NDICE DE LA PONENCIA;

"EL INTERS ASEGURABLE."

Presentada en el III Foro de Derecho de Seguros Jos Sollero Filho del Instituto Brasile o de Derecho de Seguros! en Sao Paulo! Brasil el d"a #$ de no%ie&'re de #((#! )or el LICENCIADO PABLO MEDINA MAGALLANES I*+ CONCEP,O II*+ CA-AC,E-S,ICAS . ELE/EN,OS III*+ ,-ANSFE-ENCIA DEL IN,E-0S ASE12-ABLE I3*+ CA-4C,E- -ESA-CI,O-IO 3*+ IN,E-0S ASE12-ABLE EN LOS SE12-OS DE 3IDA 3I*+ DIFE-EN,ES POS,2-AS AN,E EL IN,E-0S ASE12-ABLE 3II*+ CONCL2SIONES

INTERS ASEGURABLE. 1

I.- CONCEPTO Para entender 5ue es el inters asegura'le! resulta )ertinente la )regunta 5ue se 6or&ula Cesar 3i%ante! en la )7gina 89:! del ,o&o 8; de la o'ra Derecho Co&ercial de Bola66io! -occo! 3i%ante! Ediar S*A* Editores! Buenos Aires! 8<$#! de= Quin puede hacer asegurar? Siendo su res)uesta el )unto de )artida de sta 6igura >ur"dica= Cualquiera que tenga un inters en preservar contra un peligro que amenace su patrimonio. As"! el inters asegura'le ha sido considerado en 6or&a &7s o &enos un7ni&e entre la Doctrina! co&o la relaci?n l"cita de car7cter econ?&ico e@istente entre el o'>eto 5ue se asegura A la )ersona 5ue lo asegura* Siendo el )unto de distingo entre el contrato de seguro A el de a)uesta! es)ecial&ente )or el cuidado 5ue conlle%a dicho inters en &antener el estado del riesgo; no solo no agra%7ndolo! ni )ro%oc7ndolo! sino incluso A desde luego e%it7ndolo* 1ran )arte de la doctrina agrega en ste )unto 5ue el otro as)ecto 5ue incluAe el inters asegura'le es el car7cter resarcitorio! sin e&'argo co&o se desarrollar7 )osterior&ente! en &i o)ini?n este as)ecto no 6or&a )arte del inters asegura'le! sino 5ue es una de las dos 6or&as en 5ue se actualiBa el inters asegurado* Por ende lo 5ue resulta asegura'le es el inters econ?&ico 5ue una )ersona tiene so're un 'ien 5ue se encuentra e@)uesta a riesgos* Postura 5ue si 'ien con di6erentes &atices se ha ado)tado en las di%ersas legislaciones* 8*+ En el nue%o C?digo Ci%il 'rasile o en su nu&eral :$: se esta'lece= Por el contrato de seguro, el asegurador se obliga, mediante el pago de un premio, a garantizar el inters legtimo del asegurado, relativo a una persona o una cosa, contra riesgos predeterminados Pargra o !nico" #olo pueden ser parte, en el contrato de seguro, como asegurador, las entidades para tal in legalmente constituidas. 2

#*+ El C?digo de Co&ercio Boli%iano en su nu&eral <9( se ala; $%&'()%*. )oda clase de riesgos en los que e+ista inters asegurable puede ser ob,eto del contrato de seguro, salvo prohibici-n e+presa de la le.. C*+ El C?digo de Co&ercio chileno a)unta en su nu&eral $89= Pueden celebrar un seguro todas las personas hbiles para obligarse. Pero de parte del asegurado se requiere, adems de la capacidad legal, que tenga al tiempo del contrato un inters real en evitar los riesgos, sea en calidad de propietario, copartcipe, ideicomisario, usu ructuario, arrendatario, acreedor o administrador de bienes a,enos, sea en cualquiera otra que lo constitu.a interesado en la conservaci-n del ob,eto asegurado. (l seguro en que alte este inters es nulo . de ning!n valor. ;*+ El C?digo de Co&ercio Colo&'iano esti)ula en su art"culo 8(;$; #on elementos esenciales del contrato de seguro" /. (l inters asegurable0 1. (l riesgo asegurable0 2. 3a prima o precio del seguro, . 4. 3a obligaci-n condicional del asegurador. (n de ecto de cualquiera de estos elementos, el contrato de seguro no producir e ecto alguno. $*+ Por su )arte el legislador &e@icano consagr? en el art"culo 9$ de la LeA So're el Contrato de Seguro! 5ue se encuentra en el ,"tulo Segundo Dis)osiciones 1enerales del Ca)"tulo I Contrato de Seguro contra los da os! 5ue= )odo inters econ-mico que una persona tenga en que no se produzca un siniestro, podr ser ob,eto de contrato de seguro contra los da5os. D*+ Juan Carlos Fli@ /orandi en su ProAecto de LeA /odelo So're el Contrato de Seguro )ara Latinoa&rica! esta'lece en el nu&eral 99 'a>o el t"tulo de Inters Asegurado en Seguro de Da os Patri&oniales= (l contrato de seguro de da5os patrimoniales puede tener por ob,eto cualquier inters econ-mico lcito que tenga el asegurado de que un siniestro no ocurra. :*+ La LeA 8:!;89 Argentina esta'lece en su art"culo #o 5ue=

(l contrato de seguro puede tener por ob,eto toda clase de riesgos si e+iste inters asegurable, salvo prohibici-n e+presa de la le.. Co&o se )uede a)reciar! no e@iste acuerdo res)ecto a si el inters asegura'le es un conce)to e@istente en todos los contratos de seguro! o sola&ente en los de da os* II.- CARACTERSTICAS Y ELEMENTOS Se ala 3i%ante 5ue el inters asegura'le de'er7 ser; a*+ 6eal en contra)osici?n a no ser una &era e@)ectati%a de 6uturo ree&'olso o aAuda! )ues co&o se esta'leci? en el caso Eal6ord %s FA&er &encionado )or /a)6re en su li'ro Seguros de Personas /adrid 8<:C! )7gina C#! una e@)ectati%a de 6uturo 'ene6icio es insu6iciente* '*+ 3egtimo! toda %eB 5ue de'e ser acorde a derecho* El inters asegura'le )uede nacer= 8*+ De la )ro)iedad* #*+ De la )osesi?n* C*+ De contrato* De igual &anera )uede e@istir inters asegura'le so're el &is&o 'ien )or )arte de di6erentes )ersonas* Lo 5ue trae co&o consecuencia 5ue con6or&e lo se ala Eal)erin GSeguros! ,ercera Edici?n actualiBada! Ed* De)al&a! Buenos Aires! #((8! )7ginas 9<8 A 9<#H! )ueda darse de las siguientes &aneras= aH 'H cH dH eH Alternati%o* Sucesi%o* Co&)le&entario* Neutral* E@cluAente*

