Revista CESCO de Derecho de Consumo

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N 10/2014
II. Novedades Normativas

NORMATIVA DE PROTECCIN DEL CONSUMIDOR FINANCIERO

CONTENIDA EN LA LEY 10/2014, DE 26 DE JUNIO, DE
ORDENACIN, SUPERVISIN Y SOLVENCIA DE ENTIDADES DE
CRDITO1

ngel Carrasco Perera

Catedrtico de Derecho Civil
Centro de Estudios de Consumo
Universidad de Castilla-La Mancha

Artculo 5. Proteccin del cliente de entidades de crdito.

1. El Ministro de Economa y Competitividad, con el fin de proteger los
legtimos intereses de los clientes de servicios o productos bancarios,
distintos de los de inversin, prestados por las entidades de crdito, podr
dictar disposiciones relativas a:
a) La informacin precontractual que debe facilitarse a los clientes, la
informacin y contenido de los contratos y las comunicaciones
posteriores que permitan el seguimiento de los mismos, de modo que
reflejen de forma explcita y con la mxima claridad los derechos y
obligaciones de las partes, los riesgos derivados del servicio o
producto para el cliente y las dems circunstancias necesarias para
garantizar la transparencia de las condiciones ms relevantes de los
servicios o productos y permitir al cliente evaluar si estos se ajustan
a sus necesidades y a su situacin financiera. A tal efecto, los
contratos de estos servicios o productos siempre se formalizarn por
escrito o en formato electrnico o en otro soporte duradero y el
Ministro de Economa y Competitividad podr, en particular, fijar las
clusulas que los contratos referentes a servicios o productos
bancarios tpicos habrn de tratar o prever de forma expresa.

Trabajo realizado con la ayuda del proyecto Grupo de investigacin y centro de investigacin CESCO:

mantenimiento de una estructura de investigacin dedicada al Derecho de consumo concedido por el

Ministerio de Economa y Competitividad (Resolucin de 23 de diciembre de 2011).

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El Ministerio de Economa podr dictar clusulas contractuales en

contratos relativos a servicios bancarios

b) La transparencia de las condiciones bsicas de comercializacin o

contratacin de los servicios o productos bancarios que ofrecen las
entidades de crdito y, en su caso, el deber y la forma en que deben
comunicar tales condiciones a su clientela o al Banco de Espaa. Se
podrn establecer, asimismo, condiciones bsicas de los servicios o
productos bancarios de debido cumplimiento para las entidades de
crdito. En particular, solo podrn percibirse comisiones o
repercutirse gastos por servicios solicitados en firme o aceptados
expresamente por un cliente y siempre que respondan a servicios
efectivamente prestados o gastos habidos que puedan acreditarse.

Se extiende al cobro de comisiones el deber de recabar

consentimiento expreso del cliente, adems de la exigencia de que
la comisin responsa a un servicio realmente prestado

c) Los principios y criterios a los que debe sujetarse la actividad

publicitaria de los servicios o productos bancarios, y las modalidades
de control administrativo sobre la misma, con la finalidad de que sta
resulte clara, suficiente, objetiva y no engaosa.
d) Las especialidades de la contratacin de servicios o productos
bancarios de forma electrnica o por otras vas de comunicacin a
distancia y la informacin que, al objeto de lo previsto en este
artculo, debe figurar en las pginas electrnicas de las entidades de
crdito.
e) El mbito de aplicacin de las normas dictadas al amparo de este
artculo a cualesquiera contratos u operaciones de la naturaleza
prevista en dichas normas, aun cuando la entidad que intervenga no
tenga la condicin de entidad de crdito.

Posibilidad de extender las competencias contractuales a cualquier

otra forma de banca en la sombra prestada por entidades distintas
de entidades de crdito

2. En particular, en la comercializacin de prstamos o crditos, el Ministro de

Economa y Competitividad podr dictar normas que favorezcan:
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a) La adecuada atencin a los ingresos de los clientes en relacin con

los compromisos que adquieran al recibir un prstamo.
Deber de evaluacin de la solvencia del cliente bancario. Se
encuentra ya en la Ley de Crdito al Consumo y deber introducirse
en el mercado hipotecario cuando se transponga la Directiva de
hipotecas.

b) La adecuada e independiente valoracin de las garantas inmobiliarias

que aseguren los prstamos de forma que se contemplen
mecanismos que eviten las influencias indebidas de la propia entidad
o de sus filiales en la valoracin.
c) La consideracin de diferentes escenarios de evolucin de los tipos en
los prstamos a inters variable, las posibilidades de cobertura frente
a tales variaciones y todo ello teniendo adems en cuenta el uso o no
de ndices oficiales de referencia.

De hecho, se presupone la libre continuidad de las clusulas suelos y

se prev la exigencia de previsin de escenario de evolucin, como
forma de evitar el reproche de falta de transparencia

d) La obtencin y documentacin apropiada de datos relevantes del

solicitante.
e) La informacin precontractual y asistencia apropiadas para el cliente.
f)

El respeto de las normas de proteccin de datos.

