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Abril 2007
INDICE
Introduccin ............................................................................................... 3
Antecedentes .............................................................................................. 4
... Ahora hemos puesto la vara ms alta. Ahora hemos puesto el dulce a mordiscos.
Ahora la meta es lograr cinco millones de microcrditos de la Banca de Oportunidades.
Por eso vamos a tener que hacer un esfuerzo enorme entre todos...
lvaro Uribe Vlez - Presidente de la Repblica de Colombia, Bucaramanga, Santander,
abril 3 de 2007- Lanzamiento Banca de las Oportunidades.
Introduccin
Desde hace aproximadamente 40 aos, para combatir la pobreza en los pases en vas
de desarrollo, se han implementado planes gubernamentales a travs de los cuales se
ha buscado irrigar recursos a las clases menos favorecidas, con el objeto primordial de
mejorar su calidad de vida, propsito fundamental de los estados de derecho del siglo
XXI.
Uno de los mecanismos para combatir la pobreza ha consistido en la prestacin de
servicios financieros adecuados y a la medida de las necesidades de todas las personas
que integran una sociedad debidamente organizada. En ese sentido, es evidente que
en la medida en que una persona, mediante la constitucin de una microempresa,
obtenga los recursos que requiera del sistema financiero, podr desarrollar una
actividad econmica lcita, mejorando su calidad de vida as como la de quienes
constituyen su ncleo familiar ms cercano.
Este escrito pretende presentar, de manera sucinta, la evolucin y el desarrollo en
Colombia de las microfinanzas, las polticas que se han planteado durante el actual
Gobierno y visualizar el futuro cercano de las microfinanzas.
Antecedentes
En Colombia uno de los elementos para mitigar la pobreza utilizados durante los
ltimos 50 aos se construy sobre el vehculo de suministrar recursos a ciertos
sectores de la economa a travs del otorgamiento de subsidios, bien a travs de la
tasa de inters, con el objeto primordial de buscar su desarrollo, vgr. Crdito de
fomento al agro.
Sin embargo, la intervencin del Estado en muchos casos se desvirtu, por cuanto los
destinatarios de las operaciones activas de crdito aplicaban los recursos a otras
actividades o no cumplan con el pago de sus obligaciones, o como consecuencia de la
corrupcin los crditos otorgados tenan visos netamente polticos, con el fin de
fortalecer los feudos regionales.
Como consecuencia de lo expuesto, en Colombia, durante la dcada de los aos 80, se
observ
un
desarrollo,
paralelo
al
explicado,
travs
de
organizaciones
no
gubernamentales, constituidas como fundaciones, las cuales tenan por objeto apoyar
el desarrollo efectivo de las microempresas, como sector que no era atendido por el
sistema financiero tradicional. Durante esta primera etapa, se tiene que tales
organismos reciben donaciones de organismos internacionales para tal fin; no
obstante, esta forma de organizacin dificult el desarrollo del sector microfinanciero,
entre otras razones, por las siguientes causas:
(i)
Por parte del deudor, que reciba los recursos, sin tener claridad respecto
de la obligatoriedad de restituirlos. Esto es que confunda el tipo de
contrato que celebraba (donacin/mutuo).
(ii)
Frente
las
organizaciones
que
desarrollaron
la
operacin
El
Estado
no
contaba
con
una
poltica
de
apoyo
al
sector
microempresarial.
Ahora bien, slo a finales de la dcada de los noventa se present el primer desarrollo
legislativo sobre el tema de la microempresa, como plan individual. Es as, como se
jurdica,
en
actividades
empresariales,
agropecuarias,
industriales,
comerciales o de servicios, rural o urbana, que responda a dos (2) de los siguientes
parmetros:
...3. Microempresa:
a) Planta de personal no superior a los diez (10) trabajadores o,
b) Activos totales excluida la vivienda por valor inferior a quinientos (500) salarios
mnimos mensuales legales vigentes o,
A su vez, el artculo 39 de la citada ley estableci el concepto de microcrdito en los
siguientes trminos:
...SISTEMAS DE MICROCREDITO. Con el fin de estimular las actividades de
microcrdito, entendido como el sistema de financiamiento a microempresas, dentro
del cual el monto mximo por operacin de prstamo es de veinticinco (25) salarios
mnimos mensuales legales vigentes sin que, en ningn tiempo, el saldo para un solo
deudor pueda sobrepasar dicha cuanta autorzase a los intermediarios financieros y a
las organizaciones especializadas en crdito microempresarial, para cobrar honorarios
y comisiones, de conformidad con las tarifas que autorice el Consejo Superior de
Microempresa, no repuntndose tales cobros como intereses, para efectos de lo
estipulado en el artculo 68 de la Ley 45 de 1990.
Con los honorarios se remunerar la asesora tcnica especializada al microempresario,
en relacin con la empresa o actividad econmica que desarrolle as como las visitas
que deban realizarse para verificar el estado de dicha actividad empresarial; y con las
comisiones se remunerar el estudio de la operacin crediticia, la verificacin de las
referencias de los codeudores y la cobranza especializada de la obligacin
(subrayado fuera de texto).
1
la
bancarizacin, el
cual
de
las
Oportunidades.
La poltica denominada Banca de las Oportunidades ha sido desarrollada, entre
otros, a travs del Decreto 2233 de 2006, mediante el cual se faculta a las entidades
financieras para prestar servicios financieros por medio de Corresponsales No
Bancarios, esquema bajo el cual se prestan servicios financieros a travs de
2
7
8
Ver definicin legal de microempresa. Artculo 2 Ley 590, modificado por el artculo 2 Ley 905 de 2004.
En pesos colombianos asciende a $10.800.000, en dlares a aproximadamente a US$4.988.
Tasa mxima de inters remuneratorio: Debe responder a lo pactado libremente por las partes, teniendo
en cuenta que en todo caso no pueden superar la tasa constitutiva del delito de usura, es decir aquella que
exceda en la mitad el inters bancario corriente.
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Artculo 305 Cdigo Penal.Usura. El que reciba o cobre, directa o indirectamente, a cambio de
prstamo de dinero o por concepto de venta de bienes o servicios a plazo, utilidad o ventaja que exceda en
la mitad del inters bancario corriente que para el perodo correspondiente estn cobrando los
bancos, segn certificacin de la Superintendencia Bancaria, cualquiera sea la forma utilizada para
hacer constar la operacin, ocultarla o disimularla, incurrir en prisin de dos (2) a cinco (5) aos y multa
de cincuenta (50) a doscientos (200) salarios mnimos legales mensuales vigentes. El que compre cheque,
sueldo, salario o prestacin social en los trminos y condiciones previstos en este artculo, incurrir en
prisin de tres (3) a siete (7) aos y multa de cien (100) a cuatrocientos (400) salarios mnimos legales
mensuales vigentes10.
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Modificado por el Decreto N18 y 519 de 2007.
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Mediante la Resolucin 0428 de marzo 30 de 2007 de la Superintendencia Financiera de Colombia fija la
tasa para microcrdito, con base en la cual se establece el lmite mximo para sta modalidad de crdito en
el 33.93% efectivo anual.
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En ese mismo sentido, es claro que los funcionarios que evalen este tipo de
operaciones, conozcan las caractersticas de modalidad de negocio, con el fin de que
puedan examinar adecuadamente el negocio microfinanciero dentro del contexto que
corresponde, de otra manera se desconocer una realidad del negocio que el Gobierno
Nacional est apoyando.
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The IDLO Microfinance Research Papers seek to foster discussion on current and emerging legal
and regulatory challenges of the microfinance industry.
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IDLO, 2007
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