CENTRO TECNOLGICO DA ZONA LESTE

FACULDADE DE TECNOLOGIA DA ZONA LESTE

JONATHAN CARAVAGGIO ACQUESTA

ADMINISTRAO FINANCEIRA PESSOAL E SISTEMA DE APOIO AO CONTROLE E TOMADA DE DECISO

So Paulo 2009

CENTRO TECNOLGICO DA ZONA LESTE

FACULDADE DE TECNOLOGIA DA ZONA LESTE

JONATHAN CARAVAGGIO ACQUESTA

ADMINISTRAO FINANCEIRA PESSOAL E SISTEMA DE APOIO AO CONTROLE E TOMADA DE DECISO

Monografia apresentada no curso de Tecnologia em Informtica com nfase em gesto de negcios na FATEC ZL como requerido parcial para obter o Ttulo de Tecnlogo em Informtica com nfase em gesto de negcios Orientador: Prof. Leandro Colevati dos Santos

So Paulo 2009

CENTRO TECNOLGICO DA ZONA LESTE

FACULDADE DE TECNOLOGIA DA ZONA LESTE

JONATHAN CARAVAGGIO ACQUESTA

ADMINISTRAO FINANCEIRA PESSOAL E SISTEMA DE APOIO AO CONTROLE E TOMADA DE DECISO

COMISSO EXAMINADORA ______________________________________ Prof. M.Sc. Leandro Colevati dos Santos Faculdade de Tecnologia da Zona Leste ______________________________________ Prof. M.Sc. Alan H. Pardo de Carvalho Faculdade de Tecnologia de So Caetano ______________________________________ Membro interno a confirmar Faculdade de Tecnologia da Zona Leste

So Paulo, 30 de junho de 2008.

A minha famlia que sempre me apoiou e me deu fora em todos os momentos...

AGRADECIMENTOS

Agradeo a toda fora e apoio dado pelos meus pais desde o momento em que nasci, sempre me ajudando a alcanar meus objetivos e me orientando nas difceis decises a serem tomadas durante toda minha vida, cada um tem seu jeito, mas os dois me tornam mais completo, hoje sou o reflexo da unio de ambos e sou muito feliz por isso. Tambm agradeo a essa moa maravilhosa que a Milena, minha namorada que a mais de um ano vem me dando fora e alguns puxes de orelha para nunca adiar minhas metas, voc muito especial em minha vida e talvez no saiba o quanto me ajuda estando ao meu lado, muito obrigado a todos vocs.

"A mente que se abre a uma nova idia jamais voltar ao seu tamanho original. Albert Einstein

ACQUESTA, Jonathan Caravaggio. Administrao Financeira pessoal e sistema de apoio ao controle e tomada de deciso. 2009. Trabalho de concluso de curso. Faculdade de Tecnologia da Zona Leste.

RESUMO

Este trabalho aborda o tema administrao financeira pessoal e demonstra que no Brasil no existe um bom embasamento sobre o tema nas escolas e faculdades em geral, tambm explica aos indivduos como compreender qual a sua situao financeira e quais aes seriam aconselhveis de acordo com seu perfil. Mostra as vantagens de um bom planejamento e demonstra a facilidade gerada por um sistema de finanas pessoais capaz de auxiliar na tomada de deciso e administrao de seu oramento. Palavras-chave: Dinheiro, Controle e Sistema.

ACQUESTA, Jonathan Caravaggio. Administrao Financeira pessoal e sistema de apoio ao controle e tomada de deciso. 2009. Trabalho de concluso de curso. Faculdade de Tecnologia da Zona Leste.

ABSTRACT

This study bring some information about personal financial management and demonstrates that in Brazil theres not a good study on the subject in schools and colleges in general, also explains to people how to understand what your financial situation and what actions would be recommended according to your profile . Shows the advantages of good planning and demonstrates the facility generated by a system of personal finances able to assist in decision making and administration of its budget. Key-words: Money, Control and System .

SUMRIO

1.

INTRODUO ................................................................................................... 10

1.1. Objetivo ............................................................................................................. 11 1.2. Metodologia ...................................................................................................... 11 1.3. Justificativa ...................................................................................................... 11 2. ADMINISTRAO FINANCEIRA PESSOAL .................................................... 12 2.1. Cultura Brasileira ............................................................................................. 12 2.2. Benefcios ......................................................................................................... 13 2.3. Perigos .............................................................................................................. 14 3. ANLISE ORAMENTRIA ............................................................................. 14 3.1. Planejamento e Estratgia............................................................................... 15 3.2. Enquadramento da situao do indivduo ..................................................... 16 3.2.1. 3.2.1.1. 3.2.2. 3.2.2.1. 3.2.2.2. 3.2.3. 3.2.3.1. 3.2.3.2. 3.2.3.3. 3.2.3.4. 3.2.4. 3.2.4.1. 3.2.4.2. 4. Endividados ............................................................................................... 17 Mtodos de reverter situao financeira .......................................... 17 Equilibrados Financeiramente ................................................................. 18 Alerta sobre a situao ......................................................................... 18 Caminhos para o desenvolvimento ..................................................... 19 Investidores ............................................................................................... 19 Entendendo o mercado financeiro....................................................... 20 Segurana nos investimentos .............................................................. 20 Rentabilidade versos riscos envolvidos ............................................. 21 Poupana ............................................................................................... 22 Milionrios ................................................................................................. 23 Vivendo de investimentos .................................................................... 23 Realizao de sonhos sem diminuir a fortuna.................................... 24

