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Doctrina

La responsabilidad del banco por los daos derivados de la utilizacin de cajeros


automticos.
La responsabilidad del banco por los daos derivados de la utilizacin de cajeros
automticos.
Texto completo
BRIZZI! "L#$DI# R. %&'
(ublicacion) ***.saij.jus.+ov.ar ! ,-.- ., -/
T01T
I.2Introduccin.2 Los cajeros automticos! son dispositivos 3ue permiten realizar
operaciones e4ectuadas con tarjetas autenticadas por un n5mero de identi4icacin personal
de cuatro ci4ras %6(I76'. La tarjeta puede ser enviada al cliente junto a su (I7! en ocasiones
en 4orma separada. 0n otros casos! el mismo cliente es 3uien debe activar su clave personal
para 3ue 8sta pueda ser utilizada a trav8s de un cajero automtico. Los bancos adoptan una
variedad de m8todos t8cnicos 9 operacionales con el objeto de limitar el n5mero de
personal de la entidad 3ue pueda obtener acceso a la clave personal introducida por el
cliente en su tarjeta plstica. 0s decir! 3ue para 3ue el banco pueda identi4icar el 6(I76
correcto del cliente con uno incorrecto! debe tener conocimiento de a3uel 3ue :a
introducido el cliente al momento de la utilizacin de la tarjeta en uno de los cajeros
automticos :abilitados al e4ecto. 0n t8rminos +enerales! las re+las +enerales para el uso de
las tarjetas en cajeros automticos son similares a las 3ue ri+en para las transacciones con
las tarjetas en presencia del cliente! tomando como ejemplo a3uellas operaciones e4ectuadas
en un comercio en 4orma personal mediante una tarjeta de d8bito. ;in embar+o! los ries+os
di4ieren en al+unos aspectos. 0n e4ecto! en el caso del uso de la tarjeta para depsito o
extraccin en un cajero automtico! su autenticidad puede veri4icarse solamente por medios
t8cnicos! 9 estos mecanismos pueden +enerar 4allas 3ue pon+an en duda su e4icacia! con la
consi+uiente responsabilidad 3ue ello +enera. %.'
tras de4iniciones :an sido adoptadas por entidades bancarias al detallar la o4erta de sus
servicios! 9 se re4ieren en estos casos a las operatorias mediante Instrumentos 0lectrnicos.
<encionan 3ue estos instrumentos electrnicos posibilitarn el uso de los servicios del
Banco a trav8s de medios electrnicos o de comunicacin o transmisin de datos entre el
Banco 9 el "liente %"anales #lternativos'. = se encuentran comprendidos dentro de esta
de4inicin los si+uientes) Banca en Internet %;ucursal Internet'! Terminales de
#utoservicio! "ajeros automticos %#T<> s' 2la ne+rita es propia2 etc. %,'
0s decir! 3ue el empleo de cajeros automticos constitu9e un servicio mediante el cual!
adems de o4recer al cliente una nueva opcin para operar! brinda al banco un bene4icio en
razn de la a+ilidad 9 celeridad 3ue dic:a modalidad de ejecucin de depsito le o4rece 9
3ue ello le permite atraer un ma9or n5mero de clientes! evitando innecesarios
a+lutinamientos de personas en sus sucursales como! asimismo! la disposicin de recursos
:umanos a 4in de asistir a consecuentes re3uerimientos. %?'
,.2 Le+itimacin activa del accionante a la luz de la normativa de la le9 de De4ensa del
"onsumidor ,@.,@- 9 ,A.?A..2 #bordamos el tema de la responsabilidad de las entidades
bancarias! trascendiendo su actividad 4inanciera o como instrumento de cr8dito. 0n este
punto tratamos la problemtica de la le+itimacin activa 4rente a los daos +enerados en
ocasin o teniendo como causa la actividad derivada de la utilizacin de los cajeros
automticos 3ue las mismas entidades ponen a disposicin de los usuarios. "uando el
damni4icado es cliente directo de la entidad bancaria! es decir! cuando :a suscripto con la
misma un contrato de servicios bancarios 9 utiliza un cajero automtico ubicado en al+una
de sus sucursales! la cuestin +enera menos interro+antes. ;in embar+o no resulta tan clara
la situacin cuando se trata de determinar el rol del banco ante el dao patrimonial su4rido
por un usuario del servicio bancario! cuando el damni4icado no es cliente del Banco en
cu9o recinto se :allaba el cajero automtico utilizado. 0l tema 4ue tratado en diversos
pronunciamientos administrativos 9 judiciales! 3ue resultan esclarecedores al abordar la
procedencia del usuario del servicio de su le+itimacin activa para e4ectuar el reclamo
pertinente! 9 de la le+itimacin pasiva del Banco para responder por los daos ocasionados
%@'.
0l primer tema de debate! re4iere a la situacin en la 3ue el Banco! de una de cu9as
sucursales se :abBa operado con una tarjeta de d8bito mediante la denominada R0D
B#70L"2 adopta la postura de sostener 3ue el consumidor del servicio bancario!
mantiene una relacin contractual exclusivamente con la entidad bancaria 3ue se lo
proporcion en 4orma directa! es decir! con 3uien contrat tales servicios! relacionados con
una cuenta corriente u otro servicio relacionado. 0s decir! cuando 8sta 5ltima entidad
bancaria es la 3ue :izo entre+a de la tarjeta plstica utilizada en el cajero automtico! le
entre+ la tarjeta de d8bito con la 3ue dice :aber realizado la extraccin en cuestin 9 3ue
la extraccin se realiz en un cajero de la 4irma B#70L"CLI7D o similar! 3ue se
encontraba en una de sus sucursales. 0s decir 3ue a3uB la vinculacin de consumo entre el
usuario 9 el banco co contratante no se cuestiona. 0l proveedor de servicios bancarios est
incluido dentro de la normativa de la le9 de De4ensa del "onsumidor 9 la denunciante :a
contratado en 4orma directa con el Banco re4erido. Tampoco se puede dudar sobre la
procedencia de la obli+acin de in4ormacin a la 3ue est obli+ado el contratante directo!
3ue no slo abarca los derec:os 9 obli+aciones derivadas de las prestaciones principales
contratadas! sino tambi8n las implicancias 4cticas 9 jurBdicas derivadas del contrato de
servicios bancarios. ;obre el tema en cuestin! citamos la obli+acin de in4ormacin
derivada de la utilizacin de una tarjeta ma+n8tica con la 3ue el cliente podr operar desde
cual3uier cajero automtico! sea 8ste del mismo Banco o de otro autorizado para ello. 7o
obstante! trataremos especB4icamente esta obli+acin en particular.
"on relacin a 3uien puede e4ectuar el reclamo 9 contra 3uien puede esperar el usuario el
resarcimiento! la jurisprudencia es conteste en sostener 3ue existe un sistema de contratos
en el cual 3ueda comprendido el contratante directo 9 3uien interviene en la operacin en
4orma +lobal! a lo 3ue a+re+a 3ue existe una relacin de consumo entre el usuario 9 el
Banco extrao a la relacin contractual directa! pero cu9os cajeros automticos estn a
disposicin de los clientes de otros bancos ad:eridos a la misma red B#70L"CLI7D! u
otras similares.
#l respecto! el banco 3ue no resulta ser el contratante directo con el usuario! puede ser
condenado por el dao +enerado por el mal 4uncionamiento del sistema de cajeros
automticos ubicados en sus sucursales. 0s 3ue en el marco le+al vi+ente en la actualidad
sobre todo despu8s de la re4orma a la le9 ,@.,@- por le9 ,A.?A.! no abri+a duda al+una de
3ue la entidad bancaria recurrente es uno de los posibles sujetos pasivos le+itimados para el
reclamo nacido de la concrecin de una indudable relacin de consumo nacida al momento
de utilizar el usuario un cajero automtico ubicado en una de sus sucursales 9 a disposicin
del p5blico bancarizado en +eneral %E'. 0s decir 3ue 6la relacin de consumo puede ser
+enerada por un contrato! un acto unilateral o un :ec:o jurBdico6 %";F7! 6Gerreira! HBctor 9
tro cC H.I."..H.;.#. sC Daos 9 (erjuicios6! ,.C-?C,--A'.
Resaltamos especialmente 3ue el #rt. ?I de la le9 ,@.,@- en su texto actual! en
concordancia con el texto del #rt. @, de la "onstitucin 7acional! alude a 6la relacin de
consumo6 al anunciar ciertos derec:os de los consumidores 9 de los usuarios. #simismo! el
#rt. ,I de la L.".! de4ine al proveedor como 6la persona 4Bsica o jurBdica de naturaleza
p5blica o privada 3ue desarrolla de manera pro4esional! a5n ocasionalmente! actividades de
produccin...comercializacin de bienes 9 servicios! destinados a consumidores o
usuarios6.
