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¿QUE SON LAS UNIONES DE CRÉDITO?

Las Uniones de Crédito son Instituciones Financieras reguladas organizadas como
sociedades anónimas, que se encuentran bajo la supervisión y vigilancia de la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), y están constituidas con el
propósito de ofrecer acceso al financiamiento a sus socios. Asimismo, ofrecen
condiciones favorables para ahorrar, recibir préstamos y Servicios Financieros.
Las Uniones de Crédito están autorizadas para realizar operaciones
exclusivamente con sus socios, y para ser socio se debe cumplir con los requisitos
establecidos en la Ley de Uniones de Crédito y adquirir determinado número de
acciones de la Unión de Crédito que representen el valor equivalente a 2500
unidades de inversión.
Existen Uniones de Crédito de diferentes sectores: curtidores, pescadores,
ganaderos, industriales, campesinos, comerciantes, etc., sin embargo también
existen las del “sector social” que son las que están orientadas a atender al sector
económico que por sus condiciones sociales, económicas y geográficas no
pueden acceder a las Instituciones Financieras tradicionales, y las “Mixtas” que
atienden diversos sectores.
ACTIVIDADES QUE REALIZAN
 Facilitar el uso del crédito a sus socios y prestar su garantía o aval, en los
créditos que contraten sus socios.
 Recibir préstamos exclusivamente de sus socios, de instituciones de
crédito, de seguros y de fianzas del país o de entidades financieras del
exterior así como de sus proveedores.
 Practicar con sus socios operaciones de descuento, préstamo y crédito de
toda clase.
 Recibir de sus socios depósitos de dinero para el exclusivo objeto de
prestar servicios de caja, cuyos saldos podrá depositar la unión en
instituciones de crédito o invertirlos en valores gubernamentales.
 Promover la organización y administrar empresas industriales o comerciales
para lo cual podrán asociarse con terceras personas.
 Encargarse de la compra y venta de los frutos o productos obtenidos o
elaborados por sus socios o por terceros.
 Comprar, vender y comercializar insumos, materias primas, mercancías y
artículos diversos así como alquilar bienes de capital necesarios para la
explotación agropecuaria o industrial, por cuenta de sus socios o de
terceros.
 Encargarse, por cuenta propia, de la transformación industrial o del
beneficio de los productos obtenidos o elaborados por sus socios.





ALGUNOS DE LOS TIPOS DE CRÉDITOS QUE PUEDEN OTORGAR
 Crédito Simple. La ventaja es que son hechos a la medida y en específico
para cada una de las necesidades del asociado.
 Crédito Refaccionario. Para la adquisición de maquinaria y equipo.
 Crédito Cuenta Corriente. Para quien una línea de crédito con
disposiciones y remesas recíprocas.
 Inversiones. Ofrecen rendimientos atractivos a sus inversionistas a un
plazo determinado.


HISTORIA DE LAS UNIONES DE CRÉDITO
Aunque la figura jurídica cuenta con más de 70 años de establecida en nuestro
país, el sector inicia su despegue real a principios de la década de los noventa,
fuertemente impulsado como canal de distribución para un importante volumen de
recursos financieros principalmente de la banca de desarrollo, ofreciendo una
ALTERNATIVA REAL DE FINANCIAMIENTO con claras ventajas competitivas,
como tasas de interés “MÁS ATRACTIVAS” y esquemas de garantías “MENOS
RIGUROSOS” que los establecidos por la oferta crediticia tradicional.
Durante los años 1992 a 1994 se experimentó un crecimiento de la cartera
colocada a través de este tipo de intermediarios financieros con operaciones de
muy variado giro, nivel de apalancamiento, importe y calidad crediticia.
Con las reformas de 1993, se desreguló de manera significativa su marco
normativo con el propósito de fortalecer el financiamiento a las ya existentes y
dotarlas de mayor autonomía de gestión y promover su desarrollo en el contexto
de una mayor competitividad.
Posteriormente, la crisis de 1995-1996 confronta a muchas de estas empresas a
una revisión integral de sus operaciones en un entorno gravemente adverso en lo
macro y microeconómico, generando en primera instancia una astringencia
crediticia por parte de la banca de desarrollo; simultáneamente, las tasas de
interés de sus acreditados se elevan drásticamente acorde a la situación
económica del momento, generando graves problemas de recuperación de cartera
que a su vez se traducen en incumplimientos con sus acreedores, provocando una
problemática generalizada, y ocasionando en última instancia una dramática
reducción del número de este tipo de intermediarios de 402 al cierre de 1994 a
210 Uniones de Crédito en operación para septiembre del 2002 según datos de la
CNBV.
Actualmente se rigen por una Ley de Uniones de Crédito, la cual fue promulgada
en el mes de agosto del año 2008, dando a las Uniones de Crédito un marco
jurídico moderno de operación que contempla la creación de reservas preventivas,
niveles de capitalización y límites a la concentración de riesgos así como la
incorporación de mejores prácticas de Gobierno Corporativo.
Actualmente el Sector de Uniones de Crédito, está formado por alrededor de 100
Uniones, las cuales según las últimas cifras que muestra la CNBV a marzo 2013,
tienen un total de Activos por más de 40,000,000 mdp, una Cartera de Crédito que
de marzo 2012 a marzo 2013 creció en un 12.2%, un Índice de Morosidad de
3.42% y unas Reservas Preventivas que durante el primer trimestre del año 2013,
se incrementaron en casi $ 100 millones de pesos, haciéndolas un instrumento de
Financiamiento confiable y seguro.

