Productos y Servicios Financieros y de Seguros, Bsicos

PRODUCTOS Y SERVICIOS FI ! CIEROS Y DE SE"UROS, B#SICOS TE$! %& E' CO TR!TO DE SE"URO( C'!SES(

1 EL CONTRATO DE SEGURO
1.1 Concepto
De)inici*n& Contrato en virtud de+ cua+ un su,eto (asegurador) se o-+iga a ca.-io de una prima o /recio y /ara e+ caso en 0ue tenga +ugar e+ suceso o-,eto de co-ertura a indemnizar a otra (asegurado) y dentro de +os +1.ites 0ue esta-+ece +a 'ey, .ediante un ca/ita+, renta o cua+0uier otra /restaci*n(
Firman un contrato. Tomador: paga las primas. Asegurador: cubre los riesgos y paga las indemnizaciones.

!SE"UR!DOR

TO$!DOR

Asegurado: persona que sufre el riesgo que hay que cubrir.

!SE"UR!DO BE EFICI!RIO
Beneficiario: persona que cobra la indemnizacin.

1.2

Caractersticas

Es un contrato& Consensua+& -asta con e+ acuerdo de +as /artes /ara )or.a+i2ar+o( Bi a!era & entre dos /ersonas& asegurador y asegurado( A ea!orio& +as o-+igaciones de+ asegurador de/endern de si se /roduce un suceso o no( De tracto sucesivo& es decir, /erdura a +o +argo de+ tie./o 3.ientras se /aguen +as /ri.as, o se acuerde otra cosa4( De ad"esi#n& 'as c+a5su+as ya vienen )i,adas, e+ to.ador, +o to.a o +o de,a( $n!er%enido por e sec!or p&' ico& tiene 0ue atenerse a +as +eyes so-re seguros /rivados(

( )ERSONAS *UE $NTER+$ENEN EN EL CONTRATO

2.1 Asegurador
6a de ser una en!idad aseguradora, ya estudiadas en e+ Te.a 7( O' igaciones de asegurador

)agar a indemnizaci#n una ve2 /roducido e+ siniestro, en un /+a2o .8i.o de 9

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tres .eses desde 0ue se deter.ina +a cantidad a /agar(

Conceder an!icipos so-re +a su.a asegurada( Per.itir e resca!e y a re'a.a en e+ contrato en +os t:r.inos 0ue se;a+a +a /*+i2a( Rescate es +a recu/eraci*n de +as /ri.as /agadas y no consu.idas( 'a re-a,a es +a /osi-i+idad de reducir e+ va+or de+ riesgo asegurado, y con :+ e+ de +as /ri.as a /agar(

2.2

Asegurado

Persona sobre la que recae los riesgos que se contemplan en el seguro, y por lo tanto, es el directamente afectado por la cobertura otorgada a travs de la pliza. En +os seguros .ateria+es o so-re e+ /atri.onio, e+ asegurado, 0ue ser e+ /ro/ietario de dic<os -ienes o /atri.onio, puede ser una persona /0sica o .ur0dica 3un individuo, o una entidad4( En +os /ersona+es, e+ asegurado, 0ue ser +a /ersona so-re +a 0ue recae e+ riesgo, s# o puede ser una persona /0sica( Ta.-i:n /uede ser un gru/o de /ersonas 3seguros de gru/o4( Nu idad de os con!ra!os En +os siguientes casos, e con!ra!o de seguro siempre ser1 nu o&

=E+ contrato de seguro contra da;os es nu+o si en e+ .o.ento de su conc+usi*n no e8iste un inter:s de+ asegurado a +a inde.ni2aci*n de+ da;o>( En e+ caso de seguros /ara casos de .uerte, si e+ asegurado es distinto de+ to.ador, se de-er contar con e+ consenti.iento escrito de a0ue+ /ara e+ contrato, sa+vo 0ue /ueda /resu.irse de otra )or.a su inter:s /or +a e8istencia de+ seguro( Si e+ asegurado es .enor de edad, ser /recisa +a autori2aci*n /or escrito de sus /adres( En cua+0uier caso, 0uedan /ro<i-idos +os contratos de seguros /ara casos de .uerte o de accidentes de .enores de 9? a;os e inca/acitados 3arts( 7@ y 9AA 'CS4(

En cristiano& o va+en <acer seguros so-re -ienes 0ue no tengan inter:s /ara e+ asegurado, y /or tanto +e sea indi)erente /erder+o o no 3as1 se evita e+ )raude de asegurar -ienes cuya /:rdida nos su/ondr1a un -ene)icio4( 'os seguros /ara casos de .uerte son a0ue++os en +os 0ue, tras e+ )a++eci.iento de+ asegurado, un -ene)iciario co-ra una cantidad( Para evitar .a+as tentaciones, se e8ige e+ consenti.iento de+ asegurado, o e+ de sus /adres si es .enor de edad, y en todo caso, se /ro<i-e estos seguros /ara .enores de 9? a;os o inca/acitados( O' igaciones de asegurado (o de !omador o 'ene/iciario, en su caso)B)agar a prima& en +os t:r.inos y )or.a /revisto en e+ contrato 3V:ase .s ade+ante, en =conce/to de /ri.a>4( BTiene 0ue comunicar a +a entidad aseguradora e sinies!ro en un p azo m12imo de sie!e d0as desde 0ue ocurri*( P+a2o a./+ia-+e en +a /*+i2a( BTiene 0ue co.unicar a +a entidad aseguradora os dem1s con!ra!os de seguros so're un mismo 'ien, /ues e+ +1.ite es e+ va+or de+ -ien asegurado, co.o vere.os .s C

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ade+ante 3en +os seguros /ersona+es, no <ay +1.ite4( BTiene 0ue co.unicar a +a aseguradora a3ue as circuns!ancias 3ue aumen!en o disminu4an e riesgo so-re +as cosas aseguradas( BUna ve2 /roducido e+ siniestro de-e ado/tar +as .edidas necesarias /ara dis.inuir sus e)ectos( BUna ve2 /agada +a inde.ni2aci*n, tiene 0ue /er.itir a su'rogaci#n de sus derec"os por a en!idad aseguradora so-re +as acciones ,udicia+es causantes de+ da;o 3es decir, de'er1 de egar a a aseguradora !oda rec amaci#n de da5os /endientes de ,uicio4(

2.3

Tomador del seguro.

