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1 INTRODUO
Este trabalho monogrfico tem como objeto de anlise compreender os
pressupostos da matemtica financeira sob uma nova perspectiva em um estudo de caso
aplicado as escolas estaduais, Gurupi, Tocantins.
Assim, o espao mundial vem passando por mutaes profundas no que diz
respeito s feies sociais e econmicas. Neste cenrio de extrema concorrncia global, as
companhias so obrigadas a adotar ordenadamente novas tcnicas de trabalho que consintam
um acrescentamento na sua competitividade e, assim, fazer frente a uma rivalidade cada vez
mais devoradora. O aspecto da concorrncia entre as empresas acarreta em inovaes na
abordagem de produo, tecnologia e tcnicas operacionais.
Por esta razo, a Matemtica Financeira possui diversas aplicaes no cenrio
econmico vigente, determinadas conjunturas esto presentes no cotidiano das pessoas, como
financiamentos de casa e carros, realizao de investimentos em bolsas, emprstimos com
carto de crdito compra a credirio. Todas as transaes financeiras so fundamentadas na
estipulao precedente de taxas de juros. Ao concretizarmos um emprstimo a forma de
liquidao feita pelo meio de prestaes mensais acrescidas de juros, isto , o valor de
quitao do comodato superior ao valor inicial desse dbito.
A problemtica principal estudada foi determinar at que ponto a anlise dos
pressupostos da matemtica financeira sob uma nova perspectiva contribuem para a
manuteno do processo de ensino aprendizagem. Partindo desta premissa, foi elaborado o
presente estudo, onde o objetivo geral foi avaliar a aplicao das consideraes sobre o ensino
de Matemtica Financeira. Os objetivos especficos que foram analisados constituram: a
histria da matemtica financeira e seus desdobramentos; a escola aplicando o novo conceito
de matemtica, o currculo escolar modelando a formao cidad.
A justificativa para o desenvolvimento deste trabalho repousa no fato que umas
das contribuies da Matemtica Financeira so correlacionar o homem e sua afinidade entre
o dinheiro e o tempo. Ao passo que, as situaes de amontoamento de capital e desvalorizao
monetria davam a ideia de juros, incidindo assim com valor instantneo do dinheiro.
Algumas tbuas matemticas se distinguiam pela disposio dos dados e textos, que relatavam
o uso e a distribuio de insumos agrcolas tendo como principal ferramenta para tal, o
conhecimento das operaes matemticas.
O tema interessa tambm a sociedade, pois a partir do momento em que se criam
mecanismos para o ensino aprendizagem de Matemtica Financeira, d-se o foco aos
componentes desta com preciso para que o objetivo de transmitir o conhecimento e melhorar
a vivncia com os contedos sejam atingidos de forma eficaz e satisfatria.

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.

2 MATEMTICA FINANCEIRA UMA NECESSIDADE DESDE O INICIO

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2.1 Histria da matemtica financeira
A matemtica sempre esteve presente na vida do ser humano, motivo pelo qual,
sempre buscou adaptar conhecimentos matemticos sua realidade cotidiana. Desde os
primrdios da civilizao humana, ela sempre esteve modelando a estrutura e organizao da
sociedade. Em meio a essa importncia, a rea de conhecimento em questo foi subdivido em
vrios outros ramos menores de conhecimento, mas nem por isso menos importante.
A matemtica financeira surgiu no momento em que o homem teve necessidade
de executar operaes comerciais com outros povos. Um comrcio eficiente e organizado foi
o que incentivou as sociedades primitivas a buscar inovaes, e propiciou a criao de novos
termos para lidar com as pequenas trocas que eram feitas de forma primitiva, nesse contexto,
algumas mercadorias, com o decorrer dos anos, passaram a ser mais requeridas que outras. A
partir de ento, a moeda de troca estava dando seus primeiros passos rumo a uma complexa
cadeia de negcios. Como a demanda de mercadorias estava aumentando e ficando cada vez
mais complexa, foi assumindo a funo de moeda, circulando como elemento trocado com
diversos produtos e servindo para estabelecer valor entre os produtos (CSER FILHO, 2008,
p. 12).
Os sumrios, mesmo 3000 a.C. j usavam da matemtica financeira. Em
achados sobre essa civilizao, percebeu-se o apontamento em tbuas com princpios de
documento atuais como faturas recibos, juros (tanto simples como composto), hipotecas e
outros. Alm de dessas funes, havia tabuas com noo de operao matemticas como
exponencial (usada no clculo de juros compostos), operaes de multiplicao, diviso,
sistemas de pesos e medidas, alm de tabuas que relatavam de empresas comerciais
(PINTON-GONALVES, 2009 - A histria da Matemtica Comercial e Financeira).
Os primeiros indcios de uma funo que sasse da matemtica bsica e fosse
para a rea financeira foi a pratica da aplicao de juros. Em civilizaes como os sumrios,
em que o escambo era o sistema econmico, os juros eram intimamente ligados colheita.
Ocorria de, por exemplo, pegar emprstimos para ajudar a plantar uma safra, e o pagamento
aconteceria na prxima colheita, j com a aplicao dos juros (PINTO-GONALVES, 2009 A histria da Matemtica Comercial e Financeira).
Outras prticas que incluam matemtica em suas aplicaes e que foram
amplamente usadas no incio das civilizaes so os impostos e a desvalorizao. Este ltimo
extremamente ligado a aplicao dos juros. Outra inveno que est ligada a matemtica
financeira a criao de bancos. Estes surgiram num momento de grande desenvolvimento

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comercial no mundo. Passou-se a comercializar tambm ouro e prata e os pases passaram a
desenvolver sua prpria moeda. Essas moedas eram de movimentao local e a surgiu o
problema da diferena de moedas entre pases adjacentes ou que mantivesses semelhanas
comerciais. Sendo assim que comearam a aparecer cambistas para troca entre essas
distintas economias.
Quando o homem descobriu o metal, logo passou a utiliz-lo para fabricar seus
utenslios e armas, anteriormente feitos de pedra. Surgem, ento, no sculo VII a.C., as
primeiras moedas com caractersticas das atuais: so pequenas peas de metal com peso e
valor definidos e com a impresso do cunho oficial, isto , a marca de quem as emitiu e
garante o seu valor. Durante muitos sculos os pases cunharam em ouro suas moedas de
maior valor, reservando a prata e o cobre para os valores menores.
Com o surgimento de formas avanadas de negociaes a matemtica teve que
atender mais essa necessidade da civilizao humana. O sistema de moedas foi se
estruturando cada vez mais rpido e melhor, criando regras especificas sobre as negociaes.

Estes sistemas se mantiveram at o final do sculo passado, quando o cupronquel e,

posteriormente, outras ligas metlicas passaram a serem muito empregadas,
passando a moeda a circular pelo seu valor extrnseco, isto , pelo valor gravado em
sua face, no dependente do metal nela contido. Ento, alguns assuntos comearam
a ter destaques, como: porcentagens, juros, descontos, valor nominal, valor real,
entre outros. Tambm, outras cincias apareceram, exemplo, Economia, e, algumas
se modernizaram que o caso da contabilidade. (PILAGALLO, 2009, p.06).

