BREVE RESEA DEL SEGURO EN BOLIVIA

Si bien el mundo ya respiraba los seguros desde las civilizaciones antiguas, o relaciones
contractuales similares financiados por banqueros u otros actores econmicos para cubrir los
riesgos de siniestros fortuitos en diversos temas, sobre todo en el plano martimo, los pases
circundantes a Bolivia recin vieron la llegada de esta actividad desde la segunda mitad del siglo
XIX. Ms todava, en Bolivia solamente han pasado 109 aos desde la germinacin de compaas
dedicadas a este rubro.
La etapa precursora de la historia del seguro en Bolivia se inicia a principios de siglo XX en el ao
1903, cuando aseguradores britnicos y otros europeos establecieron agencias en Bolivia. Sin
embargo, los antecedentes formales nacen con el Decreto Supremo de 21 de febrero de 1895 con
disposiciones sobre el establecimiento de Agencias de Seguro en nuestro pas.
La Ley del 27 de Septiembre de 1904, es en rigor, el primer instrumento especfico sobre entidades
aseguradoras.
La etapa de expansin del mercado nacional, comienza en 1946. Hasta ese ao, todas las
compaas que operaban el seguro privado en el pas eran sucursales de compaas inglesas.
Las sucursales extranjeras que operaban en el mercado en 1946 eran:
COMPAA EXTRANJERA AGENTE EN BOLIVIA
The Royal Insurance Co. Limited Compaa Agencias Unidas
The Liverpool & London &Globe Insurance Co. Limited Compaa Agencias Unidas
Sun Insurance Office Limited Mac Donald y Ca.
Norwich Union Fire Insurance Society Limited Mac Donald y Ca.
Guardian Assurance Co. Limited Gibbs Williamson
Comercial Union Assurance Co. Limited Gibbs Williamson
The Continental Insurance Grace y Co.
El 29 de Abril de 1946 se emiti la Resolucin Suprema N 1885 que autoriz a La Compaa
Boliviana de Seguros S.A. a trabajar en el mercado, crendose as la primera compaa constituida
en Bolivia.
En el mismo ao de 1946, tramitaron posteriormente su autorizacin de funcionamiento la
Compaa Nacional de Seguros Illimani y la agencia de Security Insurance Co. de New Haven
(EE.UU.).
El 16 de Abril de 1948, fue fundada en La Paz, la Asociacin Boliviana de Aseguradores ABA, y el 23
de Septiembre de 1950 se obtiene el reconocimiento de su personera jurdica mediante
Resolucin Suprema N 39977.
Para 1952 ya existan once empresas de seguros, de las cuales dos eran bolivianas, y para 1955 la
oferta de seguros haba crecido por la participacin de un mayor nmero de compaas
nacionales, que en total sumaban 13 compaas de seguros:
- Compaa Boliviana de Seguros
- Bolvar S.A.
- Compaa Nacional Illimani
- Royal Insurance Ltd.
- The Liverpool & London &Globe Insurance Co. Limited
- Norwich Union Fire Insurance Society Limited
- Compaa Popular de Seguros
- The Continental Insurance
- Securiti Insurance Co.
- Sun Insurance Office Limited
- La Neuchateloise
- Guardian Assurance Co. Limited
- Comercial Union Assurance Co. Limited
Entre 1953 y 1978 son autorizadas a funcionar La Mercantil, Bolvar, Andes, Unin, Credinform,
Argos, La Oriental, Delta, Americana, La Continental, Andina, 1 de Mayo, American Home, y U.S.
Fire, estas dos ltimas sucursales extranjeras; y la Cooperativa La Crucea Ltda. De todas estas
compaas, las nicas que continan operando son Credinform desde 1962 y Crucea (que ahora
es la Compaa de Seguros y Reaseguros Fortaleza S.A.) desde 1978.
En 1975 por Decreto Ley de 3 de octubre de ese ao, se crea la Superintendencia Nacional de
Seguros y Reaseguros. En 1977 se promulga el Cdigo de Comercio, con un ttulo sobre el
Contrato de Seguro y otro sobre el Seguro Martimo, ms las disposiciones del Cdigo
Aeronutico.
El 2 de junio de 1978, se promulga la Ley de Entidades Aseguradoras (LEA), amparada por el
Decreto Ley No. 15516.
En este contexto, al 1 de enero de 1979 la oferta de seguros en Bolivia estaba a cargo de 19
entidades aseguradoras: trece Sociedades Annimas, cuatro Sucursales Extranjeras, y una
Cooperativa.
Finalmente, en fecha 25 de junio de 1998, se emite la Ley de Seguros N 1883 y en el mismo ao se
establece la Superintendencia de Pensiones, Valores y Seguros como la autoridad reguladora de
estos servicios financieros.
La Ley de Seguros reestructur el mercado con la adecuacin de las entidades en sociedades
annimas y entidades de prepago, eliminando las cooperativas. Se establecieron adems el
margen de solvencia para el clculo del patrimonio; niveles mnimos de capital para aseguradores,
reaseguradores e intermediarios; reservas tcnicas y nuevas normas para inversiones.
La Ley 1883 establece tres modalidades de seguros permitidas en las que pueden operar las
compaas de seguros en Bolivia: Seguros Generales y de Fianzas, y Seguros de Personas, en base a
las cuales, el mercado est compuesto en la actualidad por siete Compaas de Seguros Generales
y Fianzas y seis Compaas de Seguros de Personas.
Tambin en 1998 se establece la Superintendencia de Pensiones, Valores y Seguros SPVS como la
autoridad reguladora de estos servicios financieros, posteriormente a partir de Mayo de 2009 la
seccin de seguros fue transferida a la Direccin de Supervisin de Seguros de la Autoridad de
Supervisin del Sistema Financiero ASFI y en Abril de 2011 se volvi a transferir dicha Direccin a
la Autoridad de Fiscalizacin y Control de Pensiones y Seguros APS.
El documento 100 aos de historia del seguro en Bolivia, 1904-2004, patrocinado por la Asociacin
Boliviana de Aseguradores (ABA) y escrito por Jos Roberto Arce, seala que 1903 es el ao que
tiene las primeras noticias sobre la presencia de cinco agencias y sucursales de empresas
aseguradoras en el pas. Una irrupcin tarda si se toma en cuenta que stas se haban instalado en
Chile desde 1853; en Per, entre 1863 y 1867; en Argentina, desde 1884 o 1885, por ejemplo.
PIONERAS. Los nombres de estas firmas que eligieron a la ciudad de La Paz como sede de
operaciones en Bolivia eran: La Previsora, que tena su cuartel general en suelo argentino e instal
su agencia general y junta consultiva para ofrecer sus servicios en seguros sobre la vida;
Sudamrica, proveniente de la capital de Per, Lima, e involucrada tambin en los seguros de vida;
La Magdeburguesa, que portaba su central en Magdeburgo, en el ahora desaparecido Reino de
Prusia, y se dedicaba a las plizas contra incendios.
Igualmente estaba la Compaa de Seguros Italia, que haba inmigrado a estos confines desde Lima
para exponer en su vidriera seguros contra incendios, riesgos martimos y garantas de crditos
comerciales. Por ltimo, se hallaba La Dotal, cuyo representante y agente general a nivel nacional
se encargaban de ofrecer dotes matrimoniales para la mujer. Segn el libro de Arce, slo el
primero de estos consorcios pareca tener los papeles en orden para cumplir con sus operaciones.
La influencia peruana fue notoria en este primer periodo del mercado de seguros en la nacin.
