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METODOLOGIA DE CASOS

“FUGA DE CLIENTES EN COLMENA BCSC”

PAOLA ANDREA CIFUENTES M.


DUFAY OVALLES H.

TUTOR DEL CASO: DR. ISAAC FUENMAYOR

CALI-COLOMBIA
UNIVERSIDAD AUTONOMA DE OCCIDENTE
ESPECIALIZACION EN MERCADEO

1
Caso: FUGA DE CLIENTES EN COLMENA BCSC

Mi nombre es Cesar Augusto Giraldo, tengo 49 años de edad. Soy casado desde hace 25
años con Ana María Hernández, persona maravillosa con la cual logré tener tres hijos.
El mayor tiene 25 años, el otro tiene 22 años y el último tiene 15 años de edad. Siempre
he vivido en arriendo toda mi vida y hace poco tome la decisión con mi señora de
comprar una casa para nuestra familia.

Fue así como una vez me acerqué al Banco BCSC para solicitar asesoría con respecto a
un crédito hipotecario, el cual accedí y cumplí con todos los requisitos porque en menos
de dos meses mi crédito fue aprobado. De inmediato la asesora me llamó para darme la
noticia y me coloque muy feliz y no lo podía creer. Le conté a mi señora y a mis tres
hijos que por fin podríamos comprar nuestra propia casa. Me consideraba un hombre
feliz, realizado y sentía gran admiración y respeto por el Banco Colmena BCSC, donde
había adquirido mis productos financieros. Me decía continuamente a mis mismo que
alegría, estoy muy feliz, gracias a Dios logré comprar mi casa a través de un crédito
hipotecario el cual me otorgó el Banco. por un valor de $150.000.000 con un sistema de
amortización llamado abono fijo a capital en UVR. Con una tasa de interés de UVR+
13,92 EA. Todo iba muy bien porque hace dos meses realicé un abono extraordinario a
capital por $ 84.000.000 para poder reducir las cuotas mensuales.

En la Actualidad, ya han transcurrido ocho meses. Y como todas las buenas y malas
noticias económicas de nuestro país son transmitidas a través de los medios de
comunicación y la curiosidad por conocer más acerca del tema, me inundaba, decidí
navegar en la página Web: www.eltiempo.com en la sección económica, el pasado 15
de marzo de 2006. Donde con gran asombró encontré lo siguiente:

(*1) Marzo 14 de 2006


Cuatro dudas frecuentes de los deudores de créditos de vivienda
¿Las nuevas tasas que están ofreciendo son sólo para créditos nuevos o alguien con
un crédito viejo puede aspirar a ellas?
Los bancos están dispuestos a comprar cartera hipotecaria. Ello permitirá a los clientes
que actualmente tienen un préstamo de vivienda, moverse de una entidad a otra que les
ofrezca menores tasas de interés.
¿Qué puede hacer una persona que quiera cambiar las condiciones de su actual
crédito?
Se debe acercar a la entidad para pedirle una revisión a la baja de su tasa de interés. Los
bancos como Bancolombia y Bancafé anunciaron que revisarán las tasas de sus clientes
actuales. Si la entidad no está dispuesta a modificarle la tasa de interés, el cliente puede
pasarse para otro establecimiento que le ofrezca menores tasas.
(*1). Fuente: www.eltiempo.com

2
Si una persona decide cambiar de acreedor, ¿en qué gastos debe incurrir?
El cliente no debe pagar nada. No hay que incurrir en gastos notariales ni de escrituras.
La nueva entidad que tome el crédito exige el avalúo comercial del inmueble. Algunos
bancos le dan de ‘regalo’ esto al cliente. Este es prácticamente el mínimo costo que
puede valer unos 80.000 pesos.
¿En el caso de créditos nuevos, las tasas que lanzan los bancos se están ofreciendo
para vivienda usada?
Sí. Estos planes se ofrecen para vivienda nueva, vivienda usada, o vivienda de interés
social.
(*1). Fuente: www.eltiempo.com
De igual manera en la página del periódico se había publicado lo siguiente:
(*2) Marzo 15 de 2006
Guerra entre bancos por tasas de interés permitirá conseguir créditos de vivienda
más baratos
Los beneficiados no sólo serán quienes obtengan préstamos nuevos. Los que ya los
vienen pagando podrán buscar mejores condiciones.
Las entidades que prestan para vivienda han venido bajando los intereses, y están
cobrando dos puntos menos sobre la UVR que hace tres años y medio.