So're ste te&a! el Dr* -u'n StiglitB! se ala 5ue en 6unci?n a 5ue e@isten tres )osi'ilidades de contrataci?n de un seguro! las 5ue son= aH Por cuenta )ro)ia* 'H Por cuenta a>ena* cH Por cuenta de 5uin corres)onda* El titular del inters asegura'le se deter&ina de la siguiente 6or&a= aH El to&ador del seguro es el titular del inters asegura'le* 'H En la segunda hi)?tesis el titular )uede o no ser designado* 4

cH En la tercera si 'ien el titular del inters no a)arece en el &o&ento de la cele'raci?n del contrato! de'e a)arecer al &o&ento del siniestro* SegIn Isaac Eal)erin GLecciones de Seguros! Ediciones De)al&a! Buenos Aires 8<<C! :J -ei&)resi?n! )7gina $H! el inters asegura'le de)ende de tres ele&entos; a* 2n 'ien '* La relaci?n >ur"dica con ste c* Su e@)osici?n al riesgo* Para StiglitB GDerecho de seguros to&o I Ed* A'eledo Perrot Buenos Aires #((8! )7gina #:DH! el inters asegura'le se integra de= 8* 2na )ersona titular del inters* #* 2n 'ien so're el 5ue se asienta o es o'>eto del inters* C* La relaci?n e@istente entre el titular A el 'ien* As"! el inters asegura'le se co&)one del %"nculo de dos ele&entos*

2no su'>eti%o Gsu titularH! a 5uin legiti&a en su )retensi?n de co'ertura asegurati%a! A El otro o'>eti%o! es decir el 'ien 5ue se asegurara! cuAo %alor ser%ir7 en )rinci)io co&o l"&ite del asegura&iento*

. &ani6iesto 5ue en )rinci)io! )uesto 5ue de'er7 considerarse )ara e6ectos de ese l"&ite al &enos uno de los siguientes dos as)ectos e@tr"nsecos adicionales=

El inters 5ue tiene cada asegurado* GCar7cter resarcitorio del seguroH La su&a asegurada*

Es i&)ortante el )untualiBar 5ue el asegurador no inde&niBa el %alor su'>eti%o del inters asegurado; esto es! no inde&niBa el %alor 5ue el titular le otorga sino 5ue inde&niBa el %alor o'>eti%o del inters Ge@ce)ci?n hecha! desde luego al seguro tasadoH* Se han )lanteado las siguientes teor"as res)ecto a cu7l de los dos ele&entos antes se alados del inters es el asegura'le! stas teor"as co&o se )odr7 a)reciar tienen "nti&a relaci?n con la trans6erencia del inters asegurado! Aa 5ue en la &edida A 6or&a en 5ue se trans6iere! se )uede o'ser%ar cu7l es el as)ecto 5ue resulta asegurado*

aH Por una )arte haA 5uin considera 5ue es el inters su'>eti%o el 5ue es asegura'le; A no el inters o'>eti%o! a)oA7ndose 5ue de ser ste Ilti&o! es decir el o'>eti%o el 5ue 6uera el asegura'le! ste ser"a indi6erente el a 5uin le )ertenece el inters* Es decir de)ende de la e@istencia del inters en el su>eto! )ara 5ue ste sea rece)tor del car7cter resarcitorio del seguro* Contra esta )ostura ca'e se alar 5ue e@iste tanto 6alta de distingo entre inters asegura'le e inters asegurado! co&o con6usi?n entre inters asegura'le A car7cter resarcitorio co&o se ahondar7 )osterior&ente* 'H Por otra )arte est7 la teor"a sostenida )or Eansgeorg 3* Der Osten! en su li'ro /anual de seguros! Ediciones AnaAa S*A* /adrid 8<:8* P7g* 89$! al se alar= (n el caso ms recuente de que solo cambie el inters asegurado, el seguro recibe el tratamiento de las pertenencias. Pasa con la ena,enaci-n al adquirente como e+pectativa. De sta )ostura se colige 5ue lo i&)ortante )ara deter&inar el inters asegurado! ca&'ia en 6unci?n al due o de la cosa! es decir se encuentra su'rogado al as)ecto su'>eti%o del inters* cH Pero e@iste aIn otra &ucho &7s agresi%a en ste &is&o sentido A en 6ranca contra)osici?n a la tradicional 5ue da )ri&ac"a al inters o'>eti%o* 0sta es! la ado)tada )or el C?digo Ci%il 'rasile o 5ue en su art"culo 8;DC! 5ue incor)ora'a un ele&ento di%erso 5ue es el conce)to de accesorio! al considerar; (l derecho a la indemnizaci-n puede ser transmitido a terceros como accesorio a la propiedad, o del derecho real sobre la cosa asegurada. Pargra o !nico0 %perase esa transmisi-n de pleno derecho cuando la cosa est hipotecada o pignorada, . uera de esos casos cuando la p-liza no lo impida. As"! en lugar de considerarse 5ue el inters asegurado de)ende del as)ecto su'>eti%o! se su'ordina al o'>eti%o! Aa 5ue seguir7 la suerte del 'ien A no de 5uin lo asegura* No de>a de lla&ar la atenci?n el hecho de no es 5ue el nue%o ad5uirente se su'rogue en los derechos del anterior! en cuAo caso seguir"a estando en )ri&er lugar el as)ecto su'>eti%o de la relaci?n! sino el 5ue al tratarse de un derecho accesorio a la )ro)iedad! el inters asegurado 6

