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SECCION QUINTA
SEGURO CONTRA LA RESPONSABILIDAD CIVIL
De conformidad con el artculo 1645 del Cdigo Civil Todas personas que cause dao o perjuicio a
otra, sea intencionalmente, sea por descuido o imprudencia, est obligada a repararlo, salvo que
demuestre que el dao o perjuicio se produjo por culpa o negligencia inexcusable de las vctimas.
Esta obligacin que tiene como fuente un hecho o un acto ilcito, genera la llamada
responsabilidad civil, que es un riesgo al que est expuesta toda persona, individual o jurdica.
Para cubrir este riesgo existe el SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL, o simplemente SEGURO DE
RESPONSABILIDAD, que se relaciona con la llamada responsabilidad objetiva, atenuada en su
concepto original en nuestro cdigo civil.

1. .FUNCIN DE ESTE SEGURO
Conforme al artculo 986 del Cdigo de comercio por el seguro contra la responsabilidad civil, el
asegurador est obligado a pagar la suma indemnizatoria que el asegurado debe a terceros como
consecuencia de un hecho no doloso que cause a estos un dao previsto en el contrato. Se puede
decir que es una estipulacin en favor de un tercero indeterminado que se convierte
automticamente en beneficiario del seguro al sufrir el siniestro.

2. OPERATIVIDAD DE ESTE SEGURO
La responsabilidad civil puede prevenir de un incumplimiento contractual, estar pactada como
clusula penal; o bien se desprende de una resolucin judicial. Cualesquiera que fuere el origen de
la responsabilidad, para evitar colusiones, la ley establece que es asegurador no responde de un
pago, por la va que fuere, concertado entre asegurador y tercero, sin su intervencin y obligacin
para el asegurador (Arto. 987).

SECCION SEXTA
SEGURO DE AUNTOMOVILES
1. FUNCION
El seguro del automvil es una variedad del seguro de daos que ms se contrata del mercado de
la previsin de riesgos. La existencia de una cantidad apreciable de vehculos y los riesgos que se
corren como propietario o conductor hace que este seguro tenga una variedad de combinaciones
en cuanto a su cobertura.

2. RIESGOS CUBIERTOS
Este seguro tiende a cubrir los daos al vehculo o la perdida de este los daos y perjuicios que se
causen a terceros, ya sea en sus bienes como en la persona misma, con motivo del uso del
automvil. Es propio tambin de este seguro, salvo pacto en contrario que es asegurador este
obligado a indemnizar los daos provenientes de vuelcos, accidentes, colisiones, incendio,
autoignicion, rayo y robo total del vehculo.



3. RIESGOS NO CUBIERTOS Y EXCLUIDOS
Es necesario establecer la diferencia entre riesgo no cubierto o riesgo excluido. Riesgo no cubierto
es aquel que, por mandato legal, no se puede incluir en el contrato de seguro de automvil. El
artculo 994 contempla como tales los daos causados en propiedad de asegurado, de sus
parientes dentro de los grados de ley y personas bajo su custodia, a excepcin del vehculo objeto
del seguro. Los riesgos excluidos, en cambio son aquellos que son propios del seguro de
automvil; pero, que por un pacto en contrario pueden ser cubiertos por un contrato en
particular.
CUARTA PARTE
SEGURO DE PERSONAS

1. NOCION GENERAL
EL Cdigo de Comercio de Guatemala, clasifica a los seguros en dos grandes grupos siguiendo el
criterio ms aceptado por la doctrina: seguros de daos y seguros de personas. El seguro de vida
puede contratarse previendo la muerte o la supervivencia.

2. ESPECIALIDADES DE ESTE SEGURO
Los conceptos vertidos en los captulos introductorios al estudio del seguro, son aplicable al seguro
de personas, por esa razn no repetiremos lo que es bsico en estos contratos aleatorios, para
sealar nicamente lo que es especial en el de personas, sobre todo las que se anuncian en el
Cdigo de comercio, del articulo 9969 al 1019 inclusive. El las normas resalta el status jurdico de
los sujetos que pueden intervenir en un seguro de personas tomando en cuenta la terminologa
que inicialmente establece el Cdigo.

