ANALISTAS & CONSULTORES

RURALES

PRESENTACIN







NDICE

Antecedentes
Quines somos
Misin
Visin
Objetivos del proyecto
Actividad a desarrollar
Nuestros servicios
Inteligencia empresarial y de negocios
Polticas y asuntos pblicos
Comunicacin y relaciones pblicas
Inversin
Promocin del crdito
Solicitud del crdito
Documentos bsicos a presentar
Dictamen
Planeacin del negocio para hacer la inversin
Requisitos
Inversiones
Plazos
Intereses
Tasa de inters
Tipo de organizacin a asesorar
Ventajas
Funcionamiento y operacin
Asamblea de accionistas
Consejo de administracin
Leyes que aplican
Socios consultores
Anexos







UNIONES DE CRDITO
La importancia que para nuestro pas representa el crdito para las empresas y los
empresarios, con un sistema bancario con poca penetracin, con poca oferta de crdito
y adems muy caro, redunda en una falta de competitividad para nuestras pyme.
Alfredo Gonzlez Snchez

Los primeros antecedentes de las uniones de crdito en nuestro pas se remontan
al ao de 1932, donde la legislacin reconoce y regula a esta figura, la cual tiene como
propsito facilitar el acceso al crdito a determinados sectores de la poblacin,
fungiendo como un instrumento para lograr el abaratamiento del financiamiento en
beneficio de sus socios, y fomentar la organizacin colectiva en algunas ramas de la
economa nacional.
En la actualidad, las uniones de crdito se encuentran reguladas,
fundamentalmente, en la Ley General de Organizacin y Actividades Auxiliares del
Crdito, expedida en el ao de 1985. Este Ordenamiento ha sido objeto de diversas
reformas; sin embargo, en materia de uniones de crdito, las ms importantes son las
publicadas en el Diario Oficial de la Federacin el 15 de julio de 1993, toda vez que se
desregula de manera significativa su marco normativo, con el propsito de fortalecer
financieramente a las ya existentes, dotarlas de mayor autonoma de gestin y promover
su desarrollo, en el contexto de una mayor competitividad. De igual manera, se pretende
fomentar la creacin de nuevas uniones de crdito ms slidas.
Las Uniones de Crdito son instituciones financieras, constituidas con el
propsito de ofrecer acceso al financiamiento y condiciones favorables para ahorrar y
recibir prstamos y servicios financieros.
Es importante destacar que las Uniones de Crdito no proporcionan servicios al
pblico en general ya que solo estn autorizadas para realizar operaciones con sus
socios. La operacin de las Uniones de Crdito est a cargo de sus mismos socios. Para
ser socio de una Unin de Crdito se debe cumplir con los requisitos de participacin
establecidos en cada organizacin y adquirir determinado nmero de acciones de la
Unin de Crdito.
Cabe sealar que los depsitos que algn socio efecte a alguna Unin de
Crdito no cuentan con ningn tipo de seguro de depsito. As, existen uniones de






curtidores, de pescadores, de ganaderos, de industriales, de
campesinos, de comerciantes, etc., aunque tambin existen las denominadas mixtas,
que aceptan socios con distintas actividades y las denominadas del sector social
orientadas a atender al sector econmico que por sus condiciones sociales, econmicas
y geogrficas estn incapacitados para acceder a las instituciones financieras
tradicionales.
Por ello, es oportuno dar a conocer, las principales caractersticas de estas
organizaciones auxiliares del crdito; los requisitos que se deben reunir para su
constitucin; las ventajas para sus socios; su funcionamiento y operacin, as como
algunos otros aspectos.

Naturaleza jurdica
Las Uniones de Crdito son Organizaciones Auxiliares del Crdito constituidas de
acuerdo a la legislacin mercantil bajo la modalidad de Sociedades Annimas de
Capital Variable, que operan mediante la autorizacin que les otorga la Comisin
Nacional Bancaria y de Valores conforme a la facultad que le confiere el Artculo 5 de
la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito.

Objetivo
Servir a sus socios como medio para la obtencin y canalizacin de recursos
financieros, satisfacer necesidades productivas de insumos de sus agremiados y hacer
ms eficientes sus procesos de organizacin y administracin.

Aspectos generales
Las Uniones de Crdito gozan de autorizacin para operar en las ramas econmicas en
que se ubiquen las actividades de sus socios, pueden ser personas fsicas o morales,
mismas que para la transmisin de sus acciones requieren la autorizacin del consejo de
administracin. Las Uniones de Crdito pueden negociar mejores condiciones
crediticias con los bancos y obtener crdito con mayor oportunidad, contribuir a la
capitalizacin de sus asociados; resolver problemas en relacin con la falta de garantas;
integrar estructuras tcnicas propias; apoyar a sus socios en la adquisicin de materias
primas, insumos y maquinaria, as como realizar acciones conjuntas en materia de






industrializacin y comercializacin de sus productos.
La autorizacin que otorga la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, est
basada en los anlisis que hace sobre los criterios de viabilidad econmica,
autosuficiencia y utilidad social. Tambin se toma en cuenta que las promociones sean
presentadas por personas, fsicas o morales, dedicadas a actividades productivas de
inters nacional que permitan canalizar adecuadamente los recursos que obtienen de las
instituciones de crdito y fondos de fomento.

Funcionamiento y operacin
Desde el inicio de sus actividades, la Unin de Crdito requiere de una estructura
administrativa que responda a la naturaleza de sus actividades y le permitan desarrollar
sus programas en forma adecuada.

Asamblea de accionistas
Es el rgano supremo de la Sociedad con amplios poderes de Administracin, dominio
sobre todos los activos de sta y capacidad de acordar y ratificar operaciones que
realice. Sus resoluciones son cumplidas por los administradores.

Consejo de administracin
El Consejo de Administracin de la Unin de Crdito, conforme a lo sealado en el
Artculo 8 fraccin VI de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares
del Crdito, no ser inferior a siete personas, que podrn desempear los cargos de
Presidente, Secretario, Tesorero y cuatro Vocales, teniendo entre otras facultades y
obligaciones, la de administrar los negocios y bienes de Sociedad.

Gerencia
El puesto de Gerente ser cubierto por la persona que designe el Consejo de
Administracin, tomando en cuenta que debe reunir ciertas caractersticas y
conocimientos sobre operaciones bancarias y demostrar capacitacin promotora y
ejecutora. Su funcin principal consiste en cumplir las resoluciones de la Asamblea
General de Accionistas a travs de las instrucciones precisas del Consejo de
Administracin.







