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1.
ABERTURA
DE
CONTA
Abertura
de
Conta
regula
2
aspectos
importantes:
.A Conta-corrente bancria: ficam assentes os termos em que a
conta,
em
termos
de
crdito
e
dbito,
movimentada;
.O Giro Bancrio: prev regras sobre os movimentos, incluindo juros,
comisses, despesas que o banqueiro poder debitar, e sobre os extratos;
.O contrato de Abertura de conta uma prestao de servio, que
em ltima instncia deve ser colmatada com recurso ao regime do
mandato (1156 CC);
II.
A
.FUNES:
.Funes
de
.Funo
.Funo de Crdito;
CONTA-CORRENTE
Simplificao
de
BANCRIA
de
Unificao;
Segurana;
conta;
.Salvo conveno em contrrio, o banqueiro nunca surge como credor:
o
saldo
deve
ser
favorvel
ao
cliente;
.Pressupe um dever a cargo do banqueiro: de a organizar e
apresentar;
.D lugar a extratos, a emitir pelo banqueiro e cuja aprovao pelo
cliente, em regra tcita, consolida os movimentos dele constantes;
III. O GIRO BANCRIO: conjunto de operaes escriturais de transferncia
de fundos, realizadas por um banqueiro, a pedido do seu cliente ou a favor
dele;
.O Giro Bancrio deriva de um contrato de abertura de conta, cujo
contedo
integra,
como
elemento
necessrio;
.O contrato de Giro Bancrio pressupe a prvia celebrao de uma
abertura de conta, com uma inerente conta-corrente bancria;
.Faculta
as
seguintes
operaes:
.Transferncias
bancrias
simples;
.Transferncias
internacionais;
.Pagamentos por conta bancria (ex: facturas da electricidade, gua,
gs,
etc.);
.Cobranas
por
conta
bancria;
.Outras operaes de transferncia de fundos;
.A Doutrina reocnhece, no contrato de giro bancrio, uma variedade
de mandatos sem representao (1180 e ss CC): efectivamente, o
banqueiro assume a prtica de determinados actos jurdicos, por conta do
cliente;
.O Giro Bancrio ocorre como um servio tipico, a contratar pelos
clientes do banco;
.Matria das Transferncia Bancrias: DL n 41/2000, de 17 de Maro;
alterado pelo DL n 18/2007, de 22 de Janeiro;
III.
A
CELEBRAO
DA
ABERTURA
DE
CONTA
FORMALIDADES:
.O Banqueiro obrigado a identificar devidamente o seu cliente,
atravs do B.I. aquando da abertura (3 do DL n 313/93, de 15 de Setembro;
3
do
DL
n
325/95,
de
2
de
Dezembro);
. necessria apresentao de carto contendo n fiscal (carto de
contribuinte);
.Sendo uma Pessoa Colectiva: escritura de constituio ou exemplar do
DR onde tenha sido publicada; nomeao de administradores, fotocpia
notarial da acta, etc.
.Aviso n11/2005 do Banco de Portugal: regula as condies gerais de
abertura de conta de depsito bancrio; O aviso s vinculativo para as
prprias instituies de crdito sujeitas sua superviso (no para os
particulares);
MODALIDADES:
.Pessoas
Singulares;
.Pessoas
Colectivas;
.Sociedades em formao; Associaes no reconhecidas; Sociedades
Civis; Comisses; Condomnios; "Entidade equiparada a pessoa colectiva";
REGRAS DE REPRESENTAO QUANTO A MENORES E INTERDITOS
CONTAS
DOS
CONJUGUES
(1680
CC)
.QUANTO
TITULARIDADE:
.Individual;
.Colectiva
(contitularidade
de
conta):
.Solidria: qualquer dos titulares pode movimentar sozinho a
conta
(516
CC);
.Conjunta: s pode ser movimentada por todos os titulares, em
simultneo;
.Mista: alguns titulares s podem movimentar a conta em
conjunto
com
outros;
.CONTAS:
.Facultativas;
.Obrigatrias: quando, por fora de preceito legal, esteja prevista a
sua existncia, designadamente para efeitos fiscais;
IV.
REGIME
DA
ABERTURA
DE
CONTA
.O Contrato de Abertura de Conta um contrato misto, socialmente tipico e
com
uma
funo
nuclearmente
.Elementos
que
condicionam
o
seu
.Preceitos
Legais
.Clasulas
Contratuais
.Disposies Legais supletivas;
bancria;
regime:
injuntivos;
Gerais;
COMPOSIO
TPICA
DA
ABERTURA
DE
CONTA
.Elementos
da
Conta-corrente
comercial;
.Elementos
de
Giro
Bancrio;
.Elementos do Depsito, da Conveno em Cheque e do Carto
Bancrio;
.Elementos da Prestao de Servios;
.Teoria da Combinao: o centro de gravidade est na prestao de
servio; o regime de mandato ser sempre a ltima instncia a que podemos
pedir normas supletivas (239 CC: lacuna no contrato; 10 CC: lacuna na lei);
V.
