Contrato de Seguros y Reaseguros (Oficio) Del Wini Poo

CONTRATO DE SEGURO Y REASEGURO
1. INTRODUCCIN
El contrato de seguro y reaseguro es un instrumento de relacin contractual entre el asegurador y asegurado, ya que el mismo
tiene caractersticas esenciales como ser el contrato de seguro y reaseguro consensual, bilateral, aleatorio, oneroso, adhesin y
est basado en la buena fe. Ya que cabe mencionar que en nuestro pas existe poca bibliografa sobre el tema de contrato de
seguro y reaseguros. Como tambin la historia en oli!ia sobre el seguro se inicia a principios del siglo "" en el a#o $%&',
cuando aseguradores britnicos y otros europeos establecieron agencias en oli!ia.
El contrato de seguros y reaseguros tiene aspectos econmicos, administrati!os y (urdicos, como tambin dicho contrato se
puede establecer como un acto de comercio. El contrato de seguro seg)n la in!estigacin se subdi!idi en tres partes que desde
mi punto de !ista parecen rele!antes como ser elementos materiales, elementos personales y elementos formales. En los
elementos formales estn relacionados el riesgo factor importante para la existencia del seguro, la prima que se conceptuali*a en
forma bre!e como el pago por la captacin del contrato, el siniestro la indemni*acin. Elementos personales dentro de esta
categora se encuentran el asegurador +compaa persona jurdica,, contratante, beneficiario, el asegurado +persona natural o
jurdica, es quien contrae el seguro y por ultimo el per(udicado. -os elementos formales que en general lo mas importante esta
en la formali*acin del contrato por medio de la pli*a, a#adiendo de forma imperati!a tambin en el traba(o las clases de pli*a
existente en el mundo y en nuestro pas. El contrato de reaseguro reaseguro se di!ide en dos tipos contratos proporcionales y no
proporcionales
-as clases de seguros es importante mencionar por que en nuestro Cdigo de Comercio se establecen dos grandes ramas de
seguro, el seguro de da#os y el seguro de personas, que las mismas se subdi!iden. en el seguro de da#os pertenecen el seguro de
incendios, seguro de transporte, seguro de responsabilidad ci!il, seguro en la agricultura, seguro de especies animales, seguro de
crditos y el seguro de crditos a las exportaciones. -os seguros de personas siguiendo el orden cronolgico del cdigo se
detalla el seguro de accidentes, seguro de !ida en grupos. /ambin en el presente traba(o de in!estigacin se cita a dos pases en
cuestin para reali*ar la correspondiente legislacin comparada, estos son Colombia y Espa#a cabe mencionar que en la
comparacin con Colombia se utili*a como herramienta primordial el cdigo de comercio y en Espa#a la -ey de 0eguros, para
reali*ar un anlisis eficiente.
CAPTULO I
MARCO CONCEPTUAL DEL CONTRATO DE SEGUROS
1. OBLIGACIONES
1.1. NOCIN.-1ntes de efectuar la conceptuali*acin del contrato de seguro, es con!eniente un repaso de los conceptos
relacionados con las obligaciones y los contratos.
2esde un punto de !ista (urdico el Cdigo Ci!il de oli!ia en el -ibro /ercero, 3rimera 3arte +2e las obligaciones en general,
/tulo 4 +2el efecto de las obligaciones,, Captulo 4, 1rt. 5%$, establece, 6bligaciones es una relacin (urdica por la que una
persona tiene que dar, hacer o no hacer algo en beneficio de otra. El cumplimiento de una obligacin puede exigirse por los
procedimientos se#alados por la ley.
En toda obligacin existen por lo menos dos personas (urdicamente !inculadas7 el deudor +a quien corresponde el
cumplimiento de la obligacin, y el acreedor +a quien corresponden los derechos emergentes de la obligacin,. 0eg)n la materia
de la obligacin, de la obligacin estas partes reciben nombres especficos7 patrn y empleador, prestador y prestatario,
asegurador y asegurado, etc.
1

1.2. FUENTES DE LAS OBLIGACIONES
-as obligaciones pueden nacer7
a. 2irectamente de la Ley, +la obligacin de alimentar o educar a los hijos,.
b. 2el Contrato, o sea de un acuerdo de !oluntades.
c. 2e Hechos Ilcitos, dolosos o culposos, que causen da#os a terceros.
d. 2e otros actos (urdicos, tales como la Promesa, Gestin de negocios, Enriquecimiento Ilegitimo, etc.
OBJETO DE LA OBLIGACIN
-as obligaciones pueden ser dar +caso en el cual recaen sobre objetos materiales,, de hacer +lo que generalmente se llama
servicios u obras, o de no hacer +prohibiciones o abstenciones,. El trmino genrico que se utili*a es de prestacin. 3or los
efectos (urdicos que tienen las obligaciones, las prestaciones tienen que ser susceptibles de e!aluacin econmica y
corresponde a un inters del acreedor, aun cuando este inters no sea propiamente patrimonial.
2

El ob(eto de la obligacin puede ser cierto y determinado, o ser determinado solamente en especie. 0i el ob(eto es cierto y
determinado, el deudor tiene que cumplir con la entrega de dicho ob(eto. En el otro caso, el deudor se libera con la entrega de
cualquier cosa que corresponda a las cualidades medias de la especie.
3
2esde un punto de !ista (urdico el Cdigo Ci!il de oli!ia en el -ibro /ercero, 3rimera 3arte +2e las obligaciones en general,
/tulo 4 +2el efecto de las obligaciones,, Captulo 4, 0eccin 4 +2el cumplimiento en general,, 0ubseccin +2el ob(eto del
cumplimiento,, 1rt. '&'. la obligacin de entregar una cosa determinada comprende tambin la de custodia hasta su entrega.,
1rt. '&8. si la obligacin tiene por ob(eto cosas determinadas )nicamente en su gnero, el deudor se libera entregando cosas de
calidad media.
1.3. EXTINCIN DE LAS OBLIGACIONES
-a obligacin se extingue7
3or el Pago o Cumplimiento de la obligacin. El pago puede hacerlo inclusi!e una persona diferente al deudor. 0in embrago, el
acreedor puede recha*ar el pago de tercero, si demuestra inters en que sea el deudor quien lo efectu. El pago debe hacerse al
acreedor a su representante o a la persona que se#ala la ley o el (ue*. El pago efectuado a un acreedor aparente es !lido si se ha
hecho de buena fe. +Cdigo Ci!il de oli!ia, 1rt. 5%9 : 5%;,.
$
ROBERTO, 1r*e, <os. =Contrato de eguro>. Coleccin Cuadernos ?@ ;. 0uperintendencia de 0eguros y Aeaseguros. -a 3a* : oli!ia. $%;'. 3g. 5.
5
ROBERTO, 1r*e, <os. =Contrato de eguro>. Coleccin Cuadernos ?@ ;. 0uperintendencia de 0eguros y Aeaseguros. -a 3a* : oli!ia. $%;'. 3g. '.
'
dem.
3or !o"acin que consiste en la sustitucin de una obligacin por otra, ya en el ob(eto, ya en la naturale*a de la obligacin. -a
no!acin debe ser expresa e inequ!oca. -a no!acin no tiene !alide* si la obligacin anterior era nula. +Cdigo Ci!il de
oli!ia, 1rt. '9; : 'B5,.
3or Compensacin, o sea cancelacin reciproca de deudas cuando dos personas son a los mismos tiempos deudores y
acreedores la una de la otra. -a compensacin puede proceder aun en contra de la !oluntad de una de las partes y procede hasta
la suma de la deuda menor. +Cdigo Ci!il de oli!ia, 1rt. 'B' : 'C9,.
3or Con#usin situacin que se presenta cuando en una misma persona se re)nen el deudor y el acreedor. +Cdigo Ci!il de
oli!ia, 1rt. 'C% : ';',.
3or ubrogacin que consiste en el cambio del acreedor o del deudor. -a subrogacin puede ser legal o !oluntaria. -a
subrogacin es legal o autonmica, en los casos que pre! la ley +como en el seguro,. Es !oluntaria, cuando pro!iene de la
!oluntad de las partes. -a subrogacin !oluntaria del acreedor puede generalmente hacerse sin consentimiento del deudor. la del
deudor no puede hacerse sin consentimiento del acreedor.
3or Prescripcin el transcurso del tiempo hace inexigible una obligacin +Cdigo Ci!il de oli!ia, 1rt. $8%5,. -os pla*os de la
prescripcin dependen de la naturale*a de las obligaciones y de los ob(etos !inculados a ellas. -a prescripcin no se produce
automticamente ni puede ser declarada de oficio por el (ue*, sino que tiene que ser necesariamente opuesta o in!ocada. +Cdigo
Ci!il de oli!ia, 1rt. $8%;,
1.. EFECTOS DEL INCUMPLIMIENTO
El deudor que no cumple satisfactoriamente la prestacin debida, esta obligado al resarcimiento del da#o emergente y del lucro
cesante. +Cdigo Ci!il. 1rt. ''%,.
2. CONTRATO
2.1. NOCIN.-El contrato, en general todo contrato puede ser conceptuali*ado como un pacto o con!enio entre dos o ms
partes por el que se obligan sobre una materia o cosa determinada, y a cuyo cumplimiento se comprometen.
El
seguro, es a la !e* una acti!idad econmica y un contrato sometido a una normati!a (urdica especial.
!

2esde un punto de !ista (urdico el Cdigo Ci!il de oli!ia en el -ibro /ercero, 0egunda 3arte +2e las fuentes de las
obligaciones, /tulo 4 +2e los contratos en general,, Captulo 4, 1rt. 89&. El contrato es un acuerdo de dos o ms personas para
constituir, modificar o extinguir entre si una relacin (urdica.
En sntesis el contrato hace de ley entre las partes. -os contratos pueden ser tcticos o expresos, !erbales o escritos, etc., el
contrato implica a menudo la generacin de obligaciones, por lo menos para una de las partes y frecuentemente para ambas.
2.2. RE"UISITOS DE LOS CONTRATOS
-os requisitos esenciales, rele!antes y determinante en un contrato en general. 0on requisitos de !alide* de los contratos7
a. El Consentimiento de las partes expresando libremente. 0on !icios del consentimiento, y consiguientemente del
contrato, el error, la !iolencia y el dolo. +Cdigo Ci!il de oli!ia. 1rt. 8C' a 8;5,
b. -a Capacidad de las partes para contratar. +Cdigo Ci!il de oli!ia. 1rt. 8;' : 8;8,. 0on incapaces de contratar7 los
menores de edad y los interdictos, y para ciertos casos, las personas que por su situacin o naturale*a estn prohibidas
de hacerlo, como por e(.7 los funcionarios p)blicos, el apoderado, etc. 3ara cierto tipo de contrato, como el contrato de
contrato, se requiere que alguna de las partes +en este caso el asegurador, sea expresamente autori*ado por el Estado.
c. El $b%eto debe ser =posible, lcito y determinado o determinable>. -as cosas futuras pueden ser ob(eto de contrato, sal!o
prohibicin de ley. +Cdigo Ci!il de oli!ia. 1rt. 8;9 a 8;;,.
d. -a Causa lcita, implica que el moti!o generador del contrato no !aya contra la ley, las buenas costumbres o el orden
p)blico. +Cdigo Ci!il de oli!ia. 1rt. 8;% a 8%&,.
e. -a &orma, !arios contratos requieren, para su !alide*, determinada forma, por e(emplo, la hipoteca, la anticresis, la
donacin +excepto la manual,, la constitucin de sociedades annimas o de responsabilidad limitada, tienen que hacerse
mediante instrumento p)blico. 0in embargo, la mayor parte de los contratos son simples y hasta tcitos.
2.3. FORMACIN DEL CONTRATO
Dn contrato se forma cuando una persona hace una oferta o propuesta y ella es aceptada por la otra parte, aceptacin que tiene
que llegar a conocimientos de la primera. +Cdigo Ci!il de oli!ia. 1rt. 899,.
#. $#erta o propuesta, la oferta puede partir de cualquiera de las partes, pero debe ser comunicada a la otra. -a oferta
puede estar dirigida a determinada persona o a !arias personas en general. 0e entiende que en la oferta deben estar
presentes todos los requisitos esenciales del contrato y las condiciones del mismo. 2e lo contrario es una simple
=invitacin> a presentar propuestas. -a oferta permanece en !igor mientras no ocurra alguno de las siguientes hechos7
' Eencimiento del pla*o. 0i no se ha fi(ado pla*o, se tomar en cuenta un trmino ra*onable, de acuerdo a la distancia,
los usos y las costumbres. +Cdigo Ci!il de oli!ia. 1rt. 899,.
' Aeno!acin de la oferta, la que podr hacerse antes de que la aceptacin llegue a conocimiento del oferente.
+Cdigo Ci!il de oli!ia. 1rt. 89;,.
' Fuerte o incapacidad del oferente, cuando se producen antes de tomar conocimiento de la aceptacin. +Cdigo Ci!il
de oli!ia. 1rt. 8B&,.
$. (ceptacin, la aceptacin tiene que ser comunicada al oferente en la forma y trminos establecidos +Cdigo Ci!il de
oli!ia. 1rt. 899,. Gay, sin embargo, casos en que no es necesario de la aceptacin sea expresa.
' Cuando el aceptante e(ecuta actos que implican aceptacin de la oferta +ya sea en virtud de los usos o costumbres, o
porque dicha posibilidad est abierta por la misma oferta,. +Cdigo Ci!il. 1rt. 89C,.
' Cuando, por imperio de la ley o de las costumbres, es necesario =recha*ar> expresamente la oferta. En silencio, en
este caso, se considera como aceptacin. +Cdigo Ci!il. 1rt. 8B&,.
-a aceptacin no tiene efecto en los siguientes casos7
a. Cuando no ha llegado a conocimiento del oferente.
b. Cuando ha sido re!ocada antes de que llegue a conocimiento del oferente. +Cdigo Ci!il. 1rt. 89;,.
8
GUARDIOLA% 1ntonio. =)anual de Introduccin al eguro>. Ed. F13HAE 0.1. 5
da
edicin. Fadrid, E031I1. 5&&$. 3g. $C.
9
SANDO&AL% -pe*% Aicardo. =)anual de *erecho Comercial>, Ed. <urdica de Chile. '
ra
edicin. /6F6 44. 0antiago de CG4-E. $%%$. 3g. $8$.
c. Cuando el aceptante muere o entra en incapacidad antes de que el oferente tome conocimiento de la aceptacin
+Cdigo Ci!il. 1rt. 89%,.
'. Contrao#erta o contrapropuesta, por principio, la aceptacin tiene que ser incondicional. 0i el aceptante introduce
modificaciones a la oferta, su aceptacin se considera como una nue!a oferta o contrapropuesta, que a su !e* puede ser
aceptada o recha*ada por el primer oferente. 2e no producirse la aceptacin de este no existe contrato.
d. !egociacin, no todos los contratos se forman de manera simple. -os llamados contratos de =trato sucesi!o> exigen a
menudo largas discusiones, en que se suceden las propuestas y contrapropuestas. Este proceso se conoce como
negociacin. Jran parte de los contratos con el estado y las entidades p)blicas exigen una larga negociacin,
reglamentada por leyes especiales +Ley de Licitaciones, Ley de Consultoras, etc,
e. Contratos preliminares, antes de la suscripcin de un contrato definiti!o, puede suscribirse un contrato preliminar, en el
cual deben figurar los mismos requisitos esenciales que en aqul +Cdigo Ci!il de oli!ia. 1rt. 8B',. -as notas de
cobertura emitidas por los aseguradores son contratos preliminares cuya !alide* se extiende hasta la entrega de la
pli*a.
2.. CONDICIONES Y T(RMINOS
-as condiciones son e!entos +hechos o circunstancias, de los cuales depende la eficacia o resolucin del contrato. +Cdigo Ci!il
de oli!ia. 1rt. 8%8,. Cuando la condicin est referida )nicamente al tiempo, se llama trmino o pla*o.
Dna condicin se considera cumplida7
a. Cuando el acontecimiento se reali*a.
b. Cuando el deudor ha impedido su reali*acin.
c. Cuando el acreedor ha empleado todos los medios indispensables para que la condicin se cumpla y ella no se realice.
d. Cuando existe certe*a de que el hecho no suceder dentro del trmino pre!isto.
-as condiciones ilcitas e imposibles se tienen por no puestas, sal!o que esa condicin sea la causa del contrato, en cuyo caso
ste es nulo +Cdigo Ci!il de oli!ia. 1rt. 9&C,.
2.!. LOS &ICIOS DE LOS CONTRATOS
-os !icios de los contratos son hechos o circunstancias que pueden dar lugar a su inexistencia, nulidad o anulabilidad, sal!o que
sean !icios subsanables. 1 diferencia de las condiciones, los !icios afectan la !alide* misma del contrato o de ciertas partes de
dicho contrato. 1 continuacin se#alamos los !icios ms importantes7
)

a. Incapacidad, generalmente da origen a la nulidad del contrato.
b. +iolencia, es la presin material o moral e(ercida sobre una persona o sus alegados, en forma tal que pueda impresionar
a una persona ra*onable y hacerla temer sobre su seguridad o la de sus bienes o allegados. El temor re!erencial y la
amena*a de hacer !aler una !a de derecho no se consideran como actos de !iolencia +Cdigo Ci!il de oli!ia. 1rt. 8CB
: 8;5,.
c. Error, el error !icia el consentimiento cuando recae sobre la naturale*a u ob(eto del contrato o sobre la persona. Con
quien se contrata, cuando dicho error es esencial o substancial. -os dems errores son simplemente subsanables +Cdigo
Ci!il de oli!ia. 1rt. 8C8 : 8CB,.
d. &alsa declaracin, puede originar la in!alide* del contrato, cuando de la declaracin depende el conocimiento de
hechos circunstancias que afectaran a la aceptacin del contrato, como ocurre en el seguro. -a parte afectada por la
falsa declaracin puede rescindir el contrato. 0i la falsa declaracin ha sido hecho de mala fe, se considera como dolo.
e. *olo, el dolo in!alidad el contrato, cuando los enga#os usados son tales que sin ellos la otra parte no habra contratado.
+Cdigo Ci!il. 1rt. 8;5,.
#. Estado de peligro y lesin enorme, los contratos concluidos en estado de peligro o cuando la contraprestacin se#alada
es manifiestamente desproporcionada, pueden ser anulados o rescindidos, sal!o los casos se#alados por la ley. ?o puede
in!ocarse lesin enorme7 en los contratos a ttulo gratuito, en los aleatorios, en las transacciones, en las !entas (udiciales
y por parte del comerciante, en los contratos de comercio. +Cdigo Ci!il de oli!ia. 1rt. 9B& : 9B',.
2.). TERMINACIN DEL CONTRATO
-os contratos pueden terminar7
a. 3or acuerdo mutuo.
b. 3or resolucin o recisin unilateral, cuando ella est pre!ista en el contrato o en la ley.
c. 3or cumplimiento de las obligaciones pactadas.
d. 3or todas las dems causas que extinguen las obligaciones7 prescripcin, compensacin, subrogacin, etc.
3. CONTRATO DE SEGUROS
3.1. CONCEPTO
El contrato de seguro, es un contrato principal y sinalagmtico mediante el cual se obliga al asegurador, dentro de una
organi*acin sistemtica de su acti!idad y a cambio de una determinada exaccin, a efectuar ciertas prestaciones en el caso de
producirse un suceso incierto pre!isto en el contrato.
*
El contrato de seguro, en este contrato el asegurador se obliga a indemni*ar un da#o o a cumplir la prestacin con!enida al
producirse la e!entualidad pre!ista y el asegurado o tomador, a pagar la prima. Este que es el contrato de seguro comercial,
corresponde a un rgimen distinto respecto del seguro social que se rige por ley especial.
+

El contrato de seguro, es una relacin indi!idual entre asegurado y asegurador, cuyo ob(eto fundamental es la transferencia de
los riesgos que el primero hace al segundo por el pago de una prima.
,

B
AR-E, Aoberto, <os. =Contrato de eguro>. Coleccin Cuadernos ?@ ;. 0uperintendencia de 0eguros y Aeaseguros. -a 3a* : oli!ia. $%;'. 3g. $$.
C
SERRANO, 0poerer, -isandro. =El seguro de cr,dito-. Ed. <urdica de Chile. 0antiago:CG4-E. $%C&. 3g. 9.
;
CABE-AS, Caballero, 2a!id. =!ociones de *erecho Comercial>. Ed. /)pac Katari. $
ra
edicin. 0ucre : 6-4E41. $%%9. 3g. 8C;.
%
ra
edicin. /6F6 44. 0antiago de CG4-E. $%%$. 3g. $85.
El contrato de seguro, es el documento o pli*a suscrito con una entidad de seguros en el que se establecen las normas que han
de regular la relacin contractual de aseguramiento entre ambas partes +asegurador y asegurado,, especificndose sus derechos
y obligaciones respecti!os.
1.
El contrato de seguro, es aquel contrato mediante el cual una compa#a de seguros +asegurador, autori*ada expide una pli*a a
un tomador +persona natural o jurdica,, asegurando o cubriendo riesgos determinados y el cual genera principalmente dos
obligaciones para las partes.
11

El contrato de seguro, es aquel contrato donde el asegurador se obliga a indemni*ar un da#o o a cumplir la prestacin
con!enida al producirse la e!entualidad pre!ista y el asegurado o tomador, a pagar la prima.
12

2esde un punto de !ista (urdico el Cdigo de Comercio de oli!ia en el -ibro /ercero, /tulo 444, 0eccin 4, 1rt. %C%, establece,
por el contrato de seguro el asegurador se obliga a indemni*ar un da#o o a cumplir la prestacin con!enida al producirse la
e!entualidad pre!ista y el asegurado o tomador, a pagar la primera. En el contrato de seguro el asegurador ser, necesariamente,
una empresa autori*ada al efecto.
En sntesis el contrato de seguro se puede conceptuali*ar aquel contrato reali*ado entre el asegurado +persona natural o
jurdica, y el asegurador +compaa de seguros,, que cuyo ob(eto es de cubrir o asegurar riesgos determinados por parte del
asegurador al producirse una e!entualidad incierta por parte del asegurado, estableciendo sus respecti!os derechos y
obligaciones entre ambos.
El contrato de seguro surte efectos desde el momento de su celebracin, es decir, que los deberes y derechos de las partes
comien*an desde que ha sido acordado, siendo necesario para su perfeccionamiento, slo el consentimiento de aquellas.
. ASPECTO ECONMICO% MATEM/TICO% JURDICO Y ADMINISTRATI&O DEL SEGURO
-a institucin del seguro ofrece, a nuestro (uicio, un cudruple aspecto que obliga a su examen desde tantos ngulos,
importantes todos, e imprescindibles en su con(unto para admitir hoy su existencia. 0on los siguientes7
13
Econmico, en cuanto ha de descansar necesariamente sobre una mutualidad de riesgos y personas.
)atem.tico, por ser la ciencia actuarial y estadstica la que ha de determinar cuales son los riesgos tcnicamente asegurables y
en consecuencia, cual la coti*acin de los mismos.
/urdico, por dar necesariamente a las formas contractuales que le regulan los derechos y obligaciones de las partes.
(dministrati"o, por estar reglamentado el e(ercicio del comercio de seguro por el Estado en garanta de asegurados y
aseguradores.
!. EL SEGURO COMO ACTO DE COMERCIO
-a acti!idad del seguro constituye un acto de comercio, basado en la estadstica y en un clculo de probabilidades, que adems
de perseguir el lucro debe prestar los ser!icios reparadores mediante la indemni*acin a los asegurados.
1
3ara (ustificar el acto
de comercio la institucin debe estar a cargo de una persona (urdica o colecti!a y no de una persona natural. +Cesar +i"ante,.
0eg)n el Cdigo de Comercio de oli!ia en el 1rt. B inciso %, establece como acto de comercio. la acti!idad empresarial de
entidades de seguros a prima o mutuos, sobre da#os patrimoniales y personas.
). CARACTERSTICAS
El contrato de seguro se caracteri*a por ser, fundamentalmente, consensual, bilateral, aleatorio, oneroso, de adhesin y por estar
basado en la buena fe.
1!
3ero seg)n la doctrina se menciona que es un contrato de intuito personal
1)
, la buena fe y de adhesin,
anteriormente mencionados.
Es Consensual por cuanto se establece por el consentimiento de las partes.
Es 0ilateral ya que en l las partes se obligan recprocamente la una hacia la otra.
Es 0ilateral o sinalagm.tico ya que concurren dos o ms personas en su celebracin.
1*

Es (leatorio pues, mediante el mismo, las partes contratantes pactan, expresamente, la posibilidad de una ganancia o se
garanti*an contra la posibilidad de una prdida, seg)n sea el resultado de un acontecimiento de carcter fortuito.
Es $neroso ya que cada una de las partes que contrata obtiene una prestacin a cambio de otra que ha de reali*ar.
Est basado en la 0uena #e, principio importantsimo, bsico y caracterstico de todos los contratos que obliga a las partes a
actuar entre s con la mxima honestidad, no interpretando arbitrariamente el sentido recto de los trminos recogidos en su
acuerdo, ni limitando o exagerando los efectos que naturalmente se deri!an del modo en que los contratantes hayan expresado
su !oluntad y contrado sus obligaciones.
1+
Es un Contrato de buena #e, la doctrina en su mayora expresa que al igual que todo contrato, en el contrato de seguro est
presente este principio cardinal del rgimen general de los contratos pero la diferencia radica que en el contrato de seguro se
sancionan concretamente manifestaciones contrarias a la buena fe, como podran ser el que el tomador suministre al asegurador
informaciones inexactas o sea reticente al momento de solicitar el seguro.
1,

Es de (dhesin ya que sus clusulas las fi(a una de las partes y la otra la acepta.
2.

Es de (dhesin por que por regla general no hay libertad de las partes para discutir y establecer los trminos y las condiciones
del contrato de seguro. El tomador solo tiene la libertad de contratar o no contratar y rara !e* podra proponer o cambiar alguna
condicin contractual.
21

$&
da
edicin. Fadrid, E031I1. 5&&$. 3g. $C.
$$
PE0A% -isandro. =*e los Contratos )ercantiles. !acionales e Internacionales>. Ed. Kimpres -tda. $
ra
edicin. ogot. 2.C. C6-6F41. 5&&'. 3g. 5B;.
$5
MONTAJO% 2ehe*a% Aen. =(puntes de *erecho Comercial>. iblioteca de la D.F.0.1., Hacultad de Ciencias Eco. y Hinancieras. -a 3a*, 6-4E41. $%;C. 3g. C9.
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ra
edicin. 0ucre : 6-4E41. $%%9. 3g. 8C;.
$8
MONTAJO% DE1E-A% Aen. =(puntes de *erecho Comercial>. iblioteca de la D.F.0.1., Hacultad de Ciencias Eco. y Hinancieras. -a 3a*, 6-4E41. $%;C. 3g. C9.
$9
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edicin. Fadrid, E031I1. 5&&$. 3g. $;.
$B
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edicin. ogot. 2.C. C6-6F41. 5&&'. 3g. 5C&.
$C
MONTAJO% 2ehe*a% Aen. =(puntes de *erecho Comercial>. iblioteca de la D.F.0.1., Hacultad de Ciencias Eco. y Hinancieras. -a 3a*, 6-4E41. $%;C. 3g. CB.
$;
GUARDIOLA% 1ntonio. O$. C23., 3g. $;.
$%
PE0A% -isandro. O$. C23., 3g. 5C&.
5&
GUARDIOLA% 1ntonio. O$. C23., 3g. $;.
5$
ra
edicin. ogot. 2.C. C6-6F41. 5&&'. 3g. 5C$.
*. PRINCIPIOS B/SICOS
0e se#alan cuatro principios fundamentales7
Principio de inter,s asegurable1 el inters es una relacin econmica lcita sobre un bien. Cuando esta relacin puede ser
amena*ada por un riesgo, es un inters asegurable. Como el inters asegurable es el ob(eto del contrato, es esencial que su
determinacin se efectu en la pli*a de manera precisa. El inters asegurable debe ser lcito. 0u ilicitud acarrea la nulidad del
contrato. -a desaparicin del inters asegurable al tiempo de comen*ar la !igencia de la cobertura contratada, libera al tomador
de la obligacin de pagar la prima, aunque deber reembolsar al asegurador los gastos ocasionados por la emisin, mas un
adicional.
22
El inters asegurable es una relacin susceptible de !aloracin econmica, entre un su(eto y una cosa apta para satisfacer una
necesidad o prestar una utilidad. Este inters asegurable, como elemento esencial del contrato de seguro, esta consagrado en
cuya !irtud el asegurado debe tener, al tiempo del contrato, un inters real en e!itar los riesgos, a saber7 propietario de cosa
asegurada, coparticipe de la misma, fideicomiso, usufructuario, arrendatario, acreedor o administrador de bienes a(enos,
cualquier otro que lo constituya interesado en la conser!acin del ob(eto asegurado.
23

El inters asegurable es el requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de determinado riesgo, refle(ado en su deseo
sincero de que el siniestro no se produ*ca, ya que ha consecuencia de l se originara un per(uicio para su patrimonio. Esa idea
se entender ms fcilmente si se tiene en cuenta que lo que se asegura, es decir, el ob(eto del contrato, no es la cosa amena*ada
por un peligro fortuito, sino el inters del asegurado en que el da#o no se produ*ca. El inters asegurable no es slo un requisito
que imponen los aseguradores, sino una necesidad para !elar por la naturale*a de la institucin aseguradora, sin la cual sera
imposible cumplir su funcin protectora en la sociedad, ya que la existencia de contratos de seguro sin inters asegurable
producira necesariamente un aumento excesi!o de la siniestralidad.
2

Principio indemni2atorio, la prestacin del asegurador es calculada en los seguros de da#os patrimoniales conforme al da#o
realmente sufrido por el inters asegurado y seg)n la regla proporcional existente entre el !alor de la suma asegurada y el inters
sobre los bienes expuestos a riesgo al momento del siniestro.
2!
Ya que la indemni*acin es la prestacin del asegurador al producirse el hecho pre!isto en el contrato. 3roducido el siniestro,
emerge para aquel, la obligacin de indemni*ar o de efectuar la prestacin con!enida. 3uede consistir en lo siguiente7
a. El pago de los da#os de cosa o cosas determinadas, como en los seguros de incendios.
b. -a reparacin del pre(uicio sufrido por el patrimonio +seguro patrimonial,.
c. -a compensacin por la prdida de un lucro esperado.
d. -a suma establecida en los seguros de pre!isin para satisfacer una posible necesidad econmica.
2)
Es por ello, la
contraprestacin a la entidad aseguradora frente a la obligacin de pago de prima que tiene el asegurado.
2*
El fin de la indemni*acin es conseguir una reposicin econmica en el patrimonio del asegurado afectado por un siniestro, bien
a tra!s de una sustitucin de los ob(etos da#ados o mediante la entrega de una cantidad en metlico equi!alente a los bienes
lesionados. 0e comprende entonces que las indemni*aciones que las entidades de seguros hayan de satisfacer a sus asegurados
tengan una doble limitacin7 por un lado el hecho de que la indemni*acin no puede ser superior al capital asegurado en la
pli*a para el riesgo afectado por los siniestros. y de otro, que no puede exceder del precio del ob(eto da#ado inmediatamente
antes de que se produ*ca el accidente.
2+
1segurado y asegurador pueden pactar que la indemni*acin sobre las perdidas que se
lleguen a presentar se har a !alor de reposicin, es decir, sin tener en cuenta el demrito por uso ni el grado de obsolescencia
del bien, sino el costo de reponer el bien da#ado por uno de las mismas condiciones ob(eti!as del siniestrado.
2,

Principio de subrogacin, la empresa aseguradora que paga una indemni*acin puede perseguir a los terceros responsables del
siniestro y obtener el reembolso de lo pagado. El principio est implcito en los contratos de seguros de indemni*acin, sin que
sea necesario con!enirlos expresamente. Es decir una !e* pagada la indemni*acin por el asegurador, tiene derechos a demandar
a los terceros responsables sin necesidad de que el asegurado le ceda sus derechos, porque la facultad emana de la propia ley. El
asegurador se subroga automticamente en los derechos del asegurado contra los terceros causantes del siniestro, hasta el lmite
de la indemni*acin pagada.
3.

Principio de proporcionalidad, el asegurador indemni*a al asegurado en la proporcin en que este ha asegurado sus riesgos y
no ms all del !alor de la prdida real +Cdigo de Comercio de oli!ia, 1rt. $&9B : $&9C,. Lue cabe mencionar que este
principio !iene relacionado con la indemni*acin.
Principio de mutualidad, -os contratos de seguros se rigen necesariamente por este principio, esto quiere decir que el contrato
de seguros se negocia entre los intereses de la comunidad de asegurados y la compaa aseguradora , de esta manera
crendose un beneficio mutuo, el cual nace a partir de un negocio jurdico de naturale!a privada, pero con repercusin de
orden p"blico, de esta manera siendo necesario que el estado proteja los intereses de esta comunidad de asegurados,
constituy#ndose $ntereses p"blicos En s, el principio de mutualidad establece un beneficio recproco entre ambas partes del
contrato de seguro, en el cual el desarrollo y beneficio +fiabilidad del seguro, y primas reducidas, se concentra en la captacin
de mayores asegurados, para obtener mayores reser!as en primas, el cual todas ellas, corren con los riesgos de la comunidad de
asegurados. En pocas palabras, todos los asegurados pagan el siniestro de todos, y la compa#a aseguradora no paga nada. 0olo
regula esa comunidad de riesgos, para beneficios de los asegurados, in!irtiendo ese capital de las reser!as tcnicas de las
primas, en in!ersiones seguras que le ofrece la ley de seguros7 -as deudas del estado o bonos del estado, de esta manera
protegiendo el estado, los intereses de la comunidad de asegurados.
55
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2epalma 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. $9.
5'
SANDO&AL% -pe*% Aicardo. =)anual de *erecho Comercial>, Ed. <urdica de chile. '
ra
58
da
edicin. Fadrid, E031I1. 5&&$. 3g. $%.
59
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2epalma 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. 9.
5B
CABE-AS, Caballero, 2a!id. =!ociones de *erecho Comercial>. Ed. /upac Katari. $
ra
edicin. 0ucre : 6-4E41. $%%9. 3g. 8;&.
5C
GUARDIOLA% 1ntonio. O$. C23., 3g. '5.
5;
I$4dem. 3g. ''.
5%
MONTOYA, -ondo#o, Carlos. =)anual de eguros-. Ed. Dni!ersidad 1utnoma de ucaramanga. $
ra
edicin. 0antander, C6-6F41. 5&&$. 3g. 8&.
'&
ra
edicin. /6F6 44. 0antiago de CG4-E. $%%$. 3g. $8'.
+. OBJETO DEL CONTRATO DE SEGUROS.-Dna de las grandes di!isiones del seguro distingue en ste dos ramas7 el
seguro de da#os y el seguro de personas. En los seguros de personas, el ob(eto del seguro puede ser cualquier riesgo que
afecte la existencia, integridad corporal o salud del asegurado. +Cdigo de Comercio de oli!ia, 1rt. $$5$,.
En los seguros de da#os, el ob(eto del seguro puede ser cualquier riesgo que afecte los bienes o el patrimonio de una persona,
siempre que tenga inters asegurable. +Cdigo de Comercio de oli!ia, 1rt. $&88,.
,. ELEMENTOS MATERIALES
-os principales elementos materiales del contrato de seguro son7 %l riesgo y la &rima. 1unque desde el punto de !ista (urdico
no sean propiamente elementos materiales del contrato, pueden tambin ser estudiados en este apartado7 el 0iniestro y la
4ndemni*acin.
31
?os referimos a los requisitos propios del seguro, sin considerar los generales de existencia y los de !alide* de todo contrato.
Estos requisitos materiales son7 %l inter#s asegurable, %l riesgo y La prima. 0in la concurrencia de tales presupuestos no existe
el contrato de seguro.
32
-os elementos materiales del contrato de seguro son los siguientes7 cosa asegurada, riesgo que esta
expuesta la cosa asegurada y la prima prometida al asegurador por el asegurado.
33

0eg)n el Cdigo de Comercio de oli!ia, el /tulo 444 +2el Contrato de 0eguro, del -ibro /ercero +2e los Contratos y
6bligaciones Comerciales,. establece las condiciones de contratacin del contrato de seguros, estableciendo sus principales
elementos como la 3li*a y la 3rima, as como las diferentes clases de seguros.
En este apartado se tomar en cuenta a todos los autores que di!ersifican los elementos materiales del contrato de seguro y
tambin basndose en el presente Cdigo de Comercio.
,.1. EL RIESGO.-El concepto de riesgo !ara seg)n el punto de !ista que se adopte, re!istiendo especial importancia las
dos siguientes acepciones7 de un lado riesgo como ob(eto asegurado y de otro el riesgo como posible ocurrencia por
a*ar de un acontecimiento o da#o que produce una necesidad econmica. Esta )ltima acepcin, que es la tcnicamente
correcta, recoge los caracteres esenciales de riesgo7 incierto, aleatorio, posible, lcito y de contenido econmico. 3ero
desde el punto de !ista (urdico : contractual el riesgo es la causa del contrato de seguro en el sentido de moti!o
)ltimo que determina la celebracin del contrato por parte del tomador.
3

El riesgo consiste en el grado de probabilidad de que suceda el acontecimiento. en otras palabras, es considerado como la
incertidumbre que existe de que un suceso pueda ocurrir. -a !aloracin econmica del riesgo se funda en ciertas regularidades
inferidas mediante la estadstica y el clculo de probabilidades.
3!

