Alba Jimnez Alonso Espaa y Alemania Planes Pblicos

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NDICE

1.Situacin Planes de Pensiones espaoles

2.Situacin Planes de Pensiones alemanes

3. Comparacin global entre Espaa y Alemania

4. Apartados comparativos

4.1 Pensiones

4.2 Demografa

4.3 Beneficios

5.Conclusiones globales
















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1.Visin general Espaa
Existen dos tipos de pensiones en Espaa:
Las Pensiones no Contributivas es una especie de salario social que reciben las
personas que no han cotizado nunca a la Seguridad Social, y que se financian de los
Presupuestos Generales del Estado.
Las Pensiones Contributivasse financian de las cotizaciones de la Seguridad Social de
los trabajadores en activos y de los afiliados a la Seguridad Social, las actuales
generaciones de afiliados a la SS con sus cotizaciones pagan a los pensionistas de hoy.
Hemos de saber que para que esto funcione es necesario que los ingresos de las
cotizaciones de los activos, estn equilibrados con los gastos de las nminas de los
pensionistas. El sistema requiere una relacin suficiente entre la poblacin ocupada, la
afiliacin a la SS y las clases pasivas.
Las pensiones tienen como objetivo fundamental el mantenimiento de rentas del
ciudadano tras la finalizacin de la vida laboral remunerada.
Este sistema tiene un fuerte elemento contributivo y solidario que lo diferencian de los
sistemas individuales de capitalizacin.
El sistema espaol de pensiones contributivas es un sistema convencional de reparto y
de prestacin definida, donde la pensin depende del historial laboral del individuo. En
un sistema de reparto las pensiones de jubilacin de cada generacin se financian
mediante las cotizaciones realizadas por las generaciones posteriores que se
encuentran en el periodo de vida laboral. As pues, se producen transferencias
intergeneracionales de renta.
El componente ms importante del crecimiento del gasto en pensiones desde 2003 ha
sido el econmico y no el demogrfico. Es decir, la actualizacin de las pensiones y el
aumento de la pensin media han generado mayor crecimiento de gasto que el
aumento del nmero de pensionistas.
En Espaa, los ltimos datos sobre pensiones referidos al pasado 1 de febrero sitan la
cuanta de la pensin media del Sistema, que comprende las distintas clases de
pensin (jubilacin, incapacidad permanente, viudedad, orfandad y a favor de
familiares), en 851,20 euros al mes, lo que supone un aumento interanual del 3,2%. A
su vez, la pensin media de jubilacin asciende a 972,15 euros, un 3,5% ms respecto
al mismo periodo del pasado 2012.
En cuanto a la percepcin media anual por pensionista en Espaa es baja en
comparacin con los pases de la UE, a pesar de tener una tasa terica de reemplazo
(lo que representa la pensin en funcin del ltimo salario obtenido) de las ms altas
(94,5%). En nuestro pas el volumen de pensiones que alcanzan la jubilacin plena no
es elevado ya que existe un porcentaje alto de jubilaciones anticipadas, tambin hay
un alto nmero de pensiones mnimas y de trabajadores que cotizan por bases
mnimas. En 2010, la percepcin anual media por pensin de jubilacin en los pases
de la UE-15 sealaban que Dinamarca contaba con la pensin ms beneficiosa
(18.579,8 euros) seguida por Holanda (18.035,6 euros), mientras que Espaa, con una
cuanta de 11.702 euros anuales aventajaba nicamente a Grecia (8.362,0) y a
Portugal (7.099,7 euros).
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2.Visin general Alemania
La Rentenversicherung (jubilacin) asegura pagos de pensiones para la jubilacin.
Todos los empleados, junto con los aprendices y algunos grupos de autnomos estn
obligados a tener un seguro de pensiones pblico.
En Alemania la pensin pblica funciona parecido a Espaa: se basa en el mtodo de
distribucin. Las contribuciones que pagamos no se ahorran, sino que se usan para
costear las rentas de los pensionistas que haya en el presente. No se fundamenta
sobre la expectativa de la devolucin de las cuotas pagadas, sino en la participacin en
el pago de las pensiones actuales.
Funcionarios y equiparables (jueces, soldados profesionales) no pagan ninguna
contribucin. En contrapartida los salarios de los mismo cotizan menos que otras
actividades equivalentes.
La generacin ms joven se responsabiliza de las rentas de la generacin ms anciana ,
siguiendo un principio de solidaridad.
Debido a las peculiaridades de la pirmide poblacional de Alemania son cada vez
menos los contribuyentes a la seguridad social. Esto conduce a la situacin de que
cada vez son menos los afiliados activos y mayor el nmero de jubilados, motivo por el
cual los primeros se estn viendo obligados a aumentar sus contribuciones para
mantener el sistema de pensiones vivo y sufragar los gastos que se desprenden de las
rentas de un nmero creciente de pensionistas. Este desequilibrio ha desembocado en
un aumento de las cuotas de los contribuyentes, as como en el retraso de la edad
oficial de jubilacin (retraso de un mes, por lo pronto).
A partir del 2012 se elevar en un mes la edad oficial de jubilacin. Esta modificacin
afectar a la generacin de los nacidos en 1947. A partir de 2012 se ir aadiendo un
mes a las generaciones subsiguientes hasta llegar a la generacin de los nacidos en
1958, quienes se jubilarn a la edad de 66 aos en 2023. Las generaciones de los
nacidos a partir de 1958 en adelante debern contar con un aumento de 2 meses por
generacin, de tal modo que la generacin de los nacidos en 1964 se jubilar en el ao
2029 a la edad de 67 aos. Cada mes correspondiente a una jubilacin anticipada
acarrear un descuento del 0,3% de la pensin de jubilacin, lo que equivale a un
descuento anual del 3,6%.
Una baja tasa de natalidad y una creciente esperanza de vida significa que cada vez
hay menos gente financiando a ms pensionistas. La alta tasa de desempleo tambin
ha reducido los pagos al sistema. Muchos economistas piden la inmigracin de jvenes
trabajadores para crear un equilibrio.