Departamento financiero
Se encarga de la obtencin, manejo y canalizacin de los recursos, por lo cual acta
como el rea financiera de la Unin.

Departamento especial
Su funcin principal es ejecutar las acciones de compras, comercializacin y servicios,
atendiendo las necesidades y peticiones de los socios.

Departamento administrativo
Tiene a su cargo la supervisin oportuna y eficiente de los servicios de oficina, as como
de las reas operativas de la Unin. Las Uniones de Crdito requieren de diversos
rganos y una estructura con diferentes niveles de vigilancia y comits tcnicos, que les
permitan llevar a cabo sus actividades y desarrollar los programas de acuerdo con las
polticas establecidas para alcanzar los objetivos que se ha fijado, as como de una
planeacin y una continua supervisin de sus procedimientos y sistemas de operacin
que garanticen el cumplimiento de sus programas de trabajo cualitativa y
cuantitativamente

rganos de vigilancia
Documentos probatorios de la Sociedad, incluidos los del Consejo. Tienen derecho a
asistir con voz, pero sin voto, tanto a las juntas de Consejo como a las asambleas
generales de accionistas. Generalmente se nombran dos comisarios, un propietario y un
suplente, pero pueden ser ms.
Auditores internos: Tienen como objetivo bsico la revisin de las operaciones de la
Sociedad, cuidando se cumpla con todos y cada una de las polticas de control interno;
por tanto, debe vigilar que exista:
a) Una adecuada proteccin de activos.
b) Informacin financiera veraz y oportuna.
c) Observancia de las polticas establecidas por la Direccin.
d) Apego al marco legal que le es aplicable como unin de crdito.







Auditores externos: Su finalidad es expresar una opinin
sobre la razonabilidad de las cifras que presenten los estados financieros, que se
someten a su consideracin, en base a las normas de auditora y principios de
contabilidad generalmente aceptados.

Las uniones de crdito slo podrn realizar las siguientes actividades:
I. Facilitar el uso del crdito a sus socios y prestar su garanta o aval, conforme a
las disposiciones legales y administrativas aplicables, en los crditos que
contraten sus socios;
II. Recibir prstamos exclusivamente de sus socios, de instituciones de crdito, de
seguros y de fianzas del pas o de entidades financieras del exterior as como de
sus proveedores.
III. Emitir ttulos de crdito, en serie o en masa, para su colocacin entre el gran
pblico inversionista, excepto obligaciones subordinadas de cualquier tipo;
IV. Practicar con sus socios operaciones de descuento, prstamo y crdito de toda
clase, reembolsables a plazos congruentes con los de las operaciones pasivas que
celebren;
V. Descontar, dar en garanta o negociar los ttulos de crdito y afectar los derechos
provenientes de los contratos de financiamiento que realicen con sus socios o de
las operaciones autorizadas a las uniones de crdito, con las personas de las que
reciban financiamiento, en trminos de la fraccin II anterior as como afectar en
fideicomiso irrevocable los ttulos de crdito y los derechos provenientes de los
contratos de financiamiento que celebren con sus socios a efecto de garantizar el
pago de las emisiones a que se refiere la fraccin III;
VI. Recibir de sus socios depsitos de dinero para el exclusivo objeto de prestar
servicios de caja, cuyos saldos podr depositar la unin en instituciones de
crdito o invertirlos en valores gubernamentales;
VII. Recibir de sus socios depsitos de ahorro;
VIII. Adquirir acciones, obligaciones y otros ttulos semejantes y aun mantenerlos en
cartera;
IX. Tomar a su cargo o contratar la construccin o administracin de obras de
propiedad de sus socios para uso de los mismos, cuando esas obras sean






necesarias para el objeto directo de sus empresas,
negociaciones o industrias;
X. Promover la organizacin y administrar empresas industriales o comerciales
para lo cual podrn asociarse con terceras personas, Estas operaciones debern
realizarse con recursos provenientes de su capital pagado y reservas de capital o
de prstamos que reciban para ese fin;
XI. Encargarse de la compra y venta de los frutos o productos obtenidos o
elaborados por sus socios o por terceros;
XII. Comprar, vender y comercializar insumos, materias primas, mercancas y
artculos diversos as como alquilar bienes de capital necesarios para la
explotacin agropecuaria o industrial, por cuenta de sus socios o a terceros;
XIII. Adquirir por cuenta propia los bienes a que se refiere la fraccin anterior para
enajenarlos o rentarlos a sus socios o a terceros;
XIV. Encargarse, por cuenta propia, de la transformacin industrial o del beneficio de
los productos obtenidos o elaborados por sus socios;
XV. La transformacin que se seala en la fraccin anterior podr realizarse en las
plantas industriales que adquieran al efecto, con cargo a su capital pagado y
reservas de capital o con recursos provenientes de financiamientos de
instituciones de crdito;
XVI. Realizar por cuenta de sus socios operaciones con empresas de factoraje
financiero as como recibir bienes en arrendamiento financiero destinados al
cumplimiento de su objeto social; y
XVII. Las dems actividades anlogas y conexas que, mediante reglas de carcter
general autorice la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, oyendo la opinin
de la Comisin Nacional Bancaria y del Banco de Mxico.

A las uniones de crdito les estar prohibido:
I. Realizar operaciones de descuento, prstamo o crdito de cualquier clase con
personas que no sean socios de la unin, excepto con las personas expresamente
autorizadas en el artculo 40, fraccin II de la Ley General de Organizaciones y
Actividades Auxiliares del Crdito (LGOAAC);
II. Emitir cualquier clase de valores, salvo las acciones de la unin y los ttulos de






