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Indice

Sistema Financiero Mexicano ................................................................................. 3 Fundamento Legal .................................................................................................. 4 Estructura del sistema financiero mexicano ............................................................ 6 Autoridades financieras, instituciones, organismos auxiliares: ................................ 7 Instituciones financieras.................................................................................... 8 Operaciones bancarias ......................................................................................... 11 Organismos burstiles ........................................................................................... 12 Operaciones burstiles .......................................................................................... 13 Instituciones y seguros de fianzas ......................................................................... 15 Caso prctico Banamex ....................................................................................... 16 Caso prctico Santander ...................................................................................... 28 Fuentes Consultadas ........................................................................................... 37 Anexos .................................................................................................................. 38

Sistema Financiero Mexicano


Su principal funcin es intermediar entre quienes tienen y quienes necesitan dinero. Quienes tienen dinero y no lo requieren en el corto plazo para pagar deudas o efectuar consumos desean obtener un premio a cambio de sacrificar el beneficio inmediato que obtendran disponiendo de esos recursos. Ese premio es la tasa de inters. Quienes requieren en el corto plazo ms dinero del que poseen, ya sea para generar un valor agregado mediante un proyecto productivo (crear riqueza adicional) o para cubrir una obligacin de pago, estn dispuestos a pagar, en un determinado periodo y mediante un plan de pagos previamente pactado, un costo adicional por obtener de inmediato el dinero. Ese costo es la tasa de inters. Empatar las necesidades y deseos de unos, los ahorradores, con las necesidades de otros, los deudores, es la principal tarea del sistema financiero y en dicha labor las tasas de inters juegan un papel central.

Una de las finalidades del Banco de Mxico es la promocin del sano desarrollo del sistema financiero a fin de lograr un sistema estable, accesible, competitivo y eficiente. Un sistema financiero con estas caractersticas facilita el cumplimiento de las tareas del banco central. A travs del sistema bancario, un banco central pone en circulacin la moneda nacional e instrumenta las polticas monetaria y cambiaria. La instrumentacin de dichas polticas, a su vez, afecta los precios que se determinan en los mercados financieros, tales como las tasas de inters o el tipo de cambio.

