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SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL
BOLILLA N 10
Caractersticas. Dentro de los seguros de daos existe un grupo que presenta aspectos peculiares que lo
distinguen notablemente del resto: los seguros de la responsabilidad civil. Tienen en comn una circunstancia:
constituyen la cobertura del riesgo de ser sujeto pasivo de una deuda (emergente de la responsabilidad) .
Pueden distinguirse dos grandes ormas:
a) !quellas en las que la responsabilidad est" reerida a un objeto determinado# y por ello resulta posible
establecer a priori el valor m"ximo de la misma$
b) !quellas otras en las que el bien cuyo dao genera responsabilidad no est" determinado# por lo que no
es posible concretar su valor m"ximo desde el comien%o del contrato de seguro.
&n las primeras# el uncionamiento del seguro guarda cierta semejan%a con la de los dem"s seguros de
daos# en tanto el inter's asegurado se (alla vinculado a una cosa concreta# y 'sta sirve como uno de los l)mites
econ*micos de dic(o inter's. +e trata de una modalidad en la que pueden uncionar ciertos mecanismos propios
del seguro de daos# tales como la regla proporcional# etc. &n cambio# cuando el objeto cuyo dao generar"# en
ciertas circunstancias# responsabilidad para el asegurado# est" indeterminado al celebrarse el contrato# el l)mite
(si lo (ay en la p*li%a) se ija como suma m"xima asegurada# pero no resultan de aplicaci*n los principios antes
aludidos (regla proporcional# sobreseguro# etc.).
Naturaleza jurdica. ,as teor)as m"s diundidas (an sido:
a) -ontrato a avor de tercero: el seguro de la responsabilidad civil es un contrato celebrado a avor de un
tercero# la v)ctima. ,e ser)an entonces de aplicaci*n los arts. ./0 y 1123 del -*digo -ivil. ! esta teor)a se le (a
observado que siendo 'ste un seguro que tiene por inalidad cubrir la responsabilidad del asegurado# (a sido
contratado para proteger a 'ste y no en beneicio de un tercero. &l art. 1/4 ,.+. es claro al respecto cuando
establece que el asegurador se obliga a 5mantener indemne al asegurado6.
b) 7o se trata de una cl"usula eximente de responsabilidad. Tales cl"usulas (acen que los daos y
perjuicios sean soportados por la v)ctima# es decir# eliminan el eecto de las normas que# en ra%*n de la
responsabilidad# despla%an las consecuencias negativas de un (ec(o (acia el responsable. &n cambio# en el
seguro de la responsabilidad civil ocurre exactamente lo contrario: la v)ctima ve ampliado el nmero de los
responsables: no s*lo puede accionar contra el asegurado# sino que puede citar en garant)a al asegurador.
c) !lgunos (ablan de la naturale%a preventiva del seguro de responsabilidad civil # porque el art. 1/4 ,.+.
establece: 5&l asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero en ra%*n de
la responsabilidad prevista en el contrato# a consecuencia de un (ec(o acaecido en el pla%o convenido6. &llo
revela que se trata de un seguro de daos# que otorga amparo contra un perjuicio concreto# mensurable
objetivamente mediante la determinaci*n del valor de los daos y perjuicios provocados por la conducta del
asegurado o por las personas por las que 'ste debe responder.
7o obstante se puede establecer como dierencias entre ellos:
Seguros de Daos Seguros de Reso!sa"ilidad Ci#il
18 +e reieren a uno o mas bs determinados del
asegurado.
38 9ay un equilibrio entre el riesgo y la prima
(regla proporcional)
:8 Para que la indemni%aci*n proceda es
necesario la eectiva producci*n del dao.
08 ,a relaci*n jur)dica se establece siempre entre
el asegurador y el asegurado.
.8 ;usca prevenir el dao
18 &sta en juego la integridad del patrimonio.
38 &specialmente cuando la responsabilidad no
esta reerida a un bien determinado# se rompe la
correspondencia entre riesgo < prima.
:8 7o es necesaria la destrucci*n de un bien# basta
la existencia de una deuda
08 Despu's del acecimiento del siniestro siempre
aparece una tercera persona: 5el damniicado6.
.8 ;usca reparar el dao
$i!alidad. Por la particularidad del riesgo# el seguro est" aqu) concebido para que obre de manera
preventiva. ,a ley de seguros# tiende a el seguro de responsabilidad civil opere de manera tal que se evite toda
lesi*n directa al patrimonio del asegurado.
a) &l art. 11. ,.+. impone a 'ste la carga de denunciar el (ec(o del que pueda pensarse que es susceptible
Seguros % &os' A. Ara!da % (ag. 3
de generar responsabilidad (de a() que se (able en dic(o articulo de 5eventual responsabilidad6)$
b) ,os arts. 11/ y 111 (acen reerencia a la deensa en juicio del asegurado# que se reali%a para que la
posici*n de 'ste# ante el (ec(o susceptible de generar responsabilidad# no se vea aectada por una inadecuada
deensa de sus derec(os# y el reclamo del damniicado se ajuste a sus exactos l)mites# o# en su caso# se rec(ace$
c) &l asegurador est" obligado a cumplir por s) la condena =en la parte a su cargo= en los pla%os
procesales correspondientes (art. 112 ,+.)# y (abiendo sido citado en garant)a# la sentencia que se dicte ser"
ejecutable contra 'l en la medida del seguro (art. 11> ,.+.).
