Está en la página 1de 8

Buscar en el sistema financiero las diferentes opciones para adquirir

vivienda a travs de los crditos hipotecarios y as poder tomar una decisin


de la cual es la mejor opcin en el sistema, mirando las diferentes
modalidades de crdito que aplica el sector podemos conocer como se
utilizan, que tipos y formas de pago existen.
Prstamos Hipotecarios: financia la construccin o adquisicin de viviendas
personales amparada en garanta hipotecaria.
La dispersin de tasas de inters
La heterogeneidad de los productos bancarios ofrecidos en materia de
monto, plazos, modalidades, monedas y perfiles de riesgo origina una
dispersin en las tasas de inters del mercado bancario peruano. El grfico
1 revela el grado de dispersin respecto de la media del sistema financiero
(TAMN) de acuerdo con la institucin otorgante del crdito, incluyendo
banca comercial, cajas municipales, banca especializada y Edpymes.

DEPARTAMENTO:
TIPO DE
PRODUCTO:
PRODUCTO:

LA LIBERTAD
CREDITOS
HIPOTECARIO

CONDICION:
FECHA:

PRESTAMO HIPOTECARIO POR US$ 40 000


A 15 ANOS
Al 20/11/2014

ENTIDAD

TCEA

BANCO GNB

11.01

MIBANCO

12.55

BANCO DE CREDITO

13.13

INTERBANK
BANCO
CONTINENTAL

13.14

BANCO FINANCIERO

14.05

BANBIF

14.16

SCOTIABANK PERU
CMAC TRUJILLO

16.37
18.72

CMCP LIMA

19.52

EDPYME RAIZ
FINANCIERA
CONFIANZA

13.37

19.7
73.82

CUOT
A
445.6
6
476.9
7
495.2
6
490.5
7
500.8
2
512.9
6
514.8
9
572.8
5
631
643.2
5
655.2
1
1886.
45

ANALISIS DEL CREDITO HIPOTECARIO EN EL PER:


Durante los ltimos aos se ha observado en el Per un notable crecimiento
del crdito hipotecario. Sin embargo, su tamao con relacin al PBI es
todava pequeo (3,3 por ciento), en comparacin con otros pases de la
regin.
Caractersticas del crdito Hipotecario Peruano:
-El crdito hipotecario es provisto principalmente por la banca mltiple, que
concentra el 95,8 por ciento del total y representa el 13,0 por ciento del
total de sus colocaciones.
-Los crditos hipotecarios an muestran un alto nivel de dolarizacin,
aunque ste ha disminuido en los ltimos tres aos.
-La banca ofrece crditos a plazos de hasta 30 aos. Sin embargo, el
promedio es de 13 aos y, adems, se suelen efectuar prepagos, que
finalmente reducen la duracin de los crditos a siete u ocho aos.
-La tasa de morosidad de los crditos hipotecarios es 0,79 por ciento,
mientras que la correspondiente al crdito total del sistema financiero es
1,71 por ciento.
ASPECTOS LEGALES DEL CREDITO HIPOTECARIO PERUANO:

CONSTITUCIN Y REGISTRO DE LA GARANTA HIPOTECARIA


Segn la legislacin vigente, una caracterstica particular de la hipoteca que
la diferencia de otras garantas, tales como la prenda, por ejemplo, es que
para constituirla se requiere necesariamente de escritura pblica. Es decir,
no basta con un contrato simple, sino que se requiere la intervencin de un
notario para que otorgue la escritura pblica. Esta garanta se debe inscribir
por el propietario en los registros pblicos (en el Registro de Propiedad
Inmueble). Si bien no existe obligacin legal de inscribir la hipoteca en los
registros pblicos, el Cdigo Civil prescribe como uno de los requisitos de
validez de la hipoteca que se inscriba en el Registro de Propiedad Inmueble.
CRDITO HIPOTECARIO NEGOCIABLE:
Mediante Resolucin SBS N 685-2007 del 29 de mayo de 2007, LA
Superintendencia aprob el Reglamento del Ttulo de Crdito Hipotecario
Negociable; Que, se ha considerado conveniente incorporar como
inversiones elegibles para el respaldo de las obligaciones tcnicas de las
empresas de seguros y/o reaseguros, a los ttulos de crdito hipotecarios
negociables (TCHN), as como a los crditos inmobiliarios para la adquisicin
de bienes futuros instrumentados en pagars que cuenten con carta fianza
que garantice la construccin de los inmuebles, su independizacin, la
constitucin de primera y preferente hipoteca sobre dichos inmuebles y su
incorporacin en un TCHN;
Que, asimismo, se ha visto por conveniente incorporar precisiones en el
Reglamento del Ttulo de Crdito Hipotecario Negociable; Estando a lo
opinado por las Superintendencias adjuntas de Seguros, de Riesgos y de
Asesora Jurdica, as como por la Gerencia de Estudios Econmicos, y, en
uso de las atribuciones conferidas por el numeral 7 del artculo 349 de la
Ley General.

Dirigido a todas las personas entre 20 y 60 aos* con un ingreso bruto


conyugal mnimo de US$400 o S/.1,400.

Te prestamos desde US$ 10,000 S/. 32,000 en soles y/o dlares a un plazo
entre 4 y 25 aos.
Financiamiento para compra de inmueble hasta el 90% del valor del
inmueble **.
Antigedad laboral de 12 meses.
Elige entre pagar 12 o 14 cuotas al ao, y opta por solicitar el periodo de
gracia que ms te convenga (de 1 a 6 meses), se trate de bienes futuros o
bienes terminados.
* Edad al momento de solicitar el prstamo. El vencimiento del prstamo
debe ocurrir antes de cumplir 70 aos.
** Menor valor entre precio de venta (Minuta de compra venta) y valor
comercial (segn Tasacin).
Documentos necesarios para realizar el estudio de ttulos preliminar del
inmueble e iniciar las coordinaciones de tasacin.