En los últimos días dos agresivas ofertas, de Bancafé y Bancolombia, hacen pensar que
la batalla de las tasas obligará al resto de entidades a presentar opciones que puedan
competir.
El Bbva, que aspira a convertirse en el líder del crédito hipotecario en Colombia, está
tomándose su tiempo para ver si se une o no a esta puja por los préstamos para vivienda
y continúa analizando con qué estrategia saldrá.

En medio de las nuevas posibilidades, los clientes que ya tienen créditos antiguos, y que
pueden estar pagando hasta seis puntos anuales por encima de lo que ahora se consigue
en el mercado, se preguntan cómo puede favorecerlos a ellos las nuevas condiciones de
la competencia.

Bancolombia (a través de Conavi) y Bancafé, los bancos que están presentando esta
nueva batalla, han señalado que están dispuestos a comprar cartera a los clientes que ya
tienen su crédito hipotecario con otra entidad. Es decir que los beneficios de la
reducción en las tasas no es sólo para los préstamos nuevos.
La posibilidad de llevarse el crédito hipotecario de una entidad a otra quedó estipulada
en la Ley de Vivienda en la que se estableció que la banca está obligada a dejar ir al
cliente para la institución que mejores condiciones le ofrezca

Si el cliente decide cambiarse de entidad, solo tiene que enviar una carta a la entidad a
la que le debe solicitando ceder su hipoteca a una nueva institución que haya escogido.
La entidad está obligada a facilitar los pasos y ceder los respectivos pagarés, sin costos
para el cliente.

3
(*2). Fuente: www.eltiempo.com
El trámite para el cliente que desee pasar su crédito en busca de menores tasas de interés
es mínimo pues los bancos involucrados (quien compra la cartera y quien esté obligado
a cederla) se encargan de hacer el proceso.

El asunto es que hay algunas condiciones para obtener los beneficios de esta reducción
de las tasas de interés. Los bancos le piden al cliente que tome algún producto de la
institución como una tarjeta de crédito, un cupo rotativo, abra una cuenta corriente o de
nómina para acceder a las menores tasas.

Es la estrategia del banco para por esta vía, cautivar a un nuevo cliente, que puede
engrosar la base en los diferentes servicios que tiene la entidad.

Cabe recordar también que cada banco tiene su propia política de otorgamiento de
créditos, en la que el cliente debe cumplir.
Las ofertas que agitan la competencia hipotecaria

Hace dos semanas, el Bancolombia anunció una reducción de tres puntos en las tasas de
interés para todos los créditos de vivienda.
De esta manera ofrece una tasa nominal de uno por ciento mes vencido (12,68 por
ciento efectivo anual, o UVR más 7,8). La tasa está muy lejos de lo que comúnmente
ofrecen los bancos que es UVR más 11 o hasta 13 por ciento o al 17 por ciento en
pesos.

El domingo pasado, Bancafé contraatacó y puso su tasa para créditos de vivienda en


0,95 por ciento mensual en pesos que equivale hasta el 12 por ciento efectivo anual o
UVR + 7 por ciento.

Por su parte, el Bbva Colombia, entidad que recién adquirió al banco Granahorrar, se
tomará el tiempo necesario para decidir si se une o no a esta batalla de tasas de interés.
La entidad ha expresado su aspiración de ser líder del crédito hipotecario en Colombia.
Tras comprar a Granahorrar, el Bbva es desde octubre del año pasado segunda en
préstamos de vivienda, con una tajada del 18,28 por ciento del mercado. En primer
lugar está el Fondo Nacional de Ahorro, con 18,74 por ciento.

El ambiente de competencia se empezó a agitar el año pasado cuando Colpatria lanzó


una línea de crédito de UVR más ocho puntos, aunque sólo para vivienda social.