!grega la deinici*n legal que la indemnidad del as'gurado que persigue el seguro se extiende a 5cu"nto
deba a un tercero en ra%*n de la responsabilidad prevista en el contrato6.
&sto revela el car"cter objetivo y mensurable de las consecuencias de la responsabilidad# y# por ello# puede
uncionar el principio indemni%atorio: ni el asegurado ni el damniicado directo tienen derec(o a percibir m"s
que el dao eectivamente surido.
Co"ertura. Deli)itacio!es. ,a cobertura de este tipo de seguro presenta varias delimitaciones:
a) 7o se cubre toda responsabilidad que pueda pesar sobre el asegurado# sino la proveniente de
determinados (ec(os# circunstancias# objetos# proesiones# etc.
b) 7o se cubre la responsabilidad penal del asegurado# ni tampoco la de las personas por las que 'ste debo
responder civilmente# aunque esa responsabilidad se tradu%ca en la imposici*n de una pena de contenido
econ*mico. ej.# multas). &l art. 113 ,.+.# que dispone que la indemni%aci*n del asegurador 5no incluye las
penas aplicadas por autoridad judicial o administrativa6.
c) 7o se cubren los casos en que el asegurado provoque dolosamente o por culpa grave el (ec(o del que
nace su responsabilidad (art. 110 ,.+.).
d) -uando existe l)mite en la cobertura# el seguro no ampara m"s all" de la sumo m"xima convenida.
!simismo# pueden establecerse ranquicias y descubiertos obligatorios.
Podr" convenirse el seguro de manera que
8 la suma m"xima asegurada disminuya con cada pago de siniestro (es decir que si se desea mantener el
m"ximo originariamente ijado# deber" reponerse la sumo asegurada en igual monto al del siniestro acaecido)$
8 o bien que cada siniestro es independiente de los dem"s en este aspecto# por lo que se pagar" su importe
(asta el m"ximo originariamente convenido# sin que toles pagos provoquen disminuci*n de la cobertura.
8 cuando se trate de responsabilidades respecto de las cuales puede conocerse su monto m"ximo de
antemano (p. ej.# depositario# transportista# etc.)# la cobertura podr" estipularse a primer riesgo absoluto# o bien
aplicarse la regla proporcional.
&ste seguro cubre la integridad patrimonial del asegurado# respecto de cualquier (ec(o o circunstancia que
pueda generar su responsabilidad civil# conorme las condiciones establecidas en la p*li%a. &l art. 1/4 ,+.
sealo que el asegurador 5se obliga a mantener indemne al asegurado por cu"nto debo a un tercero en ra%*n de
la responsabilidad civil prevista en el contrato6.
!unque textualmente el art)culo 1/4 (abla de 5mantener indemne al asegurado6# es obvio que la
indemnidad se reiere al patrimonio de 'ste# ya que esa indemnidad est" amena%ada 5por cuanto deba a un
tercero6. -omo se destoc* precedentemente# todas las ormas del seguro de la responsabilidad civil tienen en
comn el constituir una cobertura del riesgo de ser sujeto pasivo de una deuda emergente de la responsabilidad.
Alca!ces* Art. 109. El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero en
razn de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho acaecido en el plazo convenido.
Art. 110. Costas: causa civil La garanta del asegurador comprende: a) El pago de los gastos y costas judiciales y
extrajudiciales para resistir la pretensin del tercero. uando el asegurador deposite en pago la suma asegurada y el
importe de los gastos y costas devengados hasta ese momento, dejando al asegurado la direccin exclusiva de la causa,
se liberar! de los gastos y costas "ue se devenguen posteriormente#
. b) Costas: causa penal El pago de las costas de la de$ensa en el proceso penal cuando el asegurador asuma esa
de$ensa.
Art. 111. El pago de los gastos y costas se debe en la medida "ue $ueron necesarios.
Regla proporcional. %i el asegurado debe soportar una parte del da&o, el asegurador reembolsar! los gastos y
costas en la misma proporcin.
Instrucciones u rdenes del asegurador. %i se devengaron en causa civil mantenida por decisin mani$iestamente
injusti$icada del asegurador, 'ste debe pagarlos ntegramente.
Rechazo. Las disposiciones de los artculos (() y del presente se aplican aun cuando la pretensin del tercero sea
Seguros % &os' A. Ara!da % (ag. :
rechazada.
!dem"s de cubrir la indemni%aci*n (en dinero o en especie) cubre una indemni%aci*n en servicios, porque
cubre los gastos necesarios para la deensa del asegurado. !si# el art. 11/ in a dispone que 5La garanta del
asegurador comprende: a) El pago de los gastos y costas judiciales y extrajudiciales para resistir la pretensin
del tercero...6. -oncordantemente el art 111 expresa que 5El pago de los gastos y costas se debe en la medida
"ue $ueron necesarios.*
,a deensa del asegurado puede presentar una doble aceta: la civil y la penal. &l asegurador solo esta
obligado a la deensa civil# sea que el la lleve directamente o que el asegurado ponga el abogado deensor.
