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Departamento de Capacitacin y Desarrollo de Mercados Bolsa de Comercio de Rosario

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Administracin del riesgo: seguros para el sector agrcola
en la Argentina



Jos Eduardo Stratta
Ingeniero Agrnomo

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Indice
1 Introduccin .................................................................................................................................................... 3
I- El seguro como operacin econmica y jurdica ....................................................................................... 3
1. Generalidades ................................................................................................................................. 3
2. El riesgo. Presupuestos tcnicos............................................................................................................. 4
2.1. Mutualidad de asegurados ............................................................................................................. 4
2.2. Dispersin y clasificacin del riesgo. Tablas de siniestralidad...................................................... 4
2.3. Empresa aseguradora..................................................................................................................... 5
3. El contrato de seguro.............................................................................................................................. 5
3.1. El concepto.................................................................................................................................... 5
3.2. Los intervinientes .......................................................................................................................... 6
3.3. El inters asegurable...................................................................................................................... 6
3.4. El riesgo como elemento del contrato ........................................................................................... 6
3.5. El precio ........................................................................................................................................ 7
3.6. Los caracteres generales del contrato ............................................................................................ 8
3.7. La indemnizacin .......................................................................................................................... 9
3.8. El reaseguro................................................................................................................................... 9
II- Seguros para el sector agropecuario. Particularidades. .............................................................................. 9
1 Estructura del Mercado............................................................................................................................ 9
1.1 Oferta.............................................................................................................................................. 9
A- Sector Agrcola................................................................................................................................... 10
1.1.1. Seguro de Granizo .............................................................................................................. 10
1.1.2 Seguro multiriesgo agrcola ................................................................................................. 13
B- Sector Ganadero .................................................................................................................................. 15
1.2. Demanda...................................................................................................................................... 15
1.2.1 El seguro en el mundo. Referencias Internacionales. Comparaciones................................. 16
1.3. Causas de la baja adhesin al seguro agrcola argentino............................................................. 17
1.4. Soluciones ................................................................................................................................... 18
1.5. Futuro de los seguros agrcolas. Compromiso del Estado........................................................... 19
2. Conclusin.................................................................................................................................................... 20
3. Bibliografa................................................................................................................................................... 21
4. Agradecimientos........................................................................................................................................... 21












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1 Introduccin



La exposicin al riesgo climtico del sector agropecuario es de naturaleza incontrolable y en muchas
circunstancias, de imprevisible magnitud.

El riesgo es un factor que los productores agropecuarios conocen de cerca. Sin embargo es posible llevar a
cabo acciones tendientes a estabilizar sus efectos. Tal es el caso de aquellos que utilizan el seguro
agropecuario y transfieren el riesgo a un tercero.

Por el presente trabajo de divulgacin, se intenta informar acerca de la situacin por la que atraviesa el seguro
destinado al campo, sus caractersticas, sus problemas y sus perspectivas.

La referida imposibilidad de manejar los factores naturales y la insuficiencia de las leyes de emergencia,
imponen la necesidad de analizar otros caminos para disminuir riesgos y amortiguar el impacto que produce
el dao en la actividad del productor. Uno de ellos es el mecanismo del seguro, creado -justamente- para
prevenir esas situaciones al mismo tiempo indeseadas y previsibles.

En la Argentina, las leyes de emergencia agropecuaria no constituyen actualmente una cobertura totalmente
apropiada, atendiendo a la eficacia y eficiencia de las mismas y por otro lado, los seguros agropecuarios no
tienen una demanda significativa por parte de los productores. En consecuencia, identificar las restricciones y
debilidades y proponer cambios en ambas, permitir delinear caminos que posibiliten una mejor cobertura de
siniestros, convirtiendo a los seguros en un insumo indispensable y en una herramienta estabilizadora de
riesgo.

En la primera parte del trabajo se abordan, en forma resumida, las caractersticas e implicancias del contrato
de seguros en general.
En la segunda se desarrollan, en particular, los seguros destinados al sector, sus diferentes modalidades,
alcance, etc. Conjuntamente se indican los problemas que enfrentan para su adopcin y se proponen algunas
soluciones.

I- El seguro como operacin econmica y jurdica


1. Generalidades

Desde la antigedad la actividad econmica estuvo signada por el riesgo de acontecimientos que, imposibles
de evitar, condujeran al fracaso de una inversin.

La navegacin (va de comunicacin por excelencia) y el tiempo que insuma el traslado de los bienes expona
a las operaciones al fracaso por contingencias como el naufragio, el incendio y otras. Ms all de los actos de
prevencin que se intentaran para disminuir las posibilidades de ocurrencia de estos hechos, el riesgo no
lograba evitarse.

El pragmatismo que caracteriz a los comerciantes europeos los llev a la bsqueda de un mecanismo de
previsin que permitiera evitar las consecuencias econmicas de estos acontecimientos, por considerarlos
inevitables.

As naci, fruto de una larga evolucin que arranca en el medioevo, el contrato de seguro, cuya tcnica fue
evolucionando en un proceso no acabado. Sus perfiles actuales pueden considerarse establecidos (en general)
en los siglos XVIII y XIX.

El objetivo del seguro no es la eliminacin del riesgo, sino la dispersin del mismo y de sus consecuencias
econmicas.
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Se trata de posibilitar que, con el pago de una suma que no torne antieconmica la actividad, puedan
neutralizarse las consecuencias econmicas de un eventual hecho daoso.

En el caso del sector agropecuario, se trata de que la inversin del productor no se pierda por contingencias
(bsicamente hechos de la naturaleza) que no est en condiciones de prevenir y que pueden generar no slo la
ausencia de rdito sino la prdida de capital que imposibilite el circuito de continuidad de la explotacin.

Esta posibilidad de previsin requiere de la presencia de diversos presupuestos tcnicos que armonicen los
intereses en juego.

2. El riesgo. Presupuestos tcnicos

El punto de partida del anlisis del seguro es la existencia del riesgo.

Es un hecho eventual y futuro, del que puede derivar un dao. En el punto 3.4 de este trabajo se analiza el
concepto, en cuanto elemento indispensable en todo contrato de seguro.

Esta cualidad de eventual le es esencial, pues excluye tanto la certidumbre como la imposibilidad.

En el caso de los seguros agropecuarios los principales riesgos son, granizo, heladas, vientos, inundaciones,
sequas.

Pero no todo riesgo podr ser objeto de una operacin de seguro.

Para que pueda llegarse a ello, deben concurrir diversos presupuestos.

2.1. Mutualidad de asegurados

Quien tiene sus bienes expuestos al riesgo debe poder neutralizarlo con un costo razonable, que no lo torne
antieconmico. Para poder llegar a una ecuacin adecuada, necesariamente debe haber una cantidad
importante de sujetos con idntica exposicin.
Por ello, suele decirse que el seguro, desde el punto de vista econmico, es un procedimiento por el cual un
conjunto de personas sujetas a las eventualidades de ciertos hechos daosos (riesgos) renen sus
contribuciones a fin de resarcir al integrante de ese conjunto que llegue a sufrir las consecuencias de esos
hechos.