http://www.remesamex.gob.mx/index.php/instituciones-financieras/otros-
sectores/uniones-de-credito


Las UC están clasificadas en tres niveles de operación:
 Nivel I: Realiza operaciones tradicionales de captación.
 Nivel II: Adicional al nivel I, realiza operaciones de arrendamiento
financiero, factoraje financiero y financiamiento a otras uniones de crédito.
 Nivel III: Adicional al nivel I y II, realiza operaciones de encomienda
fiduciaria en fideicomisos de garantía.
Las UC pueden realizar actividades comerciales a través del denominado
departamento especial. Estas actividades incluyen la compra y venta de insumos
para sus socios, así como la comercialización, transporte y transformación de sus
productos.
El sector de UC está conformado por más de 100 sociedades de diferentes
tamaños y niveles, se tiene una destacada participación en la mayoría de los
Estados y Regiones del país, así como una significativa presencia en el sector
agropecuario.
Las UC captan recursos exclusivamente de sus socios, los cuales pueden ser
personas morales (PYMES) y personas físicas con actividad empresarial, los
recursos que obtienen a través de sus socios representan su principal fuente de
fondeo, aunque también reciben recursos vía la Banca Múltiple, Fondos de
Fomento y Banca de Desarrollo.
La participación activa del sector de UC, ha generado que varias sociedades
hayan decidido hacer su migración a otra figura, destacando la de Banca de
Nicho, situación que se encuentra demandada por varias UC, debido al correcto
funcionamiento de dichas sociedades a la correcta instrumentación del Gobierno
Corporativo, y en apego a la Regulación emitida por la CNBV.
http://www.cnbv.gob.mx/SECTORES-SUPERVISADOS/UNIONES-DE-
CREDITO/Paginas/Descripción-del-sector.aspx

UNIONES DE CREDITO: Se clasifican en cuatro clases: Agropecuarias,
Industriales, Comerciales o mixtas según la actividad de las personas que la
forman, algunos de los objetivos de estas uniones de crédito son:
 Facilitar el uso de crédito a sus socios.
 Prestar a los socios su garantía en los créditos que estos contraten con
otras personas o instituciones
 Practicar con sus socios las operaciones de descuento, préstamos y
créditos a plazo no superior a 5 años.
 Encargarse de la venta de los productos obtenidos o elaborados por sus
socios.
http://html.rincondelvago.com/conceptos-de-economia.html
La unión de crédito es una organización auxiliar del crédito constituida por
empresarios, con el propósito de facilitar a sus socios el uso de créditos a tasas
competitivas y en forma oportuna, así como de encauzar acciones conjuntas para
el beneficio de los mismos en materia de inversión, asistencia técnica y
comercialización, entre otros.
Las UC como intermediarios financieros no bancarios entre sus socios, la banca
comercial y la banca de desarrollo ayudan a disminuir costos financieros y a
capitalizar y consolidar los recursos generados por los acreditados, siendo esto de
gran importancia para el desarrollo y mejora de la micro, pequeña y mediana
empresa.
El objetivo principal de las uniones y prácticamente su razón de ser, es facilitar el
acceso del crédito a sus socios, por lo que su otorgamiento y recuperación
constituyen las funciones de mayor importancia y frecuencia que realizan.
Como cualquier otra institución crediticia, las UC incurren en el riesgo de no
recuperar los financiamientos otorgados a sus socios y para evitarlo, en lo posible,
se requiere que la evaluación, aprobación, obtención de garantías, seguimiento y
recuperación, se realicen consistentemente de acuerdo con políticas sanas y de
conformidad con los usos y prácticas de sus fuentes financieras y del entorno
económico de su área de operaciones.

Normatividad
En sus operaciones crediticias, las uniones deben observar el cumplimiento de la
normatividad siguiente:
 De la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito
 De la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito
 De Nafin
 De otras instituciones
 De normatividad interna

Intermediarios Financieros No Bancarios
Uniones de Crédito
Guía didáctica de Operación Crediticia

Las uniones de crédito se crean con objeto de resolver un problema y aprovechar
una oportunidad:
El problema es lograr el acceso al crédito de empresas medianas y pequeñas,
que por su tamaño, ubicación o sector económico al que pertenecen no pueden
ser atendidas por la banca comercial.
Mientras que la oportunidad consiste en obtener mejores condiciones de
negociación para la compra y venta de los productos y las tecnologías comunes
de los socios.
En consecuencia, las uniones de crédito son empresas de servicios,
fundamentalmente financieros, de asistencia técnica y promoción de
oportunidades d negocio, en el caso particular, estos servicios los prestan a sus
socios.
Las uniones de crédito tienen en lo fundamental tres objetivos:
 Facilitar el acceso al crédito de sus socios.
 Preservar y desarrollar su patrimonio.
 Generar ventajas productivas y comerciales para sus socios.

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Uniones de Crédito
Guía didáctica de Financiera