De)inici*n& El que contrata la pliza con la Entidad aseguradora comprometindose al pago de la prima. E+ to.ador /uede O ser e+ /ro/ietario de +as cosas aseguradas, o O ser +a /ersona o-,eto de+ seguro /ersona+( E,e./+o de+ /ri.er caso, e+ co./rador 0ue corre con +os seguros de un -ien trans/ortado 0ue a5n no +e <a ++egado( E,e./+o de+ segundo& +os seguros de accidentes 0ue a+gunas e./resas )ir.an a )avor de+ c+iente( Co.o consecuencia de +o anterior, /uede contratar e+ seguro por cuen!a propia o a.ena (en nom're de o!ro)( En caso de duda, se /resu/one 0ue +o contrata /or cuenta /ro/ia( Re3uisi!os para con!ra!ar un seguro& +os de cua+0uier /ersona /ara contratar& tener ca/acidad de o-rar( Seg5n e+ C*digo Civi+, no /ueden contratar +i-re.ente +os .enores no e.anci/ados, inca/acitados, inso+ventes, etc( En caso de +as /ersonas ,ur1dicas, se estar a +o )i,ado en +as +eyes 0ue +as regu+en y sus /ro/ios estatutos /ara +a ca/acidad de o-rar 30ui:n /uede )ir.ar un contrato en su no.-re y 0u: re0uisitos de-e cu./+ir4( Otro re0uisito& 0ue e8ista o'.e!o de con!ra!o, e+ inter:s asegurado( Es decir, 0ue e8ista un inter:s en 0ue e+ suceso no se /rodu2ca( De +o contrario, e+ seguro su/ondr1a un +ucro /ara e+ asegurado y una ruina /ara e+ asegurador(

2.4

El beneficiario.

Es +a o +as /ersonas so-re +a 0ue recaen +o -ene)icios derivados de+ seguro, una ve2 /roducido e+ siniestro( Seg5n +a 'ey de+ Contrato de+ Seguro, e !omador podr1 designar como 'ene/iciario a +a /ersona 0ue /re)iera, y .odi)icar+a /osterior.ente sin necesidad de+ consenti.iento de+ asegurador( Si e+ -ene)iciario )a++eciese, o no se <u-iese designado, +a inde.ni2aci*n /asar1a a+ to.ador, y si )a++eciese e+ to.ador, +os -ene)iciarios ser1an sus <erederos +eg1ti.os o +os designados en testa.ento(

6 LA )7L$8A- COND$C$ONES 9 CLASES:

!rt( D 'CS& El contrato de seguro y sus modificaciones o adiciones debern ser formalizadas por escrito. El asegurador est obligado a entregar al tomador del seguro la pliza o, al menos, el documento de cobertura provisional. En las modalidades de seguro en que por disposiciones especiales no se exi a la emisin de la pliza el asegurador @

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estar obligado a entregar el documento que en ellas se establezca!.

3.1

Definicin de pli a!

"ocumento probatorio de la existencia de un contrato de seguro entre las dos partes, en el cual se regulan y recogen las condiciones y acuerdos en que se basa la relacin contractual. 'a /*+i2a de-e estar )ir.ada /or e+ to.ador y +a entidad aseguradora( En caso de desa/arici*n de +a /*+i2a, e+ asegurador tendr +a o-+igaci*n de e8/edir co/ia de +a .is.a a /etici*n /revia /or escrito de+ so+icitante 3!rt( ?% Reg+a.ento OSP4( Las p# izas es!1n regu adas 4 con!ro adas por a Direcci#n Genera de Seguros (DGS) 3!rt( C@ 'OSSP4( Re0uieren a/ro-aci*n /revia a+ inicio de +a actividad( Posterior.ente, de-en /resentarse antes de su uti+i2aci*n y estar a dis/osici*n de +a autoridad ad.inistrativa(

3.2

Clases de pli as.

)or su !ransmisi'i idadB o.inativa( B! +a orden B!+ /ortador( En +as nomina!i%as no <ay ni.o de trans.itir e+ contenido de +a /*+i2a a un tercero( En +as /*+i2as ;A a orden<, e+ to.ador o -ene)iciario /ueden trans.itir e+ -ene)icio derivado de+ contrato a otra /ersona, /or endoso( O/eraci*n 0ue se da en contratos de seguros de trans/orte de .ercanc1as y en +os suscritos /or +os co.erciantes en sus o/eraciones( E8ce/ciona+.ente <ay casos de endoso de seguros de vida( En +as /*+i2as a por!ador, +a entidad aseguradora /agar +a inde.ni2aci*n a +a /ersona 0ue /resente +a /*+i2a, sin o-+igaci*n /or /arte de a0ue++a de co./ro-ar +a identidad de+ /ortador( Es de uso en +os contratos de trans/orte .ar1ti.o y aco./a;a a +os conoci.ientos de e.-ar0ue 0ue se e./+ean en e+ tr)ico .ercanti+( Seg&n os seguros persona esBP*+i2as individua+es( BP*+i2as co+ectivas( Estas 5+ti.as son +as 0ue se a/+ican a un gru/o de /ersonas 3e+ /ersona+ de una e./resa, /or e,e./+o4( BP*+i2as )+otantes& a0ue++as cuyo .-ito de garant1a est a-ierta a nuevas co-erturas a trav:s de dec+araciones /eri*dicas( Este ti/o de dec+araciones se ++a.a a/+icaci*n, y es de e)ectos auto.ticos( E,e./+o de /*+i2a )+otante, es a0ue++a 0ue asegura +os -ienes de un a+.ac:n& cada ve2 0ue au.ente o dis.inuya su contenido /or enci.a o de-a,o de cierto nive+, se co.unicar a +a aseguradora /ara 0ue .odi)i0ue e+ va+or de+ riesgo asegurado( C asi/icaci#n ega &

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Ver e+ a/artado siguiente, so-re +as c+ases de seguros(

= CLASES DE SEGUROS:
4.1 Clasificacin de los seguros.
6ist*rica.ente +os seguros se <an ido es/ecia+i2ando en deter.inados riesgos, <asta +os ra.os conocidos actua+.ente( En +a actua+idad, +a c+asi)icaci*n de ra.os se rea+i2a en +a O($( de+ $E6, de+ E de se/tie.-re de 9%7E, 0ue desarro++a +as directivas co.unitarias a+ res/ecto( osotros agru/are.os +os /rinci/a+es ra.os en tres grandes categor1as& seguros so-re da;os, /atri.onia+es y seguros /ersona+es(

4.2

"eguros sobre da#os.

