Tipos de financiamiento empresarial

que otorgan las instituciones de crdito

03/10/13
INSTITUCIONES FINANCIERAS
LESLIE ROMERO

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Tipos de financiamiento empresarial
Para solicitar un crdito debe prepararse un planteamiento muy concreto al banco que responda a las siguientes
preguntas:
Qu quiero?
Cunto y cundo lo necesito?
Para qu lo quiero?
Cmo y cundo puedo pagar?
Cmo puedo respaldar la operacin?
Para solicitar un crdito debe definirse el tipo, el importe solicitado, destino y plazo, as como la forma de pago.
Para que el crdito se otorgue deben entregarse ELEMENTOS DE JUICIO que debern obtenerse del solicitante y/o de
terceros (informacin legal, tcnica, de mercado, financiera, garantas, avales) como lo indica el artculo 65 de la Ley de
las Instituciones de Crdito ...para el otorgamiento de sus financiamientos, las instituciones de crdito debern estimar la
viabilidad econmica... los plazos de recuperacinla situacin econmica de los acreditados y la calificacin
administrativa y moral...sin perjuicio de considerar garantas.
Las garantas pueden ser de dos tipos: personales y reales. Entre las personales se encuentran: acreditado, co-obligado,
aval y fiador; mientras que las reales son: prendarias, hipotecarias y fiduciarias.
Dependiendo de qu se requiera financiar (capital de trabajo, activo circulante de manera temporal o inversiones), existen
distintos tipos de crdito. Asimismo, y en funcin del tiempo, el crdito puede ser clasificado como de corto, mediano y
largo plazo.
En la siguiente pgina se presenta una tabla con los distintos tipos de crdito.



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Tipos de crdito
Tipo Nombre Definicin
A

c
o
r
t
o

p
l
a
z
o

1301
Descuento
Es un prstamo formalizado en el que las ventas
instrumentadas a travs de ttulos de crdito se
endosan como garanta en propiedad del
intermediario quien determinar el porcentaje de
descuento.

1302
Prstamo
Quirografario
Es un prstamo que no requiere garanta fsica
sino solamente de la firma de un aval, y al recibir
el dinero, el recipiente firma uno o varios pagars
o documentos de cobro. A pesar de no tener un
destino especfico, se utiliza principalmente para
cubrir necesidades de Tesorera (nmina,
impuestos y gastos imprevistos) pero nunca
debern destinarse al apoyo de renglones de
Capital de Trabajo.

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1303
Prstamo con
garanta
colateral
La institucin de crdito presta la cantidad de
dinero por el valor de la garanta que puede ser
cualquier tipo de documento por cobrar vigente.
Se solicita con el fin de mantener la liquidez de un
negocio y los intereses se cobran por adelantado.
El empresario tiene que cobrarle directamente a
sus clientes y devolver el dinero al banco.

1304
Prstamo
prendario
Es un prstamo destinado al apoyo de capital de
trabajo que se utiliza para comprar o recuperar el
dinero invertido en inventarios. El banco slo
presta una parte del valor de stos, y stos
constituyen la garanta prendaria. Usualmente el
banco solicita el bono de prenda y el certificado
de depsito para verificar que la mercanca se
encuentra en un lugar seguro y pertenece a la
empresa que recibi el prstamo.

6105 Crdito
comercial
irrevocable o
carta de
crdito
Es un prstamo que se utilizar para apoyar la
compra de mercancas nacionales o de
importacin en el que participan y se
comprometen el banco, el comprador y el
vendedor. Al comprador le asegura que recibir la
mercanca en las condiciones pactadas (puede
pagarle al vendedor o al banco segn el
acuerdo), y al vendedor que cobrar su pedido
garantizado por el banco.

A largo plazo

1305 Crdito No tiene un destino especfico pero slo se puede utilizar para un proyecto (una sola necesidad) y no es
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simple revolvente, el contrato finaliza cuando se termina de pagar el crdito. La cantidad de dinero prestada se
garantiza con bienes muebles o inmuebles. Los intereses, al igual que el capital, se van pagando en
abonos.
1306
Prstamo para
habilitacin-
avo
Financiamiento para apoyo al capital de trabajo, cuyo importe est condicionado a ser invertido
nicamente en la compra de materias primas y materiales, pago de jornales, salarios y gastos directos de
explotacin indispensables para la operacin de empresas con actividades de transformacin y
manufactura en los sectores industrial, agropecuario, forestal y pesquero
Pueden ser operados en forma simple o revolvente, es decir, para cobertura de un slo proyecto o de
varios al mismo tiempo, en forma permanente. La garanta es lo que se compra con el crdito, as como la
produccin.
En el avo agrcola, el aviado (persona que solicita el crdito) invierte en semillas, fumigantes,
etctera.
En el avo industrial, el aviado destina el crdito a las materias primas o insumos que sean
necesarios para la produccin de los productos que fabrica.
1308
Prstamo
refaccionario
Podr ser otorgado a empresas agropecuarias o industriales para inversiones en activos fijos (maquinaria,
equipos, remodelaciones o construcciones) y para la consolidacin de pasivos con proveedores con una
antigedad no mayor a seis meses. En algunos casos, dependiendo del acuerdo que se logre con el
banco, puede obtenerse el crdito con un perodo de gracia en el que slo se pagan los intereses al
principio. Las compras son la garanta natural del crdito.
1307
Prstamo
hipotecario.
Apoya las actividades de una empresa industrial en rubros como capital de trabajo, compra de activo fijo y
reestructuracin de pasivos. La garanta principal son todos los activos de la empresa: el dinero que hay
en caja, el terreno, el edificio y hasta el ltimo de los tornillos de la maquinaria que apoya las operaciones
de la empresa. La tasa puede ser fija o variable. El valor del crdito no podr exceder del 50% del valor
de las garantas otorgadas comprobado mediante avalo y el plazo mximo para un crdito hipotecario
destinado a la agricultura y ganadera es de 15 aos, teniendo por lo regular un ao de periodo de gracia.
En los crditos hipotecarios en la industria el plazo es de 15 aos, pudiendo tener 2 aos de periodo de
gracia.



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Fuentes:
ALTONIVEL. (2010). Los tipos de crdito a largo plazo. Recuperado de www.altonivel.com.mx/los-tiipos-de-crdito-a-largo-plazo.html
BBVA Bancomer. (2013). Financiamiento para empresas. Recuperado de
www.bancomer.com.mx/empresa/empresa.jsp?mainf=empre_finan.html
Financiera Rural. (s.f.). Crdito de habilitacin o avo. Recuperado de
www.financierarural.gob.mx/Prog_prod_cred/programas%20y%20productos/Crdito%20de%20Habilitacin%20o%20Avo.pdf
Grupo Financiero Banorte. (2013). Crditos empresariales. Recuperado de www.banorte.mx/portal/empresas/home.web
NAFIN. (2008). Curso-ABC. Recuperado de www.nafin.com.mx/portalnf/content/curso-abc/
Zavala Aguilar Consultores, S.C. (2009). Tipos de Financiamiento en el Sistema Financiero Mexicano. Recuperado de
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Zibler. (2011). ABC del Crdito: Taller para empresarios. Recuperado de
http://www.zibler.com/dnn/LinkClick.aspx?fileticket=e0F9u%2BZXCvo%3D&tabid=124&mid=457&...