DIREITO
CONTA?
.Na falta de lei expressa, ningum obrigado a abrir conta bancria; H uma
no obrigatoriedade de conceder crditos, cartes e cheques; Contaposio
de
liberdade
do
banqueiro;
.Como limite no obrigatoriedade, em Portugal, se o banqueiro aceitar a
abertura de conta h o art.4 da Lei da Concorrncia (DL n 370/93, de 29 de
Outubro) que probe prticas individuais restritivas do comrcio; Para recusar,
o banqueiro ter de provar uma das causas justificativas (4/g)) - DL n
27/2000, de 10 de Maro ("servios minimos bancrios);
VI.
CESSAO
DE
BLOQUEIO
.As clasulas contratuais gerais dos bancos atribuiem ao banqueiro o direito
de cancelar livremente as contas ordem, dependendo de um pr-aviso de
8,
15
ou
30
dias,
consoante
o
Banco;
.H uma denncia com pr-aviso: de cessao unilateral,
discricionria
e
no
retroactiva;
.MC: salvo atentado boa f, o cliente pode, a todo o tempo,
dennciar a conta (349 C Comercial, analgicamente; 777/1 CC);
.A Conta pode cessar por mtuo acordo das partes (revogao ou
distrate); A resoluo no possvel porque seria retroactiva, unilateral e
vinculada
(MC);
.BLOQUEIO: decidido pelo banqueiro, podendo advir de vrias razes;
2.
DEPSITO
BANCRIO
.1185 CC: "contrato pelo qual, uma das partes entraga outra uma coisa,
mvel ou imvel, para que a guarde, e a restitua quando for exigida";
I. OBRIGAES DO DEPOSITRIO (o banqueiro): 1187 e ss CC
.O dever de custdia no pode ser reconduzido a um dever de proteco :
.Contas
Poupana-reformados:
.Contas de Emigrantes: DL n 323/95;
DL
138/86;
3.
COMPENSAO
BANCRIA
conta
pode
ser
compensado;
.No oponvel ao banqueiro qualquer relao subjacente ao depsito:
se o dinheiro depositado no pertencer ao titular da conta mas a um 3;
I. A COMPENSAO NOS DIVERSOS TIPOS DE CONTAS BANCRIAS:
.CONTAS DIFERENTES DO MESMO TITULAR: o cliente estar sempre em
condies de efectuar as compensaes que entender, desde que d as
ordens correspondentes declarao de compensao; Pode tambm
transferir
fundos
de
uma
conta
para
a
outra;
.O Banqueiro: cada abertura de conta funciona como um espao
prprio para as compensaes que decorram no seu mbito; o banqueiro s
poder operar as compensaes prprias da conta-corrente desde que
efectue movimentos de uma conta para outra; uma questo de
interpretao do contrato de abertura de conta: se este nada disser, o
banqueiro no poder empreender a misceregerao de contas bancrias;
uma vez que aceitou aberturas separadas, tem que respeitar essas
separaes;
.No entanto, esta compensao anmala no se confunde com a
compensao civil (847 CC): esta compensao funciona sempre, uma
abertura de conta no envolve, s por si, uma renncia compensao
comum;
tal
renncia
seria
nula
(18/h)
LCCG);
.A Homogeneidade das prestaes no perturbada pelo facto
de
elas
resultarem
de
fontes
diversas;
4.
CONVENO
DE
CHEQUES
disposio
do
cliente:
a
relao
de
proviso;
.A Conveno pode ser expresso ou tcita (pr disposio a
caderneta
de
cheques);
.A Conveno adstringe as aprtes a vrios deveres acessrios:
.O Banqueiro deve actuar com diligncia e profissionalismo: no deve
demorar mais do que o necessrio a crdit-los, deve verificar com cuidado a
5.