También el año pasado el Fondo Nacional de Ahorro (FNA) empezó a bajar sus tasas de
interés. Hoy ofrece tasas de UVR más 3,5 por ciento para deudores con ingreso de un
salario mínimo y de UVR más 4,5; 5; 6 y 7,5 por ciento para los demás usuarios, según
sus ingresos. En los próximos días aplicará una nueva baja de tasa para los créditos en
pesos que hoy se ubica en el 15 por ciento anual.

7,99 billones de pesos era el saldo de los créditos de vivienda en diciembre del año
pasado, otorgados por las entidades colombianas. El año pasado, las instituciones
especializadas en crédito hipotecario desembolsaron más de dos billones de pesos.
(*2). Fuente: www.eltiempo.com

4
Cuota más baja
Un usuario tiene una vivienda que vale 70 millones de pesos. El banco le prestó 49
millones a una tasa de 18,48 por ciento efectivo anual. El cliente paga una cuota
mensual de 854.021 pesos. Si logra cambiar la tasa por una de 12,68 por ciento efectivo
anual, las condiciones le cambian de tal manera que la cuota mensual baja a 702.954
pesos. Esto significa un ahorro de 151.067 pesos al mes.
En un año, el cliente se ahorra 1.812.804 pesos. En el caso de que el crédito no sea en
pesos sino en UVR, el comportamiento es el siguiente: El crédito se otorgó a UVR más
13,92 por ciento, lo que significa una cuota mensual de 946.925 pesos. Al bajar la tasa a
UVR más 7,8 por ciento la cuota baja a 718.634 pesos.
GLORIA VALENCIA Y FERNANDO GONZÁLEZ
REDACTORES DE EL TIEMPO Y PORTAFOLIO
(2). Fuente: www.eltiempo.com

Con el revolcón de reducción de tasas para crédito hipotecario por parte de


Bancolombia y demás bancos, me generó una gran inquietud el saber que si lograba
cambiar de sistema de amortización de UVR a uno en pesos y reducción de la tasa del
crédito, lograría conseguir que mi cuota pasara a ser fija en pesos, durante todo el
tiempo del crédito. Siendo más baja y asequible a mi presupuesto. A lo cual pensé que
sería lo mejor que me podría pasar en este momento.
Por lo tanto, me acerqué a la entidad BCSC para solicitar el cambio del sistema de
amortización del crédito y a su vez, lograr una reducción en la tasa de interés y así
lograr pagar menos dinero por dicho crédito.
Siendo las 8:00 AM. El día 16 de marzo de 2006, ingresé al banco y me identifiqué con
la asesora, quien había facilitado la tramitología para el crédito, la cual me recibió muy
amable y con disposición de ayudarme. De inmediato, procedí a contarle mi inquietud,
pues estaba seguro que el Banco daría una solución favorable a mi caso, puesto que soy
un cliente que cumple con excelentes características bancarias. (Cliente con excelentes
hábitos de pago). La asesora me escuchó y al instante se comunicó con el Departamento
de logística comercial donde le informaron que en aproximadamente un mes darían
solución a mi caso. Ella me lo comunicó en seguida. Así mismo, me prometió llamar a
mi celular tan pronto tuviera respuesta desde Bogotá. A lo cual respondí: “muchas
gracias señorita, le quedo muy agradecido por su atención, espero su pronta llamada”.
De esta manera, salí del banco aproximadamente a las 8:20 AM. Y me dirigí a realizar
mis labores diarias.
Paso el tiempo y nada, no recibía ninguna llamada. Transcurrió un mes y me entró un
desespero porque empecé a pensar que el Banco Colmena BCSC era muy lento para dar
una respuesta tan sencilla a mi caso, pues otros bancos ya lo estaban haciendo. Sin
embargo, decidí no precipitarme. Me quedé tranquilo y pensé que seguramente estaban
analizando internamente mi caso para obtener un buen descuento en la reducción de la
tasa. Todo siguió así, yo seguí con mi rutina diaria y esperando la llamada.
Fue así como transcurrió un mes más. Y ya eran dos. Me pregunté: cómo puede ser esto
posible, ya han pasado dos meses y aún no me han llamado del Banco BCSC, qué
negligentes son allá!. Mientras tanto, en medio de mi desespero, recurrí nuevamente a
realizar mi propia investigación sobre los productos y servicios brindados en otras

