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TARJETAS DE CREDITO

Ley 25.065
Establcense normas qe re!lan "#$ersos as%ectos $#ncla"os con el s#stema "e
Tar&etas "e Cr"#to' Com%ra y Db#to. Relac#ones entre el em#sor y t#tlar o sar#o y
entre el em#sor y %ro$ee"or. D#s%os#c#ones Comnes.
Sanc#ona"a( D#c#embre ) "e *++,.
-roml!a"a -arc#almente( Enero + "e *+++.
..O.( */00*0++
El Senado y Cmara de Diputados de la Nacin Argentina reunidos en Congreso, etc.,
sancionan con fuerza de Ley:
A!"EAS DE C!ED#$
#%L$ #
De las relaciones entre emisor y titular o usuario
CA&#%L$ #
Del sistema de la ar'eta de Cr(dito
ARTIC1LO *2 3 Se entiende por sistema de ar'eta de Cr(dito al con'unto comple'o y
sistematizado de contratos indi)iduales cuya finalidad es:
a* &osi+ilitar al usuario efectuar operaciones de compra o locacin de +ienes o ser)icios u
o+ras, o+tener pr(stamos y anticipos de dinero del sistema, en los comercios e instituciones
ad,eridos.
+* Diferir para el titular responsa+le el pago o las de)oluciones a fec,a pactada o financiarlo
conforme alguna de las modalidades esta+lecidas en el contrato.
c* A+onar a los pro)eedores de +ienes o ser)icios los consumos del usuario en los t(rminos
pactados.
CA&#%L$ ##
Definiciones y Ley aplica+le
ARTIC1LO 22 3 A los fines de la presente ley se entender por:
a* Emisor: Es la entidad financiera, comercial o +ancaria -ue emita ar'etas de Cr(dito, o -ue
,aga efecti)o el pago.
+* itular de ar'eta de Cr(dito: A-uel -ue est ,a+ilitado para el uso de la ar'eta de Cr(dito y
-uien se ,ace responsa+le de todos los cargos y consumos realizados personalmente o por los
autorizados por el mismo.
c* %suario, titular adicional, o +eneficiario de e.tensiones: A-uel -ue est autorizado por el
titular para realizar operaciones con ar'eta de Cr(dito, a -uien el emisor le entrega un
instrumento de id(nticas caracter/sticas -ue al titular.
d* ar'eta de Compra: A-uella -ue las instituciones comerciales entregan a sus clientes para
realizar compras e.clusi)as en su esta+lecimiento o sucursales.
e* ar'eta de D(+ito: A-uella -ue las instituciones +ancarias entregan a sus clientes para -ue al
efectuar compras o locaciones, los importes de las mismas sean de+itados directamente de
una cuenta de a,orro o corriente +ancaria del titular.
f* &ro)eedor o Comercio Ad,erido: A-uel -ue en )irtud del contrato cele+rado con el emisor,
proporciona +ienes, o+ras o ser)icios al usuario aceptando perci+ir el importe mediante el
sistema de ar'eta de Cr(dito.
ARTIC1LO 42 3 Ley aplica+le. Las relaciones por operatoria de ar'etas de Cr(dito -uedan
su'etas a la presente ley y supletoriamente se aplicarn las normas de los Cdigos Ci)il y
Comercial de la Nacin y de la ley de Defensa del Consumidor 0Ley 12.123*.
CA&#%L$ ###
De la ar'eta de Cr(dito
ARTIC1LO /2 3 Denominacin. Se denomina gen(ricamente ar'eta de Cr(dito al
instrumento material de identificacin del usuario, -ue puede ser magn(tico o de cual-uier otra
tecnolog/a, emergente de una relacin contractual pre)ia entre el titular y el emisor.
ARTIC1LO 52 3 #dentificacin. El usuario, poseedor de la tar'eta estar identificado en la
misma con:
a* Su nom+re y apellido.
+* N4mero interno de inscripcin.
c* Su firma olgrafa.
d* La fec,a de emisin de la misma.
e* La fec,a de )encimiento.
f* Los medios -ue aseguren la in)iola+ilidad de la misma.
5* La identificacin del emisor y de la entidad +ancaria inter)iniente.
CA&#%L$ #6
Del contrato de emisin de ar'eta de Cr(dito
ARTIC1LO 62 3 Contenido del contrato de emisin de ar'eta de Cr(dito. El contrato de
emisin de ar'eta de Cr(dito de+e contener los siguientes re-uisitos:
a* &lazo de )igencia especificando comienzo y cese de la relacin 0plazo de )igencia de la
tar'eta*.
+* &lazo para el pago de las o+ligaciones por parte del titular.
c* &orcentual de montos m/nimos de pago conforme a las operaciones efectuadas.
d* 7ontos m.imos de compras o locaciones, o+ras o retiros de dinero mensuales autorizados.
e* asas de intereses compensatorios o financieros.
f* asa de intereses punitorios.
g* 8ec,a de cierre conta+le de operaciones.
,* ipo y monto de cargos administrati)os o de permanencia en el sistema 0discriminados por
tipo, emisin, reno)acin, en)/o y confeccin de res4menes, cargos por tar'etas adicionales
para usuarios autorizados, costos de financiacin desde la fec,a de cada operacin, o desde el
)encimiento del resumen mensual actual o desde el cierre conta+le de las operaciones ,asta la
fec,a de )encimiento del resumen mensual actual, ,asta el )encimiento del pago del resumen
mensual, consultas de estado de cuenta, entre otros*.
i* &rocedimiento y responsa+ilidades en caso de p(rdida o sustraccin de tar'etas.
'* #mportes o tasas por seguros de )ida o por co+ertura de consumos en caso de p(rdida o
sustraccin de tar'etas.
9* 8irma del titular y "e %ersonal a%o"era"o "e la em%resa em#sora.
:* Las comisiones fi'as o )aria+les -ue se co+ren al titular por el retiro de dinero en efecti)o.
m* Consecuencias de la mora.
n* %na declaracin en el sentido -ue los cargos en -ue se ,aya incurrido con moti)o del uso de
la ar'eta de Cr(dito son de+idos y de+en ser a+onados contra recepcin de un resumen
peridico correspondiente a dic,a tar'eta.
