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QUE ES UNA GARANTIA?

Las garantías son el respaldo de una obligación. la cual se hace efectiva en caso de incumplimiento en el pago de una obligación. bien sea personal o real que el deudor principal y/o asociado ofrece a una entidad.QUE ES UNA GARANTIA? Es un respaldo o soporte. en este caso a una Cooperativa asegurando el pago de la obligación adquirida y minimizando los riesgos inherentes a la actividad crediticia. .

CLASIFICACIÓN DE GARANTIAS GARANTIAS GARANTIAS REAL PERSONAL IDONEAS NO IDONEAS CERRADA GARANTIAS ABIERTA ADMISIBLES NO ADMISIBLES .

 Pi gnoración de rentas   . Esto puede suceder cuando el deudor principal da en prenda a la cooperativa un bien mueble (su automóvil) o cuando grava su inmueble (vivienda. A su vez las garantías reales. Hi potecarias  Prendarias:  Títul os valores Acci ones o cuotas de i nterés social  Ma quinaria y equipo  Es ta blecimiento comercial. gravar un bien inmueble o mueble para respaldar el crédito. a favor de la cooperativa. ó abiertas: Garantía Cerrada: Es aquella que se constituye para garantizar una obligación específica del asociado con la Cooperativa. bodegas etc) con una hipoteca. pueden ser cerradas. lotes.GARANTIA REAL Consiste en afectar. Garantía Abierta: Es aquella que se constituye para garantizar cualquier obligación del asociado con la Cooperativa.

Dentro de las garantías personales encontramos la fianza. la prenda general constituida por todos los bienes que integran el patrimonio del codeudor. de un derecho sobre los bienes de otra persona. esto en el caso que el deudor principal incumpla.GARANTIA PERSONAL Consiste en comprometer el patrimonio de otra persona para que responda por la deuda del deudor principal. Por lo general las cooperativas cuentan con dos prendas generales: la prenda general constituida por todos los bienes que integran el patrimonio del deudor principal y. aunque en forma subsidiaria. el aval y el codeudor. para las cooperativas se aplica la figura de Codeudor. . además. Consiste en la agregación al derecho de “prenda general” contenido en los bienes del deudor.

que ofrezcan un respaldo jurídicamente eficaz al pago de la obligación garantizada al otorgar a la entidad acreedora una preferencia o mejor derecho para obtener el pago de la obligación y cuya posibilidad de realización sea razonablemente adecuada.GARANTIAS IDONEAS Y NO IDONEAS IDÓNEAS: Son aquellas garantías debidamente perfeccionadas que tengan un valor establecido con base en criterios técnicos y objetivos. . NO IDÓNEAS: Son aquellas que no cumplen los requisitos definidos para las idóneas.

GARANTIAS ADMISIBLES Y NO ADMISIBLES De acuerdo con el Ministerio de Hacienda y Crédito Público DECRETO 2360 DE 1993 . establecido con base en criterios técnicos y objetivos. las garantías pueden clasificarse como: ADMISIBLES: Son aquellas que cumplen con las siguientes condiciones:  Que la garantía o seguridad constituida tenga un valor. que sean suficientes para cubrir el monto de la obligación. y  Que la garantía o seguridad ofrezca un respaldo jurídicamente eficaz al pago de la obligación garantizada al otorgar al acreedor una preferencia o mejor derecho para obtener el pago de la obligación. . NO ADMISIBLES: Aquellas garantías que no cumplen con los requisitos específicamente fijados para que una garantía se considere admisible. para efectos de establecer los límites individuales de crédito.

LOS APORTES SOCIALES SON GARANTIA? .

Oficina de Transito. Así mismo. Cámara y Comercio. de tercer grado”: El grado esta determinado por la fecha de inscripción de la garantía en la oficina competente para ello (Oficina de Registro de Instrumentos Públicos. el grado implica que sólo una vez satisfecho por completo el crédito del acreedor de primer grado de pago con remanente al acreedor de segundo grado hasta su satisfacción o agotamiento. dentro de las clasificaciones de garantías admisibles e idóneas. figuran tanto garantías reales como garantías personales y serán estas las aceptadas por la Cooperativa. entre otras). de segundo grado. . y así sucesivamente.PRELACION DE CREDITOS EN LAS GARANTIAS “De primer grado. Por lo anterior.

