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Abschnitt
Versicherungen und Rckversicherungen.
Aufgaben. Funktionen. Hauptbegriffe
Eine Versicherung heit in der Umgangssprache je, nach dem Fall, eine
Garantie/Haft, ein Versprechen, eine Vorsorge (prevedere) die von einer ffentlichen
Stelle oder einer Versicherungsgesellschaft angeboten oder gewhrt wird im Falle
des Eintrittes des versicherten Schadens (n cazul producerii daunei asigurate).
Die Versicherungen gliedern sich nach mehreren Kriterien.
Zweig der Volkswirtschaft, weil sie durch den erzielten Mehrwert zu den Anwachs
des BIPs beitragen, Arbeitspltze fr viele Bewerber schaffen, sich an die Bildung
und Verteilung des Kapitals beteiligen und den Gegenwert fr die beschdigten
Gter bereitstellen.
Die Ttigkeit der Versicherungen wird in Rumnien gesetzlich geregelt durch
die Gesetze Nr. 136/1995 und 32/2000 mit Abnderungen. Fr derer berwachung
ist seit 2000 die Ausschu zur berwachung der Versicherungen (Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor, CSA) zustndig. Seine Funktionen wurde seit 2012 der
Behrde zur berwachung des Finanzwesens (Autoritatea de supraveghere
financiar, ASF) bertragen.
Diese Behrde hat u.a. folgende Befugnisse:
1
2. Abschnitt
Die staatlichen Sozialversicherungen
(Asigurrile sociale de stat)
Die staatlichen Sozialversicherungen bezeichnen einen Teil der ffentlichen
Finanzwirtschaft. Sie beschftigen sich mit der Bildung, Verteilung und Verwendung
von Fonds die zum Schutz des Lebens und Vermgens der Bevlkerung dienen. Sie
erscheinen entweder einheitlich als ein nationales System, oder getrennt als
Teilsysteme.
In Rumnien waren bis 1990 mehrere Teilsysteme, zB fr Staatsangestellten,
Mitglieder der Genossenschaften (membri cooperatori), Militre, Magistraten usw.
Nach 1990 wurden allmhlich diese Systeme in einem einzigen erfasst.
Die Quellen der Fondsbildung sind die Beitrge fr Sozialversicherungen, entrichtet
von den Arbeitgebern und Arbeitnehmern. Im ffentlichen System werden unter
gesetzlichen Bedingungen die natrlichen Personen versichert.
Die Versicherten sind gesetzmig verpflichtet, Beitrge zur Sozialversicherung zu
zahlen und haben das Recht, Leistungen der Sozialversicherung zu erhalten.
Beitrge zahlen folgende Arbeitnehmer und Arbeitgeber:
Arbeitslose
abgeschlossen
haben),
Personen die im Rahmen der gesetzlich anerkannten Kulten ttig sind und
keinen individuellen Arbeitsvertrag unterzeichnet haben.
1
Der Bruttodurchschnittslohn betrug in Rumnien im Jahr 2005 921 lei, 2006 1077
lei, 2007 1270 lei, 2008 1550 lei.
Im ffentlichen Sozialversicherungssystem, Beitragszahlende (contribuabili) sind:
Arbeitgeber
Das nationale Amt fr Beschftigung und berufliche Bildung, die der Haushalt
der Fonds fr die Auszahlung des Arbeitslosengeldes verwaltet
ihre bereits verstorbenen Ehemann beziehen. Im letzten Fall, verzichtet sie auf die
andere Rente.
Wenn eine Person in mehreren Arbeitssektoren ttig war, welche frher eigene
Rentensysteme hatten und sie berechtigt ist aus jedem Arbeitssektor eine Rente zu
beziehen , dann kann der kumulierte Rentenbetrag die entsprechende staatliche
Sozialversicherungsrente nicht berschreiten, die sie beziehen htte , htte sie die
ganze Zeit in staatlichem Sektor gearbeitet.
E) Die Nichtbesteuerung (neimpozitarea) der Altersrente bis zu einem gewissen ,
gesetzlich festgesetzten, Stand.
F) Die Nichtabtretung (necesionare) des Rechtes auf Altersrente heisst, dass der
Rentner der alleinige Begnstigter ist. Es gibt in den staatlichen
Versicherungssysteme anderer Lnder die Mglichkeit die Rechte auf die
Altersrente unter bestimmten Bedingungen abzutreten.
G) Die Unverjhrbarkeit (imprescriptibilitatea) des Rechtes auf die staatliche
Rentenversicherung besagt dass jede berechtigte Person kann jederzeit in
Ruhestand gehen, egal welche Zeit vergangen seitdem dieses Recht entstanden ist.
Z.B. die Professoren an der Universitt konnten frher bis zur Vollendung (mplinirea)
des 70. Lebensjahres ttig sein, obwohl laut dem frheren Gesetz ab Vollendung des
62. Lebensjahres jederzeit sich emeritieren (a se pensiona pt. profesori) lassen
konnten .
