Puede definirse el seguro, y siguiendo la acepcin de Donati, de la siguiente
manera: una operacin econmica con la cual, mediante la contribucin de muchos sujetos igualmente expuestos a eventos econmicamente desfavorables, se acumula la riqueza para quedar a disposicin de aquellos a quienes se presente la necesidad. De esta definicin, o de cualquier otra, se desprenden las dos ideas o principios sobre los que se sustenta la institucin aseguradora: el principio mutual y la organizacin empresarial. El principio mutual, o de compensacin entre sujetos expuestos al mismo riesgo, al que se llega a travs de la idea de contribucin y solidaridad. La organizacin empresarial, bajo la cual debe necesariamente llevarse a cabo la acumulacin de las aportaciones en comn, por ser la nica organizacin capaz de desarrollar la actividad con las suficientes garantas de solvencia y estabilidad. La consecucin de tales garantas tendr lugar mediante la aplicacin por la organizacin empresarial de una serie de normas tcnicas que podemos sintetizar en: Aplicacin de la Ley de los grandes nmeros, mediante la acumulacin de la mayor masa posible de riesgos, con el objeto de procurar el acercamiento de las probabilidades tericas a las reales. Homogeneidad cualitativa de riesgos, con el objeto de compensar riesgos de la misma naturaleza. De ah la especializacin de la actividad por ramos. Homogeneidad cuantitativa, de sumas aseguradas, que se consigue mediante la seleccin de riesgos y su fraccionamiento a travs del coaseguro y del reaseguro, en sus distintas modalidades. Constitucin de reservas o provisiones tcnicas, especficas de la actividad, que garanticen el cumplimiento de los contratos y en definitiva la estabilidad. Constitucin de reservas patrimoniales que permitan hacer frente a grandes desviaciones de siniestralidad, con las suficientes garantas de solvencia. Seguro, contrato por el que el asegurador contrae el compromiso, mediante el cobro de una cantidad de dinero o prima para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura (a indemnizar), dentro de los lmites pactados de resarcir el dao producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.. Seguros, en Derecho, acuerdos contractuales para que el asegurador compense al asegurado por la prdida debida a un acontecimiento fortuito. El asegurador obtiene recursos acumulando pequeas contribuciones de quienes quieren protegerse del riesgo de sufrir un dao aleatorio, creando as un fondo que permite recompensar a aquellos que sufren el dao. Las contribuciones se denominan primas.
VISION GLOBAL DEL SEGURO
Los seguros debern ser la referencia en el mercado de la proteccin del patrimonio de sus clientes, entregndoles un servicio basado en la calidad, eficiencia y cercana, pretendiendo lograr la satisfaccin y orgullo de todos sus colaboradores, as como la esencia del seguro estriba en la distribucin de los efectos econmicos desfavorables de unos riesgos entre los patrimonios individuales que estn expuestos en ellos; el individuo evita un perjuicio econmico contingente mediante un gravamen econmico real y soportable. En el seguro el individuo realiza un acto psicolgico de "previsin" por lo que si se llega a consumarse el riesgo la persona recibir la "indemnizacin adecuada".
