Banca Chilena

CARRERA: Ingeniera en Administracin de Negocios y Ventas ASIGNATURA: Crditos, Cobranzas e inventario NIVEL VI SECCIN 01
DOCENTE: Aurelio Hernndez Cifuentes
TIPOS DE CRDITOS EN LA BANCA CHILENA
Integrantes: Yasna Benavides Eduardo Madariaga Francisco Sandoval
CARRERA: Ingeniera en Administracin de Negocios y Ventas ASIGNATURA: Crditos, Cobranzas e inventario NIVEL VI SECCIN 01 DOCENTE: Aurelio Hernndez Cifuentes
NDICE
Introduccin
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Historia de la banca chilena
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Tipos de crditos existentes en la banca chilena Requisitos solicitados para cada tipo de crdito Metodologa de cobranzas en la banca chilena Conclusin
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INTRODUCCIN
La banca chilena ha sido participe de la historia Chilena por dcadas, por lo tanto, juega un papel fundamental en la economa del pas; a continuacin se mencionaran algunos aspectos relevantes de la historia de los bancos en Chile, sus tipos de prstamos crediticios, sus requisitos y su metodologa de cobranza asociada al crdito, ya sea de la banca persona, es decir, del consumidor, enfocada empresas. a los micro crditos o a los grandes crditos, principalmente a las
En este informe adems se explicarn los pasos generales para un adecuado proceso de cobranzas, en donde se vern representados las polticas crediticias generales del banco central de Chile.
Se mostraran algunos ejemplos de planillas para la solicitud crediticia en este informe, y su posterior metodologa de cobranza.
1. HISTORIA DE LA BANCA CHILENA Los primeros intentos de crear bancos en Chile aparecieron de la mano de la Independencia. En enero de 1811 el secretario consular de Santiago, Anselmo de la Cruz, propuso crear un Banco del Estado al cual las familias adineradas deban contribuir con un milln de pesos. Despus de treinta aos de fallidos intentos por crear un banco, por fin el 26 de julio de 1849 Hacienda dio la autorizacin a Antonio Arcos para establecer el Banco de Chile de Arcos y Ca. ste es el primer banco propiamente tal, que se estableci en el pas. Junto con ello, tambin es pionero en denominar este tipo de entidades con el nombre y/o apellido del dueo, segn Roberto Hernndez, profesor de Historia de la Universidad de Chile. A raz de esto, hubo reclamos y protestas que al final abatieron al organismo antes de que cumpliera un ao de funcionamiento. Se cerr en abril de 1850. El segundo banco legalmente instalado en Chile fue el Banco de Depsitos y Descuentos de Valparaso en 1955 (despus Banco de Valparaso). Su capital era de 2 millones de pesos y sus funciones eran prstamos sobre prendas y fianzas, pagars, escrituras, crditos en cuenta corriente, cobro de crditos, giro de letras, compraventas de metales preciosos, entre otras. En septiembre de 1959 un grupo de personas muy influyentes crea el Banco de Chile, cuyo capital inicial fue de 400 mil pesos. Este sera el ltimo banco fundado antes de que se promulgara la Ley de 1860 sobre los Bancos de Emisin. En 1865 naci el banco hipotecario llamado Banco Chileno Garantizador de Valores y el emisor Banco Nacional de Chile compuesto por el ya disuelto Banco de Chile. En septiembre de 1882, luego de la victoria de Chile en la Guerra del Pacfico, nace el Banco de Curic y meses despus se crea el Banco de Jos Bunster y el Banco Caupolicn. En los siguientes aos se instala el Banco Hipotecario en Valparaso, el Banco de Santiago, la Caja de Ahorros de Santiago, el Banco de Talca, el Banco de Tacna, el Banco de uble en Chilln , el Banco de San Fernando y llegara a tierras nacionales el primer banco extranjero: Banco de Tarapac y Londres.