Fundamento Legal
Artculo 28 Constitucional: El banco central, en los trminos que establezcan las leyes y con la intervencin que corresponda a las autoridades competentes, regular los cambios, as como la intermediacin y los servicios financieros, contando con las atribuciones de autoridad necesarias para llevar a cabo dicha regulacin y proveer a su observancia. Finalidades del Banco de Mxico (Artculo 2, Ley del Banco de Mxico): El Banco de Mxico tendr como finalidad proveer a la economa del pas de moneda nacional. En la consecucin de esta finalidad tendr como objetivo prioritario procurar la estabilidad del poder adquisitivo de dicha moneda; a su vez promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos. Funciones del Banco de Mxico (Artculo 3, Ley del Banco de Mxico): I. Regular la emisin y circulacin de la moneda, los cambios, la intermediacin y los servicios financieros, as como los sistemas de pagos; II. Operar con las instituciones de crdito como banco de reserva y acreditante de ltima instancia III. Prestar servicios de tesorera al Gobierno Federal y actuar como agente financiero del mismo; IV. Fungir como asesor del Gobierno Federal en materia econmica y, particularmente, financiera; Regulacin emitida por Banco de Mxico (Artculo 24, Ley del Banco de Mxico): El Banco de Mxico podr expedir disposiciones slo cuando tengan por propsito la regulacin monetaria o cambiaria, el sano desarrollo del sistema financiero, el buen funcionamiento del sistema de pagos, o bien, la proteccin de los intereses del pblico. Otras leyes: Ley de Instituciones de Crdito, Ley para Regular a las Agrupaciones Financieras, Ley del Mercado de Valores, Ley de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito, Ley de Sistemas de Pagos, Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, Ley para Regular las Sociedades de Informacin Crediticia Artculo 6o.- Se requerir autorizacin de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico para la constitucin y funcionamiento de grupos financieros. Estas autorizaciones sern otorgadas o denegadas discrecionalmente por dicha Secretara, oyendo la opinin del Banco de Mxico y, segn corresponda, en
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virtud de los integrantes del grupo que pretenda constituirse, de las Comisiones Nacionales Bancaria y de Valores y de Seguros y Fianzas. Principales leyes i. Ley de Instituciones de Crdito (publicada el 18 de julio de 1990) ii. Ley del Mercado de Valores (publicada el 30 de diciembre de 2005) iii. Ley para Regular las Agrupaciones Financieras (publicada el 18 de julio de 1990) iv. Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (publicada el 15 de junio de 2007) v. Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado (publicada el 30 de diciembre de 2002) vi. Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito (publicada el 14 de enero de 1985) vii. Ley para Regular las Sociedades de Informacin Crediticia (publicada el 15 de enero de 2002) viii. Ley de Sistemas de Pagos (publicada 12 de diciembre de 2002) ix. Ley de Banco de Mxico (publicada el 23 de diciembre de 1993) x. Ley de Ahorro y Crdito Popular (publicada el 4 de junio de 2001) xi. Ley de Proteccin al Ahorro Bancario (publicada el 19 de enero de 1999) xii. Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (publicada el 23 de mayo de 1996) xiii. Ley de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (publicada el 28 de abril de 1995) xiv. Ley de Sociedades de Inversin (publicada el 4 de junio de 2001) xv. Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros (publicada el 31 de agosto de 1935) xvi. Ley Federal de Instituciones de Fianzas (publicada el 29 de diciembre de 1950) xvii. Ley de Uniones de Crdito (publicada el 20 de agosto de 2008) xviii. Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito (publicada el 27 de agosto de 1932)

Estructura del Sistema Financiero Mexicano


El sistema financiero Mexicano puede definirse como el conjunto de organismos e instituciones que captan, administran y canalizan a la inversin, el ahorro dentro del marco legal que corresponde en territorio nacional. Est compuesto por organismos burstiles y no burstiles, los cuales a su vez se dividen en entes pblicos y privados.

Autoridades financieras, instituciones, organismos auxiliares


Autoridades financieras y organismos de proteccin: El mximo rgano administrativo para el sistema Financiero Mexicano es la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico. Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP): dependencia gubernamental centralizada, integrante del Poder Ejecutivo Federal, cuyo titular es designado por el Presidente de la Repblica. Tiene la funcin gubernamental de obtener recursos monetarios de diversas fuentes para financiar el desarrollo del pas. Conjuntamente con la SHCP, existen otras seis instituciones pblicas que tienen por objeto la supervisin y regulacin de las entidades que forman parte del sistema financiero, as como la proteccin de los usuarios de servicios financieros. Cada organismo se ocupa de atender las funciones especficas que por Ley le son encomendadas. Estas instituciones son: 1. Banco de Mxico: Banco central del Estado Mexicano, constitucionalmente autnomo en sus funciones y administracin, cuya finalidad principal es proveer a la economa de moneda nacional, teniendo como objetivo prioritario procurar la estabilidad del poder adquisitivo de dicha moneda. Adicionalmente, le corresponde promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos. 2. Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV): rgano desconcentrado de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, con autonoma tcnica y facultades ejecutivas en los trminos de la propia Ley de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores. Tiene por objeto supervisar y regular, en el mbito de su competencia, a las entidades financieras, a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, as como mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo del sistema financiero. 3. Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF): rgano desconcentrado de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico cuyas funciones son: la inspeccin y vigilancia de las instituciones y de las sociedades mutualistas de seguros, as como de las dems personas y empresas que determina la ley sobre la materia. 4. Comisin Nacional de Sistemas de Ahorro para el Retiro (CONSAR): rgano administrativo desconcentrado de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, con autonoma tcnica y facultades ejecutivas con competencia funcional propia en los trminos de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro. tiene como compromiso regular y supervisar la operacin adecuada de los participantes del nuevo sistema de pensiones. Su misin es proteger el inters de los trabajadores, asegurando una
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administracin eficiente y transparente de su ahorro, que favorezca un retiro digno y coadyuve al desarrollo econmico del pas. 5. Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF): Es un Organismo Pblico Descentralizado, cuyo objeto es promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de las personas que utilizan o contratan un producto o servicio financiero ofrecido por las Instituciones Financieras que operen dentro del territorio nacional, as como tambin crear y fomentar entre los usuarios una cultura adecuada. 6. Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB): Su objetivo es proteger los depsitos del pequeo ahorrador y, con ello, contribuir a preservar la estabilidad del sistema financiero y el buen funcionamiento de los sistemas de pagos.