EVOLUCION HISTORICA DEL SEGURO CON SUS ETAPAS
La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones de donde se utilizaban prcticas que constituyeron los inicios de nuestro actual sistema de Seguros. Probablemente las formas ms antiguas de Seguros fueron iniciadas por los Babilonios y los Hindes. Estos primeros contratos eran conocidos bajo el nombre de Contratos a la Gruesa y se efectuaban, esencialmente, entre los banqueros y los propietarios de los barcos. Con frecuencia, el dueo de un barco tomara prestados los fondos necesarios para comprar carga y financiar un viaje. El contrato de Prstamos a la Gruesa especificaba que si el barco o carga se perda durante el viaje, el prstamo se entendera como cancelado. Naturalmente, el costo de este contrato era muy elevado; sin embargo, si el banquero financiaba a propietarios cuyas perdidas resultaban mayores que las esperadas, este poda perder dinero. El seguro propiamente dicho es una institucin relativamente reciente. Aparentemente surgi en la Edad Media bajo la forma de seguro martimo, el cual fue consecuencia del desarrollo del comercio martimo en los pases mediterrneos, especialmente Espaa e Italia, pero careca de bases estadsticas serias y no constitua una institucin organizada. Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas civilizaciones, tal como Roma, donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas, colectar y distribuir fondos entre sus miembros en caso de muerte de uno de ellos. Con el crecimiento del comercio durante la Edad Media tanto en Europa como en el Cercano Oriente, se hizo necesario garantizar la solvencia financiera en caso que ocurriese un desastre de navegacin. Eventualmente, Inglaterra result ser el centro martimo del mundo, y Londres vino a ser la capital aseguradora para casco y carga. El Seguro de Incendio surgi ms tarde en el siglo XVII, despus que un incendio destruy la mayor parte de Londres. Las sociedades con objeto asegurador aparecieron alrededor de 1.720, y en las etapas iniciales los especuladores y promotores ocasionaron el fracaso financiero de la mayora de estas nuevas sociedades. Eventualmente las repercusiones fueron tan serias, que el Parlamento restringi las licencias de tal manera que slo hubo dos compaas autorizadas. Estas an son importantes compaas de Seguros en Inglaterra como la Lloyd's de Londres. Podemos diferenciar las siguientes etapas en la evolucin del seguro: 1.- Edad antigua. 2.- Edad Media (hasta mediados del siglo XIV). 3.- Desde mediados del siglo XIV a fines del XVII. 4.- Desde el siglo XVIII hasta mediados del siglo XIX. 5.- Desde mediados del siglo XIX hasta nuestros das.
1.- Edad antigua:
En sus comienzos no puede decirse que existiera un seguro con sus bases tcnicas y jurdicas, pero s surgi como un sentimiento de solidaridad ante los infortunios. Ejemplos de estos intentos de solidaridad los tenemos en el seguro de caravanas de Babilonia, donde exista la costumbre de que los que tomaban parte en una caravana se comprometan a saldar en comn los daos causados a cada uno de ellos durante el trayecto por robo o asalto. Hacia el siglo V A.C. ya existan en Rodas leyes que imponan la obligacin recproca de los cargadores de contribuir a la indemnizacin de los daos causados en provecho comn en caso de tempestad o de rescate del buque apresado por enemigos. Durante la hegemona romana existieron asociaciones constituidas por artesanos que, mediante una reducida cuota de entrada y una cotizacin peridica, otorgaban a sus asociados una sepultura y funerales apropiados. Tambin se practicaba a travs del "prstamo a la gruesa" por los cuales una persona, el propietario del barco o armador tomaba a prstamo una suma igual al valor de la mercanca transportada. Si llegaba a puerto pagaba el capital ms elevados intereses (15%). En caso de naufragio no pagaba nada. Dicha operacin era distinta del seguro ya que la indemnizacin se entrega anticipadamente y el pago de la prima se condicionaba a la existencia del siniestro.
2.- Edad Media (Hasta mediados del siglo XIV):
A diferencia del perodo anterior donde era la familia que afrontaba los peligros en comn, en la Edad Media es el gremio quien desempea ese papel. Surgen las denominadas "guildas" que si bien no eran verdaderas empresas de seguros s constituan una aproximacin de stas. Se caracterizaban porque en un principio no tenan carcter comercial, sino de defensa mutua o religioso. Con posterioridad ese carcter mutual se fue perdiendo, revistindose un carcter ms comercial, buscndose propsito de lucro. El seguro propiamente dicho nace en el siglo XIII con el seguro martimo. Surge al modificarse el prstamo a la gruesa sustituyndose el pago de los intereses por una prima y aplazndose el pago de la indemnizacin hasta cuando el dao ocurriese. Esto se debe a un decreto del Papa Gregorio IX dictado en 1230 que prohbe como usuario el pago de todo tipo de intereses.
3.- Desde mediados del siglo XIV a fines del XVII.
