Limites Atuao das Agncias Reguladoras

Jos Cechin
Unidas, Braslia, 27 e 28 abr 2009

Agenda
1. Poder regulador: fundamento constitucional 2. Imperfeies de mercado e regulao 3. Custos da regulao 4. Limites do poder regulatrio 5. Gastos por faixa etria e precificao 6. Proposies

1. PODER REGULADOR fundamento constitucional

Fundamento Constitucional Constituio Federal Art. 174 Como agente normativo e regulador da atividade econmica, o Estado exercer, na forma da lei, as funes de fiscalizao, incentivo e planejamento....

2. IMPERFEIES DE MERCADO E REGULAO

Conceitos - seguro
Situaes de risco
Bens materiais, Vida, sobrevivncia

O risco
se materializa de forma desigual entre indivduos materializado afeta o patrimnio do indivduo dano ao patrimnio individual pode ser muito alto

Seguro:
proteo do patrimnio das pessoas afetadas pessoas contribuem solidariamente para fundo mtuo recursos coletivos indenizam perdas patrimoniais dos afetados.

Seguro converte risco de perda patrimonial em custo mensal fixo e certo prmio ou mensalidade
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Plano e seguro sade - conceitos

Planos e seguros sade seguem princpios do seguro Elementos essenciais do seguro:
Imprevisibilidade individual (eventos futuros e incertos) Previsibilidade coletiva (quantificao) Mutualismo e solidariedade (dividir igualmente os riscos que se materializam desigualmente) Boa f

Muitos pagam pouco para os poucos afetados terem o patrimnio preservado

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Quanto gastam os que mais gastam

Participao nos gastos com sade (%)

100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 0 top 1% top 5% top 10% top 15% top 20% top 50% bottom 50%

% da populao ranqueada de acordo com gastos com sade

Fonte: Kaiser Foundation

Fonte: Veja 2075, 27.08.2008

Regulao

Falhas de mercado
Assimetria de informao

Equidade, seleo adversa, seleo de risco Risco moral Induo de demanda - terceiro pagador

Interesses difusos A regulao necessria

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Regulao - Lei 9.656/98

Administrativa
Registro de Operadora e produtos Entrada e sada Continuidade do contrato

Assistencial

Cobertura integral - CID Limita carncias Veda excluso de doenas, limites de atendimento, tetos de valor, seleo de risco, quebra de contrato individual pela OPS

Econmico-financeira

Solvncia e liquidez, Capital mnimo, provises tcnicas, reservas e garantias Reajuste de preos
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Regulao - efeitos Respeitou todas as modalidades de operadoras Inibiu a concorrncia desleal Aumentou a confiabilidade nos planos Padronizou produtos cobertura universal CID Conseqncias
Inibiu diversidade de produtos e iniciativas empresariais Facilitou vendas e deciso dos consumidores mas inibiu leque de escolhas Aumentou custos

A regulao teve impactos positivos no mercado, mas ....

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3. CUSTOS DA REGULAO

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Custos da regulao Necessrios promover eficincia, segurana e qualidade

Manuteno da agncia reguladora ANS (taxa da sade suplementar) Garantias e reservas - escala Proviso de informaes TISS

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Custos da regulao
Evitveis

Registro e alterao de produtos Rol de procedimentos cobertura para eventos previsveis, como planejamento familiar Pr-existncia idem Judiciais lacunas e deficincias regulatrias Ressarcimento ao SUS
At dezembro 2005 Atendimentos identificados ABIs aptos para cobrana Relao Quantidade 822.613 317.761 38,6% R$ milhes 1.171,4 513,9 43,9%
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Custos da regulao - inibies

Planos individuais:
controle de reajustes irreversibilidade risco regulatrio e judicial

Em conseqncia:
Planos caros Descontinuidade de venda Deslocamento para coletivos por adeso

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4. LIMITES DO PODER REGULATRIO

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O que Regulao? Principal caracterstica das economias de mercado liberdade de atuao dos agentes econmicos. A regulao limita esta liberdade pela utilizao do poder coercitivo do Estado. A regulao o instrumento para limitar as escolhas dos agentes econmicos em busca do equilbrio

Regulao serve para

Restringir a atividade privada Administrativas, financeira e assistenciais

Corrigir Falhas de mercado Materializa-se em trs poderes 1 - Editar normas 2 - Assegurar sua aplicao 3 - Punir infratores

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Origens da Regulao Estado Liberal - Sec. XVIII e XIX

Liberdade e interveno mnima do Estado na vida das pessoas

Estado do Bem-estar Social 1 Guerra Mundial O Estado passou a prover todos os servios pblicos: sade, educao, previdncia, energia, segurana transportes, comunicaes, etc. Novo paradigma Estado Provedor X eficincia e competio Estado Regulador dcada de: 1970 Europa 1990 Brasil crise fiscal e privatizao Futuro?