Die Quoten der Sozialbeitrge werden durch das Gesetz fr den Haushaltsplan der
staatlichen Versicherungen (Bugetul Asigurrilor Sociale de Stat) festgesetzt. Der
Ablauf (evoluia) dieser Quoten in der letzten Jahren wird nchstfolgend gezeigt:
Arbeitsbedingungen 2003
(Gruppe)
Normale
2004
2005
2006
2007-2008
Insgesamt:
34%
31,5% 31,5% 29,5%
29%
(davon
(22%) (22%) (19,55%) (19,5 %)
Arbeitgeber
24,5%)
Nach
Dez
2008
27,5%
(18%)
Besondere
39%
Arbeitsbedingungen 29,5%
(2. Arbeitsgruppe)
34%
24,5%
32,5%
23%
Spezielle
44%
Arbeitsbedingungen 34,5%
(1. Arbeitsgruppe)
39%
29,5%
37,5%
28%
1990
1991
2000
2003
2005
2009
Nominalbetrag
1602
3357
937.170
1.954.642
289
785
RON
RON
62,3
68
(ROL)
Prozentmssig
100
77,5
43,9
51,4
Andere Formen der staatlichen sozialen Vorsorge (prevedere) auer der Altersrenten
sind:
Kurorten
Die Zuschsse (alocaii) und Untersttzungen (ajutoare) fr berechtigte
Personen
Die Behandlungsaufenthalte (trimiterile la tratament) sind vom Arzt verordnet,
ausgehend von dem Gesundheitsstand, dem Alter usw. der Versicherten und deren
Familienmitglieder.
Die Versicherungen decken durchschnittlich 70% der laufenden Kosten fr Transport,
Verpflegung (masa) und Unterkunft (cazare), sowie fr rztliche Behandlung ab.
Die Arbeitgeber sind verpflichtet die Beitrge zur staatlichen Sozialversicherungen
bei der Lohnzahlung vom Arbeitslohn einzubehalten und an die Rentenkasse zu
berweisen.
6
Der Arbeitnehmer bekommt nur den bereits um den Beitrag zur staatlichen
Sozialversicherungen gekrzten Lohnbetrag ausgezahlt,
Eine weitere Versicherungsform ist die staatliche
Unfallversicherung/Krankenversicherung, geleistet aus dem Versicherungsfonds
gegen Arbeitsunflle und berufsmssige Krankheiten (Fondul de Asigurare de
Accidente de Munc i Boli Profesionale - FAAMBP)
Diese Versicherung ist eigentlich eine Personenversicherung, die zum
Sozialversicherungssystem gehrt und den Sozialschutz (protecia social) der
Arbeitnehmer gegen Verminderung oder Verlust der Arbeitskapazitt oder im
Todesfall infolge von Arbeitsunfllen und berufsmssigen Krankheiten leistet.
Folgende Personen sind gesetzmig gegen Arbeitsunflle und berufsmssige
Krankheiten versichert:
3. Abschnitt
Die sozialen Kranken (Kasse) versicherungen
(Asigurrile sociale pentru sntate)
Die Gesundheitsvorsorge ist ein Hauptziel in allen Lndern in den letzten
Jahrzehnten. Das Recht auf Krankenversicherung steht in der Verfassung
eingetragen und garantiert. Der Staat ist demnach verpflichtet, Massnahmen zu
ergreifen, die zur Verwirklichung dieses Rechtes fhren. Auer der staatlichen
Versicherungen knnen auch fakultative Versicherungen geschlossen werden.
Die Grundstze der sozialen Krankenversicherungen sind:
1. Das Heranziehen aller Staatsbrger in das nationale
Gesundheitsvorsorgesystem (sistemul de ocrotire a sntii), ungeachtet
ihrer Familienstamm, Geschlecht, Alter usw.
2. Die soziale Solidaritt in allen Bereichen der rztlichen Vorsorge und
Behandlung. Diese wirkt zwischen den jungen und den lteren, den gesunden
und den kranken, den Alleinstehenden und Familieneltern, erwerbsttigen und
arbeitslosen, reichen und rmeren Brgern usw. Die Beitrge der Versicherten
stehen nicht im Verhltnis zum individuellen Risiko.
3. Die Leistung eines Pakets von rztlichen Dienstleistungen, die vom Staat
verrechnet (decontate) werden.
4. Die Vertraulichkeit (confidenialitate) der rztlichen Behandlungen. Alle
Angaben drfen nicht weitererteilt werden.
5. Das finanzwirtschaftliche Ausgleichen des nationalen
Gesundheitsvorsorgesystems (echilibrul financiar). Die Beitrge dienen nur
zur Finanzierung der rztlichen Dienstleistungen. Nur wenn diese nicht
ausreichen, kommen Subventionen in Frage. Auerdem werden durch
Subventionen oder Zuschsse einige nationale Gesundheitsprogramme
finanziert, Investitionen durchgefhrt usw.