Documentos del inmueble y del vendedor:


Copia simple de HR (Hoja Resumen) y PU (Predio Urbano) para el ao en
curso. *
Copia simple del Testimonio de Escritura Pblica. Comnmente llamado
ttulo de propiedad. *
Copia simple del documento de identidad vigente del vendedor.
* Para los proyectos financiados por el BCP, no es necesario que nos
presentes documentacin del inmueble, ya que contamos con la
informacin requerida.

Documentos del comprador:


Copia simple de tu DNI (si eres ciudadano peruano), o de tu Carn de
Extranjera (no Tarjeta de Extranjera), si eres extranjero.
Boletas de pago (Si tus ingresos son fijos, adjuntar 2 ltimas boletas de
pago y si son variables 4 ltimas boletas de pago). En caso recibas tu sueldo
en el BCP y tienes ingresos fijos, adjuntar ltima boleta de pago.
Qu tipo de tasas te ofrece el BCP?
Tasa Fija: Es pactada en el momento de concertacin del crdito y se aplica
durante todo el periodo del mismo.

Tiene el Hipotecario del BCP alguna restriccin?


Cualquier cliente con ingresos mayores a US$400 o S/.1,400 puede acceder
a un Crdito Hipotecario Tradicional del BCP. No existen restricciones para el

valor del inmueble o el monto del financiamiento. Tampoco el inmueble


tiene que ser de primera venta o ser la nica propiedad del cliente.

Qu tipos de inmuebles financia el BCP?


Con los Crditos Hipotecarios BCP puedes acceder a dos tipos de inmuebles:
bienes futuros bienes terminados. Se considera "bien futuro" (o en
proyecto) al inmueble que se halla en planos en cualquier etapa de su
construccin, y que an no cuenta con Declaratoria de Fbrica e
Independizacin inscritas en los Registros Pblicos. Se considera "bien
terminado" al inmueble construido que ya cuenta con dichos documentos,
cualquiera sea su ao de fbrica.

Puedo comprarme una vivienda con un hijo, amigo, socio u otra persona
que no sea mi cnyuge?
Por supuesto. Puedes comprar un inmueble con cualquier tercero bajo la
figura de copropiedad (esta figura no aplica a tu cnyuge, ya que en ese
caso se denomina sociedad conyugal). Cuando el crdito hipotecario es para
compra en copropiedad, la calificacin crediticia se realiza de forma
independiente para cada copropietario; es decir, cada uno de los
compradores debe presentar su propia solicitud de crdito, pagar sus
propios gastos registrales y firmar su propio contrato hipotecario. Sin
embargo, dado que el inmueble por adquirir quedar a nombre de todos los
copropietarios, nicamente se firma una sola minuta de compra-venta y una
sola escritura pblica.
Crdito Hipotecario Tasa Fija Plazo Mayor
a 15 aos (Ao 360 das)

T.E.A.

Moneda Nacional

De S/. 32,000 a S/. 74,999

20 %

De S/. 75,000 a S/. 119,999

20 %

De S/. 120,000 a S/. 239,999

20 %

De S/. 240,000 a S/. 449,999

20 %

De S/. 450,000 a ms

20 %

Fecha Vigencia: 27/04/2009

Moneda Extranjera

De US$ 10,000 a US$ 24,999

20 %

De US$ 25,000 a US$ 39,999

20 %

De US$ 40,000 a US$ 79,999

20 %

De US$ 80,000 a US$ 149,999

20 %

De US$ 150,000 a ms

20 %

Fecha Vigencia: 13/08/2008

CONCLUSIONES
Algunas empresas bancarias pertenecientes al segmento de microfinanzas
han venido utilizando intensivamente su tecnologa de informacin de
manera que sta se convierta en un factor diferenciador.
El segmento corporativo, por su parte, se aproxima ms a una estructura
competitiva debido a que las imperfecciones en materia de informacin son
menores y, como consecuencia de ello, los prestatarios cuentan con
mayores alternativas de financiamiento. En este sentido, a medida de que la
informacin sea ms transparente, el poder de mercado se reducira dado
que las ventajas comparativas de las tecnologas de informacin
desarrolladas se aminoran.
- El grado de competencia en el mercado de crdito influye en la efectividad
de la poltica monetaria.
Cuando los mercados son menos competitivos, el mecanismo de trasmisin
de esta poltica tiende a ser ms lento y por lo tanto, se entorpece. En
particular, materia de estudio para trabajos posteriores es la relacionada a
la rigidez a la baja de los tipos de inters debido al bajo grado de
competencia de los mercados bancarios.
- El desarrollo de tecnologas crediticias adecuadas en el segmento de
microfinanzas permite una mejora en el desempeo de las entidades
prestatarias. Este desarrollo implica un fortalecimiento de las relaciones
crediticias y un mayor acceso a fuentes de financiamiento, tal como es el
caso de las cajas municipales.
- Este trabajo plantea como materia de investigacin futura temas como la
identificacin y anlisis de la distribucin de los riesgos entre el prestamista
y el prestatario en el financiamiento semiformal e informal, las
caractersticas de la demanda insatisfecha de crditos de inversin y

vivienda para los sectores de menores recursos y los determinantes de la


eficiencia de las tecnologas financieras.