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Trabajo Fin de Grado presentado por Felipe Moreda de Torres, siendo la Tutora del
mismo la profesora D. Silvia Martelo Landroguez
V. B. de la Tutora:
Alumno:
TTULO:
RELACIN ENTRE LA ORIENTACIN AL MERCADO Y LA CREACIN DE VALOR
PARA EL CLIENTE EN EL SECTOR FINANCIERO
AUTOR:
FELIPE MOREDA DE TORRES
TUTOR:
DRA. D. SILVIA MARTELO LANDROGUEZ
DEPARTAMENTO:
ADMINISTRACIN DE EMPRESAS Y MARKETING
REA DE CONOCIMIENTO:
ORGANIZACIN DE EMPRESAS
RESUMEN:
En los sectores financieros, por la actual crisis, se ha tenido que se ha tenido que
llevar a cabo un cambio de estrategia a la hora de captar clientes. Este trabajo se
centra en analizar cmo han cambiado los bancos ante esta situacin y la adaptacin
de los mismos hacia la orientacin al mercado y la creacin de valor para el cliente.
Para el desarrollo de nuestro estudio hemos desarrollado, en primer lugar, una revisin
de la literatura existente sobre la orientacin al mercado y la creacin de valor. En
segundo lugar, se ha desarrollado una investigacin emprica en el mbito del sector
bancario.
PALABRAS CLAVE:
Orientacin al mercado; Creacin de valor; Sector bancario.
TFG-FICO. Relacin entre la orientacin al mercado y la creacin de valor para el cliente en el sector
financiero
NDICE
1. CONSIDERACIONES PREVIAS .......................................................................... 1
1.1. INTRODUCCIN ................................................................................. 1
1.2. JUSTIFICACIN DEL TRABAJO ........................................................ 2
2. EL SECTOR BANCARIO EN LA ACTUALIDAD ................................................... 3
2.1. INTRODUCCIN ................................................................................. 3
2.2. EL MAPA DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS.................................. 3
2.3. NUEVAS ESTRATEGIAS DE LOS BANCOS ...................................... 4
3. LA CREACIN DE VALOR PARA EL CLIENTE .................................................. 5
3.1. INTRODUCCIN ................................................................................. 5
3.2. DEFINICIN DE CREACIN DE VALOR PARA EL CLIENTE ............ 7
3.3. LA CREACIN DE VALOR EN LAS ENTIDADES FINANCIERAS ...... 7
4. LA ORIENTACIN AL MERCADO ....................................................................... 9
4.1. INTRODUCCIN ................................................................................. 9
4.2. DEFINICIN DE ORIENTACIN AL MERCADO .............................. 12
4.3. CONSECUENCIAS DE LA ORIENTACIN AL MERCADO .............. 13
4.3.1. Efecto de la orientacin al mercado en los resultados ......... 13
4.3.2. Efecto de la orientacin al mercado sobre la capacidad
innovadora. .......................................................................................... 14
4.3.3. Efecto de la orientacin al mercado sobre los empleados. ........ 14
4.3.4. Efecto de la orientacin al mercado sobre los clientes. .............. 14
4.3.5. Efecto de la orientacin al mercado sobre las relaciones en el
canal de distribucin ............................................................................ 15
5. METODOLOGA................................................................................................. 17
5.1. INSTRUMENTOS Y ESCALAS DE MEDIDA ..................................... 17
5.2. ELECCIN DE LOS BANCOS PARA EL ESTUDIO .......................... 20
5.3. EXPLICACIN DE LOS RESULTADOS OBTENIDOS ...................... 21
6. CONSIDERACIONES FINALES ......................................................................... 25
6.1. CONCLUSIONES .............................................................................. 25
6.2. FUTURAS LNEAS DE INVESTIGACIN.......................................... 26
BIBLIOGRAFA ...................................................................................................... 27
ANEXOS ................................................................................................................ 31
ANEXO 1. Entrevista a Mediolanum.............................................................. 31
ANEXO 2. Entrevista a Caixa Bank ............................................................... 33
ANEXO 3. Entrevista a Banco Santander...................................................... 35
ANEXO 4. Entrevista a Banco BBVA ............................................................ 37
ANEXO 5. Entrevista a Banco Popular.......................................................... 39
-I-
TFG-FICO. Relacin entre la orientacin al mercado y la creacin de valor para el cliente en el sector
financiero
CAPTULO 1
CONSIDERACIONES PREVIAS
1.1 INTRODUCCIN
El sector de la banca ha sufrido un cambio muy importante en los ltimos aos debido
a la crisis actual en la que nos encontramos. Esto ha ocasionado que los bancos
enfoquen sus estrategias a la satisfaccin plena del cliente. Por ello, los bancos cada
vez intentan orientarse ms al mercado. La creacin de valor para el cliente puede
considerarse como una de las principales consecuencias de esta mayor orientacin al
mercado.
