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Ttulos Y Operaciones De Crdito

La palabra crdito deriva del verbo credere, que significa creer, significando que una
persona el acreedor- ha tenido la creencia o la confianza en otra -el deudor-, respecto al pago
o cumplimiento de una obligacin (que en este caso es el pago de la mercanca o servicio);
por lo que obtener no de inmediato el concepto econmico del valor del bien o de la
actividad a realizar, segn sea el caso, sino con posterioridad a las concertaciones, se
realizan as las operaciones comerciales distintas a las conocidas como de contado.



Ttulos de Crdito


Concepto: Son cosas mercantiles. Son ttulos de crdito, los documentos necesarios para
ejercitar el derecho literal que en ellos se consigna.

Elementos esenciales

a) La expresin de voluntad en un ttulo de crdito
a creacin de un ttulo de crdito tiene lugar cuando su emisor o suscriptor plasma su
voluntad en el sentido de comprometerse al cumplimiento de la prestacin consignada en
el documento en que se plasma, mediante la signatura o firma puesta de su puo y letra.

b) El objeto de un ttulo de crdito
n irtud de que la prestacin consignada en un ttulo de crdito puede recaer tanto en
oligaciones de dar que recaen sore cosas, principalmente en dinero, o ien, en ienes de
otro tipo o en oligaciones de acer traducidas stas en la realiacin de una determinada
conducta, su posiilidad dee ser eaminada de conformidad a las regalas del dereco de la
naturalea, es decir, urdica fsicamente.

Elementos de validez

ara la eficacia legal de todo ttulo de crdito como acto urdico que es-, se ace necesario
que en su integracin concurran todos sus elementos de alide, los cuales se encuentran
referidos a (1) la capacidad de su suscriptor; a (2) la forma que debe revestir; que (3) no se
manifieste vicio alguno que pudiere afectar la voluntad de su emisor y, a (4) la licitud que en su
objeto o fin se debe perseguir


En el siguiente cuadro sinptico se ilustran las caractersticas fundamentales que
presentan los ttulos de crdito:







La incorporacin. El ttulo de crdito es un documento que lleva incorporado un derecho, en
tal forma, que e! derecho va ntimamente unido al ttulo y su ejercicio est condicionado por la
exhibicin del documento; sin exhibir el ttulo, no se puede ejercitar el derecho en l
incorporador Quien posee legalmente e! ttulo, posee el derecho en l incorporado, y su razn
de poseer el derecho es el hecho de poseer e! ttulo; de all la feliz expresin de Mossa: "poseo
porque poseo", esto es, se posee el derecho por- que se posee e! ttulo.

La Legitimacin. Es una consecuencia de la incorporacin.
Para ejercer el derecho es necesario "legitimarse" exhibiendo el ttulo de crdito.
La legitimacin tiene dos aspectos: activo y pasivo. La legitimacin activa consiste en la
propiedad o calidad que tiene el ttulo de crdito de atribuir a su titular, es decir a quien lo
posee legalmente, la facultad de exigir del obligado en el ttulo el pago de la prestacin que en
l se consigna.
Slo el titula del documento puede "legitimarse" como titular del derecho incorporado y exigir
el cumplimiento de la obligacin relativa.

En su aspecto pasivo, la legitimacin consiste en que el deudor obligado en el ttulo de crdito
cumple su obligacin y por tanto se libera de ella, pagando a quin parezca como titular del
documento. El deudor no puede saber, si el ttulo anda circulando, quin sea su acreedor,
hasta el momento en que ste se presente a cobrar, legitimndose activamente con la
posesin del documento. El deudor se legitima a u vez en el aspecto pasivo, al pagar a quien
aparece activamente legitimado.