El riesgo es la posibilidad de que acae*ca un da#o +seguro contra daos, o un siniestro +seguro de personas,. El riesgo en el
inters asegurado es, por tanto, la causa o ra*n por la cual se celebra el contrato de seguro.
3)

El contrato de seguro esta ntimamente ligado al riesgo, puesto que su finalidad precisamente pre!enir o reparar las
consecuencias patrimoniales desfa!orables o las necesidades que un riesgo desencadena. Fs no todos los riesgos que inciden
sobre una persona son susceptibles de ser asegurados o cubiertos por un contrato de seguro.
Entre las acepciones del riesgo, encontramos el inters asegurable como ya lo mencionamos en los principios bsicos del
seguro, el bien asegurado que al producirse la e!aluacin del ob(eto asegurado mediante la fi(acin de su !alor econmico
efectuada por el propio asegurador en la proposicin de seguro, surge el elemento =capital asegurado> que este puede estar
definido como el !alor atribuido por el titular de un contrato de seguro a los bines cubiertos por la pli*a y cuyo importe es la
cantidad mxima que el asegurador est obligado a pagar, en caso de siniestro.
,.1.1. ALTERACIN Y AGRA&ACIN DEL RIESGO.-Cuando el riesgo no permanece constante a lo largo de la !ida
del seguro, se produce la modificacin en la naturale*a del mismo, que se manifiestan mediante los dos siguientes
fenmenos de !ariacin en su peligrosidad7
(gra"acin, es la situacin que se produce cuando, por determinados acontecimientos a(enos o no a la !oluntad del asegurado,
el riesgo cubierto por una pli*a adquiere una peligrosidad superior a la inicialmente pre!ista.
3*
0i se produce la agra!acin del riesgo, el asegurado est obligado a comunicar al asegurador, por escrito, las agra!aciones
sustanciales del riesgo, dentro de los ocho das siguientes al momento en que se los cono*ca. En efecto inmediato de ello
consiste en que si se ha omitido la comunicacin de esos hechos, cesan en el futuro las obligaciones del asegurador,
correspondindole probar la agra!acin del riesgo. 6tro efecto es el relati!o a que el asegurador puede rescindir el contrato o
exigir el rea(uste a que haya lugar en el importe de la prima, dentro de los quince das siguientes. Y a la in!ersa, si disminuye el
riesgo de tal modo que puedan pactarse condiciones menos gra!osas para el asegurado, ste podr pedir la reduccin de la prima
por los periodos posteriores. En el caso de una rescisin de contrato, la !igencia del seguro no se suspende sino ocho das
despus de la fecha en que el asegurador comunique su decisin de hacerlo. 3ero si el asegurador conoci la agra!acin y no
comunic en el pla*o predicho su decisin de rescindir el contrato o de incrementar el precio de la prima, pierde ese derecho.
3+
3odemos hablar tambin de la agra"acin substancial, es decir aquella atinente a la naturale*a o substancial del riesgo, de
suerte que el asegurador no hubiera celebrado el contrato o lo hubiera hecho ba(o condiciones distintas, sino hubiera sido
!ictima de un error.
En este caso, compete a l de(arlo sin efecto o condicionar las clausulas del contenido.
*isminucin, se produce cuando, por determinados acontecimientos, a(enos o no a la !oluntad del asegurado, el riesgo cubierto
por una pli*a adquiere una peligrosidad inferior a la inicialmente pre!ista.
3,
'$
da
'5
ra
''
SERRANO, 0poerer, -isandro. =El seguro de cr,dito-. Ed. <urdica de Chile. 0antiago de CG4-E. $%C&. 3g. %.
'8
da
'9
MONTAJO% 2ehe*a% Aen. =(puntes de *erecho Comercial>. iblioteca de la D.F.0.1., Hacultad de Ciencias Eco. y Hinancieras. -a 3a*, 6-4E41. $%;C. 3g. C;.
'B
LARA, Jon*le*, Aafael5 EC1AIDE% 4*quierdo, <uan Figuel. =Consumo y *erecho>. Ed. E04C. Fadrid, E031I1. 5&&B. 3g. $8%.
'C
da
edicin. Fadrid, E031I1. 5&&$. 3g. 5$.
';
ra
edicin. 0ucre : 6-4E41. $%%9. 3g. 8C%.
'%
GUARDIOLA% 1ntonio. O$. C23., 3g. 5$.
-a disminucin del riesgo moti!a necesariamente una reduccin en las primas, que puede lle!arse a cabo con carcter
inmediato o a partir del prximo !encimiento del contrato.
,.2. LA PRIMA.--a prima es la aportacin econmica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la entidad
aseguradora en concepto de contraprestacin por la cobertura de riesgo que sta le ofrece. El concepto equi!alente a
prima es el de cuota, aunque normalmente esta segunda expresin se emplea para designar el pago peridico que ha de
satisfacer a consecuencia de un contrato de seguro suscrito con una mutualidad.
.
-a prima es uno de los elementos
esenciales del contrato de seguro, y se conceptuali*a como la compensacin debida por el asegurado por la obligacin
asumida por el asegurador.
-a prima o precio del seguro es la contraprestacin o remuneracin en dinero a fa!or del asegurador que se causa a cargo del
tomador.
1
-a prima es la prestacin debida por el asegurado o tomador del seguro al asegurador, como contraprestacin por la cobertura
prestada por ste.
2
3uede ser "nica, cuando se calcula para ser pagada por entero de una sola !e* para toda la duracin del
contrato, de modo que con una simple prestacin se agota la obligacin del asegurador.
-a prima se paga anticipadamente y es indi!isible, lo cual significa que el asegurador la adquiere ntegramente por cada periodo
pactado, aunque el contrato se consuma o extinga anticipadamente dentro de l.
-a prima del seguro, es el precio del seguro. la remuneracin que el asegurado debe al asegurador en contrapartida del riesgo
que toma a su cargo teniendo en cuenta que es un requisito propio y esencial del contrato de seguro.
3

0eg)n el Cdigo de Comercio de oli!ia, el /tulo 444 +2el Contrato de 0eguro,, 0eccin E +3rima,. se puede resumir que es el
elemento material ms importante del contrato de seguro, porque su naturale*a, obligacin, exigibilidad, constitucin y finalidad
lo hacen ser esencial y tpico de dicho contrato.
En sntesis se conceptuali*a a la prima como la aportacin econmica debida a la prestacin por el asegurador al asegurador, es
decir es la remuneracin el asegurado debe al asegurador por la cobertura prestada por el mismo.
,.2.1. ELEMENTOS
-os elementos componentes esenciales de la prima son los siguientes7
' 3recio terico medio de la probabilidad de que ocurra un siniestro.

' Aecargo por gastos de administracin, produccin, compensacin y redistribucin de riesgos, ms el beneficio
comercial.
' 6tros gastos accesorios o fiscales repercutibles en el asegurado.
,.2.2. CLASES.--as primas en las clases que se subdi!iden !aran en relacin a su funcin de sus componentes, la
situacin econmica : contable, el periodo de calculo y forma de pago, por su relacin con el riesgo, por la
estabilidad econmica, por su grado determinacin, seg)n la anualidad que satisface y seg)n su grado de imputacin
al negocio de un e(ercicio econmico.
!
En #uncin de sus componentes3
Prima pura o de riesgo, representa la unidad ms simple y bsica del concepto de prima, por cuanto significa el coste real del
riesgo asumido por el asegurador, sin tener en cuenta sus gastos de gestin ni otros conceptos.
2esde le punto de !ista terico, el con(unto de las primas puras debe ser equi!alente a los desembolsos que el asegurador ha de
efectuar para responder al con(unto de los siniestros o hechos pre!istos en los respecti!os contratos.
)

Prima de in"entario, resulta de sumar a la prima pura o riesgo el recargo por gastos de administracin solamente.
Prima comercial, se denomina tambin prima bruta y es la que aplica el asegurador a un riesgo determinado y para una
cobertura concreta.
Prima total, esta es la que se obtiene al incrementar la prima comercial con los gra!menes complementarios que procedan,
tales como impuestos, recargo por apla*amiento de pago, etc. el concepto de prima total coincide con el de recibo de prima.
eg4n su situacin econmico 5 contable3
Prima emitida, es aquella que corresponde al nacimiento o reno!acin del contrato de seguro, pudiendo estar en cualquiera de
los tres estados siguientes +anulada, cobrada o pendiente,.
Prima anulada, es la que resulta eliminada de la emisin bien por recisin de la pli*a, por sustitucin de sta o por haber sido
emitido incorrectamente el recibo correspondiente.
Prima cobrada, se da ese nombre a aquella cuyo importe ha sido satisfecho por el asegurado.
Prima pendiente, es aquella cuyo importe no ha sido a)n satisfecho por el asegurado o contratante.
eg4n su perodo de c.lculo y #orma de pago3
Prima #raccionaria, es la calculada estrictamente para el periodo de tiempo +menor a un a#o, durante el cual tiene !igencia el
seguro.
Prima #raccionada, este tipo de prima, aunque calculada en periodos anuales, es liquidada por el asegurado mediante pagos
peridicos ms reducidos +meses, trimestre, etc.,.
Prima anual% para distinguirla de la prima fraccionada, se da este nombre a la que se satisface de una !e* para la cobertura de
un riesgo durante $5 meses.
Prima 4nica, se trata de una modalidad de prima tpica del seguro de !ida.
Prima peridica, frente a la prima )nica, es la que satisface peridicamente +normalmente por anualidades, el tomador del
seguro durante la duracin de ste.
Por su relacin con el riesgo3
8&
da
edicin. Fadrid, E031I1. 5&&$. 3g. 55.
8$
ra
edicin. ogot. 2.C. C6-6F41. 5&&'. 3g. 5C'.
85
BROSETA% 3ont, Fanuel. =)anual de derecho )ercantil>. Ed. /ecnos 0.1. %
na
edicin. Fadrid, E031I1. $%%$. 3g. 98$.
8'
SANDO&AL% LPE-% Aicardo. =)anual de *erecho Comercial>, Ed. <urdica de Chile. '
ra
88
GUARDIOLA% 1ntonio. O$. C23., 3g. 55.
89
da
8B
ra
edicin. 0ucre : 6-4E41. $%%9. 3g. 8;5.
Prima natural, en el seguro de !ida, es la que corresponde en concreto a un a#o de riesgo, sin que se tenga en cuenta la
duracin total de la operacin, por lo que, en consecuencia, presenta un crecimiento al aumentar la probabilidad de muerte del
asegurado por su mayor edad al paso de los a#os.
Prima ni"elada +promedio o constante,, recibe tal denominacin la que permanece in!ariable durante la !igencia del riesgo. En
el seguro de !ida y dentro de los contratos de duracin superior a un a#o, es aquella que se mantiene constante durante toda la
!ida del seguro.
Prima creciente, se da este nombre a la que tiene, o debera tener, un aumento sucesi!o en su importe a medida que pasa el
tiempo. 6curre esto en determinados riesgos, como en el seguro de !ida, en que al tener el asegurado mas edad existe una mayor
probabilidad de su muerte.
Prima decreciente% es la que tiene, o debera tener, una disminucin en su importe a medida que pasa el tiempo. 6curre esto en
determinados riesgos, como algunas modalidades del seguro de !ida.
Por su estabilidad econmica3
Prima #i%a, para distinguirla de la prima !ariable, se da ese nombre a la que permanece in!ariable durante la !igencia de la
pli*a.
Prima "ariable, es la que, en !irtud de determinadas circunstancias pre!istas, puede tener importe distinto a lo largo de la
!igencia del contrato. Este tipo de primas es el que pueden aplicar las mutualidades de seguro, en las que las de!oluciones de
excedentes a sus asegurados pueden originar una modificacin de un a#o a otro, as como la que se deri!a de la aplicacin al
contrato de determinadas clusulas como, por e(emplo en el seguro de autom!iles.
Por su grado de determinacin3
Prima pro"isional, es aquella cuyo importe est su(eto a !ariacin por desconocerse a)n los aspectos que han de determinar su
fi(acin concreta.
Prima de#initi"a, en sta su importe permanecer in!ariable durante la !igencia del riesgo, sal!o que se modifiquen las
circunstancias o caractersticas que determinaron su fi(acin.
eg4n la anualidad en que se satis#ace3
Prima inicial, la que ha de satisfacer una !e* firmado el contrato, y sin cuyo pago + que es legalmente exigible por el
asegurador, no entran en !igor los efectos del seguro.
Prima esencial, recibe este nombre la que satisfar durante toda la !igencia del seguro, una !e* !encida la primera anualidad o
perodo inicial de cobertura de la pli*a.
Prima anticipada, se utili*a principalmente en el seguro de !ida. Es aquella que el asegurado satisface de una sola !e* para
!arios e(ercicios, quedando liberado de pagos posteriores hasta que dicha prima haya quedado totalmente consumida.
?ormalmente, esta prima !a bonificada con un descuento cuyo importe est en funcin del tipo de inters con que opere la
entidad aseguradora.
eg4n su grado de imputacin al negocio de un e%ercicio econmico3
Prima de"engada, se designa as a la porcin de prima correspondiente al periodo estricto de seguro transcurrido durante el
e(ercicio en que se ha asumido la cobertura del riesgo.
Primas imputadas al e%ercicio, !an referidas a la emisin global de un periodo y se obtienen al efectuar sobre las =primas
de!engadas> del mismo, la suma algebraica de la diferencia entre las pro!isiones tcnicas para primas pendientes de cobra
existentes al principio de dicho periodo y las calculadas al final del mismo.
,.3. EL SINIEST67.-El siniestro, es la reali*acin del riesgo que encuentra como contrapartida el pago de una
indemni*acin de parte del asegurador al asegurado. El siniestro es el suceso incierto capa* de producir una perdida o
da#o econmico al asegurado o tomador del seguro.
*

0iniestro es la manifestacin concreta del riesgo asegurado, que produce unos da#os garanti*ados en la pli*a hasta determinada
cuanta. 0iniestro es el incendio que origina la destruccin total o parcial de un edificio asegurado. el accidente de circulacin
del que resultan lesiones personales o da#os materiales. el naufragio en el que se pierde un buque o las mercancas
transportadas. el grani*o que destruye una plantacin agrcola, etc.
+

0eg)n el Cdigo de Comercio de oli!ia, el /tulo 444 +2el Contrato de 0eguro,, 0eccin E44 +0iniestro,, 1rt. $&59 expresa. el
siniestro se produce al acontecer el riesgo cubierto por el contrato de seguro y da origen a la obligacin del asegurador de
indemni*ar o efectuar la prestacin con!enida.
,.3.1. &ALORACIN.-8 na !e* ocurrido el siniestro, ste debe ser e!aluado mediante un con(unto de actuaciones,
reali*adas por la entidad de seguros, encaminadas a determinar el !alor econmico de las prdidas sufridas por el
asegurado.
,
Jeneralmente tal !aloracin se efect)a por un perito, el cual elabora un informe pericial +acta de
tasacin,, en el que se refle(an las circunstancias concurrentes en un siniestro y el importe de los da#os ocasionados
a consecuencia de ello.
,.3.2. CLASES DE SINIESTRO
-os siniestros en las clases que se subdi!iden !aran seg)n el grado de intensidad del da#o producido, seg)n su estado de
tramitacin, seg)n la regularidad estadstica del riesgo del que proceden.
!.
Ya que se reali*a una re!isin terica : conceptual se
tomar en cuenta todos aspectos estipulados en el Cdigo de Comercio de oli!ia.
eg4n el grado de intensidad del da6o producido3
78
iniestro total, se da este nombre a aquel cuyas consecuencias han afectado a la totalidad del ob(eto asegurado, destruyndolo
completamente.
iniestro parcial, es aquel cuyas consecuencias solo afectan a parte del ob(eto asegurado, sin destruirlo completamente.
eg4n su estado de tramitacin3
8C
MONTAJO% 2ehe*a% Aen. =(puntes de *erecho Comercial>. iblioteca de la D.F.0.1., Hacultad de Ciencias Eco. y Hinancieras. -a 3a*, 6-4E41. $%;C. 3g. C;.
8;
da
edicin. Fadrid, E031I1. 5&&$. 3g. '&.
8%
da
edicin. Fadrid, E031I1. 5&&$. 3g. '$.
9&
dem.
9$
dem.
iniestro declarado, aquel que ha sido comunicado por el asegurado a su entidad aseguradora.
iniestro pendiente, es aquel cuyas consecuencias econmicas aun no han sido totalmente indemni*adas por la entidad
aseguradora. 3uede estar pendiente de pago por haber sido y a!alorado por la entidad. pendiente de liquidacin, si se encuentra
en estudio su !aloracin. o pendiente de declaracin si habiendo ocurrido, no ha sido comunicado pero debe ser contabili*ado.
iniestro liquidado, aquel cuyas consecuencias econmicas han sido completamente indemni*adas o reparadas por la entidad
aseguradora.
eg4n la regularidad estadstica del riesgo del que proceden3
iniestro ordinario, es el que tiene su origen en la ocurrencia de un riesgo ordinario o normal.
iniestro e9traordinario o catastr#ico, es el que esta originado por un riesgo de naturale*a extraordinaria o excepcional.
Clasi#icacin propia del seguro martimo
("era gruesa, es el da#o producido intencionadamente en un buque o en las mercancas que transporta para e!itar otros da#os
mayores en el propio buque o en su carga.
("era particular o simple, se denomina as al da#o producido accidentalmente en un buque o en su carga
,.. LA INDEMNI-ACIN.-Luien percibe en definiti!a la indemni*acin es el asegurado por cuenta de quien se
contrat. 3ero para poder hacerlo debe poseer la pli*a, ya que esta situacin es indicati!a de haber concluido con el
tomador las cuentas que pudieron dar moti!o al contrato. 0i el asegurado no posee la pli*a ni obtiene el
consentimiento del tomador, no pueden hacer !alor los derechos del contrato contra el asegurador en forma (udicial ni
extra(udicial.
!2

3uede ser que liquidadas las cuentas entre tomador y asegurado, el primero quede con el derecho a la percepcin de la
indemni*acin +supongamos el transportista que indemni! al cargador por la mercadera siniestrada y que recupera la
erogacin del asegurador con quien contrat por cuenta del cargador,. En tal caso, si el tomador se halla en posesin de la
pli*a puede disponer a nombre propio de los derechos que resulten del contrato. 0i no tiene la pli*a en su poder tambin
puede cobrar la indemni*acin, aunque para ello necesita la conformidad del asegurado, ya que el asegurador seguramente se la
requerir, pues est facultado para ello.
!3
El pla*o de pago del siniestro es de B& das para el seguro de da#os y de $9 das para
el seguro de personas.
,..1. LIMITES DE INDEMNI-ACIN.--a cifra mxima de responsabilidad para el asegurador !iene dada por el
capital establecido en la pli*a, por encima del cual no puede exigirse indemni*acin alguna por parte del asegurado.
?o obstante, en algunos casos la cuanta de la indemni*acin no alcan*a la cifra de dicho capital, al producirse, de
acuerdo con las pli*as, determinados supuestos y situaciones que deben ser tenidos en cuenta para establecer la
cuanta de aquella.
!
-os lmites de la responsabilidad del asegurador tienen tres fuentes el !alor asegurado, la
exclusin y franquicias y son detalladas como siguen7
!!
+alor asegurado, el asegurador responde hasta el lmite del !alor asegurado y en proporcin a la relacin existente, en el
momento del siniestro, entre este !alor y el !alor real de los bienes expuestos al riesgo. Cuando el !alor asegurado es mayor que
el !alor real, se tiene sobreseguro y de acuerdo al principio indemni*atorio, el asegurador responde solamente por los da#os
efecti!amente sufridos por el asegurado. +Cdigo de Comercio de oli!ia, 1rt. $&9C,. Cuando el !alor asegurado es inferior al
!alor real, se tiene un in#raseguro y de acuerdo al principio de proporcionalidad el asegurador responde del siniestro en la parte
proporcional que le corresponde. +Cdigo de Comercio de oli!ia, 1rt. $&9B,.
Gay sin embargo, dos excepciones al principio de proporcionalidad7 el seguro =a primer riesgo absoluto>, en el que se cubre la
totalidad de los da#os sufridos hasta el limite con!enido en el contrato +Cdigo de Comercio de oli!ia, 1rt. $&9B,. y el seguro
=a valor admitido> !alor asegurado se considera como !alor real, sin posible discusin. +Cdigo de Comercio de oli!ia, 1rt.
$&9;,.
E9clusin, hay riesgos que el asegurador no asume, ya sea por ser contrarios el espritu del seguro, ya sea por su carcter
catastrfico, ya sea por no corresponder al ramo de seguro al que pertenece la pli*a. Estas son las exclusiones pre!istas por ley
y por el contrato. Entre ellas, algunas son generales, o sea que se presentan en todos los ramos de seguro. otras son particulares,
o sea que afectan slo a determinado ramo. Citaremos las ms importantes7
' El dolo del asegurador y sus actos puramente potestati!os son riesgos que no se pueden asegurar, ni siquiera con pacto
en contrario. +Cdigo de Comercio de oli!ia, 1rt. %;B,.
' El !icio propio +o sea el germen de destruccin o deterioro que llevan en s mismas las cosas,, como, por e(emplo la
merma de cereales, la putrefaccin de las materias orgnicas, la oxidacin de materiales ferrosos, etc., no son
asegurables por no tener origen fortuito. 0in embargo, podra cubrrselos en la parte que supere lo pre!isto, mediante
pacto expreso. +Cdigo de Comercio de oli!ia, 1rt. $&8C,.
' El desgaste es una prdida pre!isible y no fortuita, no se lo cubre. 0in embargo, en algunos casos, los siniestros
ocurridos como efecto del desgaste, pueden ser cubiertos.
' -os da#os causados por hechos de guerra ci!il o internacional, re!oluciones, etc.. y los pro!ocados por fenmenos de la
naturale*a tales como erupciones !olcnicas, terremotos. y los riesgos nucleares, tienen, por lo general, carcter
catastrfico. 0in embargo, estos riesgos se pueden cubrir tambin mediante pacto expreso. +Cdigo de Comercio de
oli!ia, 1rt. $&8C,. -os da#os que tienen su origen en actos de la autoridad poltica, ci!il o (udicial tampoco suelen ser
cubiertos.
' -os actos delicti!os del asegurado, por su carcter ilcito, no pueden ser amparados por el seguro.
' -a perdida de beneficios +lucro cesante,, es una exclusin com)n a los ramos tradicionales. pero actualmente pueden
cubrirse mediante pli*as especiales.
' 3or ultimo, en cada clase por otros seguros especficos. 3or e(emplo el seguro de incendios excluye habitualmente los
da#os producidos simplemente por aumento de temperatura. pero este riesgo puede cubrirse por el seguro de rotura de
95
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2epalma 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. 9&.
9'
I$4dem. 3g. 9$
98
da
edicin. Fadrid, E031I1. 5&&$. 3g. '8.
99
AR-E, Aoberto, <os. =Contrato de eguro>. Coleccin Cuadernos ?@ ;. 0uperintendencia de 0eguros y Aeaseguros. -a 3a* : oli!ia. $%;'. 3g. 5&, 5$, 5'.
maquinaria. En compensacin, el seguro se extiende a cubrir las prdidas y da#os emergentes de los actos que tienden a
e!itar la extensin y propagacin del siniestro. +Cdigo de Comercio de oli!ia, 1rt. $&5%,.
&ranquicias, son sumas que, por acuerdo de las partes, reducen la responsabilidad del asegurador. -a franquicia tiende a
descargar sobre el propio asegurado los siniestros menudos o peque#os. Ella puede ser deducible o no deducible. fi(a o
porcentual. etc. +Cdigo de Comercio de oli!ia, 1rt. $&C$,. -as franquicias tienen !arias !enta(as, tanto para el asegurado
como para el asegurador. 3ara el primero est la reduccin de la prima y la incitacin a poner mayor cuidado y diligencia en la
administracin de sus riesgos. 1l segundo, le permiten desentenderse de la inmensa masa que representan los siniestros
menudos.
1..ELEMENTOS PERSONALES
1..1. ASEGURADOR .- (segurador, El asegurador es necesariamente quien asume los riesgos comprendidos en el contrato y tiene
la obligacin de entregar la pli*a y hacer efecti!a la indemni*acin en caso de siniestro.
!)
Es la persona que, mediante la formali*acin de un contrato de seguro, asume las consecuencias da#osas producidas por la
reali*acin del e!ento cuyo riesgo es ob(eto de cobertura. En la prctica totalidad de las legislaciones, el asegurador ha de ser
=3ersona <urdica>, re!istiendo, en general, la forma de compa#a annima, mutualidad o cooperati!a. 2e ah que el trmino
=1segurador> sea sinnimo de =Entidad 1seguradora>.
!*
El asegurador debe ser necesariamente una de las empresas conformadas seg)n los tipos societarios autori*ados por la ley de
seguros $;;' y con habilitacin operati!a otorgada por la autoridad de super!isin de pensiones, !alores y seguros.
El asegurador es la persona que asume los riesgos comprendidos en el contrato. 2e acuerdo a la legislacin boli!iana, slo
pueden actuar como aseguradores las personas colecti!as expresamente autori*adas por la 1utoridad de Hiscali*acin y Control
de 3ensiones y 0eguros.
0eg)n el Cdigo de Comercio de oli!ia, el /tulo 444 +2el Contrato de 0eguro,, Captulo 4 +2isposiciones legales,, 0eccin 4
+Concepto y celebracin,, 1rt. %C%. el asegurador es la persona (urdica +Compa#as de seguros establecidas legalmente en el
territorio, quien asume los riesgos estipulados en el contrato de seguro.
:easegurador, El reasegurador toma a su cargo, en la totalidad o parcialmente, un riesgo ya cubierto por otro asegurador, sin
alterar lo con!enido entre se y el asegurador.
1..1.1. INTERMEDIARIOS Y AUXILIARES EN LA RELACIN ASEGURATI&A
-a prctica empresaria ha puesto el concurso de agentes especiali*ados en el asesoramiento y colocacin de contratos de
seguros, que !inculan a las aseguradoras con los posibles asegurables. -a ley de seguros ?@ $;;', del 59 de (unio de $%%;, es la
que define, determina su ob(eto y establece prohibiciones, pero que en general regula. Captulo 444 +2e los intermediarios del
seguro y reaseguro,, 1rt $% y sigs.
-os intermediarios y au9iliares del seguro, son personas que coadyu!an en la acti!idad aseguradora, sin ser propiamente
elementos personales del contrato. Entre ellos estn los agentes !endedores, los corredores de seguros, los in!estigadores de
a!eras, liquidadores de siniestro, etc.
!+

0eg)n la ley de seguros ?@ $;;' en el 1rt. $%. -os Intermediarios, son exclusi!amente las siguientes personas naturales o
(urdicas7 #9 los agentes de seguros. $9 los corredores de seguros. '9 los corredores de reaseguros.
Los agentes y corredores de seguros, las compa#as de seguros necesitan colaboradores que profesionalmente se dediquen a
promo!er y a concretar seguros para ellos. 0e trata de los intermediarios, cuyo estatuto (urdico se contiene en la ley regulatoria
pertinente +-ey de seguros ?@ $;;'. En nuestra legislacin. oli!ia,. 0e trata de unos agentes que pueden ser de tres clases7
!,

(gentes de seguro afectos de una compa#a para la que desempe#an su funcin.
Corredores de seguros, que de forma independiente se dedican, sin dependencia de las compa#as de seguros, a promo!er la
estipulacin de los seguros entre los asegurados y las compa#as.
Corredores de reaseguros, que median como los anteriores pero entre compa#as de seguros y de reaseguros, a las que
aproximan para la contratacin.
0eg)n la ley de seguros ?@ $;;' en el Captulo 444 +2e los auxiliares de seguros,, 1rt. 59. -os (u9iliares del seguro, a efectos
de la acti!idad aseguradora, se entendern por auxiliares de seguro las siguientes categoras de personas naturales o (urdicas,
ene ste )ltimo caso constituidas como sociedades annimas o de responsabilidad limitada7
a. los a(ustadores y liquidadores de reclamos.
b. los inspectores de a!eras.
c. los in!estigadores de siniestros.
d. los asesores en seguros.
-as personas naturales o (urdicas, para operar como auxiliares de seguros debern ser autori*adas por la ex : superintendencia
de pensiones, !alores y seguros actual 1utoridad de Hiscali*acin y Control de 3ensiones y 0eguros. En una o mas acti!idades y
cumplir con las obligaciones que estable*cas las normas reglamentadas.
1..2. CONTRATANTE .-Es la persona que suscribe con una entidad aseguradora una pli*a o contrato de seguro y se
obliga al pago de la prima. Equi!ale a mutualista, en una sociedad mutua. Jeneralmente su personalidad coincide
con la del asegurado.
).

El contratante o tomador, o sea la persona que toma a nombre de un tercero el seguro y que, en algunos casos, puede hacerlo sin
su conocimiento.
)1

1..3. BENEFICIARIO.-3ersona designada en la pli*a por el asegurado o contratante como titular de los derechos
indemni*atorios que en dicho documento se establecen.
)2
9B
MONTAJO% 2ehe*a% Aen. =(puntes de *erecho Comercial>. iblioteca de la D.F.0.1., Hacultad de Ciencias Eco. y Hinancieras. -a 3a*, 6-4E41. $%;C. 3g. CB.
9C
da
edicin. Fadrid, E031I1. 5&&$. 3g. 'C.
9;
ROBERTO, 1r*e, <os. =Contrato de eguro>. Coleccin Cuadernos ?@ ;. 0uperintendencia de 0eguros y Aeaseguros. -a 3a* : oli!ia. $%;'. 3g. $;.
9%
BROSETA% 3ont, Fanuel. =)anual de derecho )ercantil>. Ed. /ecnos 0.1. %
na
edicin. Fadrid, E031I1. $%%$. 3g. 98$.
B&
da
edicin. Fadrid, E031I1. 5&&$. 3g. ';.
B$
AR-E, Aoberto, <os. =Contrato de eguro>. Coleccin Cuadernos ?@ ;. 0uperintendencia de 0eguros y Aeaseguros. -a 3a* : oli!ia. $%;'. 3g. $;.
B5
GUARDIOLA% 1ntonio. O$. '23., 3g. ';.
El beneficiario a quien debe entregarse a prestacin en caso de siniestro. El beneficiario puede a serlo a ttulo gratuito o a ttulo
oneroso. En el primer caso, la designacin y re!ocacin dependen de la mera !oluntad del asegurado. en el segundo, no cuenta
con lo mismo.
)3

1... ASEGURADO.-En sentido estricto, es la persona que en s misma o en sus bienes o intereses econmicos esta
expuesta al riesgo. 1s, en el ramo de !ida, asegurado es la persona cuya !ida se garanti*a. en el ramo de incendios,
es el titular del inmueble cubierto por la pli*a. En el seguro de !ida, se utili*a la expresin =cabe*a asegurada> para
designar a la persona asegurada, cuyo fallecimiento o super!i!encia es causa del pago del capital por parte del
asegurado.
)

En la prctica, la figura del asegurado puede !erse acompa#ada por otras manifestaciones personales que unas !eces son
coincidentes con l y otras, go*an de independencia7 a9 el suscriptor de la pli*a, llamado generalmente tomador del seguro o
contratante, cuya peculiaridad radica en la obligacin esencial que pasa sobre l del pago de la prima. b9 el beneficiario, cuya
)nica !inculacin al contrato de seguro es la de ser titular del derecho indemni*atorio. ?o obstante, en sentido amplio,
asegurado es quien suscribe la pli*a con la entidad aseguradora, comprometindose al pago de las primas estipuladas y
teniendo derecho al cobro de las indemni*aciones que se produ*can a consecuencia del siniestro.
)!

1..!. PERJUDICADO.-Es quien ha sufrido un da#o en su persona, en sus derechos, bienes o intereses. En terminologa
aseguradora es la persona que, a consecuencia de un siniestro, sufre un da#o o per(uicio. Este )ltimo, en el mbito
del seguro, es la perdida personal o material producida a consecuencia indirecta de un siniestro se utili*a este
concepto para distinguirlo del da#o originado como consecuencia directa del accidente.
))

11. ELEMENTOS FORMALES
11.1. LOS ORGENES DEL CONTRATO
11.1.1. LA SOLICITUD DEL SEGURO.-Es el documento congratulado por el tomador del seguro mediante el cual
=solicita> o pide de la entidad a seguradora las coberturas descritas en dicho documento y en consecuencia, la
emisin de la correspondiente pli*a. En derecho espa#ol la solicitud de seguro no !incula al solicitante ni al
asegurador a quien se solicita.
)*

En sta deben figurar las condiciones generales del seguro, o bien tales condiciones deben remitirse al solicitante para que las
incluya en la misma, a efecto de que sean firmadas por este )ltimo, en el entendido de que no quedar obligado si la empresa
aseguradora no cumple con tal disposicin, por cuanto las declaraciones firmadas por el solicitante sern la base para el
contrato, si la empresa aseguradora comunica su aceptacin dentro de los pla*os legalmente estipulados.
11.1.2. FORMACIN DEL CONTRATO.-3ara la formacin del contrato se requiere de actos preliminares que
conducen al contrato de seguros propiamente, por que la propuesta o solicitud del seguro formulada por una de las
partes, por si sola, no prueba su existencia mientras no exista la aceptacin de la otra. -os actos anteriores a la
celebracin del contrato son los siguientes7 la persona que quiere contratar un seguro recurre a la empresa
aseguradora, a su representante o a un agente o corredor de seguros. 6btiene un formulario de propuesta de seguros
que tienen impreso las compa#as para tales efectos. llena los claros correspondientes estableciendo las condiciones
exigidas, firma la solicitud y la entrega a la compa#a o al representante, agente o corredor.
)+

11.1.3. LA PROPOSICIN DE SEGURO Y LAS DECLARACIONES DEL ASEGURADO
En general, es el documento formali*ado por el presunto asegurado o contratante, en el que se describen las caractersticas del
riesgo que se desea asegurar, a fin de que la entidad aseguradora, tras su estudio, decida su reh)se o aceptacin y, en este ultimo
caso, aplique la prima adecuada. Jeneralmente este documento, por su propio contenido, forma parte de contrato o pli*a de
seguro.
),
-a propuesta no obliga al tomador ni al asegurador cualquiera que sea su forma. 3or ende, el tomador puede retirarla antes de
que le sea aceptada, y el asegurador puede tenerla sin contestar sin que le cause per(uicio alguno. 3ero pero cambia totalmente
en el caso de prrroga efectuada antes del !encimiento del pla*o !igente, el asegurador tiene quince das para decidir su
aceptacin o recha*o desde el momento de su recepcin, ya que si no lo hace se presume su aceptacin. Esta presuncin legal no
es aplicable a los seguros de personas.
*.

-as declaraciones se denominan as las manifestaciones del asegurado en la proposicin o solicitud de seguro que, en cuanto
describen las circunstancias y !alor del ob(eto asegurado, son la base del contrato, ya que sir!en para que el asegurador decida
sobre la aceptacin y tarifacin del riesgo. -a falsa declaracin da opcin al asegurador para la rescisin del contrato.
*1

Los e#ectos de la propuesta, la propuesta no impone obligacin alguna del asegurado por el mero hecho de haberla formulado,
ni tampoco a la compa#a por el hecho de recibirla. -a compa#a debe pronunciarse en un tiempo prudencial puesto que el
asegurado contrae hasta cierto punto la obligacin moral de contratar el seguro con esa compa#a y no podra exigrsele que
espere por un tiempo indeterminado. -a forma prctica de conciliar los intereses del asegurado y del asegurador podra ser fi(ar
un pla*o dentro del cual debera mantenerse la propuesta y el asegurador estu!iera obligado a dar su contestacin celebrando el
contrato. -a propuesta que sir!e de base para la redaccin de la pli*a queda en poder de la compa#a y es de gran importancia
sobre todo en cuanto a la posible reticencia del asegurado. ?o de !emos ol!idar que forma parte del contrato de seguro la
propuesta firmada por el asegurado, en la que consta sus declaraciones sobre el estado del riesgo.
11.1.. PRUEBA.-El Cdigo de Comercio de oli!ia en el 1rt. $&&B, establece. que el contrato de seguro se prueba por
escrito, como tambin admites todos los dems medios de prueba en tanto haya principio de prueba por escrito.
B'
ROBERTO, 1r*e, <os. O$. '23., 3g. $;.
B8
GUARDIOLA% 1ntonio. O$. '23., 3g. ';.
B9
da
edicin. Fadrid, E031I1. 5&&$. 3g. ';.
BB
I$4dem. 3g. '%.
BC
dem.
B;
ra
edicin. 0ucre : 6-4E41. $%%9. 3g. 8;'.
B%
GUARDIOLA% 1ntonio. O$. C23.% 3g. 8&.
C&
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2epalma 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. 8'.
C$
GUARDIOLA% 1ntonio. O$. C23.% 3g. 8&.
El medio de prueba por excelencia es la pli*a que emite el asegurador o el certificado pro!isorio de cobertura. Entre los
principios de prueba por escrito usuales en estos casos se puede citar al recibo de pago de la prima que permite acreditar la
celebracin del contrato y sus puntos principales que tengan relacin con los !alores pagados. Como el contrato de seguros es
consensual, los derechos y obligaciones recprocos del asegurador y del asegurado comien*an desde cuando se ha celebrado la
con!encin, a)n antes de ser emitida la pli*a.
*2

11.2. FORMALI-ACIN DEL CONTRATO: LA PLI-A
11.2.1. CONCEPTO DE LA PLI-A .-
Es el documento que instrumenta el contrato de seguro, en el que se refle(an las normas que de forma general, particular o
especial regulan las relaciones contractuales con!enidas entre el asegurador y el asegurador.
*3

-a pli*a es un documento por medio del cual se puede probar el contrato de seguro. 3or definicin debe redactarse en
castellano, ser firmada por el asegurador y entregarse, en su original, al tomador.
*
-a pli*a indi!iduali*a a las partes contratantes, los bienes y !alores asegurados, los riesgos cubiertos, el tiempo de duracin del
contrato y el precio del seguro, incluyendo los anexos que correspondan. En igual forma, se#ala el tipo o clase de seguro, las
coberturas, los derechos y obligaciones, la conciliacin y arbitra(e, las exclusiones, etc.
*!

0eg)n el Cdigo de Comercio de oli!ia, /tulo 444, 0eccin 4E, en el 1rt. $&&B. El contrato de seguro se prueba por escrito,
mediante la pli*a de seguro. sin embargo, se admiten los dems medios si existe principio de prueba por escrito. -a pli*a debe
redactarse en idioma castellano, en forma clara y fcilmente legible y extenderse en dos e(emplares que deben ser firmados por
las partes cuyo original se entregar al interesado.
En resumen la disposicin anteriormente transcrita establece que la solemnidad exigida sir!e tanto para la modificacin yMo
perfeccionamiento +%l perfeccionamiento se produce en el momento jurdico en que, reunidos los elementos personales, reales y
formales de especie negocial, comien!an sus efectos obligando a las partes del cumplimiento del contrato ' del contrato de
seguro como para su prueba. Es decir el (ustificati!o del seguro es la pli*a.
0i bien la pli*a es el documento fundamental en base al cual se formali*a el contrato de seguros, existen otros que, en
determinados casos, tambin conforman el contrato. Entre ellos merecen especial mencin7 suplemento de pli*a, certificado de
seguro, boletn de aplicacin, garanta pro!isional y duplicado de pli*a.
*)

11.2.2. CLASES DE PLI-AS.--as clases en las pli*as de seguro se subdi!iden por la amplitud de los riesgos
cubiertos.
**
Ya que se reali*a una re!isin terica conceptual otros autores establecen por la manera de estar
designado el titular de la pli*a y seg)n el n)mero de asegurados.
*+

Por la (mplitud de los :iesgos Cubiertos3
Pli2a imple3 aqulla en que solo se cubre una garanta completa.
Pli2a Combinada +o Jlobal,7 aqulla en la que, simultneamente, se concede cobertura al asegurado para diferentes riesgos
que tienen un nexo com)n.
Pli2a a ;odo :iesgo3 aqulla en que, respecto al ob(eto asegurado, se garanti*a con(unta y simultneamente todos los riesgos
que puedan afectarle.
Por la )anera de estar *esignado el ;itular de la Pli2a3
Pli2a nominati"a, se aseguran determinados ob(etos a fa!or de persona cierta que es el suscriptor.
Pli2a a la orden, es aqulla que protege a la persona en cuyo fa!or se emite.
Pli2a al portador, en sta, la persona garanti*ada es aquella que legtimamente la posee.
eg4n el n4mero de asegurados3
Pli2a simples, aqulla en que slo existe una persona asegurada.
Pli2a #lotante, se asegura una cantidad determinada generalmente con los di!ersos transportes de mercancas, es decir, que para
cada !ia(e o remesa se extiende la correspondiente ho(a de aplicacin de la pli*a flotante. En la pli*a flotante, se protege
contra ciertos riesgo o contra !arios con la condicin a establecer en el contrato, que bienes !an a ser asegurados.
11.3. RETICENCIA.-Como todo contrato presidido por la =ub#rrima bona fidei> y un mecanismo tcnico que debe
respetarse a ultran*a, el de seguros puede ser pasible de ser modificado o anulado por !icios de la !oluntad
producidos en el momento de su celebracin.
*,

-a regla bsica est claramente contenida en el Cdigo de Comercio de oli!ia en el /tulo 444 +2el contrato de seguro,,
Captulo 4 +2isposiciones generales,, 0eccin 44 +3ropuesta de seguro y declaracin,, 1rt. %%'. el asegurado est obligado a
declarar !era*mente todo los hechos y circunstancias que tengan importancia para la declaracin de estado de riesgo, tal como
lo cono*ca, mediante un cuestionario proporcionado por el asegurador.
-a ley impone al asegurado, la obligacin al hacer la propuesta de seguro, de expresar con exactitud todas las circunstancias que
puedan influir para que la compa#a forme opinin sobre los riesgos.
Cesar +i"ante explica y ha dado una frmula que es bastante precisa a este respecto7 el asegurado debe decir exactamente lo que
dice y debe decir todo lo que sabe. En cuanto a lo primero, si el asegurado incurre en inexactitudes, la declaracin es errnea. en
cuanto a lo segundo, incurre en falsedad el asegurado que no dice todo lo que sabe.
+.

