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Productos del Sistema Financiero Ecuatoriano

¿Qué es un Crédito de Consumo?

Es un préstamo a corto o mediano plazo que se otorga para obtener dinero de libre
disposición. Normalmente los clientes lo utilizan para financiar la compra de bienes de
consumo (por ejemplo, electrodomésticos) o el pago de servicios (por ejemplo, el pago
de un tratamiento dental), etc.

Su pago se efectúa en cuotas, normalmente iguales (la última puede ser algo superior) y
sucesivas.

¿Qué requisitos exige el banco para otorgar un crédito de consumo?

Los bancos exigen una serie de requisitos a la persona que solicita un crédito de
consumo a fin de determinar si ésta contará en el futuro con los ingresos suficientes para
pagar las cuotas del crédito que solicita.

Es importante considerar que las instituciones financieras son autónomas para las
definiciones de sus políticas comerciales y crediticias, ante lo cual los criterios que
aplican para realizar las evaluaciones de las empresas y personas, para efectos de
evaluar la clientela en toda su gama de productos, son de su exclusiva responsabilidad.
A modo de ejemplo, un banco puede exigir que el nivel de endeudamiento o de ingresos
de un cliente sea inferior al que otro banco está dispuesto a aceptar, para efecto de
operar.

¿Es posible devolver un crédito?

Una vez que se ha perfeccionado el contrato del crédito -que se cumple con la entrega
del dinero-, no es posible ponerle término en forma unilateral ya que el banco debe
consentir con esa acción.

La alternativa que tiene el deudor es pagar anticipadamente el crédito, sujetándose a las
reglas sobre el tema.

¿Se puede pagar anticipadamente un crédito de consumo?

Sí, los créditos de consumo al igual que cualquier otra deuda o crédito pueden pagarse
en forma anticipada, parcial o totalmente, esto es, cancelar la o las cuotas del crédito
antes de la fecha de vencimiento previamente pactada con el banco.

Sin embargo, existen ciertas reglas que deben cumplirse al respecto y que tienen
relación con los intereses y la tarifa de prepago que el deudor, además del capital
adeudado, debe pagar al banco.

Crédito Comercial

Definición
Los créditos comerciales sirven para satisfacer necesidades de efectivo de empresas de
cualquier tamaño. Estos sirven para Capital de Trabajo, adquisición de bienes, pago de
servicios orientados a la operación de la misma o para refinanciar pasivos con otras
instituciones y proveedores de corto plazo y que normalmente es pactado para ser
pagado en el corto o mediano plazo.
Componentes
 Monto: La cantidad de dinero solicitada a la institución la cual se deberá
devolver de acuerdo a las condiciones pactadas, también es conocido como
capital cuando se habla de créditos.
 Plazo: El tiempo solicitado por el cliente para pagar la totalidad del dinero
solicitado. Este plazo empieza desde el momento que el usuario haya recibido
los fondos.
 Cuotas: El monto periódico con el que el cliente tiene que pagar al banco. Este
valor incluye una porción de capital y una de interés.
 Tabla de Amortización: Detalle de las cuotas relacionadas con el crédito
solicitado. Esta tabla permite al usuario conocer a detalle la parte proporcional
de interés y capital de cada cuota.
 Tasa de Interés Nominal: Esta es la tasa de interés con la que se negocia el
crédito, es decir la tasa que comunican las entidades
 Tasa de Interés Efectiva: Esta es la tasa que se calcula teniendo como base la
tasa nominal ajustada por los efectos producidos por la frecuencia de la forma de
pago de los intereses y/o amortizaciones de capital.
 Garantía: Dependiendo del fin con que se solicita el crédito la entidad podrá
solicitar que se deje en garantía parte de la importación o que la maquinaria esté
a nombre de la entidad. Dependiendo del fin del crédito la entidad solicitará la
garantía.
Consejos Prácticos

