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PROTECCIN AL CONSUMIDOR FINANCIERO

Ricardo Duran Vinazco
Abogado




MARTN REYES STEFANY JOHANA
RAMREZ PONTN MARA FERNANDA




UNIVERSIDAD SANTO TOMAS DE AQUINO
FACULTAD DE DERECHO
REA DE DERECHO PRIVADO
CATEDRA DE DERECHO COMERCIAL GENERAL
4A
BOGOT D.C
2013





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CONTENIDO
1. QU ES LA PROTECCIN AL CONSUMIDOR FINANCIERO?........................... - 3 -
2. CUNDO SURGE LA PROTECCIN AL CONSUMIDOR FINANCIERO EN
COLOMBIA? .................................................................................................................. - 3 -
3. CONCEPTOS BSICOS ........................................................................................ - 4 -
4. MARCO CONSTITUCIONAL Y LEGAL .................................................................. - 6 -
4.1. LEY 1328 de 2009 .............................................................................................. - 9 -
4.1.1. SISTEMA DE ATENCIN AL CONSUMIDOR FINANCIERO (SAC).............. - 10 -
4.1.2. TTULO SEGUNDO ....................................................................................... - 13 -
4.1.3. RGIMEN SANCIONATORIO ....................................................................... - 17 -
4.1.4. TITULO III ...................................................................................................... - 17 -
5. CLUSULAS Y PRCTICAS ABUSIVAS ............................................................. - 18 -
6. CONTENIDO MNIMO Y OPORTUNIDAD DE LA INFORMACIN AL CONSUMIDOR
FINANCIERO (ARTCULOS 9 Y 10 DE LA LEY 1328 DE 2009) ................................. - 23 -
7. DEFENSOR DEL CONSUMIDOR FINANCIERO .................................................. - 26 -
8. SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA ......................................... - 30 -
8.2. CMO SE EJERCE LA ACCIN JURISDICCIONAL DE PROTECCIN AL
CONSUMIDOR FINANCIERO? ................................................................................... - 33 -
8.2.1. ANTE QUIN SE FORMULA LA ACCIN JURISDICCIONAL DE
PROTECCIN DEL CONSUMIDOR FINANCIERO? ................................................... - 34 -
8.2.2. PROCEDIMIENTO POSTERIOR A LA ADMISIN DE LA DEMANDA .......... - 34 -
9. JURISPRUDENCIA .............................................................................................. - 35 -
BIBLIOGRAFA ............................................................................................................ - 42 -

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1. QU ES LA PROTECCIN AL CONSUMIDOR FINANCIERO?

La poltica de proteccin al consumidor financiero de la Superintendencia Financiera de
Colombia est enfocada, entre otros, a velar porque las supervisadas ofrezcan y
garanticen un servicio con calidad, proporcionen elementos para lograr relaciones ms
seguras y equitativas, difundan informacin suficiente y clara sobre sus productos y
servicios y los derechos y deberes adquiridos, atiendan las quejas con calidad y
oportunidad y se identifiquen adecuadamente las quejas a efectos de permitir una accin
preventiva. Visin general de funciones y servicios de la Direccin de Proteccin al
Consumidor Financiero.
1

Una de las principales causas de la intervencin es la necesidad de proteccin que tienen
ciertos agentes econmicos. En efecto el consumidor o usuario se encuentra en
condiciones de inferioridad al oferente, por ello se justifica la intervencin protectora del
estado, para evitar que se vulneren sus derechos y se controle la calidad de los bienes y
servicios al interior del mercado.
2. CUNDO SURGE LA PROTECCIN AL CONSUMIDOR FINANCIERO EN
COLOMBIA?

Hasta hace un tiempo, para ser ms exactos antes de la expedicin de la ley 1328 de
2009, la regulacin que exista en el pas con el fin de proteger al consumidor financiero,
no era extensa y adems tocaba este tema de manera tangencial respecto de materias
especficas, por mencionar alguna, la ley de Habeas Data.
Sin embargo con la expedicin de la ley 1328 de 2009 el avance del pas en esta materia
fue bastante amplio, permitiendo de esta manera una evolucin significativa en un tema
que no es solo de importancia a nivel nacional, sino que ha trascendido las fronteras de
los estados para convertirse en un tema de relevancia mundial.
Con la expedicin del Decreto 2281 de junio 25 de 2010, el Gobierno Nacional reglament
los aspectos primordiales de la Defensora del Consumidor Financiero, quedando
pendientes las dems materias mencionadas y, en particular, la funcin de conciliacin a
cargo de dichas Defensoras. (De la Torre Sendoya & Teresa, 2012)

1
Concepto 2008017789-001 del 29 de abril de 2008 de la Superintendencia Financiera de Colombia.
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En cuanto a la normatividad del consumidor financiero, en un primer momento podemos
decir que la regulacin no se dio desde el punto de vista consumidor-entidad financiera,
sino que solamente se ha desarrollado el concepto de la entidad financiera.
Antes de la Constitucin de 1991, se regularon las materias en relacin a la
intermediacin financiera, actividad aseguradora, entre otras facultades (Ley 45 de 1990),
luego se regul sobre las instituciones financieras como establecimientos de crdito (Ley
1730 de 1991). A partir del estatuto orgnico del sistema financiero (Decreto 663 de 1993)
se hizo referencia a la relacin entre las entidades y la Superintendencia Bancaria, pero
en ninguna de estas normas se establecieron conceptos respecto al Consumidor
Financiero. As como otras normas como la Ley 510 de 1999 o el Decreto 018 de 2007
que modificaron el estatuto orgnico, pero nada en relacin con el consumidor.
El anlisis del consumidor financiero se vio optimizado a partir de la interpretacin
jurisdiccional, en la cual la corte constitucional dijo expresamente que las entidades
financieras tienen una posicin dominante frente a los usuarios del sistema financiero, ya
que estas son las que establecen los requisitos de crdito y tasas de inters, entre otros
(sentencia T-1085 de 2002). De otra parte, esta corporacin afirm que las entidades
financieras al tener una posicin dominante, frente a los usuarios del sistema financiero,
deben tener un control de sus actividades por parte del Estado, con el fin de evitar
cualquier tipo de abuso (sentencia T-173 de 2007).
Posteriormente se dio un movimiento hacia la produccin de la normatividad
administrativa y legal tal como lo dispone la Ley 1328 de 2009 por la cual se dictan
normas en materia financiera, de seguros, del mercado de valores y otras disposiciones, a
partir de esta ley se da expresa proteccin al consumidor financiero, adems la ley 1480
de 2011 por medio del cual se expide el estatuto del consumidor y otras como el Decreto
4809 de 2011 y la Ley 1430 de 2010. Entre estas tambin entra a colacin la Circular 039
de 2011 por la cual se da una regulacin de las clausulas y prcticas abusivas.
3. CONCEPTOS BSICOS

CLUSULAS ABUSIVAS: son todas aquellas estipulaciones incluidas en los contratos de
adhesin (no negociadas individualmente) en perjuicio del consumidor financiero.
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CLIENTE POTENCIAL: Es la persona natural o jurdica que se encuentra en la fase
previa de tratativas preliminares con la entidad vigilada, respecto de los productos o
servicios ofrecidos por esta. (Colombia C. d., 2009)
CLIENTE: Es la persona natural o jurdica con quien las entidades vigiladas establecen
relaciones de origen legal o contractual, para el suministro de productos o servicios, en
desarrollo de su objeto social. (Colombia C. d., 2009)
CONSUMIDOR FINANCIERO: Es todo cliente, usuario o cliente potencial de las
entidades vigiladas. Se entiende por consumidor financiero, los clientes y usuarios de las
entidades vigiladas, los inversionistas de los productos ofrecidos a travs de los mercados
de activos financieros, los asegurados, los afiliados al rgimen general de pensiones.
(Colombia C. d., 2009) (Pblico, 2005)
CONTRATOS DE ADHESIN: Son los contratos elaborados unilateralmente por la
entidad vigilada y cuyas clusulas y/o condiciones no pueden ser discutidas libre y
previamente por los clientes, limitndose estos a expresar su aceptacin o a rechazarlos
en su integridad. (Colombia C. d., 2009)
DEFENSORA DEL CONSUMIDOR FINANCIERO: institucin orientada a la proteccin
especial de los consumidores financieros. (Colombia C. d., 2009)
ENTIDADES VIGILADAS: Son las entidades sometidas a inspeccin y vigilancia de la
Superintendencia Financiera de Colombia. (Colombia C. d., 2009)
PRCTICAS ABUSIVAS: Son conductas de las entidades vigiladas que causan un
desequilibrio importante de la relacin en perjuicio del consumidor financiero. (Colombia
C. d., 2009)
PRODUCTOS Y SERVICIOS: Se entiende por producto las operaciones legalmente
autorizadas que se instrumentan en un contrato celebrado con un cliente o que tienen
origen en la ley. Se entiende por servicios aquellas actividades conexas al desarrollo de
las correspondientes operaciones y que se suministran a los consumidores financieros.
(Colombia C. d., 2009)
QUEJA O RECLAMO: Es la manifestacin de inconformidad expresada por un
consumidor financiero respecto de un producto o servicio adquirido, ofrecido o prestado
por una entidad vigilada y puesta en conocimiento de esta, del defensor del consumidor
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financiero, de la Superintendencia Financiera de Colombia o de las dems instituciones
competentes, segn corresponda. (Colombia C. d., 2009)
SAC: Es el Sistema de Atencin al Consumidor Financiero con el que deben contar las
entidades vigiladas para la adecuada atencin al pblico. (Colombia C. d., 2009)
USUARIO: Es la persona natural o jurdica quien, sin ser cliente, utiliza los servicios de
una entidad vigilada (Colombia C. d., 2009)
4. MARCO CONSTITUCIONAL Y LEGAL

Hoy en da el estado debe adoptar una serie de medidas con el fin de regular las
actividades relacionadas con el manejo, aprovechamiento e inversin de los recursos
captados del pblico.
El artculo 335 de la Constitucin Poltica expresa que la actividad financiera, burstil y
aseguradora es de inters pblico, por lo cual el estado tiene el deber de intervenir para
as garantizar el adecuado funcionamiento del sector. Es as como uno de los principales
objetivos de la intervencin financiera es la proteccin de los intereses de los usuarios de
los servicios financieros.
Este artculo delimita el concepto de actividad a solo aquellas realizadas en el mercado,
es decir, operaciones de tipo econmico, que se desarrollan a travs de la oferta y la
demanda. Las actividades mencionadas en este artculo en concreto se refieren a
operaciones de captacin masiva de dinero.
Al decir que estas actividades son de inters pblico, se entiende que las entidades
financieras filtran la mayora de los dineros del sector real de la economa, el porqu de
esto bajo el entendido de que las entidades financieras filtran la mayora de los dineros
del sector real de la economa, lo que lleva a que la actividad financiera sea uno de los
motores ms importantes para el desarrollo social.
La actividad financiera tambin est en la obligacin de cumplir una funcin social, en
virtud del principio constitucional de primaca del inters general sobre el inters
particular, por ende su libertad para autolimitarse es restringida.