ESTUDO DE CASO ........................................................................................... 26

4.1. Caderno............................................................................................................. 26 4.2. Planilhas Eletrnicas ....................................................................................... 26 4.3. Sistemas Administrativos ............................................................................... 27 4.3.1. 4.3.2. 4.3.3. 4.3.4. 4.3.4.1. Prottipo .................................................................................................... 28 Resultados esperados .............................................................................. 28 Cuidados a serem tomados ..................................................................... 28 Descrio do prottipo ............................................................................. 29 Tela de entrada ...................................................................................... 29

2 4.3.4.2. 4.3.4.3. 4.3.4.4. 4.3.4.4.1. 4.3.4.4.2. 4.3.4.4.3. 4.3.4.4.3.1. 4.3.4.4.3.2. 4.3.4.4.4. 4.3.4.4.4.1. 5. 6. Tela de acesso ....................................................................................... 30 Tela de cadastro .................................................................................... 30 Tela principal ......................................................................................... 31 Tela de Pesquisa ................................................................................ 32 Tela de grfico dirio ......................................................................... 34 Tela fechamentos............................................................................... 34 Tela de grfico mensal ................................................................... 35 Tela de grfico anual ...................................................................... 35 Tela de planejamento de aquisies ................................................ 37 Tela de grficos de avaliao das aquisies ............................. 37

4.4. Vantagens ......................................................................................................... 39 CONSIDERAES FINAIS ............................................................................... 40 BIBLIOGRFIA ................................................................................................. 41

10 1. INTRODUO

A administrao financeira pessoal se torna cada vez mais um assunto de grande interesse nos indivduos, devido a sua importncia e grande impacto gerado na vida de cada um, mas no Brasil esse tema nunca foi visto como algo fundamental e sendo assim, no existe boa base nas instituies de ensino para orientar seus alunos durante sua trajetria escolar, at mesmo para alunos de ensino superior fora da rea financeira contbil. Em funo dessa fraca abordagem do assunto j ocorrer durante muitas geraes, impossibilita a passagem do conhecimento por orientao familiar, uma vez que seus familiares na maioria dos casos tambm no receberam instruo alguma sobre o tema e no esto em condies de orientar seus filhos ou netos. Em grande parte da populao no um hbito controlar suas finanas pessoais, e desse modo, aumentam a chances de serem surpreendido por um gasto extraordinrio e no conseguir quitar todas as suas dividas daquele perodo. No controlar suas finanas o torna vulnervel ao acaso, sem defesa alguma para tentar evitar situaes de crise, tornando qualquer acontecimento muito pior do que poderia ser, caso houvesse algum plano de ao para se proteger de eventuais instabilidades. Por isso necessrio conhecer qual o seu perfil e a partir dele tentar organizar suas finanas, assim poder planejar meios de se proteger contra imprevisto e de organizar novas aquisies ou a realizao de viagens. A utilizao de sistemas computacionais para lanar suas contas pessoais poder facilitar na visualizao dos resultados, melhorando o controle sobre planejamento e lanamentos futuros.

11 1.1. Objetivo

O Objetivo desse trabalho mostrar as pessoas como compreender qual a sua situao financeira e demonstrar algumas atitudes que podiam ser tomadas de acordo com o seu enquadramento financeiro, com o intuito de auxiliar no alcance de seus objetivos. Tambm sero abordadas formas de organizar os dados de sua vida financeira com o intuito de gerar boas informaes para as futuras tomadas de deciso e ser exposto um prottipo de sistema capaz de ajudar nesse tipo de controle financeiro.

1.2.

Metodologia

Para a realizao desse trabalho ser utilizado um mtodo de pesquisa bibliogrfica em livros, artigos cientficos, stios eletrnicos para reviso de literatura e demonstrao de um prottipo de sistema de controle financeiro.

1.3.

Justificativa

Esse trabalho se viabiliza pela situao de muitas pessoas no Brasil que se encontram com problemas oramentrios em funo de falta de controle adequado, e que com o auxilio de novas ferramentas, podero melhorar a manuteno sobre seu oramento evitando entrar em uma situao de descontrole, devido falta de base para tomadas de deciso sobre seus prprios investimentos.

12 2. ADMINISTRAO FINANCEIRA PESSOAL

Finanas pessoais um assunto pouco abordado em nosso pas, mas para uma grande maioria o motivo bsico do por que devemos cuidar de nosso oramento, limita-se se a apenas no gastar mais do que ganha, esse simples pensamento verdadeiro, mas no completo.
A receita para qualquer pessoa fsica ou empresa prosperar envolve um raciocnio bastante simples: gastar menos do que se ganha e investir bem a diferena. De to bvia a colocao, parece incua. Mas aqueles que entendem a profundidade desta frmula so os que deixam o rebanho dos inconformados para conquistar seu lugar ao sol. (CERBASI, 2009b)

2.1. Cultura Brasileira

Em nosso pas, controlar as finanas pessoais no um costume e na maioria dos que o fazem no tem preparo suficiente para conseguir ter um bom controle de toda circulao de seu capital. No costume das famlias brasileiras passarem conceitos educativos sobre qual a melhor forma de se organizar as finanas pessoais, ou qual caminho seguir, e isso se deve muitas vezes por que os mais velhos no tm instruo suficiente sobre o assunto. Durante toda a vida acadmica de nossos estudantes, este assunto no muito difundido, mesmo indivduos que atingem a formao superior no tm um conhecimento adequado sobre o assunto, e mostram no estarem preparados para controlar de forma inteligente suas prprias finanas pessoais. No Brasil, a educao financeira no valorizada e ensinada nas escolas ou discutidas dentro das famlias (WILLIAN, 2009a).