,* Causales de suspensin, resolucin y;o anulacin del contrato de ar'eta de Cr(dito.
ARTIC1LO )2 3 !edaccin del contrato de emisin de ar'eta de Cr(dito. El contrato de
emisin de ar'eta de Cr(dito de+er reunir las siguientes condiciones:
a* !edactado en e'emplares de un mismo tenor para el emisor, para el titular, para el e)entual
fiador personal del titular y para el ad,erente o usuario autorizado -ue tenga responsa+ilidades
frente al emisor o los pro)eedores.
+* El contrato de+er redactarse claramente y con tipograf/a fcilmente legi+le a simple )ista.
c* <ue las clusulas -ue generen responsa+ilidad para el titular ad,erente est(n redactadas
mediante el empleo de caracteres destacados o su+rayados.
"5 6e los contratos t#%o qe t#l#ce el em#sor estn "eb#"amente ator#7a"os y
re!#stra"os %or la ator#"a" "e a%l#cac#8n.
ARTIC1LO ,2 3 &erfeccionamiento de la relacin contractual. El contrato de ar'eta de
Cr(dito entre el emisor y el titular -ueda perfeccionado slo cuando se firma el mismo, se
emitan las respecti)as tar'etas y el titular las reci+a de conformidad.
El emisor de+er entregar tantas copias del contrato como partes inter)engan en el mismo.
ARTIC1LO +2 3 Solicitud. La solicitud de la emisin de la ar'eta de Cr(dito, de sus
adicionales y la firma del codeudor o fiador no generan responsa+ilidad alguna para el
solicitante, ni perfeccionan la relacin contractual.
ARTIC1LO *0. 3 &rrroga automtica de los contratos. Ser facultati)a la prrroga automtica
de los contratos de ar'eta de Cr(dito entre emisor y titular. Si se ,u+iese pactado la
reno)acin automtica el usuario podr de'arla sin efecto comunicando su decisin por medio
fe,aciente con treinta 0=3* d/as de antelacin. El emisor de+er notificar al titular en los tres
4ltimos res4menes anteriores al )encimiento de la relacin contractual la fec,a en -ue opera el
mismo.
ARTIC1LO **. 3 Conclusin o resolucin de la relacin contractual. Concluye la relacin
contractual cuando:
a* No se opera la recepcin de las ar'etas de Cr(dito reno)adas por parte del titular.
+* El titular comunica su )oluntad en cual-uier momento por medio fe,aciente.
ARTIC1LO *2. 3 Conclusin parcial de la relacin contractual o cancelacin de e.tensiones a
ad,erentes u otros usuarios autorizados. La conclusin puede ser parcial respecto de los
adicionales, e.tensiones o autorizados por el titular, comunicada por este 4ltimo por medio
fe,aciente.
CA&#%L$ 6
Nulidades
ARTIC1LO *4. 3 Nulidad de los contratos. odos los contratos -ue se cele+ren o se renue)en
a partir del comienzo de )igencia de la presente ley de+ern su'etarse a sus prescripciones
+a'o pena de nulidad e inoponi+ilidad al titular, sus fiadores o ad,erentes. Los contratos en
curso mantendrn su )igencia ,asta el )encimiento del plazo pactado sal)o presentacin
espontnea del titular solicitando la adecuacin al nue)o r(gimen.
ARTIC1LO */. 3 Nulidad de clusulas. Sern nulas las siguientes clusulas:
a* Las -ue importen la renuncia por parte del titular a cual-uiera de los derec,os -ue otorga la
presente ley.
+* Las -ue faculten al emisor a modificar unilateralmente las condiciones del contrato.
c* Las -ue impongan un monto fi'o por atrasos en el pago del resumen.
d* Las -ue impongan costos por informar la no )alidez de la tar'eta, sea por p(rdida,
sustraccin, caducidad o rescisin contractual.
e5 Las a"#c#onales no ator#7a"as %or la ator#"a" "e a%l#cac#8n.
95 Las qe ator#cen al em#sor la resc#s#8n n#lateral #ncasa"a.
g* Las -ue impongan compulsi)amente al titular un representante.
:5 Las qe %erm#tan la :ab#l#tac#8n "#recta "e la $;a e&ect#$a %or cobro "e "e"as qe
ten!an or#!en en el s#stema "e tar&etas "e cr"#to.
#5 Las qe #m%orten %rorro!a a la &r#s"#cc#8n establec#"a en esta ley.
'* Las ad,esiones tcitas a sistemas ane.os al sistema de ar'eta de Cr(dito.
CA-IT1LO <I
De las com#s#ones
ARTIC1LO *5. 3 El em#sor no %o"r= 9#&ar aranceles qe "#9#eran en m=s "e tres %ntos
en conce%to "e com#s#ones entre comerc#os qe %ertene7can a n m#smo rbro o con
relac#8n a #!ales o s#m#lares %ro"ctos o ser$#c#os.
En to"os los casos se e$#tar=n "#9erenc#as qe t#en"an a "#scr#m#nar' en %er&#c#o "e los
%eqe>os y me"#anos comerc#antes.
El em#sor en n#n!?n caso e9ectar= "escentos s%er#ores a n c#nco %or c#ento @5A5
sobre las l#q#"ac#ones %resenta"as %or el %ro$ee"or.
CA&#%L$ 6##
De los intereses aplica+les al titular
ARTIC1LO *62. 3 Inters com%ensator#o o 9#nanc#ero. El l;m#te "e los #ntereses
com%ensator#os o 9#nanc#eros qe el em#sor a%l#qe al t#tlar no %o"r= s%erar en m=s
"el $e#nt#c#nco %or c#ento @25A5 a la tasa qe el em#sor a%l#qe a las o%erac#ones "e
%rstamos %ersonales en mone"a corr#ente %ara cl#entes.
En caso "e em#sores no bancar#os el l;m#te "e los #ntereses com%ensator#os o
9#nanc#eros a%l#ca"os al t#tlar no %o"r= s%erar en m=s "el $e#nt#c#nco %or c#ento @25A5
al %rome"#o "e tasas "el s#stema %ara o%erac#ones "e %rstamos %ersonales %bl#ca"os
"el ";a no al c#nco @* al 55 "e ca"a mes %or el .anco Central "e la Re%?bl#ca Ar!ent#na.
