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HISTORIA DE ING:

ING nace en 1991 de la fusin de dos empresas holandesas.


ING depende del Fondo de Garanta de Depsitos Holands, que
garantiza hasta 100.000 /titular.
Depende del Banco de Espaa, ya que toda entidad que opera en
Espaa depende de l.
Hoy en da es el primer banco de Holanda.
Logo: len naranja.
En 1997 inicia la banca online en Holanda.
En 1999 inicia la banca online internacionalmente. Espaa, Australia y
Canad fueron los primeros pases dnde empez a operar. (Si la
experiencia funcionaba bien en estos pases, entonces funcionara
bien en el resto de pases).
En Espaa est desde 1999 con la Cuenta Naranja
En 2003 empez a operar con hipotecas.
En 2005 empez a operar con la Cuenta Nmina.
En 2009 empez a operar con oficinas.

En las oficinas:

El gestor nunca toca el dinero, sino que es el propio cliente quien lo


tiene que ingresar o retirar de los dispensadores automticos.
El cajero automtico es de la red 4B (los cajeros no pertenecen a
ING).
Desde el call-center, nunca hay que remitir al cliente a la oficina.
Debemos solucionar nosotros su duda/queja.

VALORES DE ING:
1.- Compromiso
2.- Transparencia
3.- Trato justo (al cliente se le da lo que se le ha dicho que se le va a dar.
Nunca se negocia nada).

Siempre se ejecuta para mejorar (el cliente siempre es lo primero)


El servicio debe ser excelente.
Se busca agregar ms productos y canales de servicio (internet, app,
telfono)
Los productos deben ser sencillos para que el cliente sea autnomo.
Slo se ofrece lo que el cliente quiere (para ello se realizan encuestas)
En ING no se negocia nada, todos los clientes tienen las misma
condiciones (Trato Justo).

APERTURA DE CUENTA:

PROSPECT = persona no cliente que nos est llamando


PROSPECT + = persona no cliente pero de quien tenemos algn
dato
CLIENTE = persona que ya tiene productos contratados y, por tanto,
ya tenemos sus datos.
Todas las cuentas son indistintas (solo se necesita una firma para
cualquier trmite, incluso para cancelar).
Como mximo, las cuentas pueden tener 2 intervinientes (2
personas en cada cuenta).
Tipos de intervinientes:

nico titular
Titular y cotitular1
Titular y autorizado2
Menor y representante
del menor
Incapacitado y
representante
Empresa y apoderado

Soporta el 100% de la carga fiscal


Tiene 30 das para aadir a un cotitular.
Despus de esos 30 das slo podr aadir a un
autorizado.
Soportan la carga fiscal al 50%
El titular soporta al 100% la carga fiscal.
El autorizado solo puede operar.
Puede haber 2 representantes
La carga fiscal la soporta el menor
La carga fiscal la soporta el incapacitado
Siempre tiene que haber un representante legal
Hay un nico titular-empresa
Puede haber hasta 4 apoderados
La carga fiscal la soporta al 100% la empresa

Autorizado vs. Cotitular:


El autorizado solo puede operar (no puede contratar ni cancelar la
cuenta). El titular puede modificar o eliminar al autorizado en
cualquier momento.
El cotitular est al mismo nivel que el titular (el titular no puede
eliminar al cotitular y al revs; cualquiera de los dos puede cancelar
la cuenta y llevarse todo el dinero).
Qu se necesita para abrir una cuenta en ING?

DNI (Fotocopia del DNI por ambas caras y en vigor)


Formulario de apertura (original y firmado)
Aparaguamiento = Quiere decir que cuando ya se es cliente, para
abrir cuentas sucesivas, no se le va a pedir al cliente nuevamente el
DNI y el Formulario de Apertura.

Si falta el DNI del cotitular o no es vlido, a los 30 das se bloquea la cuenta de los
dos intervinientes.
2

Si falta el DNI del autorizado, a los 30 das slo se bloqueara al autorizado (el
titular puede operar normalmente)

Slo pueden abrir cuentas los RESIDENTES en Espaa (es decir, hay
que fijarse en su RESIDENCIA FISCAL: dnde paga impuestos).
Un NO RESIDENTE en Espaa no puede contratar.

Tipo de
cliente
Espaol

Documentacin que debe aportar


DNI
Pasaporte ( documento identificativo de
su pas)
Comunitario +
Certificado de Registro como ciudadano
de la UE
No
Comunitario Tarjeta de Residencia

Un cliente espaol y residente en Espaa, debe aportar fotocopia del


DNI por ambas caras y en vigor.
Un cliente extranjero y residente en Espaa, debe aportar: NIE
pasaporte + Certificado de Registro como ciudadano de la UE, bien
documentacin de su pas+CRCUE.
Identificacin fehaciente:

Todo cliente debe estar identificado fehacientemente (es decir, esa


persona debe existir y ser real):
Electrnicamente, mediante el DNI electrnico
Fsicamente, a travs del mensajero que ING le enva para
comprobar fsicamente el formulario y el DNI del cliente.
Fsicamente, a travs de un notario.
Fsicamente, a travs de una oficina de ING.
Si un cliente no est identificado fehacientemente, la cuenta tiene un
bloqueo de ingresos hasta que el cliente se identifique fehacientemente
(es decir, no se puede ingresar en la cuenta).
Estados de cuenta: (en funcin de la documentacin enviada por el
cliente)

SIN NADA
(puede operar pero no puede
ingresar hasta identificarlo
fehacientem.)
SOLO CONTRATO
OPERATIVO
ACTIVO (siempre tiene dinero)

DOCUMENTACIN
FIRMA3
(original,
DNI
enviada por
correo ordinario)
NO
NO
NO
SI
SI
SI
SI
NO

DINERO

NO
SI
SI
NO

NO
NO
NO
NO
SI
SI

Es muy importante que la FIRMA sea original y que el cliente la enve por correo
ordinario (no vale fax ni e-mail).

limitada perativa

- puede ingresar
- no puede retirar
BLOQUEADO
(no puede operar)
CERRADO

NO
SI
NO
SI

SI
NO
NO
NO

SI
SI
SI
SI

SI

SI

NO

En un cliente ACTIVO, si transcurren 30 das sin enviar el DNI 4, pasa a


ser un cliente BLOQUEADO.
Un cliente BLOQUEADO no puede operar (no puede ingresar; no
puede retirar dinero; no puede pagar recibos).( Ejemplo: un cliente
que ha abierto una cuenta a travs de DNI electrnico). SOLO HAY
BLOQUEO DE CUENTA CUANDO FALTA EL DNI. LA FALTA DE FIRMA NO
BLOQUEA LA CUENTA.
Un cliente CERRADO es alguien que tuvo una cuenta pero que ya no
la tiene. ING tiene su ficha con sus datos.
Un cliente SOLO CONTRATO puede ingresar si est identificado
fehacientemente. No puede retirar porque no tiene dinero. Cuando
tenga dinero, pasara a OPERATIVO.
Ej: Un cliente activo siempre est identificado fehacientemente
(porque tiene dinero)
Ej.: Un cliente sin nada est identificado fehacientemente cuando
abri la cuenta con DNI electrnico.
Ej.: Un cliente operativo siempre est identificado fehacientemente
(porque tiene dinero).
Ej.: Idem un cliente bloqueado.
Si hay dinero en la cuenta, el cliente siempre est identificado
fehacientemente.
Si no hay dinero en la cuenta, el cliente puede o no estar identificado
fehacientemente.

CUENTA NMINA:
Ventajas de la Cuenta Nmina:

1.- Es una cuenta corriente


2.- No tiene comisiones para operaciones habituales
(mantenimiento, transferencias, ingresos, ingreso de cheques)
3.- Devolva el 2% de los recibos (luz, gas, internet, telfono fijo
y telfono mvil).
A da 1 del mes siguiente, se le ingresa al cliente el 2% (tiene
retencin del IRPF)
Desde el 01/01/2013 esta ventaja ya no est en vigor, pero se les
mantiene a los clientes que tuviesen contratada la Cuenta Nmina
con anterioridad a esta fecha.

LO QUE TIENE QUE FALTAR ES EL DNI !!!!

4.- Las tarjetas de crdito y dbito son gratis (no tienen


comisiones de renovacin, duplicado, mantenimiento) (S que se
cobra por retirar dinero a crdito).
5.- Servicio de alertas al mvil gratis:
Envan un SMS cuando la cuenta se queda en descubierto
Envan un SMS cuando hay un recibo pendiente de cargo y no hay
saldo en la cuenta (el cliente tiene 3 das hbiles para hacerlo
efectivo y que no se devuelva). 5
6.- Cambio de domiciliacin de recibos gratis:
El cliente autoriza en un formulario que ING gestione el cambio de
domiciliacin de sus recibos. Este proceso dura entre 30-40 das. Se
recomienda no cancelar la otra cuenta hasta ver cargados en ING
todos los recibos.
El recibo debe estar ya domiciliado en otra cuenta.
7.- Devolucin del 3% en Galp y Shell
3% sobre el importe pagado en gasolina y tienda
El descuento se abona al momento en la cuenta
Es una caracterstica de las tarjetas
Adems, no hay compromisos:
No hay una nmina mnima; ni un tiempo de permanencia mnimo; ni
penalizaciones por regalos.
Requisitos para contratar una Cuenta Nmina:

Persona fsica, mayor de edad y residente en Espaa.


Trabajador por cuenta ajena, jubilado o pensionista.
Ingresar la nmina o pensin en la cuenta
Las cuentas de ING estn pensadas para clientes internautas.
Tx = Cuenta Nmina (hay que domiciliar la nmina)
Tx sin = Cuenta Sin Nmina (hay que domiciliar ingresos)
CN = Cuenta Naranja (es una cuenta de ahorro. Sin nmina)
Qu se considera nmina?:

Transferencia (tiene que entrar codificada como Abono de


haberes para considerarse nmina).
No hay importe mximo ni mnimo.
Una transferencia realizada por el propio cliente NO se considera
nmina.
El efectivo NO se considera nmina para poder abrir una Tx.
Los cheques NO se consideran nmina para abrir una Tx.
Pensin contributiva (jubilacin, viudedad, orfandad, minusvala)
Las pensiones no contributivas NO se consideran nmina (Risga,
pensin por alimentos)
Prestacin por desempleo (el paro s se considera como nmina,
pero el subsidio por desempleo NO)

Tienes 8 semanas naturales para devolver un recibo.