sigue la suerte del as)ecto o'>eti%o! ro&)iendo con ello! el )aradig&a contenido en la doctrina de la )re)onderancia del as)ecto su'>eti%o* Ba>o esta )ers)ecti%a! el seguro Aa no de)ende del inters asegura'le! sino del inters asegurado* A &aAor a'unda&iento! no tiene i&)ortancia 5uin A 5ue relaci?n )ro%ocaron la cele'raci?n del contrato! lo i&)ortante es 5uin tiene la )osi'ilidad de realiBar el co'ro del seguro* Para e6ectos de co&)render lo anterior! indis)ensa'le resulta aclarar 5ue= El inters es asegura'le! si se considera el &o&ento )re%io a la cele'raci?n del contrato de seguro! %ol%indose inters asegurado cuando se ha 6or&ado dicho acuerdo de %oluntades! re5uisito )ara la )rocedencia del )ago del seguro* El inters asegura'le condiciona la a)titud del asegurando )ara la cele'raci?n de contratos de seguros* El inters asegurado condiciona la )osi'ilidad de hacer e6ecti%o el co'ro del seguro* El inters asegura'le se )resu&e! Aa 5ue de'e recordarse 5ue la 'ase A )unto de )artida del contrato de seguro es la solicitud A )ro)uesta de la translaci?n de las consecuencias econ?&icas del acaeci&iento del riesgo! A consecuente&ente! si el asegurando lo solicita! es )or5ue Gse su)oneH tiene algIn inters econ?&ico en la no ocurrencia de ese riesgo* En /@ico reciente&ente A tras una larga discusi?n en los tri'unales res)ecto a si era o'ligaci?n o no del asegurador corro'orar la e@istencia del inters asegura'le Gesto es en 6or&a )re%ia a la cele'raci?n del contratoH! se resol%i? al tra%s de una contradicci?n de tesis )or la Su)re&a Corte de Justicia de la Naci?n el 5ue= #(786% 9( :8)%;%<=3. 3: 6(3(<:>C=: (#P(C=:3 Q8( )=(>( (3 P6=>C=P=% 9( &8(>: ?( (> ;:)(6=: 9( C%>)6:)%# 9( #(786%, P(6;=)( : 3: :#(786:9%6: C%>#=9(6:6 C%;% <(69:9(6% 3% 9(C3:6:9% P%6 (3 C%>)6:):>)(, #=> Q8( 3( #(: 3(7:3;(>)( (@=7=&3( 6(:3=A:6 ;:B%6 =><(#)=7:C=C> :3 6(#P(C)%. #eg!n se desprende del espritu de la 3e. sobre el Contrato de #eguro . particularmente de lo que disponen sus artculos Do., Eo. . 4D, en la celebraci-n . e icacia ,urdica del contrato de seguro, la buena e contractual cobra un valor preponderante, lo que se traduce en la obligaci-n que tiene el asegurado de conducirse con veracidad al momento de ormular sus declaraciones . en el deber de la aseguradora de elaborar correctamente el cuestionario respectivo, permitiendo que 7

sta considere como verdadero lo declarado por el contratante, sin que sea necesario que realice ma.ores diligencias para cerciorarse de la veracidad de su dicho, de tal suerte que si al momento de celebrarse el contrato el asegurado declara que es el propietario del autom-vil asegurado, la aseguradora puede estimar como cierto ese dicho, sin que le sea legalmente e+igible revisar la documentaci-n relativa a la propiedad del vehculo asegurado o realizar ma.or investigaci-n al respecto. Contradicci?n de tesis 8(;K<9*+ Entre las sustentadas )or el Cuarto ,ri'unal Colegiado en /ateria Ci%il del Pri&er Circuito A Octa%o ,ri'unal Colegiado en /ateria Ci%il del &is&o circuito*+ 8( de no%ie&'re de #(((*+ 2nani&idad de cuatro %otos*+ Ausente= Olga S7ncheB Cordero de 1arc"a 3illegas*+ Ponente= Jos de JesIs 1udi o PelaAo*+ Secretaria= /ar"a A&)aro Eern7ndeB Chong CuA* ,esis de >uris)rudencia C8K#(((*+ A)ro'ada )or la Pri&era Sala de esta Su)re&a Corte de Justicia de la Naci?n! en sesi?n de dieB de no%ie&'re de dos &il! )or unani&idad de cuatro %otos de los se ores /inistros= )residente Jos de JesIs 1udi o PelaAo! Ju%entino 3* Castro A Castro! Eu&'erto -o&7n Palacios A Juan N* Sil%a /eBa* Ausente= Olga S7ncheB Cordero de 1arc"a 3illegas* Juris)rudencia! Contradicci?n! No%ena 0)oca 3olu&en LII P7gina 8<# Fecha de )u'licaci?n= Dicie&'re del #(((* Per&"tase&e insistir )or cuanto a 5ue a )artir de sta >uris)rudencia en /@ico el inters asegura'le se )resu&e &ientras 5ue el inters asegurado de'e de&ostrarse )ara 5ue sea )rocedente el co'ro deri%ado de un contrato de seguro* dH Sin e&'argo e@iste aIn otra corriente 5ue es la )lanteada )or Ernesto ,BirulniM GArt"culo Seguro de res)onsa'ilidade ci%il= Gensaio e& torno do interesse segur7%elH 5uin a6ir&a= (s undamental que se comprenda, que lo que se protege mediante un seguro no es la cosa ni la persona, ni un derecho, sino la relaci-n entre el su,eto $persona, sociedad, universalidad de derechos* . la cosa, la persona o el derecho. Este te&a %a de la &ano con; III.- TRANSFERENCIA DEL INTERS ASEGURADO De un )e5ue o )ero &uA interesante estudio de -odol6o O Fontanarrosa de t"tulo La trans6eri'ilidad del inters asegurado de A'eledo Perrot! Buenos Aires! 8<D$! se sacan algunas de las siguientes ideas= Para este te&a de'iera )artirse de la idea de 5ue el inters asegurado! es el e@istente entre la )ersona 5ue asegura un 'ien A el 'ien asegurado! )or lo 5ue se )odr"a )ensar 5ue al trans&itirse el %"nculo >ur"dico e@istente entre esa )ersona A ese 'ien a un tercero! dicho inters 8

