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SEGUROS
BOLILLA N 1
Concepto.
Art. 1. Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga
mediante una prima o cotizacin, a resarcir un dao o cumplir la
prestacin convenida si ocurre el evento previsto.
El trmino seguro proviene del latn securus, y que en la primera acepcin del diccionario de la Real Academia
Espaola significa Libre y eento de todo peligro, dao o riesgo. ! en su sptima acepcin refiere al "ontrato por
el cual una persona natural o #urdica se obliga a resarcir prdidas o daos que ocurran en las cosas que corren un
riesgo en mar o tierra.
$eili#% &Hay seguro cuando alguien, a cambio del pago de una suma cierta (en el sentido de no condicional)
se obliga a cumplir una prestacin convenida, si ocurre un evento que se ha previsto.
1
'ara este autor, la generalidad de la epresin cumplir con la prestacin convenida de la definicin legal
comprende tambin a la primera (resarcir un dao). Adem*s sostiene que si prescindimos de la epresin prima
puede llegar a comprender al #uego y a cualquier otra obligacin condicional contrada a cambio del pago de una
determinada suma.
+e ,an sealado diversas crticas a la definicin legal, al incluir el trmino coti-acin cuando slo debi
emplearse la epresin tcnicamente adecuada que es la de prima, y tambin se considera repetitivo cuando se
consigna que la obligacin del asegurador es la de resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida, ya que en
ambos casos la obligacin del asegurador tendra por ob#eto la prestacin (entrega de una suma de dinero) y se
agrega que la definicin legal est* indicando que no participa de la postura indemni-atoria, funcin sta que no
correspondera al legislador, y por .ltimo se ampla la crtica al no incluir dentro de la definicin legal el lmite
convencionalmente estipulado (suma asegurada).
+in embargo, la ctedra entiende que no hay errores en la definicin. El legislador ,i-o un esfuer-o por dar
una definicin .nica de las distintas manifestaciones del seguro, incluyendo los dem*s contratos aleatorios.
Principios tcnicos de la explotacin del seguro. El ,ombre siempre ,a visto amena-ada sus persona o sus
bienes por diversos peligros. /ales peligros pueden concretarse o no. Ante esta situacin se ,an ensayado diversas
mtodos para ,acer frente a esas contingencias daosas.
'or e#emplo se puede recurrir al A01RR1 para prevenir o morigerar las consecuencias del siniestro, pero este
es un mtodo imperfecto, pues si el ,ec,o acontece muy pronto, lo a,orrado puede resultar insuficiente, y si no
acontece, se ,abr* parali-ado una cantidad de bienes in.tilmente.
'or ello se recurri al pago de una suma relativamente reducida, por la que otra persona se obligaba a
indemni-ar el dao que pudiese resultar del acontecimiento de un siniestro. 'ero frente a ello apareci otro riesgo%
LA 23+1L4E3"2A 5EL A+E67RA51R (quien se comprometa a indemni-ar, no tena la capacidad econmica
para ,acer frente a su obligacin).
A fin de solucionar este problema se utili- un !CANI"O #$CNICO !CON%ICO basado en la
agrupacin de un numero considerable de asegurados, a travs de un centro de relacin 8el asegurador9, quien
recauda las contribuciones de todos ellos para constituir un fondo para ,acer frente a las obligaciones originadas en
un siniestro que afecte a cualquiera de los asegurados que integran el grupo. Asi, se distribuye el peso econmico
de los riesgos y las contribuciones son recaudadas y administradas por el asegurador.
:
1tras definiciones%
0alperin% Es la asuncin por una empresa de ob#eto especial (.nico) de las consecuencias de un riesgo no provocado que afecta a la contraparte (su
patrimonio, su persona) por un precio determinado seg.n una tcnica especfica
+tiglit-% El seguro es un contrato por ad,esin, por el cual una de las partes, el asegurador, se obliga, contra el pago o la promesa de pago del premio
efectuado por el asegurado, a pagar a ste o a un tercero la prestacin convenida, subordinada a la eventual reali-acin (siniestro) del riesgo, tal como ,a
sido determinado, durante la duracin material del contrato.
