EL CHEQUE Antecedentes Evolucin Histrica Sus antecedentes, se encuentran en las ciudades del norte de Italia, que desde el siglo

XIV utilizan documentos (los contadi di banco o las cedule di cartulario) que permiten a los depositantes de fondos en un banco disponer de ellos. Sin embargo, la doctrina (en ese sentido, Garriguez, Uras y Carln Snchez, coinciden en que el perfeccionamiento y desarrollo de la institucin se produce en Inglaterra; donde a partir del siglo XVII, ao de 1680, se generaliza la prctica de depositar en los bancos dinero en Rgimen de depsito irregular, el cheque en Inglaterra fue conocido con el nombre de CASH NOTE (Documento que poda emitirse a la orden y al portado). Esto hizo necesaria la creacin de un ttulo, que en este caso se refiere al cheque, el cual hizo posible el permitir a los depositantes retirar los fondos depositados en el banco o entregrselos a terceros acreedores como medio de satisfacer las deudas contradas con ellos por los depositantes. El Cdigo Mercantil vigente en El Salvador, no define el cheque, y quiz el legislador haya tenido razn para haber procedido de esa manera, porque la tendencia moderna en materia de legislacin es evitar en lo posible definiciones dentro de los cuerpos de disposiciones legales. Agrega el concepto que es una orden escrita y girada contra un banco. De aqu se desprende que este documento, lo mismo que la letra de cambio, es un acto solemne, porque debe ser otorgado necesariamente por escrito y con arreglo a las formalidades que prescribe la ley. Adems, los cheques solo se giran contra los bancos. Para que el cheque se pague a su presentacin. Esta frase nos est diciendo que los cheques son siempre a la vista, lo cual lo establece el art. 804 del Cd. Comercio; deben pagarse en el momento en que se presenten y no son susceptibles de aceptacin previa por parte del librado. En el cheque, el obligado es el dueo de la cuenta, este ttulovalor, se paga inmediatamente cuando se va a cambiar.
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Conceptos o definiciones El cheque, es un documento que incorpora una orden pura y simple con un banco, en el cual el librador tiene fondos depositados a su orden en cuenta corriente bancaria o autorizacin para girar en descubierto. Pudiera decirse que el cheque es una orden escrita y girada contra un banco para que ste pague a su presentacin el todo o parte de los fondos que el librador tiene disponibles en cuenta corriente con el librado. Es una orden, dice el concepto; por consiguiente, en el cheque hay un mandato (debe entenderse en el sentido de orden de pago) que mandato encomienda el librador o girador del cheque al Banco librado. Sobre la base de todo lo anteriormente mencionado, podemos definir el cheque actual como un ttulo valor, el cual contiene una orden incondicional de pago por parte del librador, al librado (banco) a favor de un tercero beneficiario. Es un ttulovalor, por medio del cual una persona llamada girador (quien tiene una cuenta corriente bancaria, ordena a un banco llamado girado), que pague una cantidad determinada de dinero a la orden de un tercero (3) llamado beneficiario. Resumiendo, podemos decir: el cheque es un instrumento de pago y no un instrumento de crdito. Al respecto, Rodrguez Rodrguez expresa: La diferencia entre el dinero y el cheque es, simplemente de carcter formal. Quien da un cheque lo hace como si diera dinero; quien toma un cheque lo recibe como si obtuviese el pago en moneda de curso legal. La exigencia de que el cheque se libre sobre una previa provisin, implica que para librar un cheque hace falta tener dinero. De aqu la diferencia de funcin econmica entre el cheque y la letra de cambio, puesto que el primero es un instrumento de pago y el que lo suscribe necesita tener dinero, mientras que el que libra el letra de cambio no precisa tener en ese momento fondos disponibles, antes bien, puede decirse que si libra letras de cambio es porque necesita dinero.

Sujetos personales que intervienen en el cheque Girador o Librador, es la persona quien emite el cheque debido a que es el dueo de la chequera y tiene una cuenta corriente en el banco, lgicamente con fondos suficientes. Girado, es el banco, es quien recibe la orden incondicional de pago del cheque. Tomador, beneficiario o tenedor, es la persona que posee el cheque o el ttulovalor en su poder.