La entidad emisora de+er o+ligatoriamente e.,i+ir al p4+lico en todos los locales la tasa de
financiacin aplicada al sistema de ar'eta de Cr(dito.
ARTIC1LO *). 3 Sanciones. El >anco Central de la !ep4+lica Argentina sancionar a las
entidades -ue no cumplan con la o+ligacin de informar o, en su caso, no o+ser)en las
disposiciones relati)as al ni)el de las tasas a aplicar de acuerdo con lo esta+lecido por la Carta
$rgnica del >anco Central.
ARTIC1LO *,. 3 Inters %n#tor#o. El l;m#te "e los #ntereses %n#tor#os qe el em#sor
a%l#qe al t#tlar no %o"r= s%erar en m=s "el c#ncenta %or c#ento @50A5 a la
e9ect#$amente a%l#ca"a %or la #nst#tc#8n 9#nanc#era o bancar#a em#sora en conce%to "e
#nters com%ensator#o o 9#nanc#ero.
#ndependientemente de lo dispuesto por las leyes de fondo, los intereses punitorios no sern
capitaliza+les.
ARTIC1LO *+. 3 #mprocedencia. No proceder la aplicacin de intereses punitorios si se
,u+ieran efectuado los pagos m/nimos indicados en el resumen en la fec,a correspondiente.
CA&#%L$ 6###
Del cmputo de los intereses
ARTIC1LO 20. 3 Com%ensator#os o 9#nanc#eros. Los #ntereses com%ensator#os o
9#nanc#eros se com%tar=n(
a5 Sobre los sal"os 9#nanc#a"os entre la 9ec:a "e $enc#m#ento "el resmen mensal
actal y la "el %r#mer resmen mensal anter#or "on"e sr!#era el sal"o a"e"a"o.
b5 Entre la 9ec:a "e la eBtracc#8n "#nerar#a y la 9ec:a "e $enc#m#ento "el %a!o "el
resmen mensal.
c5 Des"e las 9ec:as %acta"as %ara la cancelac#8n total o %arc#al "el cr"#to :asta el
e9ect#$o %a!o.
"5 Des"e el $enc#m#ento :asta el %a!o can"o se o%erasen reclamos' no ace%ta"os o
&st#9#ca"os %or la em#sora y consent#"os %or el t#tlar.
ARTIC1LO 2*. 3 &unitorios. &rocedern cuando no se a+one el pago m/nimo del resumen y
so+re el monto e.igi+le.
CA&#%L$ #?
Del !esumen
ARTIC1LO 22. 3 !esumen mensual de operaciones. El emisor de+er confeccionar y en)iar
mensualmente un resumen detallado de las operaciones realizadas por el titular o sus
autorizados.
ARTIC1LO 24. 3 Contenido del resumen. El resumen mensual del emisor o la entidad -ue
opere por su cuenta de+er contener o+ligatoriamente:
a* #dentificacin del emisor, de la entidad +ancaria, comercial o financiera -ue opere en su
nom+re.
+* #dentificacin del titular y los titulares adicionales, ad,erentes, usuarios o autorizados por el
titular.
c* 8ec,a de cierre conta+le del resumen actual y del cierre posterior.
d* 8ec,a en -ue se realiz cada operacin.
e* N4mero de identificacin de la constancia con -ue se instrument la operacin.
f* #dentificacin del pro)eedor.
g* #mporte de cada operacin.
,* 8ec,a de )encimiento del pago actual, anterior y posterior.
i* L/mite de compra otorgado al titular o a sus autorizados adicionales autorizados adicionales.
'* 7onto ,asta el cual el emisor otorga cr(dito.
9* asa de inter(s compensatorio o financiero pactado -ue el emisor aplica al cr(dito, compra o
ser)icio contratado.
l* 8ec,a a partir de la cual se aplica el inter(s compensatorio o financiero.
m* asa de inter(s punitorio pactado so+e saldos impagos y fec,a desde la cual se aplica.
n* 7onto del pago m/nimo -ue e.cluye la aplicacin de intereses punitorios.
@* 7onto adeudado por el o los per/odos anteriores, con especificacin de la clase y monto de
los intereses de)engados con e.presa pro,i+icin de la capitalizacin de los intereses.
o* &lazo para cuestionar el resumen en lugar )isi+le y caracteres destacados.
p* 7onto y concepto detallados de todos los gastos a cargo del titular, e.cluidas las
operaciones realizadas por (ste y autorizadas.
ARTIC1LO 2/. 3 Domicilio de en)/o del resumen. El emisor de+er en)iar el resumen al
domicilio -ue indi-ue el titular en el contrato o el -ue con posterioridad fi'e fe,acientemente.
ARTIC1LO 25. 3 iempo de recepcin. El resumen de+er ser reci+ido por el titular con una
anticipacin m/nima de cinco 0A* d/as anteriores al )encimiento de su o+ligacin de pago,
independientemente de lo pactado en el respecti)o contrato de ar'eta de Cr(dito.
En el supuesto de la no recepcin del resumen, el titular dispondr de un canal de
comunicacin telefnico proporcionado por el emisor durante las )einticuatro 012* ,oras del d/a
-ue le permitir o+tener el saldo de la cuenta y el pago m/nimo -ue podr realizar.
La copia del resumen de cuenta se encontrar a disposicin del titular en la sucursal emisora
de la tar'eta
CA&#%L$ ?
Del cuestionamiento o impugnacin de la li-uidacin o resumen por el titular
ARTIC1LO 26. 3 &ersoner/a. El titular puede cuestionar la li-uidacin dentro de los treinta
0=3* d/as de reci+ida, detallando claramente el error atri+uido y aportando todo dato -ue sir)a
para esclarecerlo por nota simple girada al emisor.
ARTIC1LO 2). 3 !ecepcin de impugnaciones. El emisor de+e acusar reci+o de la
impugnacin dentro de los siete 0B* d/as de reci+ida y, dentro de los -uince 0:A* d/as
siguientes, de+er corregir el error si lo ,u+iere o eB%l#car claramente la eBact#t" "e la
l#q#"ac#8n' a%ortan"o co%#a "e los com%robantes o 9n"amentos qe a$alen la
s#tac#8n. El plazo de correccin se ampliar a sesenta 053* d/as en las operaciones
realizadas en el e.terior.