Caso especial:
Al cliente se le pide que nos enve fotocopia de la ltima nmina
cuando:6
Se trate de una nmina de menos de 300
La nmina vara de un mes a otro en +- un 30%
En el resto de los casos, no se pide documentacin adicional.
Inconvenientes de la Cuenta Nmina:

Es necesaria una nmina para poder abrirla.


Tiene comisiones para las operaciones poco habituales
Operativa limitada para operar con divisas
Es una cuenta slo para internautas
No tiene correspondencia fsica (en papel), slo on-line (slo se podra
enviar algn extracto de forma puntual cuando lo solicite el cliente)
Lmite de 2 titulares como mximo (esto es para que los procesos
sean ms sencillos a la hora de operar).
No hay oficinas (de esta forma el cliente no tiene que desplazarse,
esperar Adems, es ms fcil operar por telfono/internet).
La formalizacin de la cuenta es un poco lenta (la cuenta estara
totalmente operativa cuando se recibe la tarjeta. Ms o menos se
tarda como en el caso de una entidad fsica).
Puede haber problemas con la conexin a internet (aunque se puede
seguir operando por telfono o con la app)
No se negocia con el cliente
No hay un gestor nico, es decir, no te atiende siempre la misma
persona.

Una vez que el cliente activa su cuenta y sta est totalmente


operativa, al recibir la nmina tenemos las siguientes ventajas:
1.- Posibilidad de descubierto autorizado7
(Tener la cuenta con saldo negativo tiene un coste del 10% TAE
(9,569% nominal)).
2.- Posibilidad de solicitar un prstamo o un aval
3.- Ventaja del 2% sobre la devolucin de los principales
recibos8
6

En la INTRANET est toda la operativa de ING.

Consultar la intranet para otras situaciones especiales, como por ejemplo:


-

Becas (cuando es para estudio NO son nmina; cuando es para trabajar SI)

Empleadas de hogar (deben estar de alta en la Seg.Social para considerarse


nmina)

Bajas por maternidad (SI se consideran nmina)

Bajas por mutualidad (SI se consideran nmina)

Prejubilaciones

Trabajadores de National Nederlanden

Trabajadores de El Corte Ingls

Etc.

Segn la nmina, el banco permite al cliente utilizar un importe de dinero concreto


para poder usarlo como quiera (transferencia, pago de recibos)

Si se pierde la nmina, entonces se pierden las ventajas activas. La


prestacin por desempleo no hace perder estas ventajas.
1 mes
Pierde la
nmina

2 mes
envo de
carta

3 mes
prdida de
ventajas

Al tercer mes consecutivo sin nmina, se pierden las ventajas (se


desactivan las 3 ventajas).
Las ventajas se recuperan otra vez cuando el cliente vuelva a tener
nmina. Mientras tanto, no hace falta cerrar la cuenta, ni devolver las
tarjetas. Simplemente se perderan las 3 ventajas.
Ejemplo: Trabajador por cuenta ajena con Cuenta Nmina que pierde
su trabajo y se hace autnomo -> tendra que cambiar la Cuenta Nmina
por una Cuenta sin Nmina (la codificacin de la cuenta se mantendra).
Como mximo, un cliente puede contratar 3 Cuentas Nmina o
Cuentas sin Nmina como titular o cotitular. 9
En las Cuentas sin Nmina, slo se puede ser primer titular en una.
Como autorizado, no hay lmite.
Ejemplo 1:
A es titular en Tx: Tx A
Quiere ser titular en una segunda cuenta con un cotitular B (Tx A+B)
Puede abrir una tercer cuenta como titular: Tx A
No podra abrir una Tx sin A
Ejemplo 2:
Tx1 A
Tx2 B+A (A es autorizado)
Tx3 A
Tx4 A (A puede estar en esta cuenta porque en Tx2 B+A slo est como
autorizado)
Ejemplo 3:
Tx A
Tx sin A
NO: Tx sin A (no puede abrir esta cuenta ya que slo puede abrirse como
primer titular una nica Tx sin)
Tx sin B+A (s la puede abrir porque aqu A est como cotitular)

Cmo se abre una Tx para un prospect?:10


A travs de internet:
1.- Introduccin de datos (en la web de ING, el cliente pincha en
Hazte cliente y cubre sus datos personales)
2.- Ofrecimiento de la Cuenta Naranja11 (se le ofrece al cliente
si quiere contratar una CN)

Esta ventaja la tienen todos los clientes de Cuenta Nmina o Cuenta sin Nmina
formalizadas antes del 31/12/2013.
9

En las cuentas de ahorro (Cuentas Naranja), un cliente puede tener hasta 10


cuentas como titular o cotitular.
10

Con el nuevo procedimiento, Tx, Tx sin y CN se abren todas igual.

11

Mochila: es cuando se contrata la Tx y CN

3.- Informar del envo de la tarjeta de dbito (siempre se


enva)12
4.- Eleccin del PIN (6 cifras)13
En este momento el cliente ya tiene acceso al rea de clientes.
5.- Si ha contratado una CN, se le da la opcin de hacer un ingreso
en ella desde una cuenta de otra entidad.
6.- Aceptacin de las condiciones (el cliente debe marcar el check
del contrato de apertura; abrir los archivos pdf; e introducir 2
posiciones aleatorias de su clave de seguridad).
7.- Elegir una cita para que un mensajero le entregue el Welcome
Pack en su domicilio:
- Puede elegir un da entre el 4 da hbil y el 7 da hbil, a contar
desde el da siguiente a la contratacin (sbado y domingo no son
hbiles)
- Horario: 09:00-14:00 y 16:00-20:00
- El WP se puede entregar en otra direccin distinta al domicilio
- El da anterior a la entrega, los mensajeros llaman al cliente para
avisar de la entrega.
- El WP no lo puede recoger otra persona distinta del cliente, ya
que el mensajero debe identificar al cliente fehacientemente
(aunque ya haya introducido su DNIe en la web). 14
8.- Envo del Welcome Pack.
A travs del telfono: (cliente prospect)

0.- Nosotros abriramos la pantalla para introducir al nuevo cliente.


1.- Introduccin de datos (Obligatorio: e-mail y telfono mvil)
2.- Venta combinada (al cliente se le ofrece contratar CN 15:
Mochila)
3.- Si ha contratado una CN, dar al cliente la opcin de hacer un
ingreso en ella
4.- El cliente debe elegir el PIN a travs de la VRU (Sistema
Automtico de Voz)16
Mientras el cliente est con la VRU, an est al telfono.
Aqu se termina la contratacin y la llamada, ahora el cliente
debe acceder a travs de internet para aceptar las condiciones
y elegir la cita con el mensajero (es imprescindible que el
cliente sea internauta para poder hacer este paso final)
Para abrir a un segundo titular, tendra que llamar el segundo titular.
A travs de oficina: (cliente prospect)

12

Si el cliente quisiese una tarjeta de crdito, la podra solicitar. En este caso, hay
que pedirle que enve fotocopia de la ltima nmina.
13

PIN: clave de seguridad personal e intransferible (no se le debe facilitar a nadie).


El banco nunca le va a pedir al cliente las 6 cifras completas de su PIN.
14

Para la identificacin fehaciente, el mensajero:


-

Hace firmar al cliente

Saca una foto del DNI

Identifica al cliente

15

Si lo que quera contratar es una Cuenta Naranja, entonces hay que ofrecerle
tambin la Tx y Tx sin.
16

Advertir al cliente lo qu es un PIN; que tiene 6 cifras; no valen letras, slo


nmeros; que elija una clave difcil de averiguar; que ING nunca le va a pedir las 6
cifras de su PIN

1.- El agente le pide los datos al cliente


2.- Confirmacin de los datos
3.- Venta combinada
4.- Firma del formulario y fotocopia del DNI
5.- Actualizacin de la documentacin
Estado: SOLO CONTRATO
6.- Activacin del PIN
7.- Entrega WP

Apertura de una Tx para un ya cliente:

Web: Cuando ya se es cliente slo tendr que decir qu


producto quiere contratar. La cuenta se queda operativa de
forma inmediata.
Telfono:
1.-Introduccin datos econmicos ( Hay que confirmar los datos
y elegir el nuevo producto 17)
Leer al cliente el texto completo de las condiciones de la
contratacin. Debe validar diciendo S.
2.- Confirmacin de la apertura de la cuenta y del envo de la/s
tarjeta/s
3.- Le damos el n de cuenta de la nueva cuenta
Estado: SOLO CONTRATO
4.- Envo del Welcome Pack18
Tenemos que informarle que debe acceder a internet para
elegir su cita y que un mensajero le enve su WP 19

Si un cliente tiene alguna promocin aplicada, sta es sin ningn tipo


de condicin (la cuenta no tiene coste)
Cuando el cliente abre una hipoteca en ING, se le abre
automticamente una Cuenta Nmina con Hipoteca.
Contenido del Welcome Pack:

Gua de servicios de la Cuenta Nmina (folleto dnde se explica


el funcionamiento de la cuenta)
Formulario de cambio de nmina (para entregar en el Dpto.
RR.HH. de su empresa)
Formulario de autorizacin de cambio de recibos

El cliente tendra que mandar fotocopia de todas las facturas a


cambiar o bien recibos de su otro banco.

Este cambio lo gestiona una empresa externa a ING (MGA), que


tarda entre 30 y 40 das.

Al cliente se le envan 2 SMS:

1 SMS: Hemos recibido la documentacin y hemos procedido a


gestionar el cambio de los recibos.

2 SMS: El primero de sus recibos ya ha llegado a ING y ya est


cargado en su cuenta.
Formulario de alta de intervinientes.

17

Cuando contrata una Tx, tenemos que meter los datos econmicos del cliente.