Forma del Cheque. Con base a lo que literalmente dice este art. 793 del nuestro Cd. Comercio vigente, el cheque en su formulario debe contener lo siguiente: I.- Nmero y serie. II.- Mencin "cheque", inserta en el texto. III.-Nombre y domicilio del banco contra el cual se libra. IV.- Orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero, indicando la cantidad en letras o en nmeros. En caso de que la cantidad solamente conste en nmeros, deber estamparse con mquina protectora. Cualquier convenio inserto en el cheque se tendr por no escrito. V.- Nombre de la persona a cuyo favor se libre o indicacin de ser al portador. VI.- Lugar y fecha de expedicin. VII.-Firma autgrafa del librador. Para mayor comprensin de los lectores, al final de este documento, se han adjuntado los ejemplos de los formularios correspondientes.

Naturaleza Jurdica del cheque. Con base a lo que establece el art. 793 del Cd. Comercio en el romano IV, ah se encuentra considerada la naturaleza jurdica del cheque, cuando literalmente dice: Orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero, indicando la cantidad en letras o en nmeros. As mismo se establece que el

responsable del pago del cheque o es en s el banco; sino que es el dueo de la cuenta corriente. De acuerdo a la teora del mandato, existe un mandato con el banco. Qu pasa en el mandato, si fallece el mandatario? Segn el art. 813 del Cd. Comercio, la muerte o incapacidad superveniente del librador, no autoriza al librado para dejar de pagar el cheque. Teora del doble mandato Segn esta teora, el girador da un mandato al girado, para que en su nombre pague al beneficiario una suma determinada de dinero. El mandato termina con la muerte del poderdante; a diferencia del cheque, en donde el banco tiene la obligacin de pagar el cheque, an cuando el girador haya fallecido. Existe un mandato de cobro diferido por el girador al beneficiario y un mandato con el banco, para que en su nombre, pague al beneficiario Esta teora, tiene su contra ya que el tomador o beneficiario, al cobrar el cheque obra en inters propio. El tomador o beneficiario del cheque, no tiene la obligacin de cumplir el encargo del cobro del cheque Teora de la Cesin (Francia) Segn esta teora la emisin de un cheque, implica cesin de la provisin, es decir la transferencia de la propiedad de los fondos disponibles en poder del banco. El cedente al transmitir sus derechos contra el deudor cesionario queda liberado: 1.Del pago. Algo que no sucede con el cheque porque el beneficiario tiene accin contra el girador. Posicin en contra 2.El tomador o beneficiario, tendra accin para exigir del banco el importe del

cheque El librador es el responsable del pago del pago cheque, cualquier estipulacin en contrario, se tendr por no escrita. Art. 801 Comercio

Pago del cheque. Cheque a la vista: debe ser pagadero a la vista, el banco recibe la orden incondicional de pago, si algn girador posee una cuenta corriente con una Institucin Bancaria autorizada en El Salvador, este banco, no se puede negar a pagar el cheque, cuando un banco se niega sin causa justificada a pagar un cheque extendido en debida forma, responder al librador que tuviere fondos, por los daos que cause su negativa, pero el tenedor no puede compelerlo al pago, quedando los derechos de ste a salvo contra el librador. No se reputar negativa la retencin prevista en el artculo 809 inciso segundo. De acuerdo con lo que refiere el art. 811 del Cd. Com. Es en cuanto a la obligacin del banco con el librador, relacionar lo establecido en el art. 809 Cod. Com: El pago se har en el acto de la presentacin. Considerar tambin y relacionar lo que literalmente dice el art. 804 Cd. Comercio; el cheque ser siempre pagadero a la vista, cualquier insercin en contrario, se tendr por no escrita. El tenedor del cheque solo est obligado a recibir, el pago total; pero podr recibir un pago parcial art. 814 Cd. Comercio. Para poder materializar el pago del cheque, tomar bien en cuenta que el art. 809 inciso segundo Cd Com. Literalmente dice que si el banco notare errores, o tuviere sospechas de dolo o falsedad, podr retenerlo dando aviso inmediato al librador y o pagar o no; segn lo que el librador le dijere. La demora no podr pasar de 24 horas. El banco extender al tenedor una constancia de quedar en su poder el cheque presentado. En ella se har constar que el cheque es intransferible. Entre el girado y el tenedor: No existe ninguna relacin jurdica. El Girado no est obligado frente al tenedor del documento a pagarlo; la obligacin de pagar existe, pero es frente al librador. De esta manera, si el cheque no es pagado, el tenedor carece de accin para dirigirse en contra del banco y solo tiene la posibilidad de reclamar en contra del banco que incumple la obligacin de pagar cheques, que haba contrado frente al librador.