Son a0ue++os cuya )ina+idad es +a re/araci*n de +os da;os su)ridos /or e+ asegurado, a causa de un siniestro en su /atri.onio( 'os seguros so-re da;os de-en cu./+ir dos e+e.entos )or.a+es antes visto& e+ inter:s asegura-+e y e+ /rinci/io inde.ni2atorio( 6ay una su-c+asi)icaci*n en esta categor1a& seguros so-re cosas 3cu-ren /or /:rdidas .ateria+es so-re -ienes4 y seguros de res/onsa-i+idad 3cu-ren +a res/onsa-i+idad civi+ /or da;os a terceros4( Estos 5+ti.os +os vere.os a+ )ina+ de esta secci*n(

=:(:1

$ncendios:

E+ riesgo a cu-rir es e+ de )uego so-re +os -ienes de+ asegurado( Le4 de con!ra!o de seguros: Ar!0cu o ?D: Por el seguro contra incendios el asegurador se obliga dentro de los l#mites establecidos en la $ey y en el contrato a indemnizar los da%os producidos por incendio en el ob eto asegurado. &e considera incendio la combustin y el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de un ob eto u ob etos que no estaban destinados a ser quemados en el lugar y momento en que se produce.! 'a /*+i2a, ade.s de de)inir c+ara.ente 0u: es =incendio>, de-e de+i.itar +os o-,etos asegurados, ta+ co.o indica e+ art1cu+o ?F& ... $a cobertura del seguro se extender a los ob etos descritos en la pliza. &i se tratare de seguro sobre mobiliario, la cobertura incluir los da%os producidos por el incendio en las cosas de uso ordinario o com'n del asegurado, de sus familiares, dependientes y de las personas que con l convivan.! E+ riesgo se cu-re sie./re 0ue +a causa de+ incendio sea&

Fortuita, /or .a+0uerencia de e8tra;os o /or neg+igencia de+ asegurado o de a0ue++as /ersonas de +as 0ue res/onde civi+.ente(

Se e8c+uir de +a co-ertura e+ incendio causado /or cu+/a grave de+ asegurado, ni D

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a0ue++os 0ue de-an ser cu-iertos /or e+ Consorcio de Co./ensaci*n de Seguros 3CCS4 de-ido a riesgos e8traordinarios 3ver a/:ndice a+ )ina+ de+ te.a4( 'as /*+i2as no cu-ren e+ incendio de va+ores .o-i+iarios, ta+es co.o e)ectos de co.ercio, -i++etes de -anco, /iedras y .eta+es /reciosos, etc( , aun0ue se /rue-e su /ree8istencia, sa+vo 0ue se rea+ice un /acto e8/reso en +a /*+i2a y se indi0ue 0ue estn cu-iertos( Sue+en ser o-,eto de este seguro&

'a vivienda uni)a.i+iar, inc+uyendo ane8os, insta+aciones )i,as 3ca+e)acci*n4, va++as, cercas, etc( 'os -+o0ues de viviendas, 0ue inc+uir a cada una de e++as, de acuerdo a su /artici/aci*n en +a co.unidad( 'as 2onas y e+e.entos co.unes de +a co.unidad de /ro/ietarios( O-,etos es/ec1)icos de a+to va+or 3antigGedades, ,oyas, /ie+es, o-,etos de arte, etc(4( $ercanc1as en de/*sito(

'a co-ertura de+ seguro 3art( ?%4& El asegurador indemnizar todos los da%os y prdidas materiales causados por la accin directa del fuego, as# como los producidos por las consecuencias inevitables del incendio y en particular( ).* $os da%os que ocasionen las medidas necesarias adoptadas por la autoridad o el asegurado para impedir, cortar o extinguir el incendio, con exclusin de los gastos que ocasione la aplicacin de tales medidas, salvo pacto en contrario. +.* $os gastos que ocasione al asegurado el transporte de los efectos asegurados o cualesquiera otras medidas adoptadas con el fin de salvarlos del incendio. ,.* $os menoscabos que sufran los ob etos salvados por las circunstancias descritas en los dos n'meros anteriores. -.* El valor de los ob etos desaparecidos, siempre que el asegurado acredite su preexistencia y salvo que el asegurador pruebe que fueron robados o .urtados. /.* 0ualesquiera otros que se consignen en la pliza.!

=:(:(

Ro'o:

De)inici*n, art( DA& Por el seguro contra robo, el asegurador se obliga, dentro de los l#mites establecidos en la $ey y en el contrato, a indemnizar los da%os derivados de la sustraccin ileg#tima por parte de terceros de las cosas aseguradas. $a cobertura comprende el da%o causado por la comisin del delito en cualquiera de sus formas.! Conviene distinguir entre ro'o, e2po iaci#n o a!raco y "ur!o( cu-ren estos tres riesgos( Ro-o& Se entiende /or ro-o +a sustracci*n o a/odera.iento i+eg1ti.o de +os -ienes se;a+ados en +a /*+i2a, contra +a vo+untad de+ asegurado, .ediante actos 0ue i./+i0ue )uer2a o F o todas +as /*+i2as

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vio+encia en +as cosas, o introduci:ndose e+ autor en e+ +oca+ asegurado .ediante esca+a.iento o ro./i.iento de /ared, tec<o o sue+o, )ractura de /uertas o ventanasH e./+eo de gan25a u otros instru.entos no destinados ordinaria.ente a a-rir +as /uertas, o /enetrando secreta o c+andestina.ente ignorndo+o e+ asegurado, su )a.i+ia, sirvientes o e./+eados, ocu+tndose y co.etiendo e+ de+ito cuando e+ +oca+ se <a++are cerrado( 'os o-,eto asegurados de-en estar conveniente.ente /rotegidos( En e+ caso de -ienes corrientes, -asta +a /rotecci*n de /uertas y ventanas( Para +os de .s va+or, conviene +a /rotecci*n de ca,as )uertes o .ue-+es de seguridad -a,o ++ave( 'os ro-os co.etidos sin /enetrar en e+ +oca+ 3ro./iendo e+ esca/arate, /or e,e./+o4, no se considerarn cu-iertos, sa+vo 0ue se <a++e convenido, <asta un deter.inado +1.ite, co.o .ercanc1as de+ esca/arate( E+ seguro inc+uye +os da;os ocasionados /or .otivo de+ ro-o, aun0ue :ste no se consu.e( E8/o+iaci*n o atraco& Sustracci*n o a/odera.iento i+eg1ti.o de +os -ienes se;a+ados en +a /*+i2a, contra +a vo+untad de+ asegurado, .ediante actos de inti.idaci*n o vio+encia, rea+i2ados so-re +as /ersonas 0ue +os custodian( Esta garant1as se inc+uye, sin so-re/ri.a en seguros de viviendas y co.ercios, /ara +as .ercanc1as en genera+( Para +os -ienes de .ayor va+or, o dinero, o esta-+eci.ientos de ,oyer1a, re+o,er1a, etc((( se re0uiere +a inserci*n de c+usu+as con so-re/ri.as e+evadas( 'os trans/ortistas de )ondos y +os co-radores ta.-i:n estn cu-iertos /or estas /*+i2as( 6urto& Es +a sustracci*n, contra +a vo+untad de+ asegurado, de +os -ienes asegurados, sin e./+eo de )uer2a o vio+encia en +as cosas ni inti.idaci*n ni vio+encia e,ercida so-re +as /ersonas( E+ <urto de o-,etos de+ interior de una vivienda denota un grado de descuido /or /arte de+ asegurado, /or +o 0ue sue+e estar e8c+uido de +as /*+i2as, o inc+uido, /ero con +i.itaciones 3un .8i.o en +a inde.ni2aci*n4( !de.s, e+ asegurador no estar o-+igado a /agar +a inde.ni2aci*n en +os siguientes casos&

