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Cmo solicitar un crdito al ICO o a cualquier otra entidad financiera

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1 Presentacin y proyecto
Cmo se tiene que solicitar algn crdito a una entidad financiera? No vale con llegar y decirle al director de la oficina: Pepe, necesito un prstamo. Seguir unas directrices bsicas para dirigirnos a cualquier entidad financiera nos puede ahorrar tiempo y mejorar nuestra imagen. Veamos algunos consejos a seguir para tramitar una solicitud de prstamo. Cuando nos dirigimos a una entidad, tenemos que diferenciar entre si ya somos clientes o no lo somos. Si no lo somos, el primer punto que tenemos que preparar es la presentacin de la empresa. En este proceso, exponemos con cierto detalle nuestra actividad principal, cifras de facturacin de los ltimos ejercicios, nmero de trabajadores, medios materiales disponibles y proyectos o trabajos ms importantes en curso. Esto es vlido para todas las empresas, ya seas autnomo que trabajes solo o empresa con 10 trabajadores. Adems incluiremos la relacin de socios y consejo de administracin si somos sociedad, junto con copia de la documentacin que acredita dicho extremo o bien nuestra identificacin personal para personas fsicas. Una vez realizada la presentacin de la empresa, tenemos que preparar una memoria explicativa del porqu de la financiacin. En esta memoria vamos a exponer el destino del prstamo solicitado sin ningn tipo de cortapisa o lado oculto. Si lo queremos para adquirir inmovilizado, debemos adjuntar el presupuesto previo que tengamos, factura proforma o cualquier documento que demuestre el montante a desembolsar. Si lo queremos para financiar circulante, procederemos a justificar y exponer claramente nuestras necesidades de liquidez, tanto a corto como medio plazo, as como las causas por las que tenemos mala tesorera en la empresa. Adems de esta informacin, tenemos que adjuntar nuestra historia fiscal, seamos sociedad o personas fsicas. Es decir, fotocopia de todas las declaraciones fiscales que hayamos presentado en los ltimos tres aos (basta con los resmenes anuales de todas las que estemos obligados), como por ejemplo

resumen anual de IVA, IRPF, sociedades, depsito de cuentas y declaraciones de renta y patrimonio. Para el ejercicio en curso, presentaremos tamben las declaraciones trimestrales o mensuales. Esta documentacin se debe ordenar por tipos de impuestos y de manera cronolgica.

2 Informacin contable y financiera


Siguiendo con el desarrollo de la informacin a incluir en nuestro dossier de solicitud, una vez adjuntada la informacin fiscal, presentaremos tmbin los estados contables actuales. En estos estados, debemos explicar brevemente las partidas ms significativas del mismo, aunque tampoco es necesario explayarse en exceso a no ser que la propia entidad nos lo requiera. Las explicaciones de esta informacin contable las vamos a dar mediante la situacin de endeudamiento de la empresa y una relacin de bienes patrimoniales. Para presentar la situacin de endeudamiento, nos iremos a cualquier entidad financiera con la que trabajemos y le solicitamos un estado de posicin de la CIRBE. La CIRBE, es la Central de Riesgos del Banco de Espaa, en donde van a aparecer reflejadas todas las deudas que tiene la sociedad en prstamos, crditos y avales. Estas deudas vienen clasificadas por el tipo y vencimiento, por lo que se distingue entre largo plazo y corto plazo, as como si es deuda con garanta real (hipoteca o pignoracin) o no. Con este detalle de deuda, justificaremos todas las deudas declaradas en la CIRBE mediante la relacin del total de prstamos que tiene la empresa en el momento de la solicitud, con qu entidades estn as como las cantidades pendientes de pago y las condiciones establecidas en cada uno de los crditos. Una vez justificadas nuestras deudas, prepararemos un detalle de las propiedades inmobiliarias y mobiliarias que tenga la empresa. En esta relacin vamos a valorar a precio de mercado, precio realista y actual - no de hace dos aos -, su valor de venta, en donde vamos a descontarle las deudas directas que tenga dicho bien. Por ejemplo, si tiene hipoteca, pues el capital pendiente. Importante tambin adjuntar las correspondientes notas simples registrales de estos inmuebles. Una vez realizado este punto, sacaremos un valor patrimonial estimado de nuestras propiedades tanto mobiliarias como inmobiliarias. Tambin en este punto podemos incluir las inversiones financieras que tenga la empresa, tales como fondos de inversin, depsitos o acciones. Adems, debemos incluir una mencin sin valorar a nuestros activos inmateriales o no adquiridos por compra, como puede ser una importante cartera de clientes,

una marca reconocida en la zona o un desarrollo importante a punto de comenzar a funcionar.

3 Otra informacin adicional


Como ltima parte de nuestro dossier de solicitud de prstamo, vamos a incluir como mnimo los certificados de inexistencia de deudas con las principales administraciones. Para el caso de autnomos, certificado de encontrarse al corriente de pagos con la Seguridad Social y con Hacienda. Tambin incluiremos los certificados de inexistencia de deudas por cada cuenta de cotizacin que tenga la empresa. Este punto es bsico. Si tenemos alguna deuda en ejecutiva, debemos solicitar primeramente su aplazamiento, porque esto slo ya es motivo de denegacin de la solicitud de prstamo. Adems, no est de ms adjuntar el mismo certificado para la Junta de Andaluca y nuestro ayuntamiento, aunque stos suelen tener menos importancia relativa. Situacin en registros o ficheros de impago. En este punto, lo ideal es no tener nada inscrito en RAI, ASNEF o similar. Si tenemos alguna deuda que no queramos o tengamos la intencin de cancelar voluntariamente (facturas de telecomunicaciones por ejemplo o pagar devuelto por incumplimientos contractuales) tenemos que demostrar los motivos fehacientes por lo que no hemos pagado. Por ejemplo, copia de las reclamaciones a la compaa de telfonos, copias de burofax o referenciar el pleito que tengamos abierto por esos impagos. Hablando de juzgados, si tenemos alguna ejecutoria pendiente y sta aparece por algn lado, probablemente estemos perdiendo el tiempo solicitando un crdito hasta que no cancelemos esa deuda. La inmensa mayora de entidades nos van a solicitar el aval personal nuestro o de terceras personas. Para estos casos, puede ser conveniente que adjuntemos un dossier-resumen adicional por cada avalista que dispongamos. Estos dossieres van a ser menos extensos, pero deben incluir la misma informacin fiscal, patrimonial y financiera. Toda esta informacin se tiene que presentar ordenadamente, con el mejor aspecto, encuadernada a ser posible, y a la vez con un mnimo de presencia personal. Con todo ello ser posible causar una primera impresin favorable. A partir de este punto, la pelota est en el tejado del banco.