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INTERVENCIONISMO ESTATAL
La libertad econmica no es absoluta tiene unos lmites demarcados por la constitucin
poltica. Por lo tanto el Estado tiene facultades para reglamentar y dirigir la actividad
econmica, tanto pblica como particular a travs de sus diferentes fases de produccin,
distribucin, utilizacin y consumo de bienes y servicios con el fin de lograr el bienestar
general (naranjo mesa Vladimiro)
En cuanto a la intervencin econmica la corte constitucional ha sealado:
... La Constitucin Nacional de corte finalista o teleolgico recoge la doctrina
constitucional contempornea y consagra un Estado interventor a travs de un conjunto
sistemtico de disposiciones jurdicas destinadas a la realizacin de un orden econmico
y social justo, dentro del marco del Estado Social de Derecho.
...el nuevo Derecho constitucional disea un marco econmico ontolgicamente
cualificado, que parte del reconocimiento de la desigualdad social existente, de la
consagracin de ciertos y determinados valores como la justicia y la paz social, principios
como la igualdad y la solidaridad, y derechos y libertades civiles, sociales, econmicos y
culturales que conforman la razn de ser y los lmites del quehacer estatal...
...la Constitucin dota al Estado de una serie de instrumentos de intervencin en la esfera
privada, en el mundo social y econmico, con el fin de que a partir de la accin pblica se
corrijan los desequilibrios y desigualdades que la propia Carta reconoce y se puede
buscar, de manera real y efectiva, el fin ontolgicamente cualificado que da sentido a todo
ordenamiento... (Sentencia, 1993)
La capacidad de intervencin estatal se encuentra fundamentada en la clusula general
de competencia (CGC) definida por la Corte Constitucional como:
el principio segn el cual los particulares se confiere un amplio margen de iniciativa al
paso que los servidores pblicos deben ceirse estrictamente a lo autorizado por la
constitucin y la ley (Sentencia, 1993)
Cuando el estado interviene debe responderse a tres preguntas que, quien y como.
Respecto al que, se responde que hace la CGC. En cabeza de esta est la direccin de la
economa desde el mbito fiscal, monetario, financiero, y microeconmico.
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Respecto al quien, hace referencia a las ramas del poder pblico el ejecutivo, legislativo y
el judicial que actan independientemente pero de manera armnica.
Y respecto al cmo, se expresa que es funcin del congreso hacer las leyes generales y
abstractas.
De igual manera, es importante establecer quin es el sujeto protegido por la normatividad
colombiana, el Decreto 3466 de 1982 conocido como Estatuto del Consumidor establece
que: el consumidor es toda persona, natural o jurdica, que contrate la adquisicin,
utilizacin o disfrute de un bien o la prestacin de un servicio determinado, para la
satisfaccin de una o ms necesidades.
A partir de esto se debe analizar el artculo 78 de la Constitucin Poltica que consagra la
proteccin que el estado debe otorgar a los particulares respecto de los derechos de los
cuales son titulares teniendo en cuenta su status de consumidor o usuario.
La ley regular el control de calidad de bienes y servicios ofrecidos y prestados a la
comunidad, as como la informacin que debe suministrarse al pblico en su
comercializacin.
Sern responsables, de acuerdo con la ley, quienes en la produccin y en la
comercializacin de bienes y servicios, atenten contra la salud, la seguridad y el adecuado
aprovisionamiento a consumidores y usuarios. El Estado garantizar la participacin de
las organizaciones de consumidores y usuarios en el estudio de las disposiciones que les
conciernen. Para gozar de este derecho las organizaciones deben ser representativas y
observar procedimientos democrticos internos
Teniendo en cuenta la cita anterior se puede hacer el siguiente anlisis:
1. La proteccin al consumidor financiero es un derecho de rango constitucional, todo
con el fin de dotar al legislador de un slido fundamento para crear nuevos instrumentos.
2. Es un derecho colectivo, es decir que el titular es la colectividad y su proteccin
puede solicitarla cualquiera de los miembros del grupo social.
3. El estado regula el control y la calidad de bienes y servicios.

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4.1. LEY 1328 de 2009

Esta es la primera normatividad en Colombia, que trata especficamente el tema de
proteccin al consumidor financiero, y que tiene un mbito de aplicacin amplio y a la
generalidad de contratos, consumidores financieros y entidades vigiladas, sin menoscabar
otras normas que dentro de su contenido pretenden proteger.
En su artculo primero la ley reza que se incluye dentro del concepto de consumidor
financiero, a toda persona que sea consumidor en el sistema financiero, asegurador y del
mercado de valores, y como se dijo anteriormente sin perjuicio de disposiciones que
contemplen medidas e instrumentos especiales de proteccin.
La estructura de esta ley pretende dar de una manera clara al consumidor financiero,
informacin comprensible en aras de que ste pueda tomar mejores decisiones respecto
de las actividades que realiza, adems de generar y consolidar una cultura real de
proteccin no solo al consumidor sino tambin al usuario, educndolos en materia
financiera y econmica.
A continuacin se desarrolla el ttulo primero, que consagra siete captulos en los que se
definen los principios y reglas de proteccin que rigen las relaciones entre entidades
vigiladas y sus clientes, usuarios y clientes potenciales, entre otros.
El ttulo primero captulo primero, regula el rgimen de proteccin al consumidor
financiero, y el captulo segundo los derechos y obligaciones, los cuales requieren del
conocimiento de las partes (entidad vigilada y consumidor financiero) con el fin de tener
claridad sobre la responsabilidad de ambas, y la transparencia que debe existir en esta
relacin.
Es importante que los consumidores financieros tengan claro las caractersticas de los
productos y servicios que ellos desean adquirir, mediante la entrega de informacin clara
y certera por parte de la entidad.
Cada derecho otorgado al consumidor no solo genera una obligacin a la entidad, sino
tambin al respectivo titular del derecho, esto con el fin de poderle garantizar, por parte de
la entidad que vigila (Superintendencia Financiera de Colombia), la proteccin que
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requiera el consumidor, teniendo como referente que la informacin dada no solo a la
entidad abusiva, sino tambin en la queja o denuncia, sea veraz, transparente y clara.
Las consultas y peticiones las puede interponer el consumidor financiero ante la entidad
vigilada, el defensor, la Superintendencia y los rganos de autorregulacin quienes velan
por la distribucin de los cobros o tarifas entre los miembros en relacin con la admisin y
con los pagos peridicos realizados por los consumidores financieros. Los productos y
servicios ofrecidos por la entidad vigilada al consumidor estn basados en seguridad y
calidad para poder suplir las necesidades que se originen del ejercicio en razn de la
operacin.
La entidad debe evitar actuaciones que perjudiquen lo establecido en el contrato (por lo
que es necesario especificar cada aspecto que tenga que ver con el producto o servicio
que el consumidor adquiri), y los cobros no estipulados en el mismo, y las transacciones
o cobros que se llevaron sin la respectiva autorizacin o conocimiento del cliente,
generando as un ambiente de inseguridad y poca credibilidad.

4.1.1. SISTEMA DE ATENCIN AL CONSUMIDOR FINANCIERO (SAC)

El captulo III, seala la obligacin que tienen las entidades vigiladas de implementar un
Sistema De Atencin Al Consumidor Financiero (SAC), que por mandato contenido en la
misma ley (pargrafo del artculo 8) la Superintendencia Financiera de Colombia
desarroll mediante la circular externa nmero 015 de 2010.
Este sistema tiene que incluir una serie de polticas que permitan la eficaz proteccin al
consumidor financiero, procurando educar en materia financiera a sus clientes no solo
sobre la actividad de la entidad vigilada sino tambin sobre las caractersticas de los
productos o servicios, los derechos de los consumidores financieros, las obligaciones de
las entidades vigiladas, las tarifas o precios, las medidas para el manejo seguro del
producto o servicio, las consecuencias derivadas del incumplimiento del contrato; adems
de los diferentes mecanismos con los que cuenta para la proteccin de sus derechos;
capacitar a sus funcionarios para el ofrecimiento, asesora y prestacin de los productos
y servicios a los consumidores financieros, instruyndolos ampliamente sobre la figura
del Defensor del Consumidor Financiero.

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Este sistema debe contener mecanismos que conlleven a la observancia de los principios,
derechos y obligaciones consagrados en la Ley 1328. As mismo, debe incluir los
mecanismos idneos para suministrar adecuadamente la informacin sobre el
procedimiento para la atencin de las peticiones, quejas o reclamos que pudieren tener
los consumidores financieros y los dispositivos que le permitan a la entidad vigilada la
realizacin de estadsticas sobre las quejas de manera que se establezcan parmetros
para el mejoramiento y establecimiento de acciones correctivas.
De acuerdo con el desarrollo realizado por la Superintendencia Financiera, las siguientes
entidades sometidas a la inspeccin y vigilancia de la Superintendencia Financiera de
Colombia, deben implementar un Sistema de Atencin al Consumidor Financiero (SAC):
Los establecimientos de crdito
Las sociedades de servicios financieros
Las entidades aseguradoras; los corredores de seguros
Las sociedades de capitalizacin
Las entidades de seguridad social administradoras del rgimen solidario de prima
media con prestacin definida
Los miembros de las bolsas de bienes y productos agropecuarios y
agroindustriales
Las sociedades comisionistas de bolsas de valores; los comisionistas
independientes de valores y las sociedades administradoras de fondos de
inversin.
Fondo nacional de ahorro
Instituto colombiano de crdito educativo y estudios tcnicos en el exterior
ICETEX-
Caja promotora de vivienda militar y de polica.