13 Com isso o povo brasileiro se mostra extremamente conservador quando o assunto investimento, poucos investem seu dinheiro e a grande maioria que investe no se arrisca em investimentos de maior risco, mas que em compensao so mais rentveis, procurando investimentos de baixo risco, sendo o mais popular a poupana. Grande parte da populao ainda opta por aplicaes em caderneta de poupana, tradicional investimento do mercado brasileiro caracterizado pelo baixo risco (SOUZA e TORRALVO, 199?).

2.2. Benefcios

A Administrao Financeira Pessoal pode-nos auxiliar a ter um maior controle sobre o oramento facilitando a visualizao das informaes de modo gil e inteligente, ns ajuda a entender nossa situao financeira atual e como estar no futuro de acordo com as despesas e receitas j planejadas, fornece informaes suficientes para simplificar a tomada de decises, efetuar

planejamentos e definir estratgias. Ter controle sobre o oramento facilita cultivar o hbito de poupar e de manter uma margem de segurana para gastos imprevisto, evitando no conseguir quitar suas dividas. Tambm facilita a realizao de sonhos, atravs das definies de metas e organizao de uma margem no oramento destinada ao mesmo.
Um bom plano financeiro pode reduzir o tempo para a conquista de um sonho. Isso acontece porque passamos a concentrar nossos esforos em aes precisas. Nossas aes passam a serem direcionadas, tendo sempre um alvo como principal foco (WILLIAN, 2009b).

14 2.3. Perigos

No controlar as finanas pessoais um risco que muitos ainda correm no Brasil, alguns por displicncia outros por falta de instruo. Muitos vivem de forma sustentvel sendo capazes de quitar suas dividas e acabam se enganando com uma falsa sensao de segurana, esse tipo de caso pode vir a trazer efeitos desastrosos no momento em que acontecer alguma eventual mudana de entrada financeira como, por exemplo, perder o emprego.
Esse grupo que mais me preocupa, pois, elas atingiram muitas vezes a zona de conforto, isto , so pessoas que normalmente acreditam que no precisam se preocupar com as finanas e dinheiro, porque no tem dvidas, mas na realidade esto na corda bamba para cair no grupo de pessoas endividadas. Qualquer imprevisto e essas pessoas tm sua vida financeira totalmente prejudicada, alm disso, nunca conseguiro atingir seus sonhos, por no terem uma reserva de dinheiro para tanto. (DOMINGOS, 2009).

Tambm existem casos de indivduos que no conseguem quitar completamente suas dividas e isso se repete todo ms construindo uma divida que se no for rapidamente definido um planejamento estratgico para combat-la, o indivduo estar sujeito a entrar em uma situao sem controle podendo atingir pontos crticos e ser penalizado por apreenso de bens e perda da credibilidade, no conseguindo mais credito para futuras aquisies.

3.

ANLISE ORAMENTRIA

Organizar as suas finanas pessoais um importante ato para compreender qual a sua situao e limitaes financeiras, isso auxilia a no cometer aes errneas que o levem a entrar em dificuldades financeiras.

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Quantos de ns j paramos por um minuto sequer para planejar seriamente sobre o nosso futuro ? bem verdade que alguns j se conscientizaram dessa importante tarefa e compreenderam os benefcios que um bom planejamento pode trazer. Mas, o que ainda se observa na maioria dos brasileiros, exatamente o oposto. (WILLIAN, 2009b).

3.1. Planejamento e Estratgia

Muitos de ns no temos o hbito de planejar o futuro, por achar que tudo est sobre controle, comodismo ou por falta de preparo para fazer um bom planejamento coerente e inteligente, Existem dois grandes motivos que levam as pessoas no planejarem suas vidas, principalmente na rea financeira: a falta de conhecimento e falta de interesse (WILLIAN, 2009b). Grande parte dos indivduos se esquece que no vai trabalhar para todo sempre, ou que imprevisto podem vir a acontecer, e sendo assim no geram o hbito de planejar. O planejamento o elemento chave para estar sempre preparado para o futuro, com um bom planejamento financeiro possvel criar metas em curto, mdio e longo prazo e se focar precisamente em seus objetivos. Planejar as finanas nos capacita a adiantar situaes e criar estratgias para cada uma delas. Por exemplo, sabendo que sempre existe a possibilidade de ficar desempregado, pode-se planejar uma poupana de segurana que lhe ajudar manter o padro de vida atual durando um determinado tempo, para que se consiga a estabilidade novamente com algum negocio ou novo emprego.
O ideal economizar pelo menos 10% dos vencimentos mensais, dica que tambm vale para o 13 salrio. Se tiver alguma necessidade iminente de consumo, preciso compensar aquele gasto com algum outro tipo de economia. (COTIAS, 2009).

16 Outro ponto muito importante nunca se basear em oramento apertado, onde o que se ganha bate ou fica bem prximo aos gastos, necessrio sempre calcular uma margem de segurana para imprevistos, buscando nunca ser surpreendido por uma despesa extraordinria.