ARTIC1LO 2,. 3 Consecuencias de la impugnacin. 7ientras dure el procedimiento de
impugnacin, el emisor:
a* No podr impedir ni dificultar de ninguna manera el uso de la ar'eta de Cr(dito o de sus
adicionales mientras no se supere el l/mite de compra.
b5 -o"r= eB#!#r el %a!o "el m;n#mo %acta"o %or los rbros no cest#ona"os "e la
l#q#"ac#8n.
ARTIC1LO 2+. 3 Ace%tac#8n "e eB%l#cac#ones. Da"as las eB%l#cac#ones %or el em#sor' el
t#tlar "ebe man#9estar s# le sat#s9acen o no en el %la7o "e s#ete @)5 ";as "e rec#b#"as.
<enc#"o el %la7o' s#n qe el t#tlar se eB%#"a' se enten"er=n t=c#tamente ace%ta"as las
eB%l#cac#ones.
S# el t#tlar obser$are las eB%l#cac#ones otor!a"as %or el em#sor' este ?lt#mo "eber=
resol$er la cest#8n en 9orma 9n"a"a en el %la7o "e "#e7 @*05 ";as :=b#les' $enc#"os los
cales qe"ar= eB%e"#ta la acc#8n &"#c#al %ara ambas %artes.
ARTIC1LO 40. 3 Aceptacin no presumida. El pago del m/nimo -ue figura en el resumen
antes del plazo de impugnacin o mientras se sustancia el mismo, no implica la aceptacin del
resumen practicado por el emisor.
CA-IT1LO CI
De las o%erac#ones en mone"a eBtran&era
ARTIC1LO 4*. 3 Can"o las o%erac#ones "el t#tlar o ss ator#7a"os se o%eren en
mone"a eBtran&era' el t#tlar %o"r= cancelar ss sal"os en la mone"a eBtran&era o en la
"e crso le!al en el terr#tor#o "e la Re%?bl#ca al $alor al t#em%o "el elect#$o %a!o "el
resmen s#n qe el em#sor %e"a e9ectar car!o al!no m=s qe el qe real#7a %or la
"#9erenc#a "e cot#7ac#8n el .anco Central "e la Re%?bl#ca Ar!ent#na.
#%L$ ##
De las relaciones entre emisor y pro)eedor
CA&#%L$ #
ARTIC1LO 42.3 De+er de informacin. El emisor, sin cargo alguno, de+er suministrar a los
pro)eedores:
a* odos los materiales e instrumentos de identificacin y pu+licaciones informati)as so+re los
usuarios del sistema.
+* El r(gimen so+re p(rdidas o sustracciones a los cuales estn su'etos en garant/a de sus
derec,os.
c* Las cancelaciones de tar'etas por sustraccin, p(rdida, )oluntarias o por resolucin
contractual.
ARTIC1LO 44. 3 A)iso a los pro)eedores. El emisor de+er informar inmediatamente a los
pro)eedores so+re las cancelaciones de ar'etas de Cr(dito antes de su )encimiento sin
importar la causa.
La falta de informacin no per'udicar al pro)eedor.
ARTIC1LO 4/. 3 Las transgresiones a la regulacin )igente sern inoponi+les al pro)eedor, si
el emisor ,u+iera co+rado del titular los importes cuestionados.
ARTIC1LO 45. 3 erminales electrnicas. Los emisores instrumentarn terminales
electrnicas de consulta para los pro)eedores -ue no podrn e.cluir e-uipos de cone.in de
comunicaciones o programas informticos no pro)istos por a-uellos, sal)o incompati+ilidad
t(cnica o razones de seguridad, de+idamente demostradas ante la autoridad de aplicacin para
garantizar las operaciones y un correcto sistema de recaudacin impositi)a.
ARTIC1LO 46. 3 &agos diferidos. El pago con )alores diferidos por parte de los emisores a
los pro)eedores, con c,e-ues u otros )alores -ue posterguen realmente el pago efecti)o,
de)engaran un inter(s igual al compensatorio o por financiacin co+rados a los titulares por
cada d/a de demora en la efecti)a cancelacin o acreditacin del pago al pro)eedor.
ARTIC1LO 4).3 El pro)eedor esta o+ligado a:
a5 Ace%tar las tar&etas "e cr"#to qe cm%lan con las "#s%os#c#ones "e esta ley.
+* 6erificar siempre la identidad del portador de la tar'eta de cr(dito -ue se le presente.
c5 Do e9ectar "#9erenc#as "e %rec#o entre o%erac#ones al conta"o y con tar&eta.
d* Solicitar autorizacin en todos los casos.
CA&#%L$ ##
Del contrato entre el emisor y el pro)eedor
ARTIC1LO 4,. 3 El contrato tipo entre el emisor y el pro)eedor "eber= ser a%roba"o %or la
ator#"a" "e a%l#cac#8n y contendr como m/nimo:
a* &lazo de )igencia.
+* opes m.imos por operacin de la tar'eta de -ue se trate.
c* Determinacin del tipo y monto de las comisiones, intereses y cargos administrati)os de
cual-uier tipo.
d* $+ligaciones -ue surgen de la presente ley.
e* &lazo y re-uisitos para la presentacin de las li-uidaciones.
f* ipo de compro+antes a presentar de las operaciones realizadas.
g* $+ligacin del pro)eedor de consulta pre)ia so+re la )igencia de la tar'eta.
Adems de+ern e.istir tantos e'emplares como partes contratantes ,aya y de un mismo tenor.
#%L$ ###
ARTIC1LO 4+. 3 &reparacin de )/a e'ecuti)a. El emisor podr preparar la )/a e'ecuti)a
contra el titular, de conformidad con lo prescripto por las leyes procesales )igentes en el lugar
en -ue se acciona, pidiendo el reconocimiento 'udicial de:
a* El contrato de emisin de ar'eta de Cr(dito instrumentado en legal forma.
+* El resumen de cuenta -ue re4na la totalidad de los re-uisitos legales.
