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_____Revista de Derecho____
CLUSULAS ABUSIVAS EN LOS CONTRATOS DE TARJETA DE
CRDITO
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......
Amy Emperatriz Vlchez Villanueva
Labora en el Poder Judicial
.....
Resumen
El artculo desarrolla el tema referido a las clausulas abusivas en los contratos de
tarjeta de crdito, para lo cual se procedi, como primer paso para comprender el tema
y alcance del mismo, al estudio de la defnicin de tarjeta de crdito, su naturaleza
jurdica, la funcin econmica o el papel que desempea en la sociedad. Se aborda de
forma amplia el contrato de emisin de la tarjeta, instrumento jurdico que es donde se
establecen o estipulan las clusulas abusivas. Lo anterior, permite emitir un anlisis
crtico de las principales clausulas abusivas, aunque la ley no proporciona el concepto
de stas, teniendo que la Ley 515, Ley de Promocin y Ordenamiento del Uso de la
Tarjeta de Crdito contempla una serie de clausulas que de incorporarse al contrato
de tarjeta de crdito, ste resultara nulo; no obstante la Ley no establece la forma en
que se puedan impugnar ni el procedimiento que el usuario puede utilizar para tal
fn. La Norma sobre la Promocin y Ordenamiento de la Tarjeta de Crdito solamente
instaura el procedimiento relativo a la impugnacin del estado de cuenta y no de las
clusulas abusivas.
La Ley de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras no contiene
de forma expresa la atribucin de resolver el dilema mencionado, por lo que la Ley de
Defensa de los Consumidores y su Reglamento puede ser una solucin; sin embargo
la Direccin de los Consumidores considera que esa es una funcin especfca de la
Superintendencia de Bancos. En ese sentido, el tarjetahabiente tiene como opcin fnal
utilizar la va civil por medio de la accin de nulidad parcial del contrato.
Palabras clave: tarjeta de crdito/ tarjeta habiente/ emisor/ clusulas abusivas
I. Introduccin
El presente trabajo de investigacin lleva a cabo un anlisis general de
las clusulas abusivas impuestas por los emisores de tarjetas de crdito
en los contratos de emisin, de conformidad con lo dispuesto en la Ley
515, de Promocin y Ordenamiento del Uso de Tarjetas de Crdito.
122 El presente artculo es el resultado del trabajo de investigacin realizado para obtener el ttulo de
Mster en Derecho de Empresas con Especializacin en Asesora Jurdica; el cual adems de ser
evaluado por un Tribunal integrado por tres acadmicos; posteriormente, fue arbitrado por una
Comisin a efectos de seleccionar a los participantes del I Encuentro de Investigacin de Postgrado
de la Universidad Centroamericana, 2009.
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La importancia de este estudio radica en la necesidad de que los
usuarios de tarjetas de crdito o tarjetahabientes, conozcan cules son
las clusulas abusivas estipuladas en los contratos de emisin de tarjeta
de crdito y los mecanismos de defensa que el ordenamiento jurdico
vigente les concede ante tales abusos.
Para la realizacin de este trabajo, debido a que no existen estudios
que especfcamente aborden este tema, hice una recopilacin doctrinal
de libros y monografas, lo mismo que de modelos de contratos de
emisin de tarjetas de crdito, enfocndome siempre en la legislacin
vigente en la materia, as como en la Ley de Defensa al Consumidor, y el
Cdigo Civil de la Republica de Nicaragua. De igual manera realic una
comparacin con la legislacin nacional y la legislacin de otros pases,
logrando determinar que en nuestra legislacin an existen muchos
vacos en la materia de estudio, sin embargo, logr identifcar cules
son las principales clusulas abusivas imperantes en estos contratos, a
partir del anlisis de dos contratos utilizados por instituciones bancarias
diferentes.
En el desarrollo de mi trabajo, ofrezco, en primer trmino, una serie
de conceptos o defniciones vinculados con la tarjeta de crdito como
instrumento de legitimacin, pasando por todos los elementos personales
que integran el complejo sistema de la tarjeta de crdito, inclusive, la
defnicin de lo que debe considerarse como clusula abusiva, para
orientar al lector a una mejor comprensin de los trminos que incluye
la ley.
II. La tarjeta de crdito
1. Defnicin
En la actualidad, la tarjeta de crdito o el denominado dinero plstico
representa una etapa ms en la evolucin de los medios de pago,
reemplazando de alguna manera el empleo del dinero en efectivo,
cheques de banco u otro medio anlogo, por un sistema de pago ms
rpido y seguro, en aras de la celeridad de las transacciones mercantiles
y la tutela de los vendedores, compradores y el mercado mismo.
La tarjeta de crdito en trminos generales puede defnirse de la siguiente
manera:
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Es un documento de tamao reducido y de fcil manejo, que acta
como ttulo de legitimacin, intransferible, creado por una empresa
especializada, entidad de crdito o establecimiento comercial, que previo
contrato de emisin, permite a su titular obtener bienes o servicios sin
necesidad de realizar su pago inmediato en dinero, limitndose ste, en
el momento de la adquisicin, a la frma de una factura o nota de cargo
(boucher) que ser presentada por el establecimiento suministrador al
emisor de la tarjeta para abonar su importe y cargarlo posteriormente
en la cuenta que mantiene con el titular
123
.
De conformidad con el artculo 1, inciso q) de la Norma sobre la
Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito, la Tarjeta de
Crdito se conceptualiza como El instrumento o medio de legitimacin,
que puede ser magntico o de cualquier otra tecnologa, cuya posesin
acredita el derecho del tarjetahabiente o portador de tarjeta adicional,
para disponer de la lnea de crdito en cuenta corriente, derivada de una
relacin contractual previa entre el emisor y el tarjeta habiente.
2. Naturaleza jurdica
Siendo que la tarjeta de crdito es un documento mercantil de carcter
privado, la doctrina considera que la misma puede incluirse en la categora
de ttulos valores en sentido amplio, porque cumplen una funcin
similar, pero ms exactamente su naturaleza jurdica corresponde a la
de un ttulo de crdito impropio o ttulo de legitimacin debido a que
con su presentacin identifca al titular y le permite el ejercicio de los
derechos derivados del contrato; es decir, son representativas de un
crdito, pero no con la autonoma y literalidad de los ttulos valores
124
.
3. Funcin econmica
La tarjeta de crdito no slo se utiliza como instrumento de pago sino
tambin como instrumento de garanta e instrumento de crdito. He ah
su triple funcin econmica.
123 MONTERREY ROS Lydia. El Contrato Bancario de Tarjeta de Crdito en la Legislacin Espaola
y Nicaragense y el Proyecto de Ley que lo regula Tercer Trimestre 2002 (Maestra en Derecho
Privado). Len, Universidad Nacional Autnoma de Nicaragua. UNAN-Len, Facultad de Derecho,
Pgina 26.
124 HERRERA ESPINOZA Jess; Derecho Bancario Doctrina y Legislacin, 2 Edicin. Managua, UCA
2008, pagina 183 y 184.
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1. Instrumento de pago: La tarjeta de crdito permite a su titular efectuar
ciertas operaciones, bien con el propio emisor o bien con terceras
personas, sin que tenga que utilizar dinero en efectivo, cheques u
otros documentos mercantiles, como medio para la facilitacin de
los pagos.
2. Instrumento de garanta: Al momento de adquirir el bien o servicio
en el establecimiento vendedor, el titular de la tarjeta de crdito
al pagar se limita nicamente a exhibir la tarjeta, identifcarse y
frmar la nota o boucher correspondiente que contiene el monto
acreditado, el que ser abonado con posterioridad por el emisor a
dicho establecimiento. Dicho de otra manera, la tarjeta de crdito
por s misma garantiza el pago del bien o servicio.
3. Instrumento de crdito: Se refere a que los gastos efectuados por el
titular de la tarjeta se reembolsarn en una fecha posterior a la de la
utilizacin de la tarjeta de crdito
125
.
Finalmente la tarjeta de crdito cubre, en casos especiales, una funcin
econmica adicional, la de ser un instrumento que permite a su titular
obtener dinero por mecanismos electrnicos o cajeros automticos
126
.
III. Sistema de la tarjeta de crdito
1. Elementos personales
1.1. Emisor
Es la persona o entidad que expide la tarjeta de crdito y la pone a
disposicin de sus clientes, previa suscripcin del contrato de emisin
de tarjeta de crdito, con el objetivo de utilizarla como medio de pago
en la adquisicin de bienes o servicios, asumiendo el emisor, en todos
los casos, el compromiso de hacer efectivo el importe de las facturas
cubiertas por su garanta.
Desde el punto de vista jurdico, el emisor puede ser:
a) Un empresario que emite la tarjeta para que sea utilizada en sus
propios establecimientos.
125 GMEZ PORRA Juan Manuel, La Tarjeta de Crdito en Derecho Mercantil, Vol. II, 4 edicin,
dirigido por Jimnez Snchez, Guillermo, Editorial Ariel S.A., Barcelona 1990 y 1997, pgina 191.
126 GMEZ PORRA Juan Manuel, La Tarjeta de Crdito en Derecho Mercantil, Vol. II, 4 edicin,
dirigido por Jimnez Snchez, Guillermo, Editorial Ariel S.A., Barcelona 1990 y 1997, pgina 192.
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b) Una entidad que emite la tarjeta para su utilizacin en establecimientos
distintos con los que previamente ha suscrito un contrato.
c) Una entidad crediticia que emite la tarjeta para su utilizacin en los
establecimientos distintos con los que previamente ha suscrito un
contrato
127
.
En todo caso el emisor ocupa una posicin predominante dentro del
sistema de la tarjeta de crdito debido a que es ste quien redacta las
condiciones generales por las que se regirn las relaciones jurdicas que
se derivan de la utilizacin de la tarjeta de crdito, tanto para el titular
como para el establecimiento asociado, a las que stos se adhieren sin
posibilidad de introducir modifcacin alguna.
1.2. Entidad de franquicia
Figura que asume un papel fundamental en la emisin de la tarjeta
de crdito, sta es la propietaria o titular de la marca de la tarjeta de
crdito y la que a su vez autoriza al emisor para poner en circulacin la
referida tarjeta con carcter exclusivo o compartido, en un determinado
pas o zona. Es posible mencionar algunas de las marcas ms famosas
de tarjetas de crdito, tales como MasterCard, Visa, American Express,
Dinners Club, entre otras.
1.3. Contratante, titular, tarjetahabiente y benefciarios
El titular es la persona autorizada por el emisor para utilizar la tarjeta
de crdito, bien ella misma o un benefciario, en virtud de un contrato
suscrito con el emisor. Sin embargo, en muchas ocasiones el titular no
siempre es la parte contratante. En ocasiones se produce una confusin
entre ambas fguras (titular y contratante); cuando esto sucede, para
todos los efectos es la misma persona quien asume exclusivamente tanto
las obligaciones como los benefcios derivados de la tarjeta de crdito.
Por el contrario, cuando no se produce dicha confusin o no es absoluta
es preciso distinguirse dos supuestos:

Cuando el titular es a su vez contratante, pero designa a otras personas


para que puedan utilizar la tarjeta, es preciso distinguir entre titular
bsico o contratante y titulares autorizados o benefciarios. Esto
127 MOJICA Luis, OMIER Francis, TLLEZ Orlandina. La Tarjeta de Crdito y su Regulacin en
Nicaragua, Monografa (Licenciados en Derecho), Len, Nicaragua, Universidad Nacional
Autnoma de Nicaragua, UNAN-Len pgina 46 y 47.
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sucede generalmente cuando se est en presencia de las denominadas
tarjetas familiares. La celebracin de un nico contrato da lugar
a la emisin de varias tarjetas de crdito a favor del contratante
y sus benefciarios, y donde las obligaciones que se deriven del
contrato mismo son asumidas exclusivamente por el titular bsico o
contratante.

Cuando el contratante no es titular, sin embargo asume las


obligaciones derivadas del contrato y designa en el mismo a otra
u otras personas como benefciarias del mismo. Este es el caso de
las tarjetas de empresas solicitadas por estas para sus directivos o
empleados
128
.
Conviene comentar que la Ley 515 Ley de Promocin y Ordenamiento
del Uso de la Tarjeta de Crdito, hace referencia a esta fgura usando el
trmino de usuario de la tarjeta de crdito, de manera que dicha norma
utiliza indistintamente los trminos de contratante y tarjetahabiente.
La Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de
Crdito (Resolucin No. CD-SIBOIF-443-1-SEP26-2006) desarrolla en
su artculo 1, inciso p), el concepto de tarjeta habiente de la siguiente
manera: Persona natural o jurdica que, previo contrato con el emisor,
es habilitada para el uso de una lnea de crdito revolvente.
1.4. Avalista o fadores
Esta es una fgura estrechamente relacionada con el titular, cuya
presencia puede ser exigida por el emisor para reforzar la solvencia del
titular. Este garantizar las obligaciones frente al emisor y responder
solidariamente con el titular de las deudas ocasionadas por la tenencia
y uso de la tarjeta de crdito, autorizndose normalmente al emisor en
las condiciones generales del contrato a dirigirse indistintamente contra
uno u otro, o contra ambos simultneamente.
Cabe destacar que siendo que la naturaleza de la tarjeta de crdito la
de un ttulo de crdito impropio o de legitimacin y no la de un ttulo
valor, en nuestro ordenamiento jurdico la fgura que usualmente se
exige en la emisin de la tarjeta de crdito es la de los fadores (no la
de avalista), mediante la celebracin de un contrato de fanza (contrato
accesorio). En este tipo de contratos se suele pactar que la fanza sea
128 Artculo 9 de la Ley 515, Ley de Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito.
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solidaria por lo que no opera el benefcio de excusin. Sin embargo, el
fador solidario en este caso, queda exento de responsabilidad alguna de
pagar cualquier suma proveniente de crditos autorizados por el emisor
al tarjetahabiente, en exceso al lmite original de crdito pactado, salvo
cualquier ampliacin al mismo en el que el fador diere su autorizacin
expresa de forma escrita
129
.

1.5. Empresa o establecimiento afliado
El establecimiento asociado no es slo el que facilita al titular los bienes
o servicios que ste necesita, sino el que admite la tarjeta de crdito
como medio de pago, cargando posteriormente su importe al emisor
y soportando frente a ste, el descuento correspondiente a la comisin
concertada.
Vale la pena sealar que la posicin jurdica del establecimiento dentro
del sistema de la tarjeta de crdito difere segn que sea el propio emisor
o un establecimiento distinto e independiente con el que previamente
el emisor ha concertado la admisin de la tarjeta como medio de pago;
producindose una situacin intermedia cuando la tarjeta de crdito es
emitida por una asociacin de empresarios para su utilizacin en sus
respectivos establecimientos.
2. Relaciones contractuales en el sistema de la tarjeta de crdito
El denominado sistema de la tarjeta de crdito presupone a partir
de la emisin de la tarjeta de crdito, la existencia de un complejo
contractual, por la diversidad de relaciones jurdicas, con autonoma y
regulacin propia pero que se complementan en un circuito, fuera del
cual resultaran inefcaces
130
.
Es as que pueden distinguirse dos relaciones jurdicas bsicas distintas:
entre el emisor y titular o tarjetahabiente, y por otra parte, entre el
emisor y el establecimiento asociado; sumndose a las anteriores otra
relacin contractual que nace como consecuencia de la utilizacin de la
tarjeta: la relacin entre el titular o tarjeta habiente y el establecimiento
asociado.
129 BENDAA GUERRERO Guy, Tarjeta de Crdito, Estudio de los Contratos. 1 Edicin, Managua,
Septiembre 2001, pgina 598.
130 Artculo 1 de la Ley 515.
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Ahora bien, puede darse el caso en que el emisor no es propietario de
la marca de la tarjeta de crdito, por lo que se hace necesario incluir
dentro del Sistema otro tipo de relacin, la que se establece entre el
emisor (Banco) y la entidad de franquicia.
2.1. Relacin entre emisor (Banco) y tarjetahabiente
De conformidad con la Ley 515 Ley de Promocin y Ordenamiento del
Uso de la Tarjeta de Crdito, la relacin que se produce entre el emisor
y el tarjetahabiente es la de un contrato de apertura de crdito en cuenta
corriente y emisin y uso de tarjeta de crdito, cuyas operaciones derivadas
del mismo deben ser previamente autorizadas por la Superintendencia
de Bancos y Otras Instituciones Financieras
131
, como rgano regulador.
El contrato en mencin se caracteriza por ser consensual, tpico,
formal, de adhesin, en serie, sinalagmtico y de ejecucin continuada,
mediante el cual el emisor pone a disposicin del tarjetahabiente un
monto de crdito y se compromete a pagar por cuenta del titular, las
facturas de bienes y servicios que ste haya adquirido y frmado en los
establecimientos. Por otro lado, el tarjetahabiente, se obliga a restituir el
dinero objeto del negocio y la satisfaccin de los intereses y comisiones
pactadas, en los plazos y trminos convenidos
132
.
Es de observar que la Ley 515 seala claramente que la relacin entre
el emisor de la tarjeta de crdito y el usuario se rige bajo el principio de
la buena fe en los negocios
133
, marcando as la diferencia con el resto de
contratos tpicos en nuestro ordenamiento jurdico.
2.2. Relacin entre emisor (Banco) y establecimiento asociado
La relacin entre el emisor y el establecimiento asociado nace a partir de
la celebracin de un contrato de afliacin que se perfecciona mediante
la frma de un formulario en el que ya vienen impresas las clusulas y
en virtud del cual el establecimiento se adhiere al sistema de tarjeta de
crdito, se convierte en colaborador del emisor y compromete a admitir
la tarjeta de crdito como medio de pago de los bienes o servicios que
131 HERRERA ESPINOZA, Jess Jusseth; Derecho Bancario; Doctrina y Legislacin, 2da Edicin,
Managua: UCA 2008, pgina 190.
132 Artculo 4, prrafo 3ro. de la Ley 515.
133 BARBIERI Pablo C., Contratos de Financiacin: Tarjeta de Crdito en Contratos de Empresa;
Edicin Universidad, Espaa 1998, pgina 227.
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facilita al titular, y a emitir una factura que frma el titular, con la
garanta de su pago por el emisor, que cobra o descuenta una comisin
del importe de las mismas.
Por lo anterior, este tipo de contrato puede describirse como un
contrato de adhesin, consensual (se perfecciona cuando el emisor
comunique al comerciante la aceptacin de su oferta de afliacin), en
serie, bilateral o sinalagmtico y de ejecucin continuada. Es adems
un contrato de carcter atpico que contiene una estipulacin a favor de
un tercero (tarjetahabiente), con obligaciones recprocas para las partes
contratantes
134
.
2.3. Relacin entre tarjetahabiente y establecimiento asociado
Las relaciones entre el titular o benefciario de la tarjeta de crdito y
el establecimiento asociado son las derivadas directamente de los
bienes o servicios que el titular adquiere o contrata benefcios a favor
del tarjetahabiente que el emisor haya estipulado en el contrato de
establecimiento (compraventa, arrendamiento, transporte, etc.), y, por
otra parte, las condiciones de afliacin.
Las relaciones que surgen entre el titular o benefciario y el
establecimiento, a consecuencia de los bienes adquiridos o los servicios
prestados, slo obligan a ambas partes, por lo que eximen al emisor de
responsabilidad en las controversias que puedan derivarse. Sin embargo,
una vez frmado el boucher por el titular, y presentado al emisor por el
establecimiento, el emisor est obligado a realizar el pago por cuenta del
titular, siempre que el establecimiento haya verifcado el cumplimiento
de los requisitos establecidos por el emisor (identifcacin, frma, lmite
de crdito, fecha de expiracin).
Finalmente, como consecuencia del contrato existente entre el emisor
y el establecimiento, el titular tiene derecho a exigir de ste ltimo la
aceptacin de la tarjeta de crdito como medio de facilitacin del pago.
2.4. Relacin entre emisor y entidad de franquicia
La relacin entre el emisor y la propietaria de la marca es un contrato
de franquicia o licencia de utilizacin de la marca en la emisin de la
134 GMEZ PORRA Juan Manuel, La Tarjeta de Crdito en Derecho Mercantil, Vol. II, 4 edicin,
dirigido por Jimnez Snchez, Guillermo, Editorial Ariel S.A., Barcelona 1990 y 1997, pgina 196.
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tarjeta de crdito
135
, mediante el cual la entidad de franquicia autoriza
al emisor a poner en circulacin la tarjeta de crdito con el logotipo de
su marca, en determinado pas o zona geogrfca, con carcter exclusivo
o compartido.
IV. Contrato de emisin de la tarjeta de crdito
1. Nocin del contrato de emisin de la tarjeta de crdito
El contrato de emisin de tarjeta de crdito es aquel por el cual una
empresa bancaria o una persona jurdica autorizada (por ejemplo
una sociedad fnanciera), concede una apertura de crdito en cuenta
corriente, con una cuanta determinada, a favor de su cliente para que
utilizando la tarjeta de crdito como medio de pago, pueda adquirir
bienes o pagar servicios en los establecimientos afliados o adheridos
al sistema de tarjeta de crdito, cuyos consumos sern cancelados al
contado y a cierto plazo convenido.
En la prctica, para llegar al contrato, se inicia con la frma de una
solicitud de tarjeta por parte del cliente que necesita la ulterior
conformidad del emisor. Sin embargo, actualmente muchas empresas
emisoras usualmente otorgan tarjetas aprobadas previamente, sin
necesidad de la solicitud, bastando que el titular de la tarjeta acepte la
tarjeta de crdito, la frme y avise al titular que la ha recibido. Mientras
no exista esta conformidad no habr contrato y, en consecuencia, no
podr hablarse de derechos ni obligaciones de las partes.
La caracterstica principal de este contrato es que obedece a los
denominados contratos tipo o de adhesin, que se suelen realizar
a travs de condiciones generales de la contratacin, es decir, que
las clusulas del contrato son impuestas por una de las partes, llmese
emisor de la tarjeta de crdito, y que no cabe posibilidad de negociacin
por parte del titular de dicha tarjeta.
135 MONTERREY ROS Lydia. El Contrato Bancario de Tarjeta de Crdito en la Legislacin Espaola
y Nicaragense y el Proyecto de Ley que lo regula Tercer Trimestre 2002 (Maestra en Derecho
Privado). Len, Universidad Nacional Autnoma de Nicaragua. UNAN-Len, Facultad de Derecho,
Pgina 36.
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2. Caractersticas del contrato
El contrato de emisin de la tarjeta de crdito se caracteriza por ser un
contrato nominado, formal, principal, de adhesin, en serie, oneroso,
bilateral, de ejecucin continuada, consensual e intuito personae
136
. A
continuacin, una breve explicacin sobre las caractersticas de este
contrato:

Nominado o tpico: Se encuentra previsto y regulado en la Ley 515,


Ley de Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito.

Formal: Debe estar redactado de forma escrita.

Principal: No depende de otro contrato, tiene vida propia.

De adhesin: Sus clusulas son fjadas unilateralmente por el emisor,


limitndose el titular a aceptarlas o simplemente rechazarlas,
rehusando la contratacin.

En serie: Por el fenmeno de la contratacin en masa, en el que las


condiciones generales establecidas por el emisor son idnticas para
todos los titulares, pudiendo variar el crdito concedido, el importe
mximo de la cantidad de la que puede disponer diariamente el
titular y el sistema de pago.

Oneroso: Las ventajas que se asegura el titular o tarjetahabiente son


a cambio de una contraprestacin en dinero.

Bilateral o sinalagmtico: Genera derechos y obligaciones tanto para


el emisor como para el titular.

De ejecucin continuada: Las prestaciones que realizan las partes


no se agotan en el momento de la celebracin del contrato sino que
perduran con posterioridad al mismo.

Consensual: Se perfecciona al momento en que se produce la


aceptacin por parte del emisor, de la solicitud presentada por el
futuro titular.

Intuitu Personae: Est referida a una persona determinada de


acuerdo a su solvencia moral y econmica.
3. Naturaleza jurdica del contrato
La tarjeta de crdito se emite con razn de la celebracin de un contrato
de apertura en cuenta corriente y emisin y uso de la tarjeta de crdito
137
,
suscrito entre el emisor de la tarjeta de crdito y el usuario (Titular o
Tarjeta habiente).
136 Artculo 2 de la Ley 515, Ley de Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito.
137 Articulo 16 de la Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito.
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En trminos generales, el contrato de apertura en cuenta corriente
es aqul por el cual la entidad emisora (banco) asegura al cliente que
ha de disponer de un crdito (dinero), el que ser utilizable mediante
un sistema de compras o de adquisicin de servicios en determinados
comercios, en las condiciones convenidas y en la forma que se reglamenta
en el contrato normativo.
4. Requisitos formales
De conformidad con el artculo 10 de la Ley 515, el contrato de emisin
de la tarjeta de crdito deber reunir las siguientes condiciones:
1. Deber ser redactado en ejemplares de un mismo tenor para el
emisor, para el eventual fador personal del titular, en su caso, y para
el usuario autorizado que tenga responsabilidades frente al emisor.
El emisor deber entregar tantas copias del contrato como partes
intervengan en el mismo.
2. El contrato deber redactarse claramente y con tipografa fcilmente
legible a simple vista.
3. Las clusulas que generen responsabilidad para el usuario de la
tarjeta de crdito deben estar redactadas mediante el empleo de
caracteres destacados o subrayado.
De manera complementaria, la Norma sobre la promocin y
ordenamiento del uso de la tarjeta de crdito establece de igual forma
una serie de condiciones que se enumeran a continuacin:
1. El tamao de la letra de los contratos, en ningn caso podr ser
menor al tamao y tipo de letra utilizados para las publicaciones en
el Diario Ofcial, La Gaceta.
2. Las clusulas que generen responsabilidad para el tarjetahabiente
y fador solidario de la tarjeta de crdito deben estar redactadas
mediante el empleo de caracteres destacados en negrilla o subrayados.
3. Los contratos debern ser frmados por el representante legal del
emisor o persona previamente autorizada para tal fn, as como
por el tarjetahabiente y por el eventual fador personal del titular,
en su caso. La frma del representante legal del emisor o de la
persona previamente autorizada para tal fn podr ser preimpresa
en el proceso de elaboracin de la forma utilizada para la emisin del
contrato, o impresa electrnicamente en el proceso de elaboracin
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del mismo. Para ambos casos, el emisor deber implementar las
medidas de seguridad y controles internos necesarios para evitar
posibles falsifcaciones o alteraciones a dichos contratos.
Sin embargo, adicionalmente, el artculo 5 de la Norma sobre la
promocin y ordenamiento del uso de la tarjeta de crdito seala que los
modelos de contratos debern contener:
1. Nombre del contrato: Contrato de apertura de crdito en cuenta
corriente y emisin y uso de tarjeta de crdito.
2. Contratantes: Relacin de la entidad emisora como sociedad annima
domiciliada en Nicaragua, indicando el nmero de la escritura,
notario autorizante e inscripcin registral, carcter con que acta
(emisor o coemisor) y quien la representa; de igual manera relacionar
estos mismos requisitos tratndose de persona jurdica, usuaria del
crdito y quien la representa; en el caso que el tarjeta habiente sea
una persona natural, nombre conforme cdula de identidad, nmero
de cdula y direccin del domicilio.
3. Monto inicial de la lnea de crdito expresada en cifras y tipo de
moneda contratada.
4. Plazo del contrato y la condicin de prrroga automtica del mismo,
en su caso.
5. Tasa de inters corriente anual y tasa moratoria anual.
6. Tipo de tasa de inters (fja o variable). En el caso de tasa de inters
variable, indicar la tasa de referencia o ndice ms los puntos
porcentuales en que puede ser incrementada.
7. Plazo o perodo para revisin de tasa de inters (fja o variable).
8. Defnicin de las comisiones, honorarios y cargos conexos al uso de
la tarjeta de crdito.
9. Defnicin del monto y plazos sobre el cual se aplicarn los intereses
(corrientes y moratorios).
10. Defnicin de lo que comprende el pago de contado.
11. Defnicin y condiciones del perodo de gracia, segn el caso.
12. Defnicin de lo que comprende el pago mnimo.
13. Forma y medios de pago permitidos.
14. Procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravo,
robo, deterioro o sustraccin de la tarjeta de crdito.
15. Casos en que procede la suspensin del uso de la tarjeta de crdito
o la resolucin del contrato respectivo por voluntad unilateral del
emisor o del tarjeta habiente.
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16. Periodicidad de entrega del estado de cuenta.
17. Procedimiento para impugnacin de cargos.
18. Monto mximo garantizado por el fador solidario, segn el caso.
19. Informacin sobre garantas diferentes a la fanza solidaria, segn el caso.
20. Derechos y obligaciones del tarjeta habiente y fador solidario.
21. Tabla de costos.
22. Descripcin de los casos en que el adeudo total puede ser considerado
como vencido y requerido el pago total al tarjeta habiente.
23. Otros requisitos que establezca el Superintendente.
5. Obligaciones generadas a partir del contrato de emisin de la
tarjeta de crdito
5.1. Del emisor

Entregar copia del contrato que frman los usuarios.

