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Endeudamiento juvenil Irresponsabilidad financiera o inclusin neoliberal?

La expansin del consumo y el acceso a servicios financieros (tarjetas de crditos,


avances en efectivo, etc) han permitido un mayor acceso a bienes y servicios que en
generaciones anteriores eran impensables. A nivel latinoamericano, ya en el ao
2006 el boletn del Instituto Nacional de Estadsticas seala que Chile es el segundo
pas de la regin con mayor gasto de consumo en bienes y servicios, al superar en
48% el promedio regional. Otro informe, del Programa de Naciones Unidas para el
Desarrollo (1998) plantea que los chilenos y chilenas perciben que tienen
condiciones econmicas mejores que generaciones anteriores, pero a su vez
tambin sienten altos niveles de inseguridad e incertidumbre.
La supuesta democratizacin del crdito ha permitido un acceso masivo a bienes
que satisfacen necesidades de distinto tipo: respecto de integracin, distincin e
identidades estticas e incluso diferencias o status social que permiten
determinados producto a partir de las posibilidades de pago de las personas. En
este contexto se puede sostener la tesis de Zygmunt Bauman en el texto Vida de
consumo (2007, editorial Fondo de Cultura Econmica) quien plantea que la
sociedad de consumo permite el acceso a la satisfaccin de las necesidades de las
personas, no obstante el consumo y la satisfaccin de las necesidades deben
construir otras en un ciclo perpetuo, por lo que ms que satisfacer necesidades, se
producen profundas insatisfacciones y problemas asociados al estrs, depresin,
ansiedades y otros efectos de tipo psicolgico, que el socilogo polaco reconoce en
las sociedades en las que se poseen niveles de consumo elevados.
Tambin se puede relacionar con las tesis del socilogo chileno Toms Moulian en
el texto Chile actual: anatoma de un mito (1997, editorial LOM), quien seala que en
este periodo de cambio de matriz sociopoltica, emerge el ciudadano consumidor,
el cual por un lado puede acceder a la satisfaccin del deseo, pero al costo de una
perpetua deuda, que adems ha cambiado las plazas por el mall y toda conducta
de ocio por alguna que implique consumo de algn producto disponible en el
mercado.
Considerando lo anterior, parecen preocupantes las cifras de endeudamiento de la
poblacin juvenil, que fueron difundidos en diversos medios de comunicacin en
el pasado mes de agosto. Segn un estudio realizado por CADEM-ICOM S.A, el
ao 2013, bajo la direccin del Instituto Nacional de la Juventud (INJUV), los datos
expresan que el 37% de los jvenes entre 18 y 29 aos declara tener deudas,
crditos o prstamos a su nombre, cifra que alcanza un 47% en los jvenes de entre

25 y 29 aos (fuente: www.injuv.gob.cl). Otros datos relevantes de esta encuesta


expresan que un 43% son crditos universitarios, 39% corresponde a tarjetas de
crdito de casas comerciales; un 30% a crditos de consumo; un 11% a lneas de
crdito de cuenta corriente; un 10% a avances en dinero; 3% a crditos hipotecarios
y 2% a crditos automotrices.
Pero estos datos no son los nicos que permiten ilustrar la endeudada condicin de
la poblacin juvenil en Chile, ya la sexta encuesta nacional del INJUV realizada el
ao 2010- planteaba datos similares, sealando que el 50,6% de los y las jvenes
encuestadas tiene deudas impagas, siendo las mujeres de sectores C2 y C3 urbanos
y con estudios tcnicos quienes presentaban un mayor nivel de endeudamiento. La
mayora de las deudas estaban asociadas al consumo: 57,3% tenan deudas con
tiendas comerciales, el 33,7% con tarjetas de crdito y slo el 20,7% con crdito de
consumo. Los crditos para educacin representaban al 16,1% y el 3,5% en
hipotecarios.
Estos datos reflejan dos problemticas, el primero es el consumismo, entendido
como la compra excesiva de bienes y servicios que no considera los efectos sociales,
polticos y econmicos de lo que se consume y se desecha. El segundo es la
mercantilizacin de los derechos sociales, reflejado en la deuda en crditos
universitarios por lo que reduce el poder de control de los y las jvenes de sus
propios proyectos de vida, ante un perentorio futuro con deudas. Ahora, este
problema que manifiestan los datos no es propiedad y mera responsabilidad de los
jvenes, sino que corresponde al funcionamiento propio del actual mercado. El
endeudamiento, ms que una manifestacin cultural de la generacin actual, es
transversal, un principio orientador de acceso e integracin que mueve masas. Si
no Cmo podramos entender el mecanismo por el cual diversos grupos sociales
acceden a sus autos, viviendas, educacin, salud?
Deuda y neoliberalismo
Considerando lo anterior se puede explicar que la deuda pasa a ser el mecanismo
de inclusin social en el contexto neoliberal, como una norma mercantil abalada
por el actual Estado chileno. Por esto cabe destacar que el neoliberalismo no
implica eliminar al Estado o el poder de ste. Todo capitalismo es de Estado, slo
que el actual se preocupa de construir y desarrollar aparatos y normas para que el

