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SERVIOS MNIMOS

BANCRIOS

Lisboa, 2014 www.bportugal.pt http://clientebancario.bportugal.pt

SERVIOS MNIMOS BANCRIOS | 1 Reedio, 2014 Banco de Portugal Av. Almirante Reis, 71 | 1150-012 Lisboa
www.bportugal.pt

Edio Departamento de Superviso Comportamental

Design e impresso Departamento

de Servios de Apoio | Servio de Edies e Publicaes Tiragem 100 exemplares (reedio) ISBN 978-989-678-251-1
(impresso) ISBN 978-989-678-253-5 (online) Depsito Legal n.o 379724/14

ndice
Resumo | 5

1. Servios Mnimos Bancrios | 7


Instituies aderentes | 7
Acesso aos servios mnimos bancrios | 7
Servios includos | 8
Custo de uma conta de servios mnimos bancrios | 8
Outros servios bancrios | 9
Encerramento de conta de servios mnimos bancrios | 9
2. Perguntas frequentes | 10
3. Desdobrvel dos Servios Mnimos Bancrios | 13
4. Enquadramento legislativo | 14
Decreto-Lei n. 27-C/2000, de 10 de maro (alterado pela Lei n. 19/2011, de 20 de maio,
e pelo Decreto-Lei n. 225/2012, de 17 de outubro) | 14
5. Enquadramento regulamentar | 26
Aviso do Banco de Portugal n. 15/2012 | 26
Instruo do Banco de Portugal n. 43/2012 | 29

Resumo
Os cidados podem ter acesso a um conjunto

faz-se nos termos de um protocolo assinado

de servios bancrios essenciais a custo redu-

entre estas instituies, o membro do Governo

zido. Os servios mnimos bancrios incluem a

responsvel pela rea da defesa do consumidor

abertura de uma conta de depsito ordem,

e o Banco de Portugal. Estes direitos visam pro-

a disponibilizao de um carto de dbito

mover a incluso financeira e permitir a utiliza-

para movimentao da conta e a realizao de

o de uma conta bancria a custos reduzidos.

dbitos diretos e de transferncias intraban-

Os clientes que acedam aos servios mnimos

crias nacionais.

bancrios podem contratar outros produtos

Os servios mnimos bancrios a serem dis-

ou servios bancrios. Porm, estes produtos

ponibilizados so definidos por lei e comercializados pelas instituies de crdito que os

ou servios adicionais esto sujeitos s comisses e despesas previstos no prerio da insti-

prestam. Os direitos dos clientes que adiram a

tuio de crdito.

estes servios esto definidos no que se desig-

Os servios mnimos bancrios so disponibi-

na de Regime dos Servios Mnimos Bancrios

lizados aos clientes que tenham apenas uma

e a participao das instituies de crdito

conta de depsito ordem.

Servios Mnimos Bancrios

1. Servios Mnimos Bancrios


Os cidados tm direito a adquirir um conjunto

Estes servios bancrios so prestados pelas

de servios bancrios considerados essenciais

instituies de crdito que tenham aderido

a um custo relativamente reduzido, nomeada-

a este regime, nos termos aprovados pelo

mente a abertura de uma conta de depsito

Decreto-Lei n. 27-C/2000, de 10 de maro, alte-

ordem e a disponibilizao do respetivo carto

rado pela Lei n. 19/2011, de 20 de maio, e pelo

de dbito.

Decreto-Lei n. 225/2012, de 17 de outubro.

Instituies aderentes

Cartaz que as instituies de crdito aderentes tm de afixar nos respectivos balces

As instituies de crdito que disponibilizam


servios bancrios no mbito deste regime
so:
Banco BIC Portugus
Banco BPI
Banco Comercial Portugus
Banco Santander Totta
Caixa Econmica Montepio Geral
Caixa Geral de Depsitos
Crdito Agrcola
Novo Banco
As instituies aderentes sinalizam nos seus
balces a prestao de servios mnimos bancrios atravs da afixao de um cartaz, no
qual constam as condies de acesso e manuteno das contas de servios mnimos bancrios e os servios disponibilizados.
As instituies de crdito que prestam servios
mnimos bancrios assinaram voluntariamente

um protocolo para esse efeito com o membro


do Governo responsvel pela rea da defesa
do consumidor e com o Banco de Portugal.

Acesso aos servios mnimos bancrios


As pessoas singulares que pretendam aceder

para o efeito, declarar em documento assinado

aos servios mnimos bancrios podem faz-lo

que no so titulares de outra conta de depsi-

atravs da abertura de conta de servios mni-

to ordem e que autorizam a instituio de cr-

mos bancrios numa instituio de crdito

dito a confirmar a veracidade dessa declarao.

sua escolha de entre aquelas que disponibili-

A conta de servios mnimos bancrios pode

zam estes servios.

ter vrios titulares, desde que todos cumpram

Para poderem abrir uma conta de servios mni-

os requisitos acima referidos para a abertura

mos bancrios, os interessados no podem ter

de conta.

uma outra conta de depsito ordem, devendo,

BANCO DE PORTUGAL Servios Mnimos Bancrios

O cliente bancrio
tem direito converso
da conta de depsito
ordem j existente
Se j forem titulares de uma conta de depsito ordem, os clientes podem converter diretamente essa conta numa conta de servios
mnimos bancrios, caso a instituio de crdito disponibilize estes servios. Caso contrrio, tero de encerrar a sua conta e abrir uma
conta de servios mnimos bancrios junto de
uma instituio aderente.
As instituies de crdito devem disponibilizar ao cliente bancrio a Ficha de Informao
Normalizada (FIN) com as caratersticas da conta de servios mnimos bancrios, em momento

Servios includos
Os servios mnimos bancrios incluem os
seguintes servios:
abertura e manuteno de uma conta de
depsito ordem a conta de servios mnimos bancrios;
disponibilizao de um carto de dbito
para movimentao da conta;
acesso movimentao da conta de servios mnimos bancrios atravs de caixas
automticos, servio de homebanking e balces da instituio de crdito; e
realizao de depsitos, levantamentos, pagamentos de bens e servios, dbitos diretos
e transferncias intrabancrias nacionais a
partir da conta de servios mnimos bancrios.

anterior sua abertura.


A abertura de uma conta de servios mnimos
bancrios efetuada mediante o preenchimento e assinatura de impressos de abertura de conta de depsito ordem. Estes
documentos so fornecidos pelas instituies
de crdito, que neles registam os dados de
identificao dos titulares, as caratersticas da
conta e as condies de manuteno. Depois
de assinados por ambas as partes, eles constituem o contrato de abertura de conta.
As instituies de crdito podem recusar a
abertura ou a converso de contas de servios
mnimos bancrios sempre que:
o cliente se recuse a emitir uma declarao
que ateste a inexistncia de contas de depsito ordem em seu nome noutra instituio de crdito;

Custo de uma conta de servios


mnimos bancrios

As contas de servios
mnimos bancrios
tm custos reduzidos
As instituies de crdito que disponibilizam servios mnimos bancrios no podem
cobrar, por esses servios, comisses, despesas ou outros encargos que, anualmente e no
seu conjunto, representem um valor superior
a um por cento do salrio mnimo nacional, ou
seja, 5,05euros de acordo com o salrio mnimo em 2014.
Os clientes podem consultar a informao
sobre o custo dos servios mnimos banc-

a instituio tenha conhecimento de que,

rios no Folheto de Comisses e Despesas do

data do pedido de abertura de conta, o

Prerio das instituies aderentes, disponvel

cliente titular de uma ou mais contas de

nos respetivos balces, nos stios de Internet

depsito ordem ou possui um carto de

das instituies de crdito e no Portal do Cliente

dbito ou de crdito em seu nome; ou

Bancrio (www.clientebancario.bportugal.pt).

a instituio tenha conhecimento de que,


data do pedido de converso, o cliente
titular de outras contas de depsito ordem
para alm da conta a converter.

Servios Mnimos Bancrios

Outros servios bancrios

Os clientes podem contratar


outros servios bancrios,
mas estes esto sujeitos s
comisses e despesas em
vigor na instituio de crdito

Encerramento de conta de servios


mnimos bancrios
As instituies de crdito aderentes podem
tomar a iniciativa de encerrar contas de servios mnimos bancrios se detetarem que o
respetivo titular possui uma outra conta de
depsito ordem. Nesse caso, podem exigir o
pagamento dos encargos habitualmente associados prestao dos servios entretanto

Os clientes que acedam aos servios mnimos


bancrios podem contratar outros produtos
ou servios bancrios no includos no conjunto de servios mnimos, como depsitos a
prazo, contas-poupana, transferncias interbancrias, transferncias internacionais, produtos de crdito, entre outros.
Os produtos ou servios contratados que no
integram os servios mnimos bancrios esto
sujeitos s comisses e despesas em vigor na
respetiva instituio de crdito.
As contas de servios mnimos bancrios no
podem ter saldo negativo. As instituies de
crdito no podem contratar facilidades de descoberto ou permitir tacitamente a movimentao da conta para alm do seu saldo (ultrapassagem de crdito) aos clientes que acedam ao
regime dos servios mnimos bancrios.

disponibilizados.
As instituies de crdito podem ainda encerrar contas de servios mnimos bancrios se
forem verificadas em simultneo as seguintes
condies:
a conta de servios mnimos bancrios estiver aberta h, pelo menos, um ano;
o saldo mdio registado nos seis meses
anteriores for inferior a cinco por cento
do salrio mnimo nacional, ou seja, 25,25
euros de acordo com o salrio mnimo em
2014; e,
no tiverem sido realizadas operaes bancrias nos seis meses anteriores.