Poner a disposicin del cliente, en la forma y tiempo acordados,


cantidades de dinero que ste ltimo le exija dentro de los trminos
convenidos.

Enviar a sus tarjeta habientes el estado de cuenta mensual a la


direccin indicada, a ms tardar siete das hbiles despus de la fecha
de corte, cumpliendo con la informacin requerida por la Ley
138
.
Sumado a esto, considero que debera ser tambin obligatorio,
para las entidades emisoras de tarjeta de crdito, consignar en los
resmenes de estado de cuenta, entre otras cosas, la fecha a partir de
la cual se calcularan los intereses y el procedimiento de impugnacin
de las liquidaciones.

Informar al tarjeta habiente que dispone de treinta das calendario,


a partir de la fecha de corte, para impugnar el estado de cuenta.
Recibida la impugnacin, el emisor deber acusar recibo y dispondr
de un plazo no mayor de seis meses para dar respuesta a la misma
139
.

Poner a disposicin del usuario de la tarjeta de crdito, un nmero


telefnico con servicio las veinticuatro horas del da, con el fn de
recibir informe sobre robo, extravo o prdida de la tarjeta de crdito,
todo con la intencin de proceder al bloqueo de sta, de forma
inmediata
140
.

En caso de que se efecte alguna modifcacin (agregar nuevas


clusulas o reformar las existentes) en el contrato de emisin
138 Articulo 17 de la Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito.
139 Artculo 12 de la Ley 515.
140 Artculo 7 y 8 de Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito.
77
_____Revista de Derecho____
de la tarjeta de crdito, una vez aprobada previamente por el
Superintendente, el emisor deber publicarlo por cualquier
medio de comunicacin social de circulacin nacional. As mismo,
deber notifcar al tarjetahabiente en el estado de cuenta el medio
de comunicacin social escrito y fecha de publicacin de las
modifcaciones del contrato, previnindolo del derecho de rechazar
dichas modifcaciones, por escrito u otro medio verifcable, en un
plazo de 30 das
141
.

Notifcar al tarjeta habiente cuando exista incremento de la tasa de


inters fja, con un plazo de antelacin no menor de treinta das,
previnindole que puede rechazarlo por escrito en un plazo de
treinta das calendario contados a partir de la fecha lmite de pago.
Lo mismo sucede cuando se incrementa de la tasa variable, excepto
que en ese caso no se requiere de la aceptacin del tarjetahabiente
142
.

Notifcar al fador solidario el estado de mora en que ha incurrido


el usuario de la tarjeta de crdito (deudor principal), en un plazo no
mayor de treinta das posteriores de ocurrido tal hecho
143
.

En caso de que el fador solidario haya cancelado la obligacin


del tarjeta habiente, el emisor deber entregarle una certifcacin
de cancelacin de la obligacin, as como copia certifcada de la
documentacin necesaria para que pueda ejercer su derecho de
cobro al tarjetahabiente
144
.
La Ley 515 se ha limitado a incorporar nicamente las obligaciones que
surgen a partir de la celebracin del contrato de emisin de la tarjeta de
crdito, y ha dejado fuera aquellas obligaciones previas y posteriores al
contrato, tales como:

Deber de brindar al usuario una informacin clara, adecuada,


inteligible y completa de los productos y servicios ofertados por el
emisor y las contraprestaciones y gastos en los que puede incurrir el
tarjetahabiente
145
. En ese sentido, en el caso especfco de las tarjetas
de crdito, las instituciones bancarias que fungen como emisores de
dicho instrumento, tienen el deber de claridad, concrecin y sencillez
en la redaccin del contenido del contrato mediante el cual se emite
la tarjeta de crdito.
141 Artculo 10 Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito.
142 Artculo 9 de la Ley 515 y 24 de la Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta
de Crdito.
143 Artculo 25 de Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito.
144 Artculo 20 de la Declaracin Universal de Derechos de los Usuarios de los Servicios Bancarios y
Financieros. Salamanca, Espaa, 29 y 30 de Septiembre 2005.
145 Artculo 3, inciso b) de la Ley de Defensa de los Consumidores.
78
_____Revista de Derecho____
Es de observarse que en la realidad prctica, generalmente los contratos
de adhesin suelen ser prolfcos en terminologa legalista, y complejos
de entender para el usuario o consumidor, corriendo el riesgo de ser
engaados, daados y abusados por el emisor, frmando el contrato casi
a ciegas debido a la falta de comprensin absoluta del mismo.
En otro orden, la letra pequea constituye prcticamente una de las
caractersticas defnitorias de los contratos de adhesin, debido a que se
utilizan mecanismos que, al margen de la complejidad de los trminos,
difcultan su lectura por los usuarios.

Deber de educar al usuario para el consumo


146
, entendindose que es
obligacin del emisor, instruir al tarjetahabiente no slo para el uso
de dicha tarjeta sino tambin para la comprensin de la metodologa
de clculo que utiliza el emisor para el cobro de intereses y comisiones
que se vern materializadas en el estado de cuenta correspondiente.
5.2. Del tarjetahabiente

Restituir la cantidad de dinero objeto del negocio:


a) El pago total del saldo adeudado a la fecha de corte, expresado en la
moneda pactada.
b) El pago mnimo, es decir, aquel que corresponde al pago del ciclo en
la moneda pactada, que cubra una amortizacin no menor de 2.5%
del saldo principal, ms los intereses corrientes y moratorios
147
.

La satisfaccin de los intereses:


a) Inters corriente
b) Inters moratorio
Ambos intereses se calcularn de acuerdo con el mtodo establecido en
el artculo 12 de la Norma sobre la promocin y ordenamiento del uso de
la tarjeta de crdito.
Es de aclarar que de conformidad con el artculo 50 de la Ley 561, los
bancos podrn pactar libremente con sus clientes las tasas de inters; sin
embargo, la ley protege a los usuarios al tipifcar el delito de usura cuando
se cobre un inters mayor al previamente establecido en el contrato,
an cuando dicho inters o recargo se encubra o disimule de cualquier
146 Artculo 14 de Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito.
147 Artculo 13 de la Ley 515.
79
_____Revista de Derecho____
manera, o se le d otras denominaciones, tales como pago vencido, cargo
por servicios, o cualesquiera otros trminos o conceptos
148
.

Pago de las comisiones pactadas:


a) Deber estar previamente establecido en el contrato de adhesin,
en su defecto, aceptado expresamente por el usuario de la tarjeta
de crdito para que le pueda ser cobrado en su estado de cuenta
correspondiente
149
.
b) Para todos los efectos los emisores podrn cobrar en concepto de
comisiones, honorarios y otros cargos los siguientes: Comisin por
retiros de efectivo, honorarios por gestin de cobro extrajudicial,
cargo por reposicin de tarjeta, cargo por membresa, cargo
por sobregiro, cargo por mantenimiento de valor y otros cargos
previamente autorizados por el Superintendente
150
.
6. Derechos establecidos a favor de los contratantes
A la luz de la Ley 515 y la Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del
Uso de la Tarjeta de Crdito se establecen los siguientes derechos a favor
de los principales protagonistas en esta relacin contractual: Del emisor
y el tarjetahabiente.
6.1. Del emisor

Derecho a que el tarjeta habiente le restituya la cantidad de dinero


objeto del negocio, sea en concepto de pago mnimo, o bien, el pago
total del saldo adeudado a la fecha de corte, expresado en la moneda
pactada
151
.

Derecho a que los intereses corrientes y moratorios le sean satisfechos


de acuerdo a lo convenido en el contrato de emisin de la tarjeta de crdito.

Derecho al pago de las comisiones previamente establecidas en el


contrato de adhesin y aceptadas expresamente por el usuario de la
tarjeta de crdito
152
.

En caso de que el tarjetahabiente haya impugnado el estado de


cuenta, mientras dure el proceso de impugnacin el emisor podr
exigir el pago mnimo de los rubros no impugnados
153
.
148 Artculo 7 de la Ley 515.
149 Artculo 13 de Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito.
150 Artculo 14 de Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito.
151 Artculo 7 de la Ley 515.
152 Artculo 19 de Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito.
153 Artculo 16 de la Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito.
80
_____Revista de Derecho____
6.2. Del tarjetahabiente

Disponer de cantidades de dinero, en la forma y tiempo convenido en


el contrato de emisin de la tarjeta de crdito. En este caso, el emisor
de la tarjeta no puede cancelar sin motivo y antes de su vencimiento
una tarjeta de crdito otorgada.