6. Die autonome Leitung des Nationalen Gesundheitsvorsorgesystems. Laut
diesem Prinzip sind die Stellen (organizaiile) dieses Systems unabhngig von
der Zentralstelle, habe eigene Fonds, fhren eigene Bcher (registre
contabile)
Die Liste der Behandlungen und Betreuungen (ngrijiri) ist den Patienten
jederzeit zugnglich.
Das Recht auf die freie Wahl der Hausrzte (medic de familie). Grundstzlich
darf man sich einen anderen Hausarzt alle 3 Monate auswhlen.
Zu den rztlichen Dienstleistungen die von der Krankenkasse getragen sind, zhlen:
Es gibt auch Personen die gesetzlich versichert sind, ohne den Beitrag zu
begleichen:
-
75% davon fr die Bezahlung der Arzneimittel und der rztlichen Behandlung.
Einige Arzneimittel, vom Arzt verschrieben, sind erstattungsfhig
(compensate). Bei erstattungsfhigen Medikamenten kann eine
Zuzahlungspflicht (obligaie de coplat) bestehen, auch wenn ein Festbetrag
bestimmt worden ist. Der Versicherte deckt die Mehrkosten zu. Die Zuzahlung
ist in Deutschland durchschnittlich 5-10% des Verkaufspreises. In Rumnien:
5-40%.
Sie verwaltet den Krankenversicherungsfonds, zusammen mit den Kreiskrankenkassen (case judeene) und der Krankenkasse des Munizipiums
Bukarest.
Mutterschaft
4. Abschnitt
Die Arbeitslosenversicherungen
Der Arbeitslose (omer persoan fr loc de munc) ist eine Person die:
-
Die Personen die diese Bedingungen erfllen knnen sich bei der Nationalen
Agentur fr Beschftigung melden (Agenia Naional pentru Ocuparea Forei de
Munc).
Das Bestehen der Arbeitslosigkeit wurde bekanntlich von den Nationalkonomen
ausfhrlich untersucht. Es gibt mehrere Kriterien, um zwischen Arbeitslosen zu
unterscheiden. Im allgemeinen uert die Arbeitslosigkeit das Unausgleichen
(dezechilibru) zwischen dem Angebot und der Nachfrage auf dem Arbeitsmarkt. Es
sind praktisch 2 Hauptursachen verantwortlich dafr:
a) Die Krzung der Zahl der Arbeitspltze als Folge der wirtschaftlichen
Schwankungen
b) Der Zuwachs an Arbeitskrften als Resultat der Urbanisierung, der Erhhung
des Lebensalters und der Verlngerung des gesetzlichen Rentenalters.
Die Arbeitslosenversicherungen erfassen folgende Personen:
Rumnische Arbeitnehmer die Einknfte in Rumnien oder im Ausland
beziehen
Auslndische Staatsbrger die als Arbeitnehmer Einknfte in Rumnien
erzielen.
Gesetzmig versichert werden folgende Kategorien von Personen:
Alleinige
Gesellschafter
(asociai
unici)
oder
Gesellschafter
an
Personengesellschaften
-
Geschftsfhrer (manageri)
Der Versicherte ist eine natrliche Person die Einknfte erzielt und gesetzmig
gegen das Risiko des Arbeitsplatzverlustes versichert ist und zwar durch Zahlung
des Arbeitslosenbeitrags.
Die Arbeitgeber sind verpflichtet monatlich Beitrge zum Arbeitslosenfonds zu
zahlen, ermittelt aufgrund des Gesamtfonds des Bruttoeinkommens der Versicherten.
Die Hhe dieses Beitrags variierte in den letzten 10 Jahren ziemlich viel,
durchschnittlich zwischen 2-3,5%. Die Arbeitgeber sind verpflichtet bis zum 25. Tag
des nchsten Monats bei der Agentur fr Beschftigung eine monatliche Erklrung
abzugeben und den Beitrag abzufhren. Wenn die Beitrge zum Arbeitslosenfond
nicht beglichen werden, werden Strafgebhren (penaliti) und Bugelder (amenzi)
auferlegt (impuse).
Die Hauptform des Sozialschutzes der Versicherten ist der Arbeitslosenzuschuss
(indemnizaia de omaj). Um diese zu erhalten, braucht der Bewerber kumulativ
folgende Bedingungen zu erfllen:
1. Er braucht eine Beitragslaufzeit von mindestens 12 Monaten aus den letzten
24 Monaten nachzuweisen.
2. Er hat keine Einknfte oder die erzielten Einknfte sind niedriger als der
Arbeitslosenzuschuss.
2
Alle diese Personen mssen sich bei der Agentur fr Beschftigung eintragen
lassen.
Die Personen die einen Arbeitslosenzuschuss bekommen sind verpflichtet sich bei
der Agentur fr Beschftigung zu begeben, monatlich oder auf Verlangen der
Agentur, Aus- und Fortbildungskurse zu besuchen und nach einer Arbeitsstelle zu
suchen. Die Personen die sich weigern, diesen Bedingungen zu entsprechen (refuz
s dea curs), werden keinen Arbeitslosenzuschuss mehr bekommen.