A comienzos del siglo XX, en Chile existan 27 bancos de los cuales siete eran extranjeros. El pas haba alcanzado un buen desarrollo financiero, pero haca falta algo. Las continuas crisis monetarias luego de la conversin pedan a gritos una institucin central que regulara el precio de la moneda. Para concretar esta idea, en 1925 el gobierno de Arturo Alessandri Palma contrat a un grupo de especialistas estadounidenses -la "Misin Kemmerer"- para que establecieran un Banco Central y una serie de estructuras monetarias y financieras. Casi treinta aos despus, la necesidad de coordinar la labor de las instituciones de crdito del Estado impuls a fusionar la Caja Nacional de Ahorros, la de Crdito Agrario, de Crdito Hipotecario y El Instituto de Crdito Industrial para organizar en 1953 el Banco del Estado de Chile, hoy Banco Estado. Los aos posteriores continuaron aflorando entidades financieras tanto nacionales como extranjeras e inclusive hoy las grandes tiendas comerciales tienen su propio banco, tal es el caso de Falabella y Ripley. Asimismo, a travs del tiempo han dejado de sonar los nombres de ciertos bancos, ya sea porque simplemente dejaron de existir o bien ahora son parte de fusiones como lo hicieran hace algn tiempo Banco Santander, de A. Edwards y Santiago.
Actuales bancos que operan en chile
Banco de Chile Banco Internacional Scotiabank Sudamericano Banco de Crdito e Inversiones Corpbanca Banco Bice HSBC Bank (Chile) Banco Santander-Chile Banco Monex Banco Bilbao Vizcaya
Banco Paris Banco Ita Chile ABN AMRO Bank (Chile) Banco Security Banco Falabella Deutsche Bank (Chile) Banco Ripley HNS Banco Banco Penta Banco del Desarrollo
2. TIPOS DE CRDITOS EXISTENTES EN LA BANCA CHILENA Crditos de Consumo Por lo general, el dinero solicitado se utiliza para pagar bienes o cuentas de servicios. En la mayora de los casos este tipo de crdito es en pesos, existiendo algunas excepciones. Los plazos para este, van desde un par de meses hasta los cuatro o cinco aos, y suelen ser los de mayor tasa de inters, por cuanto solo significan gastos y no inversin. Crditos Comerciales Son prstamos a empresas y, en general, a personas jurdicas. Los crditos ms frecuentes son para financiar capital de trabajo, compra de maquinaras o propiedades para explotacin. Crditos Hipotecarios Son crditos para adquirir una propiedad o un terreno. En su mayora son de mediano y largo plazo, desde los ocho a los 20 aos. Este tipo de prstamo tambin financia la construccin de la propiedad. Tipos de crditos En relacin al objetivo
De comicidad Es aplicable cuando no se otorga con fines de financiamiento y solo se da un plazo al cliente para que revise las facturas y elabore el cheque de pago. Los plazos pueden variar entre una semana y 30 das. De financiamiento de los inventarios Este tipo de crdito permite al deudor hacer compras en mayores cantidades, al efectuar los pagos a plazos o en un tiempo relativamente largo. El plazo vara entre seis meses y tres aos. Crdito personal o quirografito Es aplicable cuando se garantiza el cumplimiento del crdito con la firma del deudor; dada su imagen o cualidades personales que tenga.
