INCIDENCIA DE LA BANCA UNIVERSAL EN EL SISTEMA VENEZOLANO

Venezuela no escapa al actual proceso de globalizacin que sufren los dems

pases, cuyos efectos son particularmente evidentes en el sistema financiero,
especficamente el Sistema Financiero Venezolano tiene una vital importancia en
el desarrollo econmico del pas, razn por la cual se debe velar por mantener
esquemas que eleven su competitividad y eficiencia, para poder as interactuar
mejor en un mundo altamente competitivo. Es por esto que uno de los esquemas
que se han propuesto para lograr un mejor funcionamiento de la banca, es la
modalidad de la Banca Universal.
Basndonos en el hecho de que la Banca Universal incrementa la eficiencia
de la gestin bancaria y agiliza procesos que, particularmente, para la gerencia
crediticia eran tediosos y lentos, se evalu como la Banca Universal impact en el
manejo de la cartera de crditos dentro del Sistema Financiero Venezolano
Para poder evaluar el manejo de la cartera de crditos se analizaron las
variaciones de ste rubro dentro de los grupos financieros seleccionados al efecto
y posteriormente de su funcionamiento como Bancos Universales, se estudi el
comportamiento de los gastos de transformacin y por ltimo se interpret la
evolucin de ciertos indicadores financieros. Para alcanzar el objetivo del estudio
se escogieron tres bancos que representaban, por sus caractersticas, al sistema
de la Banca Universal, en tal sentido se recolectaron todos los datos
concernientes como son: Balance General, Estado de Resultado, entre otros
indicadores. Por otro parte, hay que resaltar que el estudio es de tipo descriptivo,
ya que pretende medir y evaluar la influencia que tiene la Banca Universal en
cuanto al manejo de la cartera de crditos.
En cuanto a los resultados obtenidos por la investigacin se destacan, entre otros,
que la cartera de crditos se incrementa favorablemente para el primer perodo de
funcionamiento de la Banca Universal, por otra parte los gastos de transformacin
se incrementaron a todo lo largo del perodo, evidenciando para el momento en
que los bancos operaron como Bancos Universales una disminucin en la tasa de
crecimiento de los mismos.
Tambin se apreciaron fuertes disminuciones en la cartera de crditos causadas
principalmente por factores econmicos, al igual que los gastos de transformacin
experimentaron un abrupto crecimiento debido a stos mismos factores. Los
indicadores financieros permitieron medir otros aspectos sobre el manejo de la
cartera de crditos, entre los cuales se destaca un aumento en el rendimiento por
cartera de crditos.
Por ltimo entre las conclusiones ms importantes se destaca que la actividad
bancaria se vi afectada constantemente por la incertidumbre poltica y por las
fuertes variaciones de la economa Venezolana, que alteraron tanto a la cartera de
crditos como a los gastos de transformacin. sta inestabilidad limit el
desempeo de la Banca Universal, y no permiti que se aprovecharan al mximo
los beneficios relacionados a este esquema.