Agncias Reguladoras - Brasil

Autonomia Administrativa
autarquias especiais vinculadas a rgos do executivo e no subordinadas

Autonomia Financeira e Patrimonial

financiamento por taxas e multas

Autonomia Tcnica
atos sujeitos exclusivamente ao controle de Legalidade pelo Judicirio

Deciso de Diretoria Colegiada

decises no monocrticas, mas do Conselho de Diretores

Mandato Fixo dos Dirigentes

diretores indicados pelo chefe do executivo e sabatinados pelo Senado, com mandatos so no-coincidentes com o do Presidente da Repblica.

Principais Agncias - Brasil

ANEEL Agncia Nacional de Energia Eltrica - 1996

ANATEL - Agncia Nacional de Telecomunicaes - 1997 ANP Agncia Nacional do Petrleo - 1997

ANVISA - Agncia Nacional de Vigilncia Sanitria - 1999 ANS ANA ANTAQ ANTT Agncia Nacional de Sade Suplementar - Lei 9.961/2000 Agncia Nacional de guas - 2000 Agncia Nacional de Transportes Aquavirios - 2001 Agncia Nacional de Transportes Terrestres - 2001

ANCINE - Agncia Nacional de Cinema - 2001 ANAC Agncia Nacional de Aviao Civil - 2005

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Regulao de Sade Pelo Ministrio da Sade Diretamente sobre os agentes pblicos integrantes do SUS Por suas Agncias Reguladoras (contrato de gesto): ANVISA Bens, Servios e Tecnologias ANS Setor da Sade Suplementar

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ANS Agncia Nacional de Sade Suplementar

Marco Regulatrio: a) LEI 9.656, de 1998 planos de sade b) LEI 9.961, de 2000 cria a ANS c) LEI 10.185, de 2001 Seguradoras Especializadas
d) DEC. 3327, DE 2000 regula a 9.961/00 e) Resolues do CONSU e da ANS Veculos normativos: RN, RO, RA, IN, SN - centenas
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ANS Principais competncias

estabelecer normas e procedimentos para autorizao de funcionamento das OPS estabelecer mecanismos para recuperao financeira das OPS em dificuldade financeira autorizar reajustes dos planos individuais e monitorar os reajustes dos planos coletivos fiscalizar as atividades das OPS e aplicar as penalidades cabveis firmar Termos de Compromisso de Ajuste de Conduta e Termos de Compromisso elaborar o Rol de Procedimentos e Eventos em Sade decretar direo fiscal

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Viso da ANS
As operadoras Os prestadores
conscincia sanitria gestoras de sade produtores de cuidado usurios com

Os beneficirios/consumidores A ANS

rgo regulador qualificado e eficiente para regular um setor que objetiva produzir sade

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Principais lacunas

Aspectos concorrenciais:
portabilidade e flexibilidade de reajustes

Insuficincia dos Sistemas de Informaes Financiamento dos planos dos idosos - aposentados Flexibilizao de planos franquia, nus e bnus a hbitos Produtos com capitalizao

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5. RISCO POR FAIXA ETRIA e PRECIFICAO

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EU: Cuidados curativos - Perfil etrio dos gastos

Fonte: Westerhout e Pellikaan (2005: pg.8)

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Risco por faixa etria (amostra de 7,5 milhes de planos)

6
R $ 1 0 0 0 d e 2 0 0 4 p e r c a p ita

5 4 3 2 1 0 00 - 18 19 - 23 24 - 28 29 - 33 34 - 38 39 - 43 44 - 48 49 - 53 54 - 58 59 - +
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Envelhecimento e o que vem junto

menor taxa de fecundidade e maior longevidade Maior % de idosos maior incidncia de crnicas

Crnicas: trato continuado, complexo e caro Portanto gastos com sade devem crescer

Perspectiva das crnicas grave:

US:

3/4 do gasto de US$ 2,2 trilhes em 2007 ameaa mundial (WEF Relatrio jul/08)
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Nova

Como se precifica Mutualismo x individualismo

Extremo da solidariedade: toda uma populao paga prmios idnticos (seleo adversa atinge seu mximo seguro obrigatrio)

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Risco por faixa etria (amostra de 7,5 milhes de seguros)

6 5 4

R $ d e 2 0 0 4 p e r c a p ita

Optam por no ter plano

3
Risco mdio

2 1 0 00 - 18 19 - 23 24 - 28 29 - 33 34 - 38 39 - 43 44 - 48 49 - 53 54 - 58 59 - +
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Optam por plano

Como se precifica Mutualismo x individualismo

Extremo do mutualismo/solidariedade: toda uma populao paga prmios idnticos (seleo adversa atinge seu mximo seguro obrigatrio) Extremo do individualismo: prmio de acordo com risco individual (no h seleo adversa mas questes ticas e assimetria de informao)