El negocio bancario es un negocio de gestin de riesgo, empleando un recurso
escaso que es el capital. Para generar rentabilidad real en un banco es importante
hacer una correcta asignacin de este recurso. Para ello, es necesario tener en cuenta
la orientacin al mercado y el comportamiento de la competencia actual en virtud de tal
variable.
La orientacin al mercado es un tema muy estudiado por la literatura y hay diversas
investigaciones orientadas a determinar la contribucin de esta variable a los
resultados empresariales. Como se puede observar, las empresas cada vez ms
enfocan sus actividades a esta orientacin y, en concreto, el sector bancario cada vez
lo utiliza ms como recurso organizativo para lograr ventajas competitivas.
La creacin de un valor superior para el cliente se considera un elemento
fundamental en el desarrollo de la capacidad competitiva de una empresa. Como
identifica la literatura, el valor generado por una relacin comercial puede favorecer el
desarrollo de innovaciones de productos, la comunicacin entre las partes, la
satisfaccin del cliente, la retencin de socios estratgicos y los resultados
empresariales.
Nos proponemos, por tanto, en la presente investigacin realizar un anlisis de la
literatura existente sobre orientacin al mercado y creacin de valor para el cliente
para intentar encontrar argumentos que nos ayuden a relacionar ambas variables. En
concreto, vamos a centrar este anlisis en las entidades financieras.
Podemos dividir el presente trabajo en seis puntos claramente diferenciados.
En primer lugar, se realiza un breve anlisis sobre la situacin del sector bancario
en la actualidad y comprobaremos los cambios que se han producido en este sector
debido a la crisis actual.
En segundo lugar, nos centraremos en la creacin de valor para el cliente y se
comparan las diferentes definiciones que se relacionan con nuestro estudio. Tambin
veremos la importancia de la creacin de valor en la banca.
En tercer lugar, se ha realizado un estudio sobre la orientacin al mercado tratando
de introducir dicha variable y viendo las definiciones propuestas por diferentes autores,
as como las consecuencias que tiene esta variable en los diferentes campos.
Una vez definidas y analizadas las dos variables objeto de estudio, nos centramos
en la metodologa. Primero, trataremos el proceso de eleccin de los instrumentos y
escalas de medida para la investigacin emprica. Despus, hablaremos de los bancos
escogidos para el estudio y de los motivos de dicha eleccin. A continuacin, se
realiza un anlisis de los resultados obtenidos del estudio realizado.
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TFG-FICO. Relacin entre la orientacin al mercado y la creacin de valor para el cliente en el sector
financiero
CAPTULO 2
EL SECTOR BANCARIO EN LA ACTUALIDAD
2.1 INTRODUCCIN
En la actualidad, el panorama bancario ha cambiado mucho debido a la crisis. Vamos
a destacar algunos datos significativos que han hecho que el sector bancario sea
completamente distinto desde hace unos aos:
La banca pierde ms de 27.000 empleados en cuatro aos.
Desde 2008, han desaparecido ms de 6.491 oficinas, lo que supone un 14,2%
de la red.
Madrid, Barcelona y las comunidades del Arco del Mediterrneo son los
mercados que ms han decrecido.
Dada la oleada de procesos de integracin de Cajas de Ahorro y conversin en
Bancos, desde 2008 se ha pasado de 45 a prcticamente 11 grupos.
El volumen de negocio del sector ha decrecido un 3,3%.
2.2 EL MAPA DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS
Desde 2008 hasta el verano de 2012, el nmero de entidades se ha reducido
considerablemente y an se prev que seguir hacindolo, debido principalmente a los
procesos de fusin que se estn llevando a cabo entre cajas de ahorros.
