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Desafos de la Inclusin Financiera en zonas Rurales de Mxico

Isabel Cruz H., AMUCSS


Programa de Apoyo a las Microfinanzas Rurales (2012-2014)

Mxico, D.F. Febrero 7, 2012

1. Qu es Inclusin financiera?
El rango de servicios PNUD define inclusin financieros incluye ahorros, crditos de financiera como el corto y largo plazos, acceso univeral, a costos leasing, factoraje, hipotecas, seguros, razonables a un amplio pensiones, medios de rango de servicios pago, transferencias de dinero en moneda local, financieros, otorgados pago de remesas internacionales. por una diversidad de Micro, meso y macro instituciones financieras servicios financieros viables. La Inclusin financiera no es un fin en si mismo, es un medio para el desarrollo rural

2. Desafos de la inclusin financiera


PARA LAS INSTITUCIONES PARA EL SECTOR POPULAR

1. 2. 3. 4.

Pobreza Rural Viabilidad Vinculo & desarrollo Innovaciones (productos financieros adaptados) 5. Lograr economas de escala 6. Gobernabilidad 7. Formacin RRHH

1. Desorden en el Mercado (Oaxaca, Gro, Puebla) 2. Inseguridad creciente 3. Sobre-endeudamiento 4. Falta de informacin 5. Costos supervisin 6. Polticas pblicas contradictorias 7. Des-Organizacin del sector

Pobreza y marginalidad
Distribucin de la poblacin mexicana por niveles de ingresos en 2006 (dlares por persona por da)
Superior 29

Repetir el mismo error por ms de 50 aos

27 25 23 21 19 17 15

The fortune at the bottom of the pyramid Downscaling de bancos y aseguradores Microfinancieras urbanas Tecnologas de masificacin (cuenta de luz, etc.)

Inclusin financiera

Poco inters Dispersin Falta de infraestructuras Cultura diferente

Quin y cmo?

13 11 9

Exclusin financiera

Programas PESA

5 3

1
-7% -6% -5% -4% -3% -2% -1% 0% 1% 2% 3% 4% 5% 6% 7% Rural Urbano Fuente: Christophe Paquette Datos ENIGH 2006

Capital Social
Enfoque Cadenas de Valor: IFRs especializadas IMFs enfoque desarrollo: Crdito productivo Microempresa

3. Pobreza rural y eficacia de los Servicios financieros


Crdito
Deficiencias de Sustentabilidad en:
Conservacin del Medio Ambiente

Deficiencias en:
Capacidad Organizativa y generacin de excedentes

Crdito + Microseguros Ahorro


Lnea Nutricional Bsica

Vulnerabilidad crdito abierto, ahorro y medios de pago

Deficiencias en:
Canasta Nutricional.

AHORRO, Bancarizacin Subsidios

Deficiencias en:
Educacin, Salud; y Alimentacin.

Ahorro + Microseguros
P

Tiempo

Pobreza Rural
IMPLICACIONES 30 millones de pobres rurales En 180 mil localidades Crisis alimentaria, Inseguridad alimentaria Crisis climtica: sequa, heladas, inundaciones Crisis econmica: cada remesas, empleos precarios, microempresa 13 millones indgenas, 56 lenguas

Servicios microfinancieros bsicos Demanda deprimida Desarrollo de la demanda (crdito productivo, cadenas de valor) Mercados frgiles Informacin y educacin financiera

Instituciones Financieras Rurales asociadas en AMUCSS


24

96 instituciones 22 Estados
83 60 63 13 71

7
55 44 51 53 61 54 59 85 65 70 66 88 80 81 76 57 62 52 86 89 97 29 87

5 12
33 14 11 73 49 21 91 30 23 90 6 16 78 37 84 10 17
18

8
39 31

20 15 19

82

69 68
43

1
64

92 96 3 48

72

93

58 36

56 94 46

67 26

77 75 50 35 79 27

41 40 45 47 38 34 25 74

42 28 22 32

95 98

Servicios financieros integrales: ahorro, crdito, remesas

4. Dificultad de construir IFRs?


PARA LAS INSTITUCIONES BARRERAS & EXPANSIN

Insuficientes institucio ( sucursales) Vocacin rural Servicios financieros inadaptados Proximidad social y fisica Acceso a Tecnologas Inversin en RRHH

Dispersin geogrfica, Bajos niveles de ingreso, Escasas comunicaciones Desconocimiento de las economas campesinas, Derechos de propiedad que reducen el patrimonio natural de los rurales.