Venezuela, actualmente requiere de una revisin de los sistemas y procedimientos

que poseen sus organizaciones. El proceso de globalizacin produce cambios tan
bruscos que hace imprescindible evaluar y, en caso tal, modificar los actuales
esquemas. En este orden de ideas el Sistema Financiero Venezolano est
llamado a jugar un papel fundamental, ya que ste contribuye en gran escala a
fortalecer el desarrollo econmico del pas. Es por esta razn, que es necesario
verificar la eficiencia actual de su funcionamiento y determinar si se adapta a las
exigencias del entorno. Recordando la crisis financiera que estall en 1993,
resultan innegables las nefastas consecuencias que sta ocasion para el pas, y
considerando que las Instituciones Financieras estn ntimamente relacionadas
con el progreso y el bienestar econmico de una nacin. Por esta razn las
mismas deben buscar activamente los mecanismos que aseguren su
competitividad y eficiencia, creando los menores inconvenientes posibles a la
comunidad, y lo que es ms importante, lograr un funcionamiento eficiente y
confiable. Esta eficiencia debe estar enfocada primordialmente en el rea de
crdito, actividad fundamental de los bancos, cuya funcin principal es la
intermediacin financiera.
Uno de los esquemas que se han propuesto para lograr un mejor funcionamiento
de la banca, y que fue incluido en la Ley General de Bancos y Otras Instituciones
Financieras en el ao 1993, es la modalidad de Banca Universal. Desde entonces,
un importante nmero de instituciones del Sistema Financiero Venezolano, ya sea
por creacin, transformacin o fusin, han adoptado este sistema. Tanto es as,
que segn el especialista financiero Grasso (1999, pp.14-18) la tendencia futura
es que la totalidad de los bancos en Venezuela adopt en el nuevo sistema de
Banca Universal.
Basndonos en el hecho de que la Banca Universal incrementa la eficiencia de la
gestin bancaria y agiliza procesos que, particularmente, para la gerencia
crediticia eran tediosos y lentos, la presente investigacin busca evaluar el
impacto e incidencia de la Banca Universal en el manejo de la cartera de crditos
en el Sistema Financiero Venezolano.
La primera parte de la investigacin se refiere a la formulacin del problema, en
particular: planteamiento del problema, objetivos, justificacin, utilidad del estudio,
limitaciones y alcance del mismo. En cuanto al soporte terico que proporciona las
herramientas necesarias para el anlisis, se destacan en primer lugar, los
antecedentes de la Banca Universal; seguidamente los conceptos bsicos, los
cuales
incluyen:
instituciones
financieras,
concepto,
caractersticas,
clasificaciones, crdito y tipos de crdito. Adicionalmente, para lograr los objetivos
del estudio, se expondrn y posteriormente se utilizarn en el anlisis las bases
tericas que mejor se adapten a la investigacin; en este sentido se analizarn
teoras como el Anlisis de la Cadena de Valor, Anlisis del Poder de las Fuerzas

Competitivas, Estrategias Genricas, Estrategias de Diversificacin Relacionadas,

etc. Por ltimo se encontrar una resea de las bases legales sobre el
funcionamiento de la Banca Universal en Venezuela. El marco metodolgico se
basa en un estudio de tipo descriptivo, los datos que se utilizarn se obtendrn a
travs de fuentes secundarias, por lo cual se considera un estudio bibliogrfico.
Dicho marco constar tambin de una explicacin de las unidades de anlisis,
definindose as las entidades Bancarias utilizadas para el mismo.
Posteriormente para obtener los resultados se proceder a analizar
comparativamente, en diferentes contextos, las cifras resultantes de las carteras
de crdito para el sistema de Banca Universal y los Grupos Financieros.
Conjuntamente se evaluar el impacto de los gastos de transformacin, bajo el
nuevo esquema, verificndose la eficiencia en costos para el sistema que
produzca mejores resultados, que demuestren la eficiencia en el manejo de la
cartera de crditos. Tambin se utilizarn otros mtodos que servirn de apoyo en
cuanto a la bsqueda de los resultados. Finalmente se presentan las conclusiones
y recomendaciones que surgen de los resultados obtenidos en la investigacin.

ANALISIS
Durante los ltimos aos se ha estado en la bsqueda de tcnicas y
procedimientos que permitan a las organizaciones alcanzar un mximo nivel de
eficiencia y productividad. Este proceso se viene llevando a cabo de forma global,
ya que ningn pas escapa de esta realidad. Por esta razn las organizaciones
buscan el mejoramiento continuo, segn Swarry y topf (1994, pp.9) en una
economa tan globalizada y agresiva, el exceso de burocracia y las limitaciones
pudiesen significar el fracaso de una organizacin.
Venezuela debe mantenerse atenta a todo este proceso de mejoramiento
continuo; sus organizaciones deben proporcionar confianza y solidez tanto interna
como externamente. Para lograrlo deben dinamizar sus actividades y organizarse
de la mejor forma posible. Dentro de estas organizaciones se encuentran las
instituciones financieras, que deben estar atentas a estos cambios, dado que
juegan un rol importante para el desarrollo econmico del pas. Es preciso que
stas se desenvuelvan dentro de un contexto favorable, es decir, bien
organizadas, aplicando procedimientos que logren su sano desempeo. De lo
contrario, erradas prcticas pudiesen traer consecuencias nefastas como es el
caso de la Crisis del Sistema Financiero, la cual estall en el ao 1993 y produjo
la intervencin de 57 Instituciones Financieras, de las cuales 44 fueron cerradas y
13 fueron estatizadas. Estos hechos crean incertidumbre y desconfianza en el
sistema financiero y por ende, en la economa en general.
Por esta razn se deben buscar nuevos esquemas que aseguren una solucin
efectiva a estos problemas y que beneficien a la comunidad. Uno de los

