PRSTAMOMULTIRED POLICIA

Prstamodirigidoalospolicasactivosypensionistas.
1.

Caractersticas
Modalidad

PrstamoconsuscripcindePagar.

Monto

DesdeS/.300.00hastaS/.19,000.00.

Plazo

a) Hasta48mesessinamortizacinnipagodeintereses en
losmesesdeabrilydiciembre.
b) 04mesesdeperiododegracia,paraelpagodelprincipal
delaprimeracuota,conpagodeintereses.

TasasdeInters

a) Hasta12meses13.50%efectivaanual.
b) Entre13y24meses14.00%efectivaanual.
c) Entre25y36meses15.00%efectivaanual.
d) Entre37y48meses16.08%efectiva anual.

Frecuenciadepago

Mensual,mediantecuotasyfechasdepagofijas,conopcin
deprepago.

Garanta:
1.1. Noserequiereavalparalospolicasactivosconmenosde20aosdeserviciosenelcaso
de hombres y 15 aos de servicios en el caso de mujeres, as como para los policas
pensionistas.
1.2. Los policas activos con tiempo de servicio superior a lo indicado en el punto a), podrn
acceder a estas operaciones, con la condicin de presentar un garante nombrado,
contratadoaplazoindeterminadoopensionistadelSectorPblico,quemantengacuentade
ahorrosenelBanco,pormotivodeldepsitodesusingresos.
Condicionesespecficas:
a. El polica podr acceder a esta nueva operacin cuando haya cumplido con cancelar un
mnimode01cuotadeunPrstamoMultiredanterior.
b. Mediante suscripcin de una Carta Autorizacin, los policas activos y pensionistas deben
autorizaralMinisteriodelInterioryalaCajadePensionesMilitarPolicial,amantenerelpago
desusremuneracionesypensionesatravsdesuCuentadeAhorrosabiertaenelBanco,
hasta la cancelacin total dela deuda, y en caso de renuncia o cese, autorizan a dichas
entidadesadescontarelsaldodelprstamoconcargoasuCompensacinpor Tiempode
Servicios,abonandodichoimportealBancodelaNacin.
c. NoestncontempladosenesteProgramalospensionistasdelaCajadePensionesMilitar
Policialcuyaspensiones sonpagadasatravsdelBancodelaNacin.
d. Estasoperacionesseotorgarnalosclientesbeneficiarios,porunasolavez.
e. Todas las dems condiciones y requisitos aprobados para el otorgamiento de Prstamos
Multired,semantienenparalaobtencindela presenteoperacin.

LaInformacincontenidaenelpresentedocumento,seproporcionaconarregloalaLeyN28587yal
Reglamento de transparencia de informacin y disposicionesaplicablesa la contratacin con usuarios
delSistemaFinanciero,aprobadamedianteResolucinSBSN17652005
1

2.

Conceptos
SegurodeDesgravamen.Ca.deSegurosLaPositivaVidaSegurosyReaseguros.Laprima
quesecobrarasciendea0.748%sobreelimportedelprstamomas3%delimportedelaprima
que corresponde al derecho de emisin lo que se cobrar al otorgamiento de la operacin y
cubrirlosbeneficiosquesernpublicadosenlasagenciasdelBancoysupginaWeb.
Laedadmximaparaelotorgamientodelprstamo:
Plazo
A12meses
A24meses
Hasta24meses
Hasta36meses
Hasta48meses

Edadmxima
Desde 83aos,hastaeldaquecumplen84aos
Desde 78aos hasta 82aos
Hastaundaantesdecumplir78aos
Hastaundaantesdecumplir77 aos
Hastaundaantesdecumplir76 aos

Impuesto. El Prstamo Multired Sector Salud, est sujeto al pago del Impuesto a las
Transferencias Financieras (ITF), cuya tasa es 0.07%. Se aplica sobre las siguientes
operaciones:
Abonodelprstamoenlacuentadeahorrosdelprestatario.
Retirodelprstamo.
Pagodecuotasocancelacindelsaldoporventanilla.
Inters Compensatorio. Se cobra desde la fecha de vencimiento de la cuota hasta su
cancelacin.Suclculoserealizasobreelmontodelacuota.
Tipo
Tasadeinters
Aobase

:Porcentual
:Segntasapactada
:360das

Inters Moratorio. Considerando que existe un desfase entre la fecha de vencimiento de la

cuotaylafechadelcobroautomticorealizadoeldadelabonodelosingresosenlacuentade
ahorros del cliente, el recargo por mora se cobra a partir del 30 da posterior a la fecha de
vencimientodelacuota,hastaeldadecancelacin.Suclculoserealizasobrelaamortizacin
delacuota.
Tipo
Tasadeinters
Aobase
3.