0sta situacin del usuario con respecto al uso de cajeros automticos! est prevista tambi8n
en entidades bancarias prximas a nuestro territorio! como $ru+ua9! entre otros en donde
est expresamente prevista en sus disposiciones el uso de los cajeros automticos 9 las
consecuencias de su utilizacin en el punto 3ue nos ocupa. 0n el caso testi+o 3ue
comentamos! se in4orma 3ue 0l Banco entre+a al "liente una tarjeta 3ue le permitir
realizar desde los "ajeros #utomticos las operaciones correspondientes. 0l Banco :a
contratado la prestacin de un servicio de trans4erencia electrnica de 4ondos por medio de
la Red de "ajeros #utomticos 9 pondr a disposicin del "liente! en diversos puntos del
paBs! "ajeros #utomticos! con la 4inalidad de ampliar al mximo el tiempo de prestacin
de sus servicios! no limitndose tampoco a las ;edes donde el banco tiene instaladas
dependencias propias %A' . (ero en el caso citado prev8 la solucin contraria cu9a
aplicacin sostenemos! toda vez 3ue establece 3ue) 0l "liente reconoce expresamente 3ue
el servicio contratado es prestado por el banco. 0n consecuencia! por los daos 9 perjuicios
3ue pudieren ocasionarse al "liente! 8ste no podr intentar accin de reclamacin Fudicial o
extrajudicial al+una contra la 0mpresa 3ue administra la Red! a5n en el caso 3ue pudiera
existir responsabilidad de 8sta! estando le+itimado 5nicamente para reclamar contra el
banco! sin perjuicio de los derec:os de 8ste de repetir contra la 0mpresa si correspondiera
%/'. 0sta clusula resultarBa absolutamente nula al aplicar la le+islacin vi+ente! no slo por
encuadrarse dentro de los parmetros de clusulas abusivas de la Le9 de De4ensa del
"onsumidor %#rt. ?/' sino tambi8n por la aplicacin de la teorBa desarrollada por la
doctrina sobre contratos conexos a 3ue :aremos re4erencia ms adelante.
0s decir! 3ue al momento de evaluar la le+itimacin activa del usuario 3ue :a contratado
con otra entidad bancaria! es lBcito demandar a la misma si el dao se :a +enerado por el
mal 4uncionamiento de uno de los cajeros automticos ubicados en cual3uiera de sus
sucursales. (ero tambi8n es 4actible accionar contra a3uella entidad bancaria ad:erida al
sistema de cajeros automticos re4erenciada! aun3ue no :a9a contratado en 4orma directa
con el primero. "onsideramos 3ue con relacin a la le+itimacin pasiva para e4ectuar un
reclamo por daos! debe tenerse en cuenta el aspecto expansivo del concepto de
consumidor plasmado en la nueva le9 ,A.?A.! cu9a solucin compartimos. (or3ue
e4ectivamente el sistema actual de proteccin del consumidor! abarca tambi8n a 3uienes no
son consumidores por la calidad de ad3uirente de la cosa o servicio en 4orma directa! sino
por3ue! como lo a+re+a la le9 ,A.?A. 6... se parte de una relacin de consumo! como
consecuencia o en ocasin de ella J...K 9 a 3uien de cual3uier manera est expuesto a una
relacin de consumo %art. . in 4ine'. 0sto es! doctrinalmente! a5n antes de la re4orma
aludida 9a se expresaba 3ue debBa establecerse una marcada identidad entre el concepto
amplio de cliente bancario! no ceido ri+urosamente a una relacin contractual! 9 el
concepto +en8rico de consumidor o usuario. #sB lo sostuvo el Dr. Lucero en su 4allo! con
pro4usa cita de doctrina! con la 3ue concordamos plenamente. %6Direccin Leneral de
De4ensa del "onsumidor 9 (roteccin de Derec:os cC Banco de Lalicia 9 Buenos #ires
;.#. sC "ontencioso #dministrativo 2 (resunta In4raccin Le9 ,@.,@-6 %0xpte. 7I EM- 2 ao
,--M'. "mara de #pelaciones! ;ala 6B6 %N''
0sta nueva postura para nuestro derec:o! admitida por la "mara cu9o 4allo comentamos!
no es novedosa en el derec:o moderno. Tanto el "di+o de de4ensa del consumidor
brasileo %artBculo ./' como la Directiva del "onsejo de la "omunidad 0uropea %:o9 $nin
0uropea' N?C?/@C"00 del ,E de julio de .MNE sobre responsabilidad civil derivada de
productos de4ectuosos %artBculos . 9 M' otor+an accin por daos al tercero damni4icado por
un producto o un servicio.
$ru+ua9 tambi8n contempl la inclusin de la 6relacin de consumo6! como es el vBnculo
3ue se establece entre el proveedor 3ue! a tBtulo oneroso! provee un producto o presta un
servicio 9 3uien lo ad3uiere o utiliza como destinatario 4inal. La provisin de productos 9 la
prestacin de servicios 3ue se e4ect5an a tBtulo +ratuito! cuando ellas se realizan en 4uncin
de una eventual relacin de consumo! se e3uiparan a las relaciones de consumo. %ver)
Decreto n5mero ,@@C--- de ,? de a+osto de ,---.'. ;e pone de mani4iesto de este modo
una tendencia expansiva del sistema! pues la proteccin al consumidor se re4iere
4undamentalmente a la proteccin del individuo particular. %M'.
?.2 Deber de in4ormacin.2 La in4ormacin se considera como un instrumento esencial en la
proteccin de a3uella parte 3ue se encuentre en situacin de in4erioridad respecto de la otra.
0n este sentido es claro 3ue la pura desi+ualdad de conocimientos entre dos potenciales
contratantes ad3uiere especial relevancia en a3uellos casos en los 3ue existe la
imposibilidad o +ran di4icultad de obtener por sB solo la in4ormacin precisa. 0n estos casos
la buena 4e impone al otro ne+ociante el deber de comunicar los datos relevantes para la
contratacin 9 de los 3ue ten+a o debiera tener conocimientoO su 4inalidad es claramente
protectora de una de las partes! compensando la desi+ualdad existente entre ambas %.-'.
0n cuanto al tema particular de la utilizacin de los cajeros automticos! incumplimiento
del deber de in4ormacin previsto en el #rt. @ de la le9 ,A.?A.! los jueces consideraron en
4orma reiterada! 3ue se :a 4altado a este deber cuando el Banco no :a in4ormado al usuario
3ue! en caso de utilizar ese mecanismo! para realizar un depsito o una extraccin! sea en
una de sus sucursales o por medio de la R0D B#70L" ubicada en otras sucursales de
Bancos autorizados! el cliente asumBa los ries+os vinculados a una eventual discrepancia
entre! la suma de dinero 3ue el banco in4orma como entre+ada en el comprobante! por una
parte! 9 la e4ectivamente recibida.
0s evidente 3ue lo 3ue no se tolera es 6disimular! ocultar o desvirtuar circunstancias
importantes6! actitud 3ue :a sido repudiada por los jueces ar+entinos. %..' #dvirtiendo 3ue
la publicidad es uno de los medios idneos para +arantizar esa libre eleccin! tanto la
le+islacin anterior como la actual le9 ,A.?A. otor+an al consumidor! le+itimacin activa
para plantear la nulidad2 total o parcial2 del contrato! cuando el o4erente trans+rediere el
deber de in4ormacin o la le+islacin de de4ensa de la competencia o de lealtad comercial.
0n los casos en 3ue el juez declara la nulidad parcial! simultneamente inte+ra el contrato!
si ello 4uere necesario %artBculo ?/ prra4o AI'. 0n este punto la nueva le9 modi4ica
parcialmente el artBculo @I! relativo al deber de in4ormacin! a+re+ando la obli+acin de
in4ormar sobre las condiciones de comercializacin. #+re+a asimismo un 5ltimo prra4o
3ue indica 3ue 6La in4ormacin deber ser siempre +ratuita par el consumidor 9
proporcionada con claridad necesaria 3ue permita su comprensin6.
"abe a+re+ar 3ue el deber de in4ormacin constitu9e una obli+acin de resultado! pues la
le9 exi+e 3ue esa in4ormacin cumpla determinados 9 precisos contenidos. (or lo tanto! la
sola veri4icacin del incumplimiento :ace responsable a la obli+ada! con prescindencia de
cual3uier circunstancia vinculada con la intencionalidad del sujeto %.,'
# su vez! diversas le+islaciones se re4ieren a esta obli+acin! como el "di+o de de4ensa
del consumidor brasileo 3ue se ocupa de la cuestin en sus artBculos A! apartado IH! 9 ?A a
?NO la le9 del consumidor peruana lo re+ula en sus artBculos E inciso d! .E 9 .A.
#vala asimismo esta postura! la violacin por parte de la entidad bancaria del art. @, de la
"onstitucin 7acional! 3ue estipula 3ue los consumidores 9 usuarios de bienes 9 servicios
tienen derec:o! en la relacin de consumo! a la proteccin de su salud! se+uridad e intereses
econmicosO a una in4ormacin adecuada 9 verazO a la libertad de eleccin! 9 a condiciones
de trato e3uitativo 9 di+no.
(or otro lado! el nuevo artBculo ?I de la le9 ,A.?A. a+re+a la re+la de 4avor debitoris) 6en
caso de dudas en cuanto a los alcances de la obli+acin6 del consumidor! se estar a la 3ue
sea menos +ravosa %artBculo ?/! (rr. ,I! le9 ,@.,@-'. 0n #r+entina se propicia incluso la
incorporacin de estas soluciones al "di+o "ivil. ;e consideran particularmente los
6principios6 3ue establece la le+islacin de de4ensa de los consumidores. 0stos principios a
los 3ue re4iere! sur+irn del anlisis del conjunto del sistema! toda vez 3ue la misma no
:ace re4erencia expresa a 8stos en 4orma especB4icaO entendemos 3ue el principio 6in dubio
pro debilis6 ser la piedra basal del mecanismo inductivo necesario para ello.
#dems! a+re+a la le9! el sistema +eneral de la misma puede verse modi4icado en casos
especiales! tales como a3uellos en los 3ue 6el proveedor! por la actividad 3ue desarrolle!
est8 alcanzado asimismo por otra normativa especB4ica. 6 %#rt. ?I in 4ine'. 0n el caso de la
responsabilidad del banco por la utilizacin de cajeros automticos! tendremos en cuenta
adems la normativa especB4ica elaborada por las "irculares del Banco "entral de la
Rep5blica #r+entina! en lo 3ue respecta a las normas de se+uridad 3ue las entidades
bancarias deben observar para el re+istro 9 4ilmacin de los :ec:os ocurridos dentro de sus
respectivos locales.
