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UNIVERSIDAD NACIONAL DE SAN AGUSTN DE AREQUIPA

FACULTAD DE INGENIERA DE PRODUCCIN Y


SERVICIOS
ESCUELA PROFESIONAL DE INGENIERA INDUSTRIAL

PRESENTACIN Y SUSTENTACIN DEL


INFORME MEMORIA DESCRIPTIVA DE
EXPERIENCIA PROFESIONAL
(MODALIDAD SUFICIENCIA PROFESIONAL)
Presentado por el bachiller
Jos Carlos Aza Paredes
para optar por el ttulo profesional
de Ingeniero Industrial

AREQUIPA- PER
2013

A Dios por guiar siempre mis pasos.


A mis padres que, a pesar de las dificultades, me
dieron una profesin.
A mi esposa y a mi hija fuente de mi inspiracin y
fuerza

para llevar adelante mis proyectos y

cumplir mis objetivos.

DEDICATORIA

AGRADECIMIENTO
A la Universidad Nacional de San Agustn Arequipa, por dar oportunidad a los
jvenes a cumplir sus sueos de ser profesionales al servicio del desarrollo del
pas.
A los

catedrticos y catedrticas de la Escuela Profesional de Ingeniera

Industrial, de la Facultad de Ingeniera de Produccin y Servicios

por su

apoyo y dedicacin a los estudiantes ; y por la formacin que me brindaron


durante mis estudios profesionales.
A mis compaeros y compaeras de la Promocin 1997 2003, de la Escuela
Profesional de Ingeniera Industrial, por haberme permitido compartir gratos
momentos de estudio.
A la Caja Arequipa por permitirme laborar en sus oficinas y brindarme las
facilidades para ejecutar la presente memoria descriptiva.
A

todas las personas que, directa o indirectamente, contribuyeron a

la

ejecucin de la presente informe memoria.


El autor

PRESENTACIN
SEOR DECANO DE LA FACULTAD DE INGENIERA DE PRODUCCIN Y
SERVICIOS
SEOR DIRECTOR DE LA ESCUELA PROFESIONAL DE INGENIERA
INDUSTRIAL
SEORES MIEMBROS DEL JURADO
Presento a ustedes la Memoria descriptiva

de experiencia profesional

(modalidad suficiencia profesional), elaborado segn el reglamento de grados


y ttulos de nuestra facultad, para optar el ttulo profesional de Ingeniero
Industrial.
La presente memoria descriptiva

es fruto de mi desempeo laboral en la

Caja Arequipa,
La memoria descriptiva tiene la siguiente estructura:
I. Curriculum vitae
II.

Memoria descriptiva

III.

Relacin de trabajos

IV.

Desarrollo de los principales trabajos

Conclusiones
Sugerencias
Anexos

Pido a ustedes, como

jurado dictaminador correspondiente,

considerar la

presente memoria descriptiva y se me permita obtener el ttulo profesional de


Ingeniero Industrial.
Arequipa, 5 de enero
del 2013

Bach. Jos Carlos Aza Paredes

NDICE
I.

CURRICULUM VITAE

Datos personales
Estudios
Experiencia laboral
II.

MEMORIA DESCRIPTIVA
Introduccin
Descripcin de la empresa
Razn social
Localizacin
Breve resea histrica
Organizacin de la empresa
Anlisis F.O.D.A.
Lneas de produccin y/o servicios.
Potencial humano.

III.

RELACIN DE TRABAJOS

IV.

DESARROLLO DE LOS PRINCIPALES TRABAJOS


1er. Trabajo
Introduccin
Objetivos

Procedimientos
Resultados
Conclusiones
Recomendaciones

2do. Trabajo
Introduccin.
Objetivos
5

Procedimientos
Resultados
Conclusiones
Recomendaciones
BIBLIOGRAFA
ANEXOS

I. CURRCULUM VITAE
Resumen del perfil
Bachiller

en Ingeniera Industrial: experiencia como (1) Analista de crditos

encargado de evaluar, presentar, cobrar crditos dirigidos a la mediana y pequea


6

empresa, con promotores a mi cargo.

Dominio, en el nivel intermedio,

de

programas de computacin windows, word, excel, power point, acces, Internet,


tcnico en hardware y redes informticas.

Dominio, en el nivel intermedio, de

ingls. Conocimiento y manejo de sistema de control de inventarios, manejo de


mdulos de almacenes y cmo realizar inventarios en un almacn y elaboracin de
presupuestos.
1.1. DATOS PERSONALES
Nombres y apellidos:

Jos Carlos Aza Paredes

Lugar de nacimiento:

Arequipa

Fecha de nacimiento:

03 de octubre de 1979

DNI:

40399942

LM:

9600300053

Edad:

32 aos

Domicilio:

Urb. Las Buganvillas K-18, distrito de Cerro


Colorado

Telfono y Cel.:

(054)-446103 / (054)-282819 / 957838125

1.2. ESTUDIOS REALIZADOS


Educacin
Superior

Universidad Nacional de San Agustn de Arequipa


Facultad de Ingeniera de Produccin y Servicios
Escuela Profesional de Ingeniera Industrial
1997 2003
Grado Acadmico: Bachiller en Ingeniera Industrial
Universidad Catlica San Pablo
Programa de Segunda especialidad en Logstica

Estudios complementarios
Idioma

Ingls:

Computacin:

Centro Cultural Peruano Norteamericano, nivel


intermedio
Tcnico hardware y redes informticas Instituto de
Informtica de la UNSA
Office 97, abril 2000.
Excel 2000, avanzado, enero 2006
Word 2000, abril 2002
7

Congresos y cursos

IX Congreso Latinoamericano de Estudiantes de Ingeniera Industrial. La Paz,


Bolivia. Noviembre 2000.

Semana Capitular de Ingenieros Industriales y de Sistemas Colegio de


Ingenieros del Per. Noviembre 1999.

Licencia de conducir A-1

1.3. EXPERIENCIA LABORAL


CAJA AREQUIPA
rea: Finanzas
Cargo: Analista de Crditos
Funcin: Encargado de promocionar, evaluar , aprobar y recuperar el crdito
dirigido a la pequea y mediana empresa, as como administrar la cartera de ms
de 400 clientes, en base a metas mensuales as como la atencin al pblico.
Periodo: Febrero 2007 a la actualidad
AGRCOLA PAMPA BAJA S.A.C
rea: Costos
Cargo: Asistente
Funcin: Procedimiento

de la base de la mano de obra eventual

en las

diferentes labores agrcolas, envi de un reporte diario, procesamiento de


informacin de la base de datos de horas mquina, envi de reporte diario,
procesamiento de la informacin de consumo de agua por centro de costo,
procesar la informacin de la alimentacin de los comensales, ingreso de
informacin en base de presupuesto
Periodo: Octubre 2006 - enero 2007

SUNAT-ADUANAS AREQUIPA
rea: Logstica
Cargo: Asistente
Funcin: Manejo de software de SUNAT, base de datos, mdulos de almacenes,
elaboracin de lotes de remate y adjudicaciones, supervisin del personal que
8

trabaja en el almacn, haciendo respetar los plazos establecidos, seguimiento y


estado en que se encuentra la mercanca puesta a disposicin para los remates y
adjudicaciones, elaboracin de los lotes que la SUNAT remata en su pgina Web.
Perodo: Febrero 2006 - octubre 2006

R2 S.A.C PUBLICIDAD EXTERIOR AREQUIPA


rea:

Logstica

Cargo:

Asistente

Funcin: Control de ingreso y salida de productos


Codificacin de productos, manejo de software
Sistema de control de inventario, compras de materiales para la
elaboracin de productos
Mantenimiento almacenes
Periodo: Abril 2005- octubre 2005
TEXTIL LA MAR SAC LIMA
rea: Produccin
Cargo: Asistente de Produccin
Funcin: Participacin en la organizacin para el seguimiento de la produccin
establecida a travs de un plan elaborado por el rea de Ingeniera, estas tareas
consisten en la elaboracin de diagramas de produccin (DAP, DOP ), toma de
tiempos y

movimientos, balance de lnea, elaboracin de manual de

procedimientos, as como realizar el control de la produccin haciendo respetar


los avances y fechas respectivas.
Periodo: Octubre 2004 - febrero 2005
BIBLIOTECA CENTRAL DE CIENCIAS E INGENIERAS AREQUIPA
rea:

Logstica

Cargo: Asistente de Logstica


Funcin: Control de ingreso y salida de productos
Codificacin de productos, manejo de software
Sistema de control de inventario
Mantenimiento almacenes
Periodo: Marzo 1999 - abril 2001

II. MEMORIA DESCRIPTIVA


9

2.1. INTRODUCCIN
El presente trabajo tiene como finalidad mostrar la funcionalidad de la empresa
Caja Arequipa en diferentes aspectos; as como dar a conocer el manejo de la
misma, los rganos de control que existen dentro de ella.
En la presente memoria descriptiva se desarrollar el rea de Crditos, que es
un rea estratgica de la empresa y que se encarga de la captacin,
evaluacin y la recuperacin de los crditos otorgados.
2.2. DESCRIPCIN DE LA EMPRESA
La Caja Arequipa es una empresa de intermediacin financiera que tiene por
finalidad la colocacin de crditos as como la captacin de ahorros de la
poblacin en general. La Caja Arequipa es una entidad autnoma, tanto
econmica financiera y administrativamente, pues fue creada con el objetivo
de ser un ente descentralizador y ofrecer servicios financieros a sectores,
generalmente, no atendidos por el sistema financiero tradicional, bancos.
El directorio est conformado por 7 integrantes, 3 representantes de la
Municipalidad Provincial de Arequipa, 1 representante del clero, 1 de la Cmara
de Comercio, 1 de COFIDE y 1 de las PYMES. A continuacin se detallan los
nombres de los 7 integrantes:

Nombres y apellidos

Cargo

1.

Carlos Paredes Rodrguez

Presidente

2.

Pablo Manrique Oroza

3.
4.

Leslie Chirinos Gutirrez


Jos Talavera de Romaa

Vicepresidente
Directora
Director

5.
6.

Alberto Arredondo Polar


Marco Falconi Picardo

Director
Director

Institucin a la que
representa
Municipalidad Provincial
de Arequipa
Clero
PYMES
Cmara de
Arequipa
Municipio
Municipio

Comercio

10

7.

Jorge Luis Cceres Arce

Director

COFIDE

Fuente: Caja Arequipa


2.3 RAZN SOCIAL

Caja Municipal de Ahorro y Credito de Arequipa S.A. - Caja Municipal


Arequipa | Caja Arequipa

RUC: 20100209641

Razn Social: CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRDITO DE


AREQUIPA S.A. - CAJA MUNICIPAL AREQUIPA

Pgina Web: http://www.cmac-arequipa.com.pe

Nombre Comercial: Caja Arequipa

Razon Social Anterior: Caja Municipal de Ahorro y Cred Arequipa

Tipo Empresa: Sociedad Anonima

Condicin: Activo

Fecha inicio actividades: 10 / Marzo / 1986

2.4. LOCALIZACIN
La zona de accin de la Caja Arequipa abarca toda la ciudad de Arequipa con
varias agencias establecidas en puntos estratgicos de la ciudad as como en
las

partes sur, centro

y medio oriente del pas. La oficina principal es la

agencia La Merced, ubicada en la calle del mismo nombre N 106, Cercado de


Arequipa.
La Caja Municipal de Arequipa tiene proyectado seguir abriendo agencias en
diferentes regiones del Per pas en su afn de crecer y llegar a ms lugares
11

y as poder consolidarse como la empresa lder en el sector microfinanciero no


solo en el nivel de cajas sino a nivel del sistema financiero en general.
Asimismo, tiene proyectado abrir oficinas especiales y cajeros corresponsales,
esto con el fin de

dar

mayor facilidad a los clientes para realizar sus

operaciones en lugares cercanos a su trabajo u hogar.


CUADRO N | 2.1
AGENCIAS DE LA CAJA MUNICIPAL AREQUIPA EN TODO EL PAS

N
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
32

Agencias
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia

Pedregal
Cuzco 1
San Martin
San Isidro
La Pampilla
Juliaca
Pinto
Abancay
Puerto Maldonado
La Merced
Huanuco
Moquegua
Cayma
La Oroya
Urubamba
Maracan
Pucallpa
Miraflores
Tingo Mara
Tpac Amaru
Sicuani
La Joya
Paucarpata
Uchumayo
Chosica
Yunguyo
Ro Seco
Puno
Santa Rosa
Las Mercedes
Corire
Huamanga

Saldo M.N.
2009.12.23
55.096.747
11.434.139
11.309.140
14.745.679
75.454.038
89.929.289
8.430.641
31.035.198
56.211.087
82.182.986
6.736.481
46.120.558
42.237.954
5.317.756
12.165.759
7.998.728
4.464.345
64.283.392
4.802.609
32.294.121
26.234.701
10.305.506
6.070.865
12.500.662
3.075.692
14.159.893
7.659.572
41.551.675
2.651.232
5.402.913
10.172.090
12.470.140
12

33
34
35
36
37
38
39
40
41
42
43

Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia

Quillabamba
Caman
Andahuaylas
San Jose
Carabayllo
Caete
Mollendo
San Camilo
Nazca
El sol
Chincha
San Juan de

6.303.590
16.758.649
11.847.312
8.856.701
3.706.707
6.138.972
16.313.109
52.811.563
18.499.190
41.195.931
699.083

44
45
46
47
48
49
50

Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia
Agencia

Lurigancho
10.584.319
Ica
174.000
Mercaderes
70.145.282
Los Olivos
12.402.940
San Juan de Miraflores
10.357.364
Ilo
37.661.306
Lima Centro
42.139.695
TOTAL:
1.181.101.301

Fuente: CMAC Arequipa, Oficina de Recursos Humanos, ao 2012

En el cuadro anterior se detallan las 50 agencias con que cuenta la Caja


Municipal de Arequipa con el saldo de cartera colocado al cierre de diciembre
del 2009.
2.5. BREVE RESEA HISTRICA
Nacimiento de la Caja Municipal Arequipa

La Caja Municipal Ahorro y Crdito Arequipa se constituy como asociacin


sin fines de lucro por Resolucin Municipal Nro. 1529 del 15 de julio 1985, al
amparo del Decreto Ley Nro. 23039 otorgndose la Escritura Pblica de
constitucin y estatuto el 12 de febrero de 1986 ante el Notario Pblico Dr.
Gorky Oviedo Alarcn y est inscrita en los Registros Pblicos de Arequipa en
el rubro A ficha 1316, de personas jurdicas.

13

Su funcionamiento fue autorizado por Resolucin de la Superintendencia de


Banca y Seguros N 042-86 del 23 de enero de 1986, la cual le confiere como
mbito geogrfico de accin las provincias del departamento de Arequipa,
adems comprender todo el territorio nacional.

Situacin actual de la Caja Municipal Arequipa

La Caja Municipal de Arequipa, empresa lder dedicada a la micro


intermediacin financiera, naci el 10 de marzo del ao 1986 con el objetivo
claro de beneficiar a los diversos sectores de la poblacin que no contaban con
respaldo financiero de la banca tradicional, promoviendo el crecimiento,
desarrollo y el trabajo de la colectividad arequipea. En ms de 25 aos de
trabajo la Caja Arequipa, viene cumpliendo este objetivo, beneficiando a sus
ms de 240,000 clientes con crditos oportunos, ofreciendo productos y
servicios para todas las necesidades de la poblacin, y promoviendo el ahorro
a travs de las diversas cuentas que ofrece.

Por esta razn se ha convertido en una empresa lder que ha sabido no slo
mantener a sus clientes, sino tambin incrementarlos, teniendo actualmente
150,000 clientes en ahorros y ms de 93,000 en crditos; clientes que han
depositado sus esperanzas en esta empresa que ha sabido retribuir a su
confianza.

Hace ms de veinticinco aos la Caja Arequipa, inici sus operaciones con una
agencia ubicada en el distrito de Alto Selva Alegre de nuestra ciudad; hoy en
da la institucin cuenta con 23 agencias, distribuidas en todo el pas. Teniendo
actualmente siete agencias en la ciudad de Arequipa, tres en Lima, dos en
Puno, dos en Juliaca y una, respectivamente, en las ciudades de Caman,
Mollendo, Pedregal, Nazca, Abancay, Puerto Maldonado, Ilo, Sicuani y
14

Moquegua. Asimismo, se tiene proyectado la apertura de nuevas agencias en


diversas ciudades, lo cual beneficiar a ms clientes, quienes podrn realizar
sus transacciones econmicas desde cualquiera de sus agencias sin pagar
ningn costo adicional.

2. 6. ORGANIZACIN DE LA EMPRESA
La misin
Brindar servicios de intermediacin microfinanciera de calidad, con
compromiso hacia nuestros clientes y trabajadores.
Nuestra visin
Ser la empresa lder en la prestacin de servicios micro financiero.
Los principios y valores institucionales
Dentro de los principios

y valores institucionales de la Caja Arequipa

estn:

Integridad. Es actuar tica e intachablemente, con probidad y rectitud.