:
:
:

Porcentual
4.623%efectivaanualreajustable
360das

ClculodelasCuotasFijas
Secalcularnlascuotasfijas,teniendoencuentalossiguientesparmetros:
Aobase
Baseimponible
CuotasFijas

C=

:
:
:

k
n

FSAj

360das
Saldo
Considerandolasiguientesfrmulas:

FSAj =

1
(Ft- F4)/360

(1+ i)

=5

LaInformacincontenidaenelpresentedocumento,seproporcionaconarregloalaLeyN28587yal
Reglamento de transparencia de informacin y disposicionesaplicablesa la contratacin con usuarios
delSistemaFinanciero,aprobadamedianteResolucinSBSN17652005
2

Donde:
k:Prstamootorgado
n:Plazoefectivodel crditomnimo5meseshasta48meses(dadoqueincluye04mesesde
gracia).
i:Tasadeintersefectivaanual.
Fj:Fechadelperiodo5,hastaelnumerodecuotasmximasdelplazoefectivo(n).
F4: Fechadelperiodo4.
Nota: ElFSAj =0(cero)sicaeen losmesesdeabrilydiciembre,pasadolos4mesesdegracia.
Las cuotas son fijas, a excepcin de la ltima cuota que se obtiene de sumar lo que falta
amortizardelcapital,maslosinteresescorridosalafechadepagodelaltimacuota.
4.

ElMontoNeto EfectivamenteRecibido(MNER)
EselmontoqueresultadededucirdelSegurodeDesgravamenyloscargosporITFalimporte
delprstamo,talycomosepuedeobservar:
PMSD=PS *(1 SD)
MACA=PMSD*(1 ITF)
MNER=MACA*(1 ITF)
Donde:
PS: PrstamoSolicitado
SD: SegurodeDesgravamen(%)
PMSD: PrstamomenosSegurodeDesgravamen
ITF:ImpuestodeTransaccionesFinancieras(%)
MACA: MontoabonadoaCta.DeAhorros
MNER:MontoNetoEfectivamenteRecibido

5.

TasadeCostoEfectivoAnual (TCEA)
Es la tasa de inters que hace que el valor actual de todas las cuotas (monto del principal e
intereses)queelclientedebercancelarenlafechadevencimientodeacuerdoalascondiciones
pactadas(noseefectanpagosadicionales)seaigualalvalordelmontonetoqueefectivamente
harecibidoenprstamo.
Cabeprecisar,queseestaconsiderandoelsistemade fechasfijasdepago(enestecasolos
das17 y11 decadames).
N

i
= MNER

n
n (1+CEA)
=1

Donde:
N :NmeroTotaldemeses
Ci:CuotadelPeriodoi

CEA :TasadeCostoEfectivoAnual
MNER :MontoNetoEfectivamenteRecibido
6.

Pagodecuotaadelantadaycancelacintotalanticipada
El cliente puede pagar 01 cuota por adelantado o cancelar el saldo total del prstamo
anticipadamente,deducindoseelmontoporinteresesrespectivo.Enel1casocitado,elnmerode
dasregistradoparaelclculodeinteresesdelacuotapagadaporadelantado,secuentaapartirde
LaInformacincontenidaenelpresentedocumento,seproporcionaconarregloalaLeyN28587yal
Reglamento de transparencia de informacin y disposicionesaplicablesa la contratacin con usuarios
delSistemaFinanciero,aprobadamedianteResolucinSBSN17652005
3

sufechadevencimiento,yelnmerodedasregistradoparaelclculodeinteresesdelasiguiente
cuota,secalculaapartirdelafechadepagoadelantado.
7.