4. Dificultad de construir IFRs?

CONOCIMIENTO

BARRERAS PARA LA EXPANSIN

=
= =

ALTOS COSTOS DEL CREDITO

INFRAESTRUCTURA

GOBERNABILIDAD INSTITUCIONAL

DIFICULTAD PARA INVERTIR

CAPITAL HUMANO

POCA INTERACCION

ATRASO RURAL Y POBREZA

5. Desarrollar Soluciones
DESARROLLAR EN IFRS A CREDITOS PRODUCTIVOS Seguridad Alimentaria + Microempresas + Cadenas de Valor REDUCIR COSTOS: Servicios de Back-office: contabilidad, liquidez, sistemas informacin, capacitacin, garantas, RRHH,

Alianzas Pblicoprivadas
SOLIDEZ INSTITUCIONAL: Diversidad institucional, gobernabilidad y control interno
Integracin Financiera Interrelacin y escalas financieras

Construccin de un OIFR en base a la LACP


FONDEO DIRECTO

INNOVA

ENVIOS CONFIANZA

RED SOL

MEXICO
ORGANISMO DE INTEGRACION

CNBV

SMB

IDEA

IDYSA

CREDI MICH

FICEPCO

IXTLAN

CHICZA

RENA MMUR

FIECH

OTROS

SERVICIOS APOYO Contabilidad Admon RRHH Capacitacin

FORMACION SOFINCOS

SERV FINANCIEROS Credito Agrcola Rural Vivienda Fondo de Garantas Adm. Liquidez Medios de pago (SPEI, Remesas y Tarjeta)

AUDITORIA Inspeccin Auditoria Monitoreo Supervisin

6. Ventanas de Oportunidad
1. Ordenamiento programas&polticaspublicas 2. Relacin Banca de Desarrollo / Banca social 3. Vincular Operacionalmente Microfinanzas & Programas sociales (Oportunidades, Adultos mayores, Conavi) y productivos (PESA, Procampo), REMESAS otros. 4. Construir bienes pblicos: centrales de riesgo, bur de crdito, traslado de valores, fondos de proteccin, 5. Regulacin: soluciones institucionales distintas, complementarias, corresponsalas!! 6. Tecnologas comunicacin 7. Nueva Gobernabilidad: Instituciones pblicas /Sociedad Civil, sector organizado, redes de servicios

7. Conclusiones
1. 2.
3. 4. 5.

6.
7. 8.

Nueva Gobernanza de las Finanzas Rurales Banca de Desarrollo y microfinanzas (Bansefi y F.Rural), espacio en FIRA descuento directo Diversidad institucional y corresponsalas (prioridad) Pasar de IFRs a Sistemas Financieros Favorecer instituciones de los productores: proximidad e integracin financiera (seguridad alimentaria) Bienes pblicos: bur de crdito, traslado de valores, fondo de proteccin al ahorro, redes de servicios, complementariedad entre instituciones Espacio a la innovacin y tecnologas Polticas pblicas: bienes pblicos y vinculo con desarrollo econmico, Seguridad Alimentaria, Agricultura familiar

Muchas gracias!!

Asociacin Mexicana de Uniones de Crdito del Sector Social, A.C.


Hermosillo 14, Col. Roma Sur Del. Cuauhtmoc, CP 06760, Mxico D.F. Tels +(52-55)52.64.03.15 y 52.64.03.16

E-mail: isacruz@prodigy.net.mx

www.amucss.mx