Presentacin del cheque arts. Desde el 804 hasta el 818 Cod. Comercio. Todo cheque ser pagadero a su presentacin, aunque aparezca con fecha posterior. En este caso, el banco queda exento de toda responsabilidad por el pago. En caso de falta de pago, el librador tendr las mismas responsabilidades, civiles y penales, que tendra si el cheque llevase la fecha del da en que fue presentado. Art. 804 Cod. Comercio inciso 2do.

El cheque deber ser presentado para su pago a la institucin bancaria contra la cual se ha librado, o a cualquiera de sus agencias en el pas; pero en este ltimo caso, si la agencia bancaria no tuviere fondos suficientes para hacer efectivo el cheque, gozar de un plazo de setenta y dos (72) horas para efectuar su pago. Art. 805. Cod. Comercio. De acuerdo al Art. 806 Comercio. Un banco no estar obligado a pagar los cheques que no sean emitidos en los formularios que haya suministrado al librador; los formularios se entregarn mediante recibo que exprese la serie y numeracin correspondientes. Si el cheque fuere presentado por persona conocida o identificada por un documento admisible, con firma igual a la registrada por el librador y en uno de los formularios recibidos por ste del banco, el pago ser vlido. Art. 807 Cod. Com. El librador podr retirar despus del ltimo de cada mes, los cheques que hayan sido pagados hasta dicha fecha, debiendo extender constancia de haberlos recibido y de aprobacin del saldo correspondiente. Se exceptan de lo dispuesto en este inciso los cheques certificados. Segn lo establecido en el art. 808 Comercio, el cheque deber presentarse para su pago: I.- Dentro de los quince (15) das que sigan al de su fecha, si fuere pagadero en el mismo lugar de su libramiento. II.- Dentro de un mes (30), si fuere expedido en el territorio nacional pagadero en plaza salvadorea diferente de aqulla en que fue librado. III.-Dentro de tres meses, si fuere expedido en el extranjero y pagadero en el territorio nacional.
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IV.- Dentro de tres (3) meses, si fuere expedido en el territorio nacional para ser pagadero en el extranjero, siempre que no fijen otro plazo las leyes del lugar de presentacin. Protesto del cheque El cheque debe de ser protestado por falta de fondos. En tiempo y no pagado, segn el art. 815 Cod. Com. El cheque que ha sido presentado y no pagado en tiempo, debe protestarse a ms tardar el 15 da que siga al de su presentacin; siempre que el banco no lo anotare en la forma indicada, en el art. 816 Comercio. En la cual dice que la nota que el banco librado autorice en el cheque mismo, de que fue presentado en tiempo y no pagado, surtir iguales efectos que el protesto. Todo esto habilita a iniciar la accin cambiaria, en vista de que ya fue protestado por el cajero del banco. Adems los 15 das que sigan al de su presentacin, son por las