Otro hito fue que en 1904, el 27 de septiembre, durante el mandato presidencial de Ismael
Montes, sobrevino la fiscalizacin al rubro, a travs de una normativa que en su primer artculo
determinaba que ninguna compaa podr funcionar sin estar legalmente constituida, debiendo
invertir en el pas el 40% de sus primas. Y con la semilla sembrada solamente qued esperar para
la expansin del sector.
Arce redacta que hasta 1945 se rastrea el registro de dos decenas de empresas. Hasta entonces
hubo dos sociedades annimas con capital boliviano: la Compaa de Seguros Bolivia SA, creada en
1906, y la Compaa Nacional de Seguros, que vio la luz en 1908, pero que se disolvi una dcada
ms tarde.
A la par, se halla la presencia del Ahorro y Seguro Militar, desde 1908, que por su denominacin
parece ms bien una institucin de seguridad social que continu presente hasta los aos 30 del
siglo pasado.
No obstante, recin en 1946 se fund la primera firma de seguros boliviana con todas las de la ley:
la Compaa Boliviana de Seguros, que fue seguida por la Compaa Nacional Illimani. El auge del
rubro no ces en los siguientes aos. De acuerdo con informacin de ABA, para 1952 haban 11
empresas, que subieron a 13 tres aos despus. El crecimiento se expres con 19 entidades hasta
1979. Actualmente hay siete firmas de seguros generales legalmente establecidas y seis dedicadas
a los seguros de personas.
Hoy, el marco normativo del mercado se rige por la Ley de Seguros 1883 que emergi durante el
gobierno de Hugo Banzer Surez, el 25 de junio de 1998. Entonces, el ente rector era la
Superintendencia de Pensiones, Valores y Seguros. Once aos despus, el sector de las
aseguradoras pas a ser vigilada por la Direccin de Supervisin de Seguros de la Autoridad de
Supervisin del Sistema Financiero, que el ao pasado result transferida a la Autoridad de
Fiscalizacin y Control de Pensiones y Seguros. La primera Ley de Seguros data de 1908 En
Amrica y Espaa, cada 14 de mayo se recuerda el Da Continental del Seguro por dos razones: por
la promulgacin de la primera Ley de Seguros, el 14 de mayo de 1908, en Espaa, y por la
conmemoracin de la Conferencia Hemisfrica de Seguros que se reuni por primera vez en la
ciudad de New York, el 14 de mayo de 1946, y que convoc a aseguradores del continente que
sintieron la necesidad de intercambiar conocimientos y experiencias.
En el pas, la Asociacin Boliviana de Aseguradores (ABA) es una agrupacin de empresas de
seguros y reaseguros cuyo objetivo fundamental es la representacin, gestin y defensa de los
intereses econmicos, sociales y gremiales de sus asociadas. sta naci en la ciudad de La Paz, el
16 de abril de 1948, en la reunin de Asamblea N 25 del Comit de Representantes en Bolivia de
las Compaas de Seguros contra Incendio, compuesto por 13 entidades operaban en el pas.
Actualmente, la ABA aglutina a 12 de las 13 firmas, salvo Credinform: Alianza Compaa de
Seguros y Reaseguros, Alianza Vida Seguros y Reaseguros, Bisa Seguros y Reaseguros, La Boliviana
Ciacruz de Seguros y Reaseguros, Seguros y Reaseguros Fortaleza, Seguros Illimani, Seguros
Provida, Nacional Vida Seguros de Personas, Latina Seguros Patrimoniales, Bupa Insurance
(Bolivia), Zrich Boliviana Seguros Personales y La Vitalicia Seguros y Reaseguros de Vida.
HISTORIA DE ABA
La Asociacin Boliviana de Aseguradores (ABA) es una agrupacin de empresas de seguros y
reaseguros cuyo objetivo fundamental es la representacin, gestin y defensa de los intereses
econmicos, sociales y gremiales de sus entidades asociadas.
La ABA fue fundada en La Paz, el 16 de abril de 1948 en reunin de Asamblea No. 25 del "Comit
de Representantes en Bolivia de las Compaas de Seguros contra Incendio" compuesto por las
empresas Norwich Unin Fire Ins. Society Ltd., Sun Insurance Co. Ltd., Macdonald & Company,
Comercial Unin Assurance Co. Ltd., Guardian Assurance Co. Ltd., Gibs Williamson Ltd., Royal
Insurance Company Ltd., The Liverpool & London & Globe Ins. Co. Ltd., Compaa Nacional de
Seguros "Illimani" S.A., Compaa de Agencias Unidas Limitada, Compaa Boliviana de Seguros
S.A., The Continental Insurance Co. of New York y Grace & Ca S.A.
Los representantes de estas compaas, bajo la presidencia del Sr. Federico Lafaye, consideraron la
organizacin de una nueva entidad que rena a todas las compaas y agencias de seguros
establecidas en Bolivia, a fin de conseguir una coordinacin ms completa para el mejor
desenvolvimiento de los negocios de seguros en el pas en beneficio del usuario y de las propias
compaas.
De esta manera, desapareci el "Comit de Representantes en Bolivia de las Compaas de
Seguros contra Incendio" y con los miembros que lo componan y la Security Insurance Company
of New Haven como fundadores, se declar constituda y organizada la "ASOCIACION BOLIVIANA
DE ASEGURADORES", en la que podran agruparse todas las firmas de seguros sin excepcin
alguna.
Posteriormente a la Asamblea, el 23 de septiembre de 1950, mediante Resolucin Suprema No.
39977, se reconoce la personera jurdica de la ABA.
Desde entonces, la ABA es una asociacin civil sin fines de lucro que ha reunido y rene en su seno
a la mayora de las compaas aseguradoras bolivianas y en su poca a las agencias de las
compaas extranjeras, contribuyendo bsicamente al ordenamiento de las relaciones entre
compaas, al estudio y establecimiento de condiciones tcnicas en determinados riesgos y la
colaboracin a autoridades pertinentes en cuanto le ha sido posible, para lograr que la legislacin
existente del sector sea aplicada con un espritu de justicia y equidad.
As, con con ms de medio siglo de funcionamiento y con la continuidad de asociadas y directorios,
la Asociacin ha ido desarrollndose y creciendo paulatinamente en cuanto a organizacin,
infraestructura y alcance de actividades.
En la actualidad, la ABA conglomera a las 14 Compaas de Seguros (8 de seguros generales y
fianzas, y 6 de seguros de personas) que funcionan en el mercado boliviano.
La ABA es miembro fundador de la Confederacin de Empresarios Privados de Bolivia (CEPB)
desde 1962 y miembro de la Federacin Interamericana de Empresas de Seguros FIDES que a su
vez agrupa a todas las instituciones privadas de seguros de Espaa y Norte, Centro y Sudamrica.
La Asociacin mantiene relaciones con instituciones nacionales del mbito estatal, de fiscalizacin,
capacitacin y con asociaciones gremiales del sector financiero y de entidades vinculadas al sector.
Tambin establece contactos e intercambio de informacin con sus similares en los pases de
Amrica Latina y con publicaciones especializadas en seguros del exterior.
Con varias actividades desarrolladas de acuerdo a la necesidad y requerimiento de sus afiliadas, la
Asociacin hace suyas todas sus inquietudes y preocupaciones, estudiando y coordinando su
posicin y representando los intereses generales de las mismas. Pero por sobre todo, la ABA se
gua por la filosofa de afirmar el espritu de servicio del seguro privado y su imagen pblica
contribuyendo a su desarrollo y perfeccionamiento econmico, tcnico y jurdico y logrando su
participacin activa en el proceso de desarrollo econmico y social del pas.
