Tesis Final Empastada

I
UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL
FACULTAD DE CIENCIAS ECONMICAS

TESIS DE GRADO PRESENTADA COMO REQUISITO PARA OPTAR
POR EL TTULO DE ECONOMISTA

LA EVOLUCIN DEL IMPACTO DE LAS POLTICAS Y PROGRAMAS
PARA LA APLICACIN DEL MICROCRDITO EN EL ECUADOR
2010 - 2012

AUTORA:
FAICN RAMREZ JSSICA PAOLA

DIRECTORA:
COELLO, TUMBACO VIVIANA, MG.

DICIEMBRE 2012

II

III

INFORME DE LA DIRECTORA

He revisado y evaluado acadmicamente el contenido de la tesis escrita
titulada: La evolucin del impacto de las polticas y programas para
la aplicacin del microcrdito en el Ecuador 2010-2012, desarrollada
por la/el egresada Jssica Paola Faicn Ramrez, como requisito previo
para obtener el ttulo de Economista.
Del resultado del proceso de revisin, concluyo que la tesis cumple con
las exigencias acadmicas, metodolgicas y formales, que establece el
Reglamento para obtener el ttulo de Economista de la facultad.

Por lo expuesto, la tesis est apta para ser defendida y/o sustentada por
la egresada.

Particular que informo para los fines acadmicos pertinentes.

Atentamente,

ECON. VIVIANA COELLO TUMBACO, MG
DIRECTORA

IV

CERTIFICACIN DE GRAMATLOGA

V

AGRADECIMIENTO

A Dios nuestro creador que me ha brindado sabidura, tiempo, espacio e
inteligencia permitindome lograr mis objetivos con bendiciones y
profesionalismo.
A mi familia por ser el pilar fundamental de cada uno de mis pasos, a mi
mam quien me brind su apoyo incondicional junto con mi enamorado
Stefano Asqui Zurita por darme la motivacin al avance de mi tesis da a
da.
A la Universidad de Guayaquil, institucin que nos provey un espacio
para el desarrollo de nuestras aptitudes y actitudes en la carrera de
economa, adems de ofrecernos los recursos necesarios para el
desarrollo de mis estudios en las clases cada ao eficientemente.
A los docentes que aportaron con sus enseanzas da a da basadas
tanto en lo acadmico como en las experiencias obtenidas a lo largo de
sus trayectorias profesionales fomentando el buen trabajo como futuro
profesional
A la Tutora Econ. Viviana Coello por su permanente gua en la
elaboracin de la presente tesis, a su paciencia y esmero.

Jssica Faicn Ramrez

VI

DEDICATORIA

Dedico mi tesis a Dios el ser ms maravilloso existente en mi vida, por
haberme brindado salud y todas las capacidades que me permitieron
realizar este trabajo y al que le estoy eternamente agradecida.
A mi madre la Lcda. Jacqueline Ramrez quien ha sido mi mentora, mi
gua y mi amiga , que es lo ms importante y el motivo de mi progreso
dado que gracias a su esfuerzo y sacrificio me ha otorgado la mejor
herencia que es la educacin y he llegado a culminar mi carrera
universitaria.
A mi abuela la Sra. Carmen Estrada por haberme llenado de todos los
recursos necesarios para el logro de mis objetivos.
Agradezco mi trabajo a las dos mujeres que han llenado mi vida de
felicidad y que estando en mis malos momentos hoy en da merecen estar
en el mejor de todos como futura economista.

VII

NDICE GENERAL

Caratula..........I
Repositorio Nacional....II
Certificacin de la directora.......III
Certificado de la revisin gramatical.IV
Agradecimiento.V
DedicatoriaVI
Sumario analtico...VIII
ndice de grficos..XIII
ndice de tablas..XV
ndice de ilustraciones..XVI
Resumen...XVII
AbstractXVIII
Introduccin...XIX
Antecedentes.XXI
Justificacin del tema..XXII

VIII

SUMARIO ANALTICO

CAPTULO I.

1. SURGIMIENTO Y EVOLUCIN DE LAS MICROEMPRESAS DEL
ECUADOR.

1.1 Breve historia de las microempresas....1
1.2 Caso ecuatoriano: Como surgen las microempresas en el
Ecuador......2
1.3 Definicin de Microempresa.......4
1.4 Caractersticas de las microempresas......6
1.5 Importancia de la microempresa....7
1.6 Clases de microempresas...9
1.7 Situacin Actual de las microempresas en Ecuador.......12
1.7.1 Caractersticas de las Empresas en el Ecuador.......13
1.7.2 Microempresa en el Ecuador.......13
1.7.3 El nmero de empresas y la participacin en la
generacin de empleo....................................................14
1.8 Proporcin de las microempresas en el Ecuador a Diciembre de
2010............15
1.9 Potencialidades y Debilidades de una Microempresa..17
1.9.1 Potencialidades......17
1.9.2 Debilidades.....18
1.10 Empresas nacionales segn su tamao....19
1.11 Microempresas de acuerdo al volumen de ventas el 2011.....21
1.12 Actividades de las Microempresas......22
1.12.1 Porcentaje de personal ocupado segn la actividad
econmica de las empresas.......23
IX

1.12.2 Clasificacin de las empresas por actividad econmica25
1.13 Porcentaje de formalidad e informalidad de empresas a nivel
nacional.............................................................................................26
1.14 Distribucin de las empresas por provincias, indicando el
porcentaje de empresas de naturaleza jurdica y no jurdica............27
1.15 Proporcin de microempresas de acuerdo a la actividad que
realizan en el ao 2012....30
1.16 Leyes que apoyan al desarrollo de las microempresas en el
Ecuador en Ecuador.....31
1.16.1 Proyecto de Ley de Creacin y Fomento de
Micro y Medianas...........31
1.16.2 De los rganos de Regulacin de las MIPYMES.....32
1.16.3 Registro nico de las MIPYMES...34

CAPTULO II

2. SITUACIN DEL MICROCRDITO EN EL ECUADOR: 2010 - 2012.

2.1 Antecedentes del Microcrdito............35
2.2 Conceptualizacin del microcrdito........37
2.2.1 Qu es un Microcrdito?.....................................................37
2.3 Caractersticas del Microcrditos............38
2.4 Objetivos del Microcrdito........38
2.5 Situacin del Microcrdito en el Ecuador.......41
2.5.1 Evolucin de las entidades con cartera de
Microempresas.............43
2.5.2. Evolucin del Microcrdito.......44
2.6 El ao internacional del microcrdito..47
X

2.7 Fuentes de financiamiento.........48
2.8 Anlisis de evolucin: segmento microcrdito: 2007 -
2012......50
2.8.1 Definiciones de los tipos de Microcrdito..........50
2.8.1.1 Microcrdito minorista......50
2.8.1.2 Microcrdito acumulacin simple.......50
2.8.1.3 Microcrdito acumulacin ampliada...51

2.8.2. Tasas de inters activas, efectivas y mximas
referenciales.......................................51
2.8.2.1 Tasas de inters referenciales vigentes del
segmento microcrdito
minorista.....52
segmento microcrdito acumulacin
simple.........53
segmento microcrdito acumulacin
ampliada.....54

2.8.3 Volmenes de crdito por segmento del microcrdito 2010-
2012...............................55
2.8.3.1 Volmenes de crdito por segmento del
microcrdito minorista...........55
microcrdito de acumulacin simple.......56
microcrdito de acumulacin ampliada..........57
2.8.4 Volumen de crdito de los tres segmentos del microcrdito
XI

a diciembre de cada ao 2010-2012.59
2.8.4 Crdito al sector privado para particulares por tipos de
institucin financiera........60
2.8.5.1 Tipos de instituciones financieras con menor volumen
de crdito 2007 - 2012.60
2.8.5.2 Tipos de Instituciones Financieras con mayor
volumen de crdito 2007 2012.......62
2.9 Microcrditos en el sector privado......63

CAPTULO III

3 POLTICAS Y PROGRAMAS DE ACCESO AL MICROCRDITO EN
EL ECUADOR: 2010 - 2012

3.1 Actores en el mercado......65
3.2 Programas pblicos........66
3.2.1 Programas del Ministerio de Industrias y productividad......67
3.2.1.1 FONDEPYME......67
3.2.1.2 EXPORTAPYME............67
3.2.1.3 PRODUCEPYME....68
3.3. Programas del Ministerio de Coordinacin de la Produccin,
Empleo y Competitividad.....68
3.3.1 EMPRENDEECUADOR.......69
3.3.2 INNOVAECUADOR..........69
3.3.3 CREEECUADOR.......69
XII

3.4 MIES.....71
3.5 SENAMI.......71
3.6 Corporacin financiera nacional (CFN)......71
3.6.1 Tipos de crdito que ofrece la CFN........73
3.6.1.1 Crdito Asociativo.......73
3.6.1.2 Crdito Asociativo Crecer.......74
3.6.1.3 Crdito Asociativo Cultivos Permanentes........75
3.7 Banco Nacional del Fomento.......76
3.7.1 Montos y Plazos de los Microcrditos otorgados por el
BNF.....76
3.8 Instituciones y programas Privados.....77
3.8.1 Siembra Futuro.......77
3.8.2 Cooperativa 29 de Octubre..........78
3.8.3 Credife..80
3.8.3.1 Caractersticas del Microcrdito Credife.....80
3.8.4 Banco Coopnacional.........82
PRUEBA DE HIPTESIS......84

CAPTULO IV
4 CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES.........85
REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS........86
BIBLIOGRAFA....89
ANEXOS...........93

XIII

NDICE DE GRFICOS

Grfico 1: Proporcin de microempresas en el Ecuador...16
Grfico 2: Combinacin de establecimientos nacionales segn su
tamao.20
Grfico 3: Porcentaje de personal ocupado segn actividad econmica
de las empresas.24
Grfico 4: Clasificacin de las empresas por actividad econmica.25
Grfico 5: Porcentaje de Formalidad e informalidad de empresas..26
Grfico 6: Porcentaje de empresas de naturaleza jurdica y no jurdica de
la provincia de Guayas..28
la provincia del Pichincha.....28
la provincia del Azuay29
otras provincias......29
Grfico 10: Proporcin de microempresas de acuerdo a la actividad que
realizan en el 2012.30
Grfico 11: Evolucin de las entidades con cartera de
Microempresas43
Grfico 12: Evolucin del microcrdito a septiembre de cada ao...44
Grfico 13: Fuentes de Financiamiento segn clasificacin de
establecimientos de Microempresas...49
Grfico 14: Tasas de inters referenciales vigentes del segmento
microcrdito minorista....52
XIV

microcrdito acumulacin simple.53
microcrdito acumulacin ampliada....54

Grfico 17: Volmenes de crdito del segmento microcrdito
minorista...55
Grfico 18: Volmenes de crdito del segmento microcrdito acumulacin
simple56
Grfico 19: Volmenes de crdito del segmento microcrdito acumulacin
ampliada...57
Grfico 20: Volmenes de crdito por segmento de microcrditos a
Diciembre de cada ao 2010 - 2012...59
Grfico 21: Tipos de instituciones financieras con menor volumen de
crdito...60
Grfico 22: Tipos de instituciones financieras con mayor volumen de
crdito...62

XV

NDICE DE TABLAS

Tabla 1: Clases de Microempresa; segn la filosofa emprica....9
Tabla 2: Clases de Microempresa; segn la actividad que realizan..10
Tabla 3: Clases de Microempresa; segn la constitucin de su capital10
Tabla 4: Clases de Microempresa; segn el lugar donde se
desarrollan11
Tabla 5: Clases de Microempresa; segn el marco legal o jurdico..12
Tabla 6: Caractersticas de las empresas en el Ecuador13
Tabla 7: Nmero de empresas y la participacin en la generacin de
empleo..15
Tabla 8: Combinacin de establecimientos nacionales segn su
tamao..19
Tabla 9: Actividades de las Microempresas..22
Tabla 10: Porcentajes de formalidad e informalidad de establecimientos a
nivel nacional......26
Tabla 11: Distribucin de las establecimientos segn provincias, por
naturaleza jurdica..27
Tabla 12: Tipos de fuentes de financiamiento de las Microempresas..48
Tabla 13: Tasas de Inters activas efectivas y mximas referenciales....51
Tabla 14: Crdito Asociativo - CFN...73
Tabla 15: Crdito Asociativo Crecer - CFN...74
Tabla 16: Crdito Asociativo Cultivos Permanentes - CFN.75
Tabla 17: Montos y plazos de microcrditos otorgados por el BNF.....76
Tabla 18: Caractersticas del Microcrdito Credife...78
XVI

NDICE DE ILUSTRACIONES

Fig. No. 1: Microcrdito por tipo de entidad y monto......45
Fig. No. 2: Evolucin de los montos destinados al microcrdito...64
Fig. No. 3: Actores de financiamiento en el mercado.65
Fig. No. 4: Fases de apoyo para idea de negocio
EMPRENDECUADOR..69
Fig. No. 5: Modelo de negocio de CREDIFE79

XVII

UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL
FACULTAD DE CIENCIAS ECONMICAS
TESIS: LA EVOLUCIN DEL IMPACTO DE LAS POLTICAS Y PROGRAMAS PARA
LA APLICACIN DEL MICROCRDITO EN EL ECUADOR. 2010 2012
AUTORA: Jessica Faicn
DIRECTORA: Econ. Viviana Coello Tumbaco Mg.

RESUMEN
Los microcrditos tienen como objetivo fundamental generar grandes fuentes de trabajo
de manera que reduzcan la pobreza en el pas y se incentive a los ecuatorianos a ser
dueos de sus propios negocios que les permita a su vez obtener ingresos econmicos
que puedan mejorar su calidad de vida, sin embargo no slo mejora el aspecto
econmico, sino que ayuda a la superacin personal, ya que el individuo desarrolla
aptitudes y actitudes en la gestin administrativa de su microempresa. Expuesto a lo
anterior, eleg este tema por la importancia que tiene el microempresario en la
superacin de un pas subdesarrollado que se encuentra limitado a encontrar empleo y a
vivir de un sueldo, entonces me pregunt Por qu no ser dueo?, Por qu no ser
empresario? Para el estudio de este tema se utiliz informes y documentos que
anteriormente han sido desarrollados que describen diferentes situaciones y eventos que
se producen en el mercado micro empresarial y en nuestro pas, en el cual se pudo
evidenciar que el problema se enfocaba en la falta de conocimiento de cmo acceder a
un microcrdito, cules son las instituciones pblicas y privadas que ofrecen este
servicio, y a qu polticas se encuentra sujetas dichas instituciones para otorgar el
prstamo. La recoleccin de datos nos permiti observar que si existen numerosas
instituciones pblicas y privadas que presentan programas para acceder al prstamo
adems de las instituciones financieras, las cuales fijan ciertos requisitos, monto del
prstamo; tasas de inters y el plazo. La informacin de la presente investigacin se
encuentra respaldada por instituciones de nuestro pas que otorgan datos estadsticos
que permite como objetivo general el anlisis de las polticas y programas para la
aplicacin a un microcrdito en Ecuador 2010-2012, que nos permite concluir que en el
periodo de estudio si se han flexibilizado dichas polticas y programas que se
recomiendan para el xito de la naciente microempresa.
Palabras claves: Microcrdito, microempresa, evolucin, flexibilidad, polticas,
programas.
XVIII

UNIVERSITY OF GUAYAQUIL
FACULTY OF ECONOMIC SCIENCES
THESIS: "THE EVOLUTION OF THE IMPACT OF POLICIES AND PROGRAMMES FOR
THE IMPLEMENTATION OF MICROCREDIT IN ECUADOR. 2010 - 2012"
AUTHOR: Jessica Faicn
DIRECTOR: Econ. Viviana Coello Tumbaco Mg.

ABSTRACT
microcredits have as objective generate big sources of labour so that they reduce poverty
in the country and will encourage the Ecuadorians to be owners of their own businesses
that allows them to turn economic revenue that could improve their quality of life, however
not only improvement the economic aspect, they help self-improvement, since the
individual develops skills and attitudes in the administrative management of their micro-
enterprises. exposed to the above, I chose this topic for the importance of the
entrepreneur in the overcoming of an underdeveloped country that is constrained to find
employment and to live on a salary, then wondered why not be owner?, why not be an
entrepreneur? reports and documents that have previously been developed was used for
the study of this subject that they describe different situations and events that occur in the
market micro-business and in our country, in which demonstrate that the problem was
focused on the lack of knowledge of how to access a microcredit, which are public and
private institutions that offer this service, and which policies is subject such institutions to
grant the loan. the collection of data allowed us to observe that if there are numerous
public and private institutions that present programs to access the loan in addition to the
financial institutions, which set certain requirements, the amount of the loan; interest rates
and term. information from this research is supported by institutions in our country that
provide statistical data that allows general objective analysis of policies and programmes
for the implementation to a microcredit loan in ecuador 2010-2012, which allows us to
conclude that in the period of study if these policies and programmes recommended have
eased for the success of the nascent microenterprise.
Key words: microcredit, microenterprise, evolution, flexibility, policies, programs.
XIX

INTRODUCCIN
El microcrdito hoy en da se ha considerado como una herramienta de
las cuales se obtienen grandes beneficios, la principal de todas es la de
generar fuentes de trabajos, adems de impulsar a la microempresa y
aquellos negocios de origen familiar, este producto ha originado gran
impacto, evolucin y contribucin al desarrollo socio-econmico del pas.
El presente anlisis presenta un diagnstico de algunas instituciones y
organizaciones que brindan servicios de desarrollo empresarial en el
Ecuador, haciendo nfasis en aquellas personas que obtienen prstamos
con las identidades financieras que otorgan los llamados microcrditos
que permiten emprender un nuevo negocio a aquellos ecuatorianos que
desean ser sus propios jefes.
En la elaboracin de este tema se trata de especificar y dar a conocer
correctamente los requisitos indispensables y claves que van ayudar a la
aplicacin del microcrdito, teniendo en cuenta el anlisis del entorno en
el que se va a ejecutar dicho proceso.
Para lograr una satisfaccin razonable de lo que se desea alcanzar es
necesario el estudio previo de nuestro agentes econmicos que tengan
una fuente de ingreso econmico que respalde la obligacin que va
adquirir .Las microempresas, el mercado micro financiero y la provisin de
servicios empresariales evidencian en el Ecuador un desarrollo y
crecimiento explosivo en los ltimos 4 aos.

