Presentacin

Quines pueden adquirir este seguro?

NDICE

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Qu proteccin otorga un seguro de crdito? Quines son las partes del contrato de seguro? Quines pueden comercializar el seguro de crdito? Cundo se hace efectivo el seguro? Qu situaciones estn generalmente excluidas de la cobertura del seguro? Cul es la vigencia del seguro? Qu otras ventajas ofrece el seguro de crdito? Cules son los derechos que tiene el asegurado frente a una compaa de seguros? Qu deberes tiene el asegurado frente a una compaa de seguros? Cmo debe actuar el asegurado cuando considera que su compaa de seguros no est protegiendo sus derechos? Quin es el Defensor del Consumidor Financiero? Qu procedimiento se debe seguir para presentar una queja? Dnde se puede ubicar al Defensor del Consumidor Financiero? Glosario de trminos
Presidente: Roberto Junguito Bonnet. Vicepresidenta Ejecutiva: Carolina Soto Losada. Directora de Responsabilidad Social: Alejandra Daz Agudelo. Redaccin: Laura Mara Reyes Yunis. Revisin y Aprobacin: Cmara Tcnica de Cumplimiento. Diseo: Rep Grey. Diagramacin e Ilustraciones: MSCREA. Coordinacin: Direccin de Comunicaciones y Mercadeo. Impreso por: Offset Grco. ISBN: 978-958-57209-6-1. E-ISBN: 978-958-57209-7-8. Federacin de Aseguradores Colombianos Fasecolda: Cra. 7 No. 26 - 20 piso 11. Conmutador: +57 1 3443080. Pgina Web: www.vivasegurofasecolda.com. Correo electrnico: vivaseguro@fasecolda.com. Edicin 2012. Una publicacin de la Direccin de Responsabilidad y la Cmara Tcnica de Cumplimiento de Fasecolda. Derechos reservados de autor. Prohibida su reproduccin total o parcial sin autorizacin de los editores.

Presentacin
Con el nimo de propiciar un mayor entendimiento sobre los seguros entre la poblacin, y as permitir la adopcin de decisiones ms informadas a la hora de adquirir un seguro, y en general, administrar los riesgos, las Compaas de Seguros, a travs de la Federacin de Aseguradores Colombianos, FASECOLDA, vienen adelantando el Programa de Educacin Financiera Viva Seguro. Como parte del programa, FASECOLDA presenta la Gua del Seguro de Crdito, la cual tiene como propsito convertirse en una referencia confiable para el correcto aseguramiento y entendimiento del alcance de este seguro. La Gua se ha estructurado para explicar de manera sencilla los aspectos fundamentales del seguro y est dirigida a las personas y empresas interesadas en conocer ms de esta modalidad de seguro para proteger sus inversiones y patrimonio. Adicionalmente, esta gua le permitir al lector identificar cules son sus derechos y deberes como asegurado, as como los mecanismos dispuestos en la ley para la proteccin de los mismos. FASECOLDA advierte que la informacin consignada en el presente documento no reemplaza el proceso que las partes interesadas en el seguro de crdito deben adelantar al momento de asegurarse. Los procesos de suscripcin tienen particularidades que son nicas a cada compaa de seguros, por esta razn, el contenido del presente documento es meramente ilustrativo. FASECOLDA no se hace responsable por el uso que se realice de esta Gua en el proceso de suscripcin y/o reclamacin, ni por las consecuencias generadas por su inadecuada utilizacin. Esta Gua No reemplaza las disposiciones normativas vigentes, o aquellas que las modifiquen, sustituyan o eliminen, ni compromete la opinin de las compaas de seguros. El presente documento est basado en los estndares tcnicos y jurdicos vigentes al momento de su publicacin y puede ser consultado y descargado de la pgina web del Programa de Educacin Financiera de Fasecolda www.vivasegurofasecolda.com.

Qu proteccin otorga un seguro de crdito?

Dentro del desarrollo de actividades econmicas, los productores de bienes o servicios les otorgan a sus compradores crditos comerciales que de no pagarse pueden comprometer la continuidad de la actividad de la empresa. El seguro de crdito, es un producto diseado para indemnizar a los empresarios que otorgan crdito a los compradores de sus bienes y servicios por el no pago de dichos crditos.

Quines pueden adquirir este seguro?

Las empresas que en desarrollo de su actividad de venta de bienes o comercializacin de servicios, hayan otorgado un crdito comercial y quieren garantizar que ste les sea pagado cuando, a quien prestaron, incumpla su obligacin de pago.