-a reticencia o inexactitud en las declaraciones del asegurado sobre los hechos y circunstancias que, conocidos por el
asegurador, le hubieran inducido a no aceptar el contrato o estipular condiciones distintas, hacen anulable el contrato.
C5
C'
da
C8
MONTOYA, -ondo#o, Carlos. =)anual de eguros-. Ed. Dni!ersidad 1utnoma de ucaramanga. $
ra
edicin. 0antander, C6-6F41. 5&&$. 3g. 8%.
C9
MONTAJO% 2ehe*a% Aen. =(puntes de *erecho Comercial>. iblioteca de la D.F.0.1., Hacultad de Ciencias Eco. y Hinancieras. -a 3a*, 6-4E41. $%;C. 3g. CC.
CB
da
edicin. Fadrid, E031I1. 5&&$. 3g. 8$ : 85.
CC
I$4dem. 3g. 8'.
C;
SERRANO, 0poerer, -isandro. =El seguro de cr,dito-. Ed. <urdica de Chile. 0antiago de CG4-E. $%C&. 3g. 5B.
C%
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2epalma 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. 8C.
;&
ra
edicin. 0ucre : 6-4E41. $%%9. 3g. 8;8.
11.. CONTENIDO DE LA PLI-A DE SEGUROS.-Ya entendido los conceptos, caractersticas y aspectos en general
de la pli*a en la parte fsica se podr establecer frecuentemente como un documento impreso, cuyo texto debe estar
redactado en castellano y ser aprobado por la 1utoridad de Hiscali*acin y Control de 3ensiones y 0eguros. -as
clausulas de la pli*a de seguro comprende dos partes7
Clausulas generales, que refle(an el con(unto de principios bsicos que establece el asegurador para regular todos los contratos
de seguro que emita en el mismo ramo o modalidad de garantas.
+1
En tales condiciones suelen establecer normas relati!as a la extensin y ob(eto del seguro, las coberturas, las exclusiones, los
derechos y obligaciones de las partes, las pre!isiones para casos de contro!ersia, etc.
Clausulas particulares, recogen aspectos concretamente relati!os al riesgo indi!iduali*ado que se asegura y en particular los
siguientes7
+2
1. 2enominacin y domicilio del asegurador.
2. ?ombre del asegurado y en su caso, del beneficiario.
3. 4dentificacin clara y precisa del inters asegurado, o de la persona o personas aseguradas.
. 4ndicacin de las fechas y horas de iniciacin y !encimiento del seguro o modo de determinar unas y otras.
!. 0uma asegurada o modo de precisarla.
). Aiesgos a cargo del asegurador.
*. 3rima o modo de determinarla y su forma de pago.
+. Hecha y lugar donde se celebra el contrato. y
,. -as dems clusulas de acuerdo con las disposiciones de la ley y las especiales y particulares acordadas por los
contratantes.
-as reno!aciones deben se#alar el termino de aplicacin del contratoN en su caso de omisin se entienden hechas por un lapso
igual al del contrato original.
-os anexos que se suscriban para modificar, complementar, reno!ar o rehabilitar el contrato, deben indicar la identidad precisa
de la pli*a de la cual forman parte, ba(o responsabilidad del asegurador.
+3
-os ane9os, que contienen ampliaciones, modificaciones o restricciones al clausulado de la pli*a.
+

-as notas de cobertura, que son contratos preliminares.
+!

-os certi#icados, que se emplean habitualmente en pli*as flotantes para amparar cada una de sus aplicaciones. y en pli*as
colecti!as, para poner en manos del asegurado un elemento probatorio del contrato.
+)
12.EFECTOS DEL CONTRATO DE SEGURO
-os efectos de un contrato de seguro son las obligaciones y derechos que ellos crean para las partes. El contrato de seguros,
como es un contrato bilateral crea obligaciones y derechos tanto para el asegurado como para el asegurador.
+*

12.1. OBLIGACIONES DEL ASEGURADO
-a obligacin principal del asegurado es la de pagar la prima y al respecto como la prima como elemento del contrato de seguro
de crdito. El incumplimiento de la obligacin es penali*ada con la caducidad de los derechos del asegurado su(eto al deber y la
posibilidad de e(ercitar coerciti!amente el cumplimiento de la prestacin o resol!erla con el pago de los da#os y per(uicios
generados por el incumplimiento.
Estas obligaciones son esencialmente las siguientes7
++

*escripcin correcta y completa del riesgo u ob%eto asegurable as como la #i%acin de su "alor econmico, este deber de
declarar puede ser infringido si en las declaraciones del asegurado existen reser!as o inexactitudes + que es la falta de veracidad
en las declaraciones del asegurado o tomador del seguro respecto a las circunstancias por #l conocidas que pudiesen influir en
la valoracin del riesgo,. 0i hubiera dolo o culpa en la inexactitud del asegurado, el asegurador quedara liberado del pago de la
indemni*acin.
Pago de la prima acordada, esta es una de las obligaciones del asegurado, hasta el punto de que mientras no se cumpla no
tomar efecto el contrato. En caso de no pago estn su(etas a modalidades de pago o la anulacin de la pli*a es decir
suspensin de la cobertura por parte del asegurador.
!oti#icacin del siniestro producido, despus de ocurrido el siniestro, la comunicacin al asegurador de la ocurrencia del
siniestro es una de las obligaciones principales del asegurado, cuyo incumplimiento +dentro de un pla!o determinado en las
condiciones generales de las pli!as, puede dar lugar a la prdida de la indemni*acin debida por el asegurador. Ello es
consecuencia del principio en !irtud del cual corresponde al asegurado la prueba de da#o, as como que ste ha sido causado por
la ocurrencia de un riesgo cubierto por la pli*a. En resumen el comportamiento que el asegurado debe tener, una !e* producido
el da#o, se puede resumir en tres tipos de actuaciones7 notificar el siniestro, informar de todos los datos conocidos y aminorar
sus consecuencias, en lo posible.
12.2. OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR.- -a obligacin principal del asegurador es indemni*ar al asegurado del
seguro en ocasin de ocurrir el e!ento pre!isto +siniestro,.
+,
0e refiere principalmente al pago de la indemni*acin
acordada en pli*a, una !e* producido el siniestro. 1 ttulo informal hay que destacar la existencia, en la prctica, de
una serie de obligaciones complementarias del ser!icio que supone el seguro. en este sentido puede hablarse de la
pre!encin de riesgos y la asistencia e informacin al asegurado.
,.

;$
da
;5
ra
edicin. 0ucre : 6-4E41. $%%9. 3g. 8;9.
;'
ra
edicin. 0ucre : 6-4E41. $%%9. 3g. 8;9.
;8
AR-E, Aoberto, <os. =Contrato de eguro>. Coleccin Cuadernos ?@ ;. 0uperintendencia de 0eguros y Aeaseguros. -a 3a* : oli!ia. $%;'. 3g. 5$.
;9
I$4dem. 3g. 55.
;B
I$4dem. 3g. 5'
;C
SERRANO, 0poerer, -isandro. =El seguro de cr,dito-. Ed. <urdica de Chile. 0antiago de CG4-E. $%C&. 3g. 5;
;;
da
edicin. Fadrid, E031I1. 5&&$. 3g. 8B.
;%
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2epalma 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. B'.
%&
da
0on esencialmente los siguientes7
,1
Pago de indemni2acin, es la principal obligacin del asegurador, moti!ada por la ocurrencia de un siniestro indemni*able y
notificado por el asegurado y determinada por la tasacin de los da#os producidos por el siniestro. En consecuencia, la
indemni*acin se pagar con arreglo a los da#os e!aluados, pero con el tope mximo del !alor asegurado que figure en el
contrato.El asegurador puede cumplir con la obligacin de indemni*ar de di!ersos modos7 3agando en metlico el importe
tasado de los da#os, Aeparando o reempla*ando a su cargo el ob(eto da#ado, tomando a su cargo, en todo o en parte, los bienes
da#ados, !alorados en su precio de tasacin, que habr de ser abonado al asegurado.
!oti#icacin e9presa al asegurado en caso de reh4se del siniestro, el asegurador puede acordar el reh)se del siniestro, a la
!ista de los datos y circunstancias que se pongan de manifiesto en la comunicacin de ste y en base a las normas de la pli*a.
Incumplimiento del pago de la indemni2acin3 mora del asegurador, seg)n el Cdigo de Comercio de oli!ia, /tulo 444,
0eccin E44, 1rt. $&'8 : $&'9. se establece que en el seguro de da#os el asegurador tiene la obligacin pagar seg)n contrato
dentro los sesenta das siguientes, mientras para el seguro de !ida el pago se reali*ar en los quince das posteriores al a!iso del
siniestro.
,2
El asegurado pierde el derecho de la indemni*acin cuando pro!oquen dolosamente el siniestro, alteren oculten o
alteren los hechos y la recurrencia de pruebas falsas.
12.3. DURACIN DEL CONTRATO.-El pla*o durante el cual tienen !igencia las garantas de un contrato de seguro
comien*a con la fecha de efecto inicial de la pli*a y finali*a con el !encimiento de sta, que suele ser un a#o ms
tarde.
,3
-a duracin del contrato de seguro ser determinada en la pli*a, la cual no podr fi(ar un pla*o superior a
die* a#os. 0in embargo, podr establecerse que se prorrogue una o ms !eces por un periodo no superior a un cada
!e*.
,
12.. RECISIN DEL CONTRATO.-Es la prdida de !igencia de los efectos de una pli*a en !irtud de determinadas
causas. -a recesin del contrato de seguro obra exclusi!amente sobre los efectos del mismo sin pre(u*gar su !alide*
originaria y puede ser e(ercitada por el asegurador cuando concurren especiales circunstancias7 alteracin del riesgo,
#alsa declaracin, impago de prima, reticencia, etc. En las condiciones generales de las pli*as suele estipularse la
facultad del asegurador de rescindir el contrato despus de la ocurrencia de un siniestro, notificndolo
fehacientemente al asegurado y de!ol!indole la parte de prima no consumida.
,!

12.!. ANULACIN DEL CONTRATO .-En terminologa aseguradora, este concepto significa la rescisin de los efectos
de una pli*a. ?o obstante, en puridad de principios, debe distinguirse entre anulacin y rescisin de una pli*a. -a
anulacin de una pli*a como la de cualquier contrato, tiene como consecuencia bsica la no existencia de dicha
pli*a. -a rescisin en cambio no opera con efecto retroacti!o, sino desde la fecha en que se plantea, considerndose
!alidos los efectos producidos con anterioridad a ese momento.
,)

12.). TERMINACIN DEL CONTRATO DE SEGURO
El contrato de seguro puede terminar por las siguientes causas7
3or acuerdo de las partes.
3or resolucin unilateral, en los siguientes casos7
' Cuando est pactada en la pli*a.
' Cuando hay incumplimiento en el pago de primas.
' Cuando hay agra!acin del riesgo.
' Cuando hay errores o falsa declaracin.
?o se puede rescindir el contrato unilateralmente, en los siguientes casos7
' Cuando el beneficiario es a ttulo oneroso. En este caso no se puede resol!er el contrato sin el consentimiento del
beneficiario.
' El asegurador no puede rescindir los contratos de seguro de !ida, cuando el seguro tiene dos a#os de !igencia o uno,
si as se indica en la pli*a. +Cdigo de Comercio oli!ia. 1rt. $$';,.
' En los seguros de transporte, el asegurador no puede rescindir unilateralmente el contrato, mientras dura el !ia(e de
los ob(etos asegurados +Cdigo de Comercio oli!ia. 1rt. $&;$,. /ampoco puede hacerlo el asegurado puesto que la
prima de!enga ntegramente el asegurador desde el momento en que los riesgos empie*an a correr por su cuenta.
3or e9piracin del pla2o, se presume la duracin anual del seguro. El transcurso del tiempo determina la paulatina extincin del
contrato.
3or ocurrencia del siniestro, si el siniestro es total, se considera terminado el contrato y la prima ntegramente de!engada por el
asegurador. +Cdigo de Comercio oli!ia. 1rt. $&9',. 0i el siniestro es parcial, el !alor asegurado se reduce en un monto igual a
la indemni*acin, sal!o reposicin de la prima por el asegurado. +Cdigo de Comercio oli!ia. 1rt. $&9$,.
3or desaparicin del inter,s asegurable, en este caso, el asegurador deber de!ol!er las primas a prorrata +parte que toca a
cada uno en un reparto proporcional, desde el momento que se produ(o dicha desaparicin. +Cdigo de Comercio oli!ia. 1rt.
$&98,.
3or prescripcin, a este respecto existen las siguientes normas7
' -as acciones emergentes del contrato de seguro prescriben en dos a#os desde la fecha del siniestro. -a cobran*a de
primas de!engadas prescribe en dos a#os a partir de la fecha en que ella es exigible. +Cdigo de Comercio oli!ia.
1rt. $&8&,.
' -os beneficios de los seguros de !ida prescriben a fa!or del estado en cinco a#os a partir del da en que el
beneficiario tom conocimiento de sus beneficios. +Cdigo de Comercio oli!ia. 1rt. $&8$,.
%$
dem.
%5
1daptado al Cdigo de Comercio de oli!ia
%'
da
%8
LARA, Jon*le*, Aafael5 EC1AIDE% 4*quierdo, <uan Figuel. =Consumo y *erecho>. Ed. E04C. Fadrid, E031I1. 5&&B. 3g. $9$.
%9
da
edicin. Fadrid, E031I1. 5&&$. 3g. 9B.
%B
dem.
' -a prescripcin se interrumpe por las causas se#aladas por la ley. +Cdigo de Comercio oli!ia. 1rt. $&85,.
' 0on nulos los pactos que modifiquen los pla*os de la prescripcin. +Cdigo de Comercio oli!ia. 1rt. $&8',.
' 3or las dems causas de extincin de las obligaciones y terminacin de los contratos en general.
CAPTULO II
CLASES DE SEGUROS
$. INTRODUCCIN.-?uestra legislacin establece dos grandes categoras del seguro7 el seguro de personas y el seguro
de da#os, siguiendo la cronologa del Cdigo de Comercio de oli!ia, abordamos en primer lugar, los que corresponden
al seguro de incendios, seguro de transportes, seguro de responsabilidad ci!il, seguros en la agricultura, seguro de
especies animales, seguro de crdito a las exportaciones, que son los seguros de da#os. Como tambin se incluyen en
otro apartado otros seguros de da#os.
1.2. TIPOS DE SEGUROS
2e acuerdo con lo dispuesto en la ley ?@ $;;', de 59 de (unio de $%%;, seguros y la gua del asegurado, publicada por la
1utoridad de Hiscali*acin y Control de 3ensiones y 0eguros, en el pas hay tres tipos de modalidades de seguros7
,*
' eguros generales
' eguros de #ian2as
' eguros personales
eguros generales5 el asegurador hace efecti!o el pago al asegurado por los da#os ocasionados en sus bienes o patrimonio por
cualquier siniestro directo o indirecto. 0on de este tipo de seguros7
,+
a. 0eguro de incendios
b. 0eguro de robo
c. 0eguro de transporte
d. 0eguro de na!es o embarcaciones
e. 0eguro de automotores
#. 0eguros de aerona!egacin
g. 0eguros de ramos tcnicos
h. 0eguro de riesgos !arios y miscelneos
i. 0eguro de responsabilidad ci!il
%. 0eguro a agropecuario
eguros de #ian2as5 el asegurador +afian!ador, hace efecti!o el pago al beneficiario los da#os causados por el incumplimiento
del asegurado +afian!ado, de las obligaciones legales establecidas en contratos, en obser!ancia de lo pre!isto en la pli*a. 0on
de este tipo de seguros7
,,

a. 0eriedad de propuesta
b. Cumplimiento de la obra
c. uena e(ecucin de obra
d. Cumplimiento de ser!icios
e. Cumplimiento de suministros
#. 4n!ersin de anticipos
g. Hidelidad de empleados
h. Crditos
i. Jaranta de cumplimiento de obligacin
%. Cumplimiento de obligaciones legales y contractuales
eguro de personas. el asegurador hace efecti!o el pago o reembolso por los gastos mdicos del seguro o indemni*a a los
familiares en caso de muerte, en su(ecin a la pli*a. 0on de este tipo de seguros7
1..
a. 0eguros de !ida
b. 0eguro de !ida en grupo
c. 0eguro de desgra!amen hipotecario
d. 0eguro de accidentes personales
e. 0eguro de salud o enfermedad
#. 0eguro de defuncin o sepelio
g. Aentas
/ambin se tiene los denominados seguros obligatorios, como son7
El 0eguro 6bligatorio de 1ccidentes de /ransito +061/,. 3ara los automotores p)blicos y pri!ados que circulan en el territorio
nacional, con cobertura uniforme y )nica por da#os ocasionados en accidentes de transito a peatones, pasa(eros y conductores.
-os 0eguros 3re!isionales de la 0eguridad 0ocial de -argo 3la*o +006,. -a filosofa que orienta a este tipo de seguros tiene su
propia connotacin, aclarando que el seguro mercantil es esencialmente pri!ado.
0eg)n el Cdigo de Comercio de oli!ia el ordenamiento (urdico comercial di!ide en dos captulos +seguro de daos y seguro
de personas,.
eguro de da6os, cualquier riesgo que directa o indirectamente afecte a los bienes o al patrimonio de una persona, puede ser
ob(eto del seguro de da#os, siempre que exista inters asegurable y la manifestacin de que el siniestro no ocurra. El inters
asegurable debe ser susceptible de estimacin econmica.
1.1

El asegurador est obligado a responder slo hasta el lmite de la suma asegurada, teniendo en cuenta el !alor real de los bienes
asegurados en el momento de ocurrir el siniestro y hasta el monto de los da#os sufridos. -a indemni*acin de un siniestro debe
%C
MONTAJO% 2ehe*a% Aen. =(puntes de *erecho Comercial>. iblioteca de la D.F.0.1., Hacultad de Ciencias Eco. y Hinancieras. -a 3a*, 6-4E41. $%;C. 3g. C%.
%;
dem.
%%
MONTAJO% 2ehe*a% Aen. =(puntes de *erecho Comercial>. iblioteca de la D.F.0.1., Hacultad de Ciencias Eco. y Hinancieras. -a 3a*, 6-4E41. $%;C. 3g. C%.
$&&
I$4dem. 3g. ;&
$&$
MONTAJO% 2ehe*a% Aen. =(puntes de *erecho Comercial>. iblioteca de la D.F.0.1., Hacultad de Ciencias Eco. y Hinancieras. -a 3a*, 6-4E41. $%;C. 3g. ;&.
pagarse en dinero, pero tambin podr acordarse en la pli*a la reposicin, reparacin o reconstruccin de la cosa o bien
asegurado. 2e acuerdo con el cdigo de comercio, forman parte del seguro de da#os, los siguientes7
a. 0eguro de incendios
b. 0eguro de transporte
c. 0eguro de responsabilidad ci!il
d. 0eguros en la agricultura
e. 0eguro de especies animales
#. 0eguro de crditos
g. 0eguro de crditos a las exportaciones.
eguro de personas, el Cdigo de Comercio al referirse al mbito de aplicacin del seguro de personas, prescribe lo siguiente.
=El contrato de seguro sobre las personas puede comprender cualquiera de los riesgos que afectan la existencia integridad
corporal o salud del asegurado>. En el seguro de personas, la prestacin a cargo del asegurador tendr como limite el libremente
determinado por las partes. 6currido el siniestro el asegurador debe pagar la suma acordada o rentas con!enidas.
1.2

Horman parte del seguro de personas7
a. 0eguro de !ida
b. 0eguro de accidentes personales
c. 0eguros de !ida en grupos.
2. SEGURO DE DA0OS EN GENERAL
El seguro de da#os tiene como ob(eto trasladar, en todo o en parte, los efectos da#osos que determinados acontecimientos o
e!entos futuros pueden producirse en el patrimonio de un su(eto al patrimonio de otros, a cambio del pago de una prima. 6tros
autores rotulan este tipo de seguros como de bienes o de cosas, a)n cuando tal expresin ha sido criticada porque los seguros de
patrimonios que ellos deben incluir, no se refieren exactamente a bienes en el sentido !ulgar de la palabra, sino a un con(unto de
derechos y obligaciones de un indi!iduo.
1.3

3or nuestra parte nos inclinamos por la denominacin expresa de seguros de da#os, como nuestro cdigo de comercio boli!iano,
debiendo ser su concepto mas amplio y genrico al comprender el seguro de da#os se subdi!ide en dos grandes ramas, el seguro
de cosas y el seguro de responsabilidad en sus distintos aspectos, ya que tanto para unas como otras formas de seguro, la
obligacin del asegurador tiene como lmite extremo el da#o causado al asegurado por la reali*acin del riesgo en funcin de la
suma asegurada. <urdicamente esta distincin se traduce en la existencia de un principio que domina en los seguros de da#os,
cual es la indemni*acin del da#o efecti!o. 3uede ser ob(eto del seguro de da#os cualquier riesgo que directa o indirectamente,
afecte a los bienes o al patrimonio de una persona, siempre que no exista inters asegurable, manifestando en el deseo de que el
siniestro no ocurra, al tener esta persona, un inters econmico lcito. El inters asegurable debe ser susceptible de estimacin en
dinero.
1.
2e todo ello se desprende dos circunstancias que condicionan la medida de la indemni*acin7 establecer la dimensin
del per(uicio causado al inters asegurado y determinar la suma asegurada.
1.!

Entonces se entiende como seguro de da#os, que es un seguro para las consecuencias per(udiciales que un hecho pro!oca en el
patrimonio del asegurado.
2.1. RIESGOS EXCLUIDOS
Existe lo que se denomina !icio propio que no es sino el germen de destruccin o deterioro que lle!an en si las cosas por su
propia naturale*a o destino, cualquiera sea su calidad. El !icio propio no comprendido en los riesgos a cargo del asegurador a
menos que se con!enga lo contrario, en cuyo caso la prima habr de ser mayor. Estn excluidos tambin los da#os causados por
hechos de guerra internacional o ci!il, as como erupciones !olcnicas, temblores de tierra y otras con!ulsiones geolgicas de la
naturale*a y los riesgos nucleares. +Cdigo de Comercio de oli!ia 1rt+s,. $&89, $&8B, $&8C,.
2.2. CAR/CTER INDEMNI-ATORIO
Como en el seguro se tiene una mutualidad de intereses en la que participan de buena fe las partes contractuales, no puede
concebirse que alguna de ellas pretenda con la indemni*acin pro!eerse de utilidades especiales una !e* producido el siniestro.
3or eso la ley dice que el seguro de da#os tiene carcter indemni*atorio y no puede constituirse una fuente de lucro. 3or ello, el
asegurador se obliga a resarcir, conforme al contrato, los da#os sufridos en el siniestro, sin comprometer el lucro cesante o da#o
emergente, sal!o la existencia de acuerdo expreso al efecto. 2e conformidad con el 1rt. $&8; del Cdigo de comercio de
oli!ia, el lucro cesante o el da#o emergente, pueden ser ob(eto del seguro, si as se ha establecido en el contrato.
1.)

2e una manera general, dado que despus se indicar alguna excepcin, la indemni*acin, el caso de siniestro, se har teniendo
en cuenta el !alor real de os bienes asegurados en el momento de ocurrir el siniestro y solamente hasta el monto de los da#os
ocurridos.
2.3. REGLA PROPORCIONAL
Existe una relacin entre el inters asegurado y la suma asegurada, de cuya !ariacin surge la prestacin debida por el
asegurador. -a indemni*acin podr ser igual o menor que la suma asegurada, mas nunca podr sobrepasarla, dado que es el
tope cuantitati!o fi(ado en el contrato. Cuando el inters asegurado coincide con la suma asegurada +relacin ideal, nos
hallamos ante un =seguro pleno>, situacin que implica el resarcimiento integral del da#o, sea ste parcial o total.
1.*

El =in#raseguro> se presenta cuando no existe la coincidencia que se da en el seguro pleno y la suma asegurada es menor que el
!alor del inters asegurado al tiempo del siniestro.
1.+
0e origina por !arias causas7 la b)squeda de menores primas por el
asegurado. el mayor !alor adquirido por la cosa, etc.
$&5
I$4dem. 3g. ;$.
$&'
ra
edicin. 0ucre : 6-4E41. $%%9. 3g. 8;9.
$&8
dem.
$&9
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2epalma 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. ;%.
$&B
ra
edicin. 0ucre : 6-4E41. $%%9. 3g. 8;C.
$&C
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2epalma 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. %&.
$&;
dem.
El principio uni!ersal adoptado es el que reputa al asegurado como asegurador por la porcin de !alor no asegurada
+autoseguro,. Esto lle!a a la aplicacin de la regla proporcional7 la indemni*acin es proporcional a la relacin existente entre la
suma asegurada y el inters expuesto a riesgo. /al proporcin determina el quantum de la prestacin debida por el asegurador,
dado que la aplicacin de la regla proporcional no es una exigencia del principio indemni*atorio, sino una necesidad del
equilibrio que debe entre prima e indemni*acin, es !lido pactar su exclusin.
1.,

2esde un punto de !ista (urdico el Cdigo de Comercio de oli!ia en el -ibro /ercero, /tulo 444 +2el contrato de seguro,,
Captulo 44 +0eguro de da#os,, 1rt. $&9B. El =in#raseguro> se determina si la suma asegurada es inferior al !alor real del bien, el
asegurador indemni*ar slo en la proporcin que resulte de ambos !alores, quedando a cargo del propio asegurado. ?o
obstante, en los contratos denominados =a primer riesgo>, las partes pueden estipular que el asegurado no soportar ninguna
proporcin o parte del da#o, sal!o los da#os que excedan de la suma asegurada.
eguro a primer riesgo, excluye la aplicacin de la regla proporcional a los efectos de la indemni*acin del siniestro y obliga al
asegurador a indemni*ar todo el da#o sufrido hasta el lmite de la suma asegurada. 0e pacta de tal forma cuando por la
naturale*a o caractersticas de los bienes asegurados, se puede suponer que la mayor probabilidad es de un siniestro parcial.
11.

0e lo celebra usualmente ba(o dos modalidades7 primer riesgo absoluto y primer riesgo relati!o. (iesgo absoluto, el asegurador
pagar todo el da#o hasta el lmite de la suma asegurada, sin tener en cuenta la regla proporcional. %l riesgo absoluto o
condicional se efect)a siempre una declaracin de los !alores a riesgo y se aplica la regla proporcional solamente cuando el
inters sobre los bienes supere al declarado. 2e no ser as, el asegurador paga como si fuera un seguro a primer riesgo
absoluto.
111

El =sobreseguro> se presenta cuando se in!ierte la situacin y la suma asegurada es mayor que el !alor del inters asegurado. 1l
tiempo del siniestro.
112
Esta situacin suele presentarse por circunstancias originales o sobre!inientes y en forma !oluntaria o no,
respecto del asegurado.
2esde un punto de !ista (urdico el Cdigo de Comercio de oli!ia en el -ibro /ercero, /tulo 444 +2el contrato de seguro,,
Captulo 44 +0eguro de da#os,, 1rt. $&9C. El =sobreseguro> se determina si al tiempo del siniestro la suma asegurada excede el
!alor real de los bienes asegurados, el asegurador responder solamente por los da#os efecti!amente sufridos.
1dems, pena al sobreseguro doloso sancionando al asegurado con la prdida de la prima pagada por el periodo que corre hasta
el conocimiento por el asegurador de la intencin dolosa y declarando nulo el contrato. 4gual pena se aplica al doble seguro
doloso. Esta situacin aparece cuando existiendo pluralidad de seguros que este trmino se detalla en el 1rt. $&C& + %l que toma
varios varios seguros sobre el mismo riesgo y el mismo inter#s, debe hacer saber a cada uno de los aseguradores la existencia
de los otros seguros,, la suma de los montos asegurados supera el !alor del inters asegurado, con pleno conocimiento e
intencin del asegurado sobre tales circunstancias.
0i la pluralidad de seguros es contratada de buena fe, en aseguradores, en caso de siniestro respondern proporcionalmente al
monto de su contrato con relacin al da#o ocurrido. 0i alg)n asegurador hubiera pagado en exceso, podr repetir contra los
dems aseguradores.
2.. FRAN"UICIAS
-a =#ranquicia> o seguro a segundo riesgo, impone la necesidad de que el da#o supere un monto mnimo para que resulte
procedente la indemni*acin. -a clausula =#ranquicia simple> permite cubrir el siniestro en su totalidad, siempre que el monto
del da#o supere al fi(ado en la franquicia.
113

0eg)n el Cdigo de Comercio de oli!ia en el 1rt. $&C$ +#ranquicias,, subdi!ide en dos franquicias deducibles e indeducibles
los mismos que determinan la obligacin del asegurador, el primer supuesto disminuye la responsabilidad del asegurador, que
puede estipular como suma fi(a o porcenta(e sobre el !alor asegurado o sobre el monto de la indemni*acin. El segundo
supuesto es aquella en que el asegurador est obligado al pago integro de la indemni*acin cuando el monto de los da#os exceda
al de la franquicia.
2.1.1. SEGURO DE INCENDIOS
El seguro de incendios se define como abrasamiento o combustin de una cosa en condiciones anormales, sea porque esa cosa
no estaba destinada a ser ob(eto de fuego, sea porque se queme fuera del lugar o tiempo pre!istos. Fs profundamente definido
como destruccin total o parcial de una cosa por la accin del fuego, que comien*a por la combustin. 6tros autores sostienen
que la accin del fuego debe manifestarse por abrasamiento, combustin o carboni*acin del ob(eto destruido o deteriorado.
11

3ara que haya fuego incendio es preciso que ocurran tres circunstancias7 que el fuego haya causado un da#o apreciable, que la
combustin no haya sido pro!ocada ni promo!ida con el fin determinado de producir calor o de ser utili*ado para un uso
cualquiera y que el ob(eto da#ado por el fuego no acepta el riesgo de incendio, pero si cuando el fuego haga presa en los
depsitos en que se guarda.
11!

2.1.1.1. COBERTURA
-a cobertura del riesgo de incendios responde a la necesidad de indemni*ar los da#os causados a los bienes por la accin directa
e indirecta del fuego. Este seguro tambin cubre los da#os ocasionados por las medidas de extincin del fuego, las de
demolicin de los edificios incendiados, los de e!acuacin de personas y cosas y cualquier otro acto anlogo destinado al
control y extincin del incendio. 0e asimilan a ello y estn cubiertos por el seguro los bienes asegurados que se extra!en
durante el incendio.
11)
E9plosin
$&%
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2epalma 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. %'.
$$&
I$4dem. 3g. %5.
$$$
dem.
$$5
I$4dem. 3g. %&.
$$'
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2epalma 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. %8.
$$8
ra
edicin. 0ucre : 6-4E41. $%%9. 3g. 8;;.
$$9
dem.
$$B
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2epalma 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. $$C.
En forma general se debe entender comprendido dentro del riesgo de incendio a un fuego de importante magnitud y fuera de
control, aunque luego pueda ser dominado, que afecte a cosas que naturalmente no estaban destinadas a arder. Fs
particularmente, se entiende por fuego a toda combustin que origine incendio o principio de incendio y que quepa dentro de la
caracteri*acin del fuego =hostil>. considerndose como tal al fuego que pueda pro!ocar da#o al salirse del marco de la
normalidad, con capacidad de propagarse.
11*
2entro del riesgo de explosin cabe la expansin de una gran cantidad de energa
que en bre!e tiempo es liberada en forma gaseosa por una sustancia liquida o solida.
0eg)n el Cdigo de Comercio de oli!ia en el 1rt. $&C5 +*a6o indemni2able,, el asegurador contra el riesgo de incendio
contrae la obligacin de indemni*ar los da#os materiales causados por la accin directa del fuego y sus consecuencias
inmediatas, como el calor y el humo. Aesponde igualmente de los da#os originados por las medidas adoptadas para e!itar la
propagacin o extincin del incendio. En este riesgo quedan cubiertos adems de los da#os causados por rayo o por explosin
que sea efecto de incendio, as como los ocasionados por explosin cuando se haya pactado en este sentido.
1 los efectos del contrato de seguros no podr reputarse incendio de desgastes ocasionados por el simple exceso de calor que
proceda de los aparatos del alumbramiento o de la calefaccin, mientras no se propagan al edificio o a los ob(etos del
mobiliario. ni la destruccin de un ob(eto cado en la chimenea, la chispa desprendida que causa da#o a los !estidos, porque
aunque tales deterioros procedan de la accin del fuego, son, ciertamente, consecuencias naturales y ordinarias del uso del
alumbramiento o calefaccin y no cabe estimar que presenten los caracteres de los da#os que sufren del incendio. 0i el calor y el
humo son consecuencias inmediatas del fuego, el asegurador contrae la obligacin de indemni*ar los da#os, materiales causados
adems, por la accin directa del fuego. -as explosiones de gas o de aparatos de !apor no son incendios, por cuanto el fuego no
es la causa inmediata del siniestro, y antes, al contrario, si se producen por causas bien distintas, como el roce, el choque, la
descomposicin espontanea o el exceso de tensin. 0in embargo, si las partes han con!enido la indemni*acin cuando se da esta
categora de seguro. 3or eso nuestro Cdigo de Comercio dice claramente que en este riesgo +el del incendio,, quedan cubiertos
adems los da#os causados por el rayo o explosin que sea efecto de incendio, as como los ocasionados por explosin cuando
se haya pactado en este sentido.
11+
-a pli*a de incendios tiene una serie de limitaciones materiales, ob(eti!as y sub(eti!as que
tipifican perfectamente a este contrato. 0e toman as hechos no cubiertos por el seguro, bienes que tampoco se cubren o se lo
hace limitadamente y conductas que per(udican los derechos del asegurado hasta el $&&O de la indemni*acin prometida.
2.1.1.2. &ALOR DE LA INDEMNI-ACIN
3roducido el siniestro, es preciso, por parte del asegurador, cumplir con la obligacin contrada, es decir, pagar la indemni*acin
tomando en cuenta las siguientes normas7
11,

a. 3ara los edificios, su !alor al tiempo del siniestro, sal!o que se con!enga su reconstruccin o relacin.
b. 3ara los muebles, ob(etos de uso corriente, instrumentos de traba(o, herramientas y maquinas, su !alor al tiempo del
siniestro. ?o obstante, podr con!enirse que la indemni*acin se la haga sobre su !alor de reposicin a nue!o.
c. 3ara las mercaderas producidas por el propio asegurado, de acuerdo al costo de produccin. para las otras mercaderas,
su precio de adquisicin. En todo caso, no podrn ser superiores al precio de !enta en pla*a, en el da del siniestro.
2.1.2. SEGURO DE TRANSPORTES
0upuestos de aplicacin del seguro de transporte, el seguro combinado que ampara bsicamente los da#os potenciales causados
a la mercadera trasportada, al !ehculo trasportador, la responsabilidad del transportista hacia los pasa(eros o el cargador y los
da#os ocasionados a terceras personas con moti!os del transporte.
12.

El seguro de transportes tiene por ob(eto garanti*ar al asegurado contra los da#os pecuniarios que pudieran ser causados a una
cosa de su pertenencia en el curso de su transporte, bien a los ob(etos transportados en caso de traslado o !ia(e por !a flu!ial,
frrea, terrestre, area o martima. -os accidentes o da#os que puedan sobre!enir a las personas transportadas, pertenecen a los
seguros de responsabilidad ci!il en cuanto es imputable a la empresa transportista, por lo que ba(o este rtulo del seguro de
transporte, solamente nos referimos a las cosas y no a las personas.
121

El seguro de transportes comprende todos los riesgos inherentes al transporte. El asegurador no responde por el da#o originado
en la naturale*a intrnseca de la mercadera, !icio propio, merma natural y aquellos expresamente excluidos en al pli*a, a no
ser que los da#os pro!engan de demora u otras consecuencias directas de un riesgo cubierto. Comprende, adems todos los
gastos necesarios para el sal!amento de las cosas aseguradas.
122

En el seguro de transporte son asumidos generalmente por el asegurador toda clase de riesgos como tempestades, huracanes,
ciclones, incendios, robo, descarrilamientos, hundimientos, !uelcos, encalladuras, etc., y hechos de terceros pro!ocadores del
siniestro.
123

2.1.2.1. CONTENIDO DE LA PLI-A
0eg)n el Cdigo de Comercio de oli!ia en el 1rt. $&C; establece, los elementos bsicos de la pli*a de transporte, adems de
los requisitos indispensables a toda pli*a de seguro, la de transporte debe consignar7
1. El nombre del transportador y su domicilio.
2. El medio y forma de transporte.
3. -os lugares de recibo y entrega de los bienes asegurados.
. -a calidad especifica de los ob(etos asegurados, y.
!. El numero de bultos y marcas en su caso.
Como se di(o antes, la pli*a o el certificado de seguro de transporte, pueden ser nominati!os, a la orden o al portador, en
contraposicin a las otras que slo pueden ser nominati!as. 0i en este seguro se emitieran pli*as nominati!as, no es necesario
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el consentimiento del asegurador para su transferencia, ni el asegurado est obligado a notificar la ena(enacin de las
mercaderas y ob(etos asegurados.
12

2.1.2.2. RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADOR
-a contratacin de un seguro tiene por ob(eto, transferir la posibilidad del riesgo al asegurador. En el transporte esto es
importante porque los riesgos y la e!entualidad del siniestro competen al asegurador. 0u responsabilidad comien*a desde el
momento en que las mercaderas u ob(etos asegurados que dan en poder del asegurador o de sus dependientes, y concluye con la
entrega al destinatario, sal!o pacto distinto, lo que en buenas cuentas significa que los riesgos los asume el asegurador desde el
momento en que la mercadera le es entregada, al margen del hecho de la suscripcin de la pli*a. 0i el contrato est
perfeccionado, sus efectos, sin embargo, se dan con la entrega de la cosa al asegurador. El asegurador, correlati!amente, tiene
derecho a la prima estipulada desde el momento en que los riesgos empie*an a correr por su cuenta. Es mas, una !e* que los
riesgos del transporte se encuentran a su cargo el asegurador no puede rescindir el contrato.
12!