esquemas que se han propuesto, no solo a raz de la crisis financiera, sino para
mejorar el desempeo del Sistema Financiero y que ha sido aplicado en otros
pases, es la Banca Universal.
Segn Francisco Deber, Superintendente de Bancos, la Banca Universal es un
sistema bancario que tiene sus orgenes en Europa; bsicamente en Alemania;
despus se introdujo en Estados Unidos. En un primer momento fue eliminada
debido a la crisis de 1929 a consecuencia de la acumulacin de riesgos. Con el
tiempo este sistema volvi y casi todos los bancos americanos son actualmente
Bancos Universales. En Venezuela se comienza a tomar en cuenta este nuevo
sistema gracias a la experiencia de Mxico en 1982, prctica que en ese momento
no fue exitosa, por lo cual se aplac un poco la idea en nuestro pas. Sin embargo,
en la actual Ley de Bancos, se incluy la forma de Banco Universal. (Entrevista
personal, Marzo 22,1999). Esta ley entr en vigencia a partir del 30 de julio de
1993 y permite a los bancos la ejecucin de mltiples operaciones bancarias
dentro de un slo ente, unificando los diferentes grupos especializados del sistema
bancario en una sola figura, donde se llevaran a cabo todas las operaciones de
conformidad con la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras
Por otra parte, es importante mencionar que los bancos, por definicin, se dedican
a la intermediacin financiera, siendo el otorgamiento de crditos, la clave
fundamental para la existencia de la organizacin, por lo tanto su correcta
ejecucin por parte de la gerencia crediticia garantiza el xito de la gestin
bancaria. El sistema tradicional establece el otorgamiento de crditos de acuerdo
a una clasificacin especfica, obligando as a los bancos a organizarse de manera
burocrtica y compleja. Es por esta razn que en Venezuela ha empezado a surgir
la figura de Banco Universal, ya sea por creacin, transformacin o fusin, de
acuerdo con la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras. De esta
forma otorga ventajas incuestionables tanto a la institucin como al usuario, ya
que la entidad ahorra costos por la concentracin de procesos, y en lo referente al
usuario, ste puede tramitar diferentes operaciones de crditos en una sola
entidad.
Este proceso se est llevando a cabo bajo la supervisin de la Superintendencia
de Bancos y Otras Instituciones Financieras, ente regulador del sistema financiero
y sus operaciones. Considerando que segn Swarry y topf (1994, pp.16) la forma
futura de los sistemas bancarios ser el modelo de la Banca Universal , y que
sta ha funcionado en nuestro pas durante los ltimos tres aos, influenciando
evidentemente el manejo de la cartera de crditos

Experiencia de la Banca Universal en Otros Pases:

Durante los ltimos 100 aos, la intermediacin financiera a nivel global ha sido
altamente regulada y protegida de la competencia extranjera. En cada pas las
instituciones financieras se han organizado de acuerdo a su entorno poltico,
econmico y social, tratando de cubrir sus necesidades financieras. Como
resultado, diversos tipos de estructuras organizativas han coexistido A medida que
los mercados financieros se han vuelto ms liberales, diferentes sistemas han
empezado a competir entre s. Esto trae consigo aprendizajes y conocimientos
que permiten mejorar el marco regulatorio de las instituciones financieras en
general.
Como regla general los bancos han promovido campaas a favor de la eliminacin
de excesivas barreras restrictivas, basndose en las ventajas que disfrutan los
Bancos Universales cuando compiten a nivel nacional e internacional. Por otro
lado, las Instituciones Financieras han manifestado dos tendencias en cuanto a su
esquema estructural, una en donde se encuentran pases como: Canad, Estados
Unidos y los pases de Amrica Latina, en los cuales existe una clara y definida
separacin entre las operaciones activas y pasivas de los distintos intermediarios;
y otra, en naciones como Austria, Suiza, Blgica y Alemania, donde no existe una
demarcacin entre las diferentes operaciones. La adopcin de un esquema u otro
responde bsicamente a las diversas circunstancias econmicas, polticas y
sociales que ha vivido cada pas.
Durante los ltimos aos se ha observado una tendencia general hacia una banca
ms competitiva y menos departamentalizada, donde las instituciones realicen
todas las operaciones tanto activas como pasivas permitidas en el mercado, de
acuerdo a las normativas legales establecidas al respecto. Existen diferentes
razones por las cuales se ha acelerado este proceso:
1. El fuerte proceso inflacionario al cual se ha visto sometida la economa mundial
en los ltimos aos, que ha hecho subir las tasas de inters y ha sensibilizado a
los ahorristas respecto a los rendimientos que ofrecen los diferentes instrumentos
financieros.
2. Las polticas monetarias restrictivas aplicadas en muchos pases para combatir
la inflacin, que incrementan la competitividad entre los diferentes intermediarios
por la captacin de fondos.
3. La toma de conciencia del alto riesgo de la especializacin bancaria sobre las
instituciones diversificadas.
4. Los avances tecnolgicos que facilitan la transferencia entre entes e
instrumentos financieros, de diferentes mercados, propiciando as una revolucin
financiera.

Experiencia en Venezuela
Durante casi 20 aos, en Venezuela se debati si convena agregar Bancos
Universales al conjunto de instituciones Financieras Nacionales. Aunque en el pas
no exista la figura de Banco Universal, las bases de esta institucin las sentaron
los grupos financieros, formados por un conjunto de instituciones financieras
especializadas, al agregar a la Legislacin Bancaria Venezolana la posibilidad de
funcionar como Banca Universal, se reconoce la existencia de estos grupos que
tienen aos funcionando como tales en el pas y son debidamente contemplados y
regulados por la Ley de Bancos y Otras Instituciones Financieras.
Kelly, (1999, pp.16) comenta que Venezuela estuvo cerca de la decisin de
permitir la operacin de Bancos Universales, a principios de los 80. Para la poca
existan slo dos bancos que gozaban de poderes extensos: el Banco de los
Trabajadores de Venezuela (B.T.V) y el Banco Industrial, siendo stos los
primeros antecedentes de los Bancos Mltiples o Bancos Universales en
Venezuela. El B.T.V. fue constituido bajo la forma de compaa annima en 1966,
mediante una ley especial, la cual la define como una institucin de crdito mixto
que le permitira realizar operaciones propias de la Banca Universal.
Con un bolvar estable durante casi veinte aos un sistema bancario
aparentemente apacible y expectativas de continuacin de la prosperidad de los
setenta, pareci razonable ampliar los poderes de los bancos para financiar
proyectos de mayor alcance y desarrollar el incipiente mercado de capitales. El
ao 1983 trajo un cambio de escenario. La intervencin del B.T.V y otros bancos,
el control de cambio manejado por la oficina del rgimen de cambios diferenciales
(RECADI), detuvieron el impulso hacia la innovacin y apagaron durante una
dcada la chispa de inters en la Banca Universal.
El planteamiento de la Banca Universal resurgi con la nueva ley de Bancos y
Otras Instituciones Financieras aprobada en 1993 (Decreto Ley 3.228.Gaceta
Oficial, No. 4.649 extraordinario, del 28 de Octubre) que introdujo la figura del
Banco Universal como parte del sistema financiero Venezolano.
El primer grupo financiero que, amparado en la ley de 1993, adopt la
personalidad jurdica de Banco Universal fue el Banco Provincial, cuyos directivos
fusionaron la Inversora, el Fondo de Activos Lquidos, la Arrendadora y el Banco
Comercial, para integrar la entidad resultante en un Banco Universal. Se decidi
que las entidades bancarias Lara y Occidente, el agente aduanal y la empresa de
transporte de valores, quedaran funcionando fuera de la estructura Universal y
seguiran actuando independientemente. El 26 de diciembre de 1996 fue publicada
en la gaceta oficial una resolucin que permite al Banco Mercantil absorber al
Banco Hipotecario, al Banco de Inversin, a la Arrendadora y al Fondo de Activos
Lquidos como paso previo para convertirse en un Banco Universal. Por su parte
Fivenez recibi la autorizacin de funcionar como Banco Universal, previa unin
de las empresas del consorcio, en la resolucin 117-96 de la Superintendencia de
Bancos y otras Instituciones Financieras. En la actualidad esta institucin fue
absorbida por Banco Caracas, el cual tambin funciona como Banco Universal.