La Literalidad La definicin legal dice qu el derecho incorporado en el ttulo es "literal".
Quiere esto decir que tal derecho se medir en su extensin y dems circunstancias, por la
letra del documento, por lo que literalmente se encuentre en l consignado.
Si la letra de cambio, por ejemplo, dice que el aceptante se ha obligado a pagar mil pesos, en
determinado lugar y fecha, estar obligado en esa medida, aunque haya querido obligarse por
menor cantidad y en otras circunstancias.
Dice Tena que la literalidad es una nota esencial y privativa de los ttulos de crdito, como lo es
la incorporacin. No creemos que se trate de una nota esencial y privativa, ya que la
literalidad, como anota Vicente y Gella, es caracterstica tambin de otros documentos y
funciona en el ttulo de crdito solamente con el alcance de una presuncin, en el sentido de
que la ley presume que la existencia del derecho se condiciona y mide por el texto que consta
en el documento mismo; pero la literalidad puede estar contradicha o nulificada por
elementos extraos al ttulo mismo o por la ley.

La Autonoma. Ya hemos indicado que segn la tesis de Vivante, la autonoma es caracterstica
esencial del ttulo de crdito.
No es propio decir que el ttulo de crdito sea autnomo, ni que sea autnomo el derecho
incorporado en el ttulo; lo que debe decirse que es autnomo es el derecho que cada titular
sucesivo va adquiriendo sobre el ttulo y sobre los derechos en l incorporados, y la expresin
autonoma indica que el derecho del titular es un derecho independiente, en el sentido de que
cada persona que va adquiriendo el documento adquiere un derecho propio, distinto del
derecho que tena o podra tener quien le trasmiti el ttulo.
Puede darse el caso, por ejemplo, de que quien transmita el ttulo no sea un poseedor legtimo
y por tanto no tenga derecho para transmitirlo; sin embargo el que adquiera el documento de
buena f, adquirir un derecho que ser independiente, autnomo, diverso del derecho que
tena la persona que se lo transmiti.
La autonoma desde el punto de vista activo; y desde el punto de vista pasivo, debe
entenderse que es autnoma la obligacin de cada uno de los signatarios de un ttulo de
crdito porque dicha obligacin es independiente y diversa de la que tena o pudo tener el
anterior suscriptor del documento.
No importa por tanto, la invalidez de una o varias obligaciones consignadas en el ttulo; porque
independientemente de ellas, sern vlidas las dems que en el ttulo aparezcan legalmente
incorporadas.

Excepciones aplicables a los ttulos de crdito

Contra las acciones derivadas de un ttulo de crdito, slo pueden oponerse las siguientes
excepciones y defensas:

I.- Las de incompetencia y de falta de personalidad en el actor;
II.- Las que se funden en el hecho de no haber sido el demandado quien firm el documento;
III.- Las de falta de representacin, de poder bastante o de facultades legales en quien
subscribi el ttulo a nombre del demandado, salvo lo dispuesto en al artculo 11;
IV.- La de haber sido incapaz el demandado al suscribir el ttulo;
V.- Las fundadas en la omisin de los requisitos y menciones que el ttulo o el acto en l
consignado deben llenar o contener y la ley no presuma expresamente,
VI.- La de alteracin del texto del documento o de los dems actos que en l consten,
VII.- Las que se funden en que el ttulo no es negociable;
VIII.- Las que se basen en la quita o pago parcial que consten en el texto mismo del
documento, o en el depsito del importe de la letra
IX.- Las que se funden en la cancelacin del ttulo, o en la suspensin de su pago ordenada
judicialmente,
X.- Las de prescripcin y caducidad y las que se basen en la falta de las dems condiciones
necesarias para el ejercicio de la accin;
XI.- Las personales que tenga el demandado contra el actor.

La representacin para otorgar o suscribir ttulos de crdito se confiere:
I.- Mediante poder inscrito en el Registro de Comercio; y
II.- Por simple declaracin escrita dirigida al tercero con quien habr de contratar el
representante.
En el caso de la fraccin I, la representacin se entender conferida respecto de cualquier
persona y en el de la fraccin II slo respecto de aquella a quien la declaracin escrita haya
sido dirigida.