El balance actual de bancos tradicionales, de tamao grande y mediano, se sita en
9 entidades. Esto es debido principalmente a la transformacin de las tradicionales
Cajas de Ahorro, que se han fusionado para lograr alcanzar las exigencias de tamao,
capital y solvencia que han establecido las instituciones regulatorias. Como ya se han
comentado, de las 45 cajas que existan hace 5 aos slo quedan unos 11 grupos.
Por otro lado, el sector financiero espaol era el que ms sucursales tena, segn el
informe del Banco Central Europeo. Tras aos de crecimiento, en 2008 las entidades
financieras espaolas iniciaron un proceso de cierre de oficinas reducindose el
nmero de oficinas un 14,2% alcanzando la cifra de 2.351 oficinas.
A pesar de esta reduccin el ndice de Penetracin Bancaria (IPB) en Espaa sigue
siendo de un 0,83% es decir 1 oficina por cada 830 habitantes, un IPB elevado si lo
comparamos con el de pases como Alemania, Francia e Italia que se sitan en el
entorno de 0,4-0,6 oficinas por cada mil habitantes.
Despus del crecimiento de la plantilla del sistema financiero producido en el
perodo 2000 2008 derivado de los procesos de expansin, se ha comenzado un
drstico ajuste en la plantilla de las entidades financieras que han perdido ms de
27.000 empleados en este perodo.
La reduccin de plantilla (10%) ha sido menor que la reduccin del nmero de
oficinas (14,2%) por lo que cabe esperar en el futuro mayores ajustes en lo que a
plantilla se refiere. Pese a esta reduccin, el ratio de nmero de empleados por oficina
en estos ltimos aos no ha variado prcticamente (6 empleados/oficina).
En cuanto al volumen de negocio, desde el inicio de la crisis, y tras aos de altos
crecimientos debido al incremento del crdito, el volumen de negocio total (crditos +
depsitos) ha descendido en un 3,28%. Este descenso se ha debido al decrecimiento
en proporciones similares tanto de crditos como de depsitos; un 3,15% en crditos y
un 3,49% en los depsitos.
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TFG-FICO. Relacin entre la orientacin al mercado y la creacin de valor para el cliente en el sector
financiero
CAPTULO 3
LA CREACIN DE VALOR PARA EL CLIENTE
3.1 INTRODUCCIN
Algunos autores definen el concepto de valor como: el conjunto de bienes econmicos
o cualquier otro tipo de utilidad (poder o prestigio) que persiguen los propietarios y
dirigentes de una organizacin, as como los productos, servicios y soluciones que la
organizacin ofrece en cada momento a cada uno de sus clientes, y todos aquellos
elementos que permiten a una organizacin seguir evolucionando y adaptndose a las
necesidades de su entorno y las de sus clientes (Bonel et al., 2003).
Pero el estudio del valor para el cliente es complicado, debido a que los diferentes
autores tienen diferentes puntos de vista sobre el tema.
Muchos autores consideran que el trmino es un concepto mucho ms amplio que
el que se considera generalmente, ya que puede ser usado en muchos contextos. En
la literatura se identifican varios tipos de valor (Martelo, 2011):
Creacin y entrega de valor para el cliente: Esta perspectiva est muy
relacionada con los llamamientos para que las empresas se centren ms en el
mercado y en el cliente.
Valor del cliente: Esta perspectiva se ocupa del valor del cliente para la
empresa; y lo considera un output, en vez de un input, de la creacin de valor.
Valor percibido por el cliente: Esta perspectiva hace referencia a la diferencia
que aprecia el cliente entre el total de ventajas y el total de costos que supone
una oferta respecto de las dems ofertas alternativas.
Este trabajo se va a centrar en el valor para el cliente. Pero en concreto en cmo
las empresas (bancos) pueden crear valor para sus clientes.
Desde el punto de vista del empresario, crear valor conlleva la capacidad para
percibir e implantar nuevas combinaciones de recursos que permitan desarrollar
nuevas competencias y conocimiento, y que sean capaces de incrementar la eficiencia
alcanzada en el uso de los recursos presentes en el sistema econmico (Mocciaro y
Battista, 2005; Ruz y Barroso, 2009)
La eficiencia se puede incrementar por dos caminos (Ruz y Barroso, 2009):
1) Disponer de los recursos para otros usos, de manera que se reduzcan los costes
de oportunidad, o bien, que se produzcan productos o servicios con mayores niveles
de rendimiento.