Antes de contratar un crédito comercial:
 Diseñe un presupuesto para asegurarse que podrá cumplir con las obligaciones
adquiridas (pagar las cuotas en los plazos establecidos)
 Realice una comparación entre distintas instituciones antes de tomar una
decisión Infórmese acerca de los seguros contratados con el crédito
(desgravamen, incendios, etc.)
 Lea el contrato antes de firmarlo, el ejecutivo de cuenta tiene la obligación de
aclarar todas las dudas que tenga. Si no está seguro de algún punto no tiene
porque contratar el crédito.
 Revise que el contrato de crédito no contenga costos y gastos que no se
encuentren autorizados en la normativa vigente
 En caso de no entender los términos y condiciones del contrato explicados por el
asesor de la entidad, busque asesoría de un tercero
 En el caso de existir garante, asegúrese de que éste entienda todas sus
obligaciones como tal y, que conozca las condiciones en que es contratado el
crédito.
Una vez contratado el crédito comercial:
 Revise que el contrato entregado por la entidad contenga las mismas condiciones
pactadas originalmente (misma tasa, plazo y monto a ser entregado)
 Pregunte a su asesor cuales son las condiciones para realizar un pago anticipado
o pre cancelar el crédito
 Pague oportunamente, de esta manera no se generarán gastos adicionales y no
tendrá problemas con su información crediticia
 Conserve sus comprobantes de pago hasta después de cancelar totalmente su
deuda.
 Tenga la precaución de verificar periódicamente, si la tasa que está siendo
aplicada a la operación de crédito se encuentra dentro de los techos máximos
autorizados por el órgano regulador, que es el Banco Central del Ecuador, cuya
información de tasas es actualizada cada mes.
Preguntas Frecuentes

¿Qué requiero para obtener un crédito comercial?

Los requisitos para obtener un crédito pueden variar dependiendo de cada institución,
sin embargo, generalmente se solicita se cumpla con lo siguiente:
Identificación oficial.
Edad, entre 18 y 64 años (puede variar).
Comprobante de ingresos con todos sus datos
Comprobante de domicilio.
Autorización para verificar su historial crediticio.
Si es casado, copia certificada del acta de matrimonio.
Si es persona física con actividad empresarial, declaración de impuestos.

¿Para qué sirve un crédito comercial?

Un crédito comercial sirve básicamente para solventar necesidades económicas de las
empresas. Una empresa puede solicitar un crédito para la compra de una máquina,
financiar importaciones, etc.

Me otorgaron un financiamiento sin haberlo solicitado ¿qué debo hacer?

Es importante mencionar que todos los créditos deben estar respaldados en una
solicitud/contrato, por lo que si nunca firmaste dicho documento, de inmediato debes
notificarlo a la institución financiera. De no recibir una respuesta o no estar de acuerdo
con la misma el cliente podrá ingresar su reclamo a la SBS.

Definición

También conocido como crédito hipotecario, es todo crédito otorgado que sirve para la
adquisición de una vivienda.

Este también puede ser utilizado para la reparación, remodelación o mejoramiento de
vivienda propia. Este tipo de crédito es a largo plazo (10 – 20 años).

Componentes

Monto: La cantidad de dinero solicitada a la institución la cual se deberá devolver de
acuerdo a las condiciones pactadas, también es conocido como capital cuando se habla
de créditos.

Plazo: El tiempo solicitado por el cliente para pagar la totalidad del dinero solicitado.
Este plazo empieza desde el momento que el usuario haya recibido los fondos.

Cuotas: El monto periódico con el que el cliente tiene que pagar al banco. Este valor
incluye una porción de capital y una de interés.

Tabla de Amortización: Detalle de las cuotas relacionadas con el crédito solicitado.
Esta tabla permite al usuario conocer a detalle la parte proporcional de interés y capital
de cada cuota.