10

BANCO DE PORTUGAL Servios Mnimos Bancrios

2. Perguntas frequentes
1. O que so os servios mnimos
bancrios?
Os servios mnimos bancrios incluem um con-

4. Quais so as condies para a abertura da conta de servios mnimos


bancrios?

junto de servios bancrios essenciais, nomea-

Para abrir uma conta de servios mnimos

damente a abertura de uma conta de depsitos

bancrios, necessrio que o cliente:

ordem e a disponibilizao de carto de dbi-

apresente uma declarao assinada em

to, de transferncias intrabancrias nacionais e


de dbitos diretos.
Os servios mnimos bancrios tm um custo
reduzido e so disponibilizados pelas instituies de crdito que aderiram a este regime.

que afirme no ser titular de outra conta de


depsito ordem; e,
autorize a instituio de crdito em causa a
confirmar a veracidade dessa declarao.
A abertura de uma conta de servios mnimos

2. Quais as instituies que disponibilizam servios mnimos bancrios?

bancrios concretiza-se com a celebrao de

As instituies de crdito que disponibilizam

impressos de abertura de conta de depsi-

os servios mnimos bancrios so:


Banco BIC Portugus
Banco BPI
Banco Comercial Portugus

um contrato de conta de depsito ordem,


mediante o preenchimento e assinatura de
to ordem, que constituem o contrato e so
fornecidos pelas instituies de crdito. Nele
figuram os dados de identificao dos titulares, as caratersticas da conta e as condies
de manuteno.

Banco Santander Totta

Caixa Geral de Depsitos

5. Pode o titular de uma conta de depsito ordem passar a ter uma conta de
servios mnimos bancrios?

Crdito Agrcola

O titular de uma conta de depsito ordem

Novo Banco

pode solicitar a converso dessa conta numa

Caixa Econmica Montepio Geral

As instituies aderentes sinalizam nos seus


balces a prestao de servios mnimos bancrios atravs da afixao de um cartaz, no
qual constam as condies de acesso e manuteno das contas de servios mnimos bancrios e os servios disponibilizados.

3. Quem pode abrir uma conta de servios mnimos bancrios?


Qualquer pessoa singular pode ser titular de
uma conta de servios mnimos bancrios,
se no for titular de qualquer outra conta de
depsito ordem.

conta de servios mnimos bancrios.


Caso a conta de depsito ordem a converter
esteja numa instituio de crdito que presta
servios mnimos bancrios, o titular pode solicitar a converso direta desta conta, bastando
para tal a celebrao de um aditamento ao
contrato de depsito ordem. O titular dever
tambm apresentar uma declarao em que
afirme no deter outra conta de depsito
ordem.
Caso a conta de depsito ordem a converter esteja numa instituio de crdito que no
presta servios mnimos bancrios, o titular
ter de encerrar essa conta e abrir uma conta

A conta de servios mnimos bancrios pode ter

de servios mnimos bancrios junto de uma

vrios titulares, sendo necessrio que nenhum

instituio de crdito que disponibilize esses

deles tenha outra conta.

servios. Neste caso, o titular tem de celebrar

Perguntas frequentes

um contrato de depsito ordem e apresen-

Reclamaes da instituio de crdito em causa ou

tar uma declarao em que afirme no deter

ao Banco de Portugal, atravs do Portal do Cliente

outra conta de depsito ordem.

Bancrio (em www.clientebancario.bportugal.pt).

Em ambas as situaes, a conta a converter


deve ser a nica conta de depsito ordem
titulada pelo cliente.

6. Pode um banco recusar-se a abrir


uma conta de servios mnimos
bancrios?
A instituio de crdito pode recusar a abertura de conta de servios mnimos bancrios se:
no disponibilizar esses servios;
tiver conhecimento que, data do pedido
de abertura de conta, o cliente titular de
outras contas de depsito ordem ou possui carto de dbito ou de crdito em seu
nome; ou
o cliente recusar a emisso da declarao
que ateste a inexistncia de contas de depsito ordem em seu nome.

8. Pode uma instituio de crdito


encerrar uma conta de servios
mnimos bancrios?
A instituio de crdito pode encerrar por sua
iniciativa uma conta de servios mnimos bancrios se detetar que o respetivo titular possui
uma outra conta de depsito ordem. Nesse
caso, pode exigir o pagamento dos encargos
habitualmente associados prestao dos
servios entretanto disponibilizados.
Sem prejuzo de outras situaes previstas na
lei, a instituio de crdito pode ainda encerrar uma conta de servios mnimos bancrios se verificar em simultneo as seguintes
condies:
a conta de servios mnimos bancrios estiver aberta h mais de um ano;
o saldo mdio registado nos seis meses

A instituio de crdito pode recusar a conver-

anteriores for inferior a cinco por cento do

so de uma conta em conta de servios mni-

salrio mnimo nacional, ou seja 25,25 euros

mos bancrios se:

de acordo com o salrio mnimo em 2014; e,

no disponibilizar servios mnimos bancrios;


tiver conhecimento que, data do pedido

no tiverem sido realizadas operaes bancrias nos seis meses anteriores.

de converso, o cliente titular de outras


contas de depsito ordem, alm daquela
que pretende converter;
o cliente recusar a emisso da declarao
que ateste a inexistncia de contas de depsito ordem em seu nome, alm daquela
que pretende converter.

7. Se preencher todos os requisitos,


o que pode fazer o cliente bancrio
se lhe for recusada a abertura de uma
conta de servios mnimos?
Caso preencha todos os requisitos e lhe seja

9. Quais os servios abrangidos pelos


servios mnimos bancrios?
Os servios mnimos bancrios abrangem:
a abertura e manuteno de uma conta de
depsito ordem a conta de servios mnimos bancrios;
a disponibilizao de carto de dbito para
movimentao da conta;
o acesso movimentao da conta atravs
de caixas automticos, servio de homebanking
e balces da instituio de crdito; e

recusada a abertura de uma conta de servi-

a realizao de depsitos, levantamentos,

os mnimos pela instituio de crdito que

pagamentos de bens e servios, dbitos dire-

disponibiliza estes servios, o cliente bancrio

tos e transferncias intrabancrias nacionais.

pode apresentar uma reclamao no Livro de

11

12

BANCO DE PORTUGAL Servios Mnimos Bancrios

10. Os clientes podem aceder a outros


produtos ou servios bancrios no
includos nos servios mnimos?

11. Qual o custo de uma conta


de servios mnimos bancrios?

Os clientes que acedam aos servios mnimos

servios mnimos bancrios no podem cobrar,

bancrios podem contratar outros produtos

pela prestao desses servios, comisses, des-

ou servios bancrios, nomeadamente, dep-

pesas, ou outros encargos que, anualmente e

sitos a prazo, contas-poupana, transferncias

no seu conjunto, representem um valor supe-

interbancrias, transferncias internacionais e

rior a um por cento do salrio mnimo nacional,

produtos de crdito. Estes servios esto toda-

ou seja 5,05 euros de acordo com o salrio mni-

via sujeitos aos encargos previstos no prerio

mo em 2014.

das instituies de crdito aderentes.

Os clientes podem consultar a informao

As instituies de crdito no podem contra-

sobre o custo dos servios mnimos banc-

tar facilidades de descoberto ou permitir taci-

rios no Folheto de Comisses e Despesas do

tamente a movimentao da conta para alm

Prerio das instituies aderentes, disponvel

do seu saldo (ultrapassagem de crdito) aos

nos respetivos balces, nos stios de Internet

clientes que acedam ao regime dos servios

das instituies de crdito e no Portal do Cliente

mnimos bancrios.

Bancrio (www.clientebancario.bportugal.pt).

As instituies de crdito que disponibilizam

Desdobrvel dos Servios Mnimos Bancrios

3. Desdobrvel dos Servios Mnimos Bancrios

13

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BANCO DE PORTUGAL Servios Mnimos Bancrios

4. Enquadramento legislativo
Decreto-Lei n. 27-C/2000, de 10
de maro, alterado pela Lei n. 19/2011,
de 20 de maio, e pelo Decreto-Lei
n. 225/2012, de 17 de outubro

Artigo 1.
mbito

A atividade financeira e bancria assume, nos

rios, nos termos e condies deste diploma e

nossos dias, relevncia preponderante na orga-

dos constantes das bases dos protocolos a ele

nizao econmica e social das famlias, inclusi-

anexas, do qual so parte integrante, a cele-

ve como vetor de organizao e gesto do res-

1. institudo o sistema de acesso, pelas pessoas singulares, aos servios mnimos banc-

brar com as instituies de crdito que pre-

petivo oramento.

tendam aderir a este sistema.