"eguros & 'os A. Aranda & Pag. ;
Los asegurados se encuentran 423"7LA51+ E"13<$2"A$E3/E E3/RE +2, ya sea en manera indirecta
(como efecto de la tcnica empleada) o directa (querida, a travs de una relacin asociativa establecida entre los
amena-ados por tales riesgos)
La tremenda importancia que este mecanismo tcnico9econmico reviste en el seguro, ,ace que a la etapa
anterior se la denomine =pre9tcnica>
?735A$E3/1+. El contrato de seguro, en el estado actual de su evolucin, se funda en la mutualidad y en la
estadstica.
utualidad% Es un mecanismo tan vie#o como la ,umanidad misma. En la antig@edad los pescadores se
nucleaban entre ellos y se prometan que si al regresar de la pesca a unos les iba bien y a otros no, los primeros
dedicaban gran parte de lo obtenido para compensar a los que no ,abian tenido ito. +e basa fundamentalmente en
la solidaridad.
Es menester que el asegurador realice la agrupacin de los riesgos, para reunir un fondo de primas, condicin
indispensable para prometer y cumplir las obligaciones que asume. Es decir, que el seguro se funda en la
mutualidad o agrupacin m*s o menos conciente.
Esto resulta evidente en la sociedad de seguros mutuos y en la sociedad cooperativa de seguros. En los seguros
a prima fi#a eplotados por una sociedad annima, aparece oculta por la empresa aseguradora, que se interpone
entre el asegurado o colectividad de asegurados, y la colectividad de siniestrados% los riesgos se reparten entre ellos
por medio de la primaA el asegurador es un mero intermediario, que slo en pocas ocasiones pagar* con dinero
propio.
+e trata de buscar un numero considerable de personas 9cuando mas numeroso me#or9 afectadas a un mismo
riesgo. 5e a, viene la idea de comunidad. Los riesgos deben ser seme#antes (sino no es as ser* una suma de
individualidades, no una comunidad)
El requisito de la estad(stica se impone porque el riesgo asumido debe tener cierta frecuencia con relacin a la
masa de asegurados, respecto de la cual es menester que el siniestro apare-ca con la mayor certe-a posible, aunque
para el asegurado subsista la incertidumbre. Este siniestro no puede ser raro ni muy frecuente% no puede ser raro,
porque entonces no ,ay forma de apreciarloA ni muy frecuente, porque #urdicamente pierde la incertidumbre.
Ellas que permiten elaborar ,iptesis de comportamientos futuro de los riesgos, ,aciendo posible determinar
su incidencia econmica probable y en consecuencia la medida de la contribucin de cada asegurado.
Adem*s, la estadstica slo es cierta para el pasadoA pues para el futuro no constituye sino una mera ,iptesis.
Ella estudia el comportamiento pasado de esos riesgos que nos afectan ,oy. "uanto mas prolongado sea el lapso
que tome mas eacto ser* el resultado. +e ,a comprobado que el a-ar, estudiada en grandes n.meros obedece a una
cierta frecuencia. En el caso del seguro, si bien cada contrato individualmente es aleatorio, el seguro como figura
tcnica y economica es absolutamente cierto, no ,ay incertidumbre. El margen de error es nfimo.
La estadstica debe referirse a riesgos de naturale-a seme#ante, de ob#eto, valor y duracin ,omogneos, y
fundarse en la dispersin del riesgo, es decir, que no se trate de riesgos generali-ados, porque de lo contrario se
tornan tcnicamente no asegurables.
