PRODUCTOS Y SERVICIOS

BANCARIOS

SISTEMA FINANCIERO

Alumna

Solanghe Cceres Flor

Docente

Lic. Moiss Chambe

TACNA PERU

SISTEMA BANCARIO

El sistema bancario, conjunto de instituciones que permiten el

desarrollo de todas aquellas transacciones entre personas, empresas
y organizaciones que impliquen el uso de dinero.
Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pblica y
banca privada que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de
negocios y mixta. La banca privada comercial se ocupa sobre todo de
facilitar crditos a individuos privados. La industrial o de negocios
invierte sus activos en empresas industriales, adquirindolas y
dirigindolas.
Caractersticas del sistema bancario
El principal papel de un banco consiste en guardar fondos ajenos en
forma de depsitos, as como el de proporcionar cajas de seguridad,
operaciones denominadas de pasivo. Por la salvaguarda de estos
fondos, los bancos cobran una serie de comisiones, que tambin se
aplican a los distintos servicios que los bancos modernos ofrecen a
sus clientes en un marco cada vez ms competitivo: tarjetas de
crdito, posibilidad de descubierto, banco telefnico, entre otros. Sin
embargo, puesto que el banco puede disponer del ahorro del
depositante, remunera a este ltimo mediante el pago de un inters.
Podemos distinguir varios tipos de depsitos. En primer lugar, los
depsitos pueden materializarse en las denominadas cuentas
corrientes: el cliente cede al banco unas determinadas cantidades
para que ste las guarde, pudiendo disponer de ellas en cualquier
momento. Tiempo atrs, hasta adquirir carcter histrico, este tipo de
depsitos no estaban remunerados, pero la creciente competencia
entre bancos ha hecho que esta tendencia haya cambiado de forma
drstica en todos los pases occidentales. En segundo lugar, los
bancos ofrecen cuentas de ahorro, que tambin son depsitos a la
vista, es decir, que se puede disponer de ellos en cualquier momento.
Los depsitos y reintegros se realizan y quedan registrados a travs
de una cartilla de ahorro, que tiene carcter de documento financiero.
La disponibilidad de este tipo de depsitos es menor que la de las
cuentas corrientes puesto que obligan a recurrir a la entidad bancaria
para disponer de los fondos, mientras que las cuentas corrientes
permiten la disposicin de fondos mediante la utilizacin de cheques
y tarjetas de crdito. En tercer lugar hay que mencionar las
denominadas cuentas a plazo fijo, en las que no existe una libre
disposicin de fondos, sino que stos se recuperan a la fecha de
vencimiento aunque, en la prctica, se puede disponer de estos
fondos antes de la fecha prefijada, pero con una penalizacin (la
remuneracin del fondo es menor que en el caso de esperar a la

fecha de vencimiento). En cuarto lugar, existen los denominados

certificados de depsito, instrumentos financieros muy parecidos a los
depsitos o cuentas a plazo fijo; la principal diferencia viene dada por
cmo se documentan. Los certificados se realizan a travs de un
documento escrito intercambiable, es decir, cuya propiedad se puede
transferir. Por ltimo, dentro de los distintos tipos de depsitos, los
depsitos de ahorro vinculado son cuentas remuneradas relacionadas
con operaciones bancarias de activo (es el caso de una cuenta
vivienda: las cantidades depositadas deben utilizarse para un fin
concreto, como es el caso de la adquisicin de vivienda en nuestro
ejemplo).
Los bancos, con estos fondos depositados, conceden prstamos y
crditos a otros clientes, cobrando a cambio de estas operaciones
(denominadas de activo) otros tipos de inters. Estos prstamos
pueden ser personales, hipotecarios o comerciales. La diferencia
entre los intereses cobrados y los intereses pagados constituye la
principal fuente de ingresos de los bancos.
Por ltimo, los bancos tambin ofrecen servicios de cambio de divisas,
permitiendo que sus clientes compren unidades monetarias de otros
pases.

SISTEMA NO BANCARIO
CAJAS MUNICIPALES
Las Cajas Municipales de Ahorro y Crdito (CMAC) son entidades de
intermediacin financiera que atienden preferentemente el crdito
a micros y pequeas empresas. Este sistema tiene 19 aos de
creacin y se encuentran supervisadas por la Superintendencia de
Banca y Seguros (SBS), reguladas por las normas del Banco Central
de
Reserva
(BCR).
En Diciembre del 2002 se encontraban operando 14 Cajas
Municipales, (13 Cajas Municipales de Ahorro y Crdito y la Caja
Municipal de Crdito Popular de Lima), las mismas que registraron
la mayor tasa de crecimiento (39,5%); representando ms del 71%
del activo total de las Instituciones Microfinancieras no Bancarias
(IMFNB).
Proceso de aprobacin (aproximadamente 2 das)
-

Captacin.
Captacin de clientes a travs de la fuerza de ventas o
atencin directa al pblico.
Acreditacin.
El cliente acredita la existencia del negocio propio.
Documentacin.
Presentacin de documentacin exigida.
Exposicin.
Exposicin del caso del cliente ante el rea de desembolso.
Evaluacin.
Evaluacin del crdito: aprobacin o desaprobacin.
Desembolso.
En caso el crdito sea aprobado se procede al desembolso.
Este financiamiento se encuentra disponible tanto para
personas naturales como jurdicas. Por otro lado, el crdito es
otorgado tanto en Nuevos Soles como en dlares.