&or su parte el emisor de+er acompa@ar
a* Declaracin 'urada so+re la ine.istencia de denuncia fundada y )lida, pre)ia a la mora, por
parte del titular o del adicional por e.tra)/o o sustraccin de la respecti)a ar'eta de Cr(dito.
+* Declaracin 'urada so+re la ine.istencia de cuestionamiento fundado y )lido, pre)io a la
mora, por parte del titular, de conformidad con lo prescripto por los art/culos 1B y 1C de esta ley.
ARTIC1LO /0. 3 El pro)eedor podr preparar la )/a e'ecuti)a contra el emisor pidiendo el
reconocimiento 'udicial de:
a* El contrato con el emisor para operar en el sistema.
+* Las constancias de la presentacin de las operaciones -ue dan origen al saldo acreedor de
cuenta reclamado, pudiendo no estar firmadas si las mismas se ,an formalizado por medios
indu+ita+les.
c* Copia de la li-uidacin presentada al emisor con constancia de recepcin, si la misma se
efectu.
ARTIC1LO /*. 3 &(rdida de la preparacin de la )/a e'ecuti)a. Sin per'uicio de -uedar
,a+ilitada la )/a ordinaria, la p(rdida de la preparacin de la )/a e'ecuti)a se operar cuando:
a* No se re4nan los re-uisitos para la preparacin de la )/a e'ecuti)a de los art/culos anteriores.
+* Se omitan los re-uisitos contractuales pre)istos en esta ley.
c* Se omitan los re-uisitos para los res4menes esta+lecidos en el art/culo 1= de esta ley.
ARTIC1LO /2.3 Los saldos de ar'etas de Cr(ditos e.istentes en cuentas corrientes a+iertas
a ese fin e.clusi)o, no sern suscepti+les de co+ro e'ecuti)o directo. !egir para su co+ro la
preparacin de la )/a e'ecuti)a prescrita en los art/culos =C y =D de la presente ley.
#%L$ #6
Disposiciones Comunes
ARTIC1LO /4. 3 Contro)ersias entre el titular y el pro)eedor. El emisor es a'eno a las
contro)ersias entre el titular y el pro)eedor deri)adas de la e'ecucin de las prestaciones
con)enidas sal)o -ue el emisor promo)iera los productos o al pro)eedor pues garantiza con
ello la calidad del producto o del ser)icio.
ARTIC1LO //. 3 #ncumplimiento del pro)eedor. El incumplimiento de cual-uiera de las
o+ligaciones del pro)eedor con el titular, dar derec,o al emisor a resol)er su )inculacin
contractual con el pro)eedor.
ARTIC1LO /5. 3 #ncumplimiento del emisor con el pro)eedor. El titular -ue ,u+iera a+onado
sus cargos al emisor -ueda li+erado frente al pro)eedor de pagar la mercader/a o ser)icio aun
cuando el emisor no a+onar al pro)eedor.
ARTIC1LO /6. 3 Clusulas de e.oneracin de responsa+ilidad. Carecern de efecto las
clusulas -ue impli-uen e.oneracin de responsa+ilidad de cual-uiera de las partes -ue
inter)engan directa o indirectamente en la relacin contractual.
ARTIC1LO /). 3 De la prescripcin. Las acciones de la presente ley prescri+en:
a* Al a@o, la accin e'ecuti)a.
+* A los tres 0=* a@os, las acciones ordinarias.
ARTIC1LO /,. 3 Sanciones. La autoridad de aplicacin, seg4n la gra)edad de las faltas y la
reincidencia en las mismas, o por irregularidades reiteradas, podr aplicar a las emisoras las
siguientes sanciones de aperci+imiento: multas ,asta )einte 013* )eces el importe de la
operacin en cuestin y cancelacin de la autorizacin para operar.
ARTIC1LO /+. 3 Cancelacin de autorizacin. La cancelacin no impide -ue el titular pueda
iniciar las acciones ci)iles y penales para o+tener la indemnizacin correspondiente y para -ue
se apli-uen las sanciones penales pertinentes.
ARTIC1LO 50. 3 Autoridad de aplicacin. A los fines de la aplicacin de la presente ley
actuarn como autoridad de aplicacin:
a* El >anco Central de la !ep4+lica Argentina en todas las cuestiones -ue )ersen so+re
aspectos financieros.
+* La Secretar/a de #ndustria, Comercio y 7iner/a de la Nacin: en todas a-uellas cuestiones
-ue se refieran a aspectos comerciales.
ARTIC1LO 5*. 3 Del sistema de denuncias. A los fines de garantizar las operaciones y
minimizar los riesgos por operaciones con tar'etas sustra/das o p(rdidas, el emisor de+e contar
con un sistema de recepcin telefnica de denuncias -ue opere las )einticuatro 012* ,oras del
d/a, identificando y registrando cada una de ellas con ,ora y n4mero correlati)o, el -ue de+er
ser comunicado en el acto al denunciante.
A!#C%L$ A1. E De los "ueces Competentes. Sern 'ueces competentes, en los diferendos
entre:
a* Emisor y titular, el del domicilio del titular.
+* Emisor y fiador, el del domicilio del fiador.
c* Emisor y titular o fiador con'untamente, el del domicilio del titular.
d* Emisor y pro)eedor, el del domicilio del pro)eedor.
ARTIC1LO 54. 3 &ro,i+icin de informar. Las entidades emisoras de ar'etas de Cr(dito,
+ancarias o crediticias tienen pro,i+ido informar a las F+ases de datos de antecedentes
financieros personalesF so+re los titulares y +eneficiarios de e.tensiones de ar'etas de Cr(dito
u opciones cuando el titular no ,aya cancelado sus o+ligaciones, se encuentre en mora o en
etapa de refinanciacin. Sin per'uicio de la o+ligacin de informar lo -ue correspondiere al
>anco Central de la !ep4+lica Argentina.
Las entidades informantes sern solidaria e ilimitadamente responsa+les por los da@os y
per'uicios ocasionados a los +eneficiarios de las e.tensiones u opciones de ar'etas de Cr(dito
por las consecuencias de la informacin pro)ista.
ARTIC1LO 5/. 3 Las entidades emisoras de+ern en)iar la informacin mensual de sus
ofertas a la Secretar/a de #ndustria, Comercio y 7iner/a, la -ue de+er pu+licar en el mismo
per/odo, el listado completo de esa informacin en espacios destacados de los medios de
prensa de amplia circulacin nacional.