Desde el estamento poltico se estn apoyando otros tipos de pensiones, como son las
pensiones privadas y empresariales, ya que en el futuro las pensiones pblicas slo
sern aptas para cubrir las necesidad bsicas.




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3.Comparacin global entre Espaa y Alemania

El sistema de pensiones espaol exige cotizar 15 aos para tener acceso a una
prestacin por jubilacin, mientras que el alemn requiere solo cinco. All la pensin
media supera los 1.500 euros y aqu no llega a los 950. Para obtener el 100% de la
pensin el Alemania hay que trabajar 45 aos y aqu actualmente 35, aunque el ao
que viene entra en vigor la reforma del sistema que lo ampla a 37. Tambin se
alargar la edad de jubilacin progresivamente hasta los 67 aos, una medida que ya
ha puesto en marcha Alemania. El objetivo es preservar un sistema amenazado por el
envejecimiento de la poblacin y la cada del nmero de cotizantes.
Una diferencia con Espaa es el denominado minijob:
Un total de 761.000 jubilados alemanes, 120.000 de ellos mayores de 75 aos, tienen
un 'mini job' por el que no pagan impuestos y con el que completan su pensin de
jubilacin.
Desde el ao 2003, fecha en que entr en vigor esta forma de empleo, el aumento es
del 60%.
Tambin aumenta en Alemania la cifra de pensionistas mayores de 65 aos que no se
conforman con una ocupacin de solo cuatro horas y, segn, Agencia Federal de
Empleo, hay una 154.000 personas en edad de jubilacin que desempean un empleo
de plena cotizacin, cifra que se ha duplicado desde 1999. La mayora de ellos, unos
80.000, cuenta incluso con un puesto de trabajo de horario completo y la estadstica
no incluye a los trabajadores autnomos en edad de jubilacin.
Holger Schfer, experto en mercado laboral del Instituto de la Economa Alemana,
comenta que una gran parte cuenta con una elevada cualificacin y "son personas que
se sienten tiles y en plena forma, a pesar de haberse jubilado tras largas trayectorias
profesionales" e insiste en que "las necesidades financieras no son en muchos casos el
motivo principal" para seguir trabajando, pese a haber superado los 65 aos.
Ulrike Mascher, presidenta del organismo social VdK, seala por el contrario que la
mayora de los 120.000 mayores de 75 aos que tiene un minijob "no son
precisamente profesores universitarios que quieren trabajar mas tiempo, sino
jubilados que reparten peridicos, llenan las estanteras de supermercados y practican
otros oficios poco atractivos para mejorar sus pensiones".
Quien se jubil en 2000 en Alemania, tras 35 aos de vida laboral, obtuvo una pensin
media de 1.035 euros al mes, cifra que ha bajado hasta los 953 euros para quien se ha
jubilado en 2011 en las mismas circunstancias.