2.1.3. SEGURO DE RESPONSABILIDAD CI&IL
En el seguro de responsabilidad ci!il, el asegurador se obliga a indemni*ar al asegurado los da#os sufridos como consecuencia
de determinada responsabilidad en que incurra frente a un tercero. -a indemni*acin puede hacerla pagando al tercero
damnificado, por cuenta del asegurado, las sumas a que ste se halle obligado hasta el lmite del monto asegurado. 0e trata de
una modalidad de seguro en la que el da#o se produce directamente en el patrimonio de un tercero por consecuencia de la
conducta in!oluntaria del tomador del seguro. 4ndirectamente recae sobre el patrimonio del asegurado al nacer para ste la
obligacin de repara el da#o.
12)

-os seguros de responsabilidad ci!il se caracteri*an por constituir una rama de los seguros de da#os patrimoniales, que ofrecen
la cobertura del riesgo de ser un su(eto pasi!o de una deuda hacia una tercera persona, emergente de una responsabilidad de
carcter ci!il +por oposicin a la responsabilidad p"blica o penal,. En cuanto a las limitaciones econmicas de la
indemni*acin prometida por el asegurador en caso de siniestro, podemos decir que la pla*a acostumbrada otorgar coberturas
limitadas e ilimitadas. En el primer caso el lmite de la pli*a impedir que el asegurador indemnice ms all de l, aunque el
da#o o la responsabilidad del asegurado sea mayor. Cuando la cobertura es ilimitada, el limite indemni*atorio estar constituido
por el limite de la responsabilidad del asegurado.
12*

2.1.3.1. PRINCIPALES SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CI&IL
0on los siguientes7
12+
eguro de responsabilidad ci"il indi"idual, cubre al asegurado contra las reparaciones ci!iles a las que pueda ser obligado en
ra*n de accidentes corporales causados por l a terceras personas. Luedan exceptuados de este seguro los accidentes
pro!ocados intencionalmente por el asegurado, los sobre!enidos a miembros de la familia del asegurado, a sus asociados,
encargados o empleados y los causados por el e(ercicio de determinada industria.
eguro de responsabilidad ci"il pro#esional, cubre el riesgo deri!ado del e(ercicio de una profesin que lle!a en si riesgos
especiales para un tercero. /ales son, por e(emplo, el seguro de responsabilidad de los mdicos, ciru(anos, dentistas,
farmacuticos, hoteleros, etc.
eguro de responsabilidad ci"il del transportista, cubre la responsabilidad ci!il contrada por el conductor respecto de la
persona o la cosa transportada y con ocasin del transporte. 3uede resultar tambin de la infraccin o !iolacin del contrato de
transporte, en cuyo caso se tratar de una responsabilidad, contractual, bien de una culpa extracontractual, deri!ada de un
transporte ben!olo o gratuito.
eguro de responsabilidad ci"il de automotores, es el ms generali*ado y que garanti*a al propietario de un !ehculo contra las
consecuencias de accidentes corporales o materiales sufridos por los terceros y debido a la falta personal del propietario o de los
conductores de ste. Con independencia de los da#os materiales que el automo!ilista puede causar a terceros, existen los da#os
que se pueden causar a l mismo o a su autom!il. Esas facetas que abarca el seguro de automotores en general, son las
siguientes7
1. 2a#os por accidentes al automo!ilista.
2. 4ncendio del !ehculo.
3. Aobo del !ehculo.
. 2a#os causados al motori*ado por choque o colisin.
!. 2a#os causados por choque a propiedad a(ena +responsabilidad por da6os,.
). 2a#os causados por choque o accidente a terceros +responsabilidad ci"il,.
Es preciso tener en cuenta la clasificacin que los aseguradores hacen de los !ehculos y que generalmente es de pasa(eros,
comerciales, taxis, otros ser!icios p)blicos y transporte de mercaderas, para cada uno de los cuales rige la correspondiente
tarifa.
2.1.. SEGUROS EN LA AGRICULTURA
En la exportacin agrcola se pueden asegurar las cosechas y otros procesos !egetati!os de todos o algunos de los productos,
contra indemni*ados riesgos tales como incendios, grani*o, helada, sequa, exceso de humedad, inundacin, plagas y otros
similares. Esta cobertura puede limitarse tambin a los da#os sufridos por el asegurado en una determinada etapa o momento de
la explotacin agrcola. 0iguiendo la ilacin de Forales Juillen, este grupo puede contratarlo quien quiera tenga un inters
legtimo en los productos del suelo7 el propietario, el colono, el usufructuario, el acreedor hipotecario o el anticresista. 3or regla
general, para que el seguro surta sus efectos es necesario que los productos del suelo estn sembrados y hayan nacido. 2epende
tambin del riesgo para aplicar lo relati!o al aseguramiento en determinada etapa o momento de la explotacin. pues, si el
seguro es contra el grani*o y se perdieren los productos por otras causas antes de la germinacin, el grani*o en esta etapa no
dara ning)n derecho al resarcimiento. -a posibilidad de asegurar una etapa determinada de la explotacin agrcola, incluye los
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edicin. 0ucre : 6-4E41. $%%9. 3g. 8;%.
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CABE-AS, Caballero, 2a!id. O$. C23., 3g. 8%&.
productos separados o cosechados, pero siempre que estn a)n sobre el terreno. fuera de .el pueden estar asegurados en
depsitos generales o en transportes, por e(emplo, pero entonces no se trata de un seguro en la agricultura, sino de otro de
di!erso de da#os.
12,

2.1..1. ESTIMACIN DE LOS DA0OS
-a estimacin de los da#os puede reali*arse mediante perita(e. -a !aluacin se har tomando en cuenta el !alor de los frutos y
productos al tiempo de la cosecha como si no hubiera habido siniestro, y el !alor de stos despus del da#o. la diferencia entre
ambos !alores constituir el monto indemni*able. El riesgo asegurado en esta especie, es un fenmeno natural y aunque como
en todo seguro de da#os es un contrato indemni*atorio, tpicamente es un seguro de lucro cesante o de pro!echo esperado, pero
no de da#o emergente. El !alor indemni*able no representa el de los da#os realmente producidos en el momento del siniestro,
sino el !alor que los bienes destruidos hubieran representado al ser cosechados, si el siniestro no hubiera acaecido. ?o se paga el
!alor que la cosa destruida tenia en el momento de a acontecer el siniestro sino la diferencia entre el !alor de la cosecha
recogida, cuando alguna queda, y el !alor normal de la que se habra recogido de no ocurrir el siniestro. 3or eso, esta especie de
seguro, particularmente la de grani*o, como seguro de lucro cesante o de pro!echos esperados, se aparta de las reglas estrictas
del seguro de da#os7 si la cosecha estaba colocada +vendida o comprometida en venta,, puede decirse que este contrato es de
lucro cesante. si no lo estaba, puede afirmarse que se trata de un seguro de pro!echo esperado. 3ara efectos de liquidacin del
da#o, se podr postergarla hasta la poca de la cosecha.
13.

-a pluralidad de siniestros, cuando suceda ms de un siniestro en un mismo periodo asegurati!o, los da#os sern indemni*ados
en con(unto como si el siniestro hubiera sido uno solo. 3ero si el seguro cubriera !arios periodos culturales, la indemni*acin
efectuada en uno de ellos no impedir ni disminuir el pago debido por siniestros ocurridos en periodos sucesi!os.
131

2.1..2. A&ISO DEL SINIESTRO
El a!iso del siniestro se dar al asegurador en el trmino de tres das, si no existe un pla*o mayor. 0i se omite el a!iso con el fin
de impedir la comprobacin del siniestro que, como se sabe es una facultad del asegurador, ste puede liberarse de su obligacin
de pagar.
132
2.1.!. SEGURO DE ESPECIES ANIMALES
0eg)n el Cdigo de Comercio de oli!ia en la seccin E4 +0eguro de especies animales, en el 1rt. $&%; +riesgo asegurable,,
cualquier riesgo que afecte a la !ida o salud de los animales, puede ser ob(eto de contrato de seguro. Ello significa que puede
asegurarse a)n aquellos que se encuentran cauti!os en un *oolgico, por e(emplo. /iene aplicacin, sobre todo, en especies de
ganado y otras de !alor apreciable o de otras que sin ser de ra*a o pedigree, pueden ser ob(eto de cobertura. -a decisin
corresponde, naturalmente, a su titular o a otro que tenga inters en asegurar as sea a un humilde gato. 0e excluyen del seguro,
sal!o pacto di!erso, los da#os ocurridos durante su transporte, carga y descarga, ni los causados por incendio, rayo y explosin o
terremoto. 0e puede contratar por la muerte del animal o por los da#os causados por enfermedad o por incapacidad total o
permanente. El seguro de animales de ra*a se puede contratar a !alor admitido, es decir, a un !alor fi(ado en una suma
determinada. Consignada la clausula =valor admitido> se estima que ste corresponde al !alor del animal en el momento del
percance.
133
2.1.!.1. OBLIGACIONES DEL ASEGURADO
Es obligacin del asegurado, en caso de enfermedad o accidente, recurrir a la asistencia de un !eterinario, en su defecto, de un
prctico en la materia. -a culpa gra!e del asegurado por falta de cuidado o de asistencia !eterinaria o maltrato del animal, da
lugar a que pierda su derecho indemni*atorio. Constituye obligacin tambin, dentro de las !einticuatro horas de conocido el
hecho si no se acuerda un pla*o mayor, dar a!iso de la muerte del animal y de cualquier enfermedad o accidente que sufra como
consecuencia de un hecho comprendido o no en el riesgo cubierto.
13

2.1.!.2. MUERTE O INCAPACIDAD
El asegurador est obligado a pagar la indemni*acin a)n cuando la muerte o incapacidad del animal se produce hasta un mes
despus de terminada la !igencia del contrato, por causa de una enfermedad o lesin iniciada u ocurrida durante la !igencia del
contrato.
13!

2.1.). SEGURO DE CR(DITOS
?o consiste sino en que el deudor contrata un seguro por el crdito que el otorga su acreedor, quien adquiere la calidad de
beneficiario, mientras que el deudor es el tomador del seguro. En este caso, el asegurador se obliga a pagar al acreedor una
indemni*acin por las perdidas netas definiti!as que sufra como consecuencias de la insol!encia de su o de sus deudores.
2.1.*. SEGURO DE CR(DITO A LAS EXPORTACIONES
Este seguro es un instrumento de financiacin del comercio exterior, ya que resulta ser un seguro sobre crditos que tienen por
ob(eto la financiacin de una exportacin. Cubre los riesgos de carcter comercial y los de naturale*a (urdica y extraordinaria
que pueden afectar el curso normal del pago debido al exportador por el comprador extran(ero de la mercadera.
13)
Constituye
una modalidad del anterior, tiene por ob(eto cubrir los riesgos a que estn sometidas las operaciones de crdito, resultantes de las
exportaciones de mercaderas o productos, garanti*ando a los exportadores y a las entidades que participen en su
financiamiento. Es un seguro de proteccin al exportador. Comprende los riesgos comerciales, los riesgos polticos y los riesgos
catastrficos. 0e considera riesgo comercial la insol!encia del importador extran(ero de mercaderas o ser!icios para cubrir total
o parcialmente los crditos que obtu!o para tales operaciones. 0on riesgos polticos o extraordinarios, los que determinan la
falta de pago o los crditos concebidos al importador que, como consecuencia de medidas de gobierno, se impongan en su pas
$5%
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restricciones legales, regulaciones cambiarias, monetarias, de carcter general, as como las resultantes de estado de guerra ci!il
o internacional o acontecimientos similares.
CAPTULO III
MARCO CONCEPTUAL DEL CONTRATO DE REASEGUROS
1. GENERALIDADES
El contrato de reaseguro parte de la existencia pre!ia de un contrato de seguro por el que el asegurado descarga sobre el
asegurador las e!entualidades consecuencias econmicamente pre(udiciales que pudieran deri!arse del riesgo que pesa sobre l,
a cambio del pago de una prima. 2esde este momento, el patrimonio del asegurador puede !erse gra!ado, en caso de reali*acin
del riesgo asegurado, con el importe de la indemni*acin si se trata de un seguro de da#os, o con el importe de la suma asegura
da si estamos ante un seguro de personas. Existe, pues, una posibilidad de que na*ca una deuda en el patrimonio del asegurador,
y este dbito o la suma de muchos de ellos, puede que suponga un desequilibrio tcnico : financiero en la empresa aseguradora.
Este es el riesgo que el asegurador descarga, en todo o en parte, sobre el reasegurador mediante la celebracin del contrato de
reaseguro. El concepto del reaseguro !iene dado por la finalidad que busca el reasegurador cuando concierta este contrato7
buscar proteccin contra el riesgo que representa para l, el e!entual pago de una indemni*acin.
13*
0eg)n estos principios
generales cabe mencionar tambin el contrato de seguro, los riesgos, el seguro elemento estabili*ador, mo!imiento econmico
del asegurador, las primas.
2. FUNCIN ECONMICA ; FINANCIERA
-a moderna explotacin aseguradora utili*a un ingenioso mecanismo econmico, basado en la agrupacin del mayor n)mero
posible de asegurados su(etos a riesgos homogneos, por medio de un centro empresario de relacin reciproca +el asegurador,,
quien se encarga de recaudar las contribuciones de todos ellos +primas,, para constituir un fondo econmico : financiero con el
cual har frente a los da#os que generen los siniestros que afecten a cualquiera de los asegurados integrantes del grupo, en tanto
pro!engan de los riesgos tenidos en cuenta para la indi!idualidad de la agrupacin.
13+

0e posibilita de esta manera distribuir el peso econmico de los riesgos entre todos los asegurados su(etos a la incertidumbre de
!erse afectados econmicamente por su ocurrencia, y se crea una tcnica de cobertura que apro!echa el sistema del apoyo
recproco para eliminar la probable insol!encia de un asegurador : banquero, transformndolo en un simple administrador de
capitales a(enos. 0e requiere entonces contar, adems, con un mecanismo que cumpla con una funcin financiera o de crdito,
para permitir al asegurador cubrir grandes masas de riesgo con capitales menores a los que tcnicamente serian necesarios para
ello.
13,
Este ob(eti!o se logra, esencialmente, mediante una operatoria similar al seguro, que se denomina =reaseguro>, en francs,
=reassurance>. en italiano, =riassicura2ione>. en castellano se denominara =reseguro>, y que permite la homogenei*acin de
los riesgos facilitando el e(ercicio normal de la industria aseguradora.
1.

2esde el punto de !ista econmico, el contrato de reaseguro constituye una garanta para el reasegurado, cuya posicin como
e!entual deudor se !e refor*ada con la aparicin de un nue!o su(eto, el reasegurador, que, en definiti!a, est obligado + aunque
exclusivamente frente a su reasegurado, a indemni*arle por el e!entual nacimiento de un pasi!o que puede gra!ar su
patrimonio. Este defecto econmico que se produce es el argumento utili*ado para afirmar que el asegurador, a tra!s del
reaseguro, busca simplemente un fiador o garante de su deuda.
11

El efecto econmico de ser la base financiera de una operacin mercantil, como es el contrato de seguro directo, es similar,
aunque no desde luego el esquema (urdico de ambos contratos. En este sentido se ha afirmado que el reaseguro es, en todo caso,
un afian!amiento econmico, ms no afian!amiento jurdico
El reaseguro se fundamenta en las necesidades actuales de los mercados ya que los aseguradores aceptan riesgos cuyo !alor
excede la capacidad financiera de sus carteras y se !en en la necesidad de traspasar a otro asegurador parte de sus riesgos o de
las responsabilidades aceptadas.
3. CONCEPTO
Aomero Fatute lanca +%l reaseguro, 5&&$, 3g. C', cita a Carter +%l reaseguro, $%C%, 3g. $B', y roseta +&resupuesto
t#cnico y concepto del contrato de reaseguro, 3g. 58,, que define el reaseguro como un contrato mediante el cual el asegurador
se asegura +reasegura, en otro asegurador +reasegurador, por el riesgo en su patrimonio na*ca una deuda frente al asegurado
originario que tcnicamente no puede soportar.
El reaseguro es un contrato en el que una parte, el reasegurador, acepta, a cambio de una prima establecida, indemni*ar total o
parcialmente al reasegurado por la responsabilidad que ste )ltimo adquiera como consecuencia de la suscripcin de una pli*a
de seguros, o de un con(unto de ellas. Es el seguro de las responsabilidades contractuales deri!adas de contratos de seguro
directo.
12
El contrato de reaseguro, se puede conceptuali*ar como el seguro, que presta cobertura contra el riesgo de nacimiento de una
deuda sobre el patrimonio del asegurador, a consecuencia de la obligacin de indemni*ar que puede surgir de un contrato de
seguro por l estipulado. Es un seguro contra da#os y dentro de ellos de los que protegen el patrimonio +del asegurador )
reasegurado, contra el nacimiento de una deuda de origen contractual.
13

El reaseguro es un contrato entre la compa#a de seguros que expide una pli*a original +el asegurador directo, y otra
organi*acin +el reasegurador,, por el cual esta )ltima acepta cierta parte de la responsabilidad potencial de aquella sobre la
pli*a.
1

$'C
ROMERO% Fatute, lanca. <El reaseguro=. Ed. <1EEJA1H. $
ra
edicin. /omo $. ogot. C6-6F41. 5&&$. 3g. C'.
$';
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2epalma 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. C%.
$'%
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2epalma 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. C%.
$8&
I$4dem. 3g. ;$.
$8$
ra
edicin. /omo $. ogot. C6-6F41. 5&&$. 3g. C9.
$85
ra
edicin. /omo $. ogot. C6-6F41. 5&&$. 3g. C9.
$8'
BROSETA% 3ont, Fanuel. =)anual de derecho )ercantil>. Ed. /EC?60. %
na
edicin. Fadrid, E031I1. $%%$. 3g. 9CB.
$88
RIEGEL% Aobert. =eguros Generales <principios y pr.cticas=>. Fxico 2.H. 3g. $5C
El contrato de reaseguros, seg)n la doctrina est conceptuali*ado, como aquel en el cual se establecen y regulan los seguros
que se reaseguran, determinndose la cuanta y las condiciones de la cesin, el procedimiento para liquidar los siniestros, las
reser!as y los depsitos de garanta que e!entualmente se constituirn, la participacin del reasegurador en los beneficios del
negocio, y el procedimiento para regular las relaciones recprocas de crdito y deuda, y su duracin.
1!

2esde un punto de !ista (urdico el Cdigo de Comercio de oli!ia en el -ibro /ercero, Captulo 444, 1rt. $$$9, establece, por el
contrato de reaseguro el asegurador puede asegurara su !e* los riesgos asumidos. Este contrato es independiente del seguro. El
reasegurador comparte la suerte del asegurador en el desarrollo del contrato principal dentro de las estipulaciones y trminos del
con!enio del reaseguro y las regulaciones legales.
-as normas del seguro de da#os patrimoniales sern aplicables al contrato de reaseguro en efecto de estipulacin contractual.
-a ley de 0eguro ?@ $;;' de oli!ia ofrece en el 1rt. 9, el reaseguro es un instrumento tcnico financiero del que se !ale una
entidad aseguradora para di!ersificar los riesgos de su cartera de bienes asegurados, mediante la cesin de parte o la totalidad de
ellos a otra u otras entidades aseguradoras o reaseguradoras, a tra!s de un contrato regulado por los 1rts. $&$9 y $&$B del
Cdigo de Comercio.
En sntesis, seg)n mi punto de !ista el contrato de reaseguro es el seguro del seguro, es decir, aquel contrato que se suscribe
entre dos aseguradores, uno denominado reasegurador y el otro asegurado, asegurado directo o compa#a cedente. El ob(eto
asegurado ser la totalidad o parte de las responsabilidades contractuales que el asegurado haya suscrito en la pli*a de seguro.
. CONCEPTO ECONMICO
2esde un punto de !ista econmico, ha sido definido el reaseguro como, una operacin mediante la cual un asegurador decide
compartir, como un co : contratante, llamado reasegurador, seg)n di!ersas modalidades de aplicacin, las consecuencias
pecuniarias de los compromisos que ha suscrito de cara a sus aseguradores. 3uede anali*arse en un contrato cuyo efecto es el de
compensar las diferencias causadas en una categora de negocios, bien por la insuficiencia del numero de riesgos asegurados o
la di!ersidad de su orden de magnitud, bien por un rebasamiento en numero o en coste de los siniestros pre!isibles.
1)
1un
cuando esta definicin sinteti*a adecuadamente la funcin tcnica que las operaciones de reaseguro cumplen con relacin a la
acti!idad del asegurador, sin embargo, acerca errneamente dos figuras netamente diferenciadas7 el reaseguro y el coaseguro
que este termino es conceptuali*ado como un solo contrato de seguro con!enido entre !arias compa#as aseguradoras por ser
una suma asegurada y un riesgo asegurado bastante alto o fuerte. E(. 0eguro de da#os de 4ndustrias o Empresas
Fultinacionales,. Esta operacin se reali*a con el ob(eto de reducir o de disminuir la perdida probable del asegurador directo ya
que el reaseguro participa en los riesgos y la perdida del reasegurador es compartida.
!. NATURALE-A JURDICA
-a naturale*a (urdica del contrato de reaseguro es una cuestin tradicionalmente discutida por la doctrina, debido no slo al
complicado esquema de funcionamiento que encontramos en este contrato, sino tambin a los diferentes efectos que desde el
punto de !ista econmico produce y, adems, fundamentalmente, a la gran di!ersidad de clausulas en presencia, que parecen
a#adir elementos propios de otras figuras (urdicas, tales como la fian*a, el mandato, la cesin de contrato, los contratos
asociati!os, etc. -as teoras que reconducen el contrato de reaseguro a cada una de estas figuras niegan, ob!iamente, su
naturale*a asegurati!a. no se trata, por otra parte, de meras elucubraciones tericas acerca de la naturale*a (urdica de la
institucin, en tanto que, de un lado, en el momento histrico en que cada una de ellas fueron formuladas exista, en la
generalidad de los casos, un respaldo legal y (urisprudencial rele!ante y de otro, la aparicin de clausulas en los contratos de
reaseguro calificadas de desnaturali*adoras del reaseguro tradicional, sin duda, (ustifica su estudio en la actualidad.
1*

/ras examinar las ms importantes construcciones que niegan que la aparicin de reaseguro es, en definiti!a, una modalidad
ms dentro de la categora del contrato de seguro.
-a con!encin pasada entre asegurador y reasegurador re)ne los elementos bsicos de toda operacin de seguro + riesgo, prima
y prestacin pecuniaria,, por lo que el reaseguro es una operacin de seguros que puede clasificarse dentro de los seguros de
responsabilidad ci!il.
1+
Es el criterio legislati!o, cuando se autori*a al asegurador para asegurar, a su !e*, los riesgos asumidos,
aunque el reasegurado comparta la suerte del asegurador.
3or esta ra*n, el reaseguro no puede equipararse a la fian*a, ni a otras figuras afines, como el coaseguro, la sociedad en
participacin o la cesin de cartera. 3or que aqu satisface siempre una necesidad del reasegurado, y el reasegurador no es, en
absoluto, un deudor del asegurado. El asegurador directo act)a en nombre y por cuenta propia, no !inculando (urdicamente al
reasegurador con el asegurado. persigue su propio inters y beneficio, que radica )nicamente en distribuir las consecuencias de
su e!entual responsabilidad por la asuncin de unos riesgos que podran incidir negati!amente sobre sus bases tcnicas.
1,

). CARACTERSTICAS
-as caractersticas rele!antes para el contrato de reaseguro son los mismos que anteriormente se detallaron en el captulo 4 del
presente traba(o, pero no esta dems establecer sin ahondar en detalles.
El contrato de reaseguro se caracteri*a por ser, fundamentalmente, consensual, bilateral, aleatorio, oneroso, de adhesin y por
estar basado en la buena fe.
1!.
Es Consensual por cuanto se establece por el consentimiento de las partes.
Es 0ilateral ya que en l las partes se obligan recprocamente la una hacia la otra.
Es (leatorio pues, mediante el mismo, las partes contratantes pactan, expresamente, la posibilidad de una ganancia o se
garanti*an contra la posibilidad de una prdida, seg)n sea el resultado de un acontecimiento de carcter fortuito.
Es $neroso ya que cada una de las partes que contrata obtiene una prestacin a cambio de otra que ha de reali*ar.
Es un Contrato de buena #e, la doctrina en su mayora expresa que al igual que todo contrato, en el contrato de seguro est
presente este principio cardinal del rgimen general de los contratos pero la diferencia radica que en el contrato de seguro se
$89
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2epalma 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. ;$.
$8B
ra
edicin. /omo $. ogot. C6-6F41. 5&&$. 3g. CB.
$8C
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edicin. /omo $. ogot. C6-6F41. 5&&$. 3g. ;9.
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MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2epalma 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. ;&.
$8%
ROMERO% Fatute, lanca. O$. C23.% 3g. ;%.
$9&
da
sancionan concretamente manifestaciones contrarias a la buena fe, como podran ser el que el tomador suministre al asegurador
informaciones inexactas o sea reticente al momento de solicitar el seguro.
1!1

Est basado en la 0uena #e, principio importantsimo, bsico y caracterstico de todos los contratos que obliga a las partes a
actuar entre s con la mxima honestidad, no interpretando arbitrariamente el sentido recto de los trminos recogidos en su
acuerdo, ni limitando o exagerando los efectos que naturalmente se deri!an del modo en que los contratantes hayan expresado
su !oluntad y contrado sus obligaciones.
1!2
ol"encia del reasegurador puesto que la cesin de operaciones al reaseguro implica un compromiso de pago futuro por parte
de ste, se le exige un alto grado de sol!encia que garantice las responsabilidades que asume. -a insol!encia de un reasegurador
causa gra!es per(uicios a la cedente, la cual no queda eximida de sus responsabilidades frente a sus asegurados.
1!3

*. ESTIPULACIN DEL REASEGURO
-a contratacin del reaseguro sufri una e!olucin muy importante desde los primeros tiempos de su prctica profesional, en los
principios del siglo pasado. 2esde las primiti!as formas de contratacin singulares y facultati!as, se ha llegado hoy a los
acuerdos masi!os formali*ados en tratados generales que regulan en forma permanente al reaseguro de ramos o riesgos
determinados.
1!

El tratado de reaseguro constituye un contrato )nico, similar al que se celebra en el caso de los seguros de abono, que genera
di!ersas relaciones (urdicas +de reaseguro, por efecto del consentimiento prestado en el momento de su celebracin. y permite
al asegurador conocer anticipadamente los lmites dentro de los cuales podr ceder los riesgos que acepta de sus asegurados,
e!olucionando as con mayor seguridad y sobre bases tcnicas y financieras definidas.
1!!

-a doctrina ha descrito al contrato de reaseguro como aquel en el cual se establecen y regulan los seguros que se reaseguran,
determinndose la cuanta y las condiciones de la cesin, el procedimiento para liquidar los siniestros, las reser!as y los
depsitos de garanta que e!entualmente se constituirn, la participacin del reasegurador en los beneficios del negocio, y el
procedimiento para regular las relaciones reciprocas de crdito y deuda, y su duracin. -os tratados de reaseguro pueden
contener un procedimiento reasegurador facultati!o u obligatorio.
1!)
E!identemente, el contrato de reaseguro, al igual que las pli*as de seguro, ha de ser plasmado en un documento escrito y
firmado por ambas partes que determine las caractersticas de la transferencia de riesgo7 el periodo de cobertura, el ramo
cubierto, el mbito territorial el tipo de transferencia de riesgo *cesin' y sus caractersticas.
+. PRINCIPALES TIPOS DE CONTRATO DE REASEGURO
-os tratados de reaseguro pueden contener un procedimiento reasegurador facultati!o y obligatorio.
1!*
En la prctica del
mercado internacional, se reconocen los siguientes tipos principales de contrato de reaseguro7
1!+
' Contratos #acultati"os
' Contratos autom.ticos
Dna primera diferenciacin y, por tanto, clasificacin de carcter genrico, es aquella que cataloga las obligaciones
contractuales de las partes seg)n sean espordicas y causales +contratos #acultati"os, o las que comprometen tanto al asegurador
como al reasegurador de manera permanente e integral para n)cleos enteros de negocio, ya sea por ramos de seguro o por
carteras completas de negocios +contratos obligatorios,.
El reaseguro obligatorio se puede llamar tambin reaseguro automtico.
Clasi#icacin seg4n la posicin del reasegurador y del asegurador3
POSICIN DEL REASEGURADOR
2ebe aceptar el riesgo -ibre de aceptar el
riesgo
POSICIN DEL
ASEGURADOR
6bligacin a ceder el
riesgo
Aeaseguro obligatorio
+o automtico,
Aeaseguro obligatorio
facultati!o
-ibre de ceder o no el
riesgo
Aeaseguro facultati!o
obligatorio
Aeaseguro facultati!o
F8e>3e: BARN, 2a!id. ROSA, Figuel Pngel. SAN-O, Carls. >Introduccin al reaseguro-. Ed. F13HAE. Fadrid :
E031I1. $%%5. 3g. 5;.
Clasi#icacin por modalidades3
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edicin. ogot. 2.C. C6-6F41. 5&&'. 3g. 5C&.
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BARN, 2a!id. ROSA, Figuel 1ngel. SAN-O, Carls. >Introduccin al reaseguro-. Ed. F13HAE. Fadrid : E031I1. $%%5. 3g. 5C.
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I$4dem. 3g. ;$.
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AR-E, Aoberto, <os. =Contrato de eguro>. Coleccin Cuadernos ?@ ;. 0uperintendencia de 0eguros y Aeaseguros. -a 3a* : oli!ia. $%;'. 3g. '5.
CONTRATOS FACULTATI&OS
CONTRATOS OBLIGATORIOS
P67?76'27>#@
Abasado en la suma
asegurada9
F#'8@3#32B7
P67?76'27>#@
F#'8@3#32B7
N7 ?67?76'27>#@
C7>36#37C '873# ?#63e
C7>36#37C de eD'ede>3e
O36#C m7d#@2d#deC
XL ?76 62eCE7
XL ?76 eBe>37 ED'eC7 de C2>2eC36#@2d#d 7
S37? L7CC
CLASIFICACIN DE LOS CONTRATOS
DE REASEGURO
N7 ?67?76'27>#@
Abasado en el nivel
de siniestros9
F8e>3e: BARN, 2a!id. ROSA, Figuel Pngel. SAN-O, Carls. >Introduccin al reaseguro-. Ed.
F13HAE. Fadrid : E031I1. $%%5. 3g. 5;.
+.1. CONTRATOS FACULTATI&OS
-as relaciones entre las compa#as de seguro directo +cedente, y los reaseguradores se formali*an por escrito mediante un
documento denominado contrato de reaseguro. En general, los parmetros legales que han de considerarse en un contrato de
reaseguro seran7 las leyes promulgadas, tanto p"blicas como privadas, las sentencias judiciales, el propio contrato como ley
aplicable, las costumbres en las relaciones de reaseguro.
1!,

+.1.1. CONCEPTO
0e denomina reaseguro facultati!o al tipo de reaseguro en el que tanto el asegurador +o cedente, como el reasegurador tienen la
facultad de ceder y aceptar, respecti!amente, el negocio de que se trate. El reaseguro facultati!o se suele efectuar sobre riesgos
aislados, nominados y detallados indi!idualmente.
1).

Con el calificati!o =#acultati"o> se define aquello que es potestati!o, aplicndose, al acto que no es necesario, sino que
libremente se puede hacer u omitir. El asegurador directo tiene que presentar al reasegurador una oferta exactamente definida,
en la que figuran todas las informaciones sobre el riesgo ofrecido. 0eguidamente, tras examen correspondiente de la oferta, el
asegurador decide si acepta +una parte del, el riesgo o la recha*a.
1)1

Contratos #acultati"os, ante la oferta de cesin de un riesgo determinado por el asegurador +llamado, en este caso, cedente, el
reasegurador tiene la facultad de aceptarla o recha*arla. Esta modalidad facultati!a generalmente se aplica a riesgos cuyo !alor
excede el lmite de los contratos automticos.
1)2
Contratos #acultati"os, este supuesto, se requiere que en cada caso medie una decisin del asegurador aplicando cada seguro al
tratado en determinado pla*o, para que los riesgos queden cubiertos por el reaseguro.
1)3

0eg)n mi perspecti!a la cedente tiene la libertad de decidir si somete sus riesgos al reasegurador y a su !e* este tiene la libertad
de decidir si lo acepta. 3or lo general se usa cuando las sumas aseguradas son muy ele!adas.
+.1.2. USO Y UTILIDAD
El desarrollo del negocio facultati!o en los )ltimos a#os aparece ligado a la progresi!a importancia de los riesgos en trminos
tcnicos y tambin econmicos, !inculada a la enorme concentracin de !alores en empla*amiento de contornos limitados. 0on
precisamente estas caractersticas, (unto con algunos otros menos importantes, las que determinan su utili*acin del contrato
facultati!o7 todo aquello que escapa de los contratos, principalmente por su tama#o, pero tambin por su naturale*a.
1)
-os casos
en los que se acude a la colocacin facultati!a de ciertos riesgos se resumen en la siguiente relacin7
1)!
1. 4nexistencia de una proteccin especifica a tenor de contratos por tratarse de ramos singulares o bien por el hecho de
que el peque#o n)mero de pli*as emitidas por la cedente no (ustifica la materiali*acin de un contrato de reaseguro.
2. 3li*as que, en !irtud de su ele!ada suma asegurada, escapen de la capacidad de los contratos.
3. Aiesgos que figuren entre los contratos de reaseguro obligatorio suelen tener una lista de exclusin que puede referirse
a7
' Prea geogrfica cubiertas.
' ?aturale*a de la acti!idad asegurada.
' Fodalidad de pli*as
' 3eligros no cubiertos
' Coberturas atpicas
El asegurador se !e en la necesidad de buscar reaseguro indi!idualmente y por la !a facultati!a.
. 6peraciones que, aun sin quedar excluidas de los contratos, suponen una agra!acin que, a (uicio de la cedente, puedan
llegar a deteriorar los resultados del tratado al incorporar un factor de exposicin que desequilibra una cartera ms
homognea.
!. 3li*as a medida para clientes preferentes que escapan de las condiciones estndar por su tama#o y comple(idad.
). ?ue!as modalidades de seguro en fase de introduccin en el mercado.
*. 1cuerdos especficos de colaboracin por los que se adquiere un compromiso de alimentar a un reasegurador con
cesiones facultati!as como contrapartida a ciertas concesiones.
+.1.3. &ENTAJAS E INCON&ENIENTES EN EL REASEGURO FACULTATI&O
-a consideracin de las !enta(as e incon!enientes siempre incorpora un elemento de sub(eti!ismo seg)n la posicin que se
ocupe, pues lo que para el reasegurador pueda constituir una facilidad, posiblemente se rele!e como un obstculo para el
asegurador. 2e acuerdo a este panorama se establecen los siguientes7
1))

+enta%as
' 1umentar la capacidad de suscripcin. 3ermite asumir por encima de la capacidad de los contratos automticos.
' Hlexibili*ar la poltica de suscripcin del asegurador.
' 3ermite recibir la experiencia de los reaseguradores sobre un determinado tipo de riesgo o coberturas.
' 3ermite proteger los contratos automticos, reduciendo su exposicin en riesgos a*arosos.
$9%
BARN, 2a!id. ROSA, Figuel Pngel. SAN-O, Carls. >Introduccin al reaseguro-. Ed. F13HAE. Fadrid : E031I1. $%%5. 3g. 59.
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BARN, 2a!id. ROSA, Figuel Pngel. SAN-O, Carls. >Introduccin al reaseguro-. Ed. F13HAE. Fadrid : E031I1. $%%5. 3g. 5%.
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BARN, 2a!id. ROSA, Figuel Pngel. SAN-O, Carls. >Introduccin al reaseguro-. Ed. F13HAE. Fadrid : E031I1. $%%5. 3g. '&.
$B9
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$BB
' 3ermite conocer el ni!el de respuesta y ser!icio de los reaseguradores.
*es"enta%as
Comple%idad administrati"a, aumenta sustancialmente los gastos de gestin. 1l tratarse de riesgos muy peculiares, es decir, que
tiene gran peligrosidad, la entidad aseguradora cedente ha de buscar y conseguir a tra!s del reaseguro internacional una
proteccin suficiente y sol!ente. Esto aumenta en gran medida sus gastos, puesto que, generalmente, tiene que dirigirse a
distintos reaseguradores ubicados en diferentes pases, solicitando su cobertura de reaseguro y proporcionando la informacin
ms exhausti!a sobre el riesgo de que se trate. 1dems, el tiempo para reali*ar las gestiones es mayor.
&alta de agilidad, por tratarse de operaciones singulares, muchas de ellas extraordinariamente comple(as, no es posible acceder
a aceptaciones en forma automtica con al rapide* que se quisiera. 0e producen as, ciertas demoras que, en cierto modo,
permiten a la cedente comparar el ser!icio que el reasegurador le ofrece a la !ista de la prontitud en resol!er sus requerimientos.
)enores ni"eles de comisin, el aumento de los costes administrati!os del asegurador se !e agra!ado porque las comisiones
que normalmente otorga el reasegurador por la cesin de negocio que recibe de forma facultati!a suelen ser menores que las
establecidas para los contratos obligatorios estos es debido al desequilibrio tcnico que aportan y a la falta de continuidad en la
relacin reasegurador reasegurado.
*e dependencia, dada la facultad de los reaseguradores de aceptar o no el riesgo, es necesario contar con su total respaldo antes
de emitir el documento de cobertura +pli*a,.
+.1.. MODALIDADES
-o ms habitual es que la operacin facultati!a se instrumentalice a tra!s de las dos formas clsicas7 Proporcional y !o
Proporcional.
1)*
' En el caso de una cesin proporcional, el reasegurador asume una participacin en todos los siniestros registrados
con independencia de su cuanta, a cambio de un porcenta(e equi!alente de las primas originales. -a prctica
habitual es que la prima de reaseguro se corresponda con la prima del seguro original de la que se descuenta la
comisin del reaseguro. 0in embrago, se ha llegado a esta costumbre por una consideracin meramente prctica. En
realidad, la prima de reaseguro debera corresponder a la denominada prima de riesgo, es decir, a la prima de la
pli*a descontando los recargos que el asegurador ha de incluir en la misma por sus gastos internos de
administracin y sus gastos externos +comisin e intermediarios,. 0in embargo, como estos gastos !aran seg)n los
casos, se complicara mucho la relacin facultati!a, debindose considerar adems que la oferta facultati!a se
reali*a frecuentemente con premura de tiempo.
' El mtodo no proporcional +o exceso de perdida o +L, implica, por lo contrario, que el reasegurador solamente
soportar la participacin asumida en aquellos siniestros que sobrepasen la retencin de la cedente o bien la
capacidad proporcionada por el contrato que constituye el referente de la propiedad estipulada.
-as diferencias de acudir u otro sistema se contemplan no solamente en el clculo de la prima, sino, en aspectos prcticos. 1s,
el asegurador que coloca sus riesgos en base proporcional, go*a de la misma fortuna que el reasegurador + comunidad de suerte,
al cederse la pli*a seg)n los trminos, condiciones y primas originales.
-as consecuencias son distintas en el reaseguro no proporcional ya que solamente entra en (uego la prestacin asumida cuando
el siniestro sobrepasa la prioridad. 1 cambio, el precio del reaseguro es lgicamente diferente ya que el reasegurador no
participa en los siniestros peque#os y medianos y si en los siniestro gra!es.
2esde esta perspecti!a, la !ariante no proporcional resulta en teora bastante ms barata para el asegurador, ya que retiene una
proporcin ms ele!ada de la prima original. 3uede de este modo cifrar su responsabilidad mxima gestionando su cartera sobre
perfiles cuantitati!os homogneos, sabiendo donde se sit)a el lmite de su compromiso. 1 partir de este umbral, se libera del
gran siniestro al transferirlo al reaseguro.
3or otra parte, una cuestin importante hay que referirla a los gastos de la operacin. En reaseguro proporcional, el ni!el de
comisionamiento otorgado est basado en el argumento de los propios gastos de la cedente, de tal forma que el reasegurador
contribuye a soportar estos costes. Esta (ustificacin desaparece en el reaseguro no proporcional ya que la prima es calculada
neta para el reasegurador. -os gastos son soportados por el asegurador con cargo a la mayor prima que retiene.
+.2. CONTRATOS OBLIGATORIOS O AUTOM/TICOS
Contratos autom.ticos, son contratos da duracin generalmente de un a#o reno!able por igual perodo. 0u carcter automtico
estriba en que todo riesgo asumido por el cedente est automticamente reasegurado, dentro de los lmites y condiciones del
contrato de reaseguro. En todo contrato de reaseguro automtico, existen lmites mnimos y mximos de retencin de riesgo por
parte del cedente y de cesin al reasegurador.
1)+
-os contratos automticos a su !e* pueden ser proporcionales +o de prima, y no
proporcionales +o de siniestro,.
-a caracterstica del reaseguro obligatorio radica en que, una !e* que se establecen unas condiciones de reaseguro para un tipo
de operaciones, el asegurador est obligado a aceptarlas.
-a cobertura acordada con el reasegurador comprende todos los riesgos asegurados en una cartera determinada, o de una parte
de la cartera, especificndose en el contrato obligatorio. Esto significa que el reasegurador debe aceptar la cobertura de todos los
riesgos incluidos en los trminos del contrato y, por otro lado, el asegurador debe incluir todos los riesgos pre!istos en el
contrato pactado +salvo casos especiales, como se vio al desarrollar el reaseguro facultativo,.
1),

*onati, es un contrato del que, al asumirse por el reasegurador los seguros pre!istos en l, surge una pluralidad de simples y
di!ersas relaciones de reaseguro indeterminadas en el n)mero y en sus caractersticas indi!iduales en el momento de la
conclusin del contrato y determinables en el momento de producirse los supuestos establecidos.
1*.

