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CONTENIDO
LAS SOFOMES Crditos en otra dimensin
REPORTAJE
18
Casos de xito 5
Recupera monto de cheques cobrados con firma falsa
De portada
12
OTROS VALORES 46
Historia con valor
Registro de contrato de adhesin (RECA) Contratos al microscopio
DE INTERES 30
Las remensas y su impacto en la economa nacional
Columnista invitado 48 Tendencias 6

Presuma sus billetes nuevos
CONDUSEF EN LOS MEDIOS 33

Luis Pazos ante aseguradores
Julio Brito Mercado automotriz en tiempos de crdito
TENDENCIAS 9
Las empresas tambin pueden asegurarse
estados 34
Informacin sustantiva, verdica y de calidad
cuidando su dinero 22
Como ahora, pago despus
CONDUSEF RESPONDE 36
La informacin que usted requiere con solo preguntar
Juventud y finanzas 26
San Valentn en la cartera
www 38
Informacin Estadstica
ENTREVISTA
Carlos Eduardo Rico Las finanzas no son una comedia
de interes 28
Arrendamiento financiero, ms all de sus necesidades
Proteja su salud 40
Seguros mdicos, opciones de salud
24
PROTEJA SU DINERO >>> FEBRERO 2008
SEGURO EDUCATIVO... UNIVERSIDAD PARA TU HIJO

CONDUSEF TE INFORMA
Uno de los compromisos que tiene un padre es contar con el respaldo necesario para hacer frente a los gastos derivados de la educacin universitaria de los hijos.(1) Los seguros educativos son una buena alternativa, porque no slo constituyen un ahorro, sino una garanta para la educacin del menor. Esto no sucede si el dinero se canaliza a travs de instrumentos bancarios donde el ahorro queda inconcluso si el padre o la madre -el contratante- fallece o queda invlido; en cambio, en el seguro educativo el dinero que recibir el menor asegurado se encuentra garantizado, ya que la institucin se compromete a seguir pagando el seguro hasta que el menor alcance los 18 aos de edad, trmino que indica el momento en que la aseguradora entregar el dinero al beneficiario.
COBERTURA BSICA INSTITUCIN Y PLAN Seguros Monterrey Segubeca 18 Ing Comercial Amrica Eduplan COSTO-SUMA ASEGURADA COSTO SUMA ASEGURADA COSTO SUMA ASEGURADA COSTO Cantidad que recibir el menor al cumplir 18 aos 1.900 40.000 1.818 40.000 1.916 INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE 48 40.000 37 40.000 60
Adems el seguro educativo tambin cuenta con beneficios para el padre o la madre (contratante) que permiten complementar la proteccin, como: suma asegurada en caso de fallecimiento y/o invalidez total y permanente del contratante. Con la finalidad de que la suma asegurada -ahorro para la educacin- no pierda su valor adquisitivo durante la vigencia del seguro, estos productos generalmente se venden en dlares americanos(2) o Udis. Es importante sealar que el costo de los seguros depende de la suma asegurada, que en este caso es la cantidad que se quiere ahorrar, y de la edad del menor, por lo que entre mayor sea la suma asegurada y/o la edad del menor el seguro ser ms caro.
COBERTURAS ADICIONALES PARA EL CONTRATANTE
Las primas y las sumas aseguradas de todas las coberturas son en dlares americanos FALLECIMIENTO MUERTE ACCIDENTAL Y PRDIDAS ORGNICAS 90 40.000 1 Cubierto 2 EXENCIN DE PAGO DE PRIMAS -
83 40.000 66 40.000 179
GNP Profesional
105
SUMA ASEGURADA
42.000
42.000
42.000
42.000
Cubierto
Metlife Educa Life Atlas Seguros Lnea Previbeca Inbursa Educa
COSTO SUMA ASEGURADA COSTO SUMA ASEGURADA COSTO SUMA ASEGURADA COSTO SUMA ASEGURADA COSTO SUMA ASEGURADA
1.757 40.000 1.847 40.000 1.907 40.000 1.991 40.000 1.851 40.000
77 40.000 34 40.000 36 40.000 31 40.000 -
217 40.000 69 40.000 Incluido en la cobertura bsica 40.000 81 40.000 -
1 Cubierto Incluido en la cobertura bsica
Cubierto 1 Cubierto -
Allianz Educacional 18
Banorte Visin Educacin
PROTEJA SU DINERO <<< SEPTIEMBRE 2007
Para la realizacin del cuadro comparativo se consideraron los siguientes factores:

GENERALIDADES DEL CONTRATANTE Y BENEFICIARIO
Edad del contratante: 33 aos Gnero del contratante: Masculino Salud del contratante: Buena (no fumador) Edad del menor: 3 aos Gnero del menor: Masculino
COBERTURA BSICA
Consiste en entregar la suma asegurada contratada cuando el menor asegurado alcance los 18 aos.
COBERTURAS ADICIONALES
Invalidez total y permanente. Esta suma se pagar cuando el contratante se incapacite a consecuencia de un accidente o una enfermedad. Fallecimiento. Se entregar la suma a los beneficiarios designados en caso de fallecimiento del contratante. Muerte accidental y prdida de miembros. Si el contratante fallece en un accidente, la institucin pagar a los beneficiarios designados, adems de la suma asegurada por fallecimiento, la contratada para esta cobertura. Si el contratante no fallece en el accidente pero sufre alguna prdida orgnica, la institucin lo indemnizar de acuerdo con un tabulador o tabla de porcentajes. Exencin de pago de primas. Si el contratante se incapacita total y permanentemente a causa de un accidente o enfermedad, la aseguradora lo eximir del pago de las primas restantes, quedando vigente la pliza. Enfermedades graves. Son padecimientos que se presentan o se diagnostican durante el periodo de la cobertura, como por ejemplo: un infarto al miocardio y cncer, por los cuales la aseguradora pagar un adelanto -porcentaje- de la suma asegurada. Gastos funerarios. Adelanto que se entregar a los beneficiarios, para solventar gastospor el fallecimiento del contratante. Asistencia mdica. Este beneficio consiste en ofrecer, asesora y segunda opinin mdica, adems de orientacin o realizacin de trmites de ingreso en hospitales de EUA. Asimismo, proporciona servicio de intrpretes y traductores requerido para la atencin mdica.
GENERALIDADES DEL PLAN

Tipo de moneda de la prima y de la suma asegurada: Dlares americanos Plazo del plan: 15 aos
COBERTURAS ADICIONALES PARA EL CONTRATANTE Las primas y las sumas aseguradas de todas las coberturas son en dlares americanos ENFERMEDADES GRAVES O EN FASE TERMINAL Sin costo 25% suma asegurada base ASISTENCIA MDICA Sin costo Cubierto 1.922 GASTOS FUNERARIOS PRIMA ANUAL
2.121
Sin costo Mximo 30% de la cobertura por fallecimiento con un tope de 265 SMMVDF3 -
Sin costo Mximo 30% de la cobertura por fallecimiento con un tope de 60 SMMVDF3 -
2.262
2.051
NOTAS:
Sin costo Mximo 30% suma asegurada base Sin costo Cubierto Sin costo 10% de la suma asegurada base 1.943 1.951
2.104
1. Aunque la finalidad de esta clase de seguro es formar un ahorro para proteger la educacin de los hijos, las instituciones debern pagar la suma asegurada, aun cuando no sea destinada para gastos de educacin.
2. Para el pago de primas y la suma asegurada, la conversin a pesos se llevar a cabo de acuerdo con el tipo de cambio vigente al da en que se realice la transaccin.
1.851
3. Salario Mnimo Mensual Vigente en el Distrito Federal. Las celdas con guin son coberturas que, de acuerdo con la cotizacin emitida por la aseguradora, no se cotiz o no forman parte del plan. Las cantidades corresponden a cotizaciones que pueden variar al momento de la contratacin.
PROTEJA SU DINERO >>> SEPTIEMBRE 2007
EDITORIAL
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros Presidente Luis Pazos de la Torre Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernndez Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos Vicepresidente Jurdico Bernardo Horacio Castellanos Fernndez Vicepresidente de Planeacin y Administracin Lauro Lpez Snchez Acevedo Vicepresidente Tcnico Luis Fabre Pruneda Director General de Promocin de la Cultura Financiera Fernando Herrera Zrate Director de Comunicacin Social y Publicaciones Csar Castruita vila Coordinador editorial Luis Enrique Rivera Coordinador de arte y diseo Luis Valds Martnez Redaccin Gabriela Guilln Paola Melissa Abreu Gonzlez Revisin de pruebas Patricia Bastidas Carlos Formacin Arturo Olivier Gonzlez Arturo Vazquez Valdez Oscar T. Martnez Torres Rossana Caballero Galvn Valeria Trujillo Aburto Informacin Mauricio Huerta Paz Sofa Rivera Escobar Fotografa Lorenzo Aranda Infografa Toms Benitez Contreras Administracin Georgina Garca Gonzlez Comit Tcnico Jos Mara Aramburu Fernando Herrera Luis Alberto Amado Castro David Mendoza Elona Hernndez
n la actualidad el uso de instrumentos financieros como tarjetas de crdito, chequeras, crditos automotrices, entre otros, va en aumento; sin duda un indicativo positivo para la dinmica financiera de nuestro pas. Sin embargo, siempre hay que tener cuidado de que estos productos y servicios sean utilizados de manera eficiente. En la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef ), nos preocupa la divulgacin y orientacin de la cultura financiera a fin de que usted aproveche mejor todos los instrumentos que le ofrece el mercado. Por ello, partir de este mes, entra en operacin una nueva herramienta que le ayudar a tomar mejores decisiones al momento de firmar un contrato para adquirir algn producto o servicio financiero: el Registro de Contratos de Adhesin (RECA). En l usted podr encontrar informacin sobre los contratos de adhesin de tarjeta de crdito, cuentas de depsito, con o sin chequera o tarjeta de dbito, crdito hipotecario, crdito automotriz, crditos personales y al consumo, factoraje financiero y arrendamiento financiero. A partir de que se ponga en marcha el RECA, el pblico en general y las autoridades tendrn a la mano los mltiples contratos que ofrecen las diferentes instituciones financieras, con el fin de que usted consulte y revise la que ms le convenga. El objetivo es que, a travs de la cultura financiera y su aplicacin en nuestra vida diaria, las relaciones entre usuarios y prestadores de servicios financieros tengan un mejor desarrollo y entendimiento que d como resultado un mercado ms gil, competitivo y con mejores condiciones para el pas.
Proteja su dinero Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, col. del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Jurez, Mxico D.F. Tel. 5448-70-00. Distribucin CONDUSEF Certicado de Licitud de Ttulo No. 11251, Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin No. 7874 Certificado de Reserva de Derechos No. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Supergrca S.A. de C.V. Progreso N 4 Col. Alce Blanco C.P. 53370
PROTEJA SU DINERO <<< FEBRERO 2008
casos de xito
zar Solano. lc A z e r m a rnica R Nombre: Ve Empresaria. Ocupacin: trito Federal. l. is D : ia c n e id s pita Lugar de re ues en un hos q e h c s o d n o r a Caso: Le rob
ace dos aos, el padre de la seora Vernica Ramrez Alczar Solano enferm y tuvo que ser internado en un hospital. Debido a que el sanatorio no aceptaba pagos en efectivo o con tarjeta de crdito, cubri los gastos mdicos a travs de cheques. Ella supone fue cuando le robaron los documentos.Estoy casi segura de que en esos momentos de preocupacin, por estar cuidando a mi enfermo, esperando respuesta alguna, se aprovecharon para sacar los dos cheques con todo y el taln, comenta la seora Ramrez. Sin embargo, no se percat del robo hasta varios das despus, un sbado, mientras trataba de cuadrar su cuenta. Llam a la lnea telefnica de uno de los bancos y, al escuchar los movimientos, encontr que un da despus de la operacin de su pap haban cobrado un cheque no expedido por ella.
La empleada bancaria le recomend que revisara su talonario, y as la seora Ramrez descubri que faltaba ese cheque y otro de un banco distinto. Los cheques que se cobraron eran por los totales que haba en la cuenta, entonces saban los saldos. La seora se acerc a las sucursales de las instituciones financieras a exponer el problema. Ambos bancos le enviaron una carta de negacin, alegando que la chequera era responsabilidad suya. Un par de meses despus, una amiga le dijo que fuera a la Condusef, pues haba tenido una experiencia con una tarjeta de crdito que le haban robado y a la cual le haban hecho cargos. Me recomend a la institucin y me dijo que ah solucionaran el problema. Al principio la Condusef trat de negociar con los bancos para llegar a un acuerdo. Al no aceptar ninguno, la seora
hizo su solicitud de apoyo legal. Poco despus, uno de los bancos le ofreci 70 por ciento del monto que se le deba. Doa Vernica acept y continu con el trmite legal de la otra institucin bancaria. Sin embargo, antes de iniciar el juicio, los defensores legales lograron llegar a un acuerdo con el banco, quienes le regresaron la cantidad ntegra que se le deba, pero sin intereses moratorios. La seora asegura que el servicio que recibi de Condusef fue ms que satisfactorio. La licenciada Adriana Baeza siempre fue muy clara conmigo, porque uno no sabe de esto y no entiende bien los detalles. La verdad, recomiendo ampliamente la labor que llevan a cabo, precisa. Despus de esa experiencia, la seora Ramrez seala que se ha vuelto ms cuidadosa. Slo utilizo chequeras protegidas. A todo mundo se las recomiendo, concluye.
TENDENCIAS
IRASEMA ORTEGA
Nuevos y con valor

