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Microfinanzas basadas

en autoahorro
Guía de formación de grupos comunitarios
de ahorro y préstamo para personal técnico

1

Microfinanzas basadas en autoahorro

Índice

© Catholic Relief Services (CRS)
Primera edición:
2009
Basado en guías existentes de
CRS, FAO y Oxfam América:
Mabel Guevara
CRS/El Salvador y
Catalino Miculax
CRS/Guatemala
Equipo de Revisión:
Gaye Burpee, CRS/LACRO
José Ángel Cruz, CRS/El Salvador
Melita Sawyer, CRS/Baltimore
Kim Wilson, Tufts University
Diseño y diagramación:
Equipo Maíz
Impresión:

Pág.
Introducción

3

Principios

4

Microfinanzas basadas en
auto ahorros

6

1. Fase de promoción

9

2. Formación de grupos

17

3. Asesoría y acompañamiento

27

4. Graduación de grupos de ahorro
y préstamos

30

5. Monitoreo y evaluación

31

6. Consideraciones especiales

31

7. Bibliografía

32

ISBN: XXXXXXXXX
Se permite la reproducción total o
parcial de este documento siempre
y cuando se cite la fuente. No se
permite la reproducción para fines
comerciales .
Financed by:
Howard G. Buffett Foundation
Decatur, Illinois USA
Catholic Relief Services
Latin America & Caribbean
Regional Office
Diagonal 6 11-97, Zona 10
Guatemala Ciudad 01010
P.O. Box 739-01901
Guatemala
www.crs.org

2

Introducción
Esta guía presenta los pasos básicos para la implementación de
la metodología de grupos de ahorro y préstamos, como parte de
las 5 habilidades del proyecto Promoviendo la Agricultura para
Necesidades Básicas (en adelante A4N), desarrollado a partir de
los conocimientos y experiencias en África, Asia, Haití y pilotajes
en Guatemala, Honduras, El Salvador y Nicaragua. Las mujeres y
jóvenes son actores claves en este componente en la contribución a
la mejora de la producción e ingresos de la familia rural.
Esta guía comparte cinco destrezas básicas:
1. El hábito regular de ahorros.
2. El uso responsable de préstamos.
3. Ahorros para una emergencia.
4. Los pasos básicos de formar y manejar grupos comunitarios.
5. Habilidades básicas de liderazgo para mujeres.
La metodología, consiste en la formación de grupos de ahorro y
préstamos iniciando principalmente con mujeres, también fortalece
las habilidades de las comunidades en el manejo de las finanzas,
a medida que aumentan sus recursos financieros. Empiezan por
fortalecer el hábito de ahorrar con regularidad y transfieren esta
habilidad a la práctica de aceptar y pagar préstamos en una manera
responsable.

¡Ahora aprendamos a ahorrar y organizarnos
para trabajar solidariamente!
3

Derechos y Responsabilidades Toda persona tiene derechos y responsabilidades que se derivan de nuestra dignidad humana. Por ejemplo el derecho de tener una vida digna. cualesquiera sean nuestras diferencias nacionales. Las responsabilidades incluyen. Cuando ésto se hace se fortalece la comunidad entera. raciales. política y social.Principios La intervención del componente de grupos de autoahorro en las comunidades se desarrolla de acuerdo a principios importantes como: Opción preferencial por los pobres En toda decisión económica. religiosas. el derecho a seguridad personal e individual. económicas. amar a nuestro prójimo adquiere significado concreto. En nuestra sociedad las mujeres se encuentran en una situación de desventaja. debe darse importancia a las necesidades de los más pobres y vulnerables. por lo cual su atención es prioridad en esta metodología. Solidaridad Todos somos parte de una sola familia humana. por lo cual las organizaciones ejecutoras de A4N deben trabajar en funciones que puedan ser manejadas con mayor efectividad por personas más cercanas al problema y con mejor comprensión del tema: las comunidades o grupos. 4 . ideológicas y en un mundo crecientemente interconectado. proteger el medio ambiente para que las generaciones futuras puedan tener una vida digna. El protagonismo de las comunidades será fundamental para la sostenibilidad de las acciones en desarrollo. porque el desamparo de cualquier miembro afecta al resto de la sociedad. nos pertenecen como seres humanos. sin consideración de ninguna estructura social o política.