2.1 ASEGURADOS
El asegurador deber ser una sociedad annima especial; autorizada para cubrir el ramo del
seguro de personas, y con un capital de Q. 3, 000,000.00, en lo que a este grupo se refiere

2.2 CONFUSIONES
Antes de explicar las posiciones jurdicas del tomador, el asegurado o el beneficiario, es necesario
indicar las confusiones que pueden darse entre ellos:
a) Si una persona toma un seguro de vida para beneficiar a un tercero, como consecuencia
de la muerte de otra, tomador, asegurado y beneficiario son personas distintas;
b) Si la persona que contrata el seguro lo hace con el fin de que si l vive ms all de la edad
prevista, se le pague una suma o una renta peridica, las tres calidades se han reunido en
la misma persona;
c) Si la persona que toma el seguro es quien corre el riesgo trasladado al asegurador, a
efecto de que la suma o renta se le pague a un tercero, hay confusin entre asegurado y
tomador; y
d) Si se toma un seguro sobre la vida de un tercero, en el entendido de que quien lo contrata
se va a beneficiar con la suma asegurada, has confusin entre tomador y beneficiario.
2.3 SEGURO DE TERCERO
Un seguro de persona el de vida sobre todo- puede contratarlo un tomador que no es el
asegurador. A ese respecto la ley contempla los siguientes casos.-
a) Del menor de edad: si se asegura la vida de un menor de edad que haya cumplido doce
aos, el contrato solo puede celebrarse si se obtiene su consentimiento y el de un
representante legal.
b) Del interdicto: es prohibido contratar un seguro para el caso de muerte de una persona
declarada en estado de interdiccin; y
c) Del tercero mayor de edad: para tomar un seguro sobre la vida de un tercero mayor de
edad, se necesita su consentimiento expresado por escrito e indicando el monto de la
suma asegurada. Este consentimiento es necesario tambin cuando se va a cambiar
beneficiario. para ceder los derechos o para la constitucin de prenda, salvo que la
operacin de garanta se celebre con el mismo asegurador.
2.4 DEL BENEFICIARIO
Es una facultad del asegurado designar en la pliza a quienes se les considere beneficiarios de la
suma asegurada. Esta facultad permite modificar la designacin, ya sea por medio de un acto
entre vivos o por testamento, aun en el caso de que el beneficiario inicial o del que tuviere
conocimientos el asegurador, hubiere manifestado su voluntad de aceptar el derecho asignado.
a) Beneficiario irrevocable: existe cuando a momento de celebrar el contrato se renuncia al
derecho de cambiar el beneficiario
b) Beneficiario Gentico: se puede designar beneficiario usando los trminos cnyuge,
descendientes, herederos o causahabientes. Como no se indica con precisin el nombre o
nombres de las personas a quien se quiere beneficiar, la ley les llama beneficiarios
genricos.
c) Status del beneficiario: el derecho del beneficiario lo contempla la ley como un derecho
propio. Esto es importante porque permite independizarlo de cualquier motivo de orden
personal que el asegurado haya tenido para instituir a alguien como beneficiario.
2.5 DEL ASEGURADO
a) Omisin o reticencia de la edad. Puede ocurrir que el sujeto asegurado haya
proporcionado un dato equivocado sobre su edad. Recordemos que en este tipo de
seguros, la edad es un dato importante para determinar si el sujeto se encuentra dentro
de los parmetros para ser asegurable y fijar el momento de las primas a pagar.
b) Indisputabilidad: ya estudiamos que la reticencia, en cualquiera de sus manifestaciones,
da derecho al asegurado la facultad de dar por terminados aos a contar de la fecha de su
perfeccionamiento o de su ltima rehabilitacin.
c) Suicidio del asegurado. Las complejas actitudes del ser humano ha determinado prever los
casos en que una persona pudiera tomar un seguro de vida para el caso de muerte, con el
objeto de beneficiar a terceras personas a costa de su propia existencia material.
d) Rescate y prstamos. El asegurado tiene la facultad de dar por terminado el contrato en
cualquier tiempo. Comunicndoselo al asegurador. Esta terminacin le da derecho a que
se le pague el recate, que se constituye por una suma que es asegurador le devuelve de las
primas que pago, segn una tabla que consta en la pliza.
2.6 DE LA PRIMA
La prima en el seguro de personas se calcula sobre diversas circunstancias personales que pueden
influir en a realizacin de siniestro: edad, ocupacin, estado de salud. El valor de la prima se
calcula por ao, siendo mayor en los primeros y menor en los ltimos por considerar que la
capacidad productiva del asegurado va disminuyendo conforme avanza la edad.