Co.o consecuencia de neg+igencia grave /or /arte de+ asegurado( En a0ue++os casos en 0ue e+ -ien sustra1do no se encontra-a en e+ +ugar indicado en +a /*+i2a y e+ asegurador no dio consenti.iento /ara su tras+ado( En a0ue++os casos en 0ue +a sustracci*n se rea+i2* a+ a./aro de riesgos e8traordinarios(

=:(:6

Cris!a es:
o tiene regu+aci*n es/ec1)ica

Cu-re +a /rotecci*n de toda c+ase de vidrios y si.i+ares( en +a 'CS(

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=:(:=
De)inici*n&

Transpor!e:

O/eraci*n contractua+ /or +a 0ue e+ asegurador se o-+iga, .ediante e+ co-ro de una /ri.a, a inde.ni2ar a+ asegurado /or +as /:rdidas .ateria+es y I o /er,uicios 0ue e8/eri.enten +os -ienes e intereses designados en +a /*+i2a, a consecuencia de sucesos y <ec<os /revia.ente es/eci)icados ocurridos durante su trans/orte o des/+a2a.iento de un +ugar a otro, -ien sea /or .ar, tierra o aire( Es un seguro de riesgo .ayor, a+ estar +os -ienes en .ovi.iento(
"eguro de transporte terrestre.

'CS, !rt( D?& Por el seguro de transporte terrestre el asegurador se obliga, dentro de los l#mites establecidos por la $ey y en el contrato, a indemnizar los da%os materiales que puedan sufrir con ocasin o consecuencia del transporte las mercanc#as porteadas, el medio utilizado u otros ob etos asegurados.! Sue+en inc+uirse en esta es/ecia+idad +os seguros de .edios de trans/orte, co.o )errocarri+es, /ero no de ca.iones, a+ estar en e+ ra.o de+ !uto.*vi+( !rt1cu+o DE( El seguro de transporte terrestre puede contratarse por via e o por un tiempo determinado. En cualquier caso, el asegurador indemnizar, de acuerdo con lo convenido en el contrato de seguro, los da%os que sean consecuencia de siniestros acaecidos durante el plazo de vigencia del contrato, aunque sus efectos se manifiesten con posterioridad, pero siempre dentro de los seis meses siguientes a la fec.a de su expiracin. El asegurador no responder por el da%o debido a la naturaleza intr#nseca o vicios propios de las mercanc#as transportadas.!
"eguro de transporte martimo.

$oda+idad antigua, 0ue a5n sigue regu+ada en e+ C*digo de Co.ercio 3'i-ro @J, Ca/1tu+o III, secci*n @K4( En todo a0ue++o no regu+ado en e+ C*digo de Co.ercio, se a/+icarn +as nor.as de +a 'CS(
"eguro de transporte a$reo.

Tiene co.o /ro/*sito garanti2ar +os riesgos /ro/ios de +a navegaci*n a:rea, 0ue a)ecten a +a aeronave, .ercanc1as y )+ete, as1 co.o +as res/onsa-i+idades derivadas de +os da;os causados a terceros /or +a aeronave en tierra, agua o vue+o( E+ asegura.iento de +as aeronaves inc+uye&

P:rdidas o da;os su)ridos /or +a aeronave( Res/onsa-i+idad civi+ <acia terceros no /asa,eros( Res/onsa-i+idad civi+ <acia /asa,eros(

'a /*+i2a no cu-re, entre otros, +os siniestros a causa de guerra, invasi*n, revo+uci*n y 7

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actos -:+icos en genera+, <ue+gas y .otines, sa-ota,e, con)iscaci*n, naciona+i2aci*n, ca/tura y secuestro( !si.is.o, no cu-re +as rec+a.aciones ocasionadas directa o indirecta.ente /or ruido, vi-raci*n esta./ido s*nico, /o+uci*n y conta.inaci*nH inter)erencia e+:ctrica y e+ectro.agn:tica( 'a gesti*n de estos seguros corre a cargo de +a !gru/aci*n de !seguradores de Riesgos de !viaci*n 3!"!R!4, =/oo+> de entidades de este ra.o( E+ seguro de .ercanc1as 3v:ase .s ade+ante4 est e8c+uido de esta agru/aci*n(
"eguros de cascos % mercancas. CascosCu-re +os intereses de+ ar.ador en +os siguientes as/ectos&

Da;os so-re e+ -u0ue, sus .0uinas, a/are,os y /ertrec<os, v1veres y co.-usti-+e( Res/onsa-i+idades /or da;os a terceros 3=Recursos de tercero>4(
>ercanc0asConocido co.o =seguro de )acu+tades>, no s*+o asegura e+ va+or de +as .ercanc1as, sino otros costes incurridos /or e+ trans/orte de +as .is.as 3seguros, aduanas, etc(4, cu-ren riesgos co.o +a /:rdida tota+, contri-uci*n a +a aver1a co.5n, gastos de sa+va.entoH aver1a si./+e cuando /roceda de nau)ragio, incendio, varada o a-orda,e(

Riesgos e8c+u1dos&

!/resa.iento, co.iso, secuestro, e.-argo y +os /er,uicios /or contra-ando o inc+u./i.iento de +eyes( "uerra, .inas y si.i+ares, .otines, con.ociones civi+es, <ue+gas, sa-ota,es, etc( 6urto, ro-o, )a+ta de entrega tota+ o /arcia+ de -u+tos co./+etos( P:rdidas y gastos 0ue resu+ten de& )a+tas de /eso y dis/ersi*n no de-idos a accidente de .ar( retrasos en +a e8/edici*n, di)erencias de ca.-io, )er.entaci*n, ger.inaci*n y a+teraciones si.i+ares, .a+a esti-a, roturas, ro2aduras, roeduras de insectos y otras /+agas, etc(

'a .ercanc1a e.-arcada s*+o se considerar asegurada cuando se dec+are e8/resa.ente en +a /*+i2a( 'as /*+i2as, de todos .odos, tienden a a./+iar +as c+usu+as a .s da;os, y a e8tender+a a +os des/+a2a.ientos en tierra(

4.3

"eguros patrimoniales.