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4.Apartados comparativos
a)PENSIONES
En la primera tabla del apartado pensiones podemos observar la edad de jubulacin de
los pases. En el caso de Alemania y Espaa, que es nuestro objeto de estudio,
podemos afirmar que son muy similares en este aspecto: ya que la edad media de
jubilacin que se nos muestra en la tabla de la OCDE es de 65 aos. (pero podemos
anotar la diferencia de que en Espaa la esperanza de vida es levemente mayor que la
de Alemania)
En los ltimos aos, respecto a la edad media de jubilacin, sta es en Espaa (67
aos), segn la agencia dependiente de la Unin Europea Eurofound, tras la reforma
aprobada por el anterior Ejecutivo presidido por Jos Luis Rodrguez Zapatero en enero
del ao pasado, de las ms altas del continente, nicamente superada por la irlandesa
-un pas intervenido por la troika comunitaria-, dnde se sita en los 68 aos, al igual
que en Reino Unido y en Finlandia. En este ltimo, no obstante, la jubilacin anticipada
se puede solicitar a los 63 aos.
Por otro lado, a la misma edad que nosotros se jubilan -o se jubilarn cuando entren
en vigor las reformas recientemente aplicadas- los holandeses, los daneses, los
finlandeses, los alemanes, los italianos y los suecos. Ms afortunados son los
trabajadores del resto de pases de la Unin, en especial, los rumanos, que se jubilan a
los 58, los eslovacos, a los 59, y los franceses, a los 60.

Como tercer y ltimo apartado de las pensiones destacaremos la tasa de reemplazo de
pensiones.
La tasa de reemplazo en el sistema de pensiones es la proporcin de prestacin de
jubilacin que se obtiene en comparacin con el ltimo sueldo de un individuo. Es
decir, al calcular la tasa de reemplazo sabemos cunto poder adquisitivo se pierde con
la jubilacin. Porque siempre se percibe menos de lo que se obtena trabajando.
Es un dato importante saber como es esta tasa en Espaa y Alemania para
seguir comparando estos dos pases




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La tasa de reemplazo en las pensiones es lo que terminas cobrando de pensin en
relacin a tu ltimo sueldo. Si tu pensin es igual a tu salario la tasa de reemplazo es
de 100%. No pierdes nada. Pero en las pensiones, esa tasa est por debajo del 100%.

La tasa de reemplazo en Espaa es del 81,2% para una pensin media (columna de la
derecha).
Es decir, en nuestro caso de ltimo salario de 1500 euros, la pensin media sera 1.218
euros (el 81,2 por ciento de 1000 euros).*
Y el mismo clculo para Alemania nos dara 630 euros.
Esta tasa simulada de reemplazo pensin en relacin con ingresos salariales- es
mucho ms reducida en los 34 pases de la OCDE: 57,3%. El principal impacto de la
reforma sobre un trabajador con carrera completa es el cambio en la medida de los
ingresos utilizados para calcular la prestacin. Se espera que ste reduzca la tasa de
reemplazo al 73,9% (de acuerdo con las previsiones estndares de la OCDE del 2,5% de
inflacin y del 2% de crecimiento real de los ingresos).
La reforma reforzar la relacin entre cotizaciones y prestaciones en comparacin con
el actual sistema. Por ejemplo, el nmero de los aos de cotizacin necesarios para
recibir el 100% de la pensin, aumentarn de 35 a 37 a los 67 aos y a 38,5 aos a los
65), y afectar ms a los trabajadores con carreras interrumpidas.
Por tanto vemos que, la tasa de reemplazo que cita la OCDE es el 81% en Espaa, pero,
en su definicin, la vida laboral es de 35 aos y no de 40 aos y existe diferencia entre
el salario real y la base de cotizacin. La base de cotizacin en Espaa es de las ms
bajas de la UE-15