0s 3ue la pro4esionalidad de una de las partes es una de las circunstancias determinantes a
la :ora de atribuir un deber de in4ormar! sobre todo cuando la otra parte 4ue un le+oO lo
mismo ocurrirBa! como lo mencionamos anteriormente cuando media cual3uier otro motivo
especial de con4ianza de uno de los contratantes %.?'.
tro de los motivos 3ue :acen ineludible el cumplimiento de la obli+acin de in4ormacin
es la complejidad 3ue implica el contrato de 3ue se trate. (or3ue uno de los contratantes! 2
el Banco co contratante de la actora 2 es un pro4esional o experto! conocedor de las
particularidades del contrato! bien o servicio de 3ue se trataO por lo 3ue de ser el otro le+o
en la materia! nos :allarBamos ante otra de las razones tenidas en cuenta por el r8+imen
protectorio del consumidor 9 a su derec:o a ser in4ormado! tanto ante la existencia de un
contrato e4ectuado directamente con el proveedor directo %banco con el 3ue se :a
contratado el servicio bancario' o en ocasin de una relacin de consumo 2 sistema de
cajeros automticos en sucursales de otros bancos! o Redes LinP! B#70L". 0ste 4ue el
criterio adoptado tambi8n por la "mara Gederal de <ar del (lata %.@' en el 3ue el Dr.
Tazza expres 3ue 6... #un cuando no exista una relacin contractual entre la 4irma
prestadora del servicio de cajeros automticos 3ue retuvo una tarjeta de d8bito 9 el titular
de la misma! no debe excluirse por ello la aplicabilidad de la le9 ,@.,@- desde 3ue la
relacin de consumo es un concepto ms amplio 3ue abarca todas las circunstancias 3ue
constitu9en un antecedente o son una consecuencia de la actividad encaminada a satis4acer
la demanda de bienes 9 servicios para destino 4inal de consumidores 9 usuarios. J...K 9 3ue
6...La "onstitucin 7acional! en su art. @,! no se re4iere al 6contrato de consumo6 sino a los
derec:os de los consumidores 9 usuarios 6en la relacin de consumo6. bs8rvese 3ue esta
expresin es lo su4icientemente amplia para abarcar 6a todas las circunstancias 3ue rodean
o se re4ieren o constitu9en un antecedente o son una consecuencia de la actividad
encaminada a satis4acer la demanda de bienes 9 servicios para destino 4inal de
consumidores 9 usuarios6 %.E'. 6La contraparte del consumidor 9 obli+ado al cumplimiento
de la le9 de de4ensa del consumidor! se :alla constituida por Qtodas las personas 4Bsicas o
jurBdicas de naturaleza p5blica o privada 3ue! en 4orma pro4esional! aun ocasionalmente!
produzcan! importen! distribu9an o comercialicen cosas o presten servicios a consumidores
o usuarios... Q %#rt. ,! le9 ,@.,@-' J...K dentro de ese concepto de servicios 3ueda incluido el
de la prestacin del servicio de cajeros automticos %...' dentro de ese concepto no slo
3uedan atrapados como proveedores el Banco o 0ntidad Ginanciera sino tambi8n todos
a3uellos 3ue intervienen en el circuito econmico6 %.A'. 0l servicio de cajeros automticos
es prestado por los bancos como accesorio! 9 +enera numerosos vBnculos 2ms all de la
relacin entre el titular de la cuenta 9 la entidad 4inanciera2 6:asta implicar a terceros 3ue
no participaron en la contratacin del servicio6 %Fabi42(astore! ob. cit.'. "omo o resaltamos
anteriormente! 6la relacin de consumo puede ser +enerada por un contrato! un acto
unilateral o un :ec:o jurBdico %./'
Resaltamos en este punto 3ue la re4erida complejidad puede re4erirse tanto al producto o
servicio objeto del contrato! como a sus re+las jurBdicasO respecto de este 5ltimo aspecto se
:a dic:o 3ue :a de tomarse como punto de re4erencia el derec:o dispositivo 9 3ue :abr
tanto ms deberes especiales de in4ormacin cuanto ms se alejen de ese derec:o las re+las
del concreto contrato 3ue est siendo ne+ociado 9 cuanto ms imprevisibles o desventajosas
sean para 3uien se va a someter a ellas en virtud del contrato %.N'. L+icamente 3ue si tales
re+las especB4icas 9 3ue denotan una complejidad t8cnica son insertas en clusulas
+enerales de contratacin o en contratos de contenido predispuesto! el criterio de
interpretacin a 4avor del no predisponente 9 la obli+acin de in4ormar sobre las
consecuencias jurBdicas del mismo se torna ms estricto. %.M'
7o es casual 3ue la nueva normativa se :a9a ocupado especialmente de las obli+aciones
emer+entes de las operaciones 4inancieras 9 de cr8dito La nueva le9 ,A.?A.! re4uerza a5n
ms esa proteccin! disponiendo normas especiales relativas al deber de in4ormacin en
+eneral! 9 en particular! cuando se trata de operaciones 4inancieras.
0n e4ecto! la le9 ,@.,@- disponBa en su artBculo ?A a3uellos datos 3ue el proveedor de tales
servicios debBa proporcionar al usuario de 8stos! bajo pena de nulidad. La nueva le9
sustitu9e el anterior artBculo! mantiene el mismo e4ecto en caso de incumplimiento! 9
amplBa considerablemente el ran+o de in4ormacin a 3ue el proveedor est obli+ado!
previendo puntuales re3uisitos.
@.2 La buena 4e! tecnolo+Ba en las operaciones bancarias 9 las caracterBsticas de la
responsabilidad ante la utilizacin de sistemas expertos. Tal como lo plantea la doctrina
moderna! el problema de la atribucin en las relaciones de consumo debe ser re4ormulado.
0n la sociolo+Ba actual se :a estudiado el 4uncionamiento 6;istemas 0xpertos6 %,-'! los 3ue
son cali4icados como sistemas de lo+ros t8cnicos o de experiencia pro4esional 3ue
or+anizan +randes reas de entorno material 9 social en 3ue vivimos. J...K. ;iempre
suponemos 3ue al+uien se :a ocupado de 3ue las cosas 4uncionen. 0se al+uien no es un
sujeto conocido 9 responsable de sus actos! como ocurre con el almacenero del barrioO se
trata en cambio de un sistema! 3ue puede aparecer ante el consumidor como una persona
amable! pero 3ue es solo un empleado! cara annima 9 no responsable. "omo expresa la
doctrina! el sistema es inextricable pues la complejidad t8cnica 3ue presenta es abrumadoraO
es annimo por3ue no se puede conocer el dueo ni al responsable. ;in embar+o! el sistema
+enera 4iabilidad a trav8s de su 4uncionamiento reiterado! las marcas! el respaldo del
0stado! 9 otros sBmbolos %,.'.
Las pruebas 3ue realiza el consumidor para veri4icar la seriedad son mu9 pocas 9
+eneralmente inocuasO se basa en un conocimiento inductivo d8bil. 7o se trata de un
problema de ne+li+encia! como lo re4iere el autor citado precedentemente! sino de una
necesidad. La creacin de con4ianza produce una modi4icacin en la car+a de auto
in4ormacin 9 una traslacin del ries+o derivado de las asimetrBas in4ormativas. #sB como
el tercero no va a pedirle al empleado de la ventanilla sus poderes o al 4actor! 9a 3ue se
establece una re+la presuntiva de representacin 3ue lo releva de esa car+a. ;i :ubiera
errores o discordancias! es el creador de la apariencia 3uien los soporta.%,,' 0n el caso del
uso de sistemas automticos implementados por los bancos! tales como los cajeros
automticos o terminales en los 3ue se puede e4ectuar extracciones 9Co depsitos! es claro
3ue es la propia entidad 3uien establece los mecanismos para 3ue el consumidor e4ect5e
diversas operaciones mediante sistemas expertos! impuestos 9 controlados por 8ste. (or lo
tanto la con4ianza +enerada en el pro4ano 2en este caso el usuario perjudicado2 debe ser
respaldada jurBdicamente! tanto en el establecimiento de presunciones! como mediante
imputaciones de responsabilidad! utilizando para ello la re+la de la apariencia jurBdica.
#d:erimos al criterio 3ue los jueces si+uen actualmente en sus pronunciamientos! al
entender 3ue se :abrBa incurrido en 4ranca violacin al principio de buena 4e 3ue debe re+ir
en los contratos! tanto en su etapa previa! como durante la ejecucin de 8stos %art. ..MN ".
"ivil'.
0s preciso destacar! 3ue en los 5ltimos tiempos! debido a la alta concentracin e intensa
concurrencia en la actividad bancaria! junto con el desarrollo de la nueva tecnolo+Ba! se :a
con4i+urado un mercado bancario novedoso 9 dinmico! con productos 3ue se podrBan
llamar no tradicionales. 0ntre ellos mencionamos las tarjetas de d8bito! el dinero di+ital! el
e2banPin+! los sistemas de atencin tele4nica! entre otros. 0stos productos o servicios
bancarios 3ue dan contenido a las denominadas 6operaciones neutras6 lejos de producir
bene4icios econmicos a los bancos son muc:as veces de las ms relevantes 4uentes de
in+resos! sino la ms importante. %,?'