circunstancias siguientes: 1. Que existan fondos suficientes en la cuenta, desde el momento de que recibe la chequera; 1 que exista alguna lnea de crdito a travs de contrato de cuenta corriente y 2 que tenga un contrato de cuenta corriente con el banco. 2. Situacin o circunstancia, que va a verificar que el cheque sea extendido en el formulario emitido por el banco. Art. 806 Comercio.Un banco no estar obligado a pagar los cheques que no sean emitidos en los formularios que haya suministrado al librador; los formularios se entregarn mediante recibo que exprese la serie y numeracin correspondientes. En caso de extravo de los formularios de cheques recibidos, el cliente dar inmediatamente aviso por escrito al banco. El banco no pagar los cheques que en lo sucesivo se le presenten emitidos en los formularios denunciados como perdidos. Los formularios pertenecientes al librador que hayan sido autorizados por el banco, se considerarn como suministrados por ste. 3. Circunstancia, que la firma que calza en el cheque, corresponda a la registrada por el librador o girador, art. 807 Comercio Con relacin a lo que se refiere en el art. 802 Comercio, La facultad de librar cheques a nombre de otra persona deber constar en mandato especial o en
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uno general con clusula especial. No obstante lo dispuesto en el inciso anterior, la facultad de librar cheques a nombre de otro podr concederse mediante el registro de la firma en la tarjeta que al efecto lleva la institucin bancaria. Si quien concede la facultad es una sociedad, ser necesario adems una carta firmada por el administrador o administradores que tengan el uso de la firma social. La nota que el banco librado autorice en el cheque mismo, de que fue presentado en tiempo y no pagado, surtir iguales efectos que el protesto. Art. 816 Cod. Comercio. Aceptacin del Cheque. Segn el Art. 796 de nuestro Cod. Comercio, el cheque no es susceptible de aceptacin previa, y cualquier clusula que lo sujete a ella se reputar como no escrita, Ello se justifica, puesto que no es en principio un instrumento de crdito, como la letra de cambio, sino un instrumento de pago.

Importancia econmica del cheque El cheque es un Ttulo valor Posee una orden incondicional de pago Sustituye al dinero en efectivo Ms segura ms expedita, equipara el pagar con dinero en efectivo, desde el supuesto de que existen suficientes fondos en la cuenta corriente.

Ventajas Que no se maneja dinero en efectivo La ms importante es que el cheque es considerado un instrumento de pago El empleo del cheque como medio de pago, produce la concentracin de grandes sumas de dinero en el banco; dinero que puede ser usado en las operaciones intermediarias del banco, fomentando o favoreciendo la inversin y el crecimiento econmico del pas.

Requisitos del cheque: 1.Que sea librado el cheque contra un banco debidamente autorizado, y

nunca contra una persona natural o contra una Cooperativa. Art. 794 Comercio y art. 51 de la Ley de Bancos. Lgicamente deben existir contratos con el banco. 2.Que existan fondos suficientes en la cuenta corriente. En dos situaciones a.Cuando el girador tiene con el banco, depsito de dinero en cuenta

corriente; relacionar el art. 1098 Cd. Comercio. Depsito mercantil o depsito bancario a plazo fijo. b.Cuando el banco ha abierto al girador un crdito autorizndolo a

retirar por medio de cheque (Famosa llamada lnea de crdito, crdito rotativo) 3.Que el cheque sea emitido por los formularios entregados por los bancos,

ya que segn el art. 806 Cod. Comercio, menciona que un banco no estar autorizado a pagar los cheques que no sean emitidos en los formularios que haya suministrado al librador.

Diversas clases de cheques especiales Estn considerados en el art. 822 de nuestro Cod. Comercio vigente y se detallan a continuacin: I.- El cheque cruzado, II.- El cheque para abono en cuenta, III.- El cheque certificado, IV.- El cheque de viajero, V.- El cheque con provisin garantizada o cheque limitado, VI.- El cheque circular. Y VII.- El cheque de caja o de gerencia

Las caractersticas de cada uno de los cheques antes mencionados, son las siguientes:

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Cheque cruzado. Cheque cruzado es el que contiene dos lneas paralelas en el anverso, con

indicacin de un banco o sin ella. En el primer caso se denominar "cruzamiento especial"; en el segundo, "cruzamiento general". Art. 823 Comercio. Los cheques cruzados son endosables, pero slo podrn pagarse a un banco de la Repblica. En el caso de cruzamiento especial, el pago deber hacerse precisamente al
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banco indicado entre las paralelas. El cruzamiento general puede convertirse en especial, poniendo el nombre del banco cobrador entre las lneas paralelas, pero el especial no puede transformarse en general. El cruzamiento es parte esencial del cheque y por consiguiente no ser lcito borrarlo o alterarlo; slo podr adicionarse en la forma autorizada en el inciso anterior. La peculiaridad del cheque cruzado estriba en que su cobro no puede realizarse si no es con la intervencin de dos instituciones bancarias, la que cobra y librada. Pero el cheque cruzado no pierde la aptitud para el trfico, puede seguir circulando en forma regular, con la limitacin de que el tenedor que desee hacerlo efectivo deber de intentarlo por medio de un banco. Representa el cheque cruzado, pues, una limitacin a la legitimacin para el pago, fundamentado en la conveniencia de evitar los riesgos de la prdida o sustraccin de los cheques.

Clases de cruzamiento: El cruzamiento puede ser general o especial. a.General: Cuando simplemente se realiza por el trazo de dos lneas

paralelas en el anverso del cheque, sin especificar el nombre de un Banco determinado. b.Especial: Cuando entre las lneas paralelas trazadas en el anverso

del cheque se consigna el nombre de un banco. Al haber cruzamiento general, el cheque solamente podr ser pagado a una institucin bancaria, cualquiera que ella sea. El tenedor del cheque no podr presentarlo directamente para su cobro al librado, deber hacerlo por medio de un banco. Por el cruzamiento especial el cheque nicamente podr ser pagado al banco cuyo nombre se encuentra expresamente consignado entre las paralelas. El tenedor tendr que requerir la concurrencia del banco especialmente designado para obtener el pago del cheque. El cruzamiento puede ser realizado por el librador o por un tenedor cualquiera, y pueden hacerlo general o especial. Las

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lneas paralelas trazadas en el anverso pueden ir en forma vertical, horizontal u oblicua. El cruzamiento general puede convertirse en especial insertndose entre las lneas paralelas al nombre de una institucin bancaria. El cruzamiento especial no puede transformarse en general. El cheque cruzado es un ttulo a la orden que puede ser endosado. La nica limitacin consiste en que el endosatario, cualquiera que sea, no puede cobrarlo personalmente sino por conducto de un banco, si el cruzamiento era general, o por el del banco expresamente designado, si se trata de un cruzamiento especial. En otras palabras, el cruzamiento no tiene efectos sino sobre la presentacin al pago, y no sobre la circulacin del cheque. El cruzamiento es parte esencial del cheque, y por consiguiente no ser licito borrarlo o alterarlo; solo podr adicionarse en la forma autorizada en el inciso anterior, dice el inciso ltimo del Art. 823 Cod. Comercio; siendo de importancia su contenido: la transgresin a la ley que se comete con borrar o alterar un cheque cruzado, y se comete delito segn el Art. 283 inciso 2do. Del Cdigo Penal que nos habla de la falsedad material, de la falsificacin de documentos privados. El hecho ilcito de borrarlo o alterarlo est contemplado en el mismo artculo del mismo Cdigo Penal Vigente, que expresa: ser castigado con las penas de 3 a 6 aos de presin.

2.-

Cheque para abono en cuenta: (Art. 824 Cod. Comercio) El librador o el tenedor pueden ordenar que un cheque no sea pagado en