Por otra parte se debe tener en cuenta que segn esta misma entidad, se entiende por
debida atencin y proteccin al consumidor financiero el conjunto de actividades que
desarrollen las entidades vigiladas con el objeto de propiciar un ambiente de proteccin y
respeto por los consumidores financieros, para el logro de ese ambiente de atencin,
proteccin y respeto por el consumidor financiero, las entidades debern, entre otras,
tener la debida diligencia en el ofrecimiento de sus productos o en la prestacin de sus
servicios a los consumidores, como ya se dijo, procurando una adecuada educacin del
consumidor financiero suministrndole informacin cierta, suficiente y oportuna, que le
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permita conocer adecuadamente sus derechos, obligaciones y los costos de los diferentes
productos y servicios.
El SAC debe ser implementado teniendo en cuenta la estructura, tamao y objeto social
de la entidad, de manera tal que permita llevar a cabo de manera eficaz su misin

El Sistema de Atencin al Consumidor Financiero, debe contener como mnimo:

Las polticas, cuya principal finalidad es la atencin eficaz de peticiones, quejas o
reclamos que formulen los consumidores financieros, los cuales debern contener:
plazos de respuesta razonables, determinar las personas o reas responsables de
atender peticiones, quejas o reclamos, y la forma y contenido como deben
presentarse los mismos. La respuesta que se brinde a los consumidores
financieros deber ser concreta, clara y suficiente y oportuna.
Los procedimientos aplicables la adecuada implementacin y funcionamiento del
SAC y a la atencin eficaz de peticiones, quejas o reclamos que formulen los
consumidores financieros. La respuesta que se brinde a los consumidores
financieros deber ser concreta, clara, suficiente y oportuna
Documentacin en la que consten todas las etapas y elementos del SAC para
garantizar la confiabilidad de la informacin

Las polticas relativas al SAC, la aprobacin del manual del mismo, y la pronunciacin
sobre los informes que rinda el representante legal respecto del SAC, le correspondern a
la junta directiva o consejo de administracin de la entidad.
El diseo del manual del SAC estar a cargo del representante legal, quien deber
tambin presentar un informe peridico a la Junta Directiva sobre la evolucin y aspectos
relevantes del SAC

Sern responsables de evaluar peridicamente el cumplimiento de todas y cada de las
etapas del SAC la Revisora Fiscal, la Auditora Interna o quien ejerza las funciones de
control interno, con el fin de determinar las deficiencias y el origen de las mismas.
Las entidades deben disear, programar y coordinar planes de capacitacin e instruccin
sobre el SAC dirigidos a los funcionarios de las reas involucradas en la atencin y
servicio de los consumidores financiero
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Tiene igualmente el deber de implementar dentro del SAC una serie de etapas frente a
las situaciones que incidan en la proteccin a los consumidores financieros. Estos pasos
son: la identificacin de tales situaciones, la medicin de la probabilidad de ocurrencia de
tales eventos, el control de los mismos mediante las medidas necesarias y por ultimo un
monitoreo constante que permita corroborar que las medidas que se implementen sean
efectivas.

4.1.2. TTULO SEGUNDO

A partir de las necesidades de la sociedad actual, surge la necesidad de que el Estado
colombiano controle la libertad del mercado con la supremaca de la oferta y la demanda,
especialmente en lo referente a los valores mercantiles en los Seguros, la Banca y el
Sistema Financiero. Es en torno a este ltimo aspecto que gira el Ttulo II de la Ley 1328
de 2009, en el cual se encuentran contenidos los artculos 23 y 24, referentes a las
facultades de intervencin del Gobierno Nacional en el Sistema Financiero y la cual tiene
el fin de reglamentar las distintas actividades que persiguen ganancias en los mercados
de valores, especialmente tratndose de recursos captados del pblico.
Siendo as, en el artculo 23 de la Ley 1328 de 2009 se adicionan algunos literales al
artculo 46 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero, referente a los objetivos de la
intervencin anteriormente mencionada, teniendo en cuenta lo dispuesto en el literal d) del
numeral 19 del artculo 150 constitucional
2
. As pues, el legislador dispuso en este artculo
que al Gobierno Nacional le corresponde ejercer la intervencin en las actividades
financiera, aseguradora, y dems actividades relacionadas con el manejo,
aprovechamiento e inversin de los recursos captados del pblico, con base en el
principio de economa y procurando la estabilidad
3
, y con sujecin a distintos objetivos
relacionados con:
El sistema de pensiones, pues se consagra como objetivo la procura de la rentabilidad
de los Fondos de Pensiones, para brindar las prestaciones previstas a favor de los

2
Corresponde al Congreso hacer las leyes. Por medio de ellas ejerce las siguientes funciones: ().19. Dictar
las normas generales, y sealar en ellas los objetivos y criterios a los cuales debe sujetarse el Gobierno para
los siguientes efectos: ()d) Regular las actividades financiera, burstil, aseguradora y cualquiera otra
relacionada con el manejo, aprovechamiento e inversin de los recursos captados del pblico.
3
Pargrafo del artculo 46 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero.
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afiliados del Rgimen de Ahorro individual con solidaridad
4
, as como la promocin en
los afiliados de sus deberes y caractersticas de dicho rgimen, para que los afiliados
tomen decisiones informadas
5
. Adems, en el literal k de la Ley aqu analizada, se
dispone como objetivo que el esquema de comisiones de administracin de los
Fondos de Pensiones permita el cobro de comisiones razonables por parte de las
administradoras.
Los recursos de los fondos de cesantas, al proponerse como objetivo en el literal l del
artculo comentado que los recursos de estos fondos deben invertirse en portafolios de
inversin que correspondan al fin de este auxilio.
La proteccin de los intereses de los residentes en el pas y la estabilidad del sistema
cuando se trate de comercio transfronterizo de estas actividades y de prestacin de
servicios financieros y de seguros en Colombia a travs de sucursales de entidades
del exterior.
La promocin del acceso a servicios financieros y de seguros por parte de la poblacin
de menores recursos y de la pequea, mediana y microempresa, segn el literal n del
artculo comentado.
La implementacin de mecanismos para lograr una adecuada educacin sobre los
productos, servicios y derechos del consumidor financiero por parte de las entidades
vigiladas, las asociaciones gremiales, las asociaciones de consumidores debidamente
reconocidas y las autoridades que ejercen la intervencin del Estado en el sector
financiero.
La estimulacin de la adecuada participacin de las asociaciones de Consumidores
Financieros en la formulacin de las disposiciones que los afecten, segn el literal o
de este artculo.
Ahora bien, en el artculo 24 de dicha Ley se modifican y se adicionan algunos literales al
artculo 48 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero, concerniente a los instrumentos
y a las funciones de intervencin en relacin con las entidades financieras y aseguradoras
sujetas al control y vigilancia de la Superintendencia Financiera y, en general, respecto de

4
Literal i de la Ley 1328 de 2009.
5
Literal j de la Ley 1328 de 2009.
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las entidades cuyas actividades consistan en el manejo, aprovechamiento e inversin de
recursos captados del pblico. Para tales efectos, al Gobierno Nacional le corresponde:
Determinar los indicadores para inferir un deterioro de una entidad financiera para que
esto sea subsanado a travs de distintas medidas en la forma, condiciones, plazos y
consecuencias que fije el Gobierno en un acto administrativo, contra el cual slo
procede recurso de reposicin, el cual no suspende el cumplimiento inmediato de
estas medidas, respecto de las cuales aplica el principio de revelacin dirigida
6
, tal
como lo dispone el literal i del artculo 24 de la Ley 1328 de 2009.
Establecer normas para la gestin, por parte de las sociedades administradoras, de
distintos fondos de pensin en el Rgimen de Ahorro Individual con Solidaridad, para
lo cual se autoriza al Gobierno para disear y reglamentar un esquema de multifondos
en este rgimen, segn el literal m del artculo que aqu se analiza.
Determinar el esquema de comisiones por la administracin de los recursos de los
Fondos de Pensiones obligatorias, con el fin de incentivar la mejor gestin por parte
de las administradoras, segn el literal n de este artculo.
Establecer las normas para la administracin de los portafolios de inversin de los
Fondos de Cesanta, segn el literal o del artculo en comento.
Establecer las normas generales sobre la informacin que se debe suministrar a los
afiliados al Rgimen de Ahorro Individual con Solidaridad y a los afiliados a los Fondos
de Cesantas, segn el literal p de este artculo.
Regular la prestacin transfronteriza de servicios financieros y de seguros, y la
prestacin de servicios financieros y de seguros en territorio colombiano a travs de
sucursales de entidades del exterior
7
.
Dictar normas y establecer instrumentos que faciliten el acceso a servicios financieros,
de seguros y a los que involucren el manejo, aprovechamiento e inversin de recursos
captados del pblico, por parte de la poblacin de menores recursos, la pequea,
mediana y microempresa, as como las condiciones y mecanismos que permitan el

6
Literal d) del numeral 1 del Artculo 208 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero. El principio de
revelacin dirigida se refiere a que la Superintendencia Bancaria podr determinar el momento en que se
divulgar la informacin en los casos en los cuales la revelacin de la sancin puede poner en riesgo la
solvencia o seguridad de las entidades vigiladas consideradas individualmente o en su conjunto.
7
Literal p del artculo 24 de la Ley 1328 de 2009.
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desarrollo de dichos servicios por parte de las entidades que realizan tales
actividades
8
.
Establecer normas para incentivar que las instituciones vigiladas, las asociaciones
gremiales, las asociaciones de consumidores, las instituciones pblicas que realizan la
intervencin del Estado en el sector financiero y los organismos de autorregulacin,
celebren acuerdos con instituciones universitarias acreditadas para la estructuracin y
desarrollo de programas educativos de formacin financiera para el ciudadano comn,
de corta duracin y bajo costo, segn el literal s del artculo comentado.
En este sentido, en esta ley se procura cobijar las actividades financieras y mercantiles
bsicas de la sociedad, para lo cual regula todas las actividades que se desarrolla entre el
ciudadano y el ente financiero. As pues, en este Ttulo se recalca la obligacin que tiene
el Gobierno Nacional, por lo cual se reglamentan aspectos importantes relacionados con
recursos de pensiones obligatorias de ahorro de todo tipo, programando estos fondos
para procurar la mayor renta para beneficios de afiliados. Adems se busca que el
Gobierno Nacional asegure la inversin y la garanta de los usuarios de que sus ahorros
no se perdern y que si acarrearn ganancias; y deja en libertad a los clientes para
escoger la entidad administradora de sus cesantas y de sus pensiones, que estimen
conveniente y confiable para manejar sus ahorros, por lo cual se busca que el ciudadano
siempre est informado.
En conclusin, este ttulo se dimensiona como provechoso para el ciudadano ya que
busca, a partir de la intervencin del Estado en el Sistema Financiero, resguardar la
seguridad de la inversin en los Fondos de Pensiones y en las Administradoras de
Cesantas, garantizar las ganancias y permitir a los fondos no dejar estos recursos
inactivos, lo cual redunda siempre en beneficios para los usuarios, de tal manera que se
busca finiquitar la incertidumbre existente con la suerte que correran estos dineros en
estas entidades
9
.