mercado se expanda, es decir el Estado neoliberal produce mercado 1, apropindose


de dimensiones subjetivas y de todo mbito de la vida social.
Desde la temprana implementacin del modelo neoliberal, acompaada de la
privatizacin de los servicios y bienes sociales, este se ampar en un mecanismo
de control de la poblacin desde la competencia y el individualismo. Esto se
ejemplifica en el sistema previsional, en el que cada persona capitaliza de forma
individual la futura pensin que obtendr una vez jubilado. Tambin esto se
representa en el sistema educacional, donde las personas a partir de sus
posibilidades de pago acceden a determinadas instituciones producindose
brechas sociales entre los y las nias de liceos municipales, escuelas particulares
subvencionadas y privadas, reducindose la posibilidad de interaccin de diversos
sectores sociales.
Si relacionamos
a la competencia y al individualismo como principios
orientadores que estn en plena concordancia con la racionalidad gubernamental
neoliberal, nos permite explicar al endeudamiento como una situacin
naturalizada permite ampliar la reflexin de la irresponsabilidad consumista de los
jvenes. Esto porque frente al problema del consumismo, se puede abordar con
polticas sociales de consumo responsable y educacin financiera, que en el corto
plazo pueden ayudar para decisiones crediticias y de consumo ms adecuadas,
pero que se ven limitadas para enfrentar la imperante mercantilizacin de todo
proceso social.
En cuanto a la mercantilizacin de todos los aspectos de la vida cotidiana, esta no
puede ser modificada o enfrentada por meras reformas, ya que para producir
alternativas se necesitan cambios sustantivos en la forma en cmo se produce y
consume. Si no existen alternativas colectivas provenientes de procesos de
politizacin que permitan modificar las actuales condiciones econmicas y sociales,
difcil es considerar que soluciones a esto provengan de lineamientos
institucionales o gubernamentales. Ante esto debemos considerar a los hbitos
alejados del actual consumismo, movilizaciones colectivas y movimientos sociales
comprendidos como instancias que desde la sociedad civil abren marcos y
posibilidades ante un conflicto social determinado, considerando la multiplicidad
de perspectivas polticas que invocan (reformistas, subversivas y revolucionarias) y
el devenir creativo en la construccin de propuestas. Estos espacios, como lo han
1

Para ahondar en esto: Foucault, M, (2007) Nacimiento de la biopoltica. Curso en el collge de France
(1978-1979). Editorial fondo de Cultura Econmica. Guattari, F (2004) Plan sobre el planeta. Capitalismo
mundial integrado y revoluciones moleculares. Editorial traficantes de sueos, Guatarri, F (1995)
Cartografas del deseo. Editorial La marca.

demostrado las movilizaciones medioambientales, regionalistas y de estudiantes,


son las que han puesto limite a los marcos mercantiles y abren la discusin
respecto de la sociedad en que vivimos, esto si se quiere construir una sociedad
ms justa y libre de mltiples endeudamientos.