2) Nuevas combinaciones de recursos que lleven a producir bienes y servicios que
satisfagan deseos y necesidades que no era posible satisfacer o que no haban sido
expresados previamente (Ruz y Barroso, 2009).
En esta lnea, Tuominen (2004) considera la creacin de valor como una capacidad
organizativa que, junto con la capacidad de apropiacin de valor, son necesarias para
alcanzar una posicin de ventaja competitiva en el mercado. La superioridad de una
empresa frente a la competencia, no puede basarse nicamente en la creacin de
valor, sino que tiene que ser capaz de apropiarse del valor creado a travs de la cuota
de mercado y los beneficios (Mizik y Jacobson, 2003; Tuominen, 2004).Esto lo
podemos ver en la siguiente figura:
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TFG-FICO. Relacin entre la orientacin al mercado y la creacin de valor para el cliente en el sector
financiero
Priem, (2007)
De todas las definiciones de creacin de valor, para este estudio nos quedamos con la
definicin de Ruz y Barroso (2009). Segn estos autores, la creacin de valor hace
referencia a un conjunto de capacidades que poseen las empresas para desarrollar
nuevas combinaciones de recursos que se traduzcan en una mayor eficiencia o una
mayor prestacin para el cliente, a travs de los productos y servicios que stas
desarrollan.
3.3 LA CREACIN DE VALOR EN LAS ENTIDADES FINANCIERAS.
Como ya se ha comentado, ante la actual crisis financiera el sector ha cambiado su
forma de actuar y empieza a pensar ms en el cliente y en cmo satisfacer las
necesidades que pueda tener.
Segn lvarez (2008), se crea valor a medio y largo plazo aadiendo valor a
nuestros clientes, no tomando riesgos financieros. Es decir, el riesgo financiero se
gestiona, no se juega con l, y la mejor forma de gestionarlo es a travs de las
relaciones estables y directas con nuestros clientes y mediante la generacin de
negocio recurrente.
Espaa cuenta con la red de sucursales ms extensa del mundo
(aproximadamente, 47.000 oficinas). No obstante, no hay que descuidar el desarrollo
del resto de canales de distribucin (telfono, Internet, agentes, etc.), que permiten a
ambas partes maximizar la relacin. (lvarez 2008).
El modelo de banca universal brinda la posibilidad de poder acompaar a los
clientes, cubriendo las diferentes necesidades financieras que les surgen a lo largo de
su ciclo vital (lvarez 2008).
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TFG-FICO. Relacin entre la orientacin al mercado y la creacin de valor para el cliente en el sector
financiero
CAPTULO 4
LA ORIENTACIN AL MERCADO
4.1. INTRODUCCIN
Podemos decir que desde que el Marketing Science Institute (MSI) estableciera en
1986 la Orientacin al Mercado como lnea prioritaria de investigacin, este tema ha
sido objeto de continua atencin por parte de los investigadores (Cosso y Martn,
2001).
Esto ha conseguido que en los ltimos aos se haya aumentado considerablemente
la orientacin al mercado en las empresas ya que representa la base de las prcticas
de alta calidad de marketing. Esta idea unida a que, si una empresa dedica sus
esfuerzos a aumentar su orientacin al mercado mejorar su rendimiento, ha sido
tratada por acadmicos y profesionales durante muchos aos (Martn, 2003).
La orientacin al mercado promueve la comprensin y gestin de informacin sobre
los clientes de la empresa, los competidores y las fuerzas del entorno, de modo que
pueda ser tratada colectivamente en la organizacin con la finalidad de crear y
mantener una oferta que genere mayor valor (Santos et al., 2002).
