Banco Grameen: PABLO BRODER: Doctorado en Economa con estudios de posgrado en la Universidad de Buenos Aires

Fundacin Grameen Argentina (Aldeas) Editorial Diario de Cuyo 29/Nov/2006

LA ECONOMA DE MUHAMMAD YUNUS
Muhammad Yunus, se hizo acreedor del Premio Nbel de la Paz 2006, al lograr que la economa cumpliera su fin ms
trascendente: mejorar la vida de la gente. Mucho se habla de la paz, pero la mayora de las veces desde una dimensin
intimista. No puede ignorarse que no hay paz cuando las necesidades ms bsicas no estn cubiertas. La miseria siempre
viene acompaada de dolor, humillacin y, finalmente, violencia. Todo lo que se pueda hacer para reducir la pobreza, ser
entonces una contribucin a la paz.
Yunus se doctor en Economa en la Universidad de Vanderbilt, EEUU, y regres a su Bangladesh natal en 1970 para ensear.
Sin embargo, muy pronto sinti frustracin por la inconsistencia entre las teoras que enseaba y la dursima realidad que lo
rodeaba. El abismal contraste lo llev a buscar un camino diferente, y se dio cuenta que con muy poco dinero poda ayudar a
muchos seres humanos. Su primer listado inclua a 42 personas. En total, necesitaban 27 dlares. Decidi prestrselos, confi
en ellos, recuper hasta el ltimo centavo y decidi crear su propio banco, el Grameen Bank, que desde 1983 no cesa de
crecer. Hoy tiene ms de 13.000 empleados, y tres millones y medio de prestatarios. Su ndice de incobrabilidad es menor al
dos por ciento.
En nuestro pas funcionan 25 "Rplicas Grameen", gracias a la impronta de la Fundacin Grameen Argentina, que desde 1999
impulsa la metodologa de Yunus: montos bajos (no superan $ 500); crditos individuales, destinados slo a personas pobres
con potencial productivo; garanta moralmente vinculante, ya que no se exige garanta material alguna; conformacin de
grupos, pues los micro crditos se otorgan para ser destinados a emprendimientos individuales, pero formando ncleos de
cinco personas del mismo sexo y sin parentesco, obligndose solidariamente unas con otras; aprendizaje de la metodologa,
siguiendo un curso de entrenamiento que les permita comprender al sistema y su filosofa; desembolsos escalonados y
crecimiento. Inicialmente el monto del prstamo es bajo, pero si la persona cumple integralmente con la devolucin puede
renovarlo ao tras ao por montos levemente superiores en cada ocasin.
La obra de Yunus encierra el valor de demostrar a lo que puede llegar un hombre que no se resigna a aceptar el lado ms
oscuro de la realidad, sino que utiliza su intelecto y voluntad para construir un mundo humano ms digno.
BANCO GRAMEEN
El Banco Grameen (BG) ha revertido la prctica convencional bancaria al eliminar la necesidad de garanta, creando un
sistema basado en la confianza mutua, responsabilidad, participacin y creatividad. BG provee microcrditos sin garanta a los
ms pobres de los pobres en las zonas rurales de Bangladesh. Para el Banco Grameen, el crdito es un arma rentable para
luchar contra la pobreza y sirve como catalizador para el desarrollo de condiciones socioeconmicas de los pobres, quienes
son excluidos del sistema bancario comercial por ser pobres y por ende, no bancarizables. El profesor Muhammad Yunus,
fundador y director ejecutivo del "Banco Grameen", pens que si los recursos financieros pudieran ser puestos al alcance de
los pobres en trminos y condiciones apropiadas y razonables, "estos millones de personas con sus millones de pequeos
emprendimientos se potenciaran para crear la mayor maravilla de desarrollo".
En la actualidad, BG es el instituto financiero rural ms grande del pas. Posee ms de 2,3 millones de prestatarios, 94% de los
cuales son mujeres. Contando con 1.160 sucursales, BG provee servicios en 38.951 aldeas, llegando a ms de la mitad de las
de Bangladesh. El reembolso de los prstamos, con un valor promedio de US$ 160, supera el 95%.
El impacto positivo que ejerce el Banco Grameen sobre sus prestatarios ha sido documentado en estudios independientes
realizados por agencias externas incluyendo al Banco Mundial, el Instituto Internacional de Investigacin de Polticas
Alimenticias (IFPRI) y el Instituto de Estudios de Desarrollo de Bangladesh.