Recibir el estado de cuenta mensual a la direccin indicada, a ms


tardar siete das hbiles despus de la fecha de corte. Se prohbe
cualquier tipo de cobro adicional al precio de venta ofrecido por los
proveedores de bienes y servicios
154
. Apuntando un poco sobre este
derecho, considero que no basta con cumplir trmino establecido
para su recibo y con la informacin exigida por la ley, sino que
adems; que la misma sea de fcil comprensin para el usuario.

Derecho a impugnar, sin costo alguno, el estado de cuenta utilizando


los formularios preestablecidos por el emisor, en el trmino de
treinta das calendario, a partir de la fecha de corte
155
. Durante el
procedimiento de impugnacin, el tarjetahabiente podr utilizar
la tarjeta de crdito sin ningn impedimento, dentro del lmite
autorizado, entendindose que el monto impugnado formar parte
de dicho lmite mientras no sea resuelta la impugnacin
156
.

En caso de que la impugnacin se resuelva a favor del tarjeta


habiente, ste tiene derecho a que se le revierta el cargo impugnado,
los intereses y cualquier otro cargo
157
.

Disponer de un nmero telefnico con servicio las veinticuatro horas


del da para informar al emisor, en caso de robo, extravo o prdida
de la tarjeta de crdito, con el objetivo de bloquearla de forma
inmediata
158
.

Cuando se haya efectuado alguna modifcacin en el contrato de


emisin de la tarjeta de crdito, el tarjetahabiente tiene derecho a que
se le notifque en el estado de cuenta el medio de comunicacin social
escrito y fecha de publicacin de tal modifcacin del contrato, con
el objetivo de facultarlo para rechazarlas, por escrito u otro medio
verifcable, en un plazo de 30 das
159
.

Derecho a ser notifcado cuando exista incremento de la tasa de


inters fja, con un plazo de antelacin no menor de treinta das,
154 Artculo 17 de la Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito.
155 Artculo 19 de la Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito.
156 Artculo 19 de la Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito.
157 Artculo 12 de la Ley 515.
158 Artculo 7 y 8 de Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito.
159 Artculo 10 Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito.
81
_____Revista de Derecho____
previnindolo que puede rechazarlo por escrito en un plazo de treinta
das calendario contados a partir de la fecha lmite de pago
160
.
Adicionalmente, existen otros derechos que considero que los usuarios o
tarjeta habientes deben tener, y que a su vez no se encuentran contenidos
en la Ley 515, pero que por su importancia deben ser garantizados por
la ley, tales como:

Derecho a suscribir un contrato de fcil comprensin y legible, que


no contenga clusulas abusivas o que restrinjan sus derechos.

Derecho a recibir copia de toda la documentacin que suscriba el


usuario con motivo del contrato de tarjeta de crdito.

Derecho a la informacin adecuada antes, durante y despus


de la celebracin del contrato de emisin de tarjeta de crdito
sobre las condiciones del contrato, los intereses y las comisiones.
Adems el usuario debe ser informado sobre las ventajas y posibles
inconvenientes que puede generar el uso de la tarjeta de crdito y
sobre el funcionamiento en general, recibiendo las recomendaciones
necesarias para evitar y prevenir cualquier perjuicio.

Derecho a la educacin para el consumo, establecido en el artculo 11,


inciso b) de la Ley de Defensa del Consumidor.

Derecho a la proteccin de datos personales que las entidades


fnancieras obtengan para la prestacin de sus servicios
161
. En
Nicaragua, no se protegen adecuadamente dichos datos enfocndose,
nicamente en proteger el inters pblico, otorgndoles a las
entidades emisoras de tarjetas de crdito la facultad de darse a
conocer entre ellas el historial de pago del usuario de la tarjeta
de crdito con conocimiento previo del mismo, sin embargo en la
prctica no siempre se cuenta con dicha aprobacin.
V. Anlisis crtico de las principales clusulas abusivas en el
contrato de emisin de la tarjeta de crdito
Antes de realizar el estudio sobre las clusulas abusivas en el contrato
de emisin de la tarjeta de crdito, se hace necesario recordar que dicho
contrato se confgura como un contrato de adhesin, es decir, aqul
cuyas clusulas o condiciones generales se establecen o predisponen por
el emisor, sin que el contratante o tarjetahabiente pueda infuir, discutir
160 Artculo 28 de la Declaracin Universal de Derechos de los Usuarios de los Servicios Bancarios y
Financieros. Salamanca, Espaa, 29 y 30 de Septiembre 2005.
161 NAVAS MENDOZA Azucena, Curso Bsico de Derecho Mercantil, Tomo II, Len, Nicaragua,
Editorial Universitaria, UNAN, Len, 2004, pgina 182.
82
_____Revista de Derecho____
o modifcar sustancialmente su contenido al momento de su celebracin.
Generalmente siempre tiene la forma de una solicitud, en formularios
preimpresos con clusulas generales, impuestas por la empresa emisora
y que deber ser frmada por el cliente.
He aqu una visin clara de que la tarjeta se emite mediante un contrato,
pero en su materializacin es considerada una solicitud hecha para todos
los fnes por el cliente al banco emisor, pero cuyo contenido (clusulas)
son establecidas unilateralmente por ste, limitndose nicamente
aqul a aceptar dicha solicitud.
Todo lo anterior nos obliga a estudiar un poco sobre la problemtica que
en la prctica contractual genera la existencia de las condiciones generales
en el contrato de consumo, o en los contratos con consumidores, tema
que ha sido largamente discutido por la doctrina internacional.
Es as que desde el punto de vista doctrinario se ha considerado que
los contratos celebrados sobre la base de condiciones generales suscitan
fundamentalmente tres tipos de problemas:
1. El adherente desconoce las clusulas que van a formar parte del
contrato.
2. Se favorece la insercin de clusulas abusivas.
3. Necesidad de vencer la inercia del adherente a travs de medidas
preventivas activas por ciertas instituciones u organizaciones
(Asociaciones de defensa de los consumidores)
162
.
A la vista de esto, un control efcaz debera actuar en tres direcciones:
1. Mediante la consagracin destinada a un acuerdo efectivo y real
sobre los aspectos de la reglamentacin contractual.
2. A travs de la prohibicin de clusulas abusivas.
3. Mediante el control previo sobre las condiciones generales antes y al
margen de haberse celebrado el contrato
163
.
La legislacin nicaragense vigente ofrece un cierto control sobre las
condiciones generales en los contratos de adhesin, tanto en cuanto a su
incorporacin como en su contenido.
162 NAVAS MENDOZA Azucena, Curso Bsico de Derecho Mercantil, Tomo II, Len, Nicaragua,
Editorial Universitaria, UNAN, Len, 2004, pgina 184.
163 HERRERA Jess, GUZMN Jairo; Contratos Civiles y Mercantiles; 1 Edicin, Managua, Nicaragua,
Universidad Centroamericana, Mayo 2006; pgina 167.
83
_____Revista de Derecho____
El control de incorporacin se refere a los requisitos que debe cumplir
en cuanto a la forma, cuya fnalidad es evitar que las condiciones
generales sean de total desconocimiento por el usuario, garantizando,
por consiguiente, que dichas clusulas hayan sido aceptadas en cada
particular negocio
164
.
El control del contenido de las condiciones generales de la contratacin,
se refere a la sustancia del contrato, siendo su fnalidad pretender evitar,
en razn de la buena fe contractual, la efcacia de aquellas clusulas
abusivas, es decir, las que causen lesin desproporcionada al otro
contratante
165
.
En este sentido tanto el artculo 10 de la Ley 515, como el artculo 6 de
la Norma sobre la Promocin y Ordenamiento de la Tarjeta de Crdito,
establecen una serie de condiciones mnimas que debe reunir el contrato
de emisin de la tarjeta de crdito, abordadas previamente en el presente
trabajo.
1. Defnicin
La determinacin de lo que debe entenderse por clusula abusiva en el
contrato es uno de los problemas que tiene actualmente planteado el
Derecho europeo, y cuyas soluciones no son por el momento uniformes.
En lo que concierne a la legislacin nicaragense en materia de tarjetas
de crdito y de defensa del consumidor, stas no han aportado una nocin
general ni una defnicin exacta y objetiva de lo qu debe entenderse
por clusula abusiva, defnicin que de existir, permitira ampliar el
alcance del listado o catlogo enumerativo, no exhaustivo, de clusulas
en todo caso prohibitivas, elaboradas por el legislador en materia de
defensa de los consumidores y emisin y uso de la tarjeta de crdito, y
que de aparecer en el contrato se tendrn por no puestas y se les sanciona
con nulidad.
A pesar de no existir una nocin de tal tenor, la misma deber incluir al
menos tres elementos claves que permitan confgurarla:
164 HERRERA Jess, GUZMN Jairo; Contratos Civiles y Mercantiles; 1 Edicin, Managua, Nicaragua,
Universidad Centroamericana, Mayo 2006; pgina 167.
165 HERRERA Jess, GUZMN Jairo; Contratos Civiles y Mercantiles; 1 Edicin, Managua, Nicaragua,
Universidad Centroamericana, Mayo 2006; pgina 170.
84
_____Revista de Derecho____
1. Ha de tratarse de clusulas no negociadas individualmente.
2. Deben ser contrarias a las exigencias de la buena fe.
3. Deben causar un perjuicio al consumidor, es decir producir
una ruptura al principio de equivalencia de las prestaciones, un
desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones que se
derivan del contrato
166
.
Por lo antes expuesto y partiendo de dichos puntos, en concreto, la
clusula abusiva podra defnirse de la siguiente manera:
Clusula abusiva es aqulla que se incluye en los contratos y es contraria
a la buena fe y al justo equilibrio entre los derechos y obligaciones de las
partes (consumidor y profesional), en perjuicio del consumidor, y que
no ha sido negociada individualmente entre las dos partes.
En Espaa, la Ley de Condiciones Generales de Contratacin prescribe
en su artculo 10 una defnicin ms o menos completa sobre las clusulas
abusivas en los contratos celebrados con los consumidores, sta es:
Son clusulas contractuales abusivas las que no se hayan negociado
individualmente si, pese a las exigencias de la buena fe, causan en
detrimento al consumidor un desequilibrio importante entre los
derechos y obligaciones de las partes que se derivan del contrato.
En el mismo sentido, el artculo 9 de la AGB-Gesetz alemana, contiene
una clusula general de prohibicin e inefcacia de clusulas abusivas al
tenor de la cual, se consideran abusivas aquellas clusulas que producen
un perjuicio de manera desproporcionada al consumidor en contra de la
buena fe y la equidad.
2. Catlogo de clusulas abusivas establecidas en nuestro
ordenamiento y en el derecho comparado
El artculo 11 de la Ley 515 establece que en el contrato de apertura en
cuenta corriente y emisin y uso de la tarjeta de crdito, sern nulas
las siguientes clusulas:
1. Las que importen la renuncia por parte del titular a cualquiera de los
derechos y garantas que otorga la Ley 515
166 Artculo 8. Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito.
85
_____Revista de Derecho____
2. Las que faculten al emisor a modifcar unilateralmente las condiciones
del contrato
El contrato de emisin de tarjeta de crdito deber cumplir con las
condiciones establecidas en el artculo 10 de la Ley 515, y en el artculo 6
de la Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de
Crdito, y para cualquier modifcacin o adicin del contrato el emisor
deber contar con la aprobacin del ente regulador (Superintendente).
3. Las que impongan un monto fjo por atrasos en el pago de su
adeudo. Los intereses corrientes o moratorios, en su caso, slo se
cobrarn sobre saldos deudores. Los intereses moratorios no son
capitalizables. Esto signifca que en ningn caso se podr cobrar
inters sobre inters
As mismo, lo antes expuesto se complementa con lo establecido en
el artculo 4 de la Ley 515, al sealar que los intereses moratorios no
podrn exceder en monto ni cuanta a la deuda principal, y cuando se
reclamare la deuda principal y los intereses moratorios, estos ltimos no
podrn exceder el 25% del adeudo principal.
4. Las que impongan costos por informar la no validez de la tarjeta, sea
por prdida, sustraccin, caducidad o rescisin contractual
En caso de prdida, extravo o destruccin de la tarjeta de crdito el
emisor de la misma deber poner a disposicin del usuario un nmero
telefnico con servicio las veinticuatro horas del da (gratuito) con el
nico fn de recibir informe sobre robo, extravo o prdida de la tarjeta
de crdito para su bloqueo de forma inmediata por parte del emisor.
5. Las clusulas adicionales no autorizadas por el rgano regulador
Al respecto, el artculo 7 de la Norma sobre la Promocin y Ordenamiento
del Uso de la Tarjeta de Crdito seala que cuando los emisores de la
tarjeta de crdito requieran agregar nuevas clusulas al contrato que la
emite o reformar las existentes, debern de previo solicitar la autorizacin
del Superintendente (rgano regulador), y una vez aprobadas debern
ser publicadas por el emisor en cualquier medio de comunicacin
social escrito de circulacin nacional. A esto suele denominrsele como
control de incorporacin, pretendiendo evitar de esta manera que las
86
_____Revista de Derecho____
condiciones generales que comprendan el contrato, sean desconocidas
por el usuario, y por consiguiente, garantizar que stas no slo sean
autorizadas de previo, sino que sean aceptadas en cada particular
negocio.
6. Las que autoricen al emisor la rescisin unilateral del contrato sin
causa previamente acordada en el mismo
El emisor, nicamente, podr poner fn al contrato de manera unilateral
cuando hubiere causa justifcada, notifcando de ello al tarjetahabiente
por cualquier medio escrito. En tal caso, el emisor podr suspender
el uso de la lnea de crdito y el tarjetahabiente continuar con su
responsabilidad por los saldos no cubiertos, la tasa de inters y las dems
condiciones contenidas en el contrato
167
.