9 Riesgos ,omogneos% tanto en sentido cualitativo (riesgos de igual naturale-a, e#. robo y dentro de l, el que
mas nos interese, e#. de automotores) como cuantitati)o (la epresin econmica de los interese su#etos a riesgos
deben ser seme#antes e#. autos comunes solamente con diferencias normales entre ellos como el modelo, pero no
me-clados con otros de alto valor como una ?errari)
La eplotacin que reali-a el asegurador tender* a reproducir el resultado de la estadstica, por medio de una
rigurosa seleccin de los riesgos, creando una ,omogeneidad idntica a la de las tarifas% naturale-a, ob#eto, valor y
duracin de los riesgos. Esto no implica que no se acepten los riesgos que se aparten de los datos estadsticos% se
aceptar*n como riesgos tarados (agravados), con recargo de primaA esto es, la ,omogeneidad se logra a travs de
diversos planes, por los que se crean diversidad de categoras.
Lo que busca el seguro con la formacin de estas comunidades es una +1"2AL2BA"2<3 5E L1+ R2E+61+,
convertir los riesgos individuales en colectivos. Ese riesgo colectivo no ser* igual que la suma de los riesgos
individuales, sino a la suma que nos de la estadstica de acuerdo al "AL"7L1 5E ?RE"7E3"2A ! 5E
23/E3+25A5. Entonces el riesgo individual es menor a la suma de los riesgos individuales.
C5e donde saca los datosD 5e la policia, Registro "ivil, 0ospitales, +anatorios, etc.
"eguros & 'os A. Aranda & Pag. E
9 Riesgos dispersos% +e debe buscar que el riesgo no amenace de una manera simultanea a una masa
considerable dentro del grupo sino a la proporcin menor posible de los asegurados. Es lo contrario a riesgo
generali-ado. E#% +e debe asegurar casas contra incendio en diferentes barrios, no todas en la misma man-ana, de
una manera continua, pues el fuego que se inicie en una puede propagarse a las dem*s. 3o es que no se puedan
asegurar todas las casas de una man-ana, pero tambin debe asegurarse casas de otros lugares.
5e todas formas siempre eiste el alea de los individuos, no se sabe a que pli-a puede afectar.
+e ,a dic,o que en el seguro ,ay una transferencia de riesgos del asegurado al asegurador. +in embargo, esto
no es correcto. Algunos sostuvieron que lo que se transmite son las consecuencias disvaliosas o efectos. +tiglit-
sostiene que &o hay transferencia sino conversin de los riesgos individuales en un riesgo colectivo
Concepto uni*icador del seguro+ Responde a la cuestin de si eiste o no un elemento unificador del seguro,
que permita dar una unidad conceptual a lo que se conoce con el nombre de &seguro>.
El origen ,istrico y la evolucin del seguro ,an trabado la formacin de un concepto unitario del seguro, que
originariamente se fund en la /E1RFA 5E LA 235E$32BA"2<3, a la que se quiso incorporar el seguro sobre
la vida.
Es indiscutible el car*cter resarcitorio del seguro de daos patrimoniales, pero el car*cter resarcitorio no eiste
en el seguro sobre la vida, y menos en el de supervivencia. En estas clases de seguros el capital se debe al tiempo
del vencimiento del pla-o o del siniestro porque se percibi la prima correspondiente, sin prueba del dao, aunque
se ,ayan cobrado otros seguros o se ,aya percibido de un tercero la indemni-acin por la muerte, o aun si sta no
produ#o ning.n dao, o tambin si ,a sido beneficiosa.
En este tipo de seguros puede ocurrir que acaecido el fallecimiento del asegurado, los beneficiarios no sufran
per#uicio alguno (por e# por no depender econmicamente del mismo) o ,asta pueden resultar beneficiados (si el
beneficiario sostena econmicamente al asegurado). o e!istiendo da"o no corresponde hablar de indemni#acin.