Estructura Orgnica De acuerdo a los Estatutos vigentes, la Asociacin tiene como organismos
cpula a:
La Asamblea General, integrada por todas las compaas de seguros asociadas.
El Consejo Directivo, conformado por representantes acreditados de todas y cada una de
las compaas de seguros afiliadas.
El Comit Ejecutivo, compuesto por:

Presidente
Vicepresidente
Secretario
Tesorero
elegidos de entre los miembros
del Consejo Directivo.

Tambin forma parte del mismo, con voz pero sin voto, el Gerente General de la Asociacin. Para
el estudio de problemas especializados se tienen establecidos con carcter permanente los
Comits de:
tica y Control
Tcnico
Econmico-Contable
Jurdico
Con la divisin de ramos establecida por la Ley de Seguros N 1883, la Asamblea General aprob la
modificacin de los Estatutos de ABA para la creacin de los Comits permanentes de Seguros
Generales y de Seguros de Personas. Dicha modificacin se encuentra en trmite. As mismo, con
la implementacin del Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito (SOAT) y la necesidad de
tratar diversos temas tcnicos con mayor especialidad, tambin se cre el Comit SOAT y el
Comit de Fianzas. Existen dos filiales departamentales: Santa Cruz y Cochabamba, que actan al
amparo de la personalidad jurdica de la ABA Central de La Paz.
Organigrama de la Asociacin Boliviana de Aseguradores

CONTROL GUBERNAMENTAL Y LEGISLACIN
Legislacin sobre Seguros
La Ley de Seguros N 1883, vigente desde junio de 1998, es el instrumento que regula y norma la
actividad aseguradora y reaseguradora en Bolivia y determina cules son los derechos y deberes
de las entidades aseguradoras, estableciendo los principios de equidad yseguridad
jurdica. Entre otras cosas, dicha Ley establece el margen de solvencia para el clculo del
patrimonio; niveles mnimos de capital para aseguradores, reaseguradores e intermediarios;
determina reservas tcnicas; establece nuevas normas para inversiones; y determina la existencia
de dos tipos de compaas: de Seguros Generales y de Seguros de Personas.
La proteccin de la Superintendencia a los intereses de los asegurados, se refleja en esta Ley que
seala que todo asegurado tiene derecho a una informacin clara, veraz y suficiente sobre los
productos y servicios ofertados por los aseguradores.
El Ttulo III (Del Contrato de Seguro) del Libro Tercero (De los Contratos y Obligaciones
Comerciales) del Cdigo de Comercio de Bolivia, que data de Enero de 1978, establece las
condiciones de contratacin del seguro estableciendo sus principales elementos como la pliza y
la prima, as como las diferentes clases de seguros. El Ttulo IV de esta norma detalla lo
concerniente al Seguro Martimo.
Existe una amplia gama de reglamentaciones que norma en detalle la actividad del sector
asegurador. Todas estas Leyes, Decretos Supremos y Resoluciones Administrativas puede ser
consultadas en nuestra pgina Web, en el men: Normativa y Legislacin sobre Seguros.
Seguros Obligatorios
Desde el 1 de enero 2001 se halla vigente el Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT,
cuya cobertura indisputable otorga 2.300 derechos especiales de giro (DEG), equivalentes a ms
de $us. 3.000, destinados a gastos mdicos, gastos funerarios, o compensaciones por fallecimiento
o incapacidad.
El SOAT, previsto en la Ley de Seguros, no se aplic de inmediato debido a la necesidad de lograr
acuerdos con las partes involucradas, como el sector de transportistas, y el sealamiento de
primas fijas o libres con los aseguradores. Se decidi la libertad de tasas, y la obligatoriedad es
efectiva desde el 1 de enero 2001.
Tarifacin
No existen tarifas oficiales. De acuerdo a la nueva Ley se permite determinar libremente las tasas,
cumpliendo con sus bases tcnicas.
Texto de los contratos (condicionado de las plizas)
La Ley establece que las plizas deben redactarse en espaol, claras y fcilmente legibles. Se
someten a la jurisdiccin boliviana. Todos los negocios pueden ser suscritos en dlares.
Existe la renovacin automtica aunque la costumbre del mercado es enviar al asegurado una
invitacin escrita para la renovacin 15 o 30 das antes de la expiracin. El asegurador debe dar
aviso de rescisin 15 das antes, pero el asegurado puede rescindir sin previo aviso.
La Ley seala que si la rescisin es solicitada por el asegurador, la prima por el tiempo no corrido
se devolver a pro rata, excepto cuando por lo menos el 85% de la prima anual haya sido pagada
en siniestros. Si la cancelacin es solicitada por el asegurado, tiene derecho a devolucin de
primas de acuerdo a tarifas de corto plazo.
Impuestos y recargos
Las plizas pagan el 13% de Impuesto al Valor Agregado (IVA), y el 3% de Impuesto a las
Transacciones (IT). Pero estos impuestos no se aplican a las primas de seguros de vida.
Tambin existe un aporte para el sostenimiento de la Superintendencia de Pensiones, Valores y
Seguros, del 2% sobre las primas sin impuestos de todos los ramos, excepto el SOAT, los seguros
previsionales, y los seguros de vida, a cuyas primas se aplica el 1%. Los seguros previsionales
comprenden los de rentas vitalicias, y los de invalidez y muerte por riesgo comn y profesional.
Todos los operadores estn sujetos al pago del Impuesto a las Utilidades de Empresas (IUE), que
grava con el 25% a los resultados. Por la Ley 843 las empresas pueden compensar el IT del
siguiente ao, con el impuesto a las utilidades de la gestin actual.
Las remesas de primas por cesiones a reaseguradores extranjeros pagan el 2,5%.
CONTROL DEL ESTADO
Autoridad supervisora
La autoridad supervisora es la Superintendencia de Pensiones, Valores y Seguros SPVS, establecida
en el artculo 35 de la Ley de Propiedad y Crdito Popular del 15 de julio de 1998, fusionando las
anteriores superintendencias que tenan responsabilidades independientes para varios sectores
del mercado de servicios financieros.
Estados Financieros e Informacin Tcnica
Las compaas deben presentar sus Estados Financieros (Balance General y Estado de Resultados)
con auditora externa al cierre de cada gestin anual 31 de diciembre, pero adems deben
presentar mensualmente un Balance de Comprobacin de Sumas y Saldos, as como informacin
tcnica y estadstica de cada mes, en fechas fijas y determinadas. Los modernos sistemas
computarizados permiten cumplir con tales exigencias, y contar con informacin pronta del
mercado
REQUISITOS PARA ESTABLECER UNA COMPAA
Los artculos 8, 10 y 11 de la Ley de Seguros de 1998 sealan los requisitos para el establecimiento
de una compaa de seguros o de reaseguros, ya sea por nacionales como por extranjeros. No
existen diferencias de ninguna naturaleza. La Resolucin Administrativa 064/99 establece que para
obtener aprobacin para constituir una compaa deben presentarse a la Superintendencia un
estudio de factibilidad tcnico econmico o plan de negocios, un proyecto de escritura de
constitucin de sociedad annima y estatutos, e informacin individual sobre los accionistas, entre
otros, debiendo aprobarse o rechazar la solicitud en no ms de 30 das. Si se aprueba, deber
tramitarse la autorizacin de funcionamiento demostrando haberse pagado el total del capital, y
cumplir con la documentacin legal y tcnica indicada (inscripcin en el Registro de Comercio,
obtencin del RUC, publicacin de constitucin y estatutos, registro de plizas, manuales
operativos, poderes, sealamiento de domicilio adecuado a las actividades, nmina de accionistas
y otros). La superintendencia debe autorizar o denegar en no ms de otros 30 das. Esta
autorizacin de funcionamiento caduca si la entidad no inicia operaciones en los 120 das
siguientes.