crdito a que se refiere la fraccin III del artculo 40
de la LGOAAC; as como garantizar ttulos de crdito con excepcin de los
suscritos en trminos de lo dispuesto en dicha fraccin III o los emitidos por sus
socios, de acuerdo a lo sealado por el artculo 40 fraccin I de la LGOAAC;
III. Entrar en sociedades de responsabilidad limitada y explotar por su cuenta:
minas, plantas metalrgicas, fincas rsticas, y establecimientos mercantiles o
industriales, salvo el caso a que se refiere el artculo 40, fraccin XIV de la
LGOAAC, o bien cuando los reciban en pago de crditos o en garanta de los ya
concertados, casos en los cuales podrn continuar la explotacin de ellos, previa
autorizacin de la Comisin Nacional Bancaria, por un perodo que no exceda
de dos aos a partir de la fecha de adquisicin;
IV. Comerciar por cuenta propia o ajena sobre mercancas de cualquier gnero,
salvo lo dispuesto en las fracciones XI, XII y XIII del artculo 40 de la
LGOAAC;
V. Adquirir derechos reales que no sean de garanta, muebles e inmuebles distintos
a los permitidos para las uniones sealados en la fraccin VIII del artculo 43 de
la LGOAAC, excepto los que reciban en pago de crditos o por adjudicacin;
VI. Operar sobre sus propias acciones;
VII. Aceptar o pagar letras de cambio o cualquier otro documento, en descubierto,
salvo en los casos de apertura de crdito concertada en los trminos de la
LGOAAC;
VIII. Realizar operaciones a futuro de compra y venta de oro y divisas extranjeras;
IX. Hacer operaciones de reporto de cualquier clase; y
X. Celebrar operaciones en virtud de las cuales puedan resultar deudores directos
del establecimiento sus directores generales o gerentes generales, comisarios y
auditores externos, a menos que estas operaciones correspondan a prstamos de
carcter laboral o sean aprobadas por una mayora de cuatro quintas partes de los
votos del consejo de administracin.






QUINES SOMOS?
En la Consultora ANALISTAS & CONSULTORES RURALES nos especializamos
en brindar soluciones que mejoran:
La gestin de negocios de nuestros clientes.
El diseo de polticas y manejo de asuntos pblicos.
La comunicacin de la institucin o empresa.
Esto requiere de un trabajo permanente de asesora e investigacin que slo un equipo
de profesionales puede llevar a cabo. La diversidad de enfoques de los especialistas que
agrupa ANALISTAS & CONSULTORES RURALES permite estructurar programas
integrales para micros, pequeos y medianos agricultores.
Los servicios que ofrecemos abarcan el territorio nacional y cuando se requiere de un
alcance global, ANALISTAS & CONSULTORES RURALES cuenta con una red de
aliados que apoyan las estrategias establecidas.
ANALISTAS & CONSULTORES RURALES ha logrado un alto nivel de
reconocimiento e influencia en los diferentes mbitos.
Somos un equipo de profesionales altamente calificado en la prestacin de servicios de
Asesoras y Consultoras en Fondo de Capitalizacin e Inversin del Sector Rural, el
cual permite dar una respuesta gil, dinmica e innovadora a los diferentes frentes que
muestra el mercado agrcola. Trabajamos para trasladar a nuestros clientes una forma
diferente de gestionar su produccin agroindustrial, innovacin en el sector
agroalimentario mexicano, como herramientas clave para el xito agrcola. Todo ello
con el fin de conseguir agricultores competitivos; ya que uno de los problemas por los
que atraviesan la mayora pequeos y medianos productores es que el mercado nacional
e internacional exige normas de calidad, competitividad e inversin en el sector,
elementos con los que no cuentan nuestros campesinos.








Misin de A&C Rurales
Prestar servicios de asesoras y consultoras en desarrollo agroindustrial, garantizando la
satisfaccin de las necesidades y expectativas de nuestros clientes a travs de un
servicio de innovacin y alta calidad orientado hacia el mejoramiento continuo
mediante un equipo de profesionales altamente calificados.

Visin de A&C Rurales
Al 2016 ser lderes en la prestacin de servicios de asesoras y consultoras en
desarrollo agroindustrial con un recurso humano altamente calificado, reconocidos por
la eficiencia y calidad de los servicios que prestamos, as como los resultados expuestos
en el campo mexicano, contando con un equipo innovador en la solucin de
necesidades de los diferentes tipos de productores agroindustriales.

Objetivos del proyecto
Agrupar a micros, pequeos y medianos agricultores que trabajen en conjunto,
mejorando su capacidad de negociacin con los agentes financieros. Obteniendo
beneficios adicionales en la compra de semillas, fertilizantes y comercializacin de su
cosecha.
Como especialistas proporcionaremos todos nuestros servicios con el objetivo de
generar desarrollo y bienestar a socios, agricultores, inversionistas y la sociedad en
general, facilitando el uso del crdito; en su caso prestar garanta o aval atendiendo a las
reglamentaciones emanadas de los rganos regulatorios competentes, a la poltica de
concesin de crditos de la Unin de Crdito y a las condiciones y parmetros
establecidos por los proveedores de recursos. Para la adecuada colocacin de los fondos,
se considerarn tambin las condiciones de mercado, la oferta de la competencia, se
analizarn las necesidades de los solicitantes y los criterios fundamentales de
rentabilidad y sostenibilidad institucional.
Analistas & Consultores Rurales tiene encomendada la responsabilidad de ofrecer
mayores oportunidades para mejorar la produccin del sector agropecuario y acucola,
basndose en tres grandes ejes que son: la seguridad alimentaria, cadenas productivas y
aprovechamiento sustentable de los recursos naturales, principalmente suelo y agua.
Es por eso que buscamos fortalecer reas como la agricultura, el financiamiento y la






comercializacin, a travs de mecanismos que permitan
incrementar la productividad para lograr altas posibilidades de incursin en mercados
potencialmente ms rentables.

A continuacin mostramos una tabla donde se muestra los principales cultivos en
puebla:
Cultivo Superficie Sembrada (Ha)
Maz grano
Caf cereza
Frijol
Cebada grano
Naranja
Sorgo grano
Alfalfa verde
Haba grano
Caa de azucar
Elote
Otros (113 productos)
597,142.50
70,065.99
67,818.46
41,305.00
20,892.00
20,722.00
18,303.47
17,909.00
16,177.51
13,896.00
110,166.8

Actividad a desarrollar
1. Realizar un plan de negocios
2. Conformar un capital
3. Afiliarse a una federacin
4. Elaborar manuales de operacin
5. Realizar los trmites legales
6. Obtener un dictamen favorable
7. Elaborar una solicitud de autorizacin
8. Se solicita autorizacin a la CNBV










Cmo presentar un plan de negocios que sea aceptado
para su financiamiento?
Para recibir financiamiento de una unin de crdito se tiene que ser socio, y nadie puede
detentar ms del 10% del capital. Lo anterior permite que sean instituciones muy
importantes para el desarrollo de las empresas mexicanas.
1

El plan de negocios deber contener los elementos necesarios para asegurar su
rentabilidad y su factibilidad; es decir que se garantice el pago del capital y que sea
posible realizar el proyecto.