Pero tenemos que comentar que esto no siempre fue as, antes todas las empresas
se centraban en cambiar la mentalidad de los clientes para intentar conseguir que se
adaptaran a sus productos. Gracias al desarrollo de la tecnologa, y que la
competencia cada vez era ms dura se empez a cambiar el enfoque y las empresas
empezaron a convertirse en empresas enfocadas cada vez ms a los clientes. La
empresas a partir de entonces empezaron a estar dispuestas a cambiar sus productos
para ajustarse a lo que queran los clientes (Martn, 2003). Como dijo Mckenna (1991)
se pasa del cualquier color con tal de que sea negro a este otro dganos que color
quiere usted.
Pero estos cambios que se empezaron a tomar fueron muy lentos ya que como
comentan los directivos, siempre hay problemas entre las maneras nuevas y las viejas
de hacer las cosas. Esto se debe al miedo que existe entre los diferentes empleados,
bien por miedo a perder poder en la empresa o porque se puedan quedar a
descubierto las carencias que estos puedan tener. Para poder realizar un cambio en la
orientacin es importante percibir la brecha entre la orientacin actual y la orientacin
deseada (Martelo, 2011).
Hay autores como Varela y Calvo (1998) que indican que la orientacin al mercado
constituye la piedra angular sobre la cual debe fundamentarse la actuacin de los
responsables de marketing (Martn, 2003).
Aunque existen muchas definiciones de orientacin al mercado, de forma general
podemos decir que la orientacin al mercado es un recurso intangible, susceptible de
engendrar una ventaja competitiva sostenible que ser explotada a travs de la
estrategia de la empresa (Cosso y Martn, 2001). En el siguiente apartado se
presentan las definiciones de orientacin al mercado propuestas por diferentes
autores.
Revisando la literatura, hemos detectado la existencia de distintos tipos de
orientacin que puede tener una empresa y sera conveniente hablar de ellas un poco
para comprender las diferencias que hay entre unas y otras (Martelo, 2011):
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las necesidades
mal tanto las
las necesidades
las necesidades
Orientacin al Mercado
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Ruekert (1992)
Day (1994)
Vzquez y Trespalacios
(1997)
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financiero
Este aumento en los resultados se podra utilizar para mejorar la satisfaccin de los
consumidores y conseguir que los clientes se volvieran ms leales a nuestra empresa.
Con esto conseguiramos aumentar la cuota de mercado y, lo que realmente
buscamos obtener, una mayor rentabilidad (Martn, 2003).
Adems, de las investigaciones de Kohli y Jaworski (1990) se concluye que la
orientacin al mercado parece proporcionar un enfoque comn a los esfuerzos y a los
proyectos de los individuos y de los departamentos de la empresa, fomentando unos
mejores resultados (Llonch, 1993).
4.3.2 Efecto de la orientacin al mercado sobre la capacidad innovadora.
Algunos autores nos hablan de que un cierto entusiasmo en el concepto de marketing
podra influir negativamente en la capacidad para lograr innovaciones en las
empresas, favoreciendo nicamente las innovaciones que demanda el mercado
(Bennet y Cooper, 1981). Segn lo comentado, una excesiva orientacin al mercado
favorecera las pequeas innovaciones que a largo plazo resultaran negativas.
Hurley y Hult (1998) recomiendan y defienden la inclusin del trmino innovacin en
el concepto de orientacin al mercado ya que guiados por los trabajos de Kohli y
Jaworski (1993) afirman que la orientacin al mercado lleva en s misma la labor de
llevar a cabo acciones nuevas con la idea de responder a las condiciones del mercado
(Martn, 2003).
4.3.3 Efecto de la orientacin al mercado sobre los empleados.
Segn Kohli y Jaworski (1990), la implantacin de la orientacin al mercado produce
efectos positivos tanto psicolgicos como sociales, fomentando el espritu de equipo,
incrementando la satisfaccin de pertenencia a la organizacin y la motivacin y
fortaleciendo el compromiso de los empleados con la misma (Martn, 2003).
La coordinacin interfuncional y el desarrollo de un trabajo en equipo, como vas
para conseguir objetivos comunes, fomentan la generacin, a todos los niveles y en
todas las reas, de un sentimiento de bienestar y orgullo por sentirse integrantes de la
organizacin. La motivacin y el grado de compromiso mostrado por los empleados se
van incrementando a medida que cierto espritu corporativo se genera como
consecuencia de la orientacin al mercado (Scarone, 2004).