3.2. Enquadramento da situao do indivduo

Em primeiro lugar necessria conscientizao do indivduo sobre a sua atual situao financeira, atravs de um enquadramento se torna mais simples orientar as aes que podem vir a serem tomadas de acordo com as necessidades de cada situao.
Um problema que observo frequentemente nos materiais direcionados a educao financeira que eles tratam como iguais situaes diferentes. Com isso, o mesmo tratamento passado pra uma pessoa que tm milhes em dvidas dado pessoa que tem milhes em investimento. lgico que no podemos individualizar nossos trabalhos, contudo, no podemos ser muito individualistas, assim, em meus trabalhos uma das formas de separar as necessidades e solues das pessoas por sua situao financeira. Coloco-as em trs grupos: Endividados, Equilibrados Financeiramente e Investidores (DOMINGOS, 2009).

necessrio tomar algum cuidado durante o levantamento de suas finanas, pois no pode ficar nada de fora, se no, estar olhando para um quadro falso de suas finanas, e no para a verdadeira situao financeira que vive atualmente. Um dos pontos a ser destacados so os pequenos gastos que geralmente so realizados de forma picada durante todo o ms, mas que no final geram um montante considervel. Ser necessria ateno para identific-los e no deixa-los de fora de seu levantamento oramentrio.
necessrio muito cuidado na hora de fazer esse diagnstico, pois, na maioria das vezes na hora de anotar os gastos apenas os maiores so postos, esquecendo dos que tm um maior impacto nas contas mensais que

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so os pequenos, como um caf, um lanche, uma cervejinha. So esses que tem o maior impacto na maioria das vezes por no estarem dentro de um planejamento. (DOMINGOS, 2009).

3.2.1. Endividados

As pessoas que se enquadram no perfil de endividados, ou seja, gastam mais do que ganham, precisam recorrer a um plano de emergncia buscando cortar gastos e tentar renegociar dividas para comear a equilibrar o seu oramento.
Lembrando que deste grupo fazem parte as pessoas que ao fazer uma anlise de quanto ganha e quanto gasta, percebem que ao fim de um ms o resultado negativo, ou seja, utiliza-se do limite do cheque especial, pagamento da parcela mnima do carto de crdito e financiamentos, at mesmo crdito consignado. Essa situao gravssima, as pessoas que esto nessa situao devem mobilizar imediatamente a ateno de toda a famlia para a soluo dessa crise. Independente dos valores que as dvidas atingiram, uma dica fundamental que as pessoas no devem entrar em desespero. Apenas com calma que as pessoas conseguiro reverter essa situao. (DOMINGOS, 2009).

3.2.1.1.

Mtodos de reverter situao financeira

Estar enquadrado como endividado exigi aes imediatas para tentar contorna essa situao e pelo ao menos atingir o grupo dos equilibrados financeiramente, necessrio analisar suas despesas e iniciar uma srie de cortes do que for possvel buscando eliminar a possibilidade de no conseguir quitar suas dividas ao fechar do ms, conseguindo essa meta durante algum tempo, estar a caminho de no ficar devendo mais e se enquadra no grupo dos equilibrado financeiramente.
Se voc estiver entre os endividados, o correto registrar por 30 dias tudo que ganha e gasta, para quem possui rendimentos variveis aconselho a fazer esse exerccio por 90 dias, com isso se descobrir a mdia de gastos.

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Nesse exerccio fundamental registrar at mesmo os pequenos gastos, como gorjetas, lanches, padarias, estacionamento, etc.. Ao fim desse perodo certamente se ter uma grande surpresa j dando inicio as mudanas principalmente o comportamento com relao utilizao de seu dinheiro, reduzindo gastos desnecessrios que j tinham se tornado hbitos. (Domingos, 2009).

Aps esse perodo de reorganizao de seus gastos e melhorias nas economias geradas mensalmente, aconselhvel buscar a renegociao de suas dividas juntos aos credores, buscando organizar qual ser a quantia a ser paga e em quantas vezes poder ser efetuado o pagamento. Atravs desse tipo de acordo se torna vivel a quitao de suas dividas mesmo que em longo prazo.
Com a sobra resultante dessa mudana de hbito, voc dever procurar os credores para uma negociao com alongamento das dvidas de preferncia sem juros caso isso no seja possvel as taxas no devero ultrapassar 2,5% ao ms, com parcelas que caibam em seu oramento mensal.

3.2.2. Equilibrados Financeiramente

Tambm temos o grupo dos equilibrados, ou seja, esses indivduos ganham o mesmo que gastam ou sobra apenas uma pequena quantia. Muitos desse grupo no se preocupam com planejar o futuro acreditando ganhar o suficiente.

3.2.2.1.

Alerta sobre a situao

Esta situao traz uma falsa sensao de que tudo esta sobre controle, mas isso se deve pelo individuo esta em condies de no ficar devendo para ningum e s vezes ainda sobrar uma pequena quantia no fechamento mensal. Viver sobre essas condies o mesmo que deixar o futuro financeiro de sua vida nas mos do acaso, onde qualquer mudana no oramento poder o levar

19 direito para o grupo dos endividados, e tambm nunca conseguir realizar sonhos, por que no consegue criar uma reserva financeira para os mesmos.
Esse grupo que mais me preocupa, pois, elas atingiram muitas vezes a zona de conforto, isto , so pessoas que normalmente acreditam que no precisam se preocupar com as finanas e dinheiro, porque no tem dvidas, mas na realidade esto na corda bamba para cair no grupo de pessoas endividadas. Qualquer imprevisto e essas pessoas tm sua vida financeira totalmente prejudicada, alm disso, nunca conseguiro atingir seus sonhos, por no terem uma reserva de dinheiro para tanto. (DOMINGOS, 2009).