CONTRATOS
ESPECIAIS
DE
CRDITO
consensual;
.NATUREZA JURDICA: contrato misto de mtuo e penhor de ttulos;
IV. DESCONTO BANCRIO: o contrato pelo qual o banqueiro entrega, ao
seu cliente, uma determinada quantia, em troca de um crdito, ainda no
vencido,
sobre
um
3;
.O banqueiro deduz a parcela correspondente ao juro e a extino
opera
salvo
boa
cobrana;
.362
CComercial;
.FORMA:
escrita
(comum
dos
emprstimos
bancrios);
.NATUREZA JURDICA: quando o banqueiro recebe definitivamente o efeito
ou o direito, o desconto encobre uma venda; Quando o recibo para se pagar
com clasulas pro solvendo, h mtuo garantido, com essa mesma clasulas
(MC:
um
mtuo
especial);
.Entre o benifcio do desconto (o descontrrio) e o banco descontador,
subsiste uma relao de emprstimo que pode ser accionada: H um mtuo
com detio pro solvendo; Ele pode, em alternativa, lanar mo de relao
cambiria; No entanto, essencial atender s clasulas do concreto
desconto, invocando-as e interpretando-as;
V. CRDITO AO CONSUMO: exige redobrados deveres de informao (DL
n359/91
de
21
de
Setembro);
.H um direito de arrependimento: "perodo de reflexo" (7 dias 8): medidas de tutela dos consumidores perante a concesso de crdito em
conta-corrente
(art.
13
e
14);
6.
CRDITOS
DOCUMENTRIOS
7.
LOCAO
FINANCEIRA
temporrio;
I.
pelo
CLASSIFICAES
.NET-LEASING: os custos das reparaes, dos seguros e outros correm
locatrio;
.GROS-LEASING: os custos correm pelo locador;
.SHORT-LEASING:
dura
menos
.LONG-LEASING: dura 10 ou mais anos;
.FIRSTHAND-LEASING:
reporta-se
.SECONDHAND-LEASING: bens velhos;
de
a
10
bens
anos;
novos;
so
imveis;
um
tipo
social;
.CONTRATO DE RENTING - ou aluger operacional: locao de veiculos ou
equipamentos por uma longa durao, mas associada a servios: o locador
dever assegurar a manuteno dos bens locados; um tipo social;
8.
CESSO
FINANCEIRA
FACTORING:
MODALIDADES:
TERMOS:
.DUAIS: haver um contrato-quandro, que depois se obrigar a
celebrar
diversas
cesses
de
crditos;
.UNITRIOS: surgir um nico contrato de cesso de crditos futuros;
.577 CC: transmissibilidade das obrigaes; + 578 CC: a cesso de
crditos um modo de transmitir obrigaes;
II.
MOMENTOS
DO
CONTRATO
DE
FACTORING:
.CONTRATO DE FACTORING: as partes celebram, pelo qual, regulam o
conjunto
das
suas
relaes,
que
establece
diversas
funes:
.A venda de crditos, com ou sem financiamento prvio;
.O regime de risco, com um papel "segurador" do factor, mediante
remunerao;
.Os
servios
a
prestar
pelo
factor;
.OS DIVERSOS CRDITOS sero vendidos ao ritmo em que surham as
facturas e nas condies pr-figuradas pelas partes;
.O contrato de factoring organizatrio, oneroso, sinalagmtico,
consensual, duradouro, de contedo misto; tem os seguintes elementos:
.Uma
promessa
de
venda
.Uma
assuno
.A prestao de diversos servios;
de
crditos
de
futuros;
risco;
.MODALIDADES:
.PRPRIA: o risco de incumprimento do 3 devedor transfere-se para
o
factor;
.IMPRPRIA: tal no sucede, seja porque o factor s pagar ao
aderente aps boa cobrana do crdito, seja porque ele, na hiptese de
incumprimento, dispe de um regresso contra o prprio aderente;
.DE
ACORDO
COM
AS
FUNES:
.FACTORING "TOUT COUNT": tem um ncleo centrado na cesso de
crditos com escopo financeiro; Agregar a transferncia do risco e a
prestao
de
servios;
.FACTORING DE SERVIOS: postula a eliminao das funes
financeiras suguradoras; O factor limita-se a assegurar a cobrana das
facturas do aderente e a prestar-lhe os servios de contabilidade,
consultadoria
e
de
acompanhamento;
.FACTORING SEM SERVIOS: o factor desempenha, exclusivamente,
um papel financeiro;
ABERTA: notificada ao devedor, cada actor concreto da cesso;
FECHADA: no dada a conhecer a 3 (583/1: no produz efeitos perante o
devedor); o devedor no notificado da existncia do factoring;
TOTAL:
abrange
todos
as
facturas
PARCIAL: abrange as facturas do aderente de certo tipo;
do
INTERNO:
apresenta
conexes
apenas
com
a
INTERNACIONAL: para a importao e/ou exportao;
ordem
aderente;
interna;
IV.
REGIME
DE
CESSAO
.A no-renovao do contrato: dever ser comunicada pela parte
interessada
outra
com
uma
determinada
antecedncia;
.Se as partes nada anteciparem?: MC: aplicao analgica do 28 do
DL n 178/86 na redaco do Dl n 118/93 (por causa da relao duradoura);
Denncia
sem
justa
causa;
.O contrato caduca: se alguma das partes se extinguir (1174/a) CC);
.Resoluo do Contrato: com justa causa; nos termos gerais do CC;
V.