PRENDA E HIPOTECA? .EXITE DIFERENCIA ENTRE GARANTIA.

en favor del prestamista.LA PRENDA De acuerdo con el artículo 2409 del Código Civil: “Por el contrato de empeño o prenda se entrega una cosa mueble a un acreedor para la seguridad de su crédito. El acreedor que la tiene se llama acreedor prendarlo.” Se denominan garantías prendarías aquellas destinadas a facilitar el crédito mediante la afectación. La cosa entregada se llama prenda. La Cooperativa. dándole derecho al acreedor para venderlo y pagarse preferentemente del producto de la venta cuando el deudor resulte incumplido. quien es el acreedor que recibe la cosa solo tiene respecto a ésta el carácter de mero tenedor y el dominio y posesión de la cosa objeto de la prenda solo recae en manos del asociado propietario. de un bien mueble perteneciente al deudor o de un tercero en seguridad de un crédito. Se entiende por prenda la garantía a favor del acreedor sobre un bien mueble. El bien entregado se llama prenda y el acreedor se denomina acreedor prendario. .

en caso contrario. cuando el deudor conserva la tenencia de la cosa dada en prenda. estaremos en presencia de un contrato de prenda sin tenencia del acreedor. esto es. Cuando el deudor entrega el bien dado en prenda al acreedor estaremos en presencia de una prenda con tenencia del acreedor y. .CLASES DE PRENDA El Código de Comercio ha previsto que el contrato de prenda puede constituirse con o sin tenencia de la cosa.

El código Civil en su artículo 2432 la define así: “La hipoteca es un derecho de prenda constituido sobre inmuebles que no dejan por eso de permanecer en poder del deudor.LA HIPOTECA Se denomina garantía hipotecaria aquella que se constituye sobre un bien inmueble del deudor o de un tercero respaldando una o varias obligaciones.” . La tenencia de dichos inmuebles permanece en poder del deudor o el tercero.

mediante el cual se ha constituido el gravamen hipotecario La actualización respectiva en el certificado de tradición y libertad. .QUE SE REQUIERE PARA QUE SEA VALIDA LA HIPOTECA? Para que la garantía hipotecaria tenga validez legal debe cumplirse con los trámites de rigor que se exigen para este tipo de actos. entre otros: El registro del documento ante beneficencia y oficina de registro e instrumentos públicos.

Es recomendable que dentro de las hipotecas se escriba no solo la palabra “hipoteca abierta” sino “hipoteca abierta sin limite de cuantía” Cerrada: Se constituye para respaldar una determinada obligación junto con una limitada cuantía. sin límite de cuantía.CLASES DE HIPOTECAS  Abierta: Su constitución se hace para respaldar obligaciones pasadas. presentes y futuras.  .

.TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS  Todo crédito que exceda de tres años de plazo preferiblemente deberá contar con garantía real.

.TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS  Se recomienda exigir garantía real cuando se superen los límites de endeudamiento con garantía personal.

excepto cuando se trate de mejorar la condición de un crédito ya concedido.TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS  Preferiblemente no aceptar hipoteca en segundo grado. .

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS  Es necesario indicarle al asociado la obligación que tiene para con la cooperativa de solicitar aprobación previa para entregar en garantía a favor de terceros bienes que se encuentren a favor de la Cooperativa. .

Cuando se otorgue el crédito.TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS  Es obligación del asociado darle el mantenimiento adecuado a los bienes recibidos en garantía. . se debe informar de ésta obligación al asociado y revisar anualmente el estado de los bienes.

. verificar que se establezcan los seguros necesarios a fin de amparar los bienes recibidos en garantía.TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS  Es obligación del responsable del manejo y Control de Garantías.

Para su determinación debe tenerse presente políticas como por ejemplo: un préstamo respaldado con garantía hipotecaria sólo puede llegar hasta un monto máximo al 70% del valor de la hipoteca.TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS LIMITE DE CRÉDITO Se denomina así el valor máximo de crédito que puede otorgarse con el respaldo de la garantía real ofrecida. .