Tasa de Interés Nominal: Esta es la tasa de interés con la que se negocia el crédito, es
decir la tasa que comunican las entidades

Tasa de Interés Efectiva: Esta es la tasa que se calcula teniendo como base la tasa
nominal ajustada por los efectos producidos por la frecuencia de la forma de pago de los
intereses y/o amortizaciones de capital.

Garantía: En este tipo de créditos generalmente el usuario pasa la propiedad del bien a
nombre de la entidad, lo que se conoce como hipoteca.

Consejos Prácticos

Antes de contratar un crédito hipotecario
 Un crédito hipotecario es una responsabilidad de largo plazo, es importante
realizar un presupuesto para asegurarse de contar con los recursos necesarios
para hacer frente a esta obligación Realice una investigación acerca de las
diferentes alternativas de otras instituciones y escoja el que más le convenga.
 Consulte cuales son los valores adicionales relacionados al crédito (seguros de
desgravamen, de incendios, de accidentes) tarifas adicionales de un crédito de
hipotecario, ya que estos muchas veces corren por parte del usuario.
 La escritura de la vivienda tiene todas las condiciones del crédito, no firme nada
sin haber leído cuidadosamente este documento.
 La garantía de este crédito es la vivienda, por ende si no puede pagar el crédito
el pago podrá ejecutar la hipoteca y proceder a embargar la vivienda
 En el caso de existir garante, asegúrese de que éste entienda todas sus
obligaciones como tal y, que conozca las condiciones en que es contratado el
crédito.

Una vez adquirido un crédito hipotecario
 Pague sus cuotas puntualmente de acuerdo al plazo acordado con la entidad
 Recuerde que no puede realizar la venta de la vivienda hasta que la deuda no
haya sido cancelada en su totalidad
 Una vez cancelado su crédito realice el levantamiento respectivo de la hipoteca.
 Tenga la precaución de verificar periódicamente, si la tasa que está siendo
aplicada a la operación de crédito se encuentra dentro de los techos máximos
autorizados por el órgano regulador
Definición

Es todo préstamo concedido a un prestatario, sea persona natural o jurídica, o a un
grupo de prestatarios con garantía solidaria, destinado a financiar actividades en
pequeña escala, de producción, comercialización o servicios, cuya fuente principal de
pago la constituye el producto de las ventas o ingresos generados por dichas
actividades, adecuadamente verificados por la institución del sistema financiero, que
actúa como prestamista.

Componentes

Monto: La cantidad de dinero solicitada a la institución la cual se deberá devolver de
acuerdo a las condiciones pactadas, también es conocido como capital cuando se habla
de créditos.

Plazo: El tiempo solicitado por el cliente para pagar la totalidad del dinero solicitado.
Este plazo empieza desde el momento que el usuario haya recibido los fondos.

Cuotas: El monto periódico con el que el cliente tiene que pagar al banco. Este valor
incluye una porción de capital y una de interés.

Tabla de Amortización: Detalle de las cuotas relacionadas con el crédito solicitado.
Esta tabla permite al usuario conocer a detalle la parte proporcional de interés y capital
de cada cuota.

Tasa de Interés Nominal: Esta es la tasa de interés con la que se negocia el crédito, es
decir la tasa que comunican las entidades

Tasa de Interés Efectiva: Esta es la tasa que se calcula teniendo como base la tasa
nominal ajustada por los efectos producidos por la frecuencia de la forma de pago de los
intereses y/o amortizaciones de capital.