Billetes ms seguros, duraderos y bonitos
on el fin de reducir el ndice en la falsificacin de billetes, desde finales del ao pasado, el Banco de Mxico inici la puesta en circulacin de una nueva familia de billetes con caractersticas de seguridad ms fciles de identificar y elementos para las personas invidentes. El primer billete en ser sustituido fue el de 50 pesos, el cual empez a circular desde el 21 de noviembre de 2007; est impreso en polmero y sus dimensiones son de 66 milmetros de alto por 127 milmetros de largo.
Los billetes con denominaciones de 200 y mil pesos sern sustituidos en este 2008; los de cien en el 2010 y un ao despus las denominaciones de 500 pesos.
TENDENCIAS
El primer billete en ser sustituido fue el de 50 pesos, el cual empez a circular desde el 21 de noviembre pasado.
Diseo grfico
El color predominante es el violeta y como motivo principal ostenta la efigie de Jos Mara Morelos y Pavn; est acompaada de una vieta compuesta por dos caones contrapuestos, el estandarte usado por las fuerzas de Morelos y un arco y flecha con la palabra SUD. En el reverso del billete el elemento principal es el acueducto de la ciudad de Morelia, Michoacn, y lleva en primer plano tres mariposas Monarca; al lado izquierdo del acueducto se encuentra una estilizacin del smbolo prehispnico del estado de Michoacn, tomado del Cdice Telleriano Remensis.
Seguridad
Cuenta con tres elementos perceptibles a trasluz: un mapa de Mxico y la rosa de los vientos, una marca de agua con la imagen de Morelos y un hilo con el texto de 50 pesos. Asimismo cuenta con una ventana transparente que contiene el nmero de 50 con lneas diagonales en relieve, un microtexto con altura decreciente. Otros elementos son una oruga y una mariposa que cambian de color. El segundo billete en ser sustituido fue el de 20 pesos y empez a circular desde el 20 de agosto de 2007; est impreso en polmero, sus dimensiones son de 66 milmetros de alto por 120 milmetros de largo.
TENDENCIAS
Diseo grfico
El color predominante es el azul y como motivo principal en el anverso ostenta la efigie de don Benito Jurez Garca. La acompaa una vieta compuesta por una balanza en primer plano, que simboliza el equilibrio y la justicia y un libro que representa las Leyes de la Reforma promulgadas en 1859. En el reverso del billete como elemento protagonico se aprecia una vista panormica de la zona arqueolgica de Monte Albn, al lado izquierdo se ubica el detalle de un pendiente hallado en la tumba nmero 7 de la misma zona arqueolgica y en la parte inferior se encuentra un fragmento del mascarn del dios de la lluvia y del trueno.
Seguridad
Cuenta con una paloma que, al girar el billete, cambia de color. Asimismo, tiene un mapa de Mxico y la rosa de los vientos que se ven completos a trasluz. Se aprecia adems, con el mismo efecto ptico, el rostro de Benito Jurez. Tiene una ventana transparente con el nmero 20 y lneas diagonales en relieve. El billete lleva impreso un microtexto decreciente y una greca que cambia de color. El Banco de Mxico ha precisado que la sustitucin de los billetes actuales por los de la nueva familia continuarn hasta el 2011. Los de denominacin de 200 y mil pesos sern sustituidos en el 2008; los de cien en el 2010 y un ao despus de 500 pesos.
El Banco de Mxico ha precisado que la sustitucin de los billetes actuales por los de la nueva familia continuarn hasta el 2011.
gABRIELA gUILLN
TENDENCIAS
Seguros de Crdito, una inversin segura

Su objetivo, ayudar a las empresas o personas fsicas con actividad empresarial para que tomen mejores decisiones de riesgo de crdito.
egularmente las empresas se preocupan por asegurar desde su fuerza laboral, mediante seguros de vida, hasta sus bienes inmuebles y muebles con seguros contra riesgos de incendios, accidentes y robo, por mencionar algunos; sin embargo, son pocas las empresas en nuestro pas que se preocupan por asegurar sus cuentas por cobrar contratando un seguro de crdito, ya sea para la exportacin o comercio interno.
Los seguros de crdito proporcionan certidumbre a las empresas que los adquieren.
Ral Vizcano de la Mora, Director General de la aseguradora CESCEMEX.
TENDENCIAS
Los seguros de crdito proporcionan certidumbre a las empresas que los adquieren, ya que es una herramienta para cubrir el quebranto que le ocasiona la insolvencia de sus prestarios, mediante una prima determinada por la compaa de seguros, la cual se compromete a resarcirle la prdida. Dicho de otro modo, con el seguro se establece una pliza para cubrir una de las reas ms riesgosas a la que se enfrenta el vendedor, o sea el no pago, debido a la insolvencia del cliente por diversos factores. En Europa este es un mecanismo muy utilizado por las empresas, pero en nuestro pas esta prctica es poco comn. De acuerdo con Ral Vizcano de la Mora, director general de la aseguradora Cescemex, lo primero que hacen las empreretrasa o deja de pagarles, lo que les permitira concentrarse en lo suyo, producir sus bienes o servicios. Vizcano de la Mora aclara que de acuerdo con el tamao de la economa mexicana, las primas en los seguros de crdito deberan ser cercanas a los 500 millones de dlares, pero la realidad es que estn en los 30 millones de
sas europeas es asegurar sus cuentas por cobrar, porque les permite tener flujo para seguir operando. En nuestro pas, recalca, normalmente la utilizacin de seguros, en general, es baja respecto a la tasa de penetracin que hay en otros pases. En el caso de los seguros de crdito existe poca cultura para la utilizar este producto, ya que las empresas no conocen de la existencia de una herramienta que les pase a un tercero el anlisis de riesgo de quienes son sus clientes y no solamente que le hagan ese anlisis sino que tambin se comprometan a resarcirles el pago, si es que uno de ellos se 10
dlares, pese a que en Mxico ya estn en el mercado los competidores globales ms importantes del ramo. En realidad no existe informacin especfica o sobre qu empresas son las ideales para utilizar un seguro de crdito. Actualmente los sectores de distribucin, como
TENDENCIAS
las empresas de cosmticos, aceites lubricantes y telefona, son los clientes principales, pero tambin estn siendo utilizados por maquiladoras para exportacin de ropa, empresas de acero y en la industria qumica. El objetivo es ayudar a las empresas o personas fsicas con actividad empresarial para que tomen mejores ser legales, de bienes o servicios de corto plazo entre empresas o empresas con personas fsicas con actividad empresarial, ya sea ventas domsticas o de exportacin a cualquier lugar del mundo. El directivo de Cescemex destac que el proceso operacin de un seguro de crdito, desde la compra hasta el momento en que, de ser necesario, se tiene que proceder con el pago de la deuda, es sencillo y en general cuando se presenta algn problema de pago, ellos como empresa, en el 60 por ciento de los casos recuperan la deuda antes de la fecha de indemnizacin, en el otro 40 por ciento lo ms que puede pasar es que deban pagar la pliza.
decisiones de riesgo de crdito; no hay limitante de sector, ni trminos de venta, lo que vara es que, dependiendo de la industria donde se encuentren estas empresas o a quienes le estn vendiendo, cambia la calificacin de riesgo; desde luego las operaciones deben
De acuerdo con el Banco de Mxico, 60 por ciento de crdito lo estn otorgando las empresas y no la banca. Si se analiza esta forma de funcionar de la economa mexicana las empresas estn tomando un riesgo que no les corresponde, en ello radica la importancia de mecanismos como las aseguradoras de crdito, que son jugadores globales y cuentan con modelos de riesgo. Asegurar las ventas es saber prever y es una prctica que debe hacerse, no slo con clientes nuevos sino tambin con los ya existentes, porque nunca se sabe qu imprevisto pueda surgir. 11
registro de CONTRATOS de adhesin
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gabriela guillen
DE PORTADA
o es una leyenda urbana, ni mucho menos una fatal casualidad que mes a mes le lleguen en su estado de cuenta cobros extraos por comisiones sobre los diferentes productos financieros con los que cuenta. Cobros por expedicin de cheques, apertura y manejo de cuenta, reposicin de plstico, mantener un saldo abajo del mnimo, en fin la lista es infinita pero sabe qu es an peor que eso? el desconocimiento de estos cobros y muchas otras cosas que implican tener una cuenta, una tarjeta bancaria o cualquier otro producto financiero, y que vienen especificados en los contratos de adhesin cuando lo firmamos.
A partir de ahora, el pblico en general y las autoridades tendrn a la mano los modelos de contratos utilizados por las entidades financieras para su consulta y, en su caso, revisin.
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DE PORTADA
Definitivamente muchas cosas seran ms sencillas si usted contara con los elementos suficientes para tomar decisiones informadas. Si en lugar de slo firmar el largusimo contrato al momento de abrir una cuenta se tomara la molestia de leerlo, o mejor an, si pudiera obtener previamente los contratos de las diferentes empresas financieras para compararlos y decidir qu institucin se adecua ms a sus necesidades. Empecemos por el principio, qu es un contrato de adhesin? Es un documento elaborado unilateralmente por las entidades para establecer los trminos y condiciones aplicables a la celebracin de las operaciones pasivas, activas o de servicio que lleven a cabo con sus clientes, incluyendo las cartulas y los anexos correspondientes. Los clientes no pueden negociar las clusulas del mismo, se limitan tan slo a aceptar o rechazar el contrato en su totalidad.
Una vez firmado el contrato la institucin debe entregarle copia de cada uno de los documentos.
Para consultar la informacin de un contrato usted deber acceder al sitio de la Condusef, www.condusef. gob.mx y en el men de Registros acceder al RECA para que lo conduzca al micrositio.
Los clientes no pueden negociar las clusulas del mismo, se limitan tan slo a aceptar o rechazar el contrato en su totalidad.
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DE PORTADA
servicios que cubren, as como su clasificacin y un glosario de trminos. La informacin que encontrar en dicho registro es todo lo relativo al contrato. Trminos, condiciones, derechos y obligaciones que adquieren cada una de las partes, tales como: Las comisiones que se cobrarn a los clientes, la periodicidad y los servicios, eventos o acciones que las generan. La forma en que se calcular el rendimiento o los intereses a pagar. Los anexos y cartulas correspondientes. Para crditos hipotecarios se incluirn los clausulados propios de su naturaleza. Cabe destacar que el hecho de que un contrato est registrado en el RECA, no implica que se encuentre revisado y/o autorizado, por lo que en cualquier momento y, en trminos de las disposiciones aplicables, stas podrn solicitar su modificacin cuando a su juicio impliquen inexactitud, oscuridad o competencia desleal entre las entidades, o que por cualquier otra circunstancia pueda inducir a error respecto de sus operaciones y servicios. Al RECA debern registrarse las instituciones de crdito, Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofol), Sociedades Financieras de Objeto Mltiple Reguladas y No 15
Verifique que el contrato coincida con lo ofrecido por el representante de la institucin financiera.
A partir del RECA, el pblico en general y las autoridades tendrn a la mano los modelos de contratos utilizados por las entidades financieras para su consulta y, en su caso, revisin. Esto basado en el artculo 11 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, que establece la obligacin a las entidades financieras de registrar sus contratos de adhesin de sus productos y servicios. La institucin encargada de conducir este registro es la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y las mismas instituciones financieras sern quienes se encarguen de subir al sitio web de la Comisin, www.condusef.gob.mx, sus contratos vigentes a fin de que estn a disposicin de quien los quiera consultar.
Las ventajas del RECA