8
Literal r del artculo 24 de la Ley 1328 de 2009.
9
PLATA, Linda. BARRAGN, Isabel. Importancia de la intervencin del estado colombiano en el sistema financiero. Revista
electrnica encontrada en:
http://revistas.unab.edu.co/index.php?journal=opciones&page=article&op=view&path%5B%5D=1182&path%5B%5D=1168. Pp. 50-
54.
- 17 -

4.1.3. RGIMEN SANCIONATORIO
En el rgimen sancionatorio, el incumplimiento de las normas, las obligaciones a cargo del
defensor del consumidor financiero, las disposiciones vigentes en materia de proteccin al
consumidor financiero sern sancionados por la Superintendencia Financiera de
Colombia.
Respecto al rgimen sancionatorio en materia normativa, cuando entre en vigor esta ley y
haga referencia a las disposiciones vigentes al defensor del cliente y a la defensora del
cliente se entendern realizados al defensor del consumidor financiero y a la defensora
del consumidor financiero.
4.1.4. TITULO III
Dentro de la estructura del sistema de financiamiento podemos encontrar las compaas
de financiamiento.
En las compaas de financiamiento comercial tendrn un plazo de 3 meses para
modificar su denominacin y debern anunciarse con la denominacin compaa de
financiamiento.
Toda compaa deber tener la denominacin de compaa financiera.
En las nuevas operaciones autorizadas a los establecimientos bancarios, se otorgaran
crditos, prstamos para la realizacin de operaciones dirigidas a adquirir el control de
otras sociedades o asociaciones, tambin realizar operaciones de leasing y de
arrendamiento ya que son accin de compra.
Dentro del rgimen patrimonial de las sociedades administradoras de inversin el
gobierno nacional establece el capital mnimo para la constitucin de sociedades
administradoras de inversin, establecer requisitos de capital mnimo diferente para las
sociedades administradoras de inversiones que solo administren fondos de capital
privado.
El gobierno nacional podr autorizar a la financiera de desarrollo territorio S.A ( fideter)
crear lneas de crdito con tasa compensada, lneas de microcrditos, siempre y cuando
los recursos equivalentes al monto del subsidio provengan de la nacin, entidades
pblicas, territoriales, privadas, con la previa aprobacin y reglamentacin de la junta
directiva.
- 18 -

La financiera de desarrollo territorial S.A (findeter), no se someter a inversiones forzosas
y no distribuir utilidades en dinero efectivo entre sus socios, en cambio las entidades
pblicas de desarrollo regional no se someter al rgimen de encajes, ni a inversiones
forzosas ni a la distribucin utilidades entre sus socios.
Los ttulos de ahorro educativo son los ttulos valores que incorporan el derecho a futuro
de asegurar a su tenedor, que el ICETEX cancelara a su presentacin y en cuotas iguales
a los pactados en el momento de la suscripcin, el valor de los materiales, textos y gastos
acadmicos que garanticen. El vencimiento de estos ttulos ser de 24 aos, las acciones
de cobro de los intereses y del capital del ttulo prescribirn 5 aos contados desde la
fecha a su exigibilidad y el valor del ttulo podr pagarse al momento de la suscripcin o
por instalamentos con plazos entre 12 y 60 meses, estos tres aspectos necesitan de la
autorizacin de la junta directiva del ICETEX y del concepto favorable del ministerio de
hacienda y crdito pblico.
En las modificaciones de la naturaleza y denominaciones de las casas de cambio y
autorizaciones de nuevas operaciones se tiene en cuenta que despus de tres meses que
entre en vigencia esta ley las casas de cambio se denominaran, (sociedades de
intermediacin cambiaria y de servicios financieros especiales), estas podrn hacer
pagos, recaudos, giros y transferencias nacionales en moneda nacional.
El gobierno nacional establecer el rgimen aplicable a dichas identidades, incluido el
rgimen de autorizacin, patrimonio y obligaciones especiales.
Dentro de las sociedades de servicio financiero podemos encontrar; almacenes generales
de depsito, sociedades administradoras de fondos de pensin y cesantas y las
sociedades de intermediacin cambiaria y de servicios financieros especiales, estas
sociedades tienen carcter de instituciones financieras.
5. CLUSULAS Y PRCTICAS ABUSIVAS
Segn la Superintendencia Financiera de Colombia las clusulas abusivas son todas
aquellas estipulaciones incluidas en los contratos de adhesin (no negociadas
individualmente) en perjuicio del consumidor financiero. Este tipo de clusulas se tendrn
por NO ESCRITAS por disposicin legal (pargrafo del artculo de la Ley 1328 de 2009).
Son abusivas ya por prever o implicar limitacin o renuncia de derechos de los
- 19 -

consumidores financieros, invertir la carga de la prueba o limitar los deberes de las
vigiladas o exonerar o atenuar su responsabilidad, en perjuicio del consumidor financiero
ARTCULO 11. PROHIBICIN DE UTILIZACIN DE CLUSULAS ABUSIVAS EN
CONTRATOS. Se prohbe las clusulas o estipulaciones contractuales que se incorporen
en los contratos de adhesin que:
a) Prevean o impliquen limitacin o renuncia al ejercicio de los derechos de
Inviertan la carga de la prueba en perjuicio del consumidor financiero.
b) Los consumidores financieros.
c) Incluyan espacios en blanco, siempre que su diligenciamiento no est
autorizado detalladamente en una carta de instrucciones.
d) Cualquiera otra que limite los derechos de los consumidores financieros y
deberes de las entidades vigiladas derivados del contrato, o exonere,
atene o limite la responsabilidad de dichas entidades, y que puedan
ocasionar perjuicios al consumidor financiero.
e) Las dems que establezca de manera previa y general la Superintendencia
Financiera de Colombia.
CONTRATOS DE ADHESIN: Son los contratos elaborados unilateralmente por la
entidad vigilada y cuyas clusulas y/o condiciones no pueden ser discutidas libre y
previamente por los clientes, limitndose estos a expresar su aceptacin o a rechazarlos
en su integridad.
La Corte Constitucional, mediante Sentencia T-464 del 7 de julio de 2004, expres que
esta modalidad contractual es aquella segn la cual las partes contratantes se obligan
mutuamente a travs de clusulas y condiciones que no son discutidas libre y
previamente, sino preestablecidas por una de las partes en los trminos aprobados por el
organismo de intervencin estatal y sobre las cuales la otra expresa su aceptacin y
adhesin o su rechazo absoluto. Como lo ha sealado la doctrina, en los contratos de
adhesin una de las partes impone la ley del contrato a la otra.
El contrato de adhesin fue considerado en una primera etapa de su desarrollo como una
expresin abusiva del poder econmico de uno de los contratantes, razn por la cual
doctrinal y jurisprudencialmente se busca remediar tal desequilibrio en el contrato
mediante figuras como la lesin, el principio de la buena f, el abuso del derecho, etc.
- 20 -

De otra parte, respecto del contrato estandarizado valga precisar que la Ley 1328 del
2009 no lo define, limitndose en el pargrafo 2 del artculo 9 a consagrar el deber de las
entidades vigiladas de publicar en su pgina de Internet el texto de los modelos de los
contratos estandarizados que estn empleando con su clientela por los distintos productos
que ofrecen ().
Por su parte, la doctrina ha expresado que Respondiendo a las exigencias de la dinmica
mercantil, el empresario formula un esquema contractual uniforme para todas las
operaciones que tienen por objeto los bienes o servicios ofrecidos masivamente al
mercado. Este esquema es lo que suele conocerse como contrato estndar, que se
caracteriza, pues, por la uniformidad de su contenido
El contenido del contrato estndar est determinado por las clusulas predispuestas,
llamadas as porque son establecidas de antemano por el empresario.
El contrato por adhesin abandon su expresin exclusivamente abusiva para convertirse
en el instrumento ms idneo del trfico de masa.
Se observa entonces que el contrato de adhesin evolucion al contrato estndar
permitiendo la normal circulacin de bienes y servicios en una economa de masa. Es
decir, un contrato de adhesin que se utiliza, a partir de clusulas generales y uniformes,
para la contratacin masiva de bienes y servicios, corresponde a un contrato
estandarizado.
Las expresiones contrato de adhesin y contrato estandarizado en el marco de la Ley
1328 del 2009 obedecen al mismo concepto o naturaleza; de ah que el deber de
publicidad de que trata el artculo 9 de dicha regulacin debe entenderse respecto de
ambos con independencia de su denominacin, como mecanismo de proteccin del
consumidor financiero.
La relacin que se crea entre las dos partes en la instrumentacin de un servicio
financiero es, por principio, asimtrica por cuanto una de las partes, la institucin
financiera, conoce en mejor forma el mercado, los riesgos y el rgimen jurdico de la
operacin. Adicionalmente, en su condicin de proveedor de servicios en forma masiva, la
institucin financiera establece sus relaciones jurdicas a travs de esquemas
contractuales previamente elaborados, no sujetos a discusin o modificacin.
Generalmente el cliente slo puede aceptar el producto o servicio en los trminos o
- 21 -

condiciones en que es ofrecido o rechazarlo. Se est promoviendo que procure el
equilibrio contractual entre las partes y que propenda a evitar la asimetra en la
informacin.

a) Prevean o impliquen limitacin o renuncia al ejercicio de los derechos de
los consumidores financieros.
b) Inviertan la carga de la prueba en perjuicio del consumidor financiero.