De la investigacin de Weitz (1990) se concluye que la existencia de incentivos
para el personal de ventas no se correlaciona de forma significativa con el grado de
orientacin al cliente de dicho personal. Sin embargo, s se correlaciona con el grado
de orientacin al cliente de la empresa (Llonch, 1993).
4.3.4 Efecto de la orientacin al mercado sobre los clientes.
Las consecuencias que tiene la orientacin al mercado con respecto a los clientes, son
lgicas ya que este enfoque lo que intenta hacer es conseguir ms informacin sobre
las necesidades y deseos que tienen y su implantacin genera un efecto muy positivo
en ellos.
Por tanto, los clientes van a recibir una oferta de mayor valor que la de sus
competidores, consiguiendo que los clientes sean ms leales y haciendo que los
propios clientes sean los mejores promotores de los productos de la oferta de la
empresa (Martn, 2003).
Dado que la orientacin al cliente es el componente de la orientacin al mercado
mejor aceptado en el mundo acadmico, parece razonable deducir que dicha
orientacin debe generar efectos muy beneficiosos para los clientes de la empresa
(Llonch, 1993).
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CAPTULO 5
METODOLOGA
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Por lo tanto, los tems de la escala han sido transformados en preguntas abiertas.
As, al realizar las entrevista solo a cinco bancos pueden contestarnos dndonos una
explicacin del porque de dichas respuestas.
La entrevista realizada a los bancos se compone de 14 preguntas la cuales se
dividen en tres bloques al igual que la escala original:
Para medir la orientacin al cliente se han realizado 6 preguntas:
1. Os preocupis en saber el compromiso y orientacin para intentar
satisfacer las necesidades de los clientes?
2. La estrategia de negocio del banco est orientada a la creacin de valor
para los clientes?
3. A la hora de disear una estrategia para obtener una ventaja competitiva,
Crees que est basada en la comprensin de las necesidades de los
clientes?
4. Los objetivos del banco estn orientados principalmente por la
satisfaccin de los clientes?
5. Os encargis de medir la satisfaccin del cliente de manera frecuente?
6. Le dais importancia al servicio posterior a la venta?
Para medir la orientacin a la competencia se han realizado 4 preguntas:
1. El departamento de estrategia mantiene comunicacin constante con el
departamento de ventas para saber cules son las necesidades de los
clientes?
2. Respondis rpidamente a las acciones de la competencia que suponen
una amenaza para la empresa?
3. Los directivos analizan regularmente las fortalezas y estrategias de la
competencia?
4. El banco piensa y se dirige a los clientes cuando dispone de
oportunidades para obtener una ventaja competitiva?
Para medir la coordinacin interfuncional se han realizado 4 preguntas:
1. Los directivos de los departamentos saben cules son los clientes
actuales y los clientes potenciales?
2. Informis sobre las experiencias (xito y fracaso) con los clientes a todas
las reas funcionales (departamentos)?
3. Todas las reas funcionales (departamentos) estn integradas y
coordinadas para servir las necesidades de los mercados objetivos?
4. Todos los directivos comprenden cmo cada actividad de la empresa
puede contribuir a crear valor para el cliente?
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Segn los bancos entrevistados, esto es una forma que tienen para aprender cuando
una cosa se hace mal o seguir haciendo las cosas bien cuando se realizan
correctamente.
3. Todas las reas funcionales (departamentos) estn integradas y coordinadas
para servir las necesidades de los mercados objetivos?
Todos los bancos entrevistados responden de forma afirmativa. Segn ellos, la
coordinacin de todos los departamentos es fundamental para conseguir los objetivos
de la empresa.
4. Todos los directivos comprenden cmo cada actividad de la empresa puede
contribuir a crear valor para el cliente?
Es lo que se intenta conseguir, que el cliente entienda que todos los productos
contratados por la entidad son productos diferenciadores y que el cliente se sienta
contento con lo que contrata ya que esto har que contrate productos nuevos y que el
banco obtenga beneficios.
Resumen de la coordinacin interfuncional: Todos los bancos entrevistados nos
comentan que la coordinacin interfuncional es muy importante porque la
comunicacin entre los distintos departamentos es imprescindible para el buen
funcionamiento de las entidades.
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CAPTULO 6
CONSIDERACIONES FINALES
6.1 CONCLUSIONES
Habiendo llegado a este punto de nuestro trabajo, debemos concluir ofreciendo un
resumen y discusin de los resultados obtenidos.