Garantía: A diferencia de los créditos empresariales, la entidad financiera podrá
solicitar al beneficiario del crédito que dé como garantía cualquier bien que la entidad
crea que es suficiente para cubrir el monto solicitado. Esto se da básicamente por el
enfoque social de este tipo de créditos

Consejos Prácticos

Antes de contratar un microcrédito

 Un microcrédito es una responsabilidad de largo plazo, es importante realizar un
presupuesto para asegurarse de contar con los recursos necesarios para hacer
frente a esta obligación
 Realice una investigación acerca de las diferentes alternativas de otras
instituciones y escoja el que más le convenga.
 Consulte cuales son los valores adicionales relacionados al crédito (seguros de
desgravamen, de incendios, de accidentes) tarifas adicionales de un
microcrédito, ya que estos muchas veces corren por parte del usuario.
 En el caso de existir garante, asegúrese de que éste entienda todas sus
obligaciones como tal y, que conozca las condiciones en que es contratado el
crédito.
Una vez adquirido un microcrédito

 Pague sus cuotas puntualmente de acuerdo al plazo acordado con la entidad
 Tenga la precaución de verificar periódicamente, si la tasa que está siendo
aplicada a la operación de crédito se encuentra dentro de los techos máximos
autorizados por el órgano regulador que es el Banco Central del Ecuador, cuya
información de tasas es actualizada cada mes.
Preguntas Frecuentes

¿Cuándo es conveniente solicitar un microcrédito?

Un microcrédito es conveniente solicitarlo cuando el monto que se requiere no sea
mayor de $1,000. Si bien la tasa de interés es mayor en este tipo de créditos las
facilidades de pago otorgadas por la entidad son mejores que las que se ofrece en un
crédito empresarial.

¿Por qué no todas las entidades ofrecen microcréditos?

Existen entidades especializadas en el país que ofrecen este tipo de créditos. Cada
entidad financiera, al igual que una empresa común, se especializa en ciertos productos,
generalmente en los que mayor experiencia tiene. Es por eso que ciertas entidades se
especializan en otorgar ciertos tipos de créditos y no ofrecen esta posibilidad a los
usuarios.

¿Qué pasa si no pago un microcrédito?

La persona que solicita este tipo de crédito tiene la misma obligación de cancelar el
crédito que cualquier otro. Si bien el banco puede ser más flexible con la persona
solicitante, la obligación adquirida tiene que cumplirse.


Definición

Las cuentas corrientes son un producto en el cual la entidad tiene la obligación de
cumplir con las órdenes de pago que el cliente solicite en cualquier momento y hasta
que las cantidades de dinero depositado lo permitan. Es decir el cliente podrá girar
cheques hasta por un valor que en total no supere las cantidades depositadas
previamente en el Banco

La cuenta corriente sirve como un servicio de caja ya que permite al usuario, entre otras
cosas realizar las siguientes operaciones: ingresos de efectivo, manejo de nominas,
domiciliar pagos, pagar cheques y ordenar transferencias bancarias.

Adicionalmente si el cliente lo necesita la cuenta corriente puede llegar a "sobregirarse".
Esto significa que el cliente tiene acceso a un crédito de corto plazo para cubrir
cualquier deficiencia de efectivo que tuviere

Consejos Prácticos

Antes de abrir una cuenta y de firmar los contratos distinga el alcance de las clausulas,
es obligación de la entidad explicar el contenido de las mismas. Tenga claro cuáles son
sus derechos y obligaciones como cuenta correntista. Con antelación averigüe cuales
son las tarifas y costos asociadas, realice una investigación previa de las alternativas
existentes en el mercado antes de tomar una decisión.

Al momento de manejar la cuenta revise toda la información que el Banco le envía, de
esta manera le mantendrá informado acerca de posibles movimientos y cambios de
tarifas. Distinga que tarifas corresponden a la cuenta corriente y cuales son generadas
por otros productos. Tenga un control minucioso de sus cheques con los respectivos
respaldos. Nunca preste su cuenta para que terceras personas realicen transacciones
mediante ésta. Verifique sus saldos periódicamente.

Al momento de cerrar una cuenta

Al momento de cerrar la cuenta corriente, comuníquelo por escrito a la entidad y
conserve una copia de esta comunicación. Deben existir fondos suficientes para cubrir
los cheques girados antes del cierre. En caso de que haya suscrito pagos automáticos a
su cuenta, es aconsejable que termine con ese servicio en una fecha previa al cierre de la
misma. Al momento de cerrar una cuenta y si usted posee chequera, destruya los
cheques pendientes de girar

Preguntas Frecuentes

¿Qué es una cuenta corriente bancaria?