+A/2+?A""2<3 5E 73A 3E"E+25A5 E4E3/7AL. 'ara este criterio, el rasgo com.n de los seguros es la
satisfaccin de una necesidad eventual concreta (seguros patrimoniales, de daos o de intereses) o abstracta
(seguro de personas) que generalmente no se cumple en forma primaria, por la reconstruccin del bien daado,
restitucin de la cosa robada, etc., sino en forma secundaria, por la entrega de una suma de dinero, medida por la
necesidad concreta y real en el seguro de intereses, o en proporcin a la prima en el seguro de personas
El concepto de necesidad eventual &abstracta> busca cubrir la cuestin relativa a los seguros de personas, en los
que el capital asegurado se paga con independencia de la eistencia o no del dao concreto en el asegurado o su
beneficiario. +in embargo es una nocin discutible, ya que las necesidades son siempre concretas, y por otra parte,
el concepto de necesidad aparece aqu$ $ntimamente vinculado al de da"o.
"13/RA/A"2<3 "13 73A E$'RE+A. 4ivante ,a sido el sostenedor m*s agudo y autori-ado que el rasgo
unificador est* en la contratacin con una empresa. +e ob#eta a esta opinin que el seguro no es el .nico contrato
que se reali-a por empresas, y que tal pauta no permite distinguir al seguro, del #uego eplotado por empresa.
La organi-acin del asegurador ba#o forma de empresa constituye simplemente un medio por el cual se busca
un fin% la solvencia del asegurador.
'1+/7RA 5E LA "G/E5RA% +on gneros diferentes que tienen en com.n la eplotacin tcnica economica
y que tratan de satisfacer una necesidad o riesgo preistente al contrato. 3o es necesario pretender unificarlos, no
,ay un elemento que permita ,acerlo.
La e,presa+ -es un ele,ento esencial del contrato. Posiciones de la doctrina+
a) 'or una parte se encuentran quienes consideran que para que pueda ,ablarse de seguro resulta necesario
garanti-ar con la formacin de un fondo adecuado los importes que el asegurador pueda verse obligado a
desembolsar en el futuro a ra- de un siniestro. La falta de ello supondra el mero traslado de las consecuencias del
siniestro, de una persona a otra. La empresa es entonces el ente que reali-a la recoleccin d primas cara constituir
ese fondo que asegurar* el caco de los futuros siniestros, y que e#ercer* dic,a actividad sobre bases cientficas y
tcnicas adecuadas
b) Huienes no consideran de la esencia del contrato de seguro que el asegurador sea una empresa, selaan que,
en ese an*lisis particular de la cuestin, no deben ser confundidos el contrato aislado y lo tcnico de eplotacin
adecuada del seguro.
"eguros & 'os A. Aranda & Pag. I
4terbo, destaco que lo contratacin masiva de acuerdo a bases tcnicos no constituye, en .ltima instancia, una
obligacin ob#eto del contrato ni condicin del mismo. La eliminacin del *lea tambin eiste cuando se eplota el
#uego mediante empresa y se aplica la ley de los grandes n.meros% l #uego as organi-ado ,ar* que las sumas
recaudadas puedan cubrir adecuadamente los importes que deban pagarse a los #ugadores afortunados. %n s$ntesis,
la e!plotacin t&cnica del seguro seria un imperativo econmico, pero no una cualidad esencial del contrato de
seguro aisladamente considerado.
c) $eili# considera que para responder a tal cuestin deber* eaminarse cada ordenamiento #urdico en
particular. +i nada se impone al respecto, estimamos que la eplotacin por empresa constituye una forma
inecusable de aseguramiento desde el punto de vista econmico pero que desde el angulo #urdico no es una
circunstancia esencial para que se configure el contrato de seguro. 'ero en cambio, si el ordenamiento eige que
ese asegurador este constituido por una empresa, y sanciona con nulidad a los contratos reali-ados por un particular
no autori-ado entonces puede afirmarse que el car*cter de empresa autori-ada del asegurador constituye un rasgo
esencial del contrato, mpuesto para garanti-ar la capacidad tcnico9econmica, y la solvencia del asegurador, a
traves de una eplotacin cientficamente organi-ada. /al el caso de nuestro pais.