Tipos de crditos Crdito prendario Es aplicable cuando se seala un bien mueble, o se endosa en garanta un ttulo de crdito, como por ejemplo: letra de cambio, pagars, bonos, cdulas, etc. Crdito documentado Se aplica cuando se expide a favor del acreedor ttulos de crdito, en los que se seala la fecha de vencimiento, y pueden ser letras de cambio o pagars. Crdito hipotecario Se aplica en garanta bienes inmuebles, como maquinara instalas, edificios, terrenos, bodegas, etc. En relacin con las operaciones bancarias
Crdito simple Es el contrato por medio del cual el banco pone a disposicin del acreedor, una suma determinada de dinero que el deudor retira en una partida y esta es cubierta, en un solo pago en la fecha de vencimiento especfico. Crdito en cuenta corriente El banco pone a disposicin del acreditado una suma determinada de dinero que el deudor puede retirar en una o varas partidas, para ser cubiertas dentro de un plazo especfico; los intereses se pagan vencidos y se garantiza con prensa representada por un ttulo de crdito. Descuentos de titulo Es el contrato por medio del cual, el banco, adelanta el vencimiento de ttulos Crditos extendidos a favor de acreedores, mediante el cual el pago de inters por adelantado. Arrendamiento de equipos El banco adquiere en propiedad los bienes muebles o inmuebles que requiere el acreditado y los da en arrendamiento a esta persona, este tipo de crdito representa una forma novedosa para la empresa como ventaja, cuando no tiene grandes cantidades para invertir en activos fijos.
Tipos de crditos Carta de crdito El banco extiende un crdito por medio de una carta, por una suma determinada de dinero, que el deudor puede cobrar en una o varias palabras dentro de ciertos plazos en las filiales del banco. Tarjeta de crdito Es una lnea crediticia otorgada a personas por un tiempo determinado, para que estas puedan cubrir sus compras en las empresas particulares que estn afiliadas o autorizadas por la entidad bancaria correspondiente. El deudor no paga intereses, si cubre la deuda con el Banco en un plazo menor a 30 das, sobre las cantidades cobradas por las empresas proveedoras, y con los intereses cobrados a los sostenedores de las tarjetas que realicen los pagos de sus disposiciones mayores a 30 das.
Crditos Favorables en Gestin de Riesgos
Fuente: SBIF
Nmeros de deudores ao 2012
Fuente: SBIF
Evolucin colocacin Bancarias por tipo
Fuente: SBIF Deudores comerciales por tamao nmero y su participacin porcentual
Fuente: SBIF
Nmero de Cuentas 2012
Fuente: SBIF
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3. REQUISITOS SOLICITADOS PARA CADA TIPO DE CRDITO Condiciones Generales Renta Mnima Dependientes y Jubilados M$ 450 Rentistas M$ 500 Profesional Independiente M$ 500 Estudiantes De acuerdo a Instituciones en Convenio Cnyuge Cliente Titular M$ 1.000 Periodicidad, creditabilidad y Estabilidad de los ingresos Se excluyen actividades que presenten inestabilidad en su monto o que no se acredite periodicidad y/o recurrencia en sus ingresos. Asimismo se requiere en el caso de empleados dependientes, estabilidad en el empleo, considerndose empleadores cuyo nmero de trabajadores no sea inferior a 5, o que por sus actividades y/o informes comerciales vigentes permitan presumir inestabilidad en el empleo. Antigedad Laboral Mnima Dependiente a Contrata (Sector Pblico) 2 aos Profesional Independiente 1 ao Independiente con estudios Tcnicos 1,5 aos Edad Mnima Dependientes: 21 Aos Profesional Independiente 25 aos Rentistas 25 aos Edad Mxima 79 Aos Nacionalidad Chilena Extranjeros Con Residencia definitiva Nivel de Estudios de Profesional Independiente Carrera profesional con duracin 5 semestres
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El segmento de Micro y Pequeas Empresas considera: Personas naturales y personas jurdicas con giro Edad mnima 25 aos. Edad mxima 79 aos. Antigedad Mnima en el Giro 18 meses. Nacionalidad: Chilena y extranjeros con residencia definitiva. Actividad: Comercio, Transporte, Servicios, Industria y Manufactura, Agropecuaria, Energa, Minera, Inmobiliaria y Construccin, excluidas aquellas que no permitan establecer una recurrencia, adecuada estacionalidad y/o estabilidad en sus ingresos; (ii) por su naturaleza requieran una evaluacin especial; o (iii) presenten riesgos medioambientales, o reputaciones. Domicilio: Verificacin de domicilio. Se excluyen solicitantes cuyo domicilio sea de difcil ubicacin. Generacin de Ingresos: La principal fuente de ingresos del solicitante debe provenir de actividades o bienes desarrolladas o situados en la Repblica de Ch ile, segn corresponda. Personas Jurdicas deben tributar en Primera Categora. Impedimentos: No estar afecto a prohibiciones legales o reglamentar Otras condiciones: Contar con los respectivos permisos, autorizaciones y/o pate nte municipal para operar.