sigue la suerte de a5uella trans&isi?n! &7s no )ode&os )erder de %ista el 5ue el contrato de seguro es uno intuito personae. Dice el autor citado 5ue a consecuencia de las necesidades de tr76ico co&ercial 5ue e@ig"an la circulaci?n de los 'ienes! se gener? una corriente legislati%a! 5ue atac? el )ro'le&a anterior desde una )ers)ecti%a e+ lege* Esto es! otorg7ndole rango legal a la )osi'ilidad de la trans6erencia del inters asegura'le con &oti%o de la trans6erencia del 'ien* En /@ico! el legislador consagr? ese )rinci)io con ciertas reser%as al esta'lecer= :6)=C83% /FG.H #i el ob,eto asegurado cambia de due5o, los derecho . obligaciones que deriven del contrato de seguro pasarn al adquirente. (l propietario anterior . el nuevo adquirente quedarn solidariamente obligados a pagar las primas vencidas . pendientes de pago en el momento de la transmisi-n de propiedad. :6)=C83% /FD.H 3a empresa aseguradora tendr el derecho de rescindir el contrato dentro de los quince das siguientes a la echa en que tenga conocimiento del cambio de due5o del ob,eto asegurado. #us obligaciones terminarn quince das despus de noti icar esta resoluci-n por escrito al nuevo adquirente, pero reembolsar a ste la parte de la prima que corresponda al tiempo no transcurrido. :6)=C83% /FE.H >o obstante lo dispuesto en los dos artculos anteriores, los derecho . obligaciones del contrato de seguro no pasarn al nuevo adquirente" =. Cuando el cambio de propietario tenga por e ecto una agravaci-n esencial del riesgo en los trminos de la presente le., ==. #i dentro de los quince das siguientes a la adquisici-n, el nuevo propietario noti ica por escrito a la empresa su voluntad de no continuar con el seguro. Fontanarrosa! considera 5ue la trans6erencia del inters asegurado se da en los siguientes su)uestos= aH Cuando el asegurado )ersona 6"sica &uere A sus herederos to&an en la relaci?n >ur"dica aludida la )osici?n 5ue ten"a el causante* 'H En los casos de 6usi?n o a'sorci?n de )ersonas &orales* cH En los su)uestos en 5ue a consecuencia de una ena>enaci?n se trans6iere el do&inio de la cosa asegurada* Ei)?tesis en 5ue o)era la trans6erencia e+ lege*

Sin e&'argo a5u" surge el )ro'le&a de en 5ue &o&ento se da la trans6erencia del inters asegurado* El autor de &arras se ala 5ue se han dado cuatro res)uestas en la Doctrina= 8*+ La de /oeller GCi6gescha6t und 3ersicherungH! 5ue esta'lece 5ue la trans6erencia del inters asegurado se )roduce en el &o&ento del )ago del )recio de la cosa ena>enada* #*+ BrucM! entiende 5ue la trans6erencia del inters o)era en el &o&ento en 5ue )asan al ad5uirente las %enta>as de la cosa asegurada! es decir el goce de ese 'ien! aun5ue no se haAa trans&itido la )ro)iedad* C*+ Siguiendo asi&is&o a BrucM! el )ro'le&a se traduce en 5ue en 5ue &o&ento se des)laBa o )asan al ad5uirente las %enta>as de la cosa asegurada! Aa 5ue si este autor no ad&ite 5ue sea cuando se trans6iere el riesgo! luego entonces estar"a&os ha'lando no de trans6erencia sino de la constituci?n de un inters distinto* ;*+ . la cuarta es la )ro)uesta )or Ant"gono Donati 5uin considera 5ue de'e entenderse o)erada la trans6erencia del inters asegurado en el &o&ento del )asa>e de la )ro)iedad de la cosa asegurada al ad5uirente* Soluci?n to&ada )or el legislador &e@icano en el art"culo 8(D antes in%ocado! A 5ue no es del todo correcta! )uesto 5ue restringe a la )ro)iedad la )osi'ilidad de trans6erencias* En ste )unto ca'r"a hacer la acotaci?n de 5ue en seguros de %ida! el inters asegurado se trans&ite al &o&ento de la nue%a designaci?n de 'ene6iciario* IV.- CARCTER RESARCITORIO Con de&asiada 6recuencia se encuentra entre la doctrina una enor&e con6usi?n entre el inters asegura'le A el car7cter o )rinci)io resarcitorio del seguro* En &i o)ini?n este gali&at"as deri%a de 5ue se ha considerado 5ue la relaci?n l"cita de car7cter econ?&ico 5ue %incula al su>eto con el o'>eto en el seguro! de'e re6erirse a un &enosca'o econ?&ico! con6undiendo ele&entos 5ue son )ro)ios del riesgo con a5uellos 5ue son )ro)ios del inters asegura'le* -iesgo es a5uel aconteci&iento 6uturo de realiBaci?n incierta 5ue )roduce una necesidad econ?&ica*

10

Inters asegura'le es la relaci?n l"cita de car7cter econ?&ico 5ue e@iste entre la )ersona 5ue asegura A el o'>eto 5ue se asegura* La necesidad econ?&ica es un ele&ento )ro)io del riesgo no del inters asegura'le* Si 'ien en a&'as 6iguras a)arece el conce)to econ?&ico en &i o)ini?n no se de'e con6undir entre el car7cter econ?&ico A necesidad econ?&ico* Sie&)re 5ue e@ista una relaci?n l"cita de car7cter econ?&ico entre o'>eto A su>eto ha'r7 inters asegura'le! &7s no sie&)re ha'r7 una necesidad econ?&ica Griesgo A en su caso siniestroH* El e&inente tratadista &e@icano Eu&'erto -u"B NuiroB! en su art"culo Los ele&entos esenciales A )resu)uestos necesarios del contrato de seguro* -e%ista de In%estigaciones Jur"dicas de la Escuela Li're de Derecho! ,o&o #8! /@ico 8<<:! in%oca a Ferrarini 5uin a6ir&a 5ue el inters co&o relaci?n de una )ersona con una cosa es inde)endiente de un riesgo 5ue lo a&enace* As" )ues! sie&)re 5ue esta&os ante un &enosca'o econ?&ico! el contrato de seguro 6unge co&o uno de car7cter neta&ente resarcitorio! A )or tanto ante uno del ra&o de da os! Aa 5ue co&o se ala 3i%ante en la )7gina #< del li'ro antes citado; >o se discute que esta suma en algunas ramas del seguro est destinada a reparar un da5o, pero esta inalidad de resarcimiento, aun cuando e+iste, aun cuando acompa5a al contrato a lo largo de toda su duraci-n, permanece desconocida e indi erente para el asegurador en los seguros de vida ., por consiguiente, no puede considerarse como un requisito general del contrato $in conventionibus, contrahentium communis voluntas spectanda est.*. (l parang-n entre la disciplina ,urdica del seguro sobre la vida . la disciplina propia del seguro sobre las cosas, que es verdaderamente un contrato de indemnizaci-n, sirve esplndidamente para demostrar que este concepto no es aplicable, ni a!n siquiera en sentido impropio, a todas las categoras del seguro. Criterio 5ue es co&)artido 1arr"gueB segIn lo se ala Luis Ben"teB de Lugo -eA&undo 5ue en su o'ra ,ratado de Seguros! del Instituto Editorial -eus! /adrid 8<$$! 3olu&en I! )7gina #;<= 7:66=78(A a irma, con su acostumbrado acierto, que el inters asegurable es el ob,eto propio del seguro, si bien esta igura ,urdica la limita al seguro de da5os en general,... . agrega Ben"teB de Lugo en la )7gina 8#C= 11