Los elementos mnimos que debe contener y sean aplicables son:
I. Perfil de la empresa
II. Anlisis del servicio o producto
III. Mercadotecnia
IV. Anlisis y evaluacin financiera
V. Resumen ejecutivo

En Analistas & Consultores Rurales nos encargamos exclusivamente de formular un
dictamen referido al estudio del proyecto a realizar y presentarlo dentro del plazo
sealado; as como brindar informacin aclaratoria o confirmatoria acerca del dictamen.
En estas cuestiones se comprende lo siguiente:
1. Actualizacin de toda la informacin.
2. Informacin sobre las nuevas circunstancias que puedan influir en el proyecto.
3. Obligacin de brindar las instrucciones necesarias para la puesta en marcha del
proyecto o para su reordenamiento.
Nos hacemos responsables por los daos eventualmente causados al cliente por el
retraso, resarcindolos en forma plena, o en la forma convencionalmente establecida.

Nombre del proyecto
Financiera Rural para Acceder al Crdito y Fomentar la Integracin Econmica y
Financiera para el Desarrollo Rural

Analistas & Consultores Rurales participara como Instancia Ejecutora de la SAGARPA

1
Plan de negocios para proyectos de exportacin (2003), Mxico BANCOMEXT.






en el Programa de Apoyo a la Inversin en Equipamiento e
Infraestructura en su Componente Tecnificacin del Riego, para otorgar apoyos directos
para la adquisicin e instalacin de sistemas de riego tecnificados nuevos.

Objetivo: El Proyecto Estratgico de Tecnificacin del Riego tiene como objetivo
especfico es fomentar la produccin de alimentos y materias primas a travs del
incremento de la superficie tecnificada de riego a nivel parcelario.

La Poblacin Objetivo: Las personas fsicas o morales legalmente constituidas que se
dediquen a actividades de produccin agropecuaria en el territorio nacional, que cuenten
con concesin de derechos de uso de agua vigentes o en trmite, o cualquier documento
emitido por la CONAGUA en donde acredite el volumen de agua a utilizar en el
proyecto, y con un proyecto de tecnificacin del riego a nivel parcelario, pudiendo
incluir o considerar recursos propios, financiamiento o ambos esquemas.






NUESTROS SERVICIOS

INTELIGENCIA EMPRESARIAL Y DE NEGOCIOS
Estrategias de negocios.
Asesora financiera.
Derecho corporativo.
Anlisis y estudios de mercado.
Mercadotecnia.
POLTICAS Y ASUNTOS PBLICOS
Polticas pblicas sectoriales.
Trabajo legislativo.
Escenarios econmicos.


COMUNICACIN Y RELACIONES PBLICAS
Relaciones estratgicas
Imagen y posicionamiento
Relaciones pblicas
Diseo grfico corporativo












INTELIGENCIA EMPRESARIAL Y DE NEGOCIOS

ESTRATEGIAS DE NEGOCIOS
Diseamos, en coordinacin con nuestros clientes, las estrategias propicias para
expandir y consolidar sus negocios.
Anlisis y planeacin estratgica
Estudios prospectivos
Diseo e implantacin de nuevos negocios

ASESORA FINANCIERA
Orientamos en la administracin de procesos:
Asesora en fusiones y adquisiciones
Restructuracin de deuda
Opciones de financiamiento
DERECHO CORPORATIVO
Asesoramos en asuntos corporativos rutinarios y complejos.
Constitucin de sociedades y asociaciones, as como su disolucin y liquidacin
Manejo de libros y registros corporativos y cumplimiento de obligaciones societarias
Auditoras legales
ANALISIS Y ESTUDIOS DE MERCADO
Proporcionamos las herramientas cuantitativas y cualitativas necesarias para el anlisis,
la planeacin estratgica y la toma de decisiones.
Estudios de mercado y opinin pblica
Sistema de seguimiento y evaluacin, censos y encuestas

MERCADOTECNIA
Elaboramos recomendaciones para introducir nuevos productos o servicios, aumentar la
oferta y modernizar canales de distribucin.









POLTICAS Y ASUNTOS PBLICOS

TRABAJO LEGISLATIVO

Anlisis de la legislacin vigente en los
distintos rdenes de gobierno
Anlisis de instrumentos legislativos,
su proceso
Elaboracin de resmenes ejecutivos de
nuevas regulaciones
Elaboracin de iniciativas de ley o
Propuestas de reformas legales.




ESCENARIOS POLTICOS Y ECONMICOS

Revisamos el contexto y la coyuntura,
nacional y global, para anticipar los escenarios
probables.
Identificacin de influenciadores
Anlisis de posiciones y posturas
Viabilidad.


Programas de mejora regulatoria
Estudios para proponer programas de estmulo a las inversiones que contemplan la
desregulacin y simplificacin de trmites burocrticos y la identificacin y promocin
de ventajas comparativas.








COMUNICACIN Y RELACIONES PBLICAS

POSICIONAMIENTO
Nos enfocamos en crear o cambiar las percepciones para construir una reputacin y
lograr objetivos de negocios.
Auditoras o sondeos de percepciones
Anlisis y diagnstico
Desarrollo e implementacin de estrategias

RELACIONES PBLICAS
Vinculamos a nuestros clientes con sus grupos de inters, a travs del manejo
inteligente de la comunicacin para crear opinin pblica.
Relaciones con los medios de
comunicacin
Capacitacin para voceros
Desarrollo de materiales de
comunicacin
Diseo de estrategias de contacto con
medios y difusin.

Relaciones con la comunidad
Consultas para identificar situaciones
y necesidades de informacin
Programas para operar el cambio y la
aceptacin entre grupos.
Formulacin de estrategias de
marketing con causa social.
Crisis
Prevencin
Auditora para identificar posibles
escenarios de crisis
Simulacros.

Manejo de asuntos crticos
Elaboracin de mecanismos de
respuesta rpida
Desarrollo de estrategias de acuerdo a
coyuntura y actores.
DISEO GRFICO
Identificamos y resolvemos los problemas de imagen grfica para un posicionamiento
en el mercado.
Asesora en imagen corporativa
Estudios de medios para un desarrollo correcto en imagen
Servicios en diseo de imagen corporativa, editorial y creacin de pginas web.