La carga de la prueba es una situacin jurdica, instituida en la ley, consistente en
el requerimiento de una conducta de realizacin facultativa normalmente
establecida en inters del propio sujeto, y cuya omisin trae aparejada una
consecuencia gravosa para l. La carga de la prueba es la que determina cul de
los sujetos procesales deben proponer, preparar y suministrar las pruebas en un
proceso, en otras palabras, el principio de la carga de la prueba es el que
determina a quien corresponde probar. La importancia de determinar quien posee
la carga de la prueba se da frente a hechos que han quedado sin prueba o cuando
esta es dudosa o incierta, pues la carga determina quien debi aportarla, y en
consecuencia indica al Juez, la forma como debe fallarse en una situacin
determinada.

Las entidades financieras con su normatividad y la posicin dominante que poseen
el contrato, en el momento de probar una determinada situacin siempre van a
administrar las pruebas

c) Incluyan espacios en blanco, siempre que su diligenciamiento no est
autorizado detalladamente en una carta de instrucciones.

La carta de instrucciones debe ser entregada en blanco: Solamente se firma y se
coloca la huella del ndice derecho de cada uno de los firmantes.
Las firmas de este documento deben estar debidamente autenticadas en notaria,
de lo contrario la solicitud ser negada de forma automtica.
En ninguna circunstancia se deben completar los espacios que estn en blanco,
de igual forma, no arrugar, doblar, o hacer ningn tipo de perforaciones en el
mismo. No se aceptan tachones ni enmendaduras.
- 22 -


d) Cualquiera otra que limite los derechos de los consumidores financieros y
deberes de las entidades vigiladas derivados del contrato, o exonere,
atene o limite la responsabilidad de dichas entidades, y que puedan
ocasionar perjuicios al consumidor financiero.
e) Las dems que establezca de manera previa y general la Superintendencia
Financiera de Colombia.

PARGRAFO. Cualquier estipulacin o utilizacin de clusulas abusivas en un
contrato se entender por no escrita o sin efectos para el consumidor financiero.

ARTCULO 12. PRCTICAS ABUSIVAS. Se consideran prcticas abusivas por parte de
las entidades vigiladas las siguientes:

PRCTICAS ABUSIVAS: Son conductas de las entidades vigiladas que causan
un desequilibrio importante de la relacin en perjuicio del consumidor financiero
(artculo 12 de la ley 1328 de 2009). Se consideran abusivas prcticas como
condicionar el otorgamiento de un producto o servicio a la adquisicin de otro no
necesario para su prestacin, iniciar o renovar un producto o servicio sin
autorizacin expresa o la inversin de la carga de la prueba en caso de fraudes
contra el consumidor financiero.

a) El condicionamiento al consumidor financiero por parte de la entidad vigilada de
que este acceda a la adquisicin de uno o ms productos o servicios que presta
directamente o por medio de otras instituciones vigiladas a travs de su red de
oficinas, o realice inversiones o similares, para el otorgamiento de otro u otros
de sus productos y servicios, y que no son necesarias para su natural
prestacin.

Las entidades financieras establecen unos prerrequisitos para el cliente o
usuario puedan acceder a sus servicios o productos, generando as mayor
gasto econmico para los anteriores.
Es relevante resaltar que la adquisicin de ciertos productos como plizas de
seguros en las entidades bancarias en el momento de realizar un prstamo, son
- 23 -

fundamentales para la garanta de las mismas y no es considerada como
prctica abusiva.
b) El iniciar o renovar un servicio sin solicitud o autorizacin expresa del
consumidor.
c) La inversin de la carga de la prueba en caso de fraudes en contra de
consumidor financiero.
d) Las dems que establezca de manera previa y general la Superintendencia
Financiera de Colombia.

6. CONTENIDO MNIMO Y OPORTUNIDAD DE LA INFORMACIN AL CONSUMIDOR
FINANCIERO (Artculos 9 y 10 de la Ley 1328 de 2009)
En desarrollo del principio de transparencia e informacin cierta, suficiente y oportuna, se
debe generar el contenido mnimo y oportunidad de la informacin al consumidor
financiero
Las entidades vigiladas debern suministrar a los consumidores financieros informacin
cierta, suficiente, clara y oportuna, que permita, especialmente, a los consumidores
financieros conocer adecuadamente sus derechos, obligaciones y los costos en las
relaciones que establecen con las entidades vigiladas.
La informacin que las entidades vigiladas estn obligadas a suministrar al consumidor
financiero respecto de los productos y servicios que ofrecen y/o prestan:

QU? - Contenido Mnimo:
a) Caractersticas de los productos y/o servicios
Depende del producto ofrecido y de la entidad financiera que los presta,
puesto que vara segn los estatutos o condiciones y organizacin interna de
las mismas
b) Derechos y obligaciones de las partes
c) Costos o la forma para determinarlos
El precio como el valor en el que acuerdan los que ofertan y los que
demandan para asignar a un bien/servicio.

- 24 -

El costo engloba el esfuerzo econmico o desembolso dinerario en el que
incurre un empresario para producir sus bienes o servicios.

Los establecimientos de crdito tienen autorizacin para cobrar tarifas por el
servicio o por los productos que le ofrezcan al consumidor. Las tarifas de
todos los bancos no son iguales. La informacin sobre los costos de los
productos y servicios en los bancos est disponible para todos los
consumidores financieros tanto en las pginas Web de las entidades como en
otros canales de comunicacin con los que cuentan. Igualmente, estos datos
son publicados mes a mes por la Superintendencia Financiera en su pgina
web

Para las entidades financieras, los precios significan un elemento de
competencia que obedecen a las condiciones de oferta y demanda en el
mercado y a las caractersticas de cada institucin dependiendo sus costos,
eficiencia y productividad interna.
Para los consumidores financieros el precio junto con el servicio es el
elemento determinante para escoger la entidad financiera de la cual quieren
recibir un producto o servicio. Para efectos de ello, se deben proveer antes de
la celebracin del contrato.

d) Medidas de seguridad para el manejo del producto
e) Consecuencias derivadas del incumplimiento del contrato

El incumplimiento del contrato puede tener varias consecuencias. En el
contrato se pactan clusulas de diferente jerarqua, es decir que unas
clusulas son fundamentales y determinantes y otras que son auxiliares.

En la realizacin del contrato se tendr que determinar qu efectos tiene el
incumplimiento de dichas clausulas, que pueden ser pagar dinero extra, la
liquidacin del contrato y si ya su incumplimiento es muy grave y reiterado
(pago de cuotas de un crdito) se acude a la va jurdica y se asumen ciertas
implicaciones.

- 25 -

f) Dems datos segn se considere para que el consumidor financiero
comprenda adecuadamente el contenido y funcionamiento del
producto o servicio.

CUNDO? - Oportunidad.
8. Previa a la formalizacin del contrato:
Informacin que deber permitir y facilitar la comparacin entre entidades.
Listado detallado y gratuito de los costos, con indicacin de los canales
para conocer modificaciones en los mismos, as como informacin sobre el
Defensor del Consumidor Financiero.
9. Al celebrar el contrato y durante la ejecucin del mismo
La Informacin sobre las modificaciones a las condiciones del contrato
segn cada producto debern notificarse previamente a los consumidores
financieros, existiendo la opcin de finalizar el contrato sin penalidad para
el consumidor financiero cuando la entidad vigilada no informe.
Los modelos de contratos estandarizados deben publicarse en las pginas
Web de las entidades vigiladas, de acuerdo con las instrucciones que
imparta la Superintendencia Financiera.
Las entidades vigiladas debern suministrar por lo menos anualmente a
sus clientes informacin sobre costos y Defensora del Consumidor
Financiero.
La Superintendencia Financiera publicar trimestralmente en peridicos de
amplia circulacin la informacin que transmitan las entidades sobre los
costos de los productos y servicios ofrecidos masivamente.
CMO?
A travs de medios y canales de fcil acceso para los consumidores financieros,
de acuerdo a las instrucciones que imparta la Superintendencia Financiera.
Es relevante el particular inters del legislador en enfatizar sobre el generoso
suministro de informacin al consumidor financiero como herramienta
- 26 -

fundamental de proteccin, bajo el entendido de que un consumidor financiero
informado est mejor protegido en la medida que est en capacidad de tomar
mejores decisiones.