EDPYMES
Las Edpymes surgieron para promover la conversin de
Organizaciones no Gubernamentales ONG- en entidades
reguladas. Las Edpymes se diferencian de las cajas rurales,
fundamentalmente, en que no pueden captar depsitos a la vista
desde un inicio. Existen 14 Entidades de Desarrollo de la Pequea y
Micro Empresa (EDPYME), las que alcanzaron la tasa de crecimiento
ms alta en el ltimo trimestre de 2002 (48,3% en Octubre de
2002), lo que estara relacionado con la entrada de una nueva
institucin al mercado (EDPYME Pronegocios, ubicada en el
departamento
de
La
Libertad).
Las Edpymes, a pesar de ser quienes poseen la menor
participacin en los activos de las Instituciones Microfinancieras no
Bancarias (IMFNB), se encuentran en segundo lugar en cuanto a
participacin en el patrimonio (26,2%). As, las EDPYME son
quienes poseen un mayor fondeo a travs de capital propio
respecto al resto de IMFNB.
Proceso de aprobacin (aproximadamente 2 das)
-

Captacin.
Captacin de clientes a travs de la fuerza de ventas o el
cliente solicita informacin acercndose a las ventanillas de
las agencias.
Informacin.
Sectorista o analista de crditos identifica sus necesidades y
solicita informacin entregando lista de requisitos.
Revisin.
Cliente entrega informacin requerida con copia de
documentos a sectorista. Revisin de la informacin
proporcionada por medio de visitas tanto al local comercial
como al domicilio, evaluacin de capacidad y voluntad de
pago del cliente a travs de la revisin de los Estados
Financieros y Gastos Familiares; as como la verificacin de la
situacin crediticia en Infocorp y SBS.
Exposicin.
Preparacin del informe y exposicin del caso ante el comit
de crdito y determinan factibilidad de crdito.
Resultados.
Comit de crdito entrega el resultado en el File al sectorista
para su ingreso en el sistema. Sectorista comunica al cliente
resultado y si es positivo hace el desembolso del crdito.
Asesora.
Sectorista asesora al cliente en caso ste lo requiera para su
inversin y se encarga de verificar la correcta colocacin del
fondo
solicitado.

Tabla resumen de la oferta de crditos de Edpymes

Este financiamiento se encuentra disponible tanto para
personas naturales como jurdicas. Por otro lado, el crdito es
otorgado tanto en Nuevos Soles como en dlares.
Tabla resumen de la oferta de crditos de Edpymes
PROEMPRESA

Tasas
Soles

EDYFICA
R
Desde
3.5 %

Tasas
Dolares

Desde
2.0%

Desde 2.5 %

Monto
Desde
Prstam S/. 3.000
o
Hasta S/.
153.000
Plazos
24
meses
Garant Tener
as
local
o
casa
propia
de
lo
contraio
se pide
aval.

Desde 3.95%

Hasta $20.000

12 meses

RAIZ
CAPITAL
Desde
4.99%
hasta 3.8%
Desde
2.65%
hasta
2.20%
Hasta
$20.000

no
disponible
Hasta S/. 20.000 No
se
solicitan disponible
garantas
blandas
(electrodomstic
os, etc...)

CREDIVISIO
N
Desde
4.99%
hasta 3.8%
Desde
2.65%
hasta
2.20%
Hasta
$20.000

no
disponible
No
disponible

Contamos con mayor informacin de las siguientes Edpymes:

Edpyme Edficar

Edpyme Proempresa

Edpyme Raiz

Edpyme Credivisin

MERCADO DE VALORES
En el mercado de valores, tambin denominado mercado de capitales
en sentido estricto, los fondos prestados se documentan en valores,
apelndose al ahorro pblico, a los particulares y empresas en
general, ofrecindoles una rentabilidad para canalizar tales fondos
hacia inversiones productivas. Es un mercado de negociacin abierta
al pblico, sin que el prestatario se encuentre en una posicin de
desventaja
El mercado de valores est inserto en el mercado de capitales,
constituyendo un segmento especializado del mismo, en el sentido de
que en l se centralizan las transacciones relativas a ciertos activos
financieros denominados valores mobiliarios. Los instrumentos que se
negocian en el mercado de valores mobiliarios pueden ser emitidos
con un plazo de vencimiento determinado, o no estar sujetos a plazos
preestablecidos, como es el caso de las acciones representativas de
capital de las sociedades annimas
El Mercado de Valores es un mercado especializado que forma parte
del mercado de capitales, en el que se realizan operaciones de
carcter monetario o financiero expresados en valores mobiliarios,
fuente de financiamiento para la produccin de bienes y servicios.