Instituciones financieras Banca comercial: Instituciones de crdito autorizadas por el Gobierno Federal para captar recursos financieros del pblico y otorgar a su vez crditos, destinados a mantener en operacin las actividades econmicas. Por estas transacciones de captacin y financiamiento, la banca comercial establece tasas de inters activas y pasivas. Para mayor informacin consulte la pgina de la Comisin Nacional Bancaria de Valores Banca de Desarrollo: Instituciones que ejercen el servicio de banca y crdito a largo plazo con sujecin a las prioridades del Plan Nacional de Desarrollo y en especial al Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo, para promover y financiar sectores que le son encomendados en sus leyes orgnicas de dichas instituciones. Las instituciones de banca de desarrollo tienen por objeto financiar proyectos prioritarios para el pas. Casas de bolsa: Instituciones privadas que operan por concesin de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, con apego a la Ley del Mercado de Valores. Su funcin es facilitar el contacto y el intercambio entre los poseedores de acciones y los posibles compradores de stas, se define como la transmisin de activos financieros. Sociedades de inversin: Instituciones financieras que captan recursos de los pequeos y medianos inversionistas, a travs de la venta de acciones representativas de su capital social. Son la forma ms accesible para que los pequeos y medianos inversionistas puedan beneficiarse del ahorro en instrumentos burstiles.