3.2.2.2.

Caminhos para o desenvolvimento

A organizao de tudo o que entra e sai de seu oramento o comeo para iniciar a construo de planos de investimento ou segurana, sabendo que no se tem garantia de receber para todo sempre quantia recebida mensalmente, importante iniciar o hbito de poupar parte de seus rendimentos todos os meses, para que consiga criar uma reserva de segurana eficiente que possa ampar-lo quando necessrio, e tambm no podemos nos esquecer de que na maioria das vezes sempre existe algum gasto que no foi planejado, sendo inteligente separar uma quantia para cobrir esses demais gastos, evitando fechar no vermelho ou deixar de contribuir o valor planejado para poupana citada anteriormente.
o caminho que essa pessoa deve tomar primeiramente definir quais os sonhos e objetivos que essa pessoa pretende atingir. Detalhar quanto este sonho ou objetivo custa e iniciar um investimento que pode ser poupana, previdncia privada, mas sempre amarrando este dinheiro a um sonho, podendo este ser de curto, mdio ou longo prazo. (DOMINGOS, 2009)

3.2.3. Investidores

Os investidores se enquadram em um grupo de pessoas que se

20 preocupam com o futuro e sempre procura meios de poupar uma parte de seu oramento para investir em aplicaes financeiras, ou qualquer outro tipo de negocio que posso render algum tipo de lucro.
O grupo dos investidores j atingiu o status de aplicar parte do que ganha mensalmente, assim est de parabns e neste sentido oriento que continuem a poupar parte do que ganha, nunca gastando mais de 80% do que voc ganha mensalmente, os 20% restantes para poupar, ou seja, guardar este dinheiro para seus sonhos. (DOMINGOS, 2009).

3.2.3.1.

Entendendo o mercado financeiro

O mercado financeiro organiza as aes de fluxo do dinheiro, controlando os investimentos em geral, indivduos que tem dinheiro extra em seu oramento podem decidir por investir em algum tipo de aplicao com o objetivo de obter certa rentabilidade, j indivduos que precisam de uma determina quantia de dinheiro e no momento no o tem, pode optar pela opo de tentar um emprstimo junto as instituies que coordenam esses fundos de investimento, esse emprstimo receber a aplicao de juros, que se tornar o rendimento de quem investiu (emprestou).
Podemos chamar de sistema financeiro ou bancrio o conjunto de instituies e operaes ocupadas com o fluxo de recursos monetrios entre os agentes econmicos. Basicamente, o mercado de emprestadores e tomadores de emprstimo, sendo que o valor da remunerao dos emprstimos chamado de juro ou, em termos percentuais, de taxa de juros. Essa taxa representa, em dado perodo, a remunerao relativa que os emprestadores obtero e o custo relativo com que os tomadores de emprstimo tero de arcar. Em uma abordagem microeconmica, consideramos que a taxa de juros dada pelo equilbrio entre a demanda e a oferta de fundos emprestveis. (MELLAGI FILHO e ISHIKAWA, 2003. 17p).

3.2.3.2.

Segurana nos investimentos

Apenas podemos considerar investimento tudo aquilo que recebe

21 uma determinada quantia e rende uma nova quantia sobre a antiga, sendo possvel usufruir de imediato dessa nova quantia caso seja necessrio.
Muitas pessoas afirmam que investem seus recursos, porm no o fazem. Elas tm a iluso de que investem porque alocam parte de suas riquezas em algo que entendem como no sendo consumo imediato. Mas nem todo dinheiro que direcionado para algo que possa ser revendido, isto , convertido novamente em dinheiro no futuro, considerado investimento. Tudo que ganha valor no tempo um investimento, desde que voc tenha condies de usufruir dos resultados obtidos com o aumento de valor. Na linguagem usada por especialistas, um investimento precisa ter liquidez, ou seja, a transformao dele em dinheiro deve ser vivel quando voc precisar. No considero a casa prpria, por exemplo, um investimento. Por mais que ela tenha potencial de valorizao, dificilmente voc aceitar, no futuro, vender sua casa supervalorizada e mudar-se para uma moradia econmica, visando viver dos rendimentos da diferena poupada. (CERBASI, 2009a)

No devemos investir tudo em apenas um lugar, por que se torna muito mais vulnervel estando sujeito a perder tudo de uma vez caso ocorra algo inesperado, o melhor a se fazer e gerar diversos investimentos distintos e com isso se proteger de oscilaes inesperadas do mercado, acreditando que dificilmente todos os seus investimentos sofreriam um forte impacto ao mesmo tempo, pois eles so distintos e provavelmente se comportaram de forma diferente. no se pode colocar todos os ovos numa nica cesta. Segundo Willian 2009a (apud MARKOWITZ, 2009a)

3.2.3.3.