En trminos de lo antes mencionado, la tesis se desglosa en los
siguientes captulos:

XX

Captulo I
En el primer captulo iniciaremos describiendo la historia de las
microempresas bajo un concepto generalizado, as como tambin
enfocado en el caso ecuatoriano el origen de estas empresas,
caractersticas y clases de acuerdo a la situacin actual que presenta
nuestro pas y las leyes que la regulan.

Captulo II
Estudiaremos al segundo componente importante en nuestro estudio que
son los microcrditos, detallando ciertos conceptos bsicos pero
significativos para el microempresario desde sus inicios hasta la evolucin
que ha ido teniendo, analizando las tasas de inters en el periodo 2010-
2012.

Captulo III
En este ltimo captulo daremos a conocer las polticas y programas
existentes para el acceso del microcrdito en el Ecuador y las diferentes
instituciones tanto pblicas y privadas que ofrecen modelos de negocios
para acceder a este prstamo bajo ciertos requisitos a cumplir.

Captulo IV
Conclusiones Y Recomendaciones
Se citan puntos especficos donde se muestra la evolucin de los
microcrditos y ciertas observaciones que ayuden a mejorarlo.
XXI

ANTECEDENTES

Planteamiento del problema
Insuficiencia en la informacin al momento de gestionar la aplicacin del
prstamo al administrar el microcrdito con las instituciones tanto pblicas
como privadas.
Desconocimiento de aquellos programas de asesora que ofrecen al
microempresario y cmo acceder a ellas, basndote en un estudio de
cmo se han ido flexibilizando durante los ltimos aos.
Formulacin del problema
Cmo inciden las polticas y programas en el acceso del microcrdito en
el Ecuador en el ao 2010-2012?
Objetivos de la Investigacin
Objetivo General: Analizar las polticas y programas para la
aplicacin a un microcrdito en el Ecuador 2010 -2012

Objetivos especficos:
Caracterizar las microempresas ecuatorianas, surgimiento y
evolucin.
Explicar la situacin del microcrdito en el Ecuador 2010-2012
Identificar las polticas y programas de acceso al microcrdito en el
Ecuador 2010-2012

XXII

JUSTIFICACIN DEL TEMA

Analizar el impacto de las polticas y programas que se le ofrece a
aquellas pequeas empresas que buscan ser parte del mundo de los
negocios para el bienestar moderno de un pas utilizando los recursos
disponibles y a elegir. El microempresario debe tener la idea clara al
administrar el microcrdito con las instituciones tanto pblicas como
privadas del Ecuador, as como leyes a las que se encuentras regidas, los
requisitos, montos y tasas de inters.
Adems que le permitir realizar una correcta evaluacin objetiva y
accesible a las diferentes opciones a escoger que se basar en
gestionar los recursos proporcionados y conocer si se estn invirtiendo
los recursos con la efectividad y eficiencia respectiva al acceder a los
microcrditos de manera que le permita conocer si dichos recursos
invertidos constituyen una inversin exitosa y socialmente rentable para el
pas.

HIPTESIS
En el periodo de estudio se han flexibilizado las polticas y
programas para el acceso al microcrdito en el Ecuador.

XXIII

1
CAPTULO I
SURGIMIENTO Y EVOLUCIN DE LAS MICROEMPRESAS EN EL
ECUADOR

1.1 Breve historia de las microempresas

Las microempresas se han dado desde antes del siglo XIX en donde ya
existan labores productivas por parte de los pequeos productores que
ofrecan sus servicios a los grandes empresarios que eran conocido como
los nobles y terratenientes, desde ya exista la independencia de
pequeos grupos dedicados a ciertos sectores como la agricultura,
artesana que gestionaban estas labores u otras adaptndose al medio en
el en el cual se desenvolvan da a da, incluso antes de la revolucin
industrial la mayora de los negocios eran pequeos o establecidos en
casa, es decir que desde el inicio se puede considerar que la
microempresa ha estado presente partiendo de lo que comnmente
hemos denominado como una manera de subsistencia mediante el
trabajo independiente brindando u ofreciendo servicios que a medida del
tiempo se han ido diversificando en distintos campos y consolidarse como
la apertura a una nueva unidad de produccin.
Las microempresas que comienzan a tener su espacio reconocido en los
aos 70, donde empiezan cambios estructurales como el crecimiento o
aumento de los servicios que se refiere particularmente a dar valorizacin
a los conocimientos del talento humano como por ejemplo una consultora
empresarial, soporte o asistencia tcnica que tambin origina riqueza a la
produccin y no solo tomar en cuenta a las grandes empresas que
facturan bienes tangibles.
A finales del siglo XX y principios del siglo XXI el trmino SOHO (Small

2
Office - Home Office) pequea oficina - oficina en casa) un modelo en
donde prestan servicios como su nombre lo indica desde casa y que en
cierto pases y claro ejemplo donde se aplica es con aquellas empresas
desarrolladoras de software y amplan su servicio a jornadas de 36 hasta
48 horas de trabajo.
Las microempresas de antes eran muy distintas a las de hoy, tanto
cualitativamente como cuantitativamente, ya que a medida del tiempo han
abarcado gran parte de las plazas de trabajo de diferentes sectores que
se han ido desarrollando y diversificando en funcin del conocimiento a
las labores o actividades a realizar.
En las ltimas dcadas las microempresas han causado gran impacto en
la economa de los pases, ya que es una fuente de ingreso para el
crecimiento econmico; representando aproximadamente un 50% en el
Producto interno Bruto en algunos pases.

1.2 Caso ecuatoriano: Cmo surgen las microempresas en el
Ecuador?
El Ecuador tiene una tradicin de produccin artesanal esta actividad
junto con la agrcola son las primeras que aparecen en el pas y dan a luz
a los primeros microempresarios. En este tiempo el marco referencial que
identific a la microempresa tradicional fue el siguiente: escaso capital;
utilizacin intensiva de mano de obra; baja productividad; inaccesibilidad
al crdito en el sistema financiero formal; mnima capacidad de ahorro;
ausencia de gestin empresarial; y, no utilizacin de tecnologa o nuevos
conocimientos para poner valor agregado.

Las actividades tradicionales ms cercanas y familiares, como: la
carpintera, la mecnica, la panadera, la peluquera, la confeccin, el
negocio de las tiendas de abastos, el bazar y papelera, el taxismo, los
salones de comida, fueron saturadas en las principales ciudades del pas.

3
La multiplicacin de las actividades econmicas tradicionales sin valor
agregado, es una consecuencia de una limitada y casi inexistente visin
de la educacin formal, que no le entrega perspectivas de actividades
empresariales a los educandos, y por lo mismo se ven obligados a
reproducir lo que les es familiar y cotidiano, sin tener la capacidad de
poner creatividad y valor agregado a las mismas actividades tradicionales,
para renovarlas y mejorarlas. Banco Interamericano de Desarrollo,
En Ecuador podemos considerar que la iniciativa de ser el dueo de su
propia empresa tambin es motivada por la crisis que surge en los aos
80 donde junto con la crisis de 1999 se crea un ambiente de inestabilidad
poltica en nuestro pas, las empresas se preocuparon nicamente por su
supervivencia y estabilidad enfocndose en obtener mayores niveles de
productividad e ingresos.
Sin duda alguna una poca en donde el desempleo fue un factor que
perjudico a la mayora del pas, se podra considerar que ante esta
necesidad se nace la Micro pequea y mediana empresa como una
alternativa que impulsa a los ecuatorianos a valerse por s mismo
ofreciendo satisfacer ciertas necesidades que mediante un estudio de
mercado emprico comienzan a resolver como por ejemplo la creacin de
un bazar, salones de comida, peluquera, etc. la misma en la que se
puede iniciar con un mnimo de inversin de capital que ayuda a la
sostenibilidad de los hogares y a su vez al crecimiento econmico del
Ecuador.
Esta crisis frente a esta necesidad de obtener o encontrar un empleo
digno que permita generar ingresos propios para la sobrevivencia, cuyo
trabajo y esfuerzo es remunerado con el fin de cubrir deudas o gastos
que haba dejado esta crisis econmica. Adems de dar una visin de
emprendimiento y competitividad frente a los dems pases.
Las microempresas se van desarrollando con gran emprendimiento y que
pasa ser de un negocio muy personal a un negocio ms empresarial y

4
especializado.
Hay que dejar en claro que no slo nace una microempresa en pases
subdesarrollados en base a una economa dbil o aquellas que ha
presentado problemas econmicos sociales, sino que debe considerarse
como fuente generadora de riqueza y empleo que, incluso en pases
desarrollados se han ido conformado y desarrollando tales como Son
Estados Unidos, Japn o en Europa.

1.3 Definicin de microempresa
Se considera microempresa a aquella unidad productiva que se conforma
entre 0 a 10 trabajadores; independientemente de que el negocio se
dedique a la industria, al comercio o a los servicios

La definicin de microempresa puede variar de acuerdo a la legislacin de
cada pas, sin embargo se pueden tomar variables que permitan
identificarla por ejemplo el volumen de ventas, el capital social, el nmero
de personas ocupadas, el valor de la produccin o el de los activos, que
buscan como objetivos principales la generacin de ingresos , empleo y
productividad ofreciendo bienes y servicios que se dan en diferentes
sectores de un pas, as tambin se toma como referencia el criterio
econmico y el nivel tecnolgico donde se desarrollen.
Una de las oportunidades y ventajas para conformar este tipo de negocio
propio es que su apertura no se da con un capital demasiado elevado
como es el caso de las grandes empresas, al contrario estos negocios se
pueden componer por una, dos o ms personas que tengan la iniciativa
de liderar su empresa y ser parte de una economa independiente
adems del el desarrollo de capacidades aplicado a la produccin
comercio o servicio, dando beneficios como:

5
Convertirse en empresario, no solo crear un negocio hace que
usted lo sea, sino tambin los nimos de emprender e innovar y
sobre todo lograr que el negocio se mantenga en el mercado y
logre un desarrollo exitoso.
Realizacin personal donde el desarrollo de sus aptitudes se
desarrollar con mucho potencial.
Desarrollo de capacidades intelectuales al gestionar y administrar
su propio negocio.
Libertad de produccin en bienes o servicios ajustndose a
criterios propios.
Creacin de fuentes de trabajo, cuando el desarrollo del negocio
est en crecimiento, ofrece empleo a otras personas.
Las Microempresas presentan ventajas comparativas en cuanto su
flexibilidad para adaptarse a los cambios de mercado, al menor
costo de la mano de obra; las menores barreras de entrada y los
montos reducidos de inversin. Sin embargo tienen limitaciones
que le impiden articularse eficazmente a la economa; los
problemas se ven reflejados en una baja productividad y
rentabilidad y por lo tanto en una menor competitividad.
Baja capacidad de negociacin frente a los proveedores y a los
canales de comercializacin.
Hoy en da las microempresas han tomado rol importante que incluso
encontraremos el acrnimo MIPYMES (acrnimo de micro, pequea y
mediana empresa), que es una expansin del trmino original, en donde
se incluye a la microempresa, ya que no se sujeta a una definicin exacta
generalizada o global debido a que va cambiar de acuerdo nmero de
empleados y el volumen de ventas que son las variables determinantes
para identificarlas como se lo mencion anteriormente y sobre todo lo ms
importante va a estar en funcin al pas donde se desarrolle, as como su
sector econmico y las instituciones que las respalden, ya que el
desarrollo econmico de cada pas es muy diferente del otro.

6
Las microempresas son organizaciones econmicas que parten en
muchos casos como un negocio personal o familiar que se va
desarrollando a diario y que es administrada por el dueo, negocio al que
denominaremos microempresario, que se adaptan al medio y satisfacen la
necesidad de dicho medio que las requiere para cubrir cierta demanda.

1.4 Caractersticas de las microempresas

Las principales caractersticas de las microempresas son:

Posee una mayor capacidad relativa para generar empleo por una
Unidad de inversin
Presenta potencialidades para extender y diversificar las
exportaciones, incorporando productos no tradicionales al comercio
Externo.
Utiliza mayoritariamente insumos nacionales y tecnologas
intermedios susceptibles de ser generados focalmente,
contribuyendo por lo tanto el ahorro de divisas.
Pequeo capital
Baja productividad e ingreso a sus inicios.
Limitado acceso a los servicios financieros y no financieros
existentes:
Requieren de exigencias tcnicas, de calidad y legales.
Escasa capacidad de negociacin.
Inexistencia de estrategias globales de internacionalizacin
Insuficiente cantidad productiva para exportar.

Estas caractersticas generales tienden a considerarse ventajas y
desventajas, como toda empresa puede presentar al incursionar en el
mercado empresarial, sin embargo no se trata de disimular las
dificultades que las microempresas enfrentan para llevar adelante
procesos de creacin, innovacin, crecimiento y desarrollo que apuntan a

7
generar productos o procesos nuevos, mediante inversiones importantes
que realiza el nuevo microempresario ya sea en infraestructuras, costos
fijos elevados, conocimientos especializados etc., sino que se debe de
reconocer que las dificultades que se encuentran en la va hacia la
innovacin existen, pero no impiden de manera total y definitiva a esta
empresas generar e incorporar nuevos conocimientos que nos de una
perspectiva de ser parte productiva de la economa de un pas mediante
una participacin activa propia e iniciada por nosotros mismos.

1.5 Importancia de la microempresa

Las microempresas son importantes porque atacan directamente al
desempleo en un 70% generando plazas de trabajo, pero adems de
combatir el desempleo, aumenta la produccin, ayuda al crecimiento y
desarrollo creando una sociedad competitiva con fuerza econmica.

Las micro, pequeas y medianas empresas (MIPYMES) del pas aportan
alrededor del 13% del PIB, emplean aproximadamente 1,200.000 millones
de mano de obra, y que de las 600.000 mil registradas en el pas, lo que
representa un 38% de ocupacin total del pas, cerca de 500 envan su
produccin a mercados externos lo que se puede afirmar que estas
unidades de produccin con el tiempo se estn convirtiendo en una fuerza
de emprendimiento y competitiva

La microempresa ecuatoriana, en los ltimos aos, ha tenido una
trascendental importancia, debido a su crecimiento dinmico tanto
cuantitativo como cualitativo segn el Foro Ecuatoriano de la
microempresa FOME establece que de acuerdo a la identidad y
potencialidad de la microempresa es importante apoyarlas
especficamente por la contribucin al desarrollo econmico social y
productivo del pas as como tambin el fortalecimiento del sistema

8
democrtico y la gobernabilidad, ya que su presencia y desarrollo efectivo
contribuyen al afianzamiento de un modelo de desarrollo moderno,
democrtico, equitativo y sostenible, que permite equilibrio y estabilidad
poltica, pues a pesar de sus condiciones precarias de vida, no es un
sector contestatario que conspire contra el sistema establecido.

Es fundamental que el Estado siga apoyando a este sector con la
expedicin de leyes y reglamentos que incentiven a la produccin, con la
elaboracin de estudios de nuevos proyectos, de localizacin de las
microempresas, de posibilidad de financiamiento, de capacitacin,
asistencia tcnica, administrativa, financiera y otros de orden institucional,
tributario, jurdico y poltico.

La participacin en la generacin de fuentes de empleo que ayuda al
beneficio econmico social en donde las ciudades de mayor
concentracin para el desarrollo de las pymes esta en Guayaquil y Quito
con un 77%, en Azuay, Manab y Tungurahua con el 15%. El 8% est
distribuido en las 19 provincias restantes.