Inversin
El proyecto se encuentra destinado con una inversin de acuerdo a un porcentaje del
10% resultante de la produccin que se haya originado.

Solicitud del crdito
Para poder adquirir el crdito es necesario realizar una actividad financiable;
adicionalmente a las operaciones prohibidas para las Uniones de Crdito establecidas en
el Art. 103 de la Ley de Uniones de Crdito, constituyen solicitudes de crdito no
aceptables aquellas destinadas a:
I. Financiar actividades que sean o se presuman de ndole delictivo y que en el
plano legal impliquen una accin penal.
II. Financiar actividades que rian con la moral y las buenas costumbres.
III. Financiar actividades que produzcan un fuerte impacto en perjuicio del medio
ambiente.
IV. Actividades polticas, como ser campaas de personas o partidos polticos, entre
otros.
V. Ambulantes o personas que no cuenten con un lugar fijo del negocio.
VI. Fabricacin y comercializacin de armas o explosivos.
VII. Juegos de azar, casinos entre otros.
VIII. Otras actividades o giros a determinar por el rea de Crdito.

Son sujetos de crdito de la Unin de Crdito los socios ya sean personas fsicas o
morales que sean propietarias de negocios, independientes (empresarios o empresas y/o
profesionistas independientes
2
), formales que dirijan y/o realicen una o varias
actividades econmicas en el rubro de comercio, servicios, industria y/o produccin,
agricultura y/o ganadera, pesca, etc., cuyo domicilio laboral o comercial est dentro del
rea de cobertura geogrfica de las sucursales, agencias u oficinas de atencin de la
Unin de Crdito.

Los requisitos bsicos para ser sujetos de crdito o de elegibilidad son:
1) La edad de los solicitantes debe ser mnimo 18 y mximo 60 aos.

2
Se incluye en la definicin de profesionistas independientes, mdico, odontlogos, abogados,
contadores, etc.; que trabajen por cuenta propia brindando sus servicios.






2) No presentar antecedentes morosos (Sociedades de
Informacin Crediticia) o judiciales dentro del sistema comercial, financiero y/o
bancario, o tener finiquitadas las demandas por pago de deudas (el atraso deber
ser debidamente justificado y su origen de la falta de pago en fecha y forma
causado por situaciones ajenas a la buena disposicin de pago).
3) Ser persona capaz legalmente para firmar convenios y contratos.
4) Tener el aporte accionario necesario segn reglamentacin relacionada vigente.
5) Solicitud de prstamo segn el formato de la Unin de Crdito.
6) Copia de los documentos de identidad vigente del acreditado, cnyuge y/o
conviviente y aval.
7) Copia del ltimo recibo de agua, luz y/o telfono.
8) Plizas de seguros, en caso se requiera.
9) Conformidad en la suscripcin de los pagars y contratos de formalizacin
correspondientes.
10) Croquis del domicilio del solicitante y aval.
11) El aporte del asociado no podr ser menor del porcentaje establecido por la
Unin de Crdito (para entidades que lo requieran).
12) Acreditar domicilio en las ciudades donde la Unin de Crdito tenga sus
oficinas.
13) No podrn acceder a prstamos ms de dos miembros de una misma familia,
especialmente si se trata de padres e hijos que tengan un solo ingreso.

Documentos bsicos a presentar
Todos los funcionarios responsables de la colocacin de crdito, debern cumplir con la
presentacin, como mnimo, los documentos bsicos establecidos en el siguiente
cuadro. Las solicitudes de crdito que carezcan de los documentos bsicos completos y
debidamente actualizados, no podrn ser presentadas en ningn Comit de Crdito.
Es obligacin de los Analistas de Crdito, cumplir con estos requerimientos y es
obligacin de todo el personal del rea de Crdito exigir el cumplimiento de la
adecuada formalizacin. Los funcionarios de Auditora Interna se encargarn de
controlar el cumplimiento de esta poltica.







Generales
1. Ttulos de propiedad de inmuebles, vehculos, maquinarias. 2. Contratos de alquiler,
venta, otros. 3. Plan de inversin (para construccin, remodelacin o ampliacin de
vivienda, por ejemplo). 4. Cronograma de ejecucin fsica y financiera de las obras
civiles.

Actividades Agrcolas
a. Debern acreditar que se dedican a la actividad agrcola por lo menos con una
antigedad mnima de 3 aos. b. Debern tener como mnimo 2 hectreas de terreno
cultivable y acreditar la propiedad de dichas tierras. c. Se sugiere que la evaluacin de la
capacidad de pago deber ser revisada por un ingeniero agrnomo para opinar sobre el
anlisis de los ingresos y egresos, que genere la actividad agrcola.

Actividades de Ganadera
a. Debern acreditar que se dedican a la actividad ganadera por lo menos con una
antigedad mnima de 3 aos y con un mnimo de 10 cabezas de ganado. b. Deber
contar con dos referencias de las autoridades de la comunidad. c. Debern tener y
acreditar la propiedad de tierras aptas para la actividad ganadera. d. Debern contar con
la documentacin que habilite la realizacin de esta actividad as como todas las
licencias sanitarias correspondientes.

Actividades Agropecuarias
a. Debern acreditar que se dedican a la actividad principal por lo menos con una
antigedad mnima de 3 aos (agricultura y ganadera, una de ellas en menor escala). b.
De preferencia tener como mnimo 5 hectreas de terreno cultivable o una propiedad
apta para la actividad ganadera y acreditar la propiedad de dichas tierras. Si la actividad
ganadera es la actividad principal, debern contar con la documentacin que habilite la
realizacin de esta actividad as como todas las licencias sanitarias correspondientes. c.
La evaluacin de la capacidad de pago deber ser revisada por un ingeniero agrnomo
para opinar sobre el anlisis de los ingresos y egresos, que genere la actividad agrcola,
si es que la misma es la misma representa la principal fuente de ingresos del solicitante.