EjemplosdeSimulaciones
7.1. Ejemplo:01
Considerandolossiguientesdatos:
PrstamoMultiredPolica
SituacinLaboral
FechadeNacimiento
NmerodeMeses(*)
PromediodeIngresos
DeudadePrstamoMultiredVigente
OtrascuotaspendientesenelSistemaFinanciero
ImportedePrstamoMximo(S/.)
PrstamoSolicitado(S/.)
FechadeDesembolso

Activo
15/05/1960
12
S/.1,500.00
S/.0.00
S/.0.00
S/.2,517.06
S/.2,000.00
15/02/2008

Segenerelsiguientecronograma:
N

Fecha de Venc.

0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12

15/02/2008
17/03/2008
17/04/2008
17/05/2008
17/06/2008
17/07/2008
17/08/2008
17/09/2008
17/10/2008
17/11/2008
17/12/2008
17/01/2009
17/02/2009
Total

Amortizaciones

S/.0.00
S/.0.00
S/.0.00
S/.0.00
S/.277.87
S/.280.21
S/.283.28
S/.286.80
S/.289.53
S/.0.00
S/.286.46
S/.295.85
S/.2,000.00

Intereses

Cuotas

Saldo

S/.21.93
S/.21.93
S/.21.22
S/.21.93
S/.21.22
S/.18.88
S/.15.81
S/.12.29
S/.9.56
S/.0.00
S/.12.63
S/.3.24
S/.180.64

S/.1,981.83
S/.21.93
S/.21.93
S/.21.22
S/.21.93
S/.299.09
S/.299.09
S/.299.09
S/.299.09
S/.299.09
S/.0.00
S/.299.09
S/.299.09
S/.2,180.64

S/.2,000.00
S/.2,000.00
S/.2,000.00
S/.2,000.00
S/.2,000.00
S/.1,722.13
S/.1,441.92
S/.1,158.64
S/.871.84
S/.582.31
S/.582.31
S/.295.85
S/.0.00

(*)SilacuentasepagaconcargoasuremuneracinnosecobraITF.Silacuotasepagaen
efectivo(ventanilla)secobraadicionalmenteITF.
ClculodelasCuotas
Parahallarlacuotafija,realizamoslosiguiente:
1.CalculamoselFSAdecadames,sinincluirlosmesesdegraciaafindeobtenerunFactor
Final,elcualserproductodelasumatoriadetodoslosFSAdetodaslascuotasdelprstamo.
ElFSAdelacuotaN05
FSA=1/(1+0.13500)^((17.jul.2008 17.jun.2008)/360)= 0.989503

>01

LaInformacincontenidaenelpresentedocumento,seproporcionaconarregloalaLeyN28587yal
Reglamento de transparencia de informacin y disposicionesaplicablesa la contratacin con usuarios
delSistemaFinanciero,aprobadamedianteResolucinSBSN17652005
4

ElFSAdelacuotaN06
FSA=1/(1+0.13500)^((17.ago.2008 17.jun.2008)/360) = 0.978771
ElFSAdelacuotaN07
FSA=1/(1+0.13500)^((17.set.2008 17.jun.2008)/360)= 0.968156
ElFSAdelacuotaN08
FSA=1/(1+0.13500)^((17.oct.2008 17.jun.2008)/360)= 0.957993
ElFSAdelacuotaN09
FSA=1/(1+0.13500)^((17.nov.2008 17.jun.2008)/360)= 0.947604
ElFSAdelacuotaN11
FSA=1/(1+0.13500)^((17.ene.2009 17.jun.2008)/360) = 0.927487
ElFSAdelacuotaN12
FSA=1/(1+0.13500)^((17.feb.2009 17.jun.2008)/360) = 0.9174286
Factordeaplicacindirecta(F.A.D.)