sus habilidades y así puedan participar completamente en otras actividades del proyecto. raza o tendencia política. grupos de hombres o grupos mixtos. Género: La metodología promueve la integración de las familias a un espacio que permita hablar con libertad de temas sensibles como es el uso de las finanzas familiares y la convivencia entre hombres y mujeres. Cualquier tipo de grupo que la comunidad quiera crear. sin distinción de edad. Necesitamos empezar con grupos de mujeres para fortalecer su acceso a recursos financieros. niños y niñas en grupos unidos. Después. nuestro potencial humano pleno no se realiza en soledad sino en comunidad con los demás. su autoestima y su experiencia con liderazgos. De esta forma ellas pueden contribuir plenamente al proyecto y su comunidad. para fortalecer su confianza. En la implementación en las comunidades se descubrió el interés de hombres. género. los jóvenes. En este sentido y con tiempo es recomendable trabajar también con grupos de adultos separados. 5 .Dignidad e igualdad de la persona humana Todos somos sociales por naturaleza y llamados a vivir en comunidad con los demás. Esto permite que los adultos tengan su propio espacio y los grupos juveniles aprendan en convivencia con hombres y mujeres desde temprana edad. En esta relación la metodología de ahorros y préstamos brinda las mismas oportunidades a todas las personas que deseen participar. credo. jóvenes y niñas. Empezamos primero con grupos de mujeres. Originalmente se diseñó para mujeres con la finalidad de contar con espacio para ahorrar y hablar de temas en común. podemos formar grupos de jóvenes.

El propósito de microfinanzas basadas en autoahorros es mostrar como la habilidad de ahorros regulares es el principio para tomar las siguientes decisiones: préstamos responsables. de esa manera. así como las reglas para el retorno de los fondos. 6 . beneficiar a nuevas familias y comunidades. Microfinanzas basadas en auto ahorros Las personas se unen por intereses comunes. para que todos los miembros estén preparados con la intención de formar nuevos grupos. afrontar crisis. Para apoyar la replicación. es importante que los grupos utilicen materiales locales. la responsabilidad del uso de los préstamos y que los grupos identifiquen la misión e independencia en su desempeño. La promotora y el grupo desde que inician deben tener visión. actividades microempresariales e independencia financiera con el tiempo. La sostenibilidad de los grupos se basa en desarrollar la cultura del ahorro. entre ellas deciden los mecanismos que regirán el funcionamiento de los ahorros y los préstamos. Sostenibilidad: La intervención en este tema es fijar en los integrantes objetivos a largo plazo y la apropiación de la metodología. Es importante que la promotora y el grupo tengan claro desde el principio que el apoyo es por tiempo limitado. no tienen dependencia de la promotora ni la institución patrocinadora. y así otras personas tendrán interés en formar su propio grupo.Replicar: El proceso conlleva a que la réplica sea natural en la formación de nuevos grupos sin que haya participación alguna de la entidad que promueve la metodología. para satisfacer una necesidad. Replicar es compartir el aprendizaje.

¿Qué son los grupos de ahorros? Es un conjunto auto-seleccionado de entre 7 a 20 personas con objetivos comunes que ahorran cada semana o cada dos semanas. aportación y beneficios. Después de algunos meses de ahorrar pueden hacer los préstamos. Las transacciones de dinero se realizan en presencia y decisión de la asamblea general para asegurar la transparencia y rendición de cuentas. se utiliza una caja con candado. para prevenir movimientos de dinero en efectivo no autorizado y el riesgo que los registros puedan ser manipulados. Para asegurar que las transacciones no se lleven a cabo fuera de las reuniones de los grupos de ahorro y préstamo. 7 . prestado. los grupos pueden crear un fondo para emergencia. Además. Garantizando que los miembros pueden ser testigos de quién ha ahorrado. unen su dinero en un fondo común del cual los miembros pueden solicitar préstamos. al que todos contribuyen y al que pueden acceder en tiempos de emergencia. el comité de dirección únicamente asume una función administradora del fondo. convivencia. según reglas acordadas de participación. quién no y cuánto queda en la caja del grupo.

inversión productiva y otros usos importantes para las familias. En el grupo se construye auto-estima. el apoyo mutuo y es una red social que puede aprovecharse para abordar otras iniciativas y esfuerzos. ¿Por qué grupos de ahorro y préstamos? • • • • • • Porque los ahorros y las necesidades financieras de las familias rurales son en montos pequeños y en una dinámica variada. ágil e independiente que genera disponibilidad de recursos para situaciones de emergencias. auto-confianza y auto-suficiencia El grupo provee espacios para educar a las familias en ahorros. Se dispone de recursos en la comunidad a los cuales acudir en caso de muerte. siendo ésta el órgano supremo. 8 . solución de controversias y medidas disciplinarias.Todos los grupos llevan controles: algunas llevan cuentas por escrito. acuerdan un conjunto de normas que es la constitución del grupo. enfermedad o desastres naturales. Es un sistema organizativo sencillo. a partir del cual se elige el Comité de Dirección. los términos y condiciones del ahorro y préstamo. puede ser semanal o quincenal. Ésta cumple las funciones de proporcionar un marco para la administración. Los grupos se componen de una Asamblea General. Se reúnen periódicamente. Fomenta la solidaridad. en intervalos que sus miembros eligen. otras dependen de procesos de memorización. especifica cómo operará el fondo para emergencias. generación de ingresos y desarrollo comunitario.

