Está en la página 1de 3

COLATERALES AL PROCESO CREDITICIO Los colaterales al proceso crediticio son: Garantas. Bienes Declarados. Seguros. 1.

GARANTAS Las garantas son complementarias al proceso crediticio y tienen como funcin asegurar y proteger la operacin crediticia contra algn riesgo de irrecuperabilidad, por lo que el control de las mismas debe mantenerse actualizado y coincidente con los registros contables y legales correspondientes. 1.1. TIPOS DE GARANTAS Existen dos (02) tipos de garantas: Personales y Reales. 1.1.1. GARANTIAS PERSONALES Se considera como garantas personales, aquellas que renan las siguientes caractersticas: - Se asume la obligacin mediante la suscripcin de un documento. - No son susceptibles de inscripcin en Registro Pblicos. - Se extinguen por cancelacin de la obligacin (crdito) y otras causales establecidas en la legislacin nacional vigente. Se considera garantas personales a la siguiente: Garanta personal de fiador o Fianza solidaria Para ser fiador solidario se requiere que la persona natural se encuentre en pleno ejercicio de sus derechos civiles, no encontrarse declarado interdicto o imposibilitado de manifestar su voluntad sin lugar a dudas, y para la persona jurdica, el representante debe contar con las facultades expresas para afianzar en forma solidaria. Las garantas personales con fiadores solidarios slo podrn garantizar mximo a dos clientes en todas las modalidades crediticias y deber contar con inmueble propio. Los fiadores debern cumplir con las mismas polticas que los clientes a los cuales garantizan. 1.1.2. GARANTIAS REALES Se considera como garantas reales, aquellas que renan todos los siguientes requisitos: - Se trata de dinero o de bienes que permiten su conversin en dinero, con el cual se puede cancelar la obligacin garantizada, sin costos significativos. - Cuenten con documentacin legal adecuada. - No presenten obligaciones previas que pudieran disminuir su valor o de alguna manera impedir que la empresa acreedora adquiera clara titulacin; - Su valor est permanentemente actualizado. 1.1.2.1. GARANTAS PREFERIDAS Se consideran como garantas preferidas las siguientes: - Primera hipoteca sobre inmuebles.
- Primera garanta mobiliaria sobre joyas y metales preciosos con desposesin del bien. Si dichas garantas no se encuentran inscritas en los registros correspondientes se aplicar un descuento del 1% sobre el valor de dichas garantas. - Primera garanta mobiliaria sobre medios de transporte terrestre, naves, aeronaves, as como sobre bienes, de fcil realizacin, maquinarias, equipos, destinados a la explotacin agropecuaria, industrial y minera, siempre que se encuentre inscrita en los Registros Pblicos. 1.1.2.2. GARANTAS PREFERIDAS AUTOLIQUIDABLES Se consideran como garantas preferidas autoliquidables las siguientes: - Depsitos en efectivo en moneda nacional y moneda extranjera