3. CLASE DE SEGUROS PERSONALES
Hemos dicho que estos seguros se refieren a la vida o a la integridad fsica de la persona. En la
prctica se presentan diversas opciones que veremos ms adelante.

3.1 SEGURO TEMPORAL
Es aquel seguro de persona que se contrata para un plazo relativamente corto. Este seguro, salvo
pacto en contrario, no otorga derecho de rescate.

3.2 SEGURO POPULAR O DE GRUPO
Este seguro de personas se da como consecuencia de un plan de previsin que pone en vigor una
asociacin gremial. Se caracteriza por tener un costo relativamente bajo para el asegurado,
sustituyendo muchas veces a los panes mutualistas.

4. SEGUROS DE PERSONAS EN LA PRACTICA
Los planes de seguro de personas se presentan en forma tan variada, segn las reglas de la
competencia comercial. Sin embargo, trataremos de presentar los ms tpicos de este ramo:

4.1 ORDINARIO DE VIDA
En este plan el asegurado paga sus primas hasta la fecha de su fallecimiento. Se le llama tambin
seguro de vida entera.

4.2 SEGUDO DE VIDA CON PAGOS LIMITADOS
Se caracteriza porque las primas nicamente se pagan por un plazo limitado aun cuando la suma
se paga hasta el fallecimiento del asegurado.

4.3 SEGURO DOTAL
En este seguro se combina la previsin por el caso de muerte o para el caso de sobrevivencia. Se
fija un periodo o plazo para el pago de las primas llamado periodo dotal. Durante ese periodo se
pagan las primas. Si ocurre el fallecimiento, se paga la suma a los beneficiarios; si el asegurado
sobrevive, es el quien recibe la suma asegurada.

4.4 SEGURO DE ACCIDENTES
La ley guatemalteca lo considera un seguro de personas y tiene como fin reparar el dao que se
sufre por un hecho que lesiona la integridad fsica, conforme a los valores establecidos en la pliza.

4.5 SEGURO DE ENFERMEDAD
De menos comercializacin que es seguro de vida, el seguro de enfermedad cubre los daos que
ocasiona una dolencia fsica provocada por enfermedades que han sido previstas en la pliza. La
persona, en tales casos, pierde su capacidad de trabajo, y el seguro pretende proporcionarle un
sustituto econmico. En Guatemala gran parte de estos riesgos los cubre la Seguridad Social, pero
nicamente para las personas que conforme a la ley son beneficiarias. Como seguro privado,
existen aseguradores que ofrecen cobertura sobre enfermedades.

CAPITULO VIGESIMO PRIMERO
CONTRATOS DE REASEGURO Y CESION DE CARTERA

1. CONTRATO DE REASEGURO
Dentro del negocio del seguro se encuentra prevista la rentabilidad del negocio empresarial. Los
clculos actuariales permiten un margen seguro de negocio del seguro. Pero esa efectividad de la
empresa no se agota ah; se consolida ms aun con el reaseguro, que viene a ser otro contrato de
seguro, con la particularidad de que el asegurador pasa a ser sujeto asegurado.
Este contrato se encuentra regulado, del artculo 1020 al 1023 del Cdigo de comercio, en donde
se le sealan las siguientes particularidades:
A) Los contratos de reaseguro deben registrarse en la entidad fiscalizadora
Superintendencia de Bancos-, no siendo necesario las legalizaciones que se exigen cuando
los documentos provienen del extranjero.
B) A diferencia de que el asegurador solo puede ser una persona jurdica organizada
conforme el derecho guatemalteco, el reasegurador si puede des un ente extranjero.
C) En lo que fuere pertinente, el reaseguro se rige por las normas internacionales que sean
aplicables.
D) Las divergencias con motivo del contrato se resuelven por arbitraje, con rbitros que
debern ser tcnicos sobre la materia, debiendo tomar en cuenta para dictar su laudo, los
usos y costumbres del reaseguro
E) El asegurado primitivo no tiene ninguna relacin jurdica con el reasegurador como
tampoco la tiene el beneficiario. Este contrato, aunque indirectamente se relacione con el
contrato de seguro inicial. solo vincula el asegurador con el reasegurador.