Honestidad. Es actuar siempre con base en la verdad y la justicia dando


a cada quien lo que le corresponde incluida ella misma.

Responsabilidad. Es cumplir con las funciones, metas y objetivos de la


empresa en estricto cumplimiento y observancia de los procesos y
procedimientos internos y externos y los valores.

Compromiso con el cliente y la organizacin. Es demostrar


insistentemente su determinacin a dar lo mejor de s y su negacin a
rendirse ante los obstculos, alinendose intelectual y emocionalmente a
los valores y objetivos de la organizacin.

Respeto. Es aceptar y comprender tal y como son los dems, su forma


de pensar aunque no sea igual que la nuestra. Actuar o dejar actuar,
procurando no perjudicar a uno mismo ni a los dems, de acuerdo con
sus derechos, con su condicin y con sus circunstancias.
15

Los objetivos
Considerando la misin de la institucin la Caja Municipal de Ahorro y Crdito
de Arequipa se ha planteado 3 objetivos estratgicos:

Crecimiento participacin de Mercado.

Fortalecimiento institucional.

Rentabilidad.

Marco legal
Las Cajas Municipales de Ahorro y Crdito, fueron creadas por el D.L. 23039,
norma que regulaba el funcionamiento de las cajas municipales ubicadas fuera
del permetro de las ciudades de Lima y Callao.
En mayo de 1990 fue promulgado el D.S. 157-90EF, el cual adquiere jerarqua
de ley por el Decreto Legislativo N 770 en 1993. En la actualidad la ley N
26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Ley
Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguro promulgada en diciembre
de 1996, dispone en su quinta disposicin complementaria que las cajas
municipales como empresas del sistema financiero sean regidas, adems, por
las normas contenidas en sus leyes respectivas.
Las cajas municipales como empresas financieras estn supervisadas por la
Superintendencia de Banca y Seguros y el Banco Central de Reserva,
sujetndose a las disposiciones sobre encaje y otras normas obligatorias, as
mismo de acuerdo a ley son miembros del Fondo de Seguro de Depsitos.
La Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Ley
Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguro permite el crecimiento
modular de operaciones de las instituciones financieras, as la CMAC Arequipa,
es la nica institucin no bancaria que cumple con los requisitos exigidos para
poder operar nuevos productos y servicios, segn lo dispone el Art. 290 de la
Ley General.
Organigrama

16

La CMAC Arequipa est conformada de la siguiente maner,a como cabeza


tiene al directorio y se halla distribuido de la siguiente manera:

17

ORGANIGRAMA DE LA CAJA AREQUIPA


COMIT DIRECTIVO

OFICIALDE CUMPLIMIENTO

COMIT DE RIESGOS

AUDITORIA INTERNA

AUXILIAR

UNIDAD DE RIESGOS

ASISTENTE

COMIT DE GERENCIA

ASESORIA LEGAL EXTERNA

AUXILIAR

GERENCIA DE ADMINISTRACION

GERENCIA DE AH. Y FINANZAS

GERENCIA DE CREDITOS
CREDITOS

TESORERIA
SECRETARIA DE GERENCIA

LOGISTICA

INFORMATICA

TESORERIA

TESORERIA

TESORERIA

TESORERIA

SUBGERENCIA DE OPERACIONES

CONTABILIDAD

CONTABILIDAD

ASISTENTE

AUXILIAR

AUXILIAR

ADMINISTRADOR DE AGENCIA

CONSERJE
AUXILIAR

INVESTIGACION Y DESARROLLO
DEPARTAMENTO LEGAL

ASISTENTE

ASISTENTE

AUXILIAR

AUXILIATR

AUXILIAR

AUXILIAR
ASISTENTE DE OPERACIONES
AVALISTA SENIOR
ASISTENTE
CREDITOS
ADMNISTRITATIVO ALISTA SENIOR CREDITOS

AUXILIAR DE OPERACIONES
ANALISTA DE CREDITOS

PROMOTORES

GESTORES

FUENTE: CMAC Arequipa.


18

Resumen de las funciones de los puestos de mayor jerarqua

Directorio: Representar a la institucin, as como aprobar los


lineamientos de la poltica general.

Gerencia Mancomunada: Unidad ejecutiva mxima responsable de la


marcha econmica y administrativa de la institucin, su finalidad es
planear y organizar la gestin econmica, financiera y administrativa de
la institucin de acuerdo a las normas vigentes y las polticas dictadas
institucionalmente.

Oficial de Cumplimiento: Vigilar el cumplimiento del sistema para


detectar el lavado de activos y el financiamiento del terrorismo.

Jefe de Riesgos: Identificar, analizar, evaluar y administrar los riesgos


que enfrenta la institucin, as como controlar los lmites de exposicin a
los que se encuentran sujetas las posiciones afectas a riesgos.

Jefes Regionales: Estn encargados de supervisar el desarrollo y


cumplimiento de los objetivos de las agencias a su cargo.

Jefe de Seguridad: Establece y vigila el cumplimiento de las normas de


proteccin en los siguientes aspectos: seguridad fsica, electrnica,
contra fraudes, de informacin y control de operaciones.

Jefe de Recuperacin y Constitucin de Garantas: Supervisa y


controla la recuperacin de crditos de cobranza judicial, as como la
constitucin, ampliacin, aclaracin y levantamiento de garantas

emitir informes y otros relacionados con los crditos de la institucin.

Jefe de Asesora Legal: Promover y mejorar la ejecucin del trabajo


relacionado a actividades jurdicas de la empresa as como realizar
seguimiento y verificacin de asuntos legales ante cualquier entidad u
organismo privado.

Jefe de Banca Electrnica: Formular administrar e implantar proyectos


de innovacin microfinanciera utilizando medios virtuales orientado hacia
las necesidades de los clientes y acorde a los planes de desarrollo de la
institucin

Jefe de Contabilidad: Mantener actualizada y correctamente registrada


la contabilidad de la institucin y atender los pedidos de informacin.
19

Jefe de Investigacin y Desarrollo: Desarrollar estudios para optimizar


el uso de recursos y mejorar la eficiencia en diversos procesos que lleva
adelante la empresa y sistemas de organizacin que lo sustenten.

Jefe de Marketing: Planificar y dirigir el plan operativo de marketing a


fin de cumplir los objetivos trazados en el planeamiento estratgico,
cuidar y promover la imagen institucional as como coordinar con todas
la reas la difusin de la institucin.

Jefe de Recursos Humanos: Administrar los recursos humanos de la


institucin, garantizando el desarrollo personal

y la administracin

equitativa del sistema remunerativo personal.

Jefe de Tesorera: Manejar y controlar el desarrollo de las actividades


que permitan una gestin eficiente y eficaz que genere rentabilidad a la
CMAC Arequipa.

Jefe de Crdito MES: Supervisar y controlar las actividades de la


empresa en el mbito administrativo de crditos MES, disear los planes
y estrategias para incrementar la captacin de crdito MES.

Jefe de Logstica: Planificar y organizar las adquisiciones y control de


bienes, su mantenimiento y uso racional de acuerdo a las normativas
vigentes.

20

2.7. ANLISIS FODA


Fortalezas

Trayectoria reconocida por


ms de 28 aos como una
de las mejores entidades del
sistema
de
cajas
municipales adems del
reconocimiento internacional
Importante participacin en
el mercado financiero
Contar personal preparado y
capacitado y conocedor de
los segmentos del mercado
objetivo
Estar a la vanguardia del
sistema microfinanciero y a
la altura de instituciones
bancarias
Buenos
niveles
de
rentabilidad,
estabilidad
financiera y solvencia
Red de cajeros propios en
distintas ciudades del pas
Es la primera caja que tiene
bonos
corporativos
y
certificados de deposito
negociable

Debilidades
La carretera transocenica, que
incentivara los negocios en la
regin sur
Apertura de nuevos mercados
donde antes no poda ingresar
las CMAC Arequipa
El uso del gas natural de
Camisea, que requerir de todo
un proceso de transformacin
de vehculos y medios de
produccin
El TLC con Estados Unidos
que
incrementar
el
movimiento
comercial
y
productivo a nivel nacional
Crecimiento
econmico
sostenido durante 6 aos

Oportunidades
Limitaciones en la
organizacin administrativa
La logstica no es muy
adecuada
Debilidades en los
procedimientos y en los
controles operacionales
Limitaciones en la
infraestructura para el soporte
de operaciones

Amenazas
Mayor competencia en este
segmento CMAC EPYMES ,
financieras y bancos
Tendencia a la formalizacin de
la economa
Sobre en deuda miento de
clientes
Potenciales problemas de
disponibilidad de capital en el
mediano plazo

Fuente: Elaboracin propia del egresado

21

2.8. LNEAS DE SERVICIOS


a) Operaciones activas

Crditos de pequea y micro empresa. Son aquellos crditos directos


o indirectos otorgados a personas naturales o jurdicas destinados al
financiamiento de actividades de produccin y comercializacin de
bienes y servicios en sus diferentes fases

Crditos de consumo. Son aquellos crditos que se otorgan a las


personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes,
servicios o gastos relacionados a una actividad empresarial.

Crdito ganadero. Crdito que est orientado al financiamiento del


capital de trabajo o activo fijo a clientes productores de leche, que de
preferencia sean proveedores de Laive, Gloria, Centro de Acopio de
Leche (CAL) u otros, de tal manera que se pueda establecer el
descuento en la liquidacin de pago.

Crdito agropecuario.

Est destinado para atender el financiamiento

de necesidades de siembra y cosecha, compra de maquinaria agrcola o


adquisicin de ganado.

Crdito prendario. Sistema de prstamo rpido otorgado con garanta


de objetos de oro los cuales quedan pignorados por un determinado
tiempo, el trmite es sencillo y rpido por lo cual es considerado como
uno de los mas dinmicos y eficaces del sistema financiero, es el crdito
ms antiguo del sistema de cajas municipales y es con el cual se inici
la Caja Municipal de Arequipa.

b) Operaciones pasivas

Ahorro movible: La Caja Arequipa cuenta con este producto para la


captacin de ahorros a tasas atractivas que son competitivas en el
mercado, donde el mercado arequipeo es el que ms acogida tiene;
debe sealarse que los clientes que tienen este tipo de ahorro con la
caja, pueden hacer uso de ellos en los diferentes cajeros con los que
cuenta la caja a cualquier hora del da.
22

Ordenes de pago. Tipo de ahorro que se caracteriza que el cliente


puede acceder a una chequera de rdenes de pago, para as poder
efectuar operaciones con terceros sin ningn inconveniente, cargando
directamente a su cuenta de ahorros dichas rdenes de pago que son
aceptadas en todo el sistema financiero. Al igual que todos los servicios
que ofrece la caja y sin ningn costo de mantenimiento de cuenta.

Plazo fijo. Este tipo de crdito puede ser a corto, mediano o largo plazo;
estos tipos de ahorro reciben una tasa de inters preferencial, las cuales
varan de acuerdo al plazo que el cliente lo deposite.

Deposito CTS. Servicio que se brinda a las empresas cuyos


trabajadores hayan escogido a la caja como entidad financiera como
depositaria de sus fondos de CTS (Compensacin por Tiempo de
Servicios) de las cuales pueden acceder a tener cuenta en soles o
dlares.

c) Otros servicios
Carta fianzas
Contrato de garanta del cumplimiento de una obligacin ajena, pactada entre
la caja y el deudor que se materializa en un documento valorado que se emite
a favor del acreedor garantizando las obligaciones del deudor, en caso que el
deudor incumpliera la caja asumir la deuda.
2.9. POTENCIAL HUMANO
La Caja Arequipa es reconocida en el mercado de las microfinanzas como una
institucin slida y con respaldo, con un compromiso del equipo que lo
conforma y su alto grado de profesionalismo basado en sus valores ticos y
morales orientados a resultados y la satisfaccin del cliente esto se logra con
funcionarios motivados y una cultura organizacional que se desenvuelve en un
ambiente de mejora continua.
La Caja Municipal de Arequipa mantiene una gerencia mancomunada
conformada por tres gerentes de ahorros, crditos y administracin quienes
23

ejercen la representacin legal de la empresa y actan en forma mancomunada


tomando

acuerdos en comit de gerencia y son los

responsables de la

marcha administrativa, financiera y econmica de la empresa.


La poltica de la Caja Municipal de Arequipa es brindar capacitacin constante
a sus trabajadores, incrementando las horas de capacitacin destacando entre
las m s importantes , las maestras internacionales en la Universidad de Salta
en Argentina y las nacionales en la Universidad Pontificia Catlica del Per y
ESAN, as como las segundas especialidades en Finanzas en la Universidad
San Pablo, este esfuerzo tiene como fin estimular el desarrollo de una cultura
de liderazgo para lograr el mximo potencial de efectividad de su equipo de
trabajo, logrando as un proceso sostenido del mejoramiento de la calidad en la
atencin de los clientes y el servicio personalizado que debe caracterizar a los
lderes en las microfinanzas.
A la fecha la Caja Municipal de Arequipa cuenta con ms de 800 trabajadores
en planilla, fruto del crecimiento que ha tenido estos ltimos 28 aos, para este
ao se tiene pensado abrir ms agencias a nivel nacional que darn ms
trabajo a jvenes egresados de diferentes universidades. Seguidamente se
muestra la tabla de distribucin de personal segn las agencias

24

CUADRO 2.6.
CANTIDAD DE PERSONAL DE LA CAJA MUNICIPAL AREQUIPA
N
Administraci

Administrado
r

Analista
Senior

Analista
de
crditos

n
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22

Abancay
Andahuaylas
Caman
Caete
Carabayllo
Cayma
Corire
El Sol
Huamanga
Ilo
Juliaca
La Merced
La Pampilla
Lima centro
Los Olivos
Mercaderes
Miraflores
Mollendo
Moquegua
Nasca
Pedregal
Puerto
Maldonado
Puno
Quillabamba
Ro Seco
San Camilo

23
24
25
26
27 San Jos
28 S.J. Miraflores
29 San.Juan de
30
31
32
33
34

Lurigancho
Sicuani
Tpac
Uchumayo
Urubamba
Yunguyo
Otros
gestores y

Asistente
de
operacione
s

Auxiliar
de
operacione
s

Conserj
e

Total
agenci
a

111
1
2
1
1
1
2
1
2
1
1
1
1
1
2
1
1
1
1
1
1
1
2

2
2
1
0
0
2
0
2
1
2
4
3
5
2
4
4
3
1
2
1
2
1

10
7
5
4
4
19
5
14
6
12
19
19
26
14
9
26
23
7
3
8
11
16

0
0
0
0
0
1
0
0
0
1
2
2
1
1
0
1
1
0
2
0
1
0

3
4
3
2
3
9
2
6
2
6
12
16
12
13
3
14
13
3
3
4
5
6

1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1

17
16
11
8
9
34
9
25
11
23
39
42
46
33
18
47
42
13
12
15
21
26

1
1
1
1
1
1
1

1
0
1
3
1
2
1

18
4
4
16
6
10
7

1
0
0
1
0
0
0

5
4
2
8
2
3
4

1
1
1
1
1
1
1

27
10
9
30
11
17
14

1
2
1
1
2

0
1
0
1
0

9
11
6
2
7

0
0
0
0
0

4
4
3
2
5

1
1
1
1
1

15
19
11
7
15
200

25

promotores
Total:

41

55

367

15

190

34

1013

Fuente: CMAC Arequipa


III. RELACIN DE TRABAJOS REALIZADO EN LA CAJA MUNICIPAL DE
AREQUIPA
3.1. ANALISTA DE CREDITOS
El puesto de analista de crditos lo desempe en la agencia Corire- Uraca,
provincia de Castilla, desde febrero hasta junio del 2007, luego pas a la
ciudad de Arequipa a la agencia Miraflores; dnde se ubica, de junio del 2007.

CAPTULO lll
EVALUACIN Y REQUISITOS POR TIPO DE CRDITO
CORPORATIVO Y GRANDE
EMPRESA
3.1.

REQUISITOS GENERALES
1.1. Con experiencia empresarial mnima en los ltimos 36 meses en la
actividad evaluada, ya sea del titular solicitante o de los negocios
conexos cuando forma parte de un grupo econmico.

3.2.

EVALUACIN CREDITICIA
2.1.

El otorgamiento del crdito est determinado por la capacidad de

pago del solicitante la cual est definida fundamentalmente' por su


flujo de caja y antecedentes crediticios.
2.2.

La evaluacin del crdito para personas naturales, jurdicas y

grupos econmicos ser bsicamente por el anlisis de:


a. Entorno econmico, comercial, poltico o regulatorio
b. Entorno de la empresa, cadena de produccin, clientes,
proveedores, competencia, mercado, administracin.
c. Plan de Inversin y/o proyectos futuros
26

d. Variaciones cambiaras por tipo de cambio


e. Anlisis y situacin financiera de la empresa
f. Anlisis y comentarios de los principales indicadores econmicos
y financieros:
Solvencia.
Liquidez
Rentabilidad.
Endeudamiento o Apalancamiento Financiero.