En la mayoría de los casos la institución debe contratar a una mujer para realizar el trabajo de la promoción. 9 . miembros por familia. Resulta de utilidad reunirse con grupos organizados en la comunidad. y así poder citar ejemplos conocidos a los participantes. puntos favorables o problemas existentes. no sólo organizarse para ahorrar o prestar dinero.1 Fase de Promoción La promoción de la metodología de Microfinanzas basadas en auto ahorro debe ser clara y sencilla e integrar a los actores principales de la comunidad. Pasos para la promoción de grupos de ahorros en la comunidad 1. hacer un recorrido por la comunidad para conocer las fuentes de ingreso de las familias.1. 1.1. Reconocimiento de la zona: Es recomendable antes de iniciar la promoción. representa un espacio para ayudarse entre sí mismas. Es una herramienta clave para ayudar a las personas a cambiar sus vidas. Prepárese usted mismo. con ellos se pueden iniciar los grupos de ahorros o pueden servir de guía para llegar a otras personas.1. Porque un objetivo del proyecto es ayudar a fortalecer las habilidades de las mujeres. presentar claramente los objetivos (ahorro desde las actividades que se desarrollan en las familias. identifique hombres y mujeres líderes que le puedan ayudar a contactar al mayor número de personas para difundir la metodología. sirve para empoderar a las mujeres y sus familias pobres que viven con menos de dos dólares al día o familias con recursos económicos que no tienen el hábito del ahorro.

Iniciar haciendo referencia a la organización que representa. Convocatoria y reunión con líderes comunitarios: En la reunión hay que aclarar que el proyecto es de aprendizaje para todos los miembros de la familia. oportunidad de ahorrar y los miembros del grupo podrán acceder a préstamos. 1.1. especialmente a las mujeres. Presentación de la metodología en asamblea comunitaria: Presentarse antes de la hora de la reunión. financiar su propio negocio. ropa. Se requiere apoyo de los líderes para convocar a la comunidad.3. enfatice que las personas que participan en los grupos de ahorro no invierten dinero. 10 . pero si podrán obtener beneficios como producto de la organización.1.2. zapatos. este es un valor fundamental para la formación de grupos. Haga preguntas de las formas de ahorro y préstamos que conocen y cuáles utilizan. “es ahorrar para el futuro”. no se entregará dinero ni regalos por participar. mencionar que el proyecto no les entregará dinero ni materiales. uniformes de la escuela.1. solamente un corto tiempo en ahorrar para ellas mismas. el objetivo principal es enseñarles a formar grupos de ahorro y préstamo. emergencias. para utilizarlo en actividades de la familia como: compra de cuadernos. hablar con algunas personas de los últimos eventos en la comunidad y cree un ambiente de CONFIANZA.

Haga referencia a las formas tradicionales de ahorro. para una necesidad o un sueño de la familia. objetivos comunes y claros. creen que pueden ahorrar? 11 . guardar ese dinero para tener disponible en una emergencia en el futuro. • Existe la confianza.Ventajas de estar en un grupo de ahorro y préstamos: • Los miembros tienen interés. • Participan personas de cualquier nivel de ingreso y edad. • Involucra a todos los miembros de la comunidad que tienen interés en ser miembros de grupos. Discutamos: ¿Qué es ahorrar? Es dejar de gastar. porque las miembras tienen que estar de acuerdo sobre la cantidad de dinero para ahorrar. Funciona mejor cuando personas de condiciones económicas similares forman un grupo. cuánto gasta en el celular. toman decisiones y elaboran sus propias reglas. Algunas preguntas al grupo pueden ser: ¿Cuántas personas del grupo ahorran? ¿Cuántas tienen créditos? ¿Dónde ahorran? ¿Cuántas personas tienen celular. • Los miembros hacen reuniones regulares. ayuda mutua y responsabilidad.

debajo del colchón. corriendo el riesgo de no hacer efectivo el dinero cuando lo necesite. Prestamistas: conocidos como usureros por tener altas tasas de intereses. Algunas de las formas de buscar dinero prestado tienen ventajas y desventajas... • En especies: funciona con granos y animales. este se guarda para venderlo en la época que más valor tiene. Haga preguntas y escuche con atención todas las respuestas. estas son: Bancos: hacen préstamos a personas que tengan garantías1.. 12 . si la persona incumple el pago. con intereses altos y en montos grandes. o la persona cree que tiene una necesidad que tal vez no es urgente y lo gasta. con la dificultad que están ubicados en la ciudad.. Garantía: es un bien que tiene un precio mayor al préstamo. “piensa que. me parece importante lo que dice!!! 1. La dificultad es que alguien lo puede encontrar y se pierde. • En bancos: se puede depositar cada cierto tiempo en el banco. conteste. además con frecuencia le cobran intereses por el dinero depositado.Entre algunas formas de ahorrar están: • En la casa: depositando cantidades pequeñas en una alcancía. el banco lo vende y recupera el monto prestado. Ahora los préstamos ¿Qué son los préstamos? Es utilizar dinero de otras personas para utilizarlo en una emergencia o comprar algo. enterrándolo y pueden haber otras.