Operaciones de Crdito

Concepto: Son actos de comercio. Son contratos o una negociacin sobre valores o
mercancas.

Son transacciones financieras efectuadas por las entidades que consisten en recibir o prestar
dinero de o a los clientes. Se trata de una de las operaciones ms comunes que se hacen en
las entidades financieras, debido a que prestan recursos a sus clientes mediante productos
financieros como los crditos, las tarjetas de crdito, los prstamos, entre otros. Estos
prstamos se hacen con el compromiso por parte de los clientes de pagar una suma adicional a
manera de inters.


Operaciones de crdito mas comunes:
El reporto.
l contrato de depsito.
escuento de crditos en liros.
pertura de crdito.
Cuenta corriente.
arta de rdito.
rdito onfirmado.
rdito de ailitacin o ao.
ontrato de crdito refaccionario.
La Prenda.
El fideicomiso.




El Cheque

Que es?
El cheque es un documento mercantil, aceptado como medio de pago, que emite y firma una
persona (librador), para que una entidad financiera (librador) pague la cantidad consignada en
el mismo a otra persona (tenedor o beneficiario), siempre y cuando disponga de fondos en la
cuenta contra la que se libra el cheque.

El librador: Sera el que tiene la deuda que puede ser una persona, fsica o jurdica, que se
compromete a pagar la cantidad reflejada en el cheque
El librado: Es la entidad financiera que le da al librador (deudor) el cheque. Tiene que tener
una cuenta abierta en esa entidad para hacer frente a la cantidad reflejada en el cheque.
El beneficiario: Es quien tiene en su poder el cheque y es quin va a cobrar la cantidad
refleada en l mismo. Tamin se le conoce por tomador o tenedor del cheque.


Por lo tanto cualquier persona fsica o jurdica con capacidad legal que tenga abierta
una cuenta en una entidad financiera puede emitir un cheque. Esta entidad le entregar a su
cliente un talonario de cheques y podr usar cada uno de ellos como medio de pago

Requisitos del Cheque

l ceque dee contener de acuerdo al artculo de la e de Ttulos peraciones de
rdito
I. La mencin de ser cheque inserta en el texto del documento. Es una formalidad que
debe constar en el texto del ttulo y por ende es esencial. Al existir esqueletos en las
Instituciones Bancarias es extrao que llegare a faltar este requisito.
II. Lugar y fecha en que se expide. Es recomendable anotarlo porque podr establecer el
plazo legal de presentacin del cheque, si faltar se presume que fue expedido donde el
librador tenga su residencia principal.
III. Orden incondicional de pago. Requisito de literalidad y deber ser incondicional,
absoluta y sin restriccin ni requisito alguno.
IV. Nombre del Librado. Permite identificar la Institucin Bancaria que est obligada a
realizar el pago, por lo que es un requisito esencial.
V. Lugar de pago y,
VI. La firma del librador o sea del cuentahabiente y deber ser igual a la registrada
en la Institucin Bancaria.

Tipos de cheque

CRUZADO :
Cheque nominativo cruzado en su adverso por dos lneas paralelas las cuales indican que ese
cheque slo puede ser cobrado por otra institucin de crdito.
Cruzamiento General . entre lneas no se anota la denominacin de ningna institucin de
crdito y puede depositarse en cualquier banco.
Cruzamiento Especial. Entre lneas va el nombre de una institucin de crdito y solo puede
cobrarse por sta.

PARA ABONO EN CUENTA.
Cheque nominativo en el que se anota dicha clusula , que prohibe al banco el cheque en
efectivo y solo puede recibirlo para abono en cuenta.
El cheque no es negociable a partir de la insercin de la clusula

CERTIFICADO
El librador de un cheque nominativo le solicita al banco librado, al momento de expedir el
cheque que lo certifique, declarando que existen fondos suficientes para cubrir el importe.
Es una anotacin del banco en el cheque, firma o por los autorizados para ello
No es negociable, solo puede endosarse a una institucin de crdito para su cobr.