18

Aunque ya sea cliente de ING, el WP se enva siempre al contratar la primera


cuenta de cada tipo.
19

Si el cliente no quiere/no puede acceder a internet para solicitar su cita, se le


puede enviar por correo ordinario el WP salvo que (se enviara por mensajero
concertando la cita directamente la empresa de mensajera con el cliente):
-

No tenga un mvil vlido

Haya modificado su direccin o mvil en los ltimos 15 das

Tenga ms de 50.000

10

El Formulario de alta de intervinientes sirve para aadir a un


segundo titular o a un autorizado.
Los datos del cliente ya le llegan cubiertos
No hay plazo para aadir autorizados
Hay 30 das de plazo para aadir a cotitulares.
En el formulario tienen que firmar el cliente y el nuevo titular
(autorizado o cotitular). Tienen que firmar los dos por cada cuenta
nueva.
Para identificar fehacientemente al nuevo interviniente, el
formulario se enva por mensajera .
El nuevo titular debe entregar en persona, junto con su DNI, al
mensajero para enviar a ING (sin coste para el cliente).
- Tarjeta de coordenadas
- Tarjeta de crdito (siempre que haya sido previamente concedida
por ING al abrir la cuenta)
- Tarjeta de dbito (el PIN se le facilita al cliente por internet)
La tarjeta de coordenadas, la de crdito y la de dbito llegan
siempre desactivadas.
El segundo titular tambin recibe sus tarjetas en el WP.
Welcome Pack del 2 titular:
El 2 titular recibe WP si es la primera Tx de la que es interviniente
(es decir, slo si es prospect de Tx).
Se le enva el WP por correo ordinario (ya que el segundo
mensajero identific fehacientemente al 2 titular cuando ste
envi el formulario de alta de intervinientes a ING).
Por defecto, el contenido del WP es estndar. El 2 titular recibir
todo excepto la tarjeta de dbito/crdito, que se le enviar
posteriormente por correo ordinario.20

Abrir una segunda Cuenta Nmina: (Cliente)


Un cliente con una segunda Tx hereda las ventajas de su primera Tx.
Ejemplo: Si Tx A (tiene ventajas por tener nmina)
Tx B (no tiene ventajas)
Tx A+B (mantiene las ventajas de la cuenta del cliente A):
CUENTA DE GASTOS COMUNES
Si alguno de los intervinientes tiene una cuenta con su
nmina domiciliada, tendr las ventajas activas tambin en su
segunda cuenta nmina (hereda las ventajas de la cuenta de
origen Tx A).
Se abre con un nico titular (para incluir a un segundo
interviniente, se enva un formulario de alta de intervinientes por
correo ordinario y tendr 30 das para incluir a un cotitular) 21

20

Los WP de los 2 titulares nunca contienen tarjetas financieras (llegan por correo
ordinario en el plazo de 7-10 das hbiles).
21

Por internet s se puede aadir a un 2 titular (siempre que ambos sean ya


clientes, si no, hace falta el formulario).

11

La tarjeta de dbito se enva automticamente al titular de la


segunda cuenta. (el primer titular siempre recibe tarjeta de
dbito)
El segundo interviniente tendr que solicitarla expresamente, ya
que no se le enva automticamente si previamente ya tena una
(si no tena ninguna tarjeta de otras cuentas con ING, la tiene que
pedir)22
Ejemplo 1:
Tx A (con ventajas)
Tx sin B (sin ventajas)
Tx A+B (hereda las ventajas de Tx A porque el primer titular es A)
Ejemplo 2:
Tx A (con ventajas)
Tx B (con ventajas)
Tx A+B (tiene ventajas)
Ejemplo 3:
T a+b (el cliente b tiene nmina)
T z (el cliente z no tiene nmina)
T a+z (no tiene ventajas, ya que las ventajas pertenecen al cliente b)

MODELOS DE SEGURIDAD:

PIN
Tarjeta de coordenadas
Firma digital
DNI electrnico
1.- PIN: (clave de seguridad de acceso 23 de 6 cifras)
6 cifras (del 0 al 9)
Es personal e intransferible24
Sirve para identificar
Sirve para validar operaciones (es como una firma on-line)
Todos los clientes de ING tienen PIN
Si un cliente quiere cambiar el PIN hay que transferirlo al
departamento Seguridad Nivel 1.

Por telfono (ya cliente):


La VRU pide:
1.- DNI (as sabemos quin es el cliente cuando hablemos con l)
2.- PIN (2 posiciones para identificar/operar)
Si el cliente no meti bien el DNI, a nosotros nos aparece la ficha en
blanco. Se lo tendramos que preguntar.
Si pone bien el DNI pero no el PIN, el cliente no est validado, pero
sabemos quin es (en pantalla nos sale un mensaje de PIN no

22

No se le enva porque se entiende que si este 2 interviniente ya es cliente,


entonces ya tiene tarjeta aunque sea de otra cuenta y podra hacer un traspaso de
efectivo automtico en cualquier momento.
23

OJO! No es la clave de la tarjeta

24

No se puede atender una llamada de otra persona que no sea a quin


corresponda el PIN

12

validado). Tiene que validar el PIN a travs de la VRU otra vez. Si lo


hace mal 3 veces, se bloquea el PIN 25
3.- Nosotros vemos la ficha del cliente.

25

Hay que transferir la llamada a seguridad

13

Por internet: se pide


3 posiciones del PIN para identificar
2 posiciones para operar

2.- TARJETA DE COORDENADAS:


Slo se enva a los clientes de Cuenta Nmina 26
Tiene 50 posiciones de 3 cifras numricas cada una
Tiene un n de referencia en el lateral
El sistema le pedir al cliente que introduzca determinada posicin
Se entrega desactivada en el WP u oficina
Para activarla hay que dar el n de referencia
No lleva el nombre del cliente por ningn sitio
Slo se le pide al cliente una coordenada por operacin y nunca en
el acceso a la web.27
No caduca
Se bloquea con 3 intentos fallidos/prdida
No se pueden cambiar los dgitos de las posiciones
No identifica nunca (solo sirve para validar operaciones)
Es necesario que est activada para poder activar la tarjeta de
dbito
Se puede activar por internet/telfono/oficina
Si la tarjeta de coordenadas est bloqueada, el cliente slo va a
poder transferir dinero a su cuenta asociada (siempre que tenga
Cuenta Naranja)
Si tienes Tx y CN, el sistema siempre pide tarjeta de coordenadas,
aunque lo que ests validando sean operaciones de la Cuenta
Naranja.
En general, es para operar por internet.

FIRMA DIGITAL:
Sustituye a la tarjeta de coordenadas en caso de que sta ltima
no se tenga.
No la tiene casi nadie porque es bastante difcil de solicitar.
Slo valida. No identifica.
DNI ELECTRNICO:
Sirve para identificar y para validar operaciones. Por tanto,
puede sustituir al PIN y a la tarjeta de coordenadas.
Hay que tener lector USB.

QU SE PUEDE INGRESAR EN UNA CUENTA NMINA?:


CUENTA NMINA
Transferencias (nmina)
Efectivo (dispensador o
cajeros)

26

CUENTA NARANJA
Transferencias28
NO se puede ingresar
efectivo

Si el cliente slo tiene Cuenta Naranja, entonces no tiene tarjeta de coordenadas.

27

Si el cliente recibe algn correo raro (fishing), le pedimos que nos lo reenve a:
seguridad.internet@ingdirect.es y que cambie su PIN y tarjeta de coordenadas.
28

En la Cuenta Naranja tambin se pueden ingresar transferencias procedentes de


otra entidad (por ejemplo, la nmina se puede transferir directamente en la CN)

14

Cheques
rdenes de ingreso (Direct
Debit)

Cheques
rdenes de ingreso (Direct
Debit)

1.- TRANSFERENCIA:
Se ordena en el banco emisor
Tiene una Comisin Shared (los gastos son compartidos 29 entre el
banco emisor y el banco receptor (ING)).
Est disponible a las 24h (al da siguiente) 30
Desde cualquier cuenta
Se pueden recibir transferencias del extranjero 31
Se pueden recibir transferencias en euros, libras, florines,
coronas
El tipo de cambio de la divisa vara cada da y depende del Banco
de Espaa
ING nunca cobra por recibir transferencias en otra moneda (puede
que el banco emisor s que cobre)
2.- INGRESAR UN CHEQUE:
Debe estar librado en Espaa (debe estar emitido en Espaa) 32
Debe ser nominativo (debe aparecer nombre y apellidos del
titular, cotitular o autorizado de la cuenta). No se aceptan cheques
al portador
Debe estar en euros
Debe estar cruzado (es decir, para ingresar en cuenta). Si el
cheque no est cruzado, debe cruzarlo el cliente (hay que hacer 2
lneas diagonales paralelas desde la parte inferior izquierda hasta
la parte superior derecha)
Firmado por el emisor
No se pueden ingresar cheques endosados (firmados por detrs
para transmitrselo a otra persona)
El cliente de ING debe escribir su n de cuenta en la parte de atrs
El cliente hace llegar el cheque a ING por correo ordinario 33 para
ingresarlo en su cuenta (tambin lo puede dejar en una oficina de
ING).
El cheque estar disponible en cuenta a las 48h hbiles de haberlo
ingresado, aunque se podr ver el apunte en cuenta en cuanto se
reciba.
3.- ORDEN DE INGRESO (DIRECT DEBIT):
29

ING nunca cobra gastos por recibir una transferencia, aunque venga del
extranjero o sea en divisas
30

Se cuenta desde que sale el fichero con las rdenes de todas las transferencias
ordenadas por la maana. Las ordenadas por la tarde, salen en el fichero del da
siguiente.
31

Hay pases (Cuba, Corea del Norte, Irn, Siria) y divisas desde las que no se
puede recibir transferencias ni emitir transferencias
32

La sucursal del banco que emite el cheque debe estar en Espaa

33

ING (Central-Las Rozas):

C/ Severo Ochoa, 2 (28.232 Madrid)

15

Se ordena desde el banco donde se quiere recibir el dinero (ING)


Solo pueden hacer la Orden de Ingreso el titular o el cotitular. El
autorizado NO puede. (En el otro banco, el cliente tiene que ser
titular o cotitular tambin).
Puede hacerse por internet/oficina/telfono (app no se puede)
Como mximo, pueden hacerse 10 rdenes de ingreso por cliente
y por mes.
Importe mximo: 10.000 desde una Tx.
150.000 desde una
CN
Se pueden dejar grabadas rdenes peridicas
No tiene coste para el cliente, aunque los gastos sean compartidos
Aparecer anotada en cuenta al siguiente da hbil de haberla
ordenado34