Podemos observar como los bancos intentan cada vez ms satisfacer a los clientes
porque piensan que esto va a repercutir satisfactoriamente en la consecucin de sus
objetivos, y en ello enfocan toda su estrategia.
Esto es debido a la necesidad que tienen los bancos de que los clientes cada vez
confen ms en ellos.
A pesar de todo esto, podemos observar que todos los bancos nos hablan de la
satisfaccin del cliente pero sin olvidar que su objetivo principal es obtener mayores
beneficios.
Sin embargo, valoran como uno de los ratios ms importantes el de la satisfaccin
del cliente y continuamente lo estn analizando haciendo encuestas a sus clientes.
Intentan tambin mantener la fidelidad del cliente manteniendo un adecuado
servicio post-venta.
Para que los bancos consigan tener xito es importante conseguir que haya una
buena comunicacin entre los distintos departamentos debido a que no todos tienen
contacto directo con el cliente.
Es importante tambin hacer un buen estudio y disear correctamente la estrategia
a seguir porque en las entidades financieras los cambios no se pueden realizar
rpidamente por que la estructura para la implantacin de dicha estrategia es
compleja.
Los directivos de las entidades bancarias estn comprometidos y estn analizando
casi diariamente la competencia para conseguir saber cul es la estrategia que usan
estas para conseguir captar clientes.
La idea principal de las entidades es conseguir ofrecerle al cliente un producto
atractivo para conseguir tener una oportunidad de negocio con cada cliente.
Los directivos de los bancos saben perfectamente quines son sus clientes tanto
los actuales como los potenciales, y que una manera de que la entidad funcione
correctamente es cuidando a todos los clientes.
Es importante saber cundo se cometen errores, para intentar no volver a
cometerlos as como saber cuando las cosas se hacen bien para seguir ese camino.
La idea es conseguir que cada cliente entienda que todos los productos
contratados por la entidad son productos diferenciadores y que se sienta contento con
lo que contrata.
De hecho, las empresas orientadas al mercado lo que buscan es entender las
necesidades de los clientes y encontrar las mejores soluciones posibles para dichas
necesidades. Lo que el sector bancario intenta conseguir es una fuerte lealtad de los
clientes y esto se consigue cuando los bancos son capaces de entender y satisfacer
las necesidades que estos tienen. Cuanto mayor sea la orientacin al mercado de un
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banco, mayor sern las actividades orientadas a entender las necesidades de sus
clientes.
En pocas de incertidumbre en el mercado es muy importante que los bancos estn
altamente orientados al mercado. En estas condiciones, el sector debe asumir
actividades orientadas al mercado mientras mantiene la flexibilidad para cambiar los
recursos y adaptarlos a las tendencias del mercado (Pulendran et al., 2000).
La conclusin que sacamos de este estudio es que la mayora de los bancos han
optado por una estrategia de orientacin al mercado. Esta estrategia ha sido adoptada
con el objetivo de que los clientes perciban un valor superior.
Esto implica que los productos financieros cada vez sern ms personalizados y
que los bancos intentarn que los clientes perduren en el tiempo.
6.2 FUTURAS LNEAS DE INVESTIGACIN
Pensamos que esta investigacin puede ser un punto de partida para futuras
investigaciones relacionadas con la orientacin al mercado y la creacin de valor para
los clientes.
En los entornos actuales se puede observar como cada vez los clientes se vuelven
ms exigentes y como la competencia existente entre las diferentes entidades
financieras es mayor, por lo tanto, un estudio de los cambios y de las nuevas
estrategias sera algo interesante.
El presente trabajo podra ampliarse con la realizacin de entrevistas a un nmero
mayor de bancos, para la obtencin de datos ms concluyentes.
As como el desarrollo de investigaciones en otros sectores del sistema financiero
debido a que nosotros nos hemos centrado en los bancos pero se podra realizar en el
sector de seguros, en la banca de inversin, etc.
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financiero
Bibliografa
lvarez, J.A. (2008): La Banca Espaola Ante La Actual Crisis Financiera, Estabilidad
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Anexos
Anexo 1: Entrevista a BANCO MEDIOLANUM
1. Os preocupis en saber el compromiso y orientacin para intentar satisfacer
las necesidades de los clientes?