No slo es una herramienta para el fomento de la cultura financiera, ya que le proporciona al usuario los elementos necesarios para conocer la documentacin contractual que existe en el mercado, sino tambin las explicaciones adicionales sobre cada una de las partes que integran un contrato, las caractersticas generales del producto y los
DE PORTADA
Reguladas (Sofom ER y Sofom ENR), Entidades de Ahorro y Crdito Popular y las entidades financieras que acten como fiduciarias en fideicomisos que otorguen crdito. En dicho registro usted podr encontrar informacin de contratos de adhesin de tarjeta de crdito, cuentas de depsito con o sin chequera o tarjeta de dbito, crdito hipotecario, crdito automotriz, crditos personales y al consumo, factoraje financiero y arrendamiento financiero. Para consultarlos deber acceder al sitio de la Condusef: www. condusef.gob.mx y en el men de Registros seleccionar el RECA para que lo lleve a ese micrositio.
Si tiene dudas, el ejecutivo de cuenta o la unidad especializada tienen la obligacin de resolvrselas.
En el resto del mundo

En el mbito internacional se han realizado experiencias similares en Guatemala, Ecuador, la Comunidad Econmica Europea, Argentina y ahora en Mxico. Cada una con sus caractersticas propias y aplicables a diferentes sectores de la industria. Ahora s, con esta til herramienta usted podr conocer los beneficios y obligaciones que le ofrecen los diferentes productos financieros y con ello comparar los contratos antes de firmar. Y recuerde, antes de firmar un contrato de adhesin realice lo siguiente: Lalo cuidadosamente, ya que representa la formalizacin de lo pactado entre usted y la institucin financiera. Verifique que el contrato coincida con lo ofrecido por el representante de la institucin financiera. Remarque las clusulas donde se obligue a efectuar acciones dentro de un plazo determinado, como por ejemplo objetar un estado de cuenta. Tenga cuidado con los contratos donde vinculen ms de un producto o servicio, ya que pueden resultar confusos. Verifique dentro del contrato a qu seguros tiene derecho y si tienen algn costo. Compare entre las diversas alternativas que existen en los productos y servicios bancarios, eligiendo el que ms se adecue a sus necesidades. Consulte con su asesor o ejecutivo de cuenta sobre las retenciones o impuestos. Si tiene dudas, el ejecutivo de cuenta o la unidad especializada tienen la obligacin de resolvrselas. Finalmente, una vez firmado el contrato la institucin debe entregarle copia de cada uno de los documentos.
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DE PORTADA
Horacio Castellanos vicepresidente jurdico y Luis Pazos presidente de la Condusef durante la presentacin del RECA ante los medios de comunicacin.
Para los efectos del manejo adecuado y sencillo de los contartos de adhesin, el registro se realizar conforme al tipo de operacin que corresponda:
Tipo de operaciones que avalan los distintos modelos de contratos de adhesin Activas
Tarjeta de crdito Crdito hipotecario Crdito al auto Crdito personal Crdito Simple Crdito en cuenta corriente Crditos refaccionarios Crditos de habilitacin o avo
Clasificacin de los contratos de adhesin
Pasivas
Depsito Nmina Bsicas Valores e instrumentos de inversin
Servicios
Fideicomisos Terminales punto de venta Cajas de seguridad Administracin de valores Banca electrnica Otros
Mltiples
Activas Pasivas Mixtas
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REPORTAJE
Juan Carlos Sierra*
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REPORTAJE
a LIX Legislatura del Congreso de la Unin y el Gobierno Federal, a travs de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SCHP), sentaron las bases jurdicas apropiadas para que la oferta de crditos tenga condiciones accesibles y los potenciales deudores la confianza de solicitarlos. El acceso al crdito es un elemento crucial en el desarrollo del pas al ser el factor determinante en la inversin. Para ello, existe un grupo de intermediarios financieros no bancarios que juegan un papel fundamental en el proceso para cubrir mercados que no estaban atendidos, o que por los costos operativos se dejaron de cubrir hace ms de una dcada. Estos intermediarios financieros reconocidos como entidades financieras e integrantes del sistema financiero mexicano son las Sociedades Financieras de Objeto Mltiple (Sofomes).
Estos intermediarios se han convertido en una alternativa de crdito para las personas y empresas pequeas y micro
1.Qu es una Sofom?

De acuerdo con el Decreto publicado en el Diario Oficial de la Federacin (DOF) el 18 de julio de 2006, las Sociedades Financieras de Objeto Mltiple son entidades financieras que establecen en sus estatutos sociales la realizacin habitual y profesional de otorgamiento de crdito, arrendamiento financiero o factoraje financiero (Artculo 8 de la Ley del Impuesto sobre la Renta, 87B de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito e inciso b, fraccin X del Artculo 15 de la Ley del Impuesto al Valor Agregado).
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REPORTAJE
Nuevas disposiciones para las Sofomes con vigencia a partir del 21 de junio de 2008.
y obligaciones tanto de la Sofom como de los clientes; asimismo, el total de comisiones y tasas de inters a cobrarse. Para la celebracin del mismo es necesario el consentimiento de ambas partes. La Sofom est obliga a entregar una copia de dicho contrato. Publicidad. Su contenido deber ser veraz, vigente y objetivo; adems de incorporar elementos de contacto tales como nmeros telefnicos, direcciones electrnicas (internet), entre otros. Estados de cuenta. Su contenido deber incluir todas las comisiones cobradas, nombre del cliente, tipo de contrato, fecha de corte, nmero de das del periodo, seguros relacionados y su vigencia. La emisin ser con una periodicidad pactada entre las partes a travs de un envo a domicilio o bien una consulta por otro medio. En los casos anteriores la Condusef tendr la facultad de evaluar, supervisar y, en su caso, modificar o suspender para que las Sofomes cumplan con lo establecido.
Contrato de adhesin. Se obliga a especificar trminos, condiciones, derechos
2.Ventajas que ofrece

Trato personalizado El cliente tiene la oportunidad de exponer su proyecto ante un funcionario de la Sofom. Juntos planean las necesidades de dinero a corto, mediano y largo plazo, e identifican el tipo de productos que realmente necesita (de crdito, arrendamiento o factoraje); esto es un traje a la medida. Una sola ventanilla y rpida respuesta Las necesidades financieras del cliente son analizadas una sola vez (crdito de corto y mediano plazos, arrendamiento o factoraje), lo cual disminuye costos operativos y otorga el recurso cuando se requiere.
Bajos Costos La Sofom tambin permite diversificar los riesgos por el otorgamiento del financiamiento a varios sectores, los beneficios pueden trasladarse al cliente con tasas competitivas y bajas o nulas comisiones.
3.Es la Sofom un riesgo por no ser regulada?