¿Como funcionan los grupos de ahorro y préstamos? Se organizan grupos desde 7 a 20 personas. • Que pertenezca a la comunidad.4. grupos de hombres. pueden ser grupos de mujeres. tesorero. con temas relacionados a la formación y acompañamiento de los grupos. Selección de las candidatas a promotoras o agentes de campo: En asamblea general de la comunidad. Las promotoras deben ser seleccionadas por la comunidad. Después de los 6 meses se pueden formar grupos de hombres.1. de esta manera se garantiza la transparencia de los fondos. grupos de jóvenes y grupos de niños. es necesario tener una constitución y seleccionar a un comité directivo con los puestos de presidente. Se reúnen en un lugar específico cada semana o quince días. se comunica que para acompañarlas en el proceso es necesario contar con el apoyo de promotoras preparadas especialmente en una capacitación. La persona que es responsable de la caja (tesorera) nunca podrá cuidar las llaves. con los siguientes requisitos: • Saber leer y escribir (nivel mínimo). según conveniencia del grupo. todos acuerdan cuánto van ahorrar. Los primeros grupos en la comunidad deben ser de mujeres. 13 . ésta se abrirá solamente en la reunión en presencia de todos. secretaria. • Disposición de tiempo. El grupo tiene una caja con dos llaves. 1. dos contadores de dinero y dos tenedores de llaves. por lo menos durante 6 meses se les tiene que ayudar para que aprendan que tienen algo importante que contribuir a sus familias y comunidades.

otorgar préstamos. Después de un periodo de aprender como ahorrar y manejar préstamos.2 Formación y selección de promotoras o agentes de campo La promotora es capacitada para facilitar el proceso.1. Debe trabajar en la construcción de capacidades de los miembros. nunca para hacer el trabajo del grupo. capaces de dirigirse por sí mismos y promover actividades económicas como persona o grupo. 14 . con énfasis a que los grupos aprendan a ser autónomos. brindando herramientas de controles. el grupo puede hacer otras actividades de beneficio a sus familias o a la comunidad y pueden aprender nuevos temas. como dirigir reuniones.

Aquél grupo que trabaja bien será menos visitado que los grupos que tengan dificultades. 15 . Debemos usar papelógrafos y marcadores en los talleres de capacitación. Al final del taller considerar la participación de los coordinadores o actores importantes en la comunidad para la graduación. ¿Hasta cuando las promotoras acompañan los grupos? Las promotoras inician el trabajo a partir de ser graduadas. debe utilizarse los recursos de la comunidad. Después es importante que se visiten esporádicamente los grupos para asegurarse que continúan. el acompañamiento será dependiendo del avance y comprensión de cada grupo. entrega de estímulos y diplomas. Generalmente el tiempo puede variar entre 10 ó 12 meses para que se declaren autónomos.La capacitación para las promotoras se puede desarrollar en las comunidades. esto puede limitar la iniciativa de las involucradas y la sostenibilidad. evitar en la medida de lo posible usar tecnología que no está a la disposición. Finalizan poco a poco en las comunidades.

entre otros. Acompañar si es necesario cuando los grupos realicen actividades distintas de los ahorros y préstamos. Miembros forman otro grupo. Impartir otros temas: A demanda de los grupos pueden impartirse algunos temas de interés de la mayoría. 16 . Asesorar en los roles y funciones del comité directivo. respecto al avance de los grupos.Actividades de la promotora: • • • • • • • Visitas individuales a los hogares para motivar a las mujeres o promover con otras los grupos de ahorros. Facilitar información que sea necesaria. Grupos forman otros grupos. por ejemplo: alfabetización. Promotora forma otros grupos al disminuir la visita a los primeros. salud. Promotoras forman a otras promotoras. Los temas pueden ser desarrollados por la promotora o buscar ayuda con algún experto. modelos de préstamos. Dar seguimiento a ideas innovadoras. Es necesario asistir con frecuencia a las reuniones del grupo. huertos caseros. Instrucción a las promotoras de cómo formar grupos Proyecto forma promotoras. promover la participación de todas. la jornada no debe ser mayor a 30 minutos para no interrumpir el proceso de la reunión de ahorro y préstamos. motivación. NO permitir que pocas participantes dominen en la reunión. autoestima. Promotoras forman grupos.