efectivo, mediante la insercin en el documento de la expresin "para abono en cuenta". En este caso, el librado slo podr hacer el pago abonando el importe del cheque en la cuenta que lleve o abra en favor del tenedor, o al banco en que ste lo haya depositado en su cuenta. El librado que pague en otra forma, es responsable de pago irregular. Cuando la expresin se encuentre en el anverso, el abono deber hacerse al primer tenedor; cuando se encuentre a travs de un endoso, el abono se har al favorecido por dicho endoso. El cheque no es negociable a partir de la insercin de la clusula "para abono en cuenta". La
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clusula no puede ser borrada. El cheque para abono en cuenta no necesitar la firma del favorecido. Esta clusula puede ser puesta por el librador en el momento de la emisin del cheque, o posteriormente, por un tenedor. El favorecido con la razn para abono en cuenta es: a) El beneficiario original o sea el primer tenedor cuando la expresin se encuentre en el anverso del cheque; o b) El ltimo endosatario: cuando se encuentra a travs de un endoso. En todos los casos la razn no necesita firmarse por el favorecido, porque el valor del cheque se abona en la cuenta corriente de aquel que debera firmar la razn, quien har uso de los fondos por medio de los cheques que libre contra dicha cuenta. El banco librado que pague en efectivo un cheque para abono en cuenta o lo abone a favor del tenedor que lo adquiri por endoso despus de la insercin de la clusula, ser responsable por el pago irregular.

3.-

Cheque certificado (Arts. 825 y 826) Cuando el librado, en vista de solicitud escrita de parte del librador, hace

constar en el ttulo mismo, que existen en su poder fondos suficientes del librador para pagarlo, se llama cheque certificado. La certificacin viene a ser una especie de compromiso del banco de pagar el cheque a su presentacin, para lo cual como indica el Art. 825, carga el valor del mismo en la cuenta del librador, como si lo hubiese pagado. Cabe advertir que la certificacin no puede ser parcial. La certificacin solo puede exigirla el librador; es decir, que el tenedor carece de derecho para exigirla. Desde luego, el librador puede pedir la certificacin solo despus de que ha suscrito el documento, lo que es lgico, porque, slo despus de firmarse existe el cheque, y solo despus de haberse firmado es cuando el librado, al certificar el cheque, puede cargar su importe en la cuenta del librador. El librado, por supuesto, debe exigir que el cheque rena los requisitos formales que determina el Art. 793. Se puede certificar un cheque despus de que haya entrado en circulacin, es decir, despus de que haya sido tomado o endosado por alguien? Puede entenderse que la intencin del legislador es que un cheque debe ser certificado antes de que entre en circulacin; pero, en rigor bien podra darse el caso de que un librador pida la certificacin de un cheque que ya haya
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entrado en circulacin: lo cual se deduce del inc. 3 del Art. 825 que dice: La certificacin libera de responsabilidad al librador y endosantes. El acto de la certificacin se efecta insertando en el texto del cheque las palabras acepto, visto, bueno u otras equivalentes que suscribe el librado, y aun en la simple firma de persona autorizada por ste equivale a una certificacin. En la realidad, ningn banco certifica cheques mediante declaracin de que tiene en su poder fondos suficientes para pagarlos. Lo usual es que simplemente se exponga en el cheque la palabra certificado a cualquier otra de las que menciona el propio artculo, y desde luego, la correspondiente firma. No existe ninguna disposicin ni prctica bancaria definida respecto del lugar en que ha de ponerse la razn que indique la certificacin del cheque. Puede hacerse, tanto en el anverso como en el reverso del mismo; pero, al menos en nuestro medio se acostumbra colocarla en el anverso. En el importe del cheque certificado es inmediatamente deducido de la cuenta del librador y acreditado en una cuenta distinta (en una cuenta especial de cheque certificado que lleva el banco) para pagarlo. Como la certificacin obliga al banco a pagar, no puede dejar el importe del mismo en la cuenta del librador, ya que se correra el riesgo de que ste dispusiese del mismo mediante un nuevo libramiento, de manera que el banco tendra que pagar, por su obligacin para hacerlo.El banco es el responsable de la falta de pago y el librador queda liberado de toda responsabilidad en virtud de la firma certificada del banco. El objeto de certificar un cheque es que el beneficiario tenga confianza y tome el cheque con la seguridad de que ser pagado. Hay ocasiones en que a una persona no se le admite un cheque, bien porque es desconocida o porque se duda de su crdito: ante tal situacin dicha persona recurre, para lograr que se le admita el cheque, al crdito del banco a travs de la certificacin de ste, pues con el banco aceptando la responsabilidad del cheque, ste, pues con el banco aceptando la responsabilidad del cheque, ste le ser admitido con facilidad. El Cdigo de Comercio regula el cheque certificado en los Arts. 825 y 826. Aunque en forma no expresa, sigue la tendencia de las legislaciones sealadas antes; pues, la certificacin en el fondo equivale a una aceptacin, solo que con modificaciones en cuanto a los efectos de la misma.
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Claro est, como decamos, que la aceptacin no produce iguales efectos como en la letra de cambio. Las modificaciones son diversas y confirman nuestra opinin, de que en el cheque certificado existe aceptacin, pues de lo contrario el legislador no habra eliminado la posibilidad de aplicar al cheque certificado algunas disposiciones de la letra de cambio. As, por ejemplo, la aceptacin en la letra de cambio puede ser parcial de acuerdo con el Art. 722, lo cual no se admite en el cheque certificado de conformidad con el inc. 2. del Art. 825. Otro caso es el de la accin cambiaria en va de regreso, que en la letra de cambio se da cuando el aceptante falta al pago, lo que en el cheque certificado no existe en virtud del inc. 3. del citado Art. 825, que solo hace responsable del pago al banco librado.