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b)Demografa
Espaa es uno de los pases de la Unin Europea que envejece ms rpidamente. El
nmero de personas mayores de 65 aos se duplicar en 2060 y, justo ese ao, ms de
siete millones de espaoles tendrn ms de 80 aos.
En concreto, en 2060 Espaa tendr un 14,2% de personas de ms de 80 aos, frente
al 4,9% de 2010, superando a Italia (14,1%) y Alemania (13,5%). Adems, se duplicar
el porcentaje de poblacin mayor de 65 aos, desde el 16,8% en 2010 hasta el 31,5%
en 2060, por encima del 29,5% de la media de los 31 pases europeos analizados por
Eurostat (los Veintisiete ms Islandia, Liechtenstein, Noruega y Suiza).
Espaa tendr el mayor porcentaje de octogenarios de la UE en 50 aos
Esto significa que la ratio de dependencia (la relacin entre personas adultas menores
de 64 aos y las mayores de esta edad) se doblar hasta el 56,4%. Ahora mismo, segn
los datos de 2010, un 4,9% de los habitantes de Espaa ha cumplido 80 aos, es decir,
ligeramente por encima de la media europea. El porcentaje, no obstante, se ha
cuadriplicado desde 1960.
En el conjunto de la Unin Europea, la proporcin de mayores de 65 aos pasar del
17,4% en 2010 al 29,5% en 2060. Y la de ms de 80 aos aumentar del 4,6% al 12%
durante el mismo periodo.
En el grfico que hemos colgado en nuestro apartado Demografa podemos observar
la ratio que nos relaciona las personas en edad de trabajar (20 a 64 aos) con las
personas mayores de 65, es decir, con pensionistas.
En Espaa, el aumento de la esperanza de vida produce un aumento del peso de la
poblacin mayor de 65 aos en la poblacin total (como podemos ver en el
grfico). En segundo lugar, la disminucin de la tasa de fecundidad, que en Espaa
ha tenido lugar ms tarde pero con mayor intensidad y rapidez que en otros
pases, tambin contribuir a reducir el peso relativo de la poblacin en edad de
trabajar en la poblacin total durante los prximos cinco decenios.

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Si vemos el grfico siguiente, observamos como la ratio de ambos pases es
prcticamente idntica, aunque Alemania su situacin es levemente menos grave
ya que la relacin de apoyo a la vejez no se reduce tanto como en Espaa . Estos
datos son del ao 2008, por lo tanto, a da de hoy seguro que han sufrido
modificaciones.
Al margen de los factores demogrficos particulares de cada
pas, el impacto de dicho envejecimiento es mayor cuanto
mayor es la contribucin del sistema pblico a la tasa de
sustitucin bruta (relacin entre la cuanta de la pensin y el
ltimo salario), lo que a su vez suele ir asociado a un escaso
desarrollo de los sistemas privados y, por tanto, a un reducido
volumen de activos en Fondos de Pensiones.
















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b)Beneficios

En este apartado, un dato que es muy importante para ver la diferencia de la que
hemos hablado al principio del trabajo, la pensin ms alta en Alemania que en
Espaa, se puede ver reflejado en el gasto pblico que se destina a ello en cada pas.
El gasto Alemn dedicado a las pensiones pblicas es 10,7% en el 2007 mientras que
en la misma fecha en Espaa era de 8%. Del total estamos hablando de una diferencia
del 2,3% entre ambos pases
A comienzos de la dcada de 1970 haba en el estado espaol dos millones de
pensionistas y el gasto en pensiones apenas representaba el 3% del PIB. Hoy da el
nmero de pensionistas alcanza los 8,1 millones y el gasto representa el 10,7% del PIB.
Esta evolucin ha sido perfectamente compatible hasta la llegada de la crisis y las
polticas de recortes con los supervits anteriormente mencionados.
Segn informacin de Eurostat, el sistema de pensiones de Espaa es uno de los ms
baratos de la Unin Europea (UE). El gasto pblico espaol en pensiones fue en 2010
(ltimo dato disponible) de 1.862 euros por habitante (equivalente al 10,7% del PIB).
Esta cifra es muy inferior a los 2.769 euros de gasto medio en la UE (13% del PIB), los
3.421 euros de Alemania (12,8% del PIB), los 3.658 Francia (14,4% del PIB) o los 3.295
de Italia (16% del PIB). Es ms, en Espaa el 70% de las pensiones no superan los 1.000
euros mensuales, de modo que la pensin media contributiva es un 25% inferior a la
media de la UE, y la no contributiva casi un 50%.
El hecho de que el porcentaje del PIB dedicado al gasto en pensiones haya aumentado
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en Espaa entre 2007 y 2012 (incrementndose en un 2% aproximadamente) no se
debe a la insostenibilidad del sistema, sino a la propia crisis econmica y a la gestin
que se ha hecho frente a ella.
El cuadro, extrado del informe Pensions at a Glance 2011 de la OCDE, muestra cmo
la mayor parte de los pases de la OCDE experimentarn en las prximas dcadas un
importante aumento en el gasto pblico por pensiones derivado del envejecimiento de
la poblacin.