= para la utilizacin de estos sistemas complejos! un elemento indispensable es la
con4ianza 3ue +enera el experto. 0n este sentido! la "mara 7acional en lo "omercial 2;ala
#2 :a dic:o en el 4allo 6#van ;.#. contra Banco Torn3uist ;.#. sC rdinario6 3ue) 6La
con4ianza es un principio jurBdico de naturaleza 8tico social! 3ue cumple un decisivo papel
9a 3ue se basa en el deber 8tico de no de4raudar las expectativas le+Btimas 9 4undadas
suscitadas en otros. 0s en la vida moderna donde se advierte una creciente necesidad de su
proteccin! 9a 3ue la rapidez 9 automatizacin de la comercializacin de bienes 9 servicios
impide 3ue el partBcipe del tr4ico! 2especialmente el consumidor 9Co usuario2! veri4i3ue
ex:austivamente los diversos aspectos de las operaciones 3ue realiza! de manera 3ue lo 3ue
no puede comprobarlo por sB mismo debe asumirlo como acto de con4ianza. Ruien act5a sin
consideracin a la expectativa suscitada en el cliente! contraviene a la vez lo 8tico 9 lo
jurBdico! lo cual comporta una violacin del deber de respeto 6al otro6! a la persona! 3ue es
un 4in en sB misma.
0s sabido 3ue las relaciones entre una entidad bancaria 9 su clientela descansan sobre un
presupuesto bsico de con4ianza! la 3ue adems es propiciada 9 estimulada por los mismos
bancos! a trav8s de mecanismos publicitarios 9Co de marPetin+ 3ue +eneran esa expectativa
entre sus clientes actuales o potenciales. De modo 3ue la conducta descripta del banco a3uB
denunciado! +enera en el usuario 9Co cliente un sentimiento de descon4ianza e
incertidumbre 3ue atenta +ravemente contra el principio de la con4ianza! 4undamental en
este tipo de relacin. %,@'
0n e4ecto! el :ec:o de 3ue al+uien aprovec:e de las clusulas del contrato para lo+rar sus
deseos individuales! sin consideracin a la con4ianza 3ue su palabra 9Co su pro4esionalidad
inspir a a3uella! produce como consecuencia 3ue el destinatario se sienta burlado!
abusado! no respetado como persona con di+nidad! 6sino utilizado como puro medio para
los 4ines individuales del promitente desleal6 %,E'.
0n sBntesis! el cliente 2parte d8bil en la relacin contractual2 deposita su con4ianza en el
banco 9a 3ue 8ste debe actuar re+ido por el standard 8tico del 6buen pro4esional6 en razn
de su alto +rado de especializacin 9 por ser un colector de 4ondos p5blicos! razn por la
cual el inter8s +eneral exi+e 3ue act5e con responsabilidad. 0n este sentido! la ;ala B de la
"mara 7acional en lo "omercial sostuvo 3ue 6...el banco es colector de 4ondos p5blicos 9
el inter8s +eneral exi+e 3ue los servicios 3ue presta 4uncionen responsable 9
adecuadamente! pues los consumidores descuentan su pro4esionalidad6 %in re <artino
S8ctor 9 otro cC Banco "iudad de Buenos #ires sC ordinario'.
0n e4ecto! toda vez 3ue el cajero automtico o terminal desde donde es 4actible extraer
dinero! o depositarlo! o utilizar una tarjeta de d8bito! es un mecanismo dispuesto por el
Banco! 3ue permite mediante la denominada Red B#70L"! la posibilidad de e4ectuar
diversos tipos de transacciones! como depsitos! extracciones! pa+os de servicios! etc.. 0l
mecanismo est bajo el exclusivo 9 exclu9ente mbito de control del banco 9 las entidades
relacionadas! 9 por lo tanto es responsable de los daos derivados de la inexactitud derivada
del mal 4uncionamiento del sistema implementado 9 el dao 3ue se +enere por tal causa.
ResultarBa arbitrario e irrazonable imputar esta obli+acin probatoria a la autoridad
administrativa o bien al usuario 3ue! al no tener posibilidad de supervisin o control al+una
sobre el proceso de ar3ueo de los cajeros de la apelante! no est en condiciones de
demostrar! lue+o de e4ectuada la operacin de extraccin o depsito del dinero re3uerido 9
ante la inexistencia de la entre+a o acreditacin por parte del mecanismo. "omo lo :a
pretendido en al+5n caso la entidad bancaria! estamos en contra de la postura 3ue pretende
otor+arle valor probatorio a la mera acta 4irmada por empleados del banco en cu9a sucursal
se e4ectu la operacin denunciada! en la 3ue a4irman la inexistencia de di4erencias en el
ar3ueo de caja del banco! cuando es justamente contra este tipo de irre+ularidades 3ue el
consumidor debe ser prote+ido mediante la utilizacin de mecanismos ajenos a los mismos
empleados de la entidad denunciada.
0n ese contexto! la jurisprudencia 9a :a resuelto en casos similares 3ue! 6la constancia
emanada de los empleados del mismo banco resulta por sB sola claramente insu4iciente para
demostrar en 4orma cierta e indubitada 3ue existi la di4erencia dineraria invocada! puesto
3ue se trata de un documento privado emanado de una de las partes 9 suscripto por sus
dependientes! caracterBsticas 3ue disminu9en notablemente su e4icacia probatoria %,A'. De
con4ormidad con la normativa de aplicacin! el banco se encuentra obli+ado! al momento
de la apertura de una cuenta 3ue impli3ue la entre+a de una tarjeta para ser utilizada en los
cajeros automticos! a noti4icar a los usuarios sobre la mecnica de su 4uncionamiento 9 los
recaudos a adoptar 2"omunicacin B"R# 6#6 ,E?-2. (or su parte! las normas re+ulatorias
sealan 3ue es exclusiva responsabilidad de las entidades bancarias! instrumentar un
sistema de se+uridad 3ue +arantice la veracidad de las operaciones mediante cajeros
automticos 2"omunicacin B"R# 6#6 ?AN,2! resultando insu4iciente el simple conteo
manual por parte de empleados de la entidad.2
"omo lo :a sostenido la jurisprudencia dominante! 6La con4ianza 2como en otros mbitos2
exi+e en este aspecto 3ue las partes :onren las expectativas 3ue :an +enerado en los demsO
9 no slo una vez celebrado el contrato! sino tambi8n en su etapa previa! durante su
desarrollo 9 con posterioridad a su conclusin! recordemos 3ue el principio de con4ianza
deriva del principio de buena 4e por lo 3ue! al i+ual 3ue 8ste! se impone 9 jue+a durante
todo el iter contractual. 0n el mbito del consumo este principio se expande %a 4avor del
consumidor'! se reduce %en contra del proveedor' en razn de una subjetivizacin 3ue
pondera la especial situacin de las partes %relacin d8bil 2 4uerte! pro4esional 2 inexperto!
etc. '6 %,/'.
E. 0l 4enmeno de los contratos conexos 9 su in4luencia en la proteccin al derec:o del
consumidor.2 0l 4enmeno relacionado con la 4i+ura de los contratos conexos se expuso en
nuestro paBs en las HI Fornadas 7acionales de Derec:o "ivil. 0n esa oportunidad se
propuso un concepto 3ue expresa 3ue 6Sabr contratos conexos cuando para la realizacin
de un ne+ocio 5nico se celebran! entre las mismas partes o partes di4erentes! una pluralidad
de contratos! vinculados entre sB! a trav8s de una 4inalidad econmica supracontactual6.0s
un :ec:o 3ue la evolucin econmica de las sociedades de nuestro entorno :a supuesto el
incremento de operaciones 3ue se traducen en +rupos o cadenas de contratos.%,N' 0s
necesario resaltar! junto con <0;TR0 3ue las relaciones contractuales nunca :an sido tan
intensas como en nuestros dBas %,M'.
La exposicin de estos 4actores a9udan a entender el 4enmeno del 3ue nos ocupamos! 9
para ello debemos tener en cuenta 3ue precisamente esa evolucin del contexto econmico
9 jurBdico en 3ue se desarrollan las relaciones contractuales! :a :ec:o 3ue cada vez sea
ma9or el n5mero de las personas a4ectadas en los convenios celebrados por otros. 0s por
ello 3ue los derec:os 9 obli+aciones nacidos de un contrato pueden repercutir a veces en la
situacin jurBdica de un tercero.
0n nuestro Derec:o se consa+ra el principio de la relatividad de los contratos en los
artBculos ..ME! ..MM! con las excepciones previstas en los artBculos ..A. 9 ..A, del "di+o
"ivil. ;in embar+o! la doctrina 9 la jurisprudencia de Italia 9 Grancia en principio! :an
buscado soluciones para adecuar la re+ulacin jurBdica a la situacin 4ctica.
De este modo se :an +enerado las doctrinas sobre il colle+amento ne+ciale 9 les +roupes
de contrats.
0ste 4enmeno se produce claramente ante la situacin relativa a la responsabilidad de las
entidades bancarias por la utilizacin de cajeros automticos! cuando la +eneracin del
dao por de4ectos del sistema de trans4erencia de 4ondos 3ue derivan de contratos
celebrados entre los bancos 9 las redes B#70L"CLI7D u otros similares.
0stos :ec:os :an supuesto lo 3ue al+5n autor :a denominado 6...el incremento del n5mero
de terceros... 6en el mbito de las relaciones contractuales %?-'.
0n los casos en 3ue el con4licto se +enera por la ine4icacia del 4uncionamiento de un cajero
automtico! 3ue est ubicado en el recinto de una entidad bancaria di4erente a a3uella con
3uien el usuario :a contratado sus servicios en 4orma directa! se plantea la cuestin de la
responsabilidad de todos a3uellos 3ue intervienen en la operacin econmica +lobal 9 sus
consecuencias con relacin a la responsabilidad 3ue lo +enera.