Ia. que presumir que cada cual se asegura por su cuenta propia, si no declara que lo hace por cuenta de otra" el usu ructuario por el usu ructo, el arrendatario por el riesgo locativo, el acreedor hipotecario por la sola garanta de su crdito, el propietario por sus muebles . no por los que los criados o los huspedes lleven por su parte a su casa. As"! el car7cter resarcitorio de ste ti)o de seguros! a)oAa el )rinci)io al tra%s del cu7l se esta'lece 5ue el contrato de seguro de'e e%itar el generar utilidad al asegurado* . con 'ase en lo anterior! es 5ue e@iste tanto en la doctrina co&o en la legislaci?n reglas al res)ecto! co&o lo son; 8H Nue la o'ligaci?n de la aseguradora nunca e@ceder7 de la con>unci?n de la su&a &7@i&a asegurada A el %alor real del 'ien asegurado al &o&ento del siniestro* #H La )ro)orci?n inde&niBa'le* V.- INTERS ASEGURABLE EN LOS SEGUROS DE VIDA Por otra )arte! A co&o se ha analiBado no e@iste concordancia ni entre la doctrina ni entre las di%ersas legislaciones acerca de si el inters asegura'le e@iste en los seguros de %ida* Es decir; Oe@iste una relaci?n l"cita de car7cter econ?&ico entre la )ersona 5ue asegura una %ida A sta %idaP Por e@tra o 5ue )areBca gran )arte de la Doctrina! esti&a 5ue no* Pareciera 5ue el )ro'le&a radica en la 6or&a en 5ue )uede una )ersona contratar un seguro de %ida so're la de un tercero* E@istiendo dos grandes corrientes al res)ecto= 8*+ A5uella en 5ue un tercero )uede contratar un seguro so're la %ida de un tercero sie&)re A cuando e@ista inters asegura'le Ge@istiendo di%ersas soluciones e+ lege! )ara esta hi)?tesisH* #*+ A5uella otra en 5ue se re5uiere necesaria&ente de la %oluntad del asegurado )ara 5ue un tercera )ueda contratar so're su %ida* Ear una &uA 're%e rese a res)ecto tanto a las di6erentes )osturas legislati%as co&o doctrinales* A) LEGISLACIN 8H Algunos )a"ses en los 5ue s" se considera 5ue= 12

aH En Brasil! clara&ente se esti)ula la e@istencia de inters asegura'le en los seguros de %ida en los nu&erales :$:! :9< A :<( del Nue%o C?digo Ci%il* 'H En Chile el C?digo de Co&ercio esta'lece= :rtculo JGK. 3a vida de una persona puede ser asegurada por ella misma o por un tercero que tenga inters actual . e ectivo en su conservaci-n. (n el segundo caso el asegurado es el tercero en cu.o bene icio cede el seguro . que se obliga a pagar la prima. :rtculo JDF. (l seguro celebrado por un tercero puede realizarse sin noticia . consentimiento de la persona cu.a vida es asegurada. #H /ientras 5ue en otros es re5uisito indis)ensa'le la e@istencia de la %oluntad del asegurado* aH Boli%ia esta'leci? en su C?digo de Co&ercio= :rtculo //11.H $C%>#(>)=;=(>)% P6(<=% 9(3 :#(786:9%*. (l seguro para el caso de muerte, contratado por un tercero, es nulo si no e+iste el consentimiento propio del asegurado antes de su celebraci-n. =gualmente es nulo el contrato de seguro para el caso de muerte de un menor de edad que no ha.a cumplido los catorce a5os o de persona su,eta a interdicci-n, salvo que sea por una suma que no e+ceda los gastos unerarios. (l asegurador deber restituir las primas en los casos citados en este artculo. 'H En /@ico dice el art"culo 8$D de la LeA So're el Contrato de Seguro= (l seguro para el caso de muerte de un tercero ser nulo si el tercero no diere su consentimiento, que deber constar por escrito antes de la celebraci-n del contrato, con indicaci-n de la suma asegurada. (l consentimiento del tercero asegurado deber tambin constar por escrito para toda designaci-n del bene iciario, as como para la transmisi-n del bene icio del contrato, para la cesi-n de derechos o para la constituci-n de prenda, salvo cuando estas tres !ltimas operaciones se celebren con la empresa aseguradora. CH . aIn haA otros 5ue )er&iten a&'as o)ciones co&o en Colo&'ia cuAo C?digo de Co&ercio esta'lece en su art"culo 88C:= )oda persona tiene inters asegurable" /. (n su propia vida0 13