Aseguradoras: Instituciones que se obligan a resarcir un dao cubrir , de manera directa o indirecta , una cantidad de dinero en caso de que se presente un evento futuro e incierto, previsto por las partes, contra el pago de una cantidad de dinero llamada prima. Las operaciones de seguros se dividen en tres tipos: vida, daos, o accidentes y enfermedades. Arrendadoras financieras: Institucin financiera que adquiere bienes que le seala el cliente (arrendatario) para despus otorgrselo en arrendamiento financiero. El arrendamiento financiero es un contrato mediante el cual se compromete la arrendadora a otorgar el uso o goce temporal de un bien al arrendatario, ya sea persona fsica o moral, obligndose dicho arrendatario a pagar una renta peridica que cubra el valor original del bien, ms la carga financiera, y los gastos adicionales que contemple el contrato. Afianzadoras: Instituciones especializadas en realizar contratos a travs de los cuales se comprometen a cumplir con una obligacin monetaria, judicial o administrativa ante un tercero en caso de que el obligado original no lo hiciera. Las instituciones de fianzas son reguladas y supervisadas por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y se rigen por lo dispuesto en la Ley Federal de Instituciones de Fianzas. Almacenes generales de depsito: Instituciones que tienen por objeto la guarda, conservacin, manejo y control de bienes bajo su custodia que se encuentren amparados por certificados de depsito y bonos de prenda. Los Almacenes Generales de Depsito son supervisados por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y se rigen por lo dispuesto en la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito. Uniones de crdito: Sociedades annimas de capital variable cuyo objetivo es el de facilitar a sus socios la obtencin e inversin de recursos para soportar las actividades de produccin y/o servicios que stos lleven a cabo. Las uniones de crdito podrn operar nicamente en las ramas econmicas en que se realicen las actividades de sus socios. Estas instituciones se rigen por lo dispuesto en la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito y son supervisadas y autorizadas para operar por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Casas de cambio: Sociedades annimas que realizan en forma habitual y profesional operaciones de compra, venta y cambio de divisas incluyendo las que se lleven a cabo mediante transferencias o transmisin de fondos, con el pblico dentro del territorio nacional, autorizadas por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, reglamentadas en su operacin por el Banco de Mxico y supervisadas por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores. Empresas de factoraje: Instituciones que adquieren derechos de crdito a favor de terceros a cambio de un precio determinado. Las Empresas de Factoraje Financiero pueden pactar la corresponsabilidad o no corresponsabilidad por el
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pago de los derechos de crdito transmitidos de quien vende dichos derechos. Las empresas de factoraje financiero son supervisadas por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y se rigen por lo dispuesto en la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito. Banco de Mxico emite las Reglas a las que se sujetarn las posiciones de riesgo cambiario de las Arrendadoras Financieras y Empresas de Factoraje Financiero que formen parte de Grupos Financieros que incluyan instituciones de seguros y en el que no participen instituciones de Banca Mltiple y Casas de Bolsa. Todas estas instituciones tienen un objetivo: captar los recursos econmicos de algunas personas para ponerlo a disposicin de otras empresas o instituciones gubernamentales que lo requieren para invertirlo. stas ltimas harn negocios y devolvern el dinero que obtuvieron adems de una cantidad extra (rendimiento), como pago, lo cual genera una dinmica en la que el capital es el motor principal del movimiento dentro del sistema. El sistema financiero procura la asignacin eficiente de recursos entre ahorradores y demandantes de crdito. Un sistema financiero sano requiere, entre otros, de intermediarios eficaces y solventes, de mercados eficientes y completos, y de un marco legal que establezca claramente los derechos y obligaciones de las partes involucradas.

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Operaciones bancarias
En la actualidad, la pequea y mediana empresa (PyME's), as como las empresas AAA, requieren de las operaciones de crdito como fuente de financiamiento, el cual les dar liquidez inmediata para poder incrementar su productividad y tener un mayor desarrollo en la actividad econmica del pas. El sistema financiero mexicano proporciona diferentes operaciones de crdito. Una de las ms comunes es el prstamo bancario, que representa la fuente de financiamiento ms importante para todas las empresas. Debido a la gran variedad de operaciones de crdito que ofrecen las entidades financieras y a la competencia que desarrollan estas entidades por captar el mayor nmero de clientes, hoy en da resulta difcil elegir el mejor prstamo bancario. Al momento de elegir un prstamo bancario, debemos tomar en cuenta lo que mejor se adapte a las necesidades de la empresa. Es de de gran importancia considerar el Costo Financiero Total (CFT), ya que ste representa la verdadera carga financiera del crdito. Tambin es importante elegir una tasa de inters adecuada y que se mantenga estable a lo largo del prstamo. Para una buena eleccin, es de suma importancia la entidad financiera con la que vamos a realizar la operacin de crdito. Una vez obtenido el crdito, es importante cumplir a tiempo con los pagos y mantener un buen historial crediticio, que permitir poder aprovechar todas las ventajas competitivas que ofrecen las instituciones financieras y evitar ser registrados en el Bur de Crdito. Clasificacin de estas operaciones de acuerdo al sujeto de cesin del crdito es la siguiente:

Activas: Cuando el banco otorga el crdito (prstamos, descuentos, anticipo, apertura de crditos, etc), el banco puede entregar dinero bajo diversas condiciones (con garantas o sin ellas). Pasivas: Son aquellos fondos depositados directamente por la clientela, de los cuales el banco puede disponer para la realizacin de sus operaciones de activo. Estn registrados en el lado derecho del Balance de Situacin; siendo el caso inverso de las cuentas de activo, ya que los saldos de estas cuentas, aumentan con transacciones de CRDITO y disminuyen con las de DEBITO. La captacin de Pasivo, es de gran importancia para todo banco, ya que supone las actividades que realiza una institucin Bancaria para allegarse dinero, esencialmente del pblico en general.