La respuesta es no. La Responsabilidad de la Autoridad Regulatoria La esencia y justificacin de una autoridad regulatoria, tanto a nivel nacional como internacional, es la de proteger los intereses del pblico depositante y evitar un problema sistmico en el sector financiero.
Si una entidad financiera tiene la responsabilidad de captar recursos del pblico y otorgar crditos con ellos, se justifica ser autorizado y regulado para evitar la posibilidad de que los montos provenientes de los activos (crditos) no alcancen para pagar a todos los depositantes. No obstante lo anterior, ser regulado no significa que existe una proteccin o garanta del Gobierno Federal a favor de los acreedores de estas instituciones, quienes han bajado la guardia en la elegibilidad y recuperacin de los prstamos, asumiendo que, si algo sale mal, el gobierno realizar un rescate. Las Sofomes no captan depsitos del pblico ni estn co-
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REPORTAJE
nectadas al sistema de pagos -caso particular son las que estn reguladas por tener tenencia accionaria comn con un banco-, por lo que mantenerlas sujetas a autorizacin y a supervisin de las autoridades financieras, no se justifica, y menos utilizando recursos fiscales del contribuyente para tal propsito. Una Sofom obtiene fondos de la banca (de desarrollo, comercial, nacional o internacional) y del mercado de valores, y utiliza esos recursos para dar financiamiento (crdito, arrendamiento y factoraje). Por lo tanto, el mercado de fondeo de una Sofom es un mercado sofisticado que tiene departamentos o reas especializadas para evaluar la rentabilidad de los negocios y medir riesgos. Si una Sofom obtiene lneas de fondeo, es porque presenta un adecuado plan de negocios y una adecuada infraestructura, pero sobre todo porque tiene personal (asamblea de accionistas, consejo de administracin, funcionarios y operativos) con experiencia para ser considerada una entidad financiera no slo legal, tambin operativamente. Diversificacin de Riesgos Las Sofomes pueden hacer esta intermediacin con mayor libertad en una sola ventanilla, sin restricciones para otorgar crdito a un sector (objeto) especfico, predefinido y autorizado por las autoridades financieras. Lo anterior significa portafolios de productos de corto, mediano y largo plazo, orientado a diferentes sectores y regiones, que, medido en trminos de riesgos como lo establece el Comit de Basilea en sus criterios prudenciales, hace que una entidad financiera diversifique su cartera y disminuya su exposicin al riesgo viable
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamente son los de la Proteja su dinero ni de Condusef. Juan Carlos Sierra. *Presidente de la Asociacin de Sociedades Financieras de Objeto Mltiple en Mxico, A.C. (Asofom) y presidente de Oportunidades para Emprendedores, S.A. de C.V. Sofom, ENR. dgeneral@emprendedoressofom.com
4.Cules son? Dnde se encuentran?

De acuerdo con informacin publicada por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), al mes de diciembre de 2007 se encontraban registradas 371 Sofomes que, prcticamente, cubren todo el pas. Si quiere contactar una Sofom especializada o cercana a su localidad, navegue en las siguientes pginas web: www.condusef.gob.mx, dirjase al Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (Sipres). www.asofom.org.mx, encontrar un directorio con ligas a las pginas de cada Sofom. Conzcalas y no deje pasar ms tiempo para aprovechar las oportunidades que se presentan por la falta de acceso al financiamiento.
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ROBERTO FUENTES VIVAR
reinta centavos de cada peso que gastamos los mexicanos lo destinamos a la alimentacin. Lamentablemente, segn las encuestas realizadas por instituciones financieras, cada da es ms el consumo de alimentos que se realiza a crdito, bajo el principio de como ahora, pago despus. Antes de hablar sobre cmo es que los mexicanos comemos cada da ms a crdito, es necesario explicar en qu gastamos. En este sentido, uno de los rasgos caractersticos de los pases en desarrollo es que la principal erogacin familiar es la destinada al consumo de alimentos, ya sea dentro o fuera de casa. Segn la Encuesta Nacional Ingreso-Gasto ms reciente, los mexicanos dedicamos a la alimentacin 29.4 por ciento de los gastos totales familiares, cifra muy elevada en comparacin con el porcentaje destinado a otros rubros, como 18.9 por ciento que gastamos en transporte, 15.5 por ciento para educacin y el esparcimiento, el 10.9 por ciento destinado a los cuidados personales y 8.9 por ciento que disponemos de vivienda..
Como ahora...
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pago despus
Sin embargo, en trminos reales, el gasto de los mexicanos en comida crece, pues aument 2.7 por ciento entre 2004 y 2006 y actualmente sigue siendo el principal rubro de erogaciones para las familias. En este sentido, el Banco de Mxico considera que la transformacin de la estructura del gasto revela que, en la medida en que el pas se ha ido desarrollando, el porcentaje del ingreso que los hogares destinan a la alimentacin y al vestido ha disminuido. Lamentablemente, nuestro pas est muy lejos de las naciones desarrolladas en las que el gasto en alimentos es bastante inferior, pues en Estados Unidos slo representa 12 por ciento del gasto familiar, en Europa no supera el 20 por ciento y en Japn no llega a 25 por ciento. Este incremento puede observarse no slo en los restaurantes, sino en las tiendas de autoservicio, en donde con mucha frecuencia el gasto en la despensa semanal o mensual se realiza a travs del dinero prestado por los bancos a travs de las tarjetas de crdito. Si bien no existen cifras precisas acerca del uso de tarjetas de crdito para alimentacin, s hay una previa historia de cmo usamos el lema de como ahora, pago despus, ya que desde hace dcadas las pequeas loncheras tenan sus abonados, es decir comensales a los que se les cobraba mensual o semanalmente lo que consuman, para lo cual usaban frases como apntamelo en mi cuenta, antes de que apareciera el poder de mi firma. De estos negocios, en los que se alimenta diariamente ms de la mitad de la poblacin adulta que no puede acudir a su casa a comer, 63 por ciento son restaurantes y fondas; 25 por ciento, cocinas econmicas y establecimientos que preparan comida para llevar, y slo 5.7 por ciento son cantinas o bares. En sntesis, comer es un placer y una necesidad; es tambin el principal gasto de los mexicanos, por lo que, si se hace bajo el principio de como ahora pago despus, tarde o temprano la comida puede convertirse en una pesadez para la cartera.
En aos recientes, el porcentaje del gasto que los mexicanos dedicamos para la alimentacin se ha ido reduciendo, comparado con otras erogaciones; pues en la dcada de 1960 representaba 42 por ciento, diez aos despus era de 37.3 por ciento y hace 10 aos llegaba a 35 por ciento.
Si los mexicanos tenemos la comida como principal erogacin y adems la hacemos a crdito, el gasto puede duplicarse y hasta significar un fuerte dolor de cabeza a futuro. En este sentido, instituciones financieras como American Express y Mastercard sealan que hay un aumento en el uso de tarjetas de crdito para pagar comidas.
Ya en aos recientes, una buena parte de los 250 mil establecimientos que tiene registrados la Cmara Nacional de la Industria Restaurantera y de Alimentos Condimentados (Canirac), han tenido que incorporarse a alguna red bancaria para aceptar tarjetas de crdito y, as, poder subsistir.
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arlos Eduardo Rico inici su carrera artstica hace ms de quince aos. Es egresado del Instituto Andrs Soler de la ANDA y a la fecha ha actuado en ms de 25 obras de teatro, sobresaliendo su participacin en Don Juan Tenorio y Sida sin compromiso. Ha participado en video- home como Dinero a sustos, Violencia perversa y Los chuperamigos a lado de Luis de Alba y otros comediantes. En la televisin su humor se ha hecho presente en La cuchufleta, El escaparate, Humor, Al ritmo de la noche, Los comediantes, Hoy, Al fin de semana y Todo se vale. En 2003 act como parte del elenco de La Jaula, junto a Rafael Incln, Csar Bono, Carlos Bonavides, Sheyla y Tony Balardi, en ese mismo ao, la Asociacin Nacional de Locutores de Mxico le otorg el Micrfono de Oro por su trayectoria artstica. Ha demostrado sus dotes histrinicos al ser parte del elenco de la novela Salom. Creador de ms de 18 personajes como Nopalman, Jonathan Cristian, Ruquerto, Nick barri, El arlequn, Cheve-metal, entre otros, Carlos Eduardo Rico es hoy de uno de los comediantes ms aplaudidos de nuestro pas y, con ese humor que lo caracteriza, convers con nosotros respecto a sus finanzas.
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MAURICIO HUERTA
ENTREVISTA
Del uno al diez en qu nivel ubicas tu cultura financiera? Un ocho o nueve, dira yo.
A qu edad empezaste a ahorrar? Como a los ocho aos o tal vez un poquito antes. Compraba unas planillas con timbres que vendan en las escuelas y junt varias; era bueno para ahorrar.
Cuntas tarjetas de crdito o dbito tienes? Dos: una de crdito y una de dbito; la primera siempre en ceros y la segunda siempre con dinerito.
En dnde guardabas tus ahorros cuando eras nio? En estas planillas que mencion y aparte ahorraba una lana en mi casa; tena una alcanca de El Santo de esas que te venden en las ferias.
Cul utilizas ms: la de crdito o la de dbito? Las dos, nada ms que le combino, y en la de crdito siempre pago mi deuda completa antes de la fecha de corte y as nunca pago intereses.
T, como actor de comedia, qu opinas del crdito: que es un buen o mal chiste? Pues depende de quin te lo preste y cunto te cobre por prestar. A veces es un chiste horrendo y terminan quedndose con tu dinero.
Has ahorrado para tu retiro? S, porque ya me falta como media hora. S he ahorrado, pero pienso que la mejor inversin para mi vejez es tener mi propio negocio.
Del uno al diez en qu nivel ubicas tu cultura financiera? Un ocho o nueve dira yo.
Y ahora cochinito, debajo del colchn o el banco? En el banco.
Cmo consideras tu cultura financiera: un chiste blanco o uno colorado? Un chiste colorado pero bien contado.
Has tenido alguna mala experiencia con una institucin financiera? No, con una institucin financiera no.
Cundo fue la primera vez que pisaste un banco? Te acuerdas? S, fue a los tres aos. Mi pap me llevaba a que les contara chistes a las cajeras y recuerdo que en una ocasin me regalaron unos guantecitos de bisbol.
La palabra afore qu te dice? Es algo que no est relacionado conmigo; yo no estoy inscrito a ninguna afore.
Despus de esta entrevista, cmo calificas tu cultura financiera? Pues, para no adornarme, me pongo un siete o un ocho. .
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JUVENTUD Y FINANZAS
ROSSANA CABALLERO
l amor est en el aire. Si no has encendido la televisin o la radio, los vendedores que ocupan cada esquina ofreciendo sus productos se encargarn de recordarnos que el 14 de febrero es el Da del Amor y la Amistad. Queridos lectores de Juventud y Finanzas: una vez ms somos nosotros, los jvenes, el sector de la poblacin que gastamos grandes cantidades de dinero para demostrar a nuestros ms allegados que los queremos. La Condusef realiz una encuesta a personas mayores de 18 aos; que viven en la Zona Metropolitana de la Ciudad de Mxico, sobre los hbitos de consumo que tienen para celebrar el 14 de febrero. De acuerdo con los resultados, 39.7 por ciento de las personas que participaron acostumbra a dar un regalo, 20.6 por ciento ir a un restaurante y 19.3 por ciento asistir a algn bar, teatro o cine.
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JUVENTUD Y FINANZAS
Entre los obsequios preferidos, 21.9 por ciento elige obsequiar tarjetas o mensajes, 18.3 por ciento chocolates, 14.7 por ciento opta por regalar ropa, 14.7 por ciento elige hacer algo por l o ella misma; 11.5 por ciento regala peluches y 10.6 por ciento acostumbra dar flores. Al obsequiar flores, las rosas son las de mayor demanda para esta fecha; el precio promedio en das normales, al mayoreo es de 250 pesos por 144 flores; sin embargo, los das previos al 14 de febrero se eleva a 320 pesos. De acuerdo con informacin recabados por el Sistema Nacional de Informacin e Integracin de Mercados, de la Secretara de Economa en centrales de abasto del pas. Para los que dejaron para ltima hora comprar el regalo podrn encontrar uno fcilmente a cada paso
que den, todo tipo de bisutera con forma de corazn o, sin duda, uno de los grandes triunfadores del da de San Valentn: los globos. Sin embargo, los despistados pagarn caro su retraso. Los precios de la mayora de los productos aumentarn. Sobre todo, los que ofrecen los vendedores ambulantes. As, mientras una rosa suele costar 15 pesos, en los das previos a la gran fecha se incrementar hasta en 50 por ciento. Da de San Valentn, da en el que un gran nmero de personas pagarn con la tarjeta de crdito el gasto extraordinario. T recuerda ante todo cuidar tu bolsillo, ya que recibirs el estado de cuenta a final de mes o a mediados de marzo. De cualquier manera que lo festejes la Condusef te desea feliz da del amor y la amistad.
PROTEJA SU DINERO >>>FEBRERO 2008
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DE INTERS
Juan Carlos Sierra
Arrendamiento
una opcin para su negocio