2. CONTRATO DE CESION DE CARTERA
El contrato de cesin de cartera se da cuando una seguradora cede otra en conjunto de los
contratos de seguro de uno o varios ramos en que opera. Este contrato constituye una
substitucin del sujeto asegurador y se encuentra previsto en el artculo de 45 de la Ley de
Constitucin y Organizacin de Empresas de Seguros, Decreto Ley 473. Pala la celebracin de este
contrato que debe constar en escritura pblica, se requiere la autorizacin previa de la
Superintendencia de Bancos.
CAPITULO VIGESIMO SEGUNDO
CONTRATOS DE FIANZA Y REAFIANZAMIENTO
Dentro de los llamados contratos de garanta , cuya finalidad es responder del incumplimiento de
las obligaciones de una persona, la fianza, como contrato, se caracteriza por ser una garanta
personal, en contraposicin a los derechos reales de garanta: prenda e hipoteca.
1. CONCEPTO
No existe en nuestro Derecho mercantil una norma que permita arribar un concepto de fianza
mercantil. En cambio, el Cdigo civil, en su artculo 2100 prescribe que hay contrato de fianza
cuando una persona se compromete a responder de las obligaciones de otra.

2. ELEMENTOS
2.1 PERSONALES
Por la forma en que opera este contrato, aparecen vinculadas tres personas: Fiador, es la
afianzadora constituida y autorizada para dedicarse al negocio de las fianzas. Como por lo regular
se trata de una sociedad annima, esta caera dentro de las calificadas de especiales, porque se les
exigen requerimientos que no son comunes para las dems sociedades. Fiado, es el deudor de la
obligacin n garantizada; y, Beneficiario, es a quien resulta acreedor del fiador, para el caso de
incumplimiento del fiado.
2.2 OBJETIVOS
Los elementos objetivos del contrato de fianza son: la obligacin del fiador y la obligacin del fiado
en el sentido de pagar la prima. Si recordamos que los elementos objetivos de un contrato son las
prestaciones reciprocas de las partes, creemos que no debe tenerse como tal a la obligacin
garantizada.

2.3 FORMAL
La fianza mercantil se formaliza por medio de un documento prerredactado que al igual que en el
seguro, se llama pliza. La pliza, como documento, cumple una funcin ad probationem, ya que
no necesariamente debe formularse para la perfeccin del contrato.

3. CARACTERES
El contrato de fianza es un negocio consensual, formal, Accesorio, oneroso de garanta y de tracto
sucesivo. De esas caractersticas interesa referirnos a su accesorio sigue la suerte de lo principal, la
obligacin de la afianzadora se extingue al mismo tiempo que la del fiado; la validez de la
obligacin garantizada incide en la validez de la obligacin garantizada.

4. DERECHOS Y OBLIGACIONES
En trminos generales los derechos y obligaciones de los sujetos relacionados con el contrato de
fianza, son: El fiado responder del incumplimiento de la obligacin del diado, en los trminos
contratados, a cambio de sus derechos a cobrar la prima que corresponda. Esta prima, como
puede verse en los anexos del presente capitulo, no se percibe por una arbitraria, sino el valor esta
previamente establecido por la Superintendencia de Bancos. El fiado tiene la obligacin de pagar
la prima a cambio del derecho de que, en determinadas circunstancias, se responda por el al
incumplir la obligacin garantizada.

5. CONTRATOS DE FIANZA Y CLASE DE FIANZAS
Debemos distinguir si existen varias clases de contrato e fianzas o de fianzas en particular.
Atendiendo a la legislacin guatemalteca, afirmamos que nicamente pueden darse dos clase de
contratos de fianza: civil y mercantil. La fianza civil se caracteriza por presentarse en el trfico
jurdico como un negocio aislado. En cambio, la fianza mercantil es un acto masificando,
regularmente empresarial o onerosa por su misma ubicacin mercantil.