5
entidades bancarias. Ingrese a pagina .www.metrocuadrado.com donde encontré lo
siguiente:

(*3)
Comparativo créditos hipotecarios
FONDO
CONAVI
DAVI- BANCAF COLMENA NACION COLPA-
BBVA GRANAH. AV VILLAS BANCO-
VIENDA É BCSC AL DE TRIA
LOBIA
AHORRO
Tasa
Mínima 0,99% 1,00% 0,93% 1,00% 0,94% - 1,00% 1%
Mensual
Tasa
C Mínima 12,50% 12,68% 11,75% 12,68% 11,90% - 12,68% 12,68%
u Efectiva
ot Anual
a Plazo
10 años 15 años 10 años 15 años 10 años - 5 años 10 años
P Máximo
es Máximo 70% Valor 70% Valor 70% Valor 70% Valor
os que 70% Valor de la 70% Valor de 70% Valor de
de la de la de la - de la
vivienda la vivienda la vivienda
presta vivienda vivienda Vivienda vivienda
Mínimo
55.080 20
que 30 millones 25 millones 30 millones - 5 millones 5 millones
millones millones
presta
Viv. Según
Normal Tasa
salario.
(No VIS) Mínima 7,0% + 7,40% +
7,8% + UVR 7,5% + UVR 7,8% + UVR Desde 7,8% + UVR 7,68 + UVR
Efectiva UVR UVR
6,5% +
Anual
UVR
15 Años /
C
30 Años a
u Plazo
15 años 30 años 30 años 20 años 15 años prof. con 15 años 15 años
ot Máximo
maestría-
a
doctora.
U
70% Valor
V
Máximo 70% Valor 70% Valor 70% del Vivienda y 70% Valor
R 70% Valor de la 70% Valor de 70% Valor de
que de la de la Valor de la máx. de la
vivienda la vivienda la vivienda
presta vivienda vivienda Vivienda 244.8 vivienda
millones
Mínimo
55.080 20 14.280 5 millones de 10'2
que 15 millones 5 millones 5 millones
millones millones millones pesos millones
presta
Tasa
Mínima 0,99% 1,00% _ _ 0,90% _ 1,00% 1,00%
Mensual
C
Tasa
u
Mínima
ot 12,50% 12,68% _ _ 11,90% _ 12,68% 12,68%
Efectiva
a
Anual
P
Plazo
es 15 años 15 años _ _ 10 años _ 5 años 10 años
Máximo
os
Máximo 70% del 70% Valor 70% Valor
70% del valor de la 70% Valor de
Viv. Inte- que valor de la _ _ de la _ de la
vivienda la vivienda
rés Social presta vivienda Vivienda vivienda
(VIS. Tasa
Precio Mínima 12,32% + 7,8% + 3,5% + 7,80% +
UVR + 7,8% 7,80% + UVR 7,4% + UVR 7,8% + UVR
menor Efectiva UVR UVR UVR UVR
55.080 Anual
millon. de Plazo 25/30
pesos) C 15 años 30 años 30 años 20 años 15 años 15 años 15 años
Máximo años
u
60% para 70% y
ot
vivienda de hasta
a
Máximo 70% del 80% Valor menos de 70 43.481 70% Valor
U Hasta $ 44 80% Valor de 70% Valor de
que valor de la de la SMLV* y millones de la
V millones o el 80% la vivienda la vivienda
presta vivienda vivienda 70% para las de pesos. vivienda
R
de más de 70 80% si
SMLV* es nueva
Mínimo 10.2
10 millones de 5 millones de
que 20 millones 5 millones 4.080 millones millones 5 millones $5 millones
pesos pesos
presta de pesos
BBVA GRANAH. DAVI- BANCAF COLMENA AV VILLAS FONDO COLPA- CONAVI