7. DEFENSOR DEL CONSUMIDOR FINANCIERO
Es aquella persona que tiene como funcin principal proteger y defender los derechos e
intereses de los usuarios de los servicios ofrecidos por las entidades financieras del pas,
de igual forma busca que la relacin jurdica del contrato de servicios financieros se
desarrolle dentro de los principios de transparencia, buena fe, equidad y confianza
recproca.
FIGURA DEL DEFENSOR FINANCIERO HISTRICAMENTE EN COLOMBIA.
En de agosto de 1994, la Asociacin Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia,
ante la necesidad de salvaguardar y mantener la confianza de la clientela, y de mejorar la
calidad en el servicio, decide, a travs de su Junta Directiva, analizar el estado de la
proteccin de los derechos de los clientes de las entidades.
Asobancaria adopt un cdigo en 1995 por el cual en su captulo 7 crea la defensora del
cliente financiero y a partir de este momento comienza a actuar activamente en Colombia
CARACTERSTICAS DEL DEFENSOR FINANCIERO
FINALIDAD: Aumentar y conservar la confianza del pblico en el sector financiero
del pas.
INDEPENDENCIA: goza de total independencia al adoptar cualquiera de sus
decisiones, por ello, no debe pertenecer ni funcional ni jerrquicamente a la
administracin de la Entidad.
SOLUCIN DE CONFLICTOS: no tiene un inters distinto a lograr un acuerdo entre
las partes en conflicto. En sus decisiones propone frmulas que lleven a las partes a
solucionar sus diferencias
LIBRE ACCESO Y GRATUIDAD: El usuario de los servicios financieros puede
acudir directamente al Defensor del Cliente para que atienda su caso y busque una
solucin a su problema, el acceso a este servicio no representa para el cliente costo
alguno.
- 27 -

PROFESIONALISMO: persona idnea para desempear este cargo, debe conocer
y tener la pericia necesaria sobre el funcionamiento del sector financiero del pas.
ASESORA: debe formular ante la entidad, polticas encaminadas a mejorar el
servicio prestado al cliente y elevar los estndares en los procedimientos de los
diferentes productos financieros.
EFECTIVIDAD: Las decisiones adoptadas por el Defensor del Cliente son
discrecionales para el cliente, es decir, puede adoptarla si queda satisfecho con su
contenido, de lo contrario puede establecer las acciones administrativas o judiciales
que correspondan.
MBITO DE APLICACIN
Debern contar con Defensor del Consumidor Financiero los establecimientos de
crdito; las sociedades de servicios financieros; las entidades aseguradoras.
Corredores de seguros; las sociedades de capitalizacin, las entidades de
seguridad social administradoras del rgimen solidario de prima media con
prestacin definida.
Los miembros de las bolsas de bienes y productos agropecuarios y
agroindustriales; las sociedades comisionistas de bolsas de valores.
Los comisionistas independientes de valores y las sociedades administradoras de
inversin.
El Fondo Nacional de Ahorro, l Instituto Colombiano de Crdito Educativo y
Estudios Tcnicos en el Exterior - ICETEX - y la Caja Promotora de Vivienda
Militar y de Polica.
REGISTRO DEL DEFENSOR DEL CONSUMIDOR FINANCIERO. ( DECRETO 2281 DE
2010).
Deber contener, por lo menos, la siguiente informacin:
a) Nombre completo del Defensor del Consumidor Financiero.
b) Entidad de la cual se es Defensor del Consumidor Financiero y calidad de principal o
suplente.
- 28 -

c) Informacin de contacto donde se especifique direccin de las oficinas, telfono y
correo electrnico.
d) Fecha de posesin ante la Superintendencia Financiera de Colombia.
e) Vigencia del nombramiento como Defensor del Consumidor Financiero.
FUNCIONES DEL DEFENSOR DEL CONSUMIDOR FINANCIERO
El Estatuto Orgnico del Sistema Financiero, modificado por la ley 795 de 2003, seala
como principales funciones del Defensor del Cliente Financiero, las cuales son:
1. Ser vocero del consumidor financiero ante las entidades.
2. Hacer recomendaciones a las entidades vigiladas sobre productos y servicios y la
atencin al consumidor financiero.
3. Proponer modificaciones normativas sobre proteccin de los derechos del
consumidor financiero.
4. Actuar como conciliador.
5. Conocer y resolver quejas.
QU ES LA DEFENSORA DEL CONSUMIDOR FINANCIERO?
La Defensora del Consumidor Financiero es la institucin orientada a la proteccin
especial de los Consumidores Financieros, y como tal, deber ejercer con autonoma e
independencia las funciones definidas. Por lo anterior acta como un mediador entre las
entidades y el Consumidor Financiero, ste se encarga de ser vocero y representante de
los derechos de los Consumidores Financieros ante las entidades.
CUNDO PRESENTAR UNA QUEJA ANTE EL DEFENSOR DEL CONSUMIDOR
FINANCIERO?
Cuando el asunto se relacione con los productos o servicios que presta la entidad a sus
consumidores financieros, cuando crea que la entidad vigilada no le ha prestado
adecuadamente un servicio, o cuando considere que la entidad est incumpliendo una
norma o reglamento.
- 29 -

CUANDO ACTA EL DEFENSOR DEL CONSUMIDOR FINANCIERO?
Cuando el monto reclamado no excede de 100 SMLMV (al 2013 $58950.000), y los
hechos por los que se reclama hayan sucedido dentro de los tres (3) aos anteriores a la
fecha de presentacin de la queja.
EL DEFENSOR NO PODR CONOCER DE LA QUEJA CUANDO
La inconformidad no tiene relacin con los productos o servicios que presta la
entidad vigilada (como asuntos de tipo laboral o por su calidad de accionista de la
entidad vigilada).
Se trate de un asunto sobre el reconocimiento de prestaciones o de pensiones, a
menos que se trate de indebida atencin (calidad del servicio o en el trmite
correspondiente).
El asunto est en trmite o haya sido resuelto por un juez (hay proceso judicial) o
por un rbitro.
Han transcurrido tres o ms aos desde la ocurrencia de los hechos.
Ya se ha pronunciado sobre una queja relacionada con los mismos hechos y
personas.
La queja supera los cien (100) salarios mnimos legales mensuales vigentes.
FUNCIN DE VOCERA
El consumidor financiero tiene la posibilidad de presentar sus situaciones particulares,
propuestas y/o recomendaciones al defensor del consumidor financiero, para que se les
formule directamente a la entidad vigilada, a fin de que se puedan mejorar y facilitar las
relaciones entidad vigilada - consumidores financieros.
Si se tiene alguna queja contra el desempeo del Defensor, se puede dirigir a la
Superintendencia Financiera de Colombia, entidad que evaluar si no cumpli con sus
obligaciones.
CONCILIACIN ANTE EL DEFENSOR DEL CONSUMIDOR FINANCIERO
La conciliacin es un mecanismo alternativo de solucin de conflictos (MASC) en el que el
consumidor financiero y la entidad vigilada, en forma amistosa y equitativa, pueden llegar
- 30 -

a un acuerdo, sin necesidad de acudir a un proceso judicial, con la ayuda de un tercero
calificado, en este caso el Defensor del Consumidor Financiero.
CMO SOLICITAR LA CONCILIACIN?
El consumidor financiero o la entidad vigilada pueden presentar la solicitud de conciliacin
respecto de los asuntos que se deriven de la relacin entre los dos. Para hacerlo se debe
presentar un escrito en el que indique brevemente la situacin y lo que se pretende,
anotando los datos personales y las pruebas que disponga.
EFECTOS DE LA CONCILIACIN
El acta de conciliacin presta mrito ejecutivo, esto quiere decir que si las partes
incumplen lo acordado en dicho documento, se puede exigir el cumplimiento por la va
judicial, directamente mediante un proceso ejecutivo.
El acuerdo al que lleguen las partes en la conciliacin tiene efectos de la cosa juzgada, lo
que significa que la controversia qued resuelta y no puede acudirse a ninguna instancia
judicial para que conozca de los mismos hechos.
8. SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA

Surgi de la fusin de la Superintendencia Bancaria de Colombia en la Superintendencia
de Valores, por lo establecido en el artculo 1 del Decreto 4327/2005 Fusionase la
Superintendencia Bancaria de Colombia en la Superintendencia de Valores, la cual en
adelante se denominar Superintendencia Financiera de Colombia.
Su labor gira en torno de la preservacin de confianza pblica y la estabilidad del sistema
financiero; en el mantenimiento de la integridad, en la eficiencia y transparencia del
mercado de valores y dems activos financieros, y en velar por el respeto a los derechos
de los consumidores financieros y la debida prestacin del servicio.
La Superintendencia Financiera, es un organismo tcnico adscrito al Ministerio de
Hacienda y Crdito Pblico, con personera jurdica, autonoma administrativa y financiera
y patrimonio propio. Teniendo por objetivo supervisar el sistema financiero colombiano
con el fin de preservar su estabilidad, seguridad y confianza, as como, promover,
- 31 -

organizar y desarrollar el mercado de valores colombiano y la proteccin de los
inversionistas, ahorradores y asegurados.
Esta entidad debe orientar, informar y atender todas las inquietudes que se generen por
parte de los consumidores financieros esta y resolverlas con informacin clara, oportuna y
confiable.
Uno de los tems que le atae a la Superintendencia Financiera de Colombia como el
rgano encargado estabilidad del sistema financiero colombiano, es la proteccin al
consumidor financiero.
La Superintendencia Financiera de Colombia ha hecho una conceptualizacin propia con
la que se responden consultas ya sean escritas, telefnicas o personales o
cuestionamientos, con el objeto de aclarar dudas y resolver las quejas de los
consumidores respecto de la temtica financiera, generando directrices interpretativas
objetivas. Para ello disearon unos parmetros en pro del correcto funcionamiento y
optimizacin.
Mediante el Punto de Contacto de atencin al consumidor financiero, la Superintendencia
ofrece atencin personalizada en la Asesora y orientacin por parte de funcionarios
profesionales y especializados en los temas que le competen con una evaluacin y
anlisis, de forma inmediata, de las quejas que se radiquen.
En cuanto a la informacin y educacin al Consumidor Financiero se utilizan medios de
informacin para difundir temas como: el modo el que se puede acceder a los servicios de
las entidades que se encuentran vigiladas por la Superintendencia Financiera, las
operaciones que se pueden realizan por medios electrnicos, los giros, las remesas, las
operaciones de cambio, un listados de cules son los principales negocios financieros,
como puede realizar un derecho de peticin ante las entidades vigiladas, la oportunidad y
los temas concadenados de: crdito, ahorro, pensiones, seguros.
La defensora del consumidor Financiero se encargar de la conciliacin sobre temas
innecesarios, informacin y oportunidad para conciliar.
Regular tambin la Superintendencia Financiera de Colombia la contratacin y prcticas
que lleven a cabo las entidades financieras sometidas a su inspeccin y vigilancia, tales
como la existencia de clusulas abusivas, cargos adicionales y primas por prepagos de
- 32 -

crditos, contratos de adhesin y contratos estandarizados, notificacin tcita de
modificaciones contractuales, prcticas abusivas de crdito condicionado a apertura de
cuenta de ahorro y prcticas abusivas de exigencia de producto adicional.
8.1. FUNCIONES JURISDICCIONALES DE LA SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE
COLOMBIA EN MATERIA DE PROTECCIN AL CONSUMIDOR FINANCIERO
Las acciones que tiene el consumidor financiero frente a un conflicto con una entidad
financiera:
Realizar una reclamacin directa ante la entidad vigilada o ante el defensor del
consumidor financiero
Poner una queja ante la superintendencia
Hacer uso de las acciones jurisdiccionales
Las acciones jurisdiccionales que puede ejercer un consumidor financiero se encuentran
en el artculo 56 de la ley 1480:
Acciones populares, por las cuales se busca proteger los derechos e intereses
colectivos
Acciones de grupo, un grupo de personas buscan la reparacin de perjuicios en
una causa comn
Acciones de proteccin al consumidor financiero
A partir de la Ley 1480 de 2011 la Superintendencia Financiera, como autoridad
administrativa se le otorgaron facultades jurisdiccionales (propias de un juez y con
carcter definitivo), con lo cual debe decidir con fundamento en la ley y lo que se pruebe
en el caso, sobre conflictos contractuales entre consumidores y entidades financieras.
El trmino para ejercer la accin jurisdiccional ante la superintendencia financiera es de
un ao siguiente a la terminacin de la relacin contractual existente con la entidad
vigilada.
10