2.2. Dispersin y clasificacin del riesgo. Tablas de siniestralidad

El aludido conjunto, a la vez, no debe ser susceptible de estar afectado al mismo tiempo. Esto es, el riesgo no
debe estar generalizado.

Esta dispersin incluye no slo el aspecto substancial, sino el temporal: que la posible afectacin no ocurra al
mismo tiempo.

Para determinar tal grado de exposicin es indispensable la evaluacin cientfica del riesgo y su ocurrencia.

Ello ocurre a travs del anlisis estadstico, que permite la confeccin de tablas de siniestralidad, que influyen
de modo decisivo a la hora de establecer el precio que el interesado habr de pagar.

Adelantando un ejemplo, en general (y en agricultura en particular) es ms costoso para el interesado asegurar
contra granizo en la zona de Ro Cuarto, donde el siniestro tiene una alta probabilidad de ocurrencia, que en la
zona de Pergamino, donde el riesgo es menor.
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Tambin se produce el anlisis del inters asegurable particular del tomador. Concretamente, la informacin
sobre el estado del riesgo propio de un contrato concreto, que el futuro asegurado debe brindar y cuya omisin
(reticencia) o falsedad puede conducir a la nulidad del contrato o, en algunos casos, al reajuste del precio.

2.3. Empresa aseguradora

Todos estos presupuestos requieren de una organizacin que permita tal presupuesto de colectivizacin.

Ser la empresa aseguradora quien organice ese conjunto, efecte las evaluaciones, clasifique los riesgos y
establezca qu precio es necesario para que el sistema funcione.

A la vez, debe formar un fondo con lo que percibe de sus contratantes y administrarlo eficientemente, para
poder responder econmicamente en el momento adecuado. Esto es, cuando ocurre el hecho previsto.

No puede concebirse una operacin de seguro aislada de esta estructura. Por ejemplo: X le da a Y $ 100, bajo
la siguiente previsin: si el auto de X se incendia durante
el prximo ao, Y le pagar $ 10.000.

Esto equivaldra a una apuesta. El seguro est lejos de serlo, constituyndose en un acto de previsin.

Estas caractersticas se reflejan en la regulacin jurdica del seguro: requiere de una empresa que asuma una
forma jurdica determinada (sociedad annima, cooperativa, entidad de seguros mutuos o el Estado mismo)
con autorizacin estatal para funcionar y control permanente de su actividad. Es que la empresa aseguradora
necesita de una continuidad controlada, pues toma fondos del mercado para afectarlos a prestaciones futuras
con lo que, de algn modo, capta el ahorro pblico.

Existe una ley nacional (la nmero 20.091) que regula a las entidades aseguradoras y su control. La normativa
se completa con las resoluciones que dicta la autoridad de aplicacin de la ley, que es la Superintendencia de
Seguros de la Nacin.

Este organismo interviene en la aprobacin del contenido de las plizas, produce inspecciones y exige
informacin sobre la actividad econmica.

La efectividad de este control se traduce en mayor seguridad para los asegurados, en cuanto adquieren un
producto oficialmente autorizado. Adems, tienen la posibilidad de obtener informacin previa sobre su
compaa (por ejemplo, de analizar el balance y evaluar su liquidez, conocer rankings, etc.) actividad que
actualmente est disponible por Internet, mediante el acceso a la pgina web de la Superintendencia de
seguros de la Nacin (www.ssn.gov.ar).

3. El contrato de seguro

La operacin econmica llevada a cabo entre quien tiene inters en este acto de previsin y quien est en
condiciones de ofrecerlo tiene naturaleza contractual, en cuanto es un acuerdo de voluntades destinado a
reglar derechos de contenido patrimonial.

La ley que rige el contrato de seguro es la nmero 17.418, que forma parte del Cdigo de Comercio.

3.1. El concepto

La norma comienza expresando que hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, mediante el
pago de una prima o cotizacin, a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento
previsto .

Esta completa definicin permite ver claramente los elementos y caractersticas de este contrato.
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De este concepto (donde se expresa que el asegurador se obliga a resarcir un dao o cumplir con una
prestacin convenida) surge una clasificacin:

! Seguro de daos patrimoniales o de inters, con una finalidad esencialmente resarcitoria de daos
causados por el siniestro. Los seguros agropecuarios forman parte de esta categora.

! Seguro de personas, con una finalidad de previsin pura: la prestacin del asegurador no depende de una
apreciacin de daos, sino de una determinacin abstracta. Es el caso, por ejemplo, del seguro de vida.

Ambas categoras participan de los elementos y caracteres comunes a todo contrato de seguro, pero la
regulacin legal de sus efectos difiere.

3.2. Los intervinientes

Si bien la definicin menciona slo al asegurador (que sera la empresa) es evidente que se obliga frente a
alguien: el tomador del seguro.

Estas son las dos partes que necesariamente- intervienen. En principio, el tomador es tambin el asegurado,
es decir, el titular del inters. Pero puede ser que un sujeto contrate el seguro para proteger el inters de otro,
en cuyo caso tomador y asegurado no coincidirn y aparecer un tercero sujeto (que no es contratante).

3.3. El inters asegurable

El inters es la relacin lcita de valor econmico de una persona respecto de un bien. Si esa relacin se halla
amenazada por un riesgo, pasa a ser un inters asegurable. Es decir que hay tres componentes; un bien, la
relacin jurdica con ste y su exposicin a un riesgo determinado.

Es decir, se trata de que el sujeto tenga un inters econmico lgico en que un siniestro no ocurra, segn
palabras de la ley de seguros.

Este elemento remite a una consideracin importante: el seguro es un acto de previsin; nunca una fuente de
enriquecimiento.

De all que el asegurado nunca pueda encontrarse, una vez producido el siniestro, en una situacin patrimonial
mejor que la que tena al momento de celebrar el contrato. Por tal motivo, salvo situaciones excepcionales, la
indemnizacin que pagar el asegurador no cubre el lucro cesante, sino el dao emergente.

Si existiera la posibilidad de enriquecimiento, el asegurado tendra inters en que el siniestro ocurra y el
sistema resultara desvirtuado.

Ejemplificando: no puede convenir al productor que ocurra el granizo, para obtener en su virtud un ingreso
mayor que el que obtendra con la produccin normal.

3.4. El riesgo como elemento del contrato

Suele decirse que es una eventualidad que hace nacer una necesidad.