El caso ms reciente, ocurri a mediados de 1999, cuando el banco Corp. Banca,

previo a fusionarse con el Banco del Orinoco, recibiera el permiso de la
Superintendencia de Bancos y otras Instituciones Financieras para funcionar como
Banco Universal.

LA BANCA Y LA ACTIVIDAD ECONMICA

La Banca es un reflejo de la economa de un pas y es difcil pensar en una banca
fortalecida con una economa en problemas. La interrelacin entre las instituciones
financieras y la economa real es de tal magnitud, que la actividad y el desempeo
de una afecta a la otra y viceversa. La definicin de un Sistema Financiero, nos
indica que el mismo est compuesto por instituciones financieras, cuya finalidad
principal es la de captar el ahorro financiero del pblico para transformarlo
mediante las operaciones activas en fuente de financiamiento de la economa.
Todo este proceso de transformacin tiene un costo; en efecto, el costo de fondos
se compone adems de la tasa pasiva, por el encaje legal (17% sobre las
captaciones), aporte a Fogade (0,25% semestral sobre los depsitos), aporte a la
Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (3 Bs. por cada
1.000 Bs. de activos que posee la institucin), Patente de Industria y Comercio,
Costos Operativos y finalmente debe agregarse la Utilidad del Negocio (Margen
por Riesgo).
El Sistema Financiero debe funcionar como un todo armnico y estructurado, en
el que la funcin principal es la intermediacin financiera, o sea, canalizar el
ahorro entre los agentes excedentarios (Ahorristas), hacia los agentes deficitarios
(Prestatarios), con la idea de que ese proceso se cumpla en forma eficiente. Un
Sistema Financiero debe plantearse los siguientes objetivos:
1. Fomentar el ahorro.
2. Canalizar el ahorro hacia inversiones rentables.
3. Las instituciones financieras actuantes dentro de un Sistema Financiero deben
operar con mrgenes de intermediacin bajos ya que a mayores mrgenes,
mayores sern las cargas que soportar el Sistema Econmico, especialmente el
no financiero.
4. Las Instituciones Financieras deben adems presentar altos mrgenes de
seguridad y solvencia, lo cual se traduce en mayor confianza del pblico usuario
hacia ellas.
5. Mantener altos niveles de flexibilidad en cuanto a sus operaciones.
6. Mantener un alto grado de funcionalidad, para lo cual debe:
6.1 Disear e implementar un sistema de pagos eficiente que garantice el
intercambio de bienes y servicios.
6.2 Facilitar transferencias de recursos entre sectores y/o zonas geogrficas
diferentes.
6.2 Ofrecer garantas que minimicen la incertidumbre sobre el valor real del dinero
e instituciones financieras.
6.3 Hacer posible la emisin de ttulos valores que permitan el desarrollo de
proyectos de inversin.