Los clientes de una arrendadora pueden conseguir descuentos en algunas ocasiones
l arrendamiento financiero se maneja a travs de un contrato, el cual se compromete a otorgar el uso o goce de un bien al arrendatario de manera temporal. Con este contrato, ya sea de persona fsica o moral, se compromete a pagar una renta que cubra el valor origina del bien, ms los cargos adicionales que en el contrato se establezca, as como los intereses. Al trmino de este contrato con base en el Artculo 27 de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito, y a eleccin del arrendatario, se aplica una de las diferentes opciones terminales que se establecen: Comprar el bien a un precio inferior a su valor de adquisicin. Prorrogar el plazo con rentas inferiores. Participar con el arrendador en la venta del bien a una tercera persona. La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, mediante disposiciones de carcter general, est facultada para autorizar otras opciones terminales. Las arrendadoras financieras son organizaciones auxiliares del crdito que forman parte del sistema financiero Mexicano. As mismo, existen arrendamientos puros y las arrendadoras que los llevan son llamadas de igual manera, arrendadoras puras y stas, son sociedades mercantiles no reguladas ni parte del sistema financiero. Cul es la diferencia entre las arrendadoras financieras y las puras? En las arrendadoras puras al trmino del contrato no hay opcin de venta. En el caso de que al trmino del contrato exista un contrato de compraventa del bien entre la Arrendadora y el arrendatario, el bien tendr que ser enajenado al valor comercial o de mercado. Si queremos saber cul sera nuestra mejor opcin para elegir un arrendamiento, slo tenemos que pensar en algunas caractersticas como son: La propiedad de bienes; si tenemos en mente poder adquirir el bien que se est usufructuando lo recomendable es el arrendamiento financiero, en cambio si lo que queremos es contar con la ltima tecnologa en nuestro negocio sin tener posesin del bien, entonces
Alternativa de crdito con varias opciones. Slo busque la que ms se adecue a sus necesidades
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DE INTERS
podemos recurrir al arrendamiento puro, ya que al trmino del contrato lo devolver a la arrendadora el equipo y as podr ir adquiriendo equipo nuevo con la ms alta tecnologa cada vez. Con respecto a la liquidez, si hablamos del arrendamiento financiero, el pago de las rentas es mayor debido a las cargas financieras o intereses que generen, as como que tenemos que liquidar el valor del bien. En cambio, en el arrendamiento puro no se liquida el total, slo una parte del valor, ya que al trmino del contrato como se deca anteriormente al no ejercer la propiedad no se paga en su totalidad el bien. En la parte fiscal se han hecho evaluaciones para saber cul es la ms conveniente, sin embargo no se han encontrado muchas diferencias, por lo tanto ambas alternativas son muy parecidas y este sera un aspecto que no nos tiene que preocupar mucho. Y para resolver algunas preguntas, investigamos en varias arrendadoras lo siguiente: Qu beneficios otorga un arrendamiento? Los clientes de una arrendadora, es decir, los arrendatarios, pueden conseguir descuentos en algunas ocasiones, ya que buscan al proveedor de su eleccin, esto porque las adquisiciones se hacen de riguroso contado; mejoran la productividad y calidad del negocio al contar con equipos nuevos y disponen de mayor liquidez. Dependiendo de la institucin que lo otorgue, sin embargo podemos citar los siguientes tres puntos: Financiamiento hasta por el 100% del valor factura del bien (sin IVA) Financiamiento en moneda nacional y en moneda extranjera Tasas de inters flexibles (en base fija o variable) Qu bienes son los que se manejan en el arrendamiento? Maquinaria, equipo pesado, equipo de transporte, equipo mdico, sistemas informticos y de comunicaciones, naves industriales, locales comerciales, consultorios, oficinas y bodegas por nombrar algunos ejemplos. Quines pueden obtener un arrendamiento? El perfil de cliente vara, pero los hay desde personas fsicas y morales, micro, pequea, mediana y hasta grandes empresas. Para adquirir un arrendamiento slo debes de acudir a la arrendadora de tu preferencia, sabiendo de antemano si en ella puedes encontrar lo que necesitas y cuentas con los requisitos. Otra opcin es acercarse a la AMAF (Asociacin Mexicana de Arrendadoras Financieras) en donde pueden canalizar su solicitud con la arrendadora que atienda sus requerimientos.
En las arrendadoras puras al trmino del contrato no hay opcin de venta.
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DE INTERES
desaprovechadas
Falta cultura de establecer micronegocios con transferencias para no destinar todo al consumo.
Remesas
a economista en jefe de la Cmara Americana de Comercio (AmCham), Deborah Riner, advirti que las remesas que los connacionales envan a Mxico, y que al cierre de noviembre de 2007 sumaron 21 mil 800 millones de dlares, representan las regalas que Estados Unidos est pagando por una mano de obra mexicana cada vez ms capacitada. Las remesas son la segunda fuente de ingresos de Mxico, despus de la venta de petrleo. En ese sentido, el presidente del Instituto Mexicano de Ejecutivos de Finanzas (IMEF), Sergio Ruiz Olloqui, consider que lo ideal sera que un porcentaje de los envos de los migrantes generaran un estilo de microfinanzas o micronegocios para mejorar la calidad de vida de los mexicanos. Sin embargo, explic que la mayor parte de los envos se destinan para el consumo: Son familias las que reciben los dlares- cuyo principal sustento es de quien se fue a Estados Unidos y requieren de esos ingresos para sus necesidades, desde las ms bsicas, como educacin, salud y alimentacin. Consider que la creacin de una cultura empresarial, en la que se destine una parte de las remesas a la generacin de empleos en las regiones expulsoras de mano de obra de Mxico, ms que al consumo, ser un proceso que implique no slo montos de los envos, sino tambin la educacin. De acuerdo con una encuesta difundida por el Banco de Mxico, 70 por ciento de los migrantes consultados indicaron que regularmente envan dinero a sus familiares en Mxico.
Deborah Riner, Economista en jefe de la AmCham.
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DE INTERES
Por otra parte, 70 por ciento de los migrantes respondi que tienen cuenta bancaria en Estados Unidos, aunque en la informacin que recab el Banco de Mxico a travs de encuestas deja la posibilidad de que la mayora de los consultados fueran migrantes con residencia legal en el vecino pas del norte. Ruiz Olloqui destac que el crecimiento del mercado de las remesas de los ltimos aos hasta llegar a 23 mil millones de dlares en 2006 ha permitido que haya esquemas en el que el costo del envo sea mnimo, por ejemplo a travs de tarjetas de dbito. De esa forma, la porcin de dinero que se queda en la fase de intermediarios financieros es cada vez menor. Antes era ms caro el envo debido a las pocas opciones y pocos agentes especializados para el envo de remesas. La gran competencia entre los agentes financieros ha sido el principal detonador para que los costos se reduzcan de una manera sustancial, as como la multiplicidad de esquemas para los envos de remesas, adems de un mayor conocimiento de los migrantes sobre los esquemas existentes. Deborah Riner expuso que los mexicanos mejor preparados son quienes emigran ms debido a que tienen mayores posibilidades de ganar un mejor sueldo en el mercado estadounidense. Mencion que lo ms valioso de un pas es su capital humano, por lo que sera magn31
El principal uso de las remesas es el gasto para el consumo. El 86.4 por ciento se destina a manutencin, 3.2 por ciento a mejoras a inmuebles y 6.3 por ciento a educacin. El 0.2 por ciento a mejoras a la comunidad y 0.4 por ciento a pequeas operaciones comerciales. Cerca de dos tercios de los migrantes entrevistados respondieron que perciben un ingreso mensual superior a mil 500 dlares y 23 por ciento indic que trabajaban en oficios como plomera, electricista, herrera y conserjera. Las actividades mejor remuneradas son las de chofer, mecnico automotriz y construccin.
DE INTERES
fico que la gente que emigra tuviera la oportunidad de quedarse en Mxico y ganar un sueldo digno. La realidad, sostuvo, es que las remesas son una variable clave que ha permitido en los ltimos aos un dficit casi imperceptible en cuenta corriente de Mxico. Aclar que en los primeros seis meses de este ao las remesas fueron 0.6 por ciento menos que en el mismo periodo del ao pasado, comparado con tasas de crecimiento de 15 y 20 por ciento en los dos aos anteriores, respectivamente. Explic que entre las causas de esa situacin estn la desaceleracin en Estados Unidos y la llamada crisis hipotecaria, adems de los cambios en las leyes anti-inmigrantes que estn impactando en dficits de cuenta corriente. El presidente del IMEF coincidi con la especialista de AmCham en que despus de incrementos sustanciales en el envo de las remesas, el comportamiento ms reciente indica un estancamiento, no es que vayan en declive, han tenido un movimiento cercano a cero. Dijo que no ha habido un crecimiento en estos meses debido a que una parte significativa de la mano de obra en la industria de la construccin de Estados Unidos es de connacionales. En ella se ha registrado una contraccin de 20 por ciento en casas nuevas. Aclar que la parte de la construccin industrial y comercial no se ha visto afectada.
Son familias cuyo principal sustento es de quien se fue a Estados Unidos y requieren esos ingresos para sus necesidades, desde las ms bsicas como educacin, salud y alimentacin. Sergio Ruiz Olloqui, presidente del IMEF.
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CONDUSEF EN LOS MEDIOS
CALCULADORA DE ENVIOS
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LOS ESTADOS
Encuentro para el Perfeccionamiento y Optimizacin del SIO
n la inauguracin del Encuentro para el Perfeccionamiento y Optimizacin del Sistema de Informacin Operativa (SIO), llevado a cabo el pasado mes de diciembre en las oficinas centrales de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), el presidente de la institucin, Luis Pazos de la Torre, destac la importancia de este sistema que recaba informacin de gran utilidad para el organismo. El SIO tiene como tarea principal recopilar la informacin personal y los detalles de las quejas o dudas presentadas por los usuarios de servicios financieros que acuden a la Condusef a realizar cualquier tipo de
El SIO se encarga de recopilar informacin que presentan los usuarios de servicios financieros.
El presidente de la institucin, Luis Pazos de la Torre, destac la importancia de este sistema.
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LOS ESTADOS
consulta o que desean levantar Record la importancia de que cializada, se les canaliza al rea alguna queja contra cualquier se mantenga la coordinacin y correspondiente. institucin perteneciente al siscoherencia entre todos los imPara la Comisin es fundamental tema financiero mexicano. plicados en el sistema, puesto que los usuarios reciban una gesAl encuentro asistieron repreque la calidad y certeza de la tin inmediata y particular cuansentantes de delegaciones de la informacin captada depender do sea posible; por ello se busca Condusef en diversos estados. de la forma en que se ingresen que las ms de mil 500 llamadas El titular del organismo menlos datos al sistema. y los ms de 35 correos electrcion los logros que se han obtenido durante el ao, entre los cuales destacan el perfeccionamiento del SIO. Reconoci el esfuerzo que han hecho los trabajadores de la Comisin para obtener resultados satisfactorios, y los invit a quitar el estigma negativo de ser burcratas. Por otra parte, Mara Isabel Velasco Ramos, El CIS cuenta con asesores de primer contacto que orientarn a los vicepresidenta de Deusuarios en sus dudas o reclamaciones. legaciones, seal que la difusin de la cultura financiera tiene gran importancia para los banqueros y agradeci a las Como parte del acto, los reprenicos que se reciben diariamente vicepresidencias su coordinacin sentantes de las delegaciones diesean contestados en el transcury apoyo lo que permite la eficacia ron un recorrido por las diversas so de ese mismo da. del SIO. reas donde se atiende a los usuaLa inauguracin del EncuenDentro de la misma lnea, el virios que llegan a la Condusef, tro para el Perfeccionamiencepresidente tcnico, Luis Faentre las que destaca el Centro to y Optimizacin del SIO bre Pruneda, coment que cualIntegral de Servicios (CIS) con concluy con las palabras del quier herramienta que ayude al sus tres modalidades: presencial, vicepresidente jurdico de la desempeo de las funciones de telefnica y electrnica. Condusef, Horacio Castellanos la Comisin es bienvenida. El El CIS cuenta con asesores de Fernndez, quien, reiterando SIO es un sistema verdaderaprimer contacto que orientan a el sentimiento que Pazos haba mente serio y responsable, porlos usuarios en sus dudas o reclaexpresado con anterioridad, exque de ah emana informacin maciones; en caso de que stos hort: Seamos una sola Comisustantiva, verdica y de calidad. requieran informacin espesin, una sola Condusef. 35
CONDUSEF RESPONDE
Traspaso de salario al banco de su eleccin