A cada novo sculo, novas estratgias eram necessrias para organizar as

sociedades, da surge o papel-moeda, que passou a existir com a necessidade de gerar troco,
pois a moeda estava com alta rotatividade. O perodo de maior impulso da matemtica
financeira ocorreu antes da criao do dinheiro, onde o escambo (sistema de troca de
mercadorias) era a nica maneira de negociar (HILLBRECHT, 1999, p.03).
Os pilares da matemtica financeira esto fundamentados nos mais recentes
conhecimentos matemticos, pois mesmo sabendo que a prtica do clculo financial bem
antiga, somente foi registrada h pouco tempo. O primeiro registro impresso de matemtica
que foi considerado como financeira, datado de 1478 (aritmtica de Treviso). Esse
conhecimento era baseado na prtica do escambo, a forma de organizao da poca.
(NASSER, 2010, p.06).
Com as mudanas sociais e econmicas ocorridas no final do sculo XIV, esses
saberes elementares j no supria a necessidade das pessoas, ento, no ano de 1484 foi
publicada, a Aritmtica Comercial, escrita por Pierro Borghi. Por abranger de forma mais

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completa a estrutura de comercio da poca, foi bastante pertinente, tornando-se de extrema
importncia para todos (NASSER, 2010, p.12). Quanto maior o nmero de negociaes e de
pessoas envolvidas na mesmas proporo era a implicao da criao de um sistema que
organizassem as decises. Com a intensificao das comunicaes entre os diversos grupos e
a importncia cada vez maior das transaes, a prtica do escambo direto tornou-se bem
rapidamente um estorvo.
Houve, portanto a necessidade de um sistema relativamente estvel de avaliaes
e de equivalncias, fundado num princpio (vizinho daquele da base de um sistema de
numerao) dando a definio de algumas unidades ou padres fixos. Nesse sistema sempre
possvel estimar tal ou qual valor, no somente para as operaes de carter econmico, mas
tambm (e talvez, sobretudo) para a regulamentao de problemas jurdicos importantes e,
todas as espcies de produtos, matrias ou objetos utilitrios serviram nessa ocasio.

Os avanos na modernizao do estudo sobre matemtica financeira, no poderiam

ser direcionados sem o conhecimento de frao centesimal, essa frao foi chave
para o desenvolvimento dessa rea, motivo pelo qual, todos os clculos financeiros
levam em considerao os termos percentuais. A expresso por cento, apareceu pela
primeira vez, em 1685, usada por mercadores italianos no sculo XV em suas
transaes comerciais. O termo representado por o smbolo % contra faco da
abreviatura Cto (Ciento) (SMOLE, 2005, p.10).

2.2 Importncia dos conceitos bsicos de matemtica financeira

A sociedade em que estamos vivendo est inserida dentro de um mundo moderno,
repleto de tecnologias e componentes que fazem parte do cotidiano dos membros de uma
sociedade globalizada e informatizada.

papel do professor de Matemtica, no mbito de suas aes, desenvolver nos

alunos de ensino mdio algumas capacidades bsicas: comunicar-se em vrias
linguagens, investigar, interpretar, resolver e elaborar situaes problemas, realizar
tomadas de decises, estabelecer estratgias e procedimentos, adquirir e aperfeioar
conhecimentos, buscar valores sociais e pessoais, desenvolver trabalhos de forma
solidria e cooperativa e sempre ter a conscincia de estar aprendendo (PCNs, 1998,
p.26).

Podemos dizer que a Matemtica do ensino mdio possui duas situaes

importantes: uma formativa, que auxiliar na organizao do pensamento, no raciocnio
lgico; e outra instrumental, capaz de proporcionar aplicaes cotidianas, estudo em outras
reas do conhecimento, nas atividades profissionais, nos cursos de formao tcnicos

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profissionalizantes. O professor de Matemtica do ensino mdio possui grande influncia na
carreira curricular do jovem estudante, sendo um mediador do conhecimento e articulador das
ideias matemticas correlacionadas a outras reas do conhecimento especfico.
No ensino fundamental os alunos tiveram contato com situaes matemticas
bsicas, como os conjuntos numricos, introduo lgebra, construo de grficos, ideias
intuitivas de probabilidade, grandezas proporcionais e inversas, noes de Matemtica
Financeira, porcentagem, introduo ao estudo de funes, figuras e formas geomtricas.
No ensino mdio tais conceitos bsicos sero retomados e revistos, no intuito de
aprofundar tais conhecimentos, estudar novos temas. Essa nova modalidade de ensino exige
um maior raciocnio na busca por solues problemas mais complexos, a realidade que nos
cerca exigir do aluno fundamentos como generalizar, abstrair, analisar e interpretar, usando
um modelo instrumental matemtico aplicado na situao financeira.
A matemtica financeira de fundamental importncia para qualquer cidado,
onde alm do conhecimento adquirido, pode utilizar desse aprendizado para situaes
rotineiras.
O incentivo desse ramo de estudo desenvolve um conhecimento ajustado de cada
pessoa, e, aumenta a confiana em suas capacidades, pois traz temas e situaes que
podem ser experimentadas de forma continua, ampliando sua capacidade cognitiva e
de inter-relao pessoal exercendo sua cidadania (ROSETTI, 2003, p. 35).

O exerccio da cidadania vinculada ao aprendizado matemtico a certeza de que

o ensino precisa evoluir, modernizando suas tcnicas e formas de estender o aprendizado, que
no seja aquele conhecimento mecnico e sem nexo, pois a sociedade est passando por um
processo de mudana nos seus pilares e seus contextos. Novas ideias e tecnologias fazem com
que a escola tenha que buscar adequar sua grade de contedo, e, isso a matemtica financeira
pode tornar-se a linha de frente dessa nova viso de escola.
Uma preocupao que precisa ser trabalhada diz respeito s excessivas
formalizaes do processo de ensino da matemtica, que por vezes, distancia o aluno de
questes prticas, pois muitos docentes valorizam a linguagem tcnica das teorias, postulados
e teoremas, deixando o alvo principal, longe daquilo que almeja atingir. No obstante, o que
deve valorizar o bom emprego de prticas da matemtica financeira, essas aplicaes so
conexas em vrios estgios e formaes do estudante, estimulando-os, a tomar decises e
consequentemente necessidade de organizao pessoal (ROSETTI, 2003, p. 36).
O uso de frmulas prontas e acabadas de longe se mostra ineficiente para o
processo de ensino e aprendizagem, o tema da aula tem que revelar uma realidade clara para o

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aluno despertando interesses e investido em experincias, que possam engrandecer a atividade
docente e instigar o lecionando a uma interpretao precisa de seu modo de situar no meio da
sociedade. Paulo Freire foi enftico quanto essa troca de experincia que precisa ser vivida.
preciso insistir: este saber necessrio ao professor - que ensinar no transferir
conhecimento - no apenas precisa ser apreendido por ele e pelos educandos nas
suas razoes de ser - ontolgica, poltica, tica, epistemolgica, pedaggica, mas
tambm precisa ser constantemente testemunhado, vivido. (FREIRE, 1996, p. 27)