D+1

Fecha
Fecha de
ejecucin abono en cuenta

6 das

8
semanas

Hold
Corto

Hold
Largo

El dinero estar disponible (cundo se puede usar) 35:


o Hold Corto (6 das hbiles desde D+1)
o Hold Largo (8 semanas naturales (=47 das hbiles) desde
D+1)
El dinero empieza a generar intereses desde que llega a ING
(desde D+1)
Si el cliente necesitase usar el dinero antes de que transcurra el
Hold, puede devolver el recibo en su entidad de origen (en su otro
banco) en el plazo de 8 semanas.
Cuenta Mandatada: Es una cuenta autorizada para hacer
rdenes de ingreso.
El mandato es la autorizacin del cliente para que el otro banco enve
el dinero a ING.
Se hace a travs del PIN para validar el mandato.
Es obligatorio enviar al cliente por e-mail el texto legal del mandato.
Si no hay e-mail vlido, entonces hay que enviar al cliente el
formulario por correo ordinario para que nos lo devuelva firmado.
El mandato slo se hace una vez, con el primer ingreso.
Cuando la cuenta est mandatada, ya no hay que volver a hacerlo.
4.- EFECTIVO:
Se puede ingresar en efectivo:
En los dispensadores internos de las oficinas de ING.
34

Cada da a las 14.45h, sale el fichero con todas las OI de la maana y las
posteriores a esa hora del da anterior.
Si el cliente quiere devolver la OI, puede hacerlo siempre que el fichero an no haya
salido. Puede hacerlo a travs de la web/telfono/en su propio banco.
35

Al cliente le evita costes pero el dinero no est inmediatamente disponible como


con una transferencia. Para el banco una OI es lo mismo que emitir un recibo y, por
normativa de ING, se marca este plazo para que no le suponga gastos al cliente. Es
ING quin decide si el cliente tiene el plazo de 6 das o las 8 semanas para efectuar
la operacin.

16

Se opera con el PIN de 6 cifras del cliente (no con el PIN de la tarjeta)
o con el n de cuenta (cuando ests ingresando efectivo a un tercero).
La disponibilidad es inmediata (aunque limitado al horario de la
oficina)
El dispensador devuelve monedas si hace falta, pero no se pueden
ingresar monedas.
En cajeros 4B habilitados para ingresos.
Es necesaria la tarjeta de dbito y el PIN de la tarjeta.
La disponibilidad no es inmediata (normalmente 24h), ya que los
cajeros no pertenecen a ING.
Con Cuenta Nmina, nunca se puede ingresar en efectivo (ni
en cajero ni en dispensador).

DISPOSICIONES: (retiradas de dinero)


CUENTA NMINA
Efectivo
Cheque
Transferencia
Hal Cash38

CUENTA NARANJA
NUNCA efectivo
NO se pueden emitir cheques de la CN36
Transferencia a la cuenta asociada y a
Tx o Tx sin37

TITULARIDA
D CN

TITULARIDAD
CTA. ASOCIADA

Titular o
cotitular

Titular o cotitular
Autorizado
Titular o cotitular
Autorizado

Autorizado

RETIRADA
POR
TRANSF.

ORDEN DE
INGRESO
SI

SI

NO

1.- TRANSFERENCIAS: (emitidas desde ING)


Se ordenan en el banco dnde tenemos el dinero (ING)
Los gastos por emitir transferencias desde ING pueden ser:
a) Transferencias Nacionales:
- Gastos Shared:
36

Slo las Cuentas Naranja abiertas antes del 15/04/2002 tenan opcin de solicitar
un talonario de cheques (siguen pudiendo tener cheques)
37

Una Cuenta Naranja puede recibir transferencias (de otro banco; del mismo
banco; de otro titular). La CN slo puede emitir transferencias a un mismo titular
(misma persona fsica) que tenga CN (o asociada):
Ejemplo: si CN a+b (b es autorizado) y CN b b s puede hacer transf de CN a+b
a CN b
Ejemplo: Un autorizado en CN puede transferir a su cuenta del BBVA de la que es
cotitular
38

Es imprescindible que el cliente tenga su nmina domiciliada.

17

En ING no hay gastos por emitir transferencias

El otro banco (el banco receptor) puede cobrar gastos


El dinero estar disponible a las 24h (desde la salida del
fichero)39
1 fichero: L-V a las 15:30h
2 fichero: L-V entre las 19:00h y las 19:30h
Las transferencias ordenadas en das no hbiles, salen en el
fichero del primer da hbil siguiente.
Hacia cualquier cuenta (a un tercero; a mis propias cuentas)
No hay lmite ni de importe ni de n de transferencias
ordenadas
El beneficiario de la cuenta de destino debe ser titular, cotitular
o autorizado.

b) Transferencias Internacionales:
- Por seguridad, el cliente recibe un SMS para que introduzca el
cdigo que ING le ha enviado a su telfono mvil.
- Se pueden hacer: en EUROS o en OTRAS DIVISAS (dlar, libra,
yen)40
- Para hacer una transferencia a Europa (zona SEPA) hay que
introducir el BIC el SWIFT y el IBAN
- Para emitir fuera de Europa: BIC + n cuenta (no tiene por qu
tener 20 dg)
Tipos de gastos en transferencias internacionales:

Shared (SHA): compartidos (15)


OUR: los gastos los asume el ordenante (30)
BEN: los gastos los asume el beneficiario (receptor) 41

Dentro de la zona SEPA, todos los gastos son SHARED.


Fuera de la zona SEPA, el cliente tiene que elegir si quiere
emitir la transferencia con gastos SHA OUR.
-

Disponibilidad del dinero: entre 3 y 5 das hbiles desde que


sale el fichero.
No se pueden programar transferencias internacionales
peridicas.

c) OMF (= Transferencia Express)42:


Una OMF es una transferencia nacional inmediata a travs del
Banco de Espaa hacia una entidad externa (que no sea ING).
En ING emitir una OMF no tiene coste, pero slo si el cliente la
solicita.
Cuando es ING quien ofrece al cliente la transferencia express,
entonces s hay coste (% sobre el importe transf)
Tiene que hacerse antes de las 15:00h

39

Consultar en intranet las horas concretas de salida de los ficheros.

40

Ver en intranet divisas y pases en las que SI y NO se pueden realizar


transferencias.
41

En ING no hay opcin de emitir transferencias internacionales con gastos BEN.

42

Las OMF se hacen a travs de incidencias con el Departamento de Calidad.

18

2.- CHEQUE:
-

Se puede solicitar talonario de cheques de todas las Tx y Tx sin


(de la CN siempre que fuese abierta antes del 15/04/2002).
Cualquier interviniente puede solicitar y utilizar el talonario de
cheques.
Se enva siempre por correo ordinario a la direccin del primer
titular
Contiene 10 cheques cruzados (los gestores de ING no manejan
efectivo, as que los cheques de ING no se pueden cobrar en
efectivo. Son para abonar en cuenta)
La recepcin del talonario tarda en llegarle al cliente entre 1520 das naturales
Para anular un cheque (por prdida o robo) tiene que
denunciarlo a la policia para evitar que nadie lo pueda cobrar.
La segunda chequera se puede pedir cuando ya se hayan
usado 5 cheques de la primera chequera (es decir, que hayan
sido cargados ya).

Un cheque conformado es un cheque del talonario del cliente


firmado por dos apoderados del banco (ING) para certificar que el
cheque s tiene fondos (el importe del cheque quedara bloqueado en
la cuenta del cliente durante 15 das desde la fecha de conformacin.
Si no se usa en esos 15 das, el cheque caduca).
El cliente enva el cheque firmado por l a ING (por correo ordinario o
por oficina) para que ING lo conforme. ING lo devolver conformado
por correo certificado en 5 das +Un cheque bancario es un documento que emite el banco (no es del
talonario del cliente). El banco lo emite slo si tienes saldo.
Pasados 6 meses sin haberse cobrado, el dinero volvera a su cuenta.
Lo puede solicitar cualquier interviniente de la cuenta.
Si se pide por telfono, se le enva por mensajero (7 das hbiles). Si
se pide en oficina, se enva a la oficina (4 das hbiles).
Se pueden solicitar gratis los primeros 4 cheques
conformados/bancarios (al ao y por cuenta). A partir del 5
cheque/ao:

Si es conformado: 0,1% (mn. 4)

Si es bancario: 0,3% (mn. 18)


3.- HAL CASH:
-

Hay que ser cliente de Cuenta Nmina con nmina domiciliada.


El cliente tiene que indicar el n de telfono al que quiere
enviar el dinero
La operacin se valida con tarjeta de coordenadas
El destinatario (puede ser el propio cliente) tiene que ir a un
cajero con hal-cash para retirar el dinero. El cajero le va a
pedir43:
- Su n de telfono (telfono del receptor)
- Importe (tiene que coincidir con el de la orden)
- Referencia SMS (llega al telfono del receptor)
- Clave (llega por SMS al telfono del emisor)
Por defecto, la orden caduca a los 10 das naturales

43

Si se ponen 6 veces mal estos datos, la orden se bloquea y se bloquea el telfono


para recibir rdenes hal-cash (por seguridad)

19

4.- EFECTIVO (CAJEROS):


-

Importes mximos:
- 300 por operacin
- 500 por da
- 1.200 por mes
Slo puede usarse en cajeros nacionales
Coste de la orden = 1 (gastos de tramitacin 44) aunque el
dinero no se retire nunca.

Cajeros 4B (se necesita la tarjeta bancaria y el PIN de la


tarjeta)
Dispensador de las oficinas:
- Hay que ceirse al horario de oficina
- Lmite: hasta 50.000 en 5 das hbiles

CUENTA SIN NMINA: Tx sin

Es la alternativa para quien no pueda abrir una Cuenta Nmina:


- Para quienes tengan ingresos que no son nmina
- Para autnomos (cuando la vaya a usar para uso
particular)45
- Para un cliente que tenga su nmina retenida en otra
entidad (por regalos promocionales, trabajadores de El
Corte Ingls)

Condiciones para obtener las ventajas de Tx sin:


- Las ventajas se ACTIVAN/REACTIVAN de la siguiente forma:
A travs de un ingreso nico de al menos 1.000 (desde una
cuenta externa o desde una cuenta de ING que no sea del cliente)
Los 1.000 se pueden ingresar tambin en efectivo.
No hay plazo para que los 1.000 se mantengan (se pueden
ingresar y retirar en el mismo da).
- Las ventajas se MANTIENEN:
- Un ingreso igual o superior a 1.000 al mes , bien
- Varios ingresos iguales o superiores a 1.000/mes, bien
- Manteniendo un saldo mnimo diario de 2.000 (es decir,
todos los das del mes tiene que haber al menos 2.000 en
cuenta. El saldo en ningn momento del mes, ni del da
puede ser inferior a 2.000)

44

NOTA: Cada teleoperador puede abonar hasta 100 por llamada (comisiones
errneas, cliente enfadado; cuando no se ha devuelto el 3% en Galp; un cliente que
proteste por tener que pagar una llamada a un telfono 901): ABONO COMERCIAL.
Se hace siempre por incidencia.
Tiene que estar justificado, pero somos libres para decidir hacerlo o no.
45

Si la quiere para uso empresarial (tener TPV, emitir recibos, ingresar pagars) le
remitimos al Dpto. de Empresas.