En este perodo, y como consecuencia del desarrollo de la actividad martima, aparecen los primeros antecedentes del contrato de seguro martimo. Existe testimonio escrito de un contrato suscrito en Gnova en 1347 por el que se aseguraba el buque "Santa Clara" desde Gnova hasta Mallorca. Los contratos formalizados se llamaban "polizzas" Paralelamente surgieron las primeras regulaciones legales de la actividad aseguradora. El asegurador empez siendo una persona individual, pero pronto surgen la agrupacin de personas y las sociedades annimas. En 1668 se fund en Pars la primera compaa de seguros por acciones, para el seguro martimo. A esta poca corresponde la creacin del Lloyd's ingls que era una corporacin de aseguradores individuales. Surgi a raz de las reuniones de aseguradores martimos en el cafetn de Edward Lloyd. Esta institucin se funda formalmente en 1769. Surgen en este perodo las empresas de seguros de incendios como consecuencia del famoso incendio de Londres de 1666 que puso de manifiesto la necesidad del mismo en las ciudades de la poca, construidas sin la menor proteccin contra el fuego.
4.- Desde el siglo XVIII hasta la primera mitad del XIX. Junto a los seguros ya existentes relativos a siniestros producidos por siniestros naturales, surgen los que tienen que asegurar los perjuicios causados por actos del hombre. En consecuencia, surgen los seguros de personas que requieren de una mayor base cientfica. Cabe destacar, en este sentido, los trabajos desarrollados por Pascal y Fermat sobre el clculo de probabilidades, estudios como los de Halley sobre mortalidad y formulacin como la Ley de los Grandes Nmeros de Bernouilli. A travs de estos principios se asentaron las bases cientficas de la actividad aseguradora. Durante el siglo XVIII surgen en Espaa, Inglaterra, Alemania y Francia Compaas de Seguros con una estructura muy similar a las actuales. En el siglo XIX la actividad aseguradora se desarrolla de forma paralela a la vida econmica, ya mucho ms compleja.
5.- Desde mediados del siglo XIX hasta nuestros das:
Durante el siglo XIX, las modificaciones en las condiciones de vida influyen en el desarrollo del seguro. En esta etapa surgen fenmenos sociales como la urbanizacin, la industrializacin y la debilitacin de la solidaridad familiar, que favorecen en suma el individualismo y por consiguiente el desarrollo de la institucin aseguradora. Surgen nuevos riesgos y se cubren otros que anteriormente no se cubran. Hay un fuerte intervencionismo estatal, debido principalmente al gran nmero de aseguradoras y el hecho de que muchas de ellas se constituyen sin reunir las debidas garantas. En esta poca la institucin aseguradora va adaptndose a las nuevas exigencias de la vida econmica favoreciendo el desarrollo industrial que cuenta con el seguro como garanta ante los crecientes industrias.
EVOLUCION DEL SEGURO EN VENEZUELA
Desde finales del siglo XIX hasta julio de 1935, no hay intervencin del Estado, solamente regan las disposiciones del Cdigo de Comercio de 1919, en cuanto lo que el mismo refera sobre los actos de comercio.
En 1886, se funda la "C. A. De Seguros Martimos", con sede en Maracaibo. Posteriormente sta suspende sus operaciones y en 1919 da origen a la "Compaa Seguros Martimos del Zulia".
En Caracas, se funda la Compaa de Seguros Comerciales "La Venezolana", y luego, en 1914 se fusiona con la C. A. "La Previsora".
En 1935 se crea "Seguros Fnix", quien se fusiona en 1930 con La Previsora. Paralelamente, en ese mismo ao, se establecen en el pas las compaas "Pan American Life Insurance Company" (norteamericana) y "Sun Insurance Office Limited" (inglesa).
En julio de 1935 se promulga la Ley de Inspeccin y Vigilancia de las Empresas de Seguros, primera ley que regula la materia de seguros en Venezuela, inspirada en la Ley Suiza de Supervigilancia. Esta ley fue derogada y en 1938 se promulga una nueva en la Gaceta Oficial N 19.648, y el Reglamento de la misma se dict en abril de 1939, siendo derogado posteriormente por el Reglamento de julio de 1948.
En junio de 1965, se aprueba la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros y se promulg en la Gaceta Oficial Extraordinaria N 964 del 9 de julio de 1965 y se reimprimi en la Gaceta Oficial Extraordinaria N 970 del 26 de julio del mismo ao. Esta ltima y el reglamento dictado en julio de 1948, constituyen el marco jurdico que regula actualmente en el pas las actividades relativas a los seguros privados en Venezuela.