9
1.6 Clases de microempresa

Existen varios microempresas, la misma que tendr su clasificacin de
acuerdo a diferentes caractersticas desde su filosofa emprica,
actividades a realizar, su marco legal, lugar, constitucin, nmero de
propietarios etc., como mostraremos a continuacin:

Tabla 1: Clases de Microempresa; segn la filosofa emprica
Fuente: Tesis Diseo y Creacin de una Microempresa de Servicios William Patricio Rosero
Freire. Universidad Central del Ecuador. Quito 2012
Elaboracin: Faicn Ramrez Jssica Paola

Se refiere a las explotaciones agropecuarias o grupos
de explotaciones agropecuarias que se relacionan
con agentes comerciales cumpliendo con las
condiciones de calidad, homogeneidad, cantidad y
oportunidad de entrega al mercado.
De Produccin
Agropecuaria
Tecnificada
para el
Mercado
Moderno
Unidades empresariales surgidas por lo general de la
integracin de productores agropecuarios, con el fin
de efectuar procesos agroindustriales de
transformacin o procesamiento de la produccin
primaria, con el objetivo de llevarla al mercado
moderno con un nuevo valor agregado y reteniendo
parte de ste.
Agroindustriales
Para El Mercado
Unidades empresariales conformadas por
integrantes de la comunidad rural que no realizan
actividades agropecuarias ,las cuales se dedican a
realizar en la localidad actividades extra prediales de
produccin de bienes y servicios diferentes a la
actividad agropecuaria como por ejemplo aquellas
que se dedican al comercio, a la manufactura
(madera, cuero, metal) y a los servicios.
De Bienes o
Servicios no
Agropecuarios
para el
Mercado
Moderno
Unidades empresariales surgidas de la integracin de
unidades agropecuarias con el fin de adquirir
insumos o de comercializar sus productos o servicios.
De
Comercializacin
para el Mercado
Segn la Filosofa Emprica; las microempresas se clasifican en:

10
No todas las microempresas se enfocan en producir en un mismo sector o
a la misma actividad, estas pueden clasificarse de la siguiente manera:

Tabla 2: Clases de Microempresa; segn la actividad que realizan
Fuente: Tesis Diseo y Creacin de una Microempresa de Servicios William Patricio
Rosero Freire. Universidad Central del Ecuador. Quito 2012

Las microempresas dentro de su constitucin se puede formar desde un
propietario que es dueo del negocio, dos o ms personas (socios) que
aportan con capital para dar apertura al mismo:

Tabla 3: Clases de Microempresa; segn la constitucin de su capital

Se dedican a la compra y venta de productos, compra
a menor precio y vende a mayor precio, pero sin
transformacin del producto.
Comerciales
Se crean con el fin de satisfacer necesidades
personales es decir aplican conocimientos propios
para para formarla.
De Servicios
Se dedican a la compra y venta de productos, compra
a menor precio y vende a mayor precio, pero sin
transformacin del producto.
Industriales
Segn la actividad que realizan las microempresa se clasifican en:
Las microempresas cuyo capital pertenece a un solo
propietario.
Unipersonales
Son aquellas cuyo capital est constituido por el
aporte de capital de dos o ms socios, se rodean de
formalidades jurdicas para su constitucin y
desarrollo.
Pluripersonales
Segn la constitucin de su capital; las microempresa se clasifican en:

11
Las microempresas que son fuerza productiva en donde influye el capital
y el trabajo, a medida del tiempo con la produccin de bienes y servicios,
ha ido desarrollando estabilidad y permanencia brindando un buen
servicio o producto de calidad en el mercado con el fin obtener de
ganancias, sin embargo estas no slo se dan dentro de la ciudad sino
tambin fuera es por esto que mostraremos la siguiente clasificacin:

Tabla 4: Clases de Microempresa; segn el lugar donde se desarrollan

Hay que tomar en cuenta que existen microempresas que han buscado
salir del esquema bsico dentro y fuera de la ciudad, optimizando su
producto o servicio a medida del tiempo, el mismo potencial al mximo ha
permitido romper estos esquemas haciendo que algunas microempresas
comercialicen sus productos o servicios a nivel internacional.
De acuerdo a la actividad y desempeo de las microempresas deben
regirse bajo ciertos parmetros para su constitucin de acuerdo a un
marco legal o jurdico como lo muestra el cuadro.

Negocios establecidos fuera de la ciudad. Rurales
Negocios establecidos dentro de la ciudad. Urbanas
Por el lugar donde se desarrollan; las microempresas se clasifican
en:Por el lugar donde se desarrollan; las Pymes se clasifican en:

12

Tabla 5: Clases de Microempresa; segn el marco legal o jurdico
Elaboracin: Jssica Faicn Ramrez

1.7 Situacin actual de las microempresas en el Ecuador
En el Ecuador, de acuerdo a su tamao, las empresas tienen las
siguientes categoras:

Microempresas: Se caracteriza por emplear a 10 trabajadores, y
su capital fijo (descontado edificios y terrenos) puede ir hasta 20 mil
dlares.
Talleres artesanales: emplean una labor manual, con no ms de
20 operarios y un capital fijo de 27 mil dlares.

Pequea Industria: hasta 50 obreros
Mediana Industria: Emplea de 50 a 99 obreros, y el capital fijo no
debe sobrepasar de 120 mil dlares.
Se constituye para realizar actos de comercio y que
previamente debe cumplir solemnidades que rigen el
Cdigo de Comercio y la Ley de Compaas.
Mercantiles
Son aquellos negocios que se constituyen sin necesidad
de cumplir alguna solemnidad, puesto que no hay una
ley que determine algn tipo de obligacin para su
constitucin.
De Hecho
Son aquellos negocios que requieren de un simple
contrato, en las que intervienen las partes ante un juez
de lo civil y estn sujetas al cdigo civil.
Civiles
Segn el marco legal o jurdico; las microempresa se clasifican en:

13
Grandes Empresas: son aquellas que tienen ms de 100
trabajadores y 120 mil dlares en activos fijos

1.7.1 Caractersticas de las empresas en el Ecuador

Tabla 6: Caractersticas de las empresas en el Ecuador
Fuente y elaboracin: Proyecto de Ley PYMES y Proyecto de Estatuto Andino para las MIPYMES

1.7.2 Microempresa en el Ecuador:

De acuerdo al Ministerio de industrias y productividad en el Ecuador son
microempresas aquella que tenga entre 1 a 9 trabajadores, un valor de
ventas o ingresos brutos anuales inferiores a cien mil dlares de los
Estados Unidos de Amrica o un volumen de activos de hasta cien mil
dlares.

Son las unidades productivas individuales o asociadas que se encuentran
en los parmetros descritos en el cuadro presentado, MIPYME
simplemente es el acrnimo que en el Ecuador se utiliza para identificar a
este conjunto de empresas para encaminarla bajo el objetivo de desarrollo
Tamao de
Empresas

Microempresa

Pequea

Mediana

Grande
Nmero
empleados

1-9

10
Hasta 49

50-199

Mayor a 200

Valor bruto
de
ventas
anuales

Menor a
100.000

100.001
Hasta
1000.000

1000.001 a
5000.000

Mayor a
5000.000

Valor activos
totales

Menor a
100.000

De 100.001
hasta 750.000

750.001 a
4000.000

Mayor a
4000.000

14
empresarial que emprende y necesitan respaldo por parte de las
instituciones y programas en nuestro pas.

1.7.3 El nmero de empresas y la participacin en la generacin de
empleo

Si bien es cierto al inicio del siglo XXI estas empresas van tomando con
mayor fuerza la funcin de generar empleo, es as como a inicios de un
nuevo siglo van adoptando la forma y se comienzan a realizar una
profunda investigacin de participacin en el mercado, es as como en
un estudio realizado en Uruguay Montevideo en el que se dict un
Seminario- Taller sobre los mecanismos de promocin de exportaciones
para las pymes en los pases de la ALADI enfocado en La Situacin y
Desempeo de las PYMES de Ecuador en el Mercado Internacional
en el 2001 se obtuvo como resultado de ese ao que la participacin y
generacin de empleo eran proveniente de los pequeos negocios, como
podemos observar en la tabla N5 las microempresas abarcan a 252.000
empresas, donde se acenta una bastante ampliacin sobre este tipo de
negocio.

Sin embargo se puede observar que la generacin de empleo promedio
es de tres empleados, al igual que el sector artesanas mientras que en el
sector pymes son 15.000 el nmero de establecimientos que va muy por
debajo de establecimientos que mantienen las microempresas.

Las Artesanas hoy en da forman un gran concepto ya que en la
actualidad las microempresas artesanales son bastante representativas
en su actividad, que sin duda alguna en nuestro pas es un mercado que
atrae bastante por su potencialidad al trabajar, a pesar de tener un
promedio de tres empleados por empresas el nmero de establecimientos
es significativo haciendo que el total de trabajadores sea de 600.000

15
como lo muestra la siguiente tabla de acuerdo al seminario que se realiz
en base a nuestro pas.

Nmero de empresas y la participacin en la generacin de empleo

SECTOR

NUMERO DE
EMPRESAS
PROMEDIO
EMPLEADOS
POR
EMPRESA

TOTAL
TRABAJADORES
PYMES 15.000 22 330.000
Artesanas 200.000 3 600.000
Microempresas 252.000 3 756.000
TOTAL 467.000 1686.000

Tabla 7: Nmero de empresas y la participacin en la generacin de empleo
Fuente y Elaboracin: Faicn Ramrez Jssica Paola

1.8 Proporcin de las microempresas en el Ecuador a diciembre de
2010

En un boletn que prepar el INEC en el ao 2010 realizando un anlisis
coyuntural y de acuerdo a la direccin de produccin de estadsticas
econmicos consider para este grfico a las microempresas, pequeas y
medianas empresas de acuerdo a la variable nmero de empleados para
considerarla como tal es decir un rango de 0 a 100 trabajadores, la
Encuesta Nacional de Empleo, Desempleo y Subempleo (ENEMDU) de

16
diciembre del 2010 arroj que 81,70% de las empresas ecuatorianas
corresponden a dicho rango donde la mayor proporcin la ocupa las
microempresas con un 70% aproximadamente por encima de las
pequeas y medianas.

El subsecretario de MIPYMES y Artesanas del Ministerio de Industrias y
Productividad, Ricardo Zambrano durante el evento de reconocimiento a
estas empresas organizado por la Corporacin EKOSEcuador el 25 de
octubre 2012 manifest el aporte positivo que est generando indicando:

Hoy, este sector que cubre el 95% del tejido productivo
ecuatoriano, presenta una importante evolucin en sus
niveles de facturacin, participacin en compras pblicas,
formalizacin y asociatividad

Grfico 1: Proporcin de las microempresas en el Ecuador
Fuente y elaboracin: INEC

En el siguiente cuadro se puede observar que de acuerdo al censo
realizado por el INEC en el 2010, las denominada Mipymes que abarcan
al centro microempresarial ocupa el 81.70% a nivel nacional, mientras que
las grandes empresas representan al 18.30%.

17
1.9 Potencialidades y debilidades de una microempresa

Al ser una empresa en desarrollo sus principales caractersticas pueden
citarse desde dos puntos de vista, el primero enfocndose en las
potencialidades que posee, es decir porque la razn se est trabajando
fundamentalmente en el progreso de las microempresas, porque se han
convertido en un centro productivo dinamizado en el pas y qu beneficios
o utilidad tienen que se estn ampliando cada vez ms en el mercado
ecuatoriano, para ello citemos las ms importantes que van tambin
enfocadas a la contribucin que hacen teniendo en cuenta las siguientes
potencialidades:

1.9.1 Potencialidades

Entre sus potencialidades podemos destacar:

Fuente segura y generadora de empleo.
Requiere un menor costo de inversin.
Bajo costo en su infraestructura
En su mayora utiliza insumos y materias primas nacionales.
El valor agregado de la produccin de sus bienes o servicios
contribuye a un reparto ms equitativo del ingreso.
Mayor flexibilidad para adaptarse a los cambios y exigencias del
mercado.
Representan el 95% de las unidades productivas
Su emprendimiento nace de satisfacer una necesidad que vaya
acorde al conocimiento en el que mejor se desenvuelva el
emprendedor.
No solo genera empleo a profesionales sino tambin personal
calificado

18
Las relaciones entre empleador y empleado son ms estrechas
beneficiando las conexiones laborales.

Adems de la versatilidad y estructuras sencillas que presentan las
microempresas en Ecuador, estas caractersticas les permite ajustarse a
los requerimientos del mercado y de los clientes, sobre todo si se trabaja
con grandes empresas, de igual manera tienen un acceso a un trato ms
cercano con sus clientes.

El segundo punto de vista hace referencia que a pesar de ser un ente
productivo exitoso de emprendimiento tambin presenta diferentes
dificultades o debilidades que se pueden presentar en el camino o porqu
aquellos que se proyectan como microempresarios no culminan su
objetivo de iniciar su propio negocio y es que en muchos de los casos los
recursos suelen ser limitados, pero no slo considerando el recurso
econmico, sino tambin el recurso humano que juega un papel muy
importante y es el de conocer, mantenerse informado sobre las leyes que
rigen a este sector microempresarial en nuestro pas y su disponibilidad
tecnolgica.

Entre sus debilidades podemos citar las siguientes:

1.9.2 Debilidades

Acceso al crdito o insuficiencia de financiamiento.
Poca capacidad de modernizacin, innovacin de productos
e inversin en tecnologas y estrategias, para la fabricacin de un
producto.
Ausencia de una Ley que regule las microempresas en Ecuador.
Falta de asesora empresarial
Insuficiente cantidad productiva para exportacin.
Escasa capacidad de negociacin.

19
Mano de obra sin calificacin
Inadecuacin de la maquinaria y procedimientos de acuerdo a las
normativas de calidad exigidas por otros pases, siendo una de las
causas por las cuales no exportan adems del desconocimiento de
los requisitos nacionales e internacionales de los mercados
externos

1.10 Empresas nacionales segn su tamao

En la presente tabla encontraremos el recuento de establecimiento
clasificadas segn el tamao de cada empresa el mismo que nos
permitir realizar un anlisis de cules son las que abarcan gran parte de
mercado en el pas.

COMBINACIN ESTABLECIMIENTOS, NACIONAL, 2010

EMPRESAS
No informa

13.515 2,64%
Micro (Personal ocupado 1 - 9)

474.844 92,90%
Pequea (Personal ocupado 10 -
49)

18.684 3,66%
Mediana (Personal ocupado 50 -
199)

3.180 0,62%
Grande (Personal ocupado
>=200)

907 0,18%
Total

511.130 100,00%

Tabla 8: Combinacin de establecimientos nacionales segn su tamao
Fuente: INEC - Censo Nacional Econmico 2010

20

Grfico 2: Combinacin de establecimientos nacionales segn su tamao

Segn el ltimo Censo en el Ecuador en el ao 2010 alrededor de 99 de
cada 100 establecimientos se encuentran dentro de la categora de
MIPYMES, como podemos observar la mayor fuerza productiva a nivel
nacional segn su tamao son las microempresas con un 92.90%, la
pequea y mediana empresa ambas representan un 4,28 % y finalmente
las grandes empresas con un 0,18%, dichos datos fueron tomado en
cuenta bajo los criterios que establece Proyecto de Ley PYMES y
Proyecto de Estatuto Andino para las MIPYMES que se estableci en el
primer cuadro donde se seal las caractersticas de las microempresa (1
a 9 trabajadores), pequea empresa (10-49 trabajadores), mediana
empresa (50-199 trabajadores) y gran empresa (200 o ms trabajadores)
entre la mayora de empresas analizadas , en cada tramo de clasificacin,
no existen mayores diferencias desde el punto de vista del avance
tecnolgico que se utiliza en los procesos de produccin del bien y/o
servicio.

Sin embargo en el diagnstico que desarroll el Plan Nacional del Buen
Vivir del 2010; se informa que en la Superintendencia de compaas se
2,64%
92,90%
3,66%
0,62%
0,18%
COMBINACIN ESTABLECIMIENTOS,
NACIONAL, 2010
No informa
Micro (Personal ocupado
1 - 9)
Pequea (Personal
ocupado 10 - 49)
Mediana (Personal
ocupado 50 - 199)
Grande (Personal
ocupado >=200)

21
registran 38.000 empresas de las cuales el 96% se consideran
MIPYMES, de stas el 56% se consideran microempresas; 30%
pequeas empresas; 10% medianas empresas y 4% restante son grandes
empresas.

1.11 Microempresas de acuerdo al volumen de ventas en el ao 2011
(SRI):

Segn datos que presenta el SRI en un informe en el 2011, el 64% son
microempresas; 30% pequeas empresas; 5% medianas empresas y el
1% se consideran grandes empresas.

Adems esta afirmacin junto con la del Ministerio de Industrias que
indica que hasta Octubre del 2012 la suma del sector MIPYMES daba
como resultado 472.140 unidades productivas en el Ecuador, as mismo
en una publicacin de Octubre del 2012, el mismo Subsecretario Ricardo
Zambrano aport con datos estadsticos en la que indicaba el crecimiento
promedio del 10,4% en monto de facturacin y un incremento importante
de participacin en las compras pblicas, que ha pasado de un 59% en
2008 a un 68% en 2011.