Gestin: Rotacin de cuentas por pagar y cobrar, rotacin de


inventarios.

g. Deber mantenerse la evaluacin del desarrollo de los principales


indicadores econmicos y financieros de los dos (2) ltimos aos.
h. Evaluacin del Riesgo nico o comn, cuando dos o ms personas
naturales o jurdicas estn asociadas mutuamente en el sentido que:

Una de ellas ejerce control directo o indirecto sobre la otra;

Sus crditos acumulados representan para la empresa del sistema


financiero

un

riesgo

nico

en

la

medida

en

que

estn

interrelacionados con la probabilidad de que si una de ellas


experimenta problemas financieros, es probable que la otra o todas
ellas tengan que enfrentar dificultades de pago. Esto incluye
interrelaciones basadas en la propiedad comn, control o
administracin comn, garantas recprocas y/o interdependencia
comercial directa que no puede ser sustituida a corto plazo;

Presunciones fundadas de que los crditos otorgados a una sern


usados en beneficio de otra;

Presunciones fundadas de que diversas personas mantienen relaciones de tal


naturaleza que conforman de hecho una unidad de intereses econmicos.
3.3

REQUISITOS SOBRE INFORMACIN ECONMICA FINANCIERA DE


LOS DEUDORES
3.1. Estados financieros refrendados por un contador pblico colegiado
al cierre del ltimo trimestre como mnimo y de los dos ltimos
ejercicios.
27

3.2.

Balance general.

Estado de ganancias y prdidas.

Estados de cambios en el patrimonio neto

Estado de flujo de efectivo.

Flujo de Caja que muestre la fuente de repago de las obligaciones

por monedas. Esta informacin deber ser exigible para las


operaciones de crditos que superen los 12 meses.
3.3. En el caso de grupos econmicos deber contener adems la
evaluacin econmica financiera consolidada al cierre del ltimo trimestre
como mnimo y de los dos ltimos ejercicios.
3.4. Para el otorgamiento de prstamos a mediano y largo plazo, se deber
contar con informacin referida a la evaluacin econmica- financiero del
proyecto a financiarse.
3.5. Los Estados Financieros sealados en el punto 3.1, debern presentar
las notas correspondientes a los estados financieros y deben estar
referidos a dos (2) ejercicios econmicos, inmediatamente anteriores a la
fecha de otorgamiento del crdito.
3.6. Los clientes con crditos corporativos estn obligados a contar con
auditora externa anual, por lo que debern presentar Estados Financieros
auditados.
3.7. En caso de crditos grandes empresas, el cliente adjuntar informacin
sobre las posiciones activas y pasivas en cada tipo de moneda, nacional y
extranjera, as como, informacin acerca del detalle de los ingresos y
gastos en cada tipo de moneda, nacional y extranjera, en forma
comparativa anual.
3.8. La obligacin de reportar los Estados Financieros se mantendr
mientras est vigente la responsabilidad con la empresa del sistema
financiero,

deber

tener, como

mnimo,

una

periodicidad

de

actualizacin semestral.
3.9. Cuando se presuma que los Estados Financieros o el Flujo de Caja no
brinden la suficiente confiabilidad, el cliente adjuntara informes tcnicos
referidos bsicamente a produccin y volumen de ventas especificando
costos debidamente sustentados, conjuntamente con los comprobantes
28

de pago correspondientes al IGV e ISC referidos al ltimo semestre y


cierre del ao abonado. Adicionalmente deber adjuntar la ltima
Declaracin Anual de la SUNAT, con los ltimos tres (03) PDT.
3.4. RESTRICCIONES
"Restricciones para el otorgamiento de crditos", se considerar causal de
rechazo temporal cuando:
a.

El promedio de das de atraso de las cuotas pagadas en los ltimos 12


meses de la deuda total, exceptuando la deuda hipotecaria, es mayor a
30 das.

Mediana empresa
1. Requisitos generales
Con experiencia empresarial mnima en los ltimos 24 meses en la actividad
evaluada, ya sea del titular solicitante o de los negocios conexos cuando
forma parte de un grupo econmico.
2. EVALUACIN CREDITICIA
2.1.

El otorgamiento del crdito

Est determinado por la capacidad de pago del solicitante la cual est


definida fundamentalmente por su flujo de caja y antecedentes crediticios.
2.2. La evaluacin del crdito.
Para

personas

naturales,

jurdicas,

grupos

econmicos

ser

bsicamente por el anlisis de:


a. Entorno econmico, comercial, poltico o regulatorio.
b. Entorno de la empresa, cadena de produccin, clientes,

proveedores,

competencia, mercado, administracin.


c.Plan de inversin y/o proyectos futuros.
d. Variaciones cambiaras por tipo de cambio.
e. Anlisis y situacin financiera de la empresa.
f. Anlisis y comentarios de los principales indicadores econmicos y
financieros:

Solvencia.
29

Liquidez

Rentabilidad.

Endeudamiento o apalancamiento financiero.


Gestin: Rotacin de cuentas por pagar y cobrar, rotacin de
inventarios
g. Deber mantenerse la evaluacin del desarrollo de los principales
indicadores econmicos y financieros de los dos (2) ltimos aos.
h. Evaluacin del Riesgo nico o comn, cuando dos o ms personas
naturales o jurdicas estn asociadas mutuamente en el sentido que:
Una de ellas ejerce control directo, o indirecto sobre la otra;

Sus crditos acumulados representan para la empresa del


sistema financiero un riesgo nico en la medida en que estn
interrelacionados con la probabilidad de que si una de ellas
experimenta problemas financieros, es probable que la otra o
todas ellas tengan que enfrentar dificultades de pago. Esto incluye
interrelaciones basadas en la propiedad comn, control o
administracin comn, garantas recprocas y/o interdependencia
comercial directa que no puede ser sustituida a corto plazo.

Presunciones fundadas de que los crditos otorgados a una sern


usados en beneficio de otra.

Presunciones fundadas de que diversas personas mantienen


relaciones de tal naturaleza que conforman de hecho una unidad
de intereses econmicos.

2.3. Si el cliente proviene de crdito consumo y cumple las


condiciones. Para ser reclasificado como mediana empresa, la
evaluacin crediticia ser realizada de acuerdo a lo establecido en el
tipo de crditos consumo revolvente y no revolvente.
3. REQUISITOS SOBRE INFORMACIN ECONMICA FINANCIERA DE LOS
DEUDORES

30

3.1 Estados financieros refrendados por un contador pblico


colegiado.

Al cierre del ltimo trimestre como mnimo y de los dos

ltimos ejercicios.

Balance general

Estado de ganancias y prdidas


3.2.

Flujo de caja que muestre la fuente de repago de las

obligaciones por monedas. Esta informacin deber ser exigible


para las operaciones de crditos que superen los 12 meses.
3.3.

En el caso de personas naturales deudores y garantes. Se

deber contar con la Declaracin Patrimonial respectiva.


3.4.

Deber adjuntar la ltima Declaracin Anual de la Sunat. Con

los ltimos tres (03) PDT; con excepcin de tos clientes que
provengan de crdito consumo revolvente y no revolvente.
3.5.

En el caso de grupos econmicos. Deber contener adems la

evaluacin econmica financiera consolidada al cierre del ltimo


trimestre como mnimo y de los dos ltimos ejercicios.
3.6.

Para el otorgamiento de prstamos a mediano y largo plazo.

Se deber contar con informacin referida a la evaluacin econmicafinanciero del proyecto a financiarse.
3.7.

Los Estados Financieros sealados en el punto. Debern

presentar las notas correspondientes a los estados financieros, y


deben estar referidos a dos (2) ejercicios econmicos, inmediatamente
anteriores a la fecha de otorgamiento del crdito.
3.8.

El cliente adjuntar informacin sobre las posiciones activas y

pasivas en cada tipo de moneda, nacional y extranjera. As como,


informacin acerca del detalle de los ingresos y gastos en cada tipo de
moneda, nacional y extranjera, en forma comparativa anual.
3.9.

La obligacin de reportar los estados financieros. Se mantendr

mientras est vigente la responsabilidad con la empresa del sistema


financiero, y deber tener, como mnimo, una periodicidad de actualizacin
semestral.

31

3.10. Cuando se presuma que los estados financieros o el flujo de caja.


No brinden la suficiente confiabilidad, el cliente adjuntara informes
tcnicos referidos bsicamente a produccin y volumen de ventas
especificando costos debidamente sustentados, conjuntamente con los
comprobantes de pago correspondientes al IGV e ISC referidos al ltimo
semestre y cierre del ao abonado.
4. RESTRICCIONES
"Restricciones para el otorgamiento de crditos", se considerar causal de
rechazo temporal cuando:
a. El promedio de das de atraso de las cuotas pagadas en los ltimos 12
meses de la deuda total, exceptuando la deuda hipotecaria, es mayor a
30 das.
PEQUEA EMPRESA
I. SECTOR PEQUEA EMPRESA 1
Son aquellos crditos destinados a financiar actividades de produccin,
comercializacin o prestacin de servicios otorgados a personas naturales o
jurdicas cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los
crditos hipotecarios para vivienda) es superior a S/. 150,000 Nuevos Soles
pero no mayor a SI. 300,000 nuevos soles (o su equivalente en moneda
extranjera) en los ltimos seis (6) meses.
1. Requisito general.
1.1. Experiencia mnima en los ltimos 18 meses en el negocio.
2. Evaluacin crediticia.
La evaluacin crediticia para Crditos para Pequea Empresa 1, se
realizar de acuerdo a la evaluacin crediticia para Crditos Mediana
Empresa.
3. Requisitos

sobre

informacin

econmica

financiera

de los

deudores.
Se le solicitar informacin econmica financiera tal como se indica en el
tipo de crdito mediana empresa.
4. Restricciones.
32

De acuerdo a las estipuladas en mediana empresa.


II. SECTOR PEQUEA EMPRESA 2.
Son aquellos crditos destinados a financiar actividades de produccin,
comercializacin o prestacin de servicios otorgados a personas naturales o
jurdicas cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los
crditos hipotecarios para vivienda) es superior a SI. 75,000 nuevos soles
pero no mayor a SI. 150,000 nuevos soles (o su equivalente en moneda
extranjera) en los ltimos seis (6) meses.
1. Requisito general
1.1. Experiencia mnima en los ltimos 12 meses en el negocio.
2. Evaluacin crediticia
La evaluacin crediticia para crditos para pequea empresa 2, se
realizar de acuerdo a la evaluacin crediticia para crditos micro
empresa.
3. Requisitos

sobre

informacin

econmica

financiera

de

los

deudores
3.1.Presentar RUC u otro documento que acredite la actividad econmica.
3.2.

Presentar tres (03) ltimos pagos a la SUNAT o documentos.

3.3.

sustenta torios de los ingresos de los ltimos tres (03) meses.

3.4.

Documento

que

acredite

antigedad

del

(los)

negocio(s)

evaluado(s), segn lo requerido en el punto 1 del presente sector.

4. Restricciones
De acuerdo a las estipuladas en microempresa.
III. SECTOR PEQUEA EMPRESA 3
Son aquellos crditos destinados a financiar actividades de produccin,
comercializacin o prestacin de servicios otorgados a personas naturales o
jurdicas cuyo nivel de endeudamiento total en el sistema financiero (sin
incluir los crditos hipotecarios para vivienda) es superior a SI. 20,000

33

nuevos soles pero no mayor a SI. 75,000 nuevos soles (o su equivalente en


moneda extranjera) en los ltimos seis (6) meses.
1. Requisito general
1.1. Experiencia mnima en los ltimos 06 meses en el negocio.
2. Evaluacin crediticia
La evaluacin crediticia para crditos para pequea empresa 3, se
realizar de acuerdo a la evaluacin crediticia para microempresa.
3. REQUISITOS
FINANCIERA
3.1.

SOBRE
DE

INFORMACIN

ECONMICA

LOS DEUDORES

Presentar RUC u otro documento que acredite la actividad econmica.

3.2.

Presentar tres (03) ltimos pagos a la SUNAT o documentos

sustenta torios de los ingresos de los ltimos tres (03) meses.


3.3.

Documento

que

acredite

antigedad

del

(los)

negocio(s)

evaluado(s), segn lo requerido en el punto 1 del presente sector.


4. POLTICA DE ESCALONAMIENTO
De acuerdo a lo estipulado en el tipo de crdito microempresa.
5. RESTRICCIONES
De acuerdo a las estipuladas en microempresa, con excepcin de la
siguiente:

El cliente slo podr acceder como mximo a cuatro (4)


financiamientos segn plan de inversin, indistintamente del tipo de
producto crediticio.
MICROEMPRESAS

1. REQUISITO GENERAL
1.1. Experiencia mnima en los ultimes 06 meses en la actividad
desarrollada.
2. EVALUACIN CREDITICIA
2.1.

El analista de crditos realizar la evaluacin econmica in situ en


34

la unidad econmica y a la unidad familiar.


2.2.

Se evaluar las clasificaciones crediticias asignadas por las otras

empresas del sistema financiero.


2.3.

El otorgamiento del crdito est determinado por la capacidad de

pago del solicitante, la cual est definida fundamentalmente por:


2.3.1.Ingresos del solicitante y o el cnyuge de ser el caso, determinado a
travs de su flujo de caja e ingresos realzado per el analista de
crditos.
Flujo de Caja e Ingreses Mensuales del Negocio.
Es el estado que refleja el movimiento de efectivo de la
microempresa durante un mes, es decir muestra la dinmica de los
movimientos de caja de la empresa.
Las cuentas a evaluar son: Ingresos por ventas, egresos por
compras, margen bruto de caja, otros egresos, ingreso neto mensual
del negocio.
Flujo de Caja de la Unidad Familiar
Est conformado por otros ingresos y egresos de la unidad familiar,
no vinculados al negocio(s) evaluado(s).
2.3.2. Situacin econmica del dente, expresada en el Balance General
del Negocio, donde se detalla las cuentas del activo, pasivo y
patrimonio neto.
Balance general del negocio.
Donde se resume la informacin relevante de la empresa para dar a
conocer su estado de situacin econmica financiera a una fecha
determinada. En el balance se debe evaluar:
-

Tamao del negocio, valorizando el patrimonio, donde el


financiamiento est limitado a este valor como monto mximo.

Endeudamiento de la empresa.

Estructura financiera de la empresa - tamao del capital operativo.


Estructura del balance general:
- Activo:

o Caja Bancos.
o Cuentas por Cobrar.
Adelanto a proveedores.
35

Inventarios.

o Activo Fijo: Inmuebles y maquinaria y equipo.


Pasivo:
o Pasivo Corriente: Bancos.
o Cuentas por Pagar Comerciales.
o Pasivo No Corriente Bancos.
- Patrimonio Neto: Diferencia entre activo y pasivo.
2.3.3.

El importe de sus diversas obligaciones.

2.3.4.

El monto de las cuotas a asumir para con la entidad.

2.3.5. Las clasificaciones crediticias asignadas por las otras empresas del
sistema financiero.
2.4.

La evaluacin in situ constituye la primera fase del anlisis del crdito y


tiene como objetivo general conseguir las informaciones para el anlisis
de la voluntad y capacidad de pago del solicitante y al mismo tiempo
busca minimizar el riesgo crediticio; con el fin de:

Apoyarse en la potencialidad econmica del solicitante, estrechando


los vnculos con el cliente, conocer a los empleados, cnyuge y a los
dems miembros de la familia respectivamente.

Apreciar la importancia verdadera del negocio dentro de la unidad


econmica del solicitante y sus interrelaciones financieras, la amplitud
del local, cantidad y calidad de inventarios, de los activos fijos, de las
instalaciones, el orden y limpieza que revela el cuidado que se pone en
la administracin del negocio.

Identificar los problemas potenciales de la moral de pago (denominada


tambin voluntad de pago).

Identificar las dificultades que tienen para las ventas, la fabricacin,


modos de distribucin, vacos de la unidad familiar, donde se
descubren problemas potenciales de repago.

Conocer las proyecciones del negocio y detectar las probables


dificultades para su crecimiento futuro.
Obtener la informacin mnima necesaria, tanto en el domicilio como
tambin en el lugar del negocio.
36

Buscar referencias del cliente.

Buscar que el prestatario cumpla las condiciones pactadas de mutuo acuerdo,


especialmente el pago de las cuotas segn el plan de pagos.

Explicar el compromiso que contraer con el otorgamiento del crdito, y


los beneficios a los que puede tener acceso si tiene un buen record
crediticio.

2.5.