+.2.1. FINALIDAD DEL REASEGURO OBLIGATORIO
-a !erdadera ra*n del reaseguro mediante contrato obligatorio, es la de brindar al asegurador una serie de facilidades en el
desarrollo de sus relaciones comerciales, puesto que le e!ita la ingente labor de buscar y contratar un reaseguro para cada una de
$BC
BARN, 2a!id. ROSA, Figuel Pngel. SAN-O, Carls. >Introduccin al reaseguro-. Ed. F13HAE. Fadrid : E031I1. $%%5. 3g. '$.
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AR-E, Aoberto, <os. =Contrato de eguro>. Coleccin Cuadernos ?@ ;. 0uperintendencia de 0eguros y Aeaseguros. -a 3a* : oli!ia. $%;'. 3g. 85.
los riesgos que ha asumido. 2esde el punto de !ista (urdico, en el reaseguro obligatorio no se necesita un nue!o consentimiento
para cada una de las relaciones que sobre!engan, una !e* que se han con!enido en el contrato con todas sus estipulaciones.
Cada relacin es aplicable sin necesidad de una declaracin expresa de !oluntad. Y aun ms, cada relacin queda
automticamente cubierta por el contrato, incluso antes de que se comunique su existencia al reasegurador.
1*1

+.2.2. DISPOSICIN CONTRACTUAL EN LOS CONTRATOS OBLIGATORIOS
2esarrollar un contrato obligatorio de reaseguro que contemple todas las !ariaciones posibles y que pre!ea toda e!entualidad
resulta, en principio, muy difcil. 0eria un contrato excesi!amente rgido y extenso, difcilmente aplicable en la prctica, porque
no de(ara margen a la discrecionalidad de las partes en cuanto a su forma de negociar y organi*arse. 3or ello, lo que hace el
contrato obligatorio es marcar unas pautas de comportamiento que de alguna forma compatibili*an las actuaciones
indi!iduali*adas con unas prcticas sanas y profesionales del mercado. Dn contrato obligatorio debe contener unas disposiciones
contractuales bsicas que definan lo me(or posible las reglas de (uego.
Estas serian las siguientes7
1*2
Clausula de reaseguro, esta describe con detalle el mecanismo de transferencia de riesgos de manera obligatoria y que suele
expresarse diciendo7 =la cedente se compromete a ceder al reasegurador los seguros que se describen ms adelante y el
reasegurador se compromete a amparar dichos seguros>.
*escripcin del ob%eto, es decir, del ramo que se trate de reasegurar. Esta descripcin debe ser lo ms precisa posible e!itando
expresiones de dudosa interpretacin tales como =todo negocio aceptado por el ramo +>. ms bien habra que decir, =todos los
seguros del ramo + suscritos por el asegurador>.
Comien2o y terminacin del contrato, la fecha de comien*o y la fecha de !encimiento del contrato tienen que ser claramente
mencionadas. 1dems, es fundamental establecer claramente la forma de liquidacin del negocio por rescisin del contrato, la
duracin de la responsabilidad posterior de las partes, etc.
?mbito geogr.#ico de cobertura, deben e!itarse las ambigQedades. ?o debera ser admisible el termino mbito mundial, si bien
no es imprescindible que los lmites geogrficos queden limitados al pas de origen de la cedente, pudiendo extenderse a otros
lugares que se pacten en el contrato, siempre y cuando se expresen concretamente.
La retencin del asegurador, deber ser definida claramente, sea el contrato proporcional, sea no proporcional, sea en
porcenta(e, sea en una cuanta determinada.
El precio de la cobertura de reaseguro, considerando la comisin que otorga el reasegurador sobre las primas cedidas y, como
se !er, la prima de reaseguro para el caso de contratos obligatorios no proporcionales.
obre los siniestros, ha de figurar la forma y el pla*o de a!iso de tales siniestros al reasegurador, especificando los detalles de
aquellos que sean ob(eto de tal a!iso. 1simismo, deben constar los pla*os para la solicitud de pago de determinados siniestros de
mayor cuanta por parte del reasegurador.
istema de contabilidad de primas, siniestros y depsitos de reser"a, con indicacin de los periodos de comunicacin de
cuentas, confirmacin de las mismas por el reasegurador, pla*os de pago, cancelacin de los saldos, etc.
Las e9clusiones, deben ser descritas con al mayor precisin y pueden referirse a causas de posible siniestro + casos de guerra,
terremoto, etc,, a clases de seguros determinados +seguros sobre riesgos nucleares, etc, o bien a determinadas formas de
suscripcin +negocios provenientes de reaseguro aceptado, coberturas en segundo riesgo, etc,.
:esolucin de las di#erencias de interpretacin del contrato, las diferencias de interpretacin que pudieran presentarse se
!ienen resol!iendo aplicando los principios de la prctica del reaseguro y son sus usos y costumbres los que suelen conducir a
cualquier resolucin. 3or ello los aseguradores y reaseguradores prefieren, en caso de conflicto, resol!er sus diferencias
mediante un arbitra(e, generalmente encargado a personas conocedoras y con experiencia en el sector asegurador yMo
reasegurador, y son muy pocas las ocasiones en las que se recurre a la inter!encin (udicial.
+.2.3. MODALIDADES
+.2.3.1. CONTRATOS OBLIGATORIOS PROPORCIONALES
2entro de las m)ltiples !ariedades de contratos de reaseguro que pueden establecerse se ha estudiado una primera clasificacin
atendiendo al tipo de relacin entre cedente y reasegurador. Eeremos ahora como los contratos obligatorios, seg)n sea el sistema
de participacin, pueden di!idirse a su !e* en los denominados contratos proporcionales y contratos no proporcionales. 0e
denomina contratos proporcionales porque el reasegurador participa en una proporcin predeterminada en todos y cada uno de
los riesgos que se le ceden.
1*3

Contratos proporcionales, el reasegurador se obliga a ceder una parte del riesgo al reasegurador y ste a aceptarlo, hasta un
lmite mximo. En la misma proporcin se ceden las primas y se reembolsan los siniestros. Estos contratos proporcionales
pueden ser de7 =cuotas partes>, o de =e9cedentes o lneas>.
1*
Existe una proporcionalidad directa entre primas y riesgos
cedidos. Cuando el reasegurador tiene en cuenta el riesgo cubierto por el seguro, puede tomar a su cargo el exceso del riesgo
soportable tcnicamente por el asegurador. o participar proporcionalmente en el riesgo asegurado, contribuyendo en idntica
medida para el pago de los siniestros.
1*!

Cuota parte
En este mtodo de reaseguro, la cesin al reasegurador consiste en un porcenta(e fi(o de todas las operaciones. -a caracterstica
ms destaca de los contratos cuota : parte es su sencille* administrati!a, ya que, una !e* con!enidas las condiciones, la cedente
no necesita dedicarse a controlar cada uno de los riesgos indi!idualmente ni para la distribucin de las primas ni para la de los
siniestros.
1*)

Cuota partes +o reaseguro de participacin,, el reasegurador toma a su cargo una porcin uniforme y constante de los riesgos
que le cede al asegurador en relacin con alguna de sus ramas de explotacin, incendio, etc., sin atender del pleno de
$C$
I$4dem. 3g. 8$.
$C5
$C'
$C8
AR-E, Aoberto, <os. =Contrato de eguro>. Coleccin Cuadernos ?@ ;. 0uperintendencia de 0eguros y Aeaseguros. -a 3a* : oli!ia. $%;'. 3g. ''.
$C9
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2epalma 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. ;5.
$CB
BARN, 2a!id. ROSA, Figuel Pngel. SAN-O, Carls. >Introduccin al reaseguro-. Ed. F13HAE. Fadrid : E031I1. $%%5. 3g. 8B.
conser!acin. -a !enta(a radica a ni!el financiero ya que como se haba comentado antes, el reasegurador concede comisiones a
la cedente por cada riesgo cedido. En cuanto a las obligaciones del reasegurador con la cedente, el primero tendr participacin
en todos los siniestros que ocurran en el periodo de !igencia del contrato.
1**
Es e!idente que un contrato de cuota parte no e!ita
que el reasegurador pueda sufrir incrementos inesperados en la siniestralidad que afecten a su propia retencin por una
acumulacin de siniestros deri!ados de uno o !arios e!entos de intensidad. 3ara ello, ha de protegerse mediante contratos de
exceso de perdida.
2esde mi punto de !ista el aspecto ms importante de los contratos de cuota parte es su sencille* administrati!a, ya que, una !e*
con!enidas las condiciones, la cedente no necesita dedicarse a controlar cada uno de los riesgos indi!idualmente ni para la
distribucin de las primas ni para la de los siniestros. Y se explica con un e(emplo, en un tratado al 9&O la aseguradora est
obligada a asumir la mitad de los riesgos que suscribe y a ceder al reasegurador la otra mitad.
E9cedente
-a cesin al reasegurador consiste tambin en una proporcin o porcenta(e, pero solo de aquellos riesgos que excedan de un
importe predeterminado. 1l establecer un contrato de excedente se hace necesario determinar que riesgos son los que retendr la
aseguradora y cuales irn a cargo del reasegurador +excedente,. 1 los riesgos que retiene la aseguradora se les denomina plenos
de retencin que, en definiti!a, son cuantas de retencin predeterminadas en funcin de la gra!edad de los riesgos de que se
trate. -a aseguradora tendr plenos de retencin ms altos cuanto menor sea el riesgo. y plenos ms ba(os, cuanto mayor lo sea.
El reaseguro de excedente tiene una mayor comple(idad administrati!a, pero tiene en cambio la !enta(a de que permite a la
entidad cedente determinar en que riesgos y por cuanto importe no ser precisa la inter!encin del reasegurador.
1*+
:easeguro de e9ceso de riesgo o de e9cedente, por el cual el asegurador reasegura aquellos contratos cuyos !alores a riesgo
+compromiso mximo indemni!atorio con el asegurado, superan su capacidad de explotacin +pleno de conservacin,.
1ctualmente se conocen dos formas principales de reaseguro de exceso de perdidas.
1*,
a. ( mayor riesgo, menor retencin, en los denominados riesgos sencillos o riesgos masa, donde, al darse una menor
probabilidad e intensidad de los siniestros y en los que su !olumen permite adquirir estadsticamente alguna certe*a
sobre las !ariaciones en la siniestralidad, el asegurador trata de trasladar al reasegurador la menor cantidad de primas
posibles. 3or el contrario, en los grandes riesgos, o en los ms expuestos a siniestros, la cedente re!ierte sobre el
reasegurador la mayor carga de responsabilidad, estableciendo la retencin propia en la menor cuanta posible, aunque
siempre debern mantenerse al n)mero de plenos.
b. Los seguros proporcionales tienen su "enta%a para el asegurador, los reaseguros proporcionales tienen la !enta(a para
el asegurador de que le permiten establecer un equilibrio en la cartera de riesgos que retiene por propia cuenta, puesto
que se hace ms estable y con una menor probabilidad de des!iacin en la siniestralidad retenida, al establecer
generalmente retenciones cuya cuanta es !ariable en funcin de la peligrosidad de los riesgos.
c. La di#icultad de medir el ni"el de retencin, la mayor dificultad que tiene el asegurador es medir el ni!el de estas
retenciones, ya que si lo establece muy ba(o porque su cartera no sea homognea o porque no desee arriesgar mucho, se
producir una cesin demasiado ele!ada de sus primas al reasegurador, con!irtindose as en un mero gestor del
reaseguro.
+.2.3.2. CONTRATOS OBLIGATORIOS NO PROPORCIONALES
-os contratos de reaseguro obligatorios no proporcionales se fundamentan en el !alor de la siniestralidad, computando de
di!ersas formas la importancia de los siniestros7 bien en formas aislada, bien tomadas en con(unto sobre una determinada cartera
de seguros o bien seg)n determinados acontecimientos. 1 los contratos no proporcionales se les !iene denominado de manera
genrica reaseguros de exceso de perdida o exccess of lossN y en la terminologa de los profesionales del reaseguro, contratos "-
+as encontramos contratos con abreviaturas ,+L, C-.+L, etc,.
1+.
Contratos no proporcionales, el cedente asume por cuenta propia el pago de todo siniestro indi!idual que se encuentre dentro
de un lmite, o una masa siniestral tambin dentro de un lmite que puede ser porcentual. En caso de que el siniestro sea mayor,
el reasegurador reembolsa el exceso de siniestralidad de la cartera +contrato de /exceso de siniestralidad0,.
1+1
1 cambio de este
ser!icio, al cedente paga una prima generalmente rea(ustable, es decir, este tipo de contratos surgi por la necesidad que tenan
las compa#as de seguros de protegerse frente a las consecuencias de aquellos siniestros cuya cuanta o amplitud podran poner
en peligro su capacidad financiera.
0u principio fundamental es que el reasegurador se compromete a indemni*ar al reasegurado todos los siniestros o grupos de
siniestros cuyos importes sobrepasen una cuanta pre!iamente fi(ada llamado prioridad.
+enta%as
1+2

-os contratos no proporcionales, adems de proteger a la aseguradora frente a las consecuencias de los grandes siniestros que
podran poner en peligro su capacidad financiera, aportan otra serie de beneficios.
@n ahorro en los gastos de administracin, la principal !enta(a que ofrecen los contratos no proporcionales es que aportan un
considerable ahorro en los gastos de administracin de las cedentes por su simplicidad administrati!a.
El asegurador puede retener m.s primas suscritas, una segunda !enta(a para los aseguradores es que, mediante la prioridad,
pueden retener por cuenta propia una proporcin ms ele!ada de las primas brutas suscritas, puesto que el reasegurador no
recibe las primas que correspondan a la prioridad al no participar en los siniestros ms peque#os y ms frecuentes cuya cuanta
queda por deba(o de la misma.
@na mayor #le9ibilidad para la suscripcin de riesgo, con esta formula de reaseguro, el asegurador dispondr de una mayor
flexibilidad para la suscripcin de los riesgos al estar protegido contra cualquier exceso de siniestralidad, aun cuando esto no
$CC
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. O$. C23., 3g. ;5.
$C;
BARN, 2a!id. ROSA, Figuel Pngel. SAN-O, Carls. >Introduccin al reaseguro-. Ed. F13HAE. Fadrid : E031I1. $%%5. 3g. 8C.
$C%
$;&
BARN, 2a!id. ROSA, Figuel Pngel. SAN-O, Carls. >Introduccin al reaseguro-. Ed. F13HAE. Fadrid : E031I1. $%%5. 3g. 8;.
$;$
AR-E, Aoberto, <os. =Contrato de eguro>. Coleccin Cuadernos ?@ ;. 0uperintendencia de 0eguros y Aeaseguros. -a 3a* : oli!ia. $%;'. 3g. ''.
$;5
dem.
significa que disponga de libertad absoluta, ya que los contratos incorporan clausulas restricti!as que tratan de mantener la
poltica de suscripcin de la cedente como si no dispusieran de tal proteccin.
*i#icultades en los contratos no proporcionales
1+3
Esta clase de contratos re!iste algunas dificultades, fundamentales en lo que se refiere al clculo del precio de la cobertura y al
establecimiento de la prioridad.
El calculo del precio de cobertura, las referencias de que dispone el reasegurador para su estimacin se limitan prcticamente al
historial de la siniestralidad que haya tenido la cartera considerada en unos periodos de tiempo anteriores, historial que ha de
proyectar hacia el futuro a menudo sobre carteras cambiantes, aun cuando, como se !er ms adelante, hay sistemas de precio
!ariable que pro!een hasta cierto punto las posibles des!iaciones.
El establecimiento de la prioridad, el asegurador debe establecer el lmite o prioridad por deba(o del cual corren a su cargo
todos los siniestros. 0i esta prioridad la calcula demasiado alta, corre el riesgo de desestabili*ar su capacidad financiera, pero si
su lmite de retencin propia lo elige demasiado ba(o, el reasegurador ele!ar considerablemente el precio de su cobertura al
tener que responder a un n)mero mayor de siniestros. 1dems, se ele!aran los gastos de administracin de ambas partes, con lo
que se desnaturali*ara el fin principal de estos contratos.
El problema de #inanciacin de las cedentes, mientras que los contratos proporcionales aportan una cierta financiacin a las
cedentes, en los no proporcionales sucede lo contrario. -as cedentes, al comien*o del e(ercicio antes de haber percibido sus
primas de seguro directo del a#o o periodo de contrato, tienen que abonar la prima de reaseguro, generalmente una prima de
depsitos. 1dems, ba(o determinadas modalidades esta prima de depsito puede !erse aumentada al final del e(ercicio porque
los siniestros hayan agotado la cobertura pre!ista originalmente. 0olamente se mitiga esta prefinanciacin del asegurador porque
los reaseguradores suelen aceptar su pago en pla*os trimestrales o semestrales.
Hay que pagar aunque no se reciba ninguna contraprestacin, como ultima puntuali*acin, hay que decir que con las
modalidades de reaseguro no proporcional las cedentes corren el riesgo de haber pagado el precio de la cobertura sin recibir
ninguna contraprestacin del reasegurador por no haberse producido ning)n siniestro cuya cuanta sobrepasa la prioridad
establecida.
+.2.3.2.1. ASPECTO T(CNICOS DE LOS CONTRATOS OBLIGATORIOS NO PROPORCIONALES
El reaseguro de e9ceso de p,rdida o <e9cess loss=, o de exceso de siniestros, act)a sobre la )ltima perdida neta que causa a un
asegurador al acaecimiento de un hecho cubierto por uno o ms contratos de seguro. y opera cuando la suma indemni*atoria que
debe pagar el asegurador a su asegurado supera un monto predeterminado. En estos casos el tramo final de la indemni*aciones
es soportado econmicamente por el reasegurador, quien garanti*a as a la empresa de seguros que en ning)n caso + ni aun en la
hiptesis de c"mulo de siniestros ocurridos por un mismo hecho fsico, deber desembolsar una suma mayor que el monto
pre!isto como soportable en sus clculos tcnicos. El ob(eto del mane(o de excedentes es que por medio de la cesin de las
cantidades que superan el lmite de retencin, la cedente reduce el alcance de los posibles siniestros que pueda soportar la
cartera retenida y as disminuir la !ariacin relati!a que puedan experimentar los costes de siniestralidad.
1+
En sntesis protege al asegurador contra siniestros que sobrepasan el importe que decidi conser!ar por cuenta propia en un
riesgo dado.
AL de c4mulos de cat.stro#e <C#3. X@=, a diferencia del anterior, se suma los sinestros de un mismo acontecimiento y la
prioridad se aplica sobre esa suma. /iene que ser !arios siniestros causados por un mismo e!ento y que afectan a ms de una
pli*a. Este punto se puede explicar con un e(emplo, es un Cat "- protegiendo la cedente de un e!ento de carcter catastrfico
como la tormenta o el terremoto.
1+!

E9ceso de siniestralidad o stop loss, no tiene en cuenta e!entos singulares ni acumulados, sino el con(unto de todos los
siniestros de una misma rama de explotacin, producidos en un periodo determinado +generalmente coincidente con el ejercicio
de explotacin de los seguros que integran la rama,. 6pera cuando el monto de los siniestros pagados sobrepasa un lmite
determinado, que usualmente se fi(a en funcin de una relacin porcentual con el monto de las primas percibidas por los
contratos en (uego.
1+)

+.3. REASEGURO OBLIGATORIO ; FACULTATI&O
1l contrario de los anteriores, el asegurador est obligado a ceder todo el negocio de que se trate, mientras que el reasegurador
est facultado para aceptar o recha*ar cualquiera de los riesgos que la cedente debe incluir. -os contratos obligatorios :
facultati!os son un tipo de reaseguros muy poco extendidos. Como este sistema de reaseguro (uega demasiado desfa!orable
contra la cedente, se suele practicar )nicamente cuando la relacin de reaseguro est establecida entre filiales a una casa matri*
o cuando se trate de empresas con sucursales que tengan cierta autonoma para aceptar reaseguro. En cualquier caso, son
contratos que slo surgen cuando hay una clara relacin de dependencia entre las partes, por lo que se tratan en general de
negocios cauti!os.
1+*
+.. CONTRATOS DE RECIPROCIDAD
1un cuando incluimos este tipo de contratos dentro de la clasificacin de contratos obligatorios, lo cierto es que las relaciones
de reciprocidad suelen tener ms el carcter de con!enios que de contratos propiamente dichos y, de hecho, suelen suscribirse
mediante un simple sistema de correspondencia. 0e entiende por con!enio de reciprocidad aquel por el que se produce un
intercambio de negocios de reaseguro entre dos partes. Este intercambio puede ser entre dos reaseguradores y dos aseguradores,
y entre un reasegurador y un asegurador.
1++

En lneas generales, se practican los con!enios de reciprocidad sobre negocios y tipos de contratos de reaseguro que
habitualmente tengan un resultado estable como son los contratos proporcionales de cuota : parte y los contratos de excedente,
ya que sus fluctuaciones de a#o en a#o no suelen ser excesi!amente grandes.
$;'
$;8
$;9
BARN, 2a!id. ROSA, Figuel Pngel. SAN-O, Carls. >Introduccin al reaseguro-. Ed. F13HAE. Fadrid : E031I1. $%%5. 3g. 9$.
$;B
$;C
$;;
dem.
,. ACTORES "UE INTER&IENEN EN EL REASEGURO
Dn asegurador que desee reasegurar sus riesgos tiene a su disposicin7 a= otras compa#as aseguradoras directas. b= consorcios
+pools, o combinaciones de compa#as, compuestas ya sea de compa#as aseguradoras o reaseguradoras. c= compa#as
reaseguradoras especiali*adas en el reaseguro. En estas tras categoras estn representadas compa#as nacionales,
internacionales.
1+,

,.1. ASEGURADORES DIRECTOS
Ga sido por mucho tiempo com)n entre las compa#as aseguradoras directas cambiar negocios entre si mediante contratos
recprocos o arreglos facultati!os e!entuales. En el seguro de !ida, una gran parte del reaseguro se reali*a por medio de
acuerdos entre aseguradores directos. En el seguro de incendios, marina y accidentes, las compa#as de reaseguros compiten con
las compa#as aseguradoras para el negocio de reaseguros. El reaseguro suele ser aceptado por grandes compa#as que pueden
sostener departamentos de reaseguros, pero las compa#as peque#as negocian tambin tratados recprocos y contratos de
consorcios para aumentar su mercado. 1lgunas compa#as aceptan el reaseguro con regularidad, y otras slo e!entualmente.
1,.

0eg)n este punto de aseguradores directos se entiende que son los compradores mas importantes de reaseguro y su !olumen de
compra depende en parte de la estructura del mercado de seguros de cada pas, los cambios en las estructuras del mercado, por
e(emplo las fusiones entre compa#as de seguros en muchos pases, pueden influir significati!amente sobre la demanda de
seguros.
,.2. LOS RETROCESIONARIOS
-a retrocesin es una operacin tpica del reasegurador, que ha ser!ido para internacionali*ar este negocio, y que le sir!e a ste
para participar a otros reaseguradores en aquellos riesgos que le resultan tcnicamente insoportables en su totalidad. -a
retrocesin de los seguros reasegurados es, en definiti!a, un reaseguro de segundo grado que permite al reasegurador conser!ar
el equilibrio de su cartera. 3or el hecho de la multiplicidad de las operaciones de retrocesin que se reali*an habitualmente en
los distintos pases del mundo, la dispersin econmica de los riesgos asumidos por los aseguradores es tal, que permite a los
autores considerar la internacionali*acin del reaseguro.
1,1

Entonces la retrocesin es el reaseguro cedido por un reasegurador a otra entidad aseguradora o reaseguradora para liberar una
parte de los riesgos por l asumidos, equilibrando as sus resultados y homogenei*ando sus responsabilidades, es decir, se trata
de un reaseguro para el reasegurador.
,.3. POOLS DE SEGURO Y REASEGURO
El pool, es un acuerdo de recuperacin entre un cierto n)mero de entidades que operan en un mercado concreto y cuya idea
bsica es la de obtener un cierto equilibrio en los resultados de los negocios procedentes de los miembros del pool. Existen dos
clases de pool7 &ool de coaseguro F &ool de reaseguro.
1,2
-a principal (ustificacin para la fundacin de pool es la necesidad de agotar la capacidad de un mercado o pas frente a riesgos
que puedan producir grandes siniestros generali*ados, como en el caso de los riesgos nucleares, o bien para aquellos riesgos
cuyo n)mero es insuficiente en un mercado para poder aplicar clculos estadsticos, como ocurre en los pools del petrleo,
contaminacin ambiental, etc.
1,3

,.3.1. EL POOL DEL COASEGURO
En este pool los miembros se comprometen a suscribir los riesgos estipulados dentro de la estructura del pool y no por su propia
cuenta, debiendo ceder tales riesgos al pool y recibiendo a cambio una participacin en todos los negocios suscritos por el pool
de acuerdo con un sistema de distribucin pre!iamente acordado. El pool tiene una serie de !enta(as y de incon!enientes para
sus miembros.
1,
+enta%as
1l efectuar una suscripcin en grupo, los lmites de la retencin del pool se fi(an conforme a los recursos financieros del grupo,
reempla*ando total o parcialmente la retencin de cada miembro y por tanto reduciendo la necesaria cesin al reaseguro.
0i el pool est constituido por un grupo de aseguradores con peso especifico en el mercado de que se trate, pueden influir para
que se estable*ca cierta disciplina de traba(o dentro de ese mercado, con lo que se palian los posibles deterioros en el negocio
asegurador por una excesi!a competencia.
Incon"enientes
En esta clase de con!enios los miembros han de operar de acuerdo con las normas que se estable*can en el pool, lo que puede
restarle competiti!idad frente a otras entidades a(enas al mismo.
,.3.2. DIFERENCIA ENTRE POOL DE REASEGURO Y POOL DE COASEGURO
-os pool de reaseguro !ienen a actuar de manera parecida a los pools de aseguradores, si bien existe alguna diferencia.
1,!

' En los pools de aseguradores, al tratarse de un coaseguro, han de figurar en la pli*a todos los miembros
participantes, cada uno con su respecti!a participacin.
' En un pool de reaseguro, la pli*a es emitida por uno de los miembros, se distribuye entre los restantes seg)n los
ratios acordados dentro del pool, pero permanece desconocida para el asegurado.
,.. CORREDORES Y AGENTES
Corredores de seguros, el corredor de reaseguros es un intermediario entre una compa#a que desee reaseguro y un
reasegurador que acepte negocios. 3or este ser!icio, el corredor percibe una comisin del reasegurador, la cual es desquitada de
la cuota cobrada al asegurador directo. Estos corredores son y resultan )tiles porque, a= son capaces de sugerir medios
fa!orables a los aseguradores directos. b= pueden proporcionar informacin sobre las pli*as, la capacidad y las condiciones
financieras de los reaseguradores, especialmente de las compa#as extran(eras. c= e!itan dificultades a la compa#a cedente si la
$;%
RIEGEL% Aobert. =eguros Generales <principios y pr.cticas=>. Fxico 2.H. 3g. $'5.
$%&
dem.
$%$
$%5
BARN, 2a!id. ROSA, Figuel 1ngel. SAN-O, Carls. >Introduccin al reaseguro-. Ed. F13HAE. Fadrid : E031I1. $%%5. 3g. 55.
$%'
dem.
$%8
dem.
$%9
BARN, 2a!id. ROSA, Figuel Pngel. SAN-O, Carls. >Introduccin al reaseguro-. Ed. F13HAE. Fadrid : E031I1. $%%5. 3g. 5'.
proposicin resulta inaceptable para el reasegurador. d= aseguran partes reciprocas para los con!enios recprocos. e=
proporcionan uniformidad cuando hay !arias compa#as participantes. /ales ser!icios son especialmente )tiles para las
peque#as compa#as que necesitan reaseguro, y permiten que el asegurador directo redu*ca sus gastos al eliminar la necesidad
de personal para el reaseguro.
1,)
-os corredores surgieron primero cuando se hi*o sentir la necesidad del reaseguro extran(ero, y su traba(o aumento al crecer el
n)mero de tratados. 1lgunas compa#as no solicitan negocios por intermedio de corredores y negocian directamente con los
aseguradores. 3ara la compa#a de reaseguros, el corredor es fundamentalmente un =productor> de negocios, que percibe su
redistribucin del reasegurador, aun cuando en otros aspectos represente al suscriptor directo.
1,*
Como se establece los corredores son utili*ados para concretar un reaseguro directo como tambin para determinadas formas de
reaseguro o en situaciones especificas de los mercados reaseguradores para una determinada compa#a.
(gentes generales, los agentes generales que representaban a algunas compa#as empe*aron a obtener la autori*acin de
reasegurar pli*as de incendios contratadas por ellos, cuando el importe de las mismas exceda la retencin neta de la compa#a.
Dna experiencia desagradable de los reaseguradores, peligro de prdidas sobre balances sin pagar y disminucin del !olumen de
primas de los aseguradores directos fueron causa de la decadencia de ests prcticas. -os contratos suscritos de ese modo suelen
ser por lo general de primer excedente.
1,+

1..EFECTOS JURDICOS DEL REASEGURO
1nali*ados ya los pormenores de la operatoria del reasegurador, y su relacin econmica con el asegurador, debemos considerar
los efectos (urdicos que produce el contrato de reaseguro respecto de las relaciones del asegurado con el asegurador, y en
relacin con los terceros beneficiados por esta )ltima !inculacin contractual. En principio, los contratos de seguro y los de
reaseguro son (urdicamente autnomos e independientes, aunque exista entre ellos una !inculacin basada en una funcin
econmica interdependiente.
1,,

/al independencia excede del marco meramente contractual para ubicarse frente a las ms di!ersas situaciones que puedan
afectar al reaseguro, que por tal ra*n no inciden (urdicamente ni econmicamente en los contratos de seguro que le sir!en de
base operatoria. 2e tal manera, el asegurador es el )nico obligado con respecto al asegurado y a los terceros beneficiarios del
seguro, aunque pueda haber efectuado un reaseguro con referencia a ese contrato. En relacin con la relacin asegurati!a
original, el contrato de reaseguro no tiene incidencia alguna, por ser a(eno a ella.
2..
Como consecuencia de est situacin, la quiebra o desaparicin del reasegurador no afecta la relacin emergente del contrato de
seguro. como tampoco la afecta las desinteligencias que pudieran tener en la cobertura del riesgo el asegurador y el
reasegurador.
2.1

1..1. INTERRELACIN EXISTENTES ENTRE LOS CONTRATOS DE SEGURO Y REASEGURO
El anlisis del contrato de reaseguro exige determinar la relacin (urdica que se establece entre ste y el contrato o contratos de
seguros directo que se reaseguran, as como examinar las posibles interrelaciones existentes entre ambos. /al y como se deri!a
del propio concepto de reaseguro, ste presupone la existencia de un seguro sobre el que act)a la garanta del reaseguro. El
contrato de seguros constituye el presupuesto del reaseguro, debido a que es precisamente el riesgo cubierto por ste ultimo el
que puede pro!ocar el e!entual nacimiento de una deuda en el patrimonio del asegurador. deuda que traera su causa, pues, en el
cumplimiento del seguro original. 1mbos contratos son (urdicamente autnomos, lo cual no es bice a la existencia de una
indudable relacin entre ellos, que se manifiesta principalmente en la dependencia del reaseguro respecto del seguro principal
que es, en definiti!a, su presupuesto casual. no obstante, hay que afirmar, por otro lado, la independencia de ste ultimo respecto
a la e!entualidad cobertura reasegurati!a del mismo.
2.2

Cabe mencionar que el contrato de reaseguro es independiente del contrato de seguros ya que el reaseguro no otorga al
asegurado original ning)n derecho ni obligacin. Es decir, en caso de siniestro o cualquier punto a tratar, el asegurado slo
podr dirigirse a la aseguradora. siendo esta ultima, la )nica que tiene derechos y obligaciones con la compa#a de reaseguro.
1..2. AUTONOMA DE LOS CONTRATOS DE SEGURO Y REASEGURO
El hecho de que un contrato de reaseguro exi(a la existencia +previa o posterior, de un contrato de seguro que haga que sur(a en
el patrimonio del asegurador el riesgo del nacimiento de una deuda, no significa que ambos contratos no sean (urdicamente
autnomos. Esta dependencia causal del reaseguro respecto del seguro original no influye, pues, sobre la autonoma (urdica de
ambos contratos. Cuando un contrato de seguro se reasegura, el primero subsiste tal y como fue concertado sin alteracin ni
no!acin alguna.
2.3

CAPTULO I&
SEGURO DE PERSONAS
1. /MBITO
0e caracteri*an porque el ob(eto asegurado es la persona humana, hacindose depender de su existencia, salud o integridad el
pago de la prestacin. En este tipo de seguros, el pago de la indemni*acin no guarda relacin con el !alor del da#o producido
por la ocurrencia del siniestro. Ello es lgico toda !e* que la persona no es e!aluable econmicamente. 2e ah que, en realidad,
este tipo de seguros no constituye un contrato de indemni*acin propiamente dicho, diferencindose as de los seguros de da#os.
-as principales modalidades de los seguros de personas son7 seguros de "ida, seguros de accidentes y seguros de
en#ermedad.
2.
El contrato de seguros sobre las personas puede comprender cualquiera de los riesgos que afectan la existencia,
integridad corporal o salud del asegurado. 3uede definirse, como el contrato en cuya !irtud el asegurador se obliga, contra pago
$%B
$%C
$%;
I$4dem. 3g. $5C
$%%
5&&
dem.
5&$
5&5
ra
edicin. /omo $. ogot. C6-6F41. 5&&$. 3g. 55;.
5&'
dem.
5&8
da
edicin. Fadrid, E031I1. 5&&$. 3g. B9.
de una prima por el asegurado, a abonar a est o a un tercero beneficiario, una suma de dinero o una renta, en una fecha
con!enida si determina persona +que puede ser el mismo contratante o un tercero, !i!a a)n +seguro en caso de vida, o al ocurrir
su fallecimiento +seguro en caso de muerte,.
2.!

2esde un punto de !ista (urdico el Cdigo de Comercio de oli!ia en el -ibro /ercero, /itulo 444 +2el contrato de seguro,,
Captulo 4E, 0eccin 4 +3rincipios comunes a los seguros de personas, 1rt. $$5$, establece, este tipo de seguros est referido
est referido directamente a la persona, a las e!entualidades que puedan surgir en cuanto a su salud, a su !ida, a su honor o a su
integridad.
2e acuerdo a estos planteamientos el seguro de da#os se conceptuali*a como, aquel seguro que trata en general a dos
modalidades, los que afectan a la persona del asegurado en su existencia y los que conciernen a su integridad, tratando de
beneficios en ambos casos pago de indemni*acin al contratante o terceros directos.
Garanta, prestada por el asegurador es el pago de un beneficio en forma de capital o renta al asegurado o al beneficiario
designado por ste. Conforme a ello, se puede con!enir que la indemni*acin se pague una !e* ocurrida la muerte del
asegurado, aun cuando ste no haya completado +sin su mora, el pago de las primas prometidas. /ambin se puede con!enir la
entrega de un capital si el asegurado sobre!i!iera al tiempo con!enido. 6 se pueden combinar ambas coberturas en lo que la
prctica aseguradora denomina como =seguro total>.
2. NOMENCLATURA
1segurado es aquel sobre cuya !ida se calcula el riesgo. asegurador la entidad del ramo que asume la obligacin de pagar el
seguro. estipulante quien se obliga a pagar la prima y es a menudo el asegurado. beneficiario el que ha de cobrar el capital
asegurado. Luien contrata con el asegurador es el asegurado. en el contrato sobre le !ida de un tercero, recibe el nombre de
estipulante aunque algunos le llaman tambin asegurado, lo que no de(a de ser correcto porque quien asegura su inters es quien
celebra el contrato. -o que no corresponde en rigor, es llamar asegurado al tercero sobre cuya !ida toma un seguro el estipulante
a su fa!or o al de un beneficiario. sin embrago, es corriente que se lo llame as. En el seguro sobre la !ida propia, que es la
forma ms corriente, las partes son el asegurador y el asegurado. la suma asegurada puede corresponder a un tercero, es nulo si
no existe el consentimiento pre!io del asegurado antes de su celebracin. 4gualmente es nulo el contrato de seguro para el caso
de muerte de un menor de edad que no haya cumplido los catorce a#os o de persona su(eta a interdiccin, sal!o que sea por una
suma que no exceda los gastos funerarios. El asegurador deber restituir las primas, en su caso. -a no coincidencia entre
contratante o estipulante y asegurado. El tercero asegurado, en principio, no es parte en el contrato porque el obligado a pagar
las primas es el estipulante.
2.)
3. CLASIFICACIN
0e distinguen7
2.*

' Los seguros comunes de "ida
' Los seguros de renta
' Los seguros especiales
a. Los seguros comunes de "ida. que comprenden los siguientes subgrupos7
eguros de "ida entera, el seguro rige hasta que ocurre el fallecimiento, sin limitacin alguna en el tiempo.
eguro ordinario de "ida, en este se pagan las primas mientras el asegurado !i!e y su muerte pone fin a esa obligacin y hace
nacer el derecho al cobro de la indemni*acin.
eguro de pagos limitados, el seguro rige hasta que ocurra el fallecimiento, pero las primas se pagan durante un tiempo limitado
que se ha pactado, hasta que el asegurado cumpla determinada edad +B& a#os, o durante determinado n)mero de a#os +durante
$9 a#os a partir del contrato, e(emplo,.
Con prima 4nica, aqu la prima se paga ntegramente y de antemano, lo que da derecho a la indemni*acin si ocurre la muerte o
si se cumple cierta edad.
*e "ida mancomunado <llamado tambi#n sobre dos o ms personas=, se pacta el pago de la suma asegurada al morir la primera
de dos personas o ms personas aseguradas. 0e llama tambin pli*a en con(unto yMo seguro reciproco cuando, en efecto,
mediante un mismo contrato se aseguran en forma reciproca una o !arias personas en beneficio de la otra u otras. /iene su
!ariante en la llamada pli*a del )ltimo sobre!i!iente cuando el pago se pacta +para un beneficiario que no es ninguno de los
asegurados, a la muerte del )ltimo de los asegurados. Este seguro suelen contratar, por lo general, los esposos. /ambin los
miembros de sociedades comerciales por una suma equi!alente al capital aportado, para que el al fallecimiento de uno de los
socios, los herederos de ste reciban la suma asegurada por intermedio de la sociedad, como de!olucin del capital, mientras los
socios sobre!i!ientes contin)an con la sociedad, repartindose el capital del fallecido.
eguros dotales, en ellos, el asegurador paga la suma asegurada si la muerte del asegurado ocurre durante cierto periodo,
llamado dotal, o si, muere al cumplirse un pla*o pre!iamente con!enido.
eguros temporales, se paga la indemni*acin si la muerte del asegurado ocurre dentro de cierto tiempo, dos o tres a#os, por
e(emplo, o hasta cierta edad. ?o ha de confundirse con el de pagos limitados. 1dmiten di!ersas combinaciones7 temporal
con!ertible, temporal con!ertible automticamente, temporal reno!able seg)n el asegurado tenga opcin a pedir su continuacin
como ordinario de !ida, o que sta con!ersin se deba efectuar seg)n lo pactado como resultado automtico del !encimiento del
seguro temporal o se haya acordado su reno!abilidad por un pla*o igual al del contrato original.
b. Los seguros de renta, al producirse el riesgo en la !ida del asegurado, obligan al asegurador a pagar a aquel,
peridicamente, una pensin en los pla*os con!enidos. 0us !ariantes son7 de renta inmediata, que se paga
inmediatamente despus de establecido el contrato, y de renta diferida, en el que el pago se hace efecti!o despus que
transcurre cierto pla*o. 6tras modalidades7 pensiones de reintegro, que dan derecho a los herederos del beneficiario a
cobrarlas hasta que el total pagado alcance la suma asegurada, o en efecti!o, que supone el pago en una sola !e* de la
5&9
ra
edicin. 0ucre : 6-4E41. $%%9. 3g. 8%5.
5&B
ra
edicin. 0ucre : 6-4E41. $%%9. 3g. 8%5.
5&C
dem.
diferencia entre la cantidad de rentas pagadas y la que se contrato. Aentas !italicias, que duran tanto como la !ida del
beneficiario. Aenta temporales, abonables durante un tiempo determinado en el contrato.
2.+

c. Los seguros especiales o combinados, suponen di!ersidad de planes de seguro que son !ariantes o combinaciones de
los explicados. Caben todas las combinaciones posibles7 seguros de !ida con pago de rentas, seguros de renta familiar,
de proteccin familiar, etc.
2.,

. SEGURO DE ACCIDENTES
0ometido el hombre a las contingencias del desarrollo de la industria y de las di!ersas acti!idades contemporneas, es lgico
que recurra al seguro pri!ado para protegerse de los inn)meros riesgos que pueden traducirse en lesiones de di!ersos tipos.
Cualquier persona que desee la proteccin del seguro puede contratarlo en pre!isin de ulteriores accidentes y ba(o las di!ersas
modalidades relacionadas con un especfico traba(o. Contratado el seguro subsiste para el asegurado la obligacin de comunicar
a la empresa los cambios de traba(o o acti!idad que agra!en notoriamente el riesgo, siempre que ello se especifique en la pli*a.
1s como en cuanto le sea posible, de impedir o reducir las consecuencias del siniestro, obser!ando las instrucciones del
asegurador en cuanto sean ra*onables. 1un cuando los seguros de accidentes personales tienen mayor aplicacin en el campo de
la seguridad social, ello no obsta para que cualquier persona pueda acudir por su cuenta, a contratar un seguro, ms toda!a si no
se encuentra protegida por el seguro social. 2e conformidad con las prescripciones del Cdigo de comercio de esta )ltima
materia, los riesgos profesionales +accidentes personales,, comprenden los accidentes de traba(o y las enfermedades
profesionales entendindose por accidentes de traba(o toda lesin orgnica o trastorno funcional producido por la accin s)bita y
!iolenta de una causa externa, con ocasin o como consecuencia del traba(o y que determinada disminucin o perdida de la
capacidad de traba(o de ganancia o muerte del asegurado. 3or enfermedad profesional se entiende a todo estado patolgico
producido por consecuencia del traba(o, que determine la disminucin o prdida de capacidad de traba(o y con ganancia o
muerte del asegurado y que sea pro!ocada por la accin de agentes noci!os. En el mbito de la seguridad social, que puede ser
aplicable al seguro pri!ado a)n cuando no es usual, en caso de accidentes personales, el asegurado tiene derecho7
21.