El modelo que ofrece banco Mediolanum es un modelo basado puramente en las
necesidades del cliente. l es el centro de nuestro modelo y el banco se crea en torno
a l. Cada cliente es nico y el banco se adapta a sus necesidades.
2. La estrategia de negocio del banco est orientada a la creacin de valor para
los clientes?
Buscamos que el cliente incremente su nivel de vida y que su dinero trabaje por l
igual que el cliente trabaja por el dinero. Ese es el valor que banco Mediolanum ofrece
a sus clientes.
3. A la hora de disear una estrategia para obtener una ventaja competitiva,
Crees que est basada en la comprensin de las necesidades de los clientes?
Las estrategias se disean conjuntamente con los clientes. Cuando un consultor
establece una relacin con un cliente se establece una estrategia conjunta entre
ambas partes. El banco solo presta las herramientas para el correcto asesoramiento al
cliente.
4. Los objetivos del banco estn orientados principalmente por la satisfaccin
de los clientes?
Siempre. La ganancia de nuestros clientes repercute directamente en nuestro salario.
La satisfaccin del cliente es la piedra angular de nuestro trabajo y el objetivo a
cumplir.
5. Os encargis de medir la satisfaccin del cliente de manera frecuente?
Peridicamente tanto los asesores como supervisores llevan a cabo un detallado
seguimiento de los clientes para medir la satisfaccin de los mismos.
6. Le dais importancia al servicio posterior a la venta?
Es nuestro trabajo. Nuestra venta es el seguimiento de nuestro cliente a travs del
tiempo que dure nuestra relacin que entendemos que debe ser para siempre.
7. El departamento de estrategia mantiene comunicacin constante con el
departamento de ventas para saber cules son las necesidades de los clientes?
Siempre estn relacionados por el modelo de negocio que planteamos.
8. Respondis rpidamente a las acciones de la competencia que suponen una
amenaza para la empresa?
Siempre. Intentamos estar por delante de la competencia pero siempre sabiendo cul
es nuestro objetivo y qu hacemos.
9. Los directivos analizan regularmente las fortalezas y estrategias de la
competencia?
S. Intentamos ser pioneros en nuestro sector.
10. El banco piensa y se dirige a los clientes cuando dispone de oportunidades
para obtener una ventaja competitiva?
Realizamos campaas frecuentes para dar una ventaja a los clientes con nuevas
informaciones, productos, etc.
11. Los directivos de los departamentos saben cules son los clientes actuales
y los clientes potenciales?
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S cada rea funcional est organizada no solo para centrarse en su rea funcional
correspondiente, sino que hay una conexin entre todas ya que hay servicios que un
rea no puede dar pero s que la empresa tiene departamentos o reas que si pueden
cubrir esas necesidades y estar coordinadas e integradas es indispensable.
14. Todos los directivos comprenden cmo cada actividad de la empresa puede
contribuir a crear valor para el cliente?
S. El Santander tiene una poltica de realizar ventas cruzadas y aunque el producto
sea de reas de negocio diferentes tratan de cubrir las posibles necesidades de los
clientes. Por ejemplo, un cliente que monta un negocio y pide un crdito, tratamos de
lograr que trabaje con nosotros no solo a travs de ese producto que necesita,
sabemos que un negocio precisar de TPV, de seguros, lneas de descuento as
tratamos de realizar ventas cruzadas y vincular de manera ms estrecha a un cliente.
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12. Informis sobre las experiencias (xito y fracaso) con los clientes a todas
las reas funcionales (departamentos)?
Lo hacemos cuando nos envan encuestas de manera sistemtica desde esos
departamentos.
13. Todas las reas funcionales (departamentos) estn integradas
coordinadas para servir las necesidades de los mercados objetivos?
S, todos los departamentos estamos unidos para cumplir los objetivos que vienen
marcados desde la direccin.
14. Todos los directivos comprenden cmo cada actividad de la empresa puede
contribuir a crear valor para el cliente?
No, muchas veces exigen objetivos que son difciles de cumplir y a los que nosotros
como empleados que estamos en continuo contacto con el cliente no les vemos que
aporten demasiado al cliente.
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