El xito del Banco Grameen en aliviar la pobreza ha inspirado a individuos e instituciones en todo el mundo. En la ltima
dcada, ms de 4.000 personas de aproximadamente 100 pases han asistido a los programas de capacitacin y aprendizaje.
Algunos de ellos regresaron a sus pases y replicaron el sistema financiero del Banco Grameen ayudando a los pobres a
superar la miseria. Se han establecido ms de 230 programas de rplicas de Grameen en 66 pases en la ltima dcada. En
total, han otorgado crdito a ms de 800 mil prestatarios en el mundo.
El ejemplo del Banco Grameen muestra que el primer paso en la promocin de las microempresas es otorgar crditos a
aquellos, que nunca han tenido acceso a l: los ms pobres identificados como el 25% ms pobres de la poblacin. (Yunus
1997, 211).
El promedio de los prstamos del Banco Grameen es el equivalente de $ 150.00, pero el primer prstamo fue realmente muy
poco: el equivalente de US$ 25.00 o menos al terminar de pagar un prstamo, se puede sacar otro de mayor cantidad de
acuerdo con el rcord de pago del anterior y as paulatinamente sube el monto del prstamos hasta un lmite de $ 250.00.
(Versluysen 1999, 84)
El Banco Grameen ha ido contra todas las reglas tradicionales bancarias; presta dinero a los pobres sin ninguna fianza ni
papeleo, muchos de los prestatarios son analfabetos. stos no van al Banco sino que un representante del Banco se establece
en cada comunidad y ofrece los prstamos a sus miembros. Integra principios sociales a sus prstamos, hay 16 resoluciones
que cada prestatario debera seguir, y se presta principalmente a mujeres, 94% de los clientes son mujeres (Yunus 1997, 119).
Concentra en la poblacin femenina porque han probado que mujeres que viven en la miseria se adaptan mejor y ms rpido
que los hombres y porque las mujeres utilizan mejor el dinero.
Adems, de encontrarse en una mejor situacin econmica, los clientes tambin tienden a vivir en mejores condiciones que
otras familias en cuanto a nutricin, mortalidad infantil, utilizacin de anticonceptivos, condiciones sanitarias y la provisin de
agua potable. En 1997, el Banco Grameen, de una forma auto sostenible, prest dinero a 2.3 millones de familias en 38,000
pueblos con una tasa de reembolso de 98%.

El Banco Grameen ha probado que su sistema es exportable adaptndolo a las condiciones de cada pas o regin, y tiene una
divisin, el Grameen Trust, para ayudar el proceso. Ha habido experimentos exitosos en Francia, los Estados Unidos y varios
pases en frica, Asia y Amrica del Sur.
PRINCIPIOS BSICOS DEL BANCO: (YUNUS 1997, 136-137)
Disciplina, unidad, coraje y mucho trabajo en todos los dominios de la vida.
Aportar prosperidad a la familia.
Mantener la vivienda y construir una nueva pronto.
Cultivar vegetales para consumir y vender.
Plantear el mximo de brotes posibles.
Intentar tener pocos hijos, limitar gastos y cuidar la salud
Educar a los hijos
Cuidar la limpieza de los hijos y del medio ambiente
Beber agua de pozos sanos o hervirla o sanearla
No exigir dote ni oponerse al matrimonio de los hijos
No cometer ninguna injusticia
Realizar colectivamente inversiones ms grandes para obtener ingresos ms importantes.
Estar siempre dispuestos a ayudar a los dems
Restablecer la disciplina en cualquier centro que la pierde
Introducir ejercicios fsicos en todos los centros.
MICROCRDITO
La facilitacin de pequeos prstamos a personas demasiado pobres para acceder a los crditos bancarios tradicionales ha
resultado ser un mtodo efectivo y popular en la lucha contra la pobreza, posibilitndoles as el crear sus pequeas empresas.
Sin embargo, al aumentar ltimamente el inters general en el tema de microcrdito, adems de los conceptos de "micro" y
"crdito", se han agregado otros objetivos de desarrollo. El concepto de ahorro es particularmente importante, como un fin en s
mismo y una garanta para prstamos.