' 1 la necesaria asistencia medica y dental, quir)rgica y hospitalaria y al suministro de los medicamentos y otros
medios teraputicos que requiera su estado.
' 1 la pro!isin, reparacin y reno!acin normales de los aparatos de prtesis y ortopedia, cuyo uso se estime
necesario por causa de lesin. y
' 1l tratamiento adecuado para su recuperacin y readaptacin profesionales.
.1. ACCIDENTES EXCLUIDOS
2e acuerdo a la legislacin comparada pueden quedar excluidos del seguro los accidentes que sufra el asegurado en estado de
embriague*, de perturbacin mental, por contra !ersin a leyes u ordenan*as p)blicas y otras causas seme(antes. 0e excluyen
tambin a personas menores de edad +dieciocho a#os y mayores de sesenta a#os,. 0in embargo, los seguros existen
anteriormente en el ultimo caso, podrn ser prolongados hasta cumplir el asegurado una edad mayor, seg)n se haya con!enido a
los imposibilitados como los ciegos, sordos, epilpticos y otros afectados de enfermedades o defectos gra!es. 0e excluyen
igualmente, los da#os que el asegurado se produ*ca !oluntariamente o que pro!oque el accidente dolosamente o si se
accidentara o perdiera la !ida como actor de hechos criminales.
211

!. SEGUROS DE &IDA EN GRUPOS
Esta forma de seguro tiene aplicacin mayor en el seguro social, sin per(uicio de que los interesados puedan acogerse al seguro
comercial cuyas primas son ms ele!adas que las coti*aciones !igentes en aqul. Ga surgido como consecuencia del desarrollo
de la industria y el comercio. Consiste en asegurar ba(o una pli*a o !arias personas en lugar de expedir pli*as o !arias
personas en lugar de expedir pli*as indi!iduales, emitindose slo certificados que acreditan al seguro. -a nocin que nos
brinda el Cdigo de Comercio, se#ala que el seguro de !ida en grupo, es un contrato que cubre el riesgo de muerte, accidentes o
incapacidad de un numero de personas integrantes de una comunidad homognea, refirindose en este ultimo aspecto a la pli*a
que pueden contratar a los traba(adores de una empresa, por e(emplo. 0e conoce tambin con el nombre de seguro de grupo.
212
!.1. OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR
Contratada la pli*a com)n y en caso de producirse los e!entos pre!istos en el contrato que pueden ser limitados solamente, el
asegurador asume sus respecti!as obligaciones. 1 los efectos de orientar simplemente el tema, el seguro social se obliga a
reali*ar las prestaciones a su cargo que consisten globalmente en seguros de enfermedad, maternidad, por accidentes no
profesionales, de in!alide* y de !e(e* para el caso del seguro de !ida. 3ara los derechos : habientes, se instituyen rentas de
!iudedad, de orfandad y de padres y hermanos con sus modalidades de indemni*aciones pagadas en una sola !e* o ba(o la forma
de rentas como hemos mencionado, al margen de los subsidios patrimoniales, prefamiliar, de lactancia, familiar, de natalidad y
de sepelio. Esas prestaciones pueden correr a cargo del seguro comercial tambin, siempre y cuando el seguro comercial las
ofre*ca en el mbito de sus acti!idades lo cual no es corriente. Como se di(o, pueden contratarse todas o algunas de las
prestaciones )nicamente.
213

CAPTULO III
MARCO 1ISTRICO INTERNACIONAL
1. CONTRATO DE SEGUROS
1.1. ORIGEN Y E&OLUCIN
?o existe unanimidad sobre el origen del contrato de seguro, ya que es muy difcil establecer en el tiempo a partir del cual este
contrato se estructur. 1dicionalmente, tal como lo se#ala el maestro 1ntigono 2onati +.rattato del diritto assicuran!ioni
private, =-a asociacin de !arias personas con finalidades de asistencia y reparticin de los riesgos es un fenmeno normal de la
humanidad y se puede decir que nace con ella>. 6 sea es claro, que la humanidad siempre ha estado sometida al la ocurrencia de
5&;
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edicin. 0ucre : 6-4E41. $%%9. 3g. 8%8.
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edicin. 0ucre : 6-4E41. $%%9. 3g. 8%8.
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I$4dem. 3g. 8%9.
5$5
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edicin. 0ucre : 6-4E41. $%%9. 3g. 8%9.
5$'
dem.
hechos futuros que le producen da#os a sus bienes, propiedades e incluso a su propia !ida e integridad personal.
21
El seguro,
como todas las instituciones del derecho comercial, ha e!olucionado histricamente en forma internacional.
El contrato de seguro naci como seguro martimo en 4talia en el siglo "4E donde por primera !e* se dibu(aron las primeras
lneas de un contrato de seguro gracias a la intensa acti!idad mercantil de los comerciantes ubicados en Hlorencia, Jno!a y
Eenecia
21!
, se desarroll y tom impulso en Espa#a. se difundi y adquiri forma (urdica en Hrancia, 3ases a(os y en la
ciudad germana de Gansa. y madur en 4nglaterra, especialmente en la rama incendio y !ida, cuando comen* el perodo de la
empresa aseguradora.
21)
En el siglo "4" comen* la codificacin del derecho de seguros, inspirada en el cdigo de comercio francs y en el siglo "" se
complet el cuadro, basndose en los sistemas originales de los pases de la Europa Central.
Gistricamente es posible reconocer tres grandes etapas7 19 prehistoria. 29 formacin e integracin 39 desarrollo, di!ersificacin
y codificacin.
El periodo prehistrico, corre desde el fin de la Edad 1ntigua al principio del Fedie!o. ?o se encuentra rastros (urdicos de la
institucin en esta poca, pero s el germen que luego lo esbo*ar. 0us antecedentes son la mutualidad y la transferencia de un
riesgo.
-a unin de personas con tales fines se puede ubicar al comien*o mismo de la humanidad, con la familia, la horda y la tribu.
Cuando los Estados comen*aron a organi*arse, aparecieron espontneamente las asociaciones de asistencia mutua. Gay rastros
de ellas en la 4ndia, 3ersia, 3alestina, Henicia y Egipto. Higuran en el /almud y en el Cdigo de Gammurabi.
Eran asociaciones cuyo fin consista en ofrecer, mediante la contribucin de todos sus miembros, una nue!a na!e a quien la
perda en la tempestad o un nue!o animal de carga a quien lo haba perdido por muerte, fuga o robo.
-uego en las postrimeras de roma asumi gran importancia la organi*acin de personas ms humildes en mutualidades, como
el =collegia militum>, que ayudaba en los gastos de una modesta sepultura. el =collegia funeraticia>, que ayudaba en el gasto del
sepelio y con una suma a la !iuda y hurfanos del difunto. -a obtencin de fondos se reali*aba de dos formas7 se reuna un
fondo com)n mediante contribuciones fi(as o se reparta la carga econmica del gasto entre sus miembros.
21*

0i bien la transferencia de un riesgo era poco difundida en la ci!ili*acin griega y la oriental, en Aoma era un acto com)n, como
clusula accesoria de un contrato.
El Estado Aomano supo asumir riesgos martimos. en principio como cosa excepcional, luego como norma, pero siempre en
resguardo de los supremos intereses del Estado. 2e cualquier modo, resulta imposible encontrar en las fuentes romanas
antecedentes de asuncin de riesgos mediante la percepcin de un premio. -o ms cercano a ello era el emprstito martimo
+foenus nauticum, y su deri!ado terrestre +foenus quasi nauticum,. 0in lugar a dudas, en Aoma existan muchas clases de
asociaciones de asistencia mutua, pero no se conoca el instituto (urdico del seguro.
21+

-uego de la cada del 4mperio Aomano de 6ccidente comen* el auge de asociaciones, tales como la hermandad germana y la
guilda anglosa(ona.
-a guilda aparece con funciones polticas y religiosas a las cuales se agregaba la asistencial. 0e difundi especialmente en el
norte de Europa y luego del siglo " se fue transformando, especialmente en 1lemania, en una institucin de asistencia mutua de
aseguracin. 3ero la guilda no constitua el )nico medio de asistencia mutual. 1dems de los casos ya e(emplificados, existan
en forma ms atenuada y como una manera accesoria de descargar un riesgo sobre otro a cambio de una prima y con fines muy
di!ersos, el depsito retributi!o del derecho germnico y el derecho de guian*a, por la cual un se#or feudal garanti*aba la
indemnidad de quienes atra!esaban sus territorios. Con el florecimiento del trfico comercial martimo adquiri cada !e* mayor
importancia la contratacin del riesgo martimo. Ya fines del siglo "4, con la clusula =salvi in terra> se cubra totalmente el
riesgo empresario. Y con la clusula =a rischio, pericolo e fortuna di mare e genti>, luego abre!iado =ad tuum risicum, ad tuam
fortunam>, se restringa el riesgo asumido, siendo la diferencia el monto de prima a pagar.
21,
2urante dos siglos se mantu!ieron tales clusulas como accesorias de otros tipos de contratos de la asuncin de riesgos se
independi* del papel accesorio de otros contratos y su importancia result absorbente, surgi +a comien*os del siglo "4E, el
contrato de seguro mediante el pago de una prima.
Aesulta muy difcil establecer cul fue el primer contrato de seguro que se formali* como tal. 3ero importantes documentos de
principios del siglo "4E muestran una !ariedad de ellos. el estatuto del arte de Calimala +$'&$,. el re!e 3ortus Kallaritani, de
3isa +$'$;,. el libro de comercio de Hrancisco del ene +$'$; : $'5&,. una =quietan!a grossetana> +$'5%,, de la cual se duda
ampliamente, y finalmente, el primer contrato reconocido como tal, fechado en $'8C.
22.
El lugar de origen de estos documentos son aquellas ciudades italianas que se dedicaban al comercio sobre la costa del 1lto
/irreno, principalmente Hlorencia y Jno!a. 3osteriormente se extendi a las ciudades del alto 1dritico, especialmente
Eenecia. -os operadores comerciales italianos difundieron el seguro lle!ndolo primero desde las ciudades del 1lto /irreno a
Farsella y luego a Catalu#a y la pennsula 4brica, de donde pas al norte de Hrancia, los 3aises a(os y la ciudad de Gansa.
221
En la segunda mitad del siglo "4E ya existan !arios antecedentes fidedignos de aseguracin por prima, como el seguro de
na!es que el rey Herdinando impuso for*adamente en 3ortugal +$'BC y $';',, y el caso del notario que en $'%', en slo tres
semanas, celebr ms de ochenta contratos de seguro en Jno!a. Es en ese momento que surgi con bros la aseguracin
martima por prima. En cambio, la aseguracin terrestre no tena el mismo mpetu, dad la proteccin ofrecida por los se#ores y
las comunas a los !ia(eros. /ambin aparecieron lo primeros e(emplos de otras ramas, especialmente el seguro de !ida. 1 fines
del 0iglo "4E se encuentra la aseguracin contra la insol!encia del asegurador y el primer e(emplo de reaseguro. -os e(emplos
5$8
ra
edicin. ogot. 2.C. C6-6F41. 5&&'. 3g. 5BC.
5$9
dem.
5$B
5$C
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2E31-F1 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. 58.
5$;
I$4dem. 3g. 59
5$%
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2epalma 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. 59.
55&
I$4dem. 3g. 5B.
55$
dem.
de la rama !ida se encuentran en escla!os transportados en na!es + casi un seguro martimo, y ms especficamente al asegurar a
las mu(eres gr!idas con un seguro temporario sobre le !ida.
222

1 pesar de la di!ersificacin, es el seguro martimo el que predomina sobre los dems durante tres siglos +"4E y "E44,. Jracias
a la prctica, la disciplina y la uniformidad de las normas contractuales, apareci en 3isa en $';9 la primera pli*a de pla*a. -a
primera pli*a inglesa apareci en $98C, aunque escrita en italiano. Ya en el siglo "E dominaba el derecho !i!o, y por ello, las
dudas que poda apare(ar la interpretacin de una pli*a en una pla*a se resol!a cote(ndola con la de otra pla*a. Y poco a poco,
sobre el molde de este derecho !i!o se fue introduciendo la codificacin.
223
1.2. LEGISLACIN
-a primera legislacin, tambin italiana, prohiba la usura, asegurar a extran(eros y asegurar la cosa por el monto total de su
!aluacin. 1l pesar la primaca comercial a Espa#a, tambin pasaron all las normas sobre aseguracin implantadas en 4talia, las
cuales fueron adoptadas, organi*adas y coronadas como ocurri en las tres principales ordenan*as de arcelona +$8'9, $89; y
$8;8,, que difundieron al Consulado del Far que iba a dominar sobre la na!egacin del mediterrneo. 6tra legislacin de esa
poca referida al seguro es el estatuto de Hlorencia +$95',, el de Jno!a +$9;; y $B$&, y las 6rdenan*as de burgos +$9';,,
0e!illa +$99B,, ilbao +$9B%,, san sebastian +$B;5, y con especial nfasis la 6rdenan*a de an!ers de $9C&. En territorio francs
y sobre el clsico Juidon de la Fer, compilacin annima situada en Aouen probablemente a fines del siglo "E4, el rey -uis
"4E promulg la clebre 6rdonnance de la Farina en $B;$, que abri rumbos a la legislacin moderna.
22
Comen* as a delinearse la nue!a institucin, pero sin homogeneidad de criterios. 3or e(emplo, en la pla*a toscana el contrato
se redactaba en lengua !ulgar, sin preocuparse por la tradicin (urdica ni por el derecho cannico, ba(o una disciplina
totalmente autnoma. En la pla*a geno!esa se esbo*aba un contrato tpico y se mantena la tradicin y el !nculo al derecho
cannico, mientras que la relacin era finiquitada con la inter!encin de un notario.
22!
1.3. EL ASEGURADOR
0i bien los primeros aseguradores fueron los mismos propietarios de las na!es, pronto inter!endra para ello un tercero7 el
asegurador autnomo. Cualquiera que pudiera e(ercer el comercio poda ser asegurador, aunque le era !edado a los soldados,
clrigos y nobles. 1l tomar la rele!ancia profesional la funcin de asegurador, stos comen*aron a asociarse para asumir grandes
riesgos, lo que origin el coaseguro. Cualquiera que tu!iera capacidad (urdica, no siendo extran(ero o enemigo, poda contratar
coberturas. 3ero para asegurar una cosa era necesario tener un inters en ella. Y si bien en un principio se exiga ser propietario
de la cosa, luego se lleg a aceptar cualquier inters legtimo sobre ella. El primer contrato del cual se tiene noticia, fue
reali*ado en nombre y cuenta propia. /ambin se conoce de contratos reali*ados por representantes o comisionistas, lo que ya
era permitido por las leyes. 0i bien en principio la figura del censor +como redactor del contrato, era importante, dado que la ley
le asignaba funciones, pri!ilegios y figura p)blica, sus ser!icios slo eran utili*ados en /oscana, pero no en Jno!a. 2onde se
contrataba mediante notario, y tampoco en las otras ciudades, donde el trato era simplemente !erbal.
22)
-a duracin del contrato era generalmente restringida al tiempo necesario para efectuar el !ia(e de ida y !uelta. En cuanto al
riesgo, el asegurador responda por cualquiera relacionado con la na!egacin, con exclusin de aquellos prohibidos por la ley o
por pacto excluyente, por la destruccin natural, o los hechos pro!ocados por el asegurado o sus dependientes o por la
negligencia del capitn. En la pli*a se deba aclarar el o los riesgos cubiertos, describir el !ia(e, la ruta, el nombre del capitn,
la na!e, etc. En principio, la prima era pagada slo si la empresa llegaba a feli* trmino. de otra forma, se esperaba el pago de la
indemni*acin sin haber reali*ado ninguna erogacin a ttulo de prima. -a eficacia e(ecuti!a del contrato reali*ado por notario o
censor le pro!ena rigurosidad al procedimiento e(ecuti!o de competencia consular. 2esde la segunda mitad del siglo "E44 se
extiende el periodo del contrato terrestre y la empresa aseguradora. En este lapso surgi -ondres como el centro asegurador del
mundo latino. el seguro de incendios. el seguro de !ida. la empresa de seguros. -a 6rdennance de la Farine e(erci influencia
decisi!a sobre toda la legislacin posterior y fue la fuente directa del Code de Commerce, que el e(rcito de ?apolen difundi
por toda Europa. Y es en ese momento, cuando 4nglaterra impuso su primaca en el comercio martimo mundial, que naci el
famoso -loyd de -ondres como asiento del trfico mundial del seguro martimo. 0i bien entonces ya existan formas de
cobertura contra incendios, stas eran de carcter mutualstico. comunidad, guilda y ser!icios oficiales. 3ero el trgico incendio
con la creacin de la Hire 6ffice +$BBB,.
22*
El seguro de !ida, en cambio, no se haba desarrollado a la par del martimo, ni a la par de incendios, pero el gobierno ingls
acogi con bene!olencia a la tontina, debido a los fondos que el permita administrar. Esta consista en un fondo com)n
contribuido por un grupo cerrado, que a la muerte de uno de ellos reparta entre los sobre!i!ientes los intereses ganados hasta
ese momento. En 4nglaterra luego se desarroll una prohibicin general, una amplia libertad para contratar seguros de !ida,
aprobndose adems del seguro sobre la prima !ida, el seguro sobre la !ida a(ena cuando exista un inters legtimo sobre ella
+ Jambling 1ct, $CC8,.
22+
Fs tarde Europa sigui lo s pasos de 4nglaterra en cuanto a legislacin de la rama !ida, lo que se !io fa!orecido con la
aparicin de las primeras tablas de mortalidad +Galley, $B%',, basadas en el progreso de las ciencias matemticas y estadsticas.
3ero el punto culmnate de este periodo lo marca la aparicin de la empresa moderna, con la rpida difusin de la sociedad por
acciones originada por la compa#a Colonial Golandesa en los inicios del siglo "E44. Este nue!o tipo de sociedad tra(o
apare(ada una comple(a restructuracin de las prestaciones7 mientras el censor se dedicaba exclusi!amente al seguro martimo
+broRer,, el agente surga con fuer*a en todas las otras ramas y mientras la rama !ida se tecnificaba en !irtud del clculo
cientfico de mortalidad, primas y reser!as adecuadas, las otras ramas permanecan sin cambios, sal!o en lo que respecta a las
reser!as tcnicas. 2ado que no todas las empresas de seguros eran prudentes en su accionar, surgi una legislacin se!eramente
555
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2E31-F1 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. 5B.
55'
I$4dem. 3g. 5C.
558
dem.
559
I$4dem. 3g. 5;.
55B
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2E31-F1 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. 5; : 5%.
55C
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2E31-F1 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. 5%.
55;
I$4dem. 3g. '&.
represi!a. El germen de -ondres fructific en 3rusia con la 1llgemeines -andrecht +$C%8,, que estableci las primeras
disciplinas pri!adas en seguros terrestres, inspirada en la 6rdenan*a de Gamburgo de $C'$.
22,

1.. ETAPA MODERNA
En el siglo "4" se inicio la fase moderna del derecho de seguros pri!ado. ?aci y se desarrollo entonces el seguro agrcola, el
seguro de accidentes, el seguro de responsabilidad ci!il, e incluso +primero en 4nglaterra y D.0.1. y luego en 1lemania, hi*o su
aparicin el seguro de !ida popular para las clases de menores recursos. En la segunda mitad del siglo, la !elocidad impresa por
el desarrollo industrial impuso tambin su desafo a la empresa.
23.
El reaseguro asumi su !erdadera funcin tcnica. la pli*a indi!idual se transform en colecti!a e impresa. el peque#o
asegurador autnomo se con!irti en un anacronismo y fue reempla*ado por las grandes sociedades. se adopt en las
cooperati!as y mutuales el sistema de contribuciones fi(as. 0urgieron entonces las disyunti!as entre el monopolio estatal de
seguros o el control sobre la empresa pri!ada. mientras tanto aparecan con fuer*a los seguros sociales. 0in embargo, los
a!ances pri!ados en la materia no tenan una accin paralela en la legislacin sobre seguros terrestres y de !ida, siendo el
primero en establecer una disciplina sobre el tema el cdigo holands de $;';, seguido por la ley belga de $;C8 y el cdigo
comercial h)ngaro de $;C9. /ampoco se legisl nada rele!ante sobre la organi*acin de las empresas, sal!o lo reali*ado por
1ustria +Eereins : 3atent, $;95,. Eereins : geset*, $;BC. Finisterial Eerordnung $;;& : $;%B, que abri el rumbo a las
tendencias modernas al respecto.
231
1 pesar de las !ariaciones existentes entre las codificaciones de los distintos pases, existan caractersticas comunes en casi
todos ellos. 3ero no exista una lnea sistemati*ada de codificacin lo que permita el ingreso del nue!o derecho !i!o
impregnado del espritu liberal pre!aleciente en le poca. Con el ad!enimiento del siglo "" se acelero el ritmo de la
aseguracin pri!ada. 0urgieron nue!as ramas, algunas importantes, como el seguro aeronutico. otras simplemente ganaron
importancia, como la de la responsabilidad ci!il. Con respecto a las nue!as codificaciones, se sustituyo el antiguo empirismo
por el sistema y la rigurosa super!isin estatal. 0e puede resumir la sistemtica de las nue!as legislaciones en forma general y
com)n a todas. /odas incluyen una parte general con los principios referidos al contrato de seguro, mientras que en los otros
captulos establecen las caractersticas generales y particulares de los seguros de da#os, !ida, responsabilidad ci!il, etc. El
seguro martimo permanece en los cdigos de comercio o na!egacin, aunque se rigen en cuanto a su generalidad por las
ordenan*as de seguros en forma coordinada y lgica. -leg el tiempo en que el legislador no solamente se dedico a llenar los
!acios legales, sino a proteger principalmente al contratante ms dbil +el asegurado, del podero del ms fuerte +el
asegurador,.
232

2. CONTRATO DE REASEGURO
2.1. LOS PRIMEROS SEGUROS
En tiempo de los griegos y romanos ya se practicaban un tipo de seguro martimo, llamado =pr,stamo a la gruesa>, que se
regulaba por las leyes romanas +foenus naviticum,, que continuara hasta la edad media y que constitua un incipiente sistema
asegurador.
233

Con estos contratos se financiaba la compra de mercancas que se iban a transportar por mar de forma que si el cargamento
llegaba indemne a su destino, la persona que financiaba, reciba el importe del prstamo ms unos ele!ados intereses.
2.2. EL PRIMER CONTRATO DE REASEGURO
El primer contrato de reaseguro, escrito en latn, del que se tiene noticia se produ(o en Jno!a en (ulio de $'C&. 0e refera a un
cargamento que se deba transportar por mar desde Cdi* a 0luys +cerca de ru(as, y que estaba asegurado. 3ero por la
peligrosidad de la tra!esa el asegurador transfiri la mayor parte del riesgo a un segundo asegurador, que acepto, lo que dio
lugar a un autentico reaseguro entre asegurador y reasegurador, sin que el propietario tu!iese relacin contractual con el
segundo. 1dems, el contrato tena dos aspectos interesantes referidos al reaseguro.
23
3or un lado, slo se reasegur la )ltima parte de la ruta +no desde G,no"a a C.di2, sino desde C.di2, sino desde C.di2
a &landes, por su especial riesgo.
0e ceda el riesgo ms probable o cuantioso, forma que actualmente es tambin de uso general.
En aquel con!enio de reaseguro no se mencionaba la prima que haba de ser pagada, muy probable por las leyes cannicas
contra la usura que imperaban entonces en Jno!a.
2.3. DEL <RASIC1URARE= AL <RIASSECURARE=
-legamos al siglo "E, concretamente al $B de mayo de $8&% en Hlorencia, donde aparece un contrato de reaseguro para un
transporte de lana, por !alor de 5&& florines oro, desde 0outhampton a 3orto 3isano, en el que aparece por primera !e* conocida
el trmino =rasichurare>, equi!alente al actual =riassecurare>. /al trmino parece ser que fue adoptado por otras lenguas
europeas para denominar este tipo de relacin comercial. Hue, en todo caso, en la 4talia renacentista donde comen*aron a
desarrollarse estos con!enios escritos, debido, entre otras cosas, al notable incremento del comercio entre influyentes ciudades
del Fediterrneo que, a su !e*, extendieron sus relaciones comerciales con pases de 6riente.
23!

2.. LAS PRIMERAS COMPA0AS DE SEGUROS
/al como hoy las entendemos, los datos afirman que la primera aseguradora conocida y que utili*aba pli*as de seguro impresas
se locali*an en 0e!illa en $995. en 4talia, la pli*a impresa ms antigua esta fechada en Eenecia en $9;'. 1quellas primeras
aseguradoras tenan la necesidad de diluir los riesgos asumidos, cosa que conseguan practicando un sistema de coaseguro7 0e
repartan entre ellas los riesgos ms grandes seg)n distintos porcenta(es pre!iamente acordados. 0uceda que los !alores
55%
I$4dem. 3g. '$.
5'&
MEILIJ, Justa!o, Aa)l. =)anual de eguros>. Ed. 2E31-F1 0.A.-. uenos 1ires : 1AJE?/4?1. $%;C. 3g. '$.
5'$
dem.
5'5
I$4dem. 3g. '5.
5''
BARN, 2a!id. ROSA, Figuel 1ngel. SAN-O, Carls. >Introduccin al reaseguro-. Ed. F13HAE. Fadrid : E031I1. $%%5. 3g. '.
5'8
Idem.
5'9
asegurados por pli*a crecan rpidamente, con lo que tambin creca el n)mero de coaseguradores por riesgo, al no desear cada
uno de ellos, generalmente, participar con cuotas importantes.
23)
2.!. AFIAN-AMIENTO DEL REASEGURO
Esta situacin lle! a esas primeras aseguradoras a situaciones de administracin engorrosa e incluso, en algunos casos, a falta
de capacidad. 2e esta manera comen* a desarrollarse y afian*arse el reaseguro puro, que alcan*o carta de naturale*a en el siglo
"E44 con la formacin casi simultnea de las compa#as de seguro por acciones. 0e potenciaran en el tiempo, ms y ms con el
desarrollo industrial y la aparicin de los grandes c)mulos de capital por riesgo.
23*
2.). ALGUNAS DIFERENCIAS CON EL REASEGURO ACTUAL
En las primeras pocas de la e!olucin del reaseguro se denominaba de esta forma a diferentes clases de con!enios que diferan
mucho de los que hoy engloba el concepto actual. ?o tena un significado uniforme ni estaba claramente definido, por lo que
acuerdos como los que !eremos a continuacin, similares al reaseguro, eran denominados de la misma forma. Dn asegurador se
hacia cargo de las responsabilidades asumidas por otro que, o deseaba retirarse del negocio, o falleca, o se declaraba en quiebra.
Esta transaccin, reali*ada en 1msterdam en $9%9, se ale(a del significado actual del reaseguro, ya que se trata de una
transferencia al cien por cien de las obligaciones del primer asegurador y adems existe una relacin directa o un compromiso
entre el segundo asegurador +supuesto reasegurador, y el asegurado. 6tro caso, que existe en una ordenan*a de ilbao fechada
en $C';, dice que en caso de la posible insol!encia de su asegurador, con!endra con otro asegurador un segundo contrato,
aceptando ste subsidiariamente el riesgo. Este acuerdo, que figura como de reaseguro, no es, ob!iamente, tal reaseguro al haber
sido contratado directamente por el asegurado y a su costa.
23+

2.*. EL CASO DE INGLATERRA
El reaseguro tu!o una rpida expansin por Europa, pero de forma curiosa fue interrumpido en 4nglaterra por la inter!encin de
su parlamento. 3ara e!itar algunos abusos sobre!enidos, se agreg en el 1cta de $C8B un prrafo por el que se declaraba ilegal
la prctica del reaseguro sobre los buques ritnicos y las mercancas transportadas. Esta disposicin fue anulada en $;B8,
aunque existen indicios de que, a pesar de la prohibicin, el reaseguro se practic en algunos casos.
23,

2.+. REASEGURO Y OTROS RAMOS DEL SEGURO
Gemos !isto que tanto el seguro como el reaseguro tu!ieron, bsicamente, origen en el comercio martimo. 3ero en una
e!olucin lgica, para los dems ramos del seguro fue apareciendo la necesidad de reasegurar a medida que se consolidaban
nue!as formas aseguradoras. 1 ttulo ilustrati!o, se establece los siguientes datos7
2.
' El primer contrato de reaseguro de incendios conocido es de $;$', entre la Eagle Hire 4nsurance Company, de ?ue!a
YorR y la Dnin 4nsurance.
' 1parece otro de similares caractersticas en $;58, entre la ?ational y la 4mperial Hire.
' Empie*a a internacionali*arse el reaseguro de incendios en esa poca. -a 0un 4nsurance office acepta una oferta de la
alemana 1achener y FQnchener y extiende sus aceptaciones a todos los pases europeos, 4ndia y 1mrica.
' El contrato de reaseguro ms antiguo conocido sobre grani*o es de $;98 en /rieste, entre la Fagdeburger y la Aeunioni
1driatica.
' -os primeros contratos de reaseguro de !ida se extendieron en 4nglaterra en $;88 y en el continente en $;9;, entre la
0cheSei*erische Aenteanstalt y la HranRfurter AQcR. El primer contrato de reaseguro de accidentes se inici por dos
compa#as escocesas en $;;;.
CAPTULO &
MARCO 1ISTRICO NACIONAL
1. RESE0A 1ISTRICA DEL SEGURO EN BOLI&IA
-a etapa precursora de la historia del seguro en oli!ia se inicia a principios de siglo "" en el a#o $%&', cuando aseguradores
britnicos y otros europeos establecieron agencias en oli!ia. 0in embargo, los antecedentes formales nacen con el 2ecreto
0upremo de 5$ de febrero de $;%9 con disposiciones sobre el establecimiento de 1gencias de 0eguro en nuestro pas.
21
-a -ey del 5C de 0eptiembre de $%&8, es en rigor, el primer instrumento especfico sobre entidades aseguradoras.
-a etapa de expansin del mercado nacional, comien*a en $%8B. Gasta ese a#o, todas las compa#as que operaban el seguro
pri!ado en el pas eran sucursales de compa#as inglesas.
-as sucursales extran(eras que operaban en el mercado en $%8B eran7
Compa6a e9tran%era7
' /he Aoyal 4nsurance Co. -imited
' /he -i!erpool T -ondon TJlobe 4nsurance Co. -imited
' 0un 4nsurance 6ffice -imited
' ?orSich Dnion Hire 4nsurance 0ociety -imited
' Juardian 1ssurance Co. -imited
' Comercial Dnion 1ssurance Co. -imited
' /he Continental 4nsurance
(gente en 0oli"ia7 +seg)n el respecti!o orden anterior de las compa#as extran(eras,
' Compa#a 1gencias Dnidas
' Compa#a 1gencias Dnidas
' Fac 2onald y Ca.
' Fac 2onald y Ca
' Jibbs Uilliamson
5'B
Idem.
5'C
Idem.
5';
5'%
dem.
58&
dem.
58$
G33?:HHIII.#$#$7@2B2#.76EHG2C3762#2.#C?. 5;M&;M5&$$ +$8759 p.m.,
' Jibbs Uilliamson
' Jrace y Co.
El 5% de 1bril de $%8B se emiti la Aesolucin 0uprema ?V $;;9 que autori* a =-a Compa#a oli!iana de 0eguros 0.1.> a
traba(ar en el mercado, crendose as la primera compa#a constituida en oli!ia.
En el mismo a#o de $%8B, tramitaron posteriormente su autori*acin de funcionamiento la Compa#a ?acional de 0eguros
4llimani y la agencia de 0ecurity 4nsurance Co. de ?eS Ga!en +EE.DD.,.
El $B de 1bril de $%8;, fue fundada en -a 3a*, la 1sociacin oli!iana de 1seguradores 11, y el 5' de 0eptiembre de $%9& se
obtiene el reconocimiento de su personera (urdica mediante Aesolucin 0uprema ?V '%%CC.
3ara $%95 ya existan once empresas de seguros, de las cuales dos eran boli!ianas, y para $%99 la oferta de seguros haba
crecido por la participacin de un mayor n)mero de compa#as nacionales, que en total sumaban $' compa#as de seguros7
' Compa#a oli!iana de 0eguros
' ol!ar 0.1.
' Compa#a ?acional 4llimani
' Aoyal 4nsurance -td.
' /he -i!erpool T -ondon TJlobe 4nsurance Co. -imited
' ?orSich Dnion Hire 4nsurance 0ociety -imited
' Compa#a 3opular de 0eguros
' /he Continental 4nsurance
' 0ecuriti 4nsurance Co.
' 0un 4nsurance 6ffice -imited
' -a ?euchateloise
' Juardian 1ssurance Co. -imited
' Comercial Dnion 1ssurance Co. -imited
Entre $%9' y $%C; son autori*adas a funcionar -a Fercantil, ol!ar, 1ndes, Dnin, Credinform, 1rgos, -a 6riental, 2elta,
1mericana, -a Continental, 1ndina, $V de Fayo, 1merican Gome, y D.0. Hire, estas dos )ltimas sucursales extran(eras. y la
Cooperati!a -a Cruce#a -tda. 2e todas estas compa#as, las )nicas que contin)an operando son Credinform desde $%B5 y
Cruce#a +que ahora es la Compa#a de 0eguros y Aeaseguros Hortale*a 0.1., desde $%C;.
22
En $%C9 por 2ecreto -ey de ' de octubre de ese a#o, se crea la 0uperintendencia ?acional de 0eguros y Aeaseguros. En $%CC se
promulga el Cdigo de Comercio, con un ttulo sobre el =Contrato de eguro> y otro sobre el =eguro )artimo>, ms las
disposiciones del Cdigo 1eronutico.
23
El 5 de (unio de $%C;, se promulga la -ey de Entidades 1seguradoras +-E1,, amparada por el 2ecreto -ey ?o. $99$B.
En este contexto, al $V de enero de $%C% la oferta de seguros en oli!ia estaba a cargo de $% entidades aseguradoras7 trece
0ociedades 1nnimas, cuatro 0ucursales Extran(eras, y una Cooperati!a.
Hinalmente, en fecha 59 de (unio de $%%;, se emite la -ey de 0eguros ?V $;;' y en el mismo a#o se establece la
0uperintendencia de 3ensiones, Ealores y 0eguros como la autoridad reguladora de estos ser!icios financieros.
-a -ey de 0eguros reestructur el mercado con la adecuacin de las entidades en sociedades annimas y entidades de prepago,
eliminando las cooperati!as. 0e establecieron adems el margen de sol!encia para el clculo del patrimonio. ni!eles mnimos de
capital para aseguradores, reaseguradores e intermediarios. reser!as tcnicas y nue!as normas para in!ersiones.
2

-a -ey $;;' establece tres modalidades de seguros permitidas en las que pueden operar las compa#as de seguros en oli!ia7
0eguros Jenerales y de Hian*as, y 0eguros de 3ersonas, en base a las cuales, el mercado est compuesto en la actualidad por
siete Compa#as de 0eguros Jenerales y Hian*as y seis Compa#as de 0eguros de 3ersonas.
2!
/ambin en $%%; se establece la 0uperintendencia de 3ensiones, Ealores y 0eguros +03E0, como la autoridad reguladora de
estos ser!icios financieros, posteriormente a partir de Fayo de 5&&% la seccin de seguros fue transferida a la 2ireccin de
0uper!isin de 0eguros de la 1utoridad de 0uper!isin del 0istema Hinanciero +10H4, y en 1bril de 5&$$ se !ol!i a transferir
dicha 2ireccin a la 1utoridad de Hiscali*acin y Control de 3ensiones y 0eguros +130,.
2)
1.2. CRONOLOGA DE LAS COMPA0AS DE SEGUROS
-a cronologa de los seguros en oli!ia es como siguen7
2*

S2E@7 XIX 1seguradores britnicos y otros europeos establecieron agencias en oli!ia.
1,23 -a Aoyal abri una agencia en el pas que a#os despus fue la base de 4llimani 0.1.
1,) -a oli!iana, primera compa#a nacional, obtiene autori*acin de operacin.
1,!3;1,*+ 0on autori*adas a funcionar ol!ar, 1ndes, Dnin, Credinform, 1rgos, -a 6riental, 2elta, 1mericana, -a
Continental, 1ndina, $@ de Fayo, 1merican Gome, y D.0. Hire, las dos )ltimas sucursales extran(eras. 2e stas
la )nica que contin)a operando es Credinform desde $%B5.
1,*+ Entra en !igencia la -ey de Entidades 1seguradoras +-E1,.
1,,+ Entra en !igencia la -ey de 0eguros ?@ $;;' +C de (ulio,.
1,,+ 0e establece la 0uperintendencia de 3ensiones, Ealores y 0eguros como la autoridad reguladora de estos
ser!icios financieros.
2..) 2urante la presidencia del se#or E!o Forales 1yma se cambia el nombre de la superintendencia por la autoridad
de focali*acin y control de 3ensiones y 0eguros.
1.3. 1ISTORIA DE LA FISCALI-ACIN DEL SEGURO EN BOLI&IA
585
58'
Idem.
588
Idem.
589
58B
Idem.
58C
Idem.
-a fiscali*acin del seguro en oli!ia arranca en $%&8, con la -ey de 5C de septiembre, ba(o la presidencia de 4smael Fontes.
0u artculo $@. 0e#ala que ninguna compa#a podr funcionar sin estar legalmente constituida, debiendo in!ertir en el pas el 8&
O de sus primas. 0u artculo 5@. 0e#ala que la in!ersin puede hacerse en inmuebles, ttulos o acciones de crdito p)blico o
instituciones pri!adas, o en efecti!o, en depsito bancario. 0u artculo '@. 0e#ala que Wel gobierno designar el funcionario
respecti!o que fiscalice a las compa#as de seguros, en orden a la exactitud de la in!ersin del cuarenta por ciento de las primas.
El comprobante de esta in!ersin ser el balance debidamente autori*ado de las operaciones efectuadas en el pas, en que consta
la efecti!idad de aquellasW. 0u artculo 8@. 0omete a las compa#as nacionales y sucursales extran(eras al pago de impuestos
nacionales y municipales. 0u artculo 9@. 0omete al fallo de tribunales boli!ianos toda cuestin sobre los contratos de seguros
efectuados en oli!ia. 0u artculo B@. 4n!alida los contratos de compa#as extran(eras que no hayan dado cumplimiento a esta
-ey.
2+
Con la promulgacin, sobre el proyecto de la Fisin Kemerer, de la -ey Jeneral de ancos en $%5;, las acti!idades
financieras pasan a control de la 0uperintendencia de ancos, aplicndose al seguro por extensin y analoga.
2,

El historiador <os Aoberto 1rce dice7 W-a funcin de la 0uperintendencia de ancos como rgano fiscali*ador del seguro se
consolid en a#os posteriores mediante la creacin, primero, de la 4nspeccin de Compa#as de 0eguros y Ca(as de 3re!isin
0ocial +2.0. de $$ de febrero de $%8$, y, luego, de la 4ntendencia de 0ociedades 1nnimas, 0eguros y Ca(as de 3re!isin 0ocial
+2.0. de '& de (unio de $%85,. El decreto de creacin de esta 4ntendencia le encomend, adems de las tcitas funciones de
fiscali*acin tcnica y econmica, el control del pago de impuestos que hasta entonces se hallaban a cargo de la Comisin Hiscal
3ermanente. -a aparicin de la 4ntendencia de 0eguros se puede considerar como uno de los hitos en la e!olucin (urdica del
seguro en oli!ia, por haber abierto un cauce para el rgano especfico de super!isin del seguro, separado de la rama
bancariaW. -a Femoria $%8'M$%8B de la 0uperintendencia de ancos expresa que la legislacin era deficiente e inconexa, y que
no contemplaba los aspectos del moderno comercio del seguro, por lo que se estudiaba un 3royecto de -ey de 0eguros.
2!.
El desarrollo de la acti!idad aseguradora y la adecuacin del funcionamiento del rgano fiscali*ador a las exigencias del
momento, lle!aron a desprender la rama de seguros de la 2i!isin de Hiscali*acin del C, crendose la 0uperintendencia
?acional de 0eguros y Aeaseguros X 0?0A X, mediante 2ecreto -ey ?o. $5%5B de $' de octubre de $%C9. 3osteriormente la -ey
de Entidades 1seguradoras, 2.-. $99$B de 5 de (unio de $%C;, la define como una entidad de derecho p)blico, con personalidad
(urdica propia y autonoma administrati!a, encargada de e(ercer el control, la regulacin y la fiscali*acin de las entidades de
seguros y reaseguros, de sus intermediarios y auxiliares, as como de las operaciones del ramo que se efect)en en territorio
nacional, funcionando ba(o la (urisdiccin del Finisterio de Hinan*as. El 0uperintendente ?acional de 0eguros y Aeaseguros era
nombrado por el 3residente de la Aep)blica de la terna ele!ada por el Finistro de Hinan*as, no pudiendo ser destituido sin
pre!io proceso y sentencia condenatoria de la Corte 0uprema de <usticia. El 4ntendente era designado por el Finistro de
Hinan*as, de la terna ele!ada por el 0uperintendente.
2!1