7. Las que impongan compulsivamente al titular un representante
El titular o tarjeta habiente, previamente identifcado con cdula
de identidad, acta en su carcter personal (persona natural) o en
representacin de alguna persona jurdica, conviniendo la celebracin
del contrato, aceptando las condiciones en l expresadas y frmando.

8. Las que le impongan al usuario de la tarjeta, un domicilio diferente
al propio
En el contrato de apertura de crdito en cuenta corriente y de emisin
y uso de la tarjeta de crdito, el tarjetahabiente deber sealar su
domicilio, lugar habitual de residencia y el que usa en todos sus contratos
y negocios, para todos los efectos procesales y legales.
Adems de las nulidades establecidas en la Ley 515, la Ley de Defensa
de los Consumidores y su Reglamento se encuentran tambin, de forma
adicional, algunas clusulas que siendo incorporadas en el contrato se
consideraran nulas, tales son:
1. Exoneracin del proveedor de su responsabilidad civil, salvo que el
consumidor caiga en incumplimiento del contrato
168
.
167 Artculo 24, inciso b) de la Ley de Defensa de los Consumidores.
168 Artculo 24, inciso c) de la Ley de Defensa de los Consumidores.
87
_____Revista de Derecho____
2. Fijacin de trminos de prescripcin inferiores a los establecidos en
el Cdigo Civil
169
.
3. Limitar u obstaculizar el derecho de accin del consumidor contra
el proveedor, o invertir la carga de la prueba en perjuicio del
consumidor
170
.
4. Imposicin obligatoria del arbitraje
171
.

Las clusulas anteriormente sealadas son aplicables de forma supletoria
y a su vez complementaria a las ya establecidas en el artculo 11 de la Ley
515, fundamentada en el hecho de que usuarios de la tarjeta adquieren un
crdito con el objetivo de adquirir o utilizar como destinatarios fnales,
bienes, productos o servicios de cualquier naturaleza.
Sin embargo, considero se hace necesario realizar un pequeo estudio
comparativo con otras legislaciones latinoamericanas, de manera que se
pueda obtener una visin ms amplia de la regulacin implementada en
relacin a las clusulas abusivas en los contratos mediante los cuales se
emiten las tarjetas de crdito.
Es as que a partir del cuadro subsiguiente, proceder a analizar
comparativamente la Ley 515, Ley de Promocin y Ordenamiento del Uso
de la Tarjeta de Crdito, con la Ley de Tarjeta de Crdito hondurea y la
argentina, de manera que se pueda visualizar mediante un cuadro, qu
clusulas que nuestra norma considera abusivas no estn incorporadas
en otras legislaciones, y a su vez las clusulas que contienen las otras
legislaciones (hondurea y argentina) que nuestro sistema no recoge
pero que se considerara adecuada su incorporacin, en busca de una
proteccin ms efectiva del usuario de la tarjeta de crdito.
169 Artculo 24, inciso d) de la Ley de Defensa de los Consumidores.
170 Artculo 24, inciso e) de la Ley de Defensa de los Consumidores.
171 ESCOBAR FORNOS, Ivn; Derecho de Obligaciones; 2da. Edicin, Managua; HISPAMER 2000;
pgina 505.
88
_____Revista de Derecho____