Muchas actividades de desarrollo comunitario han utilizado al microcrdito como un "inductor", emplendolo como punto de
partida para un programa de organizacin comunal o como un ingrediente en un programa educativo y de capacitacin ms
extenso.
UNA BREVE HISTORIA DEL BANCO GRAMEEN
El origen del Banco Grameen se remonta a 1976, cuando el Profesor Muhammad Yunus, Jefe del Programa Econmico Rural
de la Universidad de Chittagong, lanz un proyecto de investigacin de campo para disear un sistema de prstamos para
proveer servicios bancarios a los pobres de zonas rurales. El Proyecto del Banco comenz con los siguientes objetivos:
- extender facilidades bancarias a hombres y mujeres pobres
- eliminar la explotacin de los pobres por parte de prestamistas
- crear oportunidades de auto-empleo para la multitud de desempleados en las zonas rurales de Bangladesh
- implementar un sistema que los ms perjudicados puedan manejar por s solos (principalmente las mujeres de los hogares
ms pobres),
- revertir el antiguo crculo vicioso de "bajos ingresos, bajos ahorros, baja inversin", convirtindolo en un crculo virtuoso de
"bajos ingresos, inyeccin de crdito, inversin, mayores ingresos, mayor ahorro, ms inversin, mayores ingresos"
Entre 1976 y 1979, el proyecto demostr su efectividad en Jobra (una aldea cercana a la Universidad de Chittagong) y en otras
aldeas de la zona. Con el patrocinio de Banco Central de Bangladesh y el apoyo de los bancos comerciales nacionalizados, en
1979 se extendi el proyecto al distrito de Tangail (ubicado al norte de Dhaka, la capital de Bangladesh). Con el xito de
Tangail,
el proyecto se ampli a varios otros distritos del pas. En octubre de 1983 por ley, el Proyecto Banco Grameen se transform en
un banco independiente. Hoy, los pobres de zonas rurales son dueos del Banco Grameen. Los prestatarios del Banco poseen
96% de las acciones, mientras que el 4% restante pertenece al gobierno.
SISTEMA DE DESEMBOLSO DE CRDITO
El sistema de desembolso de crdito tiene las siguientes caractersticas:
1. Se concentra exclusivamente en los ms pobres de los pobres. Se asegura la exclusividad mediante:
i. El establecimiento de un criterio claro de seleccin de la clientela y la adopcin de medidas prcticas para filtrar a aquellos
que no lo satisfacen.
ii. Al otorgar prstamos, se ha dado prioridad mayormente a las mujeres.
iii. El sistema de otorgamiento de crditos ha sido diseado para cumplir con las distintas necesidades de desarrollo
socioeconmico de los pobres.
2. Los prestatarios forman grupos pequeos y homogneos. Dichas caractersticas facilitan la solidaridad grupal y la interaccin
participativa y la recoleccin de cuotas. Desde el comienzo se enfatiza el fortalecimiento organizacional de la clientela de
Grameen, para que adquieran la capacidad de planear e implementar decisiones de desarrollo a nivel micro. Los Centros estn
funcionalmente ligados al Banco Grameen y los trabajadores de campo de este ltimo deben asistir a reuniones semanales del
Centro.

3. Condiciones especiales de prstamo para los pobres. Estas incluyen:

i. Pequeos prstamos otorgados sin garanta
ii. Prstamos pagaderos en cuotas semanales a lo largo de un ao
iii. El acceso a prstamos sucesivos depende del recupero del primer prstamo
iv. Actividades individuales, elegidas por el individuo, generadoras de ingresos que emplean la habilidad que el prestatario ya
posee
v. Supervisin del crdito por parte del grupo y de los trabajadores del banco
vi. nfasis en la disciplina crediticia y responsabilidad colectiva de reembolso
vii. Salvaguardias especiales mediante la creacin obligatoria y voluntaria de ahorros para minimizar los riesgos que enfrentan
los pobres
viii. Transparencia en todas las transacciones del banco, que se llevan a cabo principalmente en las reuniones del Centro.