En cuanto al seguro, si bien la gestacin fue prolongada, tres hechos reconocieron la importancia e independencia del rol que la
acti!idad !ena (ugando en la !ida nacional7 -a ya mencionada creacin de la 0uperintendencia ?acional de 0eguros y
Aeaseguros en $%C9. la promulgacin del nue!o Cdigo de Comercio por 2.-. ?o. $8'C% de 59 de febrero de $%CC, que en su
-ibro /ercero de los contratos y obligaciones comerciales dedica los /tulos 444 y 4E al Contrato de 0eguro y al 0eguro
Fartimo. y la promulgacin de la -ey de Entidades 1seguradoras por 2.-. ?o. $99$B de 5 de (unio de $%C;.
2!2
Eeinte a#os despus, habindose producido cambios sustanciales en el espectro econmico del pas, se crea, por la -ey ?o. $;B8
de 3ropiedad y Crdito 3opular de $9 de (unio de $%%;, la 0uperintendencia de 3ensiones, Ealores y 0eguros X 03E0 X,
fusionando la 0uperintendencia de 3ensiones creada mediante la -ey de 3ensiones, la 0uperintendencia de Ealores creada
mediante la -ey de Ealores, y la 0uperintendencia de 0eguros creada por 2ecreto -ey ?o. $99$B de 5 de (unio de $%C;, como
rgano autrquico y persona (urdica de derecho p)blico, con autonoma de gestin tcnica y administrati!a y (urisdiccin
nacional, ba(o la tuicin del Finisterio de Gacienda. El 0uperintendente de 3ensiones Ealores y 0eguros debe ser designado por
el 3residente de la Aep)blica de la terna propuesta por dos tercios de !otos de los miembros presentes de la Cmara de
0enadores +-ey ?o. $B&& del 0istema de Aegulacin 0ectorial, y, seg)n la -ey de 3ropiedad y Crdito 3opular, lo ser por un
perodo de seis a#os y go*ar de caso de corte.
2!3

/ambin en (unio de $%%;, el 59, se promulga la -ey ?o. $;;' de 0eguros, que reempla*a a la -ey de Entidades 1seguradoras
de $%C;. En ella se indica que -a 0uperintendencia de 3ensiones Ealores y 0eguros es una institucin autrquica de derecho
p)blico, de duracin indefinida, con (urisdiccin nacional y competencia pri!ati!a e indelegable, que forma parte del 0istema de
Aegulacin Hinanciera +04AEH4,, su(etando a su (urisdiccin a las personas y entidades que realicen acti!idades normadas en
dicha -ey. 0e dispone, adems, que el 4ntendente de 0eguros deber tener nacionalidad boli!iana, poseer ttulo uni!ersitario en
pro!isin nacional, y tener por lo menos die* a#os de experiencia profesional, de los cuales debe acreditar al menos cinco a#os
de experiencia en el mbito asegurador.
2!
-a fiscali*acin particulari*ada del seguro es una prctica secular en todos los pases en los que la acti!idad se practica
legalmente. Existen en el mundo organismos dedicados especficamente a con(uncionar iniciati!as y !oluntades de organismos y
entidades oficiales, en torno a las acti!idades financieras, como la banca y !alores. Es ya conocida la accin del Comit de
asilea en el mbito bancario, y de la 460C6 +6rgani*acin 4nternacional de Comisiones de Ealores,, quienes a finales del siglo
"" y comien*os del presente, efectuaron una legtima presin a la 4140 para que sta, en el tiempo ms bre!e, emita principios
y estndares que sir!an de marco base para los mercados de seguros domsticos.
2!!
-a 4140 es la 1sociacin 4nternacional de 0uper!isores de 0eguros, creada en la dcada de los no!entas. Es una organi*acin sin
fines de lucro que re)ne a los super!isores de la industria de seguros de ms de cien (urisdicciones, as como casi una centena de
58;
58%
dem.
59&
59$
dem.
595
dem.
59'
598
dem.
599
dem.
miembros obser!adores, que corresponden a organi*aciones o asociaciones de personas con inters en el rea de seguros y en la
super!isin. 0u ob(eti!o es mantener mercados de seguros (ustos, eficientes, seguros y estables, para beneficio y proteccin de
los asegurados, intercambiar informacin y experiencias entre los pases para promo!er el desarrollo del mercado domstico, a
tra!s de la discusin y la cooperacin. -a tarea ms importante de la 4140 es el establecimiento de sus principios, el desarrollo
de estndares prcticos para la super!isin del seguro, y la generacin de guas sobre regulacin y super!isin, en especial para
pases de mercados emergentes. 6rganismos !inculados a la 4140 son el anco Fundial, el Hondo Fonetario 4nternacional y el
Horo de Estabilidad Hinanciera, preocupados por la mantencin de la estabilidad financiera de los mercados. 3or su parte la
6rgani*acin para la Cooperacin Econmica y el 2esarrollo +6EC2,, la D?C/12 y el anco Fundial prestan colaboracin
en la capacitacin a los super!isores de seguros, y la 4nternational 4nsurance Houndation presta asistencia financiera a dicha
acti!idad.
2!)
En nuestro continente la entidad correspondiente a la 4140 es la 1sociacin de 0uper!isores de 0eguros de 1mrica -atina X
1001- X, cuya "E4 1samblea 1nual y E4 Conferencia sobre Aegulacin y 0uper!isin de 0eguros en 1mrica -atina tu!o
lugar en Cochabamba, del 5; de febrero al ' de mar*o de 5&&9, detentando oli!ia la 3residencia del organismo. Con el
establecimiento de principio de la correspondiente entidad sin ahondar se determina en uno de ellos que una fiscali*acin efica*
slo puede darse cuando el super!isor cuenta con los tres elementos fundamentales siguientes7 <erarqua, autarqua, y
especiali*acin. Y cuando ese super!isor garanti*a que la autori*acin de operacin se basa en el cumplimiento de las leyes y la
normati!a imparcialmente impuestas, que cuenta con la correspondiente capacidad de inter!encin, y que la informacin
sectorial es p)blica y transparente.
2!*
-a existencia de un super!isor de seguros independiente para el seguro, dotado de las debidas facultades, no es nue!a en
oli!ia, y ms bien es una prctica antigua, corriente y uni!ersal en la mayora de las naciones, siendo sta la tendencia en
aquellas en las que a)n no se ha logrado proporcionar a la acti!idad aseguradora el mbito que por sus caractersticas le
corresponde en la economa. Es importante profundi*ar en el desen!ol!imiento histrico del seguro, y especialmente en sus
peculiaridades, as como en el rol que (uega en el sistema financiero, como uno de los in!ersionistas institucionales de mayor
importancia nacional.
2!+
CAPTULO &I
LEGISLACIN NACIONAL
1. CONTROL GUBERNAMENTAL Y LEGISLACIN
1.1. CONTRATO DE SEGURO Y REASEGUROS
1.1.1. GENERALIDADES
En el contrato de seguro cabe mencionar que una de las partes, el asegurador, redacta el documento que regula la relacin
contractual7 -a pli*a de seguro. -a otra parte, el asegurado, lo acepta y se inicia entonces la relacin. Esto supone una
=superioridad t,cnica> del asegurador que ha lle!ado a la necesidad, en el transcurso del tiempo, de establecer unos sistemas de
proteccin al asegurado regulados por la legislacin en esta materia. /ambin es rele!ante mencionar el funcionar de los
compa#as aseguradoras y la legislacin aplicable a estas, ya que implica una relacin entre el contrato de seguros y reaseguros.
Legislacin aplicable7
' Cdigo de Comercio
' -ey de 0eguros ?o. $;;'
' Aeglamento de 0eguros Colecti!os Aesolucin $C5 del $B de 1bril del 5&&$. E(. 0eguros para los 3rofesores de una
Dni!ersidad
' 0eguros de comerciali*acin Fasi!a Aesolucin administrati!a del $% de <ulio del 5&&& modificado el a#o 5&&$. E(.
061/ 2ecreto 0upremo ?o. 59C;9
-a legislacin sobre seguros, la -ey de 0eguros ?@ $;;', !igente desde (unio de $%%;, es el instrumento que regula y norma la
acti!idad aseguradora y reaseguradora en oli!ia y determina cules son los derechos y deberes de las entidades aseguradoras,
estableciendo los principios de equidad y seguridad %urdica. -os ser!icios del seguro se pueden obtener en forma directa en
una compa#a aseguradora legalmente establecida, o bien por el agente de seguros acreditado por dicha compa#a. En igual
forma, se podr tener acceso al seguro por medio de los corredores de seguros, que son personas (urdicas debidamente
autori*adas que pueden coti*ar y colocar los seguros en distintas aseguradoras del mercado. adems, es obligacin de los
corredores asesorar sobre la cobertura ms adecuada, la interpretacin, los derechos y las obligaciones durante la !igencia del
contrato, etc. -a ley al referirse a su mbito de aplicacin, expresa7 comprende las acti"idades de asumir riesgos de terceros y
conceder coberturas, la contratacin de seguros en general, el pre pago de ser"icios de ndole similar al seguro, as como los
ser"icios de intermediacin y au9iliares de dichas acti"idades, por sociedades annimas e9presamente constituidas. Entre
otras cosas, pero dicha -ey norma el funcionamiento y fiscali*acin de las entidades que reali*an las acti!idades se#aladas
anteriormente, la proteccin a los aseguradores, tomadores y beneficiarios de seguros, para las entidades establece el margen de
sol!encia para el clculo del patrimonio. ni!eles mnimos de capital para aseguradores, reaseguradores e intermediarios.
determina reser!as tcnicas. establece nue!as normas para in!ersiones. y determina la existencia de dos tipos de compa#as7
eguros Generales y eguros de Personas, a tra!s de la 1utoridad de Hiscali*acin y Control de 3ensiones y 0eguros +130,.
-a 1utoridad de Hiscali*acin y Control de 3ensiones y 0eguros +130,, en este contexto, el rgano de control y fiscali*acin es
1utoridad de Hiscali*acin y Control propiamente dicha que tiene la misin de super!isar, fiscali*ar, controlar y regular a los
actores de la 0eguridad 0ocial de -argo 3la*o y del Fercado de 0eguros, resguardando los derechos de los asegurados y
beneficiarios, cumpliendo y haciendo cumplir las disposiciones legales y reglamentarias !igentes e informando a la sociedad en
materia de pensiones y seguros. Es una institucin autrquica de derecho p)blico, de duracin indefinida, con (urisdiccin
59B
59C
dem.
59;
dem.
nacional y competencia pri!ati!a e indelegable que ha sido creada para super!isar, fiscali*ar, controlar y regular a las personas
naturales y (urdicas que desempe#an sus acti!idades en el mbito de la 0eguridad 0ocial de -argo 3la*o y del Fercado de
0eguros, con domicilio principal en la ciudad de -a 3a* cuyas funciones, ob(eti!os y atribuciones sin incurrir profundamente se
encuentran pre!istas en la -ey ?@ $;;' de 59 de (unio de $%%;, de seguros, y el decreto 0upremo ?@ 595&$ de $B de octubre de
$%%;, reglamento de la citada ley.
-a proteccin de 1utoridad de Hiscali*acin y Control de 3ensiones y 0eguros a los intereses de los asegurados, se refle(a en
esta -ey que se#ala que todo asegurado tiene derecho a una informacin clara, !era* y suficiente sobre los productos y ser!icios
ofertados por los aseguradores y que los mismos una !e* captados los seguros tienen la obligacin de informar de los siniestros
ocurridos.
El /tulo 444 +2el Contrato de 0eguro, del -ibro /ercero +2e los Contratos y 6bligaciones Comerciales, del Cdigo de
Comercio de oli!ia, que data de febrero de $%CC, establece las condiciones generales, rele!antes de contratacin del seguro
estableciendo sus principales elementos como la pli*a y la prima, as como las diferentes clases de seguros existentes en
nuestro mercado de seguros boli!ianos.
Como anteriormente en el marco conceptual de la clase de seguros se estableci los denominados seguros obligatorios como,
por e(emplo, el seguro obligatorio de accidentes de transito +061/, y otro como los seguros pre!isionales de la seguridad social
de largo pla*o +006,.
eguros $bligatorios, desde el $V de enero 5&&$ se halla !igente el 0eguro 6bligatorio de 1ccidentes de /rnsito 061/, cuya
cobertura indisputable otorga 5.'&& derechos especiales de giro +2EJ,, equi!alentes a mas de Yus. '.&&&, destinados a gastos
mdicos, gastos funerarios, o compensaciones por fallecimiento o incapacidad.
El 061/, pre!isto en la -ey de 0eguros, no se aplic de inmediato debido a la necesidad de lograr acuerdos con las partes
in!olucradas, como el sector de transportistas, y el se#alamiento de primas fi(as o libres +se da ese nombre a la que permanece
invariable durante la vigencia de la pli!a, con los aseguradores. 0e decidi la libertad de tasas, y la obligatoriedad es efecti!a
desde el $ de enero 5&&$.
;ari#acin, no existen tarifas oficiales. 2e acuerdo a la nue!a -ey se permite determinar libremente las tasas, cumpliendo con
sus bases tcnicas.
;e9to de los contratos +condicionado de las pli*as,, la -ey establece que las pli*as deben redactarse en espa#ol, claras y
fcilmente legibles. 0e someten a la (urisdiccin boli!iana. /odos los contratos pueden ser suscritos tanto en dlares como su
equi!alente en boli!ianos. +Cdigo de Comercio de oli!ia, 1rt. $&&B,
Existe la reno!acin automtica aunque la costumbre del mercado es en!iar al asegurado una in!itacin escrita para la
reno!acin $9 o '& das antes de la expiracin. El asegurador debe dar a!iso de rescisin $9 das antes, pero el asegurado puede
rescindir sin pre!io a!iso.
-a -ey se#ala que si la rescisin es solicitada por el asegurador, la prima por el tiempo no corrido se de!ol!er a prorrata +parte
que toca a cada uno en un reparto proporcional,, excepto cuando por lo menos el ;9O de la prima anual +se da este nombre a
la que se satisface de una ve! para la cobertura de un riesgo durante 12 meses, haya sido pagada en siniestros.
0i la cancelacin es solicitada por el asegurado, tiene derecho a de!olucin de primas de acuerdo a tarifas de corto pla*o.
1.1.2. FISCALIDAD DEL SEGURO BOLI&IANO
Conforme al Cdigo /ributario de oli!ia +aprobado por -ey 58%5,, son tributos las obligaciones en dinero que el estado
impone para poder financiar sus fines, clasificndose los mismos en impuestos, tasas, contribuciones especiales y patentes
municipales.
0eg)n la Constitucin 3oltica del Estado establece que los impuestos y dems cargas p)blicas obligan igualmente a todos. 0u
creacin, distribucin y supresin tendr carcter general, debiendo determinarse en relacin a una carga equitati!a de los
contribuyentes, en forma proporcional o progresi!a seg)n los casos. El sistema tributario boli!iano esta compuesto por las
figuras que se indican y donde alcan*a gran rele!ancia el gra!amen sobre el consumo.
2!,

1.1.2.1. PRINCIPALES FIGURAS IMPOSITI&AS
' 4mpuesto sobre las Dtilidades de las Empresas. +-ey $B&B de 55M$5M$%%8 y decreto supremo ?@ 58&9$,.
' 4mpuesto al Ealor 1gregado 4E1. +-ey ?@ ;8' de 5&M&9M$%;B,
' 4mpuesto Complementario al 4E1. +-ey ?@ ;8' de 5&M&9M$%;B,
' 4mpuesto a las /ransacciones Hinancieras. +-ey de ancos y Entidades Hinancieras,.
' 4mpuesto a la 3ropiedad de ienes 4nmuebles. +-ey ?@ $B&B de 55M$5M$%%8,
' 4mpuesto a las 0ucesiones y a las /ransacciones Jratuitas de ienes. +-ey ?@ %5B de 59M&'M$%;C,
' 4mpuesto a las transacciones. +-ey ?@ 5B8B de &$M&8M5&&8,
1.1.2.2. PRINCIPALES FIGURAS IMPOSITI&AS "UE AFECTAN A LA ACTI&IDAD ASEGURADORA
Impuestos sobre las utilidades de las empresas, gra!a el beneficio obtenido por aseguradoras al 59O de la utilidad neta anual y
al 5,9O sobre remesas a la reaseguradoras, en calidad de utilidad neta presunta, conforme establece el 2.0. ?@ 58&9$,
Aeglamento del impuesto sobre las utilidades de las empresas +remesas por acti!idades parcialmente reali*adas en el pas, al ser
su(etos en la modalidad denominada 4mpuesto a las utilidades de las empresas, beneficiarios del exterior,.
Impuestos al "alor agregado, gra!a con el $'O las !entas, prestaciones de ser!icios, despacho aduanero y arrendamientos
financieros. -as operaciones de transferencia de cartera de seguros y pensiones se encuentran exentas. -as transacciones con
!alores de oferta p)blica tambin estn exentas.
Impuestos complementario al I+(, se aplica a los ingresos de personas naturales y sucesiones indi!isas. ?o existe ninguna
mencin especifica en la -ey a la acti!idad aseguradora, tomadores de seguros, asegurados o beneficiarios, por lo que debe
entenderse se encuentran su(etos al rgimen general.
Impuestos a las transacciones #inancieras, el hecho imponible es la reali*acin de todo debito y crdito en cuentas bancarias.
-a tasa sobre cada operacin es del &.59O +dos y medio por mil,. Estn exentas las primas de los seguros pre!isionales +riesgo
com)n y riesgo profesional, as como sus prestaciones.
59%
MELGAREJO, 1rmada, <oaqun. <&iscalidad del eguro en (m,rica Latina= Ed. H42E0. Espa#a. 5&&B. 3g. 99.
Impuestos a la propiedad, son su(etos pasi!os del impuesto las personas (urdicas o naturales propietarias de inmuebles.
2).

Impuestos a las transacciones, gra!a con el 'O los ingresos brutos de!engados durante el periodo fiscal por el e(ercicio del
comercio, industria, profesin, oficio, negocio, alquiler de bienes, obras y ser!icios, o de cualquier otra acti!idad lucrati!a o no,
cualquiera sea la naturale*a del su(eto que la preste.
-as primas de seguro de !ida no constituyen hecho generador de este tributo. Efecti!amente, el 1rt. 98 +exenciones tributarias,
de la -ey de seguros ?@ $;;', dispone que las primas de seguros de !ida no constituyen hecho generador de tributo.
En los contratos de seguro
2)1
su(etos al impuesto, la base imponible se determina en el momento de facturar total o parcialmente
la prestacin del ser!icio teniendo en cuenta7 a= primas directas de seguro, b= ingresos pro franquicias, c= recuperos. -as
operaciones de trans#erencia de cartera de seguros
2)2
y pensiones ya sea por !enta o cesin, se encuentran exentas del 4mpuesto
a las transacciones +4/,, del impuesto al !alor agregado +4E1, y del pago de tasas de registro. -as transacciones con !alores de
oferta p)blica tambin estn exentas.
0eg)n mi perspecti!a los 4mpuestos y recargos de acuerdo al anlisis, las pli*as pagan el $'O de 4mpuesto al Ealor 1gregado
+4E1,, y el 'O de 4mpuesto a las /ransacciones +4/,. 3ero estos impuestos no se aplican a las primas de seguros de !ida.
/ambin existe un aporte para el sostenimiento de la 0uperintendencia de 3ensiones, Ealores y 0eguros, del 5O sobre las primas
sin impuestos de todos los ramos, excepto el 061/, los seguros pre!isionales, y los seguros de !ida, a cuyas primas se aplica el
monto de $O. -os seguros pre!isionales comprenden los de rentas !italicias, y los de in!alide* y muerte por riesgo com)n y
profesional.
/odos los operadores, es decir, aquellas compa#as aseguradoras, estn su(etos al pago del 4mpuesto a las Dtilidades de
Empresas +4DE,, que gra!a con el 59O a los resultados. 3or la -ey ;8' las empresas pueden compensar el 4/ del siguiente a#o,
con el impuesto a las utilidades de la gestin actual. -as remesas de primas por cesiones a reaseguradores extran(eros pagan el
5,9O.
1.1.3. CONTROL DEL ESTADO
(utoridad super"isora
-a autoridad super!isora de los seguros es la 1utoridad de Hiscali*acin y Control de 3ensiones y 0eguros +130,, donde la ex :
superintendencia de pensiones, !aloresy seguros que ha sido establecida en el artculo '9 de la -ey de 3ropiedad y Crdito
3opular del $9 de (ulio de $%%;, fusionando las anteriores superintendencias que tenan responsabilidades independientes para
!arios sectores del mercado de ser!icios financieros.
Estados &inancieros e In#ormacin ;,cnica
-as compa#as aseguradoras deben presentar sus Estados Hinancieros +3alance 4eneral y %stado de (esultados, con auditora
externa al cierre de cada gestin anual +'$ de diciembre,, pero adems deben presentar mensualmente un alance de
Comprobacin de 0umas y 0aldos, as como informacin tcnica y estadstica de cada mes, en fechas fi(as y determinadas. -os
modernos sistemas computari*ados permiten cumplir con tales exigencias, y contar con informacin pronta del mercado.
:equisitos para establecer una compa6a
-os artculos ;, $& y $$ de la -ey de 0eguros de $%%; se#alan los requisitos para el establecimiento de una compa#a de seguros
o de reaseguros, ya sea por nacionales como por extran(eros. ?o existen diferencias de ninguna naturale*a. -a Aesolucin
1dministrati!a &B8M%% establece que para obtener aprobacin para constituir una compa#a deben presentarse a la
0uperintendencia un estudio de factibilidad tcnico econmico o plan de negocios, un proyecto de escritura de constitucin de
sociedad annima y estatutos, e informacin indi!idual sobre los accionistas, entre otros, debiendo aprobarse o recha*ar la
solicitud en no ms de '& das. 0i se aprueba, deber tramitarse la autori*acin de funcionamiento demostrando haberse pagado
el total del capital, y cumplir con la documentacin legal y tcnica indicada +inscripcin en el Aegistro de Comercio, obtencin
del ADC, publicacin de constitucin y estatutos, registro de pli*as, manuales operati!os, poderes, se#alamiento de domicilio
adecuado a las acti!idades, nmina de accionistas y otros,. -a superintendencia debe autori*ar o denegar en no ms de otros '&
das. Esta autori*acin de funcionamiento caduca si la entidad no inicia operaciones en los $5& das siguientes.
1.1.. SUSCRIPCIN DE SEGUROS Y REASEGUROS
eguros, el artculo ' de la -ey de 0eguros de $%%; establece que las personas naturales o (urdicas que contraten seguros,
domiciliadas en oli!ia, se encuentran obligadas a tomar seguros en el pas con entidades aseguradoras constituidas y
autori*adas para operar en el pas. -a 1utoridad de Hiscali*acin y Control de 3ensiones y 0eguros tiene atribuciones para
imponer multas y sanciones en caso de infraccin a las disposiciones de la -ey y sus reglamentos.
:easeguros, los reaseguradores extran(eros que respaldan los negocios suscritos en oli!ia no tienen obligacin de efectuar
depsitos de garanta, pero deben registrarse en la 1utoridad de Hiscali*acin y Control de 3ensiones y 0eguros, sal!o que las
operaciones se realicen a tra!s de corredores de reaseguro, en cuyo caso el registro les corresponde a stos, seg)n lo dispuesto
por las resolucin administrati!a 1utoridad de Hiscali*acin y Control nacional.
1.1.!. SISTEMA LEGAL
El sector asegurador se regula esencialmente por la Ley de eguros NJ 1++3 de $%%;, sus reglamentos, y el Cdigo de
Comercio. Estas leyes sostienen los principios fundamentales del seguro anteriormente mencionadas.
Procedimientos %udiciales, en la c)spide de la estructura (udicial se halla la Corte 0uprema, cuyos $5 miembros son designados
por el Congreso para un perodo de die* a#os. 2entro de la Corte existe di!isin en materia ci!il, criminal, administrati!a y
social. 1dicionalmente existen las Cortes 0uperiores o departamentales, pro!inciales y locales, que atienden gradualmente casos
de menor importancia. Cualquiera sea el ni!el de las disputas (udiciales, puede transcurrir un tiempo demasiado prolongado
antes de contar con un fallo o sentencia. En otras reas de la (udicatura han sido introducidas reformas en $%%;, mediante el
establecimiento de las siguientes instituciones7
2)3
' El Conse(o de la <udicatura, responsable del mane(o de problemas de corrupcin e ineficiencia del sistema (udicial
+sin (urisdiccin sobre la Corte 0uprema,
5B&
MELGAREJO, 1rmada, <oaqun. <&iscalidad del eguro en (m,rica Latina= Ed. H42E0. Espa#a. 5&&B. 3g. 99.
5B$
2ecreto supremo ?@ 58&9% Aeglamento del 4E1 5% de (unio $%%9.
5B5
Establecido por la -ey de Aeacti!acin Econmica ?@ 5&B8 de fecha &'M&8M5&&&.
5B'
G33?:HHIII.#$#$7@2B2#.76EH#'32B2d#d.#C?K1
' -a 2efensora del 3ueblo, creada para sal!aguardar los derechos humanos y me(orar el acceso del p)blico a la
(usticia
' /ribunal Constitucional, responsable de definir y garanti*ar que todas las leyes y conductas p)blicas estn acordes a
la Constitucin
entencias %udiciales, la (usticia ordinaria se e!ita en lo posible debido a las prolongadas dilaciones de todo proceso (udicial.
1lg)n caso ha tomado ms de $9 a#os para alcan*ar el fallo, por lo que la mayora de los casos se resuel!en fuera de las
cortes.
2)
)ecanismos alternati"os de solucin de con#lictos, el artculo '% de la -ey de 0eguros obliga a las partes del contrato de
seguro a resol!er sus contro!ersias de hecho por la !a del perita(e, y las de derecho sobre la naturale*a y alcances del contrato
por arbitra(e, en )nica e inapelable instancia.
2)!
El arbitra(e se reali*a de acuerdo a la -ey ?@ $CC& de Conciliacin y 1rbitra(e. Prbitros calificados se hallan registrados en el
Centro de Conciliacin y 1rbitra(e de la Cmara de Comercio, en la que se efect)an permanentemente e!entos de capacitacin
en el tema. -a mayora tiene conocimientos especiali*ados en determinadas reas como ingeniera, economa, leyes o seguros.
2))
1.1.!.1. OPERACIN DEL ESTADO
?o existen compa#as de propiedad o administracin del Estado.
-os in!ersionistas pri!ados, ya sean nacionales o extran(eros, no afrontan problemas de regulacin para establecer compa#as.
El reaseguro se coloca libremente. -as cesiones obligatorias no estn contempladas en el mercado boli!iano.
1.2. COMPA0AS ASEGURADORAS
1.2.1. GENERALIDADES
1 no!iembre de 5&$& existen C compa#as de seguros generales y B compa#as de seguros de personas operando en oli!ia,
todas sociedades annimas. Dna determinacin de la -ey de 0eguros establece que, con efecto a (ulio de $%%%, los aseguradores
no pueden continuar suscribiendo pli*as de !ida y ramos generales en la misma compa#a, debiendo establecerse entidades
separadas. Cumpliendo el requerimiento, en esa poca, seis compa#as de !ida fueron establecidas y, con efecto desde enero del
5&&&, todos los seguros de personas fueron transferidos a las nue!as compa#as las mismas que, en la mayora de los casos, son
desmembraciones de las de seguros generales. -os riesgos de accidentes personales y salud pueden ser suscritos tanto por
compa#as de generales como de !ida. Gay una u otra compa#a, cuya propiedad total es extran(era, operando )nicamente en
seguros de salud. El n)mero total de compa#as aseguradoras es ahora de $'.
2)*
1.2.2. RE"UERIMIENTOS DE CAPITAL
/odos los aseguradores y reaseguradores deben contar con un capital mnimo pagado de 2EJ C9&.&&&. -os 2EJ son los
derechos especiales de giro, unidad monetaria utili*ada en transacciones de negocios que, en base a indexaciones peridicas,
a(ustan el !alor del boli!iano a la inflacin. ?o existen limitaciones a la propiedad fornea + extranjeras, de compa#as
boli!ianas.
1.2.3. M/RGENES DE SOL&ENCIA
El artculo '' de la -ey de 0eguros de $%%; estipula que los aseguradores de ramos generales y de seguros de corto pla*o deben
acreditar un adecuado margen de sol!encia basado indistintamente en el que resulte ser mayor entre el clculo de primas o de
siniestros o el capital pagado mnimo. -a base de primas est su(eta a un mximo del '&O, y la base de siniestros a no ms del
8%O. -as frmulas de clculo estn indicadas seg)n resoluciones emitidas por la 1utoridad de Hiscali*acin y Control de
3ensiones y 0eguros.
1.2.. RE"UERIMIENTO DE RESER&AS
-a -ey de seguros de $%%; en su artculo '& establece las reser!as tcnicas con que deben contar las compa#as de seguros
generales. 2ichas reser!as deben constituirse respecto de las primas no de!engadas, reclamos pendientes y primas por cobrar.
-os mtodos de clculo estn indicados en resoluciones emitidas por la 1utoridad de Hiscali*acin y Control de 3ensiones y
0eguros. En el caso de las primas no de!engadas las nue!as regulaciones reempla*an el sistema del 8&O con el mtodo de los
!einticuatroa!os. -as normas relati!as a las in!ersiones que respaldan las reser!as estn se#aladas en los artculos '8 y '9 de la
ley de $%%;. Entre otras restricciones existe un lmite del 9&O para las in!ersiones en entidades extran(eras. -as reser!as para
reclamos, deben mantenerse reser!as para reclamos pendientes.
1.2.!. COMPA0AS DE SEGUROS DEL MERCADO
Cabe mencionar que no existen compa#as de seguro nacionales operadas por el estado en el actual mercado de la oferta de
seguros cuenta con $' compa#as diferenciadas tanto nacionales yMo extran(eras7 siete de generales y fian*as, y seis de personas,
y son como sigue7
2)+
C7m?#L4#C de SeE867C Ge>e6#@eC F F2#>M#C:
' 1lian*a Compa#a de 0eguros y Aeaseguros 0.1.
' isa 0eguros y Aeaseguros 0.1.
' -a oli!iana Ciacru* de 0eguros y Aeaseguros 0.1.
' 0eguros 4llimani 0.1.
' -atina 0eguros 3atrimoniales 0.1.
' Compa#a de 0eguros y Aeaseguros Hortale*a 0.1.
' Credinform 4nternational 0.1. +0eguros y Aeaseguros,
C7m?#L4#C de SeE867C de Pe6C7>#C:
' 1lian*a Eida 0eguros y Aeaseguros 0.1.
' -a Eitalicia 0eguros y Aeaseguros de Eida 0.1.
5B8
dem.
5B9
dem.
5BB
dem.
5BC
G33?:HHIII.#$#$7@2B2#.76EH#'32B2d#d.#C?K1
5B;
G33?:HHIII.#$#$7@2B2#.76EH#'32B2d#d.#C?K1
' Zurich oli!iana 0eguros 3ersonales 0.1.
' 0eguros 3r!ida 0.1.
' ?acional Eida 0eguros de 3ersonas 0.1.
' upa 4nsurance +6-4E41, 0.1.
1.3. COMPA0AS REASEGURADORAS
1.3.1. RE"UERIMIENTOS DE CAPITAL
-os requerimientos de capital para los reaseguradores son los mismos que para los aseguradores directos, es decir un capital
mnimo pagado de 2EJ C9&.&&&.X -os 2EJ +derechos especiales de giro, son la unidad monetaria utili*ada en transacciones de
negocios que a tra!s de su peridica indexacin a(usta el !alor del boli!iano a la inflacin.
-os reaseguradores deben estar registrados en la 0uperintendencia y deben contar con una clasificacin de por lo menos [
de una clasificadora internacional.
1.3.2. M/RGENES DE SOL&ENCIA
?o hay diferencia en el margen de sol!encia de aseguradores y reaseguradores. el artculo '' de la -ey de 0eguros de $%%;
estipula que los aseguradores y reaseguradores de seguros de corto pla*o deben contar con un adecuado margen de sol!encia
que debe ser el mayor indistintamente sobre base de primas o siniestros o el capital mnimo. -a base primas est su(eta a un
mximo del '&O y la base siniestros a no ms del 8%O. -as frmulas para los clculos estn indicadas en la resolucin
administrati!a ?@ &$BM%;.
1.3.3. RE"UERIMIENTOS DE RESER&AS
/ambin en esto los requerimientos para los reaseguradores son los mismos que para los aseguradores directos. -a -ey de $%%;
en su artculo '& se#ala las reser!as tcnicas que una compa#a de seguros debe establecer. Estas son las de primas no
de!engadas, reclamos pendientes y primas por cobrar. En el caso de las primas no de!engadas las nue!as regulaciones
reempla*an el sistema del 8&O por el mtodo de los !einticuatroa!os. -as normas relati!as a las in!ersiones de estas reser!as
estn indicadas en los artculos '8 y '9 de la -ey $;;'.
1.3.. COMPA0AS DE SEGUROS DEL MERCADO
?o existen compa#as especiali*adas en reaseguro en oli!ia. ?o hay ninguna compa#a reaseguradora estatal.
1.. PLA-OS DE PAGO DE PRIMAS
-a -ey de 0eguros se#ala que legalmente la prima es debida desde el momento en que se celebra el contrato de seguro, pero no
puede ser reclamada hasta que la pli*a o nota de cobertura haya sido entregada al asegurado.
En la prctica los aseguradores solicitan un depsito inicial, de(ando el saldo a pagar en cuotas iguales durante los siguientes
cinco meses. El no pago de primas no in!alida el contrato, pero suspende sus efectos. -a rescisin requiere de formalidades,
como el a!iso certificado con ocho das de anticipacin de parte del asegurador. -as primas de transporte y fian*as deben
pagarse al contado.
1.!. INTERMEDIARIOS DEL SEGURO
1.!.1. AGENTES
1lgo ms de $9& agentes cuentan con licencia ba(o regulacin de la 0uperintendencia de 3ensiones, !alores y seguros, la cual
toma un examen de aptitud a quienes desean acreditarse. -os agentes tienen la restriccin de traba(ar slo con un asegurador y
de especiali*arse en seguros generales o seguros de personas. -os directores y empleados de bancos, compa#as de seguros,
funcionarios p)blicos, a(ustadores y extran(eros no residentes no pueden actuar como agentes. En trminos de reparto del
mercado, los agentes (uegan un rol disminuido en el sector asegurador. se dice que su participacin actualmente est por deba(o
del $&O del mercado.
1.!.2. CORREDORES DE SEGURO
-os corredores y a(ustadores de seguros se hallan agrupados en la 1sociacin oli!iana de 0er!icios 1uxiliares para 0eguros
+1E010,. Cuenta con $5 miembros, de los cuales seis son corredores y seis a(ustadores.
2),