La evaluacin del destino del crdito es Importante tenerla en

cuenta, ms no es determinante para la decisin de otorgamiento del


crdito. Importar indudablemente si se financia un activo fijo, capital de
trabajo o si se reemplaza una deuda, pero se analizar la aplicacin del
crdito en funcin no solamente de esa operacin, sino de sus
repercusiones en la empresa e incluso en el contexto de la unidad
econmica familiar en forma integral.
2.6. Independientemente del monto a financiar, el analista de crditos est en
la obligacin de evaluar el 100% de los negocios vigentes del cliente, a
efectos de no tener problemas con la poltica de escalonamiento.
3. REQUISITOS SOBRE INFORMACIN ECONMICA FINANCIERA DE LOS
DEUDORES
3.1. Documentos sustenta torios de la actividad que desarrolla el cliente,
pudiendo ser RUC, licencia de funcionamiento u otros que prueben su
actividad econmica.
3.2. Documento que acredite la antigedad del (los) negocio(s) evaluado(s),
segn lo requerido en el punto 1 del presente tipo de crdito.
4. POLTICA DE ESCALONAMIENTO
4.1. Cada vez que el cliente solicite un crdito en un periodo menor o igual a
1 ao, el monto del nuevo otorgamiento podr incrementar mximo en
50% del monto ltimo crdito del mismo plan de inversin; caso contrario
deber ser aprobado por el comit superior.
4.2. Para el caso de los crditos cuyo resultado neto o patrimonio exceda del
50% con respecto a la evaluacin anterior en un periodo menor o igual a 1
ao, deber pasar al comit inmediato superior.
37

5. RESTRICCIONES
5.1. El cliente slo podr acceder como mximo a tres (3) financiamientos
segn plan de inversin, indistintamente del tipo de producto crediticio.
5.2. Adems de las detalladas en el Ttulo V del presente reglamento:
"Restricciones para el Otorgamiento de Crditos", se considerar causal
de rechazo temporal cuando:
5.2.1. El promedio de das de atraso de las cuotas pagadas en los ltimos
12 meses de la deuda total exceptuando la deuda hipotecaria es
mayor a 30 das.
5.2.2. El nivel de endeudamiento del solicitante es mayor al 100% de su
Patrimonio.
5.2.3. No deber estar posiblemente expuesto a Sobreendeudamiento, de
acuerdo

al

procedimiento

de

administracin

del

riesgo

de

sobreendeudamiento de deudores minoristas.


CRDITOS CONSUMO REVOLVENTE Y NO REVOLVENTE
1. REQUISITOS GENERALES
El solicitante debe acreditar lo siguiente:
1.1 . Percibir ingresos mensuales fijos de cuarta o quinta categora.
1.1 .Percibir ingresos por concepto de comisiones (variables) y otras formas
de ingreso debidamente justificados, que garanticen que los solicitantes
podrn honrar el servicio de la deuda.
Estos requisitos no son aplicables a crditos pignoraticios.
2. EVALUACIN CREDITICIA
A excepcin de los crditos pignoraticios, a los dems productos de crdito
consumo no revolvente se aplicar los siguientes criterios para la evaluacin:
2.1. El otorgamiento del crdito est determinado por la capacidad de pago
del solicitante.
Se analizar la capacidad de pago con base en:

Ingresos del solicitante y del cnyuge, de ser el caso.

Patrimonio neto.
38

El importe de sus diversas obligaciones.

El monto de las cuotas a asumir para con la entidad.


Las clasificaciones crediticias asignadas por las otras empresas del

sistema financiero.
3. RESTRICCIONES
Adems de las detalladas en el Ttulo V del presente reglamento:
Restricciones para el otorgamiento de crditos, se considerar causal de
rechazo temporal cuando:
3.1.

La fecha de Inicio de actividades del empleador es menor a 2 aos.

3.2.

El empleador presenta calificacin deficiente, dudoso o prdida en el

ltimo perodo.
3.1. El promedio de das de atraso de las cuotas pagadas en los ltimos 12
meses de la deuda total exceptuando la deuda hipotecaria es mayor a 30
das.
3.2.

El solicitante si se encuentra sobre endeudado (Poltica de

sobreendeudamiento aprobada y vigente en CMAC AREQUIPA).

CRDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDA


1. Requisitos general
El crdito debe ser destinado nicamente para !a adquisicin, construccin,
refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda
propia o terreno, y compras de deudas hipotecarias.
2. Evaluacin crediticia
La evaluacin crediticia se sujeta a lo siguiente:
2.1.

Cuando el solicitante sea trabajador de cuarta o quinta categora,

se sujetar a lo establecido en el presente reglamento correspondiente a


evaluacin de crditos consumo revolvente y no revolvente.
2.2.

Cuando el solicitante tenga negocio propio, la calificacin y

evaluacin, se sujetar a lo establecido en el presente reglamento


correspondiente a evaluacin de crditos micro empresa, pequea
empresa o mediana empresa, segn corresponda.
39

2.3. El resultado de la evaluacin de! patrimonio neto no es determinante


para el otorgamiento de este tipo de crditos.
3. RESTRICCIONES
3.1.

No podr financiarse la adquisicin, construccin, refaccin,

remodelacin, ampliacin, mejora y subdivisin de inmuebles o terrenos


destinados al uso comercial, capital de trabajo o activo fijo maquinaria y
equipo; caso contrario, el crdito ser transferido a microempresa,
pequea empresa o mediana empresa segn corresponda.
3.2.

Para construccin, remodelacin y ampliacin del inmueble se

reconocer el valor del terreno como parte del valor de la vivienda y por
consecuencia como parte del aporte propio.
Slo se podr financiar hasta el nivel porcentual permitido del valor de venta o
del valor de realizacin inmediata del inmueble, la que resulte menor; pudiendo
financiarse el saldo con los recursos del prestatario u otras fuentes de
financiamiento.

40

CAPTULO lV
PRODUCTOS CREDITICIOS
PRODUCTO: CRDITO PARA CAPITAL DE TRABAJO
Otorgado a personas naturales y jurdicas, que desarrollan una actividad
econmica de comercio, produccin o servicios y que tengan necesidad de
capital de trabajo.
1. TIPOS DE CRDITO A LOS QUE APLICA
Las condiciones del producto se sujetan a las condiciones de los tipos de
crdito a los que aplica.
El producto crdito para capital de trabajo, aplica a los siguientes tipos de
crditos:

Corporativos

Grande empresa

Mediana empresa

Pequea empresa

Microempresa

2. REQUISITOS DOCUMENTARIOS DEL CLIENTE


2.1. Para persona jurdica.

Copia de los DNI de los representantes legales.


Copia de la escritura pblica de Constitucin de la Empresa y sus
modificaciones, que contenga las facultades para el acto a realizar
(crditos,

gravmenes

y/o

venta

de

bienes),

con

VB

del

Departamento de Recuperaciones y Garantas.


Copia de la ficha registral de inscripcin de la persona jurdica.

Copia del RUC.

Documento del inmueble donde la empresa realiza la actividad.

2.2. Para persona natural.

Copla del DOI del solicitante y del cnyuge o conviviente.

Copia de RUC o Licencia de Funcionamiento, u otros que prueben y


41

acrediten la existencia y funcionamiento del negocio o actividad


econmica.

Documentos de la residencia del titular:


Con casa propia, deber presentar copia del ttulo de propiedad, autovalo u otro equivalente.
-

Con casa en posesin deber presentar certificado de posesin.

Con casa alquilada, copia de contrato notarial de alquiler.


-

Con local propio deber presentar copia del titulo de propiedad o


constancia de propiedad de inmueble del local comercial.

Con residencia en casa familiar, el analista de crditos informar por escrito la


entrevista realizada con el propietario del Inmueble donde reside el cliente.
Adicionalmente en todos los casos deber presentar:
- Recibo cancelado de luz, agua telfono fijo con una antigedad no
mayor a 2 meses o una declaracin jurada de no contar con los
servicios sealados.
2.3. Del fiador.
En caso cuente con fiador, ste dependiendo del tipo de persona al que
pertenece presentar:
SI es persona jurdica presentar:
Todos los documentos exigidos para persona jurdica.
-

Copia del ttulo de propiedad, auto valo u otro equivalente.


Si es persona natural presentar:

Copia del DNI del solicitante y del cnyuge o conviviente.

Copia del Ttulo de propiedad, autovalo u otro equivalente.

3. EVALUACIN
Dependiendo del tipo de crdito en el que est clasificado el cliente, se
aplicar los criterios para la evaluacin del deudor
4. CARACTERSTICAS
4.1.

Plazo: Hasta 18 meses.

4.2.

Monto: Segn evaluacin crediticia.

4.3.

Moneda: Nuevos soles - Dlares de los Estados Unidos de Norteamrica.


42

4.4.

Destino: Capital de trabajo

5. GARANTAS
5.1.

Tipo de Garantas: se considerar bienes declarados, con una

cobertura hasta el 100%.


5.1.

Cobertura: hasta un 100%

5.2.

Vigencia: .hasta 18 meses

5.3.

Requisitos documentarlos de las garantas.

6.

AMPLIACIN
Producto: crdito para activo fijo de maquinaria y equipo
Otorgado a personas naturales y jurdicas, que desarrollan una actividad
econmica de comercio, produccin o servicios y que tengan necesidad de
adquirir maquinarias o equipos o ambos.

1. TIPOS DE CRDITO A LOS QUE APLICA


Las condiciones del producto se sujetan a las condiciones de los tipos de
crdito a los que aplica:
El producto crdito para activo fijo, aplica a los siguientes tipos de crditos:

Corporativos

Grande empresa

Mediana empresa

Pequea empresa

Microempresa

2. REQUISITOS DOCUMENTARIOS DEL CLIENTE


El solicitante deber presentar en todos los casos, documentos que
sustenten el Plan de inversin
Adicionalmente, dependiendo del tipo de persona presentar:
2.1. Para Persona Jurdica

Copia de los DNI de los representantes legales.


43

Copia de la escritura pblica de Constitucin do la Empresa y sus


modificaciones, que contenga las facultades para el acto a realizar
(crditos, gravmenes y/o venta de bienes), con VBdel Departamento
de Recuperaciones y Garantas.

Copia de la ficha registral de inscripcin de la persona jurdica.

Copia del RUC.

Documento del Inmueble donde la empresa realiza la actividad.


2.2. Para Persona Natural
Copia del DNI del solicitante y del cnyuge o conviviente.

Copia de RUC o Licencia de Funcionamiento, u otros que prueben y


acrediten la existencia y funcionamiento del negocio o actividad
econmica.
Documentos de la residencia del titular:

Con casa propia, deber presentar copia del ttulo de propiedad, auto
avalo u otro equivalente.

Con casa en posesin deber presentar certificado de posesin.

Con casa alquilada, copia de contrato notarial de alquiler.


-

Con local propio deber presentar copia del ttulo de propiedad o


constancia de propiedad de inmueble del local comercial.

Con residencia en casa familiar, el analista de crditos informar por


escrito la entrevista realizada con el propietario del Inmueble donde
reside el cliente.

Adicionalmente en todos los casos deber presentar:


- Recibo cancelado de luz, agua telfono fijo con una antigedad no
mayor a 2 meses o una declaracin jurada de no contar con los
servicios sealados.
2.3. Del fiador
En caso cuente con Fiador, ste dependiendo del tipo de persona al que
pertenece presentar:
Si es persona Jurdica presentar:
-

Todos los documentos exigidos para persona jurdica.

Copia del Ttulo de propiedad, auto avalo u otro equivalente.


44

Si es persona natural presentar:


-

Copia del DNI del solicitante y del cnyuge o conviviente.

Copia del Titulo de propiedad, auto avalo u otro equivalente.

3. EVALUACIN
Dependiendo del tipo de crdito en el que est clasificado el cliente, se
aplicar los criterios para la evaluacin del deudor.
4. CARACTERSTICAS
4.1.

Plazo: Hasta 48 meses.

4.2.

Periodo de gracia: Hasta 6 meses

4.3.

Monto: Segn evaluacin crediticia.

4.4.

Moneda: Nuevos soles - Dlares de los Estados Unidos de Norteamrica.

4.5.

Destino: Activo Fijo

5. GARANTAS
Tipo de garantas: se considerar bienes declarados, con una cobertura
hasta el 100%.
6. AMPLIACIN
Adems de los requisitos para ampliacin detallados en el Captulo I del
presente reglamento, deber adjuntar documentos sustenta torios de la
nueva inversin a realizar.
PRODUCTO: CRDITO PARA ACTIVO FIJO LOCAL COMERCIAL
VIVIENDA PRODUCTIVA
Otorgado a personas naturales y jurdicas, que desarrollan una actividad
econmica de comercio, produccin o servicios y que tengan necesidad de:
Adquisicin de local comercial o vivienda productiva.
Remodelacin, ampliacin, construccin o refaccin de local comercial o
vivienda productiva.

1. TIPOS DE CRDITO A LOS QUE APLICA


45

Las condiciones del producto se sujetan a las condiciones de los tipos de


crdito a los que aplica.
El producto CRDITO PARA ACTIVO FIJO LOCAL COMERCIAL
- VIVIENDA PRODUCTIVA, aplica a los siguientes tipos de crditos:

Corporativos

Grande empresa

Mediana empresa

Pequea empresa

Microempresa.

2. REQUISITOS DOCUMENTARIOS DEL CLIENTE


2.1. Para persona Jurdica

Copla de los DNI de los representantes legales.

Copla de la escritura pblica de Constitucin de la Empresa y sus


modificaciones, que contenga las facultades para el acto a realizar
(crditos,

gravmenes

y/o

venta

de

bienes),

con

VB.

del

Departamento de Recuperaciones y Garantas.

Copia de la ficha registral de inscripcin de la persona jurdica.

Copia del RUC.

Documento del inmueble donde la empresa realiza la actividad.

2.2. Para persona natural

Copia del DNI del solicitante y del cnyuge o conviviente.

Copia de RUC o Licencia de Funcionamiento, u otros que prueben y


acrediten la existencia y funcionamiento del negocio o actividad
econmica.

Dependiendo del tipo de residencia deber presentar:


- Con casa propia, deber presentar copia del ttulo de propiedad, auto
valo u otro equivalente.
Con casa en posesin deber presentar certificado de posesin.
-

Con casa alquilada, copia de contrato notarial de alquiler.


-

Con local propio deber presentar copia del ttulo de propiedad o


constancia de propiedad de inmueble del local comercial.
46

- Con residencia en casa familiar, el analista de crditos informar por


escrito la entrevista realizada con el propietario del inmueble donde
reside el cliente.
Adicionalmente en todos los casos deber presentar:
- Recibo cancelado de luz, agua telfono fijo con una antigedad no
mayor a

2 meses o una declaracin jurada de no contar con los

servicios sealados.
2.3. Del fiador
En caso cuente con fiador, este dependiendo del tipo de persona al que
pertenece presentar:
Si es persona jurdica presentar:
-

Todos los documentos exigidos para persona jurdica.

Copia del ttulo de propiedad, auto valo u otro equivalente.


S es persona natural presentar:

Copia del DNI del solicitante y del cnyuge o conviviente.

Copia del titulo de propiedad, auto avalo u otro equivalente.

3. EVALUACIN
Dependiendo del tipo de crdito en el que est clasificado el cliente, se
aplicar los criterios.
4. CARACTERSTICAS
4.1. Plazo:

Adquisicin: Hasta 72 meses.

Remodelacin, ampliacin, construccin o refaccin: Hasta 48 meses

4.2.

Periodo de gracia: Hasta 6 meses de gracia, con pago de intereses.

4.3.

Monto: Segn evaluacin crediticia.

4.4. Moneda: Nuevos Soles - Dlares de los Estados Unidos de


Norteamrica.
4.5.

Destino: Activo Fijo

5. GARANTAS
5.1. Tipo de garanta: Hipoteca.

47

Tambin se considerar bienes declarados, dependiendo del monto del


crdito.
5.2. Cobertura: 100% del inmueble.
5.3. Vigencia: 48 meses
5.4.

Requisitos documentarlos de las garantas.


Se

le

solicitar

los

requisitos

documntanos

ya

especificados

anteriormente.
6. AMPLIACIN
Adicional a ello se deber evaluar el nuevo plan de inversin, el que debe
consistir en la construccin, refaccin, remodelacin o ampliacin del local
comercial o vivienda productiva.
7. DEL BIEN A ADQUIRIR, CONSTRUIR, REMODELAR, REFACCIONAR O
AMPLIAR
7.1. Si el bien a adquirir, construir, remodelar, refaccionar o ampliar es parte
de la garanta:
Presentar todos los documentos detallados.
7.2. Si el bien a adquirir, construir, remodelar, refaccionar o ampliar no es
parte de la garanta:

En caso de que el vendedor del Inmueble sea una persona Jurdica,


debern revisar en la central de riesgos externa (privada) a la empresa
para verificar los representantes legales.

Copia simple del inmueble a adquirir (si estuviera inscrito en Registros


Pblicos).
Contrato notarial de acuerdo con el precio de venta o minuta de

compra-venta.
8. OTRAS CONSIDERACIONES
8.1.