Quines son las partes del contrato de seguro?

De acuerdo con la legislacin Colombiana, las partes de un contrato de seguro son el tomador y la entidad aseguradora. En el Seguro de Crdito, el tomador es la empresa de venta de bienes o comercializacin de servicios que otorg el crdito a un comprador. A pesar de que el vendedor y el comprador que recibi el crdito tienen una relacin comercial, y que el seguro ampara al vendedor en caso de no pago del crdito, en el contrato de seguro slo son parte el vendedor y la aseguradora, tal como se muestra en la siguiente grfica:

Vendedor

Comprador

Entidad Aseguradora

Quines pueden comercializar el seguro de crdito?

Las entidades aseguradoras vigiladas por la Superintendencia Financiera que tengan autorizado el ramo de crdito, las cuales se pueden consultar en la pgina web de dicha entidad www.superfinanciera.gov.co o en las pginas de internet de Fasecolda y de su Programa de Educacin Financiera www.fasecolda.com y www.vivasegurofasecolda.com.

Cundo se hace efectivo el seguro?

Cuando se produce una situacin de impago o insolvencia de acuerdo con lo definido en las condiciones generales de cada pliza.

Qu situaciones estn generalmente excluidas de la cobertura del seguro?

Cada entidad aseguradora fijar en las condiciones generales de la pliza las situaciones que estn excluidas de la cobertura del seguro de crdito. Sin embargo, por regla general, en los productos de seguro de crdito que se ofrecen actualmente en el mercado est excluida la cobertura de los impagos que se ocasionen por transacciones comerciales realizadas entre personas que tengan relacin jurdica de vinculacin, as como el incumplimiento del pago de crditos otorgados por ventas efectuadas a compradores pblicos y los crditos que sean impugnados o estn en disputa.

Cul es la vigencia del seguro?

La vigencia del seguro se establecer en las condiciones particulares de cada pliza, generalmente es por un ao. Una vez definido el periodo de cobertura del seguro, se ampararn los impagos de deudas que estn aseguradas y que se produzcan como consecuencia de la venta de bienes o prestacin de servicios que sean facturados en el periodo de vigencia.

Para tener en cuenta

El empresario que obra como tomador del seguro est obligado a pagar la prima del seguro. Quien adquiera este producto tambin debe tener en cuenta que durante la vigencia del seguro, tiene la obligacin de comunicar a la aseguradora cualquier situacin que pueda poner en riesgo la capacidad de pago de los clientes a quienes les ha otorgado crditos cubiertos por el seguro.

Qu otras ventajas ofrece el seguro de crdito?

Las entidades aseguradoras que operan este seguro adems de pagar el siniestro ante el impago, tambin realizan acciones de monitoreo e informacin sobre las condiciones financieras y comerciales de los clientes del asegurado.

Cules son los derechos que tiene el asegurado frente a una compaa de seguros?
La ley ha otorgado algunos derechos a los consumidores financieros, entre los cuales se encuentran los clientes de una entidad aseguradora, al tiempo que ha establecido mecanismos para su proteccin. Algunos de esos derechos son: 1. Preguntar y Conocer: Obtener respuesta a sus preguntas sobre la pliza de seguros, el proceso de reclamacin y dems aspectos relacionados con el vnculo entre el cliente y la compaa de seguros. 2. Informacin de precios: Conocer el precio del seguro. 3. Claridad: Recibir informacin clara, veraz y oportuna de parte del personal de la compaa de seguros y/o el asesor de seguros. 4. Peticiones, Quejas y Reclamos: Presentar sus quejas y reclamos para que sean resueltos de manera clara y oportuna. 5. Libre Eleccin: Escoger libremente la compaa de seguros con la cual desea asegurarse. 6. Calidad: Recibir productos y servicios con calidad y seguridad. 7. Pliza: Recibir la pliza de seguros o el certificado de la pliza segn corresponda. 8. Reclamar: Presentar reclamacin del seguro en caso de que ocurra el siniestro y recibir respuesta sobre la reclamacin luego de treinta das de haber radicado la documentacin completa. 9. Revocar: Dar por terminado (revocar) el contrato de manera unilateral en cualquier momento.

Qu deberes tiene el asegurado frente a una compaa de seguros?