4. El funcionamiento simultneo de una agenda de desarrollo social que trata las necesidades bsicas de la clientela. Esto se
refleja en las "16 decisiones" adoptadas por los prestatarios de Grameen. Esto ayuda a:
i. Incrementar la conciencia social y poltica de los nuevos grupos
ii. Concentrarse ms en las mujeres de los hogares ms pobres, cuyo sentido de supervivencia incide mucho en el desarrollo
familiar.
iii. Incentivar la supervisin de proyectos sociales y de obras de infraestructura - construccin de viviendas, condiciones
sanitarias, agua potable, educacin, planeamiento familiar, etc.
5. Disear y desarrollar sistemas organizativos y gerenciales capaces de entregar los recursos del programa a la clientela. Este
sistema ha evolucionado gradualmente mediante un proceso estructurado de aprendizaje que incluye prueba y error y ajustes
continuos. Un requisito importante para la operacin del sistema es la capacitacin especial necesaria para desarrollar un
equipo de trabajo motivado, para que gradualmente se descentralice la toma de decisiones y autoridad operacional y que se
deleguen las funciones administrativas a niveles locales.
6. Expansin de la cartera de prstamos para satisfacer las diversas necesidades de desarrollo de los pobres. A medida que el
programa crediticio general tome velocidad y los prestatarios se familiaricen con la disciplina crediticia, otros programas de
prstamos son introducidos para satisfacer las crecientes necesidades de desarrollo social y econmico de la clientela.
Adems de la construccin de viviendas, dichos programas incluyen:
i. Crdito para construir letrinas sanitarias
ii. Crdito para la instalacin de tubera para agua potable e irrigacin de huertas
iii. Crdito para cultivos estacionales para comprar insumos agrcolas
iv. Prstamos para el leasing de equipos, mquinas, por ejemplo telfonos celulares adquiridos por miembros del Banco
Grameen.
v. Proyectos financieros llevados a cabo por la familia entera de un prestatario.
La premisa subyacente de Grameen es que, para poder emerger de la pobreza y zafar de las garras de usureros e
intermediarios, lo ms importante para un campesino sin tierra es el acceso al crdito, sin el cual no puede lanzar su propio
emprendimiento, no importa qu tan pequeo sea. Desafiando la norma de bancos rurales tradicionales de "sin garanta (en
este caso, propiedad) no hay crdito", el Banco Grameen propuso probar -exitosamente- que prestar a los pobres no es una
propuesta imposible, sino al contrario, les da a campesinos sin tierra la oportunidad de adquirir sus propias herramientas,
equipos, u otro capital de trabajo y comenzar emprendimientos generadores de ingreso que les permitirn escapar del ciclo
vicioso de "bajos ingresos, bajo ahorro, baja inversin, bajos ingresos". En otras palabras, la confianza del banquero depende
de la voluntad y capacidad de los prestatarios de triunfar en sus emprendimientos.
El modo de operacin del Banco Grameen es el siguiente: se crea una sucursal que cuenta con un gerente de sucursal y un
nmero de gerentes de Centros, cubriendo una zona de aproximadamente 15 a 22 aldeas. El gerente y los trabajadores visitan
las aldeas para familiarizarse con el mbito local donde operarn e identifican posibles candidatos, tambin explican el
propsito, el funcionamiento y el modo de operacin del banco a la poblacin local. Se forman grupos de cinco posibles
candidatos y en primera instancia, slo dos de ellos son aptos, y reciben, un prstamo. Se controla al grupo por un mes para
asegurar que estn cumpliendo con las reglas del banco. Cuando los primeros dos prestatarios reembolsan el prstamo ms
intereses durante seis semanas, otros dos miembros pueden recibir prstamos. Debido a estas restricciones existe presin
grupal por mantener las cuentas individuales claras. En este sentido, la responsabilidad colectiva del grupo sirve como garanta
del prstamo.
Los prstamos son pequeos pero suficientes para financiar los micro emprendimientos de los prestatarios como:
descascarillar arroz, reparar mquinas, comprar vacas lecheras, cabras, gnero, cermica, etc. La tasa de inters sobre todos
los prstamos es de 20%. La tasa de reembolso actual es de 95% debido a la presin grupal e inters individual mencionados
anteriormente, al igual que la motivacin de los prestatarios.
Aunque se apunta a la movilizacin de ahorros paralelamente a las actividades prestamistas del Banco Grameen, la mayor
parte de los fondos prestables se obtienen en trminos comerciales del banco central, otras instituciones financieras, el
mercado de capitales, y de organizaciones de asistencia bilateral y multilateral.