SUSCRIPCIN DE SEGUROS Y REASEGUROS
SEGUROS
El artculo 3 de la Ley de Seguros de 1998 establece que las personas naturales o jurdicas que
contraten seguros, domiciliadas en Bolivia, se encuentran obligadas a tomar seguros en el pas con
entidades aseguradoras constituidas y autorizadas para operar en el pas. La superintendencia
tiene atribuciones para imponer multas y sanciones en caso de infraccin a las disposiciones de la
Ley y sus reglamentos.
REASEGUROS
Los reaseguradores extranjeros que respaldan los negocios suscritos en Bolivia no tienen
obligacin de efectuar depsitos de garanta, pero deben registrarse en la superintendencia, salvo
que las operaciones se realicen a travs de corredores de reaseguro, en cuyo caso el registro les
corresponde a stos, segn lo dispuesto por la Resolucin Administrativa 032/98 y la circular SPVS
08/99.
SISTEMA LEGAL
El sistema legal boliviano es en parte herencia de las tradiciones legales de Castilla y de la
legislacin colonial espaola. Sin embargo, desde la independencia en 1825, la nueva legislacin
ha tenido enorme influencia de los Cdigos Napolenicos. Durante el siglo XIX la legislacin
existente ha sido paulatinamente codificada y las subsiguientes normativas legales han sido
introducidas respondiendo a los nuevos requerimientos en el mundo del comercio, trabajo y
tributacin.
El sector asegurador se regula esencialmente por la Ley de Seguros de 1998, sus reglamentos, y el
Cdigo de Comercio. Estas leyes sostienen los principios fundamentales del seguro.
Procedimientos judiciales
En la cspide de la estructura judicial se halla la Corte Suprema, cuyos 12 miembros son
designados por el Congreso para un perodo de diez aos. Dentro de la Corte existe divisin en
materia civil, criminal, administrativa y social.
Adicionalmente existen las Cortes Superiores o departamentales, provinciales y locales, que
atienden gradualmente casos de menor importancia. Cualquiera sea el nivel de las disputas
judiciales, puede transcurrir un tiempo demasiado prolongado antes de contar con un fallo o
sentencia.
En otras reas de la judicatura han sido introducidas reformas en 1998, mediante el
establecimiento de las siguientes instituciones:
El Consejo de la Judicatura, responsable del manejo de problemas de corrupcin e
ineficiencia del sistema judicial (sin jurisdiccin sobre la Corte Suprema)
La Defensora del Pueblo, creada para salvaguardar los derechos humanos y mejorar el
acceso del pblico a la justicia
Tribunal Constitucional, responsable de definir y garantizar que todas las leyes y conductas
pblicas estn acordes a la Constitucin
Sentencias judiciales
La justicia ordinaria se evita en lo posible debido a las prolongadas dilaciones de todo proceso
judicial. Algn caso ha tomado ms de 15 aos para alcanzar el fallo, por lo que la mayora de los
casos se resuelven fuera de las cortes.
Mecanismos alternativos de solucin de conflictos
El artculo 39 de la Ley de Seguros obliga a las partes del contrato de seguro a resolver sus
controversias de hecho por la va del peritaje, y las de derecho - sobre la naturaleza y alcances del
contrato - por arbitraje, en nica e inapelable instancia.
El arbitraje se realiza de acuerdo a la Ley N 1770 de Conciliacin y Arbitraje. rbitros calificados
se hallan registrados en el Centro de Conciliacin y Arbitraje de la Cmara de Comercio, en la que
se efectan permanentemente eventos de capacitacin en el tema. La mayora tiene
conocimientos especializados en determinadas reas como ingeniera, economa, leyes o seguros.
DESENVOLVIMIENTO HISTRICO
Siglo XIX Aseguradores britnicos y otros europeos establecieron agencias en Bolivia
1923 La Royal abri una agencia que aos despus fue la base de Illimani S.A.
1946 La Boliviana, primera compaa nacional, obtiene autorizacin de operacin
1953 - 1978 Son autorizadas a funcionar Bolvar, Andes, Unin, Credinform, Argos, La Oriental,
Delta, Americana, La Continental, Andina, 1 de Mayo, American Home, y U.S. Fire,
las dos ltimas sucursales extranjeras. De stas la nica que contina operando es
Credinform desde 1962.
1978 Entra en vigencia la Ley de Entidades Aseguradoras (LEA)
1998 Entra en vigencia la Ley de Seguros N 1883 (7 de julio)
1998 Se establece la Superintendencia de Pensiones, Valores y Seguros como la
autoridad reguladora de estos servicios financieros
Desregulacin y operacin
Despus de la desregulacin de la tarifa de seguros de automotores en 1991, las tasas de primas
son absolutamente libres en el mercado boliviano. El artculo 13 de la Ley de Seguros de 1998
enfatiza en el hecho de que los aseguradores pueden determinar sus propias tarifas libremente,
en tanto se base en prudentes clculos tcnicos.
No existen compaas de propiedad o administracin del Estado. Los inversionistas Privados, ya
sean nacionales o extranjeros, no afrontan problemas de regulacin para establecer compaas. El
reaseguro se coloca libremente. Las cesiones obligatorias no estn contempladas en el mercado
boliviano.
EL MERCADO ACTUALMENTE
Caractersticas
Como resultado de las exigencias de la Ley de 1998 el mercado se ha reestructurado.
Nuevos capitales y mrgenes de solvencia y la separacin de compaas por modalidad de seguros
generales y seguros de personas, han dado la tnica actual. Las cooperativas se transformaron en
sociedades annimas.
Simultneamente los aseguradores se vieron obligados a transferir sus carteras a las nuevas
compaas especializadas en seguros de vida, en aplicacin a las disposiciones de la Ley de 1998
que requiere la explotacin separada por modalidades de ramos generales y vida.
Tamao del mercado
Las primas de ramos generales a noviembre de 2010 llegaron a $us. 154.022.000, que se traduce
en un incremento del 8,77% con relacin al mismo periodo del 2009, incluido el SOAT.
Los ramos de seguros de personas tuvieron un primaje de $us. 51.769.000, experimentando
tambin un incremento del 13,82% en comparacin al mismo periodo de la gestin anterior,
incluido los seguros previsionales.
El gasto de primas per-cpita en el 2010 fue de un promedio de $us. 20,13 y la penetracin como
porcentaje del PIB fue del 1,29%.
COMPAAS ASEGURADORAS
A noviembre de 2010 existen 7 compaas de seguros generales y 6 compaas de seguros de
personas operando en Bolivia, todas sociedades annimas.
Una determinacin de la Ley de Seguros establece que, con efecto a julio de 1999, los
aseguradores no pueden continuar suscribiendo plizas de vida y ramos generales en la misma
compaa, debiendo establecerse entidades separadas. Cumpliendo el requerimiento, en esa
poca, seis compaas de vida fueron establecidas y, con efecto desde enero del 2000, todos los
seguros de personas fueron transferidos a las nuevas compaas las mismas que, en la mayora de
los casos, son desmembraciones de las de seguros generales. Los riesgos de accidentes personales
y salud pueden ser suscritos tanto por compaas de generales como de vida.
Hay una otra compaa, cuya propiedad total es extranjera, operando nicamente en seguros de
salud.
El nmero total de compaas aseguradoras es ahora de 13.