Art. 11 Ley 515.
(Nicaragua)
Art. 31 Ley de Tarjetas
de Crdito (Honduras)
Art. 14 de la Ley de
Tarjetas de Crdito
(Argentina)
1. Las que importen la
renuncia a cualquiera de
los derechos y garantas
que otorga la presente ley.
Las que importen una
renuncia por parte del
titular a cualquiera de los
derechos que otorga la
presente ley.
Las que modifiquen o
declaren en suspenso
condiciones establecidas
en la presente ley y dems
normativas aplicables.
2. Las que faculten al
emisor a modificar
unilateralmente las
condiciones del contrato.
Las que faculten al emisor
a modificar las
condiciones de los
contratos, estableciendo
cargos adicionales no
pactados con el tarjeta
habiente, salvo que
correspondan a beneficios
adicionales susceptibles
de ser aceptados o
rechazados por escrito, o
por otros medios tales
como: correos
electrnicos.
Las que faculten al emisor
a modificar
unilateralmente las
condiciones del contrato.
3. Las que impongan un
monto fijo por atrasos en el
pago de lo adeudado. Los
intereses corrientes o
moratorios en su caso, slo
se cobrarn sobre saldos
deudores. Los intereses
moratorios no son
capitalizables. Esto
significa que en ningn
caso se podr cobrar inters
sobre inters.
Las que impongan un
monto fijo por atrasos en el
pago del resumen.
89
_____Revista de Derecho____
4. Las que impongan
costos por informar la no
validez de la tarjeta, sea
por prdida, sustraccin,
caducidad o rescisin
contractual.
Las que impongan costos
por informar la no validez
de la no validez de la
tarjeta, sea por prdida,
sustraccin, caducidad o
terminacin del contrato.
Las que impongan costos
por informar la no validez
de la tarjeta, sea por
prdida, sustraccin,
caducidad o rescisin
contractual.
5. Las clusulas adicionales
no autorizadas por el
rgano regulador
Las clusulas adicionales
no autorizadas, agregadas
al modelo de contrato
aprobado por la
comisin.
Las adhesiones tcitas a
sistemas anexos al sistema
de tarjeta de crdito.
Las que contengan
espacios en blanco
Las redactadas en idioma
distinto al espaol, o con
caracteres ilegibles
utilizando una letra
inferior de tamao
nmero 12.
6. Las que impongan
compulsivamente al titular
un representante.
Las que impongan
compulsivamente al titular
un representante.
7. Las que autoricen al
emisor la rescisin
unilateral del contrato sin
causa previamente
acordada en el mismo.
8. Las que impongan al
usuario de la tarjeta, un
domicilio diferente al
propio.
Las que exijan al tarjeta-
habiente, la suscripcin de
ttulos valores en blanco
para exigir el pago de
saldos insolutos.
Cualquier otra clusula
contraria a lo dispuesto e la
presente ley o en el resto de
la legislacin aplicable.
90
_____Revista de Derecho____
Primeramente, es de aclararse que en ninguna de estas normas,
incluyendo la nuestra, se hace mencin de clusulas abusivas como tales,
ni se establece una defnicin de las mismas, limitndose nicamente,
a realizar una enumeracin taxativa de una serie de clusulas que de
ser incorporadas en los contratos de emisin de tarjetas de crdito, se
consideraran nulas.
Ahora bien, partiendo del cuadro anterior y con auxilio de las otras
legislaciones, adems de las clusulas que de hecho se consideran nulas
a la luz de la Ley 515, sera importante y necesario incorporar al catlogo
formulado por el legislador nicaragense, las siguientes:
1. Las que modifquen o declaren en suspenso condiciones establecidas
en la presente ley y dems normativas aplicables.
2. Las que contengan espacios en blanco.
3. Las redactadas en idioma distinto al espaol, o con caracteres
ilegibles utilizando una letra inferior de tamao nmero 12.
Tanto la Ley 515, como la Norma sobre la Promocin y Ordenamiento
del uso de la Tarjeta de Crdito, hacen referencia a esto, nicamente slo
para efectos de las condiciones que el contrato debe reunir.
En dichas normas no se exige que la redaccin del contrato deba
realizarse en el idioma espaol y en cuanto al tamao de la letra no se
especifca tamao exacto, establecindose simplemente que no podr
ser menor al tamao y tipo de letra utilizados para las publicaciones en
el Diario Ofcial, La Gaceta, hecho que no es de conocimiento general.
4. Las que exijan al tarjetahabiente, la suscripcin de ttulos valores en
blanco para exigir el pago de saldos insolutos.
5. Cualquier otra clusula contraria a lo dispuesto en la presente ley o
en el resto de la legislacin aplicable.
3. Clusulas abusivas ms usualmente utilizadas en los contratos de
emisin de la tarjeta de crdito
Luego de haber realizado una revisin de dos contratos de apertura
de crdito en cuenta corriente y emisin y uso de la tarjeta de crdito,
elaborados unilateralmente por dos instituciones bancarias distintas
que operan en nuestro pas, y de los cuales omitir nombre, he logrado
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_____Revista de Derecho____
constatar que cumplen casi en su totalidad en la no incorporacin de
clusulas que para efecto de la Ley 515 se consideran nulas; sin embargo
me atrevo a realizar las siguientes observaciones:

De inicio el contrato en mencin es un formato previamente


elaborado con espacios en blanco que deben ser llenados en presencia
del acreditado o tarjetahabiente. Entre esos espacios en blancos
se encuentra el lmite original de crdito que tiene la tarjeta de
crdito, monto que es aceptado prcticamente por el tarjetahabiente
al momento de la frma del contrato, pero el emisor en una de las
clusulas aparece facultado para variar cualquier monto o lmite de
crdito, sin embargo en ningn momento se dice que para ello se
necesita de la autorizacin o anuencia del usuario de dicha tarjeta. He
ah un abuso por la modifcacin unilateral de una de las condiciones
del contrato.

Por otro lado, se garantiza al tarjetahabiente el estado de cuenta


en la direccin que este seale con la informacin requerida por la
ley, pero literalmente en la misma clusula en que se aborda dicha
obligacin, se establece: El atraso o falta de recibo de los estados de
cuenta no justifca que el tarjetahabiente deje de efectuar los pagos a
que est obligado en la fecha que le corresponda, segn lo pactado.
Ello signifca que el banco se est eximiendo de responsabilidad en
la entrega retrazada de dicho estado de cuenta y que los intereses
moratorios seguirn corriendo aun con dicha omisin. Si bien es
cierto que esto no corresponde a ninguna de las clausules sancionadas
con nulidad en la ley, pero considero que implica una infraccin a un
derecho establecido a favor del tarjetahabiente.

Otra de las condiciones que en general pactan los bancos en los


contratos, es aquella que prev cmo acreditante o emisor pueden
poner fn al contrato de manera unilateral cuando hubiere causa
justifcada contemplada en la clusula correspondiente. Sin embargo,
dicha facultad concedida al emisor no est fundamentada, por la
falta de una enumeracin en el contrato mismo de las causas por las
cuales el emisor puede rescindir de manera unilateral el contrato.
Ello constituye una clusula abusiva contemplada en el inciso 6 del
artculo 11 de la Ley 515.
4. Mecanismos de defensa frente a las clusulas abusivas
Ante la posible existencia de clusulas abusivas en los contratos de
emisin de tarjetas de crdito, es preciso preguntarse qu mecanismos
de proteccin o defensa le otorga la ley al usuario o tarjetahabiente? En
qu ley se fundamentara? Qu va procesal debera utilizarse?
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_____Revista de Derecho____
Para iniciar, la Ley 515, de Promocin y Ordenamiento del Uso de la
Tarjeta de Crdito, nicamente establece, en su artculo 11, un catlogo
de clusulas que de incorporarse en el contrato son sancionables con
su nulidad; sin embargo dicha norma no ofrece ningn mecanismo que
pueda utilizar el usuario de la tarjeta para impugnar la o las clusulas
abusivas integradas en el contrato y que adems le produzca algn
perjuicio; en consecuencia, tampoco se encuentra procedimiento
mediante el cual pueda dirimirse el asunto.
El nico procedimiento del que se habla en materia de tarjetas de
crdito, no as de clusulas abusivas, es el de impugnacin del estado de
cuenta, consignado en el artculo 17 y siguientes, de la Norma sobre la
Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito, ya abordado
someramente con anterioridad en el presente trabajo.
Tampoco puede recurrirse ante la Superintendecia de Bancos y Otras
Instituciones Financieras debido a que no se encuentra expresamente
dentro de sus atribuciones, mismas que se encuentran sealadas en
el artculo 3 de Ley 316, Ley de la Superintendecia de Bancos y Otras
Instituciones Financieras, y que estn orientadas a la fscalizacin,
vigilancia y control general de las instituciones bancarias y las
operaciones que estos realicen, pero no se confere una facultad expresa
en la materia que nos ocupa, lo que ha llevado a que la SIBOIF rehuya a
este tipo de labor.
Con todo, en materia de tarjetas de crdito, fundamentado en el inters
pblico, la Superintendencia como rgano regulador es quien aprueba
los modelos de contratos de apertura de crdito en cuenta corriente y
emisin y uso de la tarjeta de crdito que sern utilizados, de conformidad
con el artculo 5 de la Ley 515.
Por otro lado, nos encontramos ante la existencia de la Ley de Defensa
de los Consumidores y su Reglamento, cuyo rgano de aplicacin es la
Direccin de Defensa de los Consumidores.
En el artculo 14 del Reglamento de dicha Ley, se encuentra sealado un
procedimiento especfco ante cualquier infraccin a la misma, iniciado
a travs de una demanda, cuya competencia ostenta la Direccin de
Defensa de los Consumidores (DDC). Sin embargo, aunque de alguna
manera la Ley de Defensa del Consumidor (Ley 182) suple muchos
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_____Revista de Derecho____
de los vacos encontrados en la Ley 515, en nuestro foro se considera
que el usuario de la tarjeta de crdito no puede recurrir ante el rgano
mencionado anteriormente, denunciando o demandando la nulidad de
alguna o algunas de las clusulas abusivas impuestas en el contrato,
debido a que la DDC considera que el mbito de aplicacin de la Ley 182
est dirigido nicamente a garantizar la adquisicin general de bienes
y servicios, y no de forma especfca a los servicios bancarios, ya que
se entiende que tales servicios deben de ser tutelados por la SIBOIF,
cuestin que como ya vimos no es del todo cierta.
Finalmente, siendo que el contrato de emisin de tarjeta de crdito se
encuentra tambin regido por el Cdigo Civil, es importante revisar la
opcin de que el usuario pueda atacar las clusulas abusivas por la va
judicial, y ms especfcamente la civil, ejerciendo accin de nulidad.
La nulidad es un vicio o defecto de fondo o de forma, que deja sin
valor o efcacia a un acto o contrato
172
. La Ley seala ciertos requisitos
y formalidades para la celebracin de dichos actos jurdicos, con la
fnalidad de rodearlos de garantas que aseguren su seriedad. No
cumplindose dichos requisitos, la misma ley sanciona el acto o
contrato con su nulidad. Por lo tanto, en su aspecto civil, la nulidad es la
sancin inherente a todo acto jurdico celebrado sin observar las reglas
establecidas por la ley, para asegurar la defensa del inters general, o
para expresar la proteccin de un inters privado
173
. Ahora bien, desde
el punto de vista de la extensin en que la nulidad afecte el acto, esta
puede ser total o parcial. Es total cuando afecta a todo el acto. Es parcial
cuando slo afecta una parte del mismo, es decir, que una clusula no
afecta a las dems, siempre que sean separables.
En vista de lo antes expuesto, en mi opinin, el usuario de la tarjeta
de crdito que se considere afectado por la imposicin de clusulas
abusivas, conforme a la ley, en el contrato de emisin de la tarjeta de
crdito, puede perfectamente demandar al emisor, ejerciendo a tal
efecto, la accin de nulidad parcial del contrato, es decir, sobre la o las
clusulas que lo afecten, con fundamento en los artculos 2205 y 2217 C.
172 MARQUEZ GONZALEZ, Jos Antonio, Teora General de las Nulidades, Editorial Porra, 2da.
Edicin, Mxico DF 1996, pgina 83.
173 Diccionario Jurdico ESPASA; Edicin Espasa Calpe S.A, Madrid 2005, pgina 1170.
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_____Revista de Derecho____
5. Privilegios bancarios que pueden afectar los mecanismos de defensa
El tema de los privilegios bancarios es un tema bastante amplio y para
lo cual se hara necesario un estudio individual mediante el cual pueda
analizarse uno a uno, lo cual, obviamente, no es objeto del presente
trabajo.