Requisitos
Requisitos para personas fsicas Requisitos para personas morales
1. Solicitud de Crdito Persona Fsica
2. Identificacin Oficial vigente
3. Acta de nacimiento o Clave nica
de Registro de Poblacin (CURP)
4. Registro Federal de Contribuyentes
5. Acta de Matrimonio, cuando el
solicitante est casado
6. Comprobante de domicilio
actualizado a su nombre
7. Estado de Cuenta Bancario del
Solicitante con Clave Bancaria
Estandarizada
8. Datos de referencias bancarias y/o
comerciales y/o personales
9. Plan de Negocio (Proyecto de
inversin)
10. Estado de Ingresos y Egresos o
Estados Financieros
11. Permisos, licencias y/o
concesiones vigentes para operar la
unidad de produccin.
12. Documentacin que acredite la
propiedad/posesin del lugar donde
se realizar la inversin
13. Contratos de financiamientos con
otras instituciones o entidades
financieras
14. Garanta de bienes muebles e
inmuebles
1. Solicitud de crdito
2. Identificacin Oficial vigente
3. Acta de Matrimonio
4. Cdula de Registro Federal de
Contribuyentes
5. Comprobante de domicilio actualizado
a nombre de la persona moral
solicitante, de su representante legal y
relacionados
6. Estado de Cuenta Bancario del
Solicitante con Clave Bancaria
Estandarizada
7. Datos de referencias bancarias y/o
comerciales y/o personales
8. Plan de Negocio
9. Estado de Ingresos y Egresos o
Estados Financieros.
10. Permisos, licencias y/o concesiones
vigentes para operar la unidad de
produccin
11. Documentacin que acredite la
propiedad/posesin del lugar donde se
realizar la inversin
12. Escritura o acta de Constitucin,
Reforma(s) y/o Poder(es) inscritos en
el Registro Pblico correspondiente
13. Contratos de financiamientos con otras
instituciones o entidades financieras
14. Garanta de bienes muebles e
inmuebles






Proceso de otorgamiento del crdito
El proceso de otorgamiento de Crdito se realiza de la siguiente manera:
a. Solicitud de Crdito
En esta etapa se inicia el proceso de otorgamiento del crdito, que abarca desde que el
socio solicita informes para solicitar un crdito hasta la validacin de la informacin y
la verificacin de los documentos que ha presentado a la institucin.

b. Entrevistas y Registros de Datos
La entrevista con el socio que solicita el prstamo tiene como objetivo obtener la mayor
cantidad de informacin, que facilite la evaluacin del crdito. En esta etapa se debe
explicar al socio los trmites, requisitos y documentos que se deben presentar para
acceder al crdito.
Se registran los siguientes datos proporcionados por el socio, su cnyuge y sus avales:
Identificacin personal.
Fuentes de ingresos (fijos o variables).
Finalidad del prstamo (consumo, comercial).
Patrimonio (bienes muebles e inmuebles).
Requisitos documentarios (boletas de pago, recibo de luz, etc.).
Informacin complementaria (si es aval de un crdito, si tiene deudas).

c. Validacin de la Informacin
Se debe comprobar la informacin recogida y obtener los datos que faltan. En primer
lugar se debe verificar la autenticidad de los documentos presentados por el socio,
cnyuge y avales, despus verificar a travs de una visita la informacin domiciliaria y
laboral.

d. Anlisis y Evaluacin del Crdito
Esta etapa comprende el aspecto ms tcnico del proceso de otorgamiento del crdito.
En esta instancia se debe de haber entregado al analista de crdito el expediente
completo del socio que est solicitando el prstamo.








e. Anlisis y Evaluacin Crediticia
Una vez que se han obtenido y comprobado todos los datos del socio, cnyuges y
avales, se procede al anlisis y evaluacin del crdito. En esta etapa se debe de
determinar y calificar la capacidad de pago, referencias laborales, referencias
comerciales, referencias financieras y referencias de prstamos anteriores. Las
herramientas que ayudarn al analista de crdito a realizar esta actividad son el sistema
informtico y la central de riesgo. Prcticamente en este punto se determina si se otorga,
modifica y rechaza el crdito solicitado.

f. Anlisis y Evaluacin de Garantas
En caso de ser factible el otorgamiento del crdito, se debe continuar con esta etapa, en
el cual se evala y califica las garantas presentadas por el socio y/o sus avales. Se
deben determinar si cumplen con los requisitos legales y con las polticas establecidas
por la Unin de Crdito.

g. Anlisis y Evaluacin del Riesgo
Con toda la informacin registrada, comprobada, analizada y evaluada, podemos
determinar el tipo de riesgo que representa el crdito a otorgar.
Si el socio tiene buena capacidad de pago, buenas referencias, garantas satisfactorias y
estabilidad domiciliaria y laboral el riesgo es mnimo y se debe otorgar el crdito. Si por
el contrario el socio no tiene capacidad de pago, ostenta malos antecedentes crediticios,
tiene fuertes deudas o presenta inestabilidad laboral y/o domiciliaria, en este caso el
riesgo es alto y no se le debe otorgar el crdito. Entre estos dos casos hay un abanico de
situaciones que tienen que ser examinadas con mucha atencin y profesionalismo para
emitir una opinin acertada.

h. Aprobacin del Crdito
El Comit de Crdito, segn corresponda y en concordancia con las Polticas de Crdito
de la Unin de Crdito, verificar que el socio solicitante cumpla con todos los
requisitos exigidos, comprobar que se haya realizado correctamente el anlisis y
evaluacin del crdito y tomar conocimiento de las recomendaciones y motivos para
aprobar, modificar o rechazar el crdito.






Tras el anlisis y evaluacin del expediente de crdito, se
tomar la decisin de aprobar, modificar o rechazar el crdito. La decisin deber
comunicarse inmediatamente al socio.

i. Aprobacin y Desembolso
Esta es la ltima etapa del otorgamiento del crdito, comprende desde la aprobacin y
formalizacin hasta el desembolso del crdito.

j. Formalizacin del Crdito
Luego de comunicar la decisin de aprobacin del prstamo al socio, se deber proceder
a elaborar el pagar, el contrato correspondiente y a realizar la formalizacin tanto del
contrato como de las garantas.

k. Desembolso del Crdito
Una vez aprobado el crdito, el Director General o el Gerente / Jefe de Crdito autoriza
el desembolso del prstamo, que puede ser entregado en efectivo o cheque o
transferencia electrnica, para cuando lo requiera.