4.-

Cheques de viajero Los cheques de viajero son expedidos por el librador a su propio cargo y

pagaderos por su establecimiento principal, sus sucursales y corresponsales en la Repblica o en el extranjero. Los cheques de viajero pueden ser puestos en circulacin por el librador, o por sus sucursales y corresponsales autorizados para ello. Art. 827 Cod. Comercio. Los cheques de viajero se extendern a favor de persona determinada. El que pague el cheque deber verificar la autenticidad de la firma del tomador, cotejndola con la firma de ste que aparezca certificada en el mismo cheque, por el que lo haya puesto en circulacin as como lo determina el art. 828 del Cod. Com. Y considerando lo que literalmente establece el art. 829, el tenedor de un cheque de viajero puede presentarlo para su pago en cualquier tiempo, a cualquiera de las sucursales y corresponsales incluidos en la lista que le proporcionar el librador, mientras no transcurra el plazo sealado para la prescripcin. La falta de pago inmediato dar derecho al tenedor para exigir al librador la devolucin del importe del cheque de viajero y el resarcimiento de daos y perjuicios, que en ningn caso ser inferior al veinte por ciento (20 %) del valor del cheque no pagado. Art. 830 Cod. Com. Vigente. El corresponsal que hubiere puesto en circulacin los cheques de viajero, tendr las obligaciones que corresponden al endosante y deber reembolsar al tomador el importe de los cheques no utilizados que ste le devuelva. Las
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acciones cambiarias contra el que expida o ponga en circulacin los cheques de viajero, prescriben en dos (2) aos a partir de la fecha en que los cheques son puestos en circulacin. 5.Cheques con provisin garantizada o cheques limitados (Art. 832) Esta clase de cheques, es contemplada en el art. 832 y especifica que el banco puede autorizar a una persona a librar cheques limitados o con provisin garantizada, entregndole frmulas especiales. Cada frmula debe contener: I.- Denominacin de cheque limitado, inserta en el texto. II.- Fecha de su entrega. III.-Cantidad mxima por la que el cheque puede ser librado, impresa en letras y en nmeros. IV.- Lmite de tiempo vlido para su circulacin, el cual no podr exceder de tres meses para los cheques pagaderos en El Salvador y de un ao para los pagaderos en el exterior. La entrega de frmulas de esta clase equivale a certificar la existencia de las sumas en ellas indicadas, en poder del Banco, por el tiempo de validez de circulacin. Estos cheques no podrn ser librados al portador. Este ttulovalor funciona en forma similar al cheque de viajero, solamente que el tomador de los cheques pueda librarlos por cantidades inferiores a la fijada en cada frmula. Para poder ser utilizado se necesita tener abierta una cuenta corriente en el banco que ha de facilitarlo, el cual extiende frmulas especiales. Estos cheques solo pueden ser expedidos a la orden. Son negociables, es decir, transferibles por medio de endoso, y pueden presentarlos al cobro el tomador original o un endosatario.