EFEITOS
.A cesso de crditos opera sem a necessidade de consentimento do
devedor: no entanto, para produzir efeitos em relao a este, ela ter de lhe
ser notificada, ainda que extrajudicialmente (583/1 CC); Feita a notificao,
o devedor s se exonera perante o factor;
.Se o contrato celebrado entre o 3 devedor e o aderente tenha sido
inserido uma clasula de incedibilidade: estas clasulas so inoponveis
ao factor, salvo se este as conhecesse no momento da cessao (577/2 CC);
.O aderente fica inibido de convencionar clasulas de incedibilidade
com os 3 potenciais cedidos, depois de ter celebrado um contrato de cesso
financeira: violao do contrato de factoring (o factor, uma vez prevenido, j
no pode opr o factoring a 3 incedvel; resta-lhe pedir contas ao cedente);
.582/1 CC: na falta de conveno em contrrio, a cesso de crditos
importa
a
transferncia,
para
o
cessionrio,
das
garantias;
.585 CC: meios de defesa oponveis pelo devedor;
9.
PENHOR
BANCRIO
COMUM
I.
PENHOR
CIVIL
(623
e
ss
CC)
.669/1 CC: "o penhor s produz efeitos pela entrega da coisa empenhada,
ou de documento que confire a exclusiva disponibilidade dela ao credor ou ao
3";
.694 aplicvel por via do 678 CC: probe os pactos comissrios;
.OBJECTO: coisas mveis e que sejam susceptiveis de transmisso (680
CC);
.FORMA E PUBLICIDADE: 681 CC
II.
PENHOR
MERCANTIL
E
PENHOR
BANCRIO
.PENHOR: uma actividade industrial, estando sujeito a regimes especiais
(668
CC);
.Primeiro regime: Penhor Comercial: este surge quando a dvida
garantida procede de acto comercial (397 CComercial; Penhor de ttulos de
crditos: 399 CComercial);
.A entrega dos bens garantidos dispensada no Direito Bancrio:
.DL
n
29/833,
de
17
de
Agosto
de
1939;
10.
PENHORES
BANCRIOS
ESPECIAIS
I.
PENHOR
DE
CONTA
BANCRIA:
.Determinados depsitos bancrios ficam afectos ao pagamento de
certas
dvidas;
.Os depositantes obrigam-se a no os movimentar, enquanto
subsistirem
as
dvidas
garantidas;
.Os depositantes autorizam o Banco a debitar, na conta dos depsitos
em causa, as dvidas garantidas vencidas;
.DISTINGUE-SE
DO
PENHOR
COMUM:
.Por ele no recair sobre uma coisa corprea: o dinheiro
depositado
propriedade
do
Banco;
.Tem um regme particular de funcionamento: o dbito das
importncias
garantidas
na
conta
do
declarante;
.Ele obriga o garante a manter a conta aprovisionada: uma
garantia pessoal e no real;
.O penhor de conta bancria reporta-se, de facto, ao saldo dessta:
. uma garantia pessoal "dobrada" pela autorizao de debitar, na
conta
garante,
determinadas
quantias;
.Limita a responsabilidade do garante ao montante da conta: no
uma garantia de contedo indeterminvel;
.Perante o 694 e o 678 CC (proibio dos pactos comissrios: ratio
no ESC): esta figura admissivel, porque no um penhor: direito real de
garantia, no h perigo de o credor garante enriquecer custa do dono do
bem empenhado, pois tem um valor objectivo dado pelo seu montante;
II.
PENHOR
DE
SEGUROS
.A prtica bancria actual aceita, como garantia, a posio jurdica do
beneficirio de um seguro (se um crdito no pago, paga a seguradora);
.Em prncipio funcionaram as regras prprias do penhor de crditos, com as
alteraes que as partes tenham introduzido,a o abrigo da autonomia
privada;
.Caber s partes tomar precaues para que no se caia sob a proibio dos
pactos comissrios;
11.
ACORDOS
.DL
.As
DE
105/2004,
garantias
.O
.A
.O reporte;
GARANTIA
de
8
financeiras
penhor
fidcia
FINANCEIRA
de
Maio;
abrangem:
financeiro;
financeira;
financeira;
12.
PENHOR
FINANCEIRO
custa
do
devedor;
.12/1: vencimento antecipado e compensao;
13.
FIDCIA
FINANCEIRA
14.
GARANTIAS
BANCRIAS
15.
CARTAS
DE
CONFORTO