Rentabilidade versos riscos envolvidos

Rentabilidade versos riscos envolvidos so dois elementos que variam inversamente, ou seja, quanto mais rentvel for o investimento, maior sero os riscos e vice-versa. necessrio analisar quais so os objetivos de retorno do indivduo para entender qual seria o melhor caminho a seguir. No caso de algum com muito

22 dinheiro que deseja apenas uma rentabilidade sem ter grandes preocupaes, os investimentos de baixo risco seriam interessantes, ou com investidores pequenos, mas que querem uma rentabilidade um pouco maior, tambm poderiam pensar em investir em ttulos de mdio risco, j para alguns investidores mais ousados e que no sero abalados por grandes perdas, os investimentos de alto risco podem ser uma opo.
Tambm alerto para a importncia das pessoas no se acomodarem em apenas um tipo de investimento e de estarem sempre atualizadas para a realidade do mercado. Um exemplo da importncia desse ponto foi a crise que abateu as bolsas de valores nos ltimos meses. Quem investia apenas nessa linha e no tirou rapidamente esse dinheiro, com certeza, teve grandes prejuzos. J quem tinha uma cesta de investimentos variados, sofreu pouco. importante ter o p no cho e saber que, quanto maior a rentabilidade maior o risco. (DOMINGOS, 2009).

3.2.3.4.

Poupana

Em nossa cultura infelizmente ainda no um hbito poupar parte do que se ganha, muitos brasileiros no recebem orientao alguma nem de seus familiares nem durante seu desenvolvimento acadmico, que o leve ao hbito de poupar uma parte de seus ganhos para construir certa segurana em relao aos imprevistos financeiros, como despesas extraordinrias ou perda de emprego. Mas no temos como estar pronto para enfrentar momentos imprevistos caso no haja nenhum recurso reservado, Quem gasta tudo o que ganha est totalmente desprotegido contra eventuais situaes de emergncia ou fica impedido de aproveitar boas oportunidades (WILLIAN, 2009c), por isso muito importante ir cultivando o hbito de poupar e assim buscar estar sempre preparado para gastos imprevistos ou oportunidades de momento. Muitos se enganam pensando que motivos externos so fatores que

23 no futuro o levaram a poupar dinheiro, necessrio a prpria conscientizao da real necessidade dessa reserva de segurana e no ficar planejando comear quando algum elemento externo melhorar, a ponto de deixar a situao financeira mais confortvel. O momento certo para se comear a poupar o mais breve possvel, comear a poupar dinheiro mesmo que em pequenas quantidades, mas que seja uma ao continua em busca de resultados duradores.
No podemos esperar o mundo melhorar para ento fazermos alguma coisa. No acredite que a situao vai melhorar agora ou no futuro. No estou sendo pessimista, mas sim explicando que aqueles que acham que vo poupar apenas quando a situao do pas melhorar. Nunca far nada. uma realidade. Se quisermos mudar alguma coisa, temos que comear em ns mesmos. O Futuro depende muito mais de ns do que de mudanas polticas ou econmicas. Infelizmente muitos no aceitam essa verdade e acabam frustrados. Muitas vezes traamos planos maravilhosos e esperamos o momento ideal para realiz-los. Acontece que a nossa vida e o ambiente externo so muito dinmicos. Sempre haver algum tipo de impedimento ou empecilho (ou crises econmicas no pas, no mundo) tentando nos impedir. Se quisermos fazer alguma coisa, temos que comear agora j. Somos ns que temos que virar o ruma da nossa histria (WILLIAN, 2009c).

3.2.4. Milionrios

Um grupo privilegiado, com recursos suficientes para no perderem oportunidades de investimentos e tambm no ficar sendo obrigado a depender de ajuda bancria pra cobrir suas dividas.

3.2.4.1.

Vivendo de investimentos

Atingindo o patamar de Milionrio, se torna possvel viver de investimentos, mas claro que necessria cautela para investir, por exemplo, supomos que o indivduo tenha um milho de reais, sendo essa quantia mnima

24 para estar enquadrado nesse grupo, ao aplicar essa quantia na poupana com juros mdio de 6% ao ano, dando 0,5% ao ms em mdia, seu dinheiro estar rendendo mensalmente uma mdia de cinco mil reais, uma quantia inicialmente considervel, sendo possvel sustentar uma famlia sem depender de qualquer outra fonte de renda, mas claro que ser necessrio um bom controle financeiro para que essa quantia de um milho nunca diminua e sim aumente.
No conceito econmico, um milionrio possui ao menos um milho de dlares aplicados em ativos de liquidez ativos financeiros ou algo de fcil comercializao. Uma verso tupiniquim de milionrio possuiria investimentos iguais ou maiores do que um milho de reais. Um patrimnio como este gera renda real de seus investimentos (juros aps impostos e inflao) de pelo menos 0,8% ao ms, permitindo resgates perptuos de oito mil reais e sua correo pela inflao. Suficiente para se viver bem e com tranqilidade no Brasil. (CERBASI, 2009c).

3.2.4.2.