ROMPIENDO EL CICLO VICIOSO DE LA POBREZA CON EL MICRO CRDITO
El Banco Grameen se basa en la formacin voluntaria de pequeos grupos de cinco personas para proveer garantas grupales
y moralmente vinculantes en lugar de la garanta requerida por bancos convencionales. En un principio, slo dos miembros del

grupo pueden obtener un prstamo. La obtencin del monto solicitado por otros dos prestatarios del grupo, y luego por el
quinto, depende del desempeo de reembolso de los primeros en recibir el crdito.
Se asume que si prestatarios individuales tienen acceso a crdito, podrn identificar y desarrollar actividades viables
generadoras de ingresos - procesamientos simples como descascarillar arroz, obtener cal; manufacturas como alfarera, tejidos
y vestimenta; servicios de almacenaje, comercializacin y transporte. Inicialmente, se le otorg igual acceso al programa a
mujeres y no slo probaron ser prestatarios confiables sino empresarias astutas y por ende elevaron su posicionamiento,
redujeron la dependencia de sus maridos y mejoraron sus viviendas y la nutricin y la educacin de sus hijos. En la actualidad,
ms de 90% de los prestatarios son mujeres.
Las operaciones del Banco Grameen se caracterizan por su disciplina, supervisin y servicios intensivos, y son llevadas a cabo
por "banqueros ciclistas" organizados en sucursales con un nivel considerable de autoridad delegada. La seleccin rigurosa por
estos trabajadores bancarios de los prestatarios y sus proyectos, la presin grupal ejercida sobre los individuos por el grupo, y
el esquema de reembolso de 50 cuotas semanales contribuyen a la viabilidad operacional del sistema bancario rural diseado
para los pobres. Tambin se incentiva el ahorro; 5% de los prstamos se destinan a un fondo grupal y se asignan Tk 5 por
semana a este fondo.
El xito de esta metodologa demuestra que supervisin y gestin cuidadosas pueden refutar un nmero de argumentos que
advierten sobre los perjuicios de otorgar prstamos a los pobres. Por ejemplo, antes se crea que los pobres no podan tener
profesiones remunerativas; de hecho, los prestatarios de Grameen lo han logrado exitosamente. Se crea que los pobres no
podran cumplir con el reembolso; de hecho, la tasa de reembolso alcanza 95%. Se crea que mujeres pobres y rurales eran
particularmente no-bancarizables; de hecho, representaron el 94% de los prestatarios en 1992. Tambin se crea que los
pobres no podran ahorrar; de hecho, el ahorro grupal ha sido tan exitoso como los prstamos grupales. Se crea que los
grupos de influencia en las zonas rurales se encargaran de que un banco como Grameen fracase; pero el Banco Grameen se
expandi rpidamente. El nmero de miembros creci de menos de 15.000 en 1980 a casi 100.000 hacia mediados de 1984.
Hacia fines de 1998, operaba 1.128 sucursales con 2,34 millones de miembros (2,24 millones son mujeres) en 38.957 aldeas.
Existen 66.581 Centros de grupos, de los cuales 33.126 son mujeres. Los ahorros grupales han alcanzado taka 7.853 millones
(aproximadamente US$ 162 millones), de los cuales taka 7.300 millones (alrededor de US$ 152 millones) pertenecen a
mujeres.
Se estima que el ingreso familiar promedio de los miembros del Banco Grameen es aproximadamente 50% superior al de
posibles candidatos que residen en aldeas donde no opera el Banco y 25% superior al de posibles candidatos que no son
miembros en aldeas donde s opera el Banco Grameen. Los ms beneficiados han sido los que no poseen tierra, seguidos por
terratenientes marginales. Esto result en una cada drstica del nmero de clientes viviendo bajo el umbral de la pobreza,
20% comparado con 57% de personas comparables que no son miembros del Banco Grameen. Tambin hubo un cambio de
empleo asalariado agrcola (considerado ser socialmente inferior) a auto-empleo en micro emprendimientos. Dicho cambio en
patrones ocupacionales ha afectado directa y positivamente el empleo y los salarios de otros trabajadores rurales asalariados.
Lo que comenz siendo una iniciativa local innovadora, "una pequea burbuja de esperanza", ha crecido al punto de impactar
en la reduccin de la pobreza a nivel nacional.