&n cambio# la deensa penal solo estar" a cargo del asegurado (porque esta en juego la libertad)# salvo que
el asegurado permita que el asegurador asuma esta deensa# en cuyo caso# segn lo que dispone el art. 11/ la
indemni%aci*n comprender" el pago de las costas de la deensa en el proceso penal.
Art. 112. Pena La indemnizacin debida por el asegurador no incluye las penas aplicadas por autoridad judicial o
administrativa.
-omo resulta l*gico# la obligaci*n de indemnidad no alcan%a a las penas aplicadas por la autoridad judicial
o administrativa# salvo que 'stas pudieren tener su origen en instrucciones u *rdenes del asegurador# ya que en
este caso# interpretamos# tambi'n deber"n ser cubiertas.
,a pena en su acepci*n estricta tiene car"cter personal y la norma parecer)a estar reiri'ndose a las multas#
nicas penas susceptibles de ser abonadas.
!dem"s deja muy en claro el art)culo que los reproc(es sancionatorios que relejan las penas no ser"n
cubiertos por el seguro de responsabilidad civil# desalentando al asegurado a conductas de ese tipo que puedan
generarlos.
Art. 11+. Reso!sa"ilidad erso!al directi#o &l seguro de responsabilidad por el ejercicio de una industria o
comercio# comprende la responsabilidad de las personas con unciones de direcci*n.
+eala una responsabilidad releja en los casos de industria o comercio. Debemos recordar que en el
seguro de responsabilidad civil se comprende la responsabilidad por los dependientes# o sea# que esta norma
especial pretende# desde nuestro punto de vista# establecer una cobertura clara en lo que reiere a las personas
jur)dicas y aquellas personas )sicas que determinan las decisiones en el "mbito de las sociedades#
particularmente. -laro est" que suponen una estructura empresarial$ estructura que permite distinguir tres
niveles de sujetos: titulares$ directivos# y dependientes.
Art. 114. olo o culpa grave El asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando provo"ue dolosamente o por
culpa grave el hecho del "ue nace su responsabilidad.
&stamos (ablando de una actuaci*n personal del asegurado y el sentido que tiene esta norma debe ser
interpretado conorme al art)culo ?/
1
.
Co!ceto de ,si!iestro- e! este tio de seguro. I)orta!cia. &s importante establecer en que momento
se produce el siniestro porque nuestro r'gimen jur)dico impide al asegurado la posibilidad de alegar
circunstrancias nacidas con posterioridad al siniestro.
+e (an ormulado al respecto varias tesis:
!8 T&@AB! CA!7-&+! D&, A&-,!D@ D& ,! EB-TBD!: Piccard y ;essco sostienen que lo que
toma a su cargo el asegurador no es el dao surido por la victima sino el dao causado al asegurado por su
deuda de responsabilidad. ,a responsabilidad es concebida como tal si (a consecuencia del (ec(o daoso
previsto en el contrato se (ace una A&-,!D!-BF7 amigable o judicial al asegurado. &l siniestro ser)a la
reclamaci*n del :ro.
-ritica: 18 ,a responsabilidad nace con el (ec(o daoso# no con la reclamaci*n#
38 no resuelve el caso de demandas inundadas o rec(a%adas in limine#
1
Art. .0. (ro#ocaci/! del si!iestro &l asegurador queda liberado si el tomador o el beneiciario provoca el siniestro dolosamente o por culpa grave.
Guedan excluidos los actos reali%ados para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias# o por un deber de (umanidad generalmente aceptado.
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:8 la reclamaci*n no ocasionado un dao al asegurado por la simple necesidad de deenderse#
08 la sentencia que dirime el pleito es declarativa# y no constitutiva# lo que importa un reconocimiento
de un derec(o prexistente a la reclamaci*n judicial.
;8 AB&+H@ D&, A&+!A-BDB&7T@ !, D!D7BCB-!D@: &s una teor)a de valor meramente (istorico
que identiica al siniestro con el pago que reali%a el asegurado porque es el nico momento en que sure un
detrimento patrimonial y posteriormente reclama el reembolso de lo pagado al asegurador.
-ritica: 18 &l surgir del d'bito de responsabilidad no se produce con el pago sino con la inracci*n daosa a un
deber jur)dico.
38 va en contra de la inalidad preventiva del seguro de responsabilidad civil.
-8 ,BGIBD!-BF7 D& ,! D&ID!: &l siniestro se da por la liquidaci*n del dao# o sea por el
reconocimiento de la deuda y su entidad por parte del asegurado# o por la transacci*n entre las partes o por la
sentencia que airma el dao y establece la medida del resarcimiento. +e relaciona con el pcipio: la ili"uidez no
hace incurrir en mora.
-ritica: 18 Decir que la sentencia pasada en autoridad de cosa ju%gada es el momento del siniestro# equivale a
airmar que ella pose un eecto constitutivo cuando en realidad es meramente declarativa.
38 &l responsable esta en mora desde el acaecimiento del evento daoso# por lo que el pcipio aqu) no se
aplica.
:8 ,a iliquide% se reiere al monto de la deuda# no a su existencia# que se declara cierta desde la ec(a
misma de la comisi*n del il)cito daoso.
D8 &, &E&7T@ -@DP,&J@: la responsabilidad surge desde el momento que el asegurado comunica al
asegurador la comisi*n del (ec(o generador de responsabilidad. Pero para que surja verdaderamente la
responsabilidad es necesario que exista: el (ec(o# la culpa y el perjuicio econ*mico.