6.4 Mantener un flujo constante y actualizado sobre el desenvolvimiento de los

diferentes Mercados Financieros.
Cuando el Sistema Financiero funciona adecuadamente se convierte en un
estmulo para el crecimiento econmico, pero si al mismo tiempo coexiste una
economa moderna y estable esto conlleva a que los sistemas de financiamiento
tengan una mayor relevancia, y promuevan una renovacin tecnolgica
permanente. De esta forma, un Sistema Financiero va alcanzando su grado de
madurez en la medida en que desarrolla activos financieros, fortalece los
mercados primarios y secundarios a mediano y largo plazo, y adems se logra
reducir los costos de transformacin, con baja inflacin y efectivos manejos
gerenciales, mejorando adems, en forma constante, la calidad de sus servicios al
pblico usuario.
El incremento de la intermediacin crediticia es sin duda un logro importante, pero
tambin lo es, el asegurar la calidad de la cartera de crditos en el tiempo. La
estrecha relacin con la economa real nos indica, que cualquier correlacin de
carcter macroeconmico que afecte el ingreso real de los deudores (disminucin
del nivel de empleo e incremento en las tasas de inters), incide en un deterioro
de parte de la cartera de crditos del sistema, es por ello, desde el punto de vista
de las instituciones financieras, que se requiere una mejor gerencia de riesgo,
desde el punto de vista de la supervisin, un mayor control de calidad de los
activos y a nivel macroeconmico, requerimos de un sistema econmico estable,
que fomente el crecimiento, con desarrollo econmico sostenido, con seguridad
jurdica que permita planificar para el mediano y largo plazo.

BANCO UNIVERSAL

Concepto:
De acuerdo al artculo #95 de la Ley General de Bancos y otras Instituciones
Financieras de 1993, los Bancos Universales son aquellos que pueden realizar
todas las operaciones que, de conformidad con lo establecido en dicha ley,
pueden efectuar los bancos e instituciones financieras especializados, es decir los
bancos comerciales, los bancos hipotecarios, los bancos de inversin, las
sociedades de capitalizacin, las arrendadoras financieras y los fondos del
mercado monetario.

ESTRUCTURA LEGAL
Artculo#96- Constitucin y capital mnimo:
El capital mnimo requerido para operar un Banco Universal ser el siguiente:

En el rea metropolitana de Caracas, TRES MIL MILLONES DE BOLVARES

(Bs.3.000.000.000) en dinero en efectivo.
Fuera del rea metropolitana de Caracas, previa calificacin de Banco
Regional por la Superintendencia Capital no menor de UN MIL QUINIENTOS
MILLONES DE BOLVARES (Bs.1.500.000.000).
Artculo#97- Formas de Creacin de un Banco Universal:
1) Cuando se trate de la fusin de un banco especializado con uno o ms bancos
o instituciones financieras propias o ajenas.
2) Cuando se trate de la transformacin de un banco especializado o Banco de
Inversin o Hipotecario.
3) Cuando los interesados solicitan su constitucin, mediante el procedimiento
previsto en el captulo II Promocin, Constitucin y funcionamiento de los
bancos y otras instituciones financieras.

BANCA UNIVERSAL POR TRANSFORMACIN

Requisitos:
1. Opinin razonada por parte de auditores externos inscritos en el registro de
contadores que lleva la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones
Financieras, sobre cualquier circunstancia que incida negativamente en la
capacidad econmica financiera y contable del instituto involucrado, al cierre del
semestre precedente a aquel en que se presente la solicitud respectiva.
2. Informe actualizado de la estructura accionaria de la institucin financiera que
participa en el proceso de transformacin, el cual deber comprender la totalidad
de los accionistas. En caso de ser personas jurdicas que tengan ms de 10% de
las acciones o del poder de voto en las asambleas de accionistas del instituto a
transformarse, se deber acompaar de informacin sobre la estructura accionaria
y junta administradora hasta determinar las personas naturales que efectivamente
tendrn el control de la institucin.
3. Informe de la situacin de los 100 mayores contratos fiduciarios de la(s)
entidad(es) solicitante(s).
4. Estados financieros consolidados y/o combinados de la institucin financiera
solicitante. Elaborados de acuerdo a las normas establecidas por la
Superintendencia de Bancos y otras Instituciones Financieras y a los principios de
contabilidad generalmente aceptados, formulados con no ms de tres meses de
antelacin a la fecha de solicitud.
5. Declaracin institucional que exprese:
5.1 Que los pasivos de la institucin son los relacionados en el informe presentado
a la superintendencia.
5.2 Que no existen contingencias o riesgos que no hayan sido cuantificados
adecuadamente.

