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CONCEPTOS DEL SEGURO DE VIDA

Concepto de Seguro de Vida.


El Seguro de Vida
es un contrato a travs del cual el Asegurador, a cambio de una prima, se obliga a entregar a los beneficiarios un capital o renta convenida previamente con el tomador, en caso de ocurrencia del riesgo pactado dentro del plazo estipulado,

PLIZA

que podr tratarse de la muerte o supervivencia del asegurado o cualquiera de estas.

Concepto de Seguro de Vida.

FUNCIN SOCIAL DEL SEGURO DE VIDA


El Seguro de Vida RESUELVE los problemas econmicos que pueden provocar aquellas situaciones que nos impiden seguir generando ingresos, bien provocadas por un fallecimiento prematuro, por la vejez o, por una invalidez nos impide trabajar. que

Concepto de Seguro de Vida.


Clasificacin de los Seguros de Vida.
Seguros de Riesgo
Son seguros para caso de muerte del asegurado. No tienen garanta en caso de vida del asegurado al vencimiento.

Son seguros para caso de vida del asegurado.

Seguros de Ahorro

No tienen garanta en caso de muerte del asegurado, aunque hay modalidades que permiten el reembolso de primas ante este hecho.

Seguros Mixtos

Son una mezcla de los dos anteriores en la misma pliza. Contemplan garantas en caso de vida y en caso de fallecimiento del asegurado.

BASES TCNICAS

Las Bases Tcnicas del Seguro de Vida.


El seguro de vida se construye a partir de unas bases tcnicas.

(o conjunto de fundamentos tcnicos en los que se basa el desarrollo del producto).


Las Bases Tcnicas deben reflejar entre otros parmetros
El mtodo de clculo de las primas. El inters tcnico que se aplica. Las provisiones tcnicas. Los gastos de la pliza. Los valores garantizados y su clculo.

Las Bases Tcnicas del Seguro de Vida.


La prima es el precio del seguro que debe ser abonado por el Tomador a la Aseguradora. En el clculo de la prima del seguro de vida influye: Tasa de Mortalidad. Tipo de inters aplicado por la compaa. Gastos internos y externos de la entidad.

Las Bases Tcnicas del Seguro de Vida. La prima natural.


es aquella que se calcula en base a la probabilidad de que una persona de edad x alcance la edad x+1.

La prima pura de riesgo.


Calculada segn tablas de mortalidad e inters tcnico es proporcional a la siniestralidad esperada.

Segn la modalidad de seguro.

La prima pura de ahorro.


Es la parte de la prima que va a ser destinada a la inversin para garantizar el capital asegurado.

Las Bases Tcnicas del Seguro de Vida.


Impuestos Gastos adquisicin Gastos administracin

Prima Pura

Prima de Inventario

Prima Neta, Comercial o de Tarifa

PRIMA TOTAL

Prima Pura: Es el coste tcnico del riesgo. Prima de inventario: Corresponde a la prima pura incrementada con los gastos de administracin. Prima neta o de tarifa: Corresponde a la prima de inventario incrementada con los gastos de adquisicin. Prima Total:Es la prima de tarifa incrementada con recargos complementarios si los hubiere (impuestos, consorcio, pago fraccionado)

BASES TCNICAS Calculo de primas

Las Bases Tcnicas del Seguro de Vida.


La ley establece que las entidades aseguradoras conserven las cantidades necesarias para hacer frente a las obligaciones presentes y futuras contradas con los asegurados a travs de sus plizas. Estas son las

PROVISIONES TCNICAS.
Dentro de estas provisiones existe una exclusiva de los seguros de vida denominada PROVISIONES DE SEGUROS DE VIDA.
(antes conocida como provisiones matemticas).

Las Bases Tcnicas del Seguro de Vida. Provisiones de Seguros de Vida


La razn de ser de esta provisin es que en los seguros de vida, a veces, su duracin es superior a un ao, y en muchas ocasiones un largo plazo. La aseguradora debe guardar estas cantidades y los intereses asignados segn la base tcnica que no se consumen en la anualidad.
En los seguros de riesgo se cobra, en los primeros aos una prima promedio superior a la natural, la aseguradora debe guardar el exceso de prima cobrada.