Si el inmueble a hipotecar fuera otro inmueble distinto al que se

vaya a adquirir, comprar construir, remodelar, refaccionar o ampliar, se


deber solicitar los requisitos documentarios de mencionado inmueble
necesarios para ser utilizado como garanta.
8.2.

Para el caso de construccin, remodelacin, refaccin o

ampliacin, se aplicara una poltica de otorgamiento de crditos con


48

desembolsos parciales, la cual estar en funcin al plan de inversin y/o


avance de obra y/o pro forma de compra de materiales y/o mano de
obra.
8.1. Se emitir cheque de gerencia a nombre del propietario del inmueble a
financiar.
PRODUCTO-CRDITO MICROPYMES
Otorgado a personas naturales, especficamente a micro empresarios ubicados
en los diferentes centros comerciales, mercados, ferias o a microproductores
que cumplan con cualquiera de las siguientes caractersticas:

No cuentan con vivienda propia o stand propio.


Desarrollan su actividad en locales que an no cuentan con la
documentacin formal de propiedad de su stand.

No son propietarios pero cuentan con derechos de uso.


Cuentan con locales alquilados con periodos de permanencia en el
centro comercial.
1. TIPOS DE CRDITO A LOS QUE APLICA.
Las condiciones del producto se sujetan a las condiciones de los tipos de
crdito a los que aplica.
El producto CRDITO MICROPYMES, aplica al siguiente tipo de crdito:
Micro empresa.
2. REQUISITOS DEL CLIENTE.
2.1.Documentarlos

Copia del DNI del solicitante y de ser el caso, del cnyuge o conviviente.
Copia de RUC o licencia de funcionamiento, u otros que prueben y
acrediten la existencia y funcionamiento del negocio o actividad
econmica.
En cuanto a los requisitos documentarios de residencia del titular, slo se
solicitar recibo cancelado de luz o agua, con una antigedad no mayor
a 2 meses o una declaracin jurada de no contar con los servicios
sealados.
49

Deber presentar documentos que acrediten la permanencia en el


puesto o local, como mnimo de 12 meses de antigedad firmado por el
cliente.
2.2. Experiencia. 12 ltimos meses de experiencia en la actividad
econmica evaluada.
3. EVALUACIN
Se aplicar los criterios para la evaluacin del deudor correspondientes al
crdito Adicionalmente, se considerar lo siguiente:
Calificacin en el sistema financiero. 100% Normal en el sistema financiero
durante los ltimos 12 meses (si es que cuenta con historial crediticio).
3.1.

Relacin Cuota Resultado. Debe ser menor o igual al 50%.

3.2. Referencia. Referencia de 02 personas que acrediten la realizacin de la


actividad del cliente, que deber ser sustentada por escrito por el
analista de crditos.
4. CARACTERSTICAS
4.1. Plazo:
Mnimo: 3 meses
Mximo: 12 meses
4.2. Monto: El monto de crdito ir incrementando de acuerdo al buen
comportamiento crediticio del cliente, respetando los siguientes niveles:

De S/.500 a S/.1, 000

De S/.1001 a S/.2,000

De S/. 2001 a S/. 2, 999

4.3.

Moneda: Nuevos soles

4.4.

Destino: Capital de trabajo y activo fijo

5. GARANTAS
Se considerar bienes declarados, con una cobertura hasta el 66%.
No se solicitar fiador solidario o propiedad de vivienda.
6. AMPLIACIN
Deber cumplir con lo siguiente:
50

Deber contar con una permanencia en el producto micro pymes de 8


meses como mnimo, indistintamente del nmero de cuotas que haya
cancelado en ese periodo.

Tener un promedio de de 3.5 das de atraso por cuota pagada.

Solo se aceptar una ampliacin.

7. OTRAS CONSIDERACIONES
El analista de crditos deber realizar la visita obligatoria al negocio y al
domicilio.
El analista de crditos informar por escrito la entrevista realizada con el
propietario del inmueble donde reside el cliente.
PRODUCTO: CRDITO MICROPYMES PUNTUALITO
Otorgado a clientes que tengan o hayan tenido crditos MICROPYMES, con
buen comportamiento de pago y exclusivos de la CMAC, especficamente a
micro empresarios ubicados en los diferentes centros comerciales,
mercados, ferias, o a micro productores que cumplan con cualquiera de las
siguientes caractersticas:
No cuentan con vivienda propia o stand propio.

Desarrollan su actividad en locales que an no cuentan con la


documentacin formal de propiedad de su stand.
No son propietarios pero cuentan con derechos de uso.

Cuentan con locales alquilados con periodos de permanencia en el centro


comercial.

1. TIPOS DE CRDITO A LOS QUE APLICA


Las condiciones del producto se sujetan a las condiciones de los tipos de
crdito a los que aplica.
El producto Crdito Micropymes Puntualito, aplica al siguiente tipo de crdito:
Microempresa.
2. REQUISITOS DEL CLIENTE
2.1. Generales.
51

Cuenten con una relacin crediticia mnima de 12 meses con la CMAC


Arequipa, como clientes del producto Micropymes.

Cuenten con un promedio de atraso de hasta dos das por cuota pagada,
durante los ltimos 12 meses.

nicamente deber tener relacin crediticia con la CMAC Arequipa,


Independientemente del tipo de crdito.

2.2. Documentarlos.

Copia del DNI del solicitante y de ser el caso, del cnyuge o


conviviente.

Copia de RUC o Licencia de Funcionamiento, u otros que prueben y


acrediten la existencia y funcionamiento del negocio o actividad
econmica.

En cuanto a los requisitos documentarlos de residencia del titular,


slo se solicitar recibo cancelado de luz o agua, con una
antigedad no mayor a 2 meses o una declaracin jurada de no
contar con los servicios sealados.

2.3. Experiencia. 12 ltimos meses de experiencia en la actividad econmica


evaluada, debidamente sustentados.
3. EVALUACIN
Se aplicar los criterios para la evaluacin del deudor correspondientes al
crdito Microempresa, Deber

presentar una relacin cuota / resultado

neto hasta 75%.


4. CARACTERSTICAS
4.1. Plazo:

Mnimo: 3 meses

Mximo: 12 meses

4.2. Monto: Se les podr otorgar los siguientes montos:

Monto mnimo: S/. 500.00

Monto mximo: S/.4,500.00

4.3.

Moneda: Nuevos soles

4.4.

Destino: Capital de trabajo y activo fijo


52

5. GARANTAS
Se considerar bienes declarados, con una cobertura hasta el 50%.
No se exigir fiador solidario o propiedad de vivienda.
6. AMPLIACIN
Adems de los requisitos para ampliacin .deber cumplir con lo siguiente:

Deber contar con una permanencia en el producto micropymes de 8


meses como mnimo, indistintamente del nmero de cuotas que haya
cancelado en ese periodo.

Tener un promedio de de 3.5 das de atraso por cuota pagada.


Solo se aceptar una ampliacin.
7. OTROS CONSIDERACIONES
El analista de crditos deber realizar la visita obligatoria al negocio y al
domicilio.
El analista de crditos informar por escrito la entrevista realizada con el
propietario del inmueble donde reside el cliente.

53

FLUJOGRAMA
Promocionar crdito.
Inicio

Entrega requisitos
Desea crdito

Recibo SS.
Doc. Negocio
DNI

Recepciona documentos y se arma expediente

SEGUIMIENTO Y CONTROL DE METAS MES JUNIO 2012

SALDOS

CLIENTES

err

ay

16-30 DIAS

Verifica documentos

> 30 DIAS

JUDICIAL

Evala crdito.

Di

Cli

Califica para creditofe

ald

MORA

Sald Cre
o

c.

Cr
ec.

Actu Anu Me
al

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l
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er
er
%

- 5

do
Jud
.
Act
ual
Dif.
Sal
do

Desembolso

0 1, 1, 0 31. 1 1, 1, 0 13.

7.2

07

1.7 25 1.3 5.9 1 45

30 8

3 15 Fin
-9 5 8 7

36 27 8 2

Sal

Fin

13 9.40
6

ec

r.

ni aMacta de comit.
es
Ingresa
o

.11 5.98 218

Cr

, 16

6 5 9

2 8

Entrega
diverso72.
4 , cronograma
60 64. y72.

9 2 8

861 068 068


54

2
-

3
-

- 1

, 0, 1,

, 31.

08 3.02

60. 38. 17. 18 4

51 4.38

80. 12 42 43 8.6 0 34

6 2

240 6

1 -3 0

3 8 8

2 3 7
-

, 0, 2,

, 23.

92 4 1

18 1.14 179 44.

12. 89. 3

24 0.72

.85 52 6.0 67 08 7 30

0 25 11 5 5 5

25 8

5 1

8 5

1.06 337 10 10.

- 68. 2

, 1, 1,

3 0 24 2

6 4

2 7 4

, 1, 3,
0 0

, 0, 0,

, 1, 0,

61. 9.31

.34 7.6 13 4.0 40 7 25

1 4

89

1 49 2

1 0 0

3 8 9

, 1, 0,

, 0, 1,

29 1

96 9

2 9
-

196 38. 11.

76. 1

98. 337.

.55 79 84 6.6 37 2 11

45 140

1 60 9

09 9

1 2

0 6 6

, 1, 1,

2 8

5 29 -7 1 4 2

08 3.95

49 3.71

13 10.

6 2
-

- 20 4

17. 4.7 86 8.7 6.9 9 42

4
1

00. 19 35. 19 45 5 28 2

270 3.9 37 5

46

44 5

8 0

7 5 7.3

3 0 71 6 0

8 1 15
-

, 1, 0,

, 19.

, 1, 2,

, 50.

7 8

3 4 44 3
5 9 7

624 624 62

3 6

62

, 1

3 7 4

6 7 4
0
-

0 0

9 9
,

88 6

10.

0 0 04

9.5

0 0

6 2 18

- 60. 1 1, 1,

24 3 0 0, 1,

1.7 9 7

0
2 203 78 0 94 07 0 0
2 28 -8 8 4 0
7.1 16.9 1.3
- 11.
- 2. 2. 2. 67 - -

0.3 36.4

9 8 73
-

0 6 13 1 1

, 0, 0,

.89 78 42 90 78 1 40
7

2 8 2.9

96 1.75

0 0

7 9 54 860 955 955 -96


-

0 6 5.6 4

6 5 6.3

40 1.42 270 20. 20. 20. 46. 4


6

6 2

31. 3.1

3 3 9

1
7

31.

5 8 89

3 0 80 2

28.

, 20.

0
4

1 4 79 420 578 578 58


1

5 2 7.3

- 1

6 0 56 7

, 45. 103 115 115 (11

8 0 81
9

10. 1.0

4 9

.70

.22

55

.22 .52
5

3)

3
-

, 0, 1,

, 68.

84 5.77 281 62. 18. 14. 57. 4

29 7.35

.63 94 88 40 52 9 42

5 32 -7 2 8 0

7 2

8 5

15 1.16 130

19. 24. 13 2

, 0, 0,

3 1

2 24 6

6 5 5

38 2

52 8 6

7 8 3
0

.58 6.2 23 67 8.3 5 21

25.

0, 0,

96 053

0 50 8

- 0

5 42

, 3, 1,

8 3

2 5 4
-

992 547 547 55

2,

0 0

0 -7 -8 7 9 9

65. 6.5

2 2 5.5

, 35.

7 8

, 1, 0,

65.

68. 6.8

58.

, 0, 0,

6 5

68.

5 0 61

61.

.43 24 58 25 50 0 34
6

1
1

5 8 14 576 418 418 42

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5 8 8.6

0
-

, 10

0 0 0
-

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1

7 7

1 7 5

.05 35 9.4 9.0 87 6


26 33 9

27. 243.

, 1, 3,

2 0 76 5

243 15.

- 1

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04 3.28
2

7 1 6.1 5

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0 0

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31.

34.

34. 3.4

1 7 0

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24.

58.

1.7 56.5

56. 79 3.6 4.3 10 2

541 0

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41

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5 16

- 39.

4.8 75.2

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203 5

3 13 3

03

5 10
-

214

54. 2

, 1, 0,

, 1, 1,

6 2

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.11 1.7 1.5 1.4 81 3 17

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1.8 11.7

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1.2
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6.1 83.9

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2.3

2.5

2.5 25

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-

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-

17

74

74 7

2 0 0, 1, 0 67. 1 1, 2, 0 76. 154 171 171 (17


56

,
2.1
32

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-

2
-

3.5 1

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, 1, 0,

, 44.

, 0, 1,

, 38.

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00

9 0

0
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, 1, 0,

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12

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, 0, 0,

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4 0

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0 0

0 0

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2 0 -2
-

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, 10.

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3

34.

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-

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8 0

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54.

0 0

1
2
-

0 0

, 1, 0,

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9

0,

3 4 4

2 9

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9 17 0

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0

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0
4

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5

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-

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0, 0,

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0 0

, 0, 0,

6 1

6)

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0
0,

0 0

.26 .12

49.

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.26

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-

2 2

.13

2 6
-

0 0 0
-

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3

1 2 7
0

00

89 0.43
4

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0, 0,

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11.
0

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-

6 8

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55 6

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61

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52.

52. 5.2

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10.

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57

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11. 1.1

2.

1.

, 1, 0,

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07

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, 0, 0,

, 1, 3,

, 70.

7 4

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, 0, 0,

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1 2

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6 8

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31. 144.

3 3

13.
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2.4 8

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4
1
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, 0, 0,

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44 4

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, 2, 2,

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- 0

8 0

, 14.

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20.

9 0 1
-

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23.

23. 2.3

0,

0 0

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0 0 0

, 0, 0,

, 1, 0,

, 16.

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60

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29.

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-

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-

34. 3.4

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0, 0,

34.

2.8

30.

26.

18

2.5

63 442 433 0

00 8.05

0)

8 1 1.0

, 54.

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, 0, 2,

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-

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.10 .21

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1

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1

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.10

16 0.87
8

.73

2 0
, 10

9 -8 -2 8 6 6

, 2, 3,

5 4

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0 2 07

- 5

, 0, 0,

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03 1.02
2

2 0 1.2 2

0 0 2

0 0

1 1 28

9.2

10.

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1, -

19

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0
0 0

58

10. 1.0

45.

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07 9

72 98 5

6 3

, 4,

2 7

7 8 6

5 7 8.0 7

9 1 1.5

0 2 05 8 0

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-

12.

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19 1

0, 0,

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, 1, 1,

, 2, 1,

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8 7

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1, 0,

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-

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, 28.

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-

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, 0, 0,

, 85.

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3 4

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59.

66.

66. 6.6

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-

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3

68.

1 30

.53

.04

.04 .50
3

4)

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61.

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8 8

, 59.

0
7

0 0

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- 1

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1

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, 0, 3,

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-

- 1

2.

68

- 3.

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0

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0,

0
0

,
-

.94 40 24 9.3 8.0 9 31

0 0 0
-

81 6.22

36

3
-

- 9.

3
-

7.

1. 0

, 21

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1.3 50.0

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89

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, 0, 0,

4 6

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.42

.42

.42

- 1

0, 0

, 1,

, 16

1.4

1.5

1.5 77.

6 0 2.3

57.

35.

35. 52

8 1 9.6 3

1 % 8 36 527 053 053 6

9 62 2

59

60

SEGUIMIENTO Y CONTROL DE METAS MES JULIO 2012

AN

SALDOS

CLIENTES

ALI
ST
AS

1
Meta

Saldo Saldo Crec. Crec. Crec. Crec. Difer. Meta Clie Clte Cre Cre

Julio

cierre Actual Anual Mes Sema Diario Meta Julio nte


JUNIO

nal

Julio

Difer.

cim cim

cier Act. Anu Me


re

al

JU
NIO
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-74

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4
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MR
ZL
JA

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985

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727

184

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158

81

-4

-67

0,

15
- 385

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-96

0,

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-5

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-3

-34

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403

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38

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.988

.446

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61

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CG 5.764. 5.777. 5.579. 83.90
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LA
FD

648

354

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-

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-

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-78

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JD

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.961

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20

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434

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1,

4
-

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-

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-6

-59

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62

GM 580
790
040
14
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598

177

567

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1
-

60
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JE

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280

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2
MR 4.772. 4.720. 4.777. 319.1 56.78 72.23 -132
CE

-56

CO 19.294 19.691 19.961 2.584. 269.5 34.18 64.704 667.1 2.08 1.7 1.7 50 16
M

-76

148.0

0
3
31
MD 2.216. 2.200. 2.254. 307.3 54.09 42.06 16.389 38.36 456
JP

297 302 -6

04

20

4
0

365 85

389 383 -14 -6

-74

0,

6
5.383 534

454 448 -16 -6

-86

0,

4
BG 923.20 796.89 676.50 22.23
SG

- 3.179 5.357
120.3

- 211

349

001

001

06

-2

-63

0,

246.7

85
01
AP 2.847. 2.807. 2.855. 321.4 48.00 52.00 35.000 7.652 403
JO

150 148 -3

3
329 324 -9

-5

-79

0,

7
GR 371.76 144.44 175.05 117.0 30.60 13.74 1.000
AJ

42

- 90

933

051

283

82

32

56 36

-34
-

196.7

12
CM 1.523. 1.438. 1.573. 318.2 135.2 26.99 -1.222 49.35 283
JJ

47

219 220 -3

-63

0,

8
ND 1.198. 1.108. 1.210. 326.0 102.1 92.99 4.696
MV

059

162

342

37

80

12.28 306

269 271 35

-35

0,

7
RV 520.23 281.36 293.58 87.10 12.22 -5.273 -435
ME

- 135

105 109 44

-26
-

226.6
53

MP 3.439. 2.986. 2.921.