Die Auszahlung des Arbeitslosenzuschusses wird unterbrochen (ntrerupt) wenn der
Arbeitslose das Land verlsst fr weniger als 3 Monate, wenn er die Bedingungen
nicht mehr erfllt, sich in Haft befindet fr weniger als 12 Monate, oder
festgenommen wurde.
Die Auszahlung des Arbeitslosenzuschusses wird eingestellt (suspendat), wenn:
a) der Arbeitslose angestellt wird
b) er Einknfte erzielt, die den Brutto-Mindestlohn berschreiten
c) er sich ungerechtfertigt weigert, eine passende Arbeitsstelle zu besetzen
d) er in den Ruhestand versetzt wurde
e) er das Land verlsst, fr mehr als 3 Monate
f) er in einer Ausbildungsform aufgenommen wurde
g) er gestorben ist.
Die Hhe des Arbeitslosenzuschusses ist hauptschlich von 2 Faktoren abhngig:
- Der Hhe des Gehalts
- Den Beitragsjahren (stagiul de cotizare)
Er enthlt zwei Teilbetrge (trane)
a) Einen fixen Teilbetrag: 75% aus dem Brutto-Mindestlohn zum Zeitpunkt der
Auszahlung
b) Einen
variablen Teilbetrag:
einen
Zum Beispiel:
Der Ingenieur Vasilescu wird arbeitslos nach 25 Beitragsjahren mit einem
durchschnittlichen Monatsgehalt in den letzten 12 Monaten von 2620 RON
umgerechnet ca. 600 Euro. Der Mindestlohn in Rumnien zurzeit ist 700 RON. Der
Arbeitslosenzuschuss wird folgendermaen ausgerechnet:
75% x 700 RON = 525 RON
10% x 2620 RON = 262 RON.
Insgesamt 525+262=787 RON umgerechnet 180 EURO.
Htte er einen Monatsgehalt von 2600 Euro in einer groen internationalen
Speditionsfirma, in diesem Fall wrde er einen Arbeitslosenzuschuss in Wert von
75% x 700 RON = 525 RON etwa. 120 Euro
10% x 2600 Euro = 260 Euro. Insgesamt 380 Euro (14% des frheren Gehalts)
bekommen.
In den EU-Lndern sind die Arbeitslosenzuschsse grozgiger.
Bei einem Gehalt von 2600 Euro und ber 20 Beitragsjahre, erhlt man als
Arbeitslosenzuschuss:
Die Dauer der Auszahlung des Arbeitslosenzuschusses ist in den meisten EULndern begrenzt auf:
Ablauf
der
Arbeitslosenzuschussperiode
kann
man
eine
5. Abschnitt
Merkmale der privaten Personen und Sachversicherungen.
5.1. Merkmale und Grundstze
Die Versicherungen richten sich traditionell gegen die Naturkatastrophen, die Unflle
und die Krankheiten. Bis spt in das 19. Jh. waren diese Risiken weltweit nur
individuell oder gemeinschaftlich abgedeckt. Seitdem waren sie teilweise von den
staatlichen Sozialversicherungen und teilweise von den privaten Versicherungen
bernommen.
Die privaten Versicherungen haben folgende Merkmale:
1. Die Risiken sind durch die Schaffung zunchst einer Risikogemeinschaft
(comunitate de risc) und dann eines Risikofonds ausgeglichen.
2. Das
versicherte
Ereignis
muss
unabhngig
vom
Willen
des
Versicherungsnehmer
eine
bestimmte
Geldsumme,
genannt
Sachversicherungen
und
die
vereinbarte
Summe
bei
den
Verlusten
entgegenzuwirken.
Der
grte
Nachteil
dieses
eigentichen
Versicherungsfonds
entstehen
aus
den
Reservefonds
und
den
Versicherungsfonds
bestehen
viele
die
Entschdigungen
Versicherungsgesellschaft.
2
ausgezahlt
im
Konkursfalle
der
6. Der volkswirtschaftliche Fonds zum Schutz der Landwirte wird finanziert aus 8
verschiedenen Quellen. Er deckt hchstens 70% der Beschdigungen des
Ackerbaus (suprafeei cultivate) und 80% der Viehzucht (zootehnie) ab.
Die Grundstze der privaten Versicherungen sind:
1. Die Allgemeinheit der Versicherungen besagt, dass man die Personen und
Gter gegen mehrere und unterschiedliche Risiken versichert.
2. Die Vollstndigkeit der Versicherung besagt, dass die Entschdigungshhe im
Zusammenhang mit dem eigentlichen Wert der versicherten Gter steht, so
dass die Entschdigungen im Hchstfall dem Neuwert (valoare de nou) der
Gter entsprechen soll.
3. Die
Wirklichkeitstreue/Wahrheitstreue
(conformitatea
cu
der
realitatea)
gleichen
Risiken
bedrohten
Personen
zur
Bildung
einer
privaten
Versicherungen
ben
heutzutage
eine
groe
Bedeutung
im
Wirtschaftsleben aus.