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Risco por faixa etria (amostra de 7,5 milhes de seguros)

6 5 4 3 2 1 0 00 - 18 19 - 23 24 - 28 29 - 33 34 - 38 39 - 43 44 - 48 49 - 53 54 - 58 59 - +
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R $ d e 2 0 0 4 p e r c a p ita

Regra de preo
Lei veda discriminar risco, exceto por idade Norma admite 10 faixas etrias:
Atual: 0-19, de 5 em 5, e mais de 59 anos Antes: 7 faixas etrias at 70 anos Antes de Lei: estabelecido em contrato

Preo da ltima faixa 6 x preo da 1 Variao % da 7 para ltima variao da 1 para 7

Solidariedade inter geraes exige transferncias entre geraes

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Risco por faixa etria (amostra de 7,5 milhes de seguros)

6 5 4 3 2 1 0 00 - 18 19 - 23 24 - 28 29 - 33 34 - 38 39 - 43 44 - 48 49 - 53 54 - 58 59 - +
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R $ d e 2 0 0 4 p e r c a p ita

Solidariedade inter e intra geraes

solidrio na faixa etria

Risco

Mensalidade Risco

in a i c n r e f ns a r T

es a r ge r e t

Mensalidade

solidrio na faixa etria Pessoas em idade ativa Pessoas idosas

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Aposentados nos planos coletivos

Artigos 30 e 31 da Lei 9.656 Concedeu a demitidos (art. 30) e aposentados (Art. 31) o direito de permanecerem, por algum tempo, no plano de sade que tinham em razo de vnculo empregatcio, desde que assumam seu pagamento integral. O esprito da Lei: conceder proteo temporria mantendo os desligados no plano de sade empresarial (mais barato).

Examinar: direitos e deveres e conseqncias econmico-financeiras

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Resumo Art 30
Trata-se de um direito do trabalhador desligado e de uma obrigao do empregador
Elegibilidade mediante cumprimento de condies: Plano decorrente de vnculo empregatcio Contribuir para plano quando ativo Mesmas condies de cobertura assistencial Pagar integralmente a mensalidade Extensivo a todo o grupo familiar Permanncia proporcional ao tempo de contribuio

Mantido com a morte do titular Encerrado com encerramento do plano para ativos
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O sistema em cheque
Transio demogrfica aumenta a proporo de idosos Haver menor proporo de pessoas jovens e em idade ativa para subsidiar os idosos A permanncia de aposentados no plano aumenta idade mdia dos participantes Encarece para a empresa e para os ativos Jovens postergam entrada em planos

Ameaas ao esquema solidrio Haver sadas?

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Reaes das Empresas

Custo crescente do benefcio sade para os empregadores e empregados, com criao de passivos atuariais. A contabilizao exige apropriao do passivo atuarial (como em previdncia), o que afeta o resultado e o valor patrimonial da empresa. As empresas alteram o desenho do plano para evitar as obrigao prevista nos artigos 30 e 31 da Lei 9656/98.

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Casos
Plano de sade da GM: 442.400 aposentados US$ 4,75 bilhes em 2007

AES: - transferiu plano para United Auto Workers alto pagamento - extinguiu o plano dos aposentados no sindicalizados maiores de 65 anos a partir de 2009, por US$ 300/ms: 97.400 pessoas

Outras j haviam extinguido o plano: Ford 2007: Chrysler 2006: 57.000 19.000

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6. PROPOSIES

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Proposies

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Cobertura por faixas de renda

Mais de 20

Mais de 10 a 20 Faixas de Renda (Salrios Mnimos)

Mais de 5 a 10

Mais de 3 a 5

Mais de 2 a 3

Mais de 1 a 2

At 1

5.000.000 10.000.000 15.000.000 20.000.000 25.000.000 30.000.000 35.000.000 40.000.000 Populao total Populao coberta por planos de sade

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Proposies Flexibilizar planos

Planos com franquia Planos bsicos nus e bnus segundo hbitos de vida

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Proposies Flexibilizar planos

Planos com franquia Planos bsicos nus e bnus segundo hbitos de vida

Planos com acumulao

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Planos mistos solidariedade e individualismo

Prmio = Risco
Saque da conta individual

solidrio na faixa

Poupana individual
Ac um ula

Saca

Mensalidade

in a i c n er f s n a r T

al r o p m te ter

Parcela paga com renda corrente

solidrio faixa etria

Risco

Indivduo em idade ativa

Pessoas idosas
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Jos Cechin
INSTITUTO DE ESTUDOS DE SADE SUPLEMENTAR jcechin@iess.org.br www.iess.org.br

55 11 3706.9747

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