6
NACION
BANCO-
VIENDA É BCSC AL DE TRIA
LOBIA
AHORRO
1)
Cuenta
Ahorros
y/o Ser
Tomar Tener corriente Tener cuenta afiliado al
alguno de los un más de ahorros; FNA, tener
Condi-
produ- producto Tarjeta corriente con los puntos
ciones Domici- Solo el Solo el
ctos del activo Crédito ó tarjeta débito necesa-
para liar cuenta; tarjeta crédito crédito
banco con Crédito con débito rios. La
tomar la de crédito; seguro hipoteca- hipoteca-
(Tarjeta de otro Consumo automá- tasa
tasa vital. rio rio
crédito, tipo 2). tico de las depende
mínima
Cuenta de Cuenta cuotas o una del monto
AFC…) crédito. AFC más, Cuenta AFC. de los
Tarjeta ingresos.
Crédito ó
Crédito
Consumo
0,10% sobre
Es pro- 0,10% del
el valor
por valor del 1.100 pesos
comercial del
cio- Mínimo 67.589 inmueble por millón
inmue-
Avalúo nal al área del 1 X 1.000 S.D. pesos; máximo S.D. hasta 2 del valor
ble; mínimo
inmue- 393.000 pesos SMLV; comercial del
300 UVR,
ble. En prom. mínimo inmueble
máximo
$160 mil 60.750 pesos
6.000
VIS $ 20.000
VIS $
Estudio más IVA /No
200.000 pesos 0 0 16.240 pesos 0 52.350 pesos 31.000; No
Crédito VIS $ 34.650
VIS $ 54.000
más IVA
25 días
Tiempo Al
Al
Comparativo Desem- en que constituir
10 días 30 días 5 días 12 días constituir 30 días
créditos hipot bolso se constituye la
la garantía
ecarios la garantía.
garantía
VIS $
41.900; No
VIS hasta $
Depende del 1.300 por
1,2 por cada De 100
Mínimo 60.000 tipo de cada millón
Estudio 1.000 pesos acuerdo al millones: $
60.000 pesos pesos; máximo inmue- 0 del valor
Títulos del valor de valor de la 96.400;
262.000 pesos ble y la comercial del
la vivienda. vivienda. mayor de $
tradición inmueble.
100
millones:
$153.900
1)
Cupo
Pre-
abrobado

Ofrece 2) Gratis
Línea de crédito pre- Ofrece servicio seguro de
para Colom Ofrece apro- gratuito de Opción de desem-
Línea de Línea de
bianos en el financia- bación. trámites preapro- pleo que
crédito para crédito para
exterior. Ofrece ción de los de constitu- bación de cubre hasta
Otros colombia- colombia-
opción para pagar gastos de Opción ción de la crédito para 12 cuotas
nos en el nos en el
entre el 10 y el 30 escritura para garantía luego elegir en caso de
exterior exterior.
% en la última ción. financ. la vivienda. que se
cuota. gastos 3) pierda el
escrituras Financia empleo.
gastos
de
constitu-
ción de
garantía

(*3). Fuente: www.metrocali.com

7
Mi asombró fue cada mayor. Al enterarme de los beneficios que podría obtener en la
competencia, pensé que en el Banco BCSC me estaban robando y la imagen que tenía
del mismo cambió por completo, ese mismo día, en ese mismo instante. Tenía muchas
razones de peso, primero, prometieron que me llamarían pronto y ya habían transcurrido
dos meses y aún en el Banco Colmena BCSC no resolvían mi necesidad; segundo, otros
bancos ya estaban prestando este servicio y con la demora demostraron que a pesar de
que yo era un cliente con excelente manejo bancario no les importaba y no valoraban
mi lealtad ni mi paciencia. Por lo tanto, tomé la mejor decisión.

Me acerqué a varias entidades a preguntar personalmente acerca de sus servicios. Y


Bancafé me ofreció la mejor opción. Me olvidé de la buena atención que había recibido
en Colmena, solicité un crédito en Bancafé para cancelación anticipada con menor tasa
del crédito que tengo con COLMENA BCSC. Posteriormente, la nueva entidad
financiera se encargó de todo el procedimiento.