Parágrafo. bien sea en calidad de deudor principal o codeudor. respaldará a su vez todos aquellos créditos que a la fecha haya adquirido con LA COOPERATIVA o todos aquellos créditos que en lo sucesivo obtenga.” . Para lo cual en todas las garantías reales deberá contener la siguiente cláusula:  “el asociado autoriza y dispone que la garantía real que respalda el presente crédito.TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS No será posible la liberación de garantías mientras existan las deudas que ellas respaldan u otras obligaciones susceptibles de ser amparadas por las mismas. este deberá solicitar el paz y salvo a la cooperativa y podrá solicitar la cancelación de la garantía. Una vez el asociado haya cancelado sus obligaciones.

deben estar amparados por una póliza de seguros que cubra todos los riesgos.TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS  Todos los bienes otorgados en garantía. . dependiendo de la clase de bien otorgado como garantía.

Para el caso de las hipotecas. Anualmente el Centro de Garantías deberá remitir a la Dirección de Crédito y Cartera el listado de vencimiento de las pólizas y actualización de avalúos de muebles e inmuebles. .TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS Actualización de Garantías Para el caso de prenda sobre vehículo. por métodos de reconocido valor técnico. para proceder a contactar al asociado solicitándole su renovación o actualización. En los casos en que la garantía sea distinta de hipoteca o prenda. Los originales de las pólizas de seguros deben ser conservados en el Centro de Garantías. para establecer el valor de la misma debe determinarse su valor de realización. se deberá exigir cada tercer año la actualización del avalúo comercial del inmueble. el valor de la garantía se actualiza semestralmente de acuerdo con las tablas de Fasecolda.

Una vez el asociado tenga la minuta de cancelación.TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS Para una cancelación de garantías la agencia deberá verificar el estado de cuenta del asociado y emitir el respectivo estado de cuenta en donde se identifique si se encuentra o no a paz y salvo con la correspondiente obligación. un certificado de paz y salvo y una carta de solicitud a la notaría para dar inicio al proceso de deshipoteca o des pignoración. . La agencia entregará al asociado a cambio de la solicitud de cancelación de hipoteca o prenda. la misma pasará a revisión para firma del Representante Legal.

es deci r. Pa rtiendo de la base que un título valor no cons ti tuye por s í mis mo un libro o papel de comercio de a cuerdo a los postulados del artículo 48 del Código de Comercio. Contado este término será deber del Centro de Garantías verifi ca r quien efectuó el pa go de la obliga ción que di o origen al título val or. luego de este término el legiti mado en cobra r un paga ré contará úni camente de otro (1) año pa ra poder ini cia r las acciones ordinarias perti nentes por enri quecimiento s in justa causa de a cuerdo al artículo 882 pá rrafo tercero del Código de Comercio. Lo anterior conforme al término de un (1) año pa ra ejercer la a cción cambia ria de regres o (en caso de que l os codeudores deseen cobrar la obliga ción al deudor principal que no pagó la obliga ción) consagrada en el a rtículo 790 del Código de Comercio. Luego de trans curridos l os dos (2) años s in que ninguna persona legi timada en recla ma r el paga ré se a cerque a la coopera ti va solici ta rla devolución. . sino un bien s obre el cual se ejercen derechos reales.TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS Retención Documental de Pagarés – Títulos Valores. los mismos . se procederá conforme a los reglamentos internos a realizar las destrucción del título previ o a deja r de manera escaneada una copia del mismo. Ley 2349 de 1993. de la fecha en l a cual s e haya terminado de pagar la obligación que dio origen al Ti tulo Valor. Ley 962 de 2005 y demás normas concordantes . se recomiendan ser resguardados en un centro de ga rantías por un término de DOS (2) AÑOS contados a pa rti r de la fecha de su vencimiento. la li teralidad y sobre todo la autonomía e incorpora ción. en donde se legi ti ma el ejerci cio li teral y autónomo que en él se incorpora y que dentro de los elementos y principios de todo ti tulo valor está la necesidad del documento. pa ra efectos de la realización del endoso a las personas que hayan cancelado total o parcialmente la obligación. la legi tima ción. toda vez que un título valor conforme al a rtículo 619 del Código de Comerci o no es un simple documento.