efectuados en la Caja Arequipa y sujetos a garanta mobiliaria constituida conforme a Ley. En caso que dichos depsitos no se encuentren inscritos, se aplicar un descuento del 0.5% sobre el valor de tales depsitos. - Derechos de carta de crdito, cartas de crdito stand by u otras similares, siempre que sean irrevocables, con documentos negociados sin discrepancias, pendientes de cobro del banco emisor cuando ste sea una empresa del sistema financiero del exterior de primer nivel, en la medida que la empresa opte por no considerarla a efectos de la sustitucin de contraparte crediticia. En caso de verificarse el incumplimiento de las exigencias mnimas antes descritas, o que existan dudas respecto de las valuaciones efectuadas, la Caja Arequipa podr requerir una reevaluacin total o parcial de los mencionados bienes. 1.1.2.3. GARANTIAS QUE NO SE CONSIDERAN COMO PREFERIDAS NI AUTOLIQUIDABLES - Se aceptara garantas reales mixtas. - Se podr constituir una segunda hipoteca o garanta mobiliaria, siempre y cuando la primera hipoteca o garanta mobiliaria tambin sea a favor de la Caja Arequipa; el clculo de la cobertura se realizara sumando el monto de los crditos vigentes cubiertos por la misma garanta. - Se podr constituir o modificar una hipotecar o garanta mobiliaria a favor de la Caja Arequipa, pese a que el bien tenga un gravamen tambin a favor de la Caja Arequipa (embargo, anotacin de demanda u otro) previa verificacin del Departamento de Recuperaciones y Constitucin de Garantas que no se est ejecutando extrajudicial o judicialmente el bien. - En casos excepcionales y debidamente aprobados por la Gerencia, se aceptara primera garanta mobiliaria sobre mercaderas. 1.2. COBERTURA DE LA GARANTA 1.2.1. GARANTAS PREFERIDAS 1.2.1.1. Garanta Hipoteca - Para inmuebles, se podr gravar hasta el 100% del valor de realizacin inmediata de la propiedad y su cobertura ser como mximo hasta el 90%. - Para terrenos, se podr gravar hasta el 100% del valor de realizacin inmediata del terreno y su cobertura ser como mximo hasta el 75%. 1.2.1.2. Garanta sobre joyas y metales preciosos con desposesin del bien Se podr gravar hasta el 100% del valor de realizacin inmediata de la prenda y su cobertura ser como mximo hasta el 90%. 1.2.1.3. Garanta Mobiliaria sobre medios de transporte terrestre, naves, aeronaves y bienes, de fcil realizacin, destinados a la explotacin agropecuaria, industrial y minera - Si el bien es nuevo: se podr gravar hasta el 100% de valor de realizacin inmediata y su cobertura ser como mximo el 90%. - Si el bien es usado: se podr gravar hasta el 100% de valor de realizacin inmediata y su cobertura ser como mximo el 60%. 1.2.1.4. Garanta Mobiliaria sobre otros bienes (mercadera). Con aprobacin de Gerencia, se podr gravar hasta el 100% del valor de realizacin inmediata de la prenda y su cobertura ser como mximo hasta el 60%. 1.2.2. GARANTAS PREFERIDAS AUTO LIQUIDABLES 1.2.2.1. Depsitos en efectivo - Se podr gravar hasta el 100% del capital y la cobertura ser de hasta el 100% del valor del capital del depsito. - Los crditos se otorgarn en la misma moneda del depsito, excepcionalmente se podr otorgar crditos en diferente moneda considerando que no deber existir arbitraje de tasas a favor del cliente.

Los casos excepcionales requerirn obligatoriamente autorizacin de Gerencia. 1.2.2.2. CTS - Se podr gravar hasta el 100% del disponible. 1.3. VALUACIN DE LA GARANTA Los bienes dados en garanta sern valuados por un profesional idneo debidamente inscrito en el Registro de Peritos Valuadores (REPEV) de la Superintendencia. Dicho requisito es obligatorio para las garantas preferidas indicadas en los numerales 1.1.1.2 del presente apartado, cuando corresponda. En caso que las garantas mobiliarias sobre joyas y metales preciosos no se encuentren tasadas por un perito inscrito en el REPEV, se aplicar un descuento del 1% sobre el valor de tales garantas. El periodo de la vigencia de las valuaciones, se presenta a continuacin, existiendo la obligatoriedad de actualizarlas, cuando el cliente solicite un nuevo crdito, siempre que la valuacin no se encuentre vigente. Valuaciones

2. BIENES DECLARADOS En este rubro se considera lo siguiente: 2.1. Artefactos. 2.2. Maquinarias y equipos. 2.3. Mercaderas. 2.4. Bienes inmuebles. 2.5. Otros que sean establecidos por Gerencia. 3. SEGUROS Los seguros con los que la Caja Arequipa trabajar sern los siguientes: 3.1. SEGURO DE DESGRAVAMEN Este seguro es una modalidad de seguro de vida, en virtud del cual, a la muerte del asegurado, la empresa de seguros con la que se ha contratado esta clase de seguro, se har cargo de la liquidacin de los crditos vencidos y no vencidos del asegurado, frente a su acreedor, al momento de su muerte. Todos los crditos otorgados a personas naturales debern contar con este seguro. 3.2. SEGURO CONTRA DAO MATERIAL O PRDIDA DEL BIEN Este seguro es contratado para que cubra la prdida del bien inscrito a favor de la Caja Arequipa, refirase nicamente a hipotecas y garantas mobiliarias. Las garantas, en caso correspondan, deben estar aseguradas y deben contar con la pliza contratada vigente y con el reporte de la compaa de seguros que sustente las condiciones de contratacin.