A indisponibilidade de certos servios finan-

2. Para efeitos do presente diploma, entende-

ceiros e bancrios, alm de bice ao rpido

-se por:

acesso ou mesmo entrave obteno de bens

a) Servios mnimos bancrios:

e servios, muitas vezes de carter essencial,


susceptvel de consubstanciar fator de excluso ou estigmatizao social.
Nesse mbito, as evolues nos ltimos anos
de certos tipos de servios financeiros e bancrios, especialmente no que diz respeito aos
mtodos de pagamento automtico, tomam

i) Servios relativos constituio, manuteno, gesto e titularidade de conta de


depsito ordem;
ii) Titularidade de carto de dbito;
iii) Acesso movimentao da conta atravs
de caixas automticas, servio de home-

a titularidade de conta bancria ordem e

banking e balces da instituio de crdito;

de carto de dbito para sua movimentao

iv) Operaes includas: depsitos, levanta-

necessidades de natureza essencial.

mentos, pagamentos de bens e servios,

Constata-se que as atuais regras de mercado

dbitos diretos e transferncias intra-

neste setor tornam inacessvel a alguns particulares os referidos servios financeiros e


bancrios, pelo que pertinente a interveno
do Estado na criao de condies que garantam, a esses cidados, a possibilidade de utilizao dos mesmos servios.

bancrias nacionais;
v) (Revogada).
b) Instituies de crdito as empresas cuja
atividade consiste em receber do pblico
depsitos ou outros fundos reembolsveis,
a fim de os aplicarem por conta prpria

A experincia colhida ao nvel do direito com-

mediante a concesso de crdito, previstas

parado mostra-nos que tal medida, de grande

nas alneas a) a c) do artigo 3. do Regime

alcance social, s ser conseguida median-

Geral das Instituies de Crdito e Socie-

te a colaborao ativa dos operadores que a

dades Financeiras, aprovado pelo Decreto-

ela queiram ficar adstritos. Da que se tenha

Lein. 298/92, de 31 de dezembro;

optado por um regime de adeso voluntria


das instituies de crdito, em detrimento de
um sistema impositivo.
Assim:
Nos termos da alnea a) do n. 1 do artigo 198.
da Constituio, o Governo decreta o seguinte:

c) Conta de depsito ordem entregas


em numerrio ou equivalente a instituio
de crdito, para sua guarda, sendo a respetiva restituio exigvel a todo o tempo sem
qualquer encargo para o titular da conta;

Enquadramento legislativo

d) Conta de servios mnimos bancrios conta

de uma conta de servios mnimos bancrios

de depsito ordem a disponibilizar pelas insti-

em instituio de crdito sua escolha de

tuies de crdito aderentes, nas condies e

entre aquelas que tenham aderido ao sistema

termos previstos no presente diploma;

ou, nos casos em que j sejam titulares de

e) Carto de dbito instrumento de movimentao ou transferncia eletrnica de


fundos, por recurso a terminais automticos
de pagamento ou levantamento instalados
nas instituies de crdito ou em estabelecimentos comerciais;
f) Titular da conta a pessoa singular com
quem as instituies de crdito celebrem
contratos de depsito, nos termos deste
diploma;
g) Interessado a pessoa singular que solicite
a prestao de servios mnimos bancrios
junto de instituio de crdito aderente ao
presente sistema;

uma conta de depsito ordem em instituio


de crdito aderente, da converso dessa conta em conta de servios mnimos bancrios,
nos termos e condies previstos no presente
diploma.
2. (Revogado).
3. As instituies de crdito aderentes utilizam,
para efeitos da abertura de conta de servios
mnimos bancrios e da converso de conta de
depsito ordem em conta de servios mnimos
bancrios, documentos contratuais e impressos que faam expressa aluso sua finalidade, mediante a incluso, em lugar de destaque,
da expresso Servios mnimos bancrios,
e deles dando cpia ao titular da conta.

h) Facilidade de descoberto contrato expresmite a uma pessoa singular dispor de fun-

Artigo 3.
Comisses, despesas ou outros encargos

dos que excedem o saldo da respetiva conta

1. Sem prejuzo do disposto no nmero seguin-

so pelo qual uma instituio de crdito per-

de depsito ordem;
i) Ultrapassagem de crdito descoberto
aceite tacitamente pela instituio de crdito, que, por essa via, permite pessoa singular dispor de fundos que excedem o saldo
da sua conta de depsito ordem;
j) Suporte duradouro qualquer instrumento
que permita ao interessado ou ao titular de
conta de servios mnimos bancrios armazenar informaes que lhe sejam pessoalmente dirigidas, de modo a que, no futuro,
possam aceder facilmente informao
armazenada durante um perodo de tempo
adequado aos fins a que esta se destina e,
bem assim, reproduzir essa informao de
forma integral e inalterada.
3. (Revogado).

Artigo 2.
Objeto

te e no artigo 5., pelos servios referidos na alnea a) do n. 2 do artigo 1., quando prestados
ao abrigo do presente diploma, no podem ser
cobrados, pelas instituies de crdito, comisses, despesas ou outros encargos que, anualmente, e no seu conjunto, representem valor
superior ao equivalente a um por cento da
remunerao mnima mensal garantida.
2. O titular da conta suporta os custos, normalmente praticados pela respetiva instituio
de crdito, pela emisso do carto de dbito
caso venha a solicitar a substituio deste carto antes de decorridos 18 meses sobre a data
da respetiva emisso, salvo se a sua validade
for inferior a este prazo ou a causa de substituio for imputvel instituio de crdito.

Artigo 4.
Abertura de conta de servios mnimos
bancrios e recusa legtima
1. A prestao de servios mnimos bancrios

1. As pessoas singulares podem aceder aos ser-

a pessoa singular que no seja titular de con-

vios mnimos bancrios previstos na alneaa)

ta de depsito ordem depende da abertura

do n. 2 do artigo anterior, atravs da abertura

de conta de servios mnimos bancrios junto

15

16

BANCO DE PORTUGAL Servios Mnimos Bancrios

de instituio de crdito aderente, atravs da


celebrao do respetivo contrato de depsito
ordem.

b) O interessado recusar a emisso da declarao prevista no n. 2;


c) As entidades gestoras dos sistemas de fun-

2. O interessado deve declarar nos impressos

cionamento dos cartes de crdito e dbito,

de abertura de conta, ou em documento a

no mbito da consulta prevista no n. 2, con-

eles anexo, que no titular de outra conta de

firmarem a existncia de carto de dbito

depsito ordem e que autoriza a instituio

ou de crdito em nome do interessado.

de crdito a confirmar, atravs do respetivo


nmero de identificao fiscal, junto das entidades gestoras dos sistemas de funcionamento
dos cartes de crdito e dbito, a inexistncia
de qualquer carto daquela natureza em
nome do declarante.
3. As instituies de crdito aderentes, previamente declarao referida no nmero
anterior, prestam informao ao interessado
mediante comunicao em papel ou noutro
suporte duradouro sobre:
a) O carter facultativo da declarao;
b) As consequncias da eventual recusa da
emisso da declarao;
c) A possibilidade de a consulta de dados
junto das entidades gestoras dos sistemas

5. Em caso de recusa da abertura de uma conta de servios mnimos bancrios, as instituies de crdito informam imediatamente o
interessado, mediante comunicao em papel
ou noutro suporte duradouro, e de forma gratuita, sobre os motivos que justificaram aquela
recusa.
6. expressamente vedado s instituies de
crdito aderentes:
a) Exigir s pessoas singulares que solicitem
a abertura de conta de servios mnimos
bancrios documentos, impressos ou comprovativos adicionais aos que so necessrios
para a abertura de uma conta de depsito
ordem fora dos termos e condies previstos
no presente diploma;

de funcionamento dos cartes de crdito

b) Condicionar a abertura de conta de servios

e dbito poder ocorrer tanto no momento

mnimos bancrios aquisio de produtos

da abertura de conta de servios mnimos

ou servios adicionais.

bancrios como durante a vigncia do contrato de depsito ordem;


deteo de outra conta de depsito ordem

Artigo 4.-A
Converso de conta de depsito ordem
em conta de servios mnimos bancrios

titulada pelo interessado e, bem assim, da

1. O acesso aos servios mnimos bancrios

eventual identificao de cartes de crdi-

atravs da converso de conta de depsito

to ou dbito em seu nome no momento

ordem j existente em conta de servios mni-

da abertura de conta de servios mnimos

mos bancrios depende de solicitao do inte-

bancrios ou, posteriormente, durante a

ressado, podendo concretizar-se atravs:

d) As consequncias decorrentes da eventual

vigncia do contrato de depsito ordem.