DE CAJA
Instrumento de pago de mayor para beneficiario respecto a la existencia de fondos
.-solo la puede expedir una institucin de crdito a su propio cargo
-Nominativo y no negociable

DE VIAJERO
Igual que un cheque nominativo. Emitido por la oficina matriz de un banco a sus propio cargo y
luego es vendido por sucursales. Agencias del banco

DE VENTANILLA
Cheque de emergencia puesto al servicio de los cliente del banco
Cuando necesita retirar fondos una cuenta habiente de su cuenta y no tiene chequera la
sucursal libra un cheque de ventanilla para prestarselo.

POSTFECHADOS
Se inserta una fecha posterior a la que se libra, pretendiendo acentuar al tomador que no
habr fondos si no hasta ese da que aparece en el texto.

GIRO BANCARIO
Orden de pago de sucursal a sucursal o sucursal corresponsal de pagar a una persona en otro
lugar.

PLAZOS DE PRESENTACION PARA PAGO:
Dentro de 15 das apartir de su fecha si son pagaderos en el mismo lugar de expedicin
Dentro de 1 mes si es expedido y pagadero en diversos lugares del territorio nacional
Dentro de 3 meses, si fue expedido en el extranjero y pagadero en territorio nacional
Dentro de 3 meses, si es expedido en territorio nacional y pagadero en el extranjero

ACCIONES DIRECTA
Contra el librador y sus avalistas
Prescribe en 6 meses contados
Desde que termine el plazo de presentacin del ltimo tenedor del docuemnto
Desde que el da siguiente en que se pague el cheque, la de los endosantes y la de los avalistas

Caduca por :
No protestar el cheque por falta de pago
No haber presentado el cheque a su cobro dentro de los plazos legales siempre y cuando se
demuestre que durante el termin hubo fondos suficientes para pagarlos.

ACCIONES DE REGRESO
Contra los endosantes anteriores del cheque y sus avalistas
Prescribe en 6 meses contador apartir
Desde que termine el plazo de presentacin del ltimo tenedor del documento
Desde el da siguiente en que se pague el cheque, la de los endosantes y la de los avalistas

Caduca por:
No protestar el cheque por falta de pago
No aber prsdentado el cheque a su cobro, No protestar el cheque por falta de pago.
A pesar e que no haya habido fondos suficientes durante los plazos de presentacin
NOTA: La va e regreso como la directa caduca.

FORMAS DE LEVANTAR EL PROTESTO EN EL CHEQUE
La simple devolucin de un cheque por falta de fondos hecha por la Cmara de Compensacin
anexa el volante en el que se especifica la causa, hipotesis que slo se presenta cuando el
cheque se deposit en la cuenta el tomador.
La anotacin hecha en el titulo por el empleado del mostrador de la sucursal en que se
pretende cobrar el cheque, en el sentido de que no se paga porque la cuenta carece de
fondos, situacin que slo se presenta cuando el tomador intent el cobro en efectivo, en
alguna sucursal del banco librado.


Diferencias entre el Cheque y la Letra de Cambio

Cheque Letra de Cambio
1. Se libra contra un banco 1. Se libra contra cualquier persona
2. Siempre es pagadero a la vista 2. Puede ser pagadero a plazos o a la vista
3. Puede ser al portador 3. Puede ser a la orden
4. No es aceptable por ser 4. Es aceptable cuando es a la vista
pagadero a la vista
5. La poca de presentacin para 5. La poca de presentacin para el
el pago en general es ms reducido pago puede ser ms amplia
6. La presentacin es ms corta 6. La presentacin es ms amplia
seis meses tres aos
7. Es un instrumento de pago 7. Es un instrumento de crdito
8. Con el cheque se realiza 8. Se difiere el pago, es decir, se
un pago transmite la obligacin de pagar
(el pagar no se transmite)
9. Elementos personales: 9. Girador, girado y beneficiario
librador y librado