Son a0ue++os seguros 0ue no inde.ni2an a+ asegurado /or un da;o concreto, sino 0ue tratan de /roteger e+ /atri.onio g+o-a+ de+ asegurado contra riesgos 0ue /odr1an <ac:rse+o .er.ar grave.ente( %

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=:6:1

)?rdidas de e2p o!aci#n:

Cu-re +as /:rdidas 0ue se /rodu2can a+ asegurar /or +a interru/ci*n /arcia+ o tota+ de su negocio co.o consecuencia de da;os en e+ in.ovi+i2ado( Es decir, re/one a +a e./resa asegurada en e+ nive+ )inanciero 0ue <u-iese a+can2ado de no <a-er ocurrido e+ siniestro descrito en e+ contrato( En +a 'CS se +e ++a.a =seguro de ucro cesan!e>( 'CS( art1cu+o F@& Por el seguro de lucro cesante el asegurador se obliga, dentro de los l#mites establecidos en la $ey y en el contrato, a indemnizar el asegurado la prdida del rendimiento econmico, que .ubiera podido alcanzarse en un acto o actividad de no .aberse producido el siniestro descrito en el contrato. Este seguro podr celebrarse como contrato autnomo o a%adirse como un pacto a otro de distinta naturaleza.! Este contrato trata de co./ensar /or +as /:rdidas )inancieras derivadas de +a interru/ci*n de +a actividad derivadas de un siniestro 0ue, aun0ue asegurado /or otra /*+i2a, no cu-re +os gastos )i,os .s +a /:rdida de ingresos /revisi-+es( En cuanto contrato co./+e.entario, +a 'ey o-+iga a +os asegurados a in)or.ar a sus otras aseguradoras de +a e8istencia de este contrato con otra co./a;1a 3art( F?4( !rt1cu+o FD( En defecto de pacto expreso, el asegurador deber indemnizar( ).* $a prdida de beneficios que produzca el siniestro durante el per#odo previsto en la pliza. +.* $os gastos generales que contin'an gravando al asegurado despus de la produccin del siniestro. ,.* $os gastos que sean consecuencia directa del siniestro asegurado.! Res/ecto a+ /ri.er /unto( Puesto 0ue Bene)icios 3B94 L Ingresos 3I4 M "astos varia-+es 3"V4 M "astos Fi,os 3"F4& Si I L A& BC L N "F( 'uego si e+ seguro cu-re +a di)erencia entre B9 y BC& Inde.ni2aci*n L B9 O "F( 3E+ -ene)icio esti.ado B9 se ca+cu+a so-re datos in.ediata.ente anteriores4(

=:6:(

Cr?di!o:

'CS, !rt1cu+o F%& Por el seguro de crdito el asegurador se obliga, dentro de los l#mites establecidos en la $ey y en el contrato a indemnizar al asegurado las prdidas finales que experimente a consecuencia de la insol&encia definiti&a de sus deudores.! !rt1cu+o EA& &e reputar existente la insolvencia definitiva del deudor en los siguientes supuestos( ).* 0uando .aya sido declarado en quiebra mediante resolucin udicial firme. +.* 0uando .aya sido aprobado udicialmente un convenio en el que se establezca una quita del importe. 9A

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,.* 0uando se .aya despac.ado mandamiento de e'ecucin o apremio, sin que del embargo resulten bienes libres bastantes para el pago. -.* 0uando el asegurado y el asegurador, de com(n acuerdo, consideren que el crdito resulta incobrable. 1o obstante cuanto antecede, transcurridos seis meses desde el aviso del asegurado al asegurador del impago del crdito, ste abonar a aqul el cincuenta por ciento de la cobertura pactada, con carcter provisional y a cuenta de ulterior liquidacin definitiva!

=:6:6

Cauci#n:

!rt1cu+o F7( Por el seguro de caucin el asegurador se obliga, en caso de incumplimiento por el tomador del seguro de sus obligaciones legales o contractuales, a indemnizar al asegurado a t#tulo de resarcimiento o penalidad los da%os patrimoniales sufridos dentro de los l#mites establecidos en la $ey o en el contrato. 2odo pago .ec.o por el asegurador deber serle reembolsado por el tomador del seguro.! "r)ica.ente&

=:6:=

Responsa'i idad ci%i :

Conce/to de res/onsa-i+idad civi+& O-+igaci*n de una /ersona de re/arar +os da;os y /er,uicios /roducidos a otra a consecuencia de una acci*n u o.isi*n, /ro/ia o de un tercer /or e+ 0ue se de-a res/onder, en 0ue <aya <a-ido a+g5n ti/o de cu+/a o neg+igencia 3C*digo civi+, arts( 9%AC, 9%A@4( !de.s de estos casos, se conte./+a +a res/onsa-i+idad civi+, inc+uso no <a-iendo cu+/a o neg+igencia, en a+gunos casos concretos, co.o +os da;os a terceros derivada de+ uso de+ auto.*vi+ 3s*+o sa+va su res/onsa-i+idad e+ conductor de.ostrando cu+/a e8cesiva de +a v1cti.a o causa de )uer2a .ayor4( 'CS, !rt( E@& Por el seguro de responsabilidad civil el asegurador se obliga, dentro de los l#mites establecidos en la $ey y en el contrato, a cubrir el riesgo del nacimiento a cargo del asegurado de la obligacin de indemnizar a un tercero los da%os y per uicios causados por un .ec.o previsto en el contrato de cuyas consecuencias sea civilmente responsable el asegurado, conforme a derec.o.! !rt( E?& &alvo pacto en contrario, el asegurador asumir la direccin 'urdica frente a la reclamacin del per udicado, y sern de su cuenta los gastos de defensa que se 99

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ocasionen. El asegurado deber prestar la colaboracin necesaria en orden a la direccin ur#dica asumida por el asegurador. 1o obstante lo dispuesto en el prrafo anterior, cuando quien reclame est$ tambi$n asegurado con el mismo asegurador o exista alg'n otro posible conflicto de intereses, ste comunicar inmediatamente al asegurado la existencia de esas circunstancias, sin per uicio de realizar aquellas diligencias que por su carcter urgente sean necesarias para la defensa. El asegurado podr optar entre el mantenimiento de la direccin 'urdica por el asegurador o confiar su propia defensa a otra persona. En este 'ltimo caso, el asegurador quedar obligado a abonar los gastos de tal direccin ur#dica .asta el l#mite pactado en la pliza.! !rt(ED& &er obligatorio el seguro de responsabilidad civil para el e ercicio de aquellas actividades que por el 3obierno se determinen. $a 4dministracin no autorizar el e ercicio de tales actividades sin que previamente se acredite por el interesado la existencia del seguro. $a falta de seguro, en los casos en que sea obligatorio, ser sancionada administrativamente.! !ctividades 0ue re0uieren seguro o-+igatorio& conducci*n de auto.*vi+es, ca2a y ciertas /ro)esiones( !rt( EF& El per udicado o sus .erederos tendrn accin directa contra el asegurador para exigirle el cumplimiento de la obligacin de indemnizar, sin per'uicio del derec)o del asegurador a repetir contra el asegurado, en el caso de que sea debido a conducta dolosa de ste, el da%o o per uicio causado a tercero. $a accin directa es inmune a las excepciones que puedan corresponder al asegurador contra el asegurado. El asegurador puede, no obstante, oponer la culpa exclusiva del per udicado y las excepciones personales que tenga contra ste. 4 los efectos del e ercicio de la accin directa, el asegurado estar obligado a manifestar al tercero per udicado o a sus .erederos la existencia del contrato de seguro y su contenido.! 'os actos vo+untarios de+ asegurado con intenci*n de <acer da;o estn e8c+uidos de+ seguro( Riesgos cu-iertos /or +os aseguradores&