La cuenta corriente bancaria es un contrato entre un banco y una persona en virtud del
cual el banco se obliga a cumplir las órdenes de pago de su cliente hasta concurrencia de
las cantidades de dinero que hubiere depositado en ella o del crédito que se haya
estipulado.

No existe inconveniente legal para que dos o más personas abran una cuenta conjunta en
un banco, estando habilitados para girar conjunta o indistintamente según se acuerde.

¿Cuáles son las principales características de una cuenta corriente?

La cuenta corriente es un contrato basado en la confianza, en virtud del cual una persona
elige un banco determinado y éste la acepta como cliente.

La firma del contrato se realiza en un formulario pre-redactado por el banco y
estandarizado que establece las condiciones generales de la cuenta corriente.

Los bancos están autorizados para cobrar tarifas por la cuenta corriente. El monto de las
tarifas es determinado por cada banco libremente, cumpliendo con la normativa
aplicable en esta materia.

¿Cómo procede el titular de una cuenta corriente bancaria a su cierre?

La cuenta corriente bancaria puede cerrarse por decisión unilateral de su titular en
cualquier momento.

Sin perjuicio de lo anterior, es conveniente que el titular de la cuenta corriente bancaria
antes de comunicar su decisión de cierre al banco verifique que no existan cheques cuyo
cobro esté pendiente o en su defecto provisione los fondos suficientes para su
cancelación. Asimismo y en caso que se hubieren contratado pagos automáticos de
cuenta con cargo a la cuenta corriente bancaria que se pretende cerrar, es aconsejable
ponerles término en forma previa.

Ahora bien, es recomendable que el titular comunique en forma escrita la decisión de
cierre al banco, preferentemente en la sucursal donde abrió su cuenta corriente bancaria,
conservando una copia timbrada por éste hasta que finalice el proceso de cierre.

¿Cuáles son las principales características de una cuenta corriente con pago de
intereses?

Para que el cuentacorrentista pueda acceder al pago de intereses pactado con el banco a
través del contrato de cuenta corriente respectivo, debe mantener disponible en ésta un
saldo promedio mensual mínimo indicado en el contrato.

La tasa de interés ofrecida por el banco debe estar expresada en términos anuales (360
días). Ésta se aplica sobre los saldos promedio disponibles en cada mes y los intereses
correspondientes se abonan al inicio del mes siguiente a aquél en que fueron
devengados.

Los bancos pueden modificar la tasa de interés pactada. En todo caso, si disminuyen la
tasa de interés pactada, deberán avisar a los respectivos cuentacorrentistas a lo menos
con cinco días de anticipación a la fecha en que empiece a aplicarse la nueva tasa.

El aviso en este caso pueden darlo por carta, correo electrónico o mediante anuncios
destacados en los lugares en los que habitualmente se atiende a estos clientes.

¿Qué es el sobregiro de una Cuenta Corriente?

Los sobregiros en una cuenta corriente bancaria corresponden a todos aquellos giros
efectuados en la cuenta sin que existan fondos disponibles, constituyendo, por lo tanto,
créditos que el banco librado concede al comitente.

Estos sobregiros pueden obedecer a una modalidad de crédito previamente acordada con
el titular de la cuenta corriente (sobregiros pactados), o bien, pueden originarse por una
contingencia o una operación especial, sin que al comitente le asista un derecho
contractual para sobregirar la cuenta (sobregiro sin pacto previo).