Requerimientos de capital
Todos los aseguradores y reaseguradores deben contar con un capital mnimo pagado de DEG
750.000. Los DEG son los derechos especiales de giro, unidad monetaria utilizada en
transacciones de negocios que, en base a indexaciones peridicas, ajustan el valor del boliviano a
la inflacin.
Propiedad fornea
No existen limitaciones a la propiedad fornea de compaas bolivianas.
Mrgenes de Solvencia
El artculo 33 de la Ley de Seguros de 1998 estipula que los aseguradores de ramos generales y de
seguros de corto plazo deben acreditar un adecuado margen de solvencia basado indistintamente
en el que resulte ser mayor entre el clculo de primas o de siniestros o el capital pagado mnimo.
La base de primas est sujeta a un mximo del 30%, y la base de siniestros a no ms del 49%.
Las frmulas de clculo estn indicadas en la Resolucin Administrativa N. 016/98 de la SPVS.
Requerimientos de Reservas
La Ley de 1998 en su artculo 30 establece las reservas tcnicas con que deben contar las
compaas de seguros generales. Dichas reservas deben constituirse respecto de las primas no
devengadas, reclamos pendientes y primas por cobrar. Los mtodos de clculo estn indicados en
las resoluciones administrativas 031/98, 035/99, 058/99 y la circular SPVS IS 029 del 5 de mayo de
1999. En el caso de las primas no devengadas las nuevas regulaciones reemplazan el sistema del
40% con el mtodo de los 24avos.
Las normas relativas a las inversiones que respaldan las reservas estn sealadas en los artculos
34 y 35 de la ley de 1998. Entre otras restricciones existe un lmite del 50% para las inversiones en
entidades extranjeras.
Reservas para Reclamos
Deben mantenerse reservas para reclamos pendientes.
Compaas aseguradoras estatales
No existen compaas de seguro operadas por el Estado
Compaas de seguro del mercado
El actual mercado de la oferta cuenta con 13 compaas diferenciadas: siete de generales y
fianzas, y seis de personas, como sigue:
Compaas de Seguros Generales y Fianzas Compaas de Seguros de Personas
ALIANZA COMPAA DE SEGUROS Y
REASEGUROS S.A.
vinculada a ALIANZA VIDA SEGUROS Y
REASEGUROS S.A.
BISA SEGUROS Y REASEGUROS S.A. vinculada a LA VITALICIA SEGUROS Y
REASEGUROS DE VIDA S.A.
LA BOLIVIANA CIACRUZ DE SEGUROS Y
REASEGUROS S.A.
vinculada a
ZURICH BOLIVIANA SEGUROS
PERSONALES S.A.
SEGUROS ILLIMANI S.A. vinculada a SEGUROS PRVIDA S.A.
LATINA SEGUROS PATRIMONIALES S.A. vinculada a NACIONAL VIDA SEGUROS DE
PERSONAS S.A.
BUPA INSURANCE (BOLIVIA) S.A.
COMPAA DE SEGUROS Y REASEGUROS
FORTALEZA S.A.

CREDINFORM INTERNATIONAL S.A. SEGUROS Y
REASEGUROS


Plazos de pago de primas
La Ley de Seguros seala que legalmente la prima es debida desde el momento en que se celebra
el contrato de seguro, pero no puede ser reclamada hasta que la pliza o nota de cobertura haya
sido entregada al asegurado.
En la prctica los aseguradores solicitan un depsito inicial, dejando el saldo a pagar en cuotas
iguales durante los siguientes cinco meses. El no pago de primas no invalida el contrato, pero
suspende sus efectos. La rescisin requiere de formalidades, como el aviso certificado con ocho
das de anticipacin de parte del asegurador.
Las primas de transporte y fianzas deben pagarse al contado.
REASEGURO
Requerimientos de capital
Los requerimientos de capital para los reaseguradores son los mismos que para los aseguradores
directos, es decir un capital mnimo pagado de DEG 750.000.- Los DEG (derechos especiales de
giro) son la unidad monetaria utilizada en transacciones de negocios que a travs de su peridica
indexacin ajusta el valor del boliviano a la inflacin.
Los reaseguradores deben estar registrados en la Superintendencia y deben contar con una
clasificacin de por lo menos BBB+ de una clasificadora internacional.
Mrgenes de solvencia
No hay diferencia en el margen de solvencia de aseguradores y reaseguradores; el artculo 33 de la
Ley de Seguros de 1998 estipula que los aseguradores y reaseguradores de seguros de corto plazo
deben contar con un adecuado margen de solvencia que debe ser el mayor indistintamente sobre
base de primas o siniestros o el capital mnimo. La base primas est sujeta a un mximo del 30% y
la base siniestros a no ms del 49%.
Las frmulas para los clculos estn indicadas en la resolucin administrativa N 016/98.
Requerimientos de reservas
Tambin en esto los requerimientos para los reaseguradores son los mismos que para los
aseguradores directos. La Ley de 1998 en su artculo 30 seala las reservas tcnicas que una
compaa de seguros debe establecer. Estas son las de primas no devengadas, reclamos
pendientes y primas por cobrar. Los mtodos de clculo se hallan indicados en las Resoluciones
Administrativas 031/98, 035/99, 058/99 y la circular SPVS IS 029 del 5 de mayo de 1999. En el caso
de las primas no devengadas las nuevas regulaciones reemplazan el sistema del 40% por el
mtodo de los 24avos.
Las normas relativas a las inversiones de estas reservas estn indicadas en los artculos 34 y 35 de
la Ley 1883.
Compaas locales de reaseguro
No existen compaas especializadas en reaseguro en Bolivia.
Compaas estatales de reaseguro
No hay ninguna compaa reaseguradora estatal.
CANALES DE DISTRIBUCIN
Los canales tradicionales de distribucin son: mercado directo, banca seguros, fuerza directa de
ventas y agentes.
Agentes
Algo ms de 150 agentes cuentan con licencia bajo regulacin de la Superintendencia, la cual toma
un examen de aptitud a quienes desean acreditarse. Los agentes tienen la restriccin de trabajar
slo con un asegurador y de especializarse en seguros generales o seguros de personas. Los
directores y empleados de bancos, compaas de seguros, funcionarios pblicos, ajustadores y
extranjeros no residentes no pueden actuar como agentes. En trminos de reparto del mercado,
los agentes juegan un rol disminuido en el sector asegurador; se dice que su participacin
actualmente est por debajo del 10% del mercado.
Corredores de seguro
Los corredores y ajustadores de seguros se hallan agrupados en la Asociacin Boliviana de
Servicios Auxiliares para Seguros - ABESAS -. Cuenta con 12 miembros, de los cuales seis son
corredores y seis ajustadores.
Corredores de reaseguro
De acuerdo a la ley de seguros de 1998 los corredores deben establecerse en forma separada para
manejar seguros o reaseguros. El capital mnimo pagado para los corredores de reaseguro es de
$us. 50.000.- Los corredores de reaseguro deben contar con una pliza de errores y omisiones por
$us. 2.000.000.-, a diferencia de los corredores de seguros directos a quienes se les exige $us.
1.000.000.-
Todos los corredores de reaseguro que manejan negocios provenientes de aseguradores
bolivianos deben estar registrados en la Superintendencia. A Septiembre de 2008 se hallan
registrados 24 corredores de reaseguro.