5.3 Que todas las operaciones de riesgo estn debidamente informadas,

aprovisionadas o capitalizadas y, en definitiva, que cualquier contingencia
potencial sea informada.
6. Estructura accionaria que tendr el Banco Universal una vez llevado a cabo el
proceso de transformacin.
7. Plan de transformacin y cronograma detallados con las etapas en la cuales se
llevar a cabo el proceso de transformacin.
8. Copia del proyecto de estatutos del Banco Universal que se pretende constituir.
9. Acta de asamblea de accionistas donde se decidi la transformacin, y los
prospectos de la estructura accionaria, los estatutos y los planes de
transformacin y de negocios.
10. Efectos que, sobre los accionistas del instituto solicitante, tenga la
transformacin.
11. Informacin de cualquier situacin jurdica que pueda iniciar sobre las acciones
que constituyan el capital social del instituto a transformarse, tales como medidas
preventivas o ejecutivas, o que las mismas estn dadas en garanta de
obligaciones, as cualesquiera otras circunstancias que puedan afectar su
titularidad o el ejercicio de los derechos inherentes a la condicin de accionista.
12. Informe especial sobre las operaciones que empresas del grupo financiero
realicen fuera del territorio nacional y su impacto en el balance consolidado.
13. Balance de transformacin con no ms de tres meses de antelacin a la fecha
de solicitud que refleje el monto del patrimonio neto.

Banca Universal por Constitucin

Requisitos:
El artculo #9 de la resolucin seala que los interesados en constituir un
Banco Universal, debern presentar ante Sudeban los siguientes recaudos:
1) Los planes de negocios, funcionamiento y organizacin.
2) Estructura accionaria que tendr el Banco Universal a constituirse.

Banca Universal por Fusin

Requisitos:
Al seleccionar la opcin de fusin, los entes debern cumplir con lo dispuesto en el
artculo 11 de la resolucin 001/0496, que indica las normas que se deben cumplir
para dicho procedimiento. Para el caso de fusin para convertirse en Banca
Universal, los entes especializados debern presentar su solicitud ante la
Superintendencia, acompaada de un estudio que cubra los siguientes aspectos:
1. Estado de situacin de los bancos e instituciones financieras que proyectan
fusionarse.

2. La viabilidad del proyecto.

3. Plan de distribucin de las acciones, as como la proporcin a ser suscrita a
travs de oferta pblica, de ser ste el caso.
4. El plan de fusin con indicacin de las etapas en que se efectuar.
5. El proyecto de estatutos del Banco Universal que resultare de la fusin.
6. Los planes de negocios, organizacin y funcionamiento del Banco
Universal.
7. Cualquier otra informacin que solicite la Superintendencia de Bancos y Otras
Instituciones Financieras.

Limitaciones de los Bancos Universales:

De acuerdo al artculo #100 de la ley General de Bancos se establece
que los Bancos Universales no podrn:
1. Tener invertida o colocada en moneda o valores extranjeros una cantidad que
exceda el lmite que fije el Banco Central de Venezuela.
2. Conceder crditos en cuenta corriente o de giro al descubierto, no garantizados,
por montos que excedan en conjunto el 5% del total del activo del banco.
3. Otorgar prstamos hipotecarios por plazos que excedan de 25 aos o por ms
del 75% del valor del inmueble dado en garanta, segn avalo que se practique.
Sudeban podr aumentar el plazo indicado en este numeral.
4. Pagar comisiones superiores a las autorizadas por la Superintendencia de
Bancos y Otras Instituciones Financieras en relacin con cada plan de
capitalizacin.
5. Adquirir acciones en exceso de los lmites que establezca la Superintendencia
de Bancos Y Otras Instituciones Financieras. En todo caso el ente supervisor no
podr establecer lmites ms restrictivos que los aplicables para los bancos de
Inversin.