Qu puedo hacer para que pasen al banco que yo quiero los depsitos de mi nmina?
CONDUSEF
En atencin a su pregunta, le comunicamos que todos aquellos trabajadores a los que les depositan su salario, y otras prestaciones de carcter laboral, en alguna institucin de crdito, tienen el derecho a solicitar a la institucin en la que se realizan tales depsitos, que transfiera la totalidad de los recursos a otra institucin de crdito que elija el trabajador, sin que la institucin que los transfiera pueda cobrar penalizacin alguna al trabajador que lo solicite. En tal virtud, le sugerimos solicitarle a la Unidad Especializada de Atencin a Usuarios del banco en donde le depositan su nmina, que transfiera el total de esos recursos al banco de su eleccin. Finalmente, le participo que usted puede consultar toda la informacin relativa a las Unidades Especializadas de Atencin a Usuarios de las diversas instituciones financieras del pas a los telfonos 53 400 999, desde el D.F. o al 01 800 999 80 80, lada sin costo, desde el interior de la Repblica, o visitando nuestra pgina de internet www.condusef.gob.mx
Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (Artculo 18). Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (Artculo 50 Bis).
Seguros de alto riesgo

Quiero que me informen cul es el motivo por el que casi ninguna aseguradora quiere asegurar mi motocicleta.
CONDUSEF
En atencin a su solicitud, le informamos que las instituciones de seguros, antes de celebrar los diversos contratos que ofrecen, deben realizar estudios de Administracin de Riesgos, mismos que abarcan un conjunto de objetivos, polticas, procedimientos y acciones que se implementan para identificar, medir, monitorear, limitar, controlar, informar y revelar los distintos tipos de riesgo a que se encuentran expuestas dichas Instituciones, as como dictaminar aquellas actividades calificadas como de alto riesgo. Bajo este contexto, las instituciones de seguros pueden elaborar polticas Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros (Artculo 36). internas, apegadas a la Ley, que les permitan establecer los trminos y con- Ley General de Instituciones y Sociedades diciones, as como, en su caso, posibles restricciones para la cobertura de Mutualistas de Seguros (Artculo 36-A). algn tipo de suceso, por ser considerado de mediano o alto riesgo como lo podra ser el motociclismo; es decir, si la cobertura de un riesgo resulta contraria a dichas polticas podr negarse a celebrar este tipo de contrato, ya que la institucin tiene el derecho de decidir si celebran o no contratos y operaciones amparando determinado riesgo y no existe fundamento legal que las obligue a celebrar contratos que les representen riesgos que pudieran afectar el correcto cumplimiento de sus obligaciones.
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CONDUSEF RESPONDE
Compras navideas que no realiz?

Disculpen, quiero saber con quin puedo acudir para aclarar compras que hicieron con mi tarjeta de crdito en las pasadas fiestas decembrinas y que nunca autoric CONDUSEF Previo a responder su pregunta, le comunicamos que, al realizar sus operaciones los bancos estn obligados a proporcionar sus servicios de conformidad con las disposiciones legales y administrativas aplicables y con apego a las sanas prcticas que propicien la seguridad de esas operaciones y procuren la adecuada atencin a sus usuarios. Para tal efecto, dichas instituciones deben sujetarse a las disposiciones que expida el Banco de Mxico, entre las que se encuentra la Circular 2019/95, que, en su Anexo 4, contiene las Reglas a las que habrn de sujetarse las instituciones de banca mltiple y las sociedades financieras de objeto limitado en la emisin y operacin de tarjetas de crdito . Dichas Reglas sealan que los bancos slo podrn cargar a la cuenta de sus tarjetahabientes, entre otros, el importe de las compras de bienes o servicios que realice por cuenta de sus usuarios, as como las disposiciones de efectivo, cuando ste haya suscrito pagars u otros documentos que sean aceptados por el banco y se hayan entregado al establecimiento respectivo; haya autorizado o solicitado por va telefnica o electrnica a los establecimientos afiliados la compra de bienes o servicios, siempre y cuando los bienes adquiridos sean entregados en el domicilio que ste indique. En virtud de lo anterior y en respuesta a su solicitud, le manifestamos que si usted desconoce algn cargo aplicado a su tarjeta de crdito, le sugerimos que, a su eleccin, inicie el tramite de aclaracin ante la Unidad Especializada de Atencin a Usuarios de la institucin financiera de que se trate, o ante esta Comisin Nacional y solicite copia de los pagars que amparen los consumos que no autoriz. Para mayores informes puede comunicarse a los telfonos 53 400 999, desde el D.F., o al 01 800 999 80 80, lada sin costo, desde el interior de la Repblica; visitando nuestra pgina de internet www. condusef.gob.mx o bien, acudir a nuestras oficinas ubicadas en Insurgentes Sur No. 762, Colonia del Valle, Delegacin Benito Jurez, Cdigo Postal 03100, en la Ciudad de Mxico D.F., o a la delegacin de CONDUSEF ms cercana a su domicilio.
Ley de Instituciones de Crdito (Artculo 77). Circular 2019/95, Operaciones Activas (Num. M.25.). Circular 2019/95, Anexo 4, (Regla Dcima Primera).
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Aline Molina
Quiere usted saber cunto le cost mantener una tarjeta de crdito en los meses anteriores y cules son los rubros en que se divide el cobro que le hace el banco por ello?, o cunto cobraron los bancos, en determinado mes, por cualquier tipo de crdito (personal, hipotecario o automotriz)?cmo se manejaron en cada banco los cargos por las afores? Tal vez le interesara saber cules han sido los problemas ms frecuentes a los que se enfrentan los usuarios de servicios financieros. Si su respuesta es afirmativa, ingrese a nuestra pgina de internet, en donde encontrar la seccin Informacin estadstica; luego, al final de la lista de los distintos anuarios y compendios que incluimos, localizar el enlace a Boletines estadsticos, enlistados en dos columnas: una para los mensuales (se publican el primer da hbil de cada mes) y otra para los trimestrales. Ah encontrar al detalle las respuestas a sus dudas.
Boletines estadsticos mensuales

Son cuadros comparativos con informacin actualizada de diversos productos financieros, como: Tarjeta de crdito Crdito automotriz Crdito hipotecario Crdito personal Cheques personas fsicas Afores Pagars personas fsicas y morales
Boletines estadsticos trimestrales