As como la ley ha otorgado ciertos derechos a los asegurados, y en general a todos los consumidores financieros, stos tambin tienen algunos deberes que cumplir, algunos de ellos son: 1. Informarse adecuadamente sobre el producto que se piensa adquirir, indagando sobre las condiciones. 2. Pagar cumplidamente el precio del seguro o la prima. 3. Entregar los documentos que la compaa requiera para el correcto aseguramiento. 4. Declarar la verdad sobre el estado del riesgo que se est asegurando. 5. Informar la existencia de otros seguros que tenga contratados para cubrir el mismo bien. 6. Revisar los trminos y condiciones del contrato y sus anexos, as como conservar las copias de dichos documentos. 7. Informarse sobre los medios de que dispone la entidad para presentar solicitudes, quejas o reclamos. 8. Cumplir con las garantas que se hayan pactado en el contrato de seguros. Las garantas son los compromisos que debe mantener el asegurado durante la vigencia del contrato y que han sido pactadas expresamente entre las partes. 9. Evitar la agravacin del siniestro. 10. Dar aviso a la aseguradora de la ocurrencia del siniestro.

Cmo debe actuar el asegurado cuando considera que su compaa de seguros no est protegiendo sus derechos?
Se puede hacer valer los derechos de los asegurados presentando una queja directamente en la compaa de seguros, ante la oficina del Defensor del Consumidor Financiero de entidad aseguradora en la Direccin de Proteccin al Consumidor de la Superintendencia Financiera. Las personas naturales o jurdicas que sientan vulnerados sus derechos pueden presentar la queja simultneamente en cualquiera de las tres instancias o slo en una o dos de ellas y en el orden que desee.

Quin es el Defensor del Consumidor Financiero?

El Defensor del Consumidor Financiero es una figura que todas las compaas de seguros deben tener, cuya funcin es servir de mediador para resolver de manera objetiva y gratuita los conflictos que puedan surgir entre los clientes y la compaa.

Qu procedimiento se debe seguir para presentar una queja?

Existen tres mecanismos para presentar una queja o un reclamo, que pueden ser utilizados de manera simultnea o en el orden que el afectado considere: 1. Directamente a la entidad: La ley no ha previsto un trmite en particular. El afectado puede tramitar su queja por escrito ante la compaa de seguros y sta, de acuerdo con sus polticas, informar sobre el plazo y los procedimientos que se surtirn para dar respuesta a la solicitud. 2. Oficina del Defensor del Consumidor Financiero: Se debe hacer por escrito. El afectado puede remitir la queja al Defensor o radicarla en las oficinas, sucursales o agencias de la compaa de seguros, caso en el cual, sta deber trasladar la queja al Defensor dentro de los tres das hbiles siguientes al recibo de la solicitud. Una vez el Defensor reciba la queja, tendr un plazo de tres das para responder si es o no competente para atender la misma. De igual manera, el Defensor deber informar si requiere mayor informacin de la aseguradora o del cliente. De ser este el caso, aquellos debern responder en el plazo indicado por el defensor, el cual no podr ser superior a ocho das hbiles.

Posteriormente, el Defensor le pedir a la compaa de seguros que d respuesta a la queja de manera clara y precisa para lo cual la aseguradora tendr un trmino de ocho das. Una vez la compaa de seguros da respuesta a la solicitud y la remite al defensor, ste la evaluar y resolver la queja en un plazo de ocho das. El defensor comunicar la decisin tomada al cliente y a la compaa de seguros un da hbil despus. 3. En la Direccin de Proteccin al Consumidor de la Superintendencia Financiera. La queja puede presentarla por escrito en la Calle 7 No. 4 - 49 oficina 109 en Bogot, al fax (1) 3505707 o al correo electrnico super@superfinanciera.gov.co. La Superintendencia trasladar la queja a la compaa de seguros y sta tendr 15 das hbiles para responder al cliente con copia a la Superintendencia. Si la Superintendencia considera que la queja del cliente ha sido solucionada, aclarada, atendida o explicada adecuadamente por parte de la aseguradora, la Superintendencia dar una respuesta final al cliente en tal sentido. En el caso que la Superintendencia considere que no se ha dado la solucin al cliente, sta iniciar de manera independiente las actuaciones correspondientes.

Informacin necesaria para presentar una queja

Para presentar una queja en cualquiera de las tres instancias se recomienda incluir la siguiente informacin: Nombres y apellidos completos. Documento de identidad. Direccin y ciudad. Telfono y correo electrnico. Nombre de la compaa de seguros y nmero de la pliza. Descripcin de los hechos y los derechos que considere vulnerados.