Supone un hecho incierto y futuro, que no dependa exclusivamente de la voluntad de una de las partes. Se
trata de un hecho que no puede haberse producido al momento de contratar (dejara de ser futuro) y, al mismo
tiempo, cuya ocurrencia no sea imposible (dejara de ser incierto). En tales casos el contrato es nulo.

Tal incertidumbre se refleja, tambin, en la consecuencia de que no habr prestacin del asegurador si el
asegurado provoca intencionalmente (con dolo o culpa grave) el siniestro.
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En el caso de la actividad agropecuaria, el riesgo reconoce -al menos- dos posibles orgenes; el comercial y el
financiero. Este ltimo depende de la composicin patrimonial de la empresa, mientras que el primer es hasta
cierto punto independiente del emprendimiento.

El riesgo comercial se vincula con:

! Riesgos tcnicos o productivos (surgen de la variabilidad de los rendimientos)

! Riesgos de precios (originados en la variabilidad de precios de productos e insumos)


! Riesgos tecnolgicos (inversiones que pueden resultar obsoletas por avances tecnolgicos)

! Riesgos legales (referidos a condiciones de contratacin con terceros, tales como mano de obra, marco
impositivo vigente, etc.)


! Riesgo humanos (referidos, por ejemplo, a cuestiones sanitarias que involucren al productor y su familia)

Finalmente, resumiendo, para que un riesgo sea asegurable es menester que rena ciertos extremos tcnicos
que posibilitan se asuman sus consecuencias:

! dispersin: el siniestro no debe afectar a una masa de personas o cosas al mismo tiempo; el riesgo no
debe ser generalizado.

! incertidumbre: debe referirse a la poca en que ocurrir. A su vez debe ser objetivo, es decir, ajeno a la
voluntad de las partes.

! frecuencia: es indispensable para la confeccin de estadsticas que permitan establecer las probabilidades
del siniestro.

! intensidad: esta no debe ser grande, porque influye decisivamente en el precio y torna antieconmico el
seguro.

3.5. El precio

Asume dos formas, que la definicin adelanta: prima o cotizacin.

Se trata en ambos casos del precio, la contraprestacin debida al asegurador por las obligaciones que asume.

La prima es un precio fijo: no vara a lo largo de la vigencia del contrato; no es rectificable en razn del
resultado de la explotacin. Es propio de las compaas aseguradoras constituidas en sociedades annimas y
cooperativas.

Dicho en otros trminos, si ocurre el siniestro el asegurado no paga un adicional, sino que el solo pago de la
prima lo habilita para percibir la indemnizacin.

La cotizacin, en cambio, es un precio variable propio de los seguros mutuos. En ellos el nmero de siniestros
que ocurra dentro del grupo puede provocar aumento o disminucin del precio a lo largo de la vigencia del
contrato.

Por ejemplo, el asegurado puede verse obligado a realizar contribuciones complementarias si, ocurrido el
siniestro, no es suficiente el fondo de primas para hacer frente a sus consecuencias.

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Pero, a la vez, el monto inicial que se paga es, por regla, menor al de un seguro de prima fija. Con ello, si el
siniestro no ocurre, el monto invertido en seguros ser menor. Si ocurre, la inversin final puede resultar
mayor a la que hubiese efectuado en un seguro de prima fija.

Hay cinco factores que resultan determinantes a la hora de determinar la prima:

a) las caractersticas del riesgo asumido

b) el plazo de duracin del contrato

c) el valor econmico asegurado

d) la tasa de inters (es decir, la previsin sobre el resultado de las inversiones que el asegurador realizar
con los fondos que reciba en concepto de primas)

e) los gastos administrativos y el beneficio econmico que el asegurador aspira a obtener

Los tres primeros factores componen la llamada prima neta, pura o tcnica.

Con el agregado de los dos ltimos se forma la llamada prima bruta o cargada o premio, que es la cantidad
que deber pagar el asegurado.

En el caso de los seguros agrcolas, a los cinco componentes sealados pueden agregarse dos:

f) localizacin geogrfica del objeto a asegurar (cultivo) teniendo en cuenta la frecuencia e intensidad del
siniestro (granizo, viento, heladas, etc.)

g) caractersticas del objeto, o sea el tipo de cultivo (soja, trigo, etc.) en cuanto dan lugar a particularidades en
el grado del riesgo y de la posible prdida

Por otro lado, en este tipo de seguros no se tiene en cuenta el factor plazo. Quien toma un seguro al inicio del
ciclo del cultivo paga la misma suma en concepto de prima que quien lo toma unos meses despus, cuando el
ciclo ya ha comenzado.

3.6. Los caracteres generales del contrato

Es bilateral y oneroso, en cuanto ambas partes asumen obligaciones recprocas (fundamentalmente, pago del
precio por el tomador y compromiso de resarcir por la empresa aseguradora) y ambas esperan de l una
ventaja econmica (obtencin de beneficios por la aseguradora y neutralizacin de las consecuencias
econmicas del siniestro por el asegurado).

Es consensual, porque para que se considere celebrado no es necesario que se entregue efectivamente el
precio ni que se emita la pliza, sino que basta el acuerdo de voluntades, pudiendo el pago ser contemporneo
o posterior a este hecho y la pliza ser emitida a posteriori.

Es un contrato no formal, por cuanto no se requieren solemnidades para este acuerdo de partes, pese a que
existe un documento propio, llamado pliza.

La pliza es el instrumento por excelencia y el elemento de prueba ms importante, aunque no el nico.
Supone la existencia anterior del contrato, del cual es una consecuencia. Debe ser entregada por la empresa
aseguradora y contener redaccin clara y fcilmente legible. La importancia de este documento radica en que
all consta el contenido del contrato: el precio, la cobertura, etc. Pero su ausencia no quita eficacia al contrato,
que podr ser probado de otro modo.

Es aleatorio, por cuanto los efectos que habr de producir dependen de un hecho incierto y futuro (el
siniestro, previsto nicamente como riesgo). Los presupuestos tcnicos evaluados por la empresa aseguradora
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no eliminan esta caracterstica, pues cada contrato -considerado singularmente- puede verse (o no) influido
por el siniestro.

3.7. La indemnizacin

Se trata de un efecto que slo tiene lugar si el siniestro ocurre.

En ese caso, en la medida en que el asegurado haya cumplido con sus obligaciones y cargas (pagar el precio,
notificar la ocurrencia del siniestro, aportar su esfuerzo para evitar las consecuencias, etc.) nace para la
empresa aseguradora una obligacin: pagar una suma de dinero, en cuya determinacin influyen la clase de
seguro, el dao efectivamente sufrido y el monto asegurado.

El asegurador debe indemnizar todo el dao, salvo que existan limitaciones contractuales.

Ellas pueden ser cualitativas (que ciertos riesgos estn cubiertos y otros no) o cuantitativas: que exista un
lmite mximo de cobertura o que se estipule que el dao debe exceder de un mnimo, por debajo del cual
queda bajo la rbita del asegurado. Esta es la llamada franquicia, que tiene como efecto la liberacin del
asegurador si el dao no excede de la suma prevista como mnimo.