El .anco Central "e la Re%?bl#ca Ar!ent#na a%l#car= las sanc#ones qe corres%on"an en
caso "e #ncm%l#m#ento a la obl#!ac#8n "e #n9ormar' establec#"a %rece"entemente' qe
se "ennc#e %or la Secretar;a "e In"str#a' Comerc#o y E#ner;a.
ARTIC1LO 55. 3 En a-uellos casos en -ue se ofrezcan pa-uetes con )arios ser)icios
financieros y +ancarios, incluyendo la emisin de ar'etas de Cr(dito, se de+e de'ar +ien claro,
+a'o pena de no poder reclamar importe alguno, dentro de la promocin, el costo total -ue
de+er a+onar el titular todos los meses en concepto de costos por los diferentes conceptos,
especialmente ante la e)entualidad de incurrir en mora o utilizar los ser)icios ofertados.
ARTIC1LO 56. 3 ar'etas de Compra e.clusi)as y de D(+ito. Cuando las ar'etas de Compra
e.clusi)as o de D(+ito est(n relacionadas con la operatoria de una ar'eta de Cr(dito, le sern
aplica+les las disposiciones de la presente ley.
ARTIC1LO 5). 3 $rden &4+lico. Las disposiciones de la presente ley son de orden p4+lico.
ARTIC1LO 5,. 3 Comun/-uese al &oder E'ecuti)o nacional.
DADA EN LA SALA DE SES#$NES DEL C$NG!ES$ A!GEN#N$, EN >%EN$S A#!ES, A
L$S S#EE D#AS DEL 7ES DE D#C#E7>!E DEL AH$ 7#L N$6EC#EN$S N$6ENA I
$CJ$.
E!EG#S!ADA >A"$ EL NK 1A.35AE
AL>E!$ !. &#E!!#. ECA!L$S 8. !%CLA%8. EEst,er J. &ereyra Arand/a de &(rez &ardo.
E7ario L. &onta-uarto.
FFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFF
DOTA( Los teBtos en ne!r#ta 9eron obser$a"os.

Decreto *50++
>s. As., D;:;DD
6#S$ el &royecto de Ley registrado +a'o el NK 1A.35A, sancionado por el J$N$!A>LE
C$NG!ES$ DE LA NAC#$N el B de diciem+re de :DDC, y
C$NS#DE!AND$:
<ue por el citado &royecto de Ley se regulan di)ersos aspectos )inculados con el sistema de
ar'etas de Cr(dito, Compra y D(+ito.
<ue en su art/culo 5K el &royecto de Ley, ,ace referencia al contenido del contrato de emisin
de tar'eta de cr(dito, disponiendo entre los re-uisitos a o+ser)ar el del inciso 9* -ue e.ige la
firma del titular y de personal apoderado de la empresa emisora.
<ue la e.igencia de la firma de personal apoderado de la empresa emisora pro)ocar un
mayor costo en el ser)icio de tar'eta de cr(dito -ue, en definiti)a, se refle'ar en un incremento
,acia el usuario del sistema.
<ue en los art/culos BK inciso d*, :2 inciso e* y =C prrafo primero, respecto de los contratos
entre el emisor y el titular de la tar'eta, o entre el emisor y el comercio, se esta+lece como
condicin de su )alidez su conformacin con contratos tipo o clusulas tipo pre)iamente
apro+adas por la autoridad de aplicacin.
<ue esta restriccin e inter)encin pre)ia de la autoridad de aplicacin importar/a un
reglamentarismo contrario a la li+ertad de comercio.
<ue una inter)encin regulatoria como la propiciada no es la e.periencia -ue se registra en los
mercados -ue ms ,an desarrollado la utilizacin de tar'etas de cr(dito.
<ue, por otra parte, la Ley de Defensa de la Competencia NK 11.151, otorga el marco de
proteccin suficiente y razona+le respecto de clusulas en este tipo de contratos -ue pudieran
resultar a+usi)as.
<ue asimismo, su'etar la )alidez de las clusulas de este tipo de relaciones contractuales a
formulas pre)iamente apro+adas por el Estado Nacional, puede dar origen a un factor de
incertidum+re 'ur/dica -ue aumentar/a la litigiosidad en este tipo de relaciones comerciales y
tendr/a como consecuencia el incremento del costo de los ser)icios incluidos en el contrato de
tar'etas de cr(dito.
<ue en el art/culo :2 del &royecto de Ley -ue trata so+re la nulidad de las clusulas del
contrato de emisin de tar'eta de cr(dito, los incisos f*, ,* e i* contienen normas -ue afectan la
li+ertad de contratacin.
<ue la nulidad de las clusulas -ue autoricen al emisor la rescisin unilateral incausada
esta+lecida en el inciso f* del art/culo mencionado, limita el derec,o a concluir la relacin
contractual en forma no litigiosa.
<ue no resulta razona+le ni +eneficioso para los usuarios de tar'etas de cr(dito lo proyectado
en el inciso ,* del mismo art/culo, en cuanto )eda la ,a+ilitacin de la )/a e'ecuti)a.
<ue el inciso i* -ue declara nulas las clusulas -ue importen prrroga a la 'urisdiccin
esta+lecida en la ley, se relaciona con lo dispuesto en el art/culo A1 del &royecto de Ley, cuya
o+ser)acin tam+i(n se propicia en la presente medida.
<ue el art/culo :A esta+lece -ue el emisor no podr fi'ar aranceles -ue difieran en ms de tres
puntos en concepto de comisiones entre comercios -ue pertenezcan a un mismo ru+ro o con
relacin a iguales o similares productos o ser)icios. Asimismo, esta+lece -ue el emisor, en
ning4n caso, efectuar descuentos superiores a un C#NC$ &$! C#EN$ 0AM* so+re las
li-uidaciones presentadas por el pro)eedor.
<ue la mencionada norma propicia una clara interferencia en la relacin entre comerciantes y
entidades emisoras, siendo -ue los instrumentos adecuados para e)itar o solucionar las
posi+les distorsiones -ue surgen de estas relaciones se encuentran enmarcados en los
mecanismos pri)ados de concertacin y en la Ley de Defensa de la Competencia NK 11.151.