22
1.12 Actividades de las microempresas

Dentro de estas actividades que destacamos las siguientes:

Tabla 9: Actividades de las Microempresas
Fuente y Elaboracin: Faicn Ramrez Jssica Paola

En Ecuador, las microempresas son actores de gran importancia en la
generacin de empleos y proveedores de bienes y servicios bsicos para
la sociedad y que de acuerdo a su produccin existen sectores en las
que su actividad es ms dinmica tales como:

Comercio al por mayor y menor
Construccin y metalmecnica
Industria manufacturera

Dichos sectores han sido impulsados y motivados por la inversin pblica
y el apoyo mediante medidas de proteccin gubernamental para el
desarrollo de estas empresas, debido a que se consideran como
organizacin econmica donde combinan los factores productivos tales

23
como son la naturaleza, trabajo y capital para la generacin de bienes y
servicios que satisfacen las necesidades, es por este motivo que son
considerada como eje de produccin.

En un diario conocido se public que en los ltimos nueve aos las micro
pequeas y Medianas empresas aportaron con el 26% de las ventas
locales del todo pas, lo que ha permiti dotar en 68% de empleo a los
ecuatorianos, de acuerdo a datos que se registraron en el SRI y del censo
econmico del 2010.

En el Ecuador las microempresas se encuentran principalmente en la
elaboracin de bienes y servicios, que son la base para el avance social
y econmico del pas, el valor agregado de la produccin de sus bienes o
servicios contribuye a la riqueza y el empleo.

1.12.1 Porcentaje de personal ocupado segn la actividad econmica
de las empresas

Con los siguientes datos se realizar el respectivo anlisis del personal
que se encuentra vinculado con las actividades principales en el pas, los
datos obtenidos de INEC muestran directamente el personal ocupado por
el sector utilizando el CIIU (Clasificacin Internacional Industrial
Uniforme) que permite calificar de manera sistemtica todas las
actividades econmicas para conocer los niveles de desarrollo mediante
el establecimiento de una clasificacin nacional.

24

Grfico 3: Porcentaje de personal ocupado segn la actividad econmica de las empresas.

El grfico nos muestra que la actividad de comercio al por mayor y menor,
posee un porcentaje de 29,69% siendo el ms alto con respecto a las
dems actividades con un 611.390 de personas dedicado a este sector,
en segundo lugar con un recuento de 266.908 de personal ocupado en la
industria manufacturera que representa el 12,96% y un tercer lugar para el
sector de enseanza con un 11,06%,

Estas tres actividades segn el ltimo censo econmico realizado en el
ao 2010 por el INEC son las que mayor personal ocupado mantiene el
Ecuador (ver anexo # 2).

0.00%
5.00%
10.00%
15.00%
20.00%
25.00%
30.00%
A
g
r
i
c
u
l
t
u
r
a
,

g
a
n
a
d
e
r
i
a
,
E
x
p
l
o
t
a
c
i
n

d
e

m
i
n
a
s

y
I
n
d
u
s
t
r
i
a
s
S
u
m
i
n
i
s
t
r
o

d
e
D
i
s
t
r
i
b
u
c
i
n

d
e

a
g
u
a
;
C
o
s
t
r
u
c
c
i
n
.
C
o
m
e
r
c
i
o

a
l

p
o
r

m
a
y
o
r
T
r
a
n
s
p
o
r
t
e

y
A
c
t
i
v
i
d
a
d
e
s

d
e
I
n
f
o
r
m
a
c
i
n

y
A
c
t
i
v
i
d
a
d
e
s

f
i
n
a
n
c
i
e
r
a
s
A
c
t
i
v
i
d
a
d
e
s
A
c
t
i
v
i
d
a
d
e
s
A
c
t
i
v
i
d
a
d
e
s

d
e
A
d
m
i
n
i
s
t
r
a
c
i
n

p
b
l
i
c
a
E
n
s
e
a
n
z
a
.
A
c
t
i
v
i
d
a
d
e
s

d
e
A
r
t
e
s
,

e
n
t
r
e
t
e
n
i
m
i
e
n
t
o
O
t
r
a
s

a
c
t
i
v
i
d
a
d
e
s

d
e
A
c
t
i
v
i
d
a
d
e
s

d
e
1.81%
0.67%
12.96%
0.42% 0.31%
1.59%
29.69%
2.39%
7.44%
2.52% 2.34%
0.47%
3.03% 3.08%
8.98%
11.06%
5.18%
1.10%
4.96%
0.01%
Personal Ocupado Segn Actividad Principal
CIIU, Nacional, 2010

25
1.12.2 CLASIFICACIN DE LAS EMPRESAS POR ACTIVIDAD
ECONMICA

Grfico 4: Clasificacin de las empresas por actividad econmica

En el siguiente grfico analizaremos las tres principales actividades con
mayor nmero de establecimientos en el pas, el mismo que en
porcentajes muestra de mayor a menor los establecimientos en relacin
con las actividades principales, siendo el de mayor concentracin de
establecimientos en el pas la actividad de comercio al por mayor y menor
con 611.390 establecimientos que representan 53,93%, en segundo lugar
se encuentran las actividades de alojamiento y de servicio de comidas
con 51815 establecimientos (10,36%) y en un tercer lugar las actividades
dedicadas a la industria manufactureras con 47867 establecimientos
(9.57%) (Ver Anexo # 3).

0.20% 0.03%
9.57%
0.05% 0.07% 0.31%
53.93%
1.05%
10.36%
3.95%
0.67% 0.34%
2.66%
1.16% 0.80%
2.62% 3.18%
1.12%
7.92%
0.01%
0.00%
10.00%
20.00%
30.00%
40.00%
50.00%
60.00%
ESTABLECIMIENTOS SEGN ACTIVIDAD
PRINCIPAL CIIU, NACIONAL, 2010

26
1.13 Porcentaje de formalidad e informalidad a nivel nacional
PORCENTAJE DE FORMALIDAD E INFORMALIDAD A NIVEL NACIONAL
Establecimientos que disponen
de registros contables a nivel
nacional.

Recuento Porcentaje
Si 62315 12,46%
No 437902 87,54%
Total 500217 100,00%

Tabla 10: Porcentajes de formalidad e informalidad de establecimientos a nivel nacional

Grfico 5: Porcentaje de Formalidad e informalidad de empresas a nivel nacional.

El siguiente grfico es un representativo de dos formas de trabajo el
formal y el informal, en el caso del Ecuador y de acuerdo al ltimo censo
en el ao 2010, el trabajo informal ocupa el 87,54% en las plazas de
trabajo y el formal el 12,64%.

0.00%
50.00%
100.00%
Si No
12.46%
87.54%
Porcentaje de formalidad e informalidad a nivel
nacional

27
1.14 Distribucin de las empresas por provincias, indicando el
porcentaje de empresas de naturaleza jurdica y no jurdica
COMBINACIN ESTABLECIMIENTOS SEGN PROVINCIAS, 2010

Jurdico No Jurdico Total
Recuento % fila Recuento % fila Recuento % fila
Provincias
Guayas 8.460 7,70% 101.344 92,30% 109.804 100,00%
Pichincha 8.362 8,20% 93.584 91,80% 101.946 100,00%
Azuay 2.314 7,07% 30.395 92,93% 32.709 100,00%
Manab 2.291 7,48% 28.331 92,52% 30.622 100,00%
El Oro 1.342 6,11% 20.612 93,89% 21.954 100,00%
Loja 1.233 6,68% 17.215 93,32% 18.448 100,00%
Tungurahua 1.170 5,17% 21.481 94,83% 22.651 100,00%
Los Ros 1.113 6,63% 15.684 93,37% 16.797 100,00%
Otras 6.854 6,10% 105.517 93,90% 112.371 100,00%
Total 33.139 7,09% 434.163 92,91% 467.302 100,00%

Tabla 11: Distribucin de las establecimientos segn provincias, por naturaleza jurdica

Con los datos de la tabla se procedi realizar el grfico para realizar el
anlisis de establecimientos de naturaleza jurdica entindase bajo este
concepto que dichos establecimientos se ataen al Derecho o se ajusta a
l; la justificacin primera de una disposicin o figura legal, su origen y
causa y no jurdica todo lo contrario a lo antes mencionado.
En el Ecuador, escogiendo a las provincias principales y donde mayor
grado se desarrollan las pequeas y medianas empresas, se analiz lo
siguiente:

28

Grfico 6: Porcentaje de empresas de naturaleza jurdica y no jurdica de la provincia del Guayas.

Guayas posee 8.460 establecimientos con un 7,70% son de naturaleza
jurdica y el 92,30% no jurdico

Grfico 7: Porcentaje de empresas de naturaleza jurdica y no jurdica de la provincia del
Pichincha. Fuente: INEC - Censo Nacional Econmico 2010

Pichincha que es la segunda provincia donde ms se desarrollan las
microempresas, concentra 8.362 (8.20%) de establecimientos de
naturaleza jurdica y 101.344 (91,80%)a naturaleza no jurdica.
7.70%
92.30%
Guayas
Jurdico
No Jurdico
8.20%
91.80%
Pichincha
Jurdico
No Jurdico

29

Grfico 8: Porcentaje de empresas de naturaleza jurdica y no jurdica de la provincia del Azuay.

En la provincia del Azuay las variaciones en porcetanjes a las dos
primeras provincias analizadas mantienen o guardan cierta similitud con lo
que se refiere a los establecimiento de naturaleza no jurdica.
En esta provincia existen 32.709 de las cuales 2.314 son
establecimientos jurdicos que representa un 7,07% y las de naturaleza no
jurdica se compone de 30.395 con un porcentaje de 92,93%

Grfico 9: Porcentaje de empresas de naturaleza jurdica y no jurdica de otras provincias
7.07%
92.93%
Azuay
Jurdico
No Jurdico

30

En las dems provincias la variacin se mantiene en mrgenes del 90% y
95%, en la que sin duda alguna son los establecimientos de naturaleza no
jurdica quienes ocupan un mayor grado de concentracin en las
provincias del pas segn el ltimo censo del ao 2010 realizado por el
INEC
1.15 Proporcin de microempresas de acuerdo a la actividad que realizan
en el ao 2012

Grfico 10: Proporcin de microempresas de acuerdo a actividad que realizan en el 2012.
Fuente y elaboracin: Servicio de Rentas Internas (SRI)

En el ao 2012 de acuerdo a la informacin del SRI los tres con mayores
ingresos fueron pesca y acuacultura, banano y construccin, cada una
con USD 631 084; USD 578 858 y USD 560 423.
Estos resultados evidencian el peso de los sectores primarios dentro de
las microempresas y en los ingresos que generan.

31
1.16 Leyes que apoyan al desarrollo de las microempresas en el
Ecuador

Anteriormente habamos mencionado que no existe una ley fundamental
a la que las microempresas estn totalmente regidas, sin embargo con la
reciente Constitucin de la Repblica del Ecuador, existen algunas leyes
que apoyan a este sector para el fomento y desarrollo de las
microempresas como son:

Plan Nacional del Buen Vivir.
Plan de Desarrollo PYMES (pequeas y medianas empresas)
2007-2010
Proyecto de Ley de Creacin, Promocin y Fomento de micro,
pequeas y medianas empresas.
Cdigo Orgnico de la Produccin

1.16.1 Proyecto de ley de creacin y fomento de micro y medianas
empresas

En lo que se refiere al marco legal, la Ley de Fomento de la pequea
industria, es la encargada de normar al sector de las pequeas empresas,
dicha ley busca ser reemplazada por el Proyecto de Ley de
Creacin y Fomento de Micro y Medianas empresas, cuya normativa se
contempla en leyes vigentes como el Cdigo de la Produccin, Comercio
e Inversiones en la que refleja lo siguiente:

Art. 53.- Definicin y Clasificacin de las MIPYMES.- La Micro, Pequea y
Mediana empresa es toda persona natural o jurdica que, como una
unidad productiva, ejerce una actividad de produccin, comercio y/o
servicios, y que cumple con el nmero de trabajadores y valor bruto de las

32
ventas anuales, sealados para cada categora, de conformidad con los
rangos que se establecern en el reglamento de este Cdigo.

En caso de inconformidad de las variables aplicadas, el valor bruto de las
ventas anuales prevalecer sobre el nmero de trabajadores, para efectos
de determinar la categora de una empresa. Los artesanos que califiquen
al criterio de micro, pequea y mediana empresa recibirn los beneficios
de este Cdigo, previo cumplimiento de los requerimientos y condiciones
sealadas en el reglamento.

Dentro de esta ley tambin se encuentra:

1.16.2 Los rganos de regulacin de las MIPYMES

El Consejo Sectorial de la Produccin coordinar las polticas de fomento
y desarrollo de la Micro, Pequea y Mediana Empresa con los ministerios
Sectoriales en el mbito de sus competencias. Para determinar las
polticas transversales de MIPYMES, el Consejo Sectorial de la
Produccin tendr las siguientes atribuciones y deberes:
Aprobar las polticas, planes, programas y proyectos recomendados por
el organismo ejecutor, as como monitorear y evaluar la gestin de los
entes encargados de la ejecucin, considerando las particularidades
culturales, sociales y ambientales de cada zona y articulando las medidas
necesarias para el apoyo tcnico y financiero.
Formular, priorizar y coordinar acciones para el desarrollo sostenible de
las MIPYMES, as como establecer el presupuesto anual para la
implementacin de todos los programas y planes que se prioricen en su
seno.
Autorizar la creacin y supervisar el desarrollo de infraestructura
especializada en esta materia, tales como: centros de desarrollo

33
MIPYMES, centros de investigacin y desarrollo tecnolgico, incubadoras
de empresas, nodos de transferencia o laboratorios, que se requieran
para fomentar, facilitar e impulsar el desarrollo productivo de estas
empresas en concordancia con las leyes pertinentes de cada sector.
Coordinar con los organismos especializados, pblicos y privados,
programas de capacitacin, informacin, asistencia tcnica y promocin
comercial, orientados a promover la participacin de las MIPYMES en el
comercio internacional.
Propiciar la participacin de universidades y centros de enseanza
locales, nacionales e internacionales, en el desarrollo de programas de
emprendimiento y produccin, en forma articulada con los sectores
productivos, a fin de fortalecer a las MIPYMES.
Promover la aplicacin de los principios, criterios necesarios para la
certificacin de la calidad en el mbito de las MIPYMES, determinados por
la autoridad competente en la materia.
Impulsar la implementacin de programas de produccin limpia y
responsabilidad social por parte de las MIPYMES.
Impulsar la implementacin de herramientas de informacin y de
desarrollo organizacional, que apoyen la vinculacin entre las
instituciones pblicas y privadas que participan en el desarrollo
empresarial de las MIPYMES.

34
1.16.3 Registro nico de las MIPYMES

Se crea el Registro nico de las MIPYMES como una base de datos a
cargo del Ministerio que presida el Consejo Sectorial de la Produccin,
quien se encargar de administrarlo; para lo cual, todos los Ministerios
sectoriales estarn obligados a entregar oportunamente la informacin
que se requiera para su creacin y actualizacin permanente.

Este registro permitir identificar y categorizar a las empresas MIPYMES
de produccin de bienes, servicios o manufactura, de conformidad con los
conceptos, parmetros y criterios definidos en este cdigo. De igual
manera, generar una base de datos que permitir contar con un sistema
de informacin del sector, de las MIPYMES que participen de programas
pblicos de promocin y apoyo a su desarrollo, o que se beneficien de los
incentivos de este cdigo, para que el rgano competente pueda ejercer
la rectora, la definicin de polticas pblicas, as como facilitar la
asistencia y el asesoramiento adecuado a las MIPYMES.

nicamente, para efectos de monitoreo de las polticas pblicas que se
implementen en este sector, el Ministerio administrador del Registro,
podr solicitar a las MIPYMES que consten en la base de datos,
informacin relacionada con su categorizacin en los trminos que se
determinar en el reglamento.

35
CAPTULO II
SITUACIN DEL MICROCRDITO EN EL ECUADOR: 2010 - 2012
2.1 Antecedentes del microcrdito
Dentro de la historia se menciona que los primeros crditos fueron
dados de manera informal en el frica, donde se otorgaba dichos
prstamos a africanos francfonas llamados tontines este nombre se
deriva por su inventor, el banquero italiano Lorenzo Tonti en el siglo
XVI, el cual consista en un sistema de ahorro con un fondo comn
peridico, en donde a cada participante espera su turno para
recuperar la totalidad de la suma recogida, Otra manera de
microcrdito es el sistema Irlands del fondo de prstamo creado por
el ensayista Jonathan Swift en los aos 1700, el cual tena como
objetivo ayudar a la gente ms necesitada contendiendo prstamos
que aliviaban la pobreza sin excluirlos.
En los aos 70 el microcrdito comienza a desarrollarse y junto con l
cuatro entidades:
En Indonesia Bank Dagang en 1970
En Colombia Opportunity Internacional en Colombia en 1971
En Brasil ACCION International en Brasil 1973
En Bangladesh Grameen Bank en 1976
Uno de los datos histricos ms reconocidos se basa en que la primera
nocin del microcrdito que se desarroll hace aproximadamente treinta
aos en donde Muhammad Yunus conocido como el el banquero de los
pobres comenz su lucha en el ao de 1974 cuando su pas
Bangladesh unos de los pases ms pobres padeca de hambruna.