Posteriormente, en 1966 se promulga la nueva Ley del Seguro Social totalmente reformada el ao siguiente es cuando comienza a ser aplicada efectivamente esta Ley, que fundan los seguros de Enfermedades, Maternidad, Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales en el seguro de asistencia mdica; se amplan los beneficios adems de asistencia mdica integral, se establece las prestaciones a largo plazo (pensiones) por conceptos de invalidez, incapacidad parcial, vejez y sobrevivientes, asignaciones por nupcias y funerarias.
Se establece dos regmenes, el parcial que se refiere solo a prestaciones a largo plazo y el general que adems de prestaciones a largo plazo, incluye asistencia mdica y crea el Fondo de Pensiones y el Seguro Facultativo.
En 1989 se pone en funcionamiento el Seguro de Paro Forzoso, mediante el cual se ampla la cobertura , en lo que respecta a Prestaciones en Dinero, a los trabajadores y familiares; modificndose posteriormente para ampliar la cobertura e incrementar el porcentaje del beneficio y la cotizacin.
En la actualidad el Instituto Venezolano de los Seguros Sociales (I.V.S.S.), se encuentra en un proceso de adecuacin de su estructura y sistemas a fines de atender las necesidades por la poblacin trabajadora.
ORGANOS REGULADORES DE LAS ACTIVIDADES EN VENEZUELA
La Superintendencia de la Actividad Aseguradora es un servicio desconcentrado funcionalmente con patrimonio propio, adscrito al Ministerio del Poder Popular con competencia en materia de finanzas, que actuar bajo la direccin y responsabilidad del o la Superintendente de la Actividad Aseguradora y se regir por las disposiciones de la presente Ley, su Reglamento y por los lineamientos y polticas impartidas por el Ejecutivo Nacional a travs del Ministerio del Poder Popular de adscripcin, conforme a la planificacin centralizada.
Su organizacin, autogestin y funcionamiento se establece en el reglamento interno que a tales efectos se dicte, en observancia a lo establecido en la Ley Orgnica de Administracin Pblica.
CONCLUSION
Dentro de la actividad econmica general, la que se deriva de las operaciones aseguradoras se enmarca dentro del sector servicios. El servicio que justifica la existencia de la actividad aseguradora es el de "seguridad", y como cualquier otro responde a una necesidad: la de proteccin frente a la posibilidad de que por azar se produzca un evento, futuro e incierto, susceptible de crear una necesidad patrimonial. En otras palabras, la necesidad de proteccin frente al riesgo.
Los seguros son el producto de una de las virtudes ms fundamentales de la civilizacin, que la humanidad ha desarrollado desde el momento en que se unieron los hombres para la mutua proteccin y provecho. Ese sentido de la cooperacin y colaboracin ha sido la base para el desarrollo del progreso de las sociedades. Entre ms responsabilidad han aceptado, ms ha sido el grado de la civilizacin logrado.
Las afirmaciones descritas anteriormente, exponen claramente la importancia de los seguros, es por ello, que el presente trabajo investigativo da a conocer hechos de relevancia del rubro asegurador y las leyes especificas que las rigen en nuestro pas.
OPINION PERSONAL
En la actualidad se puede decir que casi todas las actividades de la vida sugieren la exposicin a unos determinados riesgos que pueden tener una repercusin negativa tanto en las personas como en su patrimonio. Por lo tanto, los seguros desempean un papel primordial en las economas modernas, proporcionando medios adecuados para reemplazar la prdida o destruccin de bienes materiales y garantizando un poder adquisitivo mnimo en caso de enfermedad, accidente o defuncin. Adems, las enormes reservas de capital que necesitan las empresas de seguros para hacer frente a los pagos por indemnizacin se invierten, por lo que constituyen una fuente de financiacin para que la industria aumente sus inversiones o sus bienes de capital.
BIBLIOGRAFIA
http://www.monografias.com/trabajos33/seguros/seguros.shtml#evol Biblioteca de Consulta Microsoft Encarta 2005 http://html.rincondelvago.com/historia-de-los-seguros.html http://www.monografias.com/trabajos82/ley-actividad-aseguradora/ley- actividad-aseguradora.shtml