"eguro / 0uego. La distincin del seguro y el #uego, ambos contratos aleatorios y con una bese tcnica9
econmica, ,a sido un problema tradicional.
"!123O '2!1O
9 Responde a una cuestin previsional
9 El riesgo es natural, a#eno a la voluntad del
asegurado (no deseado y temido)
9 +i se produce el evento el asegurado sufre un
per#uicio que el segura va a reparar
9 3o
9 El apostador busca ese riesgo, es por ello
artificial
9 +i se produce el evento el #ugador sufre un
beneficio
Clasi*icacin. +e ,an enunciado numerosas clasificaciones de los distintos tipos de seguros. La m*s
importante, y que la ley adopta, es la que distingue entre% a) +eguros de daos patrimoniales (tambin llamados
seguros de intereses)A y b) +eguros de personas.
"eguros de da4os patri,oniales+ Los seguros de daos patrimoniales cubren el inters que una persona pueda
tener respecto de cosas o derechos determinados (por e#emplo% el inters del propietario respecto que su casa o su
f*brica no se vea destruida o que no le sean robados determinados ob#etos suyos, que se reparen los daos sufridos
por su automvil en un accidente de tr*nsito, o se le reintegre el valor de las mercaderas daadas o perdidas, que
entreg a un transportista para ser llevadas a determinado sitio), como tambin el inters que pueda tenerse
respecto del patrimonio en general, para el caso que ste pueda verse gravado por una obligacin nacida de alguna
circunstancia que genere responsabilidad (seguro de la responsabilidad civil).
Estos .ltimos (R") pueden dividirse seg.n que el monto de la responsabilidad este determinado a priori
(seguro del comodatario o depositario, e#% el valor de un libro J:KL) o que el monto de la responsabilidad no este
determinado (responsabilidad civil de automotores). "onsecuenciaA no puede aplicarse aqu la regla proporcional.
"eguros de personas% 'or su parte, los seguros de personas presentan dos variedades%
: Los seguros de vida, relativos a la duracin de la vida ,umana, que constituye el e#e sobre el cual giran.
'ueden darse tanto ba#o la forma de%
:.: +eguro para el caso de fallecimiento o muerte del asegurado. Estos a su ve- pueden ser%
:.:.: 5e vida entera, (el asegurado se obliga a pagar una prima de por vida que tiene relacin con
la suma asegurada)
:.:.; 5e muerte con pago limitado (se paga la prima por e# ;L aos y se esta asegurado toda la
vida) y
:.:.E 'e muerte temporario. (las obligaciones de ambas partes son por un pla-o determinado, si la
muerte se produce con posterioridad al pla-o, queda fuera de la cobertura del seguro.)
:.; 'ara la ,iptesis de que ste sobreviva determinado lapso (de supervivencia)
:.E ?ormas mi!tas comprensivas de ambos casos (cubre dos riesgos, si sobrevive una determida edad y si
muere antes de ella)
"eguros & 'os A. Aranda & Pag. K
; Seguros cuyo funcionamiento no est vinculados la duracin de la vida del asegurado sino a suceso o
accidentes que puedan provocar un dao en la salud o en la integridad fsica o la perdida de la vida (seguros de
accidentes personales).
"eguros ,ar(ti,os+ La ley de seguros en su art. :KM establece que el /tulo 2 se aplica =a los seguros
martimos y de la aeronavegacin, en cuanto no est previsto por las leyes especficas y no sean repugnantes a su
naturale-a>. 'or su parte, la ley de 3avegacin (;L.LNI) en su art. ILO dispone% PEl contrato de seguro martimo se
rige por las disposiciones generales de la Ley 6eneral de +eguros en cuanto no resulten modificadas por las de la
presente seccin
"eguros sociales / pri)ados (seg.n la finalidad)+ +e distingue tambin los seguros privados de los sociales. El
seguro privado supone un contrato previo entre el asegurado y un asegurador, contrato que se encuentra
ntimamente vinculado a los c*lculos tcnico9econmicos del asegurador, y cuya prima, resultante de tales
c*lculos, es pagada ntegramente por el asegurado.