Erstens weil durch das Ausgleichen der eingetretenen Verluste/Beschdigungen die
Weiterentwicklung
des
Wirtschaftsprozesses
gewhrleistet
ist.
Als
Beispiel
(asigurtorul)
Versicherer
Versicherungsgesellschaft
die
ist
sich
eine
juristische
verpflichtet,
eine
Person,
eine
vertragsmige
(Comisia
de
Supraveghere
Versicherer
muss
Zahlungsfhigkeitsspanne
jederzeit
(marja
de
das
Grundkapital
solvabilitate)
in
und
vollem
die
Umfang
und
behrdlichen
Vorschriften
streng
zu
beachten,
einzigen
Versicherer
anfllt.
4
Der
Hauptversicherer
erhlt
die
vollen
oder
Teilumfang
die
Risiken
die
die
Zahlungskraft
des
Rckversicherten berschreiten.
4. Der Versicherungsnehmer (asiguratul) ist eine juristische oder natrliche
Person der sich gegen verschiedene Risiken versichert. Um die Eigenschaft
als Versicherungsnehmer zu erlangen, muss er eine Versicherungsprmie
bezahlen.
Der Versicherungsnehmer ist verpflichtet, jede Manahme zu ergreifen, die
der Verhinderung oder Verminderung des versicherten Risikos dient. Im
Gegenfall,
darf
die
Versicherungsgesellschaft
sich
weigern,
den
der
Zusatzquote
(cota
suplimentar).
Diese
deckt
den
In
diesem
Fall
erfllt
die
Versicherungsgesellschaft
seine
konomische
Ursachen:
Nachlssigkeit
(neglijen),
Zahlungsunfhigkeit
c) Nach dem Erfassungsgrad gibt es:
- Teilschaden (daun par ial)
- Totalschaden (daun total)
5. Die Entschdigung bezeichnet die Summe die die Versicherungsgesellschaft
den Versicherten zahlt. Die Hhe der Entschdigung wird festgesetzt im
Verhltnis mit der von der Versicherungsgesellschaft bernomenen Haftung.
a) Die proportionelle Haftung heit dass die Entschdigung abhngig von der
versicherten Summe ist. ZB. Ein Gebude in Wert von 1.000.000 RON
wurde versichert in Wert von 500.000 RON, also zur Hlfte des
geschtzten Wertes. Unterstellen wir, nach einem Erdbeben beluft sich
der Schaden auf 400.000 RON. Die Entschdigung wird ermittelt laut der
Formel:
Entschdig ungswert
Schaden Versicherungwert
geschtzte rWert
- Einfache
Franchise
die
Versicherungsgesellschaft
zahlt
die
6. Abschnitt
Die Personenversicherungen
Die Personenversicherungen bilden einen zustzlichen Versicherungsschutz und
gleichzeitig ein Sparinstrument (instrument de economisire) fr die Brger in Bezug auf
mgliche Ereignisse in ihrem Leben wie z.B krperliche Beschdigung / Behinderung
(infirmitate/invaliditate fizic), Erkrankungen, Erreichen eines gewissen Alters usw. Sie
verlaufen parallel mit den gesetzlichen Sozialversicherungen und den sozialen
Leistungen.
Die Personenversicherungen weisen folgende Merkmale auf:
- Die versicherte Summe wird pauschal festgesetzt (este stabilita forfetar)
- Der Versicherungsnehmer kann mehrere Versicherungen mit erwnschten
Betrgen fr das gleiche Risiko abschlieen.
- Die Versicherungsgesellschaft darf beim Eintreten des versicherten Risikos
gegen den Verantwortlichen nicht Rckgriff nehmen (nu poate s fac recurs).
Die
Personenversicherungen
gliedern
sich
in
groen
Gruppen:
die
am
Vertragsablauf
am
Leben
ist,
bekommt
er
die
Die
Beitrge
sind
verhltnismig niedrig,
der
ist.
Die
Laufzeit
betrgt
5-20
Jahre,
vorausgesetzt
am
die
Versicherungspolice
abgeschrieben
(amortizat)
bei
den
erfasst.
Die
Sammelversicherungsvertrag
Versicherungsgesellschaft
aus
(contract
de
asigurare
stellt
colectiv).
einen
Das
Unternehmen / der Verband usw. entrichtet die monatlichen Beitrge von seinen
Mitarbeitern / Mitgliedern und berfhrt diese an die Versicherungsgesellschaft,
die blicherweise einen Nachlass gewhrt (acord o reducere). Um eine solche
Versicherung abzuschlieen sind einige Bedingungen erforderlich, wie zB die
Mitgliederzahl soll 10 Personen erreichen, darunter sich mindestens 5 fr die
Versicherung entscheiden. Im Todesfall bekommt die Deckungssumme die
Familie / Erben des Versicherten.