20

Las ventajas que el cliente obtendra son las mismas que para Tx
(descubierto autorizado; solicitud de prstamo/aval; dto. 2% recibos;
hal cash)
Si no se mantienen las condiciones, se pierden las ventajas al tercer
mes consecutivo sin cumplir las condiciones.
Despus del 3 mes sin mantener las condiciones, las ventajas se
pueden reactivar con 1 nuevo ingreso de 1.000
Las ventajas se pueden reactivar antes del 3 mes cumpliendo las
condiciones de mantenimiento: ingresando 1.000/mes bien
manteniendo un saldo mnimo de 2.000.
Si pasan 6 meses consecutivos sin mantener las condiciones,
entonces ING cobra una comisin anual por tarjeta (crdito o dbito)
de 20. Para ello, la tarjeta debe estar activa.
1 mes

no pasa
nada

2 mes

3 mes

se enva
una carta

prdida de
las
ventajas

6 mes

Comisin anual
por
tarjeta activa46
= 20

PLAN AMIGO (Tx o Tx sin): Si un ahijado (nuevo cliente) abre una Tx sin (
Tx), para que se le abone la promocin al padrino y al ahijado, tienen que
tener las ventajas activas durante 3 meses. Se abonaran, al final de la
promocin, 50 para cada uno.

La cuenta Tx sin tiene las mismas caractersticas que la Tx (no


tiene comisiones por operaciones habituales; devolucin del 3% en
Galp y Shell; cambio de recibos gratuita; tarjetas gratis; SMS gratis; Hal
cash; devolucin del 2% de los recibos de luz, gas, internet, tlf. Fijo y
tlf. Mvil).

Slo se puede tener una Tx sin como primer titular.


Explicacin: En una Tx el banco le concede crdito a cada titular en
funcin de los importes de sus nminas.
En Tx sin slo se concede crdito al primer titular ya que los ingresos
se consideran todos del primer titular (no importa que el cotitular o
autorizado tenga mayores ingresos. Por simplicidad, como no se
conocen con exactitud los ingresos ni a quin pertenecen, para poder
hacer el estudio para conceder o no el crdito/prstamo, se
consideran que son todos del 1 titular).

Tarjetas financieras de la Tx sin:


- Si un prospect solicita tarjeta de crdito (VISA ORO), le
pedimos:
- Cuando es trabajador por cuenta ajena: nmina
- Cuando es trabajador por cuenta propia: IRPF anual (del
ao anterior); IRPF trimestral (el ltimo); IVA
trimestral
- Si no trabaja: IRPF anual
- La tarjeta VISA ORO se le concede slo al primer titular.

46

Se cobrara a da 1 del 7 mes.

Ejemplo: Si reactivase ventajas durante un mes o dos despus del 6 mes y,


posteriormente, vuelve a perderlas, aunque est otros 6 meses sin ventajas no se le
volvera a cobrar la comisin porque es ANUAL.

21

La Tx sin abona, como mximo, 60/ao en concepto del 2% de los


principales recibos (los mismos recibos que para Tx).
Comisin por tarjeta = 20/ao
El Welcome Pack es igual que el de Tx (excepto por el Formulario de
cambio de nmina, que no lo incluye).
Se puede ingresar y retirar igual que en la Tx.
INGRESOS
Tx / Tx
sin

Disponibilidad en ING

DISPOSICIONES
C
N

SI

Hal-Cash

NO

N
O

Efectivo

SI

Cheque
recibido

48 h hbiles

SI

(Direct
Debit)
Efectivo

Oficina: inmediata

CN

N
O47

24 h hbiles

Hold corto: D+1+6 das


hb.
Hold largo: D+1+8
semanas natur.
Cajeros 4B: 24 h

Disponibilidad en destino

Nacionales: 24h
Transfere
ncia
Internacionales Zona SEPA: 24h
emitida
Internac. fuera Zona SEPA: 3-5
das hb.
Cheque
(depende del banco de destino)
emitido

Transfere
ncia
recibida

OI

Tx / Tx
sin

inmediata
Cajeros 4B: inmediata
Oficina: inmediata

47

Las Cuenta Nmina abiertas antes del 15/04/2002 S disponan de talonario de


cheques. Estas cuentas S pueden emitir cheques.

22

SI

NO

AVALES48:
- Requisitos para solicitar un aval:
1.- Tener las ventajas activas.
2.- El cliente debe disponer en alguna de sus cuentas de ING el
saldo equivalente al aval que desea solicitar (ING pignora esa
cantidad, es decir, la bloquea para que no pueda salir de ING, aunque
s se puede mover entre sus cuentas de ING). 49
- Caractersticas:
- Saldo pignorado
- Importe mximo: 250.000 (no hay importe mnimo)
- Plazo mximo: 10 aos
- Plazo mnimo: 3 meses
- Comisiones:
Comisin de estudio = 0
Comisin de formalizacin = 0,5% sobre el importe
del aval (mn. 30)
Comisin trimestral = 1% sobre el importe del aval
(mn. 30)
- Plazo de gestin: de 15 a 20 das naturales.
- Gastos de notario:
Aval < = a 15.000 no va al notario
Aval >15.000 el cliente debe acudir y pagar l
el notario50

48

Se trata de AVALES PECUNIARIOS en lo que el cliente avala con su propio dinero.


Se gestionan a travs de incidencia.
49

Al cliente se le ofrece que lleve el importe equivalente al aval que desea solicitar
a un depsito o Cuenta Naranja.
50

Hay un simulador para calcular, aproximadamente, los gastos de notario.

ING trabaja con algunos notarios, pero el cliente puede acudir al que l quiera.

23

RECIBOS:
Se pueden domiciliar todos los recibos, incluso el pago a la Seg.Social
de los autnomos.
1.- Los recibos se domicilian:
- El propio cliente llama a los emisores y les da su n de cuenta de
ING
- A travs del Formulario de cambio de recibos (el cliente debe
adjuntar fotocopia de las facturas que quiera cambiar y dnde figure el n
de contrato. El cliente no debe cancelar su cuenta hasta que todos los
recibos ya estn domiciliados correctamente en ING).
2.- Una vez recibida la documentacin anterior, el contrato puede
estar en varios estados. ESTADOS DEL CONTRATO:
- Pendiente: hay algn problema y no se ha podido cargar el recibo 51
- En trmite: ha llegado la documentacin
- Solicitado: enviado al emisor.
- Domiciliado: todo est correcto (se ha realizado el primer cargo del
recibo)
- Anulado: se ha dado la orden de no aceptar ms recibos (por
ejemplo, porque el cliente lo haya dado de baja).
A travs
-

de la web, el cliente puede:


Consultar el estado del recibo
Devolver un recibo
Descargar un recibo
Ver el extracto de movimientos de los recibos

3.- Una vez el estado de los recibos es DOMICILIADO, los recibos


pueden estar en los siguientes estados. ESTADOS DEL RECIBO:
- Pendiente de cargo: si no hay saldo suficiente, al cliente se le
avisa (a travs de SMS) de que tiene 3 das hbiles para pagarlo (aunque
ING no lo devuelve hasta el 5 da hbil).
- Devuelto por ING52: por saldo insuficiente
- Cargado
- Devuelto por el cliente
-

Si el cliente tiene descubierto autorizado, ING cargara el recibo a un


10% TAE, aunque primero enviara un SMS avisando de la llegada del
recibo y de que no hay saldo (este SMS no es vinculante para ING. El
cliente debe gestionar su propia cuenta).
Por falta de saldo, ING devolver un recibo despus de 3 das hbiles.
Si el descubierto autorizado no es suficiente para pagar el recibo se
devuelve el recibo (Devuelto por ING)
Si el cliente quiere devolver el recibo, tiene 8 semanas naturales para
hacerlo (=47 das hbiles). Lo puede hacer el propio cliente desde su
rea de clientes.
Para poder devolver un recibo siempre tiene que estar en estado
CARGADO.
El cliente, adems de devolver el recibo, puede dar de baja la
domiciliacin.

51

Hay que revisar que la cuenta est operativa si hay algn otro problema con la
documentacin (en este caso, llamar a MGA).
52

A veces en el web center hay un error. Hay recibos que en estado pone Devuelto
por ING y, sin embargo, en el extracto de movimientos aparece como cargado.
ES UN ERROR. El recibo s est cargado.

24

El cliente puede cambiar la cuenta de cargo de sus recibos (a partir


del recibo siguiente al ltimo ya cargado).
El extracto de un recibo se genera a las 24h hbiles. Se puede
descargar a travs de la web (pdf). Se le podra enviar por correo
ordinario si el cliente lo solicitase (Duplicado).
Si hay varios recibos pendientes de cargo, primero se carga el de
fecha ms vigente y luego los ms antiguos que estn esperando (si
hay varios recibos para cargar en un mismo da, en cuanto haya
saldo, depender de la hora de cargo de cada recibo para pagar
primero uno u otro).

F.
emisin
L
Cliente
ING

1 da

F. cargo
M
1 da
hb.
2 da
enva SMS

Mi
2 da
hb.
3 da

J
3 da
hb.
4 da

5 da
cargo/devolucin
(hasta las
14.00h)

Entonces, en Tx y Tx sin:
a) Si el cliente tiene descubierto autorizado + hay saldo se paga el
recibo
b) Si el cliente tiene descubierto autorizado + no hay saldo
pendiente de cargo
c) Si el cliente no tiene descubierto autorizado recibo pendiente de
cargo

La cuota de autnomos a la Seguridad Social se carga el ltimo


da hbil del mes.
- Se puede devolver hasta el da 5 de cada mes (includo) 53. (si el da
5 coincide en domingo, slo hay plazo hasta el viernes anterior a
las 11:00h)
- El cliente puede domiciliar el recibo de la S.S. facilitando su n de
cuenta de ING, bien ING puede gestionar el cambio de la
domiciliacin.