IMPORTANCIA DE LOS SEGUROS EN LA ECONOMA DE UN PAS
El seguro desempea un papel fundamental en la economa general del pas; favorece el
desarrollo econmico y ste crea nuevas exigencias al seguro. Incluso el seguro viene a ser una de
las expresiones ms ponderadas de la evolucin macroeconmica, utilizndose con frecuencia la
recaudacin de primas como un indicador econmico. Las formas en que el seguro aporta sus
servicios al desarrollo econmico y social e incrementa la renta nacional son muy variadas:
Fomenta la propensin a la inversin productiva de fondos ajenos; las nuevas empresas e
inversiones no se produciran sin la garanta de reposicin de la inversin en caso de siniestro.
El propio coste del seguro se capitaliza e invierte, a su vez, en la economa nacional, tratndose,
adems, en su mayor parte de inversiones a largo plazo. Es un poderoso instrumento de fomento
y captacin de ahorro.
El seguro realiza una importante labor de prevencin mediante la seleccin de riesgos y la
adecuada cotizacin de primas. Los asegurados con el nimo de no ser rechazados o sus primas
recargadas, se ven impulsados a presentar riesgos bien vigilados y a mejorarlos constantemente.
En las ltimas dcadas han alcanzado bastante protagonismo las tcnicas de gerencia de riesgos,
consistentes en el anlisis y valoracin de los riesgos con carcter previo o concomitante a su
cesin al seguro.
La historia del seguro refleja la importancia de este mecanismo de proteccin econmica y su
paulatino desarrollo conforme las sociedades fueron hacindose ms complejas. La historia del
seguro es tambin la historia del progresivo avance de la autonoma personal, ya que muchos
riesgos que antes cubra el Estado son ahora asumidos y anticipados por los propios ciudadanos en
base a acuerdos con empresas privadas que se ocupan de atenderlos. A pesar de que muchas
personas podran creer que el concepto de seguro es algo relativamente nuevo, se tienen
antecedentes antiqusimos del uso de seguros en diferentes civilizaciones como Babilonia,
Grecia y Roma. La finalidad de los seguros es prevenir contingencias. Un seguro se puede definir
como un sistema que permite prever las consecuencias econmicas de los hechos futuros e
inciertos, cuya eventual realizacin teme la empresa o persona asegurada y, adems, busca anular
sus efectos. (Fleitman, J. 2000) as que de acuerdo a esta cita podemos resumirlo a que un seguro
es un mecanismo de prevencin, un tipo de contrato (o pliza), por el cual el tenedor del mismo
(la persona que lo suscribe) paga cierta cantidad de dinero peridicamente (llamada prima) a
cambio de recibir cierto tipo de compensacin (indemnizacin) en que caso que sucediese
cualquiera de las circunstancias (riesgos) concertadas entre el tenedor del seguro y la compaa
aseguradora. Pero, por qu es importante prevenir? , si bien no tenemos la certeza de si vamos a
sufrir un altercado o accidente en un futuro y puede que tal vez no sucede, nadie est exento de
nada, es por eso que los seguros generan ese respaldo econmico para cuando menos lo
esperamos. Debido a que las necesidades de las personas no son las mismas y que no todos estn
expuestos a las mismas circunstancias podemos clasificar a los seguros de acuerdo a las
necesidades particulares de cada individuo.
Pero dejando un poco atrs el mbito personal, los seguros tambin ayudan al desarrollo de la
economa, de acuerdo con la revista electrnica Mundo Seguro El seguro no slo tiene peso en
una economa por su participacin en el Producto Bruto Interno (PBI) de un pas, por la cantidad
de personas que directa o indirectamente emplea, o por las inversiones que efecta. La
importancia de esta actividad va ms all, ya que el pago de siniestros genera efectos
multiplicadores y contribuye en los niveles de actividad de los distintos sectores. , si bien la
adquisicin de un seguro va ms all de un gasto normalmente contemplado como prioridad por
las personas es lgico que dado su creciente desarrollo econmico, Estados Unidos y los pases de
Europa occidental tengan el mercado asegurador ms fuerte a nivel global, cifras de diferentes
aseguradoras indican que en este tipo de pases la participacin de la actividad aseguradora
alcance el 10% de su Producto Bruto Interno (PBI), estos pases representan ms del 80% de la
produccin mundial en materia de seguros, apuntalados fuertemente por la creciente incidencia
del negocio de seguros de vida, que creci por encima de la media en la ltima dcada previa a la
crisis financiera internacional de 2008 2009 sin embargo es preciso mencionar que el
crecimiento global del seguro en estos pases ha sido dbil o nulo en los ltimos aos,
contrastando con la expansin de la actividad en los mercados emergentes (China, India, Brasil y
Rusia),su importancia est dada por la creciente estructura industrial, sus recursos naturales y
energticos, y el crecimiento econmico interno que posibilita que vastos sectores de su poblacin
se incorporen al mercado de consumo, ahora bien, enfocndonos en Latinoamrica, los seguros
han tenido un constante crecimiento desde el ao 2002 en adelante, debido a las asimetras
econmicas que existen , este mercado es muy desigual , actualmente los pases que lideran la
produccin de seguros en Latinoamrica son Mxico y Brasil . Sin embargo debido a su ubicacin
geogrfica, Mxico ha sido afectado por huracanes, inundaciones y terremotos de gran magnitud
que han originado graves prdidas para la economa nacional y familiar, y sin embargo el nmero
de negocios y de casas que estn asegurados es mnimo, desde mi punto de vista, no me parece
que sea por falta de informacin, ms bien creo que se debe a que las personas que no cuentan
con una economa lo suficientemente estable como para destinar lo poco o mucho que ganan en
pagar una pliza fija durante periodo relativamente largo, prefieren darle un uso ms inmediato al
dinero que sienten que pueden no tener en un futuro, como mencion anteriormente, hace
aproximadamente un ao tuve la oportunidad de realizar un trabajo acerca de los seguros y una
de las estrategias que emplee para realizarlo fue ir al centro comercial a preguntarle a la gente lo
que pensaba de los seguros, si se le hacan tiles o no, si contaba con algn tipo de seguro , etc.,
cabe recalcar que a la gente que le hice estas preguntas es gente de clase media-alta , por lo que
no podemos generalizar , sin embrago, a lo que llegamos fue que en casi todos los entrevistados
pensaban que los seguros era muy buenos y que eran muy importantes para tener un respaldo en
caso de accidentes e imprevistos, sin embargo menos de la mitad de ellos contaban con uno, los
que si contaban con uno, eran por lo general, personas mayores o con hijos pequeos, reflejando
as que la mayora de las personas, ms que querer respaldarse a ellos mismos, lo que buscan es
tener un respaldo econmico para su familia. Otro aspecto que contribuye a la demanda de
seguros en Mxico es el incremento en los planes de financiamiento y las facilidades para la
adquisicin de un automvil, esto ha originado no solo el caos vial de todos los das, sino tambin
los accidentes automovilsticos. Conducir un automvil es uno de los riesgos ms fuertes a los que
estamos expuestos para sufrir o provocar un accidente; Tener un seguro de automvil no debera
ser solo un compromiso moral y de responsabilidad ciudadana, sino una obligacin legal. (Crespo
E. 2011) claramente es una utopa pedir que todas las personas aseguren sus vehculos, sin
embargo, es claro que las ventajas de tener asegurado tu automvil no solamente beneficia al que
adquiri el seguro, se podra decir que est contribuyendo socialmente.