6. Die Ausbildungsversicherung (asigurare pentru formare profesional) ist eine
kapitalbildende Lebensversicherung (cu acumulare de capital) welche Schler,
Studenten usw. zu ihrer finanziellen Absicherung abschlieen. Die Beitrge
zahlen meist die Eltern. Die Auszahlung der eingesparten Summen erfolgt wenn
das Studium der versicherten Person anfngt. Sollte der Beitragszahler vor
Ablauf der Versicherung sterben, so luft diese beitragsfrei weiter. Sollte der
Auszubildende/Versicherte vor Ablauf der Versicherung sterben, so kann eine
andere Person (zB die Schwester) als Begnstigter festgelegt werden.
Die Hhe der Deckungssumme = Ablaufsleistung wird zwischen dem
Versicherungsnehmer und der Versicherungsgesellschaft vereinbart.
7. Die dynamische Lebensversicherung wird so genannt weil sowohl die
Versicherungsbeitrge als auch die Versicherungssumme in regelmigen
Zeitabstnden angehoben werden. Die Versicherungsgesellschaft bietet ihren
Versicherten die Wahl ob die Erhhungen nach festen Prozentstzen oder
anderswie erfolgen soll. Die Gesundheitsprfung des Versicherungsnehmers
3
erfolgt trotz der regelmigen Anhebung nicht. Nur wenn 2 Mal hintereinander
Beitragserhhungen nicht stattfinden, wird eine zustzliche Prfung des
Gesundheitszustands erforderlich.
8. Die
private
wird
Krankenversicherung
zustzlich
zu
der
gesetzlichen
den
tatschlichen
Leistungsausgaben
kommen
wird.
Die
private
gesetzlichen
sozialen
Staatsversicherungen
abgeschlossen.
Die
wird
praxisblich
in
einem
Festbetrag
beim
das
Risiko
der
Nichtzahlung
der
Erbschaftsteuer.
Dabei
wird
ein
6.2.
Die
Unfallversicherungen
bilden
eine
weitere
Form
der
fakultativen
7. Abschnitt
Die Sachversicherungen
Die
Versicherungsgesellschaften
mussten
jhrlich
den
Hausratversicherung
gibt
es
auch
spezialisierte
8. Abschnitt
Die Haftpflichtversicherungen
Sie decken den Schaden den der Versicherte oder andere Personen, fr denen er
haftet, einen Dritter veranlassen. Die Notwendigkeit der Haftpflichtversicherung ist
juristischer und konomischer Natur.
wiedergutgemachtzuwerden,
mssen
die
Schden
kumulativ
folgende
Bedingungen erfllen:
1. Erstens muss die Tat gesetzwidrig sein (ilicit).
2. Zweitens muss ein Schaden entstehen.
3. Drittens muss der Schaden die unmittelbare Folge der Tat sein.
4. Viertens muss sich die Schuld des Versicherten herausstellen.
Wenn eine der vier Bedingungen ausbleibt, sind die entstandenen Schden nicht
wiedergutmachbar.
Zwischen andere Versicherungsarten und die Haftpflichtversicherung gibt es merkbare
Unterschiede:
1. Die Schuld des Versicherten ist hier eine Bedingung fr das Inkrafttreten der
Versicherung.
2. Als Begnstigter knne die Versicherungsnehmer keine Person im Voraus
angeben. Auch knnen die Begnstigter gegen die Versicherungsgesellschaft
nicht gerichtlich vorgehen (s acioneze n instan).
3. Die Deckungssumme bleibt unverndert whrend der Laufzeit der Versicherung
egal wie viele Male setzt der versicherte Schaden ein. Also grundstzlich kann
die Versicherungsgesellschaft Betrge auszahlen, die das zig-fache der
Deckungssumme ausmachen.
Die Haftpflichtversicherungen gliedert man nach mehreren Kriterien:
1. Nach dem juristischen Charakter gibt es:
a. Gesetzliche Haftpflichtversicherungen
b. Fakultative Haftpflichtversicherungen
2. Nach dem Versicherungsobjekt/Risiko gibt es:
a. Allgemeine Objekte:
i. Einheitliche Risiken
ii. Bndelung der Risiken (combinarea riscurilor)
b. Transportmittel
3. Nach dem territorialen Umfang:
a. Inlandsversicherungen
b. Auslandversicherungen
Zu den hufig vorkommenden Haftpflichtversicherungen zhlen die folgenden:
1. Die fakultative allgemeine Haftpflichtversicherung betrifft die Schden die
entstehen knnen bei den Wohnungen, Geschftsbros, Kaufhallen, Hotels,
Schulen, industriellen Gebuden usw. Die versicherten Gter werden hier nicht
bewertet,
die
Deckungssumme
ist
festgelegt
nach
Vereinbarung
des
Versicherungssumme
und
erhlt
den
Versicherungsvertrag.
Die
wurde
die
sogenannte
Mallorca-Police
(genannt
nach
der
eingesetzt.
Die
Mallorca-Police
ist
eigentlich
eine
Die
Versicherungsinspektion
hat
zu
entscheiden,
ob
der
9. Abschnitt
Die Rckversicherungen
Die
Versicherungsgesellschaft
ist
stndig
voreingenommen
allen
Verstreuung
(dispersie)
der
Risiken
zwischen
mehreren
der
Schutz
der
Versicherungsgesellschaft.