Cargos de ING inamovibles (se cargan siempre. Haya saldo o no.


Nunca se devuelven):
- Da 1 de cada mes : HIPOTECA
- Da 3 de cada mes: PRSTAMO
- Da 5 de cada mes: VISA ORO

DESCUBIERTO / IMPAGO:
Es el banco quin decide a quin y cunto descubierto asignar. El cliente
no puede pedir aumentar su descubierto, aunque s puede pedir que sea
menor o que se le elimine.
El banco estudia mes a mes el riesgo del cliente para autorizar su
descubierto. El cliente puede ver en su rea de cliente si tiene o no
descubierto.
53

Aproximadamente hasta las 11:00h (das hbiles) es cuando sale el Fichero de


Impagados a la S.Social

25

Cuando ING concede descubierto a un cliente, ING adelanta o presta un


dinero a ese cliente a cambio de un inters.
CLIENTE CON DESCUBIERTO AUTORIZADO:
El cliente empieza a pagar intereses por descubierto desde el
primer da que utiliza el descubierto.
Inters: 10% TAE
Los intereses se cobran el da 1 del mes siguiente (siempre que
sea hbil). Si a da 1 el cliente sigue sin regularizar su situacin,
se siguen generando intereses.
El descubierto autorizado el cliente lo puede usar como quiera
(retirar dinero; hal cash; pago de recibos)
-

Se entrara en situacin de IMPAGO cuando:


- Si el cliente no ha regularizado el descubierto en 45 das
naturales (se computa desde el primer da que usa el
descubierto), se le conceden 5 das naturales de gracia.
- En funcin del importe que deba el cliente, despus de estos 5
das:
- Si debe <100 se le conceden 30 das naturales ms
- Si debe >=100 el cliente entra en situacin de impago
(se le cobraran 25 de comisin por impago)
( si debe > 100 --> impago -->
comis=25)

1 da del
descubiert
o

45 da

50 da

80 da

( se debe < 100)

- Entre los das 50 y 80 se siguen generando intereses por


impago hasta regularizar.
- Si el cliente hace un ingreso, primero se regularizara el
descubierto y, luego, se le cargaran los recibos.

CLIENTE SIN DESCUBIERTO AUTORIZADO:


Si el cliente no tiene descubierto autorizado ( si lo ha utilizado),
entrara en situacin de IMPAGO.
Tendra 5 das naturales de gracia ms (i = 10% TAE)
Pasados esos 5 das:
- Si debe > 100 impago comisin=25
- Si debe < 100 se le conceden 30 das naturales ms
Es decir, la diferencia respecto a cuando el cliente tiene el
descubierto autorizado es que, cuando no lo tiene, no se le conceden
los 45 das.
-

Siempre se van a cargar el pago de la VISA ORO y las


OPERACIONES OFFLINE (Ej.: pago de autopista; pagos en los
que no coincida la fecha de cargo ; operaciones que no se
descuenten al momento)
Si no hay saldo ni descubierto autorizado, el prstamo y la
hipoteca se cargaran y se quedaran en situacin de impago
26

(No es la cuenta la que se queda en impago, sino el


prstamo/hipoteca).
ING es agente colaborador de los siguientes impuestos: 54
- Borrador IRPF
- Presentacin IRPF (excepto en Pas Vasco y Navarra)
- Patrimonio
- IVA

54

El cliente puede pagar el impuesto y/o presentar el impuesto a travs de ING

27

PRSTAMOS:
1.- PRSTAMO PRECONCEDIDO:
-

Lo concede ING de manera unilateral.


Es inmediato (se dispone del dinero al momento en la Tx o Tx sin)
Sin peticin, sin papeleo, sin estudio
ING preconcede entre 3.000 y 60.00055
Plazos de devolucin: mn. 12 meses
y
mx. 84 meses
Tipo de inters nominal:56
- Para clientes con condiciones en Tx Tx sin: 8,95% (las
ventajas tienen que estar activas)
- Para clientes de CN sin ventajas activas en Tx / Tx sin: 9,95%
- La cuota se pasa a da 3 de cada mes57
- Para contratar el prstamo preconcedido, la cuota debe ser de mn.
100
- Con posterioridad se puede amortizar 58, siempre y cuando la cuota
mn. sea 50
- No hay comisiones (ni de cancelacin; ni de amortizacin parcial) ni
recargos.
- Intervinientes:
- Puede tener como mx. 2 titulares (el 2 interviniente debe
ser cliente de ING, ya que la operacin se valida con las
tarjetas de coordenadas). Esta opcin se abrira slo a
travs de la web.
- Por telfono, slo admite 1 titular (ya que se valida con
tarjeta de coordenadas a travs de la VRU).
- El prstamo se le puede conceder a cada titular de la cuenta
Tx en funcin de sus ingresos. Para ello, es necesario tener
la nmina domiciliada. En Tx sin, slo se le concede al
primer titular.
Ejemplo: Tx A+B (A tiene nmina. B Tiene nmina) se puede
conceder Prstamo a A y otro a B.
Tx A+B (A tiene nmina. B no tiene nmina) se le puede conceder
Prstamo a A
Tx sin A+B (A tiene condiciones) se le puede conceder en
Prstamo a A
- En caso de IMPAGO, no se queda impagada la cuenta, sino el
prstamo (el importe del prstamo se le requerir al titular/es del
prstamo. No a todos los titulares de la cuenta). Es decir, el
prstamo es nominal (puede hacerse a nombre de uno o de los 2
intervinientes).
55

Si el cliente quiere una cantidad menor, puede ser siempre con el mn. de 3.000

56

Si un cliente contrata un prstamo al 8,95% y pierde su nmina, ste le pasara al


9,95% (y al revs).
El % se establece mes a mes (mes completo) y va vinculado a la nmina (no a
mantener las ventajas activas durante 3 meses).
Ejemplo: Si domicilia su nmina a da 10 no se le prorratea el % pagara
9,95%. Tiene que tener la nmina durante todo el mes para pagar al 8,95%.
57

1 CUOTA: Si el cliente firma el prstamo entre los das 1 y 28, se pasa el da 3 del
mes siguiente. Si lo firma entre el 29 y 31, se le pasara al da 3 del segundo mes
siguiente.
58

Se puede amortizar sin comisiones en cuota o en tiempo (Plazo: se puede reducir


tiempo aumentar cuota. // Importe: se puede reducir cuota aumentar tiempo)

28

- Si desde que se concede el prstamo hasta que el cliente lo firma,


al cliente lo incluyen en algn archivo de morosos el sistema nos
avisar en el ltimo click a la hora de aceptar el prstamo.
- El sistema de amortizacin es francs se paga siempre la misma
cuota al mes (al principio se amortiza ms inters y menos capital.
Al final, menos inters y ms capital).
- Como mximo, un cliente puede tener 3 prstamos preconcedidos
- Desestimiento: 14 das naturales desde la fecha de contratacin
(siempre y cuando no haya utilizado el dinero).

2.- PRSTAMO NARANJA:


- A solicitud del cliente (bajo demanda del cliente)
- Importe mn. 3.000 // Importe mx. 40.000
- Plazos de devolucin: en funcin del destino del prstamo 59.
En general, mn. 12 meses // mx. 84 meses
- Comisiones : ninguna
- Tipo de inters nominal: 8,95% para clientes con condiciones //
9,95% para clientes sin condiciones.
- Cuota inicial mnima de 100. Si hay amortizaciones, la cuota debe
ser mn. 50
- NO es inmediato (el cliente realiza una solicitud al banco. Pasar por
varias fases hasta que ING d una respuesta. ING solicitar
determinada documentacin al cliente para hacer el estudio. Desde
que el cliente enva la documentacin completa hasta que ING d una
respuesta pasa un plazo aproximado de 2 semanas).
- Se carga el da 3 de cada mes
- El cliente puede ver en su rea de clientes el estado de su solicitud
- Resto de caractersticas iguales que las del prstamo preconcedido
- Requisitos:
- Ser cliente de ING
- La edad del cliente al finalizar el prstamo no puede ser
superior a los 75 aos.
IMPAGO DEL PRSTAMO:
a) Si el cliente tiene descubierto autorizado y es suficiente puede
utilizar su descubierto a un inters del 10% TAE.
b) Si el cliente tiene DA pero no es suficiente bien no hay DA para
pagar la cuota del prstamo IMPAGO.

F. cargo

perodo de gracia

da 3 de
cada mes

da 7 de cada mes

intereses de demora
da 8 de cada mes

Hasta el da 7 (perodo de gracia) no hay intereses de


demora.
Durante el perodo de gracia no hay intereses.
Del da 8 de cada mes en adelante, se cobran intereses de
demora desde el da 3, es decir, si se supera el perodo de
gracia se cobran intereses desde el primer da (los intereses
se devengan desde el da 3 al pasar el perodo de gracia).
A partir del da 8:

59

Ver intranet para consultar plazos en funcin del destino (para reforma; compra
de coche)

29

- Si la deuda es <100 se conceden 30 das naturales


ms
- Si la deuda es >= 100 IMPAGO Comisin de
prstamo= 25
Inters de demora: es un % del inters nominal del
prstamo + 6,75
o 8,95% + 6,75 = 15,70% nominal
o 9,95% + 6,75 = 16,70% nominal

RECIBOS / PRSTAMOS:
Envo de SMS, pop up, mail y buzn
FASE 1

Se abre incidencia automtica de recobro e iniciamos recobro amistoso


Se elimina el descubierto eventualmente
Restriccin en la contratacin de productos hasta regularizar la cuenta

FASE 2

Pasado el perodo de gracia de 5 das naturales:


* Si el importe es <100 --> no bloqueamos tarjetas ni se cobra comisin por
impago (25) hasta 30 das
* Si el importe >=100 -> SMS bloqueo de todas las tarjetas y se cobra comisin
por impago (25)
Compensacin de saldos a los 30 das (se sacara dinero de la CN hacia la Tx / Tx sin)
Quitamos descubierto definitivamente

FASE 3

Se pasa a recobro externo (Gesif)


* Despus de 60 das : se mete en bureaux
* Despus de 90 das : se mete en Asnef

Orden de prelacin de pago de deuda en prstamos 60:


1.- Se pagan los intereses de mora
2.- Intereses del prstamo
3.- Comisin por impago (si la hubiere)
4.- Capital

60

Es el orden de amortizacin una vez el cliente ingresa dinero en la cuenta para


pagar la cuota del prstamo.