Kevin Hogan, CEO de Global Life de Zurich, ha comentado lo siguiente: Aunque algunos productos
de seguros resultan familiares para la mayora de la gente, no existe una verdadera conciencia del
importante papel que desempean los seguros a nivel general en la sociedad. La misin principal
de los seguros consiste en incrementar la seguridad de las personas o las empresas, y las
implicaciones de esta funcin nos incumben a todos. Los seguros ayudan a personas y empresas a
protegerse frente a posibles riesgos situaciones o sucesos desconocidos o imprevisibles y a estar
mejor preparadas de cara al futuro. Los seguros han desempeado un papel importante en la vida
de las personas y en el desarrollo del comercio a lo largo de la historia, un papel que ser cada vez
ms importante en estos tiempos turbulentos. Y ha aadido a continuacin: Es probable que la
importancia del sector de los seguros aumente en las prximas dcadas, y que sean necesarias
nuevas soluciones aseguradoras. En primer lugar, son muchos los lugares del mundo que an no
cuentan con suficiente cobertura de seguros. En segundo lugar, es probable que aumenten
considerablemente las exposiciones aseguradas en todo el mundo. En tercer lugar, dado que las
finanzas pblicas de muchos pases se encuentran gravemente debilitadas, el sector privado en
general y el sector de seguros en particular estn bien posicionados para desempear un papel
ms destacado en la prestacin de pensiones de jubilacin e invalidez, as como los seguros
sanitarios.
CLASIFICACIN DE LOS SEGUROS:
De diversos modos pueden clasificarse los seguros. En primer lugar, segn se hallen a cargo del
Estado, en su funcin de tutela o de la actividad aseguradora privada, se dividen en seguros
sociales y seguros privados.
SEGUROS SOCIALES:
Los seguros sociales tienen por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos riesgos, como
la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la desocupacin o la maternidad.
Son obligatorios sus primas estn a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos casos el
Estado contribuye tambin con su aporte para la financiacin de las indemnizaciones.
Otra de sus caractersticas es la falta de una pliza, con los derechos y obligaciones de las partes,
dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en donde se
precisan esos derechos y obligaciones.
SEGUROS PRIVADOS:
Estos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos,
mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Adems de estas caractersticas
podemos sealar:
Los seguros privados se concretan con la emisin de una pliza el instrumento del contrato de
seguro en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador.
De acuerdo con su objeto los seguros privados pueden clasificarse en seguros sobre las personas y
seguros sobre las cosas.
SEGUROS SOBRE LAS PERSONAS:
El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los seguros contra accidentes y
los seguros contra enfermedades o Seguros de Gastos Mdicos.
CLASIFICACIN DE LOS SEGUROS DE VIDA, CONFORME AL RIESGO QUE CUBREN:
SEGUROS EN CASO DE MUERTE:
En los seguros de este tipo, al fallecimiento del asegurado, el asegurador abona al beneficiario
instituido por aqul el importe del seguro.
SEGUROS EN CASO DE VIDA:
En estos seguros la entidad aseguradora abona al asegurado el importe del seguro, siempre que
viva al vencimiento de un determinado periodo de tiempo.
Tambin puede convenirse el pago de una renta peridica mientras viva el asegurado, a partir de
una fecha establecida de antemano.
SEGUROS MIXTOS:
Constituyen una combinacin de los seguros de muerte y de vida. Por lo tanto, el importe del
seguro se paga a los beneficiarios si el asegurado muere antes de vencer el contrato, y se le
entrega a l si sobrevive a esa fecha.
- Segn que cubran a una o ms personas:
- Seguros sobre una persona:
- Se paga el seguro cuando fallece la persona asegurada.
- Sobre dos o ms personas:
Mediante este contrato se asegura la vida de dos o ms personas y el seguro se paga cuando
muere una de ellas a favor de la otra u otras.
SEGUROS INDIVIDUALES:
Son los contratos por medio de los cuales se asegura una persona con un seguro de muerte, de
vida o mixto.
SEGUROS COLECTIVOS:
En estos contratos se asegura la vida de numerosas personas. El seguro se paga a la muerte de
estas, a los beneficiarios instituidos.
Seguros con clusulas adicionales:
De acuerdo con estas clusulas la pliza puede prever otros beneficios.
Seguros sin clusulas adicionales: Son aquellos cuyas plizas solo prev el seguro de muerte, vida o
mixto.
SEGURO SOBRE LAS COSAS:
SEGURO CONTRA INCENDIO:
Con este seguro se cubre los bienes muebles e inmuebles contra el riesgo de los incendios. La
compaa aseguradora indemniza al asegurado por el dao que hubieran sufrido los bienes objeto
del seguro, a causa de un incendio, por su puesto siempre que este no haya sido intencional.
SEGURO CONTRA GRANIZO:
Las plantaciones pueden resultar muy daadas, con la cada del granizo, por lo cual este seguro
presta un servicio de verdadera utilidad a los agricultores que han asegurado sus cosechas contra
este riesgo. Solo se indemniza por los daos que causa el granizo sin tener en cuenta las prdidas
que puedan haber originado las lluvias o el viento.
SEGURO DE AUTOMVILES: SOAT.
RESPONSABILIDAD CIVIL:
Por lesiones causadas a terceros y por daos producidos a cosas de estos. Si el dueo del
automotor asegurado, causa por accidentes daos corporales o la muerte de un tercero, la
compaa responde hasta un determinado importe. La indemnizacin por daos materiales es ms
reducida.
INCENDIO, ACCIDENTE Y ROBO:
La pliza ampara al propietario del vehculo contra estos riesgos de acuerdo con la suma
asegurada. En el caso de accidentes el seguro cubre los daos sufridos por al automotor.
SEGURO DE TRANSPORTE:
Puede ser martimo, terrestre y areo, y cubre los riesgos que pesan sobre los medios de
transportes, los efectos transportados y los pasajeros. La compaa indemniza al propietario de los
medios de transporte los daos que estos puedan sufrir en el cumplimiento de su misin por
diversos accidentes, conforme al capital asegurado.
Tambin cubre este seguro los daos o lesiones que puedan sufrir los pasajeros como
consecuencia de accidentes de transportes.
SEGURO DE CRISTALES:
Con este seguro se prev la indemnizacin a favor de una persona o empresa por los daos que
puede acarrearle la rotura de los cristales de su negocio o propiedad.
SEGURO CONTRA ROBOS:
Cubre la perdida que puede experimentar una persona por robos o hurtos.
SEGURO DE CRDITOS:
Cubre el quebranto que le ocasiona a una persona o empresa la insolvencia de sus prestatarios.
Mediante una determinada prima la compaa de seguros se compromete a resarcirle esa prdida
y lo sustituye en las acciones que se pueden intentar para perseguir el cobro de la deuda.
Seguro de fidelidad de los empleados:
Lo toman las empresas para cubrirse de las prdidas que pueden sufrir por infidelidad de sus
empleados en caso de maniobras dolosas. Piense lo que tendra que enfrentar su familia si usted
no est asegurado o asegurada, y cmo podra hacerles ms fciles esos momentos difciles.
Nuestra Misin es: Ayudarle a vivir una vida completamente libre de riesgos y tambin a alcanzar
sus objetivos financieros por medio de los mejores seguros de la industria.
SEGUROS OBLIGATORIOS
Desde el 1 de enero 2001 se halla vigente el Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT,
cuya cobertura indisputable otorga 2.300 derechos especiales de giro (DEG), equivalentes a ms
de $us. 3.000, destinados a gastos mdicos, gastos funerarios, o compensaciones por fallecimiento
o incapacidad.
El SOAT, previsto en la Ley de Seguros, no se aplic de inmediato debido a la necesidad de lograr
acuerdos con las partes involucradas, como el sector de transportistas, y el sealamiento de
primas fijas o libres con los aseguradores. Se decidi la libertad de tasas, y la obligatoriedad es
efectiva desde el 1 de enero 2001.