>02
>03
>04
>05
>06
> 07

6.686943

2. Procedemos a calcular Cuota Fija, dividiendo el total del prstamo entre el F.A.D. en
nuestrocaso:
S/.2,000.00/6.686943 =S/.299.09
(*)LaltimaCuota,vendraaserlasumadelaltimaamortizacinmselltimointers.
ClculodeIntereses
Laformuladeclculoparalosintereses,eslasiguiente:
n

I = (1+ itea )360 - 1 *S

Donde:
n:Nmerodedastranscurridos,entrelafechadelpagovigenteylafechadepagoanteriora
esta.
itea:Tasadeintersefectivaanual
S:Saldoanterior
Ejemplo:
Paraelclculodeinteresesdela1ra.Cuota:
I=[(1+13.50%)(17.mar.2008 15.feb.2007)/360) 1] *S/.2,000.00=S/. 21.93

La misma metodologa se aplicar parael resto de cuotas, en funcin a los saldos que vaya
teniendoelprstamo.
ClculodelasAmortizaciones
LasAmortizacionesmensuales,sern:
LadiferenciaentrelaCuotaFijamenoselIntersMensual.

LaInformacincontenidaenelpresentedocumento,seproporcionaconarregloalaLeyN28587yal
Reglamento de transparencia de informacin y disposicionesaplicablesa la contratacin con usuarios
delSistemaFinanciero,aprobadamedianteResolucinSBSN17652005
5

Ejemplo:Mes05
CuotaFija
Inters
Amortizacin

=S/. 299.09 ()
= S/. 21.22
=S/. 277.87

Estamismametodologaseaplicarparalassiguientescuotas,exceptoelmes12(ltimacuota
delcronogramadepagos).
ClculodelaltimaCuota
ClculodelaltimaAmortizacin:
Se obtiene restando el prstamo otorgado menos las amortizaciones anteriores, lo cual lo
podemosapreciarenelsiguienteejemplo:
Mes12 (ltimacuota):
Prstamootorgado
SumadeAmortizacionescanceladas
Amortizacin

= S/. 2,000.00 ()
= S/. 1,704.15
=S/. 295.85

ClculodelltimoMontodeInters:
Seobtienemultiplicandoelsaldodelprstamodelpenltimomesporlatasadeintersefectiva
mensualylopodemosapreciarenelsiguienteejemplo:
Mes12 (ltimacuota):
I=[(1+13.05%)(17.feb.200917.ene.2009)/360) 1] *S/. 295.85 =S/. 3.24

ClculodelaltimaCuota:
Seobtienesumandolaltimaamortizacinmaselltimointers,segnelejemplotenemos:
TotalltimaCuota= S/.295.85 + S/. 3.24 = 299.09
Segnlametodologadescrita,latasadeCostoEfectivoAnualparaesteejemploes:15.04%.
7.2. Ejemplo:02
Considerandolossiguientesdatos:
PrstamoMultiredPolica
SituacinLaboral
FechadeNacimiento
NmerodeMeses(*)
PromediodeIngresos
SaldodePrstamoVigente
OtrascuotaspendientesenelSistemaFinanciero

Pensionista
15/05/1960
20
S/.1,500.00
S/.0.00
S/.0.00

LaInformacincontenidaenelpresentedocumento,seproporcionaconarregloalaLeyN28587yal
Reglamento de transparencia de informacin y disposicionesaplicablesa la contratacin con usuarios
delSistemaFinanciero,aprobadamedianteResolucinSBSN17652005
6

ImportedePrstamoMximo(S/.)
PrstamoSolicitado(S/.)
FechadeDesembolso

S/. 4,423.74
S/.2,000.00
15/02/2008

Segenerelsiguientecronograma:
N

Fecha de Venc.

Amortizaciones

Intereses

Cuotas

Saldo

0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20

15/02/2008
11/03/2008
11/04/2008
11/05/2008
11/06/2008
11/07/2008
11/08/2008
11/09/2008
11/10/2008
11/11/2008
11/12/2008
11/01/2009
11/02/2009
11/03/2009
11/04/2009
11/05/2009
11/06/2009
11/07/2009
11/08/2009
11/09/2009
11/10/2009
Total

S/.0.00
S/.0.00
S/.0.00
S/.0.00
S/.134.91
S/.135.71
S/.137.25
S/.139.39
S/.140.39
S/.0.00
S/.127.41
S/.143.42
S/.146.20
S/.0.00
S/.136.77
S/.148.26
S/.150.17
S/.151.65
S/.153.37
S/.155.10
S/.2,000.00