17 . hombres o jóvenes) interesadas en participar en un grupo de ahorros. la que le dijo que el nieto siempre llega a comprar golosinas. Estela es una mujer que vive con su esposo y dos nietos. Ella ahorraba frecuentemente. Reflexión de formas de ahorrar Historia 1. una vez se dio cuenta que la alcancía pesaba menos. Reunión con grupo de personas por comunidad seleccionada Objetivo: Identificar las ventajas de ahorrar en grupos y ser tomadores de decisiones. Una vez formados los grupos. los hombres en otros. Iniciar el trabajo con mujeres en un solo grupo.1. Estela llegó a la conclusión que la alcancía pesa menos porque su nieto le ha sacado las monedas. la mejor forma de hacerlo es reflexionando con pequeñas historias verdaderas. por lo que ahorra guardando monedas de 0. así pasaron los días. siguiendo el procedimiento adecuado.25 centavos en una alcancía que esconde entre la ropa en una caja grande. curiosamente siempre lleva monedas de 0. hasta que lo comentó con la señora de la tienda.25 centavos. El grupo seleccionado debe analizar las ventajas de ahorrar en grupo. después de 6 o más meses. acuerdan la forma para organizarse. 2. ella se preocupa siempre por tener dinero. Reunirse con las personas (mujeres. niños y niñas se constituyan en forma mixtos (femenino y masculino). inicia con una capacitación para mostrar elementos importantes de la metodología y los pasos para la construcción de la constitución de cada grupo.2 Formación de grupos Esta fase es importante para las promotoras. y promover que los grupos de jóvenes. esto lo hace para que sus nietos no lo encuentren. es el contacto después de la capacitación de formación. Las personas puedan contar sus propias historias.

Preguntas para la reflexión ¿Cuál es la diferencia de ahorrar en casa y en el grupo de ahorro? ¿Dónde está más seguro el dinero? ¿Con cuál modelo se promueven los liderazgos? ¿Se debe permitir la participación de todas las personas en la toma de decisiones? Recordar: Con la organización de los grupos fomentamos la responsabilidad. es la tesorera del grupo y cuenta muy bien el dinero. al grupo asisten también sus nietos. y nuevos liderazgos. se reúne todos los sábados para ahorrar. Es recomendable que personas que pertenezcan a otra junta directiva no lo haga en la del grupo porque ellos tienen muchas responsabilidades. orden. Andrea es una señora muy inteligente aunque nunca fue a la escuela. quienes están muy contentos porque en el mes de diciembre tendrán el dinero que están ahorrando. 18 . El único requisito para ser elegido es ser miembro del grupo.Historia 2. Andrea vive en una comunidad alejada de la ciudad. No es requisito saber como leer y escribir. pertenece a un grupo de ahorros. por esta razón entre los miembros se debe elegir el comité directivo.

• Los miembros del grupo le entregan el dinero según llamado. • Solicitar a la secretaria el informe de ahorros y préstamos del grupo. Presidencia • Iniciar estableciendo la agenda de la reunión. • Cuentan el dinero siempre en voz alta. Existen métodos de memorización para llevar el control de los ahorros. el acumulado de ahorros por persona y el balance final del grupo. • Abrir el espacio para ahorros. no es requisito saber leer y escribir. el fondo de emergencia. • Abren y cierran la caja en la reunión. 19 . Tenedoras de llave • Guardan la llave. Secretaría • Anotar en libro de registros del grupo.Rol de comité directivo Para las personas participantes en el comité directivo. • Abrir el espacio para la solicitud de préstamos. • Cuentan el dinero de los ahorros. Tesorería • Es responsable de cuidar la caja con el dinero. • Cuentan el dinero de los préstamos. • Llamar en orden a todos los miembros para la asistencia y que entreguen el ahorro. llevándola a su casa o guardándola en un lugar seguro. Contadoras de Dinero • Cuentan el dinero al abrir la caja. registra las multas.

Elaboración de la Constitución Después de acordar los puestos del comité directivo. se construye en varias reuniones y puede tener cambios cuando el grupo lo decida. 20 .1.1. el rol de la promotora será únicamente de asesorar con ideas convenientes a todos. cuánto es la cantidad de ahorro. Los integrantes del grupo son los responsables de la elaboración. El Reglamento contiene elementos importantes como: el nombre del grupo.Presidenta Tesorera Participante Secretaria Tenedora de llave Participante Los miembros del grupo deben sentarse en círculo considerando la siguiente dinámica: Participante Contadora de dinero Contadora de dinero Tenedora de llave Participante 2. políticas del fondo de emergencias entre otros. cada cuántos días es la reunión. el lugar de la reunión. inicia la elaboración de la constitución.