30

TARJETAS FINANCIERAS:
1.- TARJETA DE DBITO: (color naranja)
-

Marca : VISA (funcionan en cualquier parte del mundo)


Se le concede a los clientes Tx / Tx sin
Se enva en el WP (excepto a los 2 intervinientes que no se les
enva automticamente, sino que tienen que solicitarla
expresamente. La solicita el primer titular). Si la cuenta se abre
en oficina, se enva por correo ordinario, ya que tienen que
fabricarla.
Llega siempre desactivada. Puede activarse a travs de la web; o
por telfono (se activa al momento a travs de VRU. Se necesita
la tarjeta de coordenadas).
La modificacin del PIN slo puede hacerse en los cajeros 4B.
Forma de pago a dbito (el pago es inmediato, excepto en las
operaciones offline)
Antes de que la tarjeta caduque, ING enva una nueva a da 1 del
mes anterior.
RED DE CAJEROS:
- Dentro de Espaa:
- 4B cualquier importe61 // comisin = 0
- Red Euro 6000 a partir de 50 // comisin = 0
Menos de 50 comisin = 2
- Otras redes nacionales / internacionales62 comisin = 2
para cualquier importe
Gratuita ao tras ao63 (no se cobra por renovacin, por bloqueo,
duplicado)
El PIN nunca se enva por correo (te lo da internet/VRU al activar
la tarjeta. Se puede cambiar en el cajero)
GASTOS POR CAMBIO DE DIVISA:
- Si retiro en el extranjero:
- En cajero : comisin = 2
- Pago en comercio: comisin = 0
- Si hay cambio de divisa, es decir, si estoy en un pas con
moneda distinta del :
- En cajero: comisin = 2 + 2% sobre el tipo de cambio que
aplica VISA internacional64
Ejemplo: quiero retirar 100$ en un cajero de New York
Moneda de la tarjeta:
Moneda del cajero: $
Comisin = 0% (as sabemos a cunto est el cambio)
Importe en $ = 100

Resultado: 100$ = 73,09


Con la comisin del 2% = 74,56
Entonces, al cliente se le cobrara: 2 + 74,56 = 76,56
-

61

En comercio: 2% sobre el tipo de cambio

Mn. 20 ya que los cajeros no dan billetes menores.

Mx.: saldo disponible del cliente en cuenta + descubierto autorizado


62

Fuera de Espaa siempre tiene comisin

63

Excepto en Tx sin : si pasan 6 meses consecutivos sin cumplir condiciones, se


cobra una comisin de 20 al ao por tarjeta activa.
64

Se puede consultar en web center o a travs de: www.visaeurope.com (


cardholders; Exchange reals)

31

- LMITES DE SEGURIDAD: (el cliente los puede modificar 65 por


telfono/web)
- Lmite en cajero: 600 /da - 1.500 /semana
- Lmite en comercio: 2.000 /da - 4.000 /semana
- Devolucin del 3% en Galp y Shell por compras con tarjeta en
combustible y/o tienda. (Es una ventaja de la tarjeta, no de la cuenta.
No hay que tener las ventajas activas para beneficiarse del
descuento).
- Las estaciones de servicio tienen que estar adheridas a la
promocin
- En Galp, el abono se ve en cuenta al da siguiente. En Shell,
tarda 2-3 das

BLOQUEO Y ENVIO:
-

Por robo
Por extravo
Por falta de custodia (el cliente no tiene la tarjeta consigo)
Porque el cajero se trague la tarjeta (ej.: por bloqueo del
PIN)

1.- Confirmar la direccin del cliente


2.- Redirigir a la web para activar la tarjeta cuando llegue (llega
desactivada)
3.- Llegar siempre por correo ordinario en un plazo de 7-10 das
hbiles
4.- Si han pasado los 7-10 das hb y no le ha llegado la tarjeta al
cliente, se intenta un segundo envo tambin por correo ordinario.
Tarjeta de emergencia: Si tampoco llega en el segundo envo, se
enva por correo certificado (se asegura la entrega pero no la agiliza)
-

La numeracin de la nueva tarjeta que ING enve es


diferente a la de la anterior.
El PIN tambin es diferente al anterior. El cliente lo podr
modificar en el cajero 4B.
NO se puede solicitar un duplicado de tarjeta. Se bloquea la
anterior y se reenva otra nueva (con otra numeracin y otro
PIN).

Si al cliente no le funciona la tarjeta y aparentemente no le


pasa nada se transfiere a Tarjetas Nivel 2 Error en uso

Si la tarjeta est daada bloqueo y reenvo

Si la tarjeta funciona en comercio pero no en el cajero


puede que la banda est estropeada reenvo (no se
bloquea para que pueda seguir usndola en comercios
mientras no recibe la nueva)

Si hay un cargo no reconocido por el cliente (fraude,


efectivo no dispensado) Tarjetas Nivel 2 Cargo no
reconocido.

65

Si quiere modificar los lmites diarios del cajero, entonces, los semanales seran el
doble
Si un cliente quiere un lmite del cajero <300/da >3.000/da incidencia

32

2.- TARJETA VISA ORO: (tarjeta de crdito)


- El cliente la puede solicitar pero ING evala el riesgo para concederla
o no.
- Tiene una funcionalidad mixta. Permite retirar a dbito
(exclusivamente en cajeros 4B en Espaa). A crdito, se puede usar
en comercios y cajeros.
- Se enva desactivada por correo ordinario en 7-10 das hb.
- El crdito lo concede ING. El cliente NO PUEDE aumentar su lmite de
crdito
- Slo hay una tarjeta de crdito principal (para quin tenga la nmina
domiciliada. No importa que sea el titular o cotitular). Puede haber
una tarjeta de crdito adicional para el otro interviniente (siempre la
solicita el titular de la tarjeta principal).
- Si los dos intervinientes tienen nmina domiciliada, los dos pueden
tener tarjeta. Las dos seran principales.
- Aunque el cliente tenga dos Tx con dos nmina (una en cada cuenta),
tendr UNA VISA ORO asociada a la cuenta Tx con mayor nmina (en
cualquier momento se podra cambiar la cuenta de cargo de una Tx a
otra).
- Bloqueo y envo: Iden tarjeta de dbito
- No hay comisiones por duplicados, cancelacin, emisin,
mantenimiento o renovacin.
- COMISIONES:
- Si se retira a dbito en 4B : 0
- Por retirar a crdito en cualquier cajero nacional o
internacional:
3% sobre el importe (mn. 2)
- Por retirar a crdito en divisa distinta del :
1.- 2% sobre el tipo de cambio que aplica VISA
internacional
+
2.- 3% sobre el importe total66 (mn. 2)
- Se carga el da 5 de cada mes.
- FORMAS DE PAGO EN COMERCIO:
Fin de mes : i=0% (por defecto)
Pago aplazado: i=22% TAE
Compra aplazada: i=15% TAE
- LMITES:
Cajero

Comercio

Diario

600 (tanto a
crdito como a
dbito)

segn la lnea de
crdito disponible
del cliente

Semana
l

1.500 (talto a
crdito como a
dbito)

segn la lnea de
crdito disponible
del cliente

66

Una vez calculado el 2% sobre el tipo de cambio.

Ejemplo: Por retirar 1.000$ del cajero me cobran 749,50 (2% t.c. ya includo) +
3%(749,50) = 751,75

33

34

FORMAS DE PAGO TARJETA DE CRDITO:

1.- Por defecto, llega con la forma de pago FIN DE MES (todo lo que
se haya comprado entre el 29 y 28 (del mes siguiente) se carga junto en
el cargo del da 5 de cada mes). No tiene intereses.
El cliente puede elegir entre:
2.- PAGO APLAZADO: El cliente elige qu cantidad (o qu %) quiere
pagar todos los das 5 de cada mes.
Como mnimo se pueden aplazar 30 bien el 5% del crdito dispuesto
(se elige la cantidad mayor).
El primer mes con pago aplazado no se van a pagar intereses. Se
pagarn a partir del prximo recibo.
Tipo de inters = 22% TAE (= 20,05% nominal)
3.- COMPRA APLAZADA: El cliente decide en cuntas cuotas
iguales quiere pagar su compra.
Cuota mnima: 30 bien 5% del importe de la compra
Plazos: 3, 6, 12 o 18 meses
Solo se pueden aplazar compras superiores a 90
Si la compra es >= 120, al cliente se le enva un SMS por si desea
aplazar su compra.
Tipo de inters = 15% TAE (= 14,06% nominal)
Por compra aplazada se puede aplazar:
- Compras a crdito >90
- Compras a dbito >90 (para ello, el cliente tiene que tener
crdito en su tarjeta de crdito)
- Impuestos domiciliados (Hacienda y locales) >90
- Seguros >90
- Recibos luz/gas a partir de 180

Cancelar un aplazamiento: El saldo pendiente de pago se pagara


todo junto en la prxima cuota de la VISA.
Cambiar el nombre de embosado: el nombre que aparece
estampado en la tarjeta se puede cambiar; o poner abreviaturas. La
tarjeta del cliente sigue activa hasta recibir la nueva.
Transferencias de cuenta a tarjeta67: Se pasa dinero a la tarjeta
para hacer una compra. Esta operacin NO es reversible (es decir, si al
final el cliente no hace la compra, la mejor opcin es que use el importe
de la tarjeta de crdito para hacer compras en comercios). El importe
que el cliente quiera.
Comercio electrnico seguro: Es una medida de seguridad de
VISA. Sirve para comprar en pginas de internet en las que te pide una
contrasea (el cliente crea esta contrasea en su rea de clientes y
con ella puede pagar). Se puede tener una contrasea para cada una de
las tarjetas del cliente, aunque lo habitual es tener una sola.
Recarga de mvil: Tiene que hacerlo el cliente por internet. Desde
el telfono a nosotros nos da ERROR. Para recargar el saldo del telfono
mvil, es necesario una tarjeta de crdito/dbito.