36
Yunus consolid en 1976 el Banco Grameen Bank con el fin de ofrecer
prstamos a los ms necesitados desde un comienzo el Grameen Bank
se constituy como un banco rural y hasta la actualidad se mantiene de
esa forma, ha distribuido ms de tres mil millones de dlares en
prstamos a 2,4 millones de prestatarios. Y una de las garantas de la
devolucin de los crditos que otorga es bajo el concepto de un sistema
de "grupos de solidaridad" que se refiere a grupos pequeos informales
que desean acceder al prstamo en conjunto, es decir que los miembros
que conforman dicho grupo actan haciendo presin sobre los montos a
cancelar, se comprometen y se apoyan mutuamente para mejorar
econmicamente, de manera que uno a uno van recibiendo el dinero y
una vez que un miembro del grupo haya devuelto el prstamo se concede
el prstamo al siguiente miembro y as sucesivamente dicho banco no se
basa en procedimientos legales o garantas sino en la confianza de sus
prestamistas ya que una de las caractersticas consiste en que es mucho
ms fcil para el prestatario la devolucin de pequeas cantidades de
dinero, en rangos de tiempo semanales o mensuales.
En los aos 70 las ONG comenzaron a organizar microcrditos, sin
embargo es en la dcada de los 80 donde se pueden ver los resultados
positivos que se originara mediante el proceso de prstamos, cuya
recuperacin de cartera era casi perfecta, estos prstamos se sostenan
mediante donaciones de filntropos alrededor del mundo ante los exitosos
resultados, el modelo que mantena las ONGS cambi un poco, ya que se
comenz a realizar alianzas con identidades financieras locales donde el
acuerdo consista de la siguiente manera, el banco proporcionaba el
financiamiento mientras que ellos aportaban con las garantas y la
coordinacin de los recursos.
Los Bancos al reconocer este mecanismo como rentable comienzan a
incursionar en los aos 90 en donde comienza a crear y desarrollar
estrategias, productos y mecanismos para servir en el nuevo mercado
ofreciendo prstamos para la vivienda, as como financiacin para

37
proyectos de riego, textiles, pesca y otras actividades.

2.2 Conceptualizacin del microcrdito
2.2.1 Qu es un microcrdito?
Segn la definicin de la Superintendencia de Bancos y Seguros del
Ecuador, el microcrdito es todo crdito concedido a un prestatario, sea
persona natural o jurdica, o a un grupo de prestatarios con garanta
solidaria, destinado a financiar actividades en pequea escala de
produccin, comercializacin o servicios, cuya fuente principal de pago la
constituye el producto de las ventas o ingresos generados por dichas
actividades,
Los prstamos son utilizados para invertir en microempresas, as como
para invertir en salud y educacin, mejorar la vivienda o hacer frente a
emergencias familiares
Bajo este concepto y el estudio al enfoque de las microempresas lo
definiremos como pequeos montos de dinero destinados exclusivamente
al desarrollo de microempresas as como tambin a la promocin de
actividades productivas y/o de servicios, destinados a la mejora de las
condiciones de vida de las personas de bajos recursos que acceden al
microcrdito que parten de este prstamo para poner en marcha su
negocio.
El microcrdito es una herramienta que siendo empleada correctamente
permite el desarrollo socio econmico del pas motiva a la participacin de
los beneficiarios a plantearse a emprender proyectos propios y buscar
salidas al problema de la pobreza asumiendo responsabilidades en lugar
de ser dependientes de aportes del gobierno.

38
2.3 Caractersticas del microcrdito

Entre sus caractersticas destacan:

Un importe no muy alto
Con un inters inferior a los prstamos de consumo
Con plazos y cuotas flexibles
Promueve el crdito como un desarrollo humano
Estn diseados para financiar proyectos de autoempleo
Se otorgan especialmente para emprender actividades productivas
que ayude a mejorar condiciones de vida ( no para compra de
bienes de consumo)
Permite Trabajar en forma independiente
Medio efectivo para alivio de la pobreza

2.4 Objetivos del microcrdito

Reducir ndices de pobrezas, ya que promueve los
emprendimientos, productivo y comerciales o de servicios que
el nuevo microempresario desee desarrollar en el marco de la
economa, mediante el acceso de este prstamo.,
Generar empleo y autoempleo en sectores populares, que
permite priorizar a las personas con sus saberes y habilidades.
Generar ingresos nacionales
Promover el sector de los microempresarios., mayor
participacin social y poltica de los diferentes actores que
permite fortalecer el tejido social.
Estimular al sector privado.
Dar sustentabilidad a los proyectos locales a travs del

39
compromiso asumido por los organismos e instituciones
participantes
Como lo menciona el trabajo denominado Los microcrditos el negocio
solidario:
El objetivo del microcrdito es hacer llegar una cierta suma
de dinero, en las condiciones ms favorables posibles, a
pequeos emprendedores de los sectores sociales ms
desfavorecidos, de tal forma que stos puedan financiar un
proyecto de negocio que les revierta la suma necesaria para
obtener autonoma financiera. Esta doble dimensin de los
microcrditos hace que podamos situarlos dentro de la
denominada economa social.
En el libro de los Microcrditos. La revolucin silenciosa de Antonio Claret
Garca y Jess Lens, dan un enfoque en analizar precisamente lo que no
es, ni debe ser, un microcrdito en la que se citan los siguientes
aspectos:
1) El microcrdito no es una caridad
Si bien es cierto que el microcrdito es una herramienta que combate la
pobreza ya que permite financiar a una empresa muy pequea o negocio,
no debe olvidarse que es un prstamo que con los requisitos o intereses
que exige el mercado deber ser reembolsado o devuelto, no se debe
considerar como fondo perdido, ya que hoy en da ya conforma parte de
un producto financiero con especificidades.
2) El microcrdito no es dinero entregado a fondo perdido
Como se mencion en el primer aspecto no es dinero entregado a fondo
perdido ya que dicho valor concedido ms los intereses debe ser devuelto
por el prestatario.

40
3) El microcrdito no es slo entregar un prstamo de pequeo
importe
Cuando se accede a un microcrdito este debe estar ligado a grandes
acciones, el hecho de que el importe del prstamo sea pequeo no de
considerarse que este no cumplir con la vertiente social para el cual ser
destinado en el negocio, al contrario se debe tener un seguimiento
constante y apoyo por parte de la institucin en todo lo posible
garantizando la perdurabilidad del negocio.
4) El microcrdito no es un crdito para el consumo
El principal objetivo del microcrdito es generar empleo creando a
microempresarios con la visin de emprender negocios o actividades
productivas auto sostenibles que permitan financiar las herramientas tiles
para el desarrollo de una microempresa
5) El microcrdito no es slo un prstamo para emprendedores
El microcrdito nicamente financiar a aquellas personas que lo
necesiten, personas en riesgo de exclusin que, por una u otra
circunstancia, se encuentran excluidos del sistema financiero tradicional.
Las ganas de emprender no son suficientes, sino se tiene la verdadera
potencialidad de ser y formar parte del tejido empresarial:

2.5 Situacin del Microcrdito en el Ecuador

El microcrdito, consiste en la provisin de servicios financieros tales
como depsitos, prstamos y seguro a familias de bajos recursos o hacia
actividades u organizaciones econmicas cuya administracin se
encuentra bajo una persona o grupo de personas emprendedoras, que se
han organizado para por medio de la autogestin, lograr objetivos
econmicos que les permita mejorar su calidad de vida.

41
En el ao de 2011 se reportaron 73 instituciones financieras dedicadas a
este negocio que ofrecen servicios microfinancieros entre las que se
encuentran:
22 bancos privados
39 cooperativas
7 sociedades financieras
3 mutualistas y
2 entidades pblicas (Banco Nacional de Fomento y Corporacin
Financiera Nacional)
Evidencindose la importancia que el sistema financiero le ha
dado a este sector cada vez con ms presencia en el mercado
reguladas por el organismo de control cuyo objetivo primordial es
facilitar el acceso a servicios financieros por parte de los sectores
menos atendidos.

El presente estudio permite conocer sobre las microfinanzas en el
Ecuador, en desarrollar un anlisis del comportamiento en el pas, su
impacto econmico de acuerdo a los estudios macroeconmicos ms
destacados y la sostenibilidad financiera que ha ido teniendo en los
ltimos tiempos y que se ha constituido como un mecanismo para el
desarrollo econmico y ha permitido el crecimiento de actividades
productivas.
Cuando utilizamos el trmino microfinanzas nos referimos a la provisin
de algunos servicios financieros los mismos que pueden ser, ahorros,
prstamos, seguros etc. que conlleva a facilitar dichos servicios o
recursos hacia familias con bajos ingresos, as mismo como ofrecerlo a
aquellas organizaciones que realizan actividades econmicas en el pas,
que se encuentran administradas por una persona o grupo de personas.
El fin de acceder a esta provisin de recursos financieros es mejorar la
calidad de vida y las entidades que se ocupan de otorgarlos, lo realizan
principalmente a travs de lo que conoceremos en este captulo como los

42
microcrditos, que son prestamos pequeos que permiten a las personas
u organizaciones que no cumplen con el requisito de una garanta real,
iniciar o potencializar su propio emprendimiento y por tanto, generar
mayores ingresos.
Antes esta actividad era propia del Estado o de instituciones no formales,
en la actualidad existen muchas instituciones especializadas y reguladas
por la Superintendencia de Bancos y Seguros que ofrecen estos
productos enfatizadas a la lnea del microcrdito y de las no reguladas,
que estn bajo el control del Ministerio de Inclusin Econmica y Social
(MIES) a travs de la Direccin Nacional de Cooperativa.
As mismo el microcrdito empleado de manera eficiente nos va a dar
como resultado un desarrollo socio econmica creciente y productivo
siempre y cuando no se pierdan los principios de generacin de dicho
crdito como son generar empleo, fomentar la confianza de realizacin
personal favoreciendo la capacidad de convertirse en un microempresario
mediante la creacin de micros, pequeas y medianas empresas y que
dichos cruditos le permitan ayudarse desde sus inicios y durante tiempos
difciles que se podran presentar de manera que puedan ser rentables en
el pas.
El beneficio de esta actividad hacia la sociedad es muy importante,
gracias al microcrdito muchos ecuatorianos que han estado en el
desempleo o en el subempleo y en situaciones complicadas
econmicamente han podido desarrollar una actividad digna, formalizarse,
prosperar y lograr el financiamiento de sus necesidades familiares con un
horizonte de crecimiento.

43
2.5.1 Evolucin de las entidades con cartera de microempresas

Grfico 11: Evolucin de las entidades con cartera de Microempresas
Fuente: www.sbs.gob.ec
Elaboracin: Superintendencia de Bancos y Seguros.

En este grfico podemos analizar cmo en los ltimos diez aos la banca
pblica y privada as como las cooperativas, mutualistas y sociedades
financieras han obtenido un gran impacto con el crdito que se les
conceden a las microempresas como su cartera que est dedicada al
sector PYMES que ha tenido un crecimiento desde el 2002 y cmo a partir
del ao 2006 comienza a tener un sostenimiento casi equitativo entre el
60 y 65% en comparacin con los dems aos excepto en el ao 2012
que asciende a un 75% aproximadamente. Sin duda alguna las
microempresas estn abarcando gran parte de la economa ecuatoriana y
se puede notar que desde sus inicios ha tenido gran acogida por aquellos
que buscan ser parte de este sector, pero cuestionemos por qu el
aumento de un 75% en los ltimos aos, la respuesta se debe a que a
medida que ha sigo fuente generadora de empleo e ingreso, las
instituciones del sector pblico tanto el privado estn creando y estn

44
innovando programas que permitan el desarrollo de las mismas sin perder
el objetivo socio econmico que es el de mejorar la calidad de vida y
aportar por la produccin del pas.
2.5.2 Evolucin del microcrdito

Grfico 12: Evolucin del microcrdito a septiembre de cada ao
Fuente: www.sbs.gob.ec
Elaboracin: Superintendencia de Bancos y Seguros.

Durante los ltimos diez aos el microcrdito ha ido creciendo, como
podemos observar en el grfico partiendo del 2002 son 42 millones de
dlares el monto promedio que las instituciones en su cartera mantenan
bajo la lnea del microcrdito, en el 2003 dicho monto se triplica en las
prestacin de esta lnea, y durante los dems aos no ha tenido una
sostenibilidad o se ha mantenido, los microcrditos han aumentado su
promedio duplicndose o triplicndose alcanzando as entre el ao 2010
y 2011 un promedio de dos mil millones con la diferencia de ambos aos
de 406 millones.

45
El motivo de crecimiento de los microcrditos, es que al brindarse este
prstamo no slo se realiza un desembolso de dinero, tras esto se
encuentra el nacimiento del nuevo empresario que genera fuentes de
trabajo, la fuentes de trabajo generan ingresos y dichos ingresos apuntan
a un aumento en la produccin por parte de los sectores econmicos del
pas.
As mismo las instituciones reguladas por las Superintendencia de
compaas han desarrollado varios productos financieros para ofrecer al
cliente, tomando en cuenta algunos factores que se ajusten al perfil del
prestamista entre ellos el monto, plazo, los intereses y el acuerdo de la
forma de pago entre ambas partes. A media que se desarrollan ms
productos en esta lnea la cartera del microcrdito obviamente tiende a
ampliarse haciendo que dentro de nuestro anlisis grfico podamos
reconocer porque ha ido aumentando.
En el peridico digital del gobierno de la revolucin ciudadana se realiz
un relevante publicacin en la que se mencionaba la entrega de $50
millones por parte del BID destinados para el microcrdito en el Ecuador,
con el fin de impulsar a 25000 proyectos de mujeres que deseaban
emprender su propio negocio, pero por escasos recursos econmicos no
se desarrollaba.
Se estima que estos crditos conducirn a la creacin
de por lo menos 5.000 nuevos empleos, en los prximos
cuatro aos, (Guerrero Rosa: Especialista del BID)
En el ao 2012 los actores de la Red Financiera Rural (RFR), realiza un
anlisis sobre la evolucin de este sector determinando ha ganado
protagonismo desde inicios de la dcada pasada y ahora es uno de los
motores del financiamiento para los pequeos negocios en donde Javier
Vaca director de la RFE indica que se tiene una cartera de ms de 850 mil
clientes comprendida entre bancos, cooperativas y ONG especializadas
en microfinanzas.

46

De acuerdo al registro de la cartera de crditos de la RFR sum USD 2
451 millones hasta junio del presente ao, lo cual signific un 15% ms
respecto al cierre del ao pasado: 2 451 millones.
Javier Vaca, explica:
Buena parte del financiamiento para el microcrdito -USD 500
millones- proviene de bancos de Europa y Estados Unidos.
Esos banqueros atraen depsitos a sus entidades vendiendo
como imagen la inyeccin de recursos en organizaciones
rurales en pases en vas de desarrollo La RFR de Ecuador ha
llegado con los servicios financieros a un 60% de la
poblacin.

Fig. No. 1: Microcrdito por tipo de entidad y monto
Fuente y elaboracin: Red financiera Rural/ EL COMERCIO

47
Como se puede apreciar en una de las ilustraciones que se public son
los bancos quienes ofrecen este servicio con un monto de 1302.8 millones
de dlares mientras que las ONG ocupan el ltimo lugar con 122.8
millones de dlares

2.6 El ao internacional del microcrdito
La Asamblea General de las Naciones Unidas proclama el 2005 el ao del
microcrdito, considerando su importancia como herramienta de
erradicacin de la pobreza y la contribucin al desarrollo econmico de los
pases considerando que las personas que acceden a l son las que
mayormente estn generando empleo en comparacin a otros rubros

El Ao Internacional del Microcrdito 2005 subraya la
importancia de la micro financiacin como parte integral
de nuestro esfuerzo colectivo para cumplir con los
Objetivos de Desarrollo del Milenio. El acceso sostenible
a la micro financiacin ayuda a mitigar la pobreza por
medio de la generacin de ingresos y la creacin de
empleos, permitiendo que los nios asistan a la escuela,
permitindoles a las familias obtener atencin de salud
y respaldando a las personas para que tomen
decisiones que se adapten mejor a sus necesidades. El
gran reto que tenemos por delante es retirar las trabas
que excluyen a las personas y les impiden beneficiarse
del sector financiero. J untos, podemos y debemos crear
sectores financieros abiertos a las personas que
requieran de su ayuda para mejorar sus vidas.
Secretario General Kofi Annan, 29 de diciembre de 2003.