Ejercicio: importancia de la constitución Grupo La Aldea: Los socios del grupo La Aldea empezaron a establecer sus reglas internas luego de la capacitación de la promotora. préstamos. 21 . El sistema apropiado depende del nivel de confianza y alfabetismo que exista en el grupo. libretas con figuras. Esas personas decidieron unirse fuera de las reuniones generales para formar las reglas. El sistema basado en la memorización para las personas que no saben leer. y otras normas importantes para que el grupo funcionara bien.1. números y balance de la reunión. CRS 2008. Conversaciones de aprendizaje: Grupos de ahorro. cuanto iban a ahorrar. Decidieron cuando se iban a reunir. muchos miembros salieron del grupo y existía un ambiente de desconfianza entre los que se quedaban. Grupo El Puente: En el grupo. Todos asistieron a las reuniones y participaron activamente en las discusiones. Como resultado. es necesario que todos los miembros se involucren en cada transacción: ahorros. Preguntas para el grupo: ¿Cuál grupo prefiere? ¿Por qué?¿Por qué el grupo necesita establecer reglas internas? ¿Por qué es importante que todos los miembros ayuden a desarrollar las reglas y las conozcan bien? ¿Cuáles son algunas de las reglas internas que su grupo debe tener?2 2. cómo iban a conceder préstamos. No se desarrolló una constitución y las reglas parecían variar de miembro a miembro. El grupo desarrolló la constitución con las reglas y los miembros las memorizaron. Éstas ayudaron a resolver conflictos y promover la solidaridad entre miembros. otros ingresos. el número máximo y mínimo de miembros. Se han diseñado varios sistemas de controles básicos. Definición de controles básicos La transparencia es un valor a trabajar en cada reunión. lo cual creó desacuerdos.2. 1. dos o tres personas dominaron la discusión sobre las reglas internas. limitando la participación de los otros miembros. multas y el fondo para emergencias.

Para grupos pequeños o grupos formados sin promotora. Calculadora de promotora. libretas con número y el balance de las reuniones (el grupo decide qué controles llevar. 1 caja de lápices. La promotora enseñará a la secretaria del grupo el uso de las libretas con el balance de las reuniones. para los grupos que manejan fondo de emergencia pueden utilizar una caja de color rojo). tal vez el grupo original puede ayudar con la adquisición del kit con materiales locales. pueden utilizar solamente la caja con candado y un sistema de registro elaborado por el grupo. Para preservar el kit. La libreta está diseñada para el control de un año de todos los movimientos que se realicen con los ahorros y préstamos. lo ideal es que cada uno los elabore con recursos disponibles en la comunidad). En la caja debe permanecer la calculadora. en la medida de los posible guardar los elementos en la caja después de la reunión. 1 borrador. El kit de materiales estará formado por lo siguiente: Control de registros: Libretas con figuras para las personas que no saben leer. 1 caja de metal o madera con dos o tres llaves. Guía de formación de promotoras. Por ejemplo. Para evitar el problema que los grupos no formados por el proyecto no tengan acceso al kit completo y que limite la apropiación del nuevo grupo. Adquisición de Kit Un kit de materiales se entrega a cada grupo formado. 30 centímetros de largo y 15 de centímetros de alto. Almohadilla y tinta. (de preferencia de color azul. Libretas de ahorro para cada uno de los miembros. el libro de registros y las libretas si así lo decide el grupo. Medida mínima 20 centímetros de ancho. 22 2 sellos pequeños. 1 caja de lapiceros.2.2. Guía de formación de grupos. 1 calculadora del grupo. . A la caja hay que incorporarle un candado de tal manera se necesiten dos llaves para abrirla. 1 cuaderno grande para anotar datos importantes diferentes a los que se llevan en el libro de registro. una miembra del grupo original puede construir la caja.

es decir Armida puede ahorrar 0. • Ahorro voluntario: Si el grupo quiere.25 centavos de ahorro mínimo y 0. es decir 0. por ejemplo: María ahorra para comprar los útiles escolares en enero. a continuación ejemplos: • Ahorro mínimo: Es una la cantidad mínima de ahorros igual para todas durante un periodo. Inicio de ahorros y préstamos 2. Las reuniones deben ser participativas y dinámicas.50 centavos de ahorro voluntario”.3.1 Ahorros Una vez que los grupos elaboran la constitución. Corina para la cena de navidad. puede decir “las personas puedan ahorrar más de la cantidad fija. se pueden mencionar varios motivos. 23 . las participantes deben tener claro el objetivo del ahorro.25 centavos durante un periodo.3. la diferencia está en la cantidad. Estela para comprar los uniformes de sus hijos.2. al igual que todas sus compañeras de grupo. Cada grupo establece las cantidades para ahorrar. puede decidir hacer un ahorro mínimo y ahorro voluntario. En el libro de registros se anota de forma igual.