<ue una inter)encin como la -ue se propicia, no se compati+iliza con el proceso de
desregulacin y li+eralizacin de los mercados lle)ado a ca+o por el Go+ierno Nacional cuyo
o+'eti)o es reducir costos y me'orar la competiti)idad de las acti)idades econmicas.
<ue los art/culos :5 y :C estipulan l/mites a los intereses compensatorios o financieros y
punitorios -ue el emisor podr aplicar al titular.
<ue la regulacin -ue se pretende resulta inconsistente y en definiti)a per'udicial para la actual
organizacin de la econom/a, toda )ez -ue el proceso iniciado con el dictado del Decreto NK
11C2 del =: de octu+re de :DD:, ratificado por la Ley NK 12.=3B, ,a eliminado todo tipo de
control de precios y en especial suspendi el e'ercicio de las facultades otorgadas por la Ley NK
13.5C3, las cuales solo podrn ser resta+lecidas pre)ia declaracin de emergencia de
a+astecimiento por el Jonora+le Congreso de la Nacin.
<ue en el caso particular del mercado de tar'etas de cr(dito, la regulacin de las tasas de
financiacin al consumo de'ar a+ierta la posi+ilidad de -ue se encarezcan otras cargas no
reguladas -ue de+e afrontar el tar'eta,a+iente y de esta forma se distorsionar/a la estructura de
costos )igente sin ning4n +eneficio efecti)o para el consumidor.
<ue la aplicacin de los principios de la con)erti+ilidad monetaria, sancionados por la Ley NK
1=.D1C, re-uieren el funcionamiento de mercados fluidos y transparentes, donde los precios se
formen como consecuencia de la interaccin espontnea de la oferta y la demanda, sin
inter)enciones generalmente contrarias al inter(s de los consumidores.
<ue el art/culo 13 del &royecto de Ley, trata de los per/odos de cmputo de los intereses
compensatorios o financieros, apartndose de la modalidad implementada por el mercado local
e internacional en esa materia espec/fica, -ue usualmente pre)( el cmputo de dic,os
intereses desde la fec,a de cada operacin, del cierre conta+le de las operaciones o del
)encimiento, ,asta la fec,a del pr.imo )encimiento. Asimismo, el articulado de'a un )ac/o
legal a los fines del cmputo de los intereses para los consumos nue)os o compras -ue se
financian por primera )ez, y -ue la entidad emisora financia desde el momento de pago a los
comerciantes.
<ue en los art/culos 1B, 1C inciso +* y 1D del &royecto de Ley, se propicia un procedimiento de
impugnacin de la li-uidacin o resumen, -ue producir/a dilaciones en detrimento de la
econom/a, sencillez y celeridad de los trmites impugnatorios, -ue, en definiti)a, per'udicarn
tam+i(n al usuario, razn por la cual, corresponde proceder a la o+ser)acin de las partes
pertinentes de los citados art/culos.
<ue el art/culo =: esta+lece -ue cuando las operaciones del titular o sus autorizados se operen
en moneda e.tran'era, el titular podr cancelar sus saldos en la moneda e.tran'era o en la de
curso legal en el territorio de la !ep4+lica al )alor al tiempo del efecti)o pago del resumen sin
-ue el emisor pueda efectuar cargo alguno mas -ue el -ue realiza, por la diferencia de
cotizacin, el >ANC$ CEN!AL DE LA !E&%>L#CA A!GEN#NA.
<ue el mencionado art/culo se opone a lo prescripto por el articulo 5:D del Cdigo Ci)il,
modificado por la Ley de Con)erti+ilidad NK 1=.D1C, -ue dispone -ue si el deudor se o+liga a
pagar en moneda e.tran'era cancela su o+ligacin pagando en la misma moneda, no pudiendo
e.igirle al acreedor la recepcin de otra moneda -ue la pactada.
<ue el articulo =B, inciso a* esta+lece la o+ligacin de los pro)eedores de aceptar las tar'etas
de cr(dito -ue cumplan con las restantes normas dispuestas por la ley, lo cual limita la facultad
de los comerciantes de contratar li+remente.
<ue el citado art/culo, en su inciso c*, esta+lece como otra de las o+ligaciones del pro)eedor, la
pro,i+icin de efectuar diferencias de precio entre operaciones al contado y con tar'eta.
<ue la eliminacin de las diferencias entre el precio -ue el comercio puede co+rar por pago en
efecti)o o mediante tar'etas de cr(dito representa una clara distorsin en la medida -ue disocia
el diferente costo -ue para los comercios tiene )ender +a'o una u otra modalidad.
<ue a fin de proteger al consumidor y asegurar la adecuada e.,i+icin de precios y
condiciones de comercializacin de los +ienes y ser)icios, se encuentra )igente la !esolucin
de la e.NSEC!EA!#A DE C$7E!C#$ E #N6E!S#$NES del 7#N#SE!#$ DE EC$N$7#A I
$>!AS I SE!6#C#$S &%>L#C$S NK 2=2 del 12 de marzo de :DD2, en cuyo art/culo 5K se
estipulan las condiciones en las -ue de+en e.,i+irse los precios a a+onar mediante tar'eta
cuando (stos difieran de los precios por pago en efecti)o.
<ue la e.istencia de inter)enciones in'ustificadas en los mercados, no permite el afianzamiento
de la esta+ilidad perpetuando la e.istencia de precios de +ienes y ser)icios notoriamente
superiores a los -ue resultar/an del mercado li+re y competiti)o.
<ue el art/culo A1 del &royecto de Ley, determina -u( "ueces sern competentes en los
diferendos -ue se susciten entre emisor y titular, emisor y fiador, emisor y titular o fiador
con'untamente y emisor y pro)eedor.
<ue resulta con)eniente o+ser)ar dic,o art/culo atento -ue la determinacin de distintas
'urisdicciones para resol)er los diferendos -ue se susciten entre emisor y titular y;o fiador y;o
pro)eedor genera un aumento en la estructura de costos )igente para efecti)izar la co+ranza,
costo -ue en definiti)a de+er afrontar el titular y;o +eneficiario de la tar'eta de cr(dito.