REGLAMENTO DEL CDIGO DE SEGURIDAD SOCIAL
Decreto Supremo 5315
30 Septiembre, 1959
Por mandato del artculo 16 del DL 10776 de 23/03/1973 quedan derogadas las disposiciones de
este Reglamento contrarias a sus estipulaciones.
HERNN SILES SUAZO
Presidente Constitucional de la Repblica
En Consejo de Ministros,
DECRETA:
Artculo nico:-
Aprubase el Reglamento del Cdigo de Seguridad Social, que consta de 674 artculos, sub-
divididos en libros, ttulos y captulos, as como los siguientes siete anexos que constituyen parte
integrante de este cuerpo legal:
1 Lista de las Substancias y Agentes Nocivos que pueden provocar Enfermedades Profesionales.
2 Lista Valorativa de las Lesiones producidas por Accidentes del Trabajo.
3 Procedimiento para la evaluacin de la incapacidad fsica por enfermedades profesionales.
4 Cdigo Nacional de Ramas de Actividad Econmica.
5 Tablas de Clculo de Subsidios de Incapacidad, Rentas y Pagos Globales.
6 Lista de las Empresas que estaban sujetas al Seguro de Riesgos Profesionales al 30 de junio de
1956 y Tasa diferencial vigente a dicha fecha.
7 Procedimiento para la evaluacin de la invalidez comn.
El seor Ministro de Trabajo y Seguridad Social, queda encargado de la ejecucin y cumplimiento
del presente Decreto,
Es dado en el Palacio de Gobierno de la ciudad de La Paz, a los treinta das del mes de septiembre
de mil novecientos cincuenta y nueve aos.
REGLAMENTO DEL CDIGO DE SEGURIDAD SOCIAL
LIBRO I
DE LA SEGURIDAD SOCIAL
TITULO I
NATURALEZA Y FINES
Artculo 1.-
La Seguridad Social tiene por objeto proteger la salud del capital humano del pas, la continuidad
de sus medios de subsistencia, la aplicacin de medidas adecuadas para la rehabilitacin de las
personas inutilizadas y la concesin de los medios necesarios para el mejoramiento de las
condiciones de vida del grupo familiar incluida la vivienda de inters social.
Artculo 2.-
La aplicacin de las normas de Seguridad Social se efectuara de acuerdo al Cdigo y a este
Reglamento que estatuyen los regmenes del Seguro Social Obligatorio, de las Asignaciones
Familiares y de la Vivienda Popular, que tienen carcter obligatorio para todas las personas e
instituciones comprendidas en su campo de aplicacin.
Artculo 3.-
El Seguro Social Obligatorio tiene por objeto proteger a los asegurados en las contingencias que se
indican y mediante las prestaciones siguientes:
a) Prestaciones en especie a los trabajadores y sus familiares en casos de enfermedad, maternidad
o accidentes no profesionales;
b) Prestaciones en especie solamente a los trabajadores en casos de accidente de trabajo o
enfermedad profesional;
c) Prestaciones en dinero solamente a los trabajadores en casos de enfermedad, maternidad,
accidentes no profesionales, riesgos profesionales, invalidez y vejez;
d) Prestaciones en dinero a los derechos - habientes de los trabajadores fallecidos por cualquier
causa;
e) Prestaciones para funerales en caso de muerte por cualquier causa de un trabajador y de su
cnyuge o conviviente.
Artculo 4.-
Las Asignaciones Familiares comprenden:
a) El subsidio pre familiar;
b) El subsidio matrimonial;
c) Los gastos de celebracin del matrimonio civil;
d) El subsidio de natalidad;
e) El subsidio de lactancia;
f) El subsidio familiar; y
g) El subsidio de sepelio;
Artculo 5.-
El Rgimen de Vivienda Popular tiene por objeto adjudicar viviendas populares para los
trabajadores y sus familiares.
TITULO II
CAMPO DE APLICACIN
CAPITULO I
DISPOSICIONES GENERALES
Artculo 6.-
La gestin y aplicacin de los regmenes a que se refiere el artculo 2 se efectuar mediante las
instituciones que se sealan en el Libro Quinto del presente Reglamento.
Artculo 7.-
El Cdigo de Seguridad Social es obligatorio para todas las personas nacionales o extranjeras de
ambos sexos, que trabajan en el territorio de la Repblica y prestan servicios remunerados para
otra persona natural o jurdica mediante designacin, contrato de trabajo o contrato de
aprendizaje, sean estos colectivos o individuales, de carcter privado o pblico, expresos o
presuntos.
Artculo 8.-
Para los fines del Cdigo los miembros de la Seguridad Nacional pertenecientes al Cuerpo Nacional
de Carabineros y de Trnsito y dems agentes de la Fuerza Pblica, se considerarn como
empleados pblicos.
Artculo 9.-
Las empresas, entidades, organizaciones o instituciones naturales o jurdicas, pblicas o privadas,
autnomas o semiautnomas, autrquicas o semiautrquicas, universidades, cooperativas en
general -solo en cuanto a sus trabajadores asalariados sujetos a la Ley General del Trabajo-,
contratistas, subcontratistas o intermediarios, que tengan trabajadores a su servicio y que se
encuentran incorporados al campo de aplicacin de la Seguridad Social, de acuerdo a los artculos
anteriores, estn en la obligacin de afiliarse a la institucin aseguradora correspondiente e
inscribir a sus trabajadores. El Estado y sus organismos dependientes, las Prefecturas, las
Municipalidades, los servicios cooperativos con sede en Bolivia, as como las organizaciones
internacionales o sus representaciones con sede en Bolivia, tienen las mismas obligaciones.
La Direccin General de Seguridad Social determinar la inclusin al campo de aplicacin del
Cdigo de las empresas e instituciones que se encuentran en una situacin especial y dispondr la
Caja a la cual debe afiliarse.
Por mandato del artculo 16 del DL 10776 de 23/03/1973 quedaron derogadas todas las
disposiciones del Cdigo de Seguridad Social contrarias a sus estipulaciones.
El DL 13214 de 24/12/1975 reform el Cdigo de Seguridad Social sin precisar los artculos
alcanzados por la reforma. En mrito a ello, para establecer el rgimen vigente sobre la materia, es
necesario revisar la normativa establecida por el presente Cdigo y el DL 13214.
La Ley 924 de 15/04/1987, reglamentada por el DS 21637 de 25/06/1987: i) uniform los aportes
laborales, patronales y estatales a la seguridad social, ii) reorganiz el Sistema de Seguridad Social
(rgimen de enfermedad, maternidad y riesgo profesionales a corto plazo, a cargo de las Cajas de
Salud y rgimen bsico y complementario de invalidez, vejez, muerte y riesgo profesionales a largo
plazo, a cargo de Fondos de Pensiones) y iii) traslad a los empleadores la responsabilidad de pago
de las asignaciones familiares.
La Ley 1732 de 29/11/1996 (Ley de Pensiones) estableci un nuevo sistema de seguridad social de
largo plazo (jubilacin, invalidez, muerte y riesgos profesionales), sustituyendo el Sistema de
Reparto regulado por este Cdigo por un Sistema de Capitalizacin Individual regulado por sus
prescripciones, a cargo de Administradoras de Fondos de Pensiones (AFPs) y, en su mrito, liquid
los Fondos de Pensiones y derog las normas del Sistema de Reparto de este Cdigo y dems
disposiciones legales. A consecuencia de ello, a la fecha, slo estn vigentes las disposiciones de
este Cdigo relacionadas con la seguridad social de corto plazo (enfermedad, maternidad y riesgo
profesionales a corto plazo) y asignaciones familiares (subsidios prenatal, de natalidad, de
lactancia y sepelio).