50 por los interés. Los grupos que ganan son aquellos que mantienen más del 60% de los ahorros en calidad de préstamos. Ella necesita un préstamo de $10.00 del capital y $0.00 para abrir una pequeña tienda. es decir $5. Ejemplo: Marisela pertenece al grupo “Mujeres Soñadoras”. • Se limita el riesgo de caer en deudas. El segundo mes finaliza el pago con una cantidad igual. puede solicitar cantidades pequeñas. Para que el grupo gane por los préstamos se establecen pequeñas cantidades en concepto de tasa de interés. lo expone al grupo y deciden otorgar el crédito para pagar en 2 meses a una tasa del 5%. • No hay riesgo de entregar dinero a personas ajenas porque solamente se entrega a miembros del grupo. • Aumenta el fondo. entre más concedan préstamos más dinero entrará al grupo por los intereses.2 Préstamos La regla principal en los préstamos es que se otorgan entre los miembros del grupo. este mismo aumenta el fondo de ahorros de cada uno. La tasa la establecen todas las personas miembras del grupo.50.3. con el objetivo de minimizar el riesgo. • Es de fácil acceso. garantizando los ahorros de todos. ir a un banco significa entregar garantías que muchas veces no tienen. Ventajas de los préstamos en los grupos de ahorros. Ella pagará en el primer mes $5. 24 . al pagar puede solicitar otro manteniendo un buen record y pagando poco en concepto de interés. al ser parte de un grupo de la comunidad hay compromiso moral. tardando varios días en otorgar cantidades por las que se pagaran altas cantidades por interés.2.

como por ejemplo comprar lapiceros. otros una parte. 2. multas e interés Cada 2 ó 3 años el grupo toma la decisión de distribuir parte o todos sus ahorros.25 centavos. no asistir a la reunión.4 Distribución de ahorros. cabe prever que se agotará y necesitará reposición. Las cantidades de multas las establece el grupo. Por tanto. y el grupo decide el destino. 2. Algunas personas pueden retirar todos sus ahorros. 25 .2.3. sacar copias de registros o refrigerios en días especiales. Fondo de Emergencias El grupo podrá decidir crear un Fondo de Emergencias (o no crearlo). puede ser por varios motivos: no cumplir con el ahorro mínimo.3. no debe mezclárselo con los Fondos de Préstamos. llegar tarde a las reuniones etc. Para organizar esto. pueden ser de 0. El Fondo de Emergencias puede incorporar una serie de propósitos: asistencia ante emergencias. Es importante tener claro que en los grupos que no han otorgado préstamos ni desarrollado actividades grupales para aumentar el fondo de los ahorros se entregará (como la práctica de rifas) la misma cantidad ahorrada.. por ejemplo. gastos de educación para niños/as huérfanos/ as.3. es importante comprender que el Fondo se establece para cubrir gastos que no se pueden predecir con exactitud.4 Multas Las multas se establecen cuando se rompe la constitución.10 centavos o 0. etc. en consecuencia. Debe estar físicamente separado de otro dinero en efectivo en la caja. gastos funerales. En el registro no se suma a los ahorros de la persona que lo entrega porque la función de la multa es para los gastos del grupo.

la promotora inicia la formación de otros grupos en la comunidad o en zonas aledañas. apoyando en las diferentes etapas hasta que puedan dirigirse solos. 26 . Con 15 días de anticipación debe anunciarse la fecha de distribución del dinero. No debe haber dinero prestado para no causar inconveniente al momento de la distribución.1 Retiro de las promotoras Mientras algunos grupos se encuentran en la etapa de seguimiento o graduación. Los intereses y los otros ingresos de igual forma los miembros del grupo deciden como se distribuyen.4. 2.Si hay dinero de multas después de los gastos del grupo también se deben distribuir.

género. Temas como liderazgo. Por ello se hace necesario monitorear.3 Asesorías y acompañamiento (promotoras y grupos) La capacitación inicial de la promotora aborda aspectos “ideales” de metodología y manejo de grupos. 27 . 3. los grupos presentan dinámicas y situaciones que requieren de atención en la búsqueda de la solución. En la realidad. después empieza a dejar solo el grupo. para que aprendan como manejar sus propias reuniones. Pasos para el acompañamiento 3.1. principalmente al inicio.1. la promotora asiste a cada reunión del grupo. organización. Elaborar un calendario de visitas entre promotoras y técnicos En los primeros dos meses. manejo de grupos y otros son importantes para mejorar el desempeño. En los primeros seis meses es importante acompañar con frecuencia a las promotoras del grupo.1. asesorar y capacitar a la promotora para que pueda desempeñar eficazmente el trabajo. que potencie la armonía y el desarrollo del grupo. una calendarización de visitas conjunta ayudará a asegurar el acompañamiento. Es importante identificar sus fortalezas y debilidades que permitan el diseño de un plan de fortalecimiento de capacidades.