10
Artculo 28 numeral 3, Ley 1480 de 2011
- 33 -

8.2. CMO SE EJERCE LA ACCIN JURISDICCIONAL DE PROTECCIN AL
CONSUMIDOR FINANCIERO?
Para que un consumidor financiero pueda ejercer la accin jurisdiccional de proteccin
debe seguir estos pasos:
a) Decidir ante qu autoridad quiere interponer la accin pues puede acudir ante un
Juez Ordinario o ante la SFC.
El consumidor financiero SOLO podr interponer la demanda ante una de las dos
autoridades, es decir ante el Juez o ante la Superintendencia.
b) De manera previa, el consumidor financiero debe reclamar directamente ante la
entidad vigilada
11
. La reclamacin y su respuesta deben adjuntarse o acompaar la
demanda.
c) El consumidor financiero puede formular la demanda contra la entidad vigilada, bien
de manera verbal, si se trata de una cuanta mnima, o por escrito en los dems
casos.
La demanda OBLIGATORIAMENTE DEBE contener los siguientes requisitos (3):
La identificacin de las partes, es decir, el nombre completo, el documento de
identificacin y el lugar de habitacin del consumidor financiero, y el nombre de la
entidad vigilada.
La direccin donde el demandante, es decir la o las personas que presentan la
demanda, o su representante, recibirn notificaciones.
Las pretensiones, es decir lo que busca obtener o lo que pretende que la SFC
declare en la sentencia.
Manifestar bajo la gravedad de juramento la estimacin razonada de la cuanta
de las pretensiones. Esto se debe indicar para determinar si el trmite
corresponde a un proceso de mnima cuanta (menos de 40 s.m.l.m.v.), menor
cuanta (entre 40 y 150 s.m.l.m.v.) o mayor cuanta (ms de 150 s.m.l.m.v.)
Comparecer al proceso por conducto de abogado inscrito cuando los asuntos
sean de menor y mayor cuanta. Los procesos de mnima cuanta no requiere
actuar por medio de apoderado.
Los hechos que sirvan de fundamento a lo que se pretende o se busca.
Las pruebas que se desean hacer valer dentro del proceso.

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Artculo 58 de la Ley 1480 de 2011
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Los documentos que se encuentren en poder del demandante y que se
pretendan hacer valer dentro del proceso.
La reclamacin directa y la respuesta recibida de la entidad vigilada.
d) La ausencia de alguno (s) de estos requisitos tendr como consecuencia la
inadmisin de la demanda, lo que significa que la Delegatura para Funciones
Jurisdiccionales de la Superintendencia Financiera de Colombia NO le podr dar
trmite hasta tanto se cumplan la totalidad de los mismos; para ello el consumidor
financiero contar con cinco (5) das hbiles. Si dentro de ese plazo no se cumple con
los requisitos, la demanda ser rechazada.
8.2.1. ANTE QUIN SE FORMULA LA ACCIN JURISDICCIONAL DE PROTECCIN
DEL CONSUMIDOR FINANCIERO?
Puede hacerse ante el juzgado correspondiente o ante la Delegatura para Funciones
Jurisdiccionales de la Superintendencia Financiera de Colombia, ubicada en la Calle 7
No. 4 - 49 de la ciudad de Bogot D.C.
8.2.2. PROCEDIMIENTO POSTERIOR A LA ADMISIN DE LA DEMANDA
Se notificar a la entidad vigilada demandada para que sta ejerza su defensa. El
trmite o los pasos que se cumplirn son los que la ley ha fijado para un proceso verbal
sumario de acuerdo con lo ordenado por el artculo 58 de la Ley 1480.





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9. JURISPRUDENCIA

SENTENCIA C - 909 DE 2012 (Noviembre 7 de 2012. M.P Nilson Pinilla Pinilla)
Demanda de inconstitucionalidad contra los artculos 2 literal d) (segmento), 11 literal e) y
12 literal d) de la Ley 1328 de 2009. Demandantes: Carlos Andrs Gmez Snchez y
Jaime Humberto Tobar Ordez.
La demanda de los actores se fundamenta en dos cargos de inconstitucionalidad, por
vulneracin de los artculos 113, 150, 151, 152 y 333 de la carta poltica, a saber:
En primer lugar, que el congreso no poda delegarle a la superintendencia Financiera la
funcin de definir cules son las clusulas abusivas que estn dentro de la ley 1328 de
2009. Adems de lo anterior, afirman que las facultades otorgadas a la Superintendencia
Financiera de Colombia, no fueron solicitadas expresamente por el Ejecutivo violndose el
principio de la separacin de poderes, ya que le corresponde al congreso definir las
clusulas abusivas dentro de la ley 1328 de 2009.
En segundo lugar, expresan que el congreso no poda definir como consumidor financiero
a todo el que tuviera una relacin con una entidad vigilada por la superintendencia
financiera. En conclusin afirman que se viola el artculo 333 de la Constitucin Poltica ya
que se consideran como consumidor a todos, incluyendo incluso a los que no estn en
condiciones de desigualdad.
La Corte Constitucional consider en este caso:
En esta sentencia se trata en primer lugar el tema de la libertad econmica expresando
concluyendo la corte que la libertad econmica prevista en la Constitucin, est protegida
pero tiene lmites en las leyes vigentes para lograr la conservacin del bien comn, la
seguridad, la salubridad pblica, el ambiente, los derechos de los consumidores, el
patrimonio cultural de la nacin, entre otros.
Con respecto a las funciones de la superintendencia financiera y la intervencin
compartida que se da entre el congreso y el gobierno en la regulacin de la actividad
financiera, la corte expreso que como la actividad financiera, burstil, aseguradora y
cualquier otra que se base en el manejo aprovechamiento e inversin de los recursos
captados del pblico es de inters pblico, entonces solo se pueden llevar a cabo con la
autorizacin del Estado. El presidente entonces lleva a cabo la intervencin estatal en la
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economa y se apoya en las superintendencias para llevar a cabo esta intervencin y de
esta manera vigilar el correcto cumplimiento de la actividad financiera. l puede delegar
potestades constitucionales en estas superintendencias en virtud del artculo 211 de la
Constitucin y gracias a la ley 489 de 1998.
Por ultimo frente al tema de la proteccin al consumidor financiero, en esta sentencia la
corte expresa que antes de la Constitucin de 1991 los consumidores estaban frente a las
entidades financieras en igualdad de condiciones, y no haba diferenciacin entre los
derechos que tenan unos y otros, ejerciendo las entidades posicin dominante ms
marcada que la que se da actualmente, corrigindose este problema un poco con la
Constitucin de 1991. Por esto es que se tuvo que introducir segn la corte constitucional
artculo 78 de la carta poltica que tiene unas herramientas para disminuir esa desigualdad
en las relaciones entre los productores y los consumidores, establecindose que el
congreso va a tener que regular el control de calidad de bienes y servicios que se prestan
a la comunidad y la informacin que se le deba dar al pblico para la comercializacin.
En la Sentencia C-114 del 2000 (M.P. Eduardo Cifuentes Muoz), se expres que El
derecho del consumidor, cabe advertir, tiene carcter polidrico. Su objeto, en efecto,
incorpora pretensiones, intereses y situaciones de orden sustancial (calidad de bienes y
servicios; informacin); de orden procesal (exigibilidad judicial de garantas;
indemnizacin de perjuicios por productos defectuosos; acciones de clase etc.); de orden
participativo (frente a la administracin pblica y a los rganos reguladores).
En conclusin es clara la proteccin del consumidor financiero en el ordenamiento jurdico
actual y se constituye en una tarea fundamental del Estado porque las relaciones son
desiguales frente a las entidades financieras.
Es importante abordar un tema que es muy frecuente dentro de las relaciones con
entidades financieras, que se presenta cuando stas aprovechan sus ventajas sobre todo
de tipo econmicas para imponer ciertas limitaciones o productos a los consumidores. El
tema de la Posicin Dominante en los contratos de adhesin, con entidades financieras.