/reinta corredores estn registrados en la 0uperintendencia. 2e acuerdo con el artculo 5% de la -ey de 0eguros de $%%; deben
mantener un capital mnimo pagado no menor a Yus. 59.&&&.X y desde (ulio de $%%% deben contar con una pli*a !igente de
errores y omisiones con un lmite de indemni*acin de Yus. $.&&&.&&&.X -a pli*a debe estar depositada en la superintendencia.
-os corredores controlan (usto la mitad de los seguros de ramos generales y han hecho buenos progresos desde que se
introdu(eron en el mercado en la dcada de $%C&. 1l presente los primeros cinco o seis corredores se especiali*an en negocios
empresariales incluyendo los de importantes clientes internacionales. -os otros corredores dependen de peque#as cuentas
comerciales y personales para su ingreso.
2*.
1.!.3. CORREDORES DE REASEGURO
2e acuerdo a la -ey de seguros de $%%; los corredores deben establecerse en forma separada para mane(ar seguros o reaseguros.
El capital mnimo pagado para los corredores de reaseguro es de Yus. 9&.&&&.X. -os corredores de reaseguro deben contar con
una pli*a de errores y omisiones por Yus. 5.&&&.&&&.X, a diferencia de los corredores de seguros directos a quienes se les exige
Yus. $.&&&.&&&.X
/odos los corredores de reaseguro que mane(an negocios pro!enientes de aseguradores boli!ianos deben estar registrados en la
0uperintendencia. 1 0eptiembre de 5&&; se hallan registrados 58 corredores de reaseguro.
2*1
CAPTULO &I
LEGISLACIN COMPARADA COLOMBIA
1. LEGISLACIN COMPARADA
Hernando /orres, se#ala que el derecho comparado consiste en la aplicacin del mtodo comparati!o al 2erecho +entendido
como sistema (urdico y no como un con(unto de normas, ya sea !i!o +!igente, o muerto +no !igente,. pero a la lu* de las
fuentes o elementos +del 2erecho, y a la realidad de cada Estado.
2*2
5B%
G33?:HHIII.#$#$7@2B2#.76EH#'32B2d#d.#C?K1
5C&
G33?:HHIII.#$#$7@2B2#.76EH#'32B2d#d.#C?K1
5C$
dem.
5C5
TORRES, Fanrique, Hernando. =*erecho Comparado y istemas /urdicos>. Editorial Euroamericana, -ima, 5&&8.
3ara reali*ar la comparacin de la legislacin se utili*arn las herramientas imprescindibles en la regulacin y control del
contrato de seguro como tambin del contrato de reaseguro como son el Cdigo de Comercio, la ley de seguros correspondiente
a determinados pases. En cada caso cabe mencionar anteriormente en la comparacin de la legislacin colombiana se utili*ar
el cdigo de comercio de ese respecti!o pas, pero en cambio en la legislacin espa#ola se utili*ar la ley de seguros
respecti!amente. Con tal de sacar conclusiones de ambas partes de manera eficiente en la comparacin.
1.1. MACROCOMPARACIN EXTERNA ENTRE EL CDIGO DE COMERCIO DE COLOMBIA Y EL
CDIGO DE COMERCIO DE BOLI&IA
(bre"iaturas
' Cdigo de Comercio de Colombia +C. Com. Col.,
' Cdigo de Comercio de oli!ia +C. Com. ol.,
a. Concepto
Cdigo de Comercio de Colombia
A63. 1.3).-. El seguro es un contrato consensual, bilateral, oneroso, aleatorio y de e(ecucin sucesi!a.
Cdigo de Comercio de oli!ia
A63. ,*,.- 3or el contrato de seguro el asegurador se obliga a indemni*ar un da#o o a cumplir la prestacin con!enida al
producirse la e!entualidad pre!ista y el asegurado o tomador, a pagar la primera. En el contrato de seguro el asegurador ser,
necesariamente, una empresa autori*ada al efecto. El presente /tulo no es aplicable a los regmenes de seguro social.
Comentario
En este articulo del +C. Com. Col., solo se establece la caractersticas del contrato de seguro, mientras en el +C. Com. ol., nos
da una definicin del contrato de seguro y el responsable directo de asegurar.
b. Partes del contrato
A63. 1.3*.- 0on partes del contrato de seguro7
1. El asegurador, o sea la persona (urdica que asume los riesgos, debidamente autori*ada para ello con arreglo a las leyes
y reglamentos, y
2. El tomador, o sea la persona que, obrando por cuenta propia o a(ena, traslada los riesgos.
Comentario
-as comparaciones de ambos cdigos tienen un carcter contractual y cabe mencionar que tratan de estipular lo mismo, pero en
el +C. Com. ol., determina que el tomador /omador del seguro es la persona que, por cuenta y a nombre de un tercero, contrata
con el asegurador la cobertura de los riesgos. 0i no expresa la calidad en que act)a, el seguro corresponder al que lo ha
contratado, si ste tiene un inters asegurable.
A63. ,+*.-. 0on partes en el contrato de seguro7
1. El asegurador o sea la persona (urdica que asume los riesgos comprendidos en el contrato, y
2. El asegurado. En el seguro de da#os, asegurado es la persona titular del inters cuyos riesgos toma a su cargo el
asegurador, en todo o en parte. En el seguro de personas, es la persona fsica que est expuesta al riesgo cubierto por el
seguro. 3ara el riesgo de muerte del asegurado se designa uno o ms beneficiarios como titulares del derecho para
recibir la suma asegurada o las prestaciones estipuladas por el contrato.
c. eguro en nombre de tercero
A63. 1.3+.- 0i el tomador estipula el seguro en nombre de un tercero sin poder para representarlo, el asegurado puede ratificar el
contrato a)n despus de ocurrido el siniestro. El tomador est obligado personalmente a cumplir las obligaciones deri!adas del
contrato, hasta el momento en que el asegurador haya tenido noticia de la ratificacin o del recha*o de dicho contrato por el
asegurado.
2esde el momento en que el asegurador haya recibido la noticia de recha*o, cesarn los riesgos a su cargo y el tomador quedar
liberado de sus obligaciones, sin per(uicio de lo dispuesto en el artculo $$$%.
A63. ,,*.X +0EJDA6 36A CDE?/1 1<E?1,. 0i el seguro fuera contratado por cuenta a(ena, el tomador debe declarar en ese
sentido y cumplir con las obligaciones del contrato, con excepcin de aquellas que, por su naturale*a, correspondan
exclusi!amente al asegurado.
A63. ,,+.X +0EJDA6 36A AE3AE0E?/1C4\?,. 0i el seguro fue tomado por representacin del titular del inters la reticencia
se (u*gar tomando en cuenta el conocimiento y la conducta del representante y representado.
Comentario
Establece en ambos Cdigos que el tomador por tercera persona se puede reali*ar siempre y cuando cumpla con las
obligaciones.
d. ( qui,n corresponde el seguro
A63. 1...- El seguro corresponde al que lo ha contratado, toda !e* que la pli*a no exprese que es por cuenta de un tercero.
Comentario
En nuestro cdigo de comercio no hace referencia a quien corresponde el seguro pero en cambio en el cdigo colombiano si
explica especficamente a quien corresponde.
e. ( qui,n corresponden las obligaciones
A63. 1.1.- -as obligaciones que en este ttulo se imponen al asegurado, se entendern a cargo del tomador o beneficiario
cuando sean estas personas las que estn en posibilidad de cumplirlas.
A63. ,+,.X +6-4J1C46?E0 2E- 10EJDA126, /6F126A 6 E?EH4C41A46,. -as obligaciones del asegurado,
impuestas en este /tulo, estn igualmente a cargo del tomador o beneficiario, cuando se encuentren en posibilidad de
cumplirlas.
Comentario
Cabe mencionar que el cdigo de comercio colombiano fue reali*ado en base al cdigo de comercio espa#ol es por este moti!o
que ambos conceptos son similares y representan a quien se le impone la obligacin.
#. Elementos esenciales del seguro
A63. 1.!.- 0on elementos esenciales del contrato de seguro7
1. El inters asegurable.
2. El riesgo asegurable.
3. -a prima o precio del seguro, y
. -a obligacin condicional del asegurador.
En defecto de cualquiera de estos elementos, el contrato de seguro no producir efecto alguno.
Comentario
En este apartado en nuestro cdigo de comercio no establece los elementos esenciales del contrato de seguro.
g. Prueba del contrato y entrega de la pli2a
A63. 1.). - El contrato de seguro se probar por escrito o por confesin.
Con fines exclusi!amente probatorios, el asegurador est obligado a entregar en su original, al tomador, dentro de los quince
das siguientes a la fecha de su celebracin el documento contenti!o del contrato de seguro, el cual se denomina pli*a, el que
deber redactarse en castellano y firmarse por el asegurador.
-a 0uperintendencia ancaria se#alar los ramos y la clase de contratos que se redacten en idioma extran(ero.
A63. 1..).X +FE246 2E 3ADE1,. El contrato de seguro se prueba por escrito, mediante la pli*a de seguro. sin embargo, se
admiten los dems medios si existe principio de prueba por escrito. -a pli*a debe redactarse en idioma castellano, en forma
clara y fcilmente legible y extenderse en dos e(emplares que deben ser firmados por las partes cuyo original se entregar al
interesado.
Comentario
En nuestro cdigo de comercio se establece el medio de prueba por escrito solamente y sus medios relacionados +todo por
escrito,, pero en cambio en comparacin con el +C. Com. Col., estipula se probar por escrito y por confesin.
h. Contenido de la pli2a
A63. 1.*.- -a pli*a de seguro debe expresar adems de las condiciones generales del contrato7
1. -a ra*n o denominacin social del asegurador.
2. El nombre del tomador.
3. -os nombres del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlos, si fueren distintos del tomador.
. -a calidad en que act)e el tomador del seguro.
!. -a identificacin precisa de la cosa o persona con respecto a las cuales se contrata el seguro.
). -a !igencia del contrato, con indicacin de las fechas y horas de iniciacin y !encimiento, o el modo de determinar
unas y otras.
*. -a suma asegurada o el modo de precisarla.
+. -a prima o el modo de calcularla y la forma de su pago.
,. -os riesgos que el asegurador toma a su cargo.
1.. -a fecha en que se extiende y la firma del asegurador, y
-as dems condiciones particulares que acuerden los contratantes.
-a pli*a de seguro debe contener, adems de las condiciones generales del contrato, los siguientes requisitos7
1. 2enominacin y domicilio del asegurador.
2. ?ombre del asegurado y, en su caso del beneficiario.
3. 4dentificacin clara y precisa del inters asegurado o de la persona o personas aseguradas.
. 4ndicacin de las fechas y horas de iniciacin y !encimiento del seguro o modo de determinar unas y otras.
!. 0uma asegurada o modo de precisarla.
). Aiesgos a cargo del asegurador.
*. 3rima o modo de determinarla y su forma de pago.
+. Hecha y lugar donde se celebra el contrato, y
,. -as dems clusulas de acuerdo con las disposiciones de este /tulo y las especiales y particulares acordadas por los
contratantes. -os anexos que se suscriban para modificar, complementar, reno!ar o rehabilitar el contrato, deben indicar
la identidad precisa de la pli*a de la cual forman parte, ba(o responsabilidad del asegurador.
-as reno!aciones deben se#alar el trmino de ampliacin del contrato. en caso de omisin, se entienden hechas por un lapso
igual al del contrato original.
Comentario
/odos los puntos estipulados en ambos contratos son similares pero con diferentes palabras, pero solo tiene una diferencia en el
punto 8 del +C. Com. Col., que determina la calidad de actuacin del tomador.
i. *ocumentos que hacen parte de la pli2a
A63. 1.+.- Gacen parte de la pli*a7
1. -a solicitud de seguro firmada por el tomador, y
2. -os anexos que se emitan para adicionar, modificar, suspender, reno!ar o re!ocar la pli*a.
El tomador podr en cualquier tiempo exigir que, a su costa, el asegurador le d copia debidamente autori*ada de la solicitud y
de sus anexos, as como de los documentos que den fe de la inspeccin del riesgo.
Contenido documental de un Contrato de 0eguro
Condiciones 4enerales +A63. 1..), 0on iguales para todos los contratos de seguros, ya que son regulados por el Cdigo de
Comercio, la ley de seguros y dems reglamentos, el cual son fiscali*ados o monitoreados por la 1utoridad de Hiscali*acin y
Control de 3ensiones y 0eguros.
Condiciones &articulares +A63. 1..)% 1..*, 0on !itales en el contrato de seguro ya que se estipula, el contenido esencial, como
las partes contratantes, el riesgo asegurado, el inters asegurado, etc.]
-nexos +2eclaracin precontractual del riesgo, 3ropuesta, etc..., +A63. 1..,,
Comentario
En nuestro cdigo de comercio no establecen de manera especifica en un solo artculo sobre el contenido documental de las
pli*as, pero si en apartados como se estableci anteriormente.
%. Pli2a #lotante o autom.tica
A63. 1.!..- -a pli*a flotante y la automtica se limitarn a describir las condiciones generales del seguro, de(ando la
identificacin o !aloracin de los intereses del contrato, lo mismo que otros datos necesarios para su indi!iduali*acin, para ser
definidos en declaraciones posteriores. ^stas se harn constar mediante anexo a la pli*a, certificado de seguro o por otros
medios sancionados por la costumbre.
A63. 1..+.- +3\-4Z1 H-6/1?/E,. -a pli*a flotante de(a pendiente la determinacin de los intereses asegurados para ser
especificados posteriormente, mediante las aplicaciones o declaraciones estipuladas en el contrato.
Comentario
Aeferente a este apartado ambos cdigos establecen conceptos similares, pero en forma mas explicita detalla el +C. Com. Col.,.
B. Cesin de las pli2as
A63. 1.!1.- -a pli*a puede ser nominati!a o a la orden. -a cesin de la pli*a nominati!a en ning)n caso produce efectos
contra el asegurador sin su aquiescencia pre!ia. -a cesin de la pli*a a la orden puede hacerse por simple endoso. El
asegurador podr oponer al cesionario o endosatario las excepciones que tenga contra el tomador, asegurado o beneficiario.
A63. 1.11.X +3\-4Z1 ?6F4?1/4E1 Y CE04\?,. -a pli*a es siempre nominati!a, sal!o en los casos de seguros de transporte
en general, caso en el que puede ser al portador. -a cesin de la pli*a nominati!a no produce efecto sin la pre!ia aceptacin del
asegurador. se presume su aceptacin si ste guarda silencio por el trmino de quince das desde su notificacin escrita.
El asegurador puede hacer !aler las excepciones que tu!iera contra el tomador, asegurado o beneficiario, frente al cesionario o
ante quien pretenda sus beneficios.
Comentario
1mbos articulo son diferentes partiendo en primar instancia que el +C. Com. Col., establece que las pli*as deben ser
nominati!as o al portador, mientras nuestro cdigo de comercio solo establece pli*as nominati!as exigibles, pero un algunos
aspectos similar al +C. Com. Col.,.
l. *e#inicin de :iesgo
A63. 1.!.- 2enominase riesgo el suceso incierto que no depende exclusi!amente de la !oluntad del tomador, del asegurado o
del beneficiario, y cuya reali*acin da origen a la obligacin del asegurador. -os hechos ciertos, sal!o la muerte, y los
fsicamente imposibles, no constituyen riesgos y son, por lo tanto, extra#os al contrato de seguro. /ampoco constituye riesgo la
incertidumbre sub(eti!a respecto de determinado hecho que haya tenido o no cumplimiento.
A63. ,+3.X +A4E0J6,. Aiesgo es el suceso incierto capa* de producir una prdida o da#o econmico y que en caso de ocurrir y
estar asegurado, hace exigible la obligacin del asegurador. -os hechos ciertos o los fsicamente imposibles, no constituyen
riesgos y no son ob(eto del contrato de seguro. El riesgo de muerte es un riesgo asegurable respecto al tiempo en que pueda
ocurrir.
Comentario
-a definicin general del riesgo es similar en ambos cdigos de comercio.
m. (ctos inasegurables
A63. 1.!!.- El dolo, la culpa gra!e y los actos meramente potestati!os del tomador, asegurado o beneficiario son inasegurables.
Cualquier estipulacin en contrario no producir efecto alguno. tampoco lo producir la que tenga por ob(eto amparar al
asegurado contra las sanciones de carcter penal o polici!o.
A63. ,+).X +A4E0J60 ?6 10EJDA1-E0,. El dolo del asegurado y sus actos puramente potestati!os no son riesgos
asegurables. toda con!encin en contrario es nula. /ampoco es !lida la estipulacin que tenga por ob(eto indemni*ar sanciones
de carcter penal.
Comentario
0eg)n el anlisis de ambos cdigos se establece que ambos detallan lo mismos con palabras diferentes.
n. *eclaracin del tomador sobre el estado del riesgo
A63. 1.!+.- El tomador est obligado a declarar sinceramente los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo,
seg)n el cuestionario que le sea propuesto por el asegurador. -a reticencia o la inexactitud sobre hechos o circunstancias que,
conocidos por el asegurador, lo hubieren retrado de celebrar el contrato, o inducido a estipular condiciones ms onerosas,
producen la nulidad relati!a del seguro.
0i la declaracin no se hace con su(ecin a un cuestionario determinado, la reticencia o la inexactitud producen igual efecto si el
tomador ha encubierto por culpa, hechos o circunstancias que impliquen agra!acin ob(eti!a del estado del riesgo.
0i la inexactitud o la reticencia pro!ienen de error inculpable del tomador, el contrato no ser nulo, pero el asegurador slo
estar obligado, en caso de siniestro, a pagar un porcenta(e de la prestacin asegurada, equi!alente al que la tarifa o la prima
estipulada en el contrato represente respecto de la tarifa o la prima adecuada al !erdadero estado del riesgo, excepto lo pre!isto
en el artculo $$B&.
-as sanciones consagradas en este artculo no se aplican si el asegurador, antes de celebrarse el contrato, ha conocido o debido
conocer los hechos o circunstancias sobre que !ersan los !icios de la declaracin, o si, ya celebrado el contrato, se allana a
subsanarlos o los acepta expresa o tcitamente.
A63. ,,2.X +6-4J1C4\? 2E 2EC-1A1A,. El asegurado est obligado a declarar ob(eti!a y !era*mente los hechos y
circunstancias que tengan importancia para la de terminacin del estado de riesgo, tal como lo cono*ca. en su caso, mediante
cuestionario proporcionado por el asegurador.
A63. ,,3.X +AE/4CE?C41 6 4?E"1C/4/D2, -a reticencia o inexactitud en las declaraciones del asegurado sobre los hechos y
circunstancias que conocidos por el asegurador, le hubieran inducido no aceptar el contrato o a estipular condiciones distintas,
hacen anulable el contrato de seguro, con la sal!edad pre!ista en los artculos $$'; y $$8&, sobre el seguro de !ida.
Comentario
En el +C. Com. Col., detalla de manera profunda la reticencia, pero de igual forma ambos conceptos se sustentan en lo mismos,
es decir, detallan de igual manera su ob(eti!o del mismo.
o. *isminucin del riesgo
A63. 1.)!.X En caso de disminucin del riesgo, el asegurador deber reducir la prima estipulada, seg)n la tarifa correspondiente,
por el tiempo no corrido del seguro, excepto en los seguros a que se refiere el artculo $&B&, inciso final.
A63. 1..!.X +240F4?DC4\? 2E- A4E0J6,. 0i disminuye el riesgo de tal modo que puedan pactarse condiciones menos
gra!osas para el asegurado, ste podr pedir la reduccin de la prima por los perodos posteriores. 0i la declaracin fue errnea
respecto a un riesgo menos gra!e, el asegurado tiene el mismo derecho desde la enmienda del error.
Comentario
1mbos cdigos de comercio establecen definiciones sobre el aspecto de disminucin de riesgo.
p. ;,rmino para pago de la prima
A63. 1.)).- /rmino para el pago de la prima. El tomador del seguro est obligado al pago de la prima. 0al!o disposicin legal o
contractual en contrario, deber hacerlo a ms tardar dentro del mes siguiente contado a partir de la fecha de la entrega de la
pli*a o, si fuere el caso, de los certificados o anexos que se expidan con fundamento en ella.
A63. 1.1*.X +E"4J44-4212 2E -1 3A4F1,. -a prima es debida desde el momento de la celebracin del contrato, pero no es
exigible sino con la entrega de la pli*a o certificado pro!isional de cobertura. -as primas sucesi!as se pagaran al comien*o de
cada perodo, sal!o que se estipule otra forma de pago.
Comentario
El carcter contractual es predominante en ambos casos, y en sus definiciones establecen aspectos similares.
q. El siniestro
A63. 1.*2.- 0e denomina siniestro a la reali*acin del riesgo asegurado.
A63. 1.2!.X +C6?CE3/6,. El siniestro se produce al acontecer el riesgo cubierto por el contrato de seguro y da origen a la
obligacin del asegurador de indemni*ar o efectuar la prestacin con!enida.
Comentario
En nuestro cdigo de comercio en el 1rtculo $&59 nos brinca un concepto tanto del siniestro y que se hace cargo del mismo
propiamente dicho, en cambio en el +C. Com. Col., solo establece en que momento surge el siniestro no muy especifico en sus
detalles
r. ("iso al asegurador
A63. 1.*!.- El asegurado o el beneficiario estarn obligados a dar noticia al asegurador de la ocurrencia del siniestro, dentro de
los tres das siguientes a la fecha en que lo hayan conocido o debido conocer. Este trmino podr ampliarse, mas no reducirse
por las partes.
El asegurador no podr alegar el retardo o la omisin si, dentro del mismo pla*o, inter!iene en las operaciones de sal!amento o
de comprobacin del siniestro.
A63. 1.2+.X +1E406 2E- 04?4E0/A6,. El asegurado o beneficiario, tan pronto y a ms tardar dentro de los tres das de tener
conocimiento del siniestro, deben comunicar tal hecho al asegurador, sal!o fuer*a mayor o impedimento (ustificado. Este pla*o
no se aplica si se se#ala otro diferente en seguros especficos de este /tulo. -os trminos se#alados pueden ampliarse mediante
clusula del contrato pero no reducirse. +1rt. $&'& Cdigo de Comercio,. ?o se puede in!ocar retardacin u omisin del a!iso
cuando el asegurador o sus agentes, dentro del pla*o indicado, inter!engan en el sal!amento o comprobacin del siniestro al
tener conocimiento del mismo por cualquier medio..
Comentario
En esta comparacin cabe mencionar que en ambos cdigos en sus diferentes artculos relacionados al a!iso del siniestro son
similares en este caso la comunicacin hasta los tres das siguientes, y si no lo hace debe ser por fuer*a mayor.
s. $portunidad para el pago de la indemni2acin
A63. 1.+..- El asegurador estar obligado a efectuar el pago del siniestro dentro del mes siguiente a la fecha en que el asegurado
o beneficiario acredite, a)n extra(udicialmente, su derecho ante el asegurador de acuerdo con el artculo $&CC. Eencido este
pla*o, el asegurador reconocer y pagar al asegurado o beneficiario, adems de la obligacin a su cargo y sobre el importe de
ella, un inters moratorio igual al certificado como bancario corriente por la 0uperintendencia ancaria aumentado en la mitad.
El contrato de reaseguro no !ara el contrato de seguro celebrado entre tomador y asegurador, y la oportunidad en el pago de
ste, en caso de siniestro, no podr diferirse a pretexto del reaseguro.
El asegurado o el beneficiario tendrn derecho a demandar, en lugar de los intereses a que se refiere el inciso anterior, la
indemni*acin de per(uicios causados por la mora del asegurador.
A63. 1.3.X +/EAF4?6 31A1 E- 31J6 2E- 04?4E0/A6,. En los seguros de da#os, establecido el derecho del asegurado y
el monto de la indemni*acin, el asegurador debe pagar su obligacin seg)n el contrato, dentro de los sesenta das siguientes. En
los seguros de !ida, el pago se har dentro de los quince das posteriores al a!iso del siniestro o tan pronto sean llenados los
requerimientos se#alados en el artculo $&'$.
Comentario
En ambos cdigos estipulados la diferencia radica en que si se retrase en el pago de la indemni*acin el asegurador tendr que
pagar un inters moratorio +C. Com. Col.,, pero en cambio en nuestro condigo de comercio este punto se remite a establecer a
detalle sobre el pago en la mora por parte del asegurador.
REASEGURO
t. Concepto
A63. 111!.X +C6?CE3/6,. 3or el contrato de reaseguro el asegurador puede asegurar a su !e* los riesgos asumidos. Este
contrato es independiente del seguro. El reaseguro comparte la suerte del asegurador en el desarrollo del contrato principal
dentro de las estipulaciones y trminos del con!enio de reaseguro y las regulaciones legales.
Comentario
El cdigo de comercio colombiano no estable el concepto de dicho contrato.
u. !o es contrato a #a"or de tercero
A63. 113!.- El reaseguro no es un contrato a fa!or de tercero. El asegurado carece, en tal !irtud, de accin directa contra el
reasegurador, y ste de obligaciones para con aqul.
A63. 111).X +?6 E0 C6?/A1/6 1 H1E6A 2E /EACEA6,. -as partes en el contrato de reaseguro son el asegurador y el
reasegurador. En tal !irtud este contrato no confiere al asegurado accin directa contra el reasegurador.
Comentario
En este apartado existe una similitud entre ambos cdigos ya que establecen que el asegurado carece, en tal !irtud, de accin
directa contra el reasegurador.
CAPTULO &II
LEGISLACIN COMPARADA ESPA0A
1. MACROCOMPARACIN EXTERNA ENTRE LA LEY DE SEGUROS DE ESPA0A Y EL CDIGO DE
COMERCIO DE BOLI&IA
(bre"iaturas
-ey de 0eguros de Espa#a +-0E,
Cdigo de Comercio de oli!ia +C. Com. ol.,
a. *e#inicin del contrato de seguro
-ey de 0eguros de Espa#a
A634'8@7 1. El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de
que se produ*ca el e!ento cuyo riesgo es ob(eto de cobertura a indemni*ar, dentro de los lmites pactados, el da#o producido al
asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones con!enidas.
A63. ,*,.X +C6?CE3/6,. 3or el contrato de seguro el asegurador se obliga a indemni*ar un da#o o a cumplir la prestacin
con!enida al producirse la e!entualidad pre!ista y el asegurado o tomador, a pagar la primera. En el contrato de seguro el
asegurador ser, necesariamente, una empresa autori*ada al efecto.
Comentario
Este punto no es definido en la -ey de 0eguros de oli!ia de manera explicati!a ya que el Cdigo de Comercio explica
taxati!amente sobre el contrato de seguro 1rt. %C% y siguientes, pero cabe mencionar nuestro cdigo explica de forma similar
que la ley de seguros sobre la definicin del contrato de seguro.
b. :iesgos no asegurables
A634'8@7 . El contrato de seguro ser nulo, sal!o en los casos pre!istos por la -ey, si en el momento de su conclusin no exista
el riesgo o haba ocurrido el siniestro.
A63. ,+).X +A4E0J60 ?6 10EJDA1-E0,. El dolo del asegurado y sus actos puramente potestati!os no son riesgos
asegurables. toda con!encin en contrario es nula. /ampoco es !lida la estipulacin que tenga por ob(eto indemni*ar sanciones
de carcter penal.
Comentario
En este punto no existir un contrato de seguro si no est por medio el riesgo asegurable, pero nuestro cdigo de comercio hace
mencin de que no es !alido para ser asegurado sanciones de carcter penal.
c. )edio de prueba
A634'8@7 !. El contrato de seguro y sus modificaciones o adiciones debern ser formali*ados por escrito. El asegurador est
obligado a entregar al tomador del seguro la pli*a o, al menos, el documento de cobertura pro!isional. En las modalidades de
seguro en que por disposiciones especiales no se exi(a la emisin de la pli*a el asegurador estar obligado a entregar el
documento que en ellas se estable*ca.
A63. 1..).X +FE246 2E 3ADE1,. El contrato de seguro se prueba por escrito, mediante la pli*a de seguro. sin embargo, se
admiten los dems medios si existe principio de prueba por escrito. -a pli*a debe redactarse en idioma castellano, en forma
clara y fcilmente legible y extenderse en dos e(emplares que deben ser firmados por las partes cuyo original se entregar al
interesado.
Comentario
En nuestro cdigo de comercio se establece el medio de prueba por escrito solamente y sus medios relacionados +todo por
escrito,, pero en cambio en comparacin con el -ey de 0eguros estipula que se probar por escrito similarmente a nuestro
cdigo.
d. Partes dela pli2a de seguro
A634'8@7 +. -a pli*a del contrato deber redactarse, a eleccin del tomador del seguro, en cualquiera de las lenguas espa#olas
oficiales en el lugar donde aqulla se formalice. 0i el tomador lo solicita, deber redactarse en otra lengua distinta, de
conformidad con la 2irecti!a %5M%B, del Conse(o de la Dnin Europea, de $& de no!iembre de $%%5. Contendr, como mnimo,
las indicaciones siguientes7
1. ?ombre y apellidos o denominacin social de las partes contratantes y su domicilio, as como la designacin del
asegurado y beneficiario, en su caso.
2. El concepto en el cual se asegura.
3. ?aturale*a del riesgo cubierto.
. 2esignacin de los ob(etos asegurados y de su situacin.
!. 0uma asegurada o alcance de la cobertura.
). 4mporte de la prima, recargos e impuestos.
*. Eencimiento de las primas, lugar y forma de pago.
+. 2uracin del contrato, con expresin del da y la hora en que comien*an y terminan sus efectos.
,. ?ombre del agente o agentes, en el caso de que inter!engan en el contrato.
En caso de pli*a flotante, se especificar, adems la forma en que debe hacerse la declaracin del abono.
A63. 1.*.- -a pli*a de seguro debe expresar adems de las condiciones generales del contrato7
1. -a ra*n o denominacin social del asegurador.
2. El nombre del tomador.
3. -os nombres del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlos, si fueren distintos del tomador.
. -a calidad en que act)e el tomador del seguro.
!. -a identificacin precisa de la cosa o persona con respecto a las cuales se contrata el seguro.
). -a !igencia del contrato, con indicacin de las fechas y horas de iniciacin y !encimiento, o el modo de determinar
unas y otras.
*. -a suma asegurada o el modo de precisarla.
+. -a prima o el modo de calcularla y la forma de su pago.
,. -os riesgos que el asegurador toma a su cargo.
1.. -a fecha en que se extiende y la firma del asegurador, y
11. -as dems condiciones particulares que acuerden los contratantes.
Comentario
Ya que se menciono anteriormente que la prima no constituye un importe de impuesto en nuestro cdigo pero en la ley de
seguros de Espa#a si hace mencin al importe de impuesto.
e. ;ipos y cesin de pli2as
A634'8@7 ,. -a pli*a del seguro puede ser nominati!a a la orden o al portador. En cualquier caso, su transferencia efectuada,
seg)n la clase del ttulo ocasiona la del crdito contra el asegurador con iguales efectos que producira la cesin del mismo.
A63. 1.11.X +3\-4Z1 ?6F4?1/4E1 Y CE04\?,. -a pli*a es siempre nominati!a, sal!o en los casos de seguros de transporte
en general, caso en el que puede ser al portador.
-a cesin de la pli*a nominati!a no produce efecto sin la pre!ia aceptacin del asegurador. se presume su aceptacin si ste
guarda silencio por el trmino de quince das desde su notificacin escrita.
El asegurador puede hacer !aler las excepciones que tu!iera contra el tomador, asegurado o beneficiario, frente al cesionario o
ante quien pretenda sus beneficios.
Comentario
-a diferencia rele!ante es que la ley de seguros establece que las pli*as de seguro deben ser nominati!as, a la orden y al
portador, mientras que en nuestro cdigo de comercio solo toma en cuenta pli*a nominati!a y en casos extraordinario pli*a al
portador.
#. Comunicacin del siniestro
A634'8@7 11. El tomador del seguro o el asegurado debern durante el curso del contrato comunicar al asegurador, tan pronto
como le sea posible, todas las circunstancias que agra!en el riesgo y sean de tal naturale*a que si hubieran sido conocidas por
ste en el momento de la perfeccin del contrato no lo habra celebrado o lo habra concluido en condiciones ms gra!osas.
A634'8@7 1). El tomador del seguro o el asegurado o el beneficiario debern comunicar al asegurador el acaecimiento del
siniestro dentro del pla*o mximo de siete das de haberlo conocido, sal!o que se haya fi(ado en la pli*a un pla*o ms amplio.
En caso de incumplimiento, el asegurador podr reclamar los da#os y per(uicios causados por la falta de declaracin.
A63. 1.2+.X +1E406 2E- 04?4E0/A6,. El asegurado o beneficiario, tan pronto y a ms tardar dentro de los tres das de tener
conocimiento del siniestro, deben comunicar tal hecho al asegurador, sal!o fuer*a mayor o impedimento (ustificado. Este pla*o
no se aplica si se se#ala otro diferente en seguros especficos de este /tulo. -os trminos se#alados pueden ampliarse mediante
clusula del contrato pero no reducirse. +1rt. $&'& Cdigo de Comercio,. ?o se puede in!ocar retardacin u omisin del a!iso
cuando el asegurador o sus agentes, dentro del pla*o indicado, inter!engan en el sal!amento o comprobacin del siniestro al
tener conocimiento del mismo por cualquier medio.
A63. 1.2,.X +6-4J1C4\? 2E EE4/1A -1 E"/E?04\? Y 3A631J1C4\? 2E- 04?4E0/A6,. El asegurado est
obligado, en la medida de sus posibilidades, a e!itar la extensin y propagacin del siniestro y a proporcionar los medios de
sal!amento de las cosas aseguradas, as como a obser!ar las instrucciones oportunamente dadas por el asegurador, dentro de lo
materialmente ra*onable. 0i como efecto de esas instrucciones, el asegurado incurre en gastos, stos sern reembolsados por el
asegurador, siempre que sean (ustificables.
Comentario
Ya que en este apartado hace referencia a dos aspectos entre ambas -a -ey de 0eguros espa#ol establece que se debe comunicar
cuanto antes que produ*ca el siniestro para no agra!ar el riesgo en el inter!alo de siete das, mientras que en nuestro cdigo el
asegurado debe a!isar inmediatamente durante los tres das siguientes ocurrido el siniestro.
g. $bligaciones y deberes de ambas partes <asegurador y asegurado=
A634'8@7 1. El tomador del seguro est obligado al pago de la prima en las condiciones estipuladas en la pli*a. 0i se han
pactado primas peridicas, la primera de ellas ser exigible una !e* firmado el contrato. 0i en la pli*a no se determina ning)n
lugar para el pago de la prima, se entender que ste ha de hacerse en el domicilio del tomador del seguro.
A63. 1.1!.X +6-4J1C4\? 2E 31J1A -1 3A4F1,. Es obligacin del asegurado pagar la prima conforme a lo con!enido.
Comentario
En la -ey de 0eguros Espa#ol establece que la obligacin de pagar la prima es por el que toma el seguro pactando las
modalidades de pago y lugar, pero en nuestro cdigo solo estipula cual es la obligacin sin determinar las modalidades ya que
en la -ey de 0eguros de oli!ia no establece de forma explicita este aparatado.
h. *uracin del contrato y prescripcin
A634'8@7 22. -a duracin del contrato ser determinada en la pli*a, la cual no podr fi(ar un pla*o superior a die* a#os. 0in
embargo, podr establecerse que se prorrogue una o ms !eces por un perodo no superior a un a#o cada !e*.
-as partes pueden oponerse a la prrroga del contrato mediante una notificacin escrita a la otra parte, efectuada con un pla*o
de dos meses de anticipacin a la conclusin del perodo del seguro en curso.
-o dispuesto en los prrafos precedentes no ser de aplicacin en cuanto sea incompatible con la regulacin del seguro sobre la
!ida.
Comentario
Este apartado en nuestro cdigo de comercio no estable el tiempo de duracin del contrato pero seg)n la re!isin bibliogrfica
se establece mediante la relacin contractual de ambas partes, es decir, el asegurado y el asegurador determinan el tiempo de
duracin del contrato.
REASEGURO
i. Concepto
A634'8@7 **. 3or el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a reparar, dentro de los lmites establecidos en la -ey y en el
contrato, la deuda que nace en el patrimonio del reasegurado a consecuencia de la obligacin por ste asumida como asegurador
en un contrato de seguro.
A63. 111!.X +C6?CE3/6,. 3or el contrato de reaseguro el asegurador puede asegurar a su !e* los riesgos asumidos. Este
contrato es independiente del seguro. El reaseguro comparte la suerte del asegurador en el desarrollo del contrato principal
dentro de las estipulaciones y trminos del con!enio de reaseguro y las regulaciones legales.
Comentario
1mbos conceptos son similares entre si ya que nuestro cdigo de comercio da el concepto de reaseguro de manera contractual y
el ob(eto del reaseguro y sus inter!inientes en el mismo, pero en la ley de seguros espa#ol establece la manera de interrelacin
entre las partes y sus obligaciones emergentes de dicho contrato.
CAPTULO IX
TENDENCIAS ACTUALES
1. MERCADO ACTUAL
Como resultado de las exigencias de la -ey de $%%; el mercado se ha reestructurado. ?ue!os capitales y mrgenes de sol!encia
y la separacin de compa#as por modalidad de seguros generales y seguros de personas, han dado la tnica actual. -as
cooperati!as se transformaron en sociedades annimas.
0imultneamente los aseguradores se !ieron obligados a transferir sus carteras a las nue!as compa#as especiali*adas en seguros
de !ida, en aplicacin a las disposiciones de la -ey de $%%; que requiere la explotacin separada por modalidades de ramos
generales y !ida.
;ama6o del mercado
-as primas de ramos generales a no!iembre de 5&$& llegaron a Yus. $98.&55.&&&, que se traduce en un incremento del ;,CCO
con relacin al mismo periodo del 5&&%, incluido el 061/.
-os ramos de seguros de personas tu!ieron un prima(e de Yus. 9$.CB%.&&&, experimentando tambin un incremento del $',;5O
en comparacin al mismo perido de la gestin anterior, incluido los seguros pre!isionales.
Penetracin en el mercado
El gasto de primas perXcpita en el 5&$& fue de un promedio de Yus. 5&,$' y la penetracin como porcenta(e del 34 fue del
$,5%O.
2. FRMULAS NUE&AS DE CONTRATOS DE SEGURO Y REASEGURO
En los contratos de seguro puede darse con la creacin de contratos de seguro dirigido a los animales de personas que cuenten
con beneficios extraordinarios, como tambin seguros a !ia(es para poder asegurar los equipa(es que se pierden en los
aeropuertos ya que los mismos no se hacen cargo de la perdida o tal !es para poder !ia(ar con seguridad a pases o
departamentos de un pas determinado.
En los )ltimos a#os han surgido unas nue!as frmulas de reaseguro conocidas con la denominacin genrica de reaseguro
financiero cuyo ob(eto es la proteccin de los estados financieros de la compa#a aseguradora, a la flexibili*acin de su
patrimonio contable, y a la obtencin de una serie de garantas complementarias. El reaseguro tradicional se basa en transferir el
riesgo de perdidas, es decir, la incertidumbre sobre el importe y la frecuencia de siniestros en que debern pagarse el reaseguro
financiero permite la transferencia de los siguientes riesgos7 riesgo de inversin, riesgo de cr#dito, riesgo de tiempo, riesgo de
prima, riesgo de gastos, riesgo contractual.
CONCLUSIONES
' El primer contrato de seguro, surgi en $'8C en Jno!a 4talia, mientras que la primera pli*a apareci en 3isa en el a#o
de $';9. El 0eguro crece en 4nglaterra en el siglo "4", amparando manufacturas emergentes de incendios, garanti*ando
condiciones bsicas, permitindoles expandir sus ser!icios y el n)mero de protegidos por el seguro.
' -a etapa precursora de la historia del seguro en oli!ia se inicia a principios de siglo "" en el a#o $%&', cuando
aseguradores britnicos y otros europeos establecieron agencias en oli!ia. 0in embargo, los antecedentes formales
nacen con el 2ecreto 0upremo de 5$ de febrero de $;%9 con disposiciones sobre el establecimiento de 1gencias de
0eguro en nuestro pas. -a historia del seguro refle(a la importancia de este mecanismo de proteccin econmica y su
paulatino desarrollo conforme las sociedades fueron hacindose ms comple(as. -a historia del seguro es tambin la
historia del progresi!o a!ance de la autonoma personal, ya que muchos riesgos que antes cubra el Estado son ahora
asumidos y anticipados por los propios ciudadanos en base a acuerdos con empresas pri!adas que se ocupan de
atenderlos.
' /oda relacin contractual se basa primordialmente en la obligacin de ambas partes. En toda obligacin existen por lo
menos dos personas (urdicamente !inculadas7 el deudor +a quien corresponde el cumplimiento de la obligacin, y el
acreedor +a quien corresponden los derechos emergentes de la obligacin,, basndose en el Cdigo Ci!il de oli!ia.
' El riesgo es una de los elementos del contrato de seguros y reaseguros ya que el riesgo posee caractersticas esenciales
que es aleatorio o incierto, posible, concreto, lcito, fortuito y de contenido econmico.
' /enemos que el ob(eto del contrato es el de indemni*ar al asegurado, pre!io pago de una prima al asegurador, hay que
tomar en cuenta que esta indemni*acin es !ariable ya que esta su(eta a que el siniestro ocurra.
' El contrato de seguro y reaseguro tienen como caractersticas esenciales el carcter consensual, bilateral, de adhesin,
oneroso y la mxima buena fe. 3ero cabe mencionar tambin que en el contrato de reaseguro se hace factible como una
caracterstica el poder de sol!encia para reasegurar.
' /enemos que el contrato de seguro no siempre es considerado como un contrato de adhesin, si bien es cierto dentro de
las caractersticas figura la de ser uno de adhesin esto no es siempre as, ya que cabe la posibilidad de que sea
consensual, esto depender de la !oluntad de las partes, de la pli*a que se emita, el riesgo cubierto, etc.
' -a clasificacin que dan los autores sobre el contrato de seguro es di!ersa, sin embargo dentro del traba(o se ha buscado
unificar la clasificacin en dos grandes ramas que son7 los seguros de da#os y los seguros de personas, basndonos en el
Cdigo de Comercio de oli!ia.
' En cuanto a los elementos esenciales del contrato de seguro tenemos 7 el inters asegurable, que es el animo del
asegurado de querer proteger un ob(eto. el riesgo asegurable, que es un hecho incierto que puede suceder y que es
descrito en el contrato de seguro. la prima, que es el monto que paga el asegurado a cambio de una indemni*acin en
caso de ocurrir el siniestro. y la obligacin de indemni*ar, que esta a cargo de la aseguradora ya que esta recibi a
cambio el pago de la prima.
' En torno a los intermediarios del contrato de seguro se describen a los corredores y agentes de seguro, mientras que el
contrato de reaseguro adems de la inter!encin de los anteriores mencionados se describen tambin a los aseguradores
directos y retrocesionarios.
' /enemos tambin otras figuras de seguros como el reaseguro, que es la operacin de seguros reali*ada por el
asegurador, por la que transfiere parte de los riegos asumidos al reasegurador, pero es el )nico obligado con respecto al
asegurado o tomador del seguro. El reaseguro es un seguro real% el riesgo original es el ob(eto principal del contrato de
reaseguro.
' 0e ha podido comprobar cmo el reaseguro facultati!o participa de la misma esencia que el seguro directo y exige un
tratamiento muy profesionali*ado por parte del cedente y tambin por el lado del reasegurador. 0e desen!uel!e as
mismo en operaciones singulares que trascienden de los riesgos normales y se mue!en en ramos de una gran
comple(idad tcnica.
' 6tras figuras tambin son el Coaseguro, que es cuando la cobertura de un riesgo se comparte entre dos o ms
aseguradores, establecindose una relacin contractual entre cada coasegurador y el asegurado. el infraseguro, es
cuando el !alor que el asegurado ha atribuido al bien o bienes asegurados en una pli*a resulta inferior al que realmente
tienen. y el sobreseguro, es cuando el inters asegurable, esta asegurado por un !alor superior al real.
' Hinalmente tenemos que la pli*a, es el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado entre el asegurado
y el asegurador. Es aconse(able antes de celebrarlo, leer todas las clusulas contenidas en el mismo, para tener una
informacin completa de sus trminos y condiciones. En l se refle(an las normas que de forma general, particular o
especial regulan la relacin contractual con!enida entre el asegurador y el asegurado.

Contrato de Seguros y Reaseguros (Oficio) Del Wini Poo

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CONTRATO DE SEGURO Y REASEGURO

' 3recio terico medio de la probabilidad de que ocurra un siniestro.

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