a) Do encerramento da conta de depsito

4. Para alm das situaes previstas na lei e

ordem domiciliada em outra instituio

nos regulamentos em vigor, as instituies de

de crdito e abertura de conta de servios

crdito aderentes apenas podem recusar a

mnimos bancrios junto de instituio de

abertura de conta de servios mnimos banc-

crdito aderente, mediante celebrao do

rios se:

respetivo contrato de depsito ordem; ou

a) data do pedido de abertura de conta, o

b) Da converso direta da conta de depsito

interessado for titular de uma ou mais con-

ordem em conta de servios mnimos

tas de depsito ordem em instituio de

bancrios, mediante a celebrao de adita-

crdito;

mento ao contrato de depsito ordem

Enquadramento legislativo

existente, sempre que a conta de depsito

3. As instituies de crdito aderentes no

ordem a converter esteja domiciliada na insti-

podem atribuir aos servios prestados ao abri-

tuio de crdito aderente perante a qual foi

go do presente diploma caratersticas espec-

apresentada a solicitao do interessado.

ficas que resultem em condies mais restriti-

2. A converso de conta de depsito ordem

vas para a sua utilizao do que as existentes

em conta de servios mnimos bancrios no

nos mesmos servios quando prestados fora

pode acarretar custos para os respetivos titu-

do mbito do presente diploma.

lares, mesmo nos casos em que a conta de

4. Para alm da especificao dos elementos

depsito ordem a converter esteja domici-

exigidos na lei e nos regulamentos aplicveis,

liada em instituio de crdito que no tenha

o contrato de depsito ordem referido no

celebrado protocolo de adeso ao sistema de

n.1 do artigo 4. e na alnea a) do n. 1 do arti-

acesso aos servios mnimos bancrios.

go 4.-A, bem como o aditamento previsto na

3. O disposto nos n. 2 a 6 do artigo anterior

alnea b) do n. 1 do artigo 4.-A devem:

aplicvel, com as necessrias adaptaes,

a) Identificar a conta de depsito ordem como

os

converso de conta de depsito ordem em


conta de servios mnimos bancrios.

Artigo 4.-B
Titularidade

uma conta de servios mnimos bancrios; e


b) Descrever os servios bancrios associados
e as condies da sua prestao.

ser titulada por uma ou por vrias pessoas

Artigo 4.-D
Deveres complementares

singulares.

As instituies de crdito aderentes no podem

1. A conta de servios mnimos bancrios pode

2. Quando seja solicitada a contitularidade de


conta de servios mnimos bancrios, seja no
momento da abertura ou da converso da conta, seja em momento posterior, a instituio
de crdito aderente pode legitimamente recu-

oferecer, explcita ou implicitamente, quaisquer


facilidades de descoberto associadas s contas
de servios mnimos bancrios, nem permitir a
ultrapassagem de crdito em contas de servios
mnimos bancrios.

sar a abertura de conta, a sua converso ou


o aditamento de novos titulares caso uma das
pessoas singulares que tenha solicitado a contitularidade no rena os requisitos previstos
no artigo 4..

Artigo 4.-C
Prestao de servios mnimos bancrios

Artigo 5.
Casos especiais de resoluo
1. As instituies de crdito aderentes podem
resolver o contrato de depsito depois de
decorrido, pelo menos, um ano aps a abertura ou converso de conta de depsito
ordem em conta de servios mnimos banc-

1. As instituies de crdito aderentes dispo-

rios, se, nos seis meses anteriores, essa conta

nibilizam os servios elencados na alnea a) do

apresentar um saldo mdio anual inferior a

n. 2 do artigo 1..

cinco por cento da remunerao mnima men-

2. Na prestao de servios mnimos bancrios,

sal garantida e no tiverem sido realizadas

as instituies de crdito aderentes observam

quaisquer operaes bancrias nesse mesmo

as condies legal e regulamentarmente esta-

perodo de tempo.

belecidas, nomeadamente em matria de

2. O titular da conta de servios mnimos ban-

deveres de informao, e respeitar os mesmos

crios informado do exerccio do direito

padres de qualidade e eficincia que so exi-

referido no nmero anterior com, pelo menos,

gidos para a prestao dos servios bancrios

60 dias de antecedncia face data previs-

em causa a pessoas singulares que no se

ta para a resoluo do contrato, atravs de

encontrem abrangidas por este sistema.

comunicao em papel ou em qualquer outro


suporte duradouro.

17

18

BANCO DE PORTUGAL Servios Mnimos Bancrios

3. Caso exeram o direito conferido pelo dis-

titular, encontra-se vedado s instituies de

posto no n. 1, as instituies de crdito ade-

crdito aderentes o acesso a quaisquer outros

rentes esto obrigadas a proceder devolu-

dados para alm da confirmao de inexistn-

o do saldo depositado na conta de servios

cia de carto de crdito ou dbito em nome

mnimos bancrios ao respetivo titular, no

desse titular, designadamente os relativos s

lhe podendo exigir o pagamento de quaisquer

caratersticas ou identidade do carto ou da

comisses, despesas ou outros encargos.

conta qual se encontre subordinado.

4. As instituies de crdito aderentes podem

3. As instituies de crdito aderentes garan-

igualmente resolver o contrato de depsito

tem aos titulares das contas, nos impressos ou

celebrado ou alterado ao abrigo deste diplo-

na declarao a que alude o n. 2 do artigo 4.,

ma se, durante a respetiva vigncia, verifica-

o direito informao sobre a qualidade dos

rem que o titular da conta de servios mnimos

dados a consultar, a respetiva finalidade, bem

bancrios possui uma outra conta de depsito

como o direito dos titulares de acesso, retifica-

ordem em instituio de crdito.

o e eliminao dos respetivos dados.

5. Caso ocorra a situao descrita no nmero

4. A consulta referida no n. 1 pode ser realizada

anterior, as instituies de crdito aderentes


podem exigir do titular da conta de servios
mnimos bancrios, se a ele houver lugar, o
pagamento das comisses e despesas habitualmente associadas prestao dos servios entretanto disponibilizados nos termos da

no momento da abertura da conta e durante a


vigncia do contrato de depsito ordem celebrado no mbito dos servios mnimos bancrios, tendo em vista a possibilidade de resoluo prevista no n. 4 do artigo anterior, sendo
o titular da conta informado desta faculdade em

alnea a) do n. 2 do artigo 1..

momento anterior concesso da autorizao.

6. As instituies de crdito aderentes notifi-

5. A declarao a que se refere o n. 2 do arti-

cam o titular da conta de servios mnimos da


resoluo do contrato de depsito com fundamento na situao prevista no n. 4 e, sendo

go 4. no prejudica as demais limitaes


e obrigaes impostas pela legislao relativa
proteo das pessoas singulares no que con-

caso disso, da exigncia de pagamento das

cerne ao tratamento de dados pessoais.

comisses e despesas referidas no nmero

6. O tratamento de dados pessoais previsto no

anterior, com, pelo menos, 30 dias de antece-

presente diploma fica sujeito ao regime jurdi-

dncia a contar da data prevista para a resolu-

co estabelecido pela Lei da Proteo de Dados

o, mediante comunicao em papel ou nou-

Pessoais, aprovada pela Lei n. 67/98, de

tro suporte duradouro.

26 de outubro.

Artigo 6.
Proteo de dados

Artigo 7.
Adeso ao sistema

1. A consulta de dados junto das entidades

Os protocolos a celebrar entre o membro do

gestoras dos sistemas de funcionamento dos

Governo responsvel pela rea da defesa do

cartes de crdito e dbito, a que alude o n.2

consumidor, o Banco de Portugal e as institui-

do artigo 4., tem como finalidade exclusiva a

es de crdito que pretendam aderir a este

confirmao da inexistncia de qualquer car-

sistema devem observar as bases constantes

to daquela natureza em nome do declarante

no anexo ao presente diploma, que dele faz

e consequente direito de acesso aos servios

parte integrante.

mnimos bancrios, sendo apenas admitida


quando realizada por instituio de crdito
aderente ao sistema ora institudo.

Artigo 7.-A
Deveres de informao

2. No mbito da consulta referida no nmero

1. Sem prejuzo do previsto no artigo 7., as ins-

anterior, previamente autorizada pelo respetivo

tituies de crdito esto obrigadas a tornar

Enquadramento legislativo

de servios mnimos bancrios estabelecido

Artigo 7.-D
Regime sancionatrio

no presente diploma.

1. Constituem contraordenaes leves, pun-

2. As instituies de crdito aderentes devem

veis com coima entre 100 e 10 000 :

pblica a sua opo de adeso ao sistema

ainda:

a) A falta de identificao, nos documentos con-

a) Divulgar publicamente nas suas agncias

tratuais e impressos, da conta como sendo

as condies de contratao e manuteno

de servios mnimos bancrios, bem como

das contas bancrias de depsito ordem

a falta de descrio dos servios bancrios

constitudas ao abrigo do presente diploma;

associados e condies da sua prestao, em

b) Informar os seus clientes da possibilidade

violao do disposto no n. 3 do artigo 2. e

de converso da atual conta bancria em

no n. 4 do artigo 4.-C;

conta bancria de servios mnimos bancri-

b) A atribuio aos servios mnimos bancrios

os ao abrigo do presente diploma, e os res-

de caratersticas especficas que resultem

petivos pressupostos daquela converso,

em condies mais restritivas para a sua

com o primeiro extrato de cada ano.