3.8. El reaseguro

La empresa aseguradora puede (y, en algunos casos, debe) celebrar -como asegurada- un contrato de seguro
con otra empresa, cuyo objeto sea neutralizar la carga patrimonial proveniente de los contratos que ha
celebrado como aseguradora.

Esto no debe confundirse con el coseguro, que es la celebracin simultnea por el asegurado de ms de un
contrato (con distintas empresas aseguradoras) sobre el mismo riesgo.

Hasta el ao 1991 exista una entidad estatal que monopolizaba el reaseguro: el Instituto Nacional de
Reaseguro (INdeR). Ningn asegurador poda celebrar reaseguros sino con este organismo que, a la vez,
estaba facultado para imponer regulaciones en el mercado asegurador.

Desde 1992, producto de una poltica de desregulacin de las actividades econmicas, se elimin este
organismo. Actualmente existe slo como ente residual, en orden a realizar los trmites de su liquidacin,
bsicamente comprendidos por la atencin de deudas pendientes con entidades aseguradoras, contradas
durante el tiempo en que ejerca la actividad de reaseguro.

Por tanto, desregulada la actividad de reaseguro, sta puede ser llevada a cabo por entidades privadas.

Esta modificacin aparej un aumento de la actividad del sector asegurador, tanto en volumen cuanto en
categoras de plizas. En este sentido, los seguros agropecuarios no fueron la excepcin. Pese a que el seguro
sobre granizo tiene ms de cien aos, en la ltima dcada se desarroll un gran nmero de nuevas coberturas.


II- Seguros para el sector agropecuario. Particularidades.


1 Estructura del Mercado

1.1 Oferta

Primero que nada, es importante sealar las condiciones a tener en cuenta en la puesta en marcha de un seguro
agrcola: esto es que la cobertura sea tcnicamente viable y comercialmente aceptable. Desde lo tcnico, que
los resultados permitan la evolucin de cada cobertura. Desde lo comercial, que el asegurable considere que la
relacin costo/beneficio es aceptable.
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Teniendo en cuenta la premisa fundamental (tcnica y comercialmente aceptable), las aseguradoras, para
poder lanzar productos al mercado se encuentran con algunos inconvenientes, como los siguientes:

! Falta de estadsticas a nivel individual para poder desarrollar productos que garanticen rendimientos
individuales.

! Elevados costos administrativos de llevar a cabo un programa de seguros. Por ejemplo, para tasar daos se
requiere de una gran cantidad de ingenieros agrnomos preparados, pues se trata de coberturas estacionales.

! La elevada exposicin a riesgo que significa amparar una actividad que depende tanto de la naturaleza, de
por s riesgosa.

! Las reaseguradoras internacionales apoyan estas iniciativas siempre y cuando se cumpla la premisa
fundamental (tcnica y comercial). Si slo se piensa en las prdidas que arrojaron las inundaciones en algunas
provincias, o las granizadas en otras, vemos que existen sobrados ejemplos de este problema.

! La Argentina es considerada como uno de los pases de mayor riesgo climtico del mundo. Esto hace que
muchas iniciativas privadas sean inviables, producto de la elevada siniestralidad.

Dentro de este marco, y en rasgos generales, las coberturas actuales, en el sector agrcola son: granizo e
incendio; granizo, viento y heladas (con sus respectivas combinaciones); y multirriesgo.

Los seguros de granizo, viento y helada, tienen por finalidad el aseguro del total de produccin de los
cultivos, tomando como rendimiento mximo al rinde promedio zonal. Partiendo de este valor promedio
(tomado como base), el productor puede asegurar la suma que desee, siempre que est por debajo de dicho
valor (lgicamente, a medida que aumenta la suma que se quiere asegurar, se incrementa el valor de la prima).

En el caso del seguro multirriesgo, su finalidad radica en el recupero de la inversin, posibilitando que el
productor pueda afrontar los gastos de siembra de la prxima campaa. Es decir, no asegura una ganancia,
sino una inversin

En este caso se considera, en general, como indemnizacin una suma que equivale aproximadamente a los
costos directos (tomando como referencia un productor que utiliza una tecnologa considerada como
promedio, atendiendo a los costos de implantacin y proteccin).

En el sector ganadero, actualmente se puede acceder a coberturas para ganado de pedigree y vacas de tambo.

Antes de entrar en el tratamiento especfico de cada seguro, es relevante aclarar, que en general, en el pas,
todas las empresas aseguradoras trabajan con la misma oferta de seguros. Slo pueden variar entre ellas
algunos criterios en la forma de indemnizar, de determinar las bases o lmites para el pago, regiones
involucradas, etc.

A- Sector Agrcola

La mayor parte de la actividad aseguradora, en el sector agropecuario, se limita al sector agrcola, siendo por
lo tanto mayor el desarrollo y la importancia de los seguros puramente agrcola sobre los de produccin
animal.

A continuacin se detallan las caractersticas generales y ms relevantes de los diferentes tipos de seguros
relacionados con el sector

1.1.1. Seguro de Granizo

El seguro contra granizo tiene ms de un siglo de historia, siendo por lo tanto el que goza de mayor
popularidad. En los ltimos aos se le agreg la proteccin contra incendios.
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Los daos a indemnizar son exclusivamente los causados por el granizo e incendio en los productos
asegurados, an cuando concurra con otros fenmenos meteorolgicos.

Es un seguro de ganancia esperada, porque se indemniza una cosecha no madura, que quizs nunca habr de
madurar.

La operatoria clsica de este seguro se realiza a travs del contrato al principio del ciclo del cultivo y el pago a
cosecha (en general se paga un porcentaje de la produccin).

a) Objetivo:

Persigue la cobertura de:

- Totalidad de los cultivos cereales y oleaginosos destinados a la produccin de granos.

- Cultivo de algodn destinado a la produccin de fibra.

- Frutas en peras, manzanas y citrus.

- Cultivo de cebollas

b) Cobertura:

Sobre rendimientos. El asegurado puede cubrir el valor que desee, con un mximo dado por las posibilidades
de rendimientos zonales (la cobertura puede contratarse bajo dos modalidades: como valores monetarios o
como quintales de grano, siempre teniendo en cuenta las posibilidades de rendimientos zonales).

c) Riesgo cubierto:

- Granizo, e incendio como adicional sin cargo para cultivos de grano.

- Granizo para algodn, frutas y cebolla.

d) Clculo de indemnizacin:

Ante la situacin de siniestro por granizo, se evala el dao producido por el evento en forma inmediata a la
ocurrencia del mismo. El resultado se expresa como porcentaje de disminucin de rendimiento (partiendo del
potencial de rinde que presentaba ese cultivo antes del siniestro).