<ue el art/culo A= del &royecto de Ley, esta+lece -ue las entidades emisoras de tar'etas de
cr(dito, +ancarias o crediticias tienen pro,i+ido informar a las +ases de datos de antecedentes
financieros personales so+re los titulares y +eneficiarios de e.tensiones de tar'etas de cr(dito u
opciones, cuando el titular no ,aya cancelado sus o+ligaciones, se encuentre en mora o en
etapa de refinanciacin.
<ue la norma sancionada genera la imposi+ilidad de -ue las entidades emisoras de tar'etas de
cr(dito, +ancarias o crediticias, puedan contar con informacin so+re el grado de insol)encia y
morosidad de -uien pretende ser titular y;o +eneficiario de e.tensiones de tar'eta de cr(dito.
<ue el art/culo A2 del &royecto de Ley esta+lece -ue las entidades emisoras de+ern en)iar la
informacin mensual de sus ofertas a la SEC!EA!#A DE #ND%S!#A, C$7E!C#$ I
7#NE!#A, la -ue de+er pu+licar en el mismo per/odo, el listado completo de esa informacin
en espacios destacados de los medios de prensa de amplia circulacin nacional. Asimismo,
esta+lece -ue el >ANC$ CEN!AL DE LA !E&%>L#CA A!GEN#NA aplicar las sanciones
-ue correspondan en caso de incumplimiento a la o+ligacin de informar.
<ue la SEC!EA!#A DE #ND%S!#A, C$7E!C#$ I 7#NE!#A del 7#N#SE!#$ DE
EC$N$7#A I $>!AS I SE!6#C#$S &%>L#C$S a tra)(s de la !esolucin NK :=2 del 2 de
marzo de :DDC, ,izo o+ligatorio el de+er de informar a ese organismo las condiciones de
otorgamiento de tar'etas de cr(dito, compra y;o pago, a fin de propender a una informacin
eficaz, detallada y suficiente.
<ue el art/culo A3 de la mencionada resolucin, esta+lece -ue las infracciones a la misma
sern sancionadas de acuerdo a las pre)isiones de la Ley NK 12.123, conforme a lo cual, la
mencionada secretar/a aplica las sanciones correspondientes.
<ue razones de econom/a de recursos ,acen necesario -ue el procedimiento iniciado con el
pedido de informes y la consiguiente sancin en caso de incumplimiento recaigan en el mismo
organismo.
<ue en m(rito a los moti)os e.puestos corresponde o+ser)ar parcialmente el &royecto de Ley
registrado +a'o el NK 1A.35A.
<ue la presente medida no altera el esp/ritu ni la unidad del &royecto de Ley sancionado por el
J$N$!A>LE C$NG!ES$ DE LA NAC#$N.
<ue el &$DE! E"EC%#6$ NAC#$NAL se encuentra facultado para dictar el presente en
)irtud de lo dispuesto por el art/culo C3 de la Constitucin Nacional.
&or ello,
EL &!ES#DENE DE LA NAC#$N A!GEN#NA EN AC%E!D$ GENE!AL DE 7#N#S!$S
DEC!EA:
Art;clo *2 3 $+s(r)ase en el inciso 9* del art/culo 5K del &royecto de Ley registrado +a'o el
NK 1A.35A, la frase Fy de personal apoderado de la empresa emisoraF.
Art. 22 3 $+s(r)ase el inciso d* del articulo BK del &royecto de Ley registrado +a'o el NK
1A.35A.
Art. 42 3 $+s(r)anse los incisos e*, f*, ,* e i* del art/culo :2 del &royecto de Ley registrado
+a'o el NK 1A.35A.
Art. /2 3 $+s(r)ase el Cap/tulo 6# del /tulo # Eart/culo :AE del &royecto de Ley registrado
+a'o el NK 1A.35A.
Art. 52 3 $+s(r)anse los prrafos primero y segundo del art/culo :5 del &royecto de Ley
registrado +a'o el NK 1A.35A.
Art. 62 3 $+s(r)ase el prrafo primero del art/culo :C del &royecto de Ley registrado +a'o el
NK 1A.35A.
Art. )2 3 $+s(r)ase el art/culo 13 del &royecto de Ley registrado +a'o el NK 1A.35A.
Art. ,2 3 $+s(r)ase en el art/culo 1B del &royecto de Ley registrado +a'o el NK 1A.35A, la frase
-ue dice Fo e.plicar claramente la e.actitud de la li-uidacin, aportando copia de los
compro+antes o fundamentos -ue a)alen la situacin.F
Art. +2 3 $+s(r)ase el inciso +* del art/culo 1C del &royecto de Ley registrado +a'o el NK
1A.35A.
Art. *0. 3 $+s(r)ase el art/culo 1D del &royecto de Ley registrado +a'o el NK 1A.35A.
Art. **. 3 $+s(r)ase el Cap/tulo ?# del /tulo # Eart/culo =:E del &royecto de Ley registrado
+a'o el NK 1A.35A.
Art. *2. 3 $+s(r)anse los incisos a* y c* del art/culo =B del &royecto de Ley registrado +a'o el
NK 1A.35A.
Art. *4. 3 $+s(r)ase en el primer prrafo del art/culo =C del &royecto de Ley registrado +a'o el
NK 1A.35A la frase Fde+er ser apro+ado por la autoridad de aplicacinF.
Art. */. 3 $+s(r)anse los art/culos A1 y A= del &royecto de Ley registrado +a'o el NK 1A.35A.
Art. *5. 3 $+s(r)ase el segundo prrafo del art/culo A2 del &royecto de Ley registrado +a'o el
NK 1A.35A.
Art. *6. 3 Con las sal)edades esta+lecidas en los art/culos anteriores, c4mplase, prom4lgase
y t(ngase por Ley de la Nacin el &royecto de Ley registrado +a'o el NK 1A.35A.
Art. *). 3 D(se cuenta al J$N$!A>LE C$NG!ES$ DE LA NAC#$N.
Art. *,. 3 Comun/-uese, pu+l/-uese, d(se a la Direccin Nacional del !egistro $ficial y
arc,/)ese. E7ENE7. E"orge A. !odr/guez. EAntonio E. Gonzlez. EAl+erto ". 7azza. E
"orge 7. !. Dom/nguez. ECarlos 6. Corac,.