1. (n la de las personas a quienes legalmente pueda reclamar alimentos, . 2. (n la de aquellas cu.a muerte o incapacidad pueden apare,arle un per,uicio econ-mico, aunque ste no sea susceptible de una evaluaci-n cierta. (n los seguros individuales sobre la vida de un tercero, se requiere el consentimiento escrito del asegurado, con indicaci-n del valor del seguro . del nombre del bene iciario. 3os menores adultos darn su consentimiento personalmente . no por conducto de sus representantes legales. (n de ecto del inters o del consentimiento requeridos al tenor de los incisos que anteceden, o en caso de suscripci-n sobre la vida de un incapaz absoluto, el contrato no producir e ecto alguno . el asegurador estar obligado a restituir las primas percibidas. #-lo podr retener el importe de sus gastos, si ha actuado de buena e. B) DOCTRINA 8H Entre los 5ue consideran 5ue si haA inters asegura'le= aH Luis Ben"teB de Lugo -eA&undo en su o'ra ,ratado de Seguros! del Instituto Editorial -eus! /adrid 8<$$! 3olu&en I! en las )7ginas #$8 A #$# considera 5ue= ... a nuestro modesto ,uicio la igura ,urdica del inters asegurable es aplicable per ectamente al seguro de personas,... (l inters asegurable en el seguro de vida debe e+clusivamente centrarse en la prueba de las relaciones econ-micas entre el asegurado . el bene iciario o de relaciones de parentesco, pero siempre debera acusar su presencia el inters asegurable para que no pueda ser tachado de nulidad el seguro de vida, prescindiendo de la soluci-n acomodaticia . alta de tcnica re erente al consentimiento del bene iciario de la cabeza asegurada. 'H Para /arM -* 1reene en su li'ro -iesgo A Seguro Editorial /a)6re! /adrid 8<:;! )7gina #$8= (n los seguros de vida, una raz-n importante para e+igir inters asegurable es la prevenci-n del asesinato. cH -o'ert -iegel A Jero&e S* /iller Seguros 1enerales Princi)ios A Pr7ctica! ;J Edici?n Co&)a "a Editorial Continental S*A*! /@ico 8<D$! )7gina #C<= (l inters asegurable. 8na p-liza de seguro de vida es nula . sin valor a menos que la persona que la obtiene o el bene iciario tengan alg!n inters asegurable sobre la vida del asegurado. : menos que la p-liza sea obtenida por el propio asegurado, el bene iciario tiene que tener un inters 14

asegurable. 3as razones que ,usti ican esta obligaci-n son $/* evitar todo incentivo para el crimen, . $1* que la carencia de todo inters asegurable, convierte el seguro en un ,uego de azar, . el ,uego de azar va en contra de la poltica p!blica. (n un caso amoso $LarnocM vs 9avis, /F4 8.#. DDJ* se di,o que el inters asegurable es el Ninters que procede de las relaciones de la parte que obtiene el seguro, .a sea como acreedor, o iador del asegurado, o de vnculos de sangre o a ecto con ste, los cules ,usti iquen la esperanza razonable de bene icios al proseguir la e+istencia del mismoO. 8n inters asegurable solo necesita e+istir cuando se suscribe la p-liza0 su desaparici-n ulterior no anula el contrato. 8n inters asegurable puede surgir de distintas causas, pero estos tres grupos generales incluirn prcticamente todos los casos" $/* el inters de una persona sobre su propia vida0 $1* un inters que proceda de amor o a ecto0 $2* un inters pecuniario. #H Sin e&'argo haA 5uines consideran 5ue el inters asegura'le no 6or&a )arte de los seguros de %ida* aH A este gru)o )ertenece 1usta%o -aIl /eili>! /anual de Seguros! #J Edici?n! De)al&a! Buenos Aires! 8<<;! 5ue en la )7gina : a6ir&a 5ue; (n el seguro de personas el inters est e+cluido legalmente $art. /1E, 3.#.* 3as partes del contrato son las que deciden el valor indemnizatorio en los seguros de vida . en los de accidentes personales $arts. /, 4K, J2 . /42 3.#.* En ste )unto di6iero de /eili>! )ues &e )arece 5ue con6unde entre el car7cter resarcitorio A el inters asegura'le* 'H De igual &anera se encuentra Eu&'erto -u"B NuiroB! 5uin se adhiere a la )ostura de 5uines niegan el re5uisito del inters asegurado en el seguro de %ida* En &i o)ini?n! co&o Aa lo se al anterior&ente! el )ro'le&a estri'a en la con6usi?n e@istente inters asegura'le A car7cter resarcitorio del contrato de seguro! lo cu7l considero es un en6o5ue err?neo del )ro'le&a* . as" lo creo si )arti&os de la idea de 5ue el inters asegura'le es si&)le&ente la relaci?n l"cita de car7cter econ?&ico 5ue e@iste entre la )ersona 5ue asegura A el o'>eto 5ue se asegura* Si 'ien! e@iste in&ersa una cuesti?n econ?&ica G6alta de generaci?n de ri5ueBaH en la relaci?n e@istente )ara e6ectos de seguro entre la )ersona A su %ida! no i&)lica en 6or&a alguna 5ue la &uerte acarree al asegurado un &enosca'o econ?&ico* 15

E incluso en el caso del seguro de %ida so're un tercero! ta&)oco se )odr"a ha'lar en estricto sentido de 5ue la &uerte )ro%o5ue un &enosca'o econ?&ico! A &ucho &enos 5ue se )ueda resarcir su )rdida! Aa 5ue! en todo caso su)one o )uede su)oner una )rdida de generaci?n de ri5ueBa a a5uellas )ersonas 5ue de)enden del de cu,us! Aa sea )ara su su)er%i%encia! Aa sea )ara el )ago de un adeudo! Aa sea )ara el cu&)li&iento de una o'ligaci?n &7s nunca un detri&ento econ?&ico resarci'le* Ba>o esta tesitura! en &i o)ini?n el )ro'le&a de los seguros de %ida no estri'a en si e@iste en ellos inters asegura'le o no! Aa 5ue co&o se desarrollar7 en el ca)"tulo siguiente! el inters asegura'le es e%idente en todos los seguros! lo 5ue no lo es! es la e@istencia en todos los contratos de seguro del car7cter resarcitorio* VI.- DIFERENTES POSTURAS ANTE EL INTERS ASEGURABLE De todo lo hasta ahora analiBado! 5ueda 6uera de duda! el 5ue el inters asegura'le! es un ele&ento! al &enos de enor&e i&)ortancia en el contrato de seguro* Sin e&'argo la Doctrina no se ha )uesto de acuerdo en 6or&a alguna de 5ue es )ara el contrato de seguro! el inters asegura'le* A continuaci?n har una 're%e s"ntesis de las di6erentes )osturas= A) CUALIDAD DEL ASEGURADO El e&inente tratadista &e@icano Eu&'erto -u"B NuiroB! en su art"culo Los ele&entos esenciales A )resu)uestos necesarios del contrato de seguro* -e%ista de In%estigaciones Jur"dicas de la Escuela Li're de Derecho! ,o&o #8! /@ico 8<<:! considera 5ue el inters asegura'le en el seguro de da os! es &7s 5ue un re5uisito esencial! un )resu)uesto necesario! una cualidad del asegurado A no en &anera alguna ele&ento del contrato* En ste estudio -u"B NuiroB! se cuestiona si el inters asegura'le es un ele&ento 5ue de'e e@istir en todos los contratos de seguro! )uesto 5ue de no ser as"! no )odr"a )lantearse el 5ue 6uera un ele&ento esencial* Ade&7s agrega 5ue no )odr"a considerarse co&o o'>eto del contrato! Aa 5ue el o'>eto Gal &enos en nuestra legislaci?n &e@icanaH! es la cosa que el obligado debe dar o el hecho positivo o negativo que debe realizar, por lo que el inters no puede ser el ob,eto del contrato de seguro... ...sino algo e+trnseco al contrato de seguro contra los da5os que e,erce una unci-n integradora en l, es decir, es un presupuesto necesario 16