Realizao de sonhos sem diminuir a fortuna

Continuando o exemplo do tpico anterior, no caso do indivduo ter um milho aplicado na poupana e sustentando sua famlia atravs do rendimento dessa quantia, tambm se torna possvel o planejamento de aquisies, viagens ou qualquer outro tipo de sonho, e tudo isso sem mexer diretamente em seu capital aplicado. Isso se tornaria possvel atravs do planejamento de poupar parte dos rendimentos com o intudo de acumular determinada quantia e assim efetuar a realizao de um sonho, aquisio ou viagem sem diminuir sua fortuna inicial investida.
Eu diria, ento, que para obter uma situao financeira tranqila, basta tornar-se um milionrio ou traar um plano para aposentar-se com renda perptua de oito mil reais. Tal sugesto parece absurda para quem encara com descrena as reais possibilidades de cada um de ns realmente poder se tornar milionrio num futuro no muito distante. Muitos se espantam ao saber que o grande sonho da classe mdia norte-americana conquistar, o quanto antes, o primeiro milho de dlares. Parece irreal para a maioria de ns, pobres brasileiros, que ainda temos como sonho a compra da casa prpria. Essa discrepncia entre sonhos, porm, no se relaciona exatamente s diferenas de renda de cada povo, pois um milho de

25
dlares no garantem ao americano status muito maior do que um milho de reais garantiria ao brasileiro. Nem todos os norte-americanos conquistam o grande sonho da classe mdia, mas aqueles que conseguem geralmente o fazem seguindo uma receita simples: poupam intensamente durante cinco a dez anos (tempo durante o qual a maioria dos brasileiros est pagando sua casa prpria e seus elevados juros), vivendo um padro de vida bem abaixo do de seus pais, para ento, aps formar sua meta de poupana, entrar em longos financiamentos para pagar sua casa e seu carro. Detalhe: seus bens so pagos apenas com os juros de suas aplicaes, ou algo muito prximo disso. uma espcie de semi-independncia financeira, em que o pagamento de suas propriedades no depende de seu salrio. Se l, com juros reais de menos da metade dos nossos, esta receita possvel, aqui no poderia deixar de funcionar, pois nosso dinheiro aplicado cresce mais rapidamente. O problema est na nossa falta de foco ao traar objetivos e no mau uso da renda de nosso trabalho. Vivemos hoje uma economia estvel, superavitria, organizada, razoavelmente protegida contra a incompetncia tpica de nossos governos e com instituies nitidamente mais slidas do que h poucos anos. . (CERBASI, 2009c).

26 4. ESTUDO DE CASO

Existem ferramentas que podem auxiliar no controle financeiro de nossas vidas, facilitando a organizao e visualizao das informaes de modo mais claro e inteligente.

4.1. Caderno

O caderno pode ser uma ferramenta til, mas claro que envolver muito mais trabalho para efetuar o controle e obter a visualizao das informaes de maneira clara, mas caso no tenha a oportunidade de utilizar um computador, ele se torna uma boa opo.

4.2. Planilhas Eletrnicas

O uso de planilhas eletrnicas facilita na organizao das informaes financeiras e evita o erro de clculos, pois os mesmos podem ser prprogramados na planilha, mas necessrio um conhecimento mnimo para a elaborao de planilhas eficiente, talvez no sendo interessante o uso dessa ferramenta caso no tenha pratica. Na ilustrao 1 temos um exemplo do uso de planilha eletrnica para controle financeiro.

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Ilustrao 1 Planilha de controle financeiro pessoal

4.3. Sistemas Administrativos

Sistemas desenvolvidos para facilitar e automatizar todo o processo de controle e visualizao das informaes financeiras. Com esse tipo de sistema, no necessrio um grande conhecimento no manuseio do computador, sendo

28 apenas necessrio familiarizao com o sistema, para iniciar o processo de alimentao do mesmo. A grande vantagem desse tipo de ferramenta no ser necessrio se preocupar com clculos ou formulas para atingir a visualizao dos resultados finais, sendo ela capaz de organizar as informaes de formas claras e praticas, com resultados sempre atualizados.

4.3.1. Prottipo

O prottipo que ser demonstrado tem a capacidade e organizar lanamentos financeiros, facilitando a visualizao das informaes e compreenso da situao atual e futura. Para atingir esse objetivo, o sistema trabalha com a gerao de grficos de perodos dimensionveis, apurao de resultados, projeo de resultados e analise para realizao de aquisies.

4.3.2. Resultados esperados

Com a utilizao correta desse sistema, esperado que o usurio tenha a capacidade de se prevenir contra imprevistos, planejar investimentos e analisar a sua vida financeira, no passado, presente e futuro.

4.3.3. Cuidados a serem tomados

Ser necessrio que nenhum gasto ou recebimento sejam

29 desconsiderados, tudo o que ocorrer em sua vida financeira precisa ser informado, pois somente assim o sistema ter base para lhe informar valores realmente verdadeiros, e no causar erros de planejamento.

4.3.4. Descrio do prottipo

Sistema desenvolvido para auxlio no controle financeiro pessoal.

4.3.4.1.

Tela de entrada

A Ilustrao 2 referente a tela exibida ao carregar o sistema.

Ilustrao 2 Tela de entrada

30 4.3.4.2. Tela de acesso

A Ilustrao 3 demonstra a tela de acesso ao sistema, onde temos a caixa de login e senha, esses dois parmetros so sensveis a letras maisculas e minsculas.

Ilustrao 3 Tela de acesso

4.3.4.3.

Tela de cadastro

A Ilustrao 4 demonstra a tela de cadastro de usurio para abrir uma nova conta no sistema, nesta tela necessrio informar, nome, e-mail, pais, estado, cidade e o mais importante login e senha.

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Ilustrao 4 Tela de cadastro

4.3.4.4.