Com a economia em fase de estabilizao e crescimento, aumenta a oferta de

crdito e as pessoas esto se endividando cada vez mais. Torna-se necessrio que o cidado
tome conhecimento, pelo menos um pouco dos mecanismos que regem o nosso sistema
financeiro e afetam de forma direta a vida das pessoas. Contudo, boa parcela da populao
parece estar despreparada para dimensionar a capacidade de comprometimento de seu
oramento, deixando, muitas vezes, o desejo se tornar maior do que a necessidade de
consumo (PEREIRA, 2008, p.30).
Diante disso, torna-se imprescindvel a realizao de estudos com o intuito de
promover uma Educao Financeira j nas escolas de Ensino Mdio, numa perspectiva de
difundir um entendimento mais amplo de situaes prximas do contexto vivenciado pelo
educando, a fim de lev-lo a pensar criticamente sobre o tema e, sobretudo, que aprenda a
tomar decises fundamentadas em sua vida profissional, social e pessoal e agir com equilbrio
diante das relaes de consumo. As escolas, por sua vez, tm a responsabilidade de propor
uma prtica educativa adequada s necessidades sociais, polticas, econmicas e culturais da
realidade brasileira, que considere os interesses e as motivaes dos alunos e garanta as
aprendizagens essenciais para a formao de cidados autnomos, crticos e participativos,
capazes de atuar com competncia, dignidade e responsabilidade na sociedade em que vivem.
Logo, so imprescindveis que nas escolas, desde o Ensino Fundamental, se desenvolvam
aes visando promover a Educao Financeira, estimulando o desenvolvimento de
habilidades necessrias para tomar decises fundamentadas e seguras diante dos problemas de
ordem econmica presentes na sociedade e, para educar para uma forma de consumo mais
saudvel e ordenada, centrada no planejamento de aes em longo prazo.
Atravs da Matemtica Financeira possvel, sobretudo, o desenvolvimento de
atividades que instiguem a investigao, a interpretao e a anlise de situaes do cotidiano,
numa perspectiva de que o aluno possa ser um agente ativo no processo de ensinoaprendizagem e, paralelamente, tambm desenvolva o seu senso crtico a fim de favorec-lo
nas suas decises diante das dificuldades que o mundo poder lhe impor. Entretanto, a

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Educao Financeira no se limita apenas ao contedo de Matemtica Financeira, ou ainda
apenas na disciplina de Matemtica, mas sim constitui algo bem mais amplo e que perpassa
por vrias reas do conhecimento, tais como, Psicologia, Sociologia, Filosofia, entre outras.
Na escola, um dos papis da Educao Financeira o de fortalecer o hbito de controle e da
maturidade financeira visando benefcios futuros (PCNs, 1997, p.33).
Talvez o distanciamento da escola com a situao real do estudante os torna
displicentes em relao a sua organizao financeira pessoal, isso preocupante a partir do
momento que a escola no atende essa necessidade, onde a capacidade do estabelecimento de
ensino em formar e informar o educando, no se transforme no mero ato de conformar. Uma
aula sobre assuntos financeiros se estende muito alm da simples ao de passar contedo,
insere o educando em um contexto, envolvendo-o de forma ativa no aprendizado.
2.3 Educao financeira
Todos precisam de uma educao financeira, no pelo fato de ficar inadimplente,
mas para exercer uma disciplina que de muita importncia. A ideia principal que norteia um
controle de suas contas comea a partir do momento que o professor incentiva seus alunos
para buscarem uma nova realidade. O PCN (Parmetros Curriculares Nacional) enftico no
que concerne ao contedo trabalhado, ficando evidente a necessidade de proporcionar uma
instrumentao para a vida.
De forma semelhante, nem sempre so observadas recomendaes insistentemente
feitas para que contedos sejam veculos para a aprendizagem de ideias fundamentais (como
as de proporcionalidade, equivalncia etc.) e que devem ser selecionados levando em conta
sua potencialidade, quer para instrumentao para a vida, quer para o desenvolvimento de
formas de pensar. Quanto organizao dos contedos, de modo geral observa-se uma forma
excessivamente hierarquizada de faz-la. uma organizao dominada pela ideia de prrequisito, cujo nico critrio a estrutura lgica da Matemtica. Nessa viso, a
aprendizagem ocorre como se os contedos se articulassem na forma de uma corrente, cada
contedo sendo um pr-requisito para o que vai suced-lo. (PCN, 1998, p. 22).
A maneira de agir to importante quanto forma de pensar, assim a escola deve
exercer uma influncia na aprendizagem, para aplicao prtica daquilo que se aprende. Nesse
contexto, h espao pra educao financeira ser trabalhada de maneira frequente e contnua.
A Educao Financeira no consiste somente em aprender a economizar, cortar
gastos, poupar e acumular dinheiro. muito mais que isso. buscar uma melhor qualidade de
vida tanto hoje quanto no futuro, proporcionando segurana matria nesse ponto o

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estabelecimento de ensino funciona como colaboradora com a formao primordial do
estudante. Quanto o docente utiliza de meio para ilustrar situaes problemas ele est
investindo numa tcnica eficiente do processo de ensino. Questes que valorizam aes, que
demonstram vantagens, so extremamente essenciais para chamar ateno do aluno. A
educao financeira nas escolas j est prevista para acontecer, porm ainda longe de ser
trabalhada, pois at professores precisam de certa disciplina quando o assunto dinheiro
(PINTO-GONALVES, 2009, p.05).
Ademais, A escola sem dvida, ocupa um lugar de destaque na vida do jovem;
como ponto de encontro, espao de socializao e tambm um lugar onde eles vo poder ser
algum na vida. A escola tambm um espao para discusso de temas relativos ao cotidiano
do aluno, competncias e habilidades que lhe sirvam para uma insero futura no mercado de
trabalho. Nesse ambiente a explorao de novos hbitos torna o aprendizado mais agradvel.
O professor tem que organizar novas maneiras de compreender as necessidades dos alunos e
de responder a seus interesses e expectativas.
Reencontrar um sentido para a escola. Os alunos no encontram sentido naquilo
que estudam, no faz uma ponte entre o que aprende e sua vida. O professor tem que inserir
novas metodologias em suas aulas, dar ao aluno a oportunidade de se expressar para que ele
possa ser protagonista de sua histria de vida. Articular meios para que o aluno busque
conhecimento atravs de pesquisa, encontre seu eu, para que o mesmo possa se inserir na
sociedade, dando sua contribuio social, intelectual e construindo assim um futuro promissor
para todos. A matemtica no Ensino Mdio contribui para estruturar o pensamento e o
raciocnio, contribui para ajudar a resolver situaes das mais variadas atividades humanas e
para ajudar o jovem a desenvolver uma atividade profissional. O processo de educao
financeira no um modismo e, sim, um novo desafio global para governos, pais e escolas.
Esse tema vem se desenvolvendo de forma mais intensa em vrios pases. O ponto chave
dessa maneira de realizar o fazer pedaggico formar alunos cidados, pensantes, crticos,
autnomos e capazes de idealizar e realizar projetos individuais e coletivos. O contato com
situaes de troca comercial acontece logo na infncia. Os pais levam os filhos ao
supermercado e, na medida em que vo passando pelas diferentes gndolas do
estabelecimento, se deparam com o setor de guloseimas (bolachas recheadas, salgadinhos,
refrigerantes, sorvetes, chocolates,...). Nesse exato momento as crianas comeam a se agitar,
a berrar ou a espernear para que sejam comprados determinados produtos dessas linhas. Os
pais, cientes da necessidade de equilibrar o oramento, mesmo assim no resistem situao
desagradvel e abrem mo do controle de suas finanas e acabam gastando quando no