-ritica: -omo la ltima etapa es la determinaci*n del perjuicio econ*mico# se considera a esta teor)a igual
que la anterior. (K criticas).
&8 &, D&;BT@ D& A&+P@7+!;B,BD!D: &l siniestro esta constituido por el debito surgido de la
responsabilidad del asegurado. &sta responsabilidad es una consecuencia inmediata del suceso il)cito. De esto
se desprende que el siniestro no es el suceso sino la deuda de responsabilidad que del suceso deriva.
-ritica: el derec(o del damniicado precede a la pretensi*n resarcitoria# pues nace con el (ec(o ilicito
imputable y daoso# constituyendo un derec(o potestativo que el damniicado puede o no ejercer.
C8 &, 9&-9@ H&7&A!D@A: ,a c"tedra sostiene que el siniestro es el (ec(o generador# el
acontecimiento previsto en el contrato# que obra a modo de condici*n para el nacimiento del derec(o del
asegurado a percibir la indemni%aci*n. (undamento: art. 02# ?/# 110# 11.)
0l si!iestro e! la le1 1..213* ,a ,+ no contiene en su secci*n LB destinada al seguro de responsabilidad
civil# ninguna disposici*n expresa respecto a la determinaci*n del siniestro. Por analog)a se puede airmar que
el acontecimiento daoso del que deriva la responsabilidad civil# undamentado en:
!rt. 02. 5El tomador, o derechohabiente en su caso, comunicar! al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro
de los tres das de conocerlo. ...*
!rt. 110. El asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando provo"ue dolosamente o por culpa grave el hecho
del "ue nace su responsabilidad.
!rt. 11.. 5El asegurado debe denunciar el hecho del "ue nace su eventual responsabilidad en el t'rmino de tres das
de producido, si es conocido por 'l o deba conocerlo# o desde la reclamacin del tercero, si antes no lo conoca. +ar!
noticia inmediata al asegurador cuando el tercero haga valer judicialmente su derecho
,rt. ((-. El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o judiciales motivadas o relacionadas con
la investigacin del siniestro y constituirse en parte civil en la causa criminal..
!rt. ?/. El asegurador "ueda liberado si el tomador o el bene$iciario provoca el siniestro dolosamente o por culpa
grave. .uedan excluidos los actos realizados para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias, o por un deber de
humanidad generalmente aceptado.
De!u!cia del si!iestro. Art. 11!. De!u!cia El asegurado debe denunciar el hecho del "ue nace su eventual
responsabilidad en el t'rmino de tres das de producido, si es conocido por 'l o deba conocerlo# o desde la reclamacin
del tercero, si antes no lo conoca. +ar! noticia inmediata al asegurador cuando el tercero haga valer judicialmente su
derecho.
&l pla%o segn los supuestos se comien%a a computar desde la medianoc(e del d)a en que se veriic* el
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siniestro# o si no lo conoc)a# desde la medianoc(e de la reclamaci*n del tercero
-oncluimos por tanto que el siniestro en el seguro contra la responsabilidad civil y que debe ser denunciado
consiste: en la aparici*n o surgir de un d'bito de responsabilidad previsto en el contrato de seguro$ a
consecuencia de un (ec(o acaecido en el pla%o convenido$ d'bito que nace con la comisi*n del (ec(o il)cito
daoso$ y que genera dao en el patrimonio del asegurado desde ese mismo momento# importando una
disminuci*n del mismo$ patrimonio que deber" 8en relaci*n con el d'bito de responsabilidad8 ser mantenido
indemne por el asegurador# en virtud de la obligaci*n de resultado (art. 1/4# ,+) asumida$ obligaci*n que se
extiende a las costas# judiciales o extrajudiciales# aun de pretensiones inundadas.
&ste art)culo genera por lo menos cuatro planteos:
Aespecto de lo "ue se interpreta por noticia in#ediata# las cl"usulas (y condiciones generales) de las
p*li%as de automotores (an ijado que debe ser el d)a ("bil inmediato posterior a su recepci*n. -l"usula
evidentemente abusiva y vejatoria.
&n este sentido# el pla%o a tener en cuenta siempre (a de ser el de tres d)as# adecuado a las circunstancias
del caso y a los t'rminos y pla%os del traslado# pero no se lo puede colocar en otra situaci*n al asegurado# ya
que el del d)a siguiente ("bil posterior deja sin opci*n de concurrir a un letrado de conian%a del asegurado que
le diga qu' es lo que corresponde (acer segn el caso.
Aespecto del contenido de la carga debemos sostener que la transmisi*n de pie%as donde se releja el
reclamo judicial debe ser completo y suiciente# o sea# debe comprender la c'dula# la copia de demanda y la
documentaci*n acompaada.
Aespecto del incu#pli#iento de esta carga o cumplimiento deectuoso por parte del asegurado deber"
observarse que no (ay caducidad espec)ica# e interpretamos que cualquier caducidad convencional que se ije
deber" respetar el art)culo :2# primera parte e inciso b# o sea# debe (aber por lo menos culpa o negligencia. Pero
adem"s# y desde nuestro punto de vista# resulta de aplicaci*n el principio general que exige que el
incumplimiento debe ser malicioso. -omo maniestaci*n de la carga de inormaci*n y traslado de documentos
debe existir malicia y mayor extensi*n de la reparaci*n para que la sanci*n de liberaci*n se pueda considerar
l)cita y no abusiva.