La indemnizacin es la resultante de aplicar el porcentaje de dao a la suma asegurada (por ejemplo, si un
productor asegura 20 quintales de soja por un valor de 300 pesos, y luego de ocurrido el siniestro, el perito
constata una prdida de rendimiento del 50% del rendimiento original, la compaa lo indemniza con una
suma de 150 pesos)

En caso de incendio, la indemnizacin se establece sobre un valor tope de hasta el 50% de la suma asegurada.
Cabe aclarar, por ltimo, que la base imponible puede variar durante el ciclo del cultivo, en ms o en menos,
de acuerdo a los cambios que se presentan en las perspectivas de rendimiento, afectada por las inclemencias
del tiempo, distintas a granizo, siempre que el productor lo pida (evitando pagar una prima ms alta o cobrar
menor indemnizacin como consecuencia de un siniestro).

e) Zonas de cobertura :

- Provincias de Santa Fe, Entre Ros, Chaco, Santiago del Estero, La Pampa, Crdoba y Buenos Aires para
cultivos agrcolas.

- Valle de Ro Negro para frutales de pepita.
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- Zonas de Concordia (Entre Ros) y San Pedro (Buenos Aires) para citrus.

- Valle bonaerense del Ro Colorado para cebolla

1.1.1.1. Distintas modalidades del seguro de granizo

1.1.1.1.1 Seguro de Granizo-Viento-Helada para cultivos de trigo, cebada, avena, centeno, lino,
lenteja, arveja y alpiste

a) Riesgos cubiertos:

- Granizo y viento: en cualquier etapa de la vida de la planta

- Heladas: la cobertura ampara el efecto de heladas en etapa reproductiva de los cultivos. Se consideran
daos por este evento a la muerte total o parcial de inflorescencias y afectacin en la formacin de granos en
las fases siguientes a la fecundacin, cuando los mismos tengan lugar como consecuencia de temperaturas
bajo 0C con intensidad y duracin suficientes.

b) Suma asegurada:

La cobertura, para el conjunto de riesgos, puede contratarse bajo dos modalidades: como valores monetarios,
o bien, como quintales de grano, en funcin de posibilidades de rendimiento de cada zona.

La suma asegurada podr ampliarse (mediando inspeccin previa) o reducirse, de acuerdo a la evolucin que
registre el cultivo.

En caso de siniestro por granizo y/o viento, la suma asegurada sobre la que se calcula la indemnizacin es el
100% de la contratada para el conjunto de riesgos.

En caso de siniestro por helada, la suma asegurada sobre la que se calcula la indemnizacin es el 50% de la
contratada para el conjunto de riesgos.

Por lo dems, en lneas generales, se asemeja al seguro de granizo.

1.1.1.2. Seguro de Granizo-Viento-Helada para cultivos de arroz, girasol, maz, mijo, soja, sorgo
granfero y algodn

a) Riesgos cubiertos:

- Granizo y viento: en cualquier etapa de la vida de la planta.

- Heladas: la cobertura ampara el efecto de heladas en etapas vegetativas de los cultivos, cuya magnitud
determine el abandono de los mismos para la finalidad de produccin de granos, o fibra en el caso de algodn.
La cobertura tiene una duracin mxima de dos meses corridos, contados a partir de la fecha de siembra
declarada en propuesta.

b) Suma asegurada:

La cobertura para el conjunto de riesgos, puede contratarse bajo dos modalidades:

- Como valores monetarios. El tope de aseguramiento se establece en funcin de las posibilidades de
rendimiento de cada zona, considerando precios de granos de mercados corrientes.


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- Como quintales de granos, en funcin de las posibilidades de rendimiento de cada zona; los mismos se
valorizan por cotizaciones de mercado a la fecha de final de vigencia.

La suma asegurada podr ampliarse (mediando inspeccin previa) o reducirse, de acuerdo a la evolucin que
registre el cultivo.

En caso de siniestro por granizo, para todos los cultivos, la suma asegurada sobre la que se calcula la
indemnizacin es el 100% de la contratada para el conjunto de riesgos.

En caso de siniestro por viento sobre maz, girasol y algodn, la suma asegurada sobre la que se calcula la
indemnizacin es el 50% de la contratada para el conjunto de riesgos. Para los otros cultivos (arroz, mijo, soja
y sorgo granfero) la indemnizacin se calcula sobre el 100% de la suma contratada.

En caso de siniestro por helada, se distinguirn dos situaciones:

1) El dao es severo y el asegurado decide no continuar con el cultivo, en cuyo caso percibe una
indemnizacin correspondiente a gastos de resiembra, y se da por finalizada la vigencia de la cobertura.

2) El dao es leve y el asegurado decide continuar con el cultivo. En este situacin no hay reconocimiento de
dao y la pliza contina su vigencia.

Para las restantes condiciones, rigen las detalladas en el seguro de granizo, ya descripto.

1.1.1.1.3 Seguro de Granizo-Viento para cultivos de arroz, girasol, maz, mijo, soja, sorgo
granfero y algodn.

a) Riesgos cubiertos:

Granizo y viento: en cualquier etapa de vida de la planta.

b) Suma asegurada:

La cobertura puede contratarse bajo dos modalidades:

- Como valores monetarios; considerando precios de granos de mercados corrientes.

- Como quintales de grano, los que se valorizan por cotizaciones de mercado a la fecha de final de vigencia.

En este seguro, tambin la suma puede ampliarse o reducirse, de acuerdo a la evolucin del cultivo.

En caso de siniestro por granizo, para todos los cultivos, la suma asegurada sobre la que se calcula la
indemnizacin es el 100% de la contratada para el conjunto de riesgos.

En caso de siniestro por viento sobre maz, girasol y algodn, la suma asegurada sobre la que se calcula la
indemnizacin es el 50% de la contratada para el conjunto de riesgos. En cambio, en arroz, mijo, soja y sorgo
granfero, la indemnizacin se calcula sobre el 100% de la suma asegurada.

Las dems condiciones son las mismas que rigen para el seguro de granizo.

1.1.2 Seguro multiriesgo agrcola

a) Objetivo:

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El seguro multirriesgo tiene el objetivo de proporcionar estabilidad en el esquema productivo del agricultor, al
garantizar la recuperacin de rendimientos bsicos de cultivos cuyas posibilidades de rendimiento resulten
severamente afectadas por factores ambientales adversos, ajenos a su posibilidad de control.