Después de haber hecho negociaciones con Bancafé y haber firmado los papeles para
llevar a cabo la tramitología con la Entidad, sonó mi celular y era la asesora del Banco
Colmena BCSC para informarme que después de dos meses de espera, logística
comercial había decidido que ahora (en ese mismo mes) si era posible hacer el cambio
de sistema de amortización y reducción de tasa, pero ya era demasiado tarde. Estaba
dispuesto a aprovechar la oportunidad con Bancafé.

8
DEFINICIÓN DEL PROBLEMA: El cliente solicita al Colmena BCSC, cambiar el
sistema de amortización de UVR a uno en pesos y lograr una reducción de la tasa de
interés del crédito Hipotecario.
ELEMENTOS INTERNOS:
Hechos y causas internas de la mala atención al cliente
SOLICITUD DEL CLIENTE
Se recibió en la oficina de la Av. Colombia en la ciudad de Cali, por parte del asesor
comercial quien se encargó de enviar dicha solicitud a la oficina de Bogotá en el
Departamento de Servicio al Cliente. Donde fue direccionado a Cartera operativa para
su respectivo análisis y respuesta clara y por escrito al cliente, lo cual nunca se efectuó.
Fue así como la carta fue devuelta a la oficina de la Av. Colombia con una anotación a
manuscrito, informando que el cliente no era sujeto de la reducción de Tasa y que aún
internamente el Banco no había fijado las políticas acordes para realizar modificaciones
a los créditos.
Una vez mas el asesor insistió en el caso del cliente: Cesar Augusto Giraldo y llamó en
repetidas ocasiones al Departamento de Cartera Operativa para informar qué estaba
ocurriendo con el cliente, Pero en dicho Departamento remitieron al asesor a Logística
comercial, donde le recomendaron que le informara al cliente que debía esperar a que el
Banco se organizará internamente en la tramitología y procedimientos para poder
atender este tipo de requerimientos y necesidades de los clientes.
Paso el tiempo y mientras tanto, el cliente se acerco a la oficina de otro banco cercano a
su casa, donde le despejaron sus inquietudes y fue así que empezó a tramitar un crédito
en Bancafé para hacer el pago anticipado del crédito que tenía con Colmena BCSC. Por
tanto, el crédito que abrió en Bancafé fue aprobado en 30 días, tiempo menor del que se
demoró Colmena BCSC en sacar las políticas en reducción de Tasa para clientes
antiguos.
FALLAS DE COMUNICACIÓN CON EL CLIENTE
Cuando el Colmena BCSC, lanzó su estrategia para retener sus mejores clientes en
crédito hipotecarios no tenía la base de clientes actualizada, razón por la cual no hubo
una comunicación, ni interacción con el cliente desde el Departamento de Logística
Comercial.
También el Banco envío cartas a todas las oficinas del país, para que los gerentes
buscaran por todos los medios retener los mejores clientes y convencerlos a adquirir
nuevos productos del Banco para obtener la reducción de La Tasa del crédito
hipotecario.

CÓMO SE LE COMUNICÓ AL CLIENTE?


Nunca hubo comunicación formal por parte de Colmena BCSC con el cliente afectado.
El Departamento de Logística comercial no tomo cartas en el asunto y no le dio
importancia a la inquietud del cliente; pues no le envío una carta donde se le
comunicara los procedimiento internos del Banco y si era posible o no darle una
solución positiva a su solicitud.

9
Actualmente la flexibilidad en el mercado financiero ha permitido crear y ofrecer
mejores servicios a clientes de todos los estratos socioeconómicos, lo cual permite la
sana competencia entre las entidades financieras y del cual el cliente es el único
beneficiado si sabe comparar y negociar con las entidades del sector. Ejemplo de esto
son los Corresponsales bancarios que muy pronto empezaran a operar en los
supermercados, tiendas y droguerías.
ELEMENTOS EXTERNOS:

Factores Externos que influyeron para que se dieran estos cambios financieros tan
abruptamente.