Aespecto del #edio adecuado de trans#isin# el mismo debe ser e(aciente# ya que se puede plantear el
desconocimiento del cumplimiento de esta carga# con los consiguientes problemas que ello implica. &l
telegrama o la carta documento comunicando la remisi*n de estas pie%as judiciales y dando noticia del pleito y
su radicaci*n o bien la entrega con irma de recepci*n de las copias de lo recibido suelen ser medios normales e
id*neos.
Situacio!es de ,i!4raseguro-. -on recuencia se presentan dos situaciones que generan problemas en el
uncionamiento del mecanismo apuntado# algunos de los cuales son solucionados expresamente por la ley#
mientras otros quedan# en cambio# librados a la interpretaci*n del ju%gador:
a) Gue el reclamo supere# desde un principio# la suma m"xima asegurada$
b) Gue el importe demandado# si bien originariamente comprendido en el m"ximo de p*li%a# se vea
posteriormente reajustado por desvalori%aci*n monetaria en la sentencia que se dicto en juicio en el que resulta
condenado el asegurado# registrando dic(a condena un aumento que sobrepaso el monto del segura.
,a ley de seguros contiene algunas disposiciones incorporadas para dar soluci*n a tales problemas:
Por ejemplo# el art. 110 est" reerido al caso en que el reclamo seo inicialmente superior al m"ximo ase8
gurado. &n tal (ip*tesis# esta norma aculta al asegurador a que# si lo considera conveniente# 5deposite en pago
la suma asegurada m"s el importe de los gastos y costas devengados (asta ese momento# dejando al asegurado
la direcci*n exclusiva de la causa6# liber"ndose de esta orma de los gastos y costas posteriores.
!simismo# el art. 111 5rra4o + precepta# para el caso de juicio en que el reclamo supera la suma
m"xima asegurada# que si el proceso ue seguido 5por decisi*n maniiestamente injustiicada del asegurador6#
'ste debe pagar )ntegramente los gastos y costas.
&l art. 111 5rr. 6 establece la 5regla proporcional6# expresa que si el asegurado debe soportar una parte
del dono# por (aber lo condena excedido del m"ximo de la suma asegurada# 5el asegurador reembolsar" los
gastos y costas en la misma proporci*n6# esto es# en la relaci*n existente entre suma asegurada y capital de
condena.
(osi"ilidad de tra!sar7 el juicio. Puede tambi'n suceder que durante el curso del proceso cuya con8
ducci*n est' a cargo del asegurador# se plantee una propuesta de transacci*n. +i asegurado y asegurador
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cambian opiniones al respecto y llegan a una conclusi*n comn# no existe problema. Pero puede suceder que el
asegurador adopte una resoluci*n sin consultar al asegurado# o en discrepancia con la opini*n de 'ste.
+i la propuesta de transacci*n es por monto superior al de la suma m"xima asegurada# no existe problema
cuando el asegurador considera de inter's tal arreglo y el asegurado se opone# pues le queda a aqu'l el recurso
que le concede el art. 11/ ,.+. de depositar en pago la suma asegurada m"s las costas proporcionales o ese
momento# dejando entonces la direcci*n del proceso a cargo del asegurado# y liber"ndose de las costas uturas$
o bien dejar totalmente en manos del asegurado la direcci*n del proceso a partir de ese momento# poniendo a
disposici*n del mismo la suma asegurada y sus accesorios para el momento en que# a los ines del litigio
(transacci*n posterior o condena) resulten necesarios darlos en pago.
Pero un complejo problema se produce cuando la propuesta de transacci*n es por monto inerior al de la
suma asegurada# o cuando siendo superior el asegurador# contrariando la voluntad del asegurado# se niega a
aceptarla por considerar que el reclamo del tercero es in undado. ,a ley de seguros da respuesta parcial a la
cuesti*n# ya que en su art. 111 inc. : pone a carg* del asegurador# en caso de negativa maniiestamente
injustiicada# la totalidad de las costas# es decir# aun las correspondientes a la parte del asegurado. Pero nada
dice sobre el perjuicio surido por 'ste en ra%*n de esa negativa# consistente# en principio# en la dierencia entre
la parte de condena a su cargo y la que (ubiera tenido que desembolsar si se (ubiera concretado la transacci*n.
,a doctrina reconoce el derec(o de reclamar daos y perjuicios en caso que (ubiere mediado una continuaci*n
injustiicada del proceso# desaprovec("ndose# por la decisi*n inundada del asegurador# la oportunidad de
transacci*n.
!nte una transacci*n que propone el damniicado actor en el juicio que promovi* contra el asegurado# la
decisi*n el asegurador# para no caer en responsabilidad# deber" ser:
18 Aa%onable
38 Aevelar que en lo posible se intenta evitar un perjuicio al asegurado.
:8 9aber sido adoptada con extrema prudencia.
08 Provenir de un ex(austivo an"lisis de las circunstancias del caso.
Art. 11$. Cu#pli#iento de la sentencia El asegurador cumplir! la condenacin judicial en la parte a su cargo en los
t'rminos procesales.