Seguro o-+igatorio y vo+untario de res/onsa-i+idad civi+ de+ ca2ador( Seguro o-+igatorio y vo+untario de res/onsa-i+idad civi+ de ve<1cu+os a .otor( Res/onsa-i+idad civi+ /ro)esiona+( Res/onsa-i+idad civi+ de+ ca-e2a de )a.i+ia( Res/onsa-i+idad civi+ so-re /ro/ietarios de in.ue-+es( Res/onsa-i+idad civi+ decena+ 3construcci*n4( Res/onsa-i+idad civi+ )rente a consu.idores( Res/onsa-i+idad civi+ de co.ercios, restaurantes y -ares( Res/onsa-i+idad civi+ so-re escue+as y co+egios( Res/onsa-i+idad civi+ derivada de +a energ1a nuc+ear( 9C

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=:6:@

Responsa'i idad ci%i deri%ada de uso de %e"0cu os a mo!or:

!rt( 9 'ey 9CCI9%FC& El conductor de ve.#culos a motor es responsable, en virtud del riesgo creado por la conduccin del mismo, de los da%os causados a las personas o en los bienes con motivo de la circulacin.! Da5os a personas& se es res/onsa-+e, sa+vo 0ue se de.uestre )uer2a .ayor e8tra;a a +a conducci*n o )unciona.iento de+ ve<1cu+o o neg+igencia de+ /er,udicado( Da5os en os 'ienes& se es res/onsa-+e de da;os a terceros, seg5n indican arts( 9%AC y ss de+ Cc( Por +o tanto, todo ve<1cu+o a .otor 0ue tenga su estaciona.iento <a-itua+ en Es/a;a, tiene +a o-+igaci*n de suscri-ir un contrato de seguro /or cada ve<1cu+o de 0ue sea titu+ar( Dic<o seguro cu-rir +a res/onsa-i+idad civi+ .ediante e+ /ago de una so+a /ri.a, en todo e+ territorio de+ Es/acio Econ*.ico Euro/eo, y de +os Estados ad<eridos a+ Convenio .u+ti+atera+ de garant1a 3art(?(94( 'os +1.ites .8i.os de +a co-ertura se de+i.itarn reg+a.entaria.ente( 'os da;os a +as /ersonas se )i,arn /or v1cti.a, y +os da;os en +os -ienes se )i,arn /or siniestro( E8c+usiones& Da;os a +as /ersonas& e+ conductor de+ ve<1cu+o asegurado( Da;os a +os -ienes& e+ ve<1cu+o asegurado, +as cosas en :+ trans/ortadas, +os -ienes de +os 0ue sean titu+ares e+ to.ador, asegurado, /ro/ietario, conductor y sus c*nyuges o /arientes <asta e+ tercer grado de consanguinidad o a)inidad( En a.-os casos& +os da;os su)ridos /or e+ ve<1cu+o asegurado si este <u-iese sido ro-ado(

'os /er,udicados o sus <erederos tienen acci*n directa /ara e,ercer rec+a.aci*n )rente a +a aseguradora( Esta acci*n directa /rescri-e en un a;o( E+ asegurador, una ve2 /agada +a inde.ni2aci*n, /odr re/etir contra e+ conductor, e+ /ro/ietario de+ ve<1cu+o y e+ asegurado, si e+ da;o causado )uere de-ido a +a conducta do+osa de cua+0uiera de e++os, o a +a conducci*n -a,o +a in)+uencia de -e-idas a+co<*+icas o de drogas t*8icas, estu/e)acientes o sustancias /sicotr*/icas( Y ta.-i:n contra terceros res/onsa-+es y e+ to.ador de+ seguro( E+ Consorcio de Co./ensaci*n de Seguros tiene +a o-+igaci*n de inde.ni2ar a+ /er,udicado en a0ue++os su/uestos e8c+uidos de +a co-ertura de+ asegurador, co.o en e+ caso de +os da;os /roducidos /or un ve<1cu+o ro-ado, cuando e+ asegurador sea inso+vente, o +os da;os se <ayan causado /or un ve<1cu+o no asegurado y cuando e+ causante de +os da;os sea desconocido(

=:6:A

De/ensa .ur0dica:

Por este contrato, e+ asegurador se o-+iga, dentro de +os +1.ites de +a 'ey y de+ contrato, a <acerse cargo de +os gastos en 0ue /ueda incurrir e+ asegurado co.o consecuencia de su intervenci*n en un /rocedi.iento ad.inistrativo, ,udicia+ o ar-itra+, y a /restar+e +os servicios de asistencia ,ur1dica, ,udicia+ y e8tra,udicia+ derivados de +a co-ertura de+ seguro( Puedan e8c+uidos de +a co-ertura e+ /ago de .u+tas y sanciones /or autoridades ad.inistrativas y ,udicia+es( 9@

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'os contratos de de)ensa ,ur1dica de-en ser contratos inde/endientes, /ero /ueden inc+uirse en ca/1tu+o a/arte dentro de una /*+i2a 5nica, si se es/eci)ican e+ contenido de +a de)ensa ,ur1dica garanti2ada y +a /ri.a 0ue +e corres/onde E+ asegurado /odr e+egir +i-re.ente e+ /rocurador y a-ogado 0ue +e re/resenten, inc+uso a contratar e+ suyo /ro/io en caso de /osi-+e con)+icto de intereses( En ning5n caso estarn su,etos a +as instrucciones de+ asegurador(

=:6:B

Agrario:

Cu-re +os riesgos derivados de +a /roducci*n agraria, /ecuaria y )oresta+( Dada su i./ortancia socia+, en Es/a;a estn regu+ados /or +a Entidad Estata+ de Seguros !grarios, 0ue )i,an un /+an anua+ y se ocu/an de+ )o.ento y contro+ de este ti/o de seguros( 'a gesti*n de+ seguro +a ++evan entidades es/ecia+i2adas, agru/adas en !groseguro 3!gru/aci*n Es/a;o+a de Entidades !seguradoras de +os Seguros !grarios Co.-inados, S(!(4( 'a contrataci*n es vo+untaria /ara +os titu+ares de e8/+otaciones agr1co+as y /ecuarias, siendo o-+igatorio /ara +os /ro/ietarios de .ontes, de acuerdo con e+ reg+a.ento de Incendios Foresta+es(

4.4

"eguros sobre personas.