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deveriam. A escola pode se tornar uma aliada perfeita dos pais, porm o trabalho tem que
acontecer em forma de parceria. Aprender matemtica o primeiro passo para entrar no
mundo das cifras. Pena que a matemtica aprendida ainda no tenha se relacionado melhor
com os fatos do cotidiano, mais especificamente com as diversas relaes econmicas e
financeiras que vivemos todos os dias ao longo de nossas vidas.
A utilizao dessa realidade como fator de aprendizagem poderia melhorar muito
o convvio das pessoas com o dinheiro e evitar vrias dores de cabea na administrao dos
oramentos pessoais. Esse problema j crnico, ou seja, muitas famlias esto
superendividadas, tendo vrios prejuzos srios. H pessoas que verdadeiramente odeiam o
dinheiro e atribuem todas as infelicidades do mundo a esse recurso. Muitas outras devotam
toda a sua vida a perseguir e obter a maior quantidade de dinheiro que possam conseguir.
Entre ns h alguns afortunados que conseguem acumular tanto capital que no tem como
gastar durante suas vidas. Um enorme contingente de seres humanos, porm no consegue
nem ao menos captar o suficiente para manter sua dignidade.
Afinal de contas, o dinheiro ou no o grande fomentador de desigualdades no
mundo? Ser que sem o dinheiro o mundo no seria muito melhor?
No podemos atribuir a uma inveno humana o encargo por todos os erros e
atrocidades que, de certa forma, a prpria humanidade vem se impingindo. Se h excludos, a
responsabilidade por essa invisibilidade social de toda a comunidade, dos governantes aos
cidados comuns, no h como fugir dessa verdade. O dinheiro apenas um mero
intermedirio nas relaes estabelecidas entre os homens em suas sociedades e como tal
deveria ser entendido apenas como mais um instrumento, uma ferramenta. (GONALVES,
2009, p.02.)
Para que possamos estabelecer melhores relaes com o dinheiro temos que
necessariamente rever muitas de nossas posturas, preconceitos e prticas no convvio dirio
com esse recurso. Temos que nos reeducar para aproveitar melhor o dinheiro e usufruir de
seus benefcios. Somente depois dessa reviso que poderemos tambm pensar numa
educao financeira a ser executada para as novas geraes a partir da famlia e da escola.
Decidir falar sobre dinheiro para crianas e adolescentes em sala de aula no
uma das decises mais fceis para uma escola tomar. A influncia do meio familiar, as
experincias de vida, a classe social, a religio, entre outros fatores, determinante no
processo de formao desses indivduos. Bem como, na constituio de seus conceitos, ou
preconceitos, valores, ideias, crenas e atitudes. E, tudo isso junto pode se transformar em
um caldo bastante indigesto para um professor ou para uma estrutura pedaggica que no

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esto preparados, principalmente, para quebrar tabus que o assunto exige (CERBASI, 2003,
p.29).
Todavia, omitir-se diante da necessidade de transmitir um ensinamento to
importante prestar um desservio para o educando, para a famlia e para toda a sociedade.
Muitos conceitos errados so herdados e passados de gerao em gerao, mas
um desafio grandioso. Transformar uma criana em um cidado crtico, disciplinado com uma
estrutura social bem fundamentada uma misso gigantesca que somente um espao de um
universo ilimitado poderia realizar, e meio que tem condies para tal faanha a escola.
Infelizmente, ainda h educadores que resistem. Preferem adotar a linha do isso
no comigo e manter um esquema educacional decadente, que privilegia contedos
distantes da realidade, focados exclusivamente na necessidade da aprovao na prova do
vestibular. Quem decorar mais entra na universidade. E no, quem est mais preparado para o
exerccio de uma profisso.

Sabe-se que o tema da Educao Financeira recheado de tabus, de cargas

emocionais, de contedos culturais e religiosos. Falar de ganhar dinheiro, das
diferenas entre ricos e pobres e de caridade, ainda deixa muita gente de cabelo em
p. Como se esses assuntos no estivessem estampados na face da nossa sociedade
(CERBASI, 2003, p.29).

Ligue a televiso, acesse um site na internet, entre no game do seu filho, e l

estar o assunto sendo abordado. Nem sempre de maneira apropriada. No seria melhor,
ento, contextualiz-lo, trat-lo, eliminar distores, e transmiti-lo com cuidados e ateno em
sala de aula? Aprender sobre os aspectos bsicos do uso e controle do dinheiro pode ser uma
das coisas mais importantes para o futuro de uma criana.
2.4 Oramento, disciplina que se deve aprender
Aprender a aplicar os conhecimentos adquiridos em sala de aula algo que deve
ser muito explorado, porm quando o assunto diz respeito a contas pessoais, pelo fato, de
envolver questes to particulares, as pessoas se retraem. Assim, a busca por novas atitudes
fundamental para acontecer um enlace de parceria, que somente firmado com a abertura
para o dilogo. O caso no somente orientar o estudante, principalmente do ensino mdio
que j apresenta certa maturidade, sobre como se organizar, mas, faz-lo est consciente das
decises que ora tomar. Como explicar o aumento descontrolado das dvidas ao mesmo
tempo em que o ensino mdio est estendido a todos? Isso prova a ausncia de um programa

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eficiente para formao do cidado, j que o ensino est ao alcance de todos e situaes em
que essa pessoa precisa de conhecimentos bsicos para fazer uma negociao de juros, por
exemplo, se deixa levar por estratgias de marketing, elaborada estrategicamente para
empurrar a maior quantidade possvel de produto para o mercado consumidor.
Desde a infncia a criana se depara com questes simples de clculo, no entanto,
quando adulto ignora completamente a mais bem provada regra matemtica, a
existncia de um elemento simtrico, pois quando dois simtricos so somados, o
resultado zero, passando disso e o valor que obtm negativo, assim saldo
devedor, logo no se deve gastar mais do se ganha (CERBASI, 2003, p.57).