Im
Portofolio
der
die
Stabilisierung
der
Versicherungsbranche.
Im
Falle
groer
der
Rckversicherte,
der
einen
Teil
des
Risikos
und
der
haben
gleiche
Gltigkeit.
Der
Entschdigungsbetrag
des
der
ursprngliche
(iniial)
Versicherungsnehmer
ist
am
Wenn
die
Rckversicherung
zahlungsunfhig
ist,
bleiben
die
Police,
sondern ein
Vertrag
Nach
der
Verteilung
des
Risikos
zwischen
Rckversicherten
und
Die proportionelle Rckversicherung ist bequem und einfach, weil sie bei allen
Versicherungen anwendbar ist und eines kleinen Arbeitsaufwands bedarf. Sie
erscheint unter mehreren Formen: Quoten-Anteil, Deckungssumme-berschu und
Rckversicherungspool.
Bei der Quoten-Anteil Rckversicherung bernehmen die Parteien bestimmte
festgestellte Quoten: z.B. der Rckversicherte 40%, der Rckversicherer 60% der
versicherten Entschdigungssumme. Diese Form ist bevorzugt insbesondere von
den neugegrndeten Versicherungsgesellschaften, oder von denjenigen die eine
Ausgabeneinsparung bezwecken. Aber auch etablierte Rckversicherungen wie z.B.
Astra S.A. benutzen diese Form bei der Rckversicherung fr Luftverkehr (aviaie),
Seeverkehr (maritim) u.a.; in diesem Fall schlieen sie Vertrge nur mit bestens
bekannten Versicherungsgesellschaften.
Bei
der
Deckungsumme-berschu
Rckversicherung,
behlt
der
Rckversicherte nur eine fixe Deckungssumme, die er jederzeit bezahlen kann, und
tritt den Rest bis zur Gesammtversicherungssumme, also den berschu, dem
Rckversicherer ab. Z.B., bei Gstehausversicherungen (pensiuni) in Wert von 1 Mio
RON, 1,7 Mio RON und 2,5 Mio RON, behlt die Versicherungsgesellschaft immer
0,5 Mio RON, wenn der Rckversicherer damit einverstanden ist 40% des
berschues zu bernehmen, sind es:
(1 0,5) 40% = 0,2 Mio RON
im 1. Fall
im 2. Fall
im 3. Fall
Bei
einem
Rckversicherungspool,
schlieen
sich
die
Anteil
zur
Bildung
des
Pools.
Wenn
einige
Man
benutzt
diese
Form
wenn
das
Risiko-Portofolio
der
1-2 Mio
2-4 Mio
4-7,5 Mio
10. Abschnitt
Fallstudie
Die Kaskoversicherung in Rumnien und Deutschland
Die
Kaskoversicherung
Autoversicherungen.
Der
ist
eine
fakultative
Versicherungsschutz
Versicherungsart
besteht
der
grundstzlich
fr
Diebstahl),
unerlaubter
Gebrauch
durch
fremde
Personen,
Raub,
die
Standard
Versicherungspolice,
die
die
Beschdigungs-
und
Zerstrungsrisiken abdecken;
die Erweiterte Versicherungspolice (rum. Toate riscurile) die zustzlich die
Entwendung-Risiken abdecken. Entwendung bezieht sich auf Diebstahl und
unbefugten Gebrauch durch fremde Personen.
Die Versicherungsprmie bei der Kaskoversicherung ist von den folgenden
Faktoren abhngig:
Dienstfahren des Autos;
Inhaber ist juristische oder natrliche Person;
Alter des Inhabers natrliche Person;
Hhe der Franchise;
frhere Entschdigungen;
Verwendung als Dienstwagen, Taxi, Rent-a-car usw.
Die Versicherungsprmie darf ermssigt werden, wenn:
1) in den frheren Jahren keine Leistungen der Versicherungsgesellschaft in
Anspruch genommen wurden;
2) die Prmien im voraus und im vollen Unfang eingezogen wurden;
3) der Versicherungsnehmer einen Autopark besitzt.
Die Prmie kann erhht werden wenn:
1) das Auto kein Alarm System besitzt;
2) der Neuwert des Autos einen gewissen Hchstbetrag bersteigt.
Der
Kaskoversicherungsvertrag
wird
abgeschloen
zwischen
einem
der
Zustand
des
versicherten
Unterlagen/Bescheinigungen
Gutes
auszustellen,
zu
die
prfen.
das
Er ist
verpflichtet,
Bestehen
des
Versicherungsvertrags nachweisen.
Nach Eintritt des Schadenfalls, unternimmt der Versicherer folgende Schritte:
a) die Klrung des Tatbestands, die den Eintritt des Versicherungsfalles
veranlasst hat;
b) die Nachprfung der Gltigkeit der Versicherungs-Police und der
regelmiger Einziehung der Prmien;
c) die Feststellung des Schadens;
d) die Schadeninspektion;
e) die Bewertung des Schadens;
f) die Auszahlung der Entschdigung.