Definición

Las diferencias entre una cuenta de ahorros y una cuenta corriente son muy pocas. Las
principales diferencias son:
 La entidad entrega al usuario una libreta, en la cual se registran los movimientos
efectuados en la cuenta.
 La cuenta de ahorros ofrece menos facilidades para realizar transacciones con el
fin de dar mayor permanencia a los saldos.Para compensar estas restricciones
generalmente las entidades ofrecen al usuario un interés más alto que las de
cuentas corrientes.
 La cuenta de ahorros sirve para la administración del dinero y originalmente no
está asociada a ningún tipo de crédito.
Consejos Prácticos

Antes de abrir una cuenta:
 Antes de firmar los contratos distinga el alcance de las clausulas, es obligación
de la entidad explicar el contenido de las mismas.
 Tenga claro cuáles son sus derechos y obligaciones como cuenta ahorrista.
 Con antelación averigüe cuales son las tarifas y costos asociadas, realice una
investigación previa de las alternativas existentes en el mercado antes de tomar
una decisión.
Al momento de manejar la cuenta
 Distinga que tarifas corresponden a la cuenta de ahorros y cuales son generadas
por otros productos
 Tenga un control minucioso de sus depósitos y retiros con los respectivos
respaldos.
 Nunca preste su cuenta para que terceras personas realicen transacciones
mediante ésta.
 Verifique sus saldos periódicamente.
 Actualice periódicamente y en las ventanillas de la entidad su cartola.
Al momento de cerrar una cuenta
 Al momento de cerrar la cuenta de ahorros, comuníquelo por escrito a la entidad
y conserve una copia de esta comunicación.
 En caso de que haya suscrito pagos automáticos a su cuenta, es aconsejable que
termine con ese servicio en una fecha previa al cierre de la misma.
Definición

Es un producto en el cual el cliente entrega un monto de dinero a la entidad financiera a
un plazo determinado y una tasa fija. Una vez concluido este plazo la institución tiene la
obligación de devolver al cliente la cantidad entregada más los intereses respectivos.

El cliente debe estar consciente que no puede acceder a estos fondos antes del plazo
determinado, existen instituciones que permiten acceder a una porción de estos, previa
la aplicación de una penalización, la cual no se cataloga como tarifa y por ende no se
encuentra normada.

La diferencia fundamental entre este tipo de depósitos y los que se realizan en cuentas
corrientes y de ahorros consiste en que estos el cliente pude disponer de forma
inmediata sin ningún tipo de penalización motivo por el cual la tasa de interés generada
en depósitos a plazo suele ser mayor que la tasa generada en cuentas de ahorro y
corriente.

Existen otros medios por el cual el cliente puede realizar inversiones, específicamente
los fondos de inversión. Cabe mencionar sin embargo que estos no se encuentran
controlados por la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador.

Componentes
 Monto: La cantidad de dinero que el usuario entrega a la entidad.
 Plazo: El período de tiempo, acordado mutuamente entre el cliente y la entidad,
por el cual el usuario entrega los fondos a la entidad. Durante este tiempo el
usuario no podrá disponer de esos fondos. Una vez concluido el plazo el cliente
recibirá de la entidad la cantidad entregada inicialmente más los intereses
generados.
 Tasa Nominal Anual: Esta es la tasa que recibirá el cliente si mantiene sus
inversiones por un periodo de 360 días. Generalmente es la tasa que se negocia
con el cliente financiero. Para determinar la tasa correspondiente se debe utilizar
la tasa efectiva
 Tasa Efectiva: La tasa real que se recibe por un deposito en función al plazo
acordado con la institución.
Consejos Prácticos
 Lea atentamente y entienda los términos y condiciones del contrato del producto
Depósitos a Plazo
 Verifique y consulte a su asesor acerca de las clausulas de cancelación
anticipada del producto
 Consulte acerca de las multas o penalizaciones aplicables al producto que está
contratando
 Entienda las condiciones del pago de intereses generados por el Depósito a
Plazo
 Mantenga el documento físico en un lugar seguro y, en caso de considerarlo
necesario, establecer el documento como NO ENDOSABLE.