En estos ti/os de seguros, e+ asegurador se o-+iga a satis)acer a+ asegurado un ca/ita+, renta o /restaci*n, en )unci*n de +as circunstancias /ersona+es 0ue <aya su)rido e+ asegurado( o se trata de una inde.ni2aci*n, /uesto 0ue e+ =inter:s asegurado> 3da;os )1sicos, +a sa+ud, +a ,u-i+aci*n, +a vida4 no /uede ser va+orado o-,etiva.ente 3Qc*.o deter.inar e+ =+ucro cesante> derivado de +a ,u-i+aci*n, +a en)er.edad o +a .uerteR4(

=:=:1

+ida:

Seguro /or e+ 0ue e+ asegurador se co./ro.ete, .ediante una /ri.a 5nica o /eri*dica, a /agar +a /restaci*n convenida en e+ caso de 0ue se cu./+a +a circunstancia /revista en e+ contrato& 0ue +a /ersona o /ersonas aseguradas )a++e2can o so-revivan a un /er1odo de tie./o deter.inado( 6ay dos variedades& seguros de .uerte 3donde se cu-re e+ riesgo de )a++eci.iento en un .o.ento indeter.inado4 y de su/ervivencia 3donde se asegura e+ a<orro <asta una )ec<a deter.inada, +a ,u-i+aci*n, /or e,e./+o4( Seguro di)erido o de su/ervivencia& se garanti2a a+ -ene)iciario e+ /ago de un ca/ita+ o renta en e+ caso de 0ue e+ asegurado ++egue vivo a deter.inada )ec<a( Seguro de )a++eci.iento& se garanti2a un ca/ita+ o renta en e+ caso de 0ue e+ asegurado )a++e2ca durante +a duraci*n de+ seguro( Seguros .i8tos& co.-inan +os dos anteriores( Se garanti2a un ca/ita+ o renta en e+ caso de 0ue e+ asegurado so-reviva a una )ec<a y otra ca/ita+ 3igua+ o distinto4 en e+ caso de 0ue )a++e2ca /revia.ente( 'as /ri.as y +os ca/ita+es estn deter.inados de ante.ano, /or +o 0ue no /ueden .odi)icarse en caso de au.entos de riesgo /osterior( En caso de 0ue e+ asegurado sea distinto de+ to.ador, se re0uerir consenti.iento 9?

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escrito de a0u:+, sa+vo 0ue se /ueda /resu/oner de otra )or.a su inter:s /or +a e8istencia de+ seguro( En e+ caso de asegurados .enores de edad, se re0uerir +a autori2aci*n /or escrito de sus re/resentantes +ega+es( o se /ueden contratar seguros /ara caso de .uerte so-re un .enor de 9? a;os o so-re inca/acitados(

=:=:(

Acciden!es:

Cu-ren toda +esi*n cor/ora+ 0ue deriva de una causa vio+enta, s5-ita, e8terna y a,ena a +a intenciona+idad de+ asegurado, 0ue /rodu2ca inva+ide2 te./ora+ o /er.anente o .uerte( "arant1as a cu-rir&

$uerte& se /agar e+ ca/ita+ esti/u+ado a+ -ene)iciario o -ene)iciarios designados /or e+ to.ador( Si no <u-iere ninguno designado, ni reg+as /ara su deter.inaci*n, e+ ca/ita+ )or.ar /arte de+ to.ador( Inva+ide2 /er.anente& !rt( 9A? 'CS& $a determinacin del grado de invalidez que derive del accidente se efectuar despus de la presentacin del certificado m$dico de incapacidad. El asegurador notificar por escrito al asegurado la cuant#a de la indemnizacin que le corresponde, de acuerdo con el grado de invalidez que deriva del certificado mdico y de los baremos fi ados en la pliza. &i el asegurado no aceptase la proposicin del asegurador en lo referente al grado de invalidez, las partes se sometern a la decisin de Peritos 5dicos, conforme al art#culo treinta y oc.o.! Inva+ide2 te./ora+& Inca/acidad /ara atender a +as ocu/aciones <a-itua+es de .anera te./ora+( Se inde.ni2a .ediante e+ /ago de una renta diaria seg5n +as condiciones /articu+ares de +a /*+i2a, .ientras dure +a situaci*n de inva+ide2( !sistencia sanitaria& Se /restar en +os casos de accidente cu-iertos /or +a /*+i2a(

=:=:6

En/ermedad:

"aranti2an una inde.ni2aci*n econ*.ica en caso de en)er.edad de+ asegurado o asegurados 3en caso de /*+i2a )a.i+iar, todos sus .ie.-ros directos4( Se considerar en)er.edad toda a+teraci*n de +a sa+ud de+ asegurado o sus -ene)iciarios, e8c+uyendo todas a0ue++as a+teraciones 0ue tengan su origen en accidentes, +as /rovocadas /or e+ /ro/io su,eto de+ seguro a s1 .is.o, o +as de-idas a+ .ero <ec<o de+ /aso de+ tie./o( 'as en)er.edades de-en ser diagnosticadas /or un .:dico( 'as inde.ni2aciones son econ*.icas, co.o en +os seguros de accidentes( "arant1as&

Inde.ni2aci*n diaria /or inca/acidad te./ora+, con to/es .8i.os seg5n e+ ti/o de en)er.edad( Inde.ni2aci*n /or conva+ecencia( Inde.ni2aci*n /or /arto& sue+e ser una cantidad )i,a( Inde.ni2aci*n /or .uerte& si.i+ar a+ seguro de vida /or riesgo de )a++eci.iento( Inde.ni2aci*n /or intervenci*n 0uir5rgica& inde.ni2aci*n diaria desde e+ ingreso <asta e+ a+ta /or dic<a causa( 9D

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Seguro de =en)er.edad M ree.-o+so>& e+ asegurado se co./ro.ete a reintegrar a+ asegurado e+ coste de +os servicios .:dicos y <os/ita+arios en +os 0ue <aya /odido incurrir( Dic<o ree.-o+so asciende a+ 9AAS de+ coste cuando e+ asegurado acude a un cuadro .:dico reco.endado /or +a /ro/ia entidad aseguradora, siendo e+ /orcenta,e in)erior 3%A, 7A, EAS(((4 en +os de.s casos, de/endiendo de +as /restaciones(

=:=:=

Asis!encia sani!aria:

Seguros 0ue /ro/orcionan a+ asegurado y sus -ene)iciario asistencia .:dica, <os/ita+aria y 0uir5rgica, a trav:s de un cuadro .:dico de )acu+tativos con +o 0ue e+ asegurador <a suscrito un contrato civi+ de arrenda.iento de servicios, o a trav:s de +a +i-re e+ecci*n /or /are de+ asegurado, en todos a0ue++os riesgos de en)er.edad y accidente( 'a co-ertura no es /or una inde.ni2aci*n econ*.ica, sino /or una /restaci*n de servicios 3.:dicos y sanitarios, en este caso4( !un0ue se /uede dar e+ caso de seguros 0ue a-onen +os costes sanitarios de-ida.ente ,usti)icados sie./re 0ue est:n dentro de +as co-erturas esta-+ecidas y con +os +1.ites deter.inados en +as c+usu+as /articu+ares de +a /*+i2a( E8isten tres .oda+idades de seguros sanitarios&

Individua+es( Fa.i+iares( De gru/o 3centro de tra-a,o, c+u-s, asociaciones, etc(4( "arant1as /restadas& $edicina genera+ do.ici+iaria y en consu+torio( Puericu+tura y /ediatr1a /ara .enores de once a;os( Cirug1a genera+( Cirug1a de+ a/arato +oco.otor( "ineco+og1a( O-stetricia( !/arato circu+atorio y res/iratorio( !/arato digestivo( Etc(

'as /*+i2as de co-erturas +i.itadas cu-ren a+gunos servicios -sicos 3genera+, a do.ici+io, !TS, /ediatr1a y /uericu+tura4 .ientras 0ue e+ acceso a+ resto de +as es/ecia+idades son cana+i2adas a trav:s de+ asegurador /or .edio de un .:dico c+asi)icador, 0ue )aci+ita y orienta a+ ti/o de do+encia o a trav:s de )acu+tativos a,enos a+ cuadro .:dico de+ asegurador, cuya consu+ta /ri.aria de-e ser a cargo de+ asegurado(

4.*

+iesgos e,traordinarios.

En caso de desastres 3riesgos e8traordinarios4 0ue sean considerados co-erturas o-,etivas /or e+ BOE, sern cu-iertas /or e+ Consorcio de Compensaci#n de Seguros si e8isten +as /*+i2as 0ue se )i,en en cada caso 3v:ase des/u:s +as /*+i2as cu-iertas4, y e+ siniestro se /roduce en territorio es/a;o+( 9F

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Riesgos cu'ier!os Fen*.enos naturaes& inundaci*n3no +os da;os /or ++uvia4 0ue sean des-orda.ientos de cauces natura+es en su/eri)icie, des<ie+es y derivados de +a ++uvia( Terre.oto y .are.oto( Eru/ci*n vo+cnica( !ero+itos sidera+es y otros( Te./estad cic+*nica at1/ica 3vientos de %F T.sI< o su/eriores durante .s de 9A .inutos y ++oviendo .s de ?A +I.C4( E8iste una nueva de)inici*n& Vientos de 7F T.sI< o su/eriores durante .s de 9A .inutos y con NFJC en e+ /unto .s cercano de +a costa4( 6ec<os derivados de terroris.o, .ot1n, tu.u+tos o sedici*n( 6ec<os o actuaciones de +as Fuer2as !r.adas en tie./os de /a2( )# izas 3ue cu'ren e CCS Incendio( Ro-o( Crista+es( !ver1a .0uina( Ordenadores 3aver1a4( $u+tirriesgo( !uto.*vi+es( !ccidentes /ersona+es( Sinies!ros e2c uidos 6ec<os de guerra( Catstro)e o ca+a.idad naciona+ 3no en 2ona catastr*)ica4 Siniestros derivados de +a radioactividad( Fran0uicia& De +a inde.ni2aci*n /or da;os a -ienes se deduce un 9AS de +a inde.ni2aci*n, con un .1ni.o de+ CD(AAA /tas( 3 9DA,CD U4( $1ni.o 0ue no se a/+icar si +a su.a asegurada es igua+ o in)erior a CD .i++ones de /tas( 39DA(CD@ U4( 'as /ri.as de +as /*+i2as anteriores inc+uyen un recargo a+ CCS( En caso de siniestro, e+ asegurado de-er rec+a.ar directa.ente a+ CCS(

@ ACT$+$DADES
9( I.e+da "on2+e2 to.a e+ coc<e de su /adre 3Vos: "on2+e24 /ara ir a una )iesta, y en e+ trayecto co+isiona con Is.ae+ P:re2, due;o de su coc<e( E+ coc<e de Vos: "on2+e2 est asegurado en ='inea Directa>, y cu-re a su <i,a co.o segunda conductora( a4 QPui:nes son a0u1 e+ asegurador, e+ to.ador, e+ asegurado y e+ -ene)iciarioR C( QCu+es de estas situaciones no est /er.itida /or +a 'ey de Contratos de SegurosR a4 E+ <i,o 0ue )ir.a una /*+i2a de seguro de vida /or riesgo de )a++eci.iento de su /adre, ,u-i+ado de EA a;os y /ensionista( -4 E+ /adre 0ue )ir.a una /*+i2a si.i+ar so-re e+ <i,o, estudiante de Bac<i++erato de 9E a;os( c4 E+ co.erciante, 0ue )ir.a una /*+i2a de incendio so-re su +oca+, /or 9DA(AAA U, cuando su va+or de .ercado es de %D(AAA U( 9E

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d4 E+ )ut-o+ista, 0ue )ir.a un seguro so-re sus /iernas /or va+or de CAA,AAA U( @( Un se;or suscri-e un seguro de vida, /ero )a++ece sin <a-er no.-rado -ene)iciario en caso de .uerte( QPui:n /odr1a co-rar +a inde.ni2aci*n, seg5n +a +eyR ?( E,e./+os de uso de /*+i2as a+ /ortador, co+ectivas y )+otantes( D( 6a2 un es0ue.a en )or.a de r-o+ con todas +as c+ases de seguros 0ue se e8/+ican en e+ te.a( F( QPu: c+ases de seguro cu-ren estos casosR a4 P:rdida de .ercanc1as en un -arco( -4 Da;os /ersona+es de +os /asa,eros de ese -arco( c4 'esiones a un /aciente /or /arte de un .:dico, en e+ e,ercicio de su /ro)esi*n( d4 Da;os /rovocados /or inundaciones( e4 P:rdidas econ*.icas derivadas de en)er.edad( E( Pu: riesgos de +os siguientes cu-re e+ Consorcio de Co./ensaci*n de Seguros, y cu+es estn e8c+uidos, en cua+0uier caso& a4 Destro2os /or un .eteorito ca1do en +a tierra( -4 Destro2os /or un atentado terrorista( c4 Destro2os /or un atraco con e8/+osivos( d4 Destro2os tras un intento de go+/e de estado 3tan0ues /isoteando +os auto.*vi+es, y cosas as14( e4 Destro2os /or -o.-ardeos de aviaci*n e8tran,era en cu./+i.iento de reso+uci*n de +a O U(

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