S/.18.28
S/.22.69
S/.21.96
S/.22.69
S/.21.96
S/.21.16
S/.19.62
S/.17.48
S/.16.48
S/. 0.00
S/.29.46
S/.13.45
S/.10.67
S/.0.00
S/.20.10
S/.8.61
S/.6.70
S/.5.22
S/.3.50
S/.1.70
S/.281.73

S/.1,981.83
S/.18.28
S/.22.69
S/.21.96
S/.22.69
S/.156.87
S/.156.87
S/.156.87
S/.156.87
S/.156.87
S/.0.00
S/.156.87
S/.156.87
S/.156.87
S/.0.00
S/.156.87
S/.156.87
S/.156.87
S/.156.87
S/.156.87
S/.156.80
S/.2,281.73

S/.2,000.00
S/.2,000.00
S/.2,000.00
S/.2,000.00
S/.2,000.00
S/.1,865.09
S/.1,729.38
S/.1,592.13
S/.1,452.74
S/.1,312.35
S/.1,312.35
S/.1,184.94
S/.1,041.52
S/.895.32
S/.895.32
S/.758.55
S/.610.29
S/.460.12
S/.308.47
S/.155.10
S/.0.00

(*)SilacuentasepagaconcargoasuremuneracinnosecobraITF.Silacuotasepagaen
efectivo(ventanilla)secobraadicionalmenteITF.
Clculodelas Cuotas
Parahallarlacuotafija,realizamoslosiguiente:
1.CalculamoselFSAdecadames,sinincluirlosmesesdegraciaafindeobtenerunFactor
Final,elcualserproductodelasumatoriadetodoslosFSAdetodaslascuotasdelprstamo.
ElFSAdelacuotaN05
FSA=1/(1+0.1400)^((11.jul.2008 11.jun.2008) /360) = 0.989140 >01
ElFSAdelacuotaN06
FSA=1/(1+0.1400)^((11.ago.2008 11.jun.2008) /360) = 0.978043 >02
Assucesivamentehastallegaralaltimacuota:
ElFSAdelacuotaN 20
FSA=1/(1+0.1400)^((11.oct.2009 11.jun.2008) /360) = 0.837569 > 14
Factordeaplicacindirecta(F.A.D.)

12.74975

LaInformacincontenidaenelpresentedocumento,seproporcionaconarregloalaLeyN28587yal
Reglamento de transparencia de informacin y disposicionesaplicablesa la contratacin con usuarios
delSistemaFinanciero,aprobadamedianteResolucinSBSN17652005
7

2. Procedemos a calcular Cuota Fija, dividiendo el total del prstamo entre el F.A.D. en
nuestrocaso:
S/.2,000.00/12.74975 =S/.156.87 (*)
(*)LaltimaCuota,vendraaserlasumadelaltimaamortizacinmselltimointers.
ClculodeIntereses
Laformuladeclculoparalosintereses,eslasiguiente:
n

I = (1+ itea )360 - 1 *S

Donde:
n:Nmerodedastranscurridos,entrelafechadelpagovigenteylafechadepagoanteriora
esta.
itea:Tasadeintersefectivaanual
S:Saldoanterior
Ejemplo:
Paraelclculodeinteresesdela1ra.Cuota:
I=[(1+14.00%)(11.mar.2008 15.feb.2008)/360) 1]*S/.2, 000.00=S/.18.28

Lamismametodologaseaplicarparaelrestodecuotas,enfuncinalossaldosquevaya
teniendoelprstamo.
ClculodelasAmortizaciones
LasAmortizacionesmensuales,sern:
LadiferenciaentrelaCuotaFijamenoselIntersMensual.
Ejemplo:Mes05
CuotaFija
Inters
Amortizacin

=
=
=

S/. 156.87 ()
S/. 21.96
S/. 134.91

Esta misma metodologa se aplicar para las siguientes cuotas, excepto el mes 20 (ltima
cuotadelcronogramadepagos).
ClculodelaltimaCuota
ClculodelaltimaAmortizacin:

LaInformacincontenidaenelpresentedocumento,seproporcionaconarregloalaLeyN28587yal
Reglamento de transparencia de informacin y disposicionesaplicablesa la contratacin con usuarios
delSistemaFinanciero,aprobadamedianteResolucinSBSN17652005
8

Se obtiene restando el prstamo otorgado menos las amortizaciones anteriores, lo cual lo

podemosapreciarenelsiguienteejemplo:
Mes20 (ltimacuota):
Prstamootorgado
SumadeAmortizacionescanceladas
Amortizacin

=S/.2,000.00()
=S/.1,844.90
=S/.155.10

ClculodelltimoMontodeInters:
Seobtienemultiplicandoelsaldodelprstamodelpenltimomesporlatasadeintersefectiva
mensualylopodemosapreciarenelsiguienteejemplo:
Mes20 (ltimacuota):
I=[(1+14.00%)(11.oct.200911.set.2009)/360) 1]*S/.155.10 =S/.1.70
ClculodelaltimaCuota:
Seobtienesumandolaltimaamortizacinmaselltimointers,segnelejemplotenemos:
TotalltimaCuota= 155.10 + 1.70 = 156.80
Segnlametodologadescrita,latasadeCostoEfectivoAnualparaesteejemploes: 15.05%.

7.3. Ejemplo:03
Cobrodeinteresescompensatoriosy moratorioscuandoelclienteseatrasaenelpago
delascuotas
Tomemos como referencia el ejemplo 1, si el cliente cancela la cuota 08 que venca el
17/10/2008,70dasdespusdesuvencimiento,esdecirel26/12/2008,apartirdelvencimiento,
segeneraninteresescompensatoriosaplicandolatasade13.50%efectivaanualreajustable(la
tasa de inters compensatoria est en funcin al plazo pactado). A partir de los 30 das de
vencimiento,yenformaadicionalalinters compensatorio,segeneranlosinteresesmoratoriosa
latasade4.623%efectivaanualreajustable,hastalacancelacindelmontototal.
Losinteresescompensatoriosymoratoriossedeterminanmediantelassiguientesfrmulas:
IntersCompensatorio:
D

ICompensatorios
= (1+ itea )360 - 1 *Cuota

I = [(1+13.50%)70/360 1] *299.09 =7.45

Donde:
LaInformacincontenidaenelpresentedocumento,seproporcionaconarregloalaLeyN28587yal
Reglamento de transparencia de informacin y disposicionesaplicablesa la contratacin con usuarios
delSistemaFinanciero,aprobadamedianteResolucinSBSN17652005
9

I compensatorio
I tea
D

:Interscompensatorio
:Tasadeintersefectivaanual
:Nmerodedastranscurridosdesdeelvencimientodelacuotahastala fecha
depagodelamisma.

IntersMoratorio:
D-30

IMoratorio= (1+ itea) 360 -1 *Amortizaci

n

I= [(1+4.623%)(7030)/360 1] * 286.80 = 1.49

Donde:
i tea
:Tasadeintersefectivaanual.
D30 : Nmerodedastranscurridos,desdelos30daspasadosdelafechadevencimiento
dela cuota,hastalafechadepago.
8.

Sub Productos:
8.1. ConstanciadeNoAdeudo
Serviciomedianteelcual,asolicituddelcliente,seleemiteunaConstanciasobrelasituacin
crediticiaque presentaenelBanco.

Tipo
Comisin
Frecuencia
Impuesto

:
:
:
:

Flat
S/.15.00
Por constancia
ITF

8.2. DuplicadodeCronogramadePagos
Servicio mediante el cual, asolicitud del cliente,se le emite un duplicado del cronograma de
pagosdesuprstamooeldesuavalado.

Tipo
Comisin
Frecuencia
Impuesto

:
:
:
:

Flat
S/.0.50
Porduplicado
ITF

LaInformacincontenidaenelpresentedocumento,seproporcionaconarregloalaLeyN28587yal
Reglamento de transparencia de informacin y disposicionesaplicablesa la contratacin con usuarios
delSistemaFinanciero,aprobadamedianteResolucinSBSN17652005
10