Esta provisin es diferente si se trata de seguros de riesgo o de ahorro.

En los seguros de ahorro se debe guardar la prima suficiente para que capitalizada al inters tcnico de cmo resultado el capital garantizado al vencimiento.

SELECCIN DE RIESGOS

Las Bases Tcnicas del Seguro de Vida.


Entendemos por SELECCIN DE RIESGOS el proceso que realiza el asegurador para decidir si acepta o rechaza la cobertura del riesgo que se le propone.
En los seguros de vida el factor principal a tener en cuenta es el

ESTADO DE SALUD DEL ASEGURADO.


Pero tambin influyen las aficiones y hbitos, la profesin,la moralidad y los medios econmicos.

Las Bases Tcnicas del Seguro de Vida.


Paso 1: En la contratacin de un seguro de vida hay que cumplimentar una solicitud de aceptacin del riesgo. La solicitud, a diferencia de la propuesta en otros ramos, no vincula al asegurador.

Paso 2: La solicitud se acompaa de una declaracin jurada sobre estado actual de salud del asegurado, sus aficiones, hbitos y riesgos profesionales.

Paso 3: Esto, junto con las pruebas mdicas que la aseguradora estime oportuno requerir, constituyen la documentacin necesaria para la correcta valoracin del riesgo.

Las Bases Tcnicas del Seguro de Vida.

La seleccin de riesgos es uno de los pilares bsicos de las instituciones aseguradoras, y que hace posible el contrato de seguro. No debemos olvidar nunca que su pieza clave, por ser el primer eslabn, y probablemente el nico que ve fsicamente al asegurado, es el comercial.

SOLICITUDES

Solicitudes. Vida Individuales.


1. Datos del Tomador del seguro

1.

Rellenar todas las casillas con letra clara y EN MAYUSCULAS.


El domicilio, localidad, cdigo postal y provincia debe leerse muy claramente, pues la pliza se enviar por correo.

2.

3.

El telfono es obligatorio, y a ser posible que sea un telfono fijo.


La fecha de nacimiento ha de ponerse con dgitos (dd/mm/aaaa). El nmero y letra del NIF es imprescindible.

4.

5.

Tener en cuenta que


La persona que graba los datos no es la que los ha escrito. Los errores o inexactitudes en estos, pueden causar: 1. Que la pliza cliente. no llegue al

2.
3.

Que haya pliza.

que

modificar

la

Enfados evitables.

Solicitudes. Vida Individuales.


2. Datos bancarios.
1. Rellenar todas las con letra clara MAYUSCULAS. casillas y EN

2. 3.

El CCC consta de 20 dgitos y deben figurar todos. Si falta el dgito de control, o cualquier otro, el sistema de grabacin no puede continuar y no se puede emitir la pliza.

Tener en cuenta que


Los errores o inexactitudes en los datos bancarios, pueden causar: Que el recibo por el banco. sea devuelto

1. 2. 3.

Anulaciones sin efecto, ante devoluciones reiteradas. Si el CCC es para pago de prestaciones, su inexactitud genera numerosos problemas con el cliente.

Solicitudes. Vida Individuales.


3. Datos del asegurado.
1. No rellenar las casillas recuadradas en rojo. El resto rellenar con letra clara y EN MAYSCULAS. Los datos de la fecha de nacimiento y del sexo son imprescindibles.(dd/mm/aaaa) y V M. Cumplimentar sobre la lnea de puntos y con letra clara y en MAYSCULAS, la profesin, la actividad exacta y la relacin con el tomador si son distintos.

2.

3.

Tener en cuenta que


Los errores o inexactitudes en los datos del asegurado pueden provocar: El cobro de una prima distinta a la que corresponde a la edad y el sexo reales.

1.

2.

Tener que emitir otra pliza, esta vez con la fotocopia del DNI del asegurado.

Solicitudes. Vida Individuales.


4. Beneficiarios.
1. Es necesario marcar tanto el/los beneficiario/s en caso de vida como en caso de fallecimiento.

2.

En caso de no ser los estndar, es necesario reflejar con letra clara y en maysculas e indicar los que son en caso de vida y los que son en caso de fallecimiento.