de aquel acto ,urdico, cu.a ausencia produce la invalidez de la relaci-n obligacional aseguradorHaparente asegurado, si al realizarse el siniestro este !ltimo no es titular del inters . no tiene, por lo tanto, el carcter de autntico . verdadero asegurado. Ba>o sta tesitura! si el contrato de seguro carece de inters asegura'le! la consecuencia ser"a el 5ue el asegurado no tiene derecho al resarci&iento* B) LA CAUSA EN EL CONTRATO DE SEGURO Esta )ostura es sostenida )or el Doctor -u'n StiglitB! GDerecho de Seguros ,* I )7g* #:#H! esti&a 5ue la causa G&oti%o deter&inante de la %oluntadH del contrato de seguro consiste en el inters econ?&ico l"cito de 5ue un siniestro no ocurra* Sustenta dicha consideraci?n en 5ue &ientras 5ue el o'>eto de los contratos res)onde al interrogante so're 5ue es lo 5ue las )artes se de'en! la causa res)onde al interrogante so're )or 5u se de'e! a)untando 5ue el &?%il causal indi%idual a)arece e5ui)arado conce)tual&ente con la 6unci?n econ?&ica+>ur"dica 5ue cu&)le el seguro* En ste &is&o orden de ideas! Donati sostiene 5ue el inters es esencial al contrato de seguro! )or ser un ele&ento causal! Aa 5ue la 6alta de inters al inicio del contrato )roduce su nulidad A 5ue el inters asegurado! )uede ser ine@istente )or de6ecto de alguno de sus tres ele&entos= el su>eto G)or e>e&)lo )ersona >ur"dica no constituidaH el o'>eto G)or e>e&)lo! casa no construidaH o la relaci?n Gcosa no ad5uiridaH! criterio ta&'in co&)artido )or S7ncheB Calero A /essineo* C) PRESUPUESTO O CONDICIN DE VALIDEZ Ferri )or su )arte! esti&a 5ue es un )resu)uesto de %alideB! Aa 5ue= ... no puede hablarse del inters como del ob,eto del seguro de da5os, sino solamente como de un presupuesto" . ,ustamente en la diversidad de presupuestos . no en la diversidad del ob,eto consiste la distinci-n del seguro en dos grandes ramas de seguro de da5os . de seguro de vida. En el &is&o sentido 5ue Ferri o)ina 1as)eroni= 3a e+istencia de un inters asegurable ms que como elemento debe considerarse como presupuesto o condici-n de validez. $:ssicurazione contra i dan, en >ovssimo 9igesto =taliano )urn /KJE, tomo =H== p. //4F* D) ELEMENTO ESENCIAL DEL CONTRATO DE SEGURO DE DAOS

17

,oda%"a haA 5uin co&o Ferrarini lo considera co&o el o'>eto del contrato de seguro de da os! o)ini?n 5ue es co&)artida )or Picard A Besson! )or Qeens! )or Buttaro A 5ue goBa de &aAores adhesiones so're todo en Francia A en Ale&ania En /@ico la LeA So're el Contrato de Seguro de 8<C$! to&a esta corriente A considera al inters asegura'le co&o el o'>eto del contrato de seguro de da os Gart"culo 9DH Para -o'ert -iegel A Jero&e S* /iller Seguros 1enerales Princi)ios A Pr7ctica! ;J Edici?n Co&)a "a Editorial Continental S*A*! /@ico 8<D$! el inters asegura'le es un re5uisito 6unda&ental del contrato de seguro* De igual &anera el C?digo de Co&ercio Colo&'iano! lo considera co&o ele&ento esencial )ues en su art"culo 8(;$ se ala= #on elementos esenciales del contrato de seguro" /. (l inters asegurable0 1. (l riesgo asegurable0 2. 3a prima o precio del seguro, . 4. 3a obligaci-n condicional del asegurador. (n de ecto de cualquiera de estos elementos, el contrato de seguro no producir e ecto alguno. Para 3i%ante en ca&'io! no es correcto el considerar co&o ele&ento esencial del seguro al inters asegura'le! Aa 5ue la 6inalidad de resarci&iento solo es esencial en algunas es)ecies de contratos de seguro! e@cluAendo al seguro de %ida GO'* Cit*! )7ginas 8( A #<H 3i%ante creo Ao! ta&'in con6unde entre inters asegura'le A car7cter resarcitorio del contrato de seguro* E) OBJETO DEL CONTRATO DE SEGURO* Algunos autores entre ellos Ossa! /eili>! 1arr"gueB A Eal)erin! han considerado 5ue ade&7s de ser el inters asegura'le un ele&ento esencial de contrato de seguro! es el o'>eto de ste contrato* Se inclinan ante esta )ostura )rinci)al&ente con 'ase en las siguientes consideraciones= 8*+ .a 5ue su e@istencia legiti&a el contrato* #*+ I&)ide 5ue degenere en una a)uesta* C*+ I&)ide el incenti%o de destruir el 'ien a 5ue ese inters se re6iere* Si se siguiera esta teor"a! caer"a&os en el e@tre&o de considerar 5ue la 6alta de inters asegura'le! )ro%oca per se la ine@istencia del contrato de seguro* 18