7o obstante la vi+encia del principio consa+rado en nuestra le+islacin de 4ondo 9a
mencionado! 3ue sostiene 3ue los contratos slo producen e4ectos entre la partes! en casos
como los descriptos! los jueces 9 la doctrina consideran 3ue existe un sistema de contratos
en el cual 3uedan comprendidos todos los actores 3ue intervienen en el ne+ocio bancario!
con 4undamento en lo 3ue la nueva le9 de de4ensa del consumidor denomina 6relacin de
consumo6. 0llo es asB! dado 3ue el cajero est dispuesto por el Banco para su propio
bene4icio 9 es utilizado por el usuario como destinatario 4inal del mismo. # la vez! la
relacin de consumo entre la empresa B#70L" 9Co LI7D u otras similares 9 el usuario!
sur+e con claridad! dado 3ue la red de cajeros 4irma un convenio con los distintos bancos 9
a partir del mismo proporciona un servicio a los clientes de las entidades por el cual recibe
un bene4icio. "abe a+re+ar 3ue son inoponibles al usuario las clusulas contractuales
pactadas por ejemplo! entre R0D LI7D ;.#. 9 la entidad bancaria! por no ser parte en el
convenio. De este modo! es irrelevante 3ue la primera R0D LI7D 9 el banco :a9an
determinado 3ue la primera no tiene 4rente a los clientes o terceros responsabilidad al+una
por las consecuencias del uso de la red. (or ello! sus deberes ante el usuario no se ri+en por
lo pactado a sus espaldas! sino por lo previsto en la le9 ,@.,@-! por lo 3ue 2en virtud de lo
dic:o en los puntos anteriores es pasible de ser sancionada por el ente de contralor %?.'.
#l+unos autores! como Lal+ano! describieron este 4enmeno! 9 entendieron 3ue cuando
estamos ante la presencia de contratos coli+ados! :a9 6una pluralidad coordinada de
contratos! cada uno de los cuales responde a una causa autnoma! a5n cuando en conjunto
tiendan a la realizacin de una operacin econmica unitaria 9 compleja6. De este modo se
prescinde de un en4o3ue voluntarista 3ue encuentra el nexo en la voluntad de los
contratantes para pasar al abordaje objetivo basado en la nocin de causaO la conexin
objetiva es dada por el ne+ocio al 3ue sirven los contratos %?,'. 0s decir! 3ue se+5n esta
tesis! 3ue compartimos! la relevancia principal de este instituto es 3ue! si bien los contratos
mantienen su individualidad! los e4ectos de unos pueden repercutir sobre el de otros.
0n Grancia este 4enmeno 4ue mu9 bien desarrollado por el pro4esor Larroumet! con la
denominacin de 6+rupo de contratos6! 3uien analiza el e4ecto relativo de los contratos 9 el
principio de inoponibilidad. La tesis ms avanzada en este sentido sostiene 3ue 3uien
inte+ra un +rupo de contratos no es un tercero 9 por ello puede tener una accin contractual.
0n esta red ar+umental! es claro 3ue debe ponerse el acento en un aspecto) las redes
contractuales deben ser consideradas en dos planos di4erentesO el aspecto interno 9 el
externo. = 4ue esta ar+umentacin la 3ue tiene en cuenta la jurisprudencia en 4orma
pacB4ica! cuando a4irma 3ue el usuario puede involucrar a la entidad bancaria en cu9o
recinto utiliz el cajero automtico! 3uien de manera ostensible 9 p5blica era 3uien le
prove9 ese servicio! sin 3ue 4uera menester 3ue se le exi+iera al usuario 3ue conociera la
4ormacin de los eslabones de la cadena 3ue con4orman todos los partBcipes 3ue inte+ran
ese conjunto. Lo dic:o! tal como lo sealramos anteriormente! sin perjuicio de las acciones
de contribucin o de recupero de la cuota parte con la 3ue les pueda corresponder a tBtulo
de contribucin de una obli+acin mancomunada existente entre los obli+ados solidarios
por a3uello 3ue abonare el inte+rante de ese sistema 3ue 4uera denunciado! sancionado 9
condenado por el pa+o de los daos provocados a terceros consumidores o usuarios de los
servicios 3ue prestanO es decir! sin perjuicio de los reclamos derivados de la relacin interna
entre los inte+rantes del sistema contractual.
Sabiendo e4ectuado un detenido anlisis a la luz de lo dispuesto por la doctrina ms
cali4icada arribamos a la misma conclusin 3ue a3uella 3ue :a de4inido un tipo de
operacin denominndolas operaciones neutras! aplicable a los casos de responsabilidad
por el uso de los cajeros automticos tanto del banco contratante directo! como de a3uellos
3ue 4acilitan su uso pero 3ue no se :an relacionado contractualmente con el usuario!
mediante la utilizacin de las redes B#70L"CLI7D u otras similares. 0s evidente 3ue la
misma se inserta en un sistema contractual complejo! multi4ac8tico 9 sist8mico 3ue implica
la ausencia de la necesidad 3ue se :ubiere veri4icado un vBnculo ne+ocial directo entre la
entidad bancaria 9 el consumidor o usuario de tal servicio para 3ue resulte de aplicacin el
r8+imen de proteccin al consumidor %??'.
E' ;istema de la prueba. 0s claro 3ue en principio! cada parte debe probar los :ec:os 3ue
ale+a como sustento de su pretensin! 9a sean 8stos constitutivos! impeditivos o extintivos.
0ste punto se relaciona en 4orma directa con la aportacin de la prueba de :ec:os 3ue :an
+enerado un dao 9 3ue implican al banco en el 3ue se e4ect5a la transaccin por medio de
un cajero automtico. 0llo! comprende tambi8n a cual3uier entidad bancaria 3ue ten+a ese
servicio! aun3ue no pertenezca a una sucursal del Banco con 3uien contrat el usuario en
4orma directa. (or3ue este banco 3ue sin ser el contratante directo con el usuario! mantiene
con 8ste 5ltimo una relacin de consumo! tal como lo sostiene la doctrina 9 jurisprudencia
dominante. 0s claro 3ue en las controversias +eneradas por errores en la utilizacin de
cajeros automticos de una entidad bancaria! es 8sta 5ltima 3uien est en mejores
condiciones 4cticas para producir cierta prueba vinculada a los :ec:os controvertidos de la
causa! 9 es 8sta 5ltima 3uien debe soportar el onus probandi.
0s esta una de las situaciones en las 3ue! por la Bndole de la controversia o de las
constancias documentales de la causa! sur+e evidente 3ue uno de los liti+antes se encuentra
en una posicin dominante o privile+iada en relacin con el material probatorio 29a sea
por3ue se encuentra en posesin del instrumento probatorio o por el rol 3ue desempe en
el :ec:o liti+ioso2! su deber procesal de colaboracin se acent5a! al punto de atribuBrsele
una car+a probatoria ms ri+urosa 3ue a su contraparte. %?@'
0s el criterio 3ue utiliz la ;ala I de la "mara de #pelaciones en lo "ontencioso
#dministrativo 9 Tributario de esta "apital %?E' al resolver 3ue ) 6siendo el banco 3uien
e4ect5a 9 coteja la suma de dinero in+resada! no cabe duda al+una 3ue a 8ste le corresponde
demostrar! por cual3uier medio probatorio idneo! 3ue en el interior del sobre depositado
no se encontr la suma de dinero.J...K 6 0n e4ecto! toda vez 3ue el cajero automtico donde
se e4ectu el depsito es un mecanismo dispuesto por el Banco! 3uien tiene bajo su
exclusiva 9 exclu9ente responsabilidad el control de los depsitos e4ectuados por este
medio! era 8ste 3uien debBa acreditar 3ue! al momento de abrirse el sobre de depsito de la
denunciante! se detect 3ue existBa una anomalBa. = ello es asB! por3ue resultarBa arbitrario e
irrazonable imputar esta obli+acin probatoria al usuario! 3ue al no tener posibilidad de
supervisin o control al+una sobre el proceso de ar3ueo de los cajeros J...K ... no est en
condiciones de demostrar! lue+o de introducido el sobre 9 ante la posterior invocacin por
parte del banco de la existencia de una irre+ularidad! 3ue deposit la suma 3ue ale+a.
;obre este punto sostenemos 3ue la circunstancia 3ue en el comprobante de la transaccin
se consi+ne :abitualmente 3ue se trata de una 6operacin a con4irmar6 resulta! a todas luces
insu4iciente para acreditar 3ue se :a in4ormado debidamente al usuario sobre las
consecuencias 3ue pueden derivarse de la utilizacin de un cajero electrnico para realizar
depsitos en cuenta %?A'. Lo prev8 especialmente la le9 ,@.,@- %#rt. ?/' cuando declara
abusivas a3uellas clusulas 3ue inviertan la car+a de la prueba. #sB lo entendi el tribunal al
decir 3ue 6... si a3u8l prestador de productos o servicios 3ue es denunciado omite u
obstru9e la produccin de la prueba necesaria podr presumirse judicialmente 3ue tenBa
razn la contraria respecto al acaecimiento o no del :ec:o en cuestin. 0s 3ue! tal tesitura
propicia 3ue en el derec:o del consumo la parte d8bil de la relacin 2consumidor o usuario
de bienes o servicios2 pueda lo+rar 3ue se ten+an por acreditados :ec:os respecto de los
cuales le resulta imposible aportar prueba directa! pues su contraparte es la 5nica 3ue se
encuentra en condiciones de incorporar los elementos probatorios 3ue desacrediten las
a4irmaciones en las 3ue se sustente los :ec:os de su denuncia %?/'.