Tener en cuenta que


Los errores o inexactitudes en los datos de los beneficiarios provocan: 1. 2. Tener que emitir suplementos con posterioridad. Que si se produce un siniestro, haya problemas con el pago de impuestos. Enfados innecesarios de los clientes.

3.

Solicitudes. Vida Individuales.


5. Plan o datos del seguro.
1. Rellenar con letra clara y en MAYSCULAS todos los apartados excepto los recuadrados en rojo. Indicar en letra (sobre la lnea de puntos): Modalidad, forma de pago, seguros complementarios (SI/NO), fondo o cesta de fondos en los Unit Link, prima total a pagar. Indicar con nmeros ( en la casilla): fecha de efecto (dd/mm/aaaa),duracin, capital asegurado prima total. Indicar con una X, la forma de pago elegida.(1=anual, 2=semestral, 3=trimestral, 4= mensual, 9= Prima nica).

2.

3.

4.

Tener en cuenta que


Los errores o inexactitudes en los datos del seguro pueden provocar: Que el seguro emitido no se corresponda con lo que quera el cliente, ni en coberturas ni en primas.

1.

Solicitudes. Vida Individuales.


6. Cesin de derechos.
1. Rellenar en los seguros de amortizacin o de riesgo que se destinen a la cobertura de un prstamo o deuda. Rellenar con letra clara y en MAYSCULAS. Indicar en letra y con una X, la forma de amortizacin del prstamo. (1=anual, 2=semestral, 3=trimestral, 4= mensual).

2. 3.

7. Fecha y firma.
1. 2. Firma obligatoria del tomador. Si el tomador y el asegurado son distintos, deben firmar los dos obligatoriamente.

Tener en cuenta que


Los errores o cesin de provocar: inexactitudes la derechos puede

1.

La cesin de derechos no sea aceptada por la entidad crediticia. Una pliza sin las firmas correspondientes no se emite.

2.

Solicitudes. Vida Individuales.


8. Intervencin.
1. Reflejar claramente el nombre y apellidos del mediador, su figura comercial y su nmero de clave; as como la clave de la oficina y de la subcentral. En la parte derecha indicar si es sustitucin o reinversin, as como el nmero de la pliza sustituida o renovada. En observaciones podemos indicar cualquier dato que consideremos relevante para la correcta emisin de la pliza y que no haya sido reflejado anteriormente.

2.

3.

Tener en cuenta que


1. Una pliza emitida sin intervencin no le cuenta comercialmente a nadie, ni genera comisiones. La asignacin de la pliza a posteriori, genera un trastorno administrativo y un retraso en el cobro de las comisiones.

2.

Solicitudes. Vida Individuales.


9.Declaracin del asegurado. Las declaraciones del asegurado son de vital importancia para la correcta evaluacin y seleccin del riesgo. Hemos de tener en cuenta que: Es una declaracin jurada obligatoria en los seguros de riesgo o mixtos. El asegurado siempre que contratada requisito. debe firmar la modalidad requiera tal

1.

2.

3.

No se admiten tachaduras, raspaduras, cambios de tinta ni de tipo de letra. Debe rellenarse con letra clara y en MAYSCULAS, y con tinta negra o azul. Las falsedades u ocultaciones por parte del asegurado, pueden acarrear la prdida de los derechos derivados del seguro. comercial es probablemente el nico que ver fsicamente al asegurado, por tanto tiene el deber y la responsabilidad de reflejar fielmente las declaraciones del este, sin ambigedades.

4.

5.

El

Solicitudes. Vida Individuales.


Talla, peso, aficiones hbitos de vida.
1.

Rellenar con letra clara y en MAYSCULAS sobre la lnea de puntos. No escribir nada en los recuadros. La talla hemos de expresarla en cm, y el peso en Kg. Si ponemos la talla en metros (m), hemos de poner detrs la unidad de medida( Ej: 1,75m ). Las contestaciones que requieran aclaracin, hemos de aadirla. En las contestaciones que no haya nada que decir, no se pone marca alguna, es decir, se dejan en blanco.

2.

3.

4.

Tener en cuenta que


1. La inexactitud o falsedad en estos datos puede suponer la prdida de la totalidad o parte de los derechos de la pliza. El primer eslabn en la cadena de seleccin del riesgo es el comercial.