3. Para os efeitos e termos previstos no presente artigo, o Banco de Portugal deve definir, mediante aviso, qual a informao a ser
divulgada e a forma adequada para a sua
publicitao.

utilizao do que as existentes nos mesmos


servios quando prestados fora do mbito
do presente diploma, em violao do disposto no n. 2 do artigo 4.-C;
c) incumprimento do prazo de pr-aviso em
caso de resoluo do contrato, em violao
do disposto nos n.os 2 e 6 do artigo 5.;

Artigo 7.-B
Publicitao pela segurana social
Os servios da segurana social devem publicitar a existncia de servios mnimos bancrios, as entidades aderentes e as condies
de acesso, de forma clara e percetvel, na pri-

d) A violao dos deveres de informao previstos no artigo 7.-A e na regulamentao


emitida ao seu abrigo.
2. Constituem contraordenaes graves, punveis com coima entre 200 e 20 000 :

meira comunicao de cada ano, respeitante

a) A cobrana de comisses, despesas ou

s diversas prestaes sociais, enviada s pes-

outros encargos que, anualmente e no seu

soas singulares.

conjunto, representem valor superior ao


equivalente a um por cento da remunera-

Artigo 7.-C
Superviso do sistema
1. O Banco de Portugal responsvel pela
superviso do sistema, tendo presente a

o mnima mensal garantida, em violao


do disposto no n. 1 do artigo 3.;
b) A no prestao de informao ao interessado em papel ou outro suporte duradouro

funo reservada ao banco central no qua-

sobre o carter facultativo da declarao

dro do sistema financeiro, tal como decorre

referida no n. 3 do artigo 4. e as consequn-

da Lei Orgnica do Banco de Portugal e do

cias de uma eventual recusa da sua emisso,

Regime Geral das Instituies de Crdito e

bem como sobre o previsto nas alneas c)

Sociedades Financeiras aprovado pelo Decreto-

e d) do mesmo nmero;

Lei n.298/92, de 31 de dezembro.

c) A recusa da abertura de conta de servios

2. O Banco de Portugal avalia a aplicao das

mnimos bancrios, ou de converso de

regras previstas no presente diploma, publi-

conta j existente em conta de servios

cando os resultados dessa avaliao no seu

mnimos bancrios, fora das situaes pre-

relatrio de superviso comportamental.

vistas no n. 4 do artigo 4. ou, havendo

19

20

BANCO DE PORTUGAL Servios Mnimos Bancrios

contitularidade, fora da situao prevista no

4. Ao apuramento da responsabilidade pelas

n. 2 do artigo 4.-B;

contraordenaes a que se refere o presen-

d) A no prestao de informao ao interessado, em papel ou outro suporte duradouro, sobre os motivos que justificaram
a recusa de abertura de conta de servios
mnimos bancrios, ou de converso de
conta j existente em conta de servios mn-

te diploma e ao respetivo processamento so


subsidiariamente aplicveis as disposies
previstas no ttulo XI do Regime Geral das
Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras, aprovado pelo Decreto-Lei n. 298/92,
de 31 de dezembro.

imos bancrios, em violao do disposto no

5. O valor das coimas reverte em:

n. 5 do artigo 4.;

a) 60 por cento para o Estado;

e) A exigncia, ao interessado, de elementos


adicionais aos que so necessrios para a
abertura de uma conta de depsito ordem
que no seja de servios mnimos bancrios,
em violao do disposto na alnea a) do n.
6 do artigo 4.;
f) O condicionamento da abertura de conta
de servios mnimos bancrios, ou de converso de conta j existente em conta de

b) 40 por cento para o Fundo de Garantia de


Depsitos.

Artigo 8.
Entrada em vigor
O presente diploma entra em vigor no dia
seguinte ao da sua publicao.

servios mnimos bancrios, aquisio

Anexo

de produtos ou servios adicionais, em vio-

(a que se refere o artigo 7.)

lao do disposto na alnea b) do n. 6 do


artigo 4.;

BASES DO PROTOCOLO

g) A no disponibilizao dos servios que inte-

Base I

gram os servios mnimos bancrios, em vio-

Objeto

lao do disposto no n. 1 do artigo 4.-C;

Atravs do presente protocolo, a instituio de

h) A oferta, explcita ou implcita, de facilidades

crdito outorgante adere ao sistema de servios

de descoberto associadas s contas de ser-

mnimos bancrios institudo pelo Decreto-Lei

vios mnimos bancrios ou a aceitao de

n. 27-C/2000, de 10 de maro, alterado pela Lei

ultrapassagem de crdito, em violao do

n. 19/2011, de 20 de maio, e pelo Decreto-Lei

disposto no artigo 4.-D;

n. 225/2012, de 17 de outubro, comprome-

i) A resoluo do contrato de depsito em violao do disposto no artigo 5.;


j) A exigncia de pagamento de comisses,
despesas ou outros encargos nos casos em

tendo-se a prestar servios mnimos bancrios


s pessoas singulares que o solicitem, nos termos e condies previstos no regime jurdico
dos servios mnimos bancrios e do presente
protocolo.

que o presente diploma proba a sua cobrana, em violao do disposto no n. 2 do

Base II

artigo3., no n. 5 do artigo 4., no n. 2 do

Definies

artigo4.-A e no n. 3 do artigo 5..

Para efeitos do presente protocolo, entende-

3. Compete ao Banco de Portugal a averigua-

-se por:

o das contraordenaes previstas no pre-

a) Regime jurdico dos servios mnimos

sente diploma, bem como a instruo dos

bancrios o regime jurdico que enquadra

respetivos processos e a aplicao das corres-

a prestao de servios mnimos bancrios,

pondentes sanes.

aprovado pelo Decreto-Lei n. 27-C/2000,

Enquadramento legislativo

de 10 de maro, alterado pela Lei n.19/2011,

que excedem o saldo da respetiva conta

de 20 de maio, e pelo Decreto-Lei

de depsito ordem;

n. 225/2012, de 17 de outubro;
b) Servios mnimos bancrios:
i) Servios relativos constituio, manuteno, gesto e titularidade de conta de
depsito ordem;
ii) Titularidade de carto de dbito;

i) Ultrapassagem

de

crdito

descoberto

aceite tacitamente pela instituio de crdito,


que, por essa via, permite pessoa singular
dispor de fundos que excedem o saldo da
sua conta de depsito ordem;
j) Suporte duradouro qualquer instrumento
que permita ao interessado ou ao titular de

iii) Acesso movimentao da conta atravs

conta de servios mnimos bancrios arma-

de caixas automticas, servio de home-

zenar informaes que lhe sejam pessoal-

banking e balces da instituio de

mente dirigidas, de modo a que, no futuro,

crdito;

possam aceder facilmente informao

iv) Operaes includas: depsitos, levantamentos, pagamentos de bens e servios,


dbitos diretos e transferncias intrabancrias nacionais.
c) Conta de depsito ordem entregas em
numerrio ou equivalente a instituio de
crdito, para sua guarda, sendo a respetiva
restituio exigvel a todo o tempo sem qualquer encargo para o titular da conta;
d) Conta de servios mnimos bancrios conta de depsito ordem a disponibilizar pela
instituio de crdito outorgante, nos termos
e condies previstos no regime jurdico dos
servios mnimos bancrios e no presente
protocolo;

armazenada durante um perodo de tempo


adequado aos fins a que esta se destina
e, bem assim, reproduzir essa informao
de forma integral e inalterada.
Base III
Acesso aos servios mnimos bancrios
1. A instituio de crdito outorgante presta
os servios mnimos bancrios previstos na
alnea b) da base II s pessoas singulares que,
cumprindo os requisitos previstos no regime
jurdico dos servios mnimos bancrios, solicitem a abertura de conta de servios mnimos
bancrios ou a converso de conta de depsito ordem j existente em conta de servios
mnimos bancrios.