Reconoci#iento de responsa%ilidad. &ransaccin. El asegurado no puede reconocer su responsabilidad ni celebrar
transaccin sin anuencia del asegurador. uando esos actos se celebren con intervencin del asegurador, 'ste entregar!
los $ondos "ue correspondan seg/n el contrato, en t'rmino /til para el cumplimiento diligente de las obligaciones
asumidas.
Reconoci#iento 'udicial de hechos. El asegurador no se libera cuando el asegurado, en la interrogacin judicial,
reconozca hechos de los "ue derive su responsabilidad.
(luralidad de #cti)as. &l art. 11> ,.+.# seala# por una parte# que 0el cr'dito del damni$icado tiene
privilegio sobre la suma asegurada y sus accesorios, con pre$erencia sobre el asegurado y cual"uier acreedor
de 'ste, aun en caso de "uiebra o concurso civil* pero# por la otra# el art. 114 ,+.# dispone que 0si existe
pluralidad de damni$icados, la indemnizacin debida por el asegurador se distribuir! a prorrata6. &s decir# se
establece un uerte privilegio# sum"ndose a ello# en caso de pluralidad de v)ctimas# la obligaci*n de prorrateo.
Tales normas tornan m"s compleja an la situaci*n del asegurador que debe adoptar una posici*n ante la
propuesta de transacci*n que se le ormulo# cuando lo (ace s*lo una de las v)ctimas. !s)# aun cuando dic(a
propuesta resultare conveniente por cuanto es inerior al m"ximo de la cobertura# si las otras v)ctimas no (an
reclamado an# no puede conocerse con certe%a la dimensi*n econ*mica de sus pretensiones# sobre todo en una
materia tan di)cil de estimar econ*micamente# como son los daos y perjuicios# al menos en algunas de sus
acetas (p. ej.# el dao moral# el lucro cesante# etc.).
&l problema se genero ante la posibilidad de que# aceptada dic(a transacci*n# el importe de la misma#
sumado a los que luego reclamen (o les sea reconocido judicialmente) las dem"s v)ctimas# superen en conjunto
el m"ximo de la cobertura.
+i se da una circunstancia as)# en la que por la transacci*n previamente celebrada el asegurador (aya
empleado uno suma superior a la que corresponde por la prorrata (cuyo importe se conoce reci'n despu's del
reclama de las dem"s v)ctimas)# resultar)an aectados los que reclamaron despu's# pese a que la ley les reconoce
un derec(o privilegiado. +e (a sostenido que quien primera demanda cobra antes# por lo que los dem"s nada
tienen que objetar. Pero ese argumento presento varias aspectos d'biles:
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a) &sta situaci*n no se conigura solamente cuando alguien (a reclamado antes$ tambi'n puede sucitarse
si ante dos reclamaciones simult"neos (incluso en sede judicial)$
b) &l derec(o de todas las v)ctimas es privilegiado y la ley impone la obligaci*n de la prorrata# sin
ormular distinciones$
c) &l derec(o de reclamaci*n de las v)ctimas tiene su "mbito temporal de ejercicio por lo menos dentro
del marco de la prescripci*n de sus acciones$ por ello# no puede exigirse que reclame de inmediato# cuando la
ley le permite actuar en justicia# a los ines de ormular sus pretensiones# en un pla%o mayor. De ninguna
palabra de la ley se iniere ni la obligaci*n de todo a seguir las indicaciones impartidas por el asegurador# quien
le (a sealado los proesionales que deb)an tener a su cargo la deensa. Aesultar)a# entonces# injusto (acer pesar
sobre el asegurado los resultados negativos de una elecci*n reali%ada por el asegurador# a la que el asegurado no
puede negarse.
Citaci/! e! gara!ta del asegurador. Art. 113. El damni$icado puede citar en garanta al asegurador hasta
"ue se reciba la causa a prueba. En tal caso debe interponer la demanda ante el juez del lugar del hecho o del domicilio
del asegurador. ...1ambi'n el asegurado puede citar en garanta al asegurador en el mismo plazo y con id'nticos
e$ectos.*
04ectos* Poner al asegurador en condiciones de B7T&AE&7BA -@D@ P!AT& en la causa principal.
Pueden citarlo tanto el damniicado como el asegurado
-laramente establece que tanto el damniicado como el asegurado pueden citar en garant)a al asegurador
hasta "ue se reciba la causa a prueba.
&s importante tener en cuenta este momento l)mite para la citaci*n en garant)a# porque luego no se podr"
ormular# lo que no signiica invalidar el contrato de seguros# ya que este llamamiento al proceso est" otorgado
como acultad# y ello se identiica con el t'rmino puede.
Naturaleza &urdica* +e suscit* en la doctrina nacional una discusi*n acerca de si el art)culo 11>
contempla la acci*n directa o se trata de la intervenci*n de un tercero en el proceso.
1M8 9alperin# a quien (an seguido# entre otros# Dorandi y +oler !leu# interpreta que la ley otorga esa acci*n
directa (demanda)a avor del damniicado y respecto del asegurador# en virtud de que existe posibilidad o
peligro de que el producto de la subdeuda sea desviado de su destino l*gico o natural. 9alperin en su proyecto
de ,&N H&7&A!, D& +&HIA@+ establecia en su art. 131 que el damni$icado tiene accin directa contra el
asegurador del responsable... para cuyo ejercicio debe citar al juicio tambien al responsable civil.