SC

099

221

524

- -4.377

248.6 64.69 14.00


43

- 402

309 303 -39 -6

-99

0,

517.5

75
63

VE 4.464. 4.414. 4.377. 226.1


MA

720

536

109

43

- -6.413 2.394
37.42

.443

.158

.469

278

00

436 426 -20 -10 -90


-

87.61

7
CO 25.376 23.903 24.263 1.845. 194.9 192.3 34.365
M

- 516

60

4
OT 29.863 21.236 21.236

1
- 3.33 2.7 2.6 11
1.112. 7

-19

07 88

649 45

974
3

RO
S
TO 74.729 72.336 73.594 7.653. 1.092. 319.8 99.513
TA
L

.815

.678

.444

889

355

41

- 9.64 7.9 7.9 218 19


1.135. 9

16

35

1.7

370

14

64

0,

1.

PROPUESTA DE ALTERNATIVA DE SILLN PARA


TRABAJADORA GESTANTE DE LA CAJA MUNICIPAL
AREQUIPA

INTRODUCCIN
Las madres tiene derecho a trabajar. Las
trabajadoras tienen derecho a ser madres.

En el marco de la Carrera profesional de Ingeniera Industrial, de la Universidad


Nacional de San Agustn

de Arequipa es: Formar profesionales con slidos

conocimientos con conocimientos en ciencias formales


especializada
diferentes

y con una formacin

en el diseo y mejora de los sistemas empresariales en sus

reas funcionales: produccin, marketing, finanzas y sistemas.

Teniendo como campo de trabajo el asumir responsabilidades gerenciales y de


gestin en las reas

Produccin- finanzas- marketing y sistemas en

organizaciones manufactureras o de servicios.


Nuestra permanencia en la Caja Municipal Arequipa nos ha permitido apreciar
directamente la necesidad que las trabajadoras o servidoras en estado de
gestacin cuenten con una silla, donde realizan la mayor parte de su trabajo
dentro de la institucin, que les ofrezca un ambiente de trabajo saludable.
A partir de los principios de la Ergonoma, Llamada tambin ingeniera humana,
es la ciencia que busca optimizar la interaccin entre el trabajador, mquina y
ambiente de trabajo con el fin de adecuar los puestos, ambientes y la organizacin
del trabajo a las capacidades y limitaciones de los trabajadores, con el fin de
minimizar el estrs y la fatiga y con ello incrementar el rendimiento y la seguridad
del trabajador. Minimizando los Factores de riesgo disergonmico considerado
como

aquel conjunto de atributos de la tarea o del puesto, ms o menos

claramente definidos, que inciden en aumentar la probabilidad de que un sujeto,


65

expuesto a ellos, desarrolle una lesin en su trabajo. Incluyen aspectos


relacionados con la manipulacin manual de cargas,
sobreesfuerzos, posturas de trabajo, movimientos repetitivos.

2. OBJETIVOS
Proponer los lineamientos para la implementacin de mobiliario, una silla,a partir
de los principios ergonmicos

para mujeres trabajadoras gestantes que haya

dado a luz o en perodo de lactancia de la Caja Municipal Arequipa como

como

parte de un ambiente de trabajo seguro y saludable.

3. MARCO TERICO
Las empresas deben velar por la salud laboral de las mujeres embarazadas, una
exigencia recogida en la Ley de Igualdad y de Conciliacin de la Vida Familiar y
Laboral que establece la nulidad de los despidos a la mujer por embarazo o
lactancia natural
Los

llantos,

responsabilidad

el

insomnio
de

obligado

continuar

con

la
los

quehaceres cotidianos se perfilan como la cara


menos amable de la maternidad. Esta tensin la
padecen muchas mujeres trabajadoras incluso
desde las primeras semanas de su embarazo
porque sienten cmo su salud empeora por las
particularidades de sus cometidos laborales. No obstante, hay que advertir de que
embarazo y trabajo no son, por regla general, incompatibles. La nica limitacin
deberan ser factores de riesgo fsico o psicolgico para la mujer o el futuro beb,
as como la desmedida presin laboral que an padecen muchas madres o
gestantes. Si no se toman medidas antes estas situaciones, la suma de ambos
factores puede desencadenar en cuadros patolgicos de los que saldrn
perjudicados la futura madre y el beb.
66

Para muchos expertos, el principal factor de riesgo para la mujer embarazada en


el trabajo es el propio embarazo. En el ltimo informe elaborado por la Fundacin
Madrina, remitido el pasado mes de marzo a la Comisin Europea, se denuncia
que nueve de cada diez mujeres atendidas por esta organizacin acaba sufriendo
'mobbing maternal' en el trabajo. Esta fundacin atiende ms de 100.000 mujeres
en Espaa, el 70% jvenes embarazadas. Segn se recoge en su informe, se
despedir al 25% de las embarazadas durante el proceso de gestacin o bien tras
reincorporarse al trabajo, una vez finalizada la baja maternal o tras solicitar la
reduccin de jornada.
La Ley ampara a la mujer embarazada en el mbito laboral y tanto mdicos como
psiclogos insisten en la bondad de compatibilizar el tiempo de gestacin con el
trabajo. Muchos son los estudios que constatan que continuar con la rutina laboral
contribuye a mantener tanto la forma fsica como la psicolgica, pues ayuda a
enfrentarse mejor al embarazo y a no estar pendiente en exclusiva de l. Adems
de mantener durante este tiempo un aporte econmico regular, el trabajo supone
una oportunidad para que la mujer se mantenga activa.
Riesgos por etapas
El primer trimestre de gestacin, en especial las primeras semanas, es crucial
para el buen desarrollo del futuro beb. No obstante, muchas son las mujeres que
en esta primera etapa ignoran su estado. De ah que se tomen su tiempo en
adoptar medidas protectoras.
En este primer periodo se deben extremar las medidas preventivas bsicas,
puesto que el riesgo de sufrir efectos teratognicos (malformaciones del feto) o de
aborto es mayor. El desempeo de tareas fsicas, los largos periodos de pie, los
horarios rotatorios o nocturnos, los elevados niveles de estrs o exposicin a
sustancias potencialmente txicas pueden constituir factores de riesgo notables
ante los que es necesario reaccionar si se perciben molestias o peligros
importantes. El mdico confirmar o descartar la influencia de esos riesgos.
67

En el segundo trimestre, los riesgos de los primeros tres meses se reducen, pero
no desaparecen. Suele ser ste un periodo cmodo, salvo en embarazos de
riesgo o situaciones laborales complejas.
En las ltimas doce semanas de embarazo se aconseja interrumpir la actividad
profesional. A menudo, en el ltimo trimestre el esfuerzo se hace insostenible para
la mujer, incluso para las mujeres que desempean su trabajo en puestos de
esfuerzo fsico reducido. Lo habitual es que no tengan la misma capacidad de
soportar largas jornadas laborales, bien sea por el grado de fatiga fsica, bien sea
por fatiga emocional.
Tipos de riesgos
La lista de los riesgos a los que debe enfrentarse la mujer
embarazada en su puesto de trabajo es larga. Algunos son
evidentes, pero muchos otros suelen pasar desapercibidos.
De ah que en los ltimos tiempos se hayan publicado
documentos que detallan de forma exhaustiva los factores de
riesgo durante el embarazo. Entre los ms relevantes se
encuentra la Gua para la prevencin de riesgos durante el
embarazo, y la lactancia y Orientaciones para la valoracin del riesgo laboral y la
incapacidad temporal durante el embarazo, de la Sociedad Espaola de
Ginecologa y Obstetricia (SEGO) impulsada por el Instituto Nacional de la
Seguridad Social (INSS).
Dado que los riesgos son amplios y muy diversos conviene que cada mujer se
informe en funcin de su puesto de trabajo. En el documento de la SEGO se
especifica en qu semana de la gestacin se debe interrumpir la actividad laboral
segn las distintas profesiones u oficios. Pero, adems, es preciso que la
trabajadora embarazada tambin consulte a su mdico especialista. El mdico no
slo valorar los riesgos laborales a que est sometida la embarazada, sino
tambin los riesgos clnicos previos a la gestacin (enfermedades crnicas,
68

problemas respiratorios u osteoarticulares) que se ven potenciados con el


embarazo. La clasificacin habitual de los riesgos es la siguiente:

Fsicos:

Choques,

vibraciones,

ciertos

movimientos,

posturas

desplazamientos, el manejo manual de cargas, el ruido, las radiaciones


ionizantes y las no ionizantes, el fro y el calor extremos, la fatiga mental y
la fatiga fsica. Odontlogas y trabajadoras del sector industrial son los
puestos que mejor ilustran este tipo de riesgos.

Biolgicos: Destaca el riesgo de infeccin por virus de la hepatitis B,


citomegalovirus, rubola, toxoplasmosis, herpes y sfilis. Los profesionales
del sector sanitario y veterinario, o mujeres que se dedican al cuidado de
nios estn expuestas a estos riesgos.

Qumicos: Frmacos para el tratamiento del cncer y sustancias como el


arsnico, el benceno, carbarilo, mercurio orgnico, dietilestilbestrol, gases
anestsicos, hidrocarburos clorados, monxido de carbono, plaguicidas
organofosforados, sulfxido de dimetilo, as como diversos disolventes,
barnices, pinturas, metales y otros txicos estn recogidos en la bibliografa
mdica como sustancias de alto riesgo para la embarazada. En las
ocupaciones agrcolas, profesiones sanitarias y artesanales es donde se
acumula mayor riesgo.

Ambientales: Afecta a quienes trabajan en ambientes laborales con


atmsferas modificadas (como las azafatas) pero sobre todo a las que
realizan horarios nocturnos o rotatorios. En estos casos, y siempre que sea
posible, se trasladar a la embarazada al turno de da.

Psicosociales: Entre estos riesgos destaca el trabajar con mucho estrs


laboral y durante largas horas o en soledad.

Ergonmicos: Trabajar siempre de pie, siempre sentada o en posturas


forzadas.
69

Consecuencias
El alcance de los riesgos laborales para la salud materno-fetal es notorio. El riesgo
de aborto espontneo, de parto pretrmino (antes del fin del tiempo de gestacin),
de neonatos con malformaciones (labio leporino, paladar hendido o defectos del
tubo neural), bajo peso o, incluso, muerte fetal, son algunos de los peligros que
pueden suponer no asumir ni actuar frente a los riesgos descritos. Asimismo, la
deficiente proteccin de la mujer embarazada en el trabajo no slo puede acarrear
estas consecuencias inmediatas, sino que tambin comprende un impacto ms
all del periodo perinatal con peligro de ramificarse hasta la infancia con el
desarrollo de tumores cerebrales infantiles, cncer y leucemia.
(Fuente: Eroski Consumer: Embarazo y salud laboral, una relacin sin excusas.
Fuente: http://revista.consumer.es/web/es/20080501/salud/72521.php)

Posturas para descansar durante el embarazo y evitar el dolor de espalda


Durante el embarazo, son muy comunes los dolores de
piernas, espalda o glteos, debidos principalmente al
crecimiento del tero y a la liberacin de relaxina.
Corrigiendo algunas posturas de la vida cotidiana
puedes prevenir estos dolores. Los paseos y la eleccin
de un calzado adecuado te ayudarn a sentirte
descansada. Adems, existen posturas recomendadas
para descansar el cuerpo cuando el parto est cerca.

Corregir la postura ayuda a prevenir molestias del embarazo

70

Durante el embarazo se producen numerosos cambios fsicos en el cuerpo de la


mujer para albergar al beb durante los nueve meses de gestacin (aumenta el
tamao del tero) y para darle el pecho despus de dar a luz (se desarrollan las
glndulas mamarias).

Todos estos cambios producen algunas molestias comunes en el


embarazo como dolores de espalda en la parte baja, central y superior
o pinchazos en las piernas, que pueden afectar al transcurso de la vida diaria de la
mujer embarazada que incluso inciden en el desempeo laboral de la servidoras.

Para prevenirlos es recomendable que la embarazada modifique algunas posturas


al sentarse (en una silla o sof), al tumbarse, al caminar o al coger peso.

Por qu se produce el dolor de espalda en el embarazo?


El dolor de espalda se produce principalmente por dos causas:
Aumento del tamao del tero: A medida que avanza el embarazo, el tero va
creciendo. Este hecho afecta principalmente a la zona lumbar, que se inclina hacia
adelante, y a los hombros, que se inclinan hacia atrs y producen una desviacin
del centro de gravedad de la espalda. La curvatura de la espalda tambin incide
en los nervios citicos, que se encuentran en el hueso sacro. Cuando la mujer
mantiene una postura forzada, los nervios citicos se tensan y pueden producir
dolor en los glteos, piernas y pies.
Liberacin de relaxina: Esta hormona se libera durante el embarazo, afloja los
ligamentos y las articulaciones y afecta, principalmente, a la columna vertebral y a
los pies.
Cmo prevenir el dolor de espalda en el embarazo?
Andar. Esta actividad es muy recomendable para corregir las desviaciones de la
columna.
Permanecer de pie el menor tiempo posible. En el caso de tener que hacerlo,
buscar un punto de apoyo (una mesa, una pared, una silla).

71

Evitar tacones altos y zapato plano. La mujer puede ponerse hasta 3 o 4


centmetros. Los zapatos planos no son recomendables porque pueden provocar
dolor en la planta del pie y mala circulacin de retorno.
Repartir el peso. Si coge a un nio en brazos, hacerlo con cuidado y apoyarlo en
la cadera con las piernas hacia fuera.
Posturas que ayudan a descansar durante el embarazo
Al final del embarazo los cambios fsicos limitan determinados movimientos de la
mujer.
Actividades tan normales como levantarse de la cama o recoger algo del suelo
deben realizarse con cuidado. Una buena postura ayudar a reducir el dolor de
espalda del embarazo.
Cuando te agaches, evita echar todo el peso de su cuerpo sobre la espalda.
Dobla las rodillas y ponte en cuclillas cuando tengas que recoger algo del suelo.
Cuando te sientes, comprueba que tu espalda est bien apoyada. Si es
necesario coloca un almohadn en la zona de los riones. Si tienes que
permanecer sentada mucho rato, hazlo en una banqueta o taburete bajo, para que
las rodillas y las caderas estn al mismo nivel.
Cuando te levantes, rueda hacia un lado y con el brazo superior empuja tu
cuerpo hacia arriba. Ponte de rodillas y levntate.
Debo corregir mis posturas corporales durante el embarazo?
Es de fundamental importancia una buena postura durante todo el embarazo para
evitar malestares. Debes prestar mucha atencin a cmo ests parada, sentada,
cmo caminas, cmo te agachas y cmo duermes. Si tus posturas no son las
adecuadas tendrs como resultado tensin muscular, incomodidad y muchos
dolores. Adems, las malas posturas o permanecer mucho tiempo sentada,
pueden provocar una mala posicin del beb, impidiendo que se encaje
correctamente para el momento de su nacimiento.

72

En la medida que el beb y tu tero crecen, tu cuerpo debe adaptarse y


acomodarse a los cambios dinmicos del embarazo. Una actividad fsica suave y
regular ayuda a prevenir molestias, pero es fundamental adoptar una postura
"consciente", estando alerta en la forma que usas tu cuerpo. Seguramente notars
que has dejado de lado el uso algunos msculos en tu postura actual y
ciertamente lo debers corregir. Para corregir tus posturas te damos algunos
consejos simples.
Postura para sentarse
La mujer embarazada debe considerar lo siguiente::

En sillas o sillones
Cuando debas estar sentada en sillas o sillones evita cruzar tus piernas y trata de
apoyarte en las nalgas, manteniendo tu espalda derecha y los hombros relajados.
Tambin es recomendable, sobre a partir de la semana 30 del embarazo, que
mantengas las rodillas por debajo de la cadera. Esto facilitar al beb el poder
encajarse correctamente en el canal de parto.

En el trabajo: Si debes trabajar sentada con computadora siempre


recuerda de no estar inclinada hacia delante y cada hora realiza movimientos
rotatorios en tus hombros para relajar los msculos de la zona. Tambin realiza
movimientos rotatorios con la cabeza hacia los lados.

En el piso: Cuando quieras relajarte, sintate en el piso en posicin de


Buda (piernas y cadera flexionada una sobre la otra). Para ms comodidad
tambin puedes apoyar tu espalda sobre una pared.