48
2.7 Fuentes de financiamiento
Previo al estudio de anlisis de las fuentes de financiamiento de acuerdo
al ltimo censo en el 2010 realizado por el INEC los datos que
utilizaremos irn en funcionamiento a los establecimientos ms
representativos que otorgan financiamiento a las microempresas como:

Tabla 12: Fuentes de Financiamiento segn clasificacin de establecimientos de Microempresas.
Fuente: INEC, Censo Nacional Econmico 2010
Elaboracin Faicn Ramrez Jssica Paola

Fuentes de Financiamiento Segn Clasificacin de Establecimientos
de Microempresas

Fuentes de Financiamiento Recuento Porcentaje
Establecimientos con Financiamiento de Instituciones
Pblicas 9199 9,74%
Privada 65530 69,40%
Establecimientos con Financiamiento del Gobierno 2428 2,57%
no Regular 3580 3,79%
Establecimientos con Otras Fuentes Financiamiento
con garanta 4982 5,28%
Establecimientos con Otras Fuentes Financiamiento
sin garanta 8705 9,22%
Total 94424 100,00%

49

Grfico 13: Fuentes de Financiamiento segn clasificacin de establecimientos de
Microempresas.

En el grfico podemos observar cmo el 69.40% de los establecimientos
optan por financiar con establecimientos de carcter privado, pero este
porcentaje es representativo debido a que los microempresarios se guan
o consideran que estas instituciones son las que pueden ayudar con el
financiamiento y acceder de manera gil a ellas debido a que presentan
una gama de productos financieros a elegir, en mucho de los casos estas
instituciones dentro de su servicio ofrecen el asesoramiento respectivo
para el prestamista, mientras tanto las que competen al sector pblico
alcanzan un 9,74%, otras fuentes de financiamiento con y sin garanta el
5,28% y 9,22% respectivamente, las instituciones no reguladas por la
SBS es del 3,79% y aquellos establecimientos con financiamiento del
Gobierno son de un 2,57%. En los ltimos tiempos el gobierno est dando
mayor grado de importancia a este sector promoviendo y respaldando a la
9.74%
69.40%
2.57%
3.79%
5.28%
9.22%
Fuentes de Financiamiento Segn Clasificacin de
Establecimientos de Microempresas
Establecimientos con
Financiamiento de
Instituciones Pblicas
Financiamiento de
Instituciones Privada
Financiamiento del Gobierno
Financiamiento de
Instituciones no Regular
Establecimientos con Otras
Fuentes Financiamiento con
garanta
Establecimientos con Otras
Fuentes Financiamiento sin
garanta

50
mayor fuente de generadora de empleo e ingreso en los ltimos tiempos
como son las microempresas.

2.8 Anlisis de la evolucin del segmento microcrdito 2007 - 2012

2.8.1 Definiciones de los tipos de microcrdito
Para el respectivo anlisis de las tasas daremos a conocer cmo est
compuesto el segmento microcrdito, y sus respectivas
conceptualizaciones las cuales son establecidas por el Banco Central del
Ecuador:
2.8.1.1 Microcrdito minorista
Son aquellas operaciones de crdito cuyo monto por operacin y
saldo adeudado en microcrditos a la institucin financiera sea
menor o igual a USD 3.000, otorgadas a microempresarios que
registran un nivel de ventas anuales inferior a USD 100.000, a
trabajadores por cuenta propia, o a un grupo de prestatarios con
garanta solidaria.

2.8.1.2 Microcrdito acumulacin simple
Son aquellas operaciones de crdito, cuyo monto por operacin y
saldo adeudado en micro crditos a la institucin financiera sea
superior a USD 3.000 hasta USD 10.000, otorgadas a
microempresarios que registran un nivel de ventas o ingresos
anuales inferior a USD 100.000, a trabajadores por cuenta propia.

51
2.8.1.3 Microcrdito acumulacin ampliada
Son aquellas operaciones de crdito superiores a USD 10.000
otorgadas a microempresarios que registran un nivel de ventas
anuales inferior a USD 100.000, a trabajadores por cuenta propia, o
a un grupo de prestatarios con garanta solidaria. Cuando el saldo
adeudado en micro crditos con la institucin financiera.

2.8.2 Tasas de inters activas efectivas mximas referenciales

Las tasas de inters activas efectivas mximas para cada uno de los
segmentos de crdito, correspondern a la tasa promedio ponderada por
monto, en dlares de los Estados Unidos de Amrica, de las operaciones
de crdito concedidas en cada segmento, en las cuatro semanas
anteriores a la ltima semana completa del mes en que entrar en
vigencia, multiplicada por un factor a ser determinado por el Directorio del
Banco Central del Ecuador.

Tasas de inters activas efectivas y mximas referenciales vigentes por segmento
de microcrdito (anuales)
2007 2012
Aos
Segmento Microcrdito
Microcrdito
acumulacin ampliada
Microcrdito
acumulacin simple Microcrdito minorista
Promedio Mxima Promedio Mxima Promedio Mxima
2007 23,65 31,23 33,31 48,77 40,03 47,64
2008 22,10 26,12 29,93 35,80 34,99 36,65
2009 23,11 25,50 28,57 33,30 30,88 34,01
2010 22,91 25,50 26,41 29,43 29,33 31,63
2011 22,87 25,50 25,31 27,50 28,86 30,50
2012 22,44 25,50 25,20 27,50 28,82 30,50

Tabla 13: Tasas de Inters activas efectivas y mximas referenciales.

52
Los valores presentados en la tabla muestran promedios ponderados por
monto, de las tasas de inters efectivas pactadas en las operaciones de
crdito concedidas por las instituciones del sistema financiero privado por
tipos de Segmento microcrditos acumulacin simple, acumulacin
ampliada y microcrdito minorista
La base de clculo corresponder a las tasas de inters efectivas
convenidas en las operaciones realizadas en los doce meses precedentes
al ltimo mes completo de cada ao.
2.8.2.1 Tasas de inters referenciales vigentes del segmento
microcrdito minorista

Grfico 14: Tasas de inters referenciales vigentes del segmento microcrdito minorista
Fuente: Banco Central del Ecuador

Entre el ao 2007 y 2012 la tasa de inters promedio al microcrdito
minorista ha venido en descenso pasando de un 40.03% en el 2007 a un
28,82%en el 2012 y a su vez con una mxima de 30,50% con una
diferencia de mas del 10% con la maxima cobrada en el 2007 que fue de
47.64% (ver anexo # 1).
2007 2008 2009 2010 2011 2012
Promedio 40.03 34.99 30.88 29.33 28.86 28.82
Mxima 47.64 36.65 34.01 31.63 30.50 30.50
-
10.00
20.00
30.00
40.00
50.00
60.00
Microcrdito minorista

53
microcrdito acumulacin simple

Grfico 15: Tasas de inters referenciales vigentes del segmento microcrdito
acumulacin simple Fuente: Banco Central del Ecuador

En el siguiente grfico de tasas del microcrdito de acumulacin simple se
puede analizar que el promedio de las tasas a partir del 2007 al 2012 han
descendido contantemente partiendo de un 33,31% hasta un 25;20%,
variando negativamente en un 8,21% durante estos aos, pudiendo
observar que el primer ao analizado (2007) las tasas de inters efectivas
pactadas en las operaciones de crdito concedidas por las instituciones
del sistema financiero privado son muchos menores en relacin a la
mxima con una diferencia del 15.46% que se excluyen de operaciones
pactadas. Para a partir del segundo ao reducida la tasa mxima
permitida, asimilndose ms an con la real hasta el ltimo ao (ver
anexo # 1).

2007 2008 2009 2010 2011 2012
Promedio 33.31 29.93 28.57 26.41 25.31 25.20
Mxima 48.77 35.80 33.30 29.43 27.50 27.50
0.00
10.00
20.00
30.00
40.00
50.00
60.00
Microcrdito acumulacin simple

54
microcrdito acumulacin ampliada

Grfico 16: Tasas de inters referenciales vigentes del segmento microcrdito acumulacin
ampliada Fuente: Banco Central del Ecuador

A diferencia del microcrdito de acumulacin simple y microcrdito
minorista que descienden desde el 2007 hasta el 2012, la tasa promedio
ponderado de microcrdito de acumulacin ampliada presenta del ao
2007 al 2008 descenso de 1.55 puntos porcentuales, sin embargo para el
siguiente ao 2009 se observ un incremento del 1.01% y durante ese
ao hasta el 2012 la tasa se ha mantenido dentro de un 22% (ver anexo
# 1).

2007 2008 2009 2010 2011 2012
Promedio 23.65 22.10 23.11 22.91 22.87 22.44
Mxima 31.23 26.12 25.50 25.50 25.50 25.50
-
5.00
10.00
15.00
20.00
25.00
30.00
35.00
Microcrdito acumulacin ampliada

55
2.8.3 Volmenes de crdito por segmento microcrdito 2010 - 2012
2.8.3.1 Volmenes de crdito por segmento del microcrdito
minorista

Grfico 17: Volmenes de crdito del segmento microcrdito minorista

De acuerdo al segmento de microcrdito minorista, el volumen de crdito
que se concedi en el ao 2010 comenz en Enero con USD 39.37
millones, ascendiendo a lo largo de los meses, llegando a una variacin
de USD 16.86 situndose con USD 56.23 millones en Diciembre del
mismo ao, cabe recalcar que esta tendencia ha tenido variaciones
relevantes como lo es en el mes de Febrero que presenta USD 42.10
millones en relacin a Marzo con USD 51.51, otra variacin que cabe
recalcar es la del mes de Mayo con USD 49.41 millones que vara al
siguiente mes con 7.81% colocndose con USD 53.60 en el mes de Junio

-
10.00
20.00
30.00
40.00
50.00
60.00
70.00
80.00
Microcrdito minorista
2010 - 2012
(millones de dlares)
2010
2011
2012

56
En el ao 2011 el volumen de crdito comienza con USD 43,38 millones
creciendo con tendencias parciales postivas y negativas mes a mes hasta
alcanzar USD 68,75 millones con un incremento de 25,37 millones en
Diciembre por encima del ao 2010 con una diferencia de 12,52 millones
en relacin a diciembre del ao anterior
Para enero del ao 2012 se concedi un volumen de crdito de USD
13,43 millones ms a diferencia de enero del ao anterior, con USD 56,81
millones con un crecimiento de USD 4,48 millones ms situndose con
USD 61,29 millones, pero sin embargo esta cantidad no fue suficiente
para superar el volumen de crdito concedido con respecto a diciembre
del ao anterior, ya que en octubre que es donde se asemejan ms los
valores en estos dos aos, a diciembre del 2011 crece en por lo menos en
poca proporcin a diferencia de octubre a diciembre de 2012 decrece en
gran cantidad.
2.8.3.2 Volmenes de crdito por segmento del microcrdito de
acumulacin simple

Grfico 18: Volmenes e crdito del segmento microcrdito acumulacin simple
-
20.00
40.00
60.00
80.00
100.00
120.00
Microcrdito acumulacin simple
2010 - 2012
2010
2011
2012

57
Para el volumen de crdito concedido en el Segmento Microcrdito
acumulacin simple termina en diciembre de 2010 con USD 70.59
millones; es decir USD 26.57 millones ms de los que comenz el mismo
ao en enero con USD 44.02 millones en lo que ha variado
constantemente durante estos 12 meses. En enero de 2011 comienza su
volumen de crdito con USD 63,10 millones; es decir USD 19,08 millones
ms con respecto a enero del ao anterior, creciendo a USD 83,07 para
diciembre de 2011 con una variacin total de 31,64%. Comenzando con
una variacin casi similar a la que termina el ao anterior de USD 84,58
millones bordeando una tasa casi constante que al finalizar el ao en
diciembre termina decreciendo el volumen con USD 75,06 millones
constantemente durante estos 12 meses (ver anexo # 1).

2.8.3.3 Volmenes de crdito por segmento del microcrdito de
acumulacin ampliada
Grfico 19: Volmenes de crdito del segmento microcrdito acumulacin ampliada.

-
10.00
20.00
30.00
40.00
50.00
60.00
Microcrdito acumulacin ampliada
2010 - 2012
2010
2011
2012

58
El segmento microcrdito acumulacin ampliada al igual que los otros dos
segmentos, se puede analizar de manera similar con respecto a los 3
aos que se toman de referencia, empezando en el ao 2010 con USD
21,72 millones con tasas parciales de crecimiento hasta alcanzar los USD
32,27 millones al final de este ao en el mes de diciembre, con una tasa
de variacin total alcanzada de 48,57%. El siguiente ao 2011 la variacin
de enero a diciembre es de 60,90%, es decir 12,33 puntos porcentuales
en relacin a la variacin del ao anterior, por ltimo una cada de 9,76%
del principio al final del ltimo ao analizado en este grfico, pudiendo
observar as una cada en el volumen de crdito acumulacin ampliada en
el ao 2012 as como tambin en los dems volmenes de crditos
analizados (ver anexo # 1).

59
2.8.4 Volumen de crdito de los tres segmentos del microcrdito a
diciembre de cada ao 2010 - 2012

Grfico 20: Volmenes de crdito por segmento de microcrditos a Diciembre de cada ao 2010 -
2012 Fuente: Banco Central del Ecuador

Podemos observar en el presente grfico que a diciembre de 2010 en los
tres tipos de microcrocrdito analizados en este segmento contienen los
valores ms bajos en relacin a los prximos dos aos siguientes: 2011 y
2012, Con una gran variacin positiva entre 2010 al 2011 con una tasa
promedio de 26,02% en los tres Segmentos de microcrdito, pero con una
variacin negativa de 14,44 puntos porcentuales ese mismo ao al 2012,
como se muestran en las tablas. En conclusin podemos decir que el ao
en donde se concedi mayor volumen de crdito en los tres segmentos
fue el 2011, en segundo lugar, el 2012 y el tercero el 2010 (ver anexo #
1).
-
10.00
20.00
30.00
40.00
50.00
60.00
70.00
80.00
90.00
Microcrdito
acumulacin
ampliada
Microcrdito
acumulacin simple
Microcrdito
minorista
2010 32.27 70.59 56.23
2011 44.57 83.07 68.75
2012 34.39 75.06 61.29
Volumen de crdito por Segmento Microcrdito a
Diciembre de cada ao 2010 - 2012

60
2.8.5 Crditos al sector privado (particulares) por tipo de institucion
financiera

2.8.5.1 Tipos de instituciones financieras con menor volumen de
crdito 2007 - 2012

Grfico 21: Tipos de instituciones financieras con menor volumen de crdito
De los distintos tipos de instituciones financieras, se han establecido las
presentes en el grfico, como tipo de instituciones financieras con menor
volumen de crdito, ya que el crdito que otorgan a sus prestatarios es
menor que los USD 5000 millones anuales.
En primera instancia entre las distintos tipos de instituciones financieras
que otorgan la menor proporcin del crdito a lo largo del 2007 al 2012
son tres: El Banco Ecuatoriano de la Vivienda (BEV), por encima de esta
proporcin de crdito estn el crdito disponible en las tarjetas de crdito
y el crdito de las Mutualistas que se ubica arriba de estos dos tipos de
0.0
500.0
1,000.0
1,500.0
2,000.0
2,500.0
3,000.0
3,500.0
2007 2008 2009 2010 2011 2012
Tipos de intituciones financieras con menor volumen de crdito
2007 - 2012
Crdito BNF
Crdito Sociedades
Financieras
Crdito Mutualistas
Crdito BEV
Crdito Cooperativas
Crdito CFN
Crdito Tarjetas de
Crdito

61
instituciones. Cada una de estos tres tipos de instituciones financieras con
una variacin positiva de crdito casi constante rondando hasta por
debajo de los USD 500 millones durante los seis aos.
En segunda instancia tenemos el crdito de Sociedades financieras que a
partir del 2007 empez con USD 701,1 millones hasta superar los 1000
millones y alcanzar los USD 1.253,6 millones con una tasa de variacin
mensual promedio del 12,68%. El Banco Nacional de Fomento (BNF)
tambin ha tenido sus datos relevantes a lo largo de los aos analizados
como su crecimiento constante del ao 2007 al 2010 sobrepasando en
este ao el crdito que otorgaba las mutualistas, ya que las mutualistas
contaba con valores mucho mayores que la del BNF hasta ese ao, sin
embargo cuando estaba en su punto mximo de otorgacin de crdito
presenta una cada leve que se mantiene casi constante hasta diciembre
de 2012, mientras que el crdito de las mutualistas siempre se
permaneci constante y volvi a superar al BNF.
Otro tipo de institucin de gran importancia es la Corporacin Financiera
Nacional (CFN) que ha crecido incontrolablemente. Desde el 2007 con
USD 37,3 millones al siguiente ao obteniendo una prestacin de crditos
de 5 veces ms en relacin al ao anterior, es decir; 430,97% situndose
con USD 198,1 millones en el 2008, variando el siguiente ao con una
tasa de 149,75% en relacin a la anterior, y desde este ao, 2009, hasta
el 2012 se ha mantenido con una tasa de crecimiento constante del
20,70% llegando a los USD 866,8 millones, pero con una tasa promedio
de 128,56% de crecimiento en los seis aos analizados.
Pero como tipo de institucin financiera que ms crdito presta,
establecido en este anlisis es el crdito de las Cooperativas, que a
diferencia de la CFN, la cual creci con tasas sumamente aceleradas
desde el 2007, ya contaba con un crdito por encima de los USD 1000
millones en el mismo ao de USD 1.020 millones lo que permiti alcanzar
los USD 3.113,4 millones a finales del 2012 a una tasa promedio anual de
25,5% (ver anexo # 1).