La modalidad de contratacin del seguro multirriesgo se realiza mediante el pago de un porcentaje de la prima
al momento de contratacin y el resto al final del cultivo (aproximadamente se cobra un 25% al inicio, y el
resto a finalizar).

b) Cobertura:

Se otorga cobertura sobre una cantidad fija de quintales por hectrea para los cultivos de trigo, cebada
cervecera, maz, girasol y soja, segn diferentes zonas productoras.

c) Riesgos cubiertos:

Riesgos climticos, biolgicos, e incendio provocado por cualquier causa, excepto intencionalidad por parte
del asegurado y/o sus dependientes y/o personas contratadas.

d) Exclusiones de cobertura:

Se excluyen de cobertura las prdidas a consecuencia de:

- Plagas y/o enfermedades cuya incidencia podra haberse evitado siguiendo pautas de manejo normal para
la zona establecidas por el Instituto Nacional de Tecnologa Agropecuaria (INTA).

- Negligencia o actos dolosos por parte del asegurado y/o sus dependientes y/o personas contratadas.

- Utilizacin de fertilizantes y/o agroqumicos, en cualquiera de sus formulaciones, no recomendados por
el INTA para el cultivo y/o zona.

- Utilizacin de fertilizantes y/o agroqumicos recomendados por el INTA para el cultivo y/o zona, pero
cuya aplicacin se ha realizado en dosis no recomendadas y/o en condiciones diferentes a las establecidas
en las instrucciones correspondientes.

- Fluctuaciones de precios sobre el grano objeto del seguro.

e) Suma asegurada:

La suma asegurada, expresada en pesos, se obtiene como resultado del producto entre los quintales
establecidos para la zona y su precio, por la superficie asegurada.

El precio a considerar para trigo, maz y soja, en pesos por quintal, se establece tomando el valor que
suministre el Mercado a Trmino de Rosario S.A. el da de inicio de vigencia, con referencia al mes de
finalizacin de la misma. En caso que la vigencia tenga inicio un da inhbil, se considera el valor de dicho
Mercado para el da hbil inmediato siguiente.

El precio a considerar para el girasol, en pesos por quintal, se establece tomando el valor que suministre el
Mercado de Cereales a Trmino de Buenos Aires S.A., procediendo de forma similar al caso de trigo, maz y
soja.

El precio a considerar para cebada cervecera, en pesos por quintal, lo fija la Aseguradora al inicio de vigencia
en funcin de valores de la campaa prxima pasada.
La suma asegurada ser la resultante de multiplicar la suma asegurada por hectrea por la superficie bajo
aseguramiento.

f) Clculo de indemnizacin:
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Se denomina siniestro a toda afectacin del cultivo que, causada por uno o ms de los riesgos bajo
aseguramiento, determinar un rendimiento que no posibilitar recuperar la suma asegurada.

El asegurado debe denunciar a la Aseguradora la existencia de siniestro de manera previa al inicio de la
cosecha. La Aseguradora evaluar la posibilidad de rendimiento del predio amparado, e indemnizar, sin
aplicacin de franquicia alguna, la diferencia en menos que pudiere haber entre la suma asegurada, y el valor
de la produccin a obtenerse en la totalidad de la superficie asegurada.

A los efectos de clculos indemnizatorios, se considerar la produccin fsica obtenida al momento de
cosecha. No se contemplarn la disminucin en peso que sufra el grano a los efectos de bajar su contenido de
humedad, ni deficiencias en su calidad comercial.

g) Zonas de cobertura:

Totalidad de las zonas productoras del pas.

B- Sector Ganadero

Actualmente en este sector es escasa la actividad aseguradora.

Se desarrolla, en general, un seguro de vida para animales de pedigree, fundamentalmente destinado a
reproductores (en especial toros). Antao este seguro cubra enfermedades o problemas en el aparato
reproductor; estas situaciones desaparecieron con la incorporacin de nuevas tecnologas al sector, tales como
la inseminacin artificial.

En particular una compaa desarroll recientemente un seguro para plantel lechero, en el cual se indemniza a
la muerte del animal productor, por el valor monetario de la cantidad de litros de leche que no pudo producir,
si hubiese terminado su vida til.

La restriccin ms importante para el desarrollo del seguro de ganado, refirindonos a planteles en su
conjunto, radica en la falta de una segura identificacin particular de cada animal. Se cree que la
identificacin inequvoca que otorgan los chips, colocados por medio de brazaletes o inyectados debajo de la
piel en cada animal, dar empuje a stos.

1.2. Demanda

En primera medida, se debe destacar que slo el 8% de la superficie agrcola se encuentra asegurada. Esto
transformado a valores de PBI (producto bruto interno) agropecuario, determina que se asegura el 4% de ste,
o sea unos 675 millones, sobre un PBI agropecuario total de 17200 millones.
1


Los motivos del escaso volumen de coberturas se tratar en otro apartado, luego de realizar algunas
comparaciones con pases extranjeros.

A continuacin se detallan brevemente algunos datos que pueden ser tomados como referencia, a nivel
nacional, de la adhesin del productor argentino a los seguros de riesgo agrcola, volumen de plizas lanzadas
por las Aseguradoras ms importantes, el volumen total de dinero invertido en primas, etc.
Segn el boletn estadstico emitido por la Superintendencia de Seguros de la Nacin, ao 1999, se resume
que:


1
Fuente: Lic. Juana Tocci. Situacin del seguro agropecuario en la Argentina y en el mundo. Bs As, junio de
1999.
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- El monto total de dinero pagado en concepto de prima asciende a 75,21 millones de pesos, presentando
una variacin porcentual positiva del 3,8%, con respecto al ao 1998.

- La participacin porcentual de las empresas aseguradoras ms importantes en la suma anteriormente
citada es la siguiente:


Compaa Porcentaje de participacin
La Segunda 20,7%
Latitud Sur 9,3%
Sancor 8,72%
Federacin Patronal 6,56%
Union Berkley 4.52%

Slo estas cinco compaas representan el 50% del total de plizas de seguro agrcola lanzadas.

1.2.1 El seguro en el mundo. Referencias Internacionales. Comparaciones

Las estadsticas mundiales demuestran que el productor argentino no toma previsiones.
Partiendo del dato de la superficie total asegurada, tanto en EEUU como en Canad asciende,
aproximadamente, a un 50%; en Espaa, 30%; en contraposicin, nuestro pas alcanza slo el 8%, esto es 2
millones de hectreas sobre un total de aproximadamente 26 millones de hectreas sembradas.

En sumas aseguradas, la suma total con respecto al PBI, EEUU est en un 19%, con una magnitud similar a la
de Canad; Espaa est en un 28%; Mxico tiene una suma asegurada del 2%, y la Argentina en un 4%





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Item EE.UU. Canad Espaa Mxico Argentina
PBI (millones
U$S)
6.952.020 568.900 558.600 259.038 300.000
PBI agrop. 139.040 17.067 16.067 16.758 17.200
Agrop.% 2 3 3 8 6
Suma
asegurada
26.865 3.646 4.641 508 675
%asegurado
del PBI agrop.
19 21 28 2 4

Por otro lado, al analizar los montos de subsidios pblicos involucrados en el pago de primas que se aplican a
todo el sistema integrado de seguros y cobertura de catstrofes, se desprende lo siguiente: EE.UU. subsidia el
54% de las primas; Canad, el 37%; Espaa, 47%; Mxico, 20% y en la Argentina 0%, sin contar los recursos
de la emergencia que no son eficientes pero, por ahora, son lo nico con lo que se cuenta.
2


Esto demuestra a las claras, la relacin directa que existe entre subsidios y toma de seguros. En los pases en
que el Estado interviene con una poltica de subsidios a los seguros y tiene adems leyes de emergencia y
catstrofes fuertes, se logra una mayor cantidad y amplitud de coberturas para el sector.