#dems! la relacin de consumo 3ue se da por acreditada! :ace aplicable el ?er. prra4o del
#rt. E? de la Le9 de de4ensa del consumidor! al establecer 3ue los proveedores son 3uienes
debern aportar al proceso todos los elementos de prueba 3ue obren en su poder! con4orme
a las caracterBsticas del bien o servicio! prestando la colaboracin necesaria para el
esclarecimiento de la cuestin debatida en el proceso. "oncordamos en 3ue la inclusin de
la relacin de consumo en 4orma expresa a la nueva le9! despeja toda clase de dudas sobre
la aplicacin de la normativa en casos como el 3ue abordamos en esta oportunidad.
A'' "ontratos con contenido predispuesto 9 sus implicancias en la utilizacin del sistema de
cajeros automticos
La actividad bancaria +enera una serie de contratos! en los 3ue en principio suponen la
o4erta de un servicio 9 la aceptacin por parte del cliente! 3uien en este caso reviste la
calidad de aceptante. Dentro de este contexto! estos contratos 3ue se +eneran por la
existencia de la actividad bancaria! podrBan re+ularse con4orme el paradi+ma de la
autonomBa de la voluntad de las partes intervinientes! 3ue es considerada eje de la
contratacin! al admitir 3ue 6la primera 4uente de re+ulacin es la voluntad de las partes6
%?N'. 0n ese sentido! las 1HI Fornadas 7acionales de Derec:o "ivil %Buenos #ires! .MM/'
declararon en tal sentido 3ue 6la autonomBa de la voluntad es un principio +eneral del
derec:o! de 4uente constitucional6. ;e trata del denominado do+ma de la autonomBa de la
voluntad o de la autonomBa privada! del cual se :ace derivar el e4ecto jurBdicamente
vinculante del contrato.
;in embar+o! ante los per4iles novedosos 3ue :an adoptado ciertos tipos de contratos! tanto
la doctrina como la jurisprudencia son pacB4icos en sostener 3ue en realidad! la libertad
contractual 9 la consi+uiente 4uerza obli+atoria de lo convenido deben ser conciliadas con
otros valores. 0ntre ellos tienen i+ual entidad 9 relevancia la utilidad social 9 el bien
p5blico! 3ue expresan las nociones de orden p5blico 9 de se+uridad jurBdica 2la cual prote+e
a su vez a la con4ianza 9 al cr8dito2! asB como con la justicia 9 su corolario de lealtad! 3ue
traducen la nocin moral de buena 4e %?M'.
0l #rt. ..M/ del "di+o "ivil dispone en ese sentido 3ue 6las convenciones :ec:as en los
contratos 4orman para las partes una re+la a la cual deben someterse como a la le9 misma6!
con una 4rmula 3ue proviene del #rt. ..?@ del "di+o "ivil 4ranc8sO pero el texto
ar+entino! al captar slo la esencia de la 4rmula 4rancesa! supera al modelo) 6Las
convenciones no Qtienen el lu+ar de la le9Q! ni Q:acen la le9Q! ni Qson la le9Q. "on ese vi+oroso
len+uaje! es obvio 3ue se a4irma la raBz moral de la 4uerza obli+atoria del contrato6 %@-'.
0n este punto nos encontramos con la realidad de la contratacin en masa! de la 3ue no es
ajena la actividad bancaria. 0s l+ico 3ue cual3uier entidad de este tipo necesite prever las
consecuencias jurBdicas de los contratos 3ue celebra! al mismo tiempo 3ue reducir los
denominados costos de transaccin. 0s por ello 3ue lo :abitual es 3ue los contratos se
celebran mediante condiciones ne+ociales pre4ormadas! 9 establecidas por el estipulante sin
ne+ociacin particular! concebidas con caracteres de +eneralidad! abstraccin! uni4ormidad
9 tipicidad! determinando una pluralidad de relaciones! con independencia de su extensin
9 caracterBsticas 4ormales de estructura o ubicacin %@.'.
0s en este aspecto en donde se cuestiona la validez de a3uellas clusulas predispuestas por
la entidad bancaria! relativas a 4alta de responsabilidad de la entidad ante los daos
+enerados por la utilizacin de los mecanismos electrnicos 3ue pone a disposicin del
usuario! en este caso particularmente de los cajeros automticos.
#d:erimos en este tema al criterio de la doctrina 3ue sostiene 3ue 60s por cierto deseable
3ue el le+islador deje a los contratantes el mximo de libertad! pero esto no puede ser sino
bajo una reserva) la libertad contractual no debe atentar contra otras libertades ms
esenciales6 %@,'.
<odernamente se pretende restablecer la verticalidad del 4iel de la balanza de la Fusticia
cuando con4rontan 4uertes 9 d8biles! por3ue 68stos %los ms d8biles'! presionados por la
necesidad! estn obli+ados a 3uerer lo 3ue los ms 4uertes son libres de imponerles6 %@?'.
;e trata de un tema con ri3uBsimos contenidos! 9 la proteccin al d8bil se otor+a con
independencia de la calidad del sujeto %1II Fornadas 7acionales de Derec:o "ivil!
Bariloc:e! .MNM'. La desi+ualdad puede derivar! +en8ricamente! de circunstancias socio2
econmico2culturales %@@' %III Fornadas Bonaerenses de Derec:o "ivil 9 "omercial! FunBn!
.MNNO 1II Fornadas 7acionales de Derec:o "ivil! Bariloc:e! .MNMO IH "on+reso 7acional 9
III "on+reso Latinoamericano de Derec:o (rivado! Buenos #ires! .MMA'O 9!
particularmente! de la situacin en 3ue se :alle el contratante al momento de celebrar el
ne+ocio! 3ue suele estar in4luida por su debilidad econmica %@E'. 0l :ec:o de 3ue una
parte ten+a menor poder de ne+ociacin %@A' 3ue la otra puede ser decisivo %@/'! 9 la
contratacin bancaria es un claro ejemplo de esta situacin %0n materia de interpretacin
debe aplicarse el criterio ms 4avorable para el d8bil jurBdico %4avor debilis'.
0s 4cil advertir 3ue los tribunales estn :abilitados para intervenir en los contratos
predispuestos 9 en los contratos celebrados por ad:esin! principalmente para evitar su
desnaturalizacin! la cual constitu9e un standard de +ran amplitud! 3ue permite abarcar un
extenso universo de situaciones! 9 3ue concierne al mantenimiento de la e3uivalencia en la
relacin ne+ocial de cambio con4orme a la totalidad de las circunstancias del caso.
Las clusulas abusivas. 0l trato di+no 9 e3uitativo del consumidor tambi8n exi+e 3ue no
sean empleadas clusulas abusivas como las enunciadas con relacin a la 4alta de
responsabilidad del banco en la utilizacin de los cajeros automticos o la inversin de la
car+a de la prueba! como lo :emos puesto de mani4iesto anteriormente. La le9 de de4ensa
del consumidor es clara en este aspecto 9 en el artBculo ?/ %@N' 9 su decreto re+lamentario
%@M'! establece 3ue tales tipos de clusulas 6por no convenidas6. 0l criterio para la
apreciacin del carcter no abusivo de la clusula concierne a las exi+encias de la buena 4e
9 a evitar un dese3uilibrio importante entre los derec:os 9 obli+aciones de las partes en
detrimento del consumidor %E-'.
La misma proteccin de proporciona el artBculo ?N de la le9 ,@.,@- 9 su modi4icatoria!
cuando establece 3ue tales clusulas son vi+ilables por la autoridad de aplicacin cuando
6:a9an sido redactadas unilateralmente por el proveedor de la cosa o servicio6! 9 con
relacin a ellas el decreto re+lamentario dispone 3ue 6La autoridad de aplicacin noti4icar
al proveedor 3ue :a9a incluido clusulas de las previstas en el artBculo ?/ 3ue las mismas se
tienen por no convenidas 9 lo emplazar a noti4icar tal circunstancia al consumidor de
manera 4e:aciente 9 en el t8rmino 3ue dic:a autoridad le 4ije..
0l #rt. ?M de la le9 ,@.,@- de de4ensa del consumidor establece 3ue la correspondiente
autoridad de aplicacin tiene atribuciones para re3uerir a la autoridad encar+ada del control
de los contratos tipo re+ulados 3ue conten+an clusulas abusivas! 3ue tome 6las medidas
necesarias para la modi4icacin del contrato tipo6 %E.'.
/. "onclusiones. "on relacin a los puntos destacados en el sumario! participamos de las
si+uientes conclusiones)
.' 0s acertado el criterio 3ue admite el concepto de relacin de consumo! 9 como
consecuencia de ello sostenemos 3ue en la actividad derivada de la utilizacin de los
cajeros automticos! es responsable tanto el banco con el 3ue se contrat directamente
como las Redes relacionadas con tal servicio. Del mismo modo es responsable el banco en
donde se +ener el dao! aun3ue no sea la misma entidad con 3uien contrat el usuario. La
le+itimacin pasiva de los tres actores mencionados es aceptada se+5n nuestro criterio. O
,' 0l deber de in4ormacin derivado del #rt. @I de la le9 ,@.,@- inclu9e tanto al contratante
directo! como a 3uien participa de un conjunto de contratos coli+ados por una actividad en
la 3ue se comparten los bene4iciosO coincidimos en 3ue cuando se viola el deber de
in4ormacin corresponde la decisin reparatoria adoptada al respecto por el ente
administrativo o judicial en su caso.O
?' La utilizacin de sistemas expertos +enera para ciertos sectores +randes bene4icios! 9a
sea por el control unilateral de los mecanismos utilizados como por la simpli4icacin en la
utilizacin de recursos :umanosO er+o! debe contemplarse una correlativa responsabilidad
derivada de los daos +enerados por el mal 4uncionamiento del sistema de cajeros
automticos 9 la +eneracin de con4ianzaO
@' 0n materia de prueba! concordamos con la aplicacin del sistema dinmico de la prueba
en tales casosO
E' 0xiste! un sistema de contratos conexos 3ue no le son oponibles al consumidorO 8ste no
tienen 3ue interiorizarse de las relaciones internas ni prestar consentimiento de nin+5n tipo
en a3uellos contratos derivados de este conjunto 3ue le son ajenos en 4orma directaO el
4uncionamiento del sistema mismo de cajeros automticos 9 la posibilidad de extraer o
depositar dinero en cual3uier terminal :abilitada al e4ecto! implica 3ue cual3uiera de los
bancos intervinientes 9 las redes respectivas son responsables del dao ocasionado por el
mal 4uncionamiento del mecanismo en calidad de incumplimiento de la obli+acin de
se+uridad a car+o de 8stos. 0llo! internamente de la posibilidad de re3uerir entre las mismas
entidades las respectivas repeticiones en caso de resultar procedentes.