El seguro social se encuentra totalmente regulado por la ley, y es obligatorio, siendo frecuente que parte de la
prima sea pagada por el Estado o un tercero (por e#emplo, el empleador). Responde a la idea, generali-ada en
nuestra poca, que el Estado debe garanti-ar a sus miembros no slo las fuentes de traba#o, sino brindarle amparo
para las contingencias naturales de la vida como son la enfermedad, los accidentes, la ve#e- y la muerte, y las de
ndole social como el paro, el desempleo, etc., que repercuten sobre el traba#ador y su familia.
6on-*le- 'osada, distingue los seguros privados de los sociales sosteniendo que estos .ltimos tienen el mismo
fundamento del derec,o del traba#o, como tambin iguales fines, buscando proteger la eistencia presente y futura
del traba#ador.
"eguro co,ercial5 solidario / estatal (seg.n la naturale-a #urdica del asegurador)% 'ueden distinguirse, en el
aspecto econmico, aquellas formas de aseguramiento que revisten, en el asegurador, una funcin comercial y, por
consiguiente, la obtencin de un beneficio econmico para ese asegurador (seguro comercial), y otras modalidades
que suponen brindar un servicio, sin perseguir una finalidad lucrativa y es reali-ado por cooperativas y
mutualidades (seguro solidario), y los que son eplotados por el Estado(seguro estatal).
/al distincin responde, como se advierte, al papel que desempee el asegurador respecto de su inters
econmico, cuestin que es distinta a la de la naturale-a de la relacin de seguro que liga a asegurado y asegurador.
Las entidades de seguro solidario (cooperativas y mutualidades), desde este *ngulo de enfoque, tienen por
finalidad la prestacin de servicios sin perseguir la obtencin de un beneficio para s, por lo que puede afirmarse
que cumplen una actividad de elevada funcin social. +on el resultado de la reunin #urdico9econmica concertada
mediante la ad,esin voluntaria de cada una de las personas amena-adas por riesgos asegurables, que dan
nacimiento a un ente por medio del cual atender*n a los diversos aspectos tcnicos y econmicos que la cobertura
de sus riesgos origina. Los miembros de estas entidades se unen #urdicamente para ampararse econmicamente de
los riesgos que pesan sobre ellos.
"eguros a pri,a *i0a. "eguros ,utuos. 6+eg.n el aporte del asegurado). Los seguros a prima fia son
eplotados por entidades comerciales que persiguen un fin de lucro. 7na ve- determinado el costo de la asuncin
del riesgo (prima neta) ese precio se mantiene invariable durante todo el contrato. Esto no quiere decir que si ,ay
fluctuaciones econmicas (inflacin) no puedan a#ustarse por determinados ndices.
En los seguros mutuos se adopta el sistema de la contribucin preventiva, mediante la reunin de las cuales se
forma un fondo de garanta con el que se ,ace frente a los pagos de los siniestros, contribucin calculada seg.n las
reglas de la estadstica, y, en caso de resultar insuficiente dic,o fondo, se agrega una contribucin etraordinaria, o
se reducen proporcionalmente las indemni-aciones que deben pagarse a los asociados. Al no ,aber un propsito de
lucro, no se fi(a una prima, sino que se ,ace una estimacin o coti#acin.
"eguros indi)iduales / colecti)os (seg.n la cantidad de intereses que cubren)+ En los primeros el seguro se
instrumenta con cada asegurado. La pli-a se instrumenta para cada asegurado. En los segundos se instrumenta por
un grupo en general (e#% seguro colectivo de vida, de tar#etas de crdito, de cta corriente bancaria.)
Jos A. Aranda
"eguros & 'os A. Aranda & Pag. Q
Ao 2.000