e) Carto de dbito instrumento de movi-

2. A instituio de crdito outorgante obriga-

mentao ou transferncia eletrnica de

-se a incluir, em local de destaque dos docu-

fundos, por recurso a terminais automticos

mentos contratuais e dos impressos que

de pagamento ou levantamento, instalados

utilize para efeitos da abertura de conta de

nas instituies de crdito ou em estabeleci-

servios mnimos bancrios e da converso de

mentos comerciais;

conta de depsito ordem em conta de servi-

f) Titular da conta a pessoa singular com


quem a instituio de crdito outorgante
celebre contrato de depsito ordem, nos
termos do regime jurdico dos servios mnimos bancrios;
g) Interessado a pessoa singular que solicite
a prestao de servios mnimos bancrios
junto da instituio de crdito outorgante;

os mnimos bancrios, a expresso Servios


mnimos bancrios, e deles dando cpia ao
titular da conta.
Base IV
Comisses, despesas ou outros encargos
1. Sem prejuzo do disposto no n. 2 e na
base X, a instituio de crdito outorgante
no pode cobrar comisses, despesas ou

h) Facilidade de descoberto contrato expres-

outros encargos pela prestao dos servios

so pelo qual uma instituio de crdito per-

referidos na alnea b) da base II ao abrigo

mite a uma pessoa singular dispor de fundos

do presente protocolo e do regime jurdico

21

22

BANCO DE PORTUGAL Servios Mnimos Bancrios

dos servios mnimos bancrios que, anualmente, e no seu conjunto, representem valor superior ao equivalente a um por cento da remunerao mnima mensal garantida.
2. O titular da conta suporta os custos normalmente praticados pela instituio de crdito
outorgante pela emisso do carto de dbito
caso venha a solicitar a substituio deste carto antes de decorridos 18 meses sobre a data
da respetiva emisso, salvo se a sua validade
for inferior a este prazo ou a causa de substituio for imputvel instituio de crdito.
Base V
Abertura de conta de servios mnimos
bancrios e recusa legtima
1. A prestao de servios mnimos bancrios
a pessoa singular que no seja titular de conta
de depsito ordem depende da abertura de
conta de servios mnimos bancrios junto da
instituio de crdito outorgante, atravs da
celebrao do respetivo contrato de depsito
ordem.
2. A instituio de crdito outorgante obriga-se
a inserir nos impressos de abertura de conta,
ou em documento a eles anexo, os termos da
declarao a emitir pelo interessado quanto
titularidade de contas de depsito ordem e
autorizao de consulta das entidades gestoras dos sistemas de funcionamento dos cartes de crdito e dbito, nos termos previstos
no n. 2 do artigo 4. do regime jurdico dos
servios mnimos bancrios.
3. A instituio de crdito outorgante, previamente subscrio da declarao referida
no nmero anterior, informa o interessado
mediante comunicao em papel ou noutro
suporte duradouro sobre:
a) O carter facultativo da declarao;
b) As consequncias da eventual recusa da
emis-so da declarao;
c) A possibilidade de a consulta de dados
junto das entidades gestoras dos sistemas
de funcionamento dos cartes de crdito
e dbito poder ocorrer tanto no momento
da abertura de conta de servios mnimos

bancrios como durante a vigncia do contrato de depsito ordem;


d) As consequncias decorrentes da eventual
deteo de outra conta de depsito ordem
titulada pelo interessado e, bem assim, da
eventual identificao de cartes de crdito ou dbito em seu nome no momento
da abertura de conta de servios mnimos
bancrios ou, posteriormente, durante a
vigncia do contrato de depsito ordem.
4. Para alm das situaes previstas na lei e
nos regulamentos aplicveis, a instituio de
crdito outorgante apenas pode recusar a
abertura de conta de servios mnimos bancrios se:
a) data do pedido de abertura de conta, o
interessado for titular de uma ou mais contas de depsito ordem em instituio de
crdito;
b) O interessado recusar a emisso da declarao prevista no n. 2;
c) As entidades gestoras dos sistemas de funcionamento dos cartes de crdito e dbito, no mbito da consulta prevista no n. 2
e na base XII, confirmarem a existncia de
carto de dbito ou de crdito em nome do
interessado.
5. Em caso de recusa de abertura de uma conta de servios mnimos bancrios, a instituio
de crdito outorgante informa imediatamente
e de forma gratuita o interessado, mediante comunicao em papel ou noutro suporte
duradouro, sobre os motivos que justificaram
aquela recusa.
6. A instituio de crdito outorgante no pode:
a) Exigir s pessoas singulares que solicitem
a abertura de conta de servios mnimos
bancrios documentos, impressos ou comprovativos adicionais aos que so necessrios para a abertura de uma conta de depsito ordem fora dos termos e condies
previstos no regime jurdico dos servios
mnimos bancrios;
b) Condicionar a abertura de conta de servios
mnimos bancrios aquisio de produtos
ou servios adicionais.

Enquadramento legislativo

Base VI

Base VII

Converso de conta de depsito ordem

Titularidade

em conta de servios mnimos bancrios

1. A conta de servios mnimos bancrios pode

1. A prestao de servios mnimos por par-

ser titulada por uma ou por vrias pessoas

te da instituio de crdito outorgante pode

singulares.

igualmente resultar da converso, a pedido

2. Quando seja solicitada a contitularidade

do interessado, de conta de depsito ordem


j existente em conta de servios mnimos
bancrios.

de conta de servios mnimos bancrios, seja


no momento da abertura ou da converso da
conta, seja em momento posterior, a institui-

2. A converso pode ser efetuada atravs:

o de crdito outorgante pode legitimamente

a) Do encerramento da conta de depsito

recusar a abertura de conta, a sua converso ou

ordem domiciliada em outra instituio de


crdito e abertura, no prazo de sete dias
teis aps a entrega de todos os documentos necessrios para o efeito, de conta de
servios mnimos junto da instituio de

o aditamento de novos titulares caso uma das


pessoas singulares que tenha solicitado a contitularidade incumpra os requisitos previstos
no n. 4 da base V.

crdito outorgante, mediante celebrao

Base VIII

do respetivo contrato de depsito ordem,

Prestao de servios mnimos bancrios

sendo aplicvel o disposto na base V; ou

1. Na prestao de servios mnimos banc-

b) Da converso direta da conta de depsito

rios, a instituio de crdito outorgante obser-

ordem j domiciliada na instituio de crdito


outorgante em conta de servios mnimos
bancrios, mediante a celebrao de adita-

va as condies legal e regulamentarmente


estabelecidas, nomeadamente em matria de
deveres de informao, e respeitar os mes-

mento ao contrato de depsito ordem exis-

mos padres de qualidade e eficincia que

tente, sendo aplicvel, com as necessrias

so exigidos para a prestao dos servios

adaptaes, o disposto na base V.

bancrios em causa a pessoas singulares que

3. A instituio de crdito outorgante no pode


cobrar qualquer comisso, despesa ou outro
encargo ao interessado que solicite a converso de conta de depsito ordem em conta
de servios mnimos bancrios, incluindo nas
situaes em que a converso se efetue atra-

no tenham solicitado a prestao de servios


mnimos bancrios.
2. A instituio de crdito outorgante no
pode atribuir aos servios prestados ao abrigo do regime jurdico dos servios mnimos
bancrios caratersticas especficas que resul-

vs da modalidade referida na alnea a) do

tem em condies mais restritivas para a sua

nmero anterior.

utilizao do que as existentes nos mesmos

4. Quando a converso de conta de depsito


ordem em conta de servios mnimos bancrios seja efetuada atravs da modalidade

servios quando prestados fora do mbito do


presente protocolo e do regime jurdico dos
servios mnimos bancrios.

referida na alnea a) do n. 2, a instituio de

3. Para alm da especificao dos elementos

crdito outorgante deve informar o interessa-

exigidos na lei e nos regulamentos aplicveis,

do sobre as normas legais e regulamentares,

o contrato de depsito ordem referido no

bem como sobre os mecanismos de autorre-

n.1 da base V e na alnea a) do n. 2 da base

gulao existentes neste domnio, nomeada-

VI, bem como o aditamento previsto na al-

mente, no que respeita mobilidade de ser-

neab) do n. 2 da base VI deve:

vios bancrios.

23

24

BANCO DE PORTUGAL Servios Mnimos Bancrios

c) Identificar a conta de depsito ordem como

titular da conta de servios mnimos bancrios

uma conta de servios mnimos bancrios; e

possui uma outra conta de depsito ordem

d) Descrever os servios bancrios associados


e as condies da sua prestao.

em instituio de crdito.
5. Caso ocorra a situao descrita no nmero anterior, a instituio de crdito outorgan-

Base IX

te pode exigir do titular da conta de servios

Deveres complementares

mnimos bancrios, se a ele houver lugar, o

A instituio de crdito outorgante no pode


oferecer, explcita ou implicitamente, quaisquer facilidades de descoberto associadas s
contas de servios mnimos bancrios, nem
permitir a ultrapassagem de crdito em contas

pagamento das comisses e despesas habitualmente associadas prestao dos servios entretanto disponibilizados nos termos da
alnea a) do n. 2 do artigo 1. do regime jurdico dos servios mnimos bancrios.

de servios mnimos bancrios.