(*4)A continuación le presentamos el comportamiento de la DTF presentado entre Jul


15/2003 y Jul 15/2006

La DTF presentó un fuerte descenso en los últimos tres años, a pesar de que
actualmente el sistema en general cuenta con una mayor reserva que la establecida,
podría haber entidades con defecto de encaje. pero debido a la coyuntura actual de los
mercados no se descarta que pueda estar apretada nuevamente, y más si se tiene en
cuenta que no se podrá contar con pagos de deuda o recaudos de impuestos y que los
giros que realizará el Tesoro Nacional serán moderados. Se esperan que la DTF se
ubique la semana entrante en niveles entre 6,25%E.A. y 6,30%E.A..

(*4) Fuente “CORFINSURA”. julio 15/2006

10
(*5)MERCADO MONETARIO

“En respuesta a la mayor disponibilidad de recursos con que pudieron contar las
instituciones financieras esta semana, las solicitudes por liquidez realizadas en
promedio diario al Emisor se redujeron en $1,4 billones frente a la semana anterior para
consolidarse en $4,7 billones. Como consecuencia el cupo medio diario de $5,65
billones fue utilizado en el 83,61%. Entre las mayores entradas de recursos al sistema
durante la semana se destacaron las de la recompra de TES tasa fija ($994 mil
millones), el cupón de los TES con vencimiento en julio de 2009 ($835 mil millones) y
el vencimiento del TES corto plazo del 13 de julio de 2006 ($611 mil millones).
También fue importante el recaudo del impuesto a las ventas y de retención en la fuente.

La economía llegó en el año de 1994 a tener un ritmo de crecimiento fuerte pero


insostenible y un alto endeudamiento de los agentes económicos, el banco de la
República para frenar el ritmo del crecimiento de la demanda y estimular el ahorro
presionó el alza de las tasa de interés llegando a niveles altos en 1995 , lo que a su vez
produjo una fuerte corriente de ingreso de capitales externos al país con efectos
reevaluacionistas sobre el peso .
El mantenimiento de altas tasa de interés a partir de 1994 generó insolvencia en los
usuarios del crédito y las empresas. En el año de 1998 se desborda prácticamente una
crisis financiera, induciendo a la devaluación y ampliando el desequilibrio cambiario.
Esto obligó al gobierno a tomar una serie de medidas que permitieron la disminución de
las mismas hasta situarse entre el año 2001 y 2002 en sus niveles más bajos.
La disminución se debe a factores diversos como la política monetaria mas holgadas
conducidas por el Banco de la República, las menores tasas de interés registradas en el
exterior, las menores expectativas de devaluación y de inflación y el escaso dinamismo
del crédito como resultado del lento crecimiento económico.”
(*6)"Banco de la República . Informe sobre inflación . Año 2001"
En 2001 la política macroeconómica tuvo dos objetivos contrapuestos. Uno fue
vigorizar la actividad productiva tras la recesión de 1999 y la modesta recuperación de
2000, y el otro fue continuar el proceso de estabilización macroeconómica. Ambos
objetivos estuvieron condicionados por las estrictas metas estipuladas en el convenio
suscrito con el FMI, de las cuales destacan la disminución de la inflación y la reducción
del déficit fiscal.