Quando h uma formao priorizando aes que incentive uma organizao, os

frutos so colhidos por toda a sociedade. A partir do instante em que h a valorizao da
pessoa enquanto Ser, esta retribui de maneira colaboradora. Ento, a organizao da prpria
casa no que se refere ao oramento familiar, onde se faz to necessrio ser trabalhado em sala
de aula, traz benefcios inimaginveis, pois cada ponto do currculo escolar elaborado como
objetivos especficos a ser atingido, entretanto, o verdadeiro aprendizado no o aluno obter
nota aprovativa na escola, mas, na vida.
Embora seja um assunto para o qual a maioria das pessoas no d muita
importncia, o oramento familiar a nica maneira de fugir de situaes financeiras difceis
e principalmente dos endividamentos.
A maioria das pessoas encontra-se endividadas, principalmente porque no sabem
ter um controle adequado sobre aquilo que ganham e que gastam. interessante que embora
isso seja verdadeiro, poucos do a devida importncia para ter um oramento e viver dentro
dele. Acabam se atolando em dvidas, e como consequncia surge tantos outros problemas que
acabam ficando doentes ou depressivas. A sala de aula o ambiente mais adequado para gerar
um debate acerca desse assunto, fazendo com que todos os entes educacionais (professores,
alunos e pais) troquem suas experincias. Discutir sobre oramento familiar no pode ser
ignorado, no somente em matemtica, mas em todas as disciplinas o assunto pode ser
abordado (PEREIRA, 2006, p.2).
muito importante ter um oramento familiar, principalmente porque essa uma
forma segura de evitar dvidas e principalmente de alcanar todos os objetivos e conquistar
aquilo que se sonha.
Alm disso, o oramento familiar a garantia de uma vida mais segura e tranquila.
Toda famlia e todo indivduo que almeja trabalhar melhor com o dinheiro e ter uma
vida mais equilibrada financeiramente, precisa ter um controle sobre aquilo que
ganha e aquilo que gasta (CERBASI, 2003, p. 85).

23
O oramento familiar importante tambm para que se possa, por exemplo,
programar aonde investir o dinheiro, quais sero as suas prioridades. Um bom oramento
familiar deve contemplar tantos as realizaes de curto, quanto de mdio e longo prazo. Nas
reas de exatas, alguns assuntos so to chamativos em relao ao tema que, fica interessante
trabalhar, mostrando quanto importante o aluno aprender a se organizar (CERBASI, 2003, p.
86).
Qualquer empresa do mundo, por menor que seja, procura fazer um oramento.
Isso acontece porque o planejamento de uma ao exige que se faam estimativas e que essas
estimativas sejam comparadas realidade, aps esta se concretizar, de forma que possamos
verificar se estamos indo no caminho que traamos ou nos desviando (e quanto) dele
(PASCHOARELLI, 2008, p.15).
Porm, quando se trata deste assunto no mbito domstico, a maioria dos
comentrios que a pessoa tem tudo memorizado. Nesse ponto fica implcito a maior
deficincia da escola na formao do individuo, pois a prtica da anotao feita na sala de
aula, o trabalho docente visa valorizar a organizao de ideias de forma escrita.
Assim, por causa de uma pequena preguia ou por no vermos grande valor
neste simples hbito, a maioria simplesmente no faz qualquer controle oramentrio
domstico e isso verdadeiro tanto para donas de casa como para empresrios, tanto para
mdicos como para diretores financeiros de multinacionais.
No entanto, embora possamos ter a ordem de grandeza das despesas de cabea,
praticamente impossvel que saibamos com alguma preciso nossos custos mensais. Com
certeza temos nossos principais gastos memorizados, como aluguel, prestao de algum
financiamento significativo, supermercado do ms e alguns outros. As nossas pequenas
despesas, aquelas que nem lembramos e cujos valores individuais so irrelevantes, quando
somadas ao fim do ms podem representar importantes custos que, caso no sejam
acompanhados, se transformaro na fonte daquela outra famosa frase: eu no sei por que no
sobra dinheiro no fim do ms.
Gastos corriqueiros como a compra de um jornal, uma refeio fora de casa,
estacionamentos e outros de pequena monta devem sim ser levados em considerao quando
analisamos nossas contas.

Essa mudana de hbito, que pode tomar menos de 5 minutos por dia ou menos de
meia hora por semana pode mostrar onde se encontram os problemas financeiros
domsticos, suas possveis solues e, alm disso, permite no s estimar com maior

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preciso, mas at forar uma esperada poupana mensal, cuja anlise de longo prazo
pode permitir a troca de um veculo, de residncia, uma viagem importante ou
mesmo a aposentadoria (CERBASI, 2003, p.80).

Outro detalhe do oramento que quase sempre passa despercebido so as compras

parceladas. Quando fazemos o oramento na cabea essas parcelas misteriosamente somem
dos clculos, especialmente quando so pequenas e assim, todo fim de ms o excedente
esperado fica um pouco menor muitas vezes at negativo.
Igualmente, a falta de hbito de ter controle em seus gastos, fazem as pessoas
ignorar completamente o efeito exponencial dos juros. O parcelamento das compras um
benefcio que, quando conseguido sem a aplicao de juros pode sim ser aproveitado, mas ele
deve seguir uma regra importante: S deve ser utilizado quando se tem o dinheiro para a
compra a vista. Alm disso, uma vez efetuada a compra esse valor no pode ser gasto em mais
nada. Embora isso parea bvio quando dito desta forma, nosso raciocnio frequentemente
nos trai e esquece de contabilizar as demais parcelas no oramento dos prximos meses,
reduzindo o poder de compra. O oramento domstico pode ser feito de diversas formas:
Desde cadernos e lpis, passando por planilhas de computador (a internet est repleta de
modelos) at programas mais sofisticados para os que querem maiores detalhamentos e
projees. Na verdade, a forma com a qual o oramento ser feito importa muito pouco. O
que importa de verdade que ele seja feito com a seriedade que merece.

3. MATEMTICA FINANCEIRA APLICADA NO ORAMENTO FAMILIAR

3.1 O que oramento familiar?
Para tratar de tal temtica, prope se a anlise de seu conceito:

O oramento

familiar um instrumento de controle de ganhos e gastos de uma famlia, com objetivo de

controlar as contas da residncia (Modernell, 2011, p.1). Segundo Cerbasi temos como