2.

Solicitudes. Vida Individuales.


Presente y pasado del estado de salud del asegurado.
1. Contestar SI NO (no es valido S/N) en el espacio destinado para ello, es decir, en la parte derecha de la pgina. _________ Si la pregunta necesita aclaracin, utilizar el espacio destinado a tal efecto, escribiendo sobre las lneas de puntos. Las contestaciones afirmativas sobre dolencias y/o intervenciones quirrgicas, por norma general, requieren un informe mdico. Los informes mdicos, si son necesarios, deben hacer constar la descripcin detallada de la dolencia y/o intervencin quirrgica, su evolucin, el estado actual y si existen o no secuelas o tratamientos.

2.

3.

4.

Tener en cuenta que

Si se intuye necesario un informe mdico, comercialmente es mejor pedirlo en el momento de la firma, pues el candidato est ms receptivo, que tener que volver pasados unos das.

Solicitudes. Vida Individuales.


Otros seguros de vida.
1. Contestar sobre la lnea puntos con letra clara y MAYSCULAS. de en

2.

Cualquier aclaracin adicional que el asegurado quiera realizar, puede utilizar el espacio de observaciones.
Fecha y firma del asegurado. Imprescindible. Sin ello no se emite la pliza.

3.

Tener en cuenta que Las preguntas sobre la contratacin de otros seguros con Mapfre Vida u otra compaa, es un dato para la seleccin muy importante, pues nos indica si las coberturas que una persona tiene o solicita son coherentes con los riesgos a cubrir o no.

Solicitudes. Vida Individuales.


Extracto de las condiciones del contrato.
1. Por ltimo es necesario tener en cuenta que el tomador o, el tomador y el asegurado sin son distintos, deben firmar de manera obligatoria el extracto de las condiciones generales del contrato que se acompaa en la ltima pgina de la solicitud. 2. Estas firmas son obligatorias e imprescindibles, y no se emitir la pliza sin ellas. 3. No escribir nada donde dice PLIZA N_____________.

IDEAS DE NEGOCIO

TempoVida PROMOVIDA Cover

Ejemplo para Hombre 50 aos, 120.000 MCC e IAP.

Ejemplo para Hombre 50 aos, 100.000 MCC e IAP.

Definicin
Seguro de Riesgo, Temporal Renovable con pago en forma de Rentas del capital contratado.

Garantas
Fallecimiento Cualquier Causa. Invalidez Absoluta y Permanente.

Caractersticas Rentas
Rentas Temporales o Vitalicias. Crecientes 2% o Ctes.

Poyectos
Gesvida. Tres Opciones de calculo
Renta Predeterminada Complemento a la Pensin Mxima Complemento del Salario.

Compromisos por Pensiones:


De 1 a 9 Asegurados, hasta 60.000 sin declaraciones de salud. De 10 hasta 100 Asegurados, hasta 100.000 sin declaraciones de salud. Traslado en Bloque, pliza competencia, hasta 1 Milln de ( conociendo la IT, la siniestralidad 3 ltimos aos y solicitudes actuales de Invalidez).

VOLUMEN DE PRODUCCIN

MNIMO A REALIZAR EN NO FLEXIV.ENTERA

% A COBRAR SOBRE PRODUCCIN INDIVIDUAL

% A COBRAR SOBRE PRODUCCIN COLECTIVA

De 8.000 a 11.999

4.800

5%

4,50%

De 12.000 a 16.999

7.200

10%

8%

De 17.000 a 31.999

10.200

20%

12%

De 32.000 a 49.999

19.600

25%

15%

Ms de 50.000

30.000

35%

15%

Grandes Productores Riesgo:


Facturacin > 20.000 en Seguros de Riesgo, de acuerdo con las normas de cmputo.

Incentivo: 1.500.

Cuadro Incentivos Excell

Los Agentes y Delegados podrn conseguir una plaza con 30 unidades de convencin con la produccin de Riesgo, Seguros de Ahorro a prima peridica, y Nuevas aportaciones de nuevos partcipes de Fondos de Pensiones y PPAS, y la segunda plaza de igual forma, con 40 unidades. Estas plazas no sern acumulables con las obtenidas por las bases generales.