F) ELEMENTO ESTRUCTURAL DEL CONTRATO DE SEGURO Para ,BirulniM! G-egulacao de Sinistro Gensaio >ur"dicoH! Edit* /a@ Li&onad! #J Ed* Sao Paulo #(((! )7g C#H= El inters asegura'le es un ele&ento estructural de la o'ligaci?n aseguradora! &7s no el o'>eto del contrato de seguro! el cu7l considera es la garant"a otorgada )or el asegurador so're el )atri&onio de alguien* F. ) OPININ DEL AUTOR Co&o se ha analiBado! no e@iste concordancia res)ecto a si )uede A de'e e@istir inters asegura'le el todos los contratos de seguro* Si )artira&os de la idea de 5ue sta 6igura >ur"dica no es co&In en todos los contratos de seguro! luego entonces es &eridiana&ente claro 5ue no )odr"a ser uno de sus ele&entos esenciales* 8*+ Esta discre)ancia se origina )rinci)al&ente )or cuanto a si en los contratos de seguro de %ida GA Ao agregar"a de %ida entera A contratados )or terceros en los 5ue la designaci?n de 'ene6iciario no 5ueda al ar'itrio del aseguradoH e@iste o no el inters asegura'le* 3ol%iendo al conce)to &aAor&ente ace)tado de 5ue el Inters Asegura'le= Es la relaci?n l"cita de car7cter econ?&ico e@istente entre la )ersona 5ue asegura A el o'>eto 5ue se asegura* /e atre%o a a6ir&ar 5ue 'a>o las dos reglas generales 5ue actual&ente se encuentran en los seguros de %ida se encuentra su'Aacente el conce)to de inters asegura'le* /e e@)lico= Co&o se analiB? al ha'lar del inters asegura'le en los seguros de %ida! e@isten dos grandes corrientes o soluciones a ste dile&a= a*+ La e@istencia de inters asegura'le! )or )arte de terceros* En ste su)uesto el legislador co&In&ente ha catalogado 5uines tienen inters asegura'le en la %ida de un tercero! o en su de6ecto! han de>ado a'ierta la )uerta )ara 5ue 5uin tenga ese inters )ueda de&ostrarlo* En ste caso 5ueda &ani6iesta la e@istencia del inters* '*+ Ante la no )resencia de inters asegura'le )or )arte del tercero! es re5uisito el otorga&iento de la %oluntad )or )arte del asegurado* En ste caso ta&'in 5ueda &ani6iesta la e@istencia del inters! )uesto 5ue todos tene&os inters en nuestra )ro)ia %ida* 19

En a&'os casos e@iste inters asegura'le* Por ende en los seguros de %ida si e@iste el inters asegura'le con total inde)endencia a 5uin contrate A 5uin 5uede co&o 'ene6iciario* #*+ As"! es )reclaro 5ue si e@iste en todos los ti)os de contratos de seguro inters asegura'le! A ade&7s al tratarse de un ele&ento 5ue de'e e@istir en todos ellos! de'e concluirse 5ue esta&os ante la )resencia de un ele&ento esencial a ste ti)o de contratos* C*+ Ahora 'ien! otra )ostura 5ue se o'ser%a en la doctrina e incluso en di%ersas legislaciones A con de&asiada 6recuencia es a5uella con6usi?n entre inters asegura'le A el car7cter resarcitorio del contrato de seguro* Cuando resulta 5ue en la es)ecie se trata de dos 6iguras del todo di6erentes* aH Si )arti&os de la idea de 5ue Inters es con6or&e al Diccionario de la Lengua Es)a ola de la -eal Acade&ia Es)a ola 3igsi&a segunda edici?n! ,o&o hKB )7gina 8#<( Ed* Es)asa Cal)e! /adrid #((8; 9el latn interesse, importar. =nclinaci-n del nimo hacia un ob,eto, una persona, una narraci-n, etc. 'H Nue inters asegura'le es la relaci?n l"cita de car7cter econ?&ico e@istente entre la )ersona 5ue asegura A el o'>eto 5ue se asegura* cH De 5ue riesgo con6or&e a esa &is&a o'ra )7gina 8<:$! es= Contingencia o pro+imidad de un da5o. dH . 5ue en &ateria aseguradora riesgo )uede considerarse co&o el aconteci&iento 6uturo de realiBaci?n incierta o con>etural 5ue )roduce una necesidad econ?&ica* eH De'e&os arri'ar a la conclusi?n de 5ue esa necesidad econ?&ica es un ele&ento )ro)io del riesgo no del inters asegura'le* 6H Es casi un7ni&e la Doctrina )or cuanto a 5ue lo seguros de %ida no tienen car7cter resarcitorio* .o &e adhiero co&)leta&ente a esa )ostura! )uesto 5ue no es )osi'le el resarcir a un &uerto )or su &uerte* gH Sin e&'argo la con6usi?n e@istente ha lle%ado a considerar incluso )ara el &is&o 3i%ante 5ue al no ha'er car7cter resarcitorio en los seguros de %ida! no e@iste inters asegura'le* hH La legislaci?n &e@icana es )reclara al distinguir entre el as)ecto de resarci&iento A el de )ago de una su&a deter&inada! al esta'lecer en el art"culo 8o de la LeA So're el Contrato de Seguro /e@icana= 20

Por el contrato de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante una prima, a resarcir un da5o o a pagar una suma de dinero al veri icarse la eventualidad prevista en el contrato. ;*+ Con 'ase en todo lo anterior! es 5ue llego a las siguientes= VII.- CONCLUSIONES! aH El inters asegura'le es la relaci?n l"cita econ?&ica 5ue e@iste entre la )ersona 5ue asegura A el o'>eto 5ue se asegura; e@iste en todos los contratos de seguro A )or tanto se trata de un ele&ento esencial a ste ti)o de acuerdo de %oluntades* 'H El inters asegura'le es )re%io a la contrataci?n del seguro; A es lo 5ue )er&ite asegurar un 'ien* cH El inters asegurado es la relaci?n l"cita de car7cter econ?&ico entre la )ersona A el co'ro del seguro* dH El inters asegurado es durante la %igencia del contrato de seguro* eH El inters asegurado es el 5ue otorga el derecho legal )ara el co'ro del seguro; es un re5uisito de e6icacia del contrato de seguro; su carencia trae co&o consecuencia la 6alta de legiti&aci?n ad causam* 6H El inters asegurado )uede concretarse al tra%s de dos su)uestos= 6*8 El car7cter resarcitorio del contrato de seguro* 6*# La cl7usula 'ene6iciaria*

21