!irma que la acci*n directa est" en la esencia del contrato# conorme a su regulaci*n legal.
De a() que el art)culo 11> estable%ca el derec(o de la v)ctima a cobrarse sobre la suma asegurada y sus
accesorios# con exclusi*n del asegurado y de cualquier acreedor del asegurado# aun en caso de quiebra o de
concurso civil.
,a acci*n directa le asegura a esa indemni%aci*n el destino que le (a ijado el contrato que le da nacimiento
y que corresponde a su naturale%a. Bnclusive el orden pblico est" interesado en esa soluci*n# ya que la sociedad
tiene un inter's primordial en asegurar a la v)ctima el resarcimiento r"pido e integral.
+ostiene que la acci*n directa se iniere del art)culo 11> por:
a) &l reconocimiento del privilegio# y
b) la posibilidad de que la v)ctima del dao pueda citar al asegurador al juicio contra el asegurado y en tal
caso la sentencia que se dicte (ar" cosa ju%gada en su contra.
7o obsta a airmar la existencia de la acci*n directa la circunstancia de que el legislador la (aya
denominado citaci*n en garant)a.
3M8 &n la postura que niega la existencia de la acci*n directa se encuentran Contanarrosa# Dic(elson#
+teineld# Trigo Aepresas# +tiglit%# entre otros.
Por decreto ley .04.O.4 el P& nacional constituy* una -omisi*n !sesora -onsultiva y Aevisora que
concibi* una disposici*n con la siguiente redacci*n: El damni$icado puede citar en garanta al asegurador
hasta "ue se reciba la causa a prueba. En tal caso debe interponer la demanda ante el juez del lugar del hecho
o del domicilio del asegurador. Este puede hacerse parte en el juicio como tercero coadyuvante. 1ambi'n el
asegurado puede citar en garanta al asegurador en el mismo plazo y con id'nticos e$ectos.
!s)# +tiglit% reali%a un proundo repaso de esta tem"tica al desarrollar la intervenci*n del asegurado en el
proceso. &n primer lugar destaca el apartamiento en el texto de los art)culos 1/4 y 11> de la ,ey de +eguros#
respecto del anteproyecto 9alperin.
Seguros % &os' A. Ara!da % (ag. >
Dic(elson sostiene que no existe en la concepci*n de la ,+ acci*n directa# sino la citaci*n en garant)a.
Contanarrosa undaba su opini*n en conceptos jur)dicos interpretando que la acci*n directa es la que
corresponde a un derec(o que nace originariamente en cabe%a del acreedor y que 'ste puede ejercer contra su
deudor sin intermediarios. N agrega este autor que el art)culo 11> no introduce una noci*n de Derec(o material
como la acci*n directa# sino procesal y que consiste en que# partiendo de la base de que el damniicado debe
demandar al asegurado (productor del dao)# le concede adem"s la acultad de citar en garant)a al asegurador#
acultad extensiva al asegurado. &s evidente que el damniicado no puede demandar solamente al asegurador#
con exclusi*n del asegurado. -itar en garant)a tiene un signiicado procesal preciso que denota la intervenci*n
de un tercero y adem"s la sentencia tiene eicacia contra el obligado principal que es el asegurado y ser"
ejecutable contra el asegurador s*lo en la medida del seguro.
@ sea que# los recaudos aludidos son deberes ormales atinentes a las condiciones de admisibilidad del
llamado al asegurador al proceso y# con ello# de la obtenci*n de dos eectos undamentales:
a) &l privilegio a avor del damniicado sobre la suma asegurada y sus accesorios# con preerencia sobre el
asegurado y cualquier acreedor de 'ste# aun en caso de quiebra o concurso civil# y
b) la extensi*n al asegurador de los eectos de la sentencia dictada contra el asegurado.
,a jurisprudencia# si bien mayoritariamente se inclina por la no existencia de la acci*n directa# suele
reconocer en sus pronunciamientos aspectos de 'sta.
,a c"tedra sustenta la ltima teoria.
+e puede decir que no puede (aber accci*n directa porque la incontestaci*n de la demanda (ace nacer el
instituto de la rebeld)a# lo que no ocurre en este caso si el asegurador no concurre al proceso. &l (ec(o de
entablar una demanda (abilita a trabar medidas cautelares# en cambio en la citaci*n en garantia no es posible
este tipo de medidas.
&n la citaci*n en garantia encontramos una B7T&AE&7-BF7 D& T&A-&A@+ y dentro de ella la que se
reiere el art. 40 del -P-y- : Intervencin obligada. El actor en el escrito de demanda y el demandado dentro del
plazo para oponer excepciones previas o para contestar la demanda, segn la naturaleza del juicio, podrn solicitar la
citacin de aqul a cuyo respecto consideraren que la controversia es comn.
+e dice que (ay intervenci*n porque en caso de incomparecencia del asegurador no procede la declaraci*n
de rebeld)a aunque igualmente la sentencia pueda aectarlo. !dem"s# no (ay solidaridad entre asegurador y
asegurado# porque son dos obligaciones distintas.