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4. METODOLOGA DE COBRANZAS EN LA BANCA CHILENA Etapas de la cobranza El procedimiento de cobro es una de las muchas actividades de una empresa que en su conjunto determina su eficiencia. Los tipos de cobro que ms se utilizan son: Representa el esfuerzo del cobro ms generalizado, prcticamente todos los establecimientos de ventas al menudeo, profesionistas, instituciones financieras, e incluso muchos industriales y distribuidores, se apoyan en el estado de cuentas para solicitar a los clientes el abono que le corresponde a la liquidacin de la cuenta. Cartas Son las comunicaciones escritas, especialmente con el fin de recuperar las cuentas por cobrar, pueden ser cartas de: Recordatorio Insistencias Indagacin Accin Drstica Apelacin Negligencia.
Procedimiento judicial Si los recordatorios y la insistencia por parte de la empresa se han agotado para recuperar un crdito, el ejecutivo de cobranza debe recurrir a una accin drstica que puede ser mediante un abogado. Al pasarle la cuenta a un abogado, este acta de manera enrgica para cobrarla, si no le es posible, realizar un convenio favorable a su cliente, en caso contrario como ltimo recurso se realiza un juicio mercantil, es costoso y puede ser difcil de comprobar.
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CONCLUSIN La importancia de la banca chilena, es relevante, tanto para las personas naturales y jurdicas, y toda organizacin independiente del tamao de la empresa, dada la importancia del dinero en el pago de bienes y servicios, y en la reactivacin de inversin y nuevos capitales a invertir, no hay que dejar de lado los indices de nteres, esto es determinante en la desicin de la inversin. Cabe destacar, un nuevo fenomeno finaciero, la incorporacin del Retail y los banking los cuales le otorgan un plus a la industria bancaria, generando un alto nivel de competencia, cubriendo y posicionandose dentro de un nicho de mercado de la banca tradicional y la burocracia administrativa al momento de adquirir prstamos bancarios, esto en conjunto de los nuevos perfiles de los clientes. Segn cifras de labanca chilena en el ao 2012, ms de 15 millones de clientes pueden acceder a los servicios bancarios de tarjeta de debito, proporcionando beneficiios para la comodidad y seguridad de estos. La expansin de la banca ha sido sostenida y sana segn los indicadores favorables de solvencia, eficacia y calidad de la cartera los cuales indican que en el ao 2011 fue de 2,37% respecto al ao 2012 un 2,20%, registrando una cada de un 0,17% en los indices de morosidad a 90 dias y ms, quedando por debajo de los registros comparados. El nmero de deudores ao 2012 segn la tipologia del credito se contabiliza comerciales en 963.012 (aumento en un 9,4% respecto al ao anterior), consumo 4.151.459 (aumento en un 10% respecto al ao 2011) y vivienda 930.598 (aumento del 2,3% segn la comparacin del ao base 2011). Podemos establecer que con respecto a la rentabilidad bancaria, el ao 2011 registra un 1,41% y en el periodo 2012 un 1,20%, la brecha es de un 0,21% en el negocio bancario, este dato es concordante con el indicador de cartera, por ende mientras que los clientes cancelen a tiempo o con menor rango de morosidad, esto se reflejara en el total del periodo a cancelar a las instituciones bancarias. Por ltimo una buena investigacin en la adquisicin crediticia marcara el xito, en la fidelizacin con una institucin bancaria, parte primordial del rubro. As mismo las diferentes politicas de cada uno de los bancos deben ser coherentes con las necesidades de los clientes potenciales, tras previa evaluacin crediticia.
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