7otas al pie)
%&'#bo+ada. (ro4esora #djunta re+ular de "ontratos! Gacultad de Derec:o! $7<D(.
Titular de los ;eminarios de Derec:o In4ormtico I 9 II! Gacultad de Derec:o! $7<D(.
Directora del Lrupo de Investi+acin de In4ormtica 9 Derec:o! Instituto ;antia+o 7ino!
$7<D(.
.' 0stes 4allas :an sido estudiadas en detalles por Ross #nderson del #nderson o4
"ambrid+e $niversit9 "omputer Laborator9 in 6T:9 "r9ptos9stems Gail and Liabilit9 and
"omputer ;e+urit9O 7ine (rinciples %#nderson .MM?! #nderson .MM@'
,'De4inicin tomada del 7uevo Banco "omercial ;.#.O H. Instrumentos 0lectrnicos! EAU'
De4iniciones.
?'"mara 7acional de #pelaciones en lo "omercial ! ;ala 0! "iar4a+lia 7icols Luis cC
"itibanP 7.#. sC ordinario! ?-2jun2,-.- @'6Direccin Leneral de De4ensa del "onsumidor
9 (roteccin de Derec:os cC Banco de Lalicia 9 Buenos #ires ;.#. sC "ontencioso
#dministrativo 2 (resunta In4raccin Le9 ,@.,@-620xpte. 7I EM-! ao ,--M! ciudad de
Trele*! (rovincia de ":ubut! en la causa) 6"m. 7ac#pel. "om. ;ala "! 6Rossen Brbara
Laura cC Banco de la "iudad de Buenos #ires sC rdinario! ,/C-,C,--MO "m7ac. #pel e lo
"om. ;ala D! .EC-EC,--/! entre otros.
E' Hoto del Dr. Lucero en 6Direccin Leneral de De4ensa del "onsumidor 9 (roteccin de
Derec:os cC Banco de Lalicia 9 Buenos #ires ;.#. sC "ontencioso #dministrativo 2
(resunta In4raccin Le9 ,@.,@-6 %0xpte. 7I EM- 2 ao ,--M'. "mara de #pelaciones! ;ala
6B6.
A' 7uevo Banco "omercial ;.#.O H. Instrumentos 0lectrnicos! H. /MU'.
/'7uevo Banco "omercial ;.#.O H. NEU'
N'"on4. Barbier! 0duardo #ntonio! en 6"ontratacin bancaria. "onsumidores 9 usuarios6!
0d. #strea! ao ,---! p+. /? 9 s+tes.! V ,E 9 ,AO Bdem! (iedecasas! <i+uel #.! 6Los
servicios 9 la le9 de de4ensa del consumidor6! Rev. De Der. (riv. 9 "om.! 0d. Rubinzal
"ulzoni! T. ,--E2,!! 6"ontratos de ;ervicios2II! (+s. ,MEC???O Bdem! Garina! Fuan <.!
6De4ensa del consumidor 9 del usuario6! 0d. #strea! ?ra. ed.! ao ,--@! p+s. .-? 9 s+tes.!
V ,AO Bdem! <osset Iturraspe! For+e 60l cliente de una entidad 4inanciera 2de un Banco2 es
un consumidor tutelado por la le9 ,@.,@-6! en F.#.! .MMM2I2N@O Bdem! Grusta+li! ;andra #.!
6"onexiones entre la nocin de proveedor 9 los le+itimados pasivos en la Le9 de De4ensa
del "onsumidor6! en Rev. de Der. (riv. 9 "om.! T. ,--M2.! 6"onsumidores6! p+s. ,,E 9
s+tes.O Bdem! #lterini! #tilio #.! 6Las re4ormas a la Le9 de De4ensa del "onsumidor.
(rimera lectura! ,- aos despu8s6! L.L.! ,--N2b! .,?M'.
M'B0R"HITZ! R.! 6 0studios FurBdicos sobre proteccin de los consumidores6! <adrid!
.MN/! #LT0RI7I! #.#.! 6 Los contratos de "onsumo6! en La .le9! /C.-CM?! p+. ?'
.-' LS0;TI7) Trait8 de Driot civil! Les obli+ations. Le contrat! LLDF! (aris .MN-! nI @AA
9 ss! F$LL#RT <.! LWbli+ation de rensei+nements dans les contrats! en Rev. Tr. Dr. "iv.!
.M@E. p. M2.?.
..' L.L.! t. .MN.2B. p.EE-! ?E.N@.2;'.
.,' "mara Gederal de <ar del (lata! en autos 6 Red LinP c. D.7.".I. DI;(. E@@C-/ 9 otros!
,--MC-AC.NO LozaBni! svaldo #l4redo! 6(roteccin procesal del usuario 9 consumidor6!
0d. Rubinzal2"ulzoni! Bs. #s.! ,--E! p+. @-?'.
.?' F$LL#RT <.! LQobli+ation de rensei+nements dans les contrats! Rev. Tr. "iv. ! .ME@!
p. .?2.A.
.@' 6Red LinP c. D.7.".I. DI;(. E@@C-/ 9 otros! ,--MC-AC.N!
.E' Garina! Fuan <.O 6De4ensa del consumidor 9 del usuario6! 0d. #strea! Bs. #s.! .MME!
p+. /.
.A' Fabi4! Sernn <atBas 9 (astore! #u+usto marO 6Relacin de consumo) los cajeros
automticos6! DF ,--/2II! .-?/'.
./' 6";F7! 6Gerreira! HBctor 9 tro cC H.I."..H.;.#. sC Daos 9 (erjuicios6! ,.C-?C,--A'.
.N' BR#7D70R S. 0.! Her:altensp4lic:ten der Dreditinstitute bei der Her+abe vom
Herbrauc:terPrediten! ZSR! .E? %.MNM!p. .E.! cit en L<0Z "#LL0! 0! Los deberes
precontractuales de in4ormacin! <adrid! .MM@! p M@.
.M' La "mara 7acional de #pel. 0n lo "ivil ;ala L! dictamin al respecto 3ue 6....20s
e3uiparable la suscripcin de un acta de ad:esin de socios para un emprendimiento
inmobiliario a los contratos onerosos con relacin a inmuebles! contemplados en el art. .I
de la le9 ,@.,@- de de4ensa del consumidor. (or tanto! siendo un contrato con clusulas
predispuestas debe ser interpretado a la luz de los principios rectores de la citada norma! es
decir! en el sentido ms 4avorable al consumidor! pues en tales convenios se evidencia un
contraste de mani4iesta superioridad 4rente a otro en clara desventaja! pues el primero es
3uien impone las condiciones +enerales traducidas en 4ormularios uni4ormes 9 redactados
unilateralmente. %<ontoto "8sar Rodri+o cC Tarraubella 0mprendimientos $rbanos ;.#. 9
otro sC resolucin de contrato! ,/2-A2,--N '
,-' LIDD07;! #nt:on9! T:e conce3uences o4 modernit9! (olit9 (ress! .MM-! con trad. #l
castellano) "onsecuencias de la <odernidad! cil. Lorenzetti! R. en Tratado de los
"ontratos! Tomo III! p+. NA,! ;anta G8! ,---
,.' LR07Z0TTI R. Tratado de los "ontratos! Tomo II! (+. NA?! ;anta G8 ,---
,,' LR07Z0TTI R. Tratado de los "ontratos! Tomo II! (+. .A/! ;anta G8 ,---.
,?' "on cita de );aravia GrBas! Bernardo! 6Re4lexiones sobre derec:o bancario moderno6!
en Rev. de Der. (riv. 9 "om.! 0d. Rubinzal "ulzoni! ao ,--E2? 6"ontratos bancarios6!
p+s. / 9 s+tes.'.
,@' #ctuacin de la De4ensorBa el (ueblo e la "iudad de Buenos #ires! nI /-N?C-/! iniciada
por la seora ;.".;. ! 3uien @ de septiembre de ,--N.2 La denuncia al Banco ;antander RBo
;.#. por di4erencias entre el monto depositado en un cajero automtico 9 el e4ectivamente
imputado por la entidad Buenos #ires @2M2,--N.
,E' R0ZZ7I"! F.".! "ontratos con "lusulas (redispuestas! "ondiciones 7e+ociales
Lenerales "apBtulo 1I 2 D'O Rezznico F.".! (rincipios Gundamentales de los "ontrato6!
"apBtulo 1IH! en particular nI ,@, p+. ?N, con cita en sentido coincidente de Recas8ns
;ic:es ! Tratado +eneral de 4iloso4Ba del derec:o6! p. A.A 9 ss.O H#LL0;(I7;!". L. ! 0l
contrato por #d:esin a "ondiciones Leneraos! p+. ?.@.