En cuanto a este tema, existe una discusin permanente sobre el papel que debe jugar el gobierno en ste
sentido. Las propuestas y proyectos existentes sobre el particular, sern resumidos con posterioridad.

Finalmente, es importante indicar que EE.UU. combina una poltica de subsidios con la obligatoriedad del
seguro, pero garantizando precios sostn para las cosechas, lo que le permite cubrir o asegurar mrgenes
brutos

1.3. Causas de la baja adhesin al seguro agrcola argentino

Las causas o problemas ms importantes y por lo tanto ineludibles de detallar, son:

- Problema cultural: el productor argentino no ha desarrollado una conciencia de limitacin del riesgo. Esta
situacin basada en su idiosincrasia, no permite que el seguro se tome como un insumo importante, necesario
para el desarrollo de la actividad agrcola. A causa de este problema el seguro no es considerado como una
inversin, sino como un gasto.

- Problema compartido de promocin entre el estado y las empresas privadas: hay una falta evidente de
publicidad que posibilite el conocimiento de las distintas opciones aseguradoras, sus ventajas, etc.

2
Fuente: Lic. Juana Tocci. Situacin del seguro agropecuario en la Argentina y en el mundo. Bs As, junio de
1999.
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- Mrgenes agropecuarios estrechos: esta apremiante situacin por la que transita actualmente el sector,
obliga a reducir los costos al mnimo posible. Como consecuencia de esto, uno de los primeros gastos en
desaparecer es la prima del seguro, ya que representa un alto impacto en los resultados agropecuarios.

- Falta de adecuacin de los seguros a nivel de distrito o localidad (refirindonos a seguro multirriesgo),
para lograr un tratamiento individualizado y diferencial de cada caso (establecimiento) (refirindonos a suma
aseguradas, etc)

- Alto riesgo que deben asumir las aseguradoras: en el sector agrario, las compaas deben afrontar un
riesgo importante, ya que las reaseguradoras se hacen cargo slo de un pequeo porcentaje del riesgo, y en
algunos casos, directamente no lo afrontan. Esto determina que las Aseguradoras solamente puedan lanzar
una limitada amplitud de opciones en seguros (tipos, regiones, plizas, etc.)

- En ciertas reas del pas, el valor de la prima con respecto al riesgo que se asegura es alto. La pregunta que
cabra hacerse en este caso es: est bien medido el nivel de riesgo a que se enfrenta cada regin?
Actualmente se carece de informacin sistematizada para valorizar el riesgo.

- Falta de compromiso estatal en cuanto a la promulgacin de leyes tendientes al aumento de la adopcin
del seguro. En tal sentido se debe sealar que la ley de Emergencia agropecuaria y los seguros privados no
constituyen un sistema integrado.

- Larga historia de inestabilidad econmica, hasta el pasado reciente, donde los efectos de los seguros que
bsicamente son una herramienta financiera, se anulan ante desmesuradas fluctuaciones de las variables
monetarias.

1.4. Soluciones

Entre las posibles soluciones podemos detallar:

- Propaganda y difusin privada y estatal, con el fin de que los seguros y sus particularidades
puedan llegar a los productores, personal de las empresas agropecuarias de los diferentes estratos y
regiones.

- Capacitacin del productor y su personal mediante charlas, reuniones y otros eventos
informativos, organizados por entidades, empresas u organismos acreditados a tal fin.

- Aumento de precios de los cereales y oleaginosas, o disminucin del precio de los insumos, con
el fin de que se produzca un incremento en los mrgenes brutos, que incentive a los productores a
incluir el seguro en su lista de insumos necesarios.

- Realizacin de un mapa de riesgo por zona y por cultivo (destinado al multirriesgo climtico).
Esta tarea, que debe ser llevada a cabo por un organismo estatal y/o privado, permitir el trato
diferencial no solo a nivel de distrito, sino a nivel de empresa agropecuaria.

Con esto se logra saber cuanto invierte cada productor, y cuanto produce por campaa,
posibilitando la aplicacin de pago diferencial de primas acorde al riesgo estadstico particular; y
por otro lado permitir que se ajuste la suma asegurada a cada explotacin, partiendo de la base de
la produccin obtenida, en esa explotacin, en una cierta cantidad de aos.

Por otra parte, esto favorecer la diversificacin del riesgo de las aseguradoras.


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1.5. Futuro de los seguros agrcolas. Compromiso del Estado

En la actualidad, se encuentra vigente la Ley Nacional de Emergencia Agropecuaria N 22.913 (y sus normas
concordantes) y la Ley Provincial N 11.297 y su modificatoria N 11.482, que crean una Comisin de
Emergencia que establece sus funciones e indica los beneficios a los productores, tales como prrrogas en el
pago de deudas impositivas provinciales y suspensin de juicios por el cobro de impuesto.

Pero nada dicen acerca de promocin e incentivos para toma de seguros. Ms an, la legislacin sealada
determina que los beneficios mencionados no alcanzarn a productores que tengan contratado un seguro sobre
sus campos, lo que equivale a castigar la inversin en previsin.

En respuesta a esta situacin se estn elaborando, a nivel nacional, una serie de proyectos destinados a
modificar la ley de Emergencia Agropecuaria 22.913, con el fin de ajustar sus beneficios y articularlos con los
seguros.

Por otra parte, a nivel provincial (Santa Fe) y como una manera de encontrar una solucin al problema que se
plantea con la emergencia agropecuaria, desde 1995 se han sucedido reuniones entre funcionarios del MAGIC
(Ministerio de Agricultura, Ganadera, Industria y Comercio) y distintas compaas aseguradoras.

Tras esa labor surgi un proyecto de ley cuyo objetivo es la sustentabilidad de las pequeas y medianas
empresas agropecuarias. En el mismo se tiene en cuenta al factor climtico como una de las principales
amenazas para el resultado estable que las empresas agropecuarias necesitan.

El citado proyecto propone:

- Admitir la cobertura de hasta un 44% del valor del Impuesto Inmobiliario Rural, con el valor de plizas de
seguro agrcola multirriesgo, emitidas por compaas acreditadas ante la autoridad de aplicacin (adems de
10% para capacitacin del productor y su familia y 2% para control de funcionamiento del sistema)

- El Poder Ejecutivo, a travs de los Ministerios de Agricultura, Ganadera, Industria y Comercio y de
Hacienda y Finanzas, ser la autoridad de aplicacin de la Ley

- Se preveen multas y penas por incumplimiento de obligaciones.