6. CONTRATO DE REAFIZANMIENTO
Con este contrato sucede un fenmeno igual como el que ocurre con el reaseguro una afianzadora
se obliga a pagar a otra, segn los trminos del contrato, las sumas que esta haya pagado al
acreedor del contrato de fianza reafianzadoras. La reafianzadoras provee los fondos para el
cumplimiento de la obligacin afianzada, bajo pena de responder de los daos y perjuicios que
cause la no provisin cuando la reafianzadoras paga, se subroga en los derechos que la parte
reafianzada tenga en contra de sus fiados o contrafiadores.

7. EXTINCION Y PRESCRIPCION
Repetimos que por el carcter accesorio de la fianza, esta se extingue juntamente a la obligacin
garantizada, sin necesidad de sealar una causa especifica. En cuanto a la prescripcin del derecho
principal de la fianza pretender el cumplimiento de la obligacin del fiador si fuere el caso- las
acciones del beneficiario en contra de la afianzadora prescribe en dos aos. Este plazo tambin
norma la prescripcin de las acciones del fiador en contra del contrafiador o el reafianzador.

CAPITULO VIGESIMO TERCERO
CONTRATOS DE BOLSA
1. GENERALIDADES
a) Finalidad. El artculo 67 establece que los contratos de bolsa son aquellos que crean,
modifican, extinguen o transmiten obligaciones que se contraen y liquidan en el seno de
una bolsa de valores.
b) Formalidad de los conflictos mercantiles: siguiendo los establecidos en el artculo 671 del
Cdigo de comercio, en el sentido de que los contratos de bolsa no estn sujetos a
formalidad alguna para su validez.
c) Solucin de conflictos derivados de contratos de bolsa: siguiendo los lineamientos propios
del Derecho Mercantil que exigen soluciones rpidas a los conflictos entre comerciantes,
el articulo 69 estable la va del arbitraje de equidad para solucionar los conflictos de
intereses devenidos de los contratos de bolsa, como procedimiento obligado, salvo pacto
en contrato.
d) Contratos de contado, de plazo,, condicionales y opcionales. Contratos de contado, segn
el artculo 70.

2. CONTATO DE FONDO DE INVERSION
Es aquel por medio del cual un agente recibe dinero de terceras personas con el objeto de
invertirlo por cuenta de estas, de manera sistemtica y profesional, en valores inscritos para oferta
publica, y al vencimiento durante el plazo pactado o a la terminacin del contrato, segn sus
propias disposiciones, se obliga condicional o incondicionalmente a devolver el capital: recibido,
por sus frutos, cargando una comisin cuyo monto y caractersticas se definen en el propio
contrato.

3. CONTRATO DE FIDEICOMISO DE INVERSION
Puesto que el contrato de fideicomiso ya lo estudiamos al trata de los contrato de servicio y
colaboracin, capitulo dcimo cuarto, no nos extenderemos en describir lo que es fideicomiso, en
realidad de lo que trata el artculo 76 del decreto 34-96, al regular el supuesto contrato de
fideicomiso de privadas que funjan como fiduciarios, por haber celebrado un contrato de
fideicomiso de inversin puedan delegar su funcin de fiduciarios en los agentes.

4. CONTRATO DE SUSCRIPCION DE VALORES
Mediante este contrato las sociedades financieras y los agentes pueden adquirir valores inscritos
para oferta publica, con el objeto de proveer recursos al emisor, menos el descuento o comisin
que gana la sociedad o el agente, quienes colocaran posteriormente los valores suscritos, en el
caso de las sociedades financieras celebraran estos contratos tendiendo a las leyes que rigen sus
posibilidades de inversin y no tienen necesidad de estar inscritas como agentes, para ese efecto.

5. CONTRATOS DE FURUTO
Cuando una bolsa organizada la negociacin de contratos traslativos de dominio o entrega futura
de valores, mercancas, fondos en moneda nacional o extranjera, cualquier bien de licito comercio
o se negocia una liquidacin futura, calculada y efectuada conforme ndices definidos por una
bolsa de comercio, entonces estamos ante los llamados contratos futuros.

6. DEPOSITO COLECTIVO E VALORES
Este es un contrato mediante el cual es depositante entrega a una bolsa de comercio o a la
sociedad que esta designe, una serie de valores para su custodia debiendo devolvrsele los
mismos valores u otros equivalentes, por el mismo monto, clase y especia de los depositados.