Obligaciones de Analistas & Consultores Rurales
Como consultores realizaremos los servicios siguientes de acuerdo con los trminos y
condiciones que se exponen en este acuerdo:
El consultor trabajar con los agricultores y empleados con respecto a asuntos que
relacionan a la gestin, trminos y condiciones de trabajo durante la etapa de riego, y
generalmente cualquier asunto que surja fuera de este.
Dentro de lo pactado Analistas & Consultores Rurales quedara obligada a proporcionar
a la asistida las aclaraciones y actualizaciones del dictamen que aparezcan como
necesarias.
Se entienden comprendidas en esta obligacin las siguientes cuestiones:
1. Actualizacin de toda la informacin
2. Informacin sobre las nuevas circunstancias que puedan influir en el proyecto y
que, aunque no fueran de pblica notoriedad, se entienda que deban ser conocida
por una consultora eficiente.






3. Obligacin de brindar las instrucciones necesarias
para la puesta en marcha del proyecto o para su reordenamiento.

PLAZO
La Consultora Analistas & Consultoras Rural, es que el proyecto se desarrolle en un
plazo de 36 meses para una mejor eficacia, en el cual buscaremos una mejor
negociacin y beneficio para la unin de crdito o financiera, se pretende una eficacia
en la produccin y un crecimiento de la Unin Financiera Rural.

INTERESES
La Consultora Analistas & Consultoras Rural, tiene como prioridades que el servicio
profesional de nuestra consultora sea eficaz en su proyecto agropecuario, buscando un
mayor crecimiento en beneficio de esta misma, buscando satisfacer sus necesidades.
Proporcionamos las herramientas cuantitativas y cualitativas necesarias para el anlisis,
la planeacin estratgica y la toma de decisiones.
Estudios de mercado y opinin pblica
Sistema de seguimiento y evaluacin
Censos y encuestas
Otro de los intereses que tiene nuestra consultora es que el proceso innovador que
nosotros le ofrecemos le permita una mayor produccin que el proceso permita una
agilidad y desplazamiento en el mercado agrcola.
De acuerdo al sector agroalimentario buscamos una innovacin en el proceso de
desarrollo para poder conseguir la competitividad en el mercado.
Innovamos en la instalacin de sistemas de riego tecnificados nuevos para su operacin
dentro del predio o parcela, buscando una mayor agilidad en el proceso.
La introduccin de nuevos productos, nueva materia, as como modernizar los canales
de distribucin.
Orientamos en la administracin de procesos que conducen a lograr condiciones de
rentabilidad como lo es:
Asesora en fusiones y adquisiciones
Restructuracin de deuda
Opciones de financiamiento






La consultora ofrece una innovacin, tomando en cuenta los
factores de riesgo a consecuencia de las causas naturales, nosotros ofrecemos una para
un mejor proceso en la cosecha, pensando en el factor de riesgo que sufre por cambios
climticos para que la produccin no se vea afectada por estos.

TASA DE INTERES
Tipo de tasa: Tasa variable.
Tasa de inters: Tasa mxima anual de TIIE+12 PP (all include).
(Tasa de Inters Interbancaria de Equilibrio)
TIPO DE ORGANIZACIN A ASESORAR
Es un tipo de organizacin con fines de lucro (productores que obtengan la Unin de
Crdito con la Institucin Financiera), ya que su fin no siendo el nico es generar una
determinada ganancia o utilidad para sus propietarios o accionistas.
La Consultora Analistas & Consultoras Rural est enfocada a micros, pequeos y
medianos agricultores.
VENTAJAS
Asesoramiento para los productores, para un pronto beneficio en la produccin.
Colocacin de recursos canalizados a travs del financiamiento.
Capacitacin para los responsables y funcionarios de la organizacin.
Mejoras y crecimiento en la produccin.
Constitucin y fortalecimiento de la organizacin rural.
Promover el desarrollo del sector rural.
Solidez y fortaleza en la produccin.









FUNCIONAMIENTO Y OPERACIN
Considerando: la planeacin y focalizacin de los recursos, la promocin y
difusin, la integralidad del proyecto y la asistencia tcnica del Programa.
La distribucin de los recursos del Programa se discute durante el proceso de
planeacin tomando en cuenta proyectos prioritarios e integrales que requieren
los productores, establecido en la Evaluacin de diseo.
Identificar claramente sus necesidades y el planteamiento de un proyecto, que
servir como punto de partida y orientacin;
Perfil de los participantes (productor, funcionarios y responsables.)
Reconocer que los interesados estn en condiciones de poder participar tomando
en cuenta las restricciones y naturaleza de sus actividades, as como definir el
perfil y requisitos de los participantes, y es aqu donde se establecen sus
aportaciones, materiales, de trabajo, etctera;
Elaborar el acta constitutiva y los estatutos en donde se detalle ampliamente el
objeto social que son las actividades que desarrollarn en el futuro y plantear
claramente derechos y obligaciones que asumen.
Protocolizar los documentos e inscribirlos en los registros correspondientes lo
que les dar fe y legalidad, y finalmente estar en condiciones de iniciar
operaciones.
Estudio del sector.

Organizacion
Administracion De Riesgo
Informacion
Especializada Acceso A
Servicios
Financieros
Desarrollo Sustentable
Y De Competencia.
Asesoria Y
Capacitacion
Integracion:
Transformacion Y
Crecimiento.






ASAMBLEA DE ACCIONISTAS
Asambleas generales de accionistas de la unin, de acuerdo a la Ley de Uniones De
Crdito; de acuerdo al artculo 38 en caso de escisin se establecen las disposiciones de
la asamblea general extraordinaria. Sern asambleas extraordinarias de accionistas los
productores del sector agropecuario, ya que de acuerdo a la Ley General de Sociedades
Mercantiles establece en su artculo 182 las siguientes disposiciones.
Son asambleas extraordinarias, las que se renan para tratar cualquiera de los siguientes
asuntos:
I.- Prrroga de la duracin de la sociedad;
II.- Disolucin anticipada de la sociedad;
III.- Aumento o reduccin del capital social;
IV.- Cambio de objeto de la sociedad;
V.- Cambio de nacionalidad de la sociedad;
VI.- Transformacin de la sociedad;
VII.- Fusin con otra sociedad;
VIII.- Emisin de acciones privilegiadas;
IX.- Amortizacin por la sociedad de sus propias acciones y emisin de acciones de
goce;
X.- Emisin de bonos;
XI.- Cualquiera otra modificacin del contrato social, y
XII.- Los dems asuntos para los que la Ley o el contrato social exijan un qurum
especial.
Estas asambleas podrn reunirse en cualquier tiempo.