6. A instituio de crdito outorgante notifica o

Base X

o do contrato de depsito com fundamento

Casos especiais de resoluo

na situao prevista no n. 4 e, sendo caso dis-

1. A instituio de crdito outorgante pode


resolver o contrato de depsito depois de
decorrido, pelo menos, um ano aps a abertura ou converso de conta de depsito
ordem em conta de servios mnimos bancrios, se, nos seis meses anteriores, essa conta
apresentar um saldo mdio anual inferior a
cinco por cento da remunerao mnima mensal garantida e no tiverem sido realizadas
quaisquer operaes bancrias nesse mesmo
perodo de tempo.
2. O titular da conta de servios mnimos bancrios deve ser informado do exerccio do
direito referido no nmero anterior com, pelo
menos, 60 dias de antecedncia face data
prevista para a resoluo do contrato, atravs

titular da conta de servios mnimos da resolu-

so, da exigncia de pagamento das comisses


e despesas referidas no nmero anterior, com,
pelo menos, 30 dias de antecedncia a contar
da data prevista para a resoluo, mediante comunicao em papel ou noutro suporte
duradouro.
Base XI
Divulgao dos servios mnimos bancrios
1. A instituio de crdito outorgante obriga-se a publicitar a celebrao do presente protocolo e a sua adeso ao sistema de servios
mnimos bancrios estabelecido pelo regime
jurdico dos servios mnimos bancrios.
2. A instituio de crdito outorgante obriga-se ainda, nos termos definidos por aviso do

de comunicao em papel ou em qualquer

Banco de Portugal a:

outro suporte duradouro.

a) Divulgar publicamente nas suas agncias

3. Caso exera o direito conferido pelo disposto no n. 1, a instituio de crdito outorgante


devolve ao titular da conta de servios mnimos bancrios o saldo a depositado, no lhe
podendo exigir o pagamento de quaisquer
comisses, despesas ou outros encargos.

as condies de contratao e manuteno


das contas bancrias de depsito ordem
constitudas ao abrigo do regime jurdico
dos servios mnimos bancrios;
b) Informar os seus clientes da possibilidade
de converso da atual conta bancria em

4. A instituio de crdito outorgante pode

conta de servios mnimos bancrios ao

igualmente resolver um contrato de depsito

abrigo do regime jurdico dos servios mni-

celebrado ou alterado ao abrigo do regime

mos bancrios, e os respetivos pressupostos

jurdico dos servios mnimos bancrios se,

daquela converso, com o primeiro extrato

durante a respetiva vigncia, verificar que o

de cada ano.

Enquadramento legislativo

Base XII

Base XIV

Proteo de dados

Cessao de prestao de servios mnimos

1. A consulta de dados junto das entidades

bancrios

gestoras dos sistemas de funcionamento dos

1. A instituio de crdito outorgante pode ces-

cartes de crdito e dbito, a que alude o

sar a prestao de servios mnimos bancrios,

n.2 da base V, tem como finalidade exclusiva

denunciando o presente protocolo, mediante

a confirmao da inexistncia de qualquer car-

o envio de comunicao escrita ao membro do

to daquela natureza em nome do declarante

Governo responsvel pela rea da defesa do

e consequente direito de acesso aos servios

consumidor e ao Banco de Portugal com, pelo

mnimos bancrios, estando a sua realiza-

menos, 180 dias de antecedncia relativamen-

o regulada pelo disposto nos artigos 4. e

te data prevista para essa cessao.

6. do regime jurdico dos servios mnimos

2. Sempre que tal se verifique, a instituio

bancrios.

de crdito outorgante deve notificar os clien-

2. A instituio de crdito outorgante garante

tes que sejam titulares de contas de servios

aos titulares das contas, nos impressos ou na

mnimos bancrios desse facto e das conse-

declarao referidos no n. 2 da baseV, o direi-

quncias dele resultantes, com a antecedncia

to informao sobre a qualidade dos dados

mnima de 60 dias relativamente data previs-

a consultar, a respetiva finalidade, bem como

ta para essa cessao.

sobre o acesso, a retificao e a eliminao

3. A instituio de crdito outorgante converte

dos dados em causa.

unilateralmente as contas de servios mnimos

3. A instituio de crdito outorgante pode rea-

bancrios em contas de depsito ordem

lizar a consulta referida no n. 1 no momento

sujeitas s condies por si normalmente pra-

da abertura da conta e durante a vigncia do

ticadas caso, decorrido o prazo previsto no

contrato de depsito ordem celebrado no

n. 2, os respetivos titulares no tenham pro-

mbito do regime jurdico dos servios mni-

cedido ao encerramento da conta de servios

mos bancrios, tendo em vista a possibilida-

mnimos bancrios.

de de resoluo prevista na base X, sendo o


titular da conta informado desta faculdade em

Base XV

momento anterior concesso de autorizao.

Entrada em vigor

4. A declarao a que se refere o n. 2 da

O presente protocolo produz efeitos aps a

base V no prejudica as demais limitaes e

sua assinatura.

obrigaes impostas pela legislao relativa


proteo das pessoas singulares no que concerne ao tratamento de dados pessoais.
Base XIII
Regime sancionatrio
A instituio de crdito outorgante reconhece
e aceita que a violao do protocolo e, concomitantemente, do regime jurdico dos servios
mnimos bancrios que lhe subjaz e o regula,
determina a aplicao do regime sancionatrio previsto no referido regime legal.

25

26

BANCO DE PORTUGAL Servios Mnimos Bancrios

5. Enquadramento regulamentar
Aviso do Banco de Portugal n. 15/2012
O Banco de Portugal responsvel pela superviso do sistema de acesso, pelas pessoas singulares, aos servios mnimos bancrios institudo pelo Decreto-Lei n. 27-C/2000, de 10 de
maro.
Nos termos da Lei n. 19/2011, de 20 de maio,
que procedeu primeira alterao do referido
diploma legal, o Banco de Portugal foi incumbido de regulamentar a prestao de infor-

Artigo 1.
Objeto
O presente Aviso estabelece os deveres a
observar pelas instituies de crdito relativamente divulgao da sua adeso ao regime
jurdico dos servios mnimos bancrios e
publicitao das condies legalmente estabelecidas para que as pessoas singulares possam aceder e beneficiar desse regime jurdico.

aderentes relativamente disponibilizao

Artigo 2.
Definies

de servios mnimos bancrios, s condies

Para efeitos deste diploma, entende-se por:

de contratao e manuteno das contas de

a) Regime jurdico dos servios mnimos bancrios: o regime jurdico que enquadra a
prestao de servios mnimos bancrios,
aprovado pelo Decreto-Lei n. 27-C/2000, de
10 de maro, com as alteraes introduzidas
pela Lei n. 19/2011, de 20 de maio, e pelo
Decreto-Lei n. 225/2012, de 17 de outubro;

mao por parte das instituies de crdito

depsito ordem constitudas ao abrigo desse


sistema e, por ltimo, possibilidade de converso de conta de depsito ordem j existente em conta de servios mnimos bancrios
e aos pressupostos dessa converso.
Dando cumprimento a essa obrigao legal, o
Banco de Portugal emitiu o Aviso n. 4/2011,
nos termos do qual concretizou os deveres
de informao a que as instituies de crdito
aderentes estavam adstritas e, bem assim, a
forma adequada para o seu cumprimento.
Com o Decreto-Lei n. 225/2012, de 17 de
outubro, o legislador procedeu segunda
alterao do sistema de acesso aos servios
mnimos bancrios, aprovou as bases do novo
protocolo a celebrar com as instituies de
crdito que a ele pretendam aderir e estabeleceu o respetivo regime sancionatrio. Face
a estas alteraes, torna-se necessrio atualizar as exigncias de informao e publicitao
que recaem sobre as instituies de crdito
aderentes.
Assim, no uso da competncia que lhe atribuda pelo disposto no artigo 17. da sua Lei
Orgnica e pelo disposto no n. 3 do artigo 7.-A do Decreto-Lei n. 27-C/2000, de
10 de maro, na redao introduzida pela
Lein.19/2011, de 20 de maio, e pelo DecretoLei n. 225/2012, de 17 de outubro, o Banco
de Portugal determina o seguinte:

b) Instituies de crdito aderentes: as


empresas cuja atividade consiste em receber do pblico depsitos ou outros fundos reembolsveis, a fim de os aplicarem
por conta prpria mediante a concesso
de crdito, previstas nas alneas a) a c)
do artigo 3. do Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras,
aprovado pelo Decreto-Lei n. 298/92, de
31 de dezembro, na redao em vigor, que
celebrem protocolo com o membro do Governo responsvel pela rea da defesa do
consumidor e com o Banco de Portugal, nos
termos previstos no regime jurdico dos servios mnimos bancrios;
c) Conta de servios mnimos bancrios: conta de depsito ordem a disponibilizar pelas
instituies de crdito aderentes ao regime
jurdico dos servios mnimos bancrios;
d) Prerio: conjunto de informao, permanentemente atualizada, relativa s condies
gerais com efeitos patrimoniais dos produtos e servios financeiros, disponibilizado ao
pblico pelas instituies de crdito.