Contienen informacin relevante y comparativa de productos financieros, como por ejemplo: Crdito personal Tarjeta de Crdito Crdito hipotecario
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Asimismo, informan acerca de las acciones de atencin a usuarios del periodo que corresponde, sobre instituciones de banca mltiple, seguros, SAR, y sobre los ndices de reclamacin de banca mltiple y seguros recibidas en nuestro organismo.
En la parte inferior hay botones para agrandar la informacin, de modo que le facilite la lectura y la localizacin de prrafos especficos del archivo: Estos datos le sern de gran utilidad para que usted decida cmo manejar mejor sus productos financieros; aprovchela, para eso est.
Cmo consultar La seccin est diseada para que usted la revise como si hojeara una revista; para ello, coloque el cursor en cualquiera de las esquinas del documento y aparecer la leyenda Da clic para voltear la pgina.
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PROTEJA SU SALUD
Luis Martn Gonzlez Guadarrama
El chequeo mdico,
activo de fundamental importancia
Los nios deben acudir con el pediatra para checar su crecimiento y desarrollo y al dentista, aun cuando no haya molestias.
l chequeo mdico es una revisin rutinaria del estado de salud con el objetivo de verificar que todo se encuentre bien en nuestro organismo. Esto no necesariamente debe hacerse cuando la persona ya tiene molestias o sntomas (claro que en estos casos siempre debe hacerse). El chequeo mdico debe iniciar con una consulta con el mdico para obtener la historia clnica que dar pie a estudios de laboratorio complementarios, as lo manifest el especialista en Medicina Interna y Reumatologa, Juan Carlos Pozos Espndola, quien adems coincide con que el chequeo mdico debe ser uno de los principales hbitos en la vida. La importancia de hacerlo a tiempo radica en que pueden prevenirse, detectarse y tratarse enfermedades como diabetes, hipertensin, e incluso enfermedades malignas en fases curables. Por ejemplo, en las mujeres con un papanicolau se puede detectar una displasia que no ha producido
La poblacin mexicana en general no ha tomado conciencia de prevenir y no visitan al mdico sino hasta que el dolor es incontrolable.
40 PROTEJA SU DINERO <<< FEBRERO 2008
PROTEJA SU SALUD
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A nivel internacional se perfilan algunos criterios que deben guiar a las instituciones para el servicio del chequeo mdico. 1. Seriedad tcnica basada en la experiencia, conocimiento cientfico, y buenas prcticas. Las empresas deben enfatizan la acreditacin de sus profesionales mediante la cual garanticen a sus pacientes la idoneidad de sus colaboradores. 2. Entrega de un servicio ptimo. Sistemas de control tico, auditoria y marcos de incentivos apropiados que orienten adecuadamente la prestacin e instancias formales de supervisin. 3. Eficiencia en el proceso productivo. Cumplir lo comprometido con sus pacientes, los profesionales y de todos quienes se relacionen con la empresa. 4. En relacin con la eficiencia, las utilidades devienen de una gestin eficiente de capital, insumos, recursos humanos, la cual posibilita que la empresa tome decisiones correctas. Distinguir la calidad de servicio entre una empresa y otra. Lo importante es el paciente y su problema, en los cuales deben estar centrados todos los esfuerzos 5. Alianza entre la empresa y los profesionales que prestan servicios. Los mdicos deben actuar junto a las empresas, porque naturalmente estn alineados en dar medicina adecuada, contar con tecnologa, desarrollo tcnico y compartir intereses econmicos. La empresa debe generar y contar con una infraestructura, equipamiento y procesos de calidad. 6. Otorgar servicios de salud con base en servicios clnicos.
sntomas an, pero que, de no tratarse a tiempo, puede convertirse en cncer, afirm el mdico. Agrega, sin embargo que la poblacin mexicana en general no ha tomado conciencia de prevenir y no visitan al mdico sino hasta que el dolor es incontrolable. No acude al dentista hasta que ya no puede masticar, no hace un testamento, no impermeabiliza techos hasta que aparecen las goteras, no invierte en un seguro de gastos mdicos, mucho menos en un seguro de vida, etc.. Precisa tambin que existen lugares en donde se ofrece el famoso check-up que consiste en hacerse una serie de estudios que por s
Hay poca cultura de prevencin de la salud.
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mismos no dicen nada. La agente an cree que por medio de exmenes de laboratorio se pueden detectar todas las enfermedades y no es as. Explica que con estos chequeos se pueden verificar los niveles de glucosa, colesterol o triglicridos, pero un verdadero estudio consiste en acudir primero con un mdico internista, quien har una historia clnica completa, tratando de detectar factores de riesgo para ciertas enfermedades y luego, con base en ello y a la exploracin fsica, se podrn solicitar los anlisis de laboratorio (glucosa, colesterol, triglicridos, cido rico, etc.), las investigaciones de gabinete (electrocardiograma, radiografas, etc.), as como procedimientos como papanicolaou, densitometria seamastografas, endoscopa, etc., en caso de ser necesarios. Seala que entre los principales obstculos para el chequeo mdico en Mxico se encuentra la desinformacin y la falta de cultura en la prevencin de enfermedades. An cuando alguien quiera hacerse un chequeo, normalmente no sabe qu especialista es el indicado para hacerlo. En mi opinin debe ser un mdico internista ya que este especialista ve el organismo de forma integral, en el caso de los nios, el pediatra. Pozos Espndola seal que normalmente no existe un departamento como tal que se dedique al chequeo mdico, ya que la medicina preventiva tradicionalmente se ha encargado de los programas de vacunacin para nios y, en tiempos ms recientes, para adultos. Hace poco empez a funcionar PrevenIMSS lo cual me parece algo muy acertado, aunque se lleva a cabo en niveles muy bsicos y por lo tanto tiene la limitacin de enfocarse a enfermedades de primer nivel de atencin y no otras ms complejas, precis. A cualquier edad debe realizarse el chequeo. Los nios deben acudir con el pediatra para observar su crecimiento y desarrollo y visitar al den-
A cualquier edad debe realizarse un chequeo mdico.
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tista, incluso si no hay molestias. Los adultos deben hacerlo sobre todo despus de los 35 aos de edad, cuando aumenta la incidencia de problemas cardiovasculares, obesidad, metablicos (diabetes, gota), problemas de la prstata, cncer cervicouterino o de mamas, etc. Finalmente, Pozos Espndola seal que los costos del chequeo mdico dependen del lugar en donde se lo haga. Una consulta mdica de esta naturaleza con un especialista en Medicina Interna o en Pediatria puede oscilar entre 500 y mil pesos y el costo mnimo de los exmenes de laboratorio debe ser, en promedio, de mil 500 pesos. Por su parte, el doctor Manuel Cisneros Salazar, coordinador mdico del programa PREVENIMSS, afirm que con esta estrategia se avanza en el objetivo de salud preventiva que requiere el pas y que para el 2007 alcanz una cobertura de 95 por ciento. Precis que el programa se dirige a grupos poblacionales por edad, gnero y necesidad especfica con cinco programas de salud. La estrategia se desarrolla en una de sus partes por edad, de nios entre 0 y 9 aos; adolescentes entre 10 y 19 aos, hombres y mujeres de 20 a 60 aos y adultos mayores de 60 aos en adelante. Cada grupo de edad se progama hacia la atencin especfica, a prevencin y deteccin de enfermedades, vacunas, as como de salud sexual y reproductiva. Se incluyen las acciones de atencin que solicite el derechohabiente. A la poblacin beneficiaria, agreg, se le entrega una cartilla con la informacin necesaria para prevenir riesgos de enfermedades crnicas, obesidad, diabetes y enfermedades del corazn, entre otras. Todo ello se aplica en las unidades de medicina familiar. Precis que entre los principales obstculos de avance de este programa se encuentra la poca atencin que hombres y adolescentes ponen al cuidado de su salud, ya que los grupos de poblacin que mejor aprovechan el programa son mujeres y adultos mayores. Ha cambiado el enfoque tradicional de la medicina y ahora se pretende que el paciente que acuda a las unidades mdicas reciba todas las acciones preventivas del programa, dijo Cisneros Salazar.
Desarrollo econmico y enfermedad The Economist ironizaba diciendo que Mxico disfruta ahora de dos importantes caractersticas de los pases ricos. Desafortunadamente, apuntaba, ellas son obesidad y diabetes. Segn datos oficiales, 55 por ciento de la poblacin mexicana carece de mecanismos para asegurar el pago de atencin mdica y un reporte de la Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo Econmico (OCDE) establece que Mxico es ahora el segundo pas con ms obesos, dentro de ese grupo de 30 naciones. Ello implica al mismo tiempo una modificacin sustancial en las polticas y acciones para financiar la atencin mdica. La Federacin Mexicana de Diabetes seala que en 1968 esa enfermedad era la causa nmero 35 de muertes en el pas, ahora ocupa el primer sitio. La diabetes, que afecta a ms de 10 millones de mexicanos, poco menos de 10 por ciento de la poblacin, causa una erogacin de 300 millones de dlares al ao para ser atendida mdicamente, segn el informe de la Comisin Mexicana de Macroeconoma y Salud, presentado en noviembre pasado. Esta comisin, avalada por la Organizacin Mundial de la Salud (OMS), est presidida por Nora Lustig, rectora de la Universidad de las Amricas, y tiene entre sus integrantes a expertos en temas de Economa, Finanzas y Salud.
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Recursos para la salud Los recursos para la inversin en el Sector Salud provienen de tres fuentes: a) Fondos pblicos, los cuales comprenden los presupuestos gubernamentales tanto federal como estatales. b) Las contribuciones a la seguridad social. c) El gasto privado que sufragan de manera directa los hogares, ya sea mediante prepago o el gasto de bolsillo; es decir, el desembolso tras una consulta mdica, tratamiento, internamiento o ciruga. En Mxico, segn la informacin oficial disponible ms reciente, la participacin de los recursos pblicos representa 44.3 por ciento del gasto total en salud. El prepago privado y el gasto de bolsillo explican el restante 2.7 y 53 por ciento, respectivamente.
Salud infantil La Cmara de Diputados estudia la posibilidad de reglamentar la impresin de una leyenda de advertencia en las envolturas y envases de la llamada comida chatarra. Concretamente se pretende reeducar a nios, adolescentes y jvenes estudiantes informndoles que la ingesta excesiva de esos alimentos saturados de grasas acarrea enfermedades serias, como sobrepeso, obesidad, diabetes y desrdenes cardiovasculares. La Secretara de Salud considera que, de no revertir la tendencia hacia el aumento acelerado de las enfermedades sealadas, en 2010 se ocupar 90 por ciento del presupuesto del Sector Salud en la atencin de los pacientes crnicos. La diputada prista Cristina Daz Salazar, secretaria de la Comisin de Salud, anunci un anteproyecto para que desde los libros de texto se haga conciencia entre los nios de la necesidad de llevar una alimentacin sana. Destaca el establecimiento en las escuelas de media hora diaria, obligatoria, dedicada a la gimnasia para el bienestar fsico y mental de los estudiantes. Es decir, ensear a los nios la importancia de hacer ejercicio todos los das como parte de su vida cotidiana. Es vital combatir el sedentarismo, actitud nociva que est proliferando entre la niez mexicana, 20 por ciento de la cual padece obesidad.
El presidente de la Condusef, Luis Pazos de la Torre, entreg reconocimientos del Primer Curso en Lnea de Lenguaje Ciudadano a ms de 80 servidores pertenecientes a la Vicepresidencia Jurdica de dicha Comisin. Con ello, dijo, se refrenda una vez ms el compromiso de la institucin por ofrecerles capacitacin a sus empleados. En la foto Luis Alberto Amado, director general de Servicios Legales y Luis Pazos presidente de la Condusef. 44 PROTEJA SU DINERO <<< FEBRERO 2008
Porque nos interesa promover la transparencia de la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana, ponemos a su disposicin los medios para presentar una
QUEJAS, DENUNCIAS, SOLICITUDES, SUGERENCIAS, CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS

Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia, Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente 4. Pgina de internet acudir al 9 piso, y presentarse http://www.condusef.gob.mx en el sitio en el rea de Quejas. del rgano Interno de Control 2. Va telefnica 5. Correo electrnico: por lnea directa o a los nmeros yolardz@condusef.gob.mx 54 48 71 80 y atencin de la C. Yolanda Rodrguez 01 800 71 71 774 Snchez 3. Por Buzones 6. A travs de la Secretara de la instalados en las reas de Funcin Pblica atencin al pblico. asesora las 24 horas los 365 das del ao
Distrito Federal: 2000 2000 De Estados Unidos 1 800 475 2393 sactel@funcionpublica.gob.mx Titular del rgano Interno de Control Lic. Manuel Galn Jimnez mgalan@condusef.gob.mx 54 48 71 77 Fax 54 48 71 76
Aydanos a combatir la Corrupcin
Ubicacin: Av. Insurgentes Sur No. 762, Piso 9, Col. Del Valle, Mexico, D. F. 03100 Delegacin Benito Jurez.
No permitas Titular de Quejas y de Responsabilidades irregularidades, Lic. Csar Larriva Ruz clarriva@condusef.gob.mx estamos para 54 48 71 75 servirte Sancionar las conductas indebidas, satisfacer las necesidades y expectativas de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos
Horario de Atencin: Lunes a Viernes de 9:00
OTROS VALORES
Obra de Arte o Medio de Pago?

La historia con marca... de agua
n una de las salas del Museo Interactivo de Economa (MIDE) se exponen con gran elegancia y en un ambiente de cultura financiera Benito Jurez, Morelos, Nezahualcyotl, Sor Juana Ins de la Cruz, Ignacio Zaragoza y Miguel Hidalgo. Y es que en este museo dedicado a la cultura y divulgacin del conocimiento de la Economa en sus ms diversos planos de la vida nacional e internacional, el pblico puede visitar la Fbrica de Billetes con el objetivo de conocer el grado de complejidad, tcnica y artstica para elaborar un billete, de manera que lo valore y cuide contra el deterioro. Rara vez las personas se percatan de que el billete que portan en las manos, cartera o monedero, no es slo un medio de pago, sino tambin una obra de arte y un gran ejemplo de tecnologa y seguridad.
Una fbrica de billetes que muestra paso a paso cada uno de los procesos de produccin del papel moneda, as como su distribucin y retiro.
El recorrido interactivo comienza con el diseo del billete. En esta seccin se pretende mostrar, mediante imgenes en transparencias, cmo se realiza, desde el bosquejo hasta el producto final.
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OTROS VALORES
El recorrido interactivo comienza con el diseo del billete; en esta seccin se pretende mostrar con transparencias, cmo se hace un billete, desde el bosquejo hasta el producto final. El espacio siguiente es para ver el proceso de grabado a buril, o calcogrfico, por medio de fotografias, instrumentos de trabajo y bocetos. Al continuar, el visitante se entera, via materiales didcticos, imgenes, lminas y planchas elaboradas semi-terminadas, de la necesidad de buscar nuevas tecnologas que cumplan con las normas ambientales. Para el proceso de impresin, el pblico puede interactuar y conocer de manera sencilla los dos tipos de impresin que existen (offset y calcogrfica) as como la capacidad de produccin de las mquinas, sus dimensiones y el peso del papel que necesita cada uno. Con la misma tcnica audiovisual, el visitante del museo conoce la forma en que se cortan y empacan los billetes. En el recorrido le explican que para distribuirlo a toda la Repblica es necesario trazar en un mapa las rutas de entrega, ya sea por aire o tierra. Antes de finalizar, el pblico se encuentra con un juego de computadora donde puede valorar su conocimiento sobre los elementos de seguridad de los billetes mexicanos. Si usted quiere ser experto en seguridad del papel moneda aprender ah la diferencia entre un substrato de seguridad y un papel comercial, cmo observar el cambio de brillo de la banda iridiscente y la marca de agua, el color de las impresiones en tinta OVI, el registro perfecto, el relieve de la impresin calcogrfica, los elementos visibles con luz ultravioleta y los que requieren ser observados con aumento. As que la prxima vez que engrape sus billetes tome en cuenta a los ms destacados de la poltica, cultura y arte mexicanos; es seguro que no sera del agrado de sor Juana o Morelos tener clavado en la frente un pedazo de metal; no olvide que elaborar un billete es un largo proceso. Para mayor informacin visite el portal web del Banco de Mxico:www.banxico.org.mx
Antes de finalizar, el pblico se encuentra con un juego de computadora donde puede valorar su conocimiento sobre los elementos de seguridad de los billetes mexicanos.
Ya que el billete est impreso, el paso a seguir es foliar. El visitante pone a funcionar los discos porta foliadores con el propsito de simular el proceso y manipula un muestrario colgante de las hojas de substrato de seguridad utilizadas en los diferentes pasos de la produccin. Para la inspeccin de los billetes, en el MIDE se montaron imgenes con las principales pruebas que se realizan en el laboratorio para determinar el nmero de dobleces que resiste, as como el clculo de cunto se puede arrugar. Esta fase del proceso es una de las ms delicadas, por lo que se le examina al cien por ciento debido a la importancia de disminuir la probabilidad de poner en circulacin una pieza mal impresa, que podra ser sealada como falsa.
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COLUMNISTA INVITADO
julio brito
COLUMNISTA INVITADO
Cuando el consumidor es el Rey
no de los grandes beneficiarios del Tratado de Libre Comercio es el consumidor, especialmente en la industria automotriz. Antes de la firma, en 1994 haban no ms de cien modelos y sus versiones, controladas por cinco marcas: Ford, General Motors, Nissan, Volkswagen y Chrysler; actualmente son ms de 32 las que ofrecen una oferta mayor a los 800 modelos y sus versiones, aparejado de un mundo de ofertas y opciones financieras. Los beneficios estn a la vista cuando, por tercer ao consecutivo, se venden ms de un milln de automviles, cifra cinco veces superior a 1995, cuando apenas pudieron colocarse 200 mil autos entre todas las marcas, producto de una crisis fenomenal. En menos de diez aos el crecimiento del mercado le hace competir con pases como Canad, en donde la venta anual es cercana a 1.5 millones de unidades. La apertura comercial, la llegada de nuevas marcas dio un giro extraordinario y donde antes reinaban las marcas e imponan los precios a su gusto, de tal manera que Ford, por ejemplo, en 1998 le ganaba ms de 80 mil pesos a la venta de un Mustang; hoy los mrgenes se redujeron a 20 mil, siendo la diferencia a favor del consumidor que tiene autos de precio accesible y donde la oferta y demanda establece el costo de un vehculo. Este nuevo ambiente obliga a que el consumidor sea radicalmente diferente al de hace diez aos. Hoy la compra de un auto obliga a un concienzudo estudio, las comparaciones son inevitables y las pruebas de manejo necesarias. Se buscan ofertas de todo tipo, desde el precio en s mismo, equipamiento, tasa de inters y hasta el precio del seguro. Las nuevas generaciones lo primero que hacen al momento de adquirir un auto es revisar qu hay en el mercado e internet ha sido un instrumento muy valioso, porque permite hacer un estudio rpido, sin tener que ir, como Cristo, concesionaria tras concesionaria para conocer lo modelos. Por eso, nuestra recomendacin es controlar el gusto por un diseo y analizar con frialdad el mercado y qu es lo que ms conviene al bolsillo. Por ejemplo, si es al contado buscar el mejor precio no slo del auto, sino costo del seguro, que vara de acuerdo con el tipo de cobertura. Se tiene que contemplar los servicios posventa, que son mantenimientos
Editor de la seccin de negocios de La Crnica de hoy, director del suplemento Visin Automotriz Magazine, comentarista en Alta Velocidad Radio ABC y del Canal 501 del Sistema Sky
y garantas, en especial del tren motriz. Una descompostura, por ejemplo, de la transmisin de un Peugeot puede ser tan cara que su reparacin es inviable. Por eso, es importante el tema garantas. Autos baratos ya los hay en Mxico, como lo muestra FAW, armadora China que viene de la mano del Grupo Salinas Pliego y en donde el reto es que, adems de que sean de bajo precio, tengan garanta, sean seguros y sobre todo el servicio posventa, que es donde actualmente se ganan o pierden a los clientes. Aprovechemos el nuevo poder del consumidor para obtener ms valor por el dinero invertido en un automvil.
Las opiniones y puntos de vista manifiestos en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamente son los de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef.
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CONTENIDO

LAS SOFOMES Crditos en otra dimensin

Registro de contrato de adhesin (RECA) Contratos al microscopio

Columnista invitado 48 Tendencias 6

CONDUSEF EN LOS MEDIOS 33

Julio Brito Mercado automotriz en tiempos de crdito

PROTEJA SU DINERO >>> FEBRERO 2008

SEGURO EDUCATIVO... UNIVERSIDAD PARA TU HIJO

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PROTEJA SU DINERO <<< SEPTIEMBRE 2007

Para la realizacin del cuadro comparativo se consideraron los siguientes factores:

GENERALIDADES DEL PLAN

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PROTEJA SU DINERO >>> FEBRERO 2008

Nuevos y con valor

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Seguros de Crdito, una inversin segura

Ral Vizcano de la Mora, Director General de la aseguradora CESCEMEX.

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registro de CONTRATOS de adhesin

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Las ventajas del RECA

PROTEJA SU DINERO >>> FEBRERO 2008

Si tiene dudas, el ejecutivo de cuenta o la unidad especializada tienen la obligacin de resolvrselas.

En el resto del mundo

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Clasificacin de los contratos de adhesin

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Juan Carlos Sierra*

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1.Qu es una Sofom?

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Contrato de adhesin. Se obliga a especificar trminos, condiciones, derechos

2.Ventajas que ofrece

3.Es la Sofom un riesgo por no ser regulada?

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4.Cules son? Dnde se encuentran?

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ROBERTO FUENTES VIVAR

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Y ahora cochinito, debajo del colchn o el banco? En el banco.

PROTEJA SU DINERO >>> FEBRERO 2008

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PROTEJA SU DINERO >>>FEBRERO 2008

Juan Carlos Sierra

una opcin para su negocio

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En las arrendadoras puras al trmino del contrato no hay opcin de venta.

PROTEJA SU DINERO >>> FEBRERO 2008

Deborah Riner, Economista en jefe de la AmCham.