Ahora bien, para entender un poco el signifcado de privilegio bancario,
es necesario comprender que un privilegio es un acto administrativo
singular por el que se concede una gracia a una persona determinada
(fsica o jurdica); reviste la forma de rescripto y su contenido dispositivo
graciable consiste, ordinariamente, en que su destinatario deje de
cumplir algo a lo que viene urgido por la ley o pueda hacer algo prohibido
por la misma
174
.
Por lo tanto, los privilegios bancarios son precisamente normas de
excepcin establecidas a favor de los bancos y otras instituciones
fnancieras, en el artculo 59 de la Ley 561, Ley General de Bancos,
Instituciones Financieras No Bancarias y Grupos Financieros. Dichos
privilegios estn orientados a que dichas instituciones logren recuperar
el crdito otorgado a sus clientes, de modo que estn referidos a la
mora, a la solidaridad de los deudores y fadores, a la fanza, la prenda
(comerciar/industrial), los requerimientos de pago, entre otros asuntos.
En materia de tarjeta de crdito, estos privilegios de que se habla, no son
sinnimo de impunibilidad para los bancos como emisores de tarjetas
de crdito, sino ms bien un medio para garantizarse el crdito.
6. Valoracin general del sistema de proteccin frente a las clusulas
abusivas
De inicio, conviene poner en evidencia que es harto difcil valorar
el sistema de proteccin aludido debido a que no existe siquiera un
mecanismo de defensa, establecido en la Ley 515, que pueda invocar el
174 Ley No. 380, Ley de Marcas y Otros Signos Distintivos, publicada en La Gaceta, Diario Ofcial
No. 70 del 16 de abril del 2001. Art. 8. Marcas Inadmisibles por Derechos de Terceros. No podr
ser registrado como marca un signo cuyo uso afectara un derecho anterior de tercero. Se entiende
afectado un derecho anterior de tercero, entre otros, en cualquiera de los siguientes casos b) El
signo es idntico o similar a una marca registrada o en trmite de registro en el pas por un tercero
desde una fecha anterior, que distingue los mismos o diferentes productos o servicios, si su uso
pudiera causar un riesgo de confusin o de asociacin con esa marca.
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_____Revista de Derecho____
usuario o tarjetahabiente ante la imposicin de clusulas abusivas en el
contrato al que se adhiere.
En el tema de las clusulas abusivas existen muchos vacos en la Ley
515: como haca mencin con anterioridad, no existe siquiera una
defnicin de lo qu debera entenderse como clusulas abusivas;
tampoco se establece en el artculo 11 de la ley que dichas clusulas son
nulas porque las mismas son consideradas un abuso para el usuario, ni
mucho menos mediante qu medio podran denunciarse o atacarse y
bajo qu procedimiento podra dirimirse esa situacin. Es as que puede
visualizarse que la Ley 515 deja en franca desproteccin e indefensin
al usuario en el caso de que el emisor haya impreso en sus contratos
clusulas abusivas, contrarias a la Ley.
Sin embargo, como el usuario de la tarjeta de crdito debe defender
de alguna manera su derecho ante tal abuso, el Cdigo Civil, de forma
supletoria, muestra una alternativa viable, la va judicial ordinaria,
ejerciendo la accin de nulidad del contrato, siguiendo la lnea de los
contratos civiles. Pero esta no es la mejor va ni el procedimiento para
que los usuarios puedan hacer su denuncia o protesta, debido a que el
contrato de emisin de tarjeta de crdito es un contrato estrictamente
bancario, con sus particularidades especfcas, hacindose urgente que
se le proporcione al tarjeta habiente la va, medio o mecanismo para
hacer efectivo su derecho.
VI. Conclusiones
1. El contrato de emisin de tarjeta de crdito tiene generalmente la
forma de una solicitud o formularios preimpresos con clusulas
generales impuestas por la empresa emisora, solicitud que por lo
general muchos usuarios no leen por ser tan extensos, escritos en un
tamao de letra bastante pequea y con el empleo de lenguaje tcnico-
legal, de manera que difculta su comprensin por parte del usuario o
consumidor. En consecuencia, ante tal circunstancia, dichos usuarios
corren el riesgo de ser engaados, daados y abusados por el emisor,
frmando el contrato casi a ciegas debido a la falta de conocimiento
absoluto del mismo. Con todo, actualmente muchas empresas
emisoras usualmente otorgan tarjetas aprobadas previamente, sin
necesidad de la solicitud, bastando que el titular acepte la tarjeta de
crdito, la frme y avise al emisor que la ha recibido.
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_____Revista de Derecho____
2. En lo que concierne a la legislacin nicaragense en materia de
tarjetas de crdito y de defensa del consumidor, sta no ha aportado
una nocin general ni una defnicin exacta y objetiva de lo qu
debe entenderse por clusula abusiva, defnicin que de existir,
permitira ampliar el alcance del listado o catlogo enumerativo, no
exhaustivo, de clusulas en todo caso prohibitivas, elaboradas por el
legislador en materia de defensa de los consumidores y emisin y uso
de la tarjeta de crdito, y que de aparecer en el contrato, se tendrn
por no puestas y se les sanciona con nulidad.
3. La Ley 515 no ofrece ningn mecanismo que pueda utilizar el usuario
de la tarjeta para impugnar la o las clusulas abusivas integradas
en el contrato, y que adems le produzcan algn perjuicio; en
consecuencia, tampoco se encuentra un procedimiento mediante
el cual pueda dirimirse el asunto. La nica alternativa que tiene el
usuario para defenderse ante la existencia de clusulas abusivas es la
va judicial ordinaria, ejerciendo la accin de nulidad.
4. Las clusulas que se establecen como nulas en la Ley 515 no son
sufcientes, no otorgan una proteccin completa al usuario en tanto
que presentan vacos, inconsistencias y contradicciones.
VII. Recomendaciones
1. Se hace necesaria la implementacin de un formato de solicitud de
tarjeta de crdito y adicionalmente un formato que constituya en su
contenido el contrato de emisin de tarjeta de crdito.
2. En cuanto a los contratos de emisin de tarjeta de crdito, el rgano
de control debe garantizar efectivamente que:

Sean escritos con letra legible de manera que puedan apreciarse


por una persona de visin normal.

Sean redactados en trminos de fcil comprensin para el usuario.

Exista claridad en cuanto al procedimiento de clculo de intereses.

Los espacios en blanco sean llenados en presencia del usuario o


tarjetahabiente.

No contengan clusulas abusivas.


3. Debe educarse al usuario no slo para el uso de la tarjeta de crdito
sino tambin para la comprensin de la metodologa de clculo que
utiliza el emisor para el cobro de intereses y comisiones que se vern
materializadas en el estado de cuenta correspondiente.
4. Es urgente una reforma a la Ley 515 en los siguientes sentidos:
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_____Revista de Derecho____

Que sta aporte una nocin general de lo que debe entenderse


como clusulas abusivas.

Ampliar el catlogo enumerativo de las clusulas que de


incorporarse en el contrato de emisin de tarjetas de crdito, se
consideran nulas por ser abusivas.

Incorporar mecanismos de defensa en la va administrativa, para


que el usuario o tarjetahabiente pueda utilizarlos ante la afectacin
por la imposicin de clusulas abusivas en los contratos.

Crear una institucin o direccin encargada de proteger


y resguardar debidamente los derechos de los usuarios o
tarjetahabientes.
VIII. Bibliografa
Textos
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Legislacin
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Consultas en lnea
Declaracin Universal de Derechos de los Usuarios de Servicios
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(consultado el 30 de octubre de 2008) disponible en la direccin:
www.consumidoreslibres.org/declaracin_esp.pdf.