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CONSEJO DE ESTADO - SALA DE LO CONTENCIOSO ADMINISTRATIVO
SECCIN PRIMERA. Consejero ponente: MANUEL SANTIAGO URUETA AYOLA
Bogot, D. C., quince (15) de mayo del dos mil tres (2003)

En este caso los actores demandan al Ministerio de Hacienda y Crdito Pblico, la
Superintendencia Bancaria y el Banco Gran ahorrar, porque se les revoco un alivio
econmico que se les haba dado por la suma $782.086,52, gracias a la Ley 546 de 1999
(Ley de Vivienda), por lo cual solicitaron que se ordenara a las demandadas suspender
dicha medida y, en consecuencia, no seguirles descontando dicho monto mensualmente
como ajuste de re liquidacin.
En esta sentencia, se citan otras importantes decisiones jurisprudenciales de la corte
constitucional como la sentencia t-443 de 1992, en la que se expres que si es
procedente la accin de tutela contra una entidad financiera que sea de tipo industrial y
comercial del estado como lo es gran ahorrar y adems porque prestan servicios pblicos.
Frente a la posicin dominante se dijo:
Para la Corte es claro que las entidades bancarias tienen una posicin dominante frente
a los usuarios del sistema financiero. En efecto, son ellas quienes fijan los requisitos y
condiciones de los crditos, tasas de inters, sistemas de amortizacin etc. Son ellas las
depositarias de la confianza pblica por el servicio que prestan, y sus actos gozan de la
presuncin de veracidad por parte de sus clientes.
Tambin refirindose al mismo tema se dijo en la Sentencia T-661 de 2001: la accin de
tutela procede tanto por la violacin del derecho de peticin como por las vulneraciones
que puedan emanar de una relacin asimtrica como es la que se entabla entre una
entidad financiera y los usuarios, al tener los bancos atribuciones que los colocan en una
posicin de preeminencia desde la cual pueden con sus acciones y omisiones desconocer
o amenazar derechos fundamentales de las personas.
SENTENCIA T- 423/03. Magistrado Ponente: Dr. EDUARDO MONTEALEGRE
LYNETT. Bogot D. C., veintitrs (23) de mayo de dos mil tres (2003).
En esta sentencia la accionante en el ao de 1993 mediante el sistema de financiacin
para la adquisicin de vivienda UPAC celebr un contrato de mutuo garantizado con
hipoteca con Granahorrar. Posteriormente en el ao 2000 Gran ahorrar, bajo el
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argumento del cumplimiento de la ley 546 de 1999 le concedi un alivio financiero ms o
menos de siete millones de pesos que se agreg al capital adeudado para la fecha.
Como consecuencia del alivio las cuotas a pagarse redujeron en un 130%. Pero luego en
el ao 2001 Gran ahorrar le quito la reliquidacin porque supuestamente haba incurrido
en un error, aumentando las cuotas en un 160% incorporando capital e intereses
moratorios.
La corte considero en este caso que como gran ahorrar modifico el contrato que se haba
hecho con la actora se evidencio una clara posicin dominante:
por regla general, cualquier modificacin del contrato debe estar sometido al concurso
de voluntades o consentimiento de las partes En conclusin, para la Corte resulta
constitucionalmente inadmisible que Gran ahorrar valindose de su posicin dominante
altere de manera unilateral las condiciones contractuales fijadas por ella misma en
cumplimiento de un deber legal y desconozca abiertamente el derecho fundamental a la
autonoma privada de su contraparte
SENTENCIA T-129 DE 2010. Magistrado Ponente: Dr. JUAN CARLOS HENAO PREZ
Bogot, DC., veintitrs (23) de febrero de dos mil diez (2010).
En este caso se le neg a la actora conocer el origen de una obligacin crediticia que
haba sido reportada a las centrales de riesgo y tampoco se le permiti conocer los
soportes de los registros contables que probaran que existiera un crdito, ya que la actora
no tena ningn vnculo con la entidad bancaria que le estaba cobrando la obligacin, es
decir ella no saba de dnde haba surgido la obligacin que le estaban exigiendo
cancelar. En este caso en lo que respecta a la posicin dominante la corte expres:
No obstante, en relacin con esa prerrogativa de administrar informacin de sus
usuarios, la Corte ha sostenido que las entidades financieras deben ejercerla dentro de
lmites razonables como son el respeto por el buen nombre y la intimidad de las personas,
de tal suerte que no les es dado transmitir informacin que: (i) sea recogida de forma
ilegal, (ii) sea errnea, (iii) o verse sobre aspectos reservados de la esfera personal del
individuo. As, la transmisin de informacin errnea afecta el derecho al buen nombre de
las personas, por cuanto distorsiona la imagen o buena fama que ha conseguido construir
en sociedad.
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SENTENCIA T- 520 de 2003 Magistrado Ponente: Dr. RODRIGO ESCOBAR GIL.
Bogot D.C., veintisis (26) de junio de dos mil tres (2003).
En esta sentencia se determin que la ACTIVIDAD FINANCIERA ES UN SERVICIO
PUBLICO. As se estableci al decir:
la actividad bancaria es un servicio pblico. Sin duda, esta actividad cumple una funcin de
vital importancia dentro de un Estado, pues es la forma de canalizar la mayor parte del flujo de
capitales en el sector real de la economa. Slo garantizando el adecuado flujo de capitales en
este sector se puede asegurar que las personas tengan acceso al conjunto de bienes y
servicios necesarios para vivir y desarrollar sus actividades. En esa medida, la Constitucin
establece que la actividad financiera es de inters pblico y que el gobierno podr intervenir
en ella, conforme a la ley. Su tenor literal es el siguiente:
Artculo 355. Las actividades financiera... y cualquier otra relacionada con el manejo,
aprovechamiento e inversin de los recursos de captacin a las que se refiere el literal d) del
numeral 19 del artculo 150 son de inters pblico y slo pueden ser ejercidas previa
autorizacin del Estado.
La corte constitucional se remite a lo dicho por la corte suprema de justicia en varias y
reiteradas jurisprudencias acerca de que la actividad financiera es de carcter pblico, ha
dicho la Corte Suprema al respecto:
La actividad bancaria, tanto la oficial como la privada, es una actividad de servicio pblico. A
falta de una definicin legal, ha dicho la Corte, se debe estar a la doctrina, a la jurisprudencia y
a los preceptos del derecho positivo relacionados con la materia C. S. J. Sala Plena,
Sentencia de 6/VI/72
Por ltimo, de igual modo en la sentencia t- 312 de 2010 referente a violaciones a un
desplazado frente a una entidad financiera, se expres que la accin de tutela si era
procedente ya que era un particular, pero que prestaba servicios pblicos, reiterando que la
actividad financiera (bancaria) es un servicio pblico.
Para concluir frente a las jurisprudencias citadas, es claro que la Corte constitucional y la
Corte suprema de Justicia consideran a la actividad financiera como una actividad de carcter
pblico pero en la que claramente se evidencia y as debe serlo siempre, una intervencin del
Estado para evitar abusos derivados de la posicin dominante te estas entidades en ejercicio
de sus funciones, cumpliendo as cabalmente con los postulados del Estado Social de
Derecho consagrado por nuestra actual carta poltica de 1991.
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SENTENCIA 5670 DE FEBRERO 2 DE 2001 DE LA CORTE SUPREMA DE JUSTICIA.
Hechos. Fallo proferido por la Corte suprema de Justicia del 2 de Febrero de 2001 por el
magistrado Carlos Ignacio Jaramillo, respecto a las clusulas abusivas en los contratos de
seguro, sentencia que aunque no se refiere expresamente al sector financiero, sienta
unos precedentes importantsimos para la jurisprudencia nacional con respecto al tema de
las clusulas abusivas.
En el proceso que genero el fallo, la Corte Suprema de Justicia resolvi el recurso
extraordinario de Casacin interpuesto por Seguros el Caribe S.A. quien fuera llamado en
garanta, contra la sentencia proferida el 31 de enero de 1995 por la Sala Civil del tribunal
Superior del Distrito Judicial de Bogot, en el proceso ordinario promovido por
INVERSIONES VELAR LTDA. Contra la sociedad NACIONAL DE DECORACION Y
CONSTRUCCION LIMITADA NALDECON LTDA.
Aspectos ms relevantes desarrollados en la sentencia. Esta sentencia establece
importantes parmetros frente al abuso de la posicin dominante, que si bien aluden a la
actividad aseguradora, tienen plena aplicacin en la actividad financiera, teniendo en
cuenta el poder econmico de ambas actividades y la necesidad de ambos servicios para
la sociedad.
Adicionalmente la Corte sienta jurisprudencia, mediante la creacin de parmetros que
sirven al usuario para determinar posibles abusos, calificando como abusivas las
siguientes clusulas:
Que su negociacin no haya sido individual
Que lesionen los requerimientos emergentes de la buena fe negocial.
Que generen un desequilibrio significativo de cara a los derechos y obligaciones que
contraen las partes.
Finalmente, la Corte avoca por la preservacin del contrato, en aras de proteger al
usuario, estableciendo que siempre debe buscarse la continuacin del contrato,
eliminando la clusula abusiva impuesta por la empresa aseguradora en virtud de su
posicin dominante, con lo cual desarrolla el principio de preservacin de los contratos.
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Decisin. La Corte ordena a la Compaa aseguradora inaplicar la clusula pactada en el
contrato, ya que esta era una clusula tpicamente abusiva pues hacia exageradamente
gravosa la situacin de los tomadores del seguro, dado que les obligaba a tramitar un
proceso judicial con el fin de probar un derecho que, segn la ley, se puede acreditar
extrajudicialmente.
SENTENCIA T- 626 DE 2.005 DE LA CORTE CONSTITUCIONAL.
Hechos. El seor Luis Enrique Crdenas solicita al juez de tutela proteger transitoriamente
sus derechos fundamentales a la vivienda digna y los que resulten conexos con ste,
presuntamente vulnerados por el Fondo Nacional del Ahorro al haber modificado
unilateralmente las condiciones estipuladas en el contrato de mutuo que suscribi con esa
entidad, para financiar la adquisicin de su vivienda.
El FNA modific unilateralmente las condiciones estipuladas en el acuerdo inicial,
aumentando sustancialmente el plazo para pagar, como consecuencia del cambio en el
rgimen de pago que originalmente haba sido pactado en pesos, pero que fue reliquidado
en UVR por el Fondo. La anterior modificacin implic que el plazo inicialmente convenido
de quince aos se extendiera a veinte aos. El inters a cobrar igualmente sufri
modificaciones que perjudican los intereses patrimoniales del demandante, y el monto
adeudado tambin vari.
Aspectos ms relevantes desarrollados en la sentencia. Aclara que el principio de buena
fe de las entidades bancarias no solo debe operar en el nacimiento de la relacin
contractual, sino que debe continuar hasta la extincin de la relacin contractual (durante
toda la duracin del contrato).
Afirma que las modificaciones inconsultas por parte del banco, son manifestaciones
abusivas que violentan los principios del usuario del sistema financiero.
Decisin. La Corte decidi que la conducta del Fondo Nacional del Ahorro era violatoria
de los derechos fundamentales del actor. En consecuencia orden a la entidad
restablecer el crdito en pesos segn lo pactado inicialmente con el actor.

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Bibliografa
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