Los contratos bancarios

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3. Depsitos de dinero y de custodia

El depsito del ahorro privado es el tipo contractual que tradicionalmente permite a las entidades de crdito disponer del dinero que, luego, utilizan en sus operaciones de concesin de crditos y de prstamos. A cambio, la entidad de crdito se compromete a reembolsar el dinero depositado, con el pago de un inters que se liquida peridicamente. La cuanta del inters a favor del depositario de dinero en una entidad de crdito depende del tipo de depsito contratado, generalmente a la vista o a plazo jo. Cuando la entidad de crdito recibe un sobre de dinero que no puede utilizar, el contrato no es esencialmente distinto a un depsito de bienes (art. 307 C. Com.). Los fondos de garanta de depsitos se han caracterizado, tradicionalmente, por su doble nalidad de asegurar los depsitos, as como el saneamiento y reotamiento de entidades de crdito en dicultades. Los fondos se nutren a travs de las aportaciones anuales de las entidades de crdito integradas en cada uno de ellos y, excepcionalmente, se prevn contribuciones del Banco de Espaa. El importe garantizado de los depsitos tendr como lmite la cuanta de 100.000 euros (art. 10 Real Decreto Ley 16/2011, de 14 de octubre). Los depsitos vericados en los Bancos se rigen en primer lugar por los estatutos de las mismas; en segundo, por las prescripciones del Cdigo de Comercio; y, ltimamente, por las reglas del Derecho comn, que son aplicables a todos los depsitos (art. 310 C. Com.). El contrato de depsito a la vista impone a la entidad de crdito la obligacin de reembolsar la cantidad depositada cuando el depositante la solicite. El depsito a la vista genera a favor de los titulares unos intereses, de escasa cuanta, que se liquidan peridicamente. La entidad de crdito, adems, suele prestar un servicio de caja al cliente, efectuando por cuenta de su cliente toda clase de cobros o de pagos y ejecutando cualquier otra operacin por cuenta ajena (art. 175.8 C. Com.) y anotando en la cuenta los ingresos realizados. De ah que generalmente el depsito a la vista reciba el nombre de cuenta corriente o de ahorro.

Concepto

Rgimen jurdico

Depsito a la vista

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Depsito a plazo jo

El depsito a plazo jo o imposicin condiciona la retirada de los fondos depositados al transcurso del tiempo pactado en el contrato. A cambio, la entidad de crdito ofrece una tasa de inters de mayor cuanta. La especialidad de este tipo de depsitos es la posibilidad de recibir del banco un certicado de depsito que permita la transmisin del derecho de crdito a un tercero para retirar los fondos mediante endoso del documento. Los depsitos de custodia recaen sobre cosas que pueden tener un valor en s mismas (alhajas, metales preciosos, etc.) o un simple aprecio sentimental, contenidas en cajas o en pliegos cerrados. Lo esencial es el deber de vigilancia que asume la entidad depositaria a cambio de una comisin (art. 307 C. Com.).

Depsito de custodia