Sin perjuicio de la libertad contractual, el Ministerio de Economa y

Competitividad podr efectuar, por s o a travs del Banco de Espaa, la
publicacin regular, con carcter oficial, de determinados ndices o tipos de
inters de referencia que puedan ser aplicados por las entidades de crdito a
los prstamos a inters variable, especialmente en el caso de crditos o
prstamos hipotecarios.
3. Las disposiciones que en el ejercicio de sus competencias puedan dictar las
Comunidades Autnomas sobre las materias contempladas en este artculo
no podrn establecer un nivel de proteccin inferior al dispensado en las
normas que apruebe el Ministro de Economa y Competitividad. Asimismo,
podrn establecerse con carcter bsico modelos normalizados de
informacin que no podrn ser modificados por la normativa autonmica, en
aras de la adecuada transparencia y homogeneidad de la informacin
suministrada a los clientes de servicios o productos bancarios.
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La primera parte de la norma es absurda, porque se trata de normativa

sectorial competencia del Estado y, en cualquier caso, no se comprende
cmo las CCAA iban a dictar normativa de proteccin inferior. La segunda
parte de la norma tiene ms importancia: el establecimiento de modelos
normalizados de informacin se considerar normativa sectorial no
modificable por CCAA

4. Las normas dictadas al amparo de lo previsto en este artculo sern

consideradas normativa de ordenacin y disciplina y su supervisin
corresponder al Banco de Espaa.

Disposicin adicional cuarta. Supervisin de entidades no inscritas en

registros administrativos.
1. En relacin con las personas fsicas o jurdicas que, sin estar inscritas en
algunos de los registros administrativos legalmente previstos para entidades
de carcter financiero, ofrezcan al pblico la realizacin de operaciones
financieras de activo o de pasivo o la prestacin de servicios financieros,
cualquiera que sea su naturaleza, se faculta al Ministerio de Economa y
Competitividad, de oficio o a instancia del Banco de Espaa o de cualquier
otra autoridad, para:
a) Solicitar de los mismos, por s o a travs del Banco de Espaa, el
suministro de cualquier informacin, contable o de otra naturaleza,
relativa a sus actividades financieras, con el grado de detalle y con la
periodicidad que se estimen convenientes.
b) Realizar, por s o a travs del Banco de Espaa, las inspecciones que
se consideren necesarias a efectos de aclarar cualquier aspecto de las
actividades financieras de dichas personas o entidades y su
adecuacin al ordenamiento jurdico o confirmar la veracidad de la
informacin a la que se refiere el apartado anterior.
2. La falta de suministro de la informacin que se solicite con arreglo al
apartado 1.a) anterior en el plazo que est establecido o que se conceda al
efecto, la falta de veracidad en la informacin suministrada y la negativa o
resistencia a las actividades inspectoras a que se refiere el apartado 1.b), se
considerarn infracciones muy graves a los efectos de lo previsto en el Ttulo
IV. Las sanciones previstas en el Ttulo IV correspondientes a estas
infracciones podrn ser impuestas cada una de las veces en que no se
suministre en plazo la citada informacin o se produzca la negativa o
resistencia a las mencionadas actividades inspectoras.

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Se quiere controlar la banca en la sombra. No es preciso que estas

entidades capten fondos y depsitos de clientes, bastando que realicen
operaciones de activo (prstamo) o la realizacin de servicios financieros
en general

Disposicin adicional vigsima. Propuestas en materia de proteccin al

cliente.
En aras de mejorar la regulacin en la proteccin del cliente bancario y, en
particular, del deudor hipotecario, el Gobierno remitir a las Cortes Generales en el
plazo de un ao desde la entrada en vigor de esta Ley, un proyecto de ley para la
incorporacin de la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de
4 de febrero de 2014, sobre los contratos de crdito celebrados con los
consumidores para bienes inmuebles de uso residencial y por la que se modifican
las Directivas 2008/48/CE y 2013/36/UE y el Reglamento (UE) n. 1093/2010.
Asimismo, el Gobierno evaluar, de cara a incluirlas en el citado proyecto de ley,
las posibilidades de mejora del actual sistema institucional de proteccin del cliente,
y las alternativas para potenciar la eficacia de los actuales servicios de
reclamaciones, defensores del cliente y servicios de atencin al cliente.

Modificacin Artculo 79 quter LMV. Servicios de inversin como parte de

un producto financiero.
Las obligaciones de informacin y registro contempladas en los artculos 79 bis y 79
ter anteriores sern de aplicacin a los servicios de inversin que se ofrezcan como
parte de otros productos financieros, sin perjuicio de la aplicacin a estos ltimos
de su normativa especfica, especialmente aqulla relacionada con la valoracin de
los riesgos y los requisitos de informacin a suministrar a los clientes.

Modificacin interesante: Sern exigibles los tests de conveniencia, de idoneidad y

otras obligaciones propias de la prestacin de servicios financieros, aunque se
vendan derivados (swaps, etc.) como parte del paquete de contratacin de una
hipoteca. Ser preciso entonces acumular los dos regmenes de proteccin, el
hipotecario y el de servicios financieros

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