0l art. 113. Privilegio del damnifcado El crdito del damnifcado tiene privilegio sobre la
suma asegurada y sus accesorios, con preferencia sobre el asegurado y cualquier acreedor de
ste, aun en caso de quiebra o de concurso civil.
Ello es as porque la forma de mantener indemne al asegurado es pagndole al damnifcado
lo que ste le debe y porque, asimismo, la indemnizacin tiene como destinatario, mediato e
inmediato, al eventual damnifcado. Slo en algunos casos el importe de la indemnizacin podra
entrar en el patrimonio del asegurado, cuando ste aya pagado o para acer posible su pago
con anuencia del asegurador.
!asta tanto el damnifcado no est desinteresado, el asegurador no puede pagar al
asegurado suma alguna, pues quien paga mal, paga dos veces.
Citacin del asegurador. El damnifcado puede citar en garanta al asegurador asta que
se reciba la causa a prueba. En tal caso debe interponer la demanda ante el "uez del lugar del
eco o del domicilio del asegurador.
&n este caso# el art)culo 11> le otorga la posibilidad de interponer la demanda ante el jue% del lugar del
(ec(o o del domicilio del asegurador. +in embargo# la jurisprudencia (a convalidado la valide% de la
interposici*n de la demanda en el domicilio del asegurador# y en algunos casos el de la sede de una sucursal de
'ste. &ste supuesto puede llegar a colisionar con algunas otras pautas de competencia de los ordenamientos
procesales locales.
!dem"s# el -*digo Procesal Penal establece que la citaci*n deber" (acerse con anterioridad al decreto de
citacin a juicio. Para conciliar ambas normas se establece que se puede citar a cualquier tercero (asta la
citaci*n a juicio y solo al asegurador (asta la apretura de la causa a prueba.
Cosa juzgada. #a sentencia que se dicte ar cosa "uzgada respecto del asegurador y ser
e"ecutable contra l en la medida del seguro. En este "uicio o la e"ecucin de la sentencia el
asegurador no podr oponer las defensas nacidas despus del siniestro.
$ambin el asegurado puede citar en garanta al asegurador en el mismo plazo y con
Seguros % &os' A. Ara!da % (ag. 4
idnticos efectos.
&ste es un argumento valedero para considerar que la citaci*n en garant)a no constituye una acci*n directa o
demanda# porque de serlo no ser)a necesario que la ley diga que 5(ar" de cosa ju%gada respecto del asegurador6#
pues ese es el eecto normal de la sentencia.
-uando sostiene que ser! ejecutable en la medida del seguro debe entenderse 5toda circunstancia que limite
la responsabilidad del asegurador6.
Situaci/! rocesal del asegurador*
,a aseguradora puede# rente a la citaci*n en garant)a# tener distintas actitudes:
a) -omparecer sin oponer deensas. !sumiendo la condici*n de parte principal y ad(erente del asegurado#
con la nica limitaci*n de no poder actuar en contra de la parte coadyuvada.
b) -omparecer oponiendo deensas: en la oportunidad que corresponda# logrando asi la economia procesal
en cuanto elimina la eventual pretenci*n de regreso del asegurado.
c) 7o comparecer y permanecer rebelde. +i no comparece y permanece en rebeld)a el proceso seguir"
adelante y la sentencia producir" eectos contra ella y le ser" ejecutable en la medida del seguro.
Direcci/! del roceso. -onsiste en dejar al asegurador la gestion de la litis promovida contra el asegurado.
+i la aseguradora comparece y asume la direcci*n del proceso aceptando la cobertura actuar" con la misma
extensi*n de la parte# la sentencia producir" eectos sobre ella y le ser" ejecutable en la medida del seguro# y en
principio podr" interponer conjuntamente con el asegurado o sin 'l los recursos previstos en la ley procesal$ sin
poder (acer valer las deensas nacidas despu's del siniestro.
+e entiende que asume la deensa si no la declina mediante aviso e(aciente dentro de los dos d)as de
recibida la inormaci*n y documentaci*n reerida a la demanda. +i asume la deensa deber" designar a los
proesionales que representaran al asegurado# quedando este obligado a suministrar todos los elementos de
prueba que disponga y otorgar el poder respectivo. &n cualquier momento del juicio el asegurador puede
declinar su deensa y puede tambi'n (acerlo cuando tenga conocimiento de (ec(os que lo eximen de
responsabilidad (dentro de los . d)as).
Art. 120. (eguro colectivo uando se trata de un seguro colectivo de personas y el contratante toma a su exclusivo
cargo el pago de la prima, se puede convenir "ue el seguro cubre en primer t'rmino su responsabilidad civil respecto de
los integrantes del grupo y "ue el saldo corresponde al bene$iciario designado.
&ste art)culo 13/ no reglamenta el seguro colectivo# sino la posibilidad de combinar a trav's de esta
modalidad# la cobertura de la responsabilidad civil del contratante con respecto a los integrantes del grupo y
consagrando una prioridad que de no existir la norma podr)a ser cuestionada en lo que a su legitimidad respecta.
,a ley establece que mediante pacto expreso se puede convenir que el resarcimiento obtenido cubra en
primer t'rmino la responsabilidad civil del contratante respecto del integrante aectado y que el saldo
corresponda al beneiciario que el aectado (aya designado.
Jos A. Aranda
Ao 2.000