Se crea un Fondo Provincial para el apoyo a la sustentabilidad de las pequeas y medianas empresas, cuyas
funciones sern la difusin, capacitacin, asistencia tcnica y fiscalizacin, auditoras de empresas y agentes
prestadores de servicios.

Paralelamente al desarrollo de los proyectos anteriormente enunciados, la Secretara de Agricultura,
Ganadera, Pesca y Alimentacin, junto al INTA, estn llevando a cabo un proyecto sobre Estudios de Riesgo
y Seguro Agropecuario.
Este apunta a generar una base tcnica con el objeto de ayudar a la toma de decisiones sobre diversos
aspectos relacionados a los Seguros y Emergencia agropecuaria.

El proyecto comprende en general diversas reas de trabajo complementadas una con otra. Las mismas
consisten en:

1- Anlisis comparativo sobre estrategias de seguro agropecuario en pases seleccionados. Se persigue la
recopilacin de antecedentes sobre estrategias utilizadas en otros pases.

2- Zonificacin del espacio agropecuario nacional de carcter descriptivo con el objeto de servir de
informacin de base a efectos de priorizar actividades y sistemas de produccin, a ser analizados desde el
punto de vista del riesgo agropecuario. Se parte de la premisa de que la productividad potencial y los riesgos
de las actividades agropecuarias estn estrechamente asociadas al ambiente en que dichas actividades se
desarrollan.

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3- Estudio de riesgo especficamente sobre actividades y sistemas de produccin seleccionados.

4- Anlisis de estrategias de cobertura. Se tratan de combinar situaciones de emergencia o catstrofe y
coberturas con seguro privado.



2. Conclusin



Las actividades agropecuarias estn sustancialmente vinculadas a los fenmenos naturales, y es reconocido
que tanto la variabilidad climtica como la de precios, constituyen los principales elementos de incertidumbre
a nivel de la produccin primaria, transformando muy frecuentemente estas actividades en inversiones de
riesgo.

A travs del trabajo desarrollado se manifiesta la necesidad del agro de un seguro integral, dado que en la
empresa altamente tecnificada de hoy se requiere cierta estabilidad productiva, econmica y financiera para
tener rentabilidad.

En el mundo globalizado en el cual estamos inmersos, los mrgenes de rentabilidad son muy estrechos, lo
que exige la eliminacin o reduccin de los riesgos con costos razonables.

Partiendo de la base de las referencias internacionales, se evidencia la importancia de la participacin estatal,
mediante polticas de promocin con el fin de que el productor adhiera en forma masiva al seguro,
utilizndolo como una herramienta clave para limitar el riesgo.

En este ltimo tiempo se preparan proyectos para reformar leyes provinciales y nacionales, las cuales premian
u otorgan facilidades a aquellos productores que tomen seguros.

Existe un consenso en el sentido de que debe dejarse en manos de aseguradoras la cobertura operativa y los
primeros umbrales de riesgo, pero a su vez el Estado debe tener los fondos necesarios para cubrir aquellas
catstrofes que superan cualquier previsin (por ejemplo, prdidas mayores al 60% de la produccin de un
rea determinada).

As mismo se debe destacar la importancia del trabajo que se est llevado a cabo por INTA y la SAGPyA, que
consiste en la realizacin de un mapa de riesgo por zona y por cultivo. Esto permitir la adecuacin de las
caractersticas del seguro a cada regin, como la confeccin de primas partiendo de la valorizacin exacta del
riesgo.

Si se opera de este modo, o sea sector pblico y privado en forma concatenada, se logra que la Emergencia
Agropecuaria y los seguros constituyan un sistema integrado.

Finalmente, la articulacin de ambos sectores contribuirn efectivamente a garantizar la continuidad de la
produccin y, con esto, lograr un seguro crecimiento.








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3. Bibliografa



- Actis, Juan Jos. Aportes tcnicos del sector pblico. Jornadas sobre Emergencia, Riesgo y Seguro
Agropecuario. Buenos Aires, 9 y 10 de junio de 1999

- Campo Econmico. Qu ofrece el sector asegurador al campo?. Buenos Aires, enero 2000. Pg. 10.

- Campo Econmico. Cuntos productores usan el seguro agrcola?. Buenos Aires, febrero 2000. Pg.
11.

- Clarn. Un debate que hace agua. Suplemento rural. Buenos Aires, sbado 4 de julio de 1998.

- Garrone, Jos Alberto. Manual de Derecho Comercial. Contratos comerciales y seguros. Editorial
Abeledo- Perrot. Buenos Aires, 1978

- Halperin, Isaac. Lecciones de seguros. Buenos Aires. Editorial Depalma, 1981

- Hoffmann, Carlos. La oferta aseguradora privada. Posibilidades y lmites. Jornadas sobre Emergencia,
Riesgo y Seguro Agropecuario. Buenos Aires, 9 y 10 de junio de 1999.

- La Capital. El gobierno apuesta fuerte a masificar el seguro agrcola. Rosario, mircoles 29 de abril de
1998.

- Nava, Oscar. Aportes tcnicos del sector pblico. El problema del riesgo. Jornadas sobre Emergencia,
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- Pgina web nuestroagro.com.ar. El seguro agropecuario

- Pauln, Miguel Angel. Marco jurdico en el mbito Nacional y Provincial. Situacin actual y
propuestas. Jornadas sobre Emergencia, Riesgo y Seguro Agropecuario. Buenos Aires, 9 y 10 de junio de
1999.

- Proyecto SAGPyA- INTA. Riesgos de sistemas productivos predominantes por zona agroeconmica
homognea y anlisis de estrategias de emergencia y seguros agropecuarios en la disminucin de riesgos.
Informe de avance n3 del estudio Anlisis de riesgo y seguros agropecuarios. Setiembre 1998.

- Tocci, Juana. Situacin del seguro agropecuario en la Argentina y en el mundo. Jornadas sobre
Emergencia, Riesgo y Seguro Agropecuario. Buenos Aires, 9 y 10 de junio de 1999.

- Volando, Humberto. Marco jurdico en el mbito Nacional y Provincial. Situacin actual y propuestas.
Jornadas sobre Emergencia, Riesgo y Seguro Agropecuario. Buenos Aires, 9 y 10 de junio de 1999.



4. Agradecimientos



Agradezco la desinteresada colaboracin brindada por el Departamento de Capacitacin de la Bolsa de
Comercio de Rosario y del Area Riesgos Agrcolas de La Segunda Cooperativa Limitada de Seguros
Generales , que facilit la concrecin de este trabajo.