qué tipo de apoyo? Después de cada visita. con la promotora actuando más bien como orientadora para los miembros. analizar los puntos débiles y discutir con los participantes de tal forma que puedan responder al problema y.3. adoptar las disposiciones necesarias para realizar una nueva capacitación. Reflexiones para detectar problemas: ¿Asisten los participantes a las reuniones cuando ella no está presente? ¿Los depósitos de Ahorros son regulares? ¿Se respeta la Constitución (por ejemplo. Si existen problemas. pago de multas)? ¿El comité directivo cumple su función? ¿Existe alguna confusión en la operación de los métodos de desembolso y cancelación de préstamos? ¿Se llevan correctamente y con precisión los registros escritos y basados en la memorización y el Secretario/ a está proporcionando un informe detallado sobre el estado de la caja? ¿Hay controversias que están causando dificultades? ¿Necesitan apoyo técnico? ¿En caso de ser afirmativo. 28 . si fuera necesario.2.1. Desarrollo de visitas de acompañamiento (grupos y a promotores) El grupo de ahorro y préstamos asume plena responsabilidad del desarrollo de las reuniones. ella responde a sus inquietudes. La promotora debe preguntar y consultar los registros periódicamente. hay que examinar la situación con más detalle. discutir con los participantes a fin de decidir la mejor solución del problema. para descubrir posibles problemas. pero deja que la persona que ocupa la presidencia guíe las reuniones activamente.

cantidad distribuida. adhesión a las políticas. al visitar grupos formados ayuda a cambiar esta idea. fecha de inicio del ciclo. Elaboración de reportes Al final de cada reunión que asiste. préstamos.1. deserciones. dinero en el fondo de emergencia.3.1.3.4. cantidad de préstamos activos. 3. Además. Intercambio de grupos Los intercambios se pueden hacer a nivel de promotoras o entre miembros de grupos. Evaluaciones periódicas Los aspectos a evaluar incluyen: nivel de participación de los miembros. procedimientos.3. precisión y uso de los registros. Este informe es enviado a la institución ejecutora para el monitoreo.5. Muchas personas piensan que los pobres no pueden ahorrar. dinero en caja. monto de ahorros en la reunión. 29 . nuevos préstamos. 3. respeto a las normas. procedimientos de reuniones. entre otros. la promotora recopila la información generada por el grupo. incluye datos de lo ocurrido en la reunión o de las reuniones que no asistió: miembros activos a la fecha de la visita. condiciones de ahorros. muchos grupos y promotoras enfrentan los mismos desafíos y el intercambio ayuda a compartir soluciones.

ONGs que trabajan en la zona y personas líderes de las comunidades. éste permite consolidar un proceso de acompañamiento donde se muestra que los miembros tienen la capacidad de continuar.4 Graduación de grupos de ahorro y préstamo Algunos grupos consideran importante hacer un evento público donde participan los actores locales como: alcalde. Algunos puntos importantes a considerar son: • ¿Pueden continuar sin acompañamiento? • ¿Existe la confianza en el grupo para dejar el dinero en una caja con llave y otorgar préstamos? • ¿Pueden ingresar nuevos miembros? • ¿Tienen la capacidad de fomentar el ahorro y préstamos con otras personas? 30 . párroco.

los miembros del grupo deben acordar un lugar seguro. 6 Consideraciones especiales En algunos casos la metodología funciona de forma diferente en zonas urbanas. Los técnicos y promotoras son los encargados de alimentar el sistema para generar reportes mensuales de la situación de los grupos. identificando indicadores de pobreza que permitirán hacer una intervención con mayor énfasis en las necesidades de la comunidad. Durante este paso del proyecto la recolección de los datos es importante. no es recomendable que la caja sea expuesta en las calles o transporte público. por ejemplo la institución que los acompaña. tanto en personas como en fondos y comunidades. Pero con tiempo será más importante saber la sostenibilidad del grupo y como fortalece otras actividades de desarrollo en la comunidad. la alcaldía para dejar en resguardo la caja. La organización desarrolla sus propias herramientas para apoyar el monitoreo y evaluación. los otros pasos deben cumplirse para garantizar la confianza y transparencia. la iglesia. Esto asegura que las llaves las tengan los dos personas miembras del grupo. 31 . número de grupos por promotoras. porcentaje de préstamos.5 Monitoreo y evaluación Al inicio del proyecto debe construirse la línea de base o caracterización de grupos. índices de deserción y todos los que considere cada ejecutor. Es importante implementar un sistema de monitoreo y seguimiento de los grupos que permita hacer ajustes en la ejecución y llevar un control del crecimiento. hombres y mujeres participando. número de préstamos otorgados. así como el establecimiento de indicadores para monitorear el número de grupos por socios. número de miembros.

7 Bibliografía Allen H. Conversaciones de aprendizaje: Grupos de ahorros. Catholic Relief Services 1998.. www. Food Agriculture Organization. 1994. versión 2.org Oxfam América 2007..0. Vanmeenen G. Catholic Relief Services 2008. CRS.fao. 32 . 2006. Manual de consulta para el promotor de grupo. Waterfield Ch. 161 p. Principios directrices. Guía de Formación de Grupos. Comunidades de Ahorro y Préstamos Interno.