Tela principal

A ilustrao 5 demonstra a principal tela do sistema, nesta tela o usurio tem acesso a maioria das informaes importantes para efetuar seu controle financeiro. Temos as informaes referentes ao que vai ser pago ou recebido, o que j foi, se existe alguma pendncia de emprstimo e tambm todas as transaes bancrias, tudo isso divido mensalmente para organizar e facilitar a visualizao dos resultados. Tambm so exibidos a projeo do saldo mensal e anual, o saldo geral, o valor guardado no banco e o valor em mos.

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Ilustrao 5 Tela principal

A ilustrao 6 demonstra o cadastro de novos gastos ou entradas financeiras, esta tela ser necessrio informa uma descrio, tipo (que se refere a entrada ou sada), definir uma categoria e a data de vencimento. Tambm dada a possibilidade de informar se vai ser uma conta parcelada ou se um gasto fixo.

4.3.4.4.1.

Tela de Pesquisa

A Ilustrao 7 demonstra a tela de pesquisa, nesta tela possvel a visualizao de todas as atividades financeiras j cadastradas no sistema e a vantagem do uso dessa tela, analisar as informaes por um ponto de vista determinado pelo prprio usurio.

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Ilustrao 6 Tela principal cadastro de sada ou entrada financeira

Ilustrao 7 Tela de pesquisa

34 4.3.4.4.2. Tela de grfico dirio

A ilustrao 8 demonstra a tela de grfico dirio, este grfico detalha o quanto foi gasto e o quanto foi recebido dia-a-dia, e atravs dessas informaes calcula o caixa. Este grfico pode ser visualizado em dois modos, valores pagos, ou projeo dos resultados futuros.

Ilustrao 8 Tela de grfico dirio

4.3.4.4.3.

Tela fechamentos

A ilustrao 9 demonstra a tela de fechamentos, onde exibido o quanto foi recebimento, gasto, e o saldo ms a ms, e tambm o saldo do ano. Estas informaes podem ser visualizadas em dois modos, valores pagos, ou projeo dos resultados futuros.

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Ilustrao 9 Tela de fechamentos

4.3.4.4.3.1.

Tela de grfico mensal

A ilustrao 10 demonstra a tela de grfico mensal, este grfico detalha o quanto foi gasto e o quanto foi recebido ms a ms, e atravs dessas informaes calcula o caixa e defini se o ms teve prejuzo ou lucro. Este grfico pode ser visualizado em dois modos, valores pagos, ou projeo dos resultados futuros. 4.3.4.4.3.2. Tela de grfico anual

A ilustrao 11 demonstra a tela de grfico anual, este grfico detalha o quanto foi gasto e o quanto foi recebido ano a ano, e atravs dessas informaes calcula o caixa e defini se o ano teve prejuzo ou lucro. Este grfico

36 pode ser visualizado em dois modos, valores pagos, ou projeo dos resultados futuros.

Ilustrao 10 Tela de grfico mensal

Ilustrao 11 Tela de grfico anual

37 4.3.4.4.4. Tela de planejamento de aquisies

A ilustrao 12 demonstra a tela de planejamento de aquisies, esta tela trabalha as aquisies ou realizaes (sonhos ou desejos de consumo), onde o sistema ajuda a entender se o momento atual possibilita realizar essa aquisio ou no.

Ilustrao 12 Tela de planejamento de aquisies

A ilustrao 13 demonstra a tela de cadastro de aquisies, onde ser necessrio informar uma descrio e o custo provvel.

4.3.4.4.4.1.

Tela de grficos de avaliao das aquisies

A ilustrao 14 demonstra a tela de grficos onde cada aquisio planejada fica situada em um dos trs grficos, dependendo do seu valor estimado,

38 e traada uma linha vermelha representando o quanto de dinheiro est disponvel no momento para efetuar a realizao desta aquisio.

Ilustrao 13 Tela de cadastro de plano de aquisio

Ilustrao 14 Tela de grficos de aquisio

39 A ilustrao 15 demonstra as aquisies j realizadas pelo usurio.

Ilustrao 15 Tela de grficos de aquisies j realizadas

4.4. Vantagens

Cada ferramenta capaz de trazer um certo beneficio para a organizao das nossas finanas pessoais, sendo claro que a utilizao do computador trs enormes vantagens em relao ao uso do caderno, mas a no utilizao de nenhuma ferramenta de auxlio um risco desnecessrio a correr, pois se tudo depender apenas de sua memria, a possibilidade de ocorres erros se torna muito maior.

40 5. CONSIDERAES FINAIS

Durante esse trabalho foi possvel identificar que finanas pessoais um tema que vem sendo deixado de lado j a um bom tempo no Brasil, muitos de nossos cidados no tem preparo suficiente para controlar bem seu oramento e evitar entrar em situaes crticas por falta de planejamento. necessrio que cada indivduo entenda qual a sua situao financeira, e defina seus objetivos, mas definir objetivos no tudo, ser necessrio planejar meios de chegar realizao dos mesmos, e para isso aconselhvel o uso de sistemas de informao para auxiliar no controle financeiro, atravs da organizao de seu oramento e apoiando na visualizao de sua situao no presente e futuro, permitindo se preparar para eventos imprevisveis, projetos em longo prazo e realizao de aquisies, viagens e etc. Em funo das necessidades, confrontadas com o despreparo das pessoas em fazer seus controles financeiros, um software de fcil usabilidade, com sadas grficas e em tabelas, proporciona s pessoas uma integrao amigvel com essa nova cultura de gerenciamento do prprio dinheiro.

41 6. BIBLIOGRFIA

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