6.-

Cheque circular. El Cdigo de Comercio, lo define as: Art. 833. El cheque circular es un

ttulo a favor de personas determinada, que contiene la promesa hecha por una institucin bancaria de pagar una suma de dinero en cualquiera de sus establecimientos, diversos de aquel en que el cheque fue librado. Es una orden de pago dada por un banco a sus sucursales, a favor del tomador del ttulo que la

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contiene. En el art. 834 de este mismo Cdigo Mercantil, el cheque circular debe contener: I.- Denominacin de cheques circulares, insertas en el texto II.- Orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero III.- Nombres y domicilios de los establecimientos de la misma institucin libradora; a quienes vaya dirigida la orden IV.- El nombre de la persona a cuya orden ha de hacerse el pago V.- Lugar y fecha en que se emite VI.- Firma de persona autorizada por el banco librador. El cheque circular ofrece una seguridad especial y constituye un instrumento oportuno de transporte de dinero y de pagos entre plazas distintas, pudiendo pagarse en todos los establecimientos de la institucin bancaria emisora. Elimina algunos de los inconvenientes que presenta el cheque ordinario; pues, hace desaparecer la incertidumbre del pago, porque contiene una obligacin directa del banco. El trmino de presentacin al pago (6 meses) a partir de su emisin: as lo determina el art. 835 de nuestro Cd. Mercantil vigente; es ms amplio que el del cheque ordinario y permite su uso a personas que no tienen abierta cuenta corriente. Los cheques su uso a personas que no tienen abierta cuenta corriente. Los cheques que no sean cobrados despus de 6 meses de su libramiento, se convierte en obligaciones a cargo del Banco, sujetos a los trminos de la prescripcin. Es un cheque a la orden y negociable; el endoso del ttulo causa el efecto de transferir al endosatario la propiedad de la provisin de fondos constituida por el tomador, en el banco que lo libra, de acuerdo al art. 836. Cuando el pago del cheque es negado debe ser protestado.

7.-

Cheque de caja o de gerencia Slo los establecimientos bancarios pueden expedir cheques de caja o de

gerencia, a cargo de sus propias dependencias. Estos cheques debern girarse a favor de persona determinada, segn lo establecido en el art. 837 de nuestro Cod. Mercantil vigente.

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Es de gran uso en la prctica bancaria del pas; pues, se usan para el movimiento interno de las negociaciones, y en ellos la persona del librador se confunde con el librado. Ha de advertirse que el citado artculo limita la emisin de tales cheques a los establecimientos bancarios, y establece que debern girarse a favor de persona determinada. Ello equivale a la prohibicin de que sean expedidos por quien no sea banco, ni pueden ser extendidos al portador. Siendo el banco el librador, es el que responde del pago del mismo.

El caso de un librador que no sepa o no pueda firmar. Si se presenta el problema como deber procederse en el caso de una persona que haya de emitir un cheque y no pueda o no sepa firmar. Desde luego, tendr que hacerlo por ella un tercero, ya que las simples huellas digitales no bastaran, puesto que no constituiran una firma. La ley ha resuelto este caso en el Art. 640 Cod. Com. Donde se indica que cuando el que deba suscribir un ttulovalor no sepa o no puede firmar, lo har a su ruego otra persona, cuya firma ser autenticada por Notario. Cuando se tratara de una persona que no supiera firmar, o que tuviera un impedimento absoluto que le impidiera hacerlo (por ejemplo, la falta de ambos brazos), la dificultad quiz podra subsanarse en las formas que indica el Art. 802 inc. 1, es decir, por medio de un manto especial o de uno general con clusula especial.

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EJEMPLO DE UN FORMATO DEL CHEQUE.

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EJEMPLO DE UN CHEQUE CON SUS DATOS CORRESPONDIENTES.

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