Enquadramento regulamentar

Artigo 3.
Publicitao das condies de acesso e de
prestao dos servios mnimos bancrios

Bancrios. Caso seja titular de apenas uma

1. As instituies de crdito aderentes devem

balco, no stio de Internet desta instituio,

divulgar publicamente, e em permanncia, nos


seus balces e nos respetivos stios de Internet,
a sua adeso ao regime jurdico dos servios
mnimos bancrios, bem como informao
relativa s condies de acesso e de prestao
dos servios mnimos bancrios.

conta de depsito bancrio, poder convertla e beneficiar destes Servios. Informe-se ao


ou em www.clientebancario.bportugal.pt e
www.todoscontam.pt.
3. A meno referida no nmero anterior deve
ser apresentada com destaque adequado, na
primeira pgina do extrato, com tamanho de
letra mnimo de nove pontos, utilizando como

2. As instituies de crdito aderentes esto

referncia o tipo de letra Arial.

obrigadas a afixar, em lugar bem visvel de

4. Quando a informao relativa movimenta-

todos os seus balces e locais de atendimento ao pblico, e em formato A4, o documento


constante do anexo ao presente Aviso e que
dele faz parte integrante.

o da conta de depsito ordem seja disponibilizada atravs de caderneta, as instituies


de crdito aderentes devem cumprir o dever
de informao previsto no n. 1 do presente

3. O Prerio das instituies de crdito ade-

artigo, mediante a incluso da meno cons-

rentes deve conter informao relativa s con-

tante do n. 2 numa comunicao remetida

dies de acesso e de prestao dos servios

aos seus clientes, pelo menos, uma vez em

mnimos bancrios.

cada ano.

Artigo 4.
Prestao de informao sobre converso
de conta bancria

Artigo 5.
Norma revogatria

1. As instituies de crdito aderentes esto

Dirio da Repblica, 2. srie, de 11 de agosto

obrigadas a informar todas as pessoas singu-

de 2011.

revogado o Aviso n. 4/2011, publicado no

lares que sejam titulares de contas de depsito ordem da possibilidade de converso das
mesmas em contas de servios mnimos bancrios e dos requisitos dessa converso.
2. A informao referida no nmero anterior
deve ser prestada mediante a incluso, no primeiro extrato emitido em cada ano, da seguinte meno:

Artigo 6.
Entrada em vigor
O presente Aviso entra em vigor no dia seguinte ao da sua publicao.
Lisboa, 27 de novembro de 2012
O Governador, Carlos da Silva Costa

[Designao da instituio de crdito] uma


entidade aderente aos Servios Mnimos

Anexo ao Aviso do Banco de Portugal n.15/2012

27

28

BANCO DE PORTUGAL Servios Mnimos Bancrios

Anexo ao Aviso do Banco de Portugal


n. 15/2012

Enquadramento regulamentar

Instruo n. 43/2012

3. Requisitos do reporte de informao

Assunto: Servios Mnimos Bancrios

a) O reporte deve ser efetuado at ao 10. dia

Nos termos do disposto no artigo 7.-C do

til subsequente ao final de cada semestre

Decreto-Lei n. 27-C/2000, de 10 de maro,

de calendrio, atravs do servio Reportes

na redao introduzida pela Lei n. 19/2011, de

Pontuais

20 de maio, e pelo Decreto-Lei n. 225/2012,

tal disponibilizado na rea Superviso do

de 17 de outubro, o Banco de Portugal res-

Sistema BPnet (www.bportugal.net), medi-

ponsvel pela superviso do sistema de acesso,

ante o envio, em formato Excel, do mapa de

pelas pessoas singulares, aos servios mnimos

reporte indicado no nmero anterior, o qual

bancrios, estando ainda incumbido de avaliar

se encontra disponvel no referido servio do

a aplicao das regras que regulam o referido

Sistema BPnet;

sistema.

de

Superviso

Comportamen-

b) No envio do mapa de reporte, o assunto

Assim, tendo presente que o cabal cumpri-

da mensagem e o nome do ficheiro Excel

mento das referidas atribuies legais depen-

devem ser SMB_XXXX_S_AAAA.xlsx, em que

de da obteno de informao sistematizada e

XXXX corresponde ao cdigo de registo da

peridica sobre o funcionamento do referido

instituio de crdito no Banco de Portugal,

sistema e sobre a prestao de servios mnimos bancrios por parte das instituies de
crdito aderentes, o Banco de Portugal, tendo
em conta o disposto no artigo 17. da sua Lei
Orgnica e na alnea e) do n. 1 do artigo 120.

S ao semestre, assumindo o valor 1 ou 2,


consoante corresponda, respetivamente, ao
primeiro ou segundo semestre, e AAAA ao
ano a que se refere a informao (por exemplo: SMB_9999_1_2013.xlsx).

do Regime Geral das Instituies de Crdito e


Sociedades Financeiras, estabelece o seguinte:

4. Norma transitria
As instituies de crdito aderentes devem efe-

1. mbito
A presente Instruo aplicvel s instituies
de crdito aderentes ao sistema de servios
mnimos bancrios, nos termos e condies
previstos no Decreto-Lei n. 27-C/2000, de
10 de maro, na redao introduzida pela Lei

tuar o reporte dos elementos informativos relativos a todo o ano de 2012, mediante o envio
do mapa de reporte ao Banco de Portugal, nos
termos previstos no nmero anterior, at 15 de
janeiro de 2013.

n.19/2011, de 20 de maio, e pelo Decreto-Lei

5. Norma revogatria

n. 225/2012, de 17 de outubro.

revogada a Instruo n.3/2008, publicada no


Boletim Oficial do Banco de Portugal n. 3/2008,

2. Objeto
As instituies de crdito aderentes devem

de 17 de maro.

remeter semestralmente ao Banco de Portugal

6. Entrada em vigor

os elementos informativos constantes do mapa

A presente Instruo entra em vigor no dia

de reporte previsto no Anexo presente

seguinte ao da sua publicao.

Instruo, de que faz parte integrante.

29

30

BANCO DE PORTUGAL Servios Mnimos Bancrios

Anexo Instruo n. 43/2012

ANEXO INSTRUO N. 43/2012 - (BO N. 12, 17.12.2012)


Temas

EUROSISTEMA

SUPERVISO
Superviso Comportamental

Anexo
Identificao da Instituio
Designao:
Cdigo:
Perodo de referncia [incio e fim do perodo]:

de

dd-mm-aa

dd-mm-aa

Quadro 1. | Alteraes registadas no nmero de contas SMB durante o perodo de referncia


Nmero de contas SMB constitudas no perodo de
referncia

Nmero de contas SMB encerradas no perodo de referncia

Abertura de contas SMB


Total de
contas SMB
no incio
perodo

Total

art. 4., n. 1

Por iniciativa da instituio

Converso
Das quais
Nos ltimos 6 meses,
de conta DO
por
Titular
Total contas saldo mdio anual <
converso de domiciliada
detentor de
5% da RMM e
SMB
na IC
conta DO
outra conta
inexistncia
de
constitudas
domiciliada
DO
movimentos
em OIC
art. 4.-A, n. 1, art. 4.-A, n.
al. a)
1, al. b)

art. 5., n. 1

Outro
motivo

Por
Total de
Total de
iniciativa contas SMB
contas SMB
do cliente encerradas
encerradas
pela IC

Total de
contas SMB
no fim do
perodo

art. 5., n. 4

Quadro 2. | Pedidos de abertura de contas SMB e de converso de contas DO em contas SMB recusados durante o perodo de referncia
Motivo(s) de recusa dos pedidos
Titularidade de outra
conta DO

Recusa de emisso de
declarao

Titularidade de carto
dbito ou de crdito

art. 4., n. 4, al. a)

art. 4., n. 4, al. b)

art. 4., n. 4, al. c)

Outro
motivo

Total
de pedidos
recusados

Identificao dos "Outros motivos"

Quadro 3. | Caracterizao das contas SMB existentes no final do perodo de referncia


Total de contas SMB com
um nico titular

Total de contas SMB com


mais do que um titular

Total de contas SMB cujo(s)


titular(es) (so) detendor(es) de
produto(s) de crdito

Total de contas SMB cujo(s)


titular(es) (so) titular(es) de
conta(s) de depsitos no ordem

Quadro 4. | Encargos associados s contas SMB no final do perodo de referncia

1. Gesto ou
manuteno da conta

2. Anuidade do carto de
dbito

3. Depsito de valores

4. Levantamento de
valores

5. Transferncias
intrabancrias
nacionais

6. Dbitos diretos

Observaes[(x)]

Identificao do responsvel a contatar para eventuais esclarecimentos


Nome:
Funo/UE:

Telefone:
e-mail:

Notas de preenchimento do Quadro 4:


- A indicao dos encargos deve ser feita da seguinte forma: [montante do encargo] + IVA ou Imposto do Selo, se aplicvel.
- Nos campos 3, 4, 5 e 6 devem ser indicados os encargos por operao.
- Deve ser feita referncia a eventuais condies especficas para a aplicao dos encargos associados s contas SMB, assinalando tal facto no campo relativo ao
servio em causa e descrevendo essas condies em "Observaes".

Siglas:
DO - depsito ordem
IC - instituio de crdito
OIC - outra instituio de crdito
RMM - remunerao mnima mensal garantida
SMB - servios mnimos bancrios

Total dos
encargos
anuais
associados
conta SMB