Der Kaskoversicherungsschutz wird eingeschrnkt in folgenden Situationen:
a) wenn ein unberechtigter Fahrer den Wagen benutzt;
b) der Versicherungsfall im Ergebnis der Nichtbercksichtigung der Fahrregeln
entstanden ist;
c) das Fahrzeug zu einem anderen (als im Vertrag eingetragenen) Zweck
verwendet wird.
Der Versicherungsschutz darf nicht mehr in Anspruch genommen werden,
wenn:
beschdigt.
Der
Versicherungsnehmer
Entschdigung zu bekommen.
glaubt
sich
berechtigt,
eine
Entschdigungswert Schaden x
Versichert er Wert
70.000 RON
8.400 RON
8.166,6RON
Wiederbesc haffungswert
72.000 RON
11. Abschnitt
Finanzkredit Deckung.
Auslandrisiko - Versicherungen
11.1. Direkte und indirekte Garantien
Die Sicherheiten/Garantien1 bezeichnen bedingte, direkte Ansprche auf
monetisierbare Vermgenswerte. Der Kapitalgeber geht mit der Bereitstellung des
Kapitals Risiken ein, insbesondere das Kapitalrisiko und das Zinsrisiko. Deswegen
will er die Kapitalhingabe mglichst in vollem Umfang absichern.
Hauptgrund fr die Besicherung ist dass sich die Partner im Auslandsgeschft
weniger gut kennen als im Inland. Weil man Schwierigkeiten fremden Rechtskreise
zu meiden sind, enthalten die Vertragsgarantien im Auslandsgeschft die Klausel:
zahlbar auf erstes Anfordern und ohne Einwendungen / payable on first demand
without any objection.
Bereits 1978 wurden von der Internationalen Handelskammer / Chambre de
Commerce International einheitliche Richtlinien fr Vertragsgarantien ausgearbeitet.
Es gibt direkte und indirekte Garantien. Direkte Garantien werden an den
auslndischen Begnstigten ausgehndigt, sei es durch den Garantieauftraggeber
oder durch die Garantiebank. Dabei kann auch eine auslndische Bank
zwischengeschaltet werden, die den Begnstigten zum Beispiel die Unterschriften
der Garantiebank besttigt. Indirekte Garantien, genannt Rckgarantien / Counter
Guarantees werden ber eine zweite Bank gestellt unter Hinzufgung der Haftung
dieser zweiten Bank.
Die Importgarantien sind Sicherheiten, die der Importeur auf seinem Antrag
ber seine Hausbank zugunsten des Exporteurs zu stellen hat. Die wichtigsten
darunter sind:
Zahlungsgarantie / payment guarantee sichert dem Begnstigten (Exporteur)
die Zahlung des Kaufpreises wenn der Zahlungspflichtige (Importeur) nicht
zahlt. Neben der Zahlung des Hauptbetrages verlangt man in der Regel auch
die Zahlung von Zinsen. Diese Zahlungsgarantie kann auch ein Ersatz fr ein
Reederei
eine
Konossomentgarantie
aus.
Die
Garantie
lautet
nicht
falls
den
die
vorgelegten
Urkunden
Zahlungsbedingungen
des
oder
der
Kaufvertrages
entsprechen, kann der Importeur die Dokumente aufnehmen, aber nur gegen
einer Unstimmigkeitsgarantie. Diese besagt dass die entsprechenden
Urkunden ausgebessert bzw. Fehlmengen nachgeliefert werden.
Konossoment (din fr. connaissement) conosament, titlu asupra mrfurilor transportate pe cale
maritim.
3
Unstimmigkeitsgarantie garanie de neconcordan.
bis
zur
vollstndigen
Bezahlung
gegen
die
Unwirksamkeit
der
Konsignationslager.
Neben
Beschlagnahme,
werden
noch
Baustelleneinrichtungen
(ohne
Fertigungen)
die
durch
Handelrisiken
politischen Risiken
Valutierungsrisiken.
fr
Rechnung
der
Bundesregierung
zu
agieren.
Federfhrend
im
der Antrag muss sptestens vor Risikoeintritt gestellt werden d.h. bei
Erzeugungsrisiko-Deckung vor Beginn der Fertigung, bei Ausfuhrrisiko
Deckung vor Versand.
der
Deckungsschutz
besteht
nur
soweit
der
Vertrag
gesetzliche
die
Zahlungsunfhigkeit
nichtgelungene
des
Abnehmers
Zwangsvollstreckung,
infolge
von
Zahlungsaufschub
Konkurs,
(moratoriu),
wenn
nicht
festgelegt
sein
kann
wegen
schlechten
Die Differenz von 15-25 v.H., angesehen als Franchise, kann weiter versichert sein
und wird von dem Versicherungsnehmer selbst getragen. Mann kann sie dennoch
abtreten mit schriftlicher Zustimmung der Versicherungsgesellschaft.
Bei
der
Einschtzung
des
Versicherungsvertrags
werden
auch
die