CUENTA NARANJA:

67

De Tx / Tx sin a tarjeta VISA ORO

NO se puede de CN a tarjeta.

35

Es una cuenta de ahorro. Proporciona rentabilidad al 1% TAE.


No admite recibos
Se puede tener hasta 3 cuentas asociadas (cuentas externas a
ING). La cuenta asociada se asocia por DNI, por lo que el cliente tiene
que tener la misma intervencin en ING que en la cuenta asociada 68.
Si el cliente tiene Tx / Tx sin y Cuenta Naranja no es obligatorio
tener cuentas asociadas.
Un cliente nuevo de Cuenta Naranja siempre tiene derecho a un
depsito de bienvenida69
Disponibilidad inmediata del dinero.
No hay mnimos de importe. Saldo mx. 1.500.000
No hay comisiones
Los traspasos a otras cuentas de ING (Tx / Tx sin) son inmediatos
Se puede retirar dinero mediante:
- Transferencia a su cuenta asociada
- Transferencia a otras cuentas de ING (del mismo o de otro
cliente de ING)
- Mediante cheque (slo para cuentas abiertas antes del
15/04/2002)
Una Cuenta Naranja, como mximo, slo puede tener 2
intervinientes.
Como titular/cotitular se pueden tener hasta 10 Cuentas Naranja
Todas las cuentas de ING son en . NO se puede tener una CN en
divisas.
Las cuentas de destino frecuente son cuentas de otro banco que el
cliente utiliza habitualmente.
Una OTE al cargo es una orden de ingreso ordenada en otra entidad
hacia ING (slo hacia Tx. No se podra hacer hacia CN, ya que la CN no
admite recibos)

Los traspasos de Tx / Tx sin a CN ( Cuenta Impuestos Cero) :


SI son ahorro.
Las transferencias recibidas de un banco externo a una cuenta
de ahorro: SI son ahorro.

CUENTA MINI:
- La pueden tener los menores de edad
- Puede tener a los 2 padres como representantes puede tener hasta
3 intervinientes.
Titular
+
padres / tutores legales
(menor)
(mx. 2)
-

Los padres / tutores legales NO son titulares (el titular es el


menor). Funcionan como lo hara un autorizado no pueden
emitir rdenes de ingreso
- Misma rentabilidad que la Cuenta Naranja : 1% TAE
- No hay posibilidad de contratar depsitos
- Documentacin a solicitar:
a) De los padres / tutores:
- Formulario firmado por los representantes
- Fotocopia del DNI de los representantes (si ya son clientes no
hace falta)
68

Ejemplo: Si el cliente A tiene Tx A + Tx sin A + CN A+B + CN A+C


A slo puede tener 3 cuentas asociadas. B tendr otras 3 y C otras 3.
69

Cada mes suelen varias las condiciones de este depsito.

+ CN A

36

- Fotocopia del libro de familia


b) Del menor:
- Fotocopia del DNI (>14 aos); bien
- Si no tiene DNI, NIF tipo K (especfico para menores); bien
- Tarjeta de residencia (si es extranjero) 70
El menor podr solicitar un PIN slo si es mayor de 14 aos. Con este
PIN slo va a poder consultar. NO podr operar.
Los representantes tendrn su PIN propio
El n de cuenta no se asigna al momento, sino al recibir el formulario
firmado por el primer representante.
Si hay 2 representantes, uno no puede eliminar al otro (salvo decisin
judicial (divorcio)).
Las operaciones que se pueden hacer son:

CUENTA MINI
INGRESOS
Transferencias recibidas
Ingresar cheques71

DISPOSICIONES
Transpasos a ING
Transferencias a las cuentas
asociadas de los
representantes (el menor NO
puede operar)

NO se pueden emitir rdenes


de ingreso:
- El menor NO puede emitir OI
(slo puede consultar)
- Los represent. NO pueden
emitir OI ya que NO son
titulares
-

Cuando el menor cumpla 18 aos se convierte en una CN


normal.
El titular (antes menor) tendr que elegir si quiere su CN con un
solo titular (l mismo); si quiere a un cotitular/autorizado de
entre sus padres.72
Los menores emancipados son, a todos los efectos, mayores de
edad.
Un menor SI puede tener ms de una Cuenta Mini.

CUENTA IMPUESTOS CERO:


70

Es una Cuenta Naranja, es decir, es una cuenta de ahorro.


Abona el 1% TAE y, si el cliente cumple requisitos, se le abonan
todas las retenciones que el cliente haya hecho a Hacienda 73.

Tramitar por incidencia

71

El cheque debe estar cruzado y emitido a nombre del menor o de cualquiera de


sus representantes.
72

Se le manda el Formulario de alta de intervinientes y se le pide fotocopia de su


DNI en vigor
73

Ejemplo: Si los intereses brutos abonados son 100, recibir 2 abonos: 79 + 21


(retenc.)

37

Requisito: Tener una OI peridica (puntual no vales) vigente de


al menos 50/mes. (OI; transferencia procedente de Tx de
cuentas externas)
Si no cumple este requisito, se le elimina el abono de intereses.

PROMOCIN: (de las cuentas de ahorro)


Si un cliente tiene una OI peridica hacia sus cuentas de ahorro, entra
en un sorteo.
-

Por cada 100/mes en OIs 1 participacin en el sorteo


Se participa en:
a) 1 sorteo mensual se multiplica x10 su OI
b) 1 sorteo anual de 15.000
Mn. 100/mes
- Mx.
5.000/cliente (para cuentas
de 2 titulares: 10.000/mes)
Las OI tienen que ser hacia: Cuenta
Naranja; Cuenta Impuestos Cero;
Planes de pensiones.
Requisito: el cliente debe mantener o aumentar el
saldo cada mes para obtener ms participaciones.
El primer ingreso es puntual. NO genera
participaciones.
Ejemplo:

100 en una cuenta propia 1 particip.


150 en una cuenta compartida 1 particip.
Los 50 que sobran se pueden aadir a otros 50 nuevos
de ese mes (si no caducaran)

DEPSITOS74:
DEPSITO A PLAZO:
-

Cualquier cliente de Cuenta Naranja que tenga el importe


mnimo solicitado, puede acceder a un depsito a plazo.
La disponibilidad del dinero es inmediata, pero si el cliente lo
quiere cancelar anticipadamente, tiene que ser de forma total
(NO se puede cancelar parcialmente). En este caso, slo se
remunerara al 0,50% nominal.
Los intereses se abonan al vencimiento en la Cuenta Naranja
(capital + i)
Se pueden constituir desde la CN desde una cuenta externa.

DEPSITOS PROMOCIONALES:
74

Suelen variar a menudo, as que hay que consultar la intranet para ver las
rentabilidades/plazos vigentes.

38

Es la ventaja que ING le da a los clientes que ahorran, es decir, son


un premio al ahorro.
Lo pueden constituir los clientes que hayan ahorrado, es decir,
quienes hayan aumentado su posicin de ahorro en los ltimos
11 meses.
En los 11 meses anteriores se comprueba su PA 75:
+ Ingresos (de todas las cuentas de ahorro)
- Salidas (todas las retiradas de las cuentas
de ahorro)
- Depsitos Promocionales
= Posicin de Ahorro

Si PA = 0 No ha ahorrado Tiene que traer dinero para poder


constituir un depsito promocional.
Si PA < 0 No ha ahorrado Ha disminuido. Tiene que compensar
la posicin negativa con dinero nuevo.
Si PA > 0 Ha ahorrado Puede constituir el depsito, pero SLO
CON LO AHORRADO EN ESE MES EN VIGOR
-

Se pueden tener uno o varios depsitos promocionales


contratados.
Cada mes suele haber un depsito promocional con
rentabilidad y caractersticas concretas.
Para mantener el depsito promocional es imprescindible que
el cliente mantenga o aumente su posicin de ahorro durante
el tiempo vigente del depsito.
Si el cliente necesita retirar dinero y no ha aumentado su PA
desde que constituy el depsito, aunque tenga saldo en su
CN, el depsito se cancela parcialmente por la cantidad que el
cliente necesita retirar.
Aunque el depsito se cancele parcialmente, los intereses se
pagan hasta la fecha de cancelacin parcial.
No hay importes mnimos para constituir un depsito
promocional
(Mx. 1.500.000)
Se pueden constituir tantos depsitos como el cliente quiera.
En un mismo depsito NO se pueden hacer ingresos parciales
(se crearan depsitos nuevos)
Si un cliente tiene varios depsitos promocionales y quiere
cancelar parcialmente el dinero SIEMPRE se retira del ltimo
depsito constitudo (porque al retirar dinero no se mantendra
la PA del ltimo depsito pero s la de los primeros).
Si un cliente tiene uno o varios depsitos promocionales
constitudos y hace ingresos posteriores en su CN, su PA
aumenta. Si necesitase dinero, se retirara de su CN (no del
depsito) ya que su PA aument desde que constituy el ltimo
depsito.

Ejemplo:
20/02/2013 Ingreso +1.000
20/03/2013 Ingreso +5.000

Saldo en CN = 51.000
Saldo = 56.000

75

El sistema nos da automticamente la PA del cliente y el importe por el que podr


constituir el depsito.

39

21/03/2013 Salida - 7.000


21/03/2013 Ingreso +1.000
01/05/2013 Ingreso +6.000

Saldo = 49.000
Saldo = 50.000
Saldo = 56.000

A da 10/05/2013 sus movimientos de los ltimos 11 meses son:


Ingresos = 13.000
Retiradas = -7.000
Total = +6.000 > 0 puede constituir un depsito promocional
Como en MAYO ahorr +6.000 Importe del depsito = 6.000
A 10/05/2013 constituye depsito = 6.000 Saldo en CN = 50.000
A 20/05/2013 necesita 1.000 se cancela parcialmente el depsito
en 1.000 aunque en cliente tenga saldo en su Cuenta Naranja.
A 20/05/2013 cancelac.parcial 1.000 Saldo CN=
50.000+(1.000+i)
Depsito = 6.000 1.000 = 5.000
i = intereses generados por el importe cancelados hasta el
momento de la cancelacin.

40

41