25
oramento: As pessoas necessitam cada vez mais de um controle de suas contas para no ter
problemas quanto s dvidas da famlia, mas acima de tudo dos projetos a serem conquistados
(CERBASI, 2003, p.84).
A prtica de orar de fundamental importncia a fim de oferecer uma dinmica
maior na estrutura de gastos pessoais. Segundo Ewald, (2003, p.7), a economia domstica a
administrao das contas da casa, ou seja, a forma como a famlia organiza o oramento
domstico. A ideia corrente que se observa que o indivduo busca de alguma forma
encontrar uma formula mgica para obter maior liberdade na hora de adquirir bens e
servios e realizar seus sonhos, tendo como base a renda disponvel. Embora tenha
dificuldade de guardar dinheiro e pouco conhecimento das possibilidades de planejar
sistematicamente seu oramento, declara que est preocupado com o nvel de bem estar da
famlia que fica cada vez mais comprometido.
O dinheiro deve ser visto como um meio de garantir felicidade e realizao
pessoal e no como uma fonte de aflio, sofrimento, angstia e preocupao. Por isso a
educao financeira tornou-se importante e desperta tanto interesse nos dias atuais.
Se voc almeja uma vida financeira tranquila, vai ter de analisar suas atitudes em
relao ao dinheiro (VOC S/A, 2003, p. 87). exatamente neste ponto que dispara o
alarme quando se precisa sacrificar desejos e estipular metas menores. Ento a soluo
assumir um controle maior das despesas, visto que a situao atual da maioria da populao
no permite gastar de forma irresponsvel e volvel.
As pessoas tm necessidades ilimitadas, porm a renda limitada. Todo brasileiro
tenta fazer economia e esticar sua renda, mesmo sabendo que esta no elstica. As opes
de escolha ficam limitadas, pois o acesso aos bens e servios est condicionado ao montante
da renda que o individuo dispe, e diante das circunstncias as opes nem sempre atendem
aos interesses pessoais, pois, ao se adquirir algo, pelo limite imposto pela renda, abre-se mo
de outro bem, o que nem sempre fcil de realizar visto os limites impostos pelo prprio
mercado (CERBASI, 2008, p.66)..
Considerando-se que, Economia a cincia do bem estar que estuda a escassez
dos recursos, visualiza-se nesta, a possibilidade de maior compreenso e orientao para que
se possa dispor de uma vida onde no seja necessrio renunciar parcial ou totalmente os bens
e servios com tamanho sacrifico, mas sim, criar situaes que permitam a no desistncia
contnua dos desejos e sonhos, tendo a possibilidade de encontrar um equilbrio entre receitas
e despesas, ou seja, entre o que se ganha e o que se gasta.

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O que Oramento? Previso limitadora das quantias monetrias que devem ser
utilizadas como despesas e receitas, ao longo de um perodo determinado, por um indivduo
ou por uma sociedade. (YVES, 1998, p. 285), ou seja, pr no papel as previses ou intenes
sobre as despesas (gastos) e as receitas (ganhos), podendo ser o registro para um ms, um
semestre ou, para um ano.
importante que toda a famlia esteja envolvida neste propsito, sendo
fundamental que a conversa sobre as finanas domstica acontea de forma aberta e direta,
pois independente de quem seja o responsvel pela gerao de renda no mbito familiar todos
contribuem para gasta-la. A educao, nesse sentido, deve comear bem cedo (ainda na
infncia), gerando hbitos saudveis que sero observados ao longo da vida (BASTOS, 2010,
p.1)
Como o salrio gasto de forma geral, ele usado para atender as necessidades
individuais, fisiolgicas, segurana, educao, sade, incluso em um grupo social,
autoestima, entre outros.
O processo de equilbrio oramentrio pede que haja, entre outras coisas, um
controle sobre os impulsos consumistas e uma administrao permanente das contas da
famlia, quer seja considerando o movimento normal de despesas como tambm considerando
os gastos eventuais, que acabam pesando no oramento, mas que em funo de serem
espordicos deixam de ser registrados (SANTOS, 2008, p. 8)
Existem outros estmulos para o consumo que devem ser combatidos, como a
necessidade de se obter status e o apelo da mdia. E ainda existem os indivduos que compram
para compensar frustraes ou, para proporcionar aos seus filhos o que no tiveram, mesmo
sem a renda suportar tal atitude.
Quando o gasto ultrapassa a renda as pessoas comeam a se endividar, geralmente
utilizando o limite do cheque especial e do carto de crdito (que s deve ser usando dentro
do prazo sem financiamento). Outras armadilhas comuns so os cheques pr-datados e os
credirios, sendo que neste, as pessoas se preocupam apenas com o valor da prestao,
esquecendo-se de observar os juros incidentes. Embora no credirio se antecipe um benefcio,
(o acesso ao bem ou servio), o custo nem sempre benfico para o oramento familiar, que
fica comprometido meses seguidos (CERBASI, 2003, p.29).
A educao em economia domstica mostra com clareza as vantagens de um
controle nas finanas pessoais, inserindo o indivduo em um contexto social, no qual ele atua
e participa ativamente como cidado consciente, pois os desvios individuais repercutem no
todo, provocando distores no s no mbito familiar, mas tambm no mbito social. A

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revista Exame aborda a questo do mercado de baixa renda e o potencial que este representa.
No por acaso, no rico mercado dos pobres que est oportunidade de crescimento
vislumbrada por muitas das maiores corporaes mundiais. (EXAME, 2008, p. 38). Essas
corporaes j esto preocupadas como chegar a essa camada da populao de forma eficiente
e rentvel. Isso significa que as camadas menos favorecidas esto na mira daqueles que
tentam seduzir o consumidor. Enquanto os indivduos objetivam atender suas necessidades
garantem o retorno para as empresas, aumentando significativamente suas receitas. Os
consumidores de baixa renda representam 77% dos lares urbanos e mais de 40% de todo o
consumo no pas. (EXAME, 2008, p. 40).
O controle dos gastos exige muita disciplina e por isso facilmente abandonado
por muitas famlias, que se sentem frustrados medida que vo se dando conta que nada
sobra, ou pior, que a cada ms falta uma quantia maior para equilibrar as contas da famlia.
De acordo com a Revista Exame 2008, o perfil de consumo dos lares de classes C
e da classe D pode ser agrupado de acordo com as necessidades, ou seja, 30% do rendimento
mensal vai para alimentao, limpeza e higiene, 18% para habitao, 8% sade e
medicamentos, 6% eletrodomsticos e mobilirios, 5% vesturio, 4% alimentao fora de
casa, 3% transporte, 3% lazer, 1% educao e ainda 16% outros.
A educao financeira comea a surtir efeitos quando se abandonam velhos
hbitos de consumo e se incorporam novos procedimentos que levam a sade financeira,
beneficiando no s ao provedor da famlia, mas tambm a todos que passaro a usufruir
opes conscientes que traduzam interesse.
3.2 Como aplicar conhecimento de matemtica financeira em oramento familiar
Os maiores problemas enfrentados pelos professores de Matemtica atualmente
so, a apatia, o desinteresse e, at mesmo, a indisciplina por parte dos alunos, so
provavelmente frutos de uma aparente contradio que existe entre a origem e
desenvolvimento dos contedos matemticos e a forma como eles so disseminados pela
escola. E sabido de todos que a Matemtica originou e se desenvolveu em funo das
necessidades enfrentadas pelo homem nas suas relaes sociais e no enfrentamento das
dificuldades impostas pela natureza. Apesar disso, devido s diversas transformaes
ocorridas pelas polticas educacionais, o que se observa hoje em dia um ensino da
Matemtica pouco contextualizado, contribuindo para a falta de estmulo dos nossos alunos.