Vemos como Alemania dedica mayor gasto pblico a pensiones en global pero a causa
del mayor crecimiento de la poblacin jubilada en Espaa podemos observar como el
cambio o variacin de 2007 a 2060 se ver notablemente mayor en Espaa que en
Alemania, con un 6,7% y un 2,4%, respectivamente. Ya que a partir del 2040 el gasto
pblico en pensiones tendr que elevarse ms en Espaa a causa de lo comentado
anteriormente, mientras que en Alemania aumenta pero tiende a mantenerse ms
estable su evolucin.







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3.Conclusiones globales
El sistema pblico de pensiones se est viendo afectado considerablemente en
muchos pases y en mayor medida en el nuestro.
Esta claro que una reforma de este es necesaria y obligatoria para poder seguir
disfrutando de una pensin futura.
La reforma de las pensiones ha introducido la incertidumbre entre los asalariados
espaoles sobre la viabilidad del sistema pblico.

El 77 % de la poblacin cree que no tendrn suficiente para vivir con la pensin
pblica que cobrarn y consideran, adems, que las aportaciones que realiza su
empresa no conseguirn tampoco complementar su pensin en funcin de sus
necesidades.

En Espaa, los ciudadanos destinan ahora 14,3 de cada cien euros a planes de
pensiones para la jubilacin, mientras que en Europa este porcentaje es de 36,1 por
cada cien euros, segn los datos que ha facilitado.
En Espaa hay unos 8 millones de personas con un Plan privado de pensiones (algunos
con ms de un Plan, por eso salen 10,3 millones de partcipes). Es el doble que hace 10
aos, pero estamos muy rezagados frente a Europa: lo tienen un 26% de las personas
en edad de trabajar, frente al 40% en la UE. Somos el sexto pas europeo en Planes
privados, tras Gran Bretaa, Holanda, Suiza, Finlandia, Alemania y Dinamarca. Por dos
razones. Una, que las familias dedican slo el 3% de su renta a Planes, frente al 10% en
Europa. Y la otra, el retraso en los Planes de empresa, que slo tienen el 18% de los
trabajadores, cuando en otros pases van del 25% al 50% (Gran Bretaa). Y de los 2,15
millones que tienen un Plan de empresa, unos 700.000 son funcionarios (Plan
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pensiones AGE, gestionado por BBVA) , a los que el Gobierno Rajoy ha congelado las
aportaciones del Estado en 2012 y 2013.
Por tanto, vemos como en Espaa la situacin es bastante peor que en los dems
pases, y en concreto que Alemania, que es el objeto de estudio.
Por ltimo, el sistema pblico de pensiones no necesariamente debe sostenerse a
travs de las cotizaciones sociales, sino que tambin puede ser financiado mediante
impuestos generales. Es necesario resaltar en este sentido que la presin fiscal en
nuestro pas es una de las ms bajas de Europa: el 32,6% segn datos de Eurostat, muy
alejada del 40% de la media de la UE, del 43,1% de Francia e Italia, del 46,8% de Suecia
o del 48,9% de Dinamarca.
En resumen, la sostenibilidad de nuestro sistema de pensiones no es una cuestin
tcnica, sino poltica. Qu recursos queremos destinar a sostener a quienes ya han
trabajado toda una vida? Las pensiones pblicas no slo garantizan la estabilidad del
ciclo macroeconmico, impidiendo que las recesiones se agraven. Constituyen un
derecho social conquistado despus de toda una vida de trabajo.Y, en definitiva, un
enorme activo a defender.






En estos momentos las generaciones que cobran las pensiones
contributivas de jubilacin son aquellas que nacieron a mediados de los
aos 30, con nmero relativamente pequeo por la influencia de
acontecimientos histricos como Guerra Civil y la enorme mortalidad
infantil en la dcada de los 40. Por el contrario quienes trabajan y cotizan
a la SS hoy, son las generaciones del baby boom, de los aos 60. Esta
circunstancia permite una relacin a favor de los activos frente a los
pasivos.

A las generaciones que cotizan actualmente sus pensiones se las tienen
que pagar los nacidos en los 80, donde recordaremos que se produce
una drstica cada de la tasa de natalidad por mltiples factores que no
vamos a entrar, pero que tienen mucho que ver con la falta de un
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adecuado desarrollo del sistema de bienestar social, para hacer frente a
la necesaria incorporacin de la mujer al mercado de trabajo. Esta baja
natalidad tendr como efecto la ruptura del equilibrio entre activos y
pasivos, tomando ms peso los segundos, lo que pone en peligro las
futuras pensiones. Este problema queda compensado de manera
positiva con la entrada de inmigrantes.