62
2.8.5.2 Tipos de instituciones financieras con mayor volumen de
crdito 2007 - 2012

Grfico 22: Tipos de instituciones financieras con mayor volumen de crdito

Viendo este grfico podemos analizar que el mayor crdito establecido
por Cartera de cada institucin financiera es; el crdito otorgado por la
Banca Privada con USD 15.665,5 millones al finalizar el ao en Diciembre
de 2012, teniendo en cuenta que se ha tomado este tipo de institucin
financiera como criterio de Tipo de Institucin financiera que otorgan
mayor volumen de crdito, ya que sus valores sobrepasan los USD 5000
millones otorgados anualmente a diferencia de las otras instituciones
financieras que bordean mucho menos que los USD 5000 millones,
alcanzando aproximadamente hasta los USD 3500 millones anuales
desde el 2007 hasta el final del ao 2012.
Cabe recalcar que la tasa promedio de crecimiento anual desde el 2007 al
2012 ha sido de 16,35% en estos 6 aos, que su mayor crecimiento tuvo
0.0
5,000.0
10,000.0
15,000.0
20,000.0
25,000.0
2007 2008 2009 2010 2011 2012
Tipos de Instituciones Financieras con mayor volumen de
crdito
2007 - 2012
Crdito Total Panorama
Financiero
Crdito Bancos Privados

63
en el ao 2008 con un poco ms de la cuarta parte del crdito del ao
anterior; es decir 25,97%, que para el prximo ao 2009 se estanc en
gran cantidad que aument de USD 13.586,1 millones a USD 13.780,5
millones; es decir tan solo 1,43 puntos porcentuales, a diferencia de sus
aos posteriores que siguen aumentando excesiva y constantemente sus
tasas de una a dos dcimas.

2.9 Microcrditos en el sector privado
El sector privado ha dado paso a muchas formas de entrega de
microcrditos y tanto las cooperativas de ahorro y crdito se han
convertido en un sector en franco crecimiento con el fin de aportar con
financiamiento a la economa popular y solidaria.
De acuerdo a datos estadsticos por la Asociacin de Bancos Privados del
Ecuador (ABPE), entre 2005 y 2011 la entrega de microcrditos por parte
del sector privado se increment de un total de 353 .99 millones
a 1.019.83 millones de dlares, es decir hubo un crecimiento superior al
188%.

64

Fig. No. 2: Evolucin de los montos destinados al microcrdito
Fuente y elaboracin: Superintendencia de Bancos y asociacin de Bancos Privados

65
CAPTULO III
POLTICAS Y PROGRAMAS DE ACCESO AL MICROCRDITO EN EL
ECUADOR 2010-2012

En el Ecuador existen algunos programas que tienen como objetivo
financiar o asesorar a las micro pequeas y medianas empresas que
buscan cubrir el dficit del financiamiento, entre ellas podemos mencionar
algunos programas e instituciones que permiten acceder al microcrditos,
los mismos que pueden ser privados o pblicos.

3.1 Actores en el mercado

Fig. No. 3: Actores de financiamiento en el mercado
Fuente y elaboracin: Faicn Ramrez Jssica Paola
Inversionista o
empresario
puede realizar
financiamiento
con dos actores
que pueden ser:
SECTOR
PBLICO
SECTOR
PRIVADO

66
La principal divisin es entre los actores pblicos y los actores privados, el
mismo que tiene un dinamismo e incorpora en el mercado diferentes
situaciones y sujetos, el inversionista como sujeto que puede ser persona
natural o jurdico.

Los principales motivos por los que un microempresario suele optar a un
crdito son muy variados, incluso una misma persona puede necesitar
diferentes crditos en toda su vida variando los motivos. Algunas de las
principales razones por las que se solicitan estos crditos suelen ser:

- Financiar actividades de sus negocios.
- Mejorar su vivienda. .
- Hacer frente a situaciones de emergencia.
- Invertir en bienes o maquinaria.

3.2 Programas pblicos

En el caso del Ecuador existen numerosas instituciones de carcter
pblico y privado que ayudan al acceso de los microcrditos con el
emprendedor, microempresario, prestamista, beneficiario que busque
consolidar su negocio personal, sin embargo se debe recordar que la
informacin presentada va a ir ligado de un previo conocimiento a lo que
usted desea, es decir de acuerdo a la microempresa a crearse o la
inversin de capital que va a solicitar realizar un estudio previo de
mercado y del tiempo, sea este a corto o mediano plazo as mismo como
su respectivo acuerdo de responsabilidad, obligacin a cumplir con el
financiamiento entre microempresas e institucin a elegir, porque depende
del microempresario elegir a aquella que le ofrezca como servicio un buen
asesoramiento que se encuentren capacitadas en aspectos necesarios
tales como la ley tributaria para no caer en el riesgo de que las
microempresas quiebren a corto plazo.

67
Es por este motivo que en este trabajo de anlisis de impacto de los
microcrdito en relacin a la microempresas se cita algunas de las
siguientes instituciones que se pueden asemejar al tipo de crdito que el
cliente requiera y porque no darle a conocer un perfil bsico de cada una
de ellas para su eleccin:
3.2.1 Programas del ministerio de industrias y productividad

El Ministerio de Industrias y Productividad, a travs del Programa
FONDEPYME fomenta el desarrollo de esta actividad micro empresarial:

3.2.1.1 FONDEPYME: tiene como objetivo contribuir a mejorar las
condiciones y capacidades de las MIPYMES de manera asociada o en
forma individual que son productoras de bienes o servicios de calidad en
nuestro pas, as como promover las exportaciones industriales y de
servicios con el aumento de la produccin nacional, su productividad,
generar un mayor valor agregado sin dejar a un lado los principios de la
responsabilidad social junto con la gestin participativa de los sectores
productivos.

3.2.1.2 EXPORTAPYME: Es un componente de cofinanciamiento del
Programa FONDEPYME.

Que tiene como objeto incrementar y mejorar:
a) La productividad y competitividad;
b) El acceso a mercados
c) La calidad de la produccin;
d) El fomento de la oferta exportable ecuatoriana; y,

68
e) Desarrollo y a la diversificacin de productos y servicios con valor
agregado; de micro y pequeas empresas.
Este programa busca ayudar a todas aquellas empresas que se dediquen
a la exportacin o que quieran involucrarse en el mercado extranjero y
cuenten con la capacidad empresarial y sus productos tengan un
potencial de exportacin.
3.2.1.3 PRODUCEPYME: Es un componente de cofinanciamiento del
Programa FONDEPYME, constituido por el Ministerio de Industrias y
Productividad y aprobado por la JUNTA DEL FIDEIDOMISO
FONDEPYME, el cual busca:
El fortalecimiento de la productividad y competitividad de las
unidades productivas relacionadas al desarrollo de MIPYMES y
Artesanos.
Desarrollo Productivo, de la Inversin y de los Mecanismos e
Instrumentos de Fomento Productivo establecidos en el del Cdigo
Orgnico de la Produccin, Comercio e Inversiones o la normativa
vigente.
El PRODUCEPYME podr cofinanciar hasta el 80% del total del esquema,
siendo los montos mximos de 50 mil dlares para unidades productivas
independientes y de 100 mil dlares para grupos asociativos. El 20% del
valor restante del plan aprobado ser entregado por la contraparte de los
interesados (ver anexo # 7).
3.3 Programas del ministerio de coordinacin de la produccin,
empleo y competitividad
El Ministerio de Coordinacin de la Produccin, Empleo y Competitividad
de igual manera impulsan tambin algunos programas que tienen la
finalidad del desarrollo de nuevas innovaciones as como consolidar
aquellos emprendimientos en su etapa productora como son:

69

3.3.1 EMPRENDECUADOR: Es el mayor programa de apoyo al
emprendedor impulsado por el Gobierno Nacional. Enfocado
en apoyar a ciudadanos apasionados por la creacin de
negocios con potencial de crecimiento, innovador o
altamente diferenciado, y con gran capacidad de incursionar
en el mbito internacional.

Fig. No. 4: Fases de apoyo para generar idea de negocio
Fuente: EMPRENDECUADOR

3.3.2 INNOVAECUADOR: apoya la diversificacin de los sectores
productivos a travs de la innovacin empresarial y sectorial,
fomentando as un desarrollo equilibrado y armnico en
todas las regiones del pas.

3.3.3 CREEECUADOR: Busca democratizar las oportunidades de
los ciudadanos, con el fin de fomentar el desarrollo

70
productivo y territorial en el pas, facilitando el acceso a la
propiedad empresarial. Esto se lo realiza a travs de
programas y herramientas que apoyan la puesta en marcha
de proyectos de transformacin productiva, que generen
desarrollo en las distintas regiones del pas, y que permitan
una mayor participacin accionaria de ciudadanos en
empresas privadas y de propiedad del Estado.

Todos estos programas que buscan dar apoyo a las innovadoras
microempresas estn centradas en lneas especficas, es decir son
complementarias ms no directas en lo que se refiere al financiamiento y
a las muchas de las necesidades que requieren las microempresas
ecuatorianas.

Los programas de microcrdito tienen la ventaja de ser focalizados
y fomentar la participacin ciudadana. Para asegurar su xito es
fundamental que los mismos sean sustentables, eficaces y
eficientes. Y una de las caractersticas ms importantes del
microcrdito es que va ms all de la simple provisin de servicios
financieros a familias pobres. Como afirma Putzeys (2002: 8)
Se debe tener conciencia y responsabilidad al realizar un abanico de las
diferentes opciones y alternativas de financiamiento que nos puede
ofrecer el mercado de las microfinanzas en el Ecuador, conocer e
identificar las oportunidades y los obstculos as como tambin la
posibilidad que en el corto. Mediano y largo plazo permitan dinamizar el
sector a travs de colocacin de crdito propicio para la actividad de las
microempresas.
Es tan importante tener en claro al microcrdito que se accede, ya que va
hacer eje principal y alimento para el dinamismo, desarrollo y alcance de
los objetivos que como microempresarios se han trazado de manera que
no se estanque solo en un desarrollo local, sino temer visin hacia nuevas

71
fronteras con el mercado internacional o extranjero, tener iniciativa de
crecer como individuo y erradicar las deficiencias o las limitaciones que
tenemos de desenvolvernos en el ambiente empresarial.
3.4 MIES
A travs del Instituto Nacional de Economa Popular y Solidaria, el MIES
quiere Impulsar la Economa Popular y Solidaria a travs de la promocin,
fomento y proyeccin de la produccin, distribucin y consumo de bienes
y servicios y el acceso a activos productivos, con el fin de contribuir a la
realizacin del buen vivir.

3.5 SENAMI
El programa Fondo concursable "El Cucayo" apoya a las personas
ecuatorianas migrantes emprendedoras para iniciar un negocio propio o
ampliar uno ya existente que sean financieramente rentables. El
Programa Fondo concursable "El Cucayo" mantiene la apertura para
receptar ideas de negocio en las distintas reas productivas, pero quiere
motivar de manera especial para la presentacin de Ideas de negocio en
las reas tursticas, ambientales y culturales.

3.6 Corporacin financiera nacional
Corporacin Financiera Nacional banca de desarrollo del Ecuador, es una
institucin financiera pblica, cuya misin consiste en canalizar productos
financieros y no financieros alineados al Plan Nacional de Desarrollo para
servir a los sectores productivos del pas.
La CFN durante su trayectoria institucional, ha consolidado su actividad
crediticia, reiterando el compromiso de continuar sirviendo al sector
productivo con especial atencin a la micro y pequea empresa
apoyndoles adicionalmente en programas de capacitacin, asistencia
tcnica y firma de convenios interinstitucionales para el fomento

72
productivo buscando mejorar y resaltar la gestin empresarial como
fuente de competitividad a mediano y largo plazo.
Adems que cuenta con el servicio de Asesora al empresario cuya
filosofa se basa en identificar las oportunidades de manera que faciliten
alcanzar objetivos concretos de manera que sean viables tanto es los
aspectos econmicos, legales administrativos y ambientales.
Tienen como misin satisfacer las necesidades de capacitacin del cliente
y potencial cliente, suministrndole la base conceptual para desarrollar los
campos referentes a herramientas financieras y de requerimientos de
crdito y post crdito que permita potenciar sus negocios empresariales
entre las ventajas se pueden mencionar:
Ofrecen un servicio permanente y una solucin global en asesora
para la empresa, a travs de sta el cliente lograr estructurar su
propio Plan de Negocios o Proyecto de Factibilidad, sin la
necesidad de contratar un consultor externo.
Asesora personalizada con tcnicos de la CFN.
Sin costo alguno
Podr consultar el estado de su solicitud telefnicamente y va
Internet.
Informacin veraz y oportuna
Resolucin de todas sus dudas y problemas
Agilidad de los procesos.
La visin de la CFN es que en los prximos cinco aos se consolide al
rea de Asesora al Empresario como un ente tcnico, proveedor de los
procesos de crdito en todas sus etapas, proporcionndoles las
herramientas y dems requerimientos institucionales, ampliando este

73
servicio a los productos financieros CFN; contribuyendo as al xito del
negocio institucional y al desarrollo productivo y de servicio del Ecuador.

3.6.1 Tipos de microcrditos que ofrece la CFN

3.6.1.1 Crdito Asociativo
DESTINO Activo fijo: vinculado con el proyecto del grupo asociativo.
Capital de Trabajo: vinculado con el proyecto del grupo asociativo y
excluyendo gastos no operativos que se encuentren realizando la
misma actividad productiva para proyectos de ampliacin.

BENEFICIARIO
Persona natural

MONTO
Desde US$ 500 Hasta US$ 5.000

PLAZO
Activos fijos: hasta 5 aos
Capital de trabajo hasta 2 aos.

TASAS DE
INTERS

Anual fija no reajustable del 5%

GARANTA
Garantas quirografarias solidarias entre los miembros del grupo
asociativo, en todos los casos.
Tabla 14: Crdito Asociativo - CFN
Fuente: Corporacin Financiera Nacional

74
3.6.1.2 Crdito Asociativo Crecer

DESTINO Activo fijo: vinculado con el proyecto del grupo asociativo.
Capital de Trabajo: vinculado con el proyecto del grupo asociativo y
excluyendo gastos no operativos que se encuentren realizando la
misma actividad productiva para proyectos de ampliacin.

BENEFICIARIO
Persona natural

MONTO

PLAZO
Activos fijos: hasta 5 aos
Capital de trabajo hasta 2 aos.

TASAS DE
INTERS

TPP-C (Tasa de Inters de Financiamiento Estratgico -
Microcrdito) definida a la fecha del desembolso de la operacin.
Reajustable

GARANTA
Tabla 15: Crdito Asociativo Crecer - CFN

75
3.6.1.3 Crdito Asociativo Cultivos permanentes

DESTINO Activo fijos

BENEFICIARIO
Persona natural, que demuestre la propiedad en el cual va a
realizar la inversin

MONTO

PLAZO
Hasta 10 aos

TASAS DE
INTERS

TPP-C (Tasa de Inters de Financiamiento Estratgico -
Microcrdito) definida a la fecha del desembolso de la
operacin. Reajustable

GARANTA
Cuando el monto del crdito supere los USD 10.000, garantas
adicionales, adecuadas y suficientes a satisfaccin de la CFN.
Tabla 16: Crdito Asociativo Cultivos Permanentes - CFN

Requisitos
Para crditos de hasta US$ 300,000 se requiere Plan de Negocios.
Para crditos superiores a US$ 300,000 se requiere completar el modelo
de evaluacin que la CFN proporciona en medio magntico y un Proyecto
de Evaluacin.
Declaracin de impuesto a la renta del ltimo ejercicio fiscal.
Ttulos de propiedad de las garantas reales que se ofrecen.
Carta de pago de los impuestos.
Permisos de funcionamiento y de construccin cuando proceda.
Planos aprobados de construccin, en el caso de obras civiles.
Proformas de la maquinaria a adquirir.
Proformas de materia prima e insumos a adquirir.

76
3.7 Banco Nacional del Fomento

Es una organizacin gubernamental que ofrece diferentes crditos a nivel
nacional que se ha enfocado en potenciar y desarrollar proyectos que
darn un presente ms slido y un futuro ms auspicioso, los crditos
otorgados por esta institucin tienen fines especficos como es el crdito
de transporte y el crdito de la pequea industria.