28
Neste contexto, a Matemtica Financeira se apresenta como uma excelente
alternativa para compor o currculo do Ensino Mdio, visto que ela contextual por
excelncia, atual e necessria para a formao de um indivduo crtico, pois ela oferece
subsdios necessrios para a tomada de decises importantes para a sua vida. E indiscutvel,
nos dias atuais, a relevncia da Matemtica Financeira no cotidiano das pessoas. O fato de o
Brasil ser um pas capitalista em desenvolvimento e que sofre os efeitos da globalizao da
economia tornam essa importncia ainda maior. Com a economia em fase de estabilizao e
crescimento, aumenta a oferta de crdito e as pessoas esto se endividando com muita
frequncia. Torna-se necessrio que o cidado tome conhecimento, pelo menos um pouco dos
mecanismos que regem o sistema financeiro.
Partindo de alguns conhecimentos bsicos adquiridos pelos alunos no ensino
fundamental, tais como as noes de proporcionalidade, juros simples e a noo de funes o
professor pode, aos poucos, ir reforando esses conceitos e lanando as bases da Matemtica
Financeira, introduzindo os conceitos da capitalizao composta, da equivalncia de capitais e
dos sistemas de amortizao de dvidas.
Para esse propsito, o professor deve fazer um planejamento bastante criterioso
das suas aes tendo em vista as limitaes de tempo e a disponibilidade de recursos
tecnolgicos da sua escola. Quando possvel, o uso adequado de recursos computacionais
pode ajudara dar mais agilidade e melhorar a qualidade dos trabalhos desenvolvidos, mas na
impossibilidade desses recursos, uma calculadora simples, usada de forma eficiente, pode ser
um bom instrumento para se trabalhar a Matemtica Financeira.
A escola est longe de oferecer um currculo que atenda os estudantes em suas
necessidades bsicas e dirias. O aluno ainda treinado loucamente para ter xito no
vestibular ou obter boa nota no Enem. Treinar lgebra importantssimo para o aluno
compreender como alguma situao que vo sendo criadas, no entanto, essencial preocuparse com um conhecimento mais prximo da realidade de cada aluno.
Esse conhecimento certamente ter um impacto muito grande na vida do aluno, no
qual a compreenso e o contexto da realidade possam ser valorizados, buscando uma
discusso mais prxima do cotidiano, a fim de contribuir para a formao da cidadania em
todos os sentidos.

Os conhecimentos de matemtica financeira podem ser trabalhados de uma forma

simplificada, mostrando suas principais caractersticas, onde sero estendidas em
todas as situaes possveis em que uma pessoa possa est inserida. Atualmente,
com o crescimento e evoluo do comercio, muitos se deparam com situaes

29
conflitosas em que necessrio alguns aprendizados que auxilie em uma deciso
(SANTOS, 2008, p.9).

Entender a realidade e as principais mudanas sociais fator dominante para

elaborar uma aula de finanas, uma vez que, muitos professores precisam de uma capacitao
especifica para trabalhar com o tema. Contextualizar situaes vai muito alm do simples
exerccio de classe em que o aluno leva para casa e entrega na aula seguinte para o professor.
Essa realidade infelizmente frequente nas escolas e os alunos sempre perguntam o que isso
vai servir na minha vida, uma pergunta tpica que feita em quase todas as aulas de
matemtica. Trazer o aluno para questes mais prximas de sua rotina o meio que
encontram para chamar sua ateno, assim o trabalho da matemtica financeira podem ser
subdivido em etapas. Em um primeiro momento, os assuntos podem ser conceitos bsicos
como taxas de juros, porm, no somente ensinar calcular os juros em determinada situao,
fazer o aluno refletir sobre os benefcios e malefcios que os juros podem causar. o mesmo
ser capaz de responder questionamentos acerca de quais vantagens teria entre duas propostas
de curto prazo, ou um projeto de mdio e longo prazo.
Segundo Peretti (2007, p.1):

Ensinar as crianas como lidar com o dinheiro e entender e executar o oramento

junto com a famlia fundamental para o desenvolvimento do controle dos limites,
autodisciplina e maturidade financeira, bem como o fortalecimento do seu carter. A
verdadeira compreenso financeira no momento da compra, saber distinguir entre
o que eu quero, ou eu preciso. Isso contribuir para a maturidade e disciplina da
mente da criana em relao s finanas e abre caminho para o entendimento da
liberdade financeira.

No se deve cobrar de um aluno um conhecimento prvio de algo que no foi

desenvolvido na escola, ou seja, como chamar ateno de um educando para problemas
sociais de uma cidade, sem que este, no conhece a prpria realidade. Uma deciso bem
fundamentada depende de saberes adquiridos em uma formao adequada, ora todos se
precisa aprender como elaborar uma tabela, que podem ser o oramento da prpria famlia, ou
um controle de gastos, hbito de poupana, e muitos outros.
Alguns assuntos so interessantes para trabalhar questes envolvendo poupana,
j que uma modalidade de investimento que se encontra ao alcance de todos. Num aspecto
em que o professor trabalha efeito exponencial, ele pode provocar um debate sobre
emprstimo e poupana, onde a prpria pessoa se torna credora de si mesma.

30
3.3 Os nmeros no podem ser negligenciados
As sociedades em suas evolues sempre buscaram aprimorar suas organizaes
financeiras, no entanto, por diversas vezes ignoram completamente os nmeros e, em virtude
disso enfrentaram crises que causaram problemas imensurveis. Todas as crises financeiras,
sem exceo, tm uma mesma causa fundamental: o excesso de liquidez, ou seja, o
crescimento do numerrio, como se dizia antigamente geralmente por permissividade da
autoridade pblica , alimentado por ativos dos mais diversos tipos e turbinado por taxas de
juros irrealistas (isto , inferiores ao que seriam as taxas de juros normais de mercado). A
expanso dos ativos se d com a euforia dos agentes quanto a ganhos sempre crescentes nos
mercados em que atuam, at que o movimento inverso se produz, geralmente em situao de
pnico, dada a inao das autoridades e o comportamento de manada da maior parte dos
atores do mercado.
O comeo do movimento de inverso nos mercados pode ser dado pelo aumento
repentino dos juros ou pela sbita realizao, por parte dos investidores, de que o retorno dos
seus ativos no poder ser aquele esperado; da o incio da retirada, que logo se converte em
manifestaes de pnico ou de quedas em domin, levando as autoridades a intervirem
atabalhoadamente, geralmente em carter tardio ou com alcance apenas parcial. As
modalidades e os efeitos imediatos e mediatos de uma crise financeira so obviamente
diversos a cada vez, assim como so distintos os resultados e as consequncias institucionais,
em termos de regulao ulterior desses mercados, muito embora mecanismos e canais de
transmisso possam ser similares ou funcionalmente equivalentes, em todos eles. Estes so os
conceitos bsicos em torno dos quais se organiza este ensaio, bem mais focado numa anlise
qualitativa do problema, do que numa descrio quantitativa das crises financeiras vistas
como processos, bem mais do que como eventos dos ltimos oitenta anos.
Sem ter pretenso de fornecer um detalhamento descritivo, so apresentados na
seo seguinte cinco quadros sintticos relativos s mais importantes crises financeiras
ocorridas nas economias de mercado nos ltimos oitenta anos, grosso modo desde 1928
(posto que a quebra da Bolsa de Nova York vinha se manifestando desde um ano antes, por
tendncias ao declnio em vrios dos ttulos negociados). No plano domstico, quem zela pelo
bom funcionamento desse sistema so as autoridades monetrias e financeiras geralmente
ministros de finanas e presidentes de bancos centrais; mas elas enfrentam diversos
constrangimentos para promover a estabilidade dos mercados financeiros ex ante, ou seja,
para prevenir a formao de determinadas bolhas especulativas que so inerentes ao