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Organismos burstiles
Bolsa Mexicana de Valores: Su objetivo es dar transparencia al mercado de valores, facilitar que sus socios, realicen las operaciones de compra y venta ordenadas por sus clientes, hacer viable el financiamiento a las empresas y gobierno a travs de la colocacin de ttulos en el mercado y proveer el medio para que los tenedores de ttulos inscritos en el RNVI intercambien sus valores. Casas de bolsa: Fungen como agentes de valores. Algunas de sus funciones son: Actuar como intermediarios directos en el mercado de valores. * Recibir fondos por concepto de las operaciones con valores que se les encomienden. * Prestar asesora en materia de valores. Sociedades de inversin: Tienen por objeto la adquisicin de valores y documentos seleccionados de acuerdo con el criterio de diversificacin de riesgo, con recursos provenientes de la colocacin de las acciones representativas de su capital social entre el pblico inversionista. Fondo de apoyo al mercado de valores: Es un fondo constituido con aportaciones de las casas de bolsa y tiene por objetivo dar seguridad econmica al pblico. Es una forma de garantizar indirectamente la solvencia econmica del mercado de valores. Mexder: Ofrece la infraestructura fsica para la cotizacin, negociacin y difusin de informacin de contratos de futuros y contratos de opciones, as como establece el marco reglamentario correspondiente. Asigna: Es un complemento de Mexder. Se trata de una cmara de compensacin cuyo objetivo es proveer la infraestructura para registrar, compensar y liquidar las operaciones que realicen los miembros de Mexder.

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Operaciones burstiles
Cualquier persona fsica o moral de nacionalidad mexicana o extranjera puede invertir en los valores (de capitales o deuda) listados en la Bolsa. El proceso comienza cuando un inversionista est interesado en comprar o vender algn valor listado en la Bolsa. En primera instancia, dicho inversionista deber suscribir un contrato de intermediacin con alguna de las casas de bolsa mexicanas. La actividad burstil consiste en la intermediacin de valores (inscritos en el Registro Nacional de Valores e Intermediarios y realizados en mercados organizados o bolsas) entre instituciones pblicas y privadas con el pblico inversionista, mediante un conjunto de actos orientados a financiar y capitalizar a las primeras, para brindar a los inversionistas una expectativa de ganancia patrimonial o pecuniaria Al igual que la actividad bancaria, se trata de un servicio de inters pblico o general y su prestacin constituye un derecho de los particulares que el Estado autoriza y condiciona. Los intermediarios burstiles estn integrados por casas de bolsa, sociedad de inversin y especialistas burstiles (especula con acciones que pueden subir o bajar su valor de acuerdo al mercado). Otros participantes del mercado son los oferentes o emisores de valores, entidades gubernamentales o privadas que requieren financiamiento de corto o largo plazo o que se encuentran interesadas en atraer socios inversionistas, por lo que en la prctica son demandantes de recursos lquidos. Los demandantes o inversionistas son quienes muestran excedentes de liquidez y tratan de colocar sus recursos en carteras integradas con el fin de recibir rendimientos atractivos. Con ambos participantes se forman el mercado primario y el secundario. EL primero est constituido por el flujo de recursos entre la empresa emisora y el pblico inversionista, mientras que el segundo tiene como funcin asegurar liquidez a travs de la compra-venta constante de valores entre inversionistas, que pueden ser personas fsicas o morales. Los valores objeto de las transacciones burstiles son aquellos que provienen de la emisin de ttulos producidos en serie y en masa, con las mismas cualidades, que brindan los mismos derechos a sus tenedores y se ofrecen al pblico en general. Una primera clasificacin los divide en valores de renta variable y de deuda.