3.7.1 Montos y plazos de los microcrditos otorgados por el BNF
Monto del Crdito Plazo Perodo de
Gracia
Desde Hasta
US$ 100 US$ 500 Hasta 4 meses 0 das
US$ 501 US$ 1,000 Hasta 6 meses 30 das
US$ 1,001 US$ 2,000 Hasta 2 aos 60 das
US$ 2,001 US$ 4,000 Hasta 3 aos 90 das
US$ 4,001 US$ 20.000 Hasta 5 aos 180 das

Tabla 17: Montos y plazos de microcrditos otorgados por el BNF
Fuente: Banco Nacional de Fomento

De acuerdo a la informacin del BNF podemos observar que el valor
mnimo para poder realizar un microcrdito oscila entre $100 dlares
hasta $ 500 y el valor mximo es de $4001 hasta los $2000, sin embargo
esta tabla de montos no es general para todas los prestamos ya que el
BNF ofrece lneas de crditos especializadas en:
Microcrdito Comercial y servicios
Microcrdito de Produccin

77
Y estas se encuentran regidas a diferentes tasas de inters de la
institucin por ejemplo en nuestra primera lnea del microcrdito
Comercial y servicio es del 15% mientras que la segunda lnea que se
refiere de produccin es del 11%.
As como tambin existe un tipo de crdito para las medianas empresas
con un monto especfico de hasta $50.000 dlares, plazo de hasta 5
aos, tasa de inters del 10% con un pago mensual de $1603,01 de
acuerdo a la informacin de la pgina de la institucin donde se podrn
encontrar los procedimientos y documentacin para generar el prstamo.
El BNF adems cuenta con dos productos adicionales al microcrdito:
Producefomento y Ahorrafomento, siendo el primero orientado netamente
al proceso de aseguramiento de la soberana alimentaria del pas, pues
se enfocan a los sectores agrcola, ganadero, de la pesca y avcola, etc.
mientras que el segundo producto se encuentra el crdito asociativo, el
mismo que otorga prstamos productivos y se destina a organizaciones
debidamente constituida en el pas
Requisitos
Quirografarias (personal) hasta USD $ 15.000, Prendaria o
Hipotecaria (Opcional) hasta $20.000
Que el Crdito tenga como destino directamente al Capital de
trabajo y activos fijos.

3.8 Instituciones y programas privados

3.8.1 Siembra futuro

Es un programa de Cervecera Nacional con el apoyo de Technoserve,
Banco de Guayaquil y Cmara de Industrias de Pichincha para el
desarrollo social sostenible que promueve la creacin de negocios
inclusivos y la generacin de empleos, a travs de la capacitacin

78
especializada y financiamiento sin intereses a emprendedores del
Ecuador.

Instituciones Financieras privadas que tienen productos para el apoyo a
empresarios:

3.8.2 Cooperativa 29 de octubre

Actividades productivas y comercializacin o prestacin de servicios a
pequea escala con ventas o ingresos brutos de hasta USD. 100.000,00
anuales. - Capital - Activos Fijos - Consumo.
Fuente de Ingresos del Solicitante
Ventas o ingresos brutos generados por la actividad financiada o por los
ingresos de la unidad familiar micro empresarial.
Requisitos para el Crdito
Solicitud de Crdito debidamente llena y firmada por el
representante legal
Copia de cdula y papeleta de votacin
Planilla de servicios bsicos (luz, agua o telfono) actualizada
Copia del RUC o RISE
Poseer una microempresa durante 1 ao mnimo
Justificar ingresos y patrimonio
Inters: Auto cooperativo: 15.2%
Creer: 24%
Fondos Propios: 0%
Fondos Propios desde USD 10001 hasta USD 20000: 22.6%

79
Fondos Propios desde USD 3001 hasta USD 10000: 24%
Fondos Propios hasta USD 3000: 24.6%
Multisectorial CFN: 20.41%
Plazo Mximo: Auto cooperativo: 60 meses
Creer: 17 meses
Fondos propios si el destino del crdito es para adquisicin de activo fijo y
sobrepasa los USD 5000: 48 meses
Multisectorial CFN: 42 meses
Montos Mximos: Autocooperativo: 20000 USD.
Autocooperativo: 20000 USD.
Creer de acuerdo al nmero de prstamos de la caja comunal: 0 USD.
Fondos Propios: 20000 USD.
Fondos Propios desde USD 10001 hasta USD 20000: 20000 USD.
Fondos Propios desde USD 3001 hasta USD 10000: 20000 USD.
Fondos Propios hasta USD 3000: 20000 USD.
Multisectorial CFN: 20000 USD.
Amortizacin: Fondos propios: quincenales, mensuales, trimestrales,
semestrales / redescuento: mensuales.
Relacin cuota / Ingreso: 50%
Seguro de Desgravamen: SI

80
3.8.3 Credife
Es una creacin e iniciativa del Grupo Banco Pichincha que otorga
microcrditos a dueos de negocios no ms de diez trabajadores, el cual
permite financiar la compra de inventarios, materias primas, insumos y
pagos a proveedores, lo que se requiera para impulsar el negocio.
Adems uno de los beneficios importantes de este crdito es que la
institucin le ofrece asesoramiento para la financiacin de su prstamos
de acuerdo a la necesidad del cliente.

3.8.3.1 Caractersticas del microcrdito credife

Caractersticas del Prstamo

Monto $300 a $20.000
Plazo 2 a 24 meses
Forma de Pago Debito a la Cuenta
Periodicidad de pago Mensual

Tabla 18: Caractersticas del Microcrdito Credife
Fuente: www.credife.com

81
Modelo del Negocio

Fig. No. 5: Modelo de negocio de CREDIFE
Fuente: Banco Pichincha
Elaboracin: Banco Pichincha

Requisitos para acceder al crdito
Brindarnos informacin correcta de su negocio, punto clave para
poder realizar un buen asesoramiento por parte de la institucin.
Puntualidad en los pagos acordados, respetar los acuerdos de
financiamiento con la institucin.
Experiencia de un ao en su negocio como propietario
Estabilidad de mnimo de seis meses en el mismo local, la
experiencia en el negocio es tomada en cuenta para evitar el riesgo
de la mala inversin.
Un garante personal (microempresario o dependiente)

82
3.8.4 Banco Coopnacional

La cooperativa Nacional es una de las instituciones que brinda al
microempresario de Guayaquil y de los cantones aledaos financiamiento
de forma oportuna, transparente, con respeto y disciplina. Apoyados en
adecuadas tecnologas de informacin que permitan obtener una
rentabilidad para los accionistas y un sueldo digno y justo para todo el
personal, respetando y protegiendo al medio ambiente.

La visin de la Cooperativa Nacional: "Ser la primera y mejor opcin de
financiamiento que facilite el desarrollo econmico y mejore la calidad de
vida de nuestros clientes"

De acuerdo con la informacin obtenida en la agencia ubicada en Gmez
Rendn 2326 y Lizardo Garca, se pudo conversar con la Lcda., Elsa
Ramos del rea de prstamo en la que nos indic que los microcrditos
en el banco coopnacional no tienen una lnea especfica, ya que ellos
consideraban como microempresario a aquellas personas que vayan
ligada al trabajo informal y la forma en la que el cliente accede a un
prstamo es de acuerdo al valor depositado en la cuenta de la institucin,
la cual es el primer requisito para acceder al crdito.

Los requisitos para la apertura de la cuenta son:
Original y copia a color de ciudana/identidad (Que se encuentre en
buen estado, no adulterado, ni mutilado, ni con la inscripcin hasta
la muerte del titular).
Original y copia a color de certificado de votacin vigente y en buen
estado.
Original y copia a color de la planilla de servicio bsico ms
actualizada.
Dos referencias personales ( No necesita ser por escrito y deben
ser de alguien que no viva con usted)

83
Llenar y suscribir el formulario de Solicitud de apertura de cuenta
Monto mnimo de apertura de acuerdo al tarifario vigente.

Una vez que se apertura la cuenta el cliente luego de veinte y un das ya
podr acceder a los productos del banco Coopnacional, entre ellos el
acceso a un microcrdito que ser de acuerdo al valor que mantiene en la
cuenta y su capacidad de pago, cabe recalcar que si un cliente mantiene
un monto considerable en la cuenta podr acceder al triple de lo
depositado para un crdito.

La garanta para estos microcrditos se basa en los montos depositados,
los movimientos de dichos montos que sean estables y su capacidad de
pago.

84
PRUEBA DE HIPTESIS

Hiptesis: En el periodo de estudio se han flexibilizado las polticas y
programas para el acceso al microcrdito en el Ecuador.

Las tasas de inters que se aplican para los prstamos del
segmento de microcrdito han venido disminuyendo tanto en la
tasa de promedio ponderado como en la mxima que es donde se
fijan techos que permiten que no se cobren ms del valor
estipulado.
El segmento de microcrdito minorista es el que se ha mantenido
con mayor frecuencia en la actualidad, debido a que su tasa de
inters es baja y por ser el segmento de microcrdito que mayor
volumen en prstamos acceden los microempresarios.
Se ha dinamizado los prstamos que ofrece la CFN con una tasa
promedio cerca de 129 % del 2007 al 2012.
Las cooperativas son las instituciones prestamistas con mayor
volumen de crditos que ha ofrecido al segmento del microcrdito
con USD 3113 millones anuales al 2012.
Las Polticas y programas de las instituciones financieras han ido
cada vez diversificando el segmento microcrdito otorgando ms
accesibilidad a sus prestamistas.
Los programas de microcrdito estn logrando ser auto
sostenibles. Adems, las Instituciones Micro financieras se estn
profesionalizando, y existe una tendencia a que puedan captar
ahorros, lo cual ha permitido abaratar costos financieros.
Por lo antes mencionado se prueba: que si se han flexibilizado los
programas y polticas para la accesibilidad del microcrdito.

85
4. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
Conclusiones
El microcrdito trabaja directamente con el desempleo
contrarrestndolo y generando fuentes de trabajo en casi
un 70%.
Las micro, pequeas y medianas empresas (MIPYMES)
del pas aportan alrededor del 13% del PIB, emplean
aproximadamente 1,200.000 millones de mano de obra, y
que de las 600.000 mil registradas en el pas, lo que
representa un 38% de ocupacin total del pas
Los microcrdito han aumentado su promedio
duplicndose o triplicndose, alcanzando as entre el
ao 2010 y 2011 un promedio de dos mil millones con la
diferencia de ambos aos de 406 millones.
En el Ecuador las provincias donde se evidencia mayor
actividades microempresaria es el Guayas, Pichincha y
Azuay.
El sector pblico si ofrece programas para el desarrollo
del sector microempresarial el Ministerio de Industrias y
Productividad es uno de ellos que asesora a este sector,

86
La CFN es la mayor institucin pblica que ofrece
microcrditos donde muestra un crecimiento desde el
2007 con USD 37,3 millones al siguiente ao obteniendo
una prestacin de crditos de cinco veces ms en
relacin al ao anterior y desde el ao 2009 hasta el
2012 se ha mantenido con una tasa de crecimiento
constante del 20,70% llegando a los USD 866,8
millones, pero con una tasa promedio de 128,56% de
crecimiento en los seis aos analizados.
El segmento de microcrdito minorista es el que se ha
mantenido y al que mayor accesibilidad. se estipula
debido a que sus tasa de inters se mantienen baja las
mismas que estn regidas al Banco Central del Ecuador,
Se han flexibilizado el acceso al microcrdito debido a la
evolucin que han ido teniendo durante los ltimos aos,
tanto como en los requisitos, montos y plazos.
Las polticas y programas que ofrece tanto el sector
pblico como privado presentan al cliente un abanico de
oportunidades que se ajusten a la situacin del nuevo
microempresario.
Hoy en da el microcrdito tiene como resultado el
desarrollo socio econmico creciente y productivo para
un pas fortaleciendo el tejido empresarial.

87
Recomendaciones
Conocer el mercado de manera de brindar a la naciente
microempresa u organizacin una gua til acerca de cmo
afrontar los retos que encierran los diferentes tipos de
acceso al prstamo as como tambin aquellos programas
que brindan asesora y estn dispuestos a dar apoyo y
desarrollar la cultura empresarial nacional;
Una reflexin a partir de la cual poder definir una ley
especfica para este sector la misma que no debe perder el
principal objetivo que es el de ofrecer fuentes de trabajo.
Reforzar aquellos aspectos financieros relacionadas con la
gestin del microcrdito que permitirn a las microempresas
ecuatorianas ser competitivas en un mercado abierto.
Dar nfasis al desarrollo tecnolgico, la tecnologa de la
informacin, la formacin y la cualificacin profesional.
Establecer buenos procedimientos de seleccin de
programas para garantizar la calidad del servicio.
Brindar Asesora empresarial especializada en tcnicas que
faciliten la concrecin de sus ideas o de sus proyectos de
negocios en planes viables: econmica, tcnica,
administrativa, legal, ambiental y financieramente; as como
en crear una cultura de investigacin, ya que el cliente se
convierte en auto investigador y la institucin es un
facilitador de las herramientas.
Estudio e investigaciones previos al desarrollo de una
microempresa para obtener buenos beneficios
Realizar una inversin tomando en cuenta los recursos
accesibles tanto como el recurso humano y econmico.

88
Emprender actividades que se ajusten al perfil del
microempresario de acuerdo a sus capacidades de
desarrollo de bienes y servicios que puedan ser
comercializados y garanticen un aumento de ingreso.
Considerar que el microcrdito no es el motor principal para
acabar completamente con la pobreza, pero si permite
alcanzar niveles altos de bienestar social.

89

BIBLIOGRAFA

Foschiatto, P. & Stumpo, G. (2006). Polticas municipales del microcrdito
(1er ed.). Santiago de Chile: Naciones Unidas.
Bicciato, F., Foschi, L., Bottaro, E. & Ganapini, F.I. (2002) Microfinanzas
en pases pequeos de Amrica Latina: Bolivia,Ecuador y El
Salvador (1er ed.). Santiago de Chile: Naciones Unidas.

NETGRAFA

(2006, 15 de Sep.). Aumentan las microempresas en Ecuador. El
Comercio. Recuperado de:
http://www.elcomercio.ec/mundo/ecuatorianos-en-el
-mundo/Aumentan-microempresas
Ecuador_0_131387115.html

(2013, 04 de Jun.). Citi y Banco Pichincha firman convenio para
financiar a las microempresas en Ecuador. El Comercio.
Recuperado de:
http://www.elcomercio.com/negocios/Citi-Banco-Pichincha
-microempresas-Ecuador-creditos_0_931707047.html

(2006, 08 de Sep.). 55 por ciento de microempresarios son
comerciantes. HOY. Recuperado de:
http://www.hoy.com.ec/noticias-ecuador/55-por-ciento-de
-microempresarios-son-comerciantes-244834.html

90

(2011, 04 de Ago.). Censo del INEC registr 511130
establecimientos econmicos. HOY. Recuperado de:
http://www.hoy.com.ec/noticias-ecuador/censo-del-inec
registro-511-130-establecimientos-economicos-491937.html

(2011, 06 de Nov.). Los microcrditos mejoran la calidad de vida de
millones de ecuatorianos. El telgrafo. Recuperado de:
http://www.telegrafo.com.ec/index.php?option=com_zoo&ta
sk=item&item_id=20139&Itemid=16

(2012, 05 de Nov.). Mipymes son el resultado del fomento
productivo. El telgrafo. Recuperado de:
http://www.telegrafo.com.ec/economia/item/mipymes-son-el
resultado-del-fomento-productivo.html

(2012).Programa de Mejora Competitiva de las Mipymes genera
resultados positivos. Ambato: Ministerio de Industrias y
Productividad. Recuperado de: http://www.industrias.gob.ec/

(2013).PYMES y Microempresa El BID y la Micro, pequea y media
empresa. Ambato: Banco Interamericano de Desarrollo.
Recuperado de: http://www.iadb.org.es

91

Unidad de Anlisis Econmico e Investigacin Ekos Negocio. (2011).
PYMES Contribucin Clave en la Economa. Recuperado de:
http://www.ekosnegocios.com/negocios/verArticuloContenido.aspx
?idArt=1229

(2013).Financiamiento estratgico. Ecuador: Corporacin
Financiera Nacional. Recuperado de: http://www.cfn.fin.ec/

(2012).Microcrditos. Quito: Banco Nacional de Fomento. Recuperado de:
https://www.bnf.fin.ec/

(2010).Censo Nacional Econmico 2010. Quito: Instituto Nacional de
Estadsticas y Censos. Recuperado de: www.inec.gob.ec

(2010).Censo Nacional Econmico 2010 en referencia a MIPYMES.
Guayaquil: Cmara de la Pequea Industria del Guayas.
Recuperado de: www.inec.gob.ec

(2010 - 2012). Anlisis Financieros Nacionales. Guayaquil:
Superintendencia de Bancos y Seguros.
Recuperado de: www.sbs.gob.ec

(2007 - 2012). Boletn mensual del Banco Central del Ecuador. Guayaquil:
Banco Central del Ecuador. Direccin de Estadstica Econmica.
Recuperado de: www.bce.fin.ec

92
(2007 - 2012). Evolucin del crdito y tasas de inters efectivas
referenciales. Guayaquil: Banco Central del Ecuador. Direccin de
Estadstica Econmica. Recuperado de: www.bce.fin.ec

93

ANEXOS

Tesis Final Empastada

Cargado por

Información del documento

Derechos de autor

Formatos disponibles

Compartir este documento

Compartir o incrustar documentos

Opciones para compartir

¿Le pareció útil este documento?

¿Este contenido es inapropiado?

Copyright:

Formatos disponibles

Tesis Final Empastada

Cargado por

Copyright:

Formatos disponibles

I

También podría gustarte