31
comportamento dos atores. No mundo real, as decises das autoridades so adotadas debaixo
de forte incerteza informacional, sob presso de grupos de interesse e sob forte vis
ideolgico. Como as expectativas dos agentes de mercado so sempre superiores s
possibilidades da economia real, a formao de bolhas inevitvel, e sua imploso to certa
quanto imprevisvel. As interaes entre as economias nacionais e o sistema financeiro
internacional so sempre intensas no caso das economias de mercado, por mais que as
autoridades nacionais tentem insular o sistema domstico dos fluxos errticos advindos do
exterior, o que obviamente impossvel em circunstncias normais, seja no padro ouro, seja
no do ouro-dlar. Entretanto, no plano mundial no existe, a rigor, nenhuma autoridade com
capacidade legtima e poder intrnseco para resolver problemas que possam se apresentar
ocasionalmente (SCHIMIDT, 2005, p. 538).
Em uma residncia se assemelha a um pas ou uma empresa, quando o gestor no
sabe controlar o fluxo de caixa ou equilibrar os gastos e ganhos o que pode provocar a
falncia da famlia. Falta de capacidade de honrar os compromissos assumidos ao longo do
ms causa problemas srios para as famlias, bem como a economia no sentido geral. Mas
referir-se a oramento familiar est muito alm da simples organizao de contas, pois a
disciplina o ponto crucial para qualquer cidado.
O acesso fcil ao credito tem levado as pessoas a consumirem mais, e na maioria
dos casos, no acontece um planejamento para comprar ou fazer as contas. As pessoas
utilizam com frequncia a desculpa que no so boas de matemtica para fazer clculos, ora,
no precisa ser especialista em matemtica para saber que no se deve gastar mais do que
ganha. Entretanto, analisando por outra vertente, o fato de muitos usarem como explicao o
motivo no entenderem de clculos matemticos mostra que os nmeros tambm esto sendo
ignorados no nico lugar em que no poderia ficar em segundo plano, na escola.
Fazer o aluno compreender uma estrutura social e econmica, se estende a um
plano muito maior do que cumprir o currculo escolar de histria ou geografia, busca-se
mostrar principalmente que em auxilio matemtica (interdisciplinaridade) o estudante pode
ser um observador crtico dos acontecimentos e um experimentador de novas realidades.
Passar o problema para frente a atitude mais questionvel em um sistema de
ensino. Ignorar completamente o fato de o educando no ser capaz de executar operaes
simples de aritmtica provar a ineficincia do ensino. Quando o professor confronta o aluno
no campo das ideias acontece uma discusso sadia e muito proveitosa, assim o currculo
escolar no fica relegado ao simples fato de cumprir a carga horria do professor.

32
Ao mesmo tempo em que, haveria uma maior participao nas discusses,
aumentaria o interesse do aluno pelo contedo trabalhado. Ensinar a dominar tcnicas de
clculo, demissionria um conhecimento consolidado, para que ocorresse uma transferncia
mais slida do saber. Com a aplicao de assuntos mais real, e tornar o contedo mais
agradvel deixando o educando no centro de ensino um grande desafio, como enfatiza Paulo
Freire:
Uma crtica permanente aos desvios fceis com que somos tentados, s vezes ou
quase sempre, a deixar dificuldades que os caminhos verdadeiros podem nos
colocar. Mulheres e homens, seres histrico-sociais, nos tornamos capazes de
comparar, de valorar, de intervir, de escolher, de decidir, de romper, por tudo isso,
ns fizemos seres ticos. S somos porque estamos sendo. Estar sendo a condio,
entre ns, para ser. No possvel pensar os seres humanos longe, sequer, da tica,
quanto mais fora dela. Estar longe ou pior, fora da tica, entre ns, mulheres e
homens, uma transgresso. por isso que transformar a experincia educativa em
puro treinamento tcnico amesquinhar o que h de fundamentalmente humano no
exerccio educativo: o seu carter formador. Respeita-se a natureza do ser humano, o
ensino dos contedos no pode dar-se alheio formao moral do educando. Educar
substantivamente formar. Divinizar ou viabilizar a tecnologia ou a cincia uma
forma altamente negativa e perigosa de pensar errado. De testemunhar os alunos, s
vezes com ares de quem possui a verdade, um rotundo desacerto. Pensar certo, pelo
contrrio, demanda profundidade e no superficialidade na compreenso e na
interpretao dos fatos. Supe a disponibilidade reviso dos achados, reconhece
no apenas a possibilidade de mudar de opo, de apreciao, mas o direito de fazlo. Mas como no h pensar certo margem de princpios ticos, se mudar uma
possibilidade e um direito, cabe a quem muda - exige o pensar certo - que assume a
mudana operada. Do ponto de vista do pensador, no possvel mudar e fazer de
conta que no mudou. que todo pensar certo radicalmente coerente. (FREIRE,
1996, p. 18).

4 CONSIDERAES FINAIS
O planejamento financeiro, atravs de um conjunto de aes, controles e
procedimentos, possibilita, entre outras coisas, montar um oramento, acompanhar as contas,

33
saber se h sobra ou falta de recursos, tomar providncias para nivelar o oramento, no caso
de falta, fazer investimentos, no caso de sobra de recursos.
O conhecimento perfeito das disponibilidades ou faltas de recursos permite o
melhor gerenciamento, ou seja, buscar recursos ou fazer investimentos, adiar compromissos,
antecipar projetos, montar um oramento visando soluo de problemas, planejar
investimentos, antecipar-se aos problemas, no ser pego de surpresa, montar um planejamento
visando atingir metas. Especialmente devido ao fato de que o mercado financeiro tornou-se
nas ltimas dcadas mais dinmico e complexo.
A teoria financeira viabiliza a organizao dos pensamentos das pessoas, no que diz
respeito a entradas e sadas de recursos, investimentos de prazos determinados, tomada de
decises, implantao de planos de ao para a evoluo positiva no mbito de finanas, e foi essa
a finalidade da pesquisa, elencar a importncia da administrao financeira na vida corriqueira dos
indivduos, ainda nas ramificaes desta, especificamente a importncia do controle financeiro.

atravs do planejamento financeiro pessoal que as pessoas se organizam

financeiramente, obtendo assim a viso macro da situao atual. Trabalhando assim com o
oramento mensal, onde neste incluso suas metas do perodo, passando essa mesma a
prioridade, seja para independncia financeira, seja para a maximizao da riqueza. Outro
aspecto tambm explorado no estudo o fluxo de caixa e seu controle, onde neste so
distribudos todas as entradas e sadas conforme a natureza de cada uma delas. A maior
necessidade de se encarar de forma responsvel o planejamento financeiro pessoal, traar
objetivos que sem o prvio controle dos gastos se tornam sonhos, seja para aquisies de bens
mveis ou imveis, ou at mesmo a independncia financeira.

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