CONSEJO DE ADMINISTRACIN
El artculo 24 de la Ley de Uniones De Crdito establece que la administracin
de las uniones estar encomendada a un consejo de administracin y a un director
general, en sus respectivas esferas de competencia. Cada productor dentro de su
asamblea de accionistas tendr un consejo de administracin de acuerdo a las siguientes
disposiciones.
El consejo de administracin estar integrado por un mnimo de tres consejeros y un
mximo de quince que sean propietarios, de los cuales menos del veinticinco por ciento
sern independientes.
Cada consejero propietario designar a su respectivo suplente.
Cada accionista o grupo de accionistas que representen por lo menos un diez por ciento
del capital pagado de una unin, tendrn derecho a designar un consejero, el cual slo
podr revocarse el nombramiento de estos consejeros de minora, cuando se revoque el
de todos los dems.
Los nombramientos de consejeros de las uniones debern recaer en personas que
cuenten con calidad tcnica, honorabilidad e historial crediticio satisfactorio, as como
con amplios conocimientos y experiencia en materia financiera, legal o administrativa.
Consejero independiente, deber entenderse a la persona que sea ajena a la unin
respectiva, y que rena los requisitos y condiciones que determine la Comisin,
mediante disposiciones de carcter general.
El consejo de administracin deber reunirse por lo menos trimestralmente y en forma
extraordinaria, cuando sea convocado por su presidente, al menos el veinticinco por
ciento de los consejeros, o cualquiera de los comisarios de la unin.
Para la celebracin de las sesiones ordinarias y extraordinarias del consejo de
administracin se deber contar con la asistencia de cuando menos el cincuenta y uno
por ciento de los consejeros, de los cuales por lo menos uno deber ser consejero
independiente.
El Presidente del consejo tendr voto de calidad en caso de empate.
Los consejeros debern mantener absoluta confidencialidad.
El consejo de administracin, deber contar con un comit de auditora, con carcter
consultivo. Dicho comit, en su integracin y funcionamiento, deber ajustarse a las
disposiciones de carcter general que emita la Comisin.






LEYES QUE APLICAN
Marco Legal.
Todas las disposiciones establecidas en el Manual de Polticas, Manual de
Procedimientos y Reglamentos de Productos Crediticios se han elaborado considerando
los aspectos legales segn:
Ley de Uniones de Crdito.
Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito.
Ley General de Sociedades Mercantiles.
Ley de Proteccin y Defensa a los Usuarios de los Servicios Financieros.
Cdigo de Comercio.
Cdigo Civil de los Estados de la Repblica donde la UC tenga operaciones.
Cdigo de Procedimientos Civiles de los Estados de la Repblica y el Federal.
Disposiciones de Carcter General emitidas por la CNBV.
Los Estatutos Sociales de la Unin de Crdito.
Los usos mercantiles imperantes entre las Uniones.
En su caso, a las polticas y lineamientos de las Entidades Fondeadoras.
Leyes supletorias
Conforme lo establece la Ley de Uniones de Crdito para todo aquello que no este
previsto por dicha ley a las Uniones de Crdito les aplicara en el orden siguiente:
Las leyes mercantiles;
El Cdigo Civil Federal;
La Ley Federal de Procedimiento Administrativo respecto de la tramitacin de
los recursos a que se refiere esta Ley, y
El Cdigo Fiscal de la Federacin respecto de la actualizacin de multas.







La solicitud de autorizacin para Uniones de Crdito se
debe presentar en:

Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV),
Insurgentes Sur, 1971 Planta Baja, Torre Sur.
Plaza Inn, Col. Guadalupe Inn.
011020, Mxico, D.F.
Tel. 5724-6000.
Correo electrnico: info@cnbv.gob.mx
Para informacin sobre el proceso sugerimos contactar a la CNBV en los siguientes
telfonos;
Tel. 5724 6601.









Glosario de Trminos

Acompaar: Seguir la ejecucin y/o evolucin de algn trabajo mediante la observacin
directa o a travs de informes peridicos.
Acta Constitutiva: Documento formal en el cual se registran todos los datos referentes a
la constitucin de una sociedad, especificndose bases, aportaciones, nombres y
funciones especficas de cada integrante de la sociedad, administradores etctera.
Actividad: Conjunto de tareas que realizan en una entidad o seccin de la misma. La
actividad est constituida por varias acciones practicadas por ms de una persona, con
un resultado preferentemente caracterizable.
Beneficiario: La persona designada por el titular de una cuenta o contrato, para que en
caso de fallecimiento de ste, ejerza ante la Entidad los derechos derivados de dicha
cuenta o contrato.
Cliente: En singular o plural, cualquier persona fsica o moral que utilice los servicios
que prestan las Entidades o realice Operaciones con ellas.
Comisin: La Comisin Nacional Bancaria y de Valores.
Control: La capacidad de una persona o grupo de personas para imponer, directa o
indirectamente, decisiones en las asambleas generales de accionistas de socios u
rganos equivalentes; nombrar o destituir a la mayora de los consejeros,
administradores o sus equivalentes de una persona moral; el mantener la titularidad de
derechos que permitan, directa o indirectamente, ejercer el voto respecto de ms del
cincuenta por ciento del capital social de una persona moral; dirigir, directa o
indirectamente, la administracin, la estrategia o las principales polticas de una persona
moral, ya sea a travs de la propiedad de valores, por contrato o por cualquier otro acto
jurdico.
Societario: Perteneciente o relativo a la/s asociacin/es.
Socio: En singular o plural, aquella persona que participe en el capital social de la
Entidad.







SOCIOS CONSULTORES
Consultores Especializados en Intermediarios Financieros

SOCIOS DEL COLEGIO DE CONTADORES PBLICOS DE MXICO
MIEMBROS DE LA RED PRODESARROLLO, FINANZAS Y
MICROEMPRESA, A.C.
MIEMBROS DE LA RED DE PRESTADORES DE SERVICIOS DE
FINANCIERA RURAL, S.N.C.

Mara Del Pilar Jurez Michua
Laura Angelica Mani Palestino
Enrique Mximo Rubio
Marco Antonio Monroy Rodrguez
Luis Ramrez Parra
Gladis Toto Prez