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El rendimiento de los primeros est condicionado a los resultados de la emisora y el ejemplo clsico son las acciones, definidas como ttulos y valores que representan la propiedad de una parte proporcional al capital social de una empresa. Los segundos representan en realidad un crdito colectivo a favor de la emisora y ofrecen un rendimiento, constante o flotante, as como la amortizacin a valor nominal al trmino del plazo a que se emitieron. Los valores de deuda ms conocidos son el papel comercial, los pagars y las obligaciones, cuyas caractersticas se marcan en el prospecto de emisin.

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Instituciones y seguros de fianzas


Aseguradoras: Se obligan mediante la celebracin de un contrato, en el momento de su aceptacin y mediante el cobro de una prima, a resarcir un dao o pagar una suma de dinero si ocurre la eventualidad prevista en ese contrato. Los diferentes tipos de seguro que existe son los siguientes: a) Automviles, b) Vida, c) Accidentes personales y enfermedades d) Gastos mdicos mayores, e) Agropecuario f) Diversos, g) Transportes h) Incendio i) Responsabilidad civil y riesgos profesionales j) Crdito. Afianzadoras: Se encargan, mediante la celebracin de un contrato y el pago de una prima, de cumplir a un acreedor la obligacin de su deudor en caso de que ste no lo haga. Hay cuatro tipos de fianzas: a) Fidelidad b) Judicial, c) Administrativa d) Crdito.

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Caso practico Banamex


Historia El Banco Nacional de Mxico S.A. de C.V. (BANAMEX) es una entidad bancaria mexicana que agrupa un conjunto de empresas de servicios financieros. Banamex con 200 millones de cuentahabientes en ms de 100 pases, Acciones y Valores Banamex nacida en el ao de 1971, tiene la finalidad de institucionalizar servicios financieros con altos estndares de profesionalismo, eficiencia y productividad, siendo capaz de otorgar un servicio integral y de calidad a sus clientes. Cuenta con un equipo de promotores que ofrecen servicios financieros en Mxico y en el extranjero. Misin Consolidar un programa corporativo con estrategias que incentiven, apoyen y reconozcan el trabajo voluntario del personal de Banamex en beneficio de nuestra sociedad. Visin Visin Un pas con menos necesidades sociales y ambientales en donde el compromiso social de Banamex y sus colaboradores(as) ayude a hacer la diferencia. Valores Compromiso Responsabilidad Respeto Honestidad Confianza

Informacin general El 2 de junio de 1884, surgi el Banco Nacional de Mxico (Banamex), institucin bancaria que fue el producto de la fusin de dos bancos: el Nacional Mexicano y el Mercantil Mexicano. En agosto del 2001, despus de haber cubierto los requerimientos de las autoridades mexicanas y estadounidenses, Banamex pas a formar parte del Citigroup, la principal institucin financiera del mundo con presencia en ms de 100 pases, conservando su nombre original.
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Fuentes Consultadas
http://es.slideshare.net/chemanuel05/sistema-financiero-mexicano-15341221 http://www.uady.mx/~contadur/ca_fca/caef/aief/sistema_financiero_mexicano.pdf http://www.uady.mx/~contadur/ca_fca/caef/aief/sistema_financiero_mexicano.pdf http://www.shcp.gob.mx/POLITICAFINANCIERA/casfim_new/Paginas/Estructura.a spx http://www.cnnexpansion.com/opinion/2010/04/20/credito-empresa-pyme-avalcnnexpansion http://www.banxico.org.mx/divulgacion/sistema-financiero/sistema-financiero.html http://www.bmv.com.mx/wb3/wb/BMV/BMV_operacion_bursatil http://www.santander.com/csgs/Satellite/CFWCSancomQP01/es_ES/Corporativo.h tml

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ANEXOS

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