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Dnde se puede ubicar al Defensor del Consumidor Financiero?

Se puede ubicar al Defensor del Consumidor Financiero de la compaa de seguros solicitando sus datos en una oficina de la entidad, por telfono o visitando la pgina web de la compaa. Tambin puede hacerlo a travs de la pgina web de la Superintendencia Financiera www.superfinanciera.gov.co o en la pgina web del Programa de Educacin Financiera de Fasecolda www.vivasegurofasecolda.com en el link Proteccin, en donde encontrar el listado de los Defensores del Consumidor Financiero de cada aseguradora y sus datos de contacto.

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Glosario de trminos
Amparo o cobertura: Los riesgos o eventos que estn protegidos por un seguro y por los cuales, una vez stos riesgos ocurran, se paga una indemnizacin. Asegurado: Es la persona natural o jurdica que puede resultar afectada por el riesgo que cubre la pliza, en este caso el acreedor del crdito. Beneciario: Es la persona natural o jurdica que recibe los beneficios o el pago de la compaa de seguros. Coaseguro: Es una prctica legal que consiste en que una aseguradora, comparte el riesgo asumido con otras aseguradoras. Clasicacin de Riesgos: Es un anexo de la pliza en el cual se indican las condiciones en que la entidad aseguradora asumir el riesgo frente a cada cliente (deudor) del tomador del seguro. Deducible: Es la parte del riesgo que est a cargo del asegurado. Las compaas de seguros usan este mecanismo para compartir el riesgo con los asegurados para que sean cuidadosos con sus bienes, lo mismo que para evitar que se presenten muchas reclamaciones por montos muy pequeos, que incrementaran el valor final de la pliza. Elegibilidad: Regla que establece quin puede comprar un seguro o qu se puede o no asegurar. Exclusin: Condicin especfica sealada en la pliza de seguro que no est cubierta y por la cual el seguro no paga ninguna indemnizacin. Las exclusiones varan segn el tipo de seguro. Indemnizacin y/o benecios: El monto que ser pagado, o el beneficio que ser otorgado, por la compaa de seguros a la persona que presente una reclamacin despus de haber ocurrido el riesgo, el dao o la prdida. Pliza: El documento que le entrega la compaa a quien toma el seguro y en el que aparecen las condiciones del contrato de seguro y sirve para probar la existencia del contrato. Prescripcin: La prescripcin en seguros es el momento en que se vence el plazo para ejercer

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una accin o derecho determinado establecido en un contrato de seguros. Por ejemplo, el derecho a hacer una reclamacin prescribe cuando se vence el plazo fijado por la ley para ejercer ese derecho. Prima: Es el precio del seguro. Preexistencia: Se entiende por preexistencia todo hecho ocurrido con antelacin a la contratacin del seguro o a la ocurrencia del siniestro, que afecte el estado del riesgo y que no haya sido reportado previamente a la Compaa. Reclamacin: Una solicitud de pago o indemnizacin despus de haber ocurrido el siniestro. Renovacin: Acto por el cual quien toma un seguro decide continuar con su seguro por un periodo ms. Renovacin Automtica: Acto por el cual quien toma un seguro autoriza a la entidad aseguradora para que, finalizada la vigencia de un seguro, ste se renueve inmediatamente por un periodo igual. Revocacin Unilateral: Acto por medio del cual una de las partes del contrato (tomador o aseguradora) decide de manera unilateral y voluntaria dar por terminado el contrato. Siniestro: Es la ocurrencia del hecho cubierto por el seguro. Subrogacin: El derecho de subrogacin es aquel que le permite al asegurador buscar el resarcimiento de lo pagado frente al culpable del hecho; adquiere este derecho al pagar el valor de la indemnizacin y en virtud del contrato de seguro. Tomador: Es la persona que contrata el seguro y se obliga al pago de la prima, salvo que en la pliza se disponga lo contrario. Generalmente el tomador es tambin el asegurado. Valor asegurado: El monto mximo de dinero que puede recibir el afectado por un dao o prdida. En el caso del seguro de crdito, corresponde al monto mximo asegurado respecto de cada uno de los deudores del asegurado. Vigencia: Tiempo de duracin del seguro, es decir, el tiempo durante el cual se cubre el riesgo.

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Carrera 7 No. 26 20, Pisos 11 y 12 Telfono: (571) 344 30 80 Bogot D.C. Colombia

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