(*5)Fuente: Banco de la República


(*6)Fuente: "CEPAL. Estudio Económico para América Latina y el Caribe

11
JULIO 10 DE 2006
(*7) VÍA LIBRE A LOS CORRESPONSALES BANCARIOS
Establecimientos de crédito podrán ofrecer servicios a través de terceros, no
necesariamente bancos, como tiendas, droguerías o pequeños comercios.
El Gobierno autorizó a los establecimientos de crédito a prestar servicios financieros, a
través de la figura de los corresponsales no bancarios.
En adelante, los establecimientos de crédito podrán prestar servicios por intermedio de
terceros conectados a través de sistemas de transmisión de datos, previamente
autorizados, identificados y con todas las condiciones definidas.
Los llamados corresponsales no bancarios podrán ser los establecimientos de comercio,
las droguerías, las oficinas de correo, las tiendas, entre otros, previo permiso.
Estos corresponsales pueden ser personas naturales o jurídicas que cuenten con la
debida idoneidad moral la infraestructura física, técnica y de recursos humanos
adecuados para la prestación de los servicios financieros acordados con el banco que los
autorice.
La presidenta de la Asobancaria, Patricia Cárdenas, señaló que a partir de ahora,
comienza la tarea de implementación del esquema que advirtió es completamente
novedoso en el mercado colombiano.
Ello requiere identificar bien los corresponsales que van a utilizar, con los cuales
celebrarán contratos, capacitarlos y proveerlos de la infraestructura tecnológica para
hacer las operaciones.
Básicamente se requiere de una especie de Datáfono .
La presidenta de la Asobancaria señaló que una aproximación a lo que se quiere
implementar es precisamente la tecnología de Conavitel montada por Bancolombia, y su
programa de sucursales móviles.
Los establecimientos de crédito podrán prestar a través de los Corresponsales servicios
sobre recaudo y transferencia de fondos; envío o recepción de giros en moneda
colombiana; depósitos y retiros de cuentas corrientes, cuentas de ahorro, depósitos a
término; Transferencias de fondos.
También los clientes podrán consultar saldos, solicitar extractos, hacer desembolsos y
pagos en efectivo por concepto de operaciones activas de crédito. Podrán recolectar y
entregar documentación e información sobre apertura de cuentas corriente, de ahorros, a
término fijo, apertura de créditos.
Los bancos tendrán que firmar un contrato con los Corresponsales en donde se fijan las
responsabilidades de cada uno frente al usuario, la identificación de los riesgos y las
medidas a tomar para disminuir esos riesgos.
(*7) fuente: www.portafolio.com.co

12
Cada establecimiento donde opere un corresponsal tendrá que portar un aviso en lugar
visible al público donde se identifique que está autorizado por un determinado banco.
El banco con su corresponsal no bancario autorizado, fijarán el horario de atención al
público.
• LO QUE PUEDEN HACER
Los corresponsales no bancarios podrán recaudar y transferir fondos; recibir o enviar
giros; recibir depósitos en cuenta corriente, de ahorros o a término; expedir extractos.
Las operaciones deberán efectuarse única y exclusivamente a través de terminales
eléctricos conectados en línea con las plataformas tecnológicas de los establecimientos
correspondientes.
Fijarán monto máximo de transacciones y de operaciones diarias. No podrán actuar por
cuenta propia sino con permiso de un banco.
10 de Julio de 2006
Arranca regulador en sector financiero
El organismo vigilará conductas de sus afiliados.
La Superintendencia Financiera de Colombia autorizó la constitución del Autoregulador
del Mercado de Valores de Colombia, AMV, organismo que desde hoy comienza su
montaje con el objetivo de vigilar y prevenir conductas indebidas de quienes desde
bancos, fiduciarias, fondos de pensiones y cesantías, compañías de financiamiento
comercial, comisionistas de bolsa y compañías de seguros manejan valores.
La entidad, que ya cuenta con 120 afiliados, nació por mandato de la Ley del Mercado
de Valores del 2005 y es el único en su género en Latinoamérica.
Todos los gremios de las entidades financieras y bursátiles aprobaron la puesta en
marcha de un único autoregulador del mercado, que para el caso tuvo en parte su origen
en la figura de la Rectoría del Mercado que adelantó durante cuatro años la Bolsa de
Valores de Colombia.
Sin embargo, el nuevo organismo es totalmente independiente de las entidades a las que
vigilará y además contará con una planta administrativa y presupuesto propio, que
suministrarán las entidades a las que autorregulará de acuerdo con algunos indicadores
financieros y que para el primer año de operaciones es de 5.000 millones de pesos.

• MONITOR
El AMV monitoreará mercados e investigará las conductas de los agentes de las
entidades, expedirá las reglas del órgano, tendrá una instancia legal y disciplinaria y
llevará ante un tribunal disciplinario a los reponsables de conductas que pongan en
riesgo o afecten la confianza del mercado.
(*7)fuente: www.portafolio.com.co

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Nota del autor: se autoriza el uso del caso para efectos Estudiantiles, Favor
cambiar nombres del banco y cliente.

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