,A' 6Banco RBo de La (lata ;# cCL"B# sCotras causas con trmite directo ante la cmara
de apelaciones6! "m. De #pel. "ont. #dministrativo 9 Tributario de la "iudad #utnoma
de B. #s. ;ala I! -,C-MC,--?! 0xpte. RD" .?NC-.
,/' Direccin Leneral de De4ensa del "onsumidor 9 (roteccin de Derec:os cC Banco de
Lalicia 9 Buenos #ires ;.#. sC "ontencioso #dministrativo 2 (resunta In4raccin Le9
,@.,@-6 %0xpte. 7I EM- 2 ao ,--M'. %LL. ,--A2"! M-?'.
,N' B0RLITZ2S$I7! B! De Droit des contrats 4ace revolution 8conomi3ue! en 0tudes
o44ertes Ro+er Souin! #RI;! .MNE! (. ?. 0n la doctrina espaola! (#;R$#$ LI#X!
<.! 6La accin directa en el derec:o espaol! <adrid! .MNM! p. ..N.
,M' LYevolution du contrat en Droit priv8 4ranZais! en #.#.H.H.) LY8volution contemporaine
du Droit des contrats! (aris! .MNA! p. @?.
?-' S$0T! F.) Responsabilit8 d8lictuelle et responsabilit8 contractuelle. 0ssai de
d8limitation des deux ordres de responsabilit8! Tesis Doctoral dactilo+ra4iada! $niversidad
de (aris II! .M/N! p. EEN.
?.' "mara Gederal de <ar del (lata! en autos 6Red LinP c. D.7.".I. DI;(. E@@C-/ 9 otros!
,--MC-AC.N'
?,' LR07Z0TTI! R. L.! Tratado de los "ontratos! T. I.! Buenos #ires ! .MMM! p. E,2E?
??' Dictamen del Dr. Lucero! "on4. Barreiro Del4ino! 0duardo! en 6Le9 de De4ensa del
"onsumidor. "omentada 9 anotada6! 0d. La Le9! obra colectiva bajo la direccin de los
Dres. (icasso 9 Hz3uez Gerreira! T II! p+s. ?,E 9 s+tes.! apart. IH'.
?@' "on id8ntico criterio se expidi la "mara interviniente en el 0xpte. RD" .?NC- 2
6Banco RBo de La (lata ;# cCL"B# sCotras causas con trmite directo ante la cmara de
apelaciones6! "m. De #pel. "ont. #dministrativo 9 Tributario de la "iudad #utnoma de
B. #s. ;ala I! -,C-MC,--?.
?E' %con4r. expte. RD" .?NC-! 6Banco RBo de la (lata ;.#. "CL"B# 9 otras6! del , de
septiembre de ,--?! publicado en el sitio *eb ***.abo+adosdesalta.or+.ar
?A' ".7.#pel."ont. #dm. Ged. Fuz+. I ! 0xpte. RD" .?NC- 2 6Banco RBo de La (lata ;#
cCL"B# sCotras causas con trmite directo ante la cmara de apelaciones6! "m. De #pel.
"ont. #dministrativo 9 Tributario de la "iudad #utnoma de B. #s. ;ala I! -,C-MC,--?'.
BanP Boston 7# cC Dnci 2 Disp. ,-.C-E %expte. ;-.).NA./,C-,' ! E24eb2,--M'.
?/' "on "ita de) Bilesio! Fuliana 9 Lasparini! <arisa! 6#l+unos aspectos probatorios en el
Derec:o del "onsumidor6! F.#.! ,---2II2N,.O Bdem! ;enz! Luis R. F. = ;ilva! Rodri+o! en
6Le9 de de4ensa del consumidor. "omentada 9 anotada6! 0d. La Le9! ao ,--M! T. .! p+s.
AA@ 9 s+tes.
?N' Rivera! F. ". 2 <edina! L.! 6La oportunidad de la re4orma del Derec:o privado6! en L.
L.! ej. del -/..,.--.
?M' L:estin! F.! Trait8 de Droit "ivil. Les obli+ations. Le contrat! (aris! .MN-! 7I E,! p+.
?@.
@-' RisolBa! <. #.! ;oberanBa 9 crisis del contrato en nuestra le+islacin civil! Buenos
#ires! ,U ed.! .MEN! p+. A.. Las 1III Fornadas 7acionales de Derec:o "ivil %Buenos #ires!
.MM.' declararon 3ue 6la palabra empeada! por razones pro4undas 3ue :acen a la <oral 9
al Derec:o! debe respetarse6.
@.' Rezznico! F.!".! "oncepto de condiciones ne+ociales +enerales! L.L..! .MN.2"2..--.
@,' Teill! #. 2 Terr8! G.! Droit civil. Les obli+ations! (aris! @U ed.! .MNA! 7I EM.
@?' ;tarcP! B. 2 Roland! S. 2 Bo9er! L.! Droit civil. bli+ations! tI ,! (aris! .MNA! tI ,! 7I
,..
@@' La idea 4ue planteada ori+inalmente en los con+resos jurBdicos por el pro4esor Isidoro
S. Loldenber+! 9 :a sido trase+ada al art. ?,/ del (ro9ecto de "di+o "ivil de .MNN 3ue
asi+na relevancia a 6la condicin econmica! social o cultural 3ue condujo a la
incomprensin del alcance de las obli+aciones6 en materia de lesin.
@E' <osset Iturraspe! F.! 6Los necesitados 4rente al derec:o6! en Somenaje a la (ro4esora
Dra. <arBa #ntonia Leon4anti! Rosario! .MN,! p+. ?.,O #lterini! #. #. 2 Lpez "abana! R.
<.! 6La debilidad jurBdica en la contratacin contempornea6! en D. F.! tI .MNM2I p+. N./!
ap. /.
@A' Bar+ainin+ po*er en la terminolo+Ba an+lonorteamericana.
@/' HIII Fornadas 7acionales de Derec:o "ivil! La (lata! .MN.O II Fornadas (rovinciales de
Derec:o "ivil! <ercedes! .MN?O 1 Fornadas 7acionales de Derec:o "ivil! "orrientes! .MNEO
III Fornadas Bonaerenses de Derec:o "ivil 9 "omercial! FunBn! .MNNO 1II Fornadas
7acionales de Derec:o "ivil! Bariloc:e! .MNMO Fornadas <arplatenses de Responsabilidad
"ivil 9 ;e+uros! <ar del (lata! .MNMO H Fornadas Rioplatenses de Derec:o! ;an Isidro!
.MNMO IH "on+reso 7acional 9 III "on+reso Latinoamericano de Derec:o (rivado! Buenos
#ires! .MMNO (ro9ecto del (oder 0jecutivo de .MM?! art. M?E'.
@N' 6a' Las clusulas 3ue desnaturalicen las obli+aciones o limiten la responsabilidad por
daosO b' Las clusulas 3ue importen renuncia o restriccin de los derec:os del consumidor
o amplBen los derec:os de la otra parteO c' Las clusulas 3ue conten+an cual3uier precepto
3ue impon+a la inversin de la car+a de la prueba en perjuicio del consumidor6. Los incisos
a' 9 b' provienen de nuestro pro9ecto %art. .,'! 3ue si+ui el criterio del (ro9ecto de
$ni4icacin de .MN/ %art. ..E/'. Tambi8n si+uiendo al pro9ecto de $ni4icacin a+re+amos
a las clusulas 63ue limiten la responsabilidad por daos corporales! o la limiten por daos
materiales! sin una adecuada e3uivalencia econmica6.
@M' 6Las 3ue a4ecten ine3uitativamente al consumidor o usuario en el cotejo entre los
derec:os 9 obli+aciones de ambas partes6. Debi usar el adverbio inicuamente! 3ue
si+ni4ica 6con ini3uidad6! siendo inicuo 6lo contrario a la e3uidad6. 7o obstante su mu9
di4undido empleo! la palabra ine3uidad 9 sus derivados no aparecen en el Diccionario de la
Len+ua 0spaola.
E-' #rt. ?.. de la Directiva M?C.?C"00O [ ?-/ del BLB re4ormado en ,--,O art. ??! inc. .I!
del "dice del "onsumo italiano de ,--EO art. N, inc. . de la Le9 Leneral para la De4ensa
de los "onsumidores 9 $suarios espaola de ,--/.
E.' 0s de sealar 3ue en 0uropa ri+e la Directiva del "onsejo de la $nin 0uropea M?C.?
del E de abril de .MM?! 3ue descali4ica las clusulas abusivas en los contratos celebrados
con los consumidores. Sa sido incorporada a los Derec:os nacionales del Reino $nido
%$n4air Terms in "onsumer "ontracts Re+ulations! .MM@'! de Irlanda %$n4air Terms in
"onsumer "ontracts Re+ulations! .MME'! de (ortu+al %decreto.le9 ,,-CME' de Italia %le9 E,2
.MMA' 9 de 0spaa 'le9 /2.MMN'. La le+islacin anterior a la Directiva %Le9 alemana sobre
condiciones +enerales de contratacin de .M//O le9 4rancesa /NC,? del .- de enero de .M/NO
Donsumentensc:utz+esetz \D;c:L \ .@-C.M/M austrBacaO le9 bel+a del .@ de julio de .MM.O
"di+o "ivil :oland8s de .MM,! l A! artBculo ,?. 9 si+uientes' no precisa ser modi4icada en
la medida en 3ue se adecua a ella % "orte de Fusticia de la "omunidad 0uropea! caso ,MCN@!
6 "omisin cC#lemania6! ,M de ma9o de .MNE.