73

Mala postura Cuando te sientes no te adelantes y te dejes caer hacia atrs. El


beb podra comprirmir los grandes vasos sanguneos contra la columna.
Adems, te costar ms trabajo levantarte.

Buenas posturas:

La postura ideal para sentarse correctamente consiste en: empujar el culete


hasta el final de la silla y colocar los pies sobre un banquillo. Las rodillas
quedarn ms altas que las caderas y la espalda estar bien apoyada.
3.SITUACIN ACTUAL
La situacin actual est determinada que en la institucin, Caja Municipial
Arequipa, permanentemente se cuenta con servidoras que se hallan en estado
de gestin que deben seguir laborando hasta que puedan hacer uso de las
licencias prenatal y postnatal que la ley peruana establece de manera oibligatoria.
De acuerdo a la legislacin laboral la trabajadora debe estar laborando hasta que
normalmente se toma un total de por el cual se ampla el perodo de descanso
por maternidad, a catorce semanas, entendindose que las dos semanas que se
74

estn agregando, incrementarn el perodo de descanso post-natal, y por tanto un


mayor tiempo de permanencia de la madre trabajadora con el recin nacido . En
los descansos

prenatal y postnatal de la trabajadora gestante". Las mujeres

gestantes deben estar varias horas de su jornada laboral sentada que implica un
mueble que le brinde, dentro de la medida de las posibilidades, las mejores
comodidades
La Caja Municipal brinda un mobiliario suficiente que se expiden en el mercado,
pero que debe adaptarse a las necesidades de las trabajadoras que estn en
estado de gestacin, e incluso de lactancia, en sus diferentes oficinas a nivel
nacional

4.SITUACIN PROPUESTA
La propuesta es hacer un asiento ergonmico que

pueda ser usada

inicialmente en la servidoras de la Caja Arequipa que se hallen en estado de


gestacin e incluso de lactancia, para luego poder extender a otras empresas
del medio donde se presente la problemtica.
5. RESULTADOS
Se ha podido sustentar tericamente la necesidad que las servidoras puedan
tener un material de acuerdo que responda a su estado fisiolgico actual. El
trabajo de diseo de la estructura fsica corresponder a otros especialistas
que a su vez tengan una supervisin mdica
6. CONCLUSIONES
Durante la gestacin, la mujer est expuesta a varios riesgos ocupacionales que
incluye los fsicos, ergonmicos, qumicos o txicos, ambientales y de
procedimientos

industriales

Sin embargo, entre los ms importantes estn: las posturasforzadas


(permanecer mucho tiempo sentada o parada), trabajar con maquinaria
75

industrial, con vibraciones, o con una excesiva carga fsica y mental, el medio
ambiente y unos horarios de trabajo demasiado exigentes.
Que la Caja Arequipa se constituye en una entidad importante que pude brindar
mejores condiciones de trabajo a sus servidoras en estado de gestacin
Que es necesario el establecimiento de una serie de asiento ergonmico que
puedan brindar una comodidad de personas gestantes de la caja Arequipa
sentadas largos periodos de tiempo para poder brindar comodidades para que
tienen que estar sentadas largos periodos de tiempo
7. RECOMENDACIONES
Que es necesario poder hacer un estudio de la fisiologa de los trabajadores
para poder ofrecer una serie de materiales ergonmicos que permitan que los
trabajadores, que deben mantener una postura, ms eficiente para poder
adecuadamente segn su estado.
Que la Caja Arequipa pueda adoptar el uso del modelo de silla , por un periodo
de tiempo de prueba para poder adaptarlo de manera permanentemente en sus
trabajadoras que estn en un perodo de gestacin
Que la Caja Arequipa pueda, dentro de una poltica de brindar las mejores
condiciones laborales realizar estudios
servidoras sobre
pueden

relacionados a

sus trabajadoras o

factores ambientales la ventilacin y ruido

que tambin

afectar tambin el desarrollo normal del feto de las servidoras

gestantes.

BIBLIOGRAFA

Biblioteca de Catalua (2010) 10 porqus para una salud y seguridad laboral con
perspectiva de gnero. Coleccin 10 XQ (Igualdad de las Mujeres en el Trabajo)
Gobierno de Catalua Subdireccin General de Seguridad y Salud Laboral
Departamento de Trabajo
Fuente: www.gencat.cat/treball
76

Eroski Consumer Embarazo y salud laboral, una relacin sin excusas


Fuente: http://revista.consumer.es/web/es/20080501/salud/72521.php

Caja Arequipa Memoria anual 2012


Caja Arequipa Memoria anual 2011
Caja Arequipa Memoria anual 2010

Ingeniera Industrial Universidad Nacional de San Agustn (Oficial) Blog de la


Universidad Nacional de San Agustn
Fuente: http://launsa.blogspot.com/

Debo corregir mis posturas corporales durante el embarazo?


Fuente: http://www.babysitio.com/embarazo/salud_prenatal_posturas.php#ixzz2eu
VUqqV

Lpez, J. (2001) Salud laboral y proteccin por maternidad. En: Nuevos


escenarios para el Derecho del Trabajo: familia, inmigracin y nocin de
trabajador: Homenaje a Massimo DAntona. Madrid. Marcial Pons.

Panero, J. y; Zelnik, M. (1989) Las dimensiones humanas en los espacios


interiores. Estndares antropomtricos. Mxico DF. : Ediciones G. Gili, S.A. de C.V.

Posturas para descansar durante el embarazo y evitar el dolor de espalda


Por Equipo editorial Elbebe.com

Situacin de la Legislacin Laboral de Proteccin a la Maternidad y la Lactancia


Materna en el Per.
Fuente: http://ibfanperu.8k.com/custom.html
Posturas para descansar durante el embarazo y evitar el dolor de espalda

Equipo editorial Elbebe.com

Situacin de la Legislacin Laboral de Proteccin a la Maternidad y la Lactancia Materna


en el Per.
Fuente: http://ibfanperu.8k.com/custom.html

77

ANEXOS
ANEXO N 01

AL PRINCIPIO FUE SOLO UNA CASA DE EMPEOS:


LA CAJA AREQUIPA 27 AOS ATRS
Diario La Repblica: lunes, 08 de abril de 2013

El da de la inauguracin arequipeos hicieron colas.


Historia. Empez dando crditos prendarios y solo cuatro aos ms tarde pudo ofrecer
prstamos a microempresarios. El da que abrieron la demanda desbord su capacidad de
atencin, y ante la falta de caja fuerte, trabajador tuvo que llevarse las joyas a su casa.
Cristhian Ticona- Arequipa.
Joseph Stiglitz, el contestatario Premio Nobel de Economa que anda por el mundo con un reloj
retrasado y llega tarde a todas sus citas (Etiqueta Negra 97), elabor en 1990 su teora financiera
de la informacin asimtrica. Se basaba en un principio de monitoreo entre prestatarios (peer
monitoring) que permita el acceso a mayores montos de financiamiento en prstamos solidarios o
colectivos: la presin grupal aseguraba la recuperacin del capital. El modelo se aplicaba con
mucho xito en varios pases, pero solucionaba solamente una parte del problema de acceso a los
microcrditos.
78

La solucin al resto del problema ya haba sido desarrollada antes. El 10 de marzo de 1986, la
Caja Arequipa abri por primera vez sus puertas en su sede de la calle Mariscal Benavides,
en Selva Alegre, y aplic un sistema de prstamos individuales donde la reputacin del
cliente le permita acceder a mejores lneas de crdito. Si tena un historial crediticio de buen
pagador, poda hacerse un nuevo prstamo por un monto mayor.
Ese fue el principal aporte de las cajas municipales: democratizar el acceso a los prstamos
en un sector que no era atendido por la banca comercial: los microempresarios. Pero la Caja
Arequipa no fue la nica. Ya en 1982 se haba fundado la Caja Municipal de Piura y con el apoyo
de la Agencia de Cooperacin Alemana (GTZ), que trajo la experiencia de las cajas de ahorro de su
pas, se consolid aos ms tarde un sistema de pequeos crditos que hoy se refleja en la solidez
de doce cajas municipales. A enero de este ao haban colocado prstamos por ms de 10 mil
millones de soles.
DESBORDE INICIAL
De acuerdo con reportes de MicroRate, entidad que mide el desempeo de las instituciones
microfinancieras de varios pases, la Caja Arequipa obtuvo promedios por encima de la media
en Sudamrica. Ese liderazgo no aconteci de la noche a la maana. Vayamos al principio.
Ocho de la maana del 10 de marzo de 1986. Siete personas abren las puertas de la entonces
Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Arequipa. Sorpresa. Se encuentran con ms de cien
personas haciendo cola para solicitar un crdito.
Siendo bastante optimistas pensamos que ese primer da cerraramos con unos diez
crditos, pero mandamos a elaborar cincuenta contratos para toda la quincena, rememora
Flix Cruz Suni, hoy convertido en gerente de Finanzas y Planeamiento. La demanda era tal
que trabajadores del rea de Transportes de la comuna provincial, que laboraban en el segundo
piso, tuvieron que apoyarlos. Cuando se acabaron los formularios, les hicieron documentos
provisionales con cargo a regularizarlos.
Su capacidad haba sido desbordada. Para atenuar las molestias de sus primeros usuarios, el
gerente Alfredo Rubina les reparta gaseosa en la cola. Ahora sus clientes se cuentan por miles.
Hasta el 2011, el nmero de sus prestamistas creci a 213 mil, segn la Superintendencia de
Banca y Seguros (SBS), sumando colocaciones por 2 mil 021 millones de soles y captando
mil 826 millones de soles en ahorros.
Aquella jornada inicitica termin a las seis de la tarde. La caja fuerte del local no estaba terminada
y a esa hora tampoco podan usar la que alquilaron en el Banco de Crdito. No tenan dnde
guardar las joyas que sus clientes dieron como garanta. Me las llevo a mi casa y las traigo
maana temprano, ofreci Flix Cruz. As sucedi. El ritual se repiti durante 3 das (Caja
Arequipa, 25 aos convirtiendo sueos en xitos. Edicin 2012).

CRDITOS PRENDARIOS
Cuando la Caja Arequipa inici operaciones, solo daba crditos pignoraticios, que no es otra cosa
que el depsito de prendas de oro y plata como garanta del prstamo. Yo era el primer tasador.
Echaba una gota de cido ntrico a las joyas de oro y plata para establecer su grado de
pureza. Ese primer da nos trajeron medallones en tres oros (blanco, amarillo y anaranjado)
y monedas de distintos pases. Recuerdo que nos lleg un American Eagle (guila
79

Americana de Oro) de 21 quilates, que pesaba ms de 130 gramos, comenta Jaime Guzmn
Ramos. En la actualidad ocupa el cargo de Jefe Nacional de Ahorros.
Guzmn dice que estas joyas tenan un gran valor sentimental para sus primeros clientes
arequipeos, lo que aseguraba el retorno del capital. Por distintas razones, estas personas no eran
sujetas de crdito en la banca comercial y tampoco queran caer en las garras de usureros y
agiotistas que les cobraban tasas de inters mensual de hasta 50%.
Dos aos despus del acto fundacional, la Caja Arequipa obtuvo autorizacin para captar ahorros,
y en 1990 empez a entregar crditos a pequeos y microempresarios que hoy conforman el
grueso de su cartera de clientes. El 41% son pequeos empresarios a quienes prestaron, a
diciembre de 2012, mil 028 millones de soles. Otro 28% est compuesto por microempresarios,
mientras que las medianas empresas representan solo el 3%.
EL MODELO ALEMN
Eliana Espinoza, otra de las fundadoras, recuerda que la GTZ los capacit en Piura. All nos
explicaron el modelo alemn (que fue adaptado a la realidad del pas), diseado para evitar la
interferencia poltica, nombrando un directorio con dos representantes de la municipalidad, dos de
la Cmara de Comercio y uno de la Iglesia Catlica, cuenta. Ahora son siete directores.
Los pobres no son sujetos de crdito porque no tienen garantas patrimoniales, sus
pequeos negocios son frgiles e inestables, y sus ingresos son bajos e inseguros . As
razona la banca comercial. Tericos como Stiglitz o Muhammad Yunus (padre de los microcrditos
y Nobel de Economa 2006) dieron el latigazo. La Caja Arequipa hizo lo suyo. "Para muchos fue
su tabla de salvacin. Y demostramos que ellos tambin son buenos pagadores", dice Jaime
Guzmn.

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ANEXO N 02
Las empresas peruanas no saben cmo aplicar la ergonoma laboral

El Dr. Armando Talaverano explica que es fundamental encontrar


un equilibrio entre el puesto de trabajo y la persona, de esta
manera las empresas se aseguran de que los trabajadores no
corran riesgo de sufrir lesiones.
Por Javier Paico. 20 septiembre, 2013

En la actualidad, son pocas las empresas peruanas que han implementado con xito
programas de ergonoma. El problema no es la intencin de querer implementarlo, es
que no tienen una gua concreta de cmo hacerlo, sostiene el Dr. Armando Talaverano,
experto en Medicina del Trabajo y Ergonoma y docente de la Maestra en Seguridad y
Salud en el Trabajo de la Universidad de Piura. Indica que faltan profesionales con las
competencias y calificaciones apropiadas para elaborar, planificar e implementar un
programa de ergonoma eficiente.
La ergonoma es una ciencia multidisciplinaria que busca el equilibrio entre el puesto de
trabajo y el trabajador, incluyendo el medio ambiente laboral, para evitar distintos
problemas de salud. Se aplica con la finalidad de asegurarse de que los trabajadores no
corran riesgo de sufrir lesiones (enfermedades y accidentes laborales) por actividades que
causen estrs fsico o por el desempeo en entornos inadecuados, explica el
especialista.

81

Para implementar un buen programa de ergonoma, Talaverano recomienda capacitar a


los recursos humanos, as como un compromiso por parte de las organizaciones de
querer ejecutar este programa, y que las recomendaciones que se den estn de acuerdo
a la realidad del presupuesto y del tamao de la empresa. No es un programa de
implementacin de un mes, sino de uno o tres aos, dependiendo de la complejidad de
los procesos de cada organizacin.

Beneficio mutuo
La aplicacin de la ergonoma en el ambiente de trabajo conlleva un incremento de la
productividad y a la disminucin de los costes provocados por los errores, accidentes y
bajas de personal, adems influye en la satisfaccin laboral.
El experto seala que la aplicacin de la ergonoma al lugar de trabajo reporta muchos
beneficios. Para el trabajador, unas condiciones laborales saludables y seguras, para el
empleador el beneficio ms evidente es el aumento de la productividad. Un empleado
sano es ms eficiente laboralmente, lo que incrementa la calidad del producto y la
rentabilidad, y una empresa rentable tiene mayores beneficios para sus propios
trabajadores.
En ese sentido, el Dr. Talaverano aconseja a las empresas tener en cuenta tres campos:
el de la carga laboral, que engloba a su vez carga fsica, mental y psicosocial; las
condiciones y medio ambiente del trabajo; y diseo y usabilidad de los lugares de trabajo.
Un programa integral debera incluir los tres y no solo la carga fsica, como se ha hecho
en muchas empresas, eso potenciara el impacto positivo que tendran los trabajadores,
asegura.
Normatividad
Talaverano manifiesta que en el Per existe la Resolucin Ministerial N 375-2008-TR:
Norma bsica de ergonoma y de procedimiento de evaluacin de riesgo disergonmico,
que tiene por objetivo establecer los parmetros que permitan la adaptacin de las
condiciones de trabajo a las caractersticas fsicas y mentales de los trabajadores con el
fin de proporcionarles bienestar, seguridad y mayor eficiencia en su desempeo.
Las nuevas normas relacionadas a seguridad y salud en el trabajo van complementando
la metodologa que se trat de difundir en el 2008 y que sigue vigente actualmente como
requisito para todos los sistemas de gestin en cualquier empresa.
Fuente: http://beta.udep.edu.pe/hoy/2013/las-empresas-peruanas-no-saben-comoaplicar-la-ergonomia-laboral/

82

PROTECCIN A LA MATERNIDAD DE TODA MUJER TRABAJADORA


Situacin de la Legislacin Laboral de Proteccin a la Maternidad y la Lactancia
Materna en el Per.
Fuente: http://ibfanperu.8k.com/custom.html
LEGISLACIN

EN

RELACIN

LA

PROTECCIN

DE

LA

MATERNIDAD

Respecto a 1992, la situacin legal para la mujer trabajadora y para los trabajadores en
general se ha deteriorado significativamente. Al haberse derogado la Ley General de
Trabajo numero 2851, algunos aspectos importantes ligados a la maternidad se vieron
afectados. Aunque luego de fuertes presiones de la sociedad civil y de algunos
congresistas, se han subsanado algunos de ellos, todava encontramos carencias
importantes. Por un lado, la obligacin de contar con guarderas infantiles para atender a
los nios y nias de las mujeres trabajadoras, en las empresas ya no existe. Por otro, el
Per todava no ha ratificado el Convenio de la OIT aprobado en Ginebra en el mes de
Junio del ao 2000, que ampla el descanso por maternidad a 14 semanas
mantenindose aqu las doce semanas y busca proteger la salud de la madre y el nio.
Dicha ratificacin, que aparentemente cuenta con el respaldo del Poder Ejecutivo, se
encuentra en trmite ante las Comisiones de Relaciones Exteriores y de Trabajo del
Congreso de la Repblica, luego de que en el mes de Febrero del 2002, el Ministerio de
Relaciones Exteriores presentara un Proyecto favorable a su ratificacin. El Ministerio de
Trabajo, tambin dio una opinin favorable. IBFAN Per, continuar apoyando este
proceso hasta culminar con la ratificacin de tan importante instrumento internacional de
proteccin a la maternidad de toda mujer trabajadora.
1. Situacin de las disposiciones laborales de proteccin a la maternidad y
lactancia
materna.
Un conjunto de disposiciones laborales, bastante amplias que, consagraban derechos
laborales especficos para la mujer y que de manera especial protegan la maternidad, la
lactancia materna y atencin durante el puerperio, fueron derogadas por la 3ra
Disposicin Transitoria de la Ley 26513 "Ley de Fomento al Empleo" promulgada el
27/07/95 y publicada el 28/07/95, durante la "conclusin" del primer perodo del gobierno
del Ing. Fujimori 1990 (as se derog La Ley General del "Trabajo de los nios y mujeres
por cuenta ajena" No. 2851, que fuera promulgada el 23/11/1918 y que tuvo una vigencia
de 77 aos). Posteriormente, se restituiran slo parcialmente, con la promulgacin el
25/06/96 y publicacin el 27/06/96, mediante Ley 26644, "Ley que precisa el goce del
derecho a descanso pre-natal y post-natal de la trabajadora gestante", debido a la presin
y a las numerosas protestas de la sociedad civil, al transgredirse gravemente los derechos
relativos a la maternidad las mujeres trabajadoras.
-Descanso pre y post-natal.
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En la Ley 26644, art. 1, se establece que la trabajadora gestante, tiene derecho a gozar
de 45 das de descanso antes de la fecha probable del parto (pre-natal) y 45 das de
descanso despus de la fecha del parto (post-natal).
El goce del descanso pre-natal, puede ser diferido parcial o totalmente y acumulado con
el descanso post-natal, si es que as lo desea la mujer trabajadora gestante. Esta decisin
debe ser comunicada al empleador con una antelacin no menor de dos meses a la fecha
probable del parto (slo se restableci el derecho al descanso pre-natal, de 45 das
anteriores a la fecha probable del parto y post-natal de 45 das posteriores al parto). Las
variaciones en relacin a las disposiciones derogadas (como la Ley 2851) que
consagraban derechos especiales para la mujer trabajadora, van desde el aumento de la
jornada laboral, la supresin de una indemnizacin por despido intempestivo y la
supresin de descansos especiales para la mujer trabajadora.
La comunicacin sealada, debe anexar un informe mdico que certifique que la
postergacin del descanso pre-natal no afectar a la trabajadora gestante o al concebido.
Dicha postergacin no autoriza a la trabajadora gestante a variar o abstenerse del
cumplimiento de sus labores habituales, salvo que exista un acuerdo sobre el particular
con el empleador (art. 2 de la misma Ley).
Cuando el parto se adelante respecto de la fecha probable de su ocurrencia, los das de
adelanto y de no goce del descanso pre-natal se acumulan al descanso post-natal (art. 3).
Pero cuando el parto sobrevenga despus de la fecha probable del mismo, los das de
exceso del descanso pre- natal se consideran como das de enfermedad (D.S. 08-458045TR, art. 80). De este modo no se altera el goce completo del descanso post-natal.
As, el diez de enero del 2001, el pleno del Congreso de la Repblica aprob por
mayora, los dictmenes de las Comisiones de Trabajo y de la Mujer. Entre otros puntos,
se modific el artculo 3 de la Ley 26644, sobre el goce del derecho al descanso pre y
post natal de la trabajadora gestante, con el siguiente texto: "... en los casos en que se
produzca un adelanto del alumbramiento respecto de la fecha probable del parto fijada
para establecer el inicio del descanso prenatal, los das de adelanto se acumularn al
descanso post-natal. Si el alumbramiento se produjera despus de la fecha probable de
parto, los das de retraso sern considerados como descanso mdico por incapacidad
temporal para el trabajo y pagados como tales... ": Ley 27402, promulgada el 19/01/01 y
publicada el 20/01/01 - "Ley que modifica el artculo 3 de la Ley 26644, Ley que precisa el
goce del derecho de descanso prenatal y postnatal de la trabajadora gestante".
La trabajadora gestante puede gozar de sus vacaciones adquiridas y an no gozadas
inmediatamente despus del vencimiento del descanso post-natal. Para ello, debe
comunicar a su empleador tal decisin con una anticipacin no menor de 15 das
naturales al inicio del descanso vacacional (Ley 26644, art. 4). Finalmente, las
84

trabajadoras gestantes tienen derecho al subsidio diario por maternidad durante el


descanso pre y post-natal, siempre que no presten servicios remunerados (D.L. 22482,
art. 28 del 27/03/79- "Extienden Seguridad Social a Familia de asegurados y trabajadores
independientes", luego derogado por Ley 26790 del 15/05/97 , "Ley de Modernizacin de
la Seguridad Social en Salud" 1era. y 2da. Disposicin Final).
-Subsidio por Maternidad.
El subsidio por maternidad, tiene por objeto resarcir los ingresos que la madre trabajadora
deja de percibir, como consecuencia del alumbramiento y las necesidades de cuidado
del/la recin nacido/a. Se otorga por 90 das, distribuidos en los perodos pre y post-natal
como lo decida la madre, siempre que durante los mismos no realice trabajo remunerado.
Este subsidio equivale al promedio diario de las remuneraciones de los cuatro meses
inmediatamente previos al inicio de la prestacin, multiplicado por el nmero de das de
goce de la misma. (Resolucin 251-GG-ESSALUD- 2000, punto 8.2.2).
El subsidio se otorga en dos armadas iguales, correspondiendo cada una al reembolso de
45 das. El trmite de pago de la primera armada se efectuar al vencimiento de los
primeros 45 das y antes del trmino del perodo post -natal. El pago de la segunda
armada se efectuar desde el vencimiento del perodo post - natal hasta 6 meses
despus del vencimiento del perodo mximo post - natal. Si la solicitud se presenta
despus del perodo post -natal, el total del subsidio se abonar en una sola armada
dentro del plazo establecido para la segunda armada (Res. 251-GG-ESSALUD- 2000,
punto 8.2.1). Para percibir este subsidio, la trabajadora debe haber estado afiliada al
tiempo de la concepcin y tener tres meses de aportacin consecutivos o cuatro no
consecutivos dentro de los seis meses calendarios anteriores al mes en que se inicia el
goce del subsidio (Acuerdo 59 - ESSALUD - 99, art. 4).
-Ley 27408, promulgada el 23/01/01 y publicada el 24/01/01: Ley que establece la
atencin preferente a las mujeres embarazadas, las nias, nios, los adultos mayores, en
lugares de atencin al pblico.
Ley 27409, promulgada el 24/01/01 y publicada el 25/01/01: Ley que otorga Licencia
Laboral por Adopcin.

Legislacin Laboral de Proteccin a la Lactancia Materna


Hora de lactancia.
Anteriormente, el permiso para amamantar a todo nio y nia de una mujer trabajadora,
poda llegar hasta el ao de nacido/a. Este derecho fue restituido slo parcialmente,
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mediante Ley N 27240 - "Ley que otorga permiso por Lactancia Materna", promulgada el
22/12/99 y publicada el 23/12/99, pues slo reconoca este derecho por un perodo de
seis meses (anteriormente este derecho se prolongaba a un ao de nacido/a).
As, de acuerdo a la norma legal aludida, al trmino del perodo post-natal, la madre
trabajadora tena derecho a una hora diaria de permiso por lactancia materna en el
horario acordado con el empleador, hasta que el nio o nia tenga seis meses de edad
como mnimo. Este beneficio no puede compensarse ni sustituirse por ningn otro. Puede
ser mejorado por ley, convenio colectivo o costumbre (es decir, posibilita que los Centros
de Trabajo o sus empleadores autoricen un mayor plazo para este permiso, slo de
manera potestativa).
Pero entre las modificaciones acordadas el da diez de enero del 2001, por el pleno del
Congreso de la Repblica, se ha ampliado este permiso de una hora diaria pagada para
lactar a los nios, hasta un ao de edad, estando a la fecha an pendiente la
promulgacin y publicacin de la norma legal que pondra en vigencia tal derecho.
Queda entendido, que han desaparecido prerrogativas especiales que gozaban las
mujeres trabajadoras, dado que las disposiciones legales aludidas no las han restituido,
dndosele el mismo tratamiento que para el varn, por ejemplo: descansos especiales,
jornada laboral menor, indemnizacin especial por despido, subsidio e indemnizacin
especiales por accidente de trabajo.
El 20/01/01 se public igualmente, la Ley 27403, promulgada el 19/01/01, "Ley que
precisa los alcances del permiso por Lactancia Materna", donde se precisa que la hora
diaria de permiso por lactancia materna, a que se refiere el art. 1 de la Ley 27240, se
considera como efectivamente laborada para todo efecto legal, incluyndose el goce de la
remuneracin correspondiente, es decir, a cargo del empleador.
-Subsidio por Lactancia.
Este subsidio tiene por objeto contribuir al cuidado del recin nacido/a (D.S. 009 - 97 - SA,
art.17). Se otorga a favor del recin nacido/a cuyo padre o madre es afiliado/a regular
(D.S. 001 - 98 - SA del 14/01/98, art. 1). El dinero es entregado a la madre o a la persona
o entidad que tuviera a su cargo el recin nacido/a, en caso de fallecimiento de la madre o
el estado de abandono del recin nacido (Acuerdo 59 - 22 - ESSALUD - 99, art. 1).
Equivale a dos Remuneraciones Mnimas Vitales, vigentes a la fecha de nacimiento del
lactante. En caso de parto mltiple, el subsidio se abona por cada nio (Res. 251 - GG ESSALUD - 2000, punto 8.3.2).
El trmite para el pago del subsidio debe ser realizado por la madre o, en caso de
fallecimiento de sta por el padre, a partir del nacimiento del lactante y hasta los seis
meses posteriores al trmino del perodo mximo post-natal (post-parto).
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Para percibir el subsidio, la afiliada debe tener tres meses de aportacin consecutivos o
cuatro no consecutivos dentro de los seis meses calendarios anteriores al mes del parto
(Acuerdo 59 - 22 - ESSALUD - 99, art. 4). Asimismo, el lactante debe haber sido inscrito
como "derechohabiente" (inscripcin que acredita el derecho del nio o nia lactante) de
la asegurada (Res. 251 - GG - ESSALUD - 2000 del 20/03/00, punto 7.1.3).

Proteccin de la Maternidad y la Lactancia Materna en Casos de Mujeres viviendo


con VIH/SIDA (Virus de Inmuno Deficiencia Humana -VIH / Sndrome de Inmuno
Deficiencia Adquirida -SIDA).
Mediante Ley 26626, promulgada el 19/06/96 y publicada el 20/06/96, se encarg al
Ministerio de Salud la elaboracin del Plan Nacional de Lucha contra el VIH/SIDA y las
Enfermedades de Transmisin Sexual (ETS), el que se denomin CONTRASIDA. En el
artculo 4 del citado dispositivo, se establece que: "Las pruebas para diagnosticar el
VIH/SIDA son voluntarias y se realizan previa consejera.......El Reglamento establecer
las sanciones para las personas o instituciones que contravengan lo dispuesto en este
artculo." Luego en los artculos 6 y 7 se seala: " Las personas con VIH/SIDA pueden
seguir laborando mientras estn aptas para desempear sus obligaciones. Es nulo el
despido laboral cuando la causa es la discriminacin por ser portador del VIH/SIDA... Toda
persona con VIH/SIDA tiene derecho a la atencin mdica integral y a la prestacin
previsional que el caso requiera.", aqu se incluye, tanto la responsabilidad del Estado en
la atencin de los servicios de salud como del rgimen privado, cuando se trata de una
relacin contractual de trabajo, para garantizar la atencin mdica integral.
Este dispositivo legal, fue reglamentado mediante Decreto Supremo N004 - 97 - SA,
promulgado el 17/06/97 y publicado el 18/06/97, donde se "Aprueba el Reglamento de la
Ley 26626 Referido al logro de objetivos del Plan Nacional CONTRASIDA".
El Reglamento, contiene normas destinadas a dar cumplimiento a los objetivos del Plan
Nacional de Lucha contra el VIH/SIDA y las ETS, as como normas que garantizan la
consejera pre y post diagnstico de infeccin por VIH, la voluntariedad, confidencialidad
de las mismas, los reportes de casos de infeccin, el acceso a salud de las personas
infectadas y sus derechos laborales y sociales.
En el artculo 10 se seala que: "el Ministerio de Salud, gestionar la provisin de
recursos presupuestarios para que: (a) las gestantes infectadas por VIH, reciba
tratamiento antiviral y lactancia artificial provedos gratuitamente, en el esquema y por el
tiempo recomendado por el Programa de Control de Enfermedades de Transmisin
Sexual y SIDA (PROCETSS); y, (b) Todo nio nacido de madre infectada por el VIH,
reciba tratamiento antiviral y lactancia artificial provedos gratuitamente, en el esquema y
por el tiempo recomendado por el PROCETSS".
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Posteriormente, en el art. 15 se establece: "La prueba de diagnstico de VIH no debe ser


requerida como condicin para iniciar o mantener una relacin laboral, educativa o
social...." y luego en el art. 17 : "El reporte de casos de infeccin por VIH, a los que se
refiere el artculo 5 de la Ley (26626), y de otras ETS se ha garantizado la
confidencialidad y usando las definiciones para cada caso, establecidas en el documento
normativo: "Doctrina, Normas y procedimientos para el Control de las ETS y el SIDA en el
Per", aprobado por Resolucin Ministerial N235 - 96 - SA7DM, empleando los formatos
de reporte para este fin". Este documento normativo doctrinario, manual, o protocolo,
reitera la recomendacin que los nios lactantes de madres con VIH, sean alimentados
con leche artificial, la que deber estar garantizada por el Estado, a travs de donacin a
las madres (lase "donacin de leche artificial del Estado a las madres viviendo con VIH",
lo cual no implica una donacin por terceros).
Por tanto, los dispositivos aludidos, dejan a salvo los derechos laborales de la mujer
trabajadora viviendo con VIH/SIDA, ms an durante su maternidad, y de otro lado, se
establece la atencin y cuidados especiales para el nio recin nacido, sea o no portador
del VIH, al cual se le recomienda suministrarle alimentacin con leche artificial. Al
respecto, mostramos nuestra preocupacin, de que ello no constituya "una ventana", por
donde puedan ingresar en forma irrestricta los sucedneos de la leche materna, mediante
las donaciones que se requieran y por tanto generar violaciones sistemticas al Cdigo
Internacional de Comercializacin de Sucedneos de la Leche Materna. Para cumplir con
el objetivo de cautelar por el bienestar de nios y madres que padecen del terrible mal, el
Estado podr garantizarlo, mediante la adquisicin por los canales normales de
comercializacin de insumos para atender dicho Programa, sin que se infrinja el Cdigo ni
el Reglamento de Alimentacin Infantil Peruano, es decir atendiendo directamente al
Programa, sin la interferencia de ninguna empresa comercializadora de sucedneos de la
leche materna.
Al respecto, cabe sealar el registro efectuado por el Ministerio de Salud en 1998, donde
el Director del PROCETSS (Programa Nacional de Control de Enfermedades de
Transmisin Sexual y VIH/SIDA-MINSA), solicit la opinin del Sub-Programa Crecimiento
y Desarrollo, para la adquisicin de leche artificial, para atender el Programa de atencin
a nios, hijos de madres portadoras del VIH/SIDA. Efectivamente, la Direccin del
Programa a travs de la Direccin General de Salud de las Personas, recomend que era
pertinente la adquisicin de dichos insumos, por medio de la compra directa, dada la
condicin de extrema urgencia y necesidad y utilidad pblica, para atender la salud de
nios y nias en alto riesgo. Ms an, se solicit a dicha Direccin, que garantizara el
suministro de leche artificial para atender la alimentacin de lactantes y la alimentacin
hasta por lo menos el cumplimiento de un ao de edad (por considerar, que la donacin
inicial del Estado, prevista para los primeros tres meses de vida no era suficiente, lo cual
significaba "una ventana" para introducir sucedneos de leche materna